第一篇：我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸存在的問題及解決對(duì)策

上海交通大學(xué)本科畢業(yè)論文

淺議我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸存在的問題及解決對(duì)策

目錄

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀.......................................................2

1.1.2個(gè)人消費(fèi)信貸方式單一.................................................................3 1.2個(gè)人消費(fèi)信貸進(jìn)度緩慢，對(duì)總體經(jīng)濟(jì)的影響有限...............................3

1.2.2個(gè)人消費(fèi)信貸對(duì)總體經(jīng)濟(jì)的影響.................................................4

二、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸存在的問題及形成原因................................................4

2.3個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不夠完善...........................................................5

2.3.1組織機(jī)構(gòu)的不完善.........................................................................5 2.3.2個(gè)人信用體系的缺乏.....................................................................5 2.4銀行自身管理體制薄弱...........................................................................6

2.4.2 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高........................................................6 3.2銀行內(nèi)控制度欠缺或管理手段落后.......................................................7

3.2.2專業(yè)的業(yè)務(wù)人士稀缺.....................................................................7 3.3信用風(fēng)險(xiǎn)...................................................................................................7 參考文獻(xiàn)................................................................................................................8 上海交通大學(xué)本科畢業(yè)論文

淺議我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸存在的問題及解決對(duì)策

淺議我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸存在的問題及解決對(duì)策

摘要

我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸雖處于初級(jí)階段，但市場(chǎng)廣闊、意義重大。在我國(guó)當(dāng)前有效需求不足的情況下，大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸有非常重要的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)意義。不僅是當(dāng)前擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的有效途徑，也是長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的立足點(diǎn)和戰(zhàn)略方針。但是，目前我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸仍然存在一系列問題。

本文從我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀出發(fā)，由于個(gè)人信息缺失、國(guó)家的消費(fèi)政策相對(duì)滯后、個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不夠完善、銀行自身管理體制薄弱等原因造成我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)問題，如，法律風(fēng)險(xiǎn)、銀行風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)鍵詞：個(gè)人消費(fèi)信貸；商業(yè)銀行；政策；風(fēng)險(xiǎn)

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

1.1增長(zhǎng)速度快，個(gè)人消費(fèi)信貸方式比較單一

1.1.1我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展

發(fā)展消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要，因此通過全面啟動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，把這種風(fēng)險(xiǎn)小、個(gè)性化以及收入穩(wěn)定，附加值高的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)，是目前商業(yè)銀行創(chuàng)造效益的新途徑。我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)雖然發(fā)展時(shí)間短，與西方國(guó)家相比還有相當(dāng)?shù)牟罹啵渌鸬淖饔靡呀?jīng)充分顯示出來，并將繼續(xù)發(fā)揮巨大潛力。

首先，從市場(chǎng)潛力來看，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)成熟度、飽和度低，尚有較大市場(chǎng)潛力。而且隨著近年來非公有制經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，個(gè)人資產(chǎn)占用率逐步提高，個(gè)人金融資產(chǎn)在全國(guó)總金融資產(chǎn)中的比重，由20世紀(jì)90年代初期的40%左右上升到2002年的近70%，個(gè)人消費(fèi)信貸能力隨之不斷增強(qiáng)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，醫(yī)療、失業(yè)、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度逐步健全，人們逐步消除了后顧之憂，貸款消費(fèi)的需求增加，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)空間逐步增大。

其次，從社會(huì)宏觀環(huán)境來說，為了擴(kuò)大消費(fèi)需求，中央決定加快發(fā)展消費(fèi)信貸，人民銀行陸續(xù)出臺(tái)了一系列促進(jìn)消費(fèi)信貸政策，如公布了《個(gè)人住房貸款管理辦法》，允許所有商業(yè)銀行開辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)；發(fā)布《關(guān)于加大信貸投入，支付住宅建設(shè)和消費(fèi)的通知》，推出《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，并確定首先在四上海交通大學(xué)本科畢業(yè)論文

淺議我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸存在的問題及解決對(duì)策

大國(guó)有商業(yè)銀行試點(diǎn)開辦；1999年3月發(fā)布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》，提出把消費(fèi)信貸作為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，要求各商業(yè)銀行積極開辦各種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如個(gè)人住房裝修貸款，教育助學(xué)貸款，旅游貸款，耐用消費(fèi)品貸款，出國(guó)留學(xué)貸款等業(yè)務(wù)品種，并將住房、汽車等消費(fèi)貸款的最高限額由消費(fèi)價(jià)值的70%提高到80%，最近國(guó)家內(nèi)貿(mào)局要求大力推進(jìn)信用消費(fèi)，包括購房抵押貸款、大家電、小汽車的分期付款，以及購物的信用卡消費(fèi)，同時(shí)農(nóng)村市場(chǎng)也得到進(jìn)一步的開拓，包括建材、農(nóng)機(jī)、農(nóng)資、家電、儀器、食品等。這為我國(guó)進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸提供了條件和可能，政府將注重運(yùn)用消費(fèi)信貸促進(jìn)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)，從而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行新興的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，也是我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。

1.1.2個(gè)人消費(fèi)信貸方式單一

我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸方式與發(fā)達(dá)國(guó)家比起來還是顯得單一的多。美國(guó)的消費(fèi)信貸主要有以下幾種形式：個(gè)人信貸額度、無抵押個(gè)人貸款、個(gè)人資金周轉(zhuǎn)貸款、房屋裝修貸款、學(xué)生貸款、耐用消費(fèi)品貸款、汽車貸款及住房抵押貸款等等。我國(guó)的跟人消費(fèi)信貸以最終消費(fèi)品作為抵押的消費(fèi)貸款方式占較大比例，銀行信用卡消費(fèi)占比較低。截至2004年3月末，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)行信用卡2724萬張，2004年一季度人民幣卡消費(fèi)金額1164億元，國(guó)際卡消費(fèi)金額4.12億美元，持卡消費(fèi)在社會(huì)商品零售總額中的比重不到5%。

