第一篇：中國(guó)民間借貸法律政策

中國(guó)民間借貸法律相關(guān)規(guī)定

2015年8月6日，最高人民法院發(fā)布了最近的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》），為審理這類案件提供了依據(jù)。上海五色土就人們對(duì)自然人借貸合同中最關(guān)心的利息、違約金等做相關(guān)分析，與1991年的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）比較。

一、浮動(dòng)利率變?yōu)楣潭ɡ?/p>

1991年《意見(jiàn)》第六條：民間借貸的利率最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)），超出部分的利息不予保護(hù)。

2015年《規(guī)定》第二十六條：借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。五色土點(diǎn)評(píng)：將36%的比例替代基準(zhǔn)貸款利率的四倍作為利率保護(hù)上限，劃了“兩線三區(qū)”，24%以下為司法保護(hù)區(qū)，24%-36%之間為自然債務(wù)區(qū)，36%以上為無(wú)效區(qū)。2015年上海民間借貸的利率行情在年18%左右，低于24%的水平線。

二、自然人借貸直接的利息約定

1991年《意見(jiàn)》第八條：借貸雙方對(duì)有無(wú)約定利率發(fā)生爭(zhēng)議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計(jì)息。借貸雙方對(duì)約定的利率發(fā)生爭(zhēng)議，又不能證明的，可參照本意見(jiàn)第6條規(guī)定計(jì)息。

2015年《規(guī)定》第二十五條：借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。自然人之間借貸對(duì)利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。

五色土點(diǎn)評(píng)：以后自然人之間的借貸必須明確利息，否則將得不到保護(hù)。三：逾期利率的計(jì)算

1991年《意見(jiàn)》第九條：公民之間的定期無(wú)息借貸，出借人要求借款人償付逾期利息，或者不定期無(wú)息借貸經(jīng)催告不還，出借人要求償付催告后利息的，可參照銀行同類貸款的利率計(jì)息。

2015年《規(guī)定》第二十九條：既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。

五色土點(diǎn)評(píng)：將逾期利率固定，但是不約定逾期利率是不能最大限度保障自己的合法權(quán)益。

此外，以前利率雖然超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍，但債務(wù)人要求退還已經(jīng)支付的利息，法院是不支持的，但是《規(guī)定》明確了借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

附：最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定

為正確審理民間借貸糾紛案件，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》《中華人民共和國(guó)合同法》《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》《中華人民共和國(guó)刑事訴訟法》等相關(guān)法律之規(guī)定，結(jié)合審判實(shí)踐，制定本規(guī)定。

第一條 本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。

經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

第二條 出借人向人民法院起訴時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。

當(dāng)事人持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒(méi)有載明債權(quán)人，持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。被告對(duì)原告的債權(quán)人資格提出有事實(shí)依據(jù)的抗辯，人民法院經(jīng)審理認(rèn)為原告不具有債權(quán)人資格的，裁定駁回起訴。第三條 借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后未達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。

第四條 保證人為借款人提供連帶責(zé)任保證，出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告；出借人僅起訴保證人的，人民法院可以追加借款人為共同被告。

保證人為借款人提供一般保證，出借人僅起訴保證人的，人民法院應(yīng)當(dāng)追加借款人為共同被告；出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告。第五條 人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。公安或者檢察機(jī)關(guān)不予立案，或者立案?jìng)刹楹蟪蜂N案件，或者檢察機(jī)關(guān)作出不起訴決定，或者經(jīng)人民法院生效判決認(rèn)定不構(gòu)成非法集資犯罪，當(dāng)事人又以同一事實(shí)向人民法院提起訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。

第六條 人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)與民間借貸糾紛案件雖有關(guān)聯(lián)但不是同一事實(shí)的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的，人民法院應(yīng)當(dāng)繼續(xù)審理民間借貸糾紛案件，并將涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。

第七條 民間借貸的基本案件事實(shí)必須以刑事案件審理結(jié)果為依據(jù)，而該刑事案件尚未審結(jié)的，人民法院應(yīng)當(dāng)裁定中止訴訟。

第八條 借款人涉嫌犯罪或者生效判決認(rèn)定其有罪，出借人起訴請(qǐng)求擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)予受理。

第九條 具有下列情形之一，可以視為具備合同法第二百一十條關(guān)于自然人之間借款合同的生效要件：

（一）以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時(shí)；

（二）以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶時(shí)；

（三）以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時(shí)；

（四）出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對(duì)該賬戶實(shí)際支配權(quán)時(shí)；

（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實(shí)際履行完成時(shí)。第十條 除自然人之間的借款合同外，當(dāng)事人主張民間借貸合同自合同成立時(shí)生效的，人民法院應(yīng)予支持，但當(dāng)事人另有約定或者法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第十一條 法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。

第十二條 法人或者其他組織在本單位內(nèi)部通過(guò)借款形式向職工籌集資金，用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)，且不存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。

第十三條 借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪，當(dāng)事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當(dāng)然無(wú)效。人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條之規(guī)定，認(rèn)定民間借貸合同的效力。擔(dān)保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪為由，主張不承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)民間借貸合同與擔(dān)保合同的效力、當(dāng)事人的過(guò)錯(cuò)程度，依法確定擔(dān)保人的民事責(zé)任。

第十四條 具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：

（一）套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；

（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；

（三）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；

（四）違背社會(huì)公序良俗的；

（五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。

第十五條 原告以借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證為依據(jù)提起民間借貸訴訟，被告依據(jù)基礎(chǔ)法律關(guān)系提出抗辯或者反訴，并提供證據(jù)證明債權(quán)糾紛非民間借貸行為引起的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)查明的案件事實(shí)，按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理。當(dāng)事人通過(guò)調(diào)解、和解或者清算達(dá)成的債權(quán)債務(wù)協(xié)議，不適用前款規(guī)定。第十六條 原告僅依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經(jīng)償還借款，被告應(yīng)當(dāng)對(duì)其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。

被告抗辯借貸行為尚未實(shí)際發(fā)生并能作出合理說(shuō)明，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借貸金額、款項(xiàng)交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)變動(dòng)情況以及證人證言等事實(shí)和因素，綜合判斷查證借貸事實(shí)是否發(fā)生。第十七條 原告僅依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或其他債務(wù)，被告應(yīng)當(dāng)對(duì)其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。

第十八條 根據(jù)《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民事訴訟法〉的解釋》第一百七十四條第二款之規(guī)定,負(fù)有舉證證明責(zé)任的原告無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭，經(jīng)審查現(xiàn)有證據(jù)無(wú)法確認(rèn)借貸行為、借貸金額、支付方式等案件主要事實(shí)，人民法院對(duì)其主張的事實(shí)不予認(rèn)定。

第十九條 人民法院審理民間借貸糾紛案件時(shí)發(fā)現(xiàn)有下列情形，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借貸發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)、款項(xiàng)來(lái)源、交付方式、款項(xiàng)流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟(jì)狀況等事實(shí)，綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟：

（一）出借人明顯不具備出借能力；

（二）出借人起訴所依據(jù)的事實(shí)和理由明顯不符合常理；

（三）出借人不能提交債權(quán)憑證或者提交的債權(quán)憑證存在偽造的可能；

（四）當(dāng)事人雙方在一定期間內(nèi)多次參加民間借貸訴訟；

（五）當(dāng)事人一方或者雙方無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，委托代理人對(duì)借貸事實(shí)陳述不清或者陳述前后矛盾；

（六）當(dāng)事人雙方對(duì)借貸事實(shí)的發(fā)生沒(méi)有任何爭(zhēng)議或者訴辯明顯不符合常理；

（七）借款人的配偶或合伙人、案外人的其他債權(quán)人提出有事實(shí)依據(jù)的異議；

（八）當(dāng)事人在其他糾紛中存在低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)的情形；

（九）當(dāng)事人不正當(dāng)放棄權(quán)利；

（十）其他可能存在虛假民間借貸訴訟的情形。

第二十條 經(jīng)查明屬于虛假民間借貸訴訟，原告申請(qǐng)撤訴的，人民法院不予準(zhǔn)許，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)民事訴訟法第一百一十二條之規(guī)定，判決駁回其請(qǐng)求。

訴訟參與人或者其他人惡意制造、參與虛假訴訟，人民法院應(yīng)當(dāng)依照民事訴訟法第一百一十一條、第一百一十二條和第一百一十三條之規(guī)定，依法予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

單位惡意制造、參與虛假訴訟的，人民法院應(yīng)當(dāng)對(duì)該單位進(jìn)行罰款，并可以對(duì)其主要負(fù)責(zé)人或者直接責(zé)任人員予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

第二十一條 他人在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔(dān)保證責(zé)任，或者通過(guò)其他事實(shí)不能推定其為保證人，出借人請(qǐng)求其承擔(dān)保證責(zé)任的，人民法院不予支持。

第二十二條 借貸雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請(qǐng)求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

第二十三條 企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以企業(yè)名義與出借人簽訂民間借貸合同，出借人、企業(yè)或者其股東能夠證明所借款項(xiàng)用于企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人個(gè)人使用，出借人請(qǐng)求將企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人列為共同被告或者第三人的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許。

企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以個(gè)人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項(xiàng)用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，出借人請(qǐng)求企業(yè)與個(gè)人共同承擔(dān)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。第二十四條 當(dāng)事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔(dān)保，借款到期后借款人不能還款，出借人請(qǐng)求履行買賣合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照民間借貸法律關(guān)系審理，并向當(dāng)事人釋明變更訴訟請(qǐng)求。當(dāng)事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。

按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù)，出借人可以申請(qǐng)拍賣買賣合同標(biāo)的物，以償還債務(wù)。就拍賣所得的價(jià)款與應(yīng)償還借款本息之間的差額，借款人或者出借人有權(quán)主張返還或補(bǔ)償。第二十五條 借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。

自然人之間借貸對(duì)利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對(duì)借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息

第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。第二十七條 借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。第二十八條 借貸雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒(méi)有超過(guò)年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金；超過(guò)部分的利息不能計(jì)入后期借款本金。約定的利率超過(guò)年利率24%，當(dāng)事人主張超過(guò)部分的利息不能計(jì)入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。

按前款計(jì)算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過(guò)最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和。出借人請(qǐng)求借款人支付超過(guò)部分的，人民法院不予支持。

第二十九條 借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過(guò)年利率24%為限。

未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：

（一）既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持；

（二）約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。第三十條 出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分，人民法院不予支持。

第三十一條 沒(méi)有約定利息但借款人自愿支付，或者超過(guò)約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒(méi)有損害國(guó)家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過(guò)年利率36%部分的利息除外。

第三十二條 借款人可以提前償還借款，但當(dāng)事人另有約定的除外。

借款人提前償還借款并主張按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息的，人民法院應(yīng)予支持。第三十三條 本規(guī)定公布施行后，最高人民法院于1991年8月13日發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》同時(shí)廢止；最高人民法院以前發(fā)布的司法解釋與本規(guī)定不一致的，不再適用。

第二篇：民間借貸相關(guān)法律、法規(guī)

一切用數(shù)據(jù)說(shuō)話

優(yōu)質(zhì)追賬款、智能合同服務(wù)

民間借貸的相關(guān)法律、法規(guī)及司法解釋

《中華人民共和國(guó)合同法》(1999年3月15日 全國(guó)人民代表大會(huì)）第十二章 借款合同

第一百九十六條 借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。第一百九十七條 借款合同采用書(shū)面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。

借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。

第一百九十八條 訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。擔(dān)保依照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定。

第一百九十九條 訂立借款合同，借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)情況。

第二百條 借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

第二百零一條 貸款人未按照約定的日期、數(shù)額提供借款，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。

借款人未按照約定的日期、數(shù)額收取借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定的日期、數(shù)額支付利息。

