第一篇：關(guān)于解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策建議

關(guān)于解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策建議

近年來(lái)，中小企業(yè)在促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、增加就業(yè)機(jī)會(huì)、推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保障社會(huì)穩(wěn)定等方面起著愈來(lái)愈重要的作用，已成為地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的重要力量。但是，“融資難、難融資”一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵性問(wèn)題，已成為中小企業(yè)的“老大難”。

解決中小企業(yè)融資難的幾點(diǎn)建議

加強(qiáng)企業(yè)管理，樹立誠(chéng)信形象。據(jù)了解，一些中小企業(yè)融資難度與企業(yè)管理和信譽(yù)密切相關(guān)。管理好、信譽(yù)好的企業(yè)融資能力相對(duì)也比較強(qiáng)。為此，中小企業(yè)解決融資難題應(yīng)從提高自身的管理和信譽(yù)做起。一是健全管理制度。要加強(qiáng)現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)，在提高產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新能力上下功夫，全面提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和自身積累能力，從而為企業(yè)融資打下基礎(chǔ)。二是規(guī)范財(cái)務(wù)管理。企業(yè)要從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度，建立可信的財(cái)務(wù)報(bào)表體系，使財(cái)務(wù)報(bào)表做到科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、真實(shí)可信。三是增強(qiáng)信用意識(shí)?，F(xiàn)已在金融部門獲得貸款的中小企業(yè)，要強(qiáng)化還貸意識(shí)，杜絕拖、欠、躲等借貸不還的現(xiàn)象。未取得貸款但有貸款需求的中小企業(yè)，要努力在銀行建立和積累信譽(yù)，盡量減少因違約而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟案件及不良信用記錄，提高企業(yè)和法人的信譽(yù)度。同時(shí)，要努力創(chuàng)造條件，建立健全信用等級(jí)評(píng)定機(jī)制，為中小企業(yè)申請(qǐng)和評(píng)定信用等級(jí)，為金融部門貸款提供信用支持。

促進(jìn)銀企對(duì)接，提高融資效率。金融部門要按照國(guó)務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》的要求，對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)，在信貸投放上要給予重點(diǎn)扶持。一是建立對(duì)接機(jī)制。中小企業(yè)與金融部門要定期或不定期組織召開項(xiàng)目推介會(huì)、信貸供需對(duì)接會(huì)、信貸政策宣講會(huì)和到企業(yè)參觀考察，加強(qiáng)銀企聯(lián)系和信息交流，及時(shí)掌握企業(yè)的信貸需求，客觀、準(zhǔn)確地評(píng)估企業(yè)現(xiàn)狀和放貸風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造合作機(jī)會(huì)。二是完善信貸機(jī)制。建立高效的審批機(jī)制，國(guó)有商業(yè)銀行要放寬對(duì)下級(jí)銀行特別是旗縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限，實(shí)行評(píng)級(jí)、授信、授權(quán)相統(tǒng)一，在授信額度內(nèi)給基層支行充分的信貸發(fā)放權(quán)，減少貸款審批環(huán)節(jié)。三是擴(kuò)大抵押范圍。金融系統(tǒng)應(yīng)積極研究和運(yùn)用股權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收款抵押、自然人聯(lián)合擔(dān)保和動(dòng)產(chǎn)抵押等多種形式擴(kuò)大抵押范圍，凡是權(quán)屬較清楚的財(cái)產(chǎn)都可以作為貸款抵押，給予企業(yè)更寬松的融資政策。

強(qiáng)化調(diào)控作用，加大融資力度。政府部門的調(diào)控和指導(dǎo)，對(duì)于拓寬中小企業(yè)融資渠道，提高融資效率，起到了至關(guān)重要的作用。今后還應(yīng)在擔(dān)保、抵押和民間借貸等方面進(jìn)一步加大調(diào)控力度。一是加快中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)。據(jù)了解，現(xiàn)全旗只有1家融資性擔(dān)保公司，且資本規(guī)模較小，不能滿足中小企業(yè)貸款擔(dān)保的需要。建議政府進(jìn)一步加大力度，建立多層次的中小企業(yè)擔(dān)保公司和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，真正實(shí)現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與信貸銀行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。二是盡快解決土地、房產(chǎn)確權(quán)問(wèn)題。房地產(chǎn)抵押是當(dāng)前銀行發(fā)放貸款通用的擔(dān)保方式，也是擔(dān)保公司防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要條件，這就需要相關(guān)部門采取有力措施，切實(shí)解決中小企業(yè)存在的土地、房產(chǎn)確權(quán)問(wèn)題，并積極探索土地使用權(quán)擔(dān)保抵押貸款途徑。三是加大中小企業(yè)扶持力度。近兩年來(lái)，受金融危機(jī)的影響，中小企業(yè)的發(fā)展步履艱難，政府要進(jìn)一步加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度。認(rèn)真落實(shí)《進(jìn)一步扶持中小企業(yè)發(fā)展的意見》，在財(cái)政預(yù)算中安排專項(xiàng)資金用于扶持中小企業(yè)發(fā)展；擴(kuò)大中小企業(yè)貸款貼息資金的規(guī)模；對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品科技含量高、市場(chǎng)前景好的成長(zhǎng)型中小企業(yè)在財(cái)稅政策上予以優(yōu)惠。四是規(guī)范民間借貸行為。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，民間借貸市場(chǎng)呈擴(kuò)大趨勢(shì)，民間借貸形式靈活、手續(xù)方便、資金快捷，吸引了不少中小企業(yè)借貸，但民間借貸利息相對(duì)較高，建議政府規(guī)范民間借貸行為，合理界定利息額度，促進(jìn)民間借貸行為健康發(fā)展。

第二篇：中小企業(yè)融資難解決對(duì)策論文（范文）

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一、我國(guó)中小民營(yíng)企業(yè)融資的現(xiàn)狀

我國(guó)的民營(yíng)企業(yè)以勞動(dòng)密集型、低技術(shù)的行業(yè)為主,僅制造業(yè)、批發(fā)零售餐飲業(yè)就集中了民營(yíng)企業(yè)的75%。絕大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)無(wú)論是在其初創(chuàng)期,還是發(fā)展期,主要是依靠自我積累、自我籌資發(fā)展起來(lái)的。但是,由于這些企業(yè)管理水平低、生產(chǎn)規(guī)模小、創(chuàng)利能力弱,要進(jìn)一步發(fā)展,仍受到資金嚴(yán)重不足的制約。民營(yíng)企業(yè)有著巨大的資金需求,然而,從銀行所得到的貸款,尚不足銀行貸款總量的2%;通過(guò)發(fā)行股票融資的民營(yíng)企業(yè)在我國(guó)證券市場(chǎng)的上市公司中約只占9%左右,這里還不包括那些以較高昂的代價(jià)購(gòu)買別的上市公司的股份而曲線上市的;在債券市場(chǎng)上占有的份額則幾乎為零。民營(yíng)企業(yè)的融資難,突出表現(xiàn)為中小企業(yè)難、中西部地區(qū)難、小城鎮(zhèn)難,而這又恰恰是我們經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要加大支持力度的重要環(huán)節(jié)。

應(yīng)當(dāng)看到,中央有關(guān)部門和不少地方政府為了解決民營(yíng)經(jīng)濟(jì)融資難的問(wèn)題,下了很大的力氣,也出臺(tái)了一些具體政策措施,如,組建民營(yíng)股份制銀行和地方商業(yè)銀行、鼓勵(lì)和支持四大商業(yè)銀行,增加對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款、建立擔(dān)保體系、建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)投資體系等等。但是,從實(shí)施效果來(lái)看,這些措施還沒有使民營(yíng)企業(yè)融資難的問(wèn)題發(fā)生根本性的改變。因?yàn)?民營(yíng)企業(yè)融資難的問(wèn)題,表面上看是反映渠道狹窄,而深層次的原因則是體制和制度問(wèn)題。我國(guó)民營(yíng)企業(yè)融資難的主要表現(xiàn)為:

