第一篇：中國建設(shè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述

著眼客戶體驗(yàn) 強(qiáng)化核心競爭力 ——中國建設(shè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述

隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇和運(yùn)營成本的不斷增加，如何走出一條高效率低成本的經(jīng)營之路是困擾商業(yè)銀行發(fā)展的一道難題。為搶占市場制高點(diǎn)，在實(shí)踐過程中，越來越多的商業(yè)銀行將提升核心競爭力的著眼點(diǎn)，放在了服務(wù)品質(zhì)和客戶體驗(yàn)的提升上。尤其是面對站在“金字塔”頂峰的私人銀行客戶，為滿足其高層次、高標(biāo)準(zhǔn)、個性化、差異化的服務(wù)需求，勢必要求商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，迎接更為激烈的服務(wù)品質(zhì)和客戶體驗(yàn)的挑戰(zhàn)。

近年來，建設(shè)銀行正是緊抓世界經(jīng)濟(jì)形勢下“體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)”時代脈搏，踐行“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，不斷創(chuàng)新私人銀行產(chǎn)品與服務(wù)，加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，深化品牌內(nèi)涵，客戶體驗(yàn)管理，有效提升了建行私人銀行的核心競爭力，開創(chuàng)了具有建行特色的私人銀行發(fā)展模式。

客戶體驗(yàn)水平影響成敗，決定發(fā)展

客戶體驗(yàn)是對銀行綜合服務(wù)水準(zhǔn)的衡量，是銀行綜合經(jīng)營管理與產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力的重要體現(xiàn)，也是考察銀行經(jīng)濟(jì)價(jià)值創(chuàng)造和社會價(jià)值貢獻(xiàn)的最直接、最有效的手段。這一“客戶體驗(yàn)”不僅包括產(chǎn)品多樣，服務(wù)便捷，人員專業(yè)專注，甚至延伸到每一個服務(wù)渠道的陳設(shè)細(xì)節(jié)……私人銀行客戶體驗(yàn)是私人銀行客戶在接受銀行服務(wù)過程中通過任何渠道的所見、所聞和所感受到的一切。只有時刻把握每一次客戶體驗(yàn)機(jī)會，切實(shí)滿足客戶的產(chǎn)品和服務(wù)需求，才能在競爭中取得優(yōu)勢地位。

私人銀行客戶的特點(diǎn)決定其需求復(fù)雜多樣，單純的投資獲利不是他們所關(guān)注的全部重點(diǎn)，而銀行所提供的產(chǎn)品和服務(wù)所帶來的心理效益越來越重要。隨著當(dāng)前私人銀行客戶的金融需求不斷升級，同業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象愈發(fā)突出，產(chǎn)品和價(jià)格已不是客戶選擇銀行的唯一標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)才能愈加體現(xiàn)競爭優(yōu)勢。

私人銀行業(yè)務(wù)獲得成功的關(guān)鍵是與客戶建立起以信任為基礎(chǔ)的關(guān)系,這是一項(xiàng)長期而艱巨的工作?？蛻敉扑]客戶是私人銀行客戶拓展的重要手段，而良好的客戶體驗(yàn)則能產(chǎn)生良好的口碑效應(yīng)，也就是一個忠誠客戶將會帶來一群客戶。因此，客戶體驗(yàn)水平從一定程度上講，已經(jīng)影響了私人銀行業(yè)務(wù)的成敗，并決定了其發(fā)展水平。

強(qiáng)化私人銀行客戶體驗(yàn)管理 與往常意義上提及的客戶關(guān)系管理不同，私人銀行客戶體驗(yàn)管理是戰(zhàn)略性地管理客戶對產(chǎn)品或銀行服務(wù)全面體驗(yàn)的過程。它以提高客戶整體體驗(yàn)為出發(fā)點(diǎn)，從理解客戶開始，制定有效的體驗(yàn)策略，通過協(xié)調(diào)整合各種產(chǎn)品服務(wù)資源，加強(qiáng)客戶接觸點(diǎn)或接觸渠道管理，建立客戶對銀行整體服務(wù)和品牌的直接親身感知，并形成良好的口碑效應(yīng)。客戶體驗(yàn)管理是提升客戶滿意度和忠誠度，進(jìn)而提升客戶對銀行價(jià)值貢獻(xiàn)的重要前提和基礎(chǔ)。

近年來，建設(shè)銀行已將客戶體驗(yàn)管理概念引入私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中，將私人銀行客戶的關(guān)鍵體驗(yàn)需求概括為信任、便利、專業(yè)、尊貴四個主題，在行業(yè)內(nèi)率先開展了私人銀行客戶體驗(yàn)專項(xiàng)調(diào)查。以私人銀行客戶的直接體驗(yàn)反饋為視角，找到影響客戶體驗(yàn)的關(guān)鍵因素，主要包括投資理財(cái)產(chǎn)品、品牌、客戶經(jīng)理、服務(wù)渠道、增值服務(wù)五方面?？傂袑@五方面關(guān)鍵影響因素進(jìn)行了深入分析，開展了同業(yè)比較，并分析了客戶流失因素，在充分查找自身不足的基礎(chǔ)上，探尋提高客戶滿意度的途徑。為促進(jìn)全行提高認(rèn)識，將客戶體驗(yàn)管理作為強(qiáng)化客戶經(jīng)營能力，加強(qiáng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升私人銀行客戶對全行價(jià)值貢獻(xiàn)，打造私人銀行一流品牌形象的重要前提和基礎(chǔ)，總行專門制定并印發(fā)了提升私人銀行客戶體驗(yàn)的指導(dǎo)意見，組織部署全行開展私人銀行客戶體驗(yàn)研究，對客戶服務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)與客戶接觸點(diǎn)進(jìn)行全面梳理，逐項(xiàng)落實(shí)改進(jìn)。

客戶體驗(yàn)引導(dǎo)私人銀行業(yè)務(wù)核心競爭力的提升

建設(shè)銀行在私人銀行客戶體驗(yàn)需求的引導(dǎo)下，堅(jiān)持“以心相交，成其久遠(yuǎn)”的私人銀行品牌理念，堅(jiān)持“以人為本”，堅(jiān)持“以客戶需求為驅(qū)動”，通過深度定制理財(cái)產(chǎn)品、改善感知專業(yè)服務(wù)、整合優(yōu)化專屬渠道、打造精品增值服務(wù)、強(qiáng)化認(rèn)同品牌內(nèi)涵等具體措施，促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)核心競爭力快速提升。

理財(cái)產(chǎn)品：聚焦需求，深度定制

投資理財(cái)產(chǎn)品對私人銀行客戶體驗(yàn)影響最大但目前客戶滿意度相對不高。建設(shè)銀行在受各種條件所限的情況下，仍然攻堅(jiān)克難，不斷加大投資理財(cái)產(chǎn)品供應(yīng)，豐富產(chǎn)品種類，優(yōu)化產(chǎn)品期限和結(jié)構(gòu)，今年?duì)款^銷售的私人銀行理財(cái)產(chǎn)品比去年同期翻了一番。為滿足重點(diǎn)客戶對理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行時間、期限、收益率的差異化和個性化需求，建設(shè)銀行通過積極主動地與客戶溝通，準(zhǔn)確把握客戶需求，大力推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品定制化營銷。同時，為有效改善客戶對理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)體驗(yàn)，建設(shè)銀行將產(chǎn)品售后服務(wù)流程的優(yōu)化作為重點(diǎn)改進(jìn)措施，規(guī)范產(chǎn)品信息發(fā)布，完善信息獲取渠道，客戶滿意度不斷提升。

專業(yè)人員：專業(yè)專注，長久關(guān)系 專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)是建設(shè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)所打造的最核心競爭能力，也是目前客戶滿意度相對較高的體驗(yàn)因素。建設(shè)銀行經(jīng)過不斷探索，在充分考慮客戶體驗(yàn)的基礎(chǔ)上，完善了“1+1+1+N”服務(wù)模式（即1名私人銀行客戶經(jīng)理，1名財(cái)富顧問和1名客戶經(jīng)理助理,N名產(chǎn)品經(jīng)理協(xié)同配合），將N擴(kuò)展到網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理、跨條線客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理協(xié)同服務(wù)，以及第三方專家支持，為客戶提供涵蓋其個人、家庭及企業(yè)的全方位服務(wù)需求。為促進(jìn)專業(yè)營銷人員能力素質(zhì)的不斷提升，建設(shè)銀行總行與美國銀行專家合作設(shè)計(jì)能力提升培訓(xùn)體系，分層分步驟地開展學(xué)習(xí)培養(yǎng)計(jì)劃。除資格認(rèn)證培訓(xùn)和定期舉辦的專業(yè)培訓(xùn)外，通過持續(xù)的機(jī)構(gòu)間跟崗培訓(xùn)、一對一輔導(dǎo)、角色扮演等方式，私人銀行營銷團(tuán)隊(duì)、財(cái)富顧問團(tuán)隊(duì)的專業(yè)性和綜合素養(yǎng)得到有效提升，增強(qiáng)了私人銀行客戶對服務(wù)團(tuán)隊(duì)的專業(yè)感知，為建立長期可信賴的伙伴關(guān)系奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

專屬渠道：整合資源，便捷舒適

建行私人銀行專屬服務(wù)渠道包括私人銀行專營機(jī)構(gòu)和私人銀行網(wǎng)上銀行、電話銀行。私人銀行專營機(jī)構(gòu)因其舒適、私密、尊貴的特性，專業(yè)專注的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，其客戶體驗(yàn)遠(yuǎn)高于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。隨著私人銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的深入推進(jìn)，建設(shè)銀行充分發(fā)揮私人銀行專營機(jī)構(gòu)的骨干作用，從營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、短信銀行、ATM等各方面統(tǒng)籌私人銀行客戶的服務(wù)質(zhì)量，引導(dǎo)私人銀行客戶使用專屬渠道，提升客戶一致性服務(wù)體驗(yàn)。同時，重點(diǎn)發(fā)展私人銀行電子渠道，從客戶需求體驗(yàn)出發(fā)，優(yōu)化私人銀行網(wǎng)上銀行和電話銀行服務(wù)功能，突出定制性特點(diǎn)，加強(qiáng)各渠道間及線上與線下的服務(wù)協(xié)同，提升客戶便捷高效的操作體驗(yàn)，從而提高客戶滿意度和忠誠度。

增值服務(wù)：注重細(xì)節(jié)，打造精品

增值服務(wù)涉及面廣，客戶接觸點(diǎn)多而繁雜，私人銀行客戶的滿意度相對較低。建設(shè)銀行通過進(jìn)行客戶體驗(yàn)研究，發(fā)現(xiàn)增值服務(wù)只要做一點(diǎn)點(diǎn)改進(jìn)便可以獲得客戶較高的信賴和贊譽(yù)。因此，建設(shè)銀行明確方向，不再只求面面俱到，而是注重打造精品增值服務(wù)品牌，逐步推出了投資移民服務(wù)、養(yǎng)老規(guī)劃、家庭理財(cái)培養(yǎng)、留學(xué)以及法律稅務(wù)咨詢等顧問咨詢類服務(wù)，全力解決客戶的個性化需求。同時，建設(shè)銀行大力推進(jìn)客戶異地享受增值服務(wù)流程，創(chuàng)建集成商模式的增值服務(wù)體系，優(yōu)化積分有效期制度和積分兌換內(nèi)容，從細(xì)節(jié)上不斷提高客戶體驗(yàn)。

服務(wù)品牌：深化內(nèi)涵，強(qiáng)化認(rèn)同

私人銀行服務(wù)品牌，是客戶接觸建行私人銀行最直觀的感知點(diǎn)，在建設(shè)銀行母品牌的強(qiáng)大光環(huán)效應(yīng)下，建行私人銀行服務(wù)品牌在私人銀行客戶群體中有著較強(qiáng)的認(rèn)同感。為進(jìn)一步 強(qiáng)化客戶對“以心相交，成其久遠(yuǎn)”的私人銀行品牌內(nèi)涵的認(rèn)知，建設(shè)銀行加強(qiáng)全行客戶經(jīng)營管理，通過專業(yè)專注服務(wù)，全面滿足客戶個人、家庭及其企業(yè)的多元化財(cái)富價(jià)值訴求，在服務(wù)品質(zhì)中向客戶滲透私人銀行服務(wù)品牌理念。與此同時，建設(shè)銀行加大差異化廣告設(shè)計(jì)和投放力度，統(tǒng)一私人銀行專營機(jī)構(gòu)視覺形象，以及客戶接觸端物品視覺形象，逐步提升客戶對建行私人銀行品牌價(jià)值的信任和良好的服務(wù)體驗(yàn)感知。

2014年，又是一個甲午馬年，建設(shè)銀行即將迎接她的六十年華誕。在這六十年的風(fēng)風(fēng)雨雨中，孕育了一個又一個嶄新的生命。私人銀行業(yè)務(wù)作為近幾年新興的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，已經(jīng)從嗷嗷待哺的嬰孩成長為活力四射的少年。在短短幾年中，300余家專屬渠道遍布全國，私人銀行專屬產(chǎn)品和服務(wù)日漸豐富，經(jīng)營能力和價(jià)值創(chuàng)造力跨越性地增強(qiáng)。滄海之一粟也能激起千層巨浪，在強(qiáng)化私人銀行業(yè)務(wù)核心競爭力的道路上，建設(shè)銀行將更加勇往直前，為客戶帶來最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，更好地回饋社會。

第二篇：私人銀行業(yè)務(wù)

