第一篇：我國反洗錢監(jiān)管有效性的對策研究

中國人民銀行廈門市中心支行課題組：我國反洗錢監(jiān)管有效性的對策研究 綜合類反洗錢文摘 2010-09-12 21:06:36 閱讀8 評論0字號：大中小 訂閱

我國反洗錢監(jiān)管有效性的對策研究

作者：中國人民銀行廈門市中心支行 課題組

摘要：隨著《中華人民共和國反洗錢法》的正式實(shí)施，人民銀行總行陸續(xù)出臺了4個反洗錢規(guī)章和3個規(guī)范性文件與之相配套。人民銀行作為反洗錢行政主管部門，其監(jiān)督管理職能的有效發(fā)揮，對打擊和遏制洗錢犯罪，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序有著重要作用。本文通過分析當(dāng)前我國反洗錢監(jiān)管上作的難點(diǎn)，進(jìn)而從制度創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、方法創(chuàng)新等方面提出提高反洗錢監(jiān)管有效性的對策。

關(guān)鍵詞：反洗錢，監(jiān)管工作，有效性

一、我國反洗錢監(jiān)管工作面臨的困境

(一)金融機(jī)構(gòu)方面存在的問題給反洗錢監(jiān)管工作帶來難題

1.金融機(jī)構(gòu)對反洗錢的認(rèn)知程度存在行業(yè)差異，造成反洗錢監(jiān)管資料來源不夠及時和準(zhǔn)確。從全國情況看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對反洗錢工作的重視程度普遍有所提高.已經(jīng)把反洗錢工作作為合規(guī)管理的重要組成部分納入年度工作目標(biāo)，并在組織建設(shè)、人員配備、技術(shù)手段建設(shè)等方面給予了較大程度的關(guān)注，對反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組進(jìn)行了整合，細(xì)化了工作職責(zé)，修訂和完善了反洗錢內(nèi)控制度和操作流程，反洗錢各項(xiàng)工作已經(jīng)由被動向主動轉(zhuǎn)變。但與此同時，非銀行金融機(jī)構(gòu)對反洗錢工作的認(rèn)識還存在誤區(qū)，尤其是信托公司、證券期貨公司、保險(xiǎn)公司，由于其反洗錢工作起步較晚。管理層重視程度不高，員工對反洗錢業(yè)務(wù)知識了解不全面，使其內(nèi)控制度、客戶身份識別、可疑交易報(bào)告、反洗錢宣傳培訓(xùn)等工作嚴(yán)重滯后，致使數(shù)據(jù)的分析與報(bào)送不能夠及時完整，工作配合的主動性不強(qiáng)，直接影響監(jiān)管工作的有效性。

2.金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，一些新業(yè)務(wù)成為反洗錢監(jiān)管的盲區(qū)，影響反洗錢監(jiān)管工作的覆蓋面。近年來，電話銀行、網(wǎng)上銀行等創(chuàng)新業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，在銀行業(yè)務(wù)中所占比重不斷上升，成為銀行結(jié)算的重要手段之一。但電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方便、快捷和隱蔽的特性，給反洗錢監(jiān)管工作帶來了新的挑戰(zhàn)。首先，上述業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件低，便于開立賬戶洗錢。目前銀行客戶申請開通上述業(yè)務(wù)條件十分簡單，個人只要有銀行儲蓄賬戶或個人結(jié)算賬戶，持本人身份證就可以申請開通；企事業(yè)單位只要在銀行開有四類賬戶之一，持單位代碼證、營業(yè)執(zhí)照、客戶許可證原件或復(fù)印件、法人授權(quán)書、預(yù)留銀行印鑒便可申請開通。個人和企業(yè)可以在多個或一個銀行開通多個網(wǎng)銀賬戶，這也為利用網(wǎng)銀進(jìn)行洗錢的不法分子提供方便。其次，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)增加了甄別可疑交易的難度。目前，客戶辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)不需要到柜臺辦理。《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》第11條規(guī)定的銀行業(yè)報(bào)告大額交易和可疑交易的18種交易情況，有15種需要一線臨柜人員進(jìn)行主觀判斷，第14、15條也需要臨柜人員進(jìn)行主觀判斷。然而，網(wǎng)銀

業(yè)務(wù)對銀行而言，既不見票據(jù)，也不見人，臨柜人員很難掌握網(wǎng)銀賬戶短期內(nèi)資金是否分散轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出、財(cái)務(wù)狀況是否與經(jīng)營業(yè)務(wù)相符、長期閑置賬戶是否突然啟用等情況，無法對網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的可疑交易進(jìn)行甄別。

3.大額、可疑數(shù)據(jù)報(bào)送存在錯報(bào)和重報(bào)現(xiàn)象，信息的可用價(jià)值不高，致使反洗錢監(jiān)管工作無法充分發(fā)揮效用。由于各類支付工具具有不同特點(diǎn)，通過銀行系統(tǒng)將大額交易收付款人的信息要素完整準(zhǔn)確采集存在一定困難。尤其是部分業(yè)務(wù)的交易對手信息，許多要素需要依靠營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行手工補(bǔ)錄，工作量大，數(shù)據(jù)的可靠性和及時性受到影響，因而差錯較多，收付款行雙方報(bào)送同一筆交易信息的情況時有發(fā)生。同時，由于金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)可疑交易信息的途徑單一，工作人員缺乏對可疑交易的綜合分析判斷能力。通常由一線臨柜人員簡單判斷，依照已公布的可疑類型，填寫可疑交易報(bào)告，傳遞到該機(jī)構(gòu)的反洗錢情報(bào)收集人員，而情報(bào)收集人員對所得信息通常不加分析判斷就直接上報(bào)其總部。整個過程，情報(bào)人員只是充當(dāng)“二傳手”的作用，并未對所有可疑賬戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級劃分和統(tǒng)一管理，也未了解客戶真實(shí)交易背景，致使垃圾數(shù)據(jù)增多，信息缺乏可用性，給反洗錢監(jiān)管部門進(jìn)行有效監(jiān)管帶來困難。

(二)反洗錢行政主管部門自身存在的不足給反洗錢監(jiān)管有效性的充分發(fā)揮帶來困難

1.反洗錢規(guī)章制度與所監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)行業(yè)特點(diǎn)的結(jié)合程度較低，不利于監(jiān)管工作的有序開展?，F(xiàn)有的反洗錢相關(guān)規(guī)定文件是對反洗錢工作的總括性規(guī)定，雖然對可疑交易標(biāo)準(zhǔn)和客戶身份識別要求中的部分內(nèi)容作了一些區(qū)別對待，但在具體執(zhí)行過程中，金融機(jī)構(gòu)工作人員普遍認(rèn)為許多規(guī)定性要求仍需要按照行業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行細(xì)化，如關(guān)于對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分級的要求，只提出要按一定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分級，但沒有具體說明各行業(yè)要按照哪種參考指標(biāo)進(jìn)行分級；又如，《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》中列舉了17條保險(xiǎn)公司的可疑交易標(biāo)準(zhǔn)，而實(shí)際上財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)存在很大差異，可疑行為的表現(xiàn)形式也各具特點(diǎn)。因此，使用同一標(biāo)準(zhǔn)使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在開展可疑交易的甄別工作時缺少專門指導(dǎo)，不利于其主動發(fā)現(xiàn)可疑線索從而識別可疑交易行為。

2.金融服務(wù)政策與反洗錢政策缺乏整合，金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行反洗錢政策存在障礙。一是金融服務(wù)政策的放寬與反洗錢政策的日益嚴(yán)格存在矛盾。如2007年2月1日《個人外匯管理辦法》實(shí)施后，個人年度總額內(nèi)結(jié)匯無需區(qū)分款項(xiàng)來源而僅憑有效身份證件即可辦理結(jié)匯，使得一些不合規(guī)的大額外匯采取分拆結(jié)匯的辦法來規(guī)避反洗錢監(jiān)管。又如《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人支付結(jié)算服務(wù)的通知》規(guī)定從單位銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)移資金不受限制，資金轉(zhuǎn)移到個人賬戶后，大部分會通過現(xiàn)金方式將款項(xiàng)進(jìn)一步轉(zhuǎn)移，使反洗錢資金監(jiān)測工作無法有效開展。二是各項(xiàng)政策缺乏有效整合。如目前人民銀行和外匯管理局涉及賬戶管理的規(guī)定很多，主要有《人民幣賬戶管理辦法》、《境內(nèi)外匯賬戶管理規(guī)定》、《個人存款實(shí)名制管理規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等，各項(xiàng)政策發(fā)布時間不同，對賬戶管理的要求也存在很大差異，政策的制定部門在政策的解釋上也不盡相同，因此，金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行中覺得無所適從，反洗錢監(jiān)管也因依據(jù)各異而力不從心。