1.2個(gè)人消費(fèi)信貸進(jìn)度緩慢，對(duì)總體經(jīng)濟(jì)的影響有限

1.2.1個(gè)人消費(fèi)信貸進(jìn)度緩慢

我國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展較為保守，市場(chǎng)上現(xiàn)有的消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要是由商業(yè)銀行提供的，如住房按揭貸款、汽車貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款及信用卡貸款。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比產(chǎn)品種類單薄的多，很難滿足消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不同層次的需要。除了住房貸款、汽車貸款、住房裝修貸款、其他家庭耐用消費(fèi)品貸款，信用卡貸款以外，還有稅收和保險(xiǎn)金貸款、醫(yī)療貸款、教育貸款、旅游貸款、證券貸款以及不指定特定用途的支票貸款等。

就我國(guó)現(xiàn)有的住房按揭貸款，汽車貸款和大額耐用消費(fèi)品貸款來說，都是中上海交通大學(xué)本科畢業(yè)論文

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高檔消費(fèi)融資，通常限制用于指定項(xiàng)目。消費(fèi)層次高的中高收入群是其主要目標(biāo)客戶群，額度大、期限長(zhǎng)。當(dāng)今社會(huì)消費(fèi)者的消費(fèi)需求是多樣化的，面對(duì)部分自動(dòng)上門申請(qǐng)貸款的客戶，卻受銀行現(xiàn)有產(chǎn)品數(shù)量的局限，無奈的被拒之門外。

1.2.2個(gè)人消費(fèi)信貸對(duì)總體經(jīng)濟(jì)的影響

作為七年前才出現(xiàn)的新鮮事物，盡管從發(fā)展趨勢(shì)來看，個(gè)人消費(fèi)信貸無論從宏觀政策、市場(chǎng)潛力、民眾意向和銀行投向方面都具有廣闊的市場(chǎng)前景，但是目前而言，盡管發(fā)展?jié)摿艽?，但是?duì)我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)的影響是有限的，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，消費(fèi)貸款占全部貸款的比例平均為30一50%，其中，美國(guó)為70%，德國(guó)為60%，而我國(guó)目前這一比例只有10.6%。

第一，有效刺激了消費(fèi)，內(nèi)需的擴(kuò)大化有效的調(diào)節(jié)了社會(huì)總產(chǎn)品供求不平衡問題，進(jìn)而促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。商業(yè)銀行為消費(fèi)者提供購買消費(fèi)品或進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)的貸款支持，通過借貸方式進(jìn)而解決現(xiàn)實(shí)購買力與消費(fèi)需求不匹配的矛盾，無疑會(huì)增加現(xiàn)期社會(huì)購買力，減少或緩解現(xiàn)有生產(chǎn)能力結(jié)構(gòu)性過剩的問題。第二，人們的收入水平和生活水平的提高導(dǎo)致其消費(fèi)水平及消費(fèi)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了很大變化，消費(fèi)層次已由低級(jí)向較高級(jí)轉(zhuǎn)變。由依靠自我儲(chǔ)蓄積累來逐步實(shí)現(xiàn)自我的消費(fèi)需求轉(zhuǎn)為借助消費(fèi)信貸的支持，較早地實(shí)現(xiàn)自身的消費(fèi)需求。

二、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸存在的問題及形成原因

2.1信息缺失

信息缺失是指市場(chǎng)中交易的一方比另一方擁有更多的信息。長(zhǎng)期以來，在我國(guó)，缺乏有效公開的個(gè)人信用信息和市場(chǎng)化運(yùn)作的征信服務(wù)中介機(jī)構(gòu)。我國(guó)銀行無法通過個(gè)人信用評(píng)估體系高效準(zhǔn)確獲得個(gè)人信用報(bào)告，其唯一的選擇就是進(jìn)行嚴(yán)格的信用審查。個(gè)人的所有財(cái)務(wù)信息都分散在申請(qǐng)人所在單位、銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、工商部門、稅務(wù)部門等等。由于這些單位分別歸屬于不同的部門，相互之間并沒有信息的交流，因此，如貸款銀行想深入的了解申請(qǐng)人的信用狀況，只有向各個(gè)單位分別了解，這就不可避免地對(duì)信用良好的資金需求者也進(jìn)行了不必要的資信審查，造成資源的浪費(fèi)和低效使用。銀行、消費(fèi)者、消費(fèi)產(chǎn)品提供者之間存在比較嚴(yán)重的信息缺失問題。銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)不得不嚴(yán)加防范，對(duì)上海交通大學(xué)本科畢業(yè)論文

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每一筆貸款都要求抵押擔(dān)保、評(píng)估、保險(xiǎn)，致使貸款申辦程序手續(xù)繁雜，從而銀行信息獲得的高成本被轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)信貸者身上，使消費(fèi)信貸價(jià)格偏高，制約消費(fèi)信貸的發(fā)展。

2.2國(guó)家的消費(fèi)政策相對(duì)滯后

當(dāng)務(wù)之急看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大“瓶頸”是過剩經(jīng)濟(jì)條件下的有效需求不足?，F(xiàn)階段，在擴(kuò)大外需潛力不大的情況下，應(yīng)首先研究解決國(guó)內(nèi)市場(chǎng)問題。針對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的實(shí)際情況，應(yīng)適當(dāng)理順有關(guān)消費(fèi)政策：應(yīng)將鼓勵(lì)個(gè)人投資政策適度讓位于鼓勵(lì)個(gè)人消費(fèi)政策，應(yīng)將鼓勵(lì)遠(yuǎn)期消費(fèi)政策適度讓步于鼓勵(lì)即期消費(fèi)政策。

長(zhǎng)期處于短缺經(jīng)濟(jì)狀態(tài)的居民消費(fèi)心理及其為防止過度消費(fèi)和通貨膨脹而制定的抑制性政策，加重了居民消費(fèi)保守的心理定勢(shì)。受傳統(tǒng)消費(fèi)慣性的深刻影響，對(duì)信貸消費(fèi)的認(rèn)知程度較低。經(jīng)過金融機(jī)構(gòu)采取多種形式對(duì)擴(kuò)大消費(fèi)的宣傳，我國(guó)的消費(fèi)信貸缺乏有力的輿論引導(dǎo)喚不起人們利用金融產(chǎn)品的意識(shí)。如果在今后人們的消費(fèi)信貸意識(shí)未有明顯轉(zhuǎn)變，消費(fèi)信貸依然是無源之水，無本之木。