在成都繁華路段，隱藏著一家家看不見的“富人俱樂部”，那就是私人銀行，專門為金字塔頂端的人提供金融服務(wù)的地方。專屬設(shè)施、專屬服務(wù)，私人銀行進(jìn)入成都以來，哪些人在享受，又是怎樣的頂級金融服務(wù)？為此，記者近日對我市私人銀行進(jìn)行了解，為投資者揭開其神秘的面紗。

外表

豪華裝修 個性服務(wù)

銀行的“SVIP”服務(wù)

幾十位精英管家，“多對一”服務(wù)，涉及法律稅務(wù)咨詢、不動產(chǎn)、藝術(shù)品投資、慈善公益等，寬敞的房間里，放置著精致的紅木辦公桌，遙控器一按，桌面中間升起六臺電腦，客戶坐在正中，幾位分別擅長證券、股權(quán)、財(cái)務(wù)規(guī)劃、跨境投資的財(cái)富顧問和投資專家分坐幾邊。通過多媒體講解，客戶的各種理財(cái)需求解決方案便一一呈現(xiàn)在大屏幕上。這是我市某私人銀行頂級Super VIP服務(wù)的一個片段，對于普通人來說，這樣的場景像電影大片，過于戲劇化了，但作為私人銀行貴賓、個人資產(chǎn)過億元的戴先生卻不斷點(diǎn)頭：“這正是我需要的服務(wù)，專屬、專業(yè)、高效?！?/p>

對象

客戶均是富豪

800萬是入級門檻

據(jù)悉，目前工行、中行、招行、中信銀行均在成都開設(shè)有私人銀行業(yè)務(wù)，門檻從800萬——1000萬元金融資產(chǎn)(人民幣)不等，外資銀行的類似業(yè)務(wù)開戶金額底限通常在100萬美元以上。由于企業(yè)、房子等不動產(chǎn)不能算作金融資產(chǎn)，那么在成都，這部分私人銀行客戶是什么群體呢？

記者了解到，私人銀行客戶資料是需要嚴(yán)格保密的，屬于銀行特別保密的信息。費(fèi)盡周折后，記者通過相關(guān)渠道了解到，我市私人銀行客戶中，私企業(yè)主占的比例最大，差不多占到6成至8成，這些私企老板就是傳統(tǒng)定義下的“富豪”。“我市的貿(mào)易流通比較發(fā)達(dá)，經(jīng)過多年的發(fā)展，積累了一大批身家數(shù)千萬元的中小企業(yè)主，這部分人構(gòu)成了成都各私人銀行的重要客戶群?！蹦池?cái)富中心一位管理人員分析說，四川的富人多為白手起家，投資力求穩(wěn)健，低風(fēng)險(xiǎn)，能保證預(yù)期收益的產(chǎn)品很合他們的口味，而在10年—15年內(nèi)完成了財(cái)富積累過程的部分富豪老板，目前仍然處在創(chuàng)造財(cái)富的階段，對于資產(chǎn)升值的要求比較高，所以對于銀行金融的需求上，以財(cái)富升值創(chuàng)造為主。

服務(wù)

精兵強(qiáng)將

提供個性化財(cái)富解決服務(wù)

我市南門某私人銀行，客戶辦理業(yè)務(wù)前已與銀行電話預(yù)約，客戶到達(dá)銀行，專人已等候接待，等客戶乘坐專屬的電梯直達(dá)私人銀行中心后，熱毛巾、香濃的咖啡已經(jīng)同時遞到了客戶手中??在專屬理財(cái)室，多對一地交談服務(wù)，整個過程非常隱蔽，為了保證客戶的隱私，銀行甚至沒有掛出私人銀行的招牌。據(jù)中信銀行成都分行私人銀行業(yè)務(wù)管理人員介紹，與銀行普通貴賓理財(cái)服務(wù)相比，私人銀行更注重客戶需求和個性化服務(wù)，更注重與客戶建立長期密切的關(guān)系，其服務(wù)范圍由客戶個人延伸到客戶家庭，除金融服務(wù)外，還涉及法律稅務(wù)咨詢、不動產(chǎn)投資、藝術(shù)品投資、子女財(cái)富教育、慈善等非金融領(lǐng)域，據(jù)了解，私人銀行業(yè)務(wù)是該行為高凈值客戶提供的以資產(chǎn)管理與顧問咨詢?yōu)楹诵牡呢?cái)富管理服務(wù)。包括財(cái)務(wù)管理、資產(chǎn)管理、顧問咨詢、私人增值與跨境金融服務(wù)五大系列服務(wù)。

據(jù)中信銀行成都分行私人銀行業(yè)務(wù)管理人員介紹，私人銀行通過對其境內(nèi)外資源的大力整合，依托較為強(qiáng)大的本外幣資金交易系統(tǒng)、為私人銀行客戶遴選和投資全球金融產(chǎn)品。除了充分整合利用銀行現(xiàn)有的服務(wù)能力外，還與基金公司、信托公司、保險(xiǎn)公司、投資銀行等第三方機(jī)構(gòu)密切合作，針對客戶的個性化需求，專業(yè)地為客戶遴選適合他們的金融服務(wù)，為客戶提供整合的、定制的、一攬子的金融解決方案。

前景

成都市場

私人銀行業(yè)務(wù)大有可為

“在成都，資產(chǎn)上千萬的人不少，而且他們越來越重視理財(cái)，這是私人銀行發(fā)展的基礎(chǔ)。”業(yè)內(nèi)人士表示，成都作為中國西部經(jīng)濟(jì)圈的核心地區(qū)，西部金融中心，加上凸現(xiàn)的市場機(jī)遇，在私人銀行業(yè)務(wù)市場發(fā)展方面具有明顯的資源集聚優(yōu)勢、市場擴(kuò)張戰(zhàn)略優(yōu)勢和區(qū)域輻射優(yōu)勢。據(jù)悉，2007年3月28日，中國銀行聯(lián)合蘇格蘭皇家銀行(RBS)推出私人銀行業(yè)務(wù)，拉開了中國私人銀行業(yè)務(wù)的序幕。隨后招行、中信、工行等國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛成立私人銀行部，踏上私人銀行業(yè)務(wù)之路。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行中已開展私人銀行業(yè)務(wù)的有中行、交行、招行、中信、工行、建行、民生、農(nóng)行、浦發(fā)共九家銀行，國內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)軍私人銀行領(lǐng)域已掀起了一個高潮。

第三篇：中國建設(shè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展概述

加快發(fā)展養(yǎng)老金業(yè)務(wù) 探索戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型之路 ——中國建設(shè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展概述

隨著改革開放的全面深化，我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)獲得迅猛發(fā)展，根據(jù)供需情況測算，到2015年我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)形成的購買力將近5萬億。與之對應(yīng)的是我國目前2萬億的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金規(guī)模和年增長約4000億的企業(yè)年金基金市場。一方面是巨大的市場需求，另一方面卻是遠(yuǎn)不能滿足這一需求的市場現(xiàn)狀。中國人口老齡化的程度還在不斷加深，想要實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)，老有所依”的夢想藍(lán)圖，除了亟待政策制度的支持與規(guī)范，更需要各大養(yǎng)老金機(jī)構(gòu)的高瞻遠(yuǎn)矚和運(yùn)籌帷幄。在這樣的背景下，加快發(fā)展養(yǎng)老金業(yè)務(wù)是眾多養(yǎng)老金機(jī)構(gòu)，尤其是商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的需要，也是服務(wù)民生、踐行社會責(zé)任的重要體現(xiàn)。

中國建設(shè)銀行作為國內(nèi)最早參與補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)之一，總行黨委對養(yǎng)老金業(yè)務(wù)高度重視，認(rèn)為養(yǎng)老金業(yè)務(wù)是一項(xiàng)利國、利民、利行、利己的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，始終將養(yǎng)老金業(yè)務(wù)作為方向性、戰(zhàn)略性、基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)予以大力支持。

一、砥礪前行，從建設(shè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展之路探尋產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色

1991年《國務(wù)院關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》（國發(fā)[1991]33號），首次提出“國家提倡、鼓勵企業(yè)實(shí)行補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)由企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力為本企業(yè)職工建立”，成為我國建立企業(yè)年金制度的起點(diǎn)。2000年，國務(wù)院《關(guān)于完善城鎮(zhèn)社會保障體系的試點(diǎn)方案》（國發(fā)[2000]42號）才正式以文件形式將企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)更名為企業(yè)年金，并提出“有條件的企業(yè)為職工建立企業(yè)年金，并實(shí)行市場化運(yùn)作和管理。”直到2003年，《企業(yè)年金試行辦法》才正式出臺，自2004年5月1日起施行。

中國建設(shè)銀行自2005年獲得企業(yè)年金基金托管人資格，2007年獲得法人受托和賬戶管理資格以來，一直秉承“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念，依托企業(yè)年金受托人、賬戶管理人和托管人三項(xiàng)資格，以綜合金融服務(wù)方案為重要抓手，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，深化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，攻堅(jiān)克難，砥礪奮進(jìn)，實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展，市場份額躍居同業(yè)前列。近三年來，建行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)各項(xiàng)指標(biāo)復(fù)合增速高達(dá)41%，其中受托資產(chǎn)規(guī)模從2010年的119億增至2013年末的365億，增長3.1倍；托管資產(chǎn)規(guī)模從2010年的366億增至2013年末的843億，增加2.3倍；個人賬戶數(shù)從2010年的168萬個增至2013年末的322萬個，增加1.9倍。市場競爭力和影響力不斷提升，先后榮獲“中國養(yǎng)老金融服務(wù)公眾滿意最佳典范品牌”、“首席財(cái)務(wù)官最佳養(yǎng)老金品牌獎”、首屆“民生中國 中國養(yǎng)老金融服務(wù)最具領(lǐng)導(dǎo)力品牌”、“中國銀行業(yè)協(xié)會養(yǎng)老金專業(yè)突出貢獻(xiàn)單位獎”等榮譽(yù)。以市場為導(dǎo)向，為客戶提供一站式的養(yǎng)老金服務(wù)

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)巨大市場需求所帶來的商機(jī)，時刻觸動著各家養(yǎng)老金機(jī)構(gòu)最敏感的神經(jīng)，抓住產(chǎn)業(yè)發(fā)展先機(jī)，擴(kuò)大市場規(guī)模，往往是各大機(jī)構(gòu)的首選良策。作為我國企業(yè)年金資質(zhì)最全的管理機(jī)構(gòu)之一，建設(shè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)努力踐行“忠于所托 為民養(yǎng)老”的服務(wù)理念。致力于為各類養(yǎng)老金客戶提供全覆蓋、一站式的養(yǎng)老金服務(wù)。目前，建設(shè)銀行養(yǎng)老金服務(wù)范圍涵蓋企業(yè)年金受托服務(wù)、企業(yè)年金賬戶管理服務(wù)、企業(yè)年金基金托管服務(wù)、企業(yè)年金集合計(jì)劃服務(wù)、職業(yè)年金、員工福利計(jì)劃服務(wù)、養(yǎng)老金咨詢等領(lǐng)域。截至目前，建設(shè)銀行已為超過20000家企業(yè)提供專業(yè)養(yǎng)老金服務(wù)，其中。服務(wù)客戶覆蓋國內(nèi)眾多大型央企、集團(tuán)性客戶、中小企業(yè)和事業(yè)單位，各項(xiàng)指標(biāo)穩(wěn)居銀行同業(yè)前列。

經(jīng)過近幾年的發(fā)展，建設(shè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)“服務(wù)體系化、客戶多元化、需求市場化、產(chǎn)品個性化”，為來自鐵路、金融、煙草、能源、化工、鋼鐵等各行業(yè)的中央、地方大型企業(yè)提供養(yǎng)老金服務(wù)，且在鐵路、金融、煙草行業(yè)均已形成鮮明的服務(wù)特色，簽約大批行業(yè)重點(diǎn)客戶，競爭優(yōu)勢日益凸顯。

以創(chuàng)新為驅(qū)動，為客戶提供全面金融解決方案

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，依托卻絕不局限于養(yǎng)老保障“第一支柱“和”第二支柱“的關(guān)鍵作用，只有立足于兩大支柱，利用綜合金融優(yōu)勢細(xì)分市場，用足政策，不斷創(chuàng)新，才能真正激發(fā)”藍(lán)海產(chǎn)業(yè)”的巨大潛力。

就建設(shè)銀行而言，圍繞建設(shè)銀行“綜合性、多功能、集約化”的這一戰(zhàn)略目標(biāo)，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)依托集團(tuán)整體經(jīng)營優(yōu)勢，通過多部門、子公司、同業(yè)機(jī)構(gòu)聯(lián)動的方式，以優(yōu)勢業(yè)務(wù)帶動養(yǎng)老金業(yè)務(wù)快速發(fā)展，全力打造養(yǎng)老金融綜合服務(wù)平臺，強(qiáng)化創(chuàng)新驅(qū)動，從單一的企業(yè)年金業(yè)務(wù)向多元化養(yǎng)老金融綜合服務(wù)轉(zhuǎn)型，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，不斷豐富以養(yǎng)老、醫(yī)療、住房、教育等為主題的養(yǎng)老保障產(chǎn)品線，致力于為廣大客戶提供各類養(yǎng)老保障細(xì)分市場的全面解決方案。

積極支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。黨的十八大報(bào)告中明確提出：堅(jiān)持走中國特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路。在加快新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，如何維護(hù)被征地農(nóng)民的合法權(quán)益,妥善解決被征地農(nóng)民的養(yǎng)老、就業(yè)和醫(yī)療等社會保障問題，成為擺在各級政府面前的重要任務(wù)。為了破解這個難題，建設(shè)銀行加強(qiáng)對城鎮(zhèn)化農(nóng)民養(yǎng)老保障制度、政策、市場狀況的研判，積極探索城鎮(zhèn)化農(nóng)民養(yǎng)老保障的服務(wù)思路和模式。既為地方政府排憂解難，也滿足了城鎮(zhèn)化農(nóng)民的養(yǎng)老保障需求，得到了地方政府的高度認(rèn)可。