3.反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)不明確，現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管未能有效整合，信息利用不足。根據(jù)《反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管辦法(試行)》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)自2007年

第3季度開始按季向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報(bào)送非現(xiàn)場監(jiān)管資料，金融機(jī)構(gòu)所報(bào)送的報(bào)表資料是了解金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作開展基本情況、評價(jià)反洗錢工作開展有效性、進(jìn)行有針對性現(xiàn)場監(jiān)管的重要來源。可是該辦法實(shí)施以來，由于缺乏有效的分析工具和分析手段，人民銀行各級反洗錢監(jiān)管部門對大量信息數(shù)據(jù)的分析僅僅停留在對報(bào)表資料所列指標(biāo)的增減上，基本沒有歷史比較和分組數(shù)據(jù)，非現(xiàn)場監(jiān)管資料分析的深度不夠，難以通過非現(xiàn)場監(jiān)管及早發(fā)現(xiàn)反洗錢工作中存在的問題和主要矛盾，無法準(zhǔn)確定位洗錢風(fēng)險(xiǎn)大的區(qū)域，使反洗錢現(xiàn)場監(jiān)管計(jì)劃性不高、重點(diǎn)不明確、隨意性突出，一定程度上影響現(xiàn)場檢查的效果。

4.現(xiàn)有大額、可疑交易數(shù)據(jù)報(bào)送方式的固有缺陷，使反洗錢監(jiān)管部門獲取資料渠道不暢，直接影響反洗錢部門的分析和判斷結(jié)果。根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》及其有關(guān)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)報(bào)送大額、可疑交易報(bào)告采取的是通過業(yè)務(wù)系統(tǒng)按照一定的標(biāo)準(zhǔn)提取上報(bào)總行(總公司)，由其總行(總公司)按“總對總”的報(bào)送方式直接上報(bào)反洗錢監(jiān)測分析中心。這種報(bào)送方式造成基層人民銀行無法及時掌握大額、可疑交易的報(bào)告信息，不能在第一時間指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對可疑交易行為進(jìn)行判斷和識別。同時，由于大額、可疑數(shù)據(jù)接受與應(yīng)用的分離，使得基層反洗錢部門無法對客戶經(jīng)濟(jì)行為進(jìn)行對比分析，難以形成客戶是否涉嫌洗錢的初步判斷。此外，接受的大額、可疑交易是單筆的、零散的，相互之間缺乏關(guān)聯(lián)性，且由于受系統(tǒng)限制，無法依據(jù)一定條件整合出某一客戶的所有可疑交易數(shù)據(jù)，進(jìn)而無法形成對涉嫌洗錢行為的進(jìn)一步分析研究。

二、提高反洗錢監(jiān)管有效性的對策與思考

(一)針對不同業(yè)務(wù)品種，建立洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估指標(biāo)體系。根據(jù)金融機(jī)構(gòu)行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，由人民銀行總行與各行業(yè)監(jiān)管部門密切合作，同時發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，制定分行業(yè)的反洗錢工作指引或操作細(xì)則，針對資金流動、可疑交易報(bào)告規(guī)模、結(jié)構(gòu)、類型研究設(shè)計(jì)一套洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和評估體系以及可量化的評估指標(biāo)，增強(qiáng)對各行業(yè)反洗錢工作的指導(dǎo)性。對例如大額投保、躉交率、退保率、投資收益率等指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測，從而實(shí)現(xiàn)行業(yè)洗錢風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)及綜合風(fēng)險(xiǎn)趨勢進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，向有關(guān)部門發(fā)出預(yù)警信號，幫助監(jiān)管者合理調(diào)配資源，確定當(dāng)期監(jiān)管重點(diǎn)，對指標(biāo)出現(xiàn)異常的公司有針對性地進(jìn)行現(xiàn)場檢查，對洗錢風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種以及可疑資金流動頻繁、虛假、不符、躉交、退保等可疑行為進(jìn)行重點(diǎn)檢查，提高監(jiān)管工作的效率，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管方式從定性監(jiān)管為主向定性監(jiān)管和定量監(jiān)管相結(jié)合的轉(zhuǎn)變，以提高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的有效性。

(二)建立金融創(chuàng)新領(lǐng)域反洗錢內(nèi)控制度，構(gòu)建有效的支持平臺，促進(jìn)反洗錢工作深入開展。金融機(jī)構(gòu)必須高度重視反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)，在推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品的同時，根據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品的具體情況和特點(diǎn)，科學(xué)、及時、準(zhǔn)確地制定相應(yīng)的反洗錢內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程，力爭使反洗錢內(nèi)控制度涵蓋所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)反洗錢工作的規(guī)范化、制度化和程序化。同時要與時俱進(jìn)，增強(qiáng)創(chuàng)新理念，提高電子化監(jiān)測水平。人民銀行要盡快組織建立金融機(jī)構(gòu)公共網(wǎng)絡(luò)體系，利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立數(shù)據(jù)中心和客戶信用系統(tǒng)，將金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)、現(xiàn)金管理系統(tǒng)、資金匯劃系統(tǒng)歸并其中，通過依托支付系統(tǒng)建立大額和可疑交易監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)對異常資金活動的自動采集、分析和處理，真正落實(shí)適時網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，增強(qiáng)反洗錢監(jiān)測的有效性和及時性。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在人民銀行建立的金融機(jī)構(gòu)公共網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上開發(fā)應(yīng)用支付交易監(jiān)測系統(tǒng)，對系統(tǒng)內(nèi)支付交易進(jìn)行適時網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，全面掌握企業(yè)和個人的大額、可疑交易資金的流動情況，克服人工監(jiān)控的局限，尤其加強(qiáng)對創(chuàng)新金融產(chǎn)品的監(jiān)控，充分估計(jì)可能被犯罪分子利用的各個環(huán)節(jié)，積極防范金融創(chuàng)新帶來的新風(fēng)險(xiǎn)，利用先進(jìn)的技術(shù)對可疑信息進(jìn)行分析處理，做到未雨綢繆。

(三)加大反洗錢監(jiān)管力度，做到現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管互相依托、有機(jī)結(jié)合。在反洗錢監(jiān)管領(lǐng)域不斷擴(kuò)大、監(jiān)管人員十分有限的情況下，要采取必要手段，強(qiáng)化非現(xiàn)場監(jiān)管工作，將現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管進(jìn)行有機(jī)整合，有效利用非現(xiàn)場監(jiān)管的數(shù)據(jù)資料，進(jìn)行系統(tǒng)的分析和應(yīng)用。為了強(qiáng)化非現(xiàn)場監(jiān)管工作，必須利用現(xiàn)有反洗錢監(jiān)管系統(tǒng)，創(chuàng)新工作方法，有效應(yīng)用非現(xiàn)場監(jiān)管手段，全面收集金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的動態(tài)信息，完善非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)體系和分析方法，適時掌握大額數(shù)據(jù)的變化趨勢和可疑交易的分布特點(diǎn)，積極挖掘線索，加大對異常資金的監(jiān)測，將日常監(jiān)管與反洗錢現(xiàn)場檢查有機(jī)結(jié)合起來，有針對性地開展現(xiàn)場檢查，防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

(四)建立反洗錢崗位標(biāo)準(zhǔn)，全面提高反洗錢工作人員整體素質(zhì)，確保反洗錢監(jiān)管工作有效開展。反洗錢工作人員業(yè)務(wù)技能的高低、素質(zhì)的好壞直接影響反洗錢監(jiān)管工作的成效。因此，應(yīng)建立反洗錢崗位標(biāo)準(zhǔn)。進(jìn)一步加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)一線人員反洗錢上崗培訓(xùn)與考核，根據(jù)考核結(jié)果建立反洗錢上崗資格考核檔案。同時將反洗錢上崗資格考核情況作為反洗錢工作現(xiàn)場檢查內(nèi)容之一，督促反洗錢工作人員熟練掌握反洗錢法律法規(guī)和可疑交易的識別標(biāo)準(zhǔn)，全面提升反洗錢工作技能，為提高反洗錢可疑交易數(shù)據(jù)上報(bào)的質(zhì)量奠定良好的基礎(chǔ)。通過形式多樣的培訓(xùn)，使反洗錢工作人員熟練掌握反洗錢有關(guān)法律法規(guī)，增強(qiáng)反洗錢工作能力，打造出一支懂業(yè)務(wù)、能檢查、會管理、善分析的復(fù)合型反洗錢隊(duì)伍，逐步形成結(jié)構(gòu)合理、優(yōu)勢互補(bǔ)、數(shù)量與質(zhì)量相統(tǒng)一的反洗錢人才市場，以適應(yīng)日益發(fā)展的反洗錢事業(yè)的需要。