(一)中小民營(yíng)企業(yè)在各大商業(yè)銀行貸款困難

銀行貸款是民營(yíng)企業(yè)融資的主渠道,但大部分民營(yíng)企業(yè)很難得到銀行的信貸支持,尤其是大量規(guī)模較小、自身實(shí)力較弱、處于創(chuàng)業(yè)開拓階段的中小民營(yíng)企業(yè),很難在銀行借貸到資金。一方面,大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款條件和管理要求十分嚴(yán)格,符合銀行貸款條件,具有合格資信等級(jí)的民營(yíng)企業(yè)較少;另一方面,隨著經(jīng)濟(jì)由賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變,民營(yíng)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)加大,而銀行為減少壞賬的積聚,對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目沒有興趣。

(二)抵押擔(dān)保難

首先是驗(yàn)資、評(píng)估手續(xù)繁雜。一個(gè)陌生的企業(yè),如需要上門貸款,需經(jīng)過(guò)申請(qǐng)、評(píng)級(jí)、授信等一系列程序進(jìn)行資格審查,最快也要兩個(gè)月才有點(diǎn)眉目。特別是對(duì)大多數(shù)中小私營(yíng)企業(yè)而言,銀行的評(píng)信、授信指標(biāo)體系不符合中小私營(yíng)企業(yè)實(shí)際,現(xiàn)有評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)仍比照大型企業(yè)執(zhí)行,根本無(wú)法反映中小私營(yíng)企業(yè)資信情況?！般y行對(duì)有發(fā)展?jié)摿?但目前狀況并不十分好的企業(yè)缺乏識(shí)別能力”。其次是評(píng)估費(fèi)用高、隨意性大。根據(jù)國(guó)家《關(guān)于整頓企業(yè)抵押貸款收費(fèi)的通知》精神,工商、土地、房產(chǎn)等部門要減免相關(guān)收費(fèi),但事實(shí)并非如此。某企業(yè)申請(qǐng)貸款20萬(wàn)元,辦抵押手續(xù)費(fèi)就需交5萬(wàn)元,企業(yè)被迫放棄。再次是民營(yíng)企業(yè)無(wú)法滿足銀行對(duì)抵押品的要求。民營(yíng)企業(yè)在特殊的成長(zhǎng)背景下,土地、廠房、設(shè)備等的產(chǎn)權(quán)不全,即使有一定的資產(chǎn)規(guī)模,也因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)殘缺而很難抵押,獲得所需貸款。

(三)中小民營(yíng)企業(yè)在資本市場(chǎng)融資受限

當(dāng)前,我國(guó)資本市場(chǎng)已形成股票類、貸款類、債券類、項(xiàng)目融資類、財(cái)政支持類等六大融資方式,但有些融資方式對(duì)民營(yíng)企業(yè)的開放程度很低,除信貸資金外,民營(yíng)企業(yè)很難通過(guò)債權(quán)和股權(quán)融資的渠道獲取資金。在正常融資渠道不暢的情況下,絕大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)的中長(zhǎng)期投資只能依靠非正規(guī)、小范圍的集資或股權(quán)融資取得,此類融資規(guī)模小、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大,使

投資缺乏穩(wěn)定性與可持續(xù)性。融資方式的單一加劇了民營(yíng)企業(yè)融資的難度,也成為了民營(yíng)企業(yè)融資難的關(guān)鍵所在。

二、我國(guó)中小民營(yíng)企業(yè)融資難的原因分析

1.從體制上看。當(dāng)前仍然不同程度地存在著對(duì)民營(yíng)企業(yè)的“歧視”現(xiàn)象。由于長(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制和傳統(tǒng)意識(shí)的影響,金融部門對(duì)非公有制企業(yè)尚不能一視同仁,受各種條件制約。由于國(guó)有銀行和國(guó)有企業(yè)之間的依存關(guān)系在現(xiàn)行的融資體制中具有不可拆解的性質(zhì),國(guó)有企業(yè)的社會(huì)地位和責(zé)任事實(shí)上鎖定了國(guó)有銀行的地位和責(zé)任,同時(shí)也決定了改革過(guò)程中金融資源的配置結(jié)構(gòu)。這種融資體制對(duì)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)而言是“外生”的,它很難與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)相兼容,所以目前民營(yíng)企業(yè)融資困難主要是由于體制性障礙所引起的。出于對(duì)貸款責(zé)任的考慮,不少銀行員工寧肯少貸或不貸給民營(yíng)企業(yè),盡量限制對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款數(shù)額。其貸款手續(xù)之繁雜,抵押條件之苛刻,對(duì)抵押品要求之嚴(yán),抵押率之低,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)有企業(yè),使不少民營(yíng)企業(yè)望而卻步,當(dāng)民營(yíng)企業(yè)在無(wú)可奈何的情況下不得不去貸款時(shí),也往往要花費(fèi)很長(zhǎng)的時(shí)間,白白地錯(cuò)過(guò)了寶貴的商機(jī)。此外,民營(yíng)企業(yè)也無(wú)法享受開發(fā)區(qū)企業(yè)應(yīng)有的政策優(yōu)惠等等。這種政策性差異在很大程度上影響了民營(yíng)企業(yè)融資渠道的拓展。

2.從制度上來(lái)看。(1)擔(dān)保公司和各類基金制度還未完善。我國(guó)的信用擔(dān)保體系是以政策性融資擔(dān)保為主體,政府出資較多,而民間資本介入很少。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)無(wú)需自負(fù)盈虧,追求的是社會(huì)效益,它不符合擔(dān)保的高風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì),有可能使擔(dān)保規(guī)模過(guò)大,使擔(dān)保變成一種福利。(2)銀行為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)嚴(yán)重不足。當(dāng)銀行考慮到一旦出現(xiàn)代償額過(guò)大或集中代償?shù)那闆r,擔(dān)保機(jī)構(gòu)又無(wú)力代償時(shí),反而會(huì)不愿意向中小企業(yè)貸款。(3)融資渠道狹窄。目前我國(guó)資本市場(chǎng)整體發(fā)展不夠,尤其是為中小企業(yè)融資的創(chuàng)業(yè)板在深圳上市僅一年左右,目前我國(guó)證券市場(chǎng)十分蕭條,使得中小企業(yè)發(fā)行債券、股票相當(dāng)困難。

3.從民營(yíng)企業(yè)自身來(lái)看。民營(yíng)企業(yè)自身因素:①民營(yíng)企業(yè)整體管理水平、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)不高,公司治理結(jié)構(gòu)較弱。我國(guó)民營(yíng)企業(yè)的整體管理模式較差、管理水平較低,公司的治理結(jié)構(gòu)、治理模式和管理模式不適應(yīng)進(jìn)一步的發(fā)揮,大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)主要是家族式模式或集群式模式,隨著企業(yè)的規(guī)模壯大,這種企業(yè)的管理模式的局限性日益暴露出來(lái)。目前民營(yíng)企業(yè)普遍存在:高度集權(quán)與“家長(zhǎng)制”管理等問(wèn)題。②民營(yíng)企業(yè)信用意識(shí)不強(qiáng),影響企業(yè)融資。信用是經(jīng)濟(jì)主體在長(zhǎng)期博弈過(guò)程中為追求自身利益最大化而形成的行為約束。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)處于初創(chuàng)階段,規(guī)范市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)秩序的法規(guī)不成熟、不完善,民營(yíng)企業(yè)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題十分突出。