第二百零二條 貸款人按照約定可以檢查、監(jiān)督借款的使用情況。借款人應(yīng)當(dāng)按照約定向貸款人定期提供有關(guān)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表等資料。

第二百零三條 借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。

第二百零五條 借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對(duì)支付利息的期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時(shí)支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付。

第二百零六條 借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。

第二百零七條 借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。

第二百零八條 借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。

第二百零九條 借款人可以在還款期限屆滿之前向貸款人申請(qǐng)展期。貸款人同意的，可以展期。

一切用數(shù)據(jù)說(shuō)話

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第二百一十條 自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。

第二百一十一條 自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。

中華人民共和國(guó)民法通則(1986年4月12日 全國(guó)人民代表大會(huì)）第九十條 合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。

最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國(guó)民法通則》若干問(wèn)題的意見(jiàn)（試行）（1988年1月26日）

122．公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸的利率，可以適當(dāng)高于生活性借貸利率。如因利率發(fā)生糾紛，應(yīng)本著保護(hù)合法借貸關(guān)系，考慮當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，有利于生產(chǎn)和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)秩序的原則處理。123．公民之間的無(wú)息借款，有約定償還期限而借款人不按期償還，或者未約定償還期限但經(jīng)出借人催告后，借款人仍不償還的，出借人要求借款人償付逾期利息，應(yīng)當(dāng)予以準(zhǔn)許。最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定（2015年6月23日最高人民法院審判委員會(huì)第1655次會(huì)議通過(guò)）

為正確審理民間借貸糾紛案件，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》《中華人民共和國(guó)合同法》《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》《中華人民共和國(guó)刑事訴訟法》等相關(guān)法律之規(guī)定，結(jié)合審判實(shí)踐，制定本規(guī)定。

第一條 本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。

經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

第二條 出借人向人民法院起訴時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。

當(dāng)事人持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒(méi)有載明債權(quán)人，持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。被告對(duì)原告的債權(quán)人資格提出有事實(shí)依據(jù)的抗辯，人民法院經(jīng)審理認(rèn)為原告不具有債權(quán)人資格的，裁定駁回起訴。

第三條 借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后未達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。

第四條 保證人為借款人提供連帶責(zé)任保證，出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告；出借人僅起訴保證人的，人民法院可以追加借款人為共同被告。保證人為借款人提供一般保證，出借人僅起訴保證人的，人民法院應(yīng)當(dāng)追加借款人為共同被告；出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告。

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第五條 人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。

公安或者檢察機(jī)關(guān)不予立案，或者立案?jìng)刹楹蟪蜂N案件，或者檢察機(jī)關(guān)作出不起訴決定，或者經(jīng)人民法院生效判決認(rèn)定不構(gòu)成非法集資犯罪，當(dāng)事人又以同一事實(shí)向人民法院提起訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。

第六條 人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)與民間借貸糾紛案件雖有關(guān)聯(lián)但不是同一事實(shí)的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的，人民法院應(yīng)當(dāng)繼續(xù)審理民間借貸糾紛案件，并將涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。

第七條 民間借貸的基本案件事實(shí)必須以刑事案件審理結(jié)果為依據(jù)，而該刑事案件尚未審結(jié)的，人民法院應(yīng)當(dāng)裁定中止訴訟。

第八條 借款人涉嫌犯罪或者生效判決認(rèn)定其有罪，出借人起訴請(qǐng)求擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)予受理。

第九條 具有下列情形之一，可以視為具備合同法第二百一十條關(guān)于自然人之間借款合同的生效要件：

（一）以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時(shí)；

（二）以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶時(shí)；

（三）以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時(shí)；

（四）出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對(duì)該賬戶實(shí)際支配權(quán)時(shí)；

（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實(shí)際履行完成時(shí)。

第十條 除自然人之間的借款合同外，當(dāng)事人主張民間借貸合同自合同成立時(shí)生效的，人民法院應(yīng)予支持，但當(dāng)事人另有約定或者法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第十一條 法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。

第十二條 法人或者其他組織在本單位內(nèi)部通過(guò)借款形式向職工籌集資金，用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)，且不存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。

第十三條 借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪，當(dāng)事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當(dāng)然無(wú)效。人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條之規(guī)定，認(rèn)定民間借貸合同的效力。

擔(dān)保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪為由，主

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張不承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)民間借貸合同與擔(dān)保合同的效力、當(dāng)事人的過(guò)錯(cuò)程度，依法確定擔(dān)保人的民事責(zé)任。

第十四條 具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：

（一）套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；

（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；

（三）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；

（四）違背社會(huì)公序良俗的；

（五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。

第十五條 原告以借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證為依據(jù)提起民間借貸訴訟，被告依據(jù)基礎(chǔ)法律關(guān)系提出抗辯或者反訴，并提供證據(jù)證明債權(quán)糾紛非民間借貸行為引起的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)查明的案件事實(shí)，按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理。

當(dāng)事人通過(guò)調(diào)解、和解或者清算達(dá)成的債權(quán)債務(wù)協(xié)議，不適用前款規(guī)定。

第十六條 原告僅依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經(jīng)償還借款，被告應(yīng)當(dāng)對(duì)其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。

被告抗辯借貸行為尚未實(shí)際發(fā)生并能作出合理說(shuō)明，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借貸金額、款項(xiàng)交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)變動(dòng)情況以及證人證言等事實(shí)和因素，綜合判斷查證借貸事實(shí)是否發(fā)生。

第十七條 原告僅依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或其他債務(wù)，被告應(yīng)當(dāng)對(duì)其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。

第十八條 根據(jù)《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民事訴訟法〉的解釋》第一百七十四條第二款之規(guī)定,負(fù)有舉證證明責(zé)任的原告無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭，經(jīng)審查現(xiàn)有證據(jù)無(wú)法確認(rèn)借貸行為、借貸金額、支付方式等案件主要事實(shí)，人民法院對(duì)其主張的事實(shí)不予認(rèn)定。

第十九條 人民法院審理民間借貸糾紛案件時(shí)發(fā)現(xiàn)有下列情形，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借貸發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)、款項(xiàng)來(lái)源、交付方式、款項(xiàng)流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟(jì)狀況等事實(shí)，綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟：

（一）出借人明顯不具備出借能力；

（二）出借人起訴所依據(jù)的事實(shí)和理由明顯不符合常理；

（三）出借人不能提交債權(quán)憑證或者提交的債權(quán)憑證存在偽造的可能；

（四）當(dāng)事人雙方在一定期間內(nèi)多次參加民間借貸訴訟；

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（五）當(dāng)事人一方或者雙方無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，委托代理人對(duì)借貸事實(shí)陳述不清或者陳述前后矛盾；

（六）當(dāng)事人雙方對(duì)借貸事實(shí)的發(fā)生沒(méi)有任何爭(zhēng)議或者訴辯明顯不符合常理；

（七）借款人的配偶或合伙人、案外人的其他債權(quán)人提出有事實(shí)依據(jù)的異議；

（八）當(dāng)事人在其他糾紛中存在低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)的情形；

（九）當(dāng)事人不正當(dāng)放棄權(quán)利；

（十）其他可能存在虛假民間借貸訴訟的情形。

第二十條 經(jīng)查明屬于虛假民間借貸訴訟，原告申請(qǐng)撤訴的，人民法院不予準(zhǔn)許，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)民事訴訟法第一百一十二條之規(guī)定，判決駁回其請(qǐng)求。

訴訟參與人或者其他人惡意制造、參與虛假訴訟，人民法院應(yīng)當(dāng)依照民事訴訟法第一百一十一條、第一百一十二條和第一百一十三條之規(guī)定，依法予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

單位惡意制造、參與虛假訴訟的，人民法院應(yīng)當(dāng)對(duì)該單位進(jìn)行罰款，并可以對(duì)其主要負(fù)責(zé)人或者直接責(zé)任人員予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

第二十一條 他人在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔(dān)保證責(zé)任，或者通過(guò)其他事實(shí)不能推定其為保證人，出借人請(qǐng)求其承擔(dān)保證責(zé)任的，人民法院不予支持。

第二十二條 借貸雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請(qǐng)求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

第二十三條 企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以企業(yè)名義與出借人簽訂民間借貸合同，出借人、企業(yè)或者其股東能夠證明所借款項(xiàng)用于企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人個(gè)人使用，出借人請(qǐng)求將企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人列為共同被告或者第三人的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許。

企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以個(gè)人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項(xiàng)用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，出借人請(qǐng)求企業(yè)與個(gè)人共同承擔(dān)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

第二十四條 當(dāng)事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔(dān)保，借款到期后借款人不能還款，出借人請(qǐng)求履行買賣合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照民間借貸法律關(guān)系審理，并向當(dāng)事人釋明變更訴訟請(qǐng)求。當(dāng)事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。

按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù)，出借人可以申請(qǐng)拍賣買賣合同標(biāo)的物，以償還債務(wù)。就拍賣所得的價(jià)款與應(yīng)償還借款本息之間

一切用數(shù)據(jù)說(shuō)話

優(yōu)質(zhì)追賬款、智能合同服務(wù) 的差額，借款人或者出借人有權(quán)主張返還或補(bǔ)償。

第二十五條 借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。自然人之間借貸對(duì)利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對(duì)借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息。第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

第二十七條 借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。

第二十八條 借貸雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒(méi)有超過(guò)年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金；超過(guò)部分的利息不能計(jì)入后期借款本金。約定的利率超過(guò)年利率24%，當(dāng)事人主張超過(guò)部分的利息不能計(jì)入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。

按前款計(jì)算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過(guò)最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和。出借人請(qǐng)求借款人支付超過(guò)部分的，人民法院不予支持。

第二十九條 借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過(guò)年利率24%為限。未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：

（一）既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持；

（二）約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。

第三十條 出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分，人民法院不予支持。

第三十一條 沒(méi)有約定利息但借款人自愿支付，或者超過(guò)約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒(méi)有損害國(guó)家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過(guò)年利率36%部分的利息除外。第三十二條 借款人可以提前償還借款，但當(dāng)事人另有約定的除外。

借款人提前償還借款并主張按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息的，人民法院應(yīng)予支持。

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第三十三條 本規(guī)定公布施行后，最高人民法院于1991年8月13日發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》同時(shí)廢止；最高人民法院以前發(fā)布的司法解釋與本規(guī)定不一致的，不再適用。

貸款通則（1996年6月28日 中國(guó)人民銀行發(fā)布）

第二條 本通則所稱貸款人．系指在中國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)。本通則所稱借款人，系指從經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)取得貸款的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人。

本通則中所稱貸款系指貸款人對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。本通則中的貸款幣種包括人民幣和外幣

第六十一條各級(jí)行政部門和企事業(yè)單位、供銷合作社等合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村合作基金會(huì)和其他基金會(huì)，不得經(jīng)營(yíng)存貸款等金融業(yè)務(wù)。企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)。

第三篇：借貸案例試題 法律相關(guān)試題

婚姻法

問(wèn)題1：夫妻一方婚前財(cái)產(chǎn)婚后孳息和自然增值不是共同財(cái)產(chǎn)? 問(wèn)題2：夫妻一方贈(zèng)與另一方的房產(chǎn)，能夠撤銷贈(zèng)與嗎?