(五)加大反洗錢宣傳力度，增強(qiáng)社會公眾的反洗錢意識，形成共同打擊洗錢犯罪的合力。反洗錢是一項(xiàng)長期性、復(fù)雜性、艱巨性的工作，需要全社會的支持和配合，只有不斷加大宣傳力度，才能在全社會普及反洗錢知識，使《反洗錢法》得以深入貫徹和實(shí)施。首先可以通過不同形式，向社會公眾大力宣傳《反洗錢法》等有關(guān)法律法規(guī)，促使社會共同督導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更好地履行反洗錢各項(xiàng)法定義務(wù)，防范和化解洗錢風(fēng)險(xiǎn)。同時向公眾介紹洗錢活動的特征以及我國反洗錢的主要措施和手段，提高全社會對反洗錢的認(rèn)知水平，增強(qiáng)公眾的反洗錢意識和對金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的理解、支持和配合。并通過公布舉報(bào)電話和網(wǎng)站，鼓勵公眾舉報(bào)涉嫌洗錢線索，形成全社會共同履行反洗錢義務(wù)、打擊洗錢犯罪的有力屏障。

第二篇：關(guān)于開展特定非金融行業(yè)反洗錢監(jiān)管有效性研究（定稿）

關(guān)于開展特定非金融行業(yè)反洗錢監(jiān)管有效性研究

我國金融機(jī)構(gòu)反洗錢自2003年正式實(shí)施以來，特別是2006年《反洗錢法》頒布后，國家反洗錢體系建設(shè)不斷加強(qiáng)。但縱觀目前我國反洗錢制度框架設(shè)計(jì)和反洗錢義務(wù)主體界定，國家反洗錢體系仍然存在著對特定非金融機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判不夠充分和法規(guī)建立缺位的制度“短板”，有悖風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢原則。

一、我國特定非金融行業(yè)反洗錢監(jiān)管的現(xiàn)狀和不足

（一）立法上未做出義務(wù)主體（特定非金融機(jī)構(gòu)）的具體界定。

我國《反洗錢法》第三條明確，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)和按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依法履行反洗錢義務(wù)。我國雖從立法角度將特定非金融機(jī)構(gòu)納入反洗錢義務(wù)主體，但對其行業(yè)范疇、職業(yè)類型、義務(wù)責(zé)任和監(jiān)管辦法等仍未具體界定，已成為反洗錢體系中的防范“空位”。

（二）制度上未確立特定行業(yè)的法定職責(zé)。

中國人民銀行作為國務(wù)院反洗錢行政主管部門，依據(jù)《反洗錢法》規(guī)定，2006年、2007年，獨(dú)立或會同銀監(jiān)、保監(jiān)、證監(jiān)“三會”制定了《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》及客戶身份識別、可疑交易報(bào)告、交易記錄保存“三項(xiàng)制度”；2010年、2012年制定了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，確立支付機(jī)構(gòu)的注冊許可制度和反洗錢義務(wù)，但一般特定非金融機(jī)構(gòu)的反洗錢法定職責(zé)建立仍為空白。

（三）體系上未接軌反洗錢國際組織標(biāo)準(zhǔn)。

金融行動特別工作組（FATF）2012年通過的《打擊洗錢、恐怖融資和擴(kuò)散融資的國際標(biāo)準(zhǔn)：FATF建議》，第D節(jié)預(yù)防措施，建議22特定非金融行業(yè)和職業(yè)客戶盡職調(diào)查中，明列了對不動產(chǎn)中介、貴金屬和珠寶交易商、律師、公證人、其他獨(dú)立的法律專業(yè)人士等五種行業(yè)和職業(yè)的反洗錢監(jiān)管要求。我國對應(yīng)國際標(biāo)準(zhǔn)中涉及的特定行業(yè)和職業(yè)，目前仍未納入特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)范圍。

（四）管理上未覆蓋反洗錢發(fā)展的外延演進(jìn)。

我國近年發(fā)展較快的小貸公司、評估公司、典當(dāng)行、拍賣行、彩票業(yè)等特定行業(yè)，具有融資或準(zhǔn)融資功能，洗錢暗流尋求此領(lǐng)域的趨向已是必然。但按FATF新《四十項(xiàng)建議》提出的對特定行業(yè)反洗錢監(jiān)管要求，這些行業(yè)仍游離于履行反洗錢義務(wù)主體范圍之外，易成為洗錢資金集聚的“洼地”。

二、影響特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管有效性的因素分析

（一）法律制定難。

特定非金融機(jī)構(gòu)涵蓋范圍廣,涉及行業(yè)多,制定統(tǒng)一的或分業(yè)的反洗錢監(jiān)管辦法復(fù)雜困難；如與金融機(jī)構(gòu)履行同等的反洗錢義務(wù)，勢必增加其運(yùn)營成本，影響其本業(yè)經(jīng)營；如承擔(dān)差別化義務(wù)，則可能影響反洗錢法律體系的穩(wěn)定。

（二）特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢配合協(xié)作難。

特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢是一個龐大的系統(tǒng)工程，涉及經(jīng)濟(jì)社會眾多領(lǐng)域，不同行業(yè)間協(xié)調(diào)復(fù)雜困難。我國反洗錢工作社會各職能部門的合作機(jī)制尚未完善，特定非金融機(jī)構(gòu)的特殊性、復(fù)雜性，使其反洗錢的配合與協(xié)作尤為艱難。

（三）特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢業(yè)務(wù)操作難。

特定非金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)可能損害客戶關(guān)系，影響行業(yè)利益，其踐行反洗錢責(zé)任的意愿不強(qiáng)。某些特定行業(yè)存在著國家相關(guān)法律與“行業(yè)操守”的矛盾，必將為這一行業(yè)反洗錢操作帶來困難，制約反洗錢工作開展。

（四）特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢信息獲取難。目前國內(nèi)特定非金融機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)匱乏，限于行業(yè)管理的業(yè)態(tài)，囿于特定機(jī)構(gòu)自身的條件，加之洗錢活動本身特具的隱秘性，致使特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢專業(yè)性的情報(bào)信息收集困難，行業(yè)部門披露的具有借鑒價(jià)值的案例十分有限。

三、提升特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管有效性的政策建議

（一）健全配套法規(guī)，依法推動特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作開展。反洗錢行政主管部門應(yīng)按照《反洗錢法》，會同有關(guān)部門盡快以立法形式制定頒布特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢配套法規(guī)?？杉骖檱H標(biāo)準(zhǔn)和我國特定非金融機(jī)構(gòu)不同行業(yè)現(xiàn)狀，區(qū)分重點(diǎn)和一般、普遍和特殊的業(yè)態(tài)標(biāo)準(zhǔn)，制定分業(yè)的特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法。

（二）完善管理體系，建立特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作核心制度。建立反洗錢工作核心制度，確立反洗錢行政主管部門在特定非金融領(lǐng)域反洗錢工作中的核心地位，通過立法明確反洗錢行政主管部門和行業(yè)主管部門的職責(zé)劃分，以及行業(yè)自律組織在反洗錢工作中的定位，形成核心突出、職責(zé)明確、制度有效的反洗錢工作組織體系。

（三）立足行業(yè)實(shí)際，構(gòu)建系統(tǒng)化特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管模式。完善目前反洗錢部級聯(lián)席會議制度，按照“國務(wù)院反洗錢行政主管部門組織協(xié)調(diào)、行業(yè)主管部門具體監(jiān)管、行業(yè)自律組織有效參與”的模式，構(gòu)建特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢的有效監(jiān)管機(jī)制，健全我國反洗錢系統(tǒng)化監(jiān)管體系。

（四）建立內(nèi)控指引，有效防控特定非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營中的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。為適應(yīng)復(fù)雜的反洗錢形勢，遵照我國《反洗錢法》，參照有關(guān)反洗錢國際公約，盡快依法健全特定非金融機(jī)構(gòu)涵蓋“內(nèi)控制度、設(shè)置機(jī)構(gòu)、操作規(guī)程、宣傳培訓(xùn)”等內(nèi)容的內(nèi)控指引，指導(dǎo)義務(wù)主體增強(qiáng)反洗錢工作能力，履行反洗錢義務(wù)。

（五）加強(qiáng)行業(yè)協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的有效參與作用。國外反洗錢管理經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為，行業(yè)自律是反洗錢監(jiān)管不可或缺的主要輔助力量。在我國反洗錢工作日益緊迫形勢下，加強(qiáng)行業(yè)自律組織、行業(yè)主管部門與國家反洗錢行政主管部門協(xié)調(diào)配合的同時，更應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律組織有效參與和積極支持作用，提高特定非金融行業(yè)反洗錢的有效性。

第三篇：中國反洗錢對策研究（推薦）

20世紀(jì)80年代以來，洗錢犯罪已成為世界各國及國際社會面臨的一大公害。各國反洗錢的實(shí)踐表明，利用金融系統(tǒng)洗錢是洗錢的主要渠道。我國于2001年12月11日正式成為世界貿(mào)易組織成員國，金融業(yè)的全面開放已是大勢所趨。因此，盡快建立我國的反洗錢機(jī)制已迫在眉睫。