三、我國(guó)中小民營(yíng)企業(yè)的融資對(duì)策

中小民營(yíng)企業(yè)的融資問(wèn)題嚴(yán)重地阻礙了企業(yè)的發(fā)展。資金是企業(yè)的血液,是企業(yè)發(fā)展的第一推動(dòng)力和持續(xù)推動(dòng)力。我國(guó)中小民營(yíng)企業(yè)要持續(xù)發(fā)展下去,必須解決好其融資問(wèn)題。

1.轉(zhuǎn)換政府和國(guó)有商業(yè)銀行的觀念

改革開放以來(lái),我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展證明,非公有制經(jīng)濟(jì)可以繁榮市場(chǎng),有利于社會(huì)的進(jìn)步。我們應(yīng)該堅(jiān)持以“公有制為主體,各種所有制共同發(fā)展”的方針。國(guó)家政府部門應(yīng)該將民營(yíng)企業(yè)與國(guó)有企業(yè)同等對(duì)待,消除所有制歧視,通過(guò)制定一系列法律法規(guī)保障民營(yíng)企業(yè)的合法權(quán)益,為民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)造良好的外部發(fā)展條件。

堅(jiān)決貫徹平等準(zhǔn)入、公平待遇原則。按照《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》的精神,在投資核準(zhǔn)、融資服務(wù)、財(cái)政稅收、土地使用、對(duì)外貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作等方面,對(duì)民營(yíng)企業(yè)應(yīng)一視同仁,實(shí)行同等待遇。民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展壯大,實(shí)力的增強(qiáng),是促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)融資的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和必備的條件。

3.建立和完善擔(dān)保與評(píng)估體系

(1)建立和完善中小民營(yíng)企業(yè)擔(dān)保體系。我們應(yīng)該多渠道發(fā)展中小民營(yíng)企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu),建立完善的擔(dān)保體系。

國(guó)家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。國(guó)家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是由地方和中央預(yù)算撥款設(shè)立的具有法人實(shí)體資格的獨(dú)立擔(dān)保機(jī)構(gòu),擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行市場(chǎng)化公開運(yùn)作,接受政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,不以贏利為主要目的。

協(xié)會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。協(xié)會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)就是由各民營(yíng)企業(yè)出資籌建的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。該擔(dān)保機(jī)構(gòu)不受政府控制,不以盈利為目的,以各成員企業(yè)的信用達(dá)到擔(dān)保的目的。同時(shí),協(xié)會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)還可以起到聯(lián)系企業(yè)與政府部門的作用,促使政府部門與企業(yè)多方位的對(duì)話。

商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與前兩種擔(dān)保機(jī)構(gòu)相比,最大的區(qū)別就是帶有商業(yè)性質(zhì)。它是由私人或者是企業(yè)建立,具有獨(dú)立的法人,采用商業(yè)化運(yùn)作,以盈利為主要目的機(jī)構(gòu)。商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以起到補(bǔ)充的作用,有利于完善我國(guó)的擔(dān)保體系。

(2)提高民營(yíng)企業(yè)信用水平

民營(yíng)企業(yè)要從進(jìn)行產(chǎn)權(quán)開放、資產(chǎn)重組,完善法人治理結(jié)構(gòu);轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制,提高經(jīng)營(yíng)管理水平;規(guī)范財(cái)務(wù)制度,增加透明度;產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)幾方面著手,完善自身決策、運(yùn)行和管理,接受社會(huì)公眾輿論監(jiān)督,使企業(yè)傳遞出來(lái)的經(jīng)營(yíng)信息真實(shí)有效。

4.完善中小企業(yè)服務(wù)體系,建立完善的法律保障體系。

建立區(qū)域性或行業(yè)性的服務(wù)體系;完善審計(jì)、信用評(píng)級(jí)和資產(chǎn)評(píng)估制度;有關(guān)部門簡(jiǎn)化辦事程序。我們必須盡早制定諸如“民營(yíng)企業(yè)法”、“民營(yíng)企業(yè)信用擔(dān)保法”,以及促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)技術(shù)進(jìn)步方面的法律法規(guī),使民營(yíng)企業(yè)在發(fā)展中做到有法可依,給其發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松、公平的環(huán)境。

5.提升民營(yíng)企業(yè)家素質(zhì),為民營(yíng)企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

民營(yíng)企業(yè)的出資人和經(jīng)營(yíng)管理人員都應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)法律觀念、誠(chéng)信意識(shí)和社會(huì)公德,努力提高自身素質(zhì)。要想通過(guò)間接融資從而解決資金不足的問(wèn)題,需要做的最大事情,就是如何提升民營(yíng)企業(yè)家的素質(zhì),樹立良好的企業(yè)法人形象。在融資過(guò)程中,應(yīng)杜絕不良信用行為的發(fā)生,提高還款的信譽(yù)程度。

總之,要改善我國(guó)中小民營(yíng)企業(yè)的融資狀況,政府和各商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變觀念,建立起保障民營(yíng)企業(yè)合法權(quán)益的法律法規(guī),為民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展建立相應(yīng)的支持平臺(tái),只有這樣才能促進(jìn)我國(guó)中小民營(yíng)企業(yè)的快速發(fā)展。

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第三篇：關(guān)于解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的建議

關(guān)于解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的建議

在持續(xù)收緊的貨幣政策之下，中小企業(yè)普遍面臨融資難、成本高的問(wèn)題。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)普遍提高貸款利率，2012年各家銀行又推出了承兌貸款業(yè)務(wù)，使我區(qū)中小企業(yè)的貸款成本迅速增高。我區(qū)數(shù)千家中小企業(yè)是出口創(chuàng)匯、增加政府財(cái)政收入的生力軍，是吸納社會(huì)人員就業(yè)的主要平臺(tái)，事關(guān)民生大計(jì)，對(duì)

于繁榮區(qū)域經(jīng)濟(jì)、改善民生具有極其重要的意義。目前，我區(qū)中小企業(yè)融資渠道較少，融資難度大，就連一些科技創(chuàng)新項(xiàng)目、民生項(xiàng)目、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項(xiàng)目也得不到資金保障，嚴(yán)重影響了中小企業(yè)群的可持續(xù)發(fā)展。拓寬中小企業(yè)融資渠道，解決融資成本高問(wèn)題成為廣大投資經(jīng)營(yíng)者的普遍要求。

造成中小企業(yè)融資難、成本高原因非常復(fù)雜，主要表現(xiàn)在以下方面:一是政策環(huán)境因素?！吨行∑髽I(yè)促進(jìn)法》頒布實(shí)施以來(lái)，我區(qū)出臺(tái)多項(xiàng)政策支持中小企業(yè)發(fā)展，但是相關(guān)政策并不完善，銀行貸款主要還是流向大型企業(yè)。在實(shí)際操作中，一些政府部門傾向于支持大型企業(yè)和招商工作中的新入住企業(yè)；對(duì)中介機(jī)構(gòu)的培育相對(duì)滯后，信用評(píng)級(jí)部門對(duì)中小企業(yè)缺乏統(tǒng)一的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，中小企業(yè)不能有效、及時(shí)地獲取銀行貸款。為確保企業(yè)生存，經(jīng)營(yíng)者不得不借助于民間渠道，無(wú)疑增加了利息成本。二是金融因素。各家金融機(jī)構(gòu)仍然以大企業(yè)、大項(xiàng)目為主，對(duì)中小企業(yè)支持力度不夠。在金融行業(yè)日益強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的大背景下，多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的資信認(rèn)定以大企業(yè)的指標(biāo)作參照，多數(shù)中小企業(yè)難以達(dá)到發(fā)放貸款的條件，不知不覺中提高了中小企業(yè)貸款門檻，加劇了融資難的矛盾。三是企業(yè)自身因素。多數(shù)中小企業(yè)缺乏規(guī)模優(yōu)勢(shì)、品牌優(yōu)勢(shì)，固定資產(chǎn)、土地、房產(chǎn)等抵押不足，先天抗擊市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較差；信息透明度不高，財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，難以獲得銀行較高的信用評(píng)級(jí)；再加上貸款頻次多、數(shù)額小、貸款管理成本高等因素，致使直接和間接融資渠道相對(duì)較少。由于銀行融資渠道不暢通，一些企業(yè)向社會(huì)融資，又增加了成本。