2.3個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不夠完善

我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸缺乏獨(dú)立性、專業(yè)性的消費(fèi)信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，嚴(yán)重影響了消費(fèi)信貸的管理、審批、營(yíng)銷工作的高質(zhì)量運(yùn)行。

2.3.1組織機(jī)構(gòu)的不完善

如個(gè)人貸款事務(wù)中心、個(gè)人貸款營(yíng)銷中心及個(gè)人貸款研究中心、汽車按揭貸款中心等，為消費(fèi)者提供貸款咨詢，受理、審查、審批發(fā)放的一站服務(wù)。信貸管理制度應(yīng)朝靈活、高效的方向改進(jìn)，在不違背人行有關(guān)規(guī)定的前提下，貸前、貸中、貸后的各個(gè)環(huán)節(jié)上要保持一定范圍的靈活性。

2.3.2個(gè)人信用體系的缺乏

個(gè)人信用透明度不高，抵押資產(chǎn)變現(xiàn)能力差，風(fēng)險(xiǎn)暴露滯后等狀況，商行必須堅(jiān)持“發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)并重”的原則，進(jìn)一步加大個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的管理力度，切實(shí)做到認(rèn)識(shí)到位、制度到位、管理到位、檢查到位。因此風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建立上海交通大學(xué)本科畢業(yè)論文

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刻不容緩。

2.4銀行自身管理體制薄弱

2.4.1 銀行管理制度的不健全

如個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保制度、個(gè)人消費(fèi)信貸的商業(yè)銀行保險(xiǎn)制度、信息交換制度、社會(huì)信用評(píng)估制度落后，銀行對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債表、社會(huì)活動(dòng)表現(xiàn)甚至違法前科均無正常程序與渠道了解，僅憑個(gè)人身份證明、收入證明等資料對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查和審查極不全面，都增大消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。而且消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)很難選擇有效擔(dān)保形式。如：消費(fèi)者選擇抵押方式手續(xù)極為復(fù)雜，既要辦理抵押登記、價(jià)值評(píng)估、公證等，還要承擔(dān)不菲的一筆費(fèi)用，無疑增加了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。

2.4.2 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高

消費(fèi)信貸方面經(jīng)驗(yàn)的缺乏，現(xiàn)階段尚未形成一套完餐的管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度。從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，操作手段相對(duì)落后，主要仍用手工辦理，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對(duì)，更危險(xiǎn)的是一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)因素

3.1缺乏健全的法律法規(guī)

理想的社會(huì)法律環(huán)境是發(fā)展消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)條件.消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展得比較好的西方國(guó)家如美國(guó)、法國(guó)、英國(guó)等都制訂有專門的法律。就目前我國(guó)法制狀況而言，個(gè)人信用方面的規(guī)定較少，我國(guó)目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。急需制訂規(guī)范、統(tǒng)一的消費(fèi)信貸法律法規(guī)，對(duì)消費(fèi)信用的評(píng)估、消費(fèi)信息的披露做出具體規(guī)定。目前各商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以及居民個(gè)人申請(qǐng)消費(fèi)貸款基本上仍沿用《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《合同法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定。但是這些法律、法規(guī)一般都是為生產(chǎn)信貸而立，針對(duì)消費(fèi)信貸的法律、一法規(guī)還很少。由于缺少法律規(guī)范，使個(gè)人消費(fèi)信貸在實(shí)際操作中，無章可循、無法可依，隨意性很大，增大了消費(fèi)上海交通大學(xué)本科畢業(yè)論文

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信貸風(fēng)險(xiǎn)。例如我國(guó)現(xiàn)有的擔(dān)保法規(guī)只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，而沒有針對(duì)消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定，消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)很難選擇有效擔(dān)保形式。

3.2銀行內(nèi)控制度欠缺或管理手段落后

3.2.1銀行操作中的風(fēng)險(xiǎn)

目前商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款貸前調(diào)查的流程雖然也有詳細(xì)、具體的規(guī)定，但實(shí)際操作中存在注重形式、忽視調(diào)查手段和效果的問題，也缺乏對(duì)貸前調(diào)查結(jié)果進(jìn)行有效監(jiān)督檢查的手段。貸后管理上，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的貸后管理要求逐筆貸款定期檢查、報(bào)告、反饋，未能根據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)有效的貸后管理模式。

3.2.2專業(yè)的業(yè)務(wù)人士稀缺

由于商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來從事以企業(yè)客戶為對(duì)象的批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)，缺乏個(gè)人信用貸款這類零售信貸業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗(yàn)和人員的培訓(xùn)準(zhǔn)備，而且業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，管理跟不上，人員素質(zhì)不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)除需要經(jīng)辦人員具有相當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)知識(shí)外，還要求其具有較高的職業(yè)素養(yǎng)和敬業(yè)精神.銀行還應(yīng)有相應(yīng)的軟件開發(fā)和計(jì)算機(jī)維護(hù)人員。但目前各商業(yè)銀行相關(guān)人員較為缺乏，導(dǎo)致業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不強(qiáng)、內(nèi)部管理與風(fēng)險(xiǎn)控制未能完全到位。

3.3信用風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人消費(fèi)信貸最大的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)。首先，我國(guó)信用體系的不健全，尚未建立個(gè)人信用制度。特別是個(gè)人信用體系的缺失，個(gè)人信用信息不完善，增加了商業(yè)銀行大規(guī)模發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的顧慮，使消費(fèi)信貸的發(fā)展面臨制度性約束。其次，缺乏科學(xué)權(quán)威的個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)體系，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的，完備的個(gè)人資信系統(tǒng)，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)不得不嚴(yán)加防范，對(duì)每一筆貸款都要求抵押擔(dān)保、評(píng)估、保險(xiǎn)，致使貸款申辦程序手續(xù)繁雜，不僅給借款人帶來諸多不便，而且也增加了借款人的交易成本。上海交通大學(xué)本科畢業(yè)論文