案情將一方所有的財(cái)產(chǎn)約定為另一方所有，也就是夫妻之間的贈(zèng)與行為，雖然雙方達(dá)成了有效的協(xié)議，但因未辦理房屋變更登記手續(xù)，依照《物權(quán)法》的規(guī)定，房屋所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移，而依照《合同法》關(guān)于贈(zèng)與一節(jié)的規(guī)定，贈(zèng)與房產(chǎn)的一方可以撤銷贈(zèng)與。

問(wèn)題3：婚后由一方父母購(gòu)買房屋的歸屬

這個(gè)問(wèn)題簡(jiǎn)單的可以從下面三點(diǎn)來(lái)分析：

房子是你岳父貸款買，房產(chǎn)證是他和你妻子的名字，1、如果是由你的岳父自己交首付、還款，那么就和你沒(méi)關(guān)系，不算是你和你妻子的共同財(cái)產(chǎn)。

2、如果是由你和你的妻子共同來(lái)交首付或還款，那么雖然從表面權(quán)屬上是屬于你岳父和妻子名下的，但因?yàn)橛心愫湍愕钠拮庸餐兜目铐?xiàng)，有證據(jù)證實(shí)的話就可以提出部分分割請(qǐng)求。

3、你岳父在你離婚簽將房產(chǎn)贈(zèng)送給你們夫婦，或其死亡后按遺產(chǎn)相關(guān)法規(guī)你可以提出分割請(qǐng)求。

你說(shuō)的情況不是很詳細(xì)，只能給你這些作為參考。問(wèn)題4：如果婚后雙方父母購(gòu)買房屋，房子歸誰(shuí)所有?

問(wèn)題5：由一方婚前支付首付款購(gòu)買的房屋，婚后共同還貸，離婚時(shí)房屋歸誰(shuí)? 這個(gè)房子登記在誰(shuí)的名下就歸誰(shuí)，但是他,她需要把對(duì)方供的房貸款和相對(duì)應(yīng)的財(cái)產(chǎn)增值部分補(bǔ)給對(duì)方，即婚后共同還貸的一半及房子在婚后孳生的利息應(yīng)雙方平分。

問(wèn)題6：夫妻一方擅自出售房屋，另一方能夠要回房屋嗎?

2009年10月,張某與韓某登記結(jié)婚,2009年12月,張某在北京市朝陽(yáng)區(qū)購(gòu)買商品房一套,房屋價(jià)款240萬(wàn)元,2011年2月,該商品房辦理了房產(chǎn)證,登記在張某名下。2012年4月27日,張某在北京某中介公司介紹下簽訂了《房屋買賣合同》,賣方為張某,買方為王某,中介公司為居間方,房屋售價(jià)300萬(wàn)元。合同簽訂后，雙方于2012年6月1日去房屋管理部門辦理了過(guò)戶登記手續(xù)。2012年8月，韓某知道了張某出售該房屋的實(shí)際情況，但已辦理了過(guò)戶登記手續(xù)，韓某能以張某出售房屋未經(jīng)過(guò)其同意為由要回上述房屋嗎? 【律師說(shuō)法】

最高院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)婚姻法》若干問(wèn)題的解釋

（三）第十一條規(guī)定，一方未經(jīng)另一方同意出售夫妻共同共有的房屋，第三人善意購(gòu)買、支付合理對(duì)價(jià)并辦理產(chǎn)權(quán)登記手續(xù)，另一方主張追回該房屋的，人民法院不予支持。夫妻一方擅自處分共同共有的房屋造成另一方損失，離婚時(shí)另一方請(qǐng)求賠償損失的，人民法院應(yīng)予支持?；氐奖景府?dāng)中，王某善意購(gòu)買了上述房屋，并支付了300萬(wàn)元的價(jià)款，辦理了產(chǎn)權(quán)過(guò)戶手續(xù)，韓某不能以未經(jīng)其同意為由追回屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)的房屋。這也是為了維護(hù)交易的安全。韓某的損失只能在其離婚時(shí)請(qǐng)張某賠償。

問(wèn)題7：用夫妻共同財(cái)產(chǎn)購(gòu)買的一方父母的房改房屋，離婚時(shí)如何分配？房改房是帶有福利性質(zhì)的政策房，購(gòu)買房改房的職工通常享受了工齡折扣、付款折扣及稅收等方面的優(yōu)惠，因此與普通商品房相比其產(chǎn)權(quán)及與此相關(guān)的轉(zhuǎn)讓和交易就有可能受到限制。

夫妻雙方以共同財(cái)產(chǎn)出資購(gòu)買以一方父母名義參加房改的房屋，屬于借名購(gòu)房，離婚時(shí)如何分割，需要具體分析。

我國(guó)實(shí)行不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的登記公示主義，即在一般情況下，房屋產(chǎn)權(quán)登記在誰(shuí)的名下，就推定該房屋的產(chǎn)權(quán)歸誰(shuí)所有，除非其他人能提出相反證據(jù)足以推翻這種推定。所以，以下三種情況下，可以認(rèn)定夫妻雙方取得以父母名義購(gòu)買的房改房的所有權(quán)，可以說(shuō)對(duì)此房進(jìn)行分割。

第一，以一方父母名義購(gòu)買的房改房已經(jīng)過(guò)戶到夫妻雙方或一方名下的； 第二，符合上市交易條件且與父母簽有書(shū)面的委托購(gòu)買合同；

第三，雖然沒(méi)有書(shū)面的委托購(gòu)買合同但父母承認(rèn)委托購(gòu)買的事實(shí)的。在僅有出資憑證的以下兩種情況下，無(wú)法主張房屋所有權(quán)，但購(gòu)買該房屋時(shí)的出資，可以作為雙方離婚時(shí)的債權(quán)予以處理。第一，因?yàn)椴粨碛型耆袡?quán)或者不能上市交易，使得借名購(gòu)房的委托合同無(wú)效； 第二，房屋沒(méi)有過(guò)戶，沒(méi)有書(shū)面的委托購(gòu)買合同且擁有購(gòu)房資格的父母不承認(rèn)委托事項(xiàng)的。

對(duì)此，《婚姻法司法解釋

（三）》第12條也特別強(qiáng)調(diào)，婚姻關(guān)系存續(xù)期間，雙方用夫妻共同財(cái)產(chǎn)出資購(gòu)買以一方父母名義參加房改的房屋，產(chǎn)權(quán)登記在一方父母名下，離婚時(shí)另一方主張按照夫妻共同財(cái)產(chǎn)對(duì)該房屋進(jìn)行分割的人，人民法院不予支持。購(gòu)買該房屋時(shí)的出資，可以作為債權(quán)處理。

問(wèn)題8：當(dāng)事人簽訂了離婚協(xié)議書(shū)后，一方反悔的，那么另外一方有權(quán)要求必須按照離婚協(xié)議書(shū)履行嗎?

一、準(zhǔn)予原告高雅娟與被告董海鋒離婚。

問(wèn)題9：如果夫妻離婚時(shí)，一方有遺產(chǎn)尚未繼承，能夠要求分割遺產(chǎn)嗎？

問(wèn)題10：以夫妻共同財(cái)產(chǎn)出借給一方，用于一方從事個(gè)人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或者其他事務(wù)的，離婚時(shí)如何處理? 需要注意的是，離婚時(shí)只需償還屬于另一方的財(cái)產(chǎn)，具體表現(xiàn)為出借的夫妻共同財(cái)產(chǎn)的一半。

問(wèn)題11：離婚后，如果還有夫妻財(cái)產(chǎn)沒(méi)有分割，能夠要求分割夫妻共同財(cái)產(chǎn)

1、如果離婚時(shí)未分割的夫妻財(cái)產(chǎn)是因?yàn)槭艿疆?dāng)時(shí)某些客觀存在的原因，例如：股票沒(méi)有拍賣、報(bào)酬沒(méi)有取得等的影響，那么離婚后仍然可以通過(guò)訴訟的方式，要求分割夫妻共同財(cái)產(chǎn)，法院經(jīng)過(guò)查證屬實(shí)之后會(huì)給與分割的支持。

2、如果離婚時(shí)，一方是故意的通過(guò)藏匿、轉(zhuǎn)移、變賣夫妻共同財(cái)產(chǎn)，或者偽造債務(wù)企圖侵占另一方財(cái)產(chǎn)的，另一方不僅可以起訴到法院要求對(duì)這部分財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割，同時(shí)藏匿一方可能還會(huì)根據(jù)情節(jié)的程度，受到相應(yīng)的處罰。

繼承法：

車禍死亡。甲乙均年老，無(wú)固定生活來(lái)源，女兒出嫁后，拒不贍養(yǎng)老人，并曾數(shù)度虐待甲乙，甲乙主要依

靠?jī)合倍」B(yǎng)。甲于2000年3月死亡，留下房屋4間。按照繼承法規(guī)定，下列哪些人可以參加第一順序繼承

？（2000，多選）A、乙 B、丙 C、丁 D、戊

[答案及題解] A、C、D。

依《繼承法》第10條第1款之規(guī)定，乙、丙作為甲的配偶和子女，應(yīng)作為第一順序繼承人。但又依第7條之

規(guī)定，丙因虐待被繼承人情節(jié)嚴(yán)重(數(shù)度虐待甲乙，拒不贍養(yǎng))，而喪失繼承權(quán)。故選A項(xiàng)，排除B項(xiàng)；丁作

為兒媳本不屬第一順序繼承人之列，但依《繼承法》第12條規(guī)定，喪偶兒媳對(duì)公婆盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的，作為第一順序繼承人。故應(yīng)選擇C項(xiàng)；戊因《繼承法》第11條規(guī)定的代位繼承制度而為第一順序繼承人。故應(yīng)選擇D項(xiàng)。、萬(wàn)某死亡，留下房7間，外欠醫(yī)療費(fèi)等1000元。第三子出示遺囑，由他繼承5間，兄、姐各1間。遺囑由三兒媳方某代書(shū)，有萬(wàn)某手印，在場(chǎng)有三子萬(wàn)某及護(hù)士小李作證。兄、姐認(rèn)為遺囑系偽造，應(yīng)無(wú)

效，遂起訴。法院查明，手印確是萬(wàn)某的。有三種處理意見(jiàn)： Ａ、遺囑有效，遺產(chǎn)按遺囑分，債務(wù)按比例分擔(dān) Ｂ、遺囑無(wú)效，遺產(chǎn)平均分，債務(wù)也平均分

Ｃ、遺囑無(wú)效，三子萬(wàn)某因與父共同生活分3間，兄、姐各2間，債務(wù)按比例分擔(dān)

你認(rèn)為哪種對(duì)？（）（1988，不定選）

[答案及題解] Ｃ 參見(jiàn)《繼承法》第17條、18條、10條、13條、33條、最高人民法院《于<繼承法>的意

見(jiàn)》第62條。

甲有父母（均系農(nóng)民）、配偶（圖書(shū)管理員）和兒子（工程師）、女兒（歌唱演員）各一人。甲

去世，留有住房（私房）4間，存款2000元，古字畫(huà)10件和鋼琴一架。甲生前立有遺囑，房產(chǎn)歸妻

子和兒女所有，古字畫(huà)贈(zèng)給文物部門。另有2000元存款和鋼琴遺囑未作處理，由法定繼承人繼承?，F(xiàn)

甲的女兒提出要將鋼琴留給自己，其他繼承人亦對(duì)繼承份額發(fā)生爭(zhēng)議，訴至法院。甲的父母皆年邁喪失勞

動(dòng)能力，且無(wú)生活來(lái)源。審理中發(fā)現(xiàn)甲還有2000元債務(wù)未還。訴訟開(kāi)始，甲的兒子未表示放棄繼承權(quán)，但卻以不愿?jìng)τH屬感情為由，不愿參加訴訟。問(wèn)？（1990，案例分析）

1、甲的遺囑是否有效？

2、甲的女兒的要求有無(wú)法律依據(jù)？

3、甲的債務(wù)首先應(yīng)由接受遺贈(zèng)人、遺囑繼承人還是法定繼承人來(lái)清償？

4、本案中甲的父母能否實(shí)際分得遺產(chǎn)？

5、針對(duì)甲的兒子表現(xiàn)，人民應(yīng)當(dāng)怎樣處理？ [答案及題解]