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)物價(jià)持續(xù)走高，勞動(dòng)力成本、原料成本、經(jīng)營(yíng)成本持續(xù)增高，我區(qū)多數(shù)中小企業(yè)面臨艱難境地。幫助中小企業(yè)群走出困境，需要企業(yè)、銀行、政府和社會(huì)各界的共同努力。對(duì)此，提出以下幾點(diǎn)建議：

一完善相關(guān)政策，優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境。

根據(jù)國(guó)家政策，結(jié)合實(shí)際，因地制宜完善支持中小企業(yè)地方性法規(guī)，加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。首先，完善財(cái)政金融機(jī)制。目前我區(qū)在財(cái)政預(yù)算中已經(jīng)安排扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項(xiàng)資金，為中小企業(yè)擔(dān)保、貼息。在堅(jiān)持這一政策的基礎(chǔ)上，應(yīng)適當(dāng)增加財(cái)政專項(xiàng)資金的數(shù)額，滿足中小籌資需要；積極建設(shè)中小企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)，建立健全社會(huì)參與、政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作的中小企業(yè)融資創(chuàng)新服務(wù)體系。同時(shí)，建立一定數(shù)量的中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)。其次，建立公平的融資環(huán)境。政府加強(qiáng)與國(guó)有銀行和地方銀行的溝通，以政府推動(dòng)、銀行主導(dǎo)、中小企業(yè)參與的方式，研究制定與大企業(yè)脫鉤、符合本區(qū)中小企業(yè)實(shí)際的銀行獨(dú)立信用評(píng)級(jí)體系，適當(dāng)降低中小企業(yè)貸款門檻，營(yíng)造大、中、小企業(yè)公平融資環(huán)境。

二采取多種措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大支持力度。

一要完善對(duì)地方銀行的激勵(lì)機(jī)制與業(yè)務(wù)指導(dǎo)機(jī)制。目前我區(qū)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等地方金融機(jī)構(gòu)雖然資金規(guī)模與發(fā)展實(shí)力相對(duì)較小，但在支持城鄉(xiāng)中小企業(yè)發(fā)展方面卻做出了重要貢獻(xiàn)。政府可以在為中小企業(yè)的貸款數(shù)量與規(guī)模等方面提出業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見，明確地方金融的具體信貸目標(biāo)，在其自愿與防控風(fēng)險(xiǎn)的基本前提下，引導(dǎo)其不斷加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度；同時(shí)政府亦可將各類公共資金及部門賬目，比如自來(lái)水公司業(yè)務(wù)、政府涉農(nóng)性財(cái)政資金、社會(huì)保障資金、政府各單位工資發(fā)放業(yè)務(wù)等，轉(zhuǎn)移到地方銀行，激勵(lì)其更好地服務(wù)中小企業(yè)。二要加強(qiáng)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、政策性銀行的協(xié)調(diào)。建立政府、商業(yè)銀行、中小企業(yè)代表組成的“余杭區(qū)中小發(fā)展論壇”，定期召開會(huì)議，增進(jìn)銀行對(duì)中小企業(yè)的了解，搭建相互溝通、互利共贏平臺(tái)，促進(jìn)幾類銀行認(rèn)識(shí)中小企業(yè)的發(fā)展前景，提供資金支持。

三整合社會(huì)資源，服務(wù)中小企業(yè)融資渠道拓展。

在政府指導(dǎo)與監(jiān)督下，充分發(fā)揮區(qū)工商聯(lián)合會(huì)及各類行業(yè)協(xié)會(huì)的牽線搭橋功能，堅(jiān)持企業(yè)自愿原則，積極發(fā)展企業(yè)之間互助性擔(dān)保、參股投資合資等業(yè)務(wù)，引導(dǎo)中企業(yè)抱團(tuán)發(fā)展，降低融資成本。政府加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)管，進(jìn)一步規(guī)范操作，提升服務(wù)中小企業(yè)融資的能力；建立健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度、信用評(píng)估制度、資金資助制度和行業(yè)運(yùn)行規(guī)則等，切實(shí)為中小企業(yè)提供合法、便捷、高效服務(wù)；同時(shí)政府財(cái)政適當(dāng)給予擔(dān)保機(jī)構(gòu)一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，降低其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)其更加注重服務(wù)中小企業(yè)。

四發(fā)揮職能部門作用，提高中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平。

政

府相關(guān)職能部門目光下移，關(guān)注中小企業(yè)的生存發(fā)展，進(jìn)一步發(fā)揮好行政監(jiān)管與服務(wù)作用。財(cái)政、稅務(wù)等部門進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)會(huì)計(jì)人員的培訓(xùn)，指導(dǎo)其規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)管理，健全財(cái)務(wù)報(bào)表、繳稅臺(tái)賬等，為銀行信用評(píng)級(jí)打下基礎(chǔ)。中小企業(yè)主管部門指導(dǎo)中小企業(yè)完善經(jīng)營(yíng)管理制度、安全生產(chǎn)制度等，提高經(jīng)濟(jì)效益，提升社會(huì)形象，履行還貸義務(wù)，爭(zhēng)取各類金融機(jī)構(gòu)的廣泛

支持。同時(shí)，亦應(yīng)建立中小企業(yè)信息共享交流平臺(tái)，鼓勵(lì)其參與大型集團(tuán)企業(yè)原料、生產(chǎn)、銷售、市場(chǎng)等環(huán)節(jié)的分工，爭(zhēng)取大企業(yè)的資金支持，盡量減少向社會(huì)及金融融資的頻次。

第四篇：中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀與解決對(duì)策

中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀與解決對(duì)策

中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀與解決對(duì)策

丹東市人民檢察院孫富海

摘要： 中小企業(yè)在加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展 ,在提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效率、提高解決就業(yè)等方面 發(fā)揮 著重要的作用。但是 ,在中小企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中卻遭遇了幾大難題:用地難、融資難----本文就中小企業(yè)在發(fā)展中融資難的原因,現(xiàn)狀及解決的對(duì)策做一小探,試圖提出解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策。

關(guān)鍵詞： 中小企業(yè)；融資難；解決對(duì)策；



中小企業(yè)融資難，已是不爭(zhēng)的事實(shí)。在世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中 ,普遍存在著中小企業(yè)融資難等問(wèn)題。世界各國(guó)對(duì)解決中小企業(yè)融資難采取了各種不同的對(duì)策。在解決中小企業(yè)融資難的過(guò)程中,各國(guó)政府都不遺余力的采取了財(cái)政政策與其他經(jīng)濟(jì)政策相結(jié)合的方法。造成中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，在不同國(guó)家、地區(qū)有不同的表現(xiàn)形式及原因；即使是在同一個(gè)國(guó)家、地區(qū)，在不同的歷史環(huán)境下表現(xiàn)都是不同的。由于中小企業(yè)在發(fā)展中面臨融資難的問(wèn)題具有普遍性，為了探討化解我國(guó)中小企業(yè)融資難的對(duì)策，我們先對(duì)國(guó)際上中小企業(yè)在發(fā)展中遇到的融資難問(wèn)題的原因，特點(diǎn)及各國(guó)政府為化解中小企業(yè)融資難而采取的政策措施作簡(jiǎn)單的回顧，從中得到啟發(fā)，借鑒成功的經(jīng)驗(yàn)。