淺議我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸存在的問題及解決對(duì)策

參考文獻(xiàn)

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第二篇：我國(guó)消費(fèi)信貸法制存在的問題及對(duì)策

我國(guó)消費(fèi)信貸法制存在的問題及對(duì)策

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單選題

1.中國(guó)人民銀行允許四大國(guó)有商業(yè)銀行辦理個(gè)人住房貸款和小額存單質(zhì)押貸款的時(shí)間是： √A

B

C

D 1996年1997年1998年1999年

正確答案： A

2.中國(guó)人民銀行發(fā)布《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，規(guī)定數(shù)據(jù)報(bào)送和異議處置等內(nèi)容的時(shí)間是： √

A

B

C

D 2002年2003年2004年2005年

正確答案： D

3.《物權(quán)法》的通過是我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中的一個(gè)里程碑，該法自何時(shí)開始實(shí)施： √A

B

C

D 2005年7月1日2006年7月1日2007年10月1日2008年10月1日

正確答案： C

4.2003年9月2日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》指出，應(yīng)將借款人的月所有債務(wù)支出與收入比例控制在： √

A

B 50%以下（含50%）55%以下（含55%）

C D 60%以下（含60%）65%以下（含65%）

正確答案： B

5.關(guān)于我國(guó)消費(fèi)信貸法制不健全及其引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，下列說法錯(cuò)誤的是： √

A 妨礙了商業(yè)銀行準(zhǔn)確收集信用信息和判斷相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)

B 對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的規(guī)范文件欠缺

C 對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的特別保護(hù)制度將直接損害銀行的權(quán)益

D 過度保護(hù)了銀行，損害了個(gè)人的利益

正確答案： D

6.在消費(fèi)信貸中的常見法律問題中，關(guān)于消費(fèi)者權(quán)利的保護(hù)問題不包括：

A 消費(fèi)者的知情權(quán)

B 消費(fèi)者個(gè)人隱私的披露與保護(hù)問題

C 信貸合同中對(duì)消費(fèi)者的“歧視性”條款問題

D 對(duì)消費(fèi)者年齡的限制

正確答案： D

7.歐洲國(guó)家一般采用什么擔(dān)保方式發(fā)放住宅貸款： √

A 購房抵押擔(dān)保

B 住房抵押擔(dān)保

C 合同抵押擔(dān)保

D 金融資產(chǎn)抵押擔(dān)保

正確答案： B

8.美國(guó)的保證擔(dān)保由擔(dān)保機(jī)構(gòu)操作，擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般承擔(dān)債務(wù)的： ×

A 50%～60%

B 60%～70%√

C

D 70%～80%80%～90%

正確答案： C

9.不屬于日本三大個(gè)人信用信息中心的是： ×

A

B

C

D 擔(dān)保個(gè)人信用信息中心銀行個(gè)人信用信息中心日本個(gè)人信用信息中心CIC信用信息中心

正確答案： A

10.在下列歐盟國(guó)家中，哪個(gè)國(guó)家沒有市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的私人征信機(jī)構(gòu): ×

A

B

C

D 法國(guó)德國(guó)比利時(shí)意大利

正確答案： A

判斷題

11.到目前為止，我國(guó)還沒有一部完整的法律或法規(guī)來規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整個(gè)人消費(fèi)信貸關(guān)系?！?/p>

正確

錯(cuò)誤

正確答案： 正確

12.征信體系全國(guó)聯(lián)網(wǎng)是建立個(gè)人信用管理體系的關(guān)鍵?！?/p>

正確

錯(cuò)誤

正確答案： 正確

13.法國(guó)、德國(guó)、加拿大等國(guó)家在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。√

正確

錯(cuò)誤

正確答案： 正確

14.美國(guó)的征集機(jī)構(gòu)收集消費(fèi)者數(shù)據(jù)需要先征得數(shù)據(jù)主體同意。

正確

錯(cuò)誤

正確答案： 錯(cuò)誤

15.日本的征信系統(tǒng)與美國(guó)完全相同?！?/p>

正確

錯(cuò)誤

正確答案： 錯(cuò)誤

√

第三篇：我國(guó)服務(wù)業(yè)存在問題及其解決對(duì)策

我國(guó)服務(wù)業(yè)存在問題及其解決對(duì)策

班級(jí)：經(jīng)1109 學(xué)號(hào)：20111246 姓名：邢艷春

在經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)愈加洶涌的背景下，世界經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正在發(fā)生著深刻的變革，以金融及信息革命全球化發(fā)展為特征的科學(xué)技術(shù)革新浪潮正在推動(dòng)世界服務(wù)的加速發(fā)展。如今服務(wù)業(yè)占各國(guó)經(jīng)濟(jì)比重越來越大。當(dāng)然中國(guó)也在此行列之中，接下來我們將分析中國(guó)的服務(wù)業(yè)，以及其存在的問題以及解決的決策。

服務(wù)業(yè)是指利用設(shè)備、工具、場(chǎng)所、信息或技能為社會(huì)提供服務(wù)的業(yè)務(wù)。作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，服務(wù)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，服務(wù)業(yè)包括現(xiàn)代物流業(yè)、信息服務(wù)業(yè)、味濃服務(wù)業(yè)、社區(qū)服務(wù)業(yè)、旅游服務(wù)業(yè)、中介服務(wù)業(yè)、房地產(chǎn)服務(wù)業(yè)、文化服務(wù)業(yè)、金融服務(wù)業(yè)、公共服務(wù)業(yè)、教育服務(wù)業(yè)、餐飲服務(wù)業(yè)等等。服務(wù)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，服務(wù)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r與發(fā)展水平是衡量一個(gè)國(guó)家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的重要標(biāo)志，也反應(yīng)了一個(gè)國(guó)家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是主要依托信息技術(shù)和現(xiàn)代管理而發(fā)展起來的知識(shí)相對(duì)密集的服務(wù)業(yè)，具有技術(shù)含量高、人力資本含量高、附加值高、資源依賴度低、污染排放低等特征，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展水平是衡量現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度的重要標(biāo)志。發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，對(duì)于轉(zhuǎn)變我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式、實(shí)現(xiàn)我國(guó)產(chǎn)業(yè)向價(jià)值鏈高端的轉(zhuǎn)移、提高科技創(chuàng)新能力、建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家，具有重要的戰(zhàn)略意義。