1、有效

2、有（法律依據(jù)）。參見(jiàn)《繼承法》第15條。

3、法定繼承人。最高人民法院《關(guān)于<繼承法>的意見(jiàn)》第62條。

4、能（可以）。參見(jiàn)《繼承法》第10條

5、追加其（甲的兒子）為共同原告。最高人民法院《關(guān)于<繼承法>的意見(jiàn)》第60條。

保證法

2006年6月22日，王某向其朋友陳某借款四萬(wàn)元，約定借期為一年，月息6‰。并由萬(wàn)某在借條上出具了保證承諾書(shū)，主要內(nèi)容為，萬(wàn)某自愿為上述借款的歸還提供擔(dān)保，如王某到期不能還清借款，由擔(dān)保人負(fù)責(zé)歸還，擔(dān)保人萬(wàn)某。借款到期后，經(jīng)陳某多次催要未果，由于王某經(jīng)濟(jì)較困難，故陳某將萬(wàn)某訴至法院，請(qǐng)求法院判決萬(wàn)某承擔(dān)保證責(zé)任，而萬(wàn)某提出其為一般保證享有先訴抗辯權(quán)的抗辯。

【案情】

2006年6月22日，王某向其朋友陳某借款四萬(wàn)元，約定借期為一年，月息6‰。并由萬(wàn)某在借條上出具了保證承諾書(shū)，主要內(nèi)容為，萬(wàn)某自愿為上述借款的歸還提供擔(dān)保，如王某到期不能還清借款，由擔(dān)保人負(fù)責(zé)歸還，擔(dān)保人萬(wàn)某。借款到期后，經(jīng)陳某多次催要未果，由于王某經(jīng)濟(jì)較困難，故陳某將萬(wàn)某訴至法院，請(qǐng)求法院判決萬(wàn)某承擔(dān)保證責(zé)任，而萬(wàn)某提出其為一般保證享有先訴抗辯權(quán)的抗辯。

【分歧】

一種觀點(diǎn)認(rèn)為，本案擔(dān)保的表述符合《擔(dān)保法》第十七條第1款關(guān)于一般保證的規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定為一般保證，萬(wàn)某享有先訴抗辯權(quán)。

另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，《擔(dān)保法》第十九條規(guī)定對(duì)保證方式未約定或約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。只有采用“一般保證”文字表述，才可認(rèn)定為一般保證，本案中對(duì)保證方式?jīng)]有明確約定，故而應(yīng)為連帶責(zé)任保證，萬(wàn)某不享有先訴抗辯權(quán)。

【管析】

筆者同意第一種意見(jiàn)。筆者認(rèn)為我國(guó)擔(dān)保法以“保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)”為主要立法宗旨，第十九條的規(guī)定也充分體現(xiàn)了注重保護(hù)債權(quán)人的立法傾向。但是不能因此將第十九條的“明確規(guī)定”理解為必須采用“一般保證”這一字眼，否則就是連帶責(zé)任保證。

擔(dān)保法試題

一、、判斷題

1、擔(dān)保法規(guī)定，抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價(jià)值。（√）。

2、擔(dān)保法規(guī)定，訂立抵押合同時(shí)，抵押權(quán)人和抵押人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償時(shí)，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有。（√）

3、在一般保證中，保證期間債權(quán)人未對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證人不免除保證責(zé)任。（×）

4、一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起3個(gè)月。（×）

5、抵押貸款，系指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。（×）

6、質(zhì)押貸款，系指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。（×）

7、具有代為清償能力的法人，其他組織或者公民可以作保證人。（√）

8、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，社會(huì)團(tuán)體均可作保證人。（×）

9、國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)，軍事機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)可以作保證人。（×）

10、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)，職能部門不得為保證人。（√）

11、當(dāng)事人以《擔(dān)保法》第四十二條規(guī)定的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自簽訂之日起生效。（×）

12、下列權(quán)利可以質(zhì)押：匯票、支票、本票、債券、存款單。(√)

13、定金的數(shù)額由當(dāng)事人約定,但不得超過(guò)主合同標(biāo)的百分之三十。（×）

14、擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效。(√)

15、根據(jù)貸款通則，對(duì)實(shí)行整體股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)明確其所欠貸款債務(wù)由改造后公司全部承擔(dān)；對(duì)實(shí)行部分股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)要求改造后的股份公司按占用借款人的資本金或資產(chǎn)的比例承擔(dān)原借款人的貸款債務(wù)。（√）

16、保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立保證合同。(√)

17、保證擔(dān)保的范圍僅包括主債權(quán)及利息。（×）

18、以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)可以單獨(dú)抵押。(√)

19、判決或調(diào)解生效后，申請(qǐng)執(zhí)行的期限為一年，而且申請(qǐng)執(zhí)行的時(shí)效適用中止、中斷的規(guī)定。（×）20、根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，抵押權(quán)人應(yīng)在訴訟時(shí)效期限屆滿后的兩年內(nèi)行使抵押物權(quán)。（×）

抵押貸款試題案例：

A公司向Y銀行申請(qǐng)一筆100萬(wàn)元的貸款，A公司以自己所有的價(jià)值50萬(wàn)元的汽車一輛設(shè)定了抵押，同時(shí)由B公司提供了保證，保證合同中B公司承擔(dān)一般保證責(zé)任。A公司未能按時(shí)歸還貸款。根據(jù)Y銀行掌握的情況，B公司資金雄厚，于是Y銀行要求B公司歸還這100萬(wàn)元貸款，但遭B公司拒絕。

問(wèn)：(1)B公司的拒絕是否有法律依據(jù)?(2)B公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)多少金額的保證責(zé)任? 答：(1)B公司的拒絕有法律依據(jù)。由于保證合同中約定B公司承擔(dān)一般保證責(zé)任，因此，根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，一般保證責(zé)任的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，可以對(duì)債權(quán)人拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。

(2)由于該筆貸款A(yù)公司以其價(jià)值50萬(wàn)元的汽車設(shè)定了抵押，因此存在同一債權(quán)既有物的擔(dān)保，又有人的保證的情況。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，B公司只對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。因此，B公司應(yīng)承擔(dān)50萬(wàn)元的保證責(zé)任。

2、某印染廠決定進(jìn)口一套先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備。該廠現(xiàn)有資金5萬(wàn)元，需要向他方借款。于是，1998年8月，印染廠以本廠一輛價(jià)值20萬(wàn)元的轎車作抵押，向該市工商銀行貸款10萬(wàn)元，貸款期限為一年，如果到期不能清償貸款，由銀行以拍賣汽車所得價(jià)款受償。合同簽訂后，雙方到車管所辦理了抵押物登記手續(xù)。由于進(jìn)口設(shè)備尚需五萬(wàn)元，1998年10月，印染廠又向自己的關(guān)系戶某機(jī)械廠借款8萬(wàn)元，借款期限為半年，并以已設(shè)立抵押的那輛汽車再次抵押，雙方也到車管所辦理了抵押物登記手續(xù)。1998年11月，印染廠用來(lái)和抵押的那輛轎車因火災(zāi)被燒毀，獲保險(xiǎn)公司賠償20萬(wàn)元。1999年4月，機(jī)械廠要求印染廠歸還8萬(wàn)元借款，否則將申請(qǐng)拍賣被抵押的汽車。工商銀行聽(tīng)說(shuō)后，認(rèn)為印染廠未經(jīng)其同意，將同一抵押物再次抵押，侵犯了其抵押權(quán)。而印染廠答復(fù)說(shuō)車已被燒毀，抵押權(quán)沒(méi)了標(biāo)的物，自然也就沒(méi)了抵押權(quán)。試分析：（1）印染廠用作抵押的汽車再次抵押是否有效？（2）汽車被毀，抵押權(quán)人如何實(shí)現(xiàn)其抵押權(quán)？

答：（1）印染廠用已作抵押汽車再次抵押有效?！稉?dān)保法》第35條規(guī)定：“抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出抵押物的價(jià)值；財(cái)產(chǎn)抵押后，該財(cái)產(chǎn)的價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分?！北景钢?，印染廠以價(jià)值20萬(wàn)元的轎車先與工商銀行簽訂了抵押貸款合同，然后又以該轎車同機(jī)械廠簽訂了抵押借款合同，這屬于重復(fù)抵押。第一次抵押，抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值的余額是10萬(wàn)元，第二次抵押所擔(dān)保的債權(quán)是8萬(wàn)元、并未超出其余額部分，因此，印染廠用已作抵押的汽車再次抵押有效。

（2）《擔(dān)保法》第54條規(guī)定，同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，如果抵押合同以登記生效的，拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款按照抵押物登記的先后順序清償?！稉?dān)保法》第58條規(guī)定：“抵押權(quán)因抵押物滅失而滅失。因滅失所得的賠償金，應(yīng)當(dāng)作為抵押財(cái)產(chǎn)。”由上述規(guī)定可知，印染廠用作抵押的汽車因滅失所得的賠償金20萬(wàn)元應(yīng)作為抵押財(cái)產(chǎn)由工商銀行和機(jī)械廠先后受償10萬(wàn)元、8萬(wàn)元。

3、張某欲開(kāi)辦一個(gè)酒店，但資金不足，于1999年以自己房屋4間作抵押向農(nóng)業(yè)銀行貸款8萬(wàn)元，并辦理了登記手續(xù)，之后張某把房屋中向西的兩間租給了李某，在經(jīng)營(yíng)酒店的過(guò)程中，張某又向工商銀行貸款4萬(wàn)元并以上面的四間房屋作抵押，簽訂了抵押合同，辦理了登記手續(xù)，又用同一辦法在建設(shè)銀行貸款2萬(wàn)元，也辦理了登記手續(xù)。2000年5月歸還了農(nóng)業(yè)銀行4萬(wàn)元、工商銀行2萬(wàn)元、建設(shè)銀行1萬(wàn)元，張某將4間房屋中靠東的2間賣給了孫某，孫某知道房屋上設(shè)有抵押權(quán)，但又在靠東面的側(cè)墻新建了一個(gè)大廚房。2000年10月，張某的酒店倒閉，此時(shí)仍欠農(nóng)業(yè)銀行4萬(wàn)元，工商銀行2萬(wàn)元，建設(shè)銀行1萬(wàn)元，在2000年7月，農(nóng)業(yè)銀行將2萬(wàn)元貸款的抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓給了工商銀行，現(xiàn)貸款已到期，張某無(wú)力償還。問(wèn)：

（1）張某與承租人李某的租賃房屋合同在4間房屋都抵押后是否繼續(xù)有效？（2）工商銀行將抵押權(quán)單獨(dú)轉(zhuǎn)讓的行為是否有效，說(shuō)明理由。（3）工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行如何實(shí)現(xiàn)自己的抵押權(quán)？

（4）設(shè)工商銀行的債權(quán)先到期，農(nóng)業(yè)銀行的債權(quán)未到期，應(yīng)如何處理？（5）設(shè)李某的租賃合同尚未到期，抵押權(quán)人能否中止租賃合同？（6）前述抵押權(quán)人可否就4間房屋和1間廚房一并行使抵押權(quán)？ 答：（1）繼續(xù)有效，參見(jiàn)《擔(dān)保法》第48條之規(guī)定。

（2）將抵押權(quán)單獨(dú)轉(zhuǎn)讓無(wú)效。根據(jù)《擔(dān)保法》第50條之規(guī)定，抵押權(quán)不得與債權(quán)分離而單獨(dú)轉(zhuǎn)讓或者作為其他債權(quán)的擔(dān)保。抵押權(quán)從屬于債權(quán)，只能隨債權(quán)一齊轉(zhuǎn)讓。