一、國(guó)外中小企業(yè)融資綜述

（一）、國(guó)外中小企業(yè)融資的基本特點(diǎn)和融資難的原因分析

西方國(guó)家在解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題上是各有側(cè)重的：美國(guó)是一個(gè)具有創(chuàng)新傳統(tǒng)的國(guó)家，因此比較重視高科技型中小企業(yè)的融資問(wèn)題。意大利比較注重制造業(yè)型中小企業(yè)的發(fā)展和融資問(wèn)題，這與其著力解決南部相對(duì)落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增加該地區(qū)經(jīng)濟(jì)活力和 “造血”功能有直接的關(guān)系。法國(guó)比較重視就業(yè)問(wèn)題，因此政府扶持中小企業(yè)的重點(diǎn)主要放在了就業(yè)潛力比較大的服務(wù)業(yè)型中小企業(yè)上。瑞士和西班牙（包括法國(guó)）則在解決社區(qū)型中小企業(yè)（包括街道手工工業(yè)）上具有特色。

不同發(fā)展階段的中小企業(yè)對(duì)融資有不同要求，從企業(yè)創(chuàng)辦一直到企業(yè)因種種原因而退出，都有對(duì)融資的不同的要求。

從中小企業(yè)的特點(diǎn)來(lái)看，中小企業(yè)易受經(jīng)營(yíng)環(huán)境的影響，變數(shù)大、風(fēng)險(xiǎn)大，難以吸引投資者的注意。中小企業(yè)資產(chǎn)少，負(fù)債能力有限。

從金融業(yè)的特殊性來(lái)看，金融業(yè)實(shí)行的謹(jǐn)慎原則，不利于風(fēng)險(xiǎn)性較高的中小企業(yè)的融資。謹(jǐn)慎原則對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展非常重要，但在客觀上也給風(fēng)險(xiǎn)性較高的中小企業(yè)的融資帶來(lái)極為不利的影響，往往會(huì)使一些中小企業(yè)喪失極好的發(fā)展機(jī)會(huì)。金融企業(yè)融資手續(xù)繁瑣、耗時(shí)耗精力，影響了中小企業(yè)的融資積極性。金融部門為安全起見，在為中小企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)，必須有一套完整的融資手續(xù)，這就難以滿足中小企業(yè)融資簡(jiǎn)單快捷的要求。

（二）、國(guó)外中小企業(yè)融資的主要渠道和融資方式

中小企業(yè)的資金的來(lái)源主要有以下幾種途徑：一是自籌，二是直接融資，三是間接融資，四是政府扶持資金等。

1、從自籌資金方面看，它包括的范圍非常廣泛，主要有業(yè)主（或合伙人、股東）自有資金；向親戚朋友借用的資金；個(gè)人投資資金，即“安琪兒”資金；風(fēng)險(xiǎn)投資資金；中小企業(yè)間的互助機(jī)構(gòu)的貸款等等。

2、從直接融資方面看，指以債券和股票的形式公開向社會(huì)籌集資金的渠道。這種籌資方式只有公司制中小企業(yè)才有權(quán)使用，一般公司制中小企業(yè)的債券和股票只能以柜臺(tái)交易方式發(fā)行，只有極少數(shù)符合嚴(yán)格條件的公司制中小企業(yè)才能獲得公開上市的機(jī)會(huì)，或進(jìn)入“第二板塊市暢進(jìn)行融資。

3、從間接融資方面看，包括各種短期和中長(zhǎng)期貸款。貸款方式（即金融產(chǎn)品）主要有抵押貸款、擔(dān)保貸款和信用貸款等。

4、政府的資金支持是中小企業(yè)資金來(lái)源的一個(gè)重要組成部分。綜合各國(guó)的情況來(lái)看，政府的資金支持一般能占到中小企業(yè)外來(lái)資金10％左右，具體是多少則決定于各國(guó)對(duì)中小企業(yè)的相對(duì)重視程度以及各國(guó)企業(yè)文化的傳統(tǒng)。各國(guó)對(duì)中小企業(yè)資金援助的方式主要包括：稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、貸款援助、風(fēng)險(xiǎn)投資和開辟直接融資渠道等。

以上分析的是國(guó)際上中小企業(yè)融資難的特點(diǎn)、主要原因及融資的主要方式。由于我國(guó)把建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系作為經(jīng)濟(jì)體制改革的目標(biāo)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)，各種經(jīng)濟(jì)成分的不斷出現(xiàn)，非公有經(jīng)濟(jì)的壯大，各類中小企業(yè)的出現(xiàn)和發(fā)展，中小企業(yè)在我國(guó)發(fā)展過(guò)程中也必會(huì)遭遇融資難這一國(guó)際性難題。結(jié)合中國(guó)的實(shí)際，具體分析我國(guó)中小企業(yè)融資難的原因特點(diǎn)，以期提出化解我國(guó)中小企業(yè)融資難的對(duì)策。

二、我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

中小企業(yè)融資難的原因是多方面的 ,歸納起來(lái),主要有如下觀點(diǎn)：

（一）、中小企業(yè)自身方面：

1、中小企業(yè)的體制不健健全,各項(xiàng)管理制度不完善,造成銀企關(guān)系中嚴(yán)重的信息不對(duì)稱,給銀行造成嚴(yán)重的損失風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行給中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。很多中小企業(yè)，尤其是私營(yíng)企業(yè)仍然沿用的是經(jīng)驗(yàn)式和家庭式的管理方式，缺乏科學(xué)決策機(jī)制，且內(nèi)部管理混亂，財(cái)務(wù)制度不健全，更無(wú)法為銀行提供完整的財(cái)務(wù)表和信息資料。為避免信息不對(duì)稱可能導(dǎo)致的逆向選擇或道德風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)中小企業(yè)的審查格外嚴(yán)格。在嚴(yán)重信息不對(duì)稱的情況下 ,銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款必然采取慎之又慎的態(tài)度,采取嚴(yán)格的審查標(biāo)準(zhǔn)。這樣,很多中小企業(yè)不能獲得銀行提供的貸款和其他金融服務(wù)就在情理之中了。

2、企業(yè)信用觀念淡薄，失去了銀行支持的信心。企業(yè)法人個(gè)人信用程度低，造成企業(yè)信用行為扭曲，存在著逃債、賴債、甩債等觀念；企業(yè)歷史客觀原因，表現(xiàn)為企業(yè)信用觀念差，一些企業(yè)負(fù)債大，包袱重，還貸難度大，企業(yè)主觀不存在逃債意識(shí)，企業(yè)法人一直對(duì)無(wú)力還貸深表對(duì)金融部門的歉意。這種情況在現(xiàn)代激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中越來(lái)越成為一個(gè)影響銀行在向中小企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)考慮的因素。在信用環(huán)境比較好的地區(qū)，那些效益好的中小企業(yè)紛紛成為銀行競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)，中小企業(yè)融資并非難事，浙江省的情況就可以充分證明這一點(diǎn)。