隨著社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步和人口老齡化程度的提升，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金已經(jīng)不能完全滿足日益多元化的養(yǎng)老需求。建設(shè)銀行積極迎合新的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)需求，開發(fā)出了 “養(yǎng)頤四方”系列產(chǎn)品，為企業(yè)提供各類補(bǔ)充養(yǎng)老保障計(jì)劃和員工薪酬福利計(jì)劃管理服務(wù)，全面滿足了單位以個人資金賬戶管理延付計(jì)劃資金的服務(wù)需求，向客戶提供包括薪酬延付計(jì)劃服務(wù)、代發(fā)工資業(yè)務(wù)、個人存款和銀行卡等對公-對私業(yè)務(wù)全面聯(lián)動的綜合化服務(wù)，通過業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、信息資源整合、系統(tǒng)功能開發(fā)等綜合服務(wù)，使管理效率得到有效提升，得到客戶的高度認(rèn)可。

建設(shè)銀行針對養(yǎng)老金對公客戶的投資理財(cái)需求推出的“乾元—養(yǎng)頤四方”養(yǎng)老金銀行理財(cái)產(chǎn)品填補(bǔ)了養(yǎng)老金投資理財(cái)類產(chǎn)品的空白，引起了市場的熱烈反響。2013年重陽之際，建行首次面向具有養(yǎng)老需求的個人高資產(chǎn)凈值客戶發(fā)行了“乾元—養(yǎng)頤四方（重陽節(jié)專享）”養(yǎng)老主題理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了高端客戶的養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)與養(yǎng)老金融有機(jī)結(jié)合。

建設(shè)銀行根據(jù)客戶多元化養(yǎng)老金融需求，與中國老齡產(chǎn)業(yè)協(xié)會金融涉老服務(wù)發(fā)展委員會合作推出建行養(yǎng)老金卡。該卡借助金融IC卡金融支付和行業(yè)信息管理為主體的跨行業(yè)、多應(yīng)用智能平臺，真正實(shí)現(xiàn)了把養(yǎng)老金送到企業(yè)員工手中，并為企業(yè)和員工預(yù)留了應(yīng)用空間。該卡填補(bǔ)了我行在養(yǎng)老金業(yè)務(wù)領(lǐng)域銀行卡產(chǎn)品的空白，標(biāo)志著建行逐步為個人客戶提供更加全面、優(yōu)質(zhì)、便捷的養(yǎng)老金融服務(wù)。

加強(qiáng)政策研判，探索職業(yè)年金服務(wù)模式

2011年，我國事業(yè)單位分類改革正式啟動，鼓勵分類改革后的公益服務(wù)類事業(yè)單位、從事生產(chǎn)經(jīng)營活動轉(zhuǎn)制為企業(yè)的事業(yè)單位分別建立職業(yè)年金與企業(yè)年金制度，以彌補(bǔ)改革后產(chǎn)生的待遇差?！妒聵I(yè)單位職業(yè)年金試行辦法》的出臺，也為事業(yè)單位建立職業(yè)年金提供了方向和依據(jù)。為了及時把握事業(yè)單位分類改革帶來的良好發(fā)展機(jī)遇，建設(shè)銀行積極行動，一方面，對事業(yè)單位轉(zhuǎn)制成為企業(yè)的出版、傳媒、廣電等行業(yè)，加大產(chǎn)品宣傳和推介，推動其建立企業(yè)年金；另一方面，深入開展職業(yè)年金市場調(diào)研，通過廣泛探討和充分論證，從公益服務(wù)事業(yè)單位——高等院校入手，以福利計(jì)劃產(chǎn)品作為切入點(diǎn)，滿足高校類事業(yè)單位客戶的養(yǎng)老需求，初步摸索出服務(wù)事業(yè)單位類客戶的模式和經(jīng)驗(yàn)，并逐步向醫(yī)院、科研院所等公益服務(wù)類事業(yè)單位推廣。

以客戶為中心，提升客戶服務(wù)滿意度

商業(yè)銀行是養(yǎng)老金機(jī)構(gòu)中舉足輕重的一類。養(yǎng)老金業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行而言屬于對公業(yè)務(wù)，但其服務(wù)對象卻是個人。讓客戶滿意，是養(yǎng)老金服務(wù)的根本宗旨，也是各機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要抓手。

以建設(shè)銀行為例，建行養(yǎng)老金服務(wù)渠道不斷完善，客戶服務(wù)體驗(yàn)不斷提高，已可為350萬養(yǎng)老金個人客戶提供網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)站、電話銀行、ATM等全方位渠道查詢服務(wù)。2013年，建設(shè)銀行已通過上述渠道累計(jì)為212.7萬人次提供養(yǎng)老金賬戶信息查詢服務(wù)。養(yǎng)老金業(yè)務(wù)精細(xì)化、差別化服務(wù)水平穩(wěn)步提升。建行定期發(fā)布季度投資情況回顧與展望、投資分析報(bào)告等材料，開展貼身式委托人投資服務(wù)；加強(qiáng)對重點(diǎn)年金計(jì)劃客戶的管家式直接服務(wù)，提供個性化月度運(yùn)營簡報(bào)和投資分析報(bào)告；加強(qiáng)客戶回訪和滿意度調(diào)查工作，重點(diǎn)客戶回訪率達(dá)到100%，并建立了客服滿意度調(diào)查和通報(bào)機(jī)制，督促全行加強(qiáng)養(yǎng)老金客戶服務(wù)。

二、高瞻遠(yuǎn)矚，積極推進(jìn)商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

無論是搶占市場，全面創(chuàng)新，還是用足政策，立足客戶，建設(shè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的發(fā)展之路都是對整個養(yǎng)老金產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有益探索和嘗試，經(jīng)此取得的跨越式發(fā)展成果無疑是探尋產(chǎn)業(yè)特色路上的巨大收獲。在此基礎(chǔ)之上，如何在深化改革的道路上推進(jìn)養(yǎng)老金機(jī)構(gòu)，尤其是商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，又成為一個更具挑戰(zhàn)性的課題。

從國外養(yǎng)老金市場來看，無論是美國還是歐洲，商業(yè)銀行都占據(jù)著市場的絕大份額。在我國養(yǎng)老金市場上，商業(yè)銀行的作用和地位一樣舉足輕重。面對與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相差甚遠(yuǎn)的“朝陽產(chǎn)業(yè)”，商業(yè)銀行推進(jìn)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的需要變得更加迫切。

從我國市場現(xiàn)實(shí)情況來看，中國目前已經(jīng)全面進(jìn)入老齡社會，預(yù)計(jì)到2050年，我國老齡人口將突破4億人，“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”撲面而來，考慮到中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長，人均養(yǎng)老儲備財(cái)產(chǎn)的增加，可預(yù)見的未來養(yǎng)老金融服務(wù)市場數(shù)目可觀，商業(yè)銀行應(yīng)該對此有清晰的預(yù)判，運(yùn)籌帷幄中才能不失先機(jī)。商業(yè)銀行完全可以利用綜合金融服務(wù)的天然優(yōu)勢，結(jié)合受托，托管、投資理財(cái)、支付結(jié)算、規(guī)劃咨詢等一站式、全方位的養(yǎng)老金融服務(wù)，滿足即將到來的巨大市場需求。

緊跟產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，把握養(yǎng)老基金增長的巨大商機(jī)

截止2013年末，全國社?；鸬囊?guī)模為1.1萬億元，全國職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余約3.13萬億元，企業(yè)年金基金累計(jì)結(jié)存6035億元。隨著人口的持續(xù)增長、老齡化程度的不斷加深以及社保體制的不斷完善和“三支柱”作用的不斷發(fā)揮，上述養(yǎng)老基金規(guī)模將不斷擴(kuò)大。巨大的養(yǎng)老基金將在很大程度上增加資本市場供給，而且由于養(yǎng)老基金的積累特性，這種“源源不斷”的供給將為資本市場的的穩(wěn)定發(fā)展做出持久的貢獻(xiàn)。

除了基金規(guī)模的不斷擴(kuò)大，如何確保養(yǎng)老基金的保值增值將是機(jī)構(gòu)面臨的核心問題。養(yǎng)老資金不同于其他資金，以“保值”為重，這種注重風(fēng)險(xiǎn)控制的特性會增加資本市場中長期的投資需求。同時，商業(yè)銀行在養(yǎng)老金機(jī)構(gòu)中風(fēng)格更加穩(wěn)健，更加契合養(yǎng)老基金的上述特性和投資中的風(fēng)險(xiǎn)偏好。因此應(yīng)該從戰(zhàn)略高度認(rèn)識到產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢帶來的機(jī)遇，充分利用自身優(yōu)勢，積極關(guān)注養(yǎng)老資產(chǎn)產(chǎn)生的金融需求，提供保值增增值，穩(wěn)健發(fā)展的綜合服務(wù)方案。

透析產(chǎn)業(yè)發(fā)展意義，以養(yǎng)老金為切入口促進(jìn)綜合發(fā)展

對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶來說，養(yǎng)老金客戶外延極大，不受性質(zhì)和地域的限制，遍及城市和農(nóng)村，包括法人和個人，覆蓋面非常廣。同時，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來說，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)更能夠增強(qiáng)客戶粘性，由傳統(tǒng)的金融服務(wù)向企業(yè)人力資源管理范疇延伸，通過掌握客戶財(cái)務(wù)、人力信息加深雙方的合作領(lǐng)域，牢牢鎖定優(yōu)質(zhì)客戶，最大限度地釋放客戶價(jià)值，“以點(diǎn)帶面”效果明顯。

隨著老齡化程度的加深和個人養(yǎng)老保障意識的增強(qiáng)，未來養(yǎng)老金還將吸收大量的以終身儲蓄為目的的資金流，養(yǎng)老金資產(chǎn)將能夠替代現(xiàn)有的銀行中長期儲蓄。以美國為例，伴隨養(yǎng)老金融的發(fā)展，美國個人和家庭持有的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)經(jīng)歷了巨大轉(zhuǎn)變，銀行存款比重下降，養(yǎng)老金比重上升。抓住養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，將給商業(yè)銀行帶來可觀的資金流并創(chuàng)造長期持續(xù)的中間業(yè)務(wù)收入。養(yǎng)老資金還具有不斷積累和增值的特性，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的盈利能力會出現(xiàn)滾雪球式的遞增。

細(xì)化應(yīng)對措施，充分發(fā)揮商業(yè)銀行綜合優(yōu)勢

不同于其他養(yǎng)老金機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行具有天然的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，完全可以借助物理網(wǎng)點(diǎn)，通過面對面的營銷，為老年人創(chuàng)造便利，即能提高老年人的信任感，為老年人提供資產(chǎn)投資規(guī)劃咨詢、資產(chǎn)托管、投資理財(cái)、生活消費(fèi)支付等一站式服務(wù)，又能滿足養(yǎng)老儲蓄資產(chǎn)的保值增值需求。只有充分利用商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，才能不斷完善和擴(kuò)大養(yǎng)老金市場中的銀行和非銀行業(yè)務(wù)，提升價(jià)值創(chuàng)造能力，搶占市場戰(zhàn)略高地。

推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，將養(yǎng)老金業(yè)務(wù)做為重要平臺和載體

隨著利率市場化和金融脫媒步伐的不斷加快，商業(yè)銀行的利差日趨收窄，傳統(tǒng)主營業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)將持續(xù)下降。利用綜合化的服務(wù)平臺，為客戶提供“供應(yīng)鏈?zhǔn)健钡慕鹑诜?wù)才是行業(yè)未來的發(fā)展方向。養(yǎng)老金業(yè)務(wù)作為直接融資和間接融資良好共生的載體，通過架設(shè)融資與投資之間的橋梁，一方面直接為企業(yè)提供服務(wù)以募集資金形成資金沉淀，另一方面通過將募集的資金直接投資于標(biāo)的企業(yè)，支持企業(yè)實(shí)體發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)管理全領(lǐng)域的鏈接，是發(fā)揮綜合化經(jīng)營優(yōu)勢、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的有力抓手。

明確創(chuàng)新思路，推進(jìn)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展

我國養(yǎng)老金市場正處于范圍不斷擴(kuò)大、市場不斷細(xì)分的發(fā)展過程中，養(yǎng)老保障類資金來源不斷豐富，數(shù)量快速增長。養(yǎng)老金機(jī)構(gòu)，尤其是商業(yè)銀行應(yīng)研究如何進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)銀行資產(chǎn)管理優(yōu)勢，創(chuàng)新交易模式和服務(wù)模式、研發(fā)新的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的新突破。同時，充分發(fā)揮金融集團(tuán)的整體優(yōu)勢，完善產(chǎn)品服務(wù)平臺，以商業(yè)銀行的資源優(yōu)勢和市場影響力為基礎(chǔ)，聯(lián)合不同養(yǎng)老金管理機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，搭建包括銀行、信托、基金、保險(xiǎn)和證券等在內(nèi)的產(chǎn)品服務(wù)平臺，使養(yǎng)老金業(yè)務(wù)在立足傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢的同時，擴(kuò)展到其他各類金融領(lǐng)域。

為民養(yǎng)老，善建者行，是建設(shè)銀行履行企業(yè)公民責(zé)任的鄭重承諾?，F(xiàn)在，建設(shè)銀行在探索養(yǎng)老金業(yè)務(wù)快速發(fā)展，積極推進(jìn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的道路上不斷努力。未來，建設(shè)銀行將牢記支持服務(wù)我國養(yǎng)老保障事業(yè)發(fā)展的使命和責(zé)任，助力民生改善，始終走在我國養(yǎng)老金融發(fā)展的最前列，共同托舉起養(yǎng)老事業(yè)的中國夢！

