第一篇：降低小微企業(yè)向銀行貸款風(fēng)險心得

降低小微企業(yè)向銀行貸款風(fēng)險心得

降低小微企業(yè)向銀行貸款風(fēng)險心得

1、相對大型企業(yè)，小微企業(yè)貸款雖然償還本息能力弱，但企業(yè)融資額小，即使出現(xiàn)無力償還情形，損失也遠(yuǎn)小于大公司客戶?？梢怨膭钚∥⑵髽I(yè)聯(lián)合貸款，如幾個小微企業(yè)聯(lián)合一起貸款，增加擔(dān)保程度。這樣貸款金額和擔(dān)保程度可以相當(dāng)于大型企業(yè)貸款，再按大型企業(yè)、國有企業(yè)等的貸款形式走。

2、實行分步貸款。一下通過貸款申請風(fēng)險大，可以通過干涉細(xì)分企業(yè)業(yè)務(wù)，只貸給企業(yè)一部分需要完成一步計劃的貸款，然后再貸下一筆資金，一步一步遞增式地實現(xiàn)整個貸款過程。比如，某小企業(yè)想要開連鎖店并不斷開發(fā)新市

場，由于資金不足需要大量金額貸款，又沒有太多抵押擔(dān)保。銀行可以了解企業(yè)計劃，如第一步是建房，銀行可以只貸給其建房的資金，房屋建成經(jīng)營后可以償還本息；下一步是開連鎖店，銀行就只貸給連鎖店的金額；再往下可能是聯(lián)系海外業(yè)務(wù)，這時企業(yè)可能抵押能力已經(jīng)雄厚，貸款風(fēng)險會減小……甚至可以細(xì)分其中步驟，分得越細(xì)風(fēng)險就越低。這樣可以有效減少風(fēng)險。

3、建成整套適應(yīng)小企業(yè)風(fēng)險特點的信用風(fēng)險評級體系，以確保在有效防范信貸風(fēng)險的前提下理性開拓小企業(yè)信貸市場。如工商銀行以擔(dān)保能力評價為中心，根據(jù)各類客戶的風(fēng)險程度，分別設(shè)定第一和第二類客戶共有八個等級，最高為a＋級；第三類客戶共有十個等級，最高為aa級。

4、加強(qiáng)信息核對。為避免信息不對稱而導(dǎo)致評級結(jié)果失真，在資料搜集方面，除了企業(yè)正式的財務(wù)報表、商業(yè)計劃或各類書面文件外，更加注重現(xiàn)場調(diào)查，注意收集非財務(wù)信息和軟信息。通過深入小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和銷售的現(xiàn)場實地調(diào)查和與借款企業(yè)管理人員交流等方式，了解借款人的經(jīng)營動態(tài)和資信情況，從多方面、多渠道收集有關(guān)借款企業(yè)及其經(jīng)營者家庭收支和信用情況的第一手信息。第一時間了解掌握各種風(fēng)險因素和突發(fā)事件，以爭取充分的應(yīng)對時間，最大限度地降低金融風(fēng)險擴(kuò)散的可能性和事后風(fēng)險處置的成本，維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定。并可適時采取下列監(jiān)管措施：對不良貸款率在2%以下的，可適當(dāng)減少現(xiàn)場檢查頻率，支持其健康發(fā)展;對不良貸款率在2%以上的，加大非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查力度，并督促限期改善資產(chǎn)質(zhì)量;對不良貸款率高于5%的，責(zé)令調(diào)整高級管理人員、停辦所有業(yè)務(wù)、限期整改

5、政府加大對小額貸款公司的扶持力度。建議對小額貸款公司采取稅收減免政策，可參照國家對農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策，在稅收減免、財政補(bǔ)貼等方面給予適當(dāng)扶持，使其降低

運(yùn)營成本，提升盈利水平。對小額貸款公司的合規(guī)性經(jīng)營可進(jìn)行適當(dāng)鼓勵。如合規(guī)經(jīng)營8~，可允許其擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)制。

6、在拓寬融資渠道的同時加強(qiáng)金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。鼓勵各類金融機(jī)構(gòu)向小額貸款公司發(fā)放委托和批發(fā)貸款，同時可適當(dāng)予以利率優(yōu)惠，降低其融資成本。允許小額貸款公司引進(jìn)外資或其他投資主體。應(yīng)重點選擇既具有資金實力，又有豐富的經(jīng)營貸款等融資業(yè)務(wù)的經(jīng)營實體，在接納新投資的同時，引進(jìn)新的經(jīng)營理念，使小額貸款公司的經(jīng)營方式、風(fēng)險控制得到全新發(fā)展。