3、抵押擔(dān)保能力不足，不能為銀行提供完整的信貸手續(xù)，影響中小企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款融資的成功率。抵押擔(dān)保難是制約中小企業(yè)取得貸款的主要問(wèn)題，在私營(yíng)中小企業(yè)中表現(xiàn)尤為突出。一些企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和前景都是好的,于是向銀行申請(qǐng)貸款。銀行等金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)發(fā)放的貸款必然以抵押、擔(dān)保貸款為主。但是銀行在對(duì)其進(jìn)行考察時(shí), 企業(yè)缺乏必要的抵押品和沒有擔(dān)保，往往受制于中小企業(yè)無(wú)法提供正常的擔(dān)保信貸手續(xù)而不能夠?qū)ζ溥M(jìn)行融資，必然形成中小企業(yè)融資難的狀況。

（二）、從金融結(jié)構(gòu)與金融體系方面看：

1、中小企業(yè)融資難的根本原因是資金的供給和需求不平衡，沒有建立完善的金融體系，中小企業(yè)融資渠道不暢通。現(xiàn)階段中國(guó)金融市場(chǎng)還是以國(guó)有大型商業(yè)銀行為主的間接融資比較發(fā)達(dá)的間接融資體系。企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的資金余缺問(wèn)題通過(guò)銀行來(lái)調(diào)劑解決，銀行在此過(guò)程中扮演著重要的角色。由于我國(guó)金融體系的建設(shè)剛起步不久，金融機(jī)構(gòu)與金融體系的完善尚在過(guò)程中，以國(guó)有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的“大金融”很難滿足“數(shù)量少，批次多”的中小企業(yè)的需求。

2、隨著國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行商業(yè)化、股份化的改造和市場(chǎng)化的運(yùn)作，銀行開始回歸企業(yè)的市場(chǎng)地位，把追求自身利益最大化作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，在企業(yè)服務(wù)的過(guò)程中越來(lái)越樹立市場(chǎng)意識(shí)，逐漸擺脫在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的行政干預(yù)，經(jīng)營(yíng)決策越來(lái)越自主化。這就必然使銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中越來(lái)越重視風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在發(fā)放貸款等金融服務(wù)中產(chǎn)生了強(qiáng)烈的自主選擇性，各家銀行都把追求質(zhì)優(yōu)的、有發(fā)展?jié)摿η熬皠?dòng)力的大企業(yè)作為自己的服務(wù)對(duì)象，而忽視了大量中小企業(yè)的正常融資需求。同時(shí)，銀行從成本、風(fēng)險(xiǎn)收益的角度考慮時(shí)，也往往把貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益具有較大不確定性的經(jīng)營(yíng)環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)激烈、發(fā)展前景不明、各項(xiàng)管理制度不健全的中小企業(yè)排斥在服務(wù)范圍之外。

3、金融改革的深化，商業(yè)銀行信貸管理體制進(jìn)一步完善。商業(yè)銀行在信貸管理上推行了授信授權(quán)制度。風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)化，考核力度加大，銀行貸款更加謹(jǐn)慎。目前，商業(yè)銀行加大了對(duì)基層行的考核力度，對(duì)信貸人員實(shí)行以資產(chǎn)質(zhì)量為主要指標(biāo)的考核，實(shí)行貸款責(zé)任終身追究制度，這就形成了在貸款管理上只有責(zé)任而沒有利益，從而使得銀行信貸人員對(duì)中小企業(yè)的貸款產(chǎn)業(yè)“懼貸”心理。依法收貸環(huán)境差，削弱了銀行放貸積極性。

4、中小金融機(jī)構(gòu)不夠發(fā)達(dá)，沒有形成面向中小企業(yè)的具有專業(yè)性質(zhì)的中小金融機(jī)構(gòu)體系，導(dǎo)致對(duì)中小企業(yè)提供的服務(wù)不全面，沒有針對(duì)性。從而加大了銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)，增加了中小企業(yè)融資的成本，打擊了中小企業(yè)融資的積極性。

三、我國(guó)中小企業(yè)融資難的解決對(duì)策

（一）、加快中小企業(yè)自身建設(shè)，改革中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，盡快建立健全適合中小企業(yè)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)決策機(jī)制，建立健全完善的企業(yè)財(cái)務(wù)制度，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策的透明度與科學(xué)性，充分實(shí)現(xiàn)信息公開，解決銀企關(guān)系中信息不對(duì)稱的問(wèn)題。

這就要求中小企業(yè)進(jìn)款轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，尋找經(jīng)營(yíng)發(fā)展最優(yōu)的有利于企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息公開、決策科學(xué)透明的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制?；诂F(xiàn)階段以銀行貸款為融資主渠道的現(xiàn)實(shí)，而銀行在對(duì)企業(yè)發(fā)放貸款可行性分析時(shí)重要一環(huán)是財(cái)務(wù)分析，中小企業(yè)應(yīng)盡快建立完善財(cái)務(wù)制度，編制各種有利于銀行等金融機(jī)構(gòu)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，以便于對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力及潛力進(jìn)行分析的完善的報(bào)表。這有利于降低銀企信息的不對(duì)稱性，有利于社會(huì)中介機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、資信狀況的了解，便于對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，降低銀行獲取信息的成本，降

低銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)，從而提高其向中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。

（二）、加快推進(jìn)金融體制改革，建立健全能為中小企業(yè)融資提供金融服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。這可以從以下幾方面考慮：

1、建立完善中小金融機(jī)構(gòu)，形成為中小企業(yè)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。這可以結(jié)合現(xiàn)階段國(guó)有商業(yè)銀行的改革進(jìn)行。在中小企業(yè)分布較多的縣及以下經(jīng)濟(jì)區(qū)域范圍內(nèi)建立多種形式的金融機(jī)構(gòu)。在國(guó)有商業(yè)銀行退出的過(guò)程中可以通過(guò)控股等形式進(jìn)行改造，在農(nóng)村信用合作社的基礎(chǔ)上，建立適合中小企業(yè)融資需求的中小商業(yè)銀行。

2、加快推進(jìn)多層次資本市場(chǎng)體系的建立與完善，打開中小企業(yè)融資的直接渠道，拓寬中小企業(yè)融資途徑。加快制定相關(guān)法律法規(guī)政策，規(guī)范肅清主板市場(chǎng)，建立恢復(fù)投資者信心。研究推進(jìn)建立二板市場(chǎng)的可行性及其運(yùn)行所需的環(huán)境并加快建設(shè)以適應(yīng)其的推出。研究推出場(chǎng)外交易及股權(quán)互換的方式，多種措施并進(jìn)，推動(dòng)中小企業(yè)直接融資渠道的建立。

3、建立風(fēng)險(xiǎn)投資基金?；诂F(xiàn)階段中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資尚處于起步探索階段這一現(xiàn)實(shí)，這需要我們更多的從國(guó)外吸收成功的經(jīng)驗(yàn)，研究其過(guò)程中可能出現(xiàn)的問(wèn)題，制定相應(yīng)的法律規(guī)章制度進(jìn)行協(xié)調(diào)與解決，為風(fēng)險(xiǎn)投資基金的發(fā)展奠定良好的基穿現(xiàn)階段，中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資基金應(yīng)以政府倡導(dǎo)為主，有各種形式資金進(jìn)入的、實(shí)行現(xiàn)代企業(yè)制度管理的市場(chǎng)化運(yùn)作的管理模式，形成風(fēng)險(xiǎn)管理體制健全、投資經(jīng)營(yíng)決策科學(xué)民主、內(nèi)控制度健全完善的投資基金。它應(yīng)該主要以成長(zhǎng)型、科技型、對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要意義的、有發(fā)展前景的競(jìng)爭(zhēng)性中小企業(yè)作為投資對(duì)象，通過(guò)提供發(fā)展所需資金及經(jīng)營(yíng)管理咨詢等服務(wù)的形式介入中小企業(yè)發(fā)展的各個(gè)階段。同時(shí)，還要探討風(fēng)險(xiǎn)基金的退出機(jī)制，在時(shí)機(jī)成熟的情況下退出一個(gè)企業(yè)而轉(zhuǎn)向另一個(gè)中小企業(yè)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)投資基金的良性循環(huán)和保證中小企業(yè)發(fā)展的資金需求。在這方面，美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資基金的成功經(jīng)驗(yàn)尤其值得借鑒！