洗錢的概念

不同的國家、組織對洗錢有不同的定義。洗錢的正式概念最早出現(xiàn)在 1988年12月19日《聯(lián)合國反對非法交易麻醉藥品和精神病藥物公約》里，該公約對洗錢定義為：“為隱瞞或掩飾因制造、販賣、運(yùn)輸任何麻醉藥品或精神藥物所得之非法財(cái)產(chǎn)來源、性質(zhì)、所在，而將該財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)換或轉(zhuǎn)移者?！苯鹑谛袆犹貏e工作組(FATF)作為全球性的反洗錢國際組織，將洗錢定義為：“凡隱匿或掩飾因犯罪行為所取得的財(cái)物的真實(shí)性質(zhì)、來源、地點(diǎn)、流向及轉(zhuǎn)移，或協(xié)助任何與非法活動有關(guān)系之人規(guī)避法律應(yīng)負(fù)責(zé)任者，均屬洗錢行為?！卑腿麪栥y行監(jiān)管委員會從金融角度將洗錢定義為：“銀行或其他金融機(jī)構(gòu)可能無意間被利用為犯罪資金的轉(zhuǎn)移或存儲中介。犯罪分子及其同伙利用金融系統(tǒng)將資金從一個賬戶向另一賬戶作支付和轉(zhuǎn)移，以掩蓋款項(xiàng)的真實(shí)來源和受益所有權(quán)關(guān)系；或者利用金融系統(tǒng)提供的安全保管服務(wù)存放款項(xiàng)。此即常言之洗錢?！北M管不同的組織對洗錢有不同的定義，但洗錢實(shí)質(zhì)上可歸納為將非法收入合法化的過程。不同的組織對洗錢定義的差異主要是因其對“非法收入”和“洗錢的手段”規(guī)定不同而產(chǎn)生的。

雖然各國對洗錢的定義有所不同，但洗錢一般包括以下三個階段：一是放置，即通過初加工把非法收入和其他合法收入混合；二是離析，即通過復(fù)雜的金融操作進(jìn)行再加工，模糊非法收入的來龍去脈；最后是歸并，即將洗白了的非法收入轉(zhuǎn)移至個人或合法組織的名下。

洗錢在我國的主要特點(diǎn)

與國外相比，洗錢在我國的主要特點(diǎn)表現(xiàn)為：

1．職務(wù)犯罪是洗錢罪的重要基礎(chǔ)犯罪之一。

洗錢是將非法收入合法化的過程，洗錢罪是涉嫌洗錢行為的犯罪。洗錢涉及兩個過程：一是獲取非法收入，二是將非法收入變成合法收入。其中，獲取非法收入所犯的罪行是上游犯罪，稱為基礎(chǔ)犯罪。雖然我國(刑法)第一百九十一條規(guī)定的洗錢罪的基礎(chǔ)犯罪只有毒品、走私、恐怖和黑社會性質(zhì)有組織犯罪四種，但從打擊刑事犯罪、維護(hù)社會秩序來看，一切能產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)收益的犯罪都應(yīng)規(guī)定為洗錢罪的基礎(chǔ)犯罪。

一些公職人員貪污受賄后，自己“下?！被蛲ㄟ^親屬“下海”成立公司，或與企業(yè)勾結(jié)，將非法收入轉(zhuǎn)成企業(yè)賬戶上的“合法”收入，實(shí)現(xiàn)對“臟錢”的清洗。據(jù)對廣西成克杰貪污案件的報(bào)道，成克杰就是通過香港的渠道洗錢，實(shí)現(xiàn)對4100萬元財(cái)產(chǎn)的非法侵占。

2．存取、搬運(yùn)和藏匿大額現(xiàn)鈔是洗錢的重要渠道。

經(jīng)手大額現(xiàn)金是洗錢犯罪的一個突出特征。對犯罪分子來說，用不具有個人特殊標(biāo)記、無法追索交易歷史的現(xiàn)金漂洗非法所得，在實(shí)現(xiàn)財(cái)富占有的同時能掩蓋犯罪痕跡，不失為洗錢的便利渠道。在國外，現(xiàn)金的使用受到嚴(yán)格的限制，如在美國，大面額現(xiàn)鈔基本不在國內(nèi)的零售渠道流通，涉及大額交易的大件購買或大額消費(fèi)多采用信用卡結(jié)算。在我國，雖然中國人民銀行大力推廣以“三票一卡”為主的銀行結(jié)算方式，但現(xiàn)階段，現(xiàn)金結(jié)算還是個人之間使用最多并樂于接受的結(jié)算方式。而且，我國的結(jié)算制度主要是針對現(xiàn)金支取，現(xiàn)金收存幾乎不受限制。儲蓄存款實(shí)名制的實(shí)施雖然對犯罪分子有一定威懾作用，但是，由于個人使用現(xiàn)金所受限制極少，從而使得存取、搬運(yùn)和藏匿大額現(xiàn)鈔成了洗錢的重要渠道之一。[!--empirenews.page--] 3．洗錢有愈演愈烈之勢。

據(jù)國際貨幣基金組織報(bào)告，全球的“黑錢”經(jīng)過慢慢累積，至今已達(dá)1兆億美元，且每年還以1000億美元的速度增加。報(bào)告顯示，全世界每年洗錢金額已高達(dá)4000億美元，相當(dāng)于全球貿(mào)易總額的8％，占全球國民生產(chǎn)總值的2％。

我國洗錢的繁衍與國際相比，也存在愈演愈烈之勢，其主要原因如下：

一是缺乏健全的反洗錢機(jī)制。為了打擊洗錢犯罪，國際社會尤其是發(fā)達(dá)國家紛紛建立了反洗錢法律和機(jī)構(gòu)，而發(fā)展中國家在這方面剛剛起步。并且；發(fā)展中國家一般由于發(fā)展的需要急需外資，對外國資本投入限制較松，洗錢分子為了規(guī)避法律，有向發(fā)展中國家轉(zhuǎn)移洗錢行為的傾向。有關(guān)資料顯示，洗錢行為正在向中國、菲律賓、緬甸等對金融交易控制較松的國家轉(zhuǎn)移。我國目前尚未加入任何反洗錢的國際或區(qū)域性組織，也沒建立獨(dú)立的反洗錢機(jī)構(gòu)，且對外資投入采取了較為寬松的政策，這幾個方面的合力給洗錢分子提供了可乘之機(jī)。

二是外匯管制的逐步放開為洗錢提供了更多的機(jī)會。以前，我國實(shí)行嚴(yán)格的外匯管制，跨境的洗錢活動受到一定的限制，表現(xiàn)尚不明顯。在我國加入世界貿(mào)易組織后，金融領(lǐng)域必將全面開放。而在外匯管制放開、資本流動自由化的環(huán)境下，各種違法犯罪資金的洗錢活動會活躍起來，有可能擾亂我國金融市場，甚至可能帶來毀滅性的風(fēng)險(xiǎn)。

4．通過銀行的支付結(jié)算體系洗錢是洗錢在我國的發(fā)展趨勢。

現(xiàn)實(shí)生活中，大量的現(xiàn)金使用不僅帶來較大的流通成本，而且還擔(dān)負(fù)著較高的風(fēng)險(xiǎn)。更多地使用票據(jù)結(jié)算和轉(zhuǎn)賬結(jié)算是結(jié)算發(fā)展的趨勢。我國目前企業(yè)間除小額零星收支采用現(xiàn)金結(jié)算外，其他一律采用票據(jù)和轉(zhuǎn)賬結(jié)算。隨著個人支票的推廣使用以及社會整體信用水平的提高，現(xiàn)金結(jié)算將會逐漸減少。中國人民銀行2001年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)大額現(xiàn)金支付管理的通知》就更加嚴(yán)格地限制了現(xiàn)金的使用，銀行支付結(jié)算將成為社會資金流動的主要渠道。另一方面，販毒、走私等犯罪收入一般表現(xiàn)為現(xiàn)金，在現(xiàn)金的使用愈來愈受限制的將來，通過銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)短期內(nèi)轉(zhuǎn)移巨額資金并使之從形式上合法化，無疑是洗錢分子的首要選擇。這就是說，通過銀行的支付結(jié)算進(jìn)行洗錢是洗錢在我國的發(fā)展趨勢。反洗錢的國際實(shí)踐也表明，金融系統(tǒng)是洗錢犯罪分子利用的主要通道。洗錢對我國的主要危害

洗錢不僅破壞我國的金融體系，影響金融業(yè)的健康發(fā)展，而且還會對我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會穩(wěn)定產(chǎn)生嚴(yán)重的破壞作用。