（3）根據(jù)《擔(dān)保法》第53、54條之規(guī)定，債權(quán)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)模梢耘c抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價(jià)款受償，同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款按照以下規(guī)定清償：抵押合同以登記生效的，按照抵押物登記的先后順序清償。因此，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行可以拍賣、變賣抵押物，將所得價(jià)款按抵押登記的先后順序依次受償。即先清償農(nóng)業(yè)銀行貸款，有余款時(shí)再清償工商銀行，再有余款時(shí)方清償建設(shè)銀行。

（4）根據(jù)《擔(dān)保法解釋》第78條之規(guī)定，同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，順序在后的抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)先到期的，抵押權(quán)人只能就抵押物價(jià)值超出順序在先的抵押擔(dān)保債權(quán)的部分受償。工商銀行的抵押權(quán)順序在農(nóng)業(yè)銀行之后，因此只能就抵押物價(jià)值超出農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的部分受償。

（5）可以。根據(jù)《擔(dān)保法解釋》第66條之規(guī)定，抵押人將已抵押的財(cái)產(chǎn)出租的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同對(duì)受讓人不具有約束力。張某將房屋抵押之后方租給李某，因此抵押權(quán)人可以終止租賃合同。

（6）根據(jù)《擔(dān)保法》第55條之規(guī)定，城市房地產(chǎn)抵押合同簽訂后，土地上新增的房屋不屬于抵押物，廚房系對(duì)主房屋設(shè)定抵押權(quán)后新建，故不屬于抵押物，但需要拍賣該抵押的房屋時(shí)，可以依法將廚房一齊拍賣，但對(duì)拍賣廚房所得，抵押權(quán)人無(wú)權(quán)優(yōu)先受償

銀行貸款基本試題

什么為銀行抵押貸款的首要工作（銀行從業(yè)試題）

1.貸款擔(dān)保是指為提高（）的可能性，降低銀行資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，銀行在發(fā)放貸款時(shí)要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。A.貸款償還 B.貸款性質(zhì) C.發(fā)放方式 D.數(shù)額多少 【答案】A 【解析】貸款擔(dān)保是指為提高貸款償還的可能性，降低銀行資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，銀行在發(fā)放貸款時(shí)要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。

2.抵押的一個(gè)重要特征是債務(wù)人保持對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的（），而債權(quán)人則取得（）。A.占有權(quán)、占有權(quán) B.所有權(quán)、所有權(quán) C.占有權(quán)、所有權(quán) D.所有權(quán)、占有權(quán) 【答案】C 【解析】抵押的一個(gè)重要特征是債務(wù)人仍保持對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的占有權(quán)，而債權(quán)人(抵押權(quán)利人)則取得所有權(quán)或部分所有權(quán)，或者當(dāng)債務(wù)人未按期償還債務(wù)時(shí)獲得對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的權(quán)利。因此C為正確選項(xiàng)。3.以下各項(xiàng)中不得抵押的財(cái)產(chǎn)是（）。A.抵押人依法有處分權(quán)的原材料、半成品、產(chǎn)品 B.抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn) C.土地所有權(quán) D.?？顚Ｓ?【答案】C 【解析】根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》的規(guī)定，土地所有權(quán)不得抵押。因此，C項(xiàng)為正確答案。4.對(duì)抵押物進(jìn)行估價(jià)時(shí)，對(duì)于庫(kù)存商品、產(chǎn)成品等的估價(jià)，主要考慮（）。A.抵押物的市場(chǎng)價(jià)格 B.無(wú)形損耗 C.折舊 D.造價(jià) 【答案】A 【解析】對(duì)庫(kù)存商品、產(chǎn)成品等存貨的估價(jià)，主要是考慮抵押物的市場(chǎng)價(jià)格、預(yù)計(jì)市場(chǎng)漲落、抵押物銷售前景，因此A為正確答案。

5.信貸人員應(yīng)根據(jù)抵押物的（），分析其變現(xiàn)能力，充分考慮抵押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì)，科學(xué)地確定抵押率。A.原值 B.評(píng)估值 C.市場(chǎng)價(jià)值 D.核定價(jià)值 【答案】B 【解析】信貸人員應(yīng)根據(jù)抵押物的評(píng)估現(xiàn)值，分析其變現(xiàn)能力，充分考慮抵押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì)，科學(xué)地確定抵押率，因此B為正確選項(xiàng)。

6.為避免抵押合同無(wú)效造成貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行抵押貸款首先要做好（），才能真正保證貸款抵押的安全性。A.風(fēng)險(xiǎn)防范 B.風(fēng)險(xiǎn)管理 C.風(fēng)險(xiǎn)分析 D.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督 【答案】C 【解析】C項(xiàng)為銀行抵押貸款的首要工作，為正確選項(xiàng)。

7.抵押期限應(yīng)（）貸款期限，凡變更貸款主合同的，一定要注意新貸款合同與原貸款抵押合同期限的差異，不能覆蓋貸款合同期限的要重新簽訂抵押合同。A.大于 B.小于 C.等于 D.大于或等于 【答案】D 【解析】抵押期限應(yīng)等于或大于貸款期限。D項(xiàng)正確。

8.在抵押期間，不論抵押物所生的是天然孳息還是法定孳息，均由（）收取。A.抵押權(quán)人 B.質(zhì)押人 C.銀行 D.抵押人 【答案】D 【解析】在抵押期間，不論抵押物所生的是天然孳息還是法定孳息，均由抵押人收取，抵押權(quán)人無(wú)權(quán)收取。D項(xiàng)正確。

9.商業(yè)銀行不可接受的財(cái)產(chǎn)質(zhì)押為（）。

A.出質(zhì)人所有的、依法有權(quán)處分的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他動(dòng)產(chǎn) B.依法可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)

C.依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán) D.租用的財(cái)產(chǎn) 【答案】D 【解析】商業(yè)銀行不可接受的財(cái)產(chǎn)包括租用的財(cái)產(chǎn)，D項(xiàng)正確。

10.銀行防范質(zhì)物的價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)要求質(zhì)物經(jīng)過(guò)有行業(yè)資格且資信良好的評(píng)估公司做價(jià)值認(rèn)定，選擇（）的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物，謹(jǐn)慎地接受股票、權(quán)證等價(jià)值變化較大的質(zhì)物。A.價(jià)值高 B.價(jià)值低 C.價(jià)格高 D.價(jià)值穩(wěn)定 【答案】D 【解析】銀行防范質(zhì)物的價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)要求質(zhì)物經(jīng)過(guò)有行業(yè)資格且資信良好的評(píng)估公司或?qū)I(yè)質(zhì)量檢測(cè)、物價(jià)管理部門做價(jià)值認(rèn)定，再確定一個(gè)有利于銀行的質(zhì)押率;選擇價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物，謹(jǐn)慎地接受股票、權(quán)證等價(jià)值變化較大的質(zhì)物。D項(xiàng)正確。

第四篇：中國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及相應(yīng)對(duì)策

中國(guó)民間借貸現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及相應(yīng)對(duì)策

廖燕 學(xué)號(hào) 這里寫(xiě)上你的郵箱

北京語(yǔ)言大學(xué)信息科學(xué)學(xué)院信息管理專業(yè)10級(jí)X班

摘要：我國(guó)自改革開(kāi)放以來(lái)，經(jīng)濟(jì)已經(jīng)基本轉(zhuǎn)型，從國(guó)有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)逐漸的轉(zhuǎn)向民營(yíng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)了民間金融的發(fā)展，使民間金融在彌補(bǔ)正規(guī)金融的不足、推動(dòng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展方面發(fā)揮著越來(lái)越大的支持作用。然而，近年來(lái)，尤其是從2010年開(kāi)始，民間借貸日漸活躍。到2011年上半年我國(guó)民間借貸市場(chǎng)數(shù)目大概在30000億[1], 而且有從中國(guó)東南地區(qū)向全國(guó)擴(kuò)散的趨勢(shì)[2]。民間借貸對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是對(duì)民營(yíng)企業(yè)與中小企業(yè)的成長(zhǎng)與發(fā)展起到了相當(dāng)大的促進(jìn)作用。但是，由于民間借貸游離于官方金融體制之外，長(zhǎng)期以來(lái)并未得到官方部門的重視，加上民間借貸的自發(fā)性，缺乏外部約束，一旦發(fā)生資金鏈等事故，往往會(huì)引發(fā)不良反應(yīng)，嚴(yán)重時(shí)可能會(huì)危及到社會(huì)安定，因而具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。因而，對(duì)民間借貸的研究對(duì)規(guī)范我國(guó)金融市場(chǎng)，防范民間信貸風(fēng)險(xiǎn)具有一定的意義。本文在介紹民間借貸現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，探究了現(xiàn)階段民間借貸對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響及其存在問(wèn)題，進(jìn)而提出了一些符合實(shí)際的應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵字：民間信貸；影響；應(yīng)對(duì)措施

民間借貸又稱“民間信用”或“個(gè)人信用”，指居民個(gè)人向集體及其互相間提供的信用，一般采取利息面議，直接成交的方式。民間信貸主要發(fā)生在非金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)個(gè)人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡及本

[1] 參見(jiàn)張晶：“我國(guó)民間借貸市場(chǎng)在30000億左右”，中國(guó)證券報(bào)，2011年7月。[2] 參見(jiàn)張晶：“我國(guó)的民間借貸有東南向全國(guó)擴(kuò)散”，中國(guó)證券報(bào)，2011年7月。

中國(guó)民間借貸現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及相應(yīng)對(duì)策

息償付活動(dòng)。民間借貸是游離于正規(guī)金融之外的一種信用行為，作為一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，具有靈活、快捷、簡(jiǎn)便等優(yōu)勢(shì)，在正規(guī)金融服務(wù)空間收縮的欠發(fā)達(dá)地區(qū)特別是農(nóng)村地區(qū)較為活躍，有一定的市場(chǎng)份額和生存空間。

一、我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

（一）民間借貸的現(xiàn)狀

在中國(guó)改革開(kāi)放經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的三十余年中，民間金融雖在金融資源中份量不大，但貢獻(xiàn)不小，在一定程度上緩解了社會(huì)信貸資金供求之間的矛盾，提高了金融配置的效率，成為了正規(guī)金融重要的補(bǔ)充。

目前在中國(guó)，通過(guò)股市和債市的直接融資比重較小，主要是通過(guò)商業(yè)銀行借貸的間接融資方式。而長(zhǎng)久以來(lái)的通貨膨脹壓力迫使央行將準(zhǔn)備金率提到了歷史高位，并嚴(yán)格控制銀行信貸規(guī)模，正規(guī)金融市場(chǎng)的數(shù)量控制措施使資金供給更為稀缺。國(guó)家利率政策的調(diào)整和農(nóng)戶小額信用貸款難的現(xiàn)象都在促使著中國(guó)民間信貸的發(fā)展。由于民間信貸手續(xù)簡(jiǎn)單、放款速度快等優(yōu)勢(shì)，近年來(lái)，民間借貸市場(chǎng)更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張化、借貸用途多樣化的特點(diǎn)。據(jù)民間借貸-長(zhǎng)沙借貸公司-中國(guó)信貸網(wǎng)研究發(fā)現(xiàn)，在長(zhǎng)三角和珠三角一帶的民間借貸無(wú)論從規(guī)模和利率方面都開(kāi)始瘋長(zhǎng)，此外，一些不發(fā)達(dá)區(qū)域的民間借貸也開(kāi)始蔓延，并呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的狀態(tài)。尤其是2011年以來(lái)，“民間借貸”比較活躍，在一定程度上緩解了部分中小企業(yè)的融資困難。但民間借貸存在著信貸風(fēng)險(xiǎn)難掌控、資金流向難檢測(cè)、債務(wù)糾紛易發(fā)生等潛在的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也潛藏著不可忽視的金融風(fēng)險(xiǎn)、總之，現(xiàn)階段我國(guó)的民間借貸存在著很多問(wèn)題（溫州民間借貸危機(jī)便是一個(gè)很好的例證），亟須相關(guān)部門加強(qiáng)監(jiān)管。