第四篇：如何拓展私人銀行業(yè)務(wù)

如何拓展私人銀行業(yè)務(wù)

李秀光

私人銀行業(yè)務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)面向社會富裕人士提供的以財(cái)富管理為核心的專業(yè)化一攬子高層次金融服務(wù)。大力開拓私人銀行業(yè)務(wù)，有利于提升銀行多元化盈利能力，推動中間業(yè)務(wù)發(fā)展，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，提供公私聯(lián)動營銷水平，進(jìn)一步提升金融品牌形象。那么銀行如何才能更好地抓住私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會，不斷提高財(cái)富管理能力呢？

一、全力打造高素質(zhì)的私人銀行客服團(tuán)隊(duì)。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍和顧問咨詢團(tuán)隊(duì)，是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。私人銀行的客戶一般都是大企業(yè)家、中小企業(yè)主、社交名流等，所以在和這類客戶溝通的時候不僅要有基本的溝通技巧，還要迎合這類客戶的喜好和他們多交流一些他們感興趣的話題，這樣能夠更多地得到客戶對其個人及該銀行的認(rèn)可，所以要求客戶經(jīng)理要有扎實(shí)的專業(yè)知識，對我國宏觀經(jīng)濟(jì)解讀能力要強(qiáng)，而且能夠?qū)ξ覈牟煌袠I(yè)發(fā)展有了解并能有一定的分析和預(yù)測。私人銀行業(yè)務(wù)不同于一般的高端理財(cái)、貴賓服務(wù),它的服務(wù)對象是富豪和超級富豪,業(yè)務(wù)涵蓋非常廣泛,涉及到投資、保險(xiǎn)、金融、會計(jì)、稅務(wù)及房地產(chǎn)等專業(yè)知識。從而要求從業(yè)人員為知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競爭、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才,要掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論知識及業(yè)務(wù)操作技能。為此，我行要從現(xiàn)有的金融理財(cái)師（客戶經(jīng)理）及相關(guān)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)中甄選出優(yōu)秀人才進(jìn)行再教育、再培訓(xùn)，通過實(shí)戰(zhàn)積累經(jīng)驗(yàn)，提高為客戶服務(wù)的專業(yè)技能和技巧，迅速建立起一支優(yōu)秀的私人銀行客戶經(jīng)理隊(duì)伍和咨詢顧問團(tuán)隊(duì)。同時，建立完善的獎懲機(jī)制、制定良好的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃以及提供持續(xù)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)機(jī)會，努力提升團(tuán)隊(duì)的凝聚力和競爭力。

二、開展有效市場營銷，拼搶高資產(chǎn)凈值客戶資源。首先，可以采取市場細(xì)分的營銷策略。市場細(xì)分是根據(jù)潛在客戶不同的需求特征，將整體市場劃分成若干個客戶群的過程。通過市場細(xì)分，銀行能夠向目標(biāo)子市場提供獨(dú)特的服務(wù)產(chǎn)品及其相關(guān)的營銷組合，從而使客戶需求得到更為有效的滿足，并維持顧客的忠誠度。通過市場細(xì)分，發(fā)掘并拼搶優(yōu)質(zhì)客戶資源，降低獲取成本，提高維持率，延長客戶生命周期，建立差異化競爭優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)更多收益。目前來看，中國的私人銀行客戶是創(chuàng)富者，并且現(xiàn)在仍然在創(chuàng)富階段，這就造成了私人銀行的客戶中相當(dāng)大一部分既是自然人又是法人，是公私一體的，這一點(diǎn)在許多中小企業(yè)主中體現(xiàn)得最為明顯。其次，通過多元渠道獲取客戶來源。我行可以開拓高端客戶的主要渠道包括：內(nèi)部員工的推薦；老客戶的推薦，通過服務(wù)好原有的老客戶，帶動其社交圈中的高端客戶選擇該銀行的 服務(wù)；行內(nèi)其他部門的推薦，即由網(wǎng)點(diǎn)、中小企業(yè)貸款中心、投資銀行業(yè)務(wù)部門等其他業(yè)務(wù)部門的推薦，為此加強(qiáng)公私聯(lián)動、交叉銷售，已經(jīng)是未來中資私人銀行的一個發(fā)展方向。最后，在客戶拓展方面，應(yīng)該將重點(diǎn)放在挖掘已有客戶的價(jià)值方面，而不必過于強(qiáng)調(diào)短期實(shí)現(xiàn)客戶規(guī)模的迅速擴(kuò)張。通過制定不同于零售業(yè)務(wù)的考核目標(biāo)，致力于對已有客戶的精耕細(xì)作，從客戶終身價(jià)值的角度確定戰(zhàn)略性的服務(wù)規(guī)劃，以累進(jìn)的方式穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)盈利。加強(qiáng)與具備高端客戶資源的第三方機(jī)構(gòu)合作，如高檔汽車4S店等建立合作伙伴關(guān)系；通過召開研討會、主題沙龍等方式的營銷活動，開拓新的客戶資源等。

三、轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，強(qiáng)化私人銀行品牌形象，深化客戶關(guān)系。私人銀行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù)相比，具有以高資產(chǎn)凈值客戶為服務(wù)對象，業(yè)務(wù)以專業(yè)化、綜合化的服務(wù)為內(nèi)容，服務(wù)具有個性化、私密性、尊享性的特征。努力實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)個人銀行業(yè)務(wù)大批量、標(biāo)準(zhǔn)化、以產(chǎn)品銷售為導(dǎo)向的營銷服務(wù)模式，向以深化客戶關(guān)系為導(dǎo)向的個性化營銷服務(wù)模式轉(zhuǎn)變。從某一種程度而言，私人銀行的客戶經(jīng)理，一定是客戶的非常好的合作伙伴，是客戶信任的朋友；客戶經(jīng)理既是資深專業(yè)人士，具備管理財(cái)富的各種技能，又是一個有品位的人，有人格魅力，是客戶欣賞的人。在發(fā)展私人銀行的過程中，應(yīng)強(qiáng)化私人銀行業(yè)務(wù)模塊與其他零售業(yè)務(wù)、資金營運(yùn)、投資銀行、公司金融、資產(chǎn)托管等業(yè)務(wù)模塊之間的經(jīng)營協(xié)同，實(shí)現(xiàn)行內(nèi)各類資源共享和優(yōu)勢互補(bǔ)及交叉銷售，在打造私人銀行業(yè)務(wù)模塊多元化財(cái)富管理產(chǎn)品和服務(wù)結(jié)構(gòu)的同時，推進(jìn)其他業(yè)務(wù)模塊的發(fā)展，同時逐漸理順與私人銀行業(yè)務(wù)的利益相關(guān)者之間的關(guān)系。在開展私人銀行業(yè)務(wù)之初，就必須樹立交叉銷售的理念，將私人銀行服務(wù)的價(jià)值定位于為客戶尋找最好的服務(wù)和資產(chǎn)配置，以提升客戶的整體業(yè)績作為考核私人銀行顧問績效的首要指標(biāo)，打造卓越的私人銀行業(yè)務(wù)品牌，不斷強(qiáng)化私人銀行品牌形象，提高客戶忠誠度。

私人銀行業(yè)務(wù)的開展，將進(jìn)一步促進(jìn)建行與高端客戶建立深入、穩(wěn)固、持久的關(guān)系，兌現(xiàn)“以心相交、成其久遠(yuǎn)”的品牌承諾。

二〇一二年十一月二十三日

第五篇：金融系統(tǒng)概述--銀行業(yè)務(wù)概述

銀行核心系統(tǒng)入門簡介

本文的目標(biāo)讀者是準(zhǔn)備從事銀行核心系統(tǒng)開發(fā)、維護(hù)的從業(yè)人員。請注意，是“準(zhǔn)備”，換句話說，可以理解為一份對科技人員，尤其是對新入門的科技人員業(yè)務(wù)知識方面的培訓(xùn)手冊，旨在讓諸位從業(yè)務(wù)方面迅速上手（從技術(shù)角度上手的手冊我已經(jīng)貼過一份了，所以如果是用400的同行，可以結(jié)合本手冊雙劍合璧，效力倍增）。這里的著重點(diǎn)將會主要在于簡單的銀行會計(jì)原理，以及銀行整體的業(yè)務(wù)流程，還有相應(yīng)的模塊實(shí)現(xiàn)手法和注意事項(xiàng)，對金融的會計(jì)知識方面應(yīng)該可能會比較粗淺，這一點(diǎn)與金融系統(tǒng)常見的業(yè)務(wù)培訓(xùn)手冊有所不同，注意體會。

基于此，本文將會假設(shè)讀者具備一定的計(jì)算機(jī)技術(shù)，具備少量銀行方面的業(yè)務(wù)知識，所以如果有從事非IT部門的讀者（比如財(cái)務(wù)信貸的同事們），就請不要太計(jì)較里面的表述。當(dāng)然如果有錯誤，還是非常歡迎指出的。

對于已具備了若干開發(fā)、維護(hù)知識，或者是即將采用國外系統(tǒng)來建設(shè)的同行們而言，本文的內(nèi)容可能就過于淺顯了，看得不爽不要怪我沒有事先提醒。

考慮到某方面的問題，這里的系統(tǒng)簡介將盡可能的脫離某個具體的系統(tǒng)，僅就銀行業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)的共性，進(jìn)行介紹以及探討。

最后再說一下，沒有什么手冊、心得是萬能的，個人的LEVEL UP始終是要靠自己的領(lǐng)悟，這里只是希望能讓諸位新人不用象很多人當(dāng)年一樣，獨(dú)自摸索與徘徊。科目常識

基本法則之一：資產(chǎn) = 負(fù)債 + 所有者權(quán)益。

比如說，我們手頭上有40萬，買了一個100萬的房子，找銀行貸款了60萬，那么資產(chǎn)就是100萬，負(fù)債是60萬，所有者權(quán)益是40萬。可以簡單的把所有者權(quán)益就理解成為是真正屬于自己的錢。再引申一下，早些年乃至現(xiàn)在，香港人所謂的“負(fù)資產(chǎn)”的說法是非常錯誤的，因?yàn)椤柏?fù)資產(chǎn)”實(shí)際上是指房子的市值比向銀行貸的錢還要小，也就是負(fù)債大于資產(chǎn)，所以嚴(yán)格的來說，應(yīng)該稱之為“負(fù)所有者權(quán)益”才對。資產(chǎn)，從理論上來說，是不可能為負(fù)的，最多也就是零。一個號稱是金融中心的地方，實(shí)在是不應(yīng)該出現(xiàn)這種失誤，不過算了，不要和他們計(jì)較。

就銀行業(yè)務(wù)而言，會使用會計(jì)科目號來對賬務(wù)進(jìn)行標(biāo)識，會計(jì)科目號最長為5位，國家標(biāo)準(zhǔn)，通常分為下面六種，這里只做簡單介紹，詳細(xì)科目可結(jié)合著名的的“業(yè)務(wù)狀況表”來進(jìn)行理解。

再次重申，下面的說法絕對不嚴(yán)謹(jǐn)，僅僅只是為了便于IT人員理解銀行的會計(jì)原理、業(yè)務(wù)知識。

1.1 資產(chǎn)

資產(chǎn)類的科目，用“1” 作為首位科目號，如“1011”，表示現(xiàn)金。所謂資產(chǎn)，也就是說“理論上屬于銀行的錢”，比如說現(xiàn)金，貸款等。比如說某家分行，有100萬現(xiàn)金，然后把這100萬都貸出去了，那么資產(chǎn)仍是100萬，只不過歸屬（科目）由現(xiàn)金變成了貸款。至于這筆貸款能不能收回，這個不歸我們管，就算不能回收，只要沒被核銷（核銷，術(shù)語之一，可以理解為銀行不要這筆貸款了），那么就仍然屬于資產(chǎn)，所以我們稱之為“理論上屬于銀行的錢”。

資產(chǎn)類科目都是借方科目，也就是借記時余額增加，貸記時余額減少。

1.2 負(fù)債

負(fù)債類的科目，用“2”作為首位科目號，如“2011”，表示對公存款。本來不屬于銀行的錢，就稱之為“負(fù)債”。比如說我們存在銀行的錢，雖然銀行可以使用這筆錢，比如說把它貸款貸出去啊，比如說打新股啊，買QDII啊，但是這筆錢只要我們?nèi)ト?，原則上銀行就應(yīng)該給我們，也即是大家常常在營業(yè)大廳里看到的“存款自愿，取款自由”之類的意思。這類錢，可以簡單的理解為“本來不屬于銀行的錢”，也就銀行欠我們的錢。

負(fù)債，很有趣的東西喔，銀行是負(fù)債經(jīng)營的，比如說一家銀行貸款有100億，其實(shí)它本身是沒有那么多錢的，這些錢都是來自于我們存在它那的錢。如果大家一起都去銀行的錢取出來，那它就經(jīng)營不下去了，這種惡劣的行為，稱之為“擠提”，是很不友善的，是要負(fù)責(zé)任的，我們不要去做。

負(fù)債類科目都是貸方科目，也就是借記時余額減少，貸記時余額增加。

1.3 所有者權(quán)益

所有者權(quán)益類的科目，用“3”作為首位科目號，如“3121”，表示利潤分配。上面說過了，所有者權(quán)益，也就是真正屬于銀行的錢，即是所謂的“核心資本”。原則上，它包括了一家銀行注冊時的資金，歷年來的盈利（假設(shè)有盈利的話，當(dāng)然還要扣除各類成本開銷），如果是股份制銀行的話，還包括股本金之類的吧。