（三）、轉(zhuǎn)換政府職能，由過(guò)去的單純管理型逐步向服務(wù)型轉(zhuǎn)變，理順政企關(guān)系，積極疏通中小企業(yè)融資渠道，建立健全社會(huì)化服務(wù)體系。各級(jí)政府應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，制定中小企業(yè)發(fā)展的政策，建立從政策上引導(dǎo)、由企業(yè)自主決定破產(chǎn)、兼并、變賣等改制方式的機(jī)制。引導(dǎo)和鼓勵(lì)發(fā)展為中小企業(yè)融資服務(wù)的各類中介機(jī)構(gòu)，給予中小企業(yè)與大企業(yè)相同的國(guó)民待遇。一是要制定支持中小企業(yè)融資的政策。出臺(tái)具體的可操作的政策性融資措施，推動(dòng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)步伐并實(shí)現(xiàn)擔(dān)保行為的規(guī)范化。二是建立和規(guī)范中小企業(yè)稅收支持政策，加強(qiáng)財(cái)政對(duì)中小企業(yè)工作的支持力度，加大對(duì)科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的基金支持力度；三是要拓寬中小企業(yè)的融資渠道。鼓勵(lì)中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，加快中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)流動(dòng)，積極招商引資，擴(kuò)大中小企業(yè)擔(dān)保的受惠面；要為那些有市場(chǎng)潛力的中小企業(yè)進(jìn)行貸款擔(dān)保，對(duì)發(fā)展前景好的中小企業(yè)要積極爭(zhēng)取上市，通過(guò)股票發(fā)行募集社會(huì)資金，拓寬中小企業(yè)的融資渠道。四是要成立各級(jí)中小企業(yè)發(fā)展中心，聯(lián)合各相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)，在資金、信息、技術(shù)市場(chǎng)等方面為中小企業(yè)提供專業(yè)化、一站式金融、培訓(xùn)和信息咨詢等服務(wù)，架起商業(yè)銀行與中小企業(yè)間溝通、聯(lián)系的橋梁，促進(jìn)銀企合作與共同發(fā)展。五是加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人員的培訓(xùn)。一方面可以依托現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院及有關(guān)大專院校，優(yōu)先安排中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者創(chuàng)新培訓(xùn)、工商管理培訓(xùn)及技術(shù)、財(cái)務(wù)等專業(yè)骨干的業(yè)和技能培訓(xùn)，在培訓(xùn)收費(fèi)等方面提供優(yōu)惠。另一方面，鼓勵(lì)中小企業(yè)創(chuàng)辦 “學(xué)習(xí)型組織”，積極開展自主培訓(xùn)，發(fā)展中小企業(yè)人才市場(chǎng)，為中小企業(yè)提供各類合格人才。

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第五篇：淺析解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題之對(duì)策

淺析解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題之對(duì)策

摘要：文章從多種角度分析了我國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，尤其是在金融危機(jī)爆發(fā)以后所帶來(lái)的一系列負(fù)面影響，并提出了相應(yīng)的解決方案。

關(guān)鍵詞：金融渠道；財(cái)政扶持政策

中小企業(yè)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)格局中占有非常重要的地位，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)占到了全部工商企業(yè)登記注冊(cè)數(shù)量的99％，而工業(yè)總產(chǎn)值和利稅也分別占到了60％和50％，每年出口創(chuàng)匯率更是達(dá)到了驚人的68％，并且消化吸收了75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。中小企業(yè)已經(jīng)日益成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支主力軍。從此意義上分析，如何解決好中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康快速增長(zhǎng)，保持經(jīng)濟(jì)格局的多樣性和豐富性，提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)等方面，具有重大的政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)意義。但我國(guó)的中小企業(yè)融資難問(wèn)題，長(zhǎng)期以來(lái)一直是制約和影響其健康發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，特別是從2008年金融危機(jī)爆發(fā)以后，融資難問(wèn)題更加凸現(xiàn)，在市場(chǎng)和資金的雙重壓力之下，部分企業(yè)被道采取減產(chǎn)、停產(chǎn)甚至是破產(chǎn)的方式來(lái)艱難應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的嚴(yán)冬。

造成中小企業(yè)融資難的問(wèn)題是多方面的，既有歷史的，也有現(xiàn)在的，既有內(nèi)因。也有外因。首先，從微觀方面看，我國(guó)中小企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、信用能力低、財(cái)務(wù)制度不健全、可抵押品少、難以找到合適的保證人等問(wèn)題使中小企業(yè)先天對(duì)資金缺乏吸引力；其次從宏觀環(huán)境上看，當(dāng)前我國(guó)正處于體制和結(jié)構(gòu)雙重轉(zhuǎn)型時(shí)期，國(guó)家的金融政策和資金流向絕大多數(shù)用于支持大中型企業(yè)發(fā)展和關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的重大項(xiàng)目和建設(shè)之中，對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的支持力度不夠，而金融體系發(fā)育不健全，融資渠道過(guò)于狹窄、單一，審批門檻過(guò)高，審批手續(xù)煩瑣、時(shí)間長(zhǎng)，成本高以及企業(yè)自身存在的管理不善、財(cái)務(wù)制度不健全以及創(chuàng)新能力不強(qiáng)等問(wèn)題也是中小企業(yè)在融資過(guò)程中面臨的具體問(wèn)題。筆者認(rèn)為，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面入手。構(gòu)建完善的政策和法律保障體系

我國(guó)雖然對(duì)中小企業(yè)發(fā)展制定并出臺(tái)了一系列的政策和法規(guī)支持，但是從現(xiàn)實(shí)的情況看來(lái)明顯滯后于中小企業(yè)發(fā)展的步伐和需求，特別是在法律方面，現(xiàn)有的針對(duì)中小企業(yè)的法律條文如《中小企業(yè)促進(jìn)法》以及與之相關(guān)的《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》和《鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)法》等法律條文，雖然在一定程度上保護(hù)了中小企業(yè)的利益，促進(jìn)了其發(fā)展，但這些條文在針對(duì)中小企業(yè)融資這一切實(shí)問(wèn)題上沒有相應(yīng)的具體措施。特別是在金融信貸、融資引資方面更是缺乏相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則和保護(hù)措施。而為中小企業(yè)發(fā)展提供各方面的政策和金融支持離不開立法支持。所以必須加快有關(guān)中小企業(yè)信貸制度和融資方面的立法，盡快指定有關(guān)部門組織制定中小企業(yè)融資信貸的法律法規(guī)。并可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行考慮：首先，要?jiǎng)澐种行∑髽I(yè)的分類標(biāo)準(zhǔn)，明確中小企業(yè)的界定方法。其次，要明確各類金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)信貸制度中的作用和功能，制定中小企業(yè)貸款的具體管理方法和鼓勵(lì)措施。再次，要落實(shí)政府支持中小企業(yè)貸款的財(cái)政資金渠道、執(zhí)行機(jī)構(gòu)及管理辦法。建立和完善中小企業(yè)融資的信用擔(dān)保體系