（二）民間借貸的特點(diǎn)

現(xiàn)階段，民間借貸主要具有一下特征： 1.參與主體的廣泛性

參與主體包括城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、民營(yíng)企業(yè)主、農(nóng)戶及一些企事業(yè)單位的工作人員。其中，借款者大多是個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)主，放款者以資金富裕的工商戶和企業(yè)主為主。2.資金來(lái)源的廣泛性

中國(guó)民間借貸現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及相應(yīng)對(duì)策

由于民間借貸參與主體的廣泛，其資金的來(lái)源也具有廣泛性。不但包括農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和企業(yè)的自有資金，甚至私募資金、信貸資金、海外熱線等也涵括在內(nèi)。

3.借貸方式的靈活性

為了縮短資金到位的時(shí)間，提高資金的使用效率，民間信貸以現(xiàn)金交易為主，而且交易方式靈活，一般沒(méi)有抵押物，有的只是口頭協(xié)定，有的是打借條。盡管近年來(lái)民間借貸的手續(xù)日趨規(guī)范，但是與正規(guī)的借貸相比其手續(xù)仍為簡(jiǎn)便。4.借貸形式的多樣化

傳統(tǒng)的民間信貸形式，主要包括互助會(huì)、合會(huì)、民間放貸、銀行背書(shū)[3]、企業(yè)集資、私人錢莊、當(dāng)鋪等。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展和人們生活方式、消費(fèi)方式的變化，民間借貸在形式上也出現(xiàn)了一些頗具時(shí)代特色的形式，如以汽車俱樂(lè)部為代表的會(huì)所兼有民間借貸和互聯(lián)網(wǎng)聊天室完成的民間借貸等。5.借貸金額擴(kuò)大化

私營(yíng)企業(yè)主特別是規(guī)模較小的企業(yè)由于達(dá)不到銀行貸款的條件，紛紛采取民間借貸以滿足經(jīng)營(yíng)資金的需要，致使民間借貸金額由小額逐漸向大額轉(zhuǎn)變。6.借貸期限長(zhǎng)期化

隨著民間借貸用途的變化，即從保障性質(zhì)的互濟(jì)互助轉(zhuǎn)向商業(yè)性質(zhì)的資金融通，借貸期限也隨之發(fā)生變化。當(dāng)前，民間借貸期限多為一年或一年以上。7.借貸利率市場(chǎng)化

在目前情況下，民間借貸除了極少部分貸款不計(jì)算利息或者僅參照銀行貸款利率之外，其利率都是隨行就市，且一般高于銀行的貸款利率，特別是為了投資而產(chǎn)生的民間借貸，比銀行貸款利率要高出很多，更有一些民間借貸是屬于非法的高利貸。

二、民間借貸對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響

民間借貸對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)有著積極的促進(jìn)作用，但是也給中國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)一定的消極因素。

（一）民間借貸對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的積極影響

[3] 背書(shū)：是指在票據(jù)的背面或粘單上記載有關(guān)事項(xiàng)并簽章的票據(jù)行為。

中國(guó)民間借貸現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及相應(yīng)對(duì)策

1、促進(jìn)了非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，優(yōu)化了市場(chǎng)機(jī)制

在我國(guó)，由于正規(guī)借貸主要服務(wù)于國(guó)有經(jīng)濟(jì)成分，而廣大的個(gè)體私營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)等帶有新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)色彩的非公有經(jīng)濟(jì)卻得不到正規(guī)借貸的支持。民間借貸的存在使一部分資金流入到新興的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，在一定程度上為非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力的資金支持，為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)育創(chuàng)造了條件。

2、解決了農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)資金的大量需求，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

目前，我國(guó)大部分農(nóng)村的生產(chǎn)組織依然保持著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)：經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、勞動(dòng)生產(chǎn)率低、資金盈利低，因而農(nóng)戶的收入一般不會(huì)很高，抵抗意外風(fēng)險(xiǎn)的能力也較弱。若遇天災(zāi)人禍，農(nóng)民就有可能陷入入不敷出的境地，導(dǎo)致農(nóng)民在生活與生產(chǎn)等方面舉債不可避免。在正規(guī)途徑無(wú)法滿足農(nóng)戶資金需求的情況下，農(nóng)民只能求助于民間借貸。因此，民間借貸在一定程度上解決了農(nóng)村市場(chǎng)資金的需求，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3、為民間資金提供了方便、快捷的投資渠道，拓展了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的空間，提高了資金利用的效率

首先，民間借貸一般具有較高的利息，通過(guò)民間借貸投資人可以獲得比從存款利息更高的回報(bào)。其次，民間借貸更加充分的利用了民間的閑置資金，提高了資金的利用率，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了更多的資金。再者，民間借貸與正規(guī)借貸之間存在著一定的互補(bǔ)關(guān)系，在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)借貸的不足。同時(shí)民間信貸運(yùn)作效率高、交易方式靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、交易成本低等優(yōu)勢(shì)為正規(guī)的借貸提供了改進(jìn)方向。

4、遵循市場(chǎng)規(guī)則配置資源,客觀上對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整有積極作用 一是促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)的發(fā)展壯大，對(duì)于拾遺補(bǔ)缺、方便生活、促進(jìn)生產(chǎn)、擴(kuò)大就業(yè)、迅速提高我國(guó)落后的生產(chǎn)力水平有著重要的戰(zhàn)略意義。二是促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新，推動(dòng)了具有區(qū)域特色的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)集群的形成和發(fā)展，一定程度地轉(zhuǎn)變了我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)趨同的趨勢(shì)。

（二）民間借貸對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的消極影響

由于民間信貸缺乏相關(guān)法規(guī)和制度的規(guī)范、約束，其中的“高利貸”、“高息集資”現(xiàn)象，沖擊了經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的正常秩序，存在著較大的隱形風(fēng)險(xiǎn)和危害。

中國(guó)民間借貸現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及相應(yīng)對(duì)策

1、體外循環(huán)資金的存在嚴(yán)重干擾了金融秩序和金融市場(chǎng)，降低了國(guó)家宏調(diào)控的效果

自發(fā)的、無(wú)規(guī)則的民間借貸行為，嚴(yán)重沖擊了金融市場(chǎng)的秩序，形成影響銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的隱患。由于民間借貸資金分散，借貸行為隱秘，數(shù)據(jù)來(lái)源不一，即使作為權(quán)威機(jī)構(gòu)的人民銀行也只能抽樣調(diào)查，不能準(zhǔn)確掌握民間借貸規(guī)模、區(qū)域分布、流動(dòng)特點(diǎn)等，造成我們無(wú)法統(tǒng)計(jì)民間借貸的數(shù)據(jù)。民間借貸行為不受國(guó)家貨幣信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策制約，更加大了民間借貸的監(jiān)測(cè)難度。同時(shí)，民間自由利率的不完全性和逐利性使金融市場(chǎng)反映失真，一定程度上削弱了國(guó)家的貨幣政策執(zhí)行的力度，影響了宏觀調(diào)控效果。

2、民間借貸造成了國(guó)家稅收的流失，損害正規(guī)部門的利益

民間借貸活動(dòng)本身具有隱蔽性，管理缺乏規(guī)范性，游離于國(guó)家工商。稅務(wù)部門之外，造成營(yíng)業(yè)稅、所得稅等稅款難以征收，引起國(guó)家稅款的流失[4]。同時(shí)，民間借貸的存在直接減少了銀行的資金來(lái)源，加劇了金融機(jī)構(gòu)的吸收存款的競(jìng)爭(zhēng)。而且，為了償還利息較高的民間借貸債務(wù)，部分借款人從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款償還從民間的借貸的資金，無(wú)形中間接加劇了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，危害正規(guī)金融部門的效益。

3、民間借貸在一定程度上加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)

許多企業(yè)從民間借的資金的利率水平一般都比銀行同期利率高，企業(yè)高息負(fù)債后，財(cái)務(wù)支出進(jìn)一步加大，降低了其自身的利潤(rùn)空間。收益率比較低的企業(yè)容易形成資金使用的惡性循環(huán)，影響企業(yè)今后的發(fā)展，加重企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

三、民間借貸存在的問(wèn)題

我國(guó)的民間借貸除了以上對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的不良影響之外，我國(guó)民間借貸亂象叢生,存在很多問(wèn)題，形勢(shì)不容樂(lè)觀，主要體現(xiàn)在一下幾個(gè)方面：

（一）法律保護(hù)缺乏和監(jiān)管缺位，容易引發(fā)民事糾紛

民間借貸具有分散性和隱蔽性，對(duì)其監(jiān)管難以深入進(jìn)行，沒(méi)有法律保護(hù)和監(jiān)管約束，其在組織方式、運(yùn)作機(jī)制、對(duì)當(dāng)事人的約束、抵押擔(dān)保等方面具有許多

[4]這里指?jìng)€(gè)人或企業(yè)將自己的收入用于民間借貸，使借出的資金成為了借款人債務(wù)。由于債務(wù)具有抵稅作用，所以造成了國(guó)家稅收的流失。

[5]參見(jiàn)《民間借貸現(xiàn)狀分析及法律思考》，山西法制報(bào)，2012年05月15日。[5]

中國(guó)民間借貸現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及相應(yīng)對(duì)策

不規(guī)范的特征，隨意性較強(qiáng)。民間借貸通常具有較高的利息收入，在農(nóng)戶缺乏有效投資渠道、存款低利率與高物價(jià)的驅(qū)動(dòng)下，民間借貸的“高利誘惑”往往能積聚大量社會(huì)資金，但是民間借貸的高利率容易引發(fā)借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，致使資金到期無(wú)法償還，從而引起債務(wù)糾紛，嚴(yán)重的甚至釀成治安事件，危害社會(huì)安定。

（二）民間借貸多為短期行為，不利于企業(yè)自身與地方經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展 民間借貸立足借貸雙方的個(gè)人關(guān)系，一般只用于彌補(bǔ)短期的資金缺口，資金供給和使用依附于短期的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，對(duì)于長(zhǎng)期的市場(chǎng)變化缺乏預(yù)測(cè)。市場(chǎng)的波動(dòng)以及經(jīng)營(yíng)中的未曾預(yù)計(jì)的種種因素的出現(xiàn)，都會(huì)影響借貸關(guān)系的順利完結(jié)。由于借貸雙方均為短期行為、缺乏長(zhǎng)期的計(jì)劃，資金鏈可能隨時(shí)斷裂，不利于企業(yè)自身與地方經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

（三）單筆金額小，資金合力難以形成

從民間借貸的單筆金額來(lái)看，最小僅幾百元，一般也只有幾千上萬(wàn)元，幾十上百萬(wàn)的單筆借貸很少，相對(duì)于企業(yè)籌建或擴(kuò)大再生產(chǎn)幾百上千萬(wàn)的資金需求，規(guī)模明顯偏小，資金合力難以形成。

（四）民間借貸容易引發(fā)資金惡性循環(huán)

民間借貸方便、快捷，是解決資金短缺的有效手段。但在解決資金需求者當(dāng)務(wù)之急的同時(shí)，如果資金借入者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，難以按時(shí)清償債務(wù)，又以民間借貸方式借入資金、償還舊債，便會(huì)大大增加借入者的資金成本，影響其信譽(yù)，引起借貸雙方的債務(wù)糾紛。同時(shí)如果民間借貸與銀行信貸相結(jié)合，容易讓銀行誤解企業(yè)的資金狀況，從而做出錯(cuò)誤決策。

四、應(yīng)對(duì)措施

針對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)民間借貸存在的一系列問(wèn)題，我們可以采取以下措施：