1．動搖社會信用，為金融危機(jī)埋下禍根。

反洗錢經(jīng)驗(yàn)表明，通過金融系統(tǒng)洗錢是犯罪分子慣常使用的伎倆。當(dāng)一家銀行被發(fā)現(xiàn)被洗錢分子利用時，消息的公布會使公眾對該銀行甚至整個銀行系統(tǒng)的信用產(chǎn)生質(zhì)疑，動搖銀行的信用基礎(chǔ)。而商業(yè)銀行作為自主經(jīng)營的企業(yè)，信用是其重要的“生命線”。另外，由于洗錢活動的資金轉(zhuǎn)移完全脫離了一般的商品勞務(wù)交易的特點(diǎn)，其資金轉(zhuǎn)移完全受洗錢的需求所制約，因此，資金的流動毫無規(guī)律可循，洗錢很可能成為金融危機(jī)的導(dǎo)火索。如國際商業(yè)信貸銀行(BCCI)被關(guān)閉，其廣泛地參與洗錢活動就是一個重要的原因。[!--empirenews.page--] 2．巧取豪奪，使社會財(cái)富大量流失境外。

美國的非法收入經(jīng)過清洗之后，有相當(dāng)大的一部分是匯集在美國境內(nèi)。而我國的非法資金經(jīng)過清洗之后，有相當(dāng)一部分單向流向境外。國際上計(jì)算資本外逃的最普遍方式是貿(mào)易順差加資本凈流入與外匯儲備總額增加值之差。而在我國，這一差值常常被理解為誤差或遺漏。我國的資金嚴(yán)重匱乏，大量的資金外逃給我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)帶來嚴(yán)重的負(fù)面影響。

在我國，貪污腐敗和洗錢有著密切的關(guān)聯(lián)。從一些已經(jīng)暴露出的案例來看，腐敗分子侵吞社會財(cái)富的途徑為：把貪污腐敗得來的錢轉(zhuǎn)移至境外，再利用我國對外資的優(yōu)惠政策，以外商的身份回國投資。這樣，形成一個權(quán)力與金錢互相依存的、里應(yīng)外合的洗錢鏈，從而實(shí)現(xiàn)對國家和社會財(cái)富的赤裸裸的循環(huán)侵占。

3．包容、袒護(hù)和慫恿刑事犯罪，破壞社會穩(wěn)定。

如果洗錢過程非常順利，將會進(jìn)一步刺激犯罪分子的犯罪欲望，為犯罪分子的下一次犯罪提供資金支持，這樣就容易形成一個惡性循環(huán)的怪圈，助長了犯罪分子的囂張氣焰，從而給社會帶來極大的不安定因素，擾亂社會秩序。

我國反洗錢的對策

由于洗錢的巨大危害性及在我國有愈演愈烈的趨勢，我國宜盡早采取對策，以應(yīng)對各種洗錢活動。

1．完善反洗錢法律制度。

我國目前尚無專門的反洗錢法，有關(guān)反洗錢的法律制度散見于各法規(guī)和規(guī)章中，如2000年4月國務(wù)院頒布的《個人存款實(shí)名制規(guī)定》要求個人在金融機(jī)構(gòu)開立儲蓄存款賬戶時必須使用其法定身份證件上的姓名；《大額現(xiàn)金支付登記備案制度》規(guī)定大額提現(xiàn)采取預(yù)約、登記和備案制度；中國人民銀行發(fā)布的《國際收支統(tǒng)計(jì)申報(bào)辦法》和國家外匯管理局制定的《國際收支統(tǒng)計(jì)申報(bào)辦法實(shí)施細(xì)則》規(guī)定，凡在中國境內(nèi)居留1年以上的個人，短期出國留學(xué)、訪問人員，中國境內(nèi)的法人機(jī)構(gòu)和外國駐華機(jī)構(gòu)與非中國居民、機(jī)構(gòu)之間發(fā)生的收支交易，均應(yīng)向國家外匯管理機(jī)關(guān)申報(bào)。

一方面由于反洗錢法律的制定可能與我國《商業(yè)銀行法》中有關(guān)為客戶保密的條款相沖突，另一方面由于國際經(jīng)濟(jì)金融的一體化，跨國的洗錢活動日益猖獗，反洗錢的實(shí)施可能涉及到各國的司法協(xié)助問題。因此，提升反洗錢的法律層次，建立專門的反洗錢法有助于反洗錢的貫徹實(shí)施。

2．建立獨(dú)立的反洗錢機(jī)構(gòu)，下設(shè)金融情報(bào)中心，直接對反洗錢機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。

我國目前反洗錢的工作機(jī)制實(shí)行的是公安部牽頭，中國人民銀行、國家外匯管理局等有關(guān)部門參加的部際聯(lián)席會議制度，會議議定事項(xiàng)由相關(guān)部門在各自范圍內(nèi)實(shí)施，不單設(shè)辦事機(jī)構(gòu)。由于反洗錢工作涉及多個部門，任務(wù)比較繁雜，為切實(shí)加強(qiáng)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，提高工作效率，形成一致的對外策略、口徑和合力，并借鑒國外成功的反洗錢經(jīng)驗(yàn)，建立獨(dú)立的反洗錢機(jī)構(gòu)很有必要。

在獨(dú)立的反洗錢機(jī)構(gòu)下設(shè)金融情報(bào)中心，直接對反洗錢機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。反洗錢機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)為：提出完善反洗錢立法和司法工作的建議，向政府提出反洗錢斗爭的方針、政策建議，部署和協(xié)調(diào)處理全局性的反洗錢斗爭，參與國際反洗錢工作等。金融情報(bào)中心的主要職責(zé)為：收集、匯總、分析和甄別金融信息，監(jiān)督有法定報(bào)告義務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員遵守法律規(guī)定，向相關(guān)執(zhí)法部門報(bào)告可疑支付交易，向反洗錢機(jī)構(gòu)提供反洗錢對策建議，執(zhí)行反洗錢政策并協(xié)調(diào)反洗錢政策的實(shí)施，負(fù)責(zé)反洗錢的對外數(shù)據(jù)交流等。[!--empirenews.page--] 3．盡快加入反洗錢的國際組織，爭取在反洗錢領(lǐng)域占據(jù)主動地位。

近年來，反洗錢的國際合作日益受到重視。目前國際反洗錢行動以金融行動特別工作組和區(qū)域反洗錢組織為中心，并通過主要國際機(jī)構(gòu)和一系列多邊和雙邊論壇等渠道正在全面鋪開。如國際貨幣基金組織和世界銀行正努力將金融行動特別工作組的40條建議作為反洗錢方面的核心標(biāo)準(zhǔn)納入其有關(guān)國際標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)則中，進(jìn)而試圖將反洗錢國際標(biāo)準(zhǔn)作為國際貨幣基金組織對各成員國進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)監(jiān)控的一部分和世界銀行制定國家援助戰(zhàn)略的依據(jù)，從而使其強(qiáng)制化。

我國目前尚未加入任何反洗錢國際性和區(qū)域性組織，這不僅與我國的大國地位不相稱，使我國在反洗錢領(lǐng)域處于被動地位，也不利于我國與他國合作打擊跨國洗錢。目前，金融行動特別工作組(FATF)是國際性的反洗錢組織，在該領(lǐng)域具有最高的權(quán)威性和影響力，其制定的40條建議已成為反洗錢方面的國際標(biāo)準(zhǔn)，其成員至今已擴(kuò)大到31個國家和地區(qū)，主要包括發(fā)達(dá)國家和我國香港等主要國際金融中心。亞太反洗錢小組(APG)是亞洲和太平洋地區(qū)最有影響的區(qū)域性反洗錢組織，共22個成員。為爭取我國在反洗錢領(lǐng)域增加發(fā)展中國家的呼聲，我國應(yīng)盡快加入上述組織。

第四篇：淺析我國第三方支付平臺反洗錢監(jiān)管

淺析我國第三方支付平臺反洗錢監(jiān)管 摘要：互聯(lián)網(wǎng)時代下第三方支付以其高效、快捷、便利的結(jié)算優(yōu)勢發(fā)展迅猛，而相對應(yīng)的金融監(jiān)管滯后，這為洗錢犯罪提供了巨大的灰色空間。本文將就我國第三方支付洗錢監(jiān)管存在的進(jìn)行簡要探討，并提出相關(guān)監(jiān)管建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付、反洗錢監(jiān)管

