第一篇：個(gè)人理財(cái)案例教學(xué)——工薪階層家庭

個(gè)人理財(cái)案例教學(xué)——工薪階層家庭理財(cái)與證券投資

改革開放20多年以來，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。

一、家庭理財(cái)與證券投資

家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（Money Management）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國外大部分人是請經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（Personal Financial Service，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個(gè)意義上來說，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。因此，我們在追求投資收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對未來生活情況進(jìn)行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生

活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識仍處于非理性期，理財(cái)意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財(cái)和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段

一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段

二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。理財(cái)優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

階段

三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增

強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段

四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

階段

五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基

金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段

六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長期效益。通過理財(cái)對未來的長期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危

機(jī)。

因此，投資人要正確評價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要 “保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場和彩票，謹(jǐn)慎對待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

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第二篇：工薪階層的七個(gè)理財(cái)好習(xí)慣

工薪階層的七個(gè)理財(cái)好習(xí)慣

一是學(xué)會(huì)“截流”。每當(dāng)發(fā)工資的時(shí)候我們都會(huì)叮囑自己“截流”出其中的一部分，用于購買投資資金?！敖亓鳌钡亩嗌僖Q于當(dāng)月預(yù)期的生活開支。這樣把付給自己未來的錢列入月度固定支出項(xiàng)目內(nèi)，就能積少成多，集中起來辦大事了。

二是摸清開支。了解自己的花費(fèi)情況是控制不當(dāng)消費(fèi)的良好開端。要做到這一點(diǎn)，就必須制定一個(gè)能夠明確生活目標(biāo)的計(jì)劃，計(jì)劃應(yīng)該包括用于生活消費(fèi)的錢，也應(yīng)包括休閑娛樂的項(xiàng)目，更應(yīng)該包含用于儲(chǔ)蓄和投資的錢。總之，在考慮當(dāng)前消費(fèi)的同時(shí)，別忘了從長計(jì)議，為自己的將來存下一大筆錢。

三是減少使用信用卡。眾所周知，如果一個(gè)人持有的信用卡越多，那他花錢的機(jī)會(huì)和欲望也會(huì)隨之增大，積攢的透支款也就越多。所以，平時(shí)要及時(shí)將多余的信用卡進(jìn)行注銷，以便達(dá)到節(jié)約開支的目的。

四是量力購物。比如說，當(dāng)前隨著個(gè)人住房信貸的盛行，人們對住房面積以及款式的追求也在不斷擴(kuò)大。很多年輕人從二十幾歲就開始為住房而奮斗，努力工作，拼命賺錢，將自己的大部分收入用于償還抵押貸款，為填充空蕩蕩的房間，買回與之相匹配的家具、電器等等。在這種情況下，生活就變成了一場無休無止的“苦役”。

五是避免盲目消費(fèi)?？刂泼つ抠徫锏奈┮环椒ň褪亲屇愕馁徺I行為變得簡單起來，如只帶現(xiàn)金出門，沒有信用卡，沒有陪同購物的伙伴。對很多女性而言，逛街是消遣，是一種習(xí)慣；購物則是一種享受。有時(shí)候，買回的東西可能一輩子都用不上，這樣建議你可以培養(yǎng)其他的消遣方式，如看書、聊天等等。

六是降低生活需求。仔細(xì)想想，自己有很多需要是完全不必要的。自己可以戒掉看雜志的癮，可以退出一些無聊的團(tuán)體，避免沒有必要的時(shí)間和金錢的支出；可以盡量少買或不買需要干洗的衣服，以降低維護(hù)的成本；可以利用上下樓梯、騎車、做家務(wù)等多種形式來運(yùn)動(dòng)，就可以免除健身場所的花費(fèi)等等。另外，我們要盡量延長物品的使用壽命。

七是投資網(wǎng)貸。時(shí)下最熱門的投資非網(wǎng)貸莫屬了，比如財(cái)源寶，該網(wǎng)貸平臺以投資人的利益為出發(fā)點(diǎn)，無門檻，100元即可投資；風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低，100%的本息保障；投資回報(bào)高，年化收益率12%-24%。是投資的最佳選擇。

