第一篇：關(guān)于第三方支付平臺調(diào)研報告

關(guān)于第三方支付平臺調(diào)研報告

國貿(mào)090128楊茜

一、第三方支付的概念

第三方支付平臺是指由已經(jīng)和國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。實際上，它就是買賣雙方交易過程中的“中間件”，也可以說是“技術(shù)插件”：在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由對方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家。同傳統(tǒng)的銀行支付方式比較，第三方支付平臺的出現(xiàn)，從理論上講，徹底杜絕了交易中的欺詐行為。

第三方支付平臺是馬云在2005年瑞士達沃斯世界上首先提出來的，他認為，電子商務(wù)，首先應(yīng)該是安全的電子商務(wù)，一個沒有安全保證的電子商務(wù)環(huán)境，是沒有真正的誠信和信任而言的。而要解決安全問題，就必須先從交易環(huán)節(jié)入手，徹底解決支付問題。傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對交易雙方進行約束和監(jiān)督，支付手段也比較單一。交易雙方只能通過指定銀行的界面直接進行資金的劃撥，在整個交易過程中，無論是貨物質(zhì)量方面、交易誠信方面、退換要求方面等等環(huán)節(jié)都無法得到可靠的保證，交易欺詐行為也廣泛存在。而第三方支付平臺的出現(xiàn)則可以解決以上問題。

第三方支付平臺的特征有以下幾個方面：(1)第三方支付平臺是一個為交易提供保障的獨立機構(gòu)。(2)第三方支付平臺不僅具有資金傳遞功能而且可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督。(3)第三方支付平臺的支付手段多樣且靈活，用戶可以使用網(wǎng)絡(luò)支付，電話支付，手機短信支付等多種方式進行。

二、第三方支付平臺的現(xiàn)狀

1、第三方支付平臺的發(fā)展

自1997年我國出現(xiàn)第一家網(wǎng)上銀行以來，網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展。自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行的迅猛發(fā)展，大大提高了銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點服務(wù)離柜業(yè)務(wù)率。未來，實體與虛體結(jié)合將是銀行業(yè)的發(fā)展模式。據(jù)中國金融認證中心數(shù)據(jù)統(tǒng)計：截至2010年底，中國開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行已有175家，比2009年的110家增加了近60%。

隨著網(wǎng)上銀行的迅速發(fā)展和國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)購物對于電子支付的強烈需求，以非金融機構(gòu)支付組織為主體的第三方支付平臺應(yīng)運而生，并呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展趨勢。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：2010年全年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達到10105

億元，同比增長100.1%。第三方支付平臺的井噴式爆發(fā)，促進了我國電子商務(wù)、電子支付業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。但多年以來，第三方支付一直未納入主管部門的監(jiān)管范圍之內(nèi)。2010年6月，人民銀行發(fā)布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，將第三方電子支付企業(yè)納入了監(jiān)管范圍。目前，第三方支付牌照發(fā)放在即，這既可能淘汰一批實力較弱的支付公司，也為其中的強者提供了全新的發(fā)展機遇，使其可獲得合法的實體身份，正式邁入正規(guī)軍的行列。

2、第三方支付平臺目前存在的問題

目前國內(nèi)的第三方支付平臺雖然發(fā)展勢頭一路大好，創(chuàng)造了許多出色的業(yè)績，但它仍然存在著不可忽視的問題。

2.1、第三方支付平臺存在安全隱患

現(xiàn)在，越來越多的人選擇通過第三方支付平臺進行網(wǎng)購。第三方支付平臺上的個人賬戶里沉積了大量資金，但資金沉淀出現(xiàn)后，必然會帶來資金安全的隱患。但賣家和買家通過第三方支付平臺交易時，貨款在商品到達買家手中之前，一直存在于平臺賬戶內(nèi)。隨著業(yè)務(wù)量的逐漸增加，資金沉淀量將是非常大的。這種方式本來是為了維護交易公正性，提高了交易雙方的信心，保障了顧客和商家各自的利益。但第三方支付平臺自身的信用和安全性又由誰來保證呢？一旦第三方支付平臺的賬戶被竊取，其負面影響將是巨大的。

2.2、第三方支付平臺缺乏獨立性

目前國內(nèi)的第三方支付平臺大多是與網(wǎng)購網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)商城綁定在一起的。而且，每個第三方支付平臺之間沒有互聯(lián)互通。不同的網(wǎng)購站點，它所支持的第三方支付平臺也是不同的。當消費者在各個網(wǎng)點選購商品時，他就需要多個第三方支付平臺賬戶來實現(xiàn)購買的順利進行。這無疑給消費者帶來了不便，也使商家無形中損失了潛在的客戶。

2.3、第三方支付平臺可能會成為資金非法套現(xiàn)和轉(zhuǎn)移的工具

通過第三方支付模式的一些漏洞，可能會出現(xiàn)資金非法套現(xiàn)和轉(zhuǎn)移情況。而現(xiàn)在這一現(xiàn)象已經(jīng)初現(xiàn)苗頭。比如有的網(wǎng)上交易實際上并沒有進行真正的消費，而是制造一筆虛假交易，通過銀行卡支付后，錢進入了支付平臺的帳戶，通過帳戶轉(zhuǎn)移到銀行，從銀行取現(xiàn)，實際上是為了套取現(xiàn)金。本來銀行對信用卡的取現(xiàn)有一套控制制度，通過交易成本控制資金的使用度。但是網(wǎng)上交易避開了這些?，F(xiàn)在很多網(wǎng)站買賣都是免費的，成本幾乎就是零，通過第三方支付平臺，資金的套現(xiàn)和轉(zhuǎn)移將會更為方便。

三、電子商務(wù)第三方支付平臺的發(fā)展前景

1、第三方支付平臺的盈利模式

目前大多數(shù)第三方支付平臺的盈利都是收取支付手續(xù)費，即第三方支付平臺與銀行確定一個基本的手續(xù)費率繳給銀行，然后，第三方支付平臺在這個費率上加上自己的毛利潤，向客戶收取費用。簡言之，第三方支付平臺的賺錢模式就是“收取過路費”，即手續(xù)費。這一模式本身存在很多弊端，加上我國加入WTO后外資銀行的進入加劇了市場競爭，各商業(yè)銀行勢必會把目光轉(zhuǎn)向電子支付這一誘人的場。如果銀行正式介入電子支付市場，那么第三方支付平臺的生存環(huán)境將會更為嚴峻。面對來自同行和銀行的強大競爭，第三方支付公司不應(yīng)該把目光僅局限在已有的領(lǐng)域，可以嘗試把觸角延伸到

電子商務(wù)領(lǐng)域之外。如何讓用戶更放心、更方便地使用電子支付，就成了第三方支付平臺與銀行等傳統(tǒng)收費平臺競爭的焦點。

2、第三方支付平臺的安全和信任問題

安全方面的顧慮是消費者和商家不使用電子支付的主要因素之一。安全性包括兩方面：一是消費者隱私信息的安全，比如卡號是否會被盜、密碼是否會泄露等；另一方面是商家擔心第三方是否會“攜款而逃”。目前，從技術(shù)上看，電子支付的安全需求實際上已經(jīng)得到了很好的滿足。電子支付的安全性保障主要由銀行來完成，所有來自用戶的支付指令都經(jīng)過雙重加密以后通過第三方支付平臺傳遞到銀行的支付網(wǎng)關(guān)，再由銀行內(nèi)部的金融系統(tǒng)來執(zhí)行支付指令，完成支付與結(jié)算的相關(guān)操作。在這一過程中，用戶的銀行卡賬號和密碼等信息和第三方支付平臺沒有關(guān)系，第三方支付平臺所涉及的安全問題無非就是支付指令在傳遞和保存過程中的安全，不會涉及銀行卡。