應(yīng)根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況以及國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，堅(jiān)持“政策化資金、法人化管理、市場(chǎng)化運(yùn)作”的基本原則。形成一個(gè)以政府擔(dān)保為主，其他擔(dān)保形式并存的中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系。成立多種形式的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開辟多種渠道籌集擔(dān)?；?；由政府、社會(huì)中介組織、企業(yè)和銀行共同建立中小企業(yè)貸款擔(dān)?；?，建立政府貸款擔(dān)?；?，為經(jīng)過(guò)其評(píng)估發(fā)展良好的中小企業(yè)提供政府擔(dān)保；建立中小企業(yè)共同擔(dān)?；穑烧右砸龑?dǎo)，調(diào)劑各企業(yè)間的擔(dān)保資源。鼓勵(lì)企業(yè)間實(shí)行會(huì)員制的聯(lián)保，從而形成完善的中小企業(yè)擔(dān)保體系。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要改進(jìn)服務(wù)，簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款抵押手續(xù)，降低標(biāo)準(zhǔn)和條件，可適當(dāng)擴(kuò)大有效財(cái)產(chǎn)的抵押范圍允許以固定資產(chǎn)和無(wú)形資產(chǎn)為抵押。擔(dān)保資金實(shí)行政府財(cái)政啟動(dòng)，各方出資，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享。建立財(cái)政有限補(bǔ)償機(jī)制及各種優(yōu)惠政策

中央和地方政府應(yīng)該依法運(yùn)用積極的財(cái)政扶持政策，確保對(duì)中小企業(yè)的財(cái)政投資的力度并且使其逐年增加。政府應(yīng)每年從財(cái)政預(yù)算中劃撥一定的資金，作為企業(yè)融資和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金，主要用于對(duì)需要扶持的中小企業(yè)發(fā)放免息、貼息和低息貸款，對(duì)銀行及擔(dān)保公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償以及對(duì)出現(xiàn)資金危急的企業(yè)進(jìn)行應(yīng)急性救助。還可以將來(lái)自于中小企業(yè)稅收總額一定比例的資金用于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，形成一種扶持——征收——扶持的良性循環(huán)，更好地服務(wù)于中小企業(yè)的健康發(fā)展。尤其是在目前小企業(yè)生存艱難的環(huán)境下，政府應(yīng)該盡快出臺(tái)相關(guān)的優(yōu)惠和減免的具體政策，放大政府的輸血功能并“放水養(yǎng)魚”。讓企業(yè)可以很好地活起來(lái)。設(shè)立專業(yè)的中小企業(yè)銀行

從國(guó)際上成熟的經(jīng)驗(yàn)和操作層面看，設(shè)立專業(yè)服務(wù)于中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)是解決中小企業(yè)融資難的行之有效的方法之一。根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，在政府的指導(dǎo)下設(shè)立中小企業(yè)政策性和商業(yè)性銀行。政策性銀行主要解決中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期發(fā)展過(guò)程中和固定資產(chǎn)投資等方面對(duì)中長(zhǎng)期貸款的需求，對(duì)該類企業(yè)發(fā)放免息、低息和貼息貸款。同時(shí)還可在政府指導(dǎo)下由股份制銀行、城市合作發(fā)展銀行和城鄉(xiāng)信用合作社改制組建商業(yè)性銀行。充分發(fā)揮和運(yùn)用這些區(qū)域性銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，經(jīng)營(yíng)方式的多樣性、實(shí)用性和對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)比較熟悉的優(yōu)勢(shì)，更好地為中小企業(yè)服務(wù)。金融管理部門應(yīng)該從我國(guó)中小企業(yè)的實(shí)際狀況出發(fā)，科學(xué)制訂信貸管理制度和信用評(píng)級(jí)體系，既要建立嚴(yán)格的對(duì)融資主體信用度、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和還債能力等的信貸審查、信貸發(fā)放和信貸責(zé)任追究制度，避免權(quán)力關(guān)系貸款和盲目放貸等造成的損失，也要相應(yīng)建立信貸激勵(lì)獎(jiǎng)賞機(jī)制和適當(dāng)?shù)姆艡?quán)讓利機(jī)制，改變目前銀企之間這種不敢貸，不愿貸和不能貸的現(xiàn)狀。以規(guī)范管理拓寬民間資本市場(chǎng)，使民間融資合法化

正視地方金融機(jī)構(gòu)和民間借貸市場(chǎng)的合法化和存在的合理性和必要性，進(jìn)一步解放思想，勇于創(chuàng)新，大力發(fā)展地方性金融機(jī)構(gòu)和逐步放開民間借貸市場(chǎng)，拓寬中小企業(yè)直接融資的渠道。在政策和法律允許的范圍之內(nèi)，依托政府政策指導(dǎo)，宏觀管理，強(qiáng)化監(jiān)督，規(guī)范經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)之上，鼓勵(lì)其進(jìn)入資本市場(chǎng)參與競(jìng)爭(zhēng)，從而形成一個(gè)多種金融形式并存的多層次、立體式的金融格局。以聚集更多性質(zhì)的資金，進(jìn)一步解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，支持中小企業(yè)的健康發(fā)展。建立中小企業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)或聯(lián)盟，實(shí)行互助性的會(huì)員制管理。協(xié)會(huì)或聯(lián)盟內(nèi)的會(huì)員共同出資成立一個(gè)互助管理基金，主要用于解決會(huì)員間資金短缺時(shí)的困難。當(dāng)互助管理基金無(wú)法滿足會(huì)員的資金需要時(shí)，還可以通過(guò)會(huì)員間的貸款擔(dān)保等方式予以解決。6 加快建設(shè)支持中小企業(yè)發(fā)展的綜合服務(wù)體系

按照社會(huì)化、專業(yè)化、市場(chǎng)化的原則，積極支持發(fā)展各類社會(huì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)推動(dòng)創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、信用擔(dān)保、公共信息、技術(shù)創(chuàng)新和維護(hù)權(quán)益“五大”服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。充分發(fā)揮其連接政府與企業(yè)的橋梁紐帶作用，加強(qiáng)與社會(huì)各類中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，組織和引導(dǎo)服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，改進(jìn)服務(wù)方式，降低服務(wù)成本，從而形成多層次、全方位的社會(huì)化服務(wù)體系，為中小企業(yè)提供公益性、扶持性的服務(wù)。中小企業(yè)間加大整合和兼并的力度

在當(dāng)前嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)面前，中小企業(yè)應(yīng)該拋棄傳統(tǒng)保守的思想觀念，把企業(yè)的現(xiàn)實(shí)生存和未來(lái)發(fā)展放在首要位置，通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、強(qiáng)弱互補(bǔ)、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合等方式，在解決融資困難的同時(shí)，最大限度地實(shí)現(xiàn)管理、技術(shù)、市場(chǎng)、人才、信息、物流等資源共享和優(yōu)化配置，增強(qiáng)中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。企業(yè)通過(guò)練好內(nèi)功提高自身素質(zhì)，提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力

建立科學(xué)的管理體系，逐步實(shí)現(xiàn)由粗放型、無(wú)序性向集約型和標(biāo)準(zhǔn)化的過(guò)渡轉(zhuǎn)換。在融資方面，尤其要規(guī)范企業(yè)的財(cái)務(wù)管理與監(jiān)督制度，以保證相關(guān)信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，提高企業(yè)有關(guān)信息的透明度以及企業(yè)法人對(duì)貸款的擔(dān)保力度，使企業(yè)合法經(jīng)營(yíng)，并通過(guò)企業(yè)再造、激活企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。