我國(guó)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的主要問題：

一是技術(shù)含量有待提高。我國(guó)服務(wù)業(yè)總體技術(shù)含量不高，勞動(dòng)生產(chǎn)率較低，科技對(duì)服務(wù)業(yè)的貢獻(xiàn)率還有待進(jìn)一步提高。二是創(chuàng)新能力有待加強(qiáng)。自主創(chuàng)新能力不強(qiáng)，制約著我國(guó)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，如軟件和信息服務(wù)業(yè)由于自主創(chuàng)新能力不足、缺乏核心技術(shù)，我國(guó)所提供的產(chǎn)品和信息服務(wù)基本處于產(chǎn)業(yè)鏈低端，經(jīng)濟(jì)效益很低，而且我國(guó)在服務(wù)業(yè)領(lǐng)域研發(fā)投入的不足，也在一定程度上影響了服務(wù)業(yè)創(chuàng)新能力的提高。三是人才短缺問題凸顯。我國(guó)雖然擁有豐富的人力資源，但服務(wù)人才的短缺、尤其是結(jié)構(gòu)性短缺一直制約著我國(guó)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展。四是融資困難亟待改善。大多數(shù)服務(wù)企業(yè)由于規(guī)模小、信用低以及缺乏足夠的抵押品等原因，很難從銀行獲得企業(yè)發(fā)展所需的貸款。在需要大量資金的現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)如節(jié)能服務(wù)業(yè)，融資困難一直是制約行業(yè)發(fā)展的最大難題。五是規(guī)模品牌有待提升。規(guī)模偏小、品牌效應(yīng)差也是制約著我國(guó)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的重要原因，在服務(wù)外包領(lǐng)域，企業(yè)規(guī)模越大、品牌效應(yīng)越高，越容易獲得訂單。我國(guó)大多數(shù)服務(wù)外包企業(yè)雖然發(fā)展迅速，但由于規(guī)模偏小、品牌效應(yīng)不大，在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位，難以獲得較大的訂單。

對(duì)于我國(guó)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的主要問題的解決對(duì)策：

以發(fā)展生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)為抓手，努力提高現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的科技含量和創(chuàng)新水平。當(dāng)前，生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)已成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的主體，生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)由于充分運(yùn)用現(xiàn)代科技成果，不僅科技含量高，而且在技術(shù)、管理、經(jīng)營(yíng)等方面的創(chuàng)新也引領(lǐng)世界潮流。金融危機(jī)促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，加速了我國(guó)東部到中西部的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，既為我國(guó)生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)的發(fā)展提供了條件，又對(duì)我國(guó)生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)提高科技含量和創(chuàng)新能力提出了要求。要充分利用金融危機(jī)提供的有利時(shí)機(jī)，以發(fā)展生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)為抓手，在東部沿海地區(qū)圍繞高技術(shù)產(chǎn)業(yè)和先進(jìn)制造業(yè)的發(fā)展需求，采取有效措施大力發(fā)展研發(fā)、文化創(chuàng)意、供應(yīng)鏈管理等科技含量高、創(chuàng)新能力強(qiáng)的生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)；在中西部和東北地區(qū)，可以通過設(shè)立專項(xiàng)基金等方式，對(duì)服務(wù)于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)如物流、研發(fā)、公共服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行支持，以提高現(xiàn)代服務(wù)業(yè)科技含量和創(chuàng)新能力。

以發(fā)展軟件和服務(wù)外包業(yè)為契機(jī)，加快建立適應(yīng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的人才培養(yǎng)模式。我國(guó)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)人才的缺乏，既有總量上的，也有結(jié)構(gòu)上的；總體看來，我國(guó)外包服務(wù)業(yè)人才的缺乏更多是總量上的不足。據(jù)介紹，金融危機(jī)中大量軟件服務(wù)企業(yè)所需要的是具有一定實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的中級(jí)軟件人員，對(duì)高、中、低人才的需求結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出“橄欖型”的特征，而目前我國(guó)院校培養(yǎng)模式卻無法適用這種需求。因此，應(yīng)以此次金融危機(jī)所形成的強(qiáng)大的市場(chǎng)需求為契機(jī)，首先在軟件和服務(wù)外包相關(guān)專業(yè)，形成以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向的訂單式人才培養(yǎng)模式，并逐步擴(kuò)展到其它現(xiàn)代服務(wù)業(yè)領(lǐng)域，最終形成適應(yīng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的人才培養(yǎng)模式。

以發(fā)展文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)為契機(jī)，加快形成適應(yīng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的融資模式。文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)具有反經(jīng)濟(jì)周期和逆勢(shì)而上的特點(diǎn)，并能夠發(fā)展成為重要的支柱產(chǎn)業(yè)。為加快我國(guó)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，一要充分發(fā)揮政府的積極作用，通過設(shè)立文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)基金解決文化創(chuàng)意企業(yè)融資難的問題。如北京市通過設(shè)立文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投資引導(dǎo)基金，對(duì)為文化創(chuàng)意企業(yè)提供擔(dān)保的公司進(jìn)行政策扶持，很好地解決了文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)融資難的問題。二是抓緊時(shí)間研究解決知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款所存在的問題，盡快形成較為成熟的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款模式。三是積極發(fā)展針對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的專業(yè)化擔(dān)保公司，以減少銀行的風(fēng)險(xiǎn)和放貸的積極性，以此為基礎(chǔ)逐步形成適應(yīng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的融資模式。