一、我國第三方支付平臺涉及洗錢簡況

根據(jù)iResearch艾瑞咨詢提供的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2012年中國第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)12.9萬億，同比增長54.2%。2012年，整個第三方支付市場中，交易規(guī)模最大的三個平臺為中國銀聯(lián)、支付寶、財(cái)付通，全年交易規(guī)模分別達(dá)到7.76萬億、1.86萬億、0.74萬億。但這個巨大的交易平臺已經(jīng)或多或少地參雜有洗錢犯罪活動。例如2012年底，發(fā)生了通過淘寶店將毒資 “洗白”成茶葉貨款的案件。目前國內(nèi)利用第三方支付洗錢的模式主要有三種。一是有賬戶體系的洗錢模式，即利用現(xiàn)有的第三方支付賬戶體系,通過非法技術(shù)手段將黑錢”合法”地流進(jìn)指定賬戶,如“木馬洗錢”及“P2P洗錢”。二是利用虛擬貨幣洗錢的模式,即把黑錢兌換為可以與法定貨幣以一定比率兌換的流通虛擬貨幣,然后把這些虛擬貨幣通過游戲交易平臺流進(jìn)指定的游戲賬號,最后提現(xiàn),達(dá)到”洗白”目的.三是 “跨境匯兌洗錢模式”。買家先在境內(nèi)用人民幣在國際購物平臺購買電子禮品卡，如amazon(亞馬遜),再在境外通過轉(zhuǎn)贈形式將禮品卡兌現(xiàn)成美元，以此來實(shí)現(xiàn)資金的跨境流動。

二、我國第三方支付反洗錢監(jiān)管存在的問題

1、第三方支付屏蔽銀行監(jiān)管

與傳統(tǒng)交易方式相比，第三方支付最大的特點(diǎn)是：用戶的虛擬賬戶可以和任意一家簽約銀行賬戶相關(guān)聯(lián)，買方只需通過虛擬賬戶就可以轉(zhuǎn)移資金.虛擬賬戶通過電子郵件或者手機(jī)號碼就可得到,無需實(shí)名認(rèn)證。這固然使得交易過程十分便捷，但當(dāng)?shù)谌街Ц秴⑴c結(jié)算業(yè)務(wù)后，也使得原本銀行可以全程掌握的交易過程被割裂成兩個看起來無關(guān)聯(lián)、銀行無法確定彼此間因果關(guān)系的交易，從這個意義上講，第三方支付企業(yè)利用其在銀行開設(shè)的賬戶屏蔽了銀行對資金流向的識別。這樣，第三方支付就脫離銀行的反洗錢監(jiān)管體系，造成監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

2、巨額客戶備付金得不到有效監(jiān)管

第三方支付的客戶備付金主要由兩部分構(gòu)成：來自于交易過程中的在途資金和交易前后暫時存放在第三方支付平臺里的資金；買家在第三方支付平臺賬戶中的余額。隨著第三方支付平臺用戶數(shù)量的急劇增加，這些“沉淀”資金將會非常巨大。僅以支付寶算,其接近8億的用戶規(guī)模和每天數(shù)十億元的交易金額，“沉淀”在支付寶平臺的資金可能達(dá)到300億元之多。這些資金掌握在第三方支付手中，完全由第三方支付支配。第三方支付企業(yè)可以通過存入銀行獲得利息收入，也可以進(jìn)行其他投資獲得收益,由監(jiān)管不到位,外界很難知道這些資金流向，很容易產(chǎn)生灰色資金轉(zhuǎn)移和挪用,為洗錢犯罪利用。

三、對我國第三方支付反洗錢監(jiān)管的建議

1、推行賬戶強(qiáng)制實(shí)名制和完善反洗錢跟蹤監(jiān)管系統(tǒng)。

一方面，通過第三方支付賬戶實(shí)名制，簽約銀行賬戶審核賬戶的真實(shí)性與關(guān)聯(lián)性，監(jiān)控資金的流動，將第三方支付納入反洗錢監(jiān)管。另一方面，監(jiān)管部門和第三方支付合作完善第三方支付過程反洗錢跟蹤監(jiān)管系統(tǒng)，監(jiān)控每一筆第三方支付交易的信息與額度，跟蹤日常的可疑交易，及時跟進(jìn)非正常交易。第三方支付完整、妥善保存交易資料，并定期報(bào)送大額和可疑交易報(bào)告。

2、限制客戶備付金投資。

第三方支付機(jī)構(gòu)要與合作銀行與備付金存管銀行之外的銀行進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，必須由存管銀行負(fù)責(zé)操作。支付機(jī)構(gòu)可以活期存款、單位定期存款、單位通知存款、協(xié)定存款或經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的其他形式，將客戶備付金存放在備付金存管銀行，并在備付金存管銀行開立相應(yīng)的銀行賬戶，作為備付金專用存款賬戶的存款形式，規(guī)范備付金投資。2011年11月，央行曾發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》，不過該辦法并未正式出臺，希望此辦法能盡快落實(shí)。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新日新月異，考驗(yàn)著我國的監(jiān)管創(chuàng)新能力。例如，今年6月份支付寶與天弘基金合作推出的“余額寶”，就產(chǎn)生了對其監(jiān)管的是證監(jiān)會還是銀監(jiān)會的問題，如此，需要我們加快反應(yīng)，不斷創(chuàng)新。

參考文獻(xiàn)：[1] 王振,劉穎.防范第三方支付業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)[J].中國金融.2011年4期

[2]李莉莎.第三方電子支付反洗錢法律監(jiān)管研究[J].商業(yè)研究.2012年06期

[3]馮怡.第三方支付機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].會計(jì)師.2012年24期

[4]吳曉光、于圓、王振.第三方支付引發(fā)的反洗錢問題及應(yīng)對措施.西南金融.2010年10期

[5]iResearch艾瑞咨詢.2012-2013年中國第三方支付行業(yè)發(fā)展研究報(bào)告.2013年5月27日

第五篇：淺談提高反洗錢監(jiān)管有效性的創(chuàng)新安排

淺談提高反洗錢監(jiān)管有效性的創(chuàng)新安排

自 2001年“9·11”恐怖活動后，反洗錢問題受到了世界各圍的高度重視，根據(jù)國際貨幣基金 組織估計(jì)，全球非法洗錢 的數(shù)額相當(dāng)于全球貿(mào)易總額的 8％，國內(nèi)總產(chǎn)值的 2％至 5％，且每年以 1000億美元的速度在增長(梁劍，2003)。我國于 2004年以來，建立一系列反洗錢的法規(guī)及檢查體系，但各種原 因制約著現(xiàn)行監(jiān)管機(jī)制的效力難以發(fā)揮。為什么我國的反洗 錢監(jiān)管難以充分發(fā)揮效力呢?筆者結(jié)合我國的具體實(shí)際對制約有效監(jiān)管的因素進(jìn)行分析研究，尋求我國反洗錢有效監(jiān)管途徑。

一、中國反洗錢監(jiān)管出現(xiàn)無效性

2003年 1月，中國人民銀行頒布了《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》和 《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法》(以下簡稱“一規(guī)兩辦法”)，并自 3月 l日起實(shí)施?！耙灰?guī)兩辦法”確立了合法審慎、保密和與司法機(jī)關(guān)、行政執(zhí)法機(jī)關(guān)全面合作的金融機(jī)構(gòu)反洗錢 下作原則：要求金融機(jī)構(gòu)制定反洗錢內(nèi)部控制和設(shè)立相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)，建立了解客戶、大額交易報(bào)告、可以交易報(bào)告和保存記錄的金融機(jī)構(gòu)反洗錢四項(xiàng)主要制度，經(jīng)過幾年的努力，反洗錢監(jiān)管取得了較大的發(fā)展，獲得了一些成績，但是我國反洗錢監(jiān)管的無效性依舊存在，主要表現(xiàn)在：

(一)反洗錢監(jiān)管帶有盲目性。具體表現(xiàn)在：(1)商業(yè)銀行不能有效識別客戶。金融機(jī)構(gòu)主要從兩個方面識別客戶．一是靠審查客戶的身份信息，二是掌握客戶經(jīng)營范圍、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營特點(diǎn)及資金流量流向規(guī)律，在實(shí)際工作中，身份證明品種多達(dá)五種，基層金融機(jī)構(gòu)人員很難確保其真實(shí)、合法性，而客戶認(rèn)為所要了解的內(nèi)容是商業(yè)機(jī)密，也不配合+現(xiàn)實(shí)是，柜面業(yè)務(wù)的審查詢問了解，沒有專門的反洗錢人員和部門指導(dǎo)．部分金融機(jī)構(gòu)為自身的短期利益．而放棄履行有關(guān)核對客戶真實(shí)身份和報(bào)告的義務(wù)。2007年的反洗錢報(bào)告中，全年發(fā)現(xiàn) 14399起未按規(guī)定審核客戶身份證件的情況，33468起未按規(guī)定登記客戶基本信息或留存客戶身份資料的情況，并有 744個匿名賬戶。(2)商業(yè)銀行不能有效識別可疑支付交易。目前基層人民銀行反洗錢手段缺乏，僅把反洗錢重心放在基層金融機(jī)構(gòu)大額支付交易和可疑支付交易報(bào)告上，由于“兩個辦法”中較原則，沒有細(xì)則，現(xiàn)實(shí)中可操作性不強(qiáng)，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)也沒有根據(jù)自身的實(shí)際業(yè)務(wù)特點(diǎn)和情況制定本系統(tǒng)有針對性的可疑交易識別標(biāo)準(zhǔn)或?qū)嵤┘?xì)則，臨柜人員很難 及時準(zhǔn)確、綜合掌握特定客戶在結(jié)算、清算外匯等方面的資金運(yùn)作信息．對反洗錢的監(jiān)測停留在逐筆監(jiān)測、逐筆報(bào)告階段。2007年全面共檢查金融交 易3-36億筆，從中發(fā)現(xiàn)未報(bào)告的可疑交易共計(jì) 52．7l萬筆。