總之，我們只要在投資理財(cái)中勤于觀察、善于思考，然后再將自己的所感所悟付諸于行動(dòng)之中，再加上長期不懈地努力堅(jiān)持，這樣就會(huì)形成對自己受益終身的好習(xí)慣、好做法，不信就請大家試一試。

第三篇：個(gè)人理財(cái)案例

案例二：我國的傳統(tǒng)上家長對于子女的教育就比較重視。但隨著教育費(fèi)用越來越高，為了保證子女的上學(xué)費(fèi)用，址分有必要做好子女教育規(guī)劃?？蛻羿嵟坑幸粋€(gè)在讀初中三年級的女兒，就此她向理財(cái)規(guī)劃師就子女教育規(guī)劃方面的問題進(jìn)行了咨詢。

1.教育規(guī)劃方案的最終確立是在理財(cái)規(guī)劃師對客戶家庭財(cái)產(chǎn)狀況，收入能力，承受風(fēng)險(xiǎn)能力以及子女教育目標(biāo)都已明確的前提下制定的，下列（）不屬于進(jìn)行教育規(guī)劃的必要步驟。

A．了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況

B．確定客戶對子女教育目標(biāo)

C．估計(jì)教育費(fèi)用

D．確定工作地點(diǎn)

解析：A答案錯(cuò)誤原因?yàn)榻逃?guī)劃第一步是了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況 B答案錯(cuò)誤原因?yàn)榻逃?guī)劃第二步是確定客戶對子女教育目標(biāo) C答案答案錯(cuò)誤原因?yàn)榻逃?guī)劃第三步是估計(jì)教育費(fèi)用

所以選D.D答案子女工作地點(diǎn)要在完成教育后才確定。超出教育規(guī)劃范圍。浙江省本科教育收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

2.在理財(cái)規(guī)劃師的幫助下，鄭女士于2006年3月1日參加了教育儲(chǔ)蓄，當(dāng)時(shí)約定的存期為6年。如果鄭女士到2012年3月2日支取本金和利息，那么教育儲(chǔ)蓄的計(jì)息方式為（）。

A．三年期整存整取定期存款利率計(jì)息

B．四年期整存整取定期存款利率計(jì)息

C．五年期整存整取定期存款利率息息

D．六年期整存整取定期存款利率計(jì)息

解析：A答案錯(cuò)誤原因?yàn)槿昶谡嬲《ㄆ诖婵罾视?jì)息不是回報(bào)最大的投資方式

B答案錯(cuò)誤原因?yàn)樗哪昶谡嬲《ㄆ诖婵罾视?jì)息不是回報(bào)最大的投資方式 D答案錯(cuò)誤原因?yàn)檎嬲∽罡吣晗逓?年，6年超過年限了

所以選擇C.整存整取最高年限為5年。其優(yōu)點(diǎn)為一是利率較高,定期存款利率高于活期存款，是一種傳統(tǒng)的理財(cái)工具。定期存款存期越長，利率越高。二是可約定轉(zhuǎn)存,儲(chǔ)戶可在存款時(shí)約定轉(zhuǎn)存期限，定期存款到期后的本金和稅后利息將自動(dòng)按轉(zhuǎn)存期限續(xù)存。三是可質(zhì)鉀貨款.如果定期存款臨近到期。但又急需資金，儲(chǔ)戶可以辦理質(zhì)押貸款。以避免提前支取造成的利息損失。

3.接上題，鄭女士支取本金和利息時(shí)，為了享受免稅待遇，不需要帶的資料為（）。

A．身份證

B．戶籍證明

C．學(xué)校證明

D．家庭情況證明

解析：D.家庭情況證明不具有法律效益。免稅是指按照稅法規(guī)定不征收銷項(xiàng)稅額，同時(shí)進(jìn)項(xiàng)稅額不可抵扣應(yīng)該轉(zhuǎn)出。是對某些納稅人或征稅對象給予鼓勵(lì)、扶持或照顧的特殊規(guī)定，是世界各國及各個(gè)稅種普遍采用的一種稅收優(yōu)惠方式。免稅所需要的資料，根據(jù)國稅發(fā)[2005]182號有關(guān)規(guī)定“教育儲(chǔ)蓄到期前，儲(chǔ)戶必須持存折（或復(fù)印件，復(fù)印件僅適用于在外地讀書的學(xué)生）、戶口簿（戶籍證明）或身份證到所在學(xué)校開具“證明”。