第二篇：如何降低小微企業(yè)向銀行貸款的風(fēng)險

如何降低小微企業(yè)向銀行貸款的風(fēng)險

1、相對大型企業(yè)，小微企業(yè)貸款雖然償還本息能力弱，但企業(yè)融資額小，即使出現(xiàn)無力償還情形，損失也遠(yuǎn)小于大公司客戶?？梢怨膭钚∥⑵髽I(yè)聯(lián)合貸款，如幾個小微企業(yè)聯(lián)合一起貸款，增加擔(dān)保程度。這樣貸款金額和擔(dān)保程度可以相當(dāng)于大型企業(yè)貸款，再按大型企業(yè)、國有企業(yè)等的貸款形式走。

2、實行分步貸款。一下通過貸款申請風(fēng)險大，可以通過干涉細(xì)分企業(yè)業(yè)務(wù)，只貸給企業(yè)一部分需要完成一步計劃的貸款，然后再貸下一筆資金，一步一步遞增式地實現(xiàn)整個貸款過程。比如，某小企業(yè)想要開連鎖店并不斷開發(fā)新市場，由于資金不足需要大量金額貸款，又沒有太多抵押擔(dān)保。銀行可以了解企業(yè)計劃，如第一步是建房，銀行可以只貸給其建房的資金，房屋建成經(jīng)營后可以償還本息；下一步是開連鎖店，銀行就只貸給連鎖店的金額；再往下可能是聯(lián)系海外業(yè)務(wù)，這時企業(yè)可能抵押能力已經(jīng)雄厚，貸款風(fēng)險會減小……甚至可以細(xì)分其中步驟，分得越細(xì)風(fēng)險就越低。這樣可以有效減少風(fēng)險。

（注：以上兩條為獨創(chuàng)，以下來源各種資料）

3、建成整套適應(yīng)小企業(yè)風(fēng)險特點的信用風(fēng)險評級體系，以確保在有效防范信貸風(fēng)險的前提下理性開拓小企業(yè)信貸市場。如工商銀行以擔(dān)保能力評價為中心，根據(jù)各類客戶的風(fēng)險程度，分別設(shè)定第一和第二類客戶共有八個等級，最高為A＋級；第三類客戶共有十個等級，最高為AA級。

4、加強(qiáng)信息核對。為避免信息不對稱而導(dǎo)致評級結(jié)果失真，在資料搜集方面，除了企業(yè)正式的財務(wù)報表、商業(yè)計劃或各類書面文件外，更加注重現(xiàn)場調(diào)查，注意收集非財務(wù)信息和軟信息。通過深入小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和銷售的現(xiàn)場實地調(diào)查和與借款企業(yè)管理人員交流等方式，了解借款人的經(jīng)營動態(tài)和資信情況，從多方面、多渠道收集有關(guān)借款企業(yè)及其經(jīng)營者家庭收支和信用情況的第一手信息。第一時間了解掌握各種風(fēng)險因素和突發(fā)事件，以爭取充分的應(yīng)對時間，最大限度地降低金融風(fēng)險擴(kuò)散的可能性和事后風(fēng)險處置的成本，維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定。并可適時采取下列監(jiān)管措施：對不良貸款率在2%以下的，可適當(dāng)減少現(xiàn)場檢查頻率，支持其健康發(fā)展;對不良貸款率在2%以上的，加大非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查力度，并督促限期改善資產(chǎn)質(zhì)量;對不良貸款率高于5%的，責(zé)令調(diào)整高級管理人員、停辦所有業(yè)務(wù)、限期整改

5、政府加大對小額貸款公司的扶持力度。建議對小額貸款公司采取稅收減免政策，可參照國家對農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策，在稅收減免、財政補(bǔ)貼等方面給予適當(dāng)扶持，使其降低運(yùn)營成本，提升盈利水平。對小額貸款公司的合規(guī)性經(jīng)營可進(jìn)行適當(dāng)鼓勵。如合規(guī)經(jīng)營8~10年，可允許其擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)制。