這類科目相對數(shù)量較小，金額較大?？颇繉傩酝?。

1.4 資產(chǎn)負(fù)債共同類（往來類）

資產(chǎn)負(fù)債共同類，通常表示往來賬戶，用“4”作為首位科目號，如“46411”，表示通存通兌。

這類科目，通常是指一些往來類賬戶，所謂往來類賬戶，嗯，就是金融往來的賬戶嘍。這個科目有點(diǎn)麻煩，可能要結(jié)合具體業(yè)務(wù)來解釋一下：

比如說我們在招行有個賬戶，然后跑到工行的ATM上去取錢（招行也是，中山這種偉人的故鄉(xiāng)居然都不開個點(diǎn)，嚴(yán)重BS一下），那么取款成功之后，我們的招行上的賬戶的錢就少了，工行ATM里面的現(xiàn)金也少了。這筆錢是工行替招行先支付的，要找招行要的。所以工行一定會有一個科目，用來標(biāo)記它有多少錢要找招行要；而招行也要有一個科目，也是要用來標(biāo)記它有多少錢要給工行。（怎么要，那在后面清算一節(jié)里面會提到。至于跨行ATM的取款原理，就不用再細(xì)說了吧。）這個用來標(biāo)記應(yīng)付，應(yīng)收的科目，就是往來類科目，對于工行方而言，當(dāng)時使用到的就是一個類似于資產(chǎn)類的科目（有點(diǎn)類似于應(yīng)收賬款的意思，或者也可以理解成一種短期的貸款，總之就是工行先付出的資金）；招行當(dāng)時使用的就是類似于負(fù)債類的科目。

上面提到的，因?yàn)槭倾y行與銀行之間的業(yè)務(wù)往來，所以用來標(biāo)識資產(chǎn)與負(fù)債的科目會有分別，如果是行內(nèi)之間的往來，那么不會搞得那么復(fù)雜（或者也可以說搞得更復(fù)雜），就會用一個科目來搞定，這個科目根據(jù)具體需要，臨時用的，有時表示資產(chǎn)，有時表示負(fù)債（其實(shí)也就是科目上的余額有時是借方，有時是貸方。因?yàn)檫@個科目既不是資產(chǎn)，也不是負(fù)債，只是臨時用來表示營業(yè)往來的，通常每天會清零，也就是所謂的清算。

一般而言，城市級別的商業(yè)銀行因?yàn)槭且患壏ㄈ耍郧逅阒?，行?nèi)往來賬戶上余額為不為零都沒什么關(guān)系，反正都是自已家的錢；而信用社會比較麻煩一點(diǎn)，因?yàn)橥ǔＲ粋€聯(lián)社都是由多個信用社組成，每個信用社都是一個法人，所以聯(lián)社內(nèi)部的往來類賬戶原則上每天應(yīng)該都清零，否則賬務(wù)上就不好看了。（注意，這里指的只是行內(nèi)的往來賬，如果是銀行與銀行間的，那每天一定是要清零的，否則就是屬于錯誤的情況了）

這類科目在我們做過的項(xiàng)目里，基本上都簡化了，只有一個軋差類型的。也就是把當(dāng)天的借方發(fā)生額和貸方發(fā)生額一減，哪個大就誰記在哪邊。

我記得以前還有一種雙方類的科目，那真是玩死人。雙方類的科目是指這個科目既有貸方余額，又有借方余額；對應(yīng)貸方余額，既有借方發(fā)生額，又有貸方發(fā)生額，同理，對應(yīng)借方余額，也是既有借方發(fā)生，又有貸方發(fā)生，如果只有上期的借貸方余額，以及當(dāng)期的借貸方發(fā)生額，那是無論如何也推算不出當(dāng)期的借貸方余額各是多少的。（必須根據(jù)發(fā)生賬務(wù)時，是借方余額，還是貸方余額來判斷），不知道這類科目的起因?yàn)楹?，總之如果有的而且可能的話，最好能拆分之幾個性質(zhì)單純一點(diǎn)的子目來處理。

不好意思，因?yàn)閷@類科目感觸頗深，也被玩過很多次，被玩很久，一時激動，就多說了幾句。

1.5 損益類

損益類的科目，用“5”作為首位科目號，如“5011”，表示利息收入。

損益類科目，理解起來應(yīng)該不難，就是指銀行在一年的業(yè)務(wù)里面的收支科目。比如的存款利息，對于銀行來說是一筆支出；貸款利息，對于銀行來說，是一筆收入。這兩個科目就都屬于損益類科目。

一般來說：

收入類科目屬貸方科目，借記時減少，貸記時增加； 支付類科目屬借方科目，貸記時減少，借記時增加。

在理解上，可能與資產(chǎn)、負(fù)債類的科目有些相反：

資產(chǎn)是指屬于銀行自己的錢，是借方科目；對應(yīng)于這里，收到的錢是銀行自己的，卻又是貸方科目。

這里，按會計(jì)原理來理解可能會更簡單一點(diǎn)，下面一章會講到。

1.6 或有資產(chǎn)負(fù)債類

或有資產(chǎn)負(fù)債類的科目，用“6”作為首位科目號，如“6011”，表示承兌匯票。

聞歌知雅意，顧名思義，“或有”，那自然就是“或者有”，也就是可能沒有了，所以如果沒見過也不奇怪。

這類科目見得少，一般可以忽視它的存在。1.7 其它

這里再羅嗦一下，在科目下面呢，一般為了便于分類統(tǒng)計(jì)，所有的銀行都會再設(shè)子目（一個子目一般又會對應(yīng)多個小子目，或者說是說是多個賬戶），這個子目，有的地方叫“業(yè)務(wù)代號”，有的地方叫“結(jié)算碼”，總之都是一個意思。

要注意一下，科目號是國標(biāo)，子目通常是自己內(nèi)定的，對應(yīng)于信用聯(lián)社，就有可能是省里統(tǒng)一定的。也就是說科目這個東西走遍全國大致上都是一樣，子目這個東西可能出省，出了城市，或者說一個市里不同的銀行，可能都不一樣。簡單會計(jì)原理

2.1 內(nèi)部賬戶

這個問題，我在剛學(xué)的時候，曾經(jīng)頗疑惑了一段時間，所以雖然很簡單，但還是單獨(dú)拿出來說一下。

所謂內(nèi)部賬戶，是與客戶賬戶相對應(yīng)的。也就是說這些賬戶不是用來登記、反應(yīng)客戶的賬戶信息，而是反應(yīng)行內(nèi)的賬務(wù)情況，比如說損益類科目的賬戶，就都是內(nèi)部賬戶。

客戶的賬戶，一般是客戶來銀行開戶的時候，才建立的用來登記賬務(wù)的賬戶； 內(nèi)部賬戶，一般是分行成立之初，統(tǒng)一生成的。（一般都一個專門的程序，由操作人員來調(diào)用的吧）

其實(shí)對于內(nèi)部賬，在會計(jì)原則上，登記個科目發(fā)生可以。至于增加子目，乃至內(nèi)部賬戶的概念，主要是為了后續(xù)的分類統(tǒng)計(jì)以及相應(yīng)的分析。

說到這個賬戶，就順便想起了表內(nèi)表外的問題。表內(nèi)賬，都是正正式式，真金白銀的錢；比如我們的存款什么之類的。而表外賬，通常是一些統(tǒng)計(jì)之類的東西，比如說現(xiàn)在分行里有多少本存折啦，還有已經(jīng)核銷的貸款之類的。

表內(nèi)賬的單位，都是“元”；

表外賬的單位，就百花齊放了，有的是“元”（比如說已核銷貸款），有的是“本”或者是“張”，比如說存折或者說什么有價(jià)單證。而最后，表外賬在匯總統(tǒng)計(jì)的時候，不管是什么單位，就是統(tǒng)統(tǒng)一加了事，對于不是財(cái)會專業(yè)的，尤其是我們搞計(jì)算機(jī)的人來說，這種加法簡直有些不可理喻，總之銀行會計(jì)上就是這樣處理。

所以說，一般報(bào)表里面，大家會對表內(nèi)賬比較關(guān)注，對表外賬的要求不是太嚴(yán)格（我是這樣偷偷的說，各位怎么處理是大家自己的事）。

2.2 復(fù)式記賬法

只要是與會計(jì)有關(guān)的書，就一定會提到復(fù)式記賬法，也稱為借貸記賬法，這里就不多解釋，簡單說一下。

“有借必有貸，借貸必相等”，這兩句經(jīng)典的話，是針對表內(nèi)賬的。對于表外賬，用的其實(shí)是單式記賬法，有的叫“收”、“付”，也的也還是用“借”，“貸”，要結(jié)合具體的業(yè)務(wù)來理解，這里就不展開了。如果沒有特別說明，下面的描述都是針對表內(nèi)賬的。對于銀行業(yè)務(wù)來說，最簡單的是一借一貸，此外，還有一借多貸，一貸多借。多借多貸在銀行業(yè)務(wù)里中不允許的，因?yàn)檫@樣無法精確的體現(xiàn)賬務(wù)的起始與流向。不過在企業(yè)會計(jì)中，多借多貸又是允許的，所以說凡事無絕對。

有些時候，基于某些特殊的的原因（常見的主要是頻繁的鎖表問題），可能會臨時采用單邊記賬，但是最后一定會匯總補(bǔ)齊，否則就會出現(xiàn)“借貸不平”這樣的嚴(yán)重問題。

2.3 沖賬

做錯了賬，要改正它，就可以理解為沖賬。

沖賬有兩種，一種是藍(lán)字沖賬，一種是紅字沖賬。

所謂的藍(lán)字沖賬，是指與原賬務(wù)方向相反，金額為正的一種記賬方式。而紅字沖賬，就是指與原賬務(wù)方向相同，金額為負(fù)的一種記賬方式。藍(lán)字沖賬，本質(zhì)上是做一筆新的業(yè)務(wù)，僅僅只是實(shí)現(xiàn)了最終的余額正確，發(fā)生額會虛增，所以一般的明顯有錯的賬務(wù)，會要求使用紅字沖正。

紅字沖賬因?yàn)槭秦?fù)數(shù)發(fā)生，所以在統(tǒng)計(jì)的時候，發(fā)生額將會與原來的交易抵銷，這樣的話發(fā)生額就很嚴(yán)謹(jǐn)了。

實(shí)際上，對于一個系統(tǒng)而言，通常一筆業(yè)務(wù)的發(fā)生，并不僅僅只包括賬務(wù)的登記，還會更改許多表中的數(shù)據(jù)。比如說一筆簡單的取款交易，除了登記賬務(wù)之外，客戶的賬戶上的余額還會減少，這個很好理解吧。那么在沖賬的時候，還需要將客戶上的錢給它加回去。所以，關(guān)于沖賬業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)，其實(shí)也是一個比較有趣的話題，這一點(diǎn)，將會在后面的章節(jié)中進(jìn)行探討。業(yè)務(wù)流程描述

對于一個沒有在柜面實(shí)習(xí)過的人，描述一下銀行的業(yè)務(wù)流程，可能是有助于理解系統(tǒng)架構(gòu)的。

銀行的業(yè)務(wù)，大致上可以分為財(cái)務(wù)類的業(yè)務(wù)，以及非財(cái)務(wù)類的業(yè)務(wù)。非財(cái)務(wù)類的業(yè)務(wù)這里不做討論。

財(cái)務(wù)類的業(yè)務(wù)，又可分為自動業(yè)務(wù)，以及非自動業(yè)務(wù)。

非自動業(yè)務(wù)，就是那些必須在柜臺辦理的業(yè)務(wù)，比如說一些轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，或者金額較大的存取款業(yè)務(wù)之類的。這類業(yè)務(wù)，因?yàn)槭怯晒駟T發(fā)起的，所以會有一些單據(jù)打印留底，以做傳票使用。

而自動類業(yè)務(wù)，就是由系統(tǒng)自動處理的，比如說我們在A分行有個賬戶，然后非要跑到B分行去取錢，那么B分行那部分的賬務(wù)，對于B分行而言就是非自動業(yè)務(wù)；而A分行那部分的賬務(wù)，對于A分行而言就是自動業(yè)務(wù)。

自動業(yè)務(wù)因?yàn)槭亲詣影l(fā)生，所以需要業(yè)務(wù)人員打印報(bào)表的時候，才能知道發(fā)生了什么業(yè)務(wù)。

柜員日間做各種各樣的業(yè)務(wù)，然后到了下午關(guān)門以后，打印一份“科目日結(jié)單”，然后用柜員手頭留存的傳票，按科目逐一匯總累計(jì)，與打印出的科目日結(jié)單上的金額進(jìn)行比對。有錯一定要一查到底。所以原則上，這時打印的科目日結(jié)單，應(yīng)該不包括自動業(yè)務(wù)，否則就會對應(yīng)不上。

業(yè)務(wù)系統(tǒng)在批處理的時候，還會進(jìn)行一些自動的賬務(wù)處理，然后最后系統(tǒng)還應(yīng)該會再打印一份完整的科目日結(jié)單，以及日計(jì)表（可以理解為業(yè)務(wù)狀況表的簡潔版）。至于那些自動業(yè)務(wù)，系統(tǒng)在批處理的時候，或者是柜員主動查也行，總之就是會有一份“他代本”的傳票（對應(yīng)于上面提到的業(yè)務(wù)，A分行的自動業(yè)務(wù)就應(yīng)該屬于A分行的“他代本”傳票。而B分行的傳票因?yàn)槭欠亲詣訕I(yè)務(wù)，所以在交易當(dāng)時就會有相應(yīng)傳票產(chǎn)生并打印了）