4.如果理財(cái)規(guī)劃師向鄭女士推薦教育保險(xiǎn)，關(guān)于教育保險(xiǎn)，下列說法不正確的是（）。

A．現(xiàn)對而言變現(xiàn)能力較低

B．每戶本金最高限額為2萬元

C．教育保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能

D．投保人出意外，保費(fèi)可豁免

解析：A答案錯(cuò)誤原因?yàn)榻逃ｋU(xiǎn)的特點(diǎn)之一就是現(xiàn)對而言變現(xiàn)能力較低 B答案錯(cuò)誤原因?yàn)榻逃ｋU(xiǎn)規(guī)定每戶本金最高限額為2萬元 C答案答案錯(cuò)誤原因?yàn)閺?qiáng)制儲(chǔ)蓄功能是教育保險(xiǎn)的基本功能之一

所以選D.教育保險(xiǎn)保費(fèi)在投保人要豁免前提要交一定費(fèi)用。保費(fèi)豁免，是指在保險(xiǎn)合同規(guī)定的某些特定情況下導(dǎo)致完全喪失工作能力時(shí)，由保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。

5.大額存單也是長期教育規(guī)劃中的重要工具，關(guān)于大額存單的特點(diǎn)，下列四項(xiàng)中不正確的是（）。

A．固定面額

B．固定期限

C．不可轉(zhuǎn)讓

D．收益高于一般定期存款

解析：A答案錯(cuò)誤原因?yàn)楣潭骖~是大額存單特點(diǎn)之一

B答案錯(cuò)誤原因?yàn)楣潭ㄆ谙奘谴箢~存單特點(diǎn)之一

D答案錯(cuò)誤原因?yàn)槭找娓哂谝话愣ㄆ诖婵钍谴箢~存單特點(diǎn)之一

所以選C.大額存單可以轉(zhuǎn)讓。大額存單是由商業(yè)銀行發(fā)行的一種金融產(chǎn)品，是存款人在銀行的存款證明?？赊D(zhuǎn)讓大額存單與一般存單不同的是，期限不低于7天，金額為整數(shù)，并且，在到期之前可以轉(zhuǎn)讓。大額可轉(zhuǎn)讓存單比小額的定期存單的優(yōu)點(diǎn)：1.它有規(guī)定的面額，面額一般很大。而小額的定期存款數(shù)額由存款人決定。2.它可以在二級市場上轉(zhuǎn)讓，具有較高流動(dòng)性。而小額定期存款只能在到期后提款，提前支取要支付一定的罰息。3.大額可轉(zhuǎn)讓定期存單的利率通常高于同期限的定期存款利率，并且有的大額可轉(zhuǎn)讓存單按照浮動(dòng)利率計(jì)息。4.通常只有規(guī)模較大的貨幣中心銀行才能發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存款單

6.如果鄭女士的女兒還有四年上大學(xué)，目前大學(xué)及碩士費(fèi)用12萬元，以5%的學(xué)費(fèi)上漲率計(jì)算，到鄭女士的女兒上大學(xué)時(shí)，其大學(xué)碩士期間共需（）元的學(xué)費(fèi)。