目前，在銀行卡賬號和密碼被盜的案例中，95%是消費者自己的原因造成的：不小心泄露卡號，使用自己的生日等簡單數(shù)字做密碼，讓人容易猜出，從而造成資金損失；計算機沒有安裝防火墻或殺毒軟件，或者安裝后也不定期升級并查殺木馬等病毒，致使卡號密碼被盜；在網(wǎng)吧等公共場所使用自己的賬號和密碼，被犯罪分子種下的木馬病毒獲知賬號和密碼等。有了安全的技術(shù)保障和良好的上網(wǎng)習慣，但是由于現(xiàn)階段相關(guān)政策法規(guī)對第三方支付平臺還沒有明確的規(guī)定，也沒有相關(guān)監(jiān)管機制對第三方支付平臺進行監(jiān)管，用戶還是不會信任第三方支付平臺。所以，要解決用戶的顧慮，當務(wù)之急就是政府要制定相關(guān)政策法規(guī)和相應(yīng)的監(jiān)管機制，為第三方支付平臺的良性發(fā)展提供有力的政策保障。

3、第三方支付平臺與銀行的關(guān)系

目前，在我國的電子商務(wù)發(fā)展過程中，銀行與第三方支付平臺之間還是一種彼此需要、相互合作的關(guān)系。繼2005年年初中國工商銀行與阿里巴巴簽署戰(zhàn)略合作伙伴協(xié)議，雙方通過加深網(wǎng)上支付工具“支付寶”的合作，共同進軍第三方支付市場后，越來越多的電子商務(wù)相關(guān)企業(yè)開始與銀行合作。這表明，銀行對這些新興的第三方支付公司不但不排斥，反而看中了電子商務(wù)行業(yè)越來越大的交易額所帶來的巨大資金流。而第三方支付公司也正是看中了銀行在國人心中牢固的信用擔保機構(gòu)的地位及其構(gòu)筑起的金融網(wǎng)絡(luò)和一些安全控制手段，進一步挖掘電子商務(wù)中更多的潛在市場。當前，兩者之間更多的是合作關(guān)系，但隨著電子商務(wù)的發(fā)展，難免會發(fā)生競爭?？偟膩碚f，未來的第三方支付平臺與銀行還是競合關(guān)系。

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第二篇：第三方支付平臺教案

第三方支付平臺教學設(shè)計

授課人：宋文鑫

授課時間：2016年12月30日

? 學習目標：

?

1、認識第三方支付平臺的概念組成；

?

2、理解兩種第三方支付平臺的運行機制以及優(yōu)缺點；

?

3、使學生認識到第三方支付平臺的發(fā)展可以改變我們的生活。教學過程 一：案例導(dǎo)入

1.共同閱讀案例，學生思考案例問題，得出問題答案。2.進而引出對之前學習的知識的復(fù)習，回顧電子商務(wù)支付方式。

3.導(dǎo)入本課內(nèi)容“第三方支付平臺”，說明本課的學習目標，開始新課教學。二：新課教學 1.第三方支付平臺概念

（1）學生閱讀課本，找出第三方平臺概念，通過課本知識填寫學案。（2）展示PPT，講解第三方平臺概念。但此概念過長不易記憶，教授學生記憶方法，將概念拆解進行記憶，引出課堂思考。

（3）學生思考學案問題，通過PPT引導(dǎo)學生理解概念以組塊的方式進行記憶。2.第三方支付平臺分類

（1）學生閱讀課本找出第三方支付平臺的種類，可分為網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺與信用擔保型第三方支付平臺。

（2）通過PPT學習網(wǎng)關(guān)型平臺的運行模式以及優(yōu)缺點，利用畫圖的方式使學生理解此類平臺的運行模式，并回顧之前學過的知識點“支付網(wǎng)關(guān)”。

（3）理解信用擔保型第三方支付平臺運行模式，點出其典型代表支付寶，引出探究討論。學生分小組討論“支付寶的工作流程是什么？”并將討論結(jié)果并落實紙面。提問小組代表，而后利用PPT分步展示其工作流程。

（4）簡單介紹支付寶的產(chǎn)生、發(fā)展以及作用，講解信用擔保型第三方支付平臺的優(yōu)點。結(jié)合日常生活中支付寶付款、收款等功能，使學生認識到第三方支付平臺的便利，相信第三方支付平臺可以改變我們的生活。三：總結(jié)

總結(jié)本課所學內(nèi)容，與本課開始時提出的學習目標相呼應(yīng)。四：作業(yè)

1.以支付寶為例介紹第三方支付的交易流程并畫出其流程圖。

2.利用課后時間搜集其他的第三方支付平臺，并比較其相同點和不同點。

第三篇：移動第三方支付平臺比較分析報告

第三方支付平臺分析報告

（第一部分 支付寶與匯付天下或快錢）

一、支付寶

1、支付寶的背景

支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的獨立第三方支付平臺，是阿里巴巴集團的關(guān)聯(lián)公司。支付寶致力于為中國電子商務(wù)提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。支付寶公司從2004年建立開始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。我們不僅從產(chǎn)品上確保用戶在線支付的安全，同時致力于讓用戶通過支付寶在網(wǎng)絡(luò)間建立起相互的信任，去幫助建設(shè)更純凈的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。支付寶提出的建立信任，化繁為簡，以技術(shù)創(chuàng)新帶動信用體系完善的理念，深得人心。

2、支付寶對個人提供的服務(wù)（包括個人支付基本流程）

付款收款，生活服務(wù)，比如水電煤繳費；帳戶管理，交易記錄查詢，充值提現(xiàn)等。

個人支付基本流程：

1).點擊淘寶或者阿里巴巴網(wǎng)站，選擇商品點擊立即購買

2).登陸支付寶

3).確認支付。

3、支付寶對商家提供的服務(wù)（包括商家接口基本流程）

擔保交易收款，即時到賬收款，雙功能收款，網(wǎng)銀支付，擔保買賣專業(yè)版（新便簽支付）等。

平臺商接口：平臺商擔保交易收款，平臺商即時到賬收款，平臺商雙功能收款

賬務(wù)清算：支付寶站內(nèi)大額收付款，批量付款到支付寶賬戶

增值服務(wù)：COD貨到付款平臺，快捷登錄，非證書余額支付，商戶網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)。

4、支付寶提供的安全措施

安全產(chǎn)品 ：手機寶令，數(shù)字證書，支付盾，第三方證書，寶令，手機動態(tài)口令。

網(wǎng)絡(luò)交易安全：解密“擔保交易”，聯(lián)手打擊釣魚網(wǎng)站，網(wǎng)購交流工具選擇，風險管理和實時監(jiān)控。

賬戶資金安全：打造安全的賬戶，賬戶資金異動通知，賬戶安全必備攻略，隱私保護策略。

5、支付寶的盈利模式

支付寶的盈利來自手續(xù)費：每月超過免費額度按比例收費，對B2C交易中的公司收費，比如支付寶中的水電煤繳費，通訊費繳費服務(wù)就是B2C服務(wù)。還有許多大型的網(wǎng)上零售企業(yè)如京東商城和卓越亞馬遜等也使用了支付寶平臺，那么這些企業(yè)都需要繳納一定的費用給支付寶。