以優(yōu)化服務(wù)和政策環(huán)境為推手，提升我國(guó)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的規(guī)模和品牌。當(dāng)前，為充分利用金融危機(jī)提供的有利時(shí)機(jī)，擴(kuò)大我國(guó)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的規(guī)模和品牌。一要鼓勵(lì)并支持現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)，尤其是服務(wù)外包企業(yè)、文化創(chuàng)意企業(yè)、軟件服務(wù)業(yè)等之間開展以市場(chǎng)為中心、以產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)的多種多樣的并購，特別是鼓勵(lì)開展國(guó)際并購，較快地形成一大批具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力、超過萬人以上的現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)。二要積極鼓勵(lì)現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)開拓國(guó)際客戶資源。三要進(jìn)一步完善發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的軟硬件環(huán)境，包括國(guó)內(nèi)服務(wù)業(yè)務(wù)外國(guó)企業(yè)禁入、外匯管制過于嚴(yán)格等問題。四要盡快出臺(tái)鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)政府、機(jī)構(gòu)、公司外包非核心業(yè)務(wù)的稅收、收費(fèi)、信息保密和資格認(rèn)定等政策，為現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)提供更多的業(yè)務(wù)資源。

綜上所訴：雖然我國(guó)的服務(wù)業(yè)存在著很多的問題，但是發(fā)展的潛力是巨大的。我國(guó)的服務(wù)業(yè)市場(chǎng)已經(jīng)被視為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的最后一塊蛋糕。我國(guó)強(qiáng)有力的政策扶持是我國(guó)服務(wù)業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要保障，我相信在運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)方式和信息技術(shù)改造提升傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的過程中，我國(guó)的服務(wù)業(yè)將會(huì)發(fā)展的越來越好，逐步邁入到發(fā)達(dá)國(guó)家的行列。

第四篇：淺談我國(guó)資本市場(chǎng)存在的問題及解決對(duì)策

淺談我國(guó)資本市場(chǎng)存在的問題及解決對(duì)策

論文摘要：資本市場(chǎng)是指一年以上的中長(zhǎng)期資金交易關(guān)系的總和。主要目的是于通過有效地資金配置來實(shí)現(xiàn)資本在不斷的運(yùn)動(dòng)中保值增值，從而促使社會(huì)資源得到優(yōu)化配置。中國(guó)資本市場(chǎng)經(jīng)過二十多年的發(fā)展，現(xiàn)已初具規(guī)模，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展注入了活力。近年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)的增量部分，主要得益于資本市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)容。所以，保持一定規(guī)模且相對(duì)穩(wěn)定的長(zhǎng)期投資，不僅有利于提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，降低消耗，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，而且也有利于加快建立現(xiàn)代企業(yè)制度的步伐，擴(kuò)大利用外資和實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。論文關(guān)鍵詞：資本市場(chǎng)，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，市場(chǎng)體制，對(duì)策

一、發(fā)展我國(guó)資本市場(chǎng)的意義

發(fā)展資本市場(chǎng)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要作用，從國(guó)內(nèi)外資金流通形式來看，它是國(guó)內(nèi)外各類投資者投資中國(guó)經(jīng)濟(jì)便利的工具和有利的場(chǎng)所，為促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著巨大的籌資、融資功能和作用。此外，就國(guó)內(nèi)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)來看，發(fā)展資本市場(chǎng)還有其特殊的作用和意義。

1.目前，我國(guó)企業(yè)的盈利能力、自我積累能力普遍不高，銀行借款仍是企業(yè)長(zhǎng)期投資的主要籌資方式，而銀行在巨額不良債權(quán)的困擾下出于自身利益的考慮既不愿也不能繼續(xù)向企業(yè)“輸血供氧”。因此，在現(xiàn)階段增辟新的資金籌集渠道勢(shì)在必行。

2.從80年代到現(xiàn)在，我國(guó)從國(guó)有企業(yè)占市場(chǎng)主導(dǎo)地位轉(zhuǎn)變?yōu)橥赓Y、私人、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)產(chǎn)品逐漸登上舞臺(tái)，國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)加劇。并且，企業(yè)還直接面對(duì)跨國(guó)集團(tuán)在國(guó)內(nèi)外的挑戰(zhàn)。這一趨勢(shì)將會(huì)長(zhǎng)期存在，并將隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化和外向型的發(fā)展進(jìn)程加快而趨于激化。此時(shí)，發(fā)展資本市場(chǎng)不但為企業(yè)資產(chǎn)運(yùn)作鋪平了道路，而且也不失為吸引外資的新辟渠道。

3.我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，過去主要沿用直接的行政調(diào)控。在市場(chǎng)化取向的改革進(jìn)程中，我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)管理體制已經(jīng)發(fā)生了一系列的變革，但是由于資本市場(chǎng)發(fā)育不足，資本市場(chǎng)機(jī)制和體系的不健全，一些有效的宏觀調(diào)控手段無法實(shí)施，發(fā)展資本市場(chǎng)，豐富金融商品工具，對(duì)于改善和強(qiáng)化現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的宏觀調(diào)控功能是重要而有益的。

4.經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，到80年代末到本世紀(jì)，我國(guó)的工業(yè)化已經(jīng)由輕紡工業(yè)推動(dòng)轉(zhuǎn)向重化工業(yè)推動(dòng)時(shí)期，工業(yè)化進(jìn)入中期工業(yè)化階段，資金密集型的重化工業(yè)和技術(shù)密集型的新興產(chǎn)業(yè)將成為牽動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步持續(xù)快速增長(zhǎng)的引擎和龍頭。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的這種轉(zhuǎn)型客觀上需要大量的資金投入，發(fā)展資本市場(chǎng)無疑是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的一條重要途徑。

二、我國(guó)資本市場(chǎng)存在的問題

我國(guó)的資本市場(chǎng)是伴隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)程逐步發(fā)展起來的，由于建立初期改革不配套和制度設(shè)計(jì)上的局限，資本市場(chǎng)還存在一些深層次問題和結(jié)構(gòu)性矛盾，制約了市場(chǎng)功能的有效發(fā)揮。目前，我國(guó)資本市場(chǎng)主要存在以下兩個(gè)方面的問題：

(一)資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)方面的問題

1、投資主體結(jié)構(gòu)不合理

我國(guó)資本市場(chǎng)投資主體結(jié)構(gòu)不合理，投資者現(xiàn)在還是以個(gè)人投資者為主，機(jī)構(gòu)投資者數(shù)量相對(duì)來說較少，兩者比重相差較大。個(gè)人投資者的投資行為主要是以投機(jī)為主，而機(jī)構(gòu)投