6、在拓寬融資渠道的同時加強(qiáng)金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。鼓勵各類金融機(jī)構(gòu)向小額貸款公司發(fā)放委托和批發(fā)貸款，同時可適當(dāng)予以利率優(yōu)惠，降低其融資成本。允許小額貸款公司引進(jìn)外資或其他投資主體。應(yīng)重點選擇既具有資金實力，又有豐富的經(jīng)營貸款等融資業(yè)務(wù)的經(jīng)營實體，在接納新投資的同時，引進(jìn)新的經(jīng)營理念，使小額貸款公司的經(jīng)營方式、風(fēng)險控制得到全新發(fā)展。

第三篇：小微企業(yè)貸款風(fēng)險平衡術(shù)（范文）

投放貸款2000億元 客戶數(shù)超10萬

履新民生銀行(9.43,-0.19,-1.98%)（600016.SH）零售銀行部總經(jīng)理僅僅5個月，商貸通小微企業(yè)貸款就猛增了近700億元，速度如此之快連艾民自己都嚇了一跳。

截至11月24日商貸通小微企業(yè)貸款已發(fā)放2000億元，余額新增900億，客戶數(shù)超過10萬戶，而且數(shù)據(jù)每天都在更新，如果不是因為有存貸比的限制，艾民坦言恐怕很難抑制住這種加速度發(fā)放的勢頭。

而接下來擺在艾民面前要解決的問題是：如何讓這個還不到兩年的新業(yè)務(wù)更具有可持續(xù)性，達(dá)到股東、管理層和客戶的共贏。“小微金融可持續(xù)性的關(guān)鍵就在于成本控制、風(fēng)險管理和流動性管理的匹配。”

明年開始，民生銀行各地分行將陸續(xù)成立小微金融部和零售風(fēng)險管理及售后服務(wù)部；此外，小微企業(yè)2.0提升版操作手冊正在制定；隨著商貸通業(yè)務(wù)不斷成熟，在民生銀行董事長董文標(biāo)的規(guī)劃中，小微企業(yè)貸款要逐步提升除抵押之外的弱擔(dān)保貸款的比例，甚至包括信用貸款。

組織架構(gòu)調(diào)整在即

商貸通發(fā)展超乎預(yù)期，要有與之相匹配的架構(gòu)，形成專營機(jī)構(gòu)和專業(yè)團(tuán)隊?！皬目傂械椒中性俚街?，整個架構(gòu)都要重新調(diào)整，明年開始，各地分行將陸續(xù)成立小微金融部和零售風(fēng)險管理及售后服務(wù)部?！卑裾f。

“售后服務(wù)”是今年下半年董文標(biāo)在巡視支行小微業(yè)務(wù)時提出的服務(wù)新主張，包括小微貸款的資產(chǎn)管理、違約管理及客戶關(guān)懷都以服務(wù)提供的方式進(jìn)行處理，就像汽車服務(wù)的4S店一樣。

據(jù)悉，按照民生流程銀行建設(shè)的預(yù)期目標(biāo)，民生零售銀行部從總行到分、支行正在進(jìn)行組織架構(gòu)重新調(diào)整。

目前，總部已區(qū)分出消費(fèi)者金融、小微金融、風(fēng)險管理和資源管理四個板塊，明年分行層面也將按客戶群和風(fēng)險緯度進(jìn)行重整，而在支行，將按照團(tuán)隊專業(yè)化、作業(yè)專門化、流程標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)行進(jìn)一步優(yōu)化。

商貸通業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，客觀上對團(tuán)隊的組成、樣式、功能提出了更高的要求。小微企業(yè)所需要的服務(wù)不僅是了解小微貸款的信貸經(jīng)理，也要求風(fēng)險經(jīng)理、理財經(jīng)理甚至財務(wù)顧問，只有這樣才能提供從融資到結(jié)算，從企業(yè)到個人和家庭的一攬子現(xiàn)代金融服務(wù)。

“就像董事長講的，民生銀行小微金融就是要把小微企業(yè)從最原始最傳統(tǒng)的金融環(huán)境里解放出來，讓它們接近現(xiàn)代金融服務(wù)?！卑裱a(bǔ)充道。

據(jù)稱，民生銀行基于自主研發(fā)的IT平臺上的“小微業(yè)務(wù)作業(yè)系統(tǒng)”已開發(fā)完畢，正在華東接受測試和驗證。同時，總行也正在制定商貸通小微企業(yè)2.0提升版的操作手冊。該手