二、快錢（或匯付天下）

1、快錢的背景

作為國內(nèi)領(lǐng)先的信息化金融服務(wù)提供商，快錢致力于利用信息化平臺為企業(yè)打造專業(yè)高效的流動資金管理解決方案，幫助企業(yè)快速獲取和優(yōu)化現(xiàn)金流，從而加速企業(yè)發(fā)展?？戾X依托于與各大銀行的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，打造了跨銀行、跨地域、跨網(wǎng)絡(luò)的信息化平臺，并以此為基礎(chǔ)向企業(yè)客戶提供電子收、付款，應(yīng)收應(yīng)付賬款及票據(jù)融資等創(chuàng)新產(chǎn)品組合，實現(xiàn)了資金流與信息流的無縫整合，幫助企業(yè)提升資金流轉(zhuǎn)效率。

借助快錢專業(yè)高效的流動資金管理解決方案，企業(yè)能夠快速獲取和優(yōu)化現(xiàn)金流，實現(xiàn)整體效率的提升，加速業(yè)務(wù)發(fā)展；同時，快錢的解決方案還打通并盤活了產(chǎn)業(yè)鏈上下游的資金流，有助于提高產(chǎn)業(yè)鏈乃至整個社會的資金流轉(zhuǎn)效率，推進電子商務(wù)向傳統(tǒng)行業(yè)的普及和滲透，帶動社會整體生產(chǎn)效率的提升。正因如此，快錢所代表的信息化金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)被列為國家重點支持和鼓勵的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，成為優(yōu)化社會資源配置、推動國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、引導(dǎo)未來經(jīng)濟社會發(fā)展的重要推動力量。

為了推進信息化金融服務(wù)的發(fā)展和落地，快錢在國內(nèi)業(yè)已形成了完善的戰(zhàn)略布局。公司總部位于上海，在北京、廣州、深圳等地設(shè)有分公司，在天津設(shè)有金融服務(wù)公司，并在南京設(shè)立了全國首家創(chuàng)新型金融服務(wù)研發(fā)

中心，形成了一支超過1,200人的專業(yè)化服務(wù)團隊。如今，快錢正在與超過139萬家商業(yè)合作伙伴一道，共同見證著信息化金融服務(wù)的巨大價值?？戾X的流動資金解決方案不僅廣泛應(yīng)用于商旅、保險、電子商務(wù)、物流等現(xiàn)代化服務(wù)產(chǎn)業(yè)之中，也滲透到制造、醫(yī)藥、服裝等傳統(tǒng)領(lǐng)域；合作伙伴覆蓋東方航空、南方航空、平安集團、中國人壽、京東商城、當當網(wǎng)、宅急送、百度、新浪、李寧、聯(lián)想、戴爾、神州數(shù)碼等各行業(yè)內(nèi)領(lǐng)軍企業(yè)。2011年，快錢交易量總額突破了12,000億元人民幣。

快錢嚴格遵守金融服務(wù)領(lǐng)域的相關(guān)政策法規(guī)，以安全合規(guī)為前提，積極推進各類創(chuàng)新型金融服務(wù)的發(fā)展和應(yīng)用。2011年5月快錢首批榮獲央行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，并擔任中國支付清算協(xié)會常務(wù)理事。

2、快錢對個人提供的服務(wù)（包括個人支付基本流程）

生活服務(wù)：還信用卡 手機充值 彩票中心 游戲充值 房租房貸 保險續(xù)費 跨行轉(zhuǎn)賬 賬單管家

付款類：付款到銀行 批量付款到銀行 付款到快錢賬戶 批量付款到快錢賬戶 賬戶類快錢賬戶 集團賬戶

3、快錢對商家提供的服務(wù)（包括商家接口基本流程）

收款類：人民幣支付 充值卡支付 信用卡分期支付 POS收款 信用卡無卡支付 分賬支付 委托代收 現(xiàn)金歸集 電話語音支付 PayPal國際收匯增值類：優(yōu)惠券平臺 自動出票

4、快錢提供的安全措施

安全產(chǎn)品：快錢盾，數(shù)字證書，安全登錄控件，快錢口令卡

安全賬戶設(shè)置：密碼 登錄問候語 安全問題 郵件通知 手機通知

網(wǎng)絡(luò)及系統(tǒng)安全：用戶認證安全 網(wǎng)絡(luò)交易安全 信息存儲安全 實時異動監(jiān)控

商戶管理安全：嚴格的商戶準入標準 完善的防釣魚安全體系 實時的反洗錢監(jiān)控機制

系統(tǒng)運營監(jiān)控中心

5、快錢的盈利模式

來自手續(xù)費

三、支付寶與快錢比較分析

1、對個人服務(wù)內(nèi)容比較分析（平臺的特色服務(wù)、對于消費者的吸引力分析等）

兩個平臺的個人服務(wù)內(nèi)容都很豐富，兩者在生活服務(wù)類方面都比較完善，能滿足消費者的需求。

2、對商家服務(wù)內(nèi)容比較分析（平臺的特色服務(wù)、對于商家的吸引力分析等）

支付寶對商家的吸引力主要來自于其強大的后臺，如淘寶網(wǎng)，作為中

國最大的電子商務(wù)網(wǎng)站點擊率自然比其他網(wǎng)站要大，那么商家便愿意入駐淘寶網(wǎng)并使用支付寶作為自己的第三方支付平臺。對商家提供的增值服務(wù)：COD貨到付款平臺，快捷登錄，非證書余額支付，商戶網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)。這些服務(wù)也吸引了商家。

快錢對商家的吸引力最主要是其安全性，而且快錢提供的收款類服務(wù)種類多，如人民幣支付，充值卡支付，信用卡分期支付，POS收款，信用卡無卡支付，分賬支付，委托代收，現(xiàn)金歸集，電話語音支付，PayPal國際收匯等。

3、安全措施比較

支付寶的安全措施：

1）網(wǎng)絡(luò)交易安全：解密“擔保交易”，聯(lián)手打擊釣魚網(wǎng)站，網(wǎng)購交流工具選擇，風險管理和實時監(jiān)控。

2）賬戶資金安全：打造安全的賬戶，賬戶資金異動通知，賬戶安全必備攻略，隱私保護策略。

快錢的安全措施：

1）登錄問候語，這個比較個性化。

2）網(wǎng)絡(luò)及系統(tǒng)安全：用戶認證安全 網(wǎng)絡(luò)交易安全 信息存儲安全 實時異動監(jiān)控

3）商戶管理安全：嚴格的商戶準入標準 完善的防釣魚安全體系 實時的反洗錢監(jiān)控機制

4）系統(tǒng)運營監(jiān)控中心

4、支付寶與快錢盈利模式比較

支付寶的盈利來自手續(xù)費：每月超過免費額度按比例收費，對B2C

交易中的公司收費，比如支付寶中的水電煤繳費，通訊費繳費服務(wù)就是B2C服務(wù)。還有許多大型的網(wǎng)上零售企業(yè)如京東商城和卓越亞馬遜等也使用了支付寶平臺，那么這些企業(yè)都需要繳納一定的費用給支付寶。