資者則更注重對(duì)上市公司基本面分析，似的資本市場(chǎng)具有極大的不穩(wěn)定性，阻礙了這種穩(wěn)定資本市場(chǎng)功能的發(fā)揮。

2、上市公司結(jié)構(gòu)不合理

上市公司的機(jī)構(gòu)不合理主要體現(xiàn)在：

(1)上市公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理。國(guó)有企業(yè)雖經(jīng)改制而成為股份公司，但實(shí)質(zhì)上仍然是原來的國(guó)有企業(yè)，很難期望它能真正轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制。在國(guó)家股和法人股始終占主導(dǎo)地位的情況下，流通股規(guī)模較小，很容易形成機(jī)構(gòu)大戶操縱市場(chǎng)的局面，并且由于國(guó)有股不能自由地交易和轉(zhuǎn)讓，由市場(chǎng)所決定的資產(chǎn)兼并重組就不可能發(fā)生。在股市上所進(jìn)行的企業(yè)并購只是在政府部門授意下才可能發(fā)生，這就決定了我國(guó)的股市難免投機(jī)盛行。

(2)上市公司組成結(jié)構(gòu)不合理。主要體現(xiàn)在：①國(guó)有企業(yè)比重大，非國(guó)有企業(yè)比重??；②大中型企業(yè)比重大，小企業(yè)比重??；③國(guó)有控股上市公司多，企業(yè)整體上市公司少；④傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)上市公司多，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)上市公司少。

3、金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理

我國(guó)的 傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。主要金融業(yè)務(wù)集中于銀行，而在銀行業(yè)務(wù)中，主要是傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，即使在傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù)中，也缺乏為企業(yè)提供全方位金融服務(wù)的系列產(chǎn)品，金融中介等批發(fā)業(yè)務(wù)嚴(yán)重不足；此外，金融衍生工具發(fā)展滯后，使得企業(yè)不易規(guī)避、分散經(jīng)營(yíng)與投資風(fēng)險(xiǎn)，容易形成市場(chǎng)的單邊運(yùn)行，在宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和金融調(diào)控方向發(fā)生變化時(shí)可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚。最后是金融創(chuàng)新手段明顯不足。在金融業(yè)全球化、一體化的發(fā)展潮流中，各國(guó)金融業(yè)已實(shí)現(xiàn)電子化、網(wǎng)絡(luò)化，為在日趨激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中提高競(jìng)爭(zhēng)力、拓展生存與發(fā)展空間。而中國(guó)銀行業(yè)和證券業(yè)雖已基本實(shí)現(xiàn)電子化，銀行、證券業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化也已起步，但與國(guó)外發(fā)達(dá)水平相比還有很大差距，從而抑制了自身的發(fā)展。

4、資本市場(chǎng)層次結(jié)構(gòu)不合理

我國(guó)資本市場(chǎng)體系結(jié)構(gòu)單一，缺乏層次性。滬、深兩個(gè)交易所為中心的單一資本市場(chǎng)，缺乏適應(yīng)市場(chǎng)需求的多層次市場(chǎng)體系。我國(guó)目前只有主板市場(chǎng)，雖然推出了中小企業(yè)板塊，但離真正的二板市場(chǎng)還有相當(dāng)?shù)木嚯x，三板市場(chǎng)還遠(yuǎn)未形成氣候，資本市場(chǎng)缺乏層次性，不能滿足投資者和籌資者多樣性投融資要求，產(chǎn)權(quán)交易體系尚未完善，資本市場(chǎng)體系發(fā)展不完善。

(二)資本市場(chǎng)制度方面的問題

1、體制方面的問題

我國(guó)資本市場(chǎng)制度方面的問題主要是體制問題。我國(guó)資本市場(chǎng)由于政府和行政機(jī)構(gòu)的介入，行政化色彩較濃，是“計(jì)劃”的資本市場(chǎng)。一級(jí)市場(chǎng)與政府財(cái)政收入掛鉤，受到行政壟斷的影響。而二級(jí)市場(chǎng)也普遍存在政府對(duì)企業(yè)保護(hù)的色彩，導(dǎo)致股票市場(chǎng)無法形成優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)機(jī)制。“政策市”的存在，使得股市行情隨著政府態(tài)度的變化而變化。

2、機(jī)制方面的問題

從某種程度上說，體制方面的問題是造成我國(guó)資本市場(chǎng)緩慢發(fā)展的主要原因。正是由于體制滯后，我國(guó)資本市場(chǎng)存在競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制失效、約束機(jī)制弱化和激勵(lì)機(jī)制不健全等問題，包括：(1)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制失效(2)約束機(jī)制弱化(3)激勵(lì)機(jī)制不健全。

3、規(guī)則方面的問題

資本市場(chǎng)的正常運(yùn)行必須遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，以健全的法律體系為基礎(chǔ)。目前，我國(guó)尚未真正建立起一套健全的法律體系，缺乏完整有效的市場(chǎng)監(jiān)管體系和制度化的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。

二、解決我國(guó)資本市場(chǎng)存在問題的對(duì)策

我國(guó)資本市場(chǎng)存在的種種問題，嚴(yán)重制約了它的健康發(fā)展，必須采取有效的對(duì)策與措施，促進(jìn)其進(jìn)一步發(fā)展，并趨于成熟和完善。從我國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)，借鑒國(guó)外資本市場(chǎng)成功的經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)我國(guó)資本市場(chǎng)存在的結(jié)構(gòu)和制度方面的問題，健全和規(guī)范我國(guó)資本市場(chǎng)應(yīng)采取以下主要對(duì)策：

(一)解決資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)問題的對(duì)策

1、發(fā)展機(jī)構(gòu)投資者，不斷完善投資主體結(jié)構(gòu)