（一）加強(qiáng)監(jiān)管，定期監(jiān)測(cè)民間借貸發(fā)展態(tài)勢(shì)，規(guī)范民間借貸的操作行為 民間借貸在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中較為活躍，其融資規(guī)模、融資方式隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷改變。對(duì)民間借貸發(fā)展，重點(diǎn)是加強(qiáng)監(jiān)測(cè)、引導(dǎo)和規(guī)范。這需要加強(qiáng)對(duì)社會(huì)融資總量的監(jiān)測(cè)和調(diào)控，對(duì)民間借貸的總量、利率、投向等動(dòng)態(tài)跟蹤把握。央行可牽頭與農(nóng)信社合作，加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)溝通，共同建立民間借貸的監(jiān)測(cè)體系，全方位了解民間借貸資金流動(dòng)和利率定價(jià)，對(duì)高危民間借貸行為和風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)發(fā)出預(yù)警，降低民間借貸信用風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范民間融資渠道。同時(shí)加大民間借貸信息

中國(guó)民間借貸現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及相應(yīng)對(duì)策

點(diǎn)的設(shè)置密度，全面、定期采集民間借貸活動(dòng)的有關(guān)數(shù)據(jù)，及時(shí)掌握民間借貸的資金量、利率水平、交易對(duì)象，全面分析民間借貸的社會(huì)效果，將民間借貸行為納入金融宏觀調(diào)控體系。

（二）完善政策供給，大力優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)布局

我國(guó)目前缺乏對(duì)個(gè)體、私營(yíng)、中小企業(yè)的融資渠道，以及金融產(chǎn)業(yè)布局不合理，使得中小企業(yè)、個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)和農(nóng)民等金融需求得不到滿足，是民間借貸形成和活躍的制度性原因。首先要實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的多層次和差異化，完善政策和制度供給，建立針對(duì)中小企業(yè)和個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)需要的投融資渠道和制度，對(duì)個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)放資本市場(chǎng)。其次要積極創(chuàng)新中小企業(yè)債務(wù)融資的工具，使中小企業(yè)、個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)可以從債券市場(chǎng)上得到籌融資機(jī)會(huì)。再次要?jiǎng)?chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)投資公司或產(chǎn)業(yè)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金，并采取措施逐步使私募基金合法化。實(shí)行 “高風(fēng)險(xiǎn)高收益”的民間金融服務(wù)，為敢擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)者提供投資渠道，為中小民營(yíng)企業(yè)的創(chuàng)業(yè)提供資金支持。

（三）強(qiáng)化利率管理，建立利率定價(jià)機(jī)制，遏止民間借貸中的“高息”投機(jī)行為，進(jìn)一步規(guī)范民間借貸

發(fā)揮民間借貸的積極效應(yīng)就要建立民間借貸利率定價(jià)機(jī)制，確定民間借貸合理的利潤(rùn)空間。貸款利率浮動(dòng)空間的放開(kāi)，商業(yè)銀行貸款利率浮動(dòng)也沒(méi)有上限，因此，央行要結(jié)合利率市場(chǎng)化和民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)分布，根據(jù)不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)、不同行業(yè)、不同規(guī)模企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)的盈利空間來(lái)確定民間借貸合理的利率范圍。在此基礎(chǔ)上通過(guò)建立預(yù)警機(jī)制，發(fā)布民間借貸行為指引，規(guī)范民間借貸利率定價(jià)，遏止民間借貸中的“高利貸”行為。

（四）改善金融服務(wù)，疏通融資“瓶頸”

民間借貸在活躍地方經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，反映了銀行金融服務(wù)的不足。當(dāng)前正規(guī)金融服務(wù)體系要學(xué)習(xí)民間借貸的優(yōu)勢(shì)和長(zhǎng)處，改進(jìn)金融服務(wù)，疏通、擴(kuò)展正規(guī)金融服務(wù)渠道，讓民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)充分享有金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，以壓縮“高利貸”和地下錢莊的市場(chǎng)空間。

（五）深化經(jīng)濟(jì)金融體制改革，化解民間信貸風(fēng)險(xiǎn)

近年，國(guó)內(nèi)民間借貸市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)也有所積聚。在此情況下，去年年底以來(lái)，以溫州為代表的部分地區(qū)啟動(dòng)了金融綜合改革，從區(qū)域?qū)用?/p>

中國(guó)民間借貸現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及相應(yīng)對(duì)策

探索實(shí)施一系列政策措施，引導(dǎo)當(dāng)?shù)孛耖g金融規(guī)范發(fā)展。從改革的效果看，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)并未明顯緩解，新的問(wèn)題仍不斷涌現(xiàn)。同時(shí)，相關(guān)政策對(duì)于長(zhǎng)期以來(lái)存在的投、融資渠道狹窄，民間資本的不平等市場(chǎng)地位等體制性問(wèn)題涉及甚少。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，要從根源上化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，啟動(dòng)深層次的經(jīng)濟(jì)金融體制改革勢(shì)在必行。

總而言之,在負(fù)利率以及緊縮貨幣政策下,對(duì)于當(dāng)前空前活躍的民間借貸,不僅需要完善監(jiān)管,加強(qiáng)對(duì)民間借貸市場(chǎng)的規(guī)范,更重要的還在于如何更大程度地改革不合理的金融法律制度,籌謀放開(kāi)對(duì)金融市場(chǎng)嚴(yán)格管制之道,以期擠出房地產(chǎn)泡沫,減弱整個(gè)經(jīng)濟(jì)對(duì)房地產(chǎn)的依賴性,盡最大可能避免引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn),保障國(guó)家的金融安全及社會(huì)穩(wěn)定。

主要參考文獻(xiàn)

[1] 韋熙：中國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀和出路，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2012年12月3日閱讀。

[2] 方劍鋒:“民間借貸的現(xiàn)狀分析與法律思考”，《山西法制報(bào)》，2012年5月15日。[3] 丁慧敏、方熙梓、劉佳博、林華香等：“民間借貸的現(xiàn)狀與分析”，《潮汕新聞》，2012年09月18日。

[4] 中國(guó)工商銀行城市金融研究所課題組：“利率市場(chǎng)化與同業(yè)定價(jià)協(xié)調(diào)機(jī)制”，《金融時(shí)報(bào)》，2012年11月12日。

[5] 李路：“打破金融改革桎梏 化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)”，《上海證券報(bào)》，2012年12月7日。

第五篇：民間借貸涉嫌犯罪法律實(shí)務(wù)

民間借貸涉嫌犯罪法律實(shí)務(wù) ——刑民交叉民間借貸案件分析與處置 北京市一法律師事務(wù)所

韓洪律師

【引言】本文所論述的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行的借貸款行為，不包括上述主體和依法批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)之間的借貸款行為。

本文主要依據(jù)2015年9月1日施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（法釋〔2015〕18號(hào)，以下簡(jiǎn)稱“法釋〔2015〕18號(hào)”）及現(xiàn)行有效的相關(guān)司法解釋，結(jié)合司法實(shí)務(wù)，剖析典型、常見(jiàn)的民事與刑事法律關(guān)系交叉并存的民間借貸糾紛法律問(wèn)題，為處置刑民交叉民間借貸案件提供法律實(shí)務(wù)參考。

一、刑民交叉民間借貸糾紛常見(jiàn)法律問(wèn)題

第一，民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪時(shí)，民間借貸民事糾紛如何處理。根據(jù)相關(guān)刑事司法解釋，非法集資犯罪主要涉及非法吸收公眾存款罪，集資詐騙罪，擅自發(fā)行股票、公司債券、企業(yè)債券等犯罪。民間借貸行為本身涉嫌這些犯罪時(shí)，法院在民事審判中對(duì)這類案件如何處理？出借人應(yīng)當(dāng)通過(guò)哪種法律途徑索回借款？

第二，借款人或出借人的借貸行為涉嫌犯罪時(shí)，民間借貸合同是否有效。借款人或出借人的借貸行為涉嫌犯罪的情況除了非法集資犯罪外，還有借貸行為涉嫌詐騙犯罪、合同詐騙犯罪、高利轉(zhuǎn)貸犯罪、強(qiáng)迫交易犯罪等，當(dāng)借款人或出借人的借貸行為涉嫌犯罪或最終被認(rèn)定構(gòu)成犯罪時(shí)，民間借貸合同是否還有效？

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第三，民間借貸行為涉嫌犯罪時(shí)出借人是否可以向保證人主張還款或利用質(zhì)押、抵押擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)債權(quán)。借款人或出借人的借貸行為涉嫌犯罪時(shí)，為借款擔(dān)保的保證人是否還需要向出借人承擔(dān)責(zé)任？出借人是否可以利用質(zhì)押物、抵押物通過(guò)擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)借款債權(quán)？

二、司法實(shí)務(wù)中法院對(duì)刑民交叉民間借貸糾紛案件的處理方式

第一，不予受理或者裁定駁回起訴，將有關(guān)材料移送公安或檢察機(jī)關(guān)。

《最高人民法院關(guān)于審理經(jīng)濟(jì)糾紛案件中涉及經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑若干問(wèn)題的規(guī)定》（法釋［1998］7號(hào)，以下簡(jiǎn)稱“法釋［1998］7號(hào)”）第十一條：“人民法院作為經(jīng)濟(jì)糾紛受理的案件，經(jīng)審理認(rèn)為不屬經(jīng)濟(jì)糾紛案件而有經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，將有關(guān)材料移送公安機(jī)關(guān)或檢察機(jī)關(guān)。”第十二條：“人民法院已立案審理的經(jīng)濟(jì)糾紛案件，公安機(jī)關(guān)或檢察機(jī)關(guān)認(rèn)為有經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑，并說(shuō)明理由附有關(guān)材料函告受理該案的人民法院的，有關(guān)人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查。經(jīng)過(guò)審查，認(rèn)為確有經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑的，應(yīng)當(dāng)將案件移送公安機(jī)關(guān)或檢察機(jī)關(guān)，并書(shū)面通知當(dāng)事人，退還案件受理費(fèi)；???！薄蹲罡呷嗣穹ㄔ?、最高人民檢察院、公安部關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問(wèn)題的意見(jiàn)》（2014年3月25日發(fā)布實(shí)施）規(guī)定：“對(duì)于公安機(jī)關(guān)、人民檢察院、人民法院正在偵查、起訴、審理的非法集資刑事案件，有關(guān)單位或者個(gè)人就同一事實(shí)向人民法院提起民事訴訟或者申請(qǐng)執(zhí)行涉案財(cái)物的，人民法院應(yīng)當(dāng)不予受理，并將有關(guān)材料移送公安機(jī)關(guān)或者檢察機(jī)關(guān)。人民法院在審理民事案件或者執(zhí)行過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)有非法

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集資犯罪嫌疑的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴或者中止執(zhí)行，并及時(shí)將有關(guān)材料移送公安機(jī)關(guān)或者檢察機(jī)關(guān)。公安機(jī)關(guān)、人民檢察院、人民法院在偵查、起訴、審理非法集資刑事案件中，發(fā)現(xiàn)與人民法院正在審理的民事案件屬同一事實(shí)，或者被申請(qǐng)執(zhí)行的財(cái)物屬于涉案財(cái)物的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通報(bào)相關(guān)人民法院。人民法院經(jīng)審查認(rèn)為確屬涉嫌犯罪的，依照前款規(guī)定處理?！?/p>

此外，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用刑法第六十四條有關(guān)問(wèn)題的批復(fù)》（法[2013]229號(hào)，以下簡(jiǎn)稱“法[2013]229號(hào)”）的精神，對(duì)于民間借貸涉嫌或被認(rèn)定詐騙等犯罪時(shí)，出借人提起民事訴訟要求返還借款的，人民法院不予受理，對(duì)于出借人被詐騙的款項(xiàng)，通過(guò)法院刑事審判方式得以退賠。