(二)信息失真。這反映在兩個方面，(1)洗錢者與洗錢機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱。金融機(jī)構(gòu)職能是根據(jù)已被發(fā)現(xiàn) 的洗錢行為確定反洗錢政策，而洗錢者卻可根據(jù)公開的反洗錢措施做出不同行為選擇。這對商業(yè)銀行來說，很難判斷資金來源與去向。(2)反洗錢系統(tǒng)內(nèi)部信息不對稱，國家與國家之間、政府與金融機(jī)構(gòu)之間均存在信息不對稱問題，使反洗錢監(jiān)管未形成監(jiān)管合力。首先是人民內(nèi)部橫向各具體職能部門與監(jiān)管部門之間幾乎沒有建立有效的信息溝通與交換網(wǎng)絡(luò)，反洗錢監(jiān)管部門、公安部門、銀監(jiān)、工商管理部門及人民銀行 與金融機(jī)構(gòu)之間均缺乏成熟的、必需的信息共享機(jī)制，往往多部門對同一目標(biāo)重復(fù)花費(fèi)人力、物力、財(cái)力，而對如何形成合力。提高監(jiān)管效果考慮較少。

(三)洗錢數(shù)量仍很高，反洗錢社會成本高。盡管反洗錢監(jiān)管工作有了較大的成績，加強(qiáng)了與各部門的合作協(xié)調(diào)，建章建制，在甄別分析大額可疑交易等方面取得了一定的成就但洗錢數(shù)量仍逐年增加根據(jù) 中國反洗錢監(jiān)測中心分析的大額可疑交易數(shù)量由 2005年的1．27億 筆上升到2007年的2．1億筆．移交執(zhí)法部門的案件從 2005年的 41份．金額259．59億元上升為 2007年的328起 537．2億元。反洗錢 的最 高 目標(biāo)是通過信息、情報(bào)工作發(fā)現(xiàn)所有的洗錢線索，并給所有的洗錢犯 罪及其上游犯罪應(yīng)有的懲罰。但在現(xiàn)實(shí)中很難發(fā)現(xiàn)所有的線索，我們只有在既定的成本約束下發(fā)現(xiàn)最多和最有價(jià)值的線索。按現(xiàn)行兩條渠道逐級上報(bào)模式，商業(yè)銀行各個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和人民銀行的基層行都必須配備兩名以上專職反洗錢人員，才能滿足反洗錢工作的需要，全圍金融機(jī)構(gòu)十多萬，加上收集信息、處理信息、甄別分析信息、上報(bào)可疑交易等均需要投入巨大的成本，這與商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)相背離．難以調(diào)動商業(yè)銀行反洗錢的工作積極性。

二、反洗錢監(jiān)管有效性制約因素的分析

反洗錢監(jiān)管的有效性是基于全社會、個人、工商企業(yè)和銀行誠實(shí)信用度良好．信息真實(shí)基礎(chǔ)上，目的是通過對個人、工商企業(yè)和銀行的有效監(jiān)管，防止和控制非法所得收入的合法化．穩(wěn)定金融安全性，堅(jiān)定社會信用．防止社會財(cái)富大量流失。在現(xiàn)實(shí)世界中，目標(biāo)的制定與監(jiān)管實(shí)際效果是兩個概念。隨著金融開放步伐的加快．人民幣資本項(xiàng) 目的逐步開放，跨國洗錢及國內(nèi)洗錢活動也更加猖獗．反洗錢監(jiān)管 當(dāng)局也采取了多項(xiàng)舉措．將監(jiān)管向科學(xué)化、定量化方向嘗試．但反洗錢監(jiān)管本身是防范和控制洗錢的必要不充分條件，在實(shí)務(wù)處理中．反洗錢監(jiān)管的有效性受以下因素的制約：

(一)沒有獨(dú)立的、權(quán)威的反洗錢專門機(jī)構(gòu)，反洗錢監(jiān)管效率很難有效發(fā)揮。反洗錢防范、監(jiān)控工作涉及到諸多部門和行業(yè)，是一項(xiàng)系統(tǒng)社會工程．不僅涉及到金融業(yè)，也需要反洗錢相關(guān)部門和行業(yè)如公安、稅務(wù)、工商、海關(guān)、財(cái)政等執(zhí)法部門和證券、保險(xiǎn)甚至零售、珠寶等行業(yè)的共同協(xié)作和參與，單靠人民銀行下設(shè)的反洗錢處來監(jiān)管，力量單薄，主要局限在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)．很難分析研究出洗錢的本來面目；2007年期間，715家中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)對4533家金融機(jī)構(gòu)(含其分支機(jī)構(gòu)數(shù))進(jìn)行反洗錢現(xiàn)場檢查．其中350家金融機(jī)構(gòu)受到處罰。而銀行就占了341家，盡管中國人民銀行加大了反洗錢的檢查，但金融機(jī)構(gòu)達(dá)十幾萬家，在檢查中也只能進(jìn)行抽檢，不可能全檢，加上金融機(jī)構(gòu)對 反洗錢檢查力度認(rèn)識不夠，對于一些大額可疑交易并不放在心上，對《中國人民銀行法》和“一規(guī)兩辦法”雖然賦予了人民銀行協(xié)調(diào)國家反洗錢工作，指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作職責(zé)．但一方面人民銀行所制定的“一規(guī)兩辦法”只是屬于部門規(guī)章，法律層次低，使反洗錢工作受到了局限，實(shí)踐中對洗錢活動的打擊很難形成合力，缺乏有效的打擊手段。加上中國人民銀行和國家外匯管理局分別負(fù)責(zé)匯總分析研究金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的本幣、外幣大額和可疑交易報(bào)告．會人為割斷洗錢活動的本來聯(lián)系，即增加信息流動成本，也降低信息利用的效率，越來越不適應(yīng)跨幣種洗錢犯罪的形勢，也與國際上反洗錢本外幣統(tǒng)一監(jiān)管的趨勢相違。

(二)反洗錢監(jiān)管激勵機(jī)制尚未形成，缺乏對反洗錢工作的科學(xué)評價(jià)．金融機(jī)構(gòu)反洗錢行為力度和效率受經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動。打擊洗錢等違法犯罪活動是每個公民、法人或其他組織的基本義務(wù)，雖然法律規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)反洗錢 的義務(wù)與責(zé)任，但是對于金融機(jī) 構(gòu)而言，反洗錢必須付出成本的直接負(fù)擔(dān)和收益的間接享有的矛盾，其具有消極反洗錢的動機(jī)增加反洗錢的處罰成本，一定程度上能提高反洗錢的積極性，但是一味強(qiáng)調(diào)消極法律后果．由于反洗錢監(jiān)管機(jī)構(gòu)未有一套考核金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的評價(jià)機(jī)制，重處罰輕激勵；對反洗錢工作積極配合、努力盡職的機(jī)構(gòu)或個人缺乏激勵機(jī)制和成本補(bǔ)償機(jī)制；有的金融機(jī)構(gòu)為完成任務(wù)

抱著覺得是大額或可疑交易有就上報(bào)，是不是洗錢南反洗錢監(jiān)管部門監(jiān)測的思想和工作態(tài)度，加上實(shí)務(wù)人員的反洗 錢意識及 技術(shù)都不充分，對大額或可疑交易之間的內(nèi)在關(guān)聯(lián)認(rèn)識和分析不夠，這無形中加大了反洗錢監(jiān)管的實(shí)務(wù)處理難度 和反洗錢成本，從而影響了反洗錢監(jiān)管的信息準(zhǔn)確性。