機(jī)構(gòu)投資者與個(gè)人投資者相比具有專家理財(cái)、可以把大量閑散的資金聚集到投資活動(dòng)中去、市場(chǎng)影響力較大、行為比較規(guī)范和注重誠信等特點(diǎn)。大力發(fā)展投資基金, 增加機(jī)構(gòu)投資者,是改善投資結(jié)構(gòu)，提高市場(chǎng)活動(dòng)水平，使資本市場(chǎng)逐步走向規(guī)范化的重要措施。

2、不斷調(diào)整和完善上市公司結(jié)構(gòu)

(1)要合理調(diào)整上市公司所有制結(jié)構(gòu)，放寬企業(yè)上市的政策限制和條件，加大民營(yíng)和三資企業(yè)在上市公司中所占的比重，讓更多經(jīng)濟(jì)支柱行業(yè)的公司、更多具有良好業(yè)績(jī)回報(bào)的企業(yè)進(jìn)入資本市場(chǎng)，從總體上改變上市公司目前的形象。

(2)要解決“一股獨(dú)大”的股權(quán)結(jié)構(gòu)問題，使多元持股制的優(yōu)越性得以發(fā)揮。

(3)要逐步實(shí)現(xiàn)上市公司股權(quán)全流通，積極穩(wěn)妥解決股權(quán)分置問題，為推進(jìn)資本市場(chǎng)健康快速發(fā)展打下基礎(chǔ)。

3、建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，不斷完善金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

我國(guó)資本市場(chǎng)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還比較單一，要建立以市場(chǎng)為主導(dǎo)的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，鼓勵(lì)市場(chǎng)主體開展自主創(chuàng)新。要積極拓展債券市場(chǎng)，完善和規(guī)范發(fā)行程序，擴(kuò)大公司債券發(fā)行規(guī)模；積極發(fā)展期貨、期權(quán)、遠(yuǎn)期等金融衍生工具，理順貨幣市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、保險(xiǎn)市

場(chǎng)以及金融衍生品市場(chǎng)之間的關(guān)系，構(gòu)筑起金融市場(chǎng)多個(gè)子市場(chǎng)之間有機(jī)結(jié)合、協(xié)調(diào)發(fā)展的互動(dòng)機(jī)制；積極滿足穩(wěn)健型投資者的需求，發(fā)行長(zhǎng)期國(guó)債、藍(lán)籌股，發(fā)行高風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)業(yè)型公司股票、股票指數(shù)期貨等滿足風(fēng)險(xiǎn)喜好型投資者的需求。

4、優(yōu)化資源配置，不斷完善多層次資本市場(chǎng)體系

“健全資本市場(chǎng)體系，豐富證券投資品種”，逐步建立滿足不同類型企業(yè)融資需求的多層次資本市場(chǎng)體系，包括完善和發(fā)展主板市場(chǎng)、分步推進(jìn)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)建設(shè)和完善風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制、拓展中小企業(yè)融資渠道等。

(二)解決資本市場(chǎng)制度問題的對(duì)策

1、實(shí)現(xiàn)“計(jì)劃”資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)變成真正的“市場(chǎng)”資本市場(chǎng)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，凡是能通過市場(chǎng)解決的問題就應(yīng)交由市場(chǎng)解決，政府在資本市場(chǎng)中的作用應(yīng)該是促進(jìn)資本市場(chǎng)的發(fā)展而不是阻礙資本市場(chǎng)的發(fā)展，因此，要實(shí)現(xiàn)政府職能的轉(zhuǎn)變，減少政府對(duì)資本市場(chǎng)的行政干預(yù)，充分發(fā)揮市場(chǎng)的決定作用。政府要從全社會(huì)角度來履行其職能，凡是市場(chǎng)功能可以解決的問題，政府部門都應(yīng)交給市場(chǎng)去解決。

2、不斷建立和完善資本市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制

(1)要建立和健全社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，從根本上改變傳統(tǒng)的運(yùn)用行政機(jī)制配置資源的格局，建立按市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制配置社會(huì)資源的新機(jī)制，充分發(fā)揮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的積極作用，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。

(2)要按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求，真正建立起權(quán)力機(jī)構(gòu)、決策機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理者之間的制衡機(jī)制，通過強(qiáng)有力的監(jiān)督與約束機(jī)制提高現(xiàn)有上市公司的質(zhì)量。

(3)要建立和健全上市公司高管人員的激勵(lì)約束機(jī)制。要向發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)一些有效的激勵(lì)機(jī)制的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，建立相應(yīng)的機(jī)制。

3、完善證券市場(chǎng)的規(guī)則和資本市場(chǎng)法制建設(shè)

完善證券市場(chǎng)的規(guī)則和資本市場(chǎng)法制建設(shè)具體可歸納為：

(1)改革現(xiàn)行的有關(guān)企業(yè)上市的規(guī)定，要最大限度地保證上市公司的質(zhì)量，防止證券欺詐行為的發(fā)生。

(2)健全資本市場(chǎng)法規(guī)體系，加強(qiáng)誠信建設(shè)。

(3)推進(jìn)依法行政，加強(qiáng)資本市場(chǎng)監(jiān)管。

第五篇：我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中問題（最終版）

我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中問題及對(duì)策

一．消費(fèi)信貸的基本理論及發(fā)展消費(fèi)信貸的意義

1消費(fèi)信貸產(chǎn)生與發(fā)展

2消費(fèi)信貸市場(chǎng)需求

3消費(fèi)信貸的主要內(nèi)容

4消費(fèi)信貸形勢(shì)

5個(gè)人消費(fèi)信貸意義

二．論述國(guó)內(nèi)外個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀及問題

1消費(fèi)者方面存在的制約因素

2商業(yè)銀行方面存在的制約因素

3市場(chǎng)與宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面存在的制約因素

4個(gè)人信用制度尚未健全

5缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制

6產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出

三．我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展策略

1信息不對(duì)稱應(yīng)對(duì)策略

2建立完善風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理

3提高居民收入，提升消費(fèi)信心，實(shí)施政策傾斜

4培育新的消費(fèi)熱點(diǎn)，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)新格局 5加快消費(fèi)信貸立法進(jìn)程

6完善個(gè)人征信體系

四．針對(duì)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸問題提出一些合理性建議

1發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸

2改進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷手段

五．總結(jié)全文，得出結(jié)論