冊將全面總結(jié)1500億元左右的小微信貸的經(jīng)驗和教訓(xùn)，并涵蓋民生銀行董事會和管理層對小微金融的新定位、新理念和新主張。

從強(qiáng)擔(dān)保到弱擔(dān)保貸款轉(zhuǎn)型

“從國際上講，商業(yè)銀行進(jìn)入小微業(yè)務(wù)領(lǐng)域也是十年來新近發(fā)生的事情，在中國的商業(yè)銀行業(yè)，如此大規(guī)模做小微企業(yè)貸款還是前所未有，其實難度非常大，也面臨很多挑戰(zhàn)?！痹谥v到未來的任務(wù)時，艾民以一種看似平談卻帶堅毅的神情說。

挑戰(zhàn)之一是董文標(biāo)提出未來小微企業(yè)貸款中，要逐步提升除抵押之外的弱擔(dān)保貸款的比例，甚至信用貸款。

面對記者提出的弱擔(dān)保比例是否安全的話題，艾民援引了董文標(biāo)的“人質(zhì)理論”：“這個理論的要點就是抵押擔(dān)保并不必然是最安全的風(fēng)險管理工具。比如，如果押房子是安全的，把客戶的家屬押在銀行似乎更加安全，但那恰恰是最不安全的。除了法律和倫理的限制之外，人質(zhì)這種‘押品’也將由于價值不穩(wěn)定和持有成本過高而無法承受。”

實際上，對抵押物的崇拜限制了銀行服務(wù)客戶的空間。據(jù)了解，目前民生銀行已投放的小微企業(yè)貸款的30%以上已告別了強(qiáng)抵押的束縛，轉(zhuǎn)而采取聯(lián)保互保方式甚至信用。將來這一比例還將繼續(xù)擴(kuò)大。

但是涉足到信用貸款又讓艾民考慮新的問題：“客戶選擇的依據(jù)是什么？風(fēng)險對沖的辦法又是什么？”

國際上很多小額貸款機(jī)構(gòu)或者商業(yè)銀行都在做個人無擔(dān)保信用貸款，但是這些機(jī)構(gòu)的貸款額度比較小，比如渣打銀行在國內(nèi)推出的無抵押無擔(dān)保貸款一般可貸到30萬元，最高可貸50萬元，在國外的信用貸款額度更低，而目前民生小微企業(yè)貸款的戶均貸款額度為150萬元?！霸诮?jīng)濟(jì)危機(jī)后的宏觀不穩(wěn)定的環(huán)境下，大面積地‘大’額的信用貸款實踐，說是挑戰(zhàn)也不為過吧?！卑穹Q。

信用貸款額度大，銀行所承擔(dān)的風(fēng)險也較大。“我們在考慮拿出一部分貸款額度比較小的客戶或者信用好的優(yōu)質(zhì)客戶來先行試點，這部分貸款有一定的抵押，經(jīng)過不斷考察，客戶信用記錄良好，我們會慢慢考慮放大貸款額度?！卑裾f。

這就涉及到如何進(jìn)行風(fēng)險定價?！斑^去的傳統(tǒng)思維認(rèn)為期限越長，利率越高。而小微企業(yè)貸款的定價應(yīng)該有自己的特點。小微企業(yè)的定價跟客戶的用款方式有很大的關(guān)系，與資金供求關(guān)系有很大的關(guān)聯(lián)。今后民生銀行的定價會越來越市場化和標(biāo)準(zhǔn)化?！泵裆y行總行小微金融部總經(jīng)理周斌分析。

據(jù)了解，民生小微企業(yè)貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%左右，上半年年化利率約

6.6%，不到7%，接近90%左右的小微貸款都是一年期內(nèi)的貸款。

小微貸款如何持續(xù)

“招商銀行(12.22,0.09,0.74%)（600036.SH）和民生都在進(jìn)行二次轉(zhuǎn)型，二次轉(zhuǎn)型都是降低成本消耗、提高綜合定價能力和收益。商貸通業(yè)務(wù)抓住了小微企業(yè)市場，這個市場很誘人，我們也很重視?！闭行辛闶坫y行一位資深人士說，“但空間大風(fēng)險也很大。在中國經(jīng)濟(jì)處于上行階段時，小企業(yè)的風(fēng)險不容易暴露，但是在經(jīng)濟(jì)下行階段時，要注意小企業(yè)的潛在風(fēng)險，這就要看銀行如何平衡風(fēng)險收益。”

這位招行人士認(rèn)為，銀行