快錢的盈利模式來自手續(xù)費。快錢與中國平安[45.10 0.00%]、泰康人壽、陽光保險、中美大都會等9家保險公司達成戰(zhàn)略合作，快錢針對保險業(yè)的網(wǎng)銷、電銷、續(xù)保等業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供支付解決方案。

4、支付寶與快錢競爭力分析（在不同領(lǐng)域的市場競爭力）

快錢已成為“國內(nèi)與保險公司合作最多的支付企業(yè)”，快錢做的不只

是網(wǎng)上支付，而是電子支付。而支付寶僅是在電子商務(wù)和移動商務(wù)方面有較大的用戶群。

（第二部分 移動第三方支付）

一、錢袋寶

1、個人與商家服務(wù)

個人服務(wù)：手機充值 固話充值 游戲點卡 水電煤 信用卡還款 我要付款 彩票 火車票 機票 電影票 錢袋寶WAP商城

手機ATM：信用卡還款 免費查詢賬戶余額 資金歸集 轉(zhuǎn)賬匯款

商家服務(wù)：快捷登錄，非證書余額支付，商戶網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)。

2、安全措施

產(chǎn)品安全

錢袋寶手機支付產(chǎn)品嚴格遵循《中國銀聯(lián)CUPMobile核心功能規(guī)范》、《中國銀聯(lián)CUPMobile應(yīng)用管理終端接口規(guī)范》、《中國銀聯(lián)CUPMobile銀行卡應(yīng)用規(guī)范》、《中國銀聯(lián)數(shù)據(jù)短信接口規(guī)范》，并通過銀行卡檢測中心的認證。確保您的資金及信息安全。

硬件安全

錢袋寶手機支付產(chǎn)品作為支付安全硬件，其硬件安全性設(shè)計不僅僅表現(xiàn)在某

一個部件方面，而是表現(xiàn)在整體方案方面，包括邏輯設(shè)計、物理實現(xiàn)都有考慮。同時硬件支持的加密存儲區(qū)保證存儲內(nèi)容的安全性硬件上。

操作系統(tǒng)安全

錢袋寶手機支付產(chǎn)品具有獨立的操作系統(tǒng)（COS）來保證智能卡的數(shù)據(jù)安全。智能卡操作系統(tǒng)管理著智能卡與外部設(shè)備的一切通信，使用者必須向智能卡操作系統(tǒng)提供用戶身份識別碼（PIN）才能夠正常使用錢袋寶手機支付產(chǎn)品。

數(shù)據(jù)存儲安全

存儲在錢袋寶手機支付安全硬件上的所有數(shù)據(jù)均受到（COS）的保護。外部設(shè)備對于錢袋寶手機支付安全硬件上任何數(shù)據(jù)的任何形式訪問均需要經(jīng)過權(quán)限認證方可進行。COS 負責將不同的數(shù)據(jù)存儲在不同的區(qū)域，并對不同區(qū)域的訪問設(shè)置不同的訪問權(quán)限。

3、服務(wù)主要優(yōu)勢：在手機上使用比其他的更安全一些。

二、無線支付寶

1、個人與商家服務(wù)

1）支付寶對個人提供的服務(wù)（包括個人支付基本流程）

付款收款，生活服務(wù)，比如水電煤繳費；帳戶管理，交易記錄查詢，充值提現(xiàn)等。

2）支付寶對商家提供的服務(wù)（包括商家接口基本流程）

擔保交易收款，即時到賬收款，雙功能收款，網(wǎng)銀支付，擔保買賣專業(yè)版（新便簽支付）等。

平臺商接口：平臺商擔保交易收款，平臺商即時到賬收款，平臺商雙功能收款

賬務(wù)清算：支付寶站內(nèi)大額收付款，批量付款到支付寶賬戶

增值服務(wù)：COD貨到付款平臺，快捷登錄，非證書余額支付，商戶網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)。

4、支付寶提供的安全措施

安全產(chǎn)品 ：手機寶令，數(shù)字證書，支付盾，第三方證書，寶令，手機動態(tài)口令。

網(wǎng)絡(luò)交易安全：解密“擔保交易”，聯(lián)手打擊釣魚網(wǎng)站，網(wǎng)購交流工具選擇，風險管理和實時監(jiān)控。

賬戶資金安全：打造安全的賬戶，賬戶資金異動通知，賬戶安全必備攻略，隱私保護策略。

3、服務(wù)主要優(yōu)勢

對于用戶提供了有很多便利的生活服務(wù)。對于商家也提供了許多便捷的商業(yè)服務(wù)。

三、移動第三方支付平臺比較分析

1、個人與商家服務(wù)

個人：網(wǎng)上支付，網(wǎng)銀支付，生活服務(wù)：水電煤繳費，手機充值，飛機票電影票酒店預(yù)訂等。

商家：COD貨到付款平臺，快捷登錄，非證書余額支付，商戶網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)等服務(wù)

2、安全措施比較

幾種平臺提供的安全措施都差不多，從用戶登錄安全，支付安全以及商家的匯款收款安全角度進行保護。

3、競爭力分析

支付寶，快錢，錢袋寶三種平臺比較，最具有競爭力的還是支付寶，支付寶以其強大的后臺在市場上占據(jù)大部分交易份額?？戾X主要是在保險類中作為錢的中轉(zhuǎn)站，其市場份額雖然很小，但相對于其他的移動第三方支付平臺還是比較多的。錢袋寶在手機上的使用也比較多，迷你的刷卡器等設(shè)備為用戶提供了很多方便，在這點上也能搶占一些市場份額。

第四篇：國內(nèi)第三方支付平臺比較分析

國內(nèi)第三方支付平臺比較分析

摘要：在我國電子商務(wù)發(fā)展中第三方支付起著非常重要的作用，當今網(wǎng)絡(luò)快速發(fā)展的過程中，第三方支付具有重要的保障作用。當前我國具有四大支付平臺，通過對這四大支付平臺進行比較分析，能過看出其中的發(fā)展特點和其中存在的問題，進而采取有效的應(yīng)對措施，使我國的第三方支付健康、快速發(fā)展。本論文對我國電子商務(wù)中的四大活躍的支付寶、財付通、Chinapay、快錢進行綜合比較分析，得到了其中的不同和存在的問題，并且提出問題的策略。

關(guān)鍵詞：支付平臺

比較

分析

前言：當前，我國的電子商務(wù)在快速的發(fā)展，第三方支付在電子商務(wù)支付領(lǐng)域中和在解決網(wǎng)絡(luò)信用方面都發(fā)揮著非常重要的作用。第三方支付平臺模式也成為了目前人們越來越關(guān)注的焦點?，F(xiàn)在我國國內(nèi)的第三方支付機構(gòu)獲得中國人民銀行頒發(fā)牌照的已有27家，第三方支付機構(gòu)主要集中在比較發(fā)達城市如北京、上海、杭州、廣東等地。第三方支付企業(yè)的運營模式出現(xiàn)不同的差異時才導(dǎo)致了用戶在合理選擇第三方支付方式的過程中出現(xiàn)問題，因而不能正確選擇第三方支付機構(gòu)。才導(dǎo)致第三方支付資源不能合理的有效運用。為了讓用戶能全面的了解國內(nèi)不同的第三方支付企業(yè)存在的差異，文章根據(jù)國內(nèi)市場位居前列的支付寶、財付通、中國銀聯(lián)支付、快錢為例進行研究分析。找出國內(nèi)不同第三方支付機構(gòu)存在的問題并解決。