到了第二天，分行開門后開始營業(yè)前，業(yè)務(wù)人員需要下載打印各類報(bào)表，不過主要的就是前面說的那兩份，然后再看看，如果借貸發(fā)生、余額都相等，所有的非自動業(yè)務(wù)都有傳票，而且和整個科目日結(jié)單都可以對應(yīng)上，那么就表示昨天的賬務(wù)完整無誤，然后大家就可以歡天喜地的開始新一天的業(yè)務(wù)了。常見規(guī)范及檢測

4.1 傳票以及日志

從最基本的說起，通常來說，所有的賬務(wù)程序都需要打印傳票, 傳票格式通常都是統(tǒng)一的，找份以前看看就可以了。

對應(yīng)于轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，需要打印轉(zhuǎn)賬借、貸方雙方的傳票。

而對于現(xiàn)金業(yè)務(wù)，則只打印一張傳票就可以了，借貸方向采用非現(xiàn)金科目的方向。（我個人認(rèn)為，可能是因?yàn)闃?biāo)識了現(xiàn)金傳票，所以對方科目就自然是現(xiàn)金，于是就不需要再打印了，猜的）

所以我們在開發(fā)程序的時候，打印傳票這一步，一般不會特別強(qiáng)調(diào)，都是默認(rèn)要做的。如果不太清楚的時候，一定要主動向需求設(shè)計(jì)人員詢向，千萬不要嫌麻煩，抱有僥幸心理。這種東西如果測試的時候漏掉了，是一定會有人要求補(bǔ)上的。（我在N多項(xiàng)目里都見過漏寫傳票，然后在程序上線前夕被人要求趕緊加班補(bǔ)制的，所以千萬不要嫌麻煩）

在日終批處理的時候，可能有些數(shù)量龐大的業(yè)務(wù)，比如說代收付，結(jié)息什么之類的，動不動就是幾十萬筆，一張張生成、打印太不經(jīng)濟(jì)，通常會考慮采用打印一張匯總傳票，然后加上一份明細(xì)清單的方式。還有的時候，如果上百萬的話，可能明細(xì)清單都省掉，想辦法導(dǎo)成電子數(shù)據(jù)都是有可能的。

上面說的是賬務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)。而非賬務(wù)類的業(yè)務(wù)，如果涉及到修改類的業(yè)務(wù)的話，比如說修改密碼，修改客戶名之類的，通常需要登記日志（LOG），用來記錄，以便查詢。

有的時候，為了統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)量，或者是為了分析排障，還有可能要求對每一筆發(fā)送到主機(jī)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)都登記下來，這時候最好采用一種統(tǒng)一的方式來進(jìn)行登記，以及數(shù)據(jù)的定期清除，因?yàn)檫@類數(shù)據(jù)量應(yīng)該比較大。

4.2 常見檢測內(nèi)容

發(fā)生一筆業(yè)務(wù)的時候，是一定需要進(jìn)行若干檢查的。比如最起碼，我們?nèi)ト″X的時候，就一定會檢查密碼。這里對一些經(jīng)常見到的，較為普遍的檢查簡單介紹如下，套用一句合同上流行的話，叫做--包括但不僅限于以下條款：

1、賬號/卡號是否存在，是否可以正常使用

2、賬號與客戶所提供的憑證（通常這是指存折客戶，對于卡用戶而言，賬號就是卡號，或者是可以根據(jù)卡號查詢出相應(yīng)的賬號）是否匹配。

3、密碼、證件號碼（如果需要檢查的話）是否與主機(jī)數(shù)據(jù)一致（印鑒什么的需要業(yè)務(wù)人員肉眼核對?，F(xiàn)在又出了一種加密機(jī)，如果采用了這種先進(jìn)技術(shù)，那當(dāng)然還需要檢查這種加密后的信息是否一致了）

4、在轉(zhuǎn)賬的時候，一定要檢查轉(zhuǎn)出轉(zhuǎn)入方的戶名與賬號/卡號中的戶名是否一致。（對私客戶還好辦一點(diǎn)，如果是對公客戶的話，名字又長，括號什么的再一加，經(jīng)常會出現(xiàn)問題，總之是一定要檢查）

5、如果是取款類業(yè)務(wù)（比如轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)出方也算），一定要檢查賬戶的可用余額是否足夠。

6、大家一起來。系統(tǒng)架構(gòu)及部分模塊常見設(shè)計(jì)方案

5.1 常見總體架構(gòu)

這里如果用圖可能效果會更好，不過我不會用VISIO，所以就算了。一般硬件架構(gòu)，都是一個主機(jī)，一個前置機(jī)（大前置），前置機(jī)就對外了，比如業(yè)務(wù)人員用來作業(yè)務(wù)的終端啦，ATM，網(wǎng)銀，電話銀行什么之類的可能就都對應(yīng)這個大前置了。大前置，或者是中間業(yè)務(wù)平臺，也是一個很值得探討的問題，可以做得很大，比如建行的大前置，又比如X天的中間業(yè)務(wù)平臺其實(shí)也不錯，這里不做深究。

就軟件架構(gòu)而言，核心系統(tǒng)一般可以分為業(yè)務(wù)模塊，賬務(wù)模塊，和總賬模塊?？傎~模塊通常記錄了一些賬務(wù)的匯總信息，比如說科目總賬的日、月、年的發(fā)生、余額。銀行中大部分的報(bào)表都需要通過取總賬模塊中的數(shù)據(jù)來生成。總賬模塊的數(shù)據(jù)一般是取自賬務(wù)模塊中，當(dāng)天的賬務(wù)數(shù)據(jù)。（當(dāng)然，也有很多報(bào)表，需要整合業(yè)務(wù)模塊與總賬模塊兩部分的數(shù)據(jù)一起來出）

賬務(wù)模塊，就是用來登記賬務(wù)的，這部分一般會做得比較通用化，方便各個業(yè)務(wù)模塊來調(diào)用。

業(yè)務(wù)模塊，當(dāng)然就是實(shí)現(xiàn)各個業(yè)務(wù)的子模塊了，通常模塊之間相對獨(dú)立又互有關(guān)聯(lián)，如果是賬務(wù)類業(yè)務(wù)，當(dāng)然就要調(diào)用賬務(wù)模塊中的程序。如果是非賬務(wù)類的業(yè)務(wù)，那可能業(yè)務(wù)模塊內(nèi)部處理一下就可以了吧。

一般業(yè)務(wù)模塊的數(shù)據(jù)會對實(shí)時性要求較高，而總賬模塊沒有什么實(shí)時性的要求，不過總賬模塊重在統(tǒng)計(jì)分析，所以數(shù)據(jù)量一般會比較大。

5.2 計(jì)息

有的系統(tǒng)可能沒有把計(jì)息單獨(dú)列為一個模塊，而是直接嵌套在各個業(yè)務(wù)模塊之間了，不過設(shè)計(jì)成一個模塊，個人認(rèn)為可能會顯得比較專業(yè)一點(diǎn)，至于到底好不好用那就見仁見智了。

剛接觸銀行業(yè)務(wù)的時候，曾經(jīng)很執(zhí)著，很傻很天真的想過活期賬戶到底是怎樣計(jì)息的，因?yàn)槎ㄆ谫~戶的計(jì)息方式相對簡單，余額乘天數(shù)就對了，但是活期賬戶的余額是常常在發(fā)生變動的，所以前20多年我一直都不知道銀行每年給我算的活期利息到底對不對。

銀行會計(jì)上，通常都會通過“積數(shù)”這個東西來計(jì)息。何謂積數(shù)？就是余額＊天數(shù)，所以積數(shù)的單位應(yīng)該是“元 天”

比如說

利息 =（賬戶余額＊天數(shù)＊利率）/ 360，在這個公式里，賬戶余額＊天數(shù)就等于積數(shù)，于是這條公式也可以寫為 利息 =（積數(shù) ＊ 利率）/ 360。

定期賬戶因?yàn)橘~戶余額通常不發(fā)生變化，所以一般不會涉及到積數(shù)?；钇谫~戶采用動戶累計(jì)積數(shù)的方式來計(jì)息。也就是說賬戶余額沒有發(fā)生變動，就什么事都不干；當(dāng)賬戶余額需要發(fā)生了變動時（比如說取款），那么業(yè)務(wù)模塊里就將上次賬戶變動日，到當(dāng)前日期的天數(shù)計(jì)算一算，然后用變動之前的賬戶余額乘以這個天數(shù)，然后把這個積數(shù)累加到之前的積數(shù)上。最后計(jì)息的時候，就使用這個積數(shù)乘以利率再除360。

在設(shè)計(jì)的時候，就需要把每次賬戶變動的日期都登記下來，還需要有地方記錄賬戶的當(dāng)前積數(shù)。

對公計(jì)息，或者是一些需要計(jì)息內(nèi)部賬，有可能是每天計(jì)積數(shù)，也就是每天把賬戶余額累加到積數(shù)中。之所以這樣設(shè)計(jì)，是因?yàn)閷约皟?nèi)部賬戶的數(shù)量遠(yuǎn)小于對私賬戶，每天把每個賬戶都過一遍，花不了太多時間；而要是每天把儲蓄賬戶都過一遍，就有點(diǎn)類似于結(jié)息了。（對私賬戶多的銀行，有可能達(dá)到上千萬戶，尤其是些代理了社保，醫(yī)保的銀行，不可小看）不過現(xiàn)在有些很好很強(qiáng)大的國外系統(tǒng)，對于利息的處理，是每日計(jì)提，當(dāng)然，這樣設(shè)計(jì)也應(yīng)該會有它的獨(dú)到之處。

剛才這里提到的了需要計(jì)息的內(nèi)部賬，那么一般而言，什么樣的內(nèi)部賬需要計(jì)息呢，我想，應(yīng)該是不同法人之間上存下放的款項(xiàng)需要計(jì)息。對應(yīng)于一般的商業(yè)銀行以及統(tǒng)一了法人的信用聯(lián)社，因?yàn)槿惺且患壏ㄈ?，可能就沒有需要計(jì)息的內(nèi)部賬了。而對于沒有統(tǒng)一法人的聯(lián)社，因?yàn)槊總€信用社都是一個獨(dú)立的法人，那么信用社存放在聯(lián)社的用來做往來清算用的資金，就是需要計(jì)算利息的。還有的銀行，對于貸款的處理，也會有資金池的概念，這時總行下?lián)芊中械挠糜谫J款錢，也是要計(jì)息的。

這里可以看到，對于計(jì)息模塊而言，積數(shù)是一個很好用的東西。積數(shù)除了計(jì)息，還有很多其它的用途。比如說招行的金卡，說的是“日均存款5萬元以上不收取賬戶管理費(fèi)”，那么，這個日均存款5萬是如何判斷呢，我很久以前曾經(jīng)問過一個大堂里的MM（跟我同姓喔，惜乎已經(jīng)有BF了），她說是根據(jù)積數(shù)來判斷的，也就是每個月需要增加150萬的積數(shù)，這樣聽起來就很合理了吧。

對于某些業(yè)務(wù)來說，可能需要登記利息的明細(xì)。比如說貸款的復(fù)利的計(jì)算，就是根據(jù)利息來的。無論是正常貸款，還是逾期貸款，都會生成利息。生成的利息如果未及時歸還，則會再根據(jù)這筆利息生成相應(yīng)的復(fù)利。復(fù)利的復(fù)利，喔，太可怕了，也還是視為復(fù)利吧?？傊业囊馑季褪钦f，儲蓄、對公賬戶這樣的結(jié)息，在計(jì)息模塊中可以不用登記利息的明細(xì)，因?yàn)樽詈蠼Y(jié)息的時候根據(jù)積數(shù)一次搞定；而對于貸款（或者是其它有需要的模塊），可能需要在每一筆利息產(chǎn)生之后，都把它登記下來，已保留行使進(jìn)一步措施的權(quán)利。

除了貸款之外，還有一些定期賬戶，也最好采用明細(xì)的方式進(jìn)行處理，越細(xì)越好，比如什么零存整取，教育儲蓄之類的，要是沒有詳細(xì)的每期存款登記，漏存登記等等，是很容易就被它玩死的。

通知存款以前覺得它很可怕，現(xiàn)在想想，突然又覺得沒那么可怕，無非就是通知取款，通知期限內(nèi)的積數(shù)登記，然后取款又或者取消通知?？赡茏钪饕模驮谟谕ㄖ谙迌?nèi)的積數(shù)計(jì)算。總之提取一個計(jì)息模塊，為這類業(yè)務(wù)特別定制一些明細(xì)文件是很好的一個選擇。

提到計(jì)息，也就順便說一下利息稅。國家在這十年來，調(diào)整了兩次利息稅稅率，一次是漲成兩分，一次是降成五厘，就那么一點(diǎn)錢，調(diào)來調(diào)去累不累，要收就收，不收拉倒，還搞什么分段計(jì)稅，煩死個人。在這里，不知道有沒有人是負(fù)責(zé)搞利息稅這部分程序的，也不知道去年改這部分程序的時候，有沒有很不爽過。其實(shí)要是早考慮到這種情況，倒是可以一開始就通過設(shè)置利息稅參數(shù)表，然后修改計(jì)息程序，讀取利息稅參數(shù)表，最后根據(jù)不同階段的參數(shù)，分段計(jì)息算稅。這個方法倒是可行的，也實(shí)現(xiàn)過，對于整存整取的定期來說，算得上是一勞永逸，不過對于活期而言，每次調(diào)整利息稅稅率的時候可能就要搞一次類似于結(jié)息的東西了，好象沒有一勞永逸的方法。