(三)基層人民銀行監(jiān)管工具不足．技術(shù)分析水平不高，監(jiān)管手段落后．不適應(yīng)現(xiàn)代金融的業(yè)務(wù)發(fā)展。限制了反洗錢監(jiān)管有效性的發(fā)揮。有效監(jiān)管的決定因素在于監(jiān)管人員，但對于基層央行來說，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域 人民銀行，十多年沒有進(jìn)新人，人員老化，根本不具備承擔(dān)反洗錢監(jiān)管工作的能力．知識急需更新。這一方面表現(xiàn)在因?qū)I(yè)知識缺乏，在監(jiān)管中僅能根據(jù)上級要求進(jìn)行一般的計(jì)算、匯總工作，不能透過對非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)指標(biāo)的分析反映出深層次的問題，提出有預(yù)見、起指導(dǎo)作用的反洗錢監(jiān)管意見。另一方面基層反洗錢監(jiān)管手段難適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)日益發(fā)展的計(jì)算機(jī)通訊、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展，面對金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的高度集中，反洗錢的數(shù)據(jù)處理技術(shù)手段落后，尚未與人民銀行支付清算系統(tǒng)及商業(yè)銀行電子匯劃系統(tǒng)對接，反洗錢部分工作處于手工操作階段，工作量大、效率低、差錯多，影響了反洗錢工作的績效。

三、反洗錢有效監(jiān)管的創(chuàng)新安排：提高監(jiān)管有效性的對策

針對當(dāng)前反洗錢監(jiān)管所承受的約束，要建立有效的反洗錢監(jiān)管機(jī)制，需要有健全的組織機(jī)構(gòu)，良好的信息分析渠道，完善科學(xué)的防范手段。筆者認(rèn)為采取如下對策能提高反洗錢監(jiān)管的質(zhì)量和效果：

(一)建立有效的反洗錢組織架構(gòu)．實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)．建立健全反洗錢監(jiān)管運(yùn)行體系。針對目前反洗錢監(jiān)管機(jī)構(gòu)人數(shù)與金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的不匹配，監(jiān)管缺位或監(jiān)管不到位現(xiàn)象．設(shè)想建立獨(dú)立的反洗錢機(jī)構(gòu)。其主要職責(zé)是提出反洗錢立法和司法建議，向政府提出反洗錢斗爭的方針、政策建議，部署和協(xié)調(diào)處理全局性的反洗錢工作，建立反洗錢的評估和激勵機(jī)制，檢查金融機(jī)構(gòu)的反洗錢執(zhí)法情況。

在反洗錢機(jī)構(gòu)下，設(shè)立反洗錢情報(bào)數(shù)據(jù)中心，主要負(fù)責(zé)收集、匯總、分析和甄別金融信息，監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)人員守法經(jīng)營．向執(zhí)法部門報(bào)告可疑支付，向反洗錢機(jī)構(gòu)提對策建議，協(xié)調(diào)反洗錢的政策實(shí)施，并對外交流。針對金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管反洗錢工作實(shí)行專職人員派駐制．由情報(bào)數(shù)據(jù)中心外派專員到下級中心及金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)的反洗錢機(jī)構(gòu)進(jìn)行指導(dǎo)．外派專員由情報(bào)數(shù)據(jù)中心實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)一調(diào)度。外派專員的職責(zé)一面是指導(dǎo)下級中心和金融機(jī)構(gòu)開展反洗錢數(shù)據(jù)收集、整理、甄別．提高收集數(shù)據(jù)的有效，直接對總中心負(fù)責(zé)，使其具有獨(dú)立性和權(quán)威性：另一方面，監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格內(nèi)部控制，合法合規(guī)經(jīng)營。如圖：

(二)建立科學(xué)的高度集中的電子化數(shù)據(jù)篩選機(jī)制及信息資源共享平臺針對現(xiàn)有反洗錢數(shù)據(jù)信息缺乏情況反饋機(jī)制的狀況，一方面，通過逐級建立反洗錢情報(bào)數(shù)據(jù)庫，選擇一些綜合性強(qiáng)、敏感性高、具有甄別力度的反洗錢預(yù)警指標(biāo)，設(shè)置信息保送、記錄查詢等網(wǎng)絡(luò)模塊，通過信息平臺搭建對金融機(jī)構(gòu)上報(bào)的信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，建立縱向的與金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金管理系統(tǒng)、賬務(wù)管理系統(tǒng)連接的數(shù)據(jù)篩選模塊，橫向的公安、稅務(wù)、工商、技術(shù)監(jiān)督等部門間的網(wǎng)絡(luò)信息平臺；另一方面，在現(xiàn)在“總對總”上報(bào)的基礎(chǔ)上．將現(xiàn)有的反洗錢數(shù)據(jù)監(jiān)測系統(tǒng)進(jìn)一步完善，在金融機(jī)構(gòu)安裝監(jiān)測篩選平臺，由派駐專員與金融機(jī)構(gòu)反洗錢機(jī)構(gòu)共同展開反洗錢的信息收集、報(bào)送和甄別，每天定時逐級打包上報(bào)總中心，由商業(yè)銀行總中心報(bào)送

洗錢數(shù)據(jù)情報(bào)中心，及早發(fā)現(xiàn)洗錢嫌疑，全面實(shí)現(xiàn)反洗錢監(jiān)管數(shù)據(jù)處理的電子化、規(guī)范化高效監(jiān)管，一旦發(fā)現(xiàn)問題，由派駐專員協(xié)調(diào)各部門，開展非現(xiàn)場檢查，確實(shí)有問題的報(bào)送公安部門進(jìn)一步立案。

(三)建立客戶賬戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理等級評定管理體系。筆者認(rèn)為，先進(jìn)的、有效的反洗錢監(jiān)管新策略應(yīng)該是：以預(yù)防為核心．全面采用現(xiàn)代監(jiān)測技術(shù)和先進(jìn)的內(nèi)部控制理念，加強(qiáng)監(jiān)測、預(yù)警和快速反應(yīng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，從金融機(jī)構(gòu)源頭就對洗錢進(jìn)行控制。通過行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分級等方式辨別高風(fēng)險(xiǎn)類客戶．按不同風(fēng)險(xiǎn)級別建立客戶信息庫，對其交易進(jìn)行合并和分析，降低無法識別分散賬戶洗錢和通過關(guān)聯(lián)交易洗錢的風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)行有效的反洗錢控制。在掌握有效數(shù)據(jù)資料的基礎(chǔ)上開展有針對性的現(xiàn)場檢查并對上報(bào)的報(bào)表通過風(fēng)險(xiǎn)評估，全面細(xì)化評估 的基礎(chǔ)上，根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的綜合風(fēng)險(xiǎn)水平，預(yù)測監(jiān)管重點(diǎn)，制定下一步的監(jiān)管計(jì)劃，提高反洗錢監(jiān)管的預(yù)見性 和有效性。

(四)建立健全反洗錢工作的科學(xué)評價(jià)和激勵機(jī)制及金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管公告制度，加強(qiáng)社會力量的監(jiān)督。監(jiān)管方式和手段的創(chuàng)新是新時期反洗錢監(jiān)管的客觀要求，應(yīng)在現(xiàn)有法規(guī)上建立《反洗錢工作評價(jià)和激勵辦法》．明確要求金融機(jī)構(gòu)在反洗錢工作中要達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)和獎懲條件，對那些違法亂紀(jì)的金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)不同層次在不同的范圍進(jìn)行公告：建立金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管通報(bào)制度，對金融機(jī)構(gòu)帶有普遍性和傾向性的問題及其懲處結(jié)果．應(yīng)在全金融系統(tǒng)進(jìn)行通報(bào)，放大監(jiān)管效能，提高監(jiān)管的效率：同時利用新聞媒體及其他方式加強(qiáng)反洗錢宣傳力度。提高公眾防范意識．通過舉報(bào)電話或義務(wù)監(jiān)督員等多種方式．對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行社會監(jiān)督。

(五)強(qiáng)化對監(jiān)管者及被監(jiān)管者的反洗錢理念和技術(shù)培訓(xùn)，堅(jiān)持以“人本”監(jiān)管為重點(diǎn)，標(biāo)本兼治，從根本上提高監(jiān)管的效能。在監(jiān)管與被監(jiān)管相互作用過程中，一頭是績效之源，另一頭是風(fēng)險(xiǎn)之源．而其間人是決定因素。首先補(bǔ)充一批學(xué)歷較高．有創(chuàng)新精神的新人．抽取一些現(xiàn)有人員中素質(zhì)相對較高的監(jiān)管員進(jìn)行再學(xué)習(xí)，加大培訓(xùn)力度和強(qiáng)度．從法律法規(guī)、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)理論到實(shí)務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品、電子化系統(tǒng)運(yùn)行等方面進(jìn)行人員再造：其次．強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)高級管理人員任職資格與績效考核管理中關(guān)于反洗錢工作的評價(jià)指標(biāo)，就是要把金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)管、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管、內(nèi)部控制監(jiān)管和反洗錢監(jiān)管全部 納入人的控制中，并從經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)情況、機(jī)構(gòu)管理、依法經(jīng)營、內(nèi)部控制建設(shè)和反洗錢落實(shí)情況幾方面進(jìn)行量化考核，充分使用各種監(jiān)管工具，以達(dá)到提高反洗錢監(jiān)管有效性的預(yù)期效果。