1緒論

1.1第三方支付平臺概述

第三方支付平臺是指和國內(nèi)外銀行簽約、具有一定信譽保障和一定實的一些第三方獨立企業(yè)提供的交易平臺。通過對第三方支付平臺的電子商務(wù)交易中，選購商品的買方，通過第三方支付平臺進行貨款支付，再由第三方通知賣家貨款已到，再發(fā)貨，然后買方在進行檢驗驗收物品，再由第三方支付平臺確認收貨，付款給賣家。第三方支付平臺把貨款轉(zhuǎn)給賣家賬戶。國內(nèi)知名物流企業(yè)與第三方支付平臺的合作都非常緊密，使網(wǎng)絡(luò)交易更具有安全性，從而防止了交易中出現(xiàn)的詐騙行為，大大提高了第三方支付平臺的效率運作。第三方支付平臺根據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)中消費者少花錢的的心思，在交易過程中不收取任何費用，這樣為第三方支付平臺提高了人氣，也大大增加了用戶數(shù)量，為企業(yè)帶來了更大的效益。

1.2選題背景及意義

當前，我國第三方支付平臺大約有50余家機構(gòu)，從事第三方支付業(yè)務(wù)的有100多家機構(gòu)。到2011年5月為止，首批獲得中國支付牌照的有27家機構(gòu)

。其中應(yīng)用比較廣泛的有支付寶、財付通、chinapay、百付寶、網(wǎng)易寶等。在我國飛速發(fā)展的第三方支付模式，第三方支付企業(yè)的數(shù)量也在進一步的增加。企業(yè)之間

存在的問題和差異也漸漸明顯了。根據(jù)對國內(nèi)不同第三方支付平臺的比較、分析，我們從中比較清楚的了解企業(yè)存在的問題及差異，只要企業(yè)在不斷地改進發(fā)展為消費者的選擇提供參考，才能使國內(nèi)的第三方支付平臺得到快速的發(fā)展。

2國內(nèi)第三方支付平臺

第三方支付平臺進入中國時間不長，基于第三方支付平臺模式的各種優(yōu)點，才讓第三方支付平臺在中國有了很好地發(fā)展。

在我國銀行誠信一直是大多數(shù)消費者的保證，第三方支付平臺與銀行等這些金融機構(gòu)合作才使得用戶對網(wǎng)上支付減少顧慮，第三方支付與多家銀行都有合作，消費者在進行交易時持有任何一張銀行卡就能方便簡單的交易，對于商家來說，第三方支付平臺模式節(jié)約運營成本；對于銀行來說，既節(jié)約了開發(fā)成本又增加了交易收入。第三方支付平臺并不參與交易，只是作為代收代付的中介方，把交易雙方的信息記錄下來，解決了信息不對稱的問題，利于交易的公平、公正、公開。銀行卡信息只告訴中介方在交易過程中，能夠防止賬戶信息失密，第三方平臺在電子商務(wù)應(yīng)用中都是不收費用的，與此同時，能夠可以提供增值服務(wù)，還可以幫助服務(wù)商查詢和分析，方便顧客及時退款和支付服務(wù)，在現(xiàn)實中，有些顧客使用第三方支付平臺時受到的欺騙，給用戶造成的損失，第三方支付平臺將對用戶造成的損失進行賠付，第三方支付平臺的這種制度得到了很多用戶的信任。

2.1支付寶

支付寶剛興起時只是為了淘寶網(wǎng)公司交易安全所研制的軟件，支付寶利用的是第三方擔保交易模式，用戶把貨款轉(zhuǎn)到支付寶賬戶，第三方支付平臺通知賣家發(fā)貨，當買家收到賣家的商品時，就會把錢款從支付寶中轉(zhuǎn)給賣家，這樣就完成了一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶在2..4年時成為了浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司。支付寶的用戶越來越多，到2010年12月支付寶的用戶達到了5.5億。

支付寶在我國的電子商務(wù)中作為第三方支付平臺，處于領(lǐng)先的地位。支付寶為我國的電子商務(wù)提供了簡單、快捷和安全的在線支付平臺。支付寶在產(chǎn)品上保證了用戶的安全,與此同時能夠讓顧客在網(wǎng)絡(luò)上建立起相互的信任，為我國在互聯(lián)網(wǎng)上的電子商務(wù)建立起了純凈的環(huán)境，起著非常重要的意義。支付寶的理念是建立信任，簡單快捷和安全，用創(chuàng)新的技術(shù)建立完善的支付體系。支付寶在短短的幾年內(nèi)，為我國的電子商務(wù)創(chuàng)造了很大的價值，在全球的第三方支付平臺中處于領(lǐng)先地位。

支付寶具有獨特的理念、產(chǎn)品技術(shù)和很大的用戶群等特點，吸引著越來越多的商家選擇支付寶作為第三方支付平臺。當前除了阿里巴巴和淘寶外，還有已經(jīng)超過46萬家的商家在使用支付寶作為第三方支付平臺。其中支付寶涵蓋了數(shù)碼通訊、機票和商業(yè)服務(wù)等行業(yè)，這些商家不僅僅是享有支付服務(wù)，還有潛力很大的消費市場。支付寶具有穩(wěn)健的作風、很強的市場預(yù)見能力、先進的技術(shù)和極強的社會責任感，得到了很多商家的贊同。當前各大銀行，像工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行和建設(shè)銀行等大型的商業(yè)銀行與支付寶建立起了合作伙伴，支付寶注重技術(shù)的創(chuàng)新，根據(jù)用戶的新需求，開發(fā)并且推出新的的產(chǎn)品，在我國的金融領(lǐng)域支付寶成為了最為信任的合作伙伴。

2.2財付通

騰訊財付通在2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺，致力于為客戶提供安全的互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)，便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)。財付通構(gòu)建全新的綜合支付平臺，涵蓋了B2B，B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。對于個人用戶，包括提供通過網(wǎng)上充值，現(xiàn)金，支付，交易管理等豐富的功能，針對企業(yè)用戶提供安全支付和結(jié)算服務(wù)及極富特色的QQ營銷資源。財付通先后榮獲2006十大獎的電子支付平臺，2006年最佳便捷支付獎，中國最具發(fā)展?jié)摿Φ碾娮又Ц镀脚_獎，2007年最具競爭力電子支付企業(yè)獎等獎項，并于2007年得到了“國家電子商務(wù)專項基金”資金支持。

2.3Chinapay

電子支付服務(wù)有限公司是中國銀聯(lián)的銀行卡專業(yè)化服務(wù)控股公司，為國家的統(tǒng)一支付平臺，主要從事新興渠道，如互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)上支付，企業(yè)B2B賬戶支付，電話支付，網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬網(wǎng)上基金交易，企業(yè)的公共和私人資金支付，支付信息亭和其他銀行卡網(wǎng)上支付及增值業(yè)務(wù)，在中國銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)處于領(lǐng)軍地位。