第二，先刑后民，即先刑事案件審理后民事案件審理?！吨腥A人民共和國(guó)民事訴訟法》（2012年修正）第一百五十條第一款第五項(xiàng)中止訴訟的情形，即“本案必須以另一案的審理結(jié)果為依據(jù)，而另一案尚未審結(jié)的”，應(yīng)當(dāng)中止訴訟。

第三，刑民并立，即作為民事糾紛的民間借貸案和民間借貸涉嫌的犯罪并行審理。

“法釋［1998］7號(hào)”第一條：“同一公民、法人或其他經(jīng)濟(jì)組織因不同的法律事實(shí)，分別涉及經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑的，經(jīng)濟(jì)糾紛案件和經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑案件應(yīng)當(dāng)分開(kāi)審理?！绷硗?，根據(jù)“法釋［1998］7號(hào)”第八條規(guī)定，出借人作為詐騙類犯罪案件的被害人可以提起刑事附帶民事訴訟，但是，該條規(guī)定和“法[2013]229號(hào)”規(guī)定精神相

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悖，根據(jù)后法優(yōu)于先法的原則，該條規(guī)定目前沒(méi)有適用的余地。

三、“法釋〔2015〕18號(hào)”公布施行前司法實(shí)務(wù)中法院對(duì)刑民交叉民間借貸糾紛案件處理方式的混亂

相關(guān)司法解釋及司法文件雖然對(duì)民刑交叉民事案件的審理提供了指導(dǎo)方向，但是，由于長(zhǎng)期以來(lái)受重刑輕民指導(dǎo)思想的影響，以及對(duì)民刑交叉的民間借貸案件的審理并沒(méi)有統(tǒng)一的司法程序模式，加之最高院針對(duì)新的情況不斷公布新的司法解釋或案例的同時(shí)，并沒(méi)有及時(shí)廢除不適時(shí)或過(guò)時(shí)的司法解釋和批復(fù)，造成各地法院根據(jù)案件不同情況選擇適用不同的司法規(guī)定及不同的處理方式，同樣的案件，有的法院裁定駁回起訴，有的法院裁定中止訴訟，待刑事案件理完結(jié)再恢復(fù)審理，有的法院采取刑民并立的方式進(jìn)行審理，最終造成同案不同處理方式及不同處理結(jié)果的混亂。

例如在《最高人民法院公報(bào)》2011年第11期公布的“吳某某訴陳曉富等民間借貸、擔(dān)保合同糾紛案”中，法院判決認(rèn)為：陳某某可能涉及非法吸收公眾存款犯罪，與本案合同糾紛屬于兩個(gè)法律關(guān)系，公安部門立案?jìng)刹?、檢察院起訴以及法院判決構(gòu)成犯罪，并不影響法院依據(jù)民事訴訟法審理本案當(dāng)事人間的民事合同糾紛。對(duì)合同效力的判斷和認(rèn)定屬于民事審判的范圍，??。最終，法院生效判決認(rèn)定本案民間借貸法律關(guān)系明確、涉案民間借貸合同有效，陳某某等對(duì)借款應(yīng)當(dāng)予以償還，擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。按照司法實(shí)務(wù)中此前通常的做法，此類案件法院往往會(huì)根據(jù)案情裁定駁回起訴或者中止審理，如果陳某某被依法認(rèn)定構(gòu)成非法吸收公眾存款犯罪后，涉案的借

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款合同就是無(wú)效合同，這種情況下此類案件的審理結(jié)果必然和上述公布案例的審理結(jié)果大相徑庭。

四、“法釋〔2015〕18號(hào)”對(duì)刑民交叉民間借貸糾紛案件審理方式之規(guī)定

第一，民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪時(shí)，裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。

“法釋〔2015〕18號(hào)”第五條第一款規(guī)定：“ 人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)?！?/p>

這種情況下，出借人只能通過(guò)法院刑事審判途徑，最終以刑事被害人的身份取得被追繳或退賠的借款。

第二，民間借貸行為不構(gòu)成非法集資犯罪時(shí)，法院按民事案件受理。

“法釋〔2015〕18號(hào)”第五條第二款規(guī)定：“公安或者檢察機(jī)關(guān)不予立案，或者立案?jìng)刹楹蟪蜂N案件，或者檢察機(jī)關(guān)作出不起訴決定，或者經(jīng)人民法院生效判決認(rèn)定不構(gòu)成非法集資犯罪，當(dāng)事人又以同一事實(shí)向人民法院提起訴訟的，人民法院應(yīng)予受理?！?/p>

第三，民間借貸行為雖與涉嫌非法集資等犯罪有關(guān)聯(lián)但不是同一事實(shí)的，民間借貸民事案件繼續(xù)審理。

“法釋〔2015〕18號(hào)”第六條規(guī)定：“ 人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)與民間借貸糾紛案件雖有關(guān)聯(lián)但不是同一事實(shí)的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的，人民法院應(yīng)當(dāng)繼續(xù)審理民間借貸糾紛案件，并將涉

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嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)?！?/p>

第四，民間借貸的基本案件事實(shí)必須以刑事案件審理結(jié)果為依據(jù)，而該刑事案件尚未審結(jié)的，人民法院應(yīng)當(dāng)裁定中止訴訟（“法釋〔2015〕18號(hào)”第七條規(guī)定）。

“法釋〔2015〕18號(hào)”發(fā)布施行后，除涉嫌非法集資犯罪外，因其他犯罪行為導(dǎo)致民間借貸案件發(fā)生刑民交叉的，法院應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“刑民并立”的處理方法，即作為民事糾紛的民間借貸案件的審理不以相間刑事案件的審結(jié)為前提，只有民間借貸的基本案件事實(shí)必須以刑事案件的審理結(jié)果為依據(jù)，而該刑事案件尚未審結(jié)的，法院才裁定中止民間借貸案件的審理。

“法釋〔2015〕18號(hào)”把涉嫌非法集資犯罪的刑民交叉民間借貸糾紛，排除在“刑民并立”的處理方法之外，并非是涉嫌非法集資犯罪的民間借貸合同無(wú)效而不予審理，而是考慮到此類案件被害人人數(shù)眾多，涉及不特定的多數(shù)人利益，如果適用“刑民并立”的處理方法，可能會(huì)造成有的受害人通過(guò)民事訴訟的方法獲得足額的清償而有的受害人卻得不到補(bǔ)償。但是，對(duì)于刑民交叉民間借貸糾紛，不論借款人涉嫌或構(gòu)成哪種犯罪，出借人均可單獨(dú)提起民事訴訟要求擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任?！胺ㄡ尅?015〕18號(hào)”第八條規(guī)定：“借款人涉嫌犯罪或者生效判決認(rèn)定其有罪，出借人起訴要求擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)予受理。”

五、“法釋〔2015〕18號(hào)”關(guān)于借款人或出借人的借貸行為涉嫌或構(gòu)成犯罪時(shí)，民間借貸合同效力的規(guī)定

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“法釋〔2015〕18號(hào)”第十三條第一款規(guī)定：“ 借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪，當(dāng)事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當(dāng)然無(wú)效。人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條之規(guī)定，認(rèn)定民間借貸合同的效力?！?/p>

《中華人民共各國(guó)合同法》第五十二條：“有下列情形之一的，合同無(wú)效：

（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；

（二）惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；

（三）以合法形式掩蓋非法目的；

（四）損害社會(huì)公共利益；

（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定?！?/p>

“法釋〔2015〕18號(hào)”第十四條：“具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：

（一）套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；

（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；

（三）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；

（四）違背社會(huì)公序良俗的；

（五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的?！?/p>

五、“法釋〔2015〕18號(hào)”關(guān)于民間借貸行為涉嫌或構(gòu)成犯罪時(shí)擔(dān)保合同的效力認(rèn)定及擔(dān)保人責(zé)任承擔(dān)的規(guī)定

《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第一百七十二條規(guī)定：“擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效，但

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法律另有規(guī)定的除外?！备鶕?jù)該條規(guī)定，一旦民間借貸行為被認(rèn)定為犯罪時(shí)，民間借貸合同必然無(wú)效，作為主借款合同從合同的擔(dān)保合同當(dāng)然無(wú)效，除非法律另有規(guī)定。在借款人或出借人的借貸行為構(gòu)成犯罪的民間借貸案件中，擔(dān)保人無(wú)一例外地依據(jù)物權(quán)法的這條規(guī)定來(lái)抗辯出借人要求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的法定事由，在法律上對(duì)出借人造成了不利所的局面，若法院支持了擔(dān)保人的抗辯，對(duì)出借人很不公平。

“法釋〔2015〕18號(hào)”第十三條的規(guī)定很好地解決了上述問(wèn)題，其不以借款人或出借人的借貸行為是否構(gòu)成犯罪作為判斷民間借貸合同效力的依據(jù)，而是以第十四條列舉的五種情形及合同法第五十二條規(guī)定作為認(rèn)定民間借貸合同效力的依據(jù)。這樣一來(lái)，即使借款人或出借人犯罪，民間借貸合同完全可能被認(rèn)定有效，那么，擔(dān)保合同在本身沒(méi)有瑕疵的情況下也應(yīng)當(dāng)有效，出借人依據(jù)擔(dān)保合同要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的訴訟目的便可實(shí)現(xiàn)，有利維護(hù)公平、正義的司法原則。

“法釋〔2015〕18號(hào)” 第十三條第二款規(guī)定：“擔(dān)保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪為由，主張不承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)民間借貸合同與擔(dān)保合同的效力、當(dāng)事人的過(guò)錯(cuò)程度，依法確定擔(dān)保人的民事責(zé)任。”

根據(jù)“法釋〔2015〕18號(hào)”及擔(dān)保法相關(guān)規(guī)定，在刑民交叉民民間借貸糾紛中，當(dāng)出借人的借貸行為涉嫌或者已經(jīng)被生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪時(shí)，擔(dān)保人會(huì)根據(jù)據(jù)以下情形承擔(dān)責(zé)任：

第一，借貸合同有效，擔(dān)保合同因本身有瑕疵而被認(rèn)定為無(wú)效； 第二，借貸合同因存在第十四條列舉的五種情形及合同法第五十

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二條規(guī)定的情形被認(rèn)定為無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效；

第三，借貸合同有效，擔(dān)保合同有效。

在第一、第二擔(dān)保合同無(wú)效的情形下，擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)分別按照《最高人民法院關(guān)于適用擔(dān)保法若干問(wèn)題的解釋》【法釋〔2000〕44號(hào)】 第七條、第八條規(guī)定承擔(dān)責(zé)任。該解釋第七條規(guī)定：“主合同有效而擔(dān)保合同無(wú)效，債權(quán)人無(wú)過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人與債務(wù)人對(duì)主合同債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)損失，承擔(dān)連帶賠償責(zé)任；債權(quán)人、擔(dān)保人有過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過(guò)債務(wù)人不能清償部分的二分之一?！钡诎藯l規(guī)定：“主合同無(wú)效而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o(wú)效，擔(dān)保人無(wú)過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人不承擔(dān)民事責(zé)任；擔(dān)保人有過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過(guò)債務(wù)人不能清償部分的三分之一?！?/p>

在第三種情形下，擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)按照擔(dān)保合同的約定承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

最后，民間借貸行為涉嫌或構(gòu)成犯罪時(shí)出借人是否可以利用質(zhì)押物、抵押物通過(guò)擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)借款債權(quán)？

筆者認(rèn)為，根據(jù)“法釋〔2015〕18號(hào)”第十三條規(guī)定，只要民間借貸合同被認(rèn)定為有效，且擔(dān)保合同中的質(zhì)押權(quán)、抵押權(quán)依據(jù)擔(dān)保法、物權(quán)法相關(guān)規(guī)定依法設(shè)立，出借人完全可以利用質(zhì)押物、抵押物通過(guò)擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)借款債權(quán)。

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