在國外的先進(jìn)系統(tǒng)中，還有一種精采的倒起息可以讓人一籌莫展。這種玩法的意思，就是說當(dāng)客戶來柜臺前做個什么交易的時候，允許賬戶的起息日期在業(yè)務(wù)發(fā)生日之前。比如說有人7月14號來到柜臺前還一筆貸款的款，然后說我這筆錢明明7月7號就到賬上了啊，為什么銀行不給我扣，非得讓我貸款逾期之類的話。然后核查，如果屬實(shí)，那就倒起息一把，現(xiàn)在雖然是7月14號，但還是當(dāng)它是7月7號還的。（好象是這樣，也可能是我說錯了，大家對這段解釋千萬不要太放在心上）總之，如果有倒起息的需求，那必須在最開始設(shè)計(jì)的時候就與其它計(jì)息，以及業(yè)務(wù)流程整合在一起來考慮，如果中途加入這個需求，那改起設(shè)計(jì)來會比較費(fèi)勁，改起代碼來更是難上加難。

最后，我們再來說說計(jì)提，這個也和利息有關(guān)。計(jì)提常用于利息支出，比如說利息支出是5211，5字頭，即是一個用于營業(yè)收支的損益類的科目。計(jì)提的會計(jì)分錄中，對應(yīng)的科目是應(yīng)付利息2611，2字頭，是一個負(fù)債類的科目。所以說，計(jì)提的含義就在于，雖然當(dāng)前客戶利息并未產(chǎn)生（是結(jié)息的時候才產(chǎn)生），但是這筆利息（尤其是整存整取的定期利息）遲早是會產(chǎn)生的，所以這里預(yù)先計(jì)算，或者說估算出營業(yè)支出，計(jì)到負(fù)債的科目上（負(fù)債嘛，本來不屬于銀行的錢，遲早是要被取走的錢），然后到這類賬戶結(jié)息的時候，就直接從應(yīng)付利息中支出，計(jì)到客戶賬戶上，而不走利息支出這個科目了?？炊税桑@里其實(shí)也就包含了管理會計(jì)中的概念，實(shí)際上是產(chǎn)生一個提前測算成本的動作。諸位搞IT的朋友們，你們看過《會計(jì)學(xué)原理》嗎？

5.3 儲蓄/對公

這部分模塊一般沒太多可講的，通常的設(shè)計(jì)，都是搞個主文件，保存針對每個賬戶的信息（比如說賬號，賬戶余額，當(dāng)前積數(shù)什么之類的，總之就是與賬戶有關(guān)的信息），然后再搞個賬戶明細(xì)，用來記錄每個賬戶發(fā)生過的業(yè)務(wù)。聽聞有的系統(tǒng)設(shè)計(jì)，不知道是不是考慮到鎖表的問題，計(jì)劃取消主文件，直接上明細(xì)，愕然之余只能感嘆自己見識淺薄，因?yàn)槲铱傆X得明細(xì)要考慮沖賬的問題，在讀取上不如主文件一下搞定那么暢快。而且主文件可以有鎖表保護(hù)，可以更好的保障數(shù)據(jù)的正確性。

所以私底下，我還是很推崇這種“主+明細(xì)”的設(shè)計(jì)方式。以前曾經(jīng)很無奈地見過有人在新增業(yè)務(wù)模塊時，把主文件和明細(xì)混在一起來搞，于是整個業(yè)務(wù)流向悵然若失，需求有變動時改動幾乎無從下手，若非我多年功力，是斷斷不可能在加兩天班后就理順通過測試的。

說起儲蓄呢，又忍不住再提一下招行，不可否認(rèn)，它的一卡通做得真的挺好，本外幣，定活期，一張卡全部搞定。我以前就經(jīng)常把活期轉(zhuǎn)成三個月定期。根據(jù)我本人看法，三個月定期從利率差與時間存放差上來說，性價(jià)比是最高的，也就是說一年期利率雖然高，但很難保障這點(diǎn)錢在一年內(nèi)不用。所以推薦大家把5K以上的存款轉(zhuǎn)成三個月定期，一般忍忍也就可以拿到利息了，當(dāng)然了貨幣基金也是一個不錯的選擇。還有一次自做聰明搞了個一年期的零存整取，性價(jià)比不高，而且還得到柜臺去辦取款手續(xù)，把自己麻煩死了，不推薦使用。

扯遠(yuǎn)了，其實(shí)本來是想說，活期、定期、外幣賬戶，這些都是一個又一個的賬戶，而在招行的設(shè)計(jì)之中，這些賬戶，都會與我們的那一張小小的卡片關(guān)聯(lián)起來。換句話說，人家的卡號，應(yīng)該只含具體的卡的信息，比如說卡的有效期，密碼，磁道信息什么之類的，不直接對應(yīng)某個具體賬戶的；而各個具體賬戶則應(yīng)該會有一個與卡號的對應(yīng)關(guān)系。然后到寄對賬單的時候啊，打電話介紹買保險(xiǎn)等等附加服務(wù)的時候，就還是根據(jù)卡號來提供服務(wù)。不過還是要根據(jù)賬戶的資金流動來分析消費(fèi)習(xí)慣，以及貢獻(xiàn)度的高低等等。

至于怎么實(shí)現(xiàn)，就根據(jù)各位自己的核心系統(tǒng)慢慢體會，不過這么多年了，也可能大部分銀行都實(shí)現(xiàn)了這種功能或者是類似的一卡通，那就當(dāng)我這段沒有講過吧，總之我覺得這種理念很好很強(qiáng)大，讓我用得覺得很方便。

至于對公，好象就更加沒什么可說的了。

5.4 客戶信息

客戶信息，卡號，賬戶號，這三者是層層細(xì)化的關(guān)系。所以說，整合好三者的關(guān)系也是一個不容易的事情。

在我見過的幾套系統(tǒng)之中，最常見的問題，就是同一個客戶對應(yīng)多個客戶信息。這通常又是個歷史遺留問題，比如在手工或單機(jī)年代，開戶時對于身份證明證件要求不是很嚴(yán)格，一個人可能開了很多賬戶，還可能是用化名開的賬戶。在移植上線的時候，常常由于重要信息不齊，又要考慮客戶層面的因素，很少能強(qiáng)制性補(bǔ)齊客戶資料，通常只能在移植時自動生成一些客戶信息，這樣就造成了很多冗余，而且也不好再做深層的數(shù)據(jù)挖掘和客戶分析。相比較而言，新開立的分行可能這種情況會好一點(diǎn)，而且面對的客戶高端一點(diǎn)的，又會更好一點(diǎn)。

在新系統(tǒng)上線，做數(shù)據(jù)移植的階段，一般客戶信息的問題是最先體現(xiàn)出來的，通常新系統(tǒng)會要求得比較理想化，而實(shí)際情況千奇百怪。這里說說常見的，比如說新系統(tǒng)一般會要求證件號碼唯一，但是因?yàn)楹芏嗫蛻舻淖C件信息缺失，所以這個號碼唯一可能會有困難；再比如說有時可能會出現(xiàn)證件號碼重復(fù)，而且還真的不是同一個人。

總之這些問題，它不是新系統(tǒng)的錯，也不能完全說是舊系統(tǒng)的錯，最關(guān)鍵的是在移植的時候如何處理利用好這部分客戶信息。

再一個問題，就是客戶信息的更新。個人認(rèn)為最好能有一個有效的途徑來更新客戶信息，尤其是工作單位，電話號碼，對于很多流動人員來說，經(jīng)常會變換。如果每次都要來柜臺更新，我想那基本上就可以認(rèn)為它是形同虛設(shè)了。

可以說，隨著現(xiàn)在以客戶為中心的概念的提出以及越來越多的實(shí)現(xiàn)，客戶信息這個模塊也應(yīng)該會越來越受到重視，以前設(shè)計(jì)的表結(jié)構(gòu)應(yīng)該會有些不夠用了。目前如果沒有新系統(tǒng)要上的同行們，恐怕是要等著改結(jié)構(gòu)加字段了，保重。5.5 貸款

很多地方都會把一般的商業(yè)貸款與按揭貸款和消費(fèi)貸款（比如車貸、分期付款之類的，總之有點(diǎn)類似于按揭貸款的）區(qū)分開來，這樣自然有它的道理。我在這里只談我個人的設(shè)計(jì)方案。

現(xiàn)在的商業(yè)貸款常常采用一筆發(fā)放，一筆回收的概念（當(dāng)然有時會有提前還款，但不象按揭貸款這樣有個具體還款計(jì)劃），然后用合同號，或是借據(jù)號做為貸款的一個類似于唯一關(guān)鍵字這樣的東西。但是有時公司的商業(yè)行為中，一個大項(xiàng)目里會包含多個子項(xiàng)目，然后對應(yīng)不同的子合同，這些合同對應(yīng)的貸款之前其實(shí)都是有關(guān)聯(lián)的，尤其是在算逾期什么之類的時候，有的是一逾全逾，有的又不是。所以我個人覺得，貸款最好做成多筆發(fā)放，多筆回收的形式，發(fā)放與回收不必一一關(guān)聯(lián)。但最好在貸款錄入時（這時不一定已放款），就錄入相應(yīng)的還款計(jì)劃。

貸款的賬號，最好與具體的業(yè)務(wù)信息剝離，類似于儲蓄里面“一卡通”的概念一樣，每個貸款，有它自己獨(dú)立的貸款號，然后正常、逾期、兩呆，以及相應(yīng)的利息賬號都與這個貸款號關(guān)聯(lián)起來，便于以后的跟蹤追查。

而對于按揭貸款來說，因?yàn)槠谙揲L（常常是二三十年），而且比較具有規(guī)律性，所以一般就不用列出還款計(jì)劃的明細(xì)了。不過要注意，一般按揭貸款的首月還款是按天算息的，稍微注意一下就可以了。

最后，特別強(qiáng)調(diào)提出一點(diǎn)，見過兩家行，都推出過“等本等息”這種經(jīng)典的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，也就是客戶每月按等額法算出的金額還款，但本金的計(jì)算則按等本的方式來算。

這里要大聲疾呼，這種東西從原理上來說就已經(jīng)是錯誤的！因?yàn)橥瑯咏痤~，同樣期限的貸款，等額法的利息是要大于等本法的利息的。等本法計(jì)算方便，理解簡單；而等額法是數(shù)學(xué)家們經(jīng)過精確的計(jì)算，推導(dǎo)出公式，最后計(jì)算出的一種還款方法。也就是每個月的還本、還息都要嚴(yán)格按照計(jì)算出的公式，這樣才能達(dá)到等額的效果。試想想，這個月還了一定的本金之后，下個月計(jì)算出的利息就不一樣了吧，這時要求下個月還的本金與還的利息加起來還是和這個月的一樣多，而且還要求每個月還的本金加上利息都是一樣多。所以，除非是數(shù)學(xué)學(xué)得特別好的同學(xué)，咱們一般的程序員不要妄想自己能推導(dǎo)出公式來，照著公式算就行了。如果強(qiáng)行按等額法計(jì)算出的錢來制訂還款計(jì)劃，又按等本法的方式還計(jì)算每期還款本金，雖然是方便了，但是在每年利率變更，重算利息時，必然會導(dǎo)致利息總和由等額法的利息漸漸趨近于等本法的利息，也就是總利息額將會越來越少，于是要么在本金與利息的問題上無法自圓其說，要么可能會出現(xiàn)利率上調(diào)還款金額反降，甚至負(fù)利息的問題，不可不查。

5.6 清算與結(jié)算

清算與結(jié)算本來是兩種業(yè)務(wù)，不過因?yàn)榻Y(jié)算中通常又會包括清算，要分成兩小節(jié)，每小節(jié)又說不了太多話，所以干脆放在一起算了，而且這一節(jié)只談流程，不講設(shè)計(jì)，這種業(yè)務(wù)流程理順了自然就可以設(shè)計(jì)了。

先約定一下，商業(yè)銀行的級別，一般是

分行—支行兩級，有的可能還會有儲蓄所這種第三級。簡化起見，暫時就分兩級來說吧。如果對應(yīng)到信用社，那就是聯(lián)社營業(yè)部—信用社營業(yè)部。分社一級省略。

先從結(jié)算說起，這里的結(jié)算業(yè)務(wù)，指的就是跨行轉(zhuǎn)賬，至少我是打算這么說。每家商業(yè)銀行，都會在當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行有一個資金賬戶，可以理解為結(jié)算業(yè)務(wù)用的備付金賬戶。然后在自己行內(nèi)，也會開立一個與之對應(yīng)的“上存人行款項(xiàng)”的賬戶。理論上，人行的這個賬戶和我們自己行內(nèi)的這個賬戶，表達(dá)的都是“該銀行存放在人民銀行的錢”的這個意思，所以金額也應(yīng)該相等。那么，這兩個賬戶在不同的銀行（也即不同的系統(tǒng)中），如何保障它的一致性？這一般就是通過日終，營業(yè)終了時的對賬來保障。所以對賬是很重要的，這個后面再說。

至于結(jié)算業(yè)務(wù)的流程，先從遙遠(yuǎn)的手工賬/單機(jī)賬年代說起吧。在那個時候，結(jié)算的途徑、概念、術(shù)語可以說是五花八門，什么先直后橫，先橫后直，提出借方，提出貸方，提入借方，提入貸方，信匯，電匯等等等等，不把人轉(zhuǎn)暈誓不罷休?，F(xiàn)在好象大小額支付橫空殺出，倒是簡化了不少。當(dāng)然也還有行間轉(zhuǎn)賬，同城支付，省金融平臺，不過概念上漸漸趨向統(tǒng)一化，先不多說，先談?wù)劗?dāng)時我理解中的流程：