銀聯(lián)依托中國銀聯(lián)全國統(tǒng)一的跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，在人民銀行和中國銀聯(lián)，對承諾的銀行卡受理和促進環(huán)境建設(shè)的銀行卡業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和政策支持，先進的技術(shù)和專業(yè)的金融支付服務(wù)緊密結(jié)合起來，形成廣泛的支付服務(wù)體系，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為廣大持卡人和各類企業(yè)提供安全、便捷、高效的銀行卡支付及資金結(jié)算服務(wù)的。公司充分利用中國銀聯(lián)全國性的品牌、網(wǎng)絡(luò)、市場和資源，整合系統(tǒng)資源銀聯(lián)系統(tǒng)、銀行資源、商戶資源和品牌影響力，強強聯(lián)合，資源共享和優(yōu)勢互補等優(yōu)勢。經(jīng)過幾年的開拓發(fā)展，銀聯(lián)擁有強大的技術(shù)開發(fā)實力和業(yè)務(wù)發(fā)展網(wǎng)上購物、貿(mào)易金融、民航、旅游、移動通訊和其他支付系統(tǒng)的豐富經(jīng)驗，提供先進的解決方案，并積累了豐富的經(jīng)驗和項目的實施。

2.4快錢

快錢是國內(nèi)領(lǐng)先的獨立第三方支付企業(yè)，旨在為各類企業(yè)及個人提供安全，便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢是最豐富的支付產(chǎn)品，覆蓋最廣泛的電子支付企業(yè)人群，推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付、外卡支付、神州行卡支付、聯(lián)通充值卡支付，VPOS等眾多支付產(chǎn)品支付支持多種終端的互聯(lián)網(wǎng)、手機、電話和POS機，以滿足不同類型的企業(yè)和個人的支付需求。

截至2010年10月，快錢已擁有6700萬注冊用戶和逾63萬商業(yè)合作伙伴?？戾X總部位于上海，在北京、廣州等地設(shè)有分公司。公司擁有由互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)資深創(chuàng)業(yè)者、優(yōu)秀金融界人士和頂尖技術(shù)人員所組成的國際化管理團隊，在產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新、市場開拓、企業(yè)管理和資本運作等方面都具有豐富的經(jīng)驗。出眾的執(zhí)行力和快速的發(fā)展使得快錢獲得了硅谷大型風險投資基金的風險投資，并于2006年榮獲第三屆中國國際金融論壇十佳中國成長金融機構(gòu)殊榮。

由互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)資深企業(yè)家，金融界和優(yōu)秀的技術(shù)人員的國際頂尖的管理團隊，產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新、企業(yè)管理和資本運作的市場發(fā)展方面組成的國有企業(yè)有著豐富的經(jīng)驗。卓越的執(zhí)行和賺快錢的風險的快速發(fā)展和得到大硅谷的風險投資基金投資于2006年，榮獲第三屆中國國際金融論壇中國十佳金融成長機構(gòu)獎項。

高度安全的快錢產(chǎn)品和服務(wù)，以及嚴格的風險控制制度由行業(yè)專家和眾多企業(yè)及消費者的一致好評，快錢使用電子支付平臺上最先進的應(yīng)用服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，使用SSL128位加密算法，以保證支付信息的傳輸數(shù)以億計的資金之間的交易的安全性。

快錢和一批知名企業(yè)如網(wǎng)易，搜狐，百度，當當網(wǎng)，數(shù)字萬網(wǎng)，中國東方航空公司、中國南方航空、中國平安和7天酒店等公司達成了戰(zhàn)略合作。全面的支付產(chǎn)品和更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)理念，快錢贏得更多企業(yè)和消費者信心，從而建立第一個品牌在支付行業(yè)。

3國內(nèi)四大支付平臺的對比分析

3.1國內(nèi)四大支付平臺基本情況比較

從基本情況上來看，四大支付平臺所面向的主要客戶都是從事電子商務(wù)的企業(yè)和個人，在四大平臺中，支付寶和財付通有很高的相似度，這兩家企業(yè)均采取全免費方式在C2C、B2C、B2B領(lǐng)域來吸引客戶。而中國銀聯(lián)支付chinapay和快錢則采取了適度收費的經(jīng)營模式，這兩家企業(yè)在服務(wù)領(lǐng)域上也都不包含C2C業(yè)務(wù)，在針對方向上同支付寶、財付通有明顯區(qū)別。另外，快錢在四大支付企業(yè)中特有手機、電話領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。

基本來看，四個支付平臺主要面對的是企業(yè)和個人，支付寶和財付通這兩家公司正在充分自由的方式在C2C，B2C，B2B領(lǐng)域以吸引顧客。而中國銀聯(lián)支付和快錢正在采取適當?shù)馁M用的商業(yè)模式，這兩家公司在服務(wù)部門也沒有包括C2C業(yè)務(wù)在同一個方向，支付寶通過一個顯著的差異而支付的款項。此外，獨特的快錢手機業(yè)務(wù)，在四家公司在支付領(lǐng)域的手機。

3.2四大支付平臺所屬類型比較

第三方支付平臺可以分為宿型的和獨立型。宿主型的支付平臺是依托著名的Web開發(fā)，有客戶的豐富來源。淘寶的支付寶和騰訊的財付通的典型代表是宿主型的支付平臺;特點獨立式支付平臺，一般只專注于第三方支付服務(wù)，一般獨立的電子商務(wù)企業(yè)，具有明確的獨立，銀聯(lián)電子支付和快錢支付第三方支付平臺的獨立性是一個典型的代表。

3.3四大支付平臺優(yōu)劣勢分析

支付寶是依靠品牌和網(wǎng)站的支持得到了良好的口碑，它具有高度的公眾信任，全面的網(wǎng)上支付收取手續(xù)費，付款到賬后受到消費者的快速、高效的交付模式。支付寶的缺陷主要表現(xiàn)在監(jiān)管過程存在漏洞，出現(xiàn)交易欺詐，在交易中的一個問題是完全預(yù)賠償模式已經(jīng)贏得了消費者的認可，但顯然過于偏頗的方式下買方公平和公正的性交易糾紛處理。因為所有的免費的營銷方式，支付寶也有盈利不足的問題。

財付通是騰訊的支付平臺，具有潛在用戶的數(shù)量先天優(yōu)勢，騰訊的數(shù)億軟件用戶帶來了很多的娛樂和虛擬交易的收入，但由于業(yè)務(wù)范圍必須大部分依靠騰訊的虛擬交易性娛樂應(yīng)用和游戲，一直落后于支付寶。

相比其他第三方支付平臺，中國銀聯(lián)的銀聯(lián)由于政府背景，信譽有著得天獨厚的優(yōu)勢，作為聯(lián)盟的嫡系支付企業(yè)，大量的用戶吸引到它的銀聯(lián)。但也正是因為市場的銀聯(lián)政府背景，使得其運營效率和知識，比其他支付公司好得多。

快錢作為一個完全獨立的第三方支付企業(yè)，因為沒有基于站點的用戶基礎(chǔ)，快錢市場份額遠遠大于前者三家公司。正是由于完全獨立的第三方支付服務(wù)，快錢能夠更方便地與從事電子商務(wù)開發(fā)一個獨立的支付產(chǎn)品其他公司合作，在交易的公平性方面體現(xiàn)出無可比擬的優(yōu)勢。