A．128632.75

B．128794.15

C．132670.25

D．145860.75 解析:D.A=F*(1+i)n 12*（1+5%）=145860.75

7.如果鄭女士以2萬元作為教育金的初始資金，以6%的投資報(bào)酬率計(jì)算，那么到女兒上大學(xué)時(shí)，這筆錢可以積累至（）元。

A．24694.45

B．25167.91

C．25249.54

D．26714.78 解析：C.A=F*(1+i)n

2*（1+6%）=25249.54

8.如果鄭女士每月月初固定拿出一筆資金進(jìn)行定投，則鄭女士每月需投（）元，方可彌補(bǔ)教育金缺口。

A．1925.31

B．1967.12

C．2179.54

D．2218 解析：D 缺口=145860.75-25249.54=120611.21元 因?yàn)樵鲁醵ㄍ叮詾橄雀赌杲?根據(jù)P44的先付年金計(jì)算公式：F=A*[（1+i）-1](1+i)/i 已知F=120611.21 i=1/200 n=4*12=48 所以A=2218

n 9.如果鄭女士因急需資金，將2萬元啟動(dòng)資金挪為他用，改為每年年末定期定投的方式各累教育金，則鄭女士每年需投入（）元。

A．32134.19

B．33342.53

C．34618.78

D．35102.97

解析：B.根據(jù)P43的普通年金計(jì)算公式F=A*(1+i)-1/i 已知i=6% n=4 F=145860.75 所以A=33342.53

n

第四篇：工薪階層麟龍科技理財(cái)巧規(guī)劃

工薪階層麟龍科技理財(cái)巧規(guī)劃

李先生本年40歲，當(dāng)前每月的工資收入在4300元擺布；李太太本年37歲，每月稅后到手的收入為4000元。夫妻倆人是在同一個(gè)機(jī)關(guān)工作的國家公務(wù)員，他們的兒子本年11歲，當(dāng)前正在讀小學(xué)5年級，面臨著小升初的升學(xué)壓力。而李先生的媽媽是一名退休工人，現(xiàn)與他們一起寓居，每月收取社保退休金500元。

而在家庭財(cái)物方面，李先生配偶兩人在前些年的時(shí)分置辦了一套新的房子，房子的總價(jià)在56萬元擺布，其時(shí)他們并沒有全額付出而是挑選了請求公積金借款25萬元，借款期限為15年。當(dāng)前他們還具有30萬元擺布的金融財(cái)物，其間他們其時(shí)在股市中出資采購的股市市值大約為7萬元，貨幣市場基金15萬元，存款8萬元。而在開銷方面，李先生家庭每個(gè)月除了需求付出房貸之外，每個(gè)月的日子開支大約為3600元；而他們兒子的教學(xué)開支大約為一年2400元。

出資收益調(diào)整：經(jīng)過剖析，當(dāng)前的出資構(gòu)造并不合理，組合份額出資能夠渙散危險(xiǎn)，進(jìn)步組合收益率。李先生的危險(xiǎn)承受力處于中等水平，但直接出資在股市市場需求很多的時(shí)刻和精力，以及專業(yè)知識，因而，咱們主張出資組合以基金和國債為主。

闡明:家庭成員的月收入安穩(wěn)，可用于平常日子開支。貨幣基金及定時(shí)存款流動(dòng)性強(qiáng)，可作為日子緊迫備用金，以及家中白叟的醫(yī)療開銷儲(chǔ)藏。

添加保證:因?yàn)槔钕壬渑级际羌彝サ氖滓杖雭須v，理財(cái)出資參謀主張配偶兩人采購足額的人身保險(xiǎn)，各30萬元，一旦發(fā)作危險(xiǎn)事端，可為家人供給日子保證。一起能夠?yàn)楹蟠少忈t(yī)療保險(xiǎn)5萬元。這樣，每年將多開銷保費(fèi)約6000元。

后代教學(xué):思考通貨膨脹后，七年后，國內(nèi)大學(xué)年教學(xué)費(fèi)用約為100000元(四年)，麟龍專家主張以每月定時(shí)定額出資的方式，專項(xiàng)預(yù)備教學(xué)金。能夠出資于股市型基金，因?yàn)槌鲑Y期較長，均勻回報(bào)率較安穩(wěn)(預(yù)期回報(bào)率10%)，每月只需投入850元，就可輕松準(zhǔn)備后代的教學(xué)費(fèi)用。