首先如果要轉(zhuǎn)賬，我們要在柜臺前填一份一式五聯(lián)的單（一定要用力填喲，不然最后一張紙上看不到什么字跡的），然后這筆錢就從我們的賬戶上扣下來，劃到銀行內(nèi)部的某個往來賬戶上了。

然后這些單據(jù)，再手工傳遞到上一級，上一級再手工傳遞到人行（當(dāng)然，也可能上一級就是人行，這里不要太較真），每傳一次，這筆資金都會在當(dāng)前做業(yè)務(wù)的這一個銀行的往來賬戶中流動，最后通過人行，流到你想轉(zhuǎn)入的銀行中，那個你手工填的單，也流到那家銀行中。最最后，轉(zhuǎn)入行的業(yè)務(wù)人員核對單據(jù)，賬號，戶名都沒問題，這筆錢就從往來賬戶劃到我們所填的轉(zhuǎn)入賬戶上去了。

在這些過程中，結(jié)算的同時就已進(jìn)行了清算，資金的流向是

A銀行的某支行?A銀行的當(dāng)?shù)胤中?A地人行?B地人行?B銀行當(dāng)?shù)胤中?B銀行的某支行

也就是每一筆轉(zhuǎn)賬，在行間的這一步，都是通過它們在人行的資金往來賬戶，實(shí)現(xiàn)了資金的流動。

如果是上述的資金流向，就叫先直后橫。如果是A地人行?B銀行A地分行?B銀行B地分行?B銀行某支行這種方式，就叫先橫后直。

這些單據(jù)的傳遞，都是手工的，或者說是落地的。如果是用信件的方式傳遞，那就是信匯；如果是用打電報(bào)的方式傳遞，那就是電匯。手工的傳遞都是有場次的，比如一天兩場，或是一天一場之類的。所以這個轉(zhuǎn)賬的效率有多快，我就不說了。

現(xiàn)在科技進(jìn)步了，手段豐富了，社會于是也就和諧的。先從我個人較為欣賞的大額支付說起。我一向認(rèn)為大額這個業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)得是相當(dāng)?shù)暮侠?，因?yàn)橘Y金是點(diǎn)對點(diǎn)，清算行對清算行，大大縮短了流程，更重要的是，信息的傳遞是自動的。還是上述的CASE，假設(shè)轉(zhuǎn)出行與轉(zhuǎn)入行都開通了大額業(yè)務(wù)，那么資金的流向是：

A銀行的某支行?人行?B銀行的某支行 原則上是這樣的實(shí)現(xiàn)，當(dāng)然行內(nèi)的設(shè)計(jì)怎么處理我們就不多考慮了。行內(nèi)當(dāng)然也可以設(shè)計(jì)成為先從A銀行的支行轉(zhuǎn)到上級分行然后再發(fā)出，總之人行收到一筆大額的轉(zhuǎn)賬信息之后，是會自動、直接發(fā)向指定的轉(zhuǎn)入行（假設(shè)轉(zhuǎn)入行也開通了大額業(yè)務(wù)的話）

大額系統(tǒng)的對賬，不考慮具體的客戶賬戶，只考慮清算行。通俗的說，人行只管A銀行今天給B銀行轉(zhuǎn)過去多少錢，轉(zhuǎn)過去了，人行就不管了。至于B銀行什么時候把這筆錢入到客戶賬戶中，那是B銀行的事，人行不管。聽起來責(zé)任還是很清晰的吧，而且這樣也有助于減少賬戶鎖表而造成的行間轉(zhuǎn)賬失敗。

因?yàn)榇箢~的這種設(shè)計(jì)，所以實(shí)際轉(zhuǎn)賬中，幾乎是實(shí)時的。我從某地信用社轉(zhuǎn)到異地招行，在柜臺還沒最后簽字，收款短信已經(jīng)來了。

因?yàn)榇箢~業(yè)務(wù)發(fā)生的時候，是支行對支行的，所以每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)之后，實(shí)際上這筆資金是暫時體現(xiàn)在該支行的某個行間往來賬戶上。所以每天大額業(yè)務(wù)結(jié)束后，還需要按清算的流程，將這筆資金按往、來分別清算到上一級分行（或是總行吧，總之就是當(dāng)?shù)氐淖罡吖?jié)點(diǎn)），然后分行與人行發(fā)下來的電子對賬文件進(jìn)行對賬，檢查匯總往、來數(shù)、金額是否相等。如果相等，那就可以把往來一軋差，轉(zhuǎn)出多的時候就從存放在人行的賬戶里扣錢，轉(zhuǎn)入多的時候就往那個賬戶里加錢。

至于這個清算的步驟，通常還是由手工發(fā)起，不過這里的手工，就不是指傳遞單據(jù)，而是指運(yùn)行程序。當(dāng)然，清算程序也可以自動運(yùn)行，這個根據(jù)系統(tǒng)的不同，要求的不同，自行調(diào)整設(shè)計(jì)。

5.7 額度控制

和計(jì)息類似，可能有的系統(tǒng)沒有把額度單列為一個模塊來處理，而是僅僅作為業(yè)務(wù)模塊之中的一個判斷項(xiàng)。早期的業(yè)務(wù)中，的確可以這樣處理。不過隨著現(xiàn)在金融產(chǎn)品的不斷推出，我個人認(rèn)為還是把額度拿出來單獨(dú)搞一下會更好處理一點(diǎn)。

比如說，一個賬戶，可能會有幾次凍結(jié)，也能會有多項(xiàng)額度控制，每次的解凍，又或者是解除控制，都可能會對賬戶的額度造成不同的影響，如果夾雜在業(yè)務(wù)模塊中，字段的設(shè)計(jì)，狀態(tài)的控制可能都會有些問題，單獨(dú)整成一個模塊，或者說是一個大公函，在賬務(wù)交易（或是賬務(wù)模塊中）的時候，用額度模塊來進(jìn)行一下判斷，可以更方便的檢測賬戶的可用額度是否足夠。

另外，一些賬戶相關(guān)的透支什么的，也可以比較好的按客戶來處理，而不是針對每個賬戶設(shè)置是否允許透支。以至于循環(huán)授信額度，這些概念都可以拿出來使用，簡單的來說，有點(diǎn)類似于儲蓄卡向貸記卡的管理方式傾斜，不過我沒做過貸記卡，所以這里也提不出太多東西，只好拿個概念出來大家一起參詳一下。

5.8 沖賬

本著想到哪里就說到哪里的原則，剛才突然想起沖賬還沒有說，那么這里就說說沖賬。沖賬的概念前面已經(jīng)提過，這里我們指的，就是紅字沖賬。因?yàn)樗{(lán)字沖賬就是再做一筆別的賬務(wù)，從IT人員的角度出發(fā)，其實(shí)是另一個合法的正交易，不能算是沖賬。

在設(shè)計(jì)程序的時候，只要是財(cái)務(wù)類的業(yè)務(wù)，就一定要考慮沖賬的問題，不能偷懶，不能妄想測試人員會遺漏。就算別人忘記了測試，如果在真實(shí)業(yè)務(wù)中發(fā)生了問題，是很麻煩的，所以要養(yǎng)成良好的設(shè)計(jì)、測試的習(xí)慣。（這里不談編碼，因?yàn)樵O(shè)計(jì)好了自然就會寫代碼的）

關(guān)于沖賬的實(shí)現(xiàn)，我知道的有兩種方式：

第一是正反交易的概念。也就是普通的賬務(wù)交易，稱之正交易。每一個正交易，都需要有一個與之匹配的反交易，如果是按交易碼來管理的話，可能會有一個標(biāo)準(zhǔn)來定義反交易的交易碼，比如說正交易碼加上5000就是相應(yīng)的反交易之類的。（這里只是隨便舉個例子，比如說0001表示取款，那么5001就表示取款的反交易）因?yàn)闆_賬在賬務(wù)處理上，具有一些共性，比如說都是按原來的財(cái)務(wù)的會計(jì)分錄，只是金額為負(fù)發(fā)生賬務(wù)即可，所以有可能會有一些公共函數(shù)來調(diào)用，不過總的來說，都是小函數(shù)的概念。這種設(shè)計(jì)的缺點(diǎn)很顯而易見，就是交易碼，代碼量都要翻倍。業(yè)務(wù)人員在沖賬的時候也需要稍微算算交易碼，有可能會輸錯。好處也是很明顯的，就是程序之間互相不影響，修改維護(hù)都很容易。

第二種設(shè)計(jì)思路就是大函數(shù)的概念，也就是使用一個交易來實(shí)現(xiàn)沖賬。因?yàn)榍懊嬲f過，沖賬業(yè)務(wù)具有一些普遍的共性，就基本原則來說，找到這筆正交易最初的賬務(wù)，就可以了。所以使用一個大交易來實(shí)現(xiàn)。至于各個業(yè)務(wù)模塊沖賬后，在財(cái)務(wù)處理完之后的業(yè)務(wù)沖賬，那可能就需要不斷的在這個大交易中掛上各類外掛了。這種設(shè)計(jì)的缺點(diǎn)也很明顯，就是維護(hù)起來很不方便，因?yàn)橄喈?dāng)于把業(yè)務(wù)模塊的沖賬都集成到一個大交易中，在版本控制，大量測試的時候可能會有較多沖突。好處就是不占用交易碼，也可以減少很多代碼量，對于很標(biāo)準(zhǔn)的沖賬，甚至不需要特別去考慮沖賬的問題。（不過怕的就是不那么標(biāo)準(zhǔn)的沖賬）

這兩種方法各有優(yōu)缺點(diǎn)，不知道大家的系統(tǒng)中，使用的哪種方式。這里我提出一個集合兩者的第三種方法，一起來參詳一下：

仍然考慮以大交易為主，不過大交易按某個參數(shù)表，來決定調(diào)用業(yè)務(wù)模塊中的部分程序解決業(yè)務(wù)模塊的沖賬問題。如果是非常標(biāo)準(zhǔn)的沖賬，就不需要刻意寫沖賬程序。如果是不標(biāo)準(zhǔn)的沖賬，就在參數(shù)表中按設(shè)計(jì)中自已定義好的各類標(biāo)識符，使大交易可以判斷出何時調(diào)用業(yè)務(wù)模塊中的沖賬子程序（這些沖賬子程序可以隨時新增，名字也可以自定義，總之是在參數(shù)表中來定義）。至于大交易與沖賬子程序中間的程序入口參數(shù)的傳遞，因?yàn)楦鱾€業(yè)務(wù)模塊要求都有所不同，所以可考慮使用一個大字符型字段，或是數(shù)據(jù)隊(duì)列傳遞字符流的方式來解決。

5.9 其它

暫時先想到這么多，其實(shí)還有其它的東西。比如說日終批處理，不過做到這一塊的同行們想來不是技術(shù)骨干就是業(yè)務(wù)能手，也就沒必要看這份入門級的東西了。還有拆借，貼現(xiàn)，不過這部分在核心系統(tǒng)里面占的份量很小，業(yè)務(wù)理解起來也不難，抓住一個熟悉業(yè)務(wù)的人多問問就問出來了。還有代理業(yè)務(wù)，不過這種業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)也多半是主+明細(xì)的方式（比如說代理單位的匯總信息，以及相應(yīng)代理業(yè)務(wù)的明細(xì)記錄），麻煩的可能反而主要在數(shù)據(jù)的交互上，也就是什么倒盤啊，信息錄入啊什么的，又或者是具體的程序運(yùn)行效率上，和這個整體設(shè)計(jì)的關(guān)系倒不大。

關(guān)于批處理，我做得比較多，還是再簡單說兩句。一般來說，會要求維護(hù)人員按各自的業(yè)務(wù)模塊，維護(hù)批處理中的相應(yīng)程序。不過最后，仍然需要一個總體上能把握的人來協(xié)調(diào)調(diào)度。批處理的程序大致上可以分為三種功能：

實(shí)現(xiàn)各類日終自動業(yè)務(wù)。比如說到期自動扣款（用過信用卡的朋友們應(yīng)該深有體會吧），貸款的形態(tài)轉(zhuǎn)移，儲蓄結(jié)息（居然現(xiàn)在變成一年四結(jié)，有些先進(jìn)的國外系統(tǒng)還要天天計(jì)提，我只能說系統(tǒng)的設(shè)計(jì)出發(fā)點(diǎn)各有不同?。?，可能還會有上面提到的日終清算。當(dāng)然，還包括了各類的日初業(yè)務(wù)初始化。

實(shí)現(xiàn)賬務(wù)模塊數(shù)據(jù)向總賬模塊數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)換，也就是更新總賬模塊的數(shù)據(jù)。嚴(yán)謹(jǐn)一點(diǎn)的系統(tǒng)，在更新了總賬模塊的數(shù)據(jù)之后，還會用程序來檢查一下總賬模塊的數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)模塊中的數(shù)據(jù)是否匹配，一致。（也就是傳說中的總分核對）

生成各類報(bào)表。這部分可能主要是從總賬模塊中出，也可能需要綜合一下業(yè)務(wù)模塊中的數(shù)據(jù)。

批處理的發(fā)起，是由固定的操作人員來執(zhí)行，沒見過設(shè)計(jì)成按時間點(diǎn)自動運(yùn)行的。剛才說到批處理的三項(xiàng)基本功能，而其實(shí)在各類功能中，程序的運(yùn)行順序還是頗有講究，不能隨意亂放，否則可能會出現(xiàn)無法預(yù)知的問題。

批處理的排障，也是一個比較痛苦麻煩的事情，這里真誠的建議各位維護(hù)批處理的同行在有大模塊上線前，做好心理準(zhǔn)備，多多祈禱，實(shí)在不行還可以試試拜拜土地。