第三方平臺存在的問題及改進建議

4.1存在的問題

基于以上分析，現(xiàn)在的第三方支付平臺產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，通過協(xié)商一致，但是也有不同的側(cè)重點，忽悠利弊?？梢?，隨著金融、電子商務(wù)和在國內(nèi)的快速發(fā)展之后，第三方支付行業(yè)會發(fā)展得越來越快，產(chǎn)生合并網(wǎng)絡(luò)、重組也愈演愈烈。通過第三方支付平臺的數(shù)據(jù)匯編和總結(jié)的比較，我們可以即時的網(wǎng)絡(luò)為中國這個新興行業(yè)有一個更全面的了解。

第三方支付平臺將主要面臨以下問題：第一，激烈的市場競爭中，缺乏盈利能力和業(yè)務(wù)拓展。第二，合作銀行和壓制;

第三，商業(yè)計劃書就可以進行查找制約的結(jié)果在國家政策;

第四，經(jīng)營風險的商業(yè)機構(gòu)會對消費者帶來危害，國家政策風險。

同時，由于中國目前的法律，信用體系不健全，我們的第三方支付困難依然存在，例如：較長的結(jié)算周期，強調(diào)資金安全風險;交易手續(xù)繁瑣等問題。

4.2改進建議

解決第三方支付平臺存在的問題主要可以有一下幾種對策：（一）界定提供業(yè)務(wù)的主要對象和監(jiān)管部門的職責；（二）確定監(jiān)管范圍和對象；（三）建立針對第三方支付平臺的專門監(jiān)管制度，加強日常業(yè)務(wù)監(jiān)管；（五）建立銀行和公安系統(tǒng)的統(tǒng)一認證標準。

解決了第三方支付平臺的問題，可以幾個主要措施：第一，確定主要目的是提供企業(yè)和監(jiān)管部門的作用;第二，理清監(jiān)管和對象的范圍;第三，建立對于專門的監(jiān)管制度第三方支付平臺，加強監(jiān)督和日常運營;第四，建立統(tǒng)一的認證標準系統(tǒng)。

5總結(jié)：隨著我國電子商務(wù)的發(fā)展，第三方電子支付平臺起著越來越重要的作用，為了更好地建立健全第三方支付平臺建設(shè)，需要得到有關(guān)部門的支持，商家和用戶的共同努力，還要有健全的政策和管理制度，這樣第三方支付平臺在我國的電子商務(wù)中的應(yīng)用將會得到更加快捷和安全。

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第五篇：關(guān)于第三方支付平臺的安全性

關(guān)于第三方支付平臺的安全性

摘要：非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)，滿足了電子商務(wù)企業(yè)和個人的支付需求，大大促進了電子商務(wù)的發(fā)展。隨著第三方支付的廣泛應(yīng)用，其安全性問題也越來越突出。由于我國電子支付方面的法律較為滯后，對第三方支付市場監(jiān)管不夠，第三方支付產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊，在技術(shù)和管理上存在很多安全問題，用戶的交易安全和個人信息受到威脅。國家出臺了相應(yīng)的管理辦法，對第三方支付機構(gòu)進行規(guī)范，實行行政許可。本文作者參加了多家第三方平臺的測評工作，對第三方平臺存在的安全問題進行了歸納總結(jié)，并提出了提高第三方支付平臺安全性的建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付 信息安全 互聯(lián)網(wǎng)支付 交易安全 個人信息保護

隨著信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的迅速發(fā)展，以及電子商務(wù)的應(yīng)用需求，越來越多的非金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)、手機等廣泛參與支付業(yè)務(wù)。非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)，與銀行業(yè)既合作又競爭，已經(jīng)成為一支重要的力量。非金融機構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，服務(wù)包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)，非金融機構(gòu)支付服務(wù)可以是上述服務(wù)的部分或全部。這些非金融機構(gòu)被稱作“第三方支付機構(gòu)”。

非金融機構(gòu)支付服務(wù)的多樣化、個性化等特點較好地滿足了電子商務(wù)企業(yè)和個人的支付需求，促進了電子商務(wù)的發(fā)展，在支持“刺激消費、擴大內(nèi)需”等宏觀經(jīng)濟政策方面發(fā)揮了積極作用。雖然非金融機構(gòu)的支付服務(wù)主要集中在零售支付領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)量與銀行業(yè)金融機構(gòu)提供的支付服務(wù)量相比還很小，但其服務(wù)對象非常多，主要是網(wǎng)絡(luò)用戶、手機用戶、銀行卡和預(yù)付卡持卡人等，其影響非常廣泛。目前國內(nèi)約有300多家第三方支付機構(gòu)，其中多數(shù)從事互聯(lián)網(wǎng)支付、手機支付、電話支付以及發(fā)行預(yù)付卡等業(yè)務(wù)。

一、第三方支付平臺存在的安全問題

隨著第三方支付的廣泛應(yīng)用，其安全性問題也越來越突出。由于我國電子支付方面的法律較為滯后，對第三方支付市場監(jiān)管不夠，目前存在的300多家第三方支付產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊，機構(gòu)員工安全意識薄弱，安全防護措施不夠，用戶的交易安全和個人信息存在很大的風險。安全問題可以歸納為幾個方面：

? 第三方支付機構(gòu)安全意識薄弱

相對于銀行業(yè)金融機構(gòu)，非金融支付機構(gòu)安全意識還比較淡薄，還不能充分認識到信息安全面臨的形勢和信息安全工作的重要性，對支付平臺的操作風險、信用風險和法律風險等重視不夠。領(lǐng)導(dǎo)對信息安全的不重視，就會導(dǎo)致信息安全工作不到位和難于開展。一些員工思想上有麻痹意識，他們認為信息科技引發(fā)的案件是科技部門的事，與己無關(guān)，認為信息安全案件都是偶然發(fā)生，存在僥幸心理。從而導(dǎo)致安全措施執(zhí)行不到位，安全制度無法貫徹的現(xiàn)象。正是這些安全意識上的薄弱環(huán)節(jié)，導(dǎo)致了安全威脅有機可乘。很多信息安全事件往往不是因為技術(shù)原因，而是由于系統(tǒng)運維人員的疏忽或不作為引發(fā)的。安全意識薄弱是安全問題發(fā)生的根源。

? 安全管理機構(gòu)不健全 安全管理制度不完善

多數(shù)第三方支付機構(gòu)還沒有形成信息安全組織結(jié)構(gòu)，管理較混亂，安全管理人員配備不足。信息安全管理制度還不成體系，沒有建立總體方針，安全管理制度和操作規(guī)程缺失，安全策略不完整等，且已有的安全管理制度也不完善。以上問題易使工作上出現(xiàn)較大的漏洞，操作上出現(xiàn)失誤，引發(fā)安全事故，造成損失。

? 安全技術(shù)防護能力薄弱

在第三方支付平臺建設(shè)中，沒有充分重視安全技術(shù)防護能力的建設(shè)，安全技術(shù)防護能力薄弱。有些支付系統(tǒng)中沒有部署防火墻和入侵檢測系統(tǒng)，沒有劃分安全域，沒有安全事件監(jiān)控、統(tǒng)一防病毒等防護措施；重要數(shù)據(jù)的傳輸和存儲存在安全隱患，重要網(wǎng)絡(luò)設(shè)備沒有進行安全策略配置；應(yīng)急處理方案不完備，應(yīng)對和處理危機的能力還比較弱。以上問題易使非法訪問網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、假冒網(wǎng)絡(luò)終端/操作員、用戶信息被竊取、截獲和篡改傳輸數(shù)據(jù)等安全事件發(fā)生，而且不能及時響