游覽規(guī)劃:因?yàn)槿兆右巡饺胄】邓剑衫眉偃彰磕臧才偶胰送獬鲇斡[一趟，增加日子情味，5天擺布的國內(nèi)游覽費(fèi)用約8000元，國外可思考東南亞區(qū)域，費(fèi)用也不會(huì)太高。

第五篇：新婚家庭投資理財(cái)案例

新婚家庭投資理財(cái)案例

理財(cái)就要不斷的奮斗，但是如果將家庭投資理財(cái)落實(shí)到自己的行動(dòng)上，那就是開源節(jié)流的過程。

理財(cái)事例：

2012年本科畢業(yè)的蘭蘭，如今在江西某公司工作，每個(gè)月的工資是3000元，在扣掉五險(xiǎn)一金之后，到手的工資也就只有2700左右。2013年的時(shí)候，她和相戀三年的男友結(jié)婚，老公月工資2000元左右。雖然兩個(gè)人的工資非常低，但是他們目前已有超過12000元的存款。

理財(cái)目標(biāo)：

不斷上漲的房價(jià)，令無數(shù)的年輕人望而卻步。但是，這個(gè)社會(huì)上就有那么一部分不愿服輸?shù)娜耍钚欧e少成多的道理，不泄氣，不放棄，一步一個(gè)腳印想著自己的目標(biāo)不斷前進(jìn)。接下來華夏理財(cái)就將為大家介紹一位樂觀堅(jiān)韌的“女財(cái)主”蘭蘭：月收入不足三千，決定在五年內(nèi)買車買房。

理財(cái)規(guī)劃：

家庭投資理財(cái)規(guī)劃第一步：記賬

小兩口花的錢，無論大小，都要記錄下來。因?yàn)橘~記的非常詳細(xì)，所以兩人的省錢工作也格外到位。比如去超市買菜，蘭蘭會(huì)格外留心減價(jià)促銷的，時(shí)令菜、葷菜間隔調(diào)配，兼顧價(jià)格與養(yǎng)分調(diào)配。

家庭投資理財(cái)規(guī)劃第二步：把記賬省下的錢存定期

華夏泉盛理財(cái)給蘭蘭的建議，每個(gè)月根據(jù)預(yù)算，留下一部分錢保障日常生活消費(fèi)，然后剩余的錢都放進(jìn)銀行，存期三個(gè)月、半年、一年不等，這樣既可以在保障收益的同時(shí)，又能確保資金流動(dòng)性。

家庭投資理財(cái)規(guī)劃第三步：信用卡

在消費(fèi)方面，蘭蘭一家沒有太大的用卡需要，但她通過用信用卡的免息期，把卡里的錢存入銀行收取利息。信用卡的優(yōu)惠活動(dòng)，也讓他們省下一部分錢。家庭投資理財(cái)規(guī)劃第四步：投資

投資主要是投資自己。如今小兩口爸爸媽媽身體很健康，而且他們沒有自己的孩子，所以現(xiàn)在是奮斗的最佳階段。蘭蘭計(jì)劃邊工作邊讀研，她老公也在接受函授本科教育，邊工作邊學(xué)習(xí)。蘭蘭計(jì)劃兩年后，兩人的工資都漲到4000元左右。

除了理財(cái)方面的計(jì)劃，蘭蘭還詳細(xì)計(jì)劃了買車買房的時(shí)間表。他們計(jì)劃兩年內(nèi)買車，五年內(nèi)買房，七年內(nèi)為爸爸媽媽存一筆養(yǎng)老金。蘭蘭表示，郊區(qū)的拆遷房報(bào)價(jià)不高，“上個(gè)月路過中介，看到38萬可以買一套60平米的毛坯房。公司里的同事上一年6月份買了一套120平米的拆遷房才55萬元，而且精裝修的?！边@更讓蘭蘭有了信心。除此之外，蘭蘭也在體驗(yàn)各種開源路徑，比方擺地?cái)?、寫小說，等等。為了實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，小兩口正努力奮斗著。這個(gè)進(jìn)程盡管偶然伴隨著艱苦，就想說的那樣所說，奮斗的生活，必然會(huì)回饋奮斗者不一樣的景色。