應(yīng)和控制事件的影響。

? 應(yīng)用程序中存在安全漏洞

系統(tǒng)上線前，沒有對應(yīng)用程序進行全面的測評，致使生產(chǎn)系統(tǒng)存在功能、安全性及性能方面的問題。通過對第三方支付系統(tǒng)應(yīng)用程序的檢測，發(fā)現(xiàn)了大量的安全隱患，如SQL注入漏洞、跨站點腳本編制漏洞、網(wǎng)絡(luò)釣魚以及登錄方式不安全等，這些安全隱患可以被不法分子利用，竊取系統(tǒng)數(shù)據(jù)或用戶的敏感信息，給第三方支付機構(gòu)和用戶造成嚴重損失。

? 個人信息不能得到保護

有些第三方支付平臺要求用戶提供真實姓名、聯(lián)系方式、住址、銀行賬號甚至身份證號，個別網(wǎng)站在設(shè)計上存在問題，致使這些信息很容易被泄露。第三方支付平臺隱私政策不合理，免責條款過多，用戶為了使用其服務(wù)只能同意該條款，導(dǎo)致發(fā)生問題時維權(quán)艱難。第三方支付機構(gòu)除了應(yīng)采用技術(shù)手段對個人信息進行保護之外，還應(yīng)該以文件、政策或公告的方式，在網(wǎng)站上公開對用戶信息的安全進行承諾。

二、國家對第三方支付的監(jiān)督管理

我國電子商務(wù)自20世紀90年代起步以來，很快進入快速發(fā)展期，交易額以年均40%的速度增長。2009年，交易規(guī)模達到3.8萬億元，電子商務(wù)已滲透到經(jīng)濟和社會各個層面。與此同時，有關(guān)非金融機構(gòu)備付金管理、系統(tǒng)穩(wěn)定性以及消費者權(quán)益保護等問題，需要高度關(guān)注。如何促進非金融機構(gòu)支付服務(wù)市場的健康發(fā)展，關(guān)系到電子商務(wù)的成敗，關(guān)系到中國支付網(wǎng)絡(luò)體系的安全與效率。

2009年4月，人民銀行發(fā)布公告，對從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)進行登記。2010年6月14日，人民銀行發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），對非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)實施行政許可。2010年12月，發(fā)布《非金融支付服務(wù)管理辦法實施細則》（以下簡稱《實施細則》）?！豆芾磙k法》和《實施細則》的發(fā)布，意味著我國非金融機構(gòu)支付市場監(jiān)管的基本原則已經(jīng)確立。

《管理辦法》中規(guī)定對于《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請人必須具備符合要求的支付業(yè)務(wù)設(shè)施，在申請許可證時，支付業(yè)務(wù)設(shè)施必須符合中國人民銀行規(guī)定的技術(shù)和安全標準，提交“技術(shù)安全檢測認證證明”。由此可見，央行對非金融機構(gòu)支付的技術(shù)和安全性的高度重視，技術(shù)和安全檢測是非金融機構(gòu)申請許可證過程中最關(guān)鍵也是最嚴格的環(huán)節(jié)。

三、提高第三方支付平臺安全性的建議

? 政府應(yīng)加強監(jiān)管力度

通過《管理辦法》和《實施細則》的發(fā)布和實施，一些具備良好資信水平、較強盈利能力和一定從業(yè)經(jīng)驗的非金融機構(gòu)進入支付服務(wù)市場，在中國人民銀行的監(jiān)督管理下規(guī)范從事支付業(yè)務(wù)，切實維護了社會公眾的合法權(quán)益。整個第三方支付平臺的安全性有了一定的保障。但這樣還不夠，應(yīng)進一步強管理和監(jiān)控，可以考慮將第三方支付機構(gòu)納入金融機構(gòu)的安全管理體系，使其遵循金融機構(gòu)相關(guān)的安全管理制度和標準規(guī)范。

? 第三方支付機構(gòu)應(yīng)增強安全意識，加強信息安全體系建設(shè)

信息安全教育和培訓(xùn)是信息安全管理工作的重要基礎(chǔ)，在實際工作中，大部分信息技術(shù)風險要依靠員工進行有效的控制，因此需要通過宣傳、培訓(xùn)和教育等手段提升員工的信息安全認知（包括提高安全意識、了解安全職責、培養(yǎng)安全技能），發(fā)揮員工在信息安全管理中的主觀能動性，以自律的方式來實現(xiàn)信息安全保障。

建立全面、科學的信息安全管理體系。建立人員結(jié)構(gòu)合理的安全組織結(jié)構(gòu)。加強信息安全隊伍建設(shè)，充實信息安全管理隊伍，完善激勵機制。建立完整的信息安全策略，主要包括信息安全策略方針、安全規(guī)章制度、安全操作流程和設(shè)備操作指南等方面。完善信息安全應(yīng)急恢復(fù)體系，推進信息安全風險評估，實行信息安全等級保護，健全信息安全標準規(guī)范和有關(guān)制度。

構(gòu)建科學合理的安全技術(shù)保障體系。加大網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施建設(shè)力度，加強網(wǎng)絡(luò)邊界防護，實施網(wǎng)絡(luò)安全域控制；加強軟件開發(fā)控制，對軟件進行安全測評和漏洞掃描；保障基礎(chǔ)設(shè)施和物理環(huán)境的安全，加強檢測、監(jiān)控和審計措施，實施安全加固；加強備份管理，建立災(zāi)備中心，保證支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性。

? 第三方支付機構(gòu)應(yīng)加強安全檢查，及時修復(fù)安全漏洞

即時在安全方面都做了很多工作，但沒有絕對的安全，要時刻監(jiān)控系統(tǒng)的運行情況。可組建技術(shù)團隊或委托專業(yè)安全服務(wù)機構(gòu)對系統(tǒng)進行安全測評。系統(tǒng)安全隱患是否能及時發(fā)現(xiàn)，并進行修復(fù)或制定實施相應(yīng)安全防護措施，對系統(tǒng)的正常運行至關(guān)重要。由于系統(tǒng)的不斷更新，操作系統(tǒng)和代碼漏洞也不斷有新的發(fā)現(xiàn)，因此，對系統(tǒng)進行定期的安全測評是非常必要的。

? 第三方支付機構(gòu)應(yīng)加強客戶信息保護措施

對于客戶信息的保護應(yīng)采取切實有效的措施，確保支付平臺沒有設(shè)計漏洞，修復(fù)應(yīng)用程序中存在的安全漏洞，防止客戶信息被惡意竊取，并嚴格管理系統(tǒng)的運維管理，確?？蛻粜畔⒌拇鎯Π踩?。同時，還應(yīng)該以公開的方式，對用戶信息的安全進行承諾。

四、結(jié)束語

第三方支付平臺的安全性關(guān)系到國計民生，相關(guān)政府機構(gòu)和第三方支付機構(gòu)應(yīng)該切實履行其相關(guān)職責，保障第三方支付平臺高效、安全的運行，促進第三方支付業(yè)務(wù)的健康、有序的發(fā)展。廣大用戶在使用第三方支付平臺進行支付的過程中，也應(yīng)該注意甄別，選擇有實力、信譽度高的支付平臺，以保護自己的合法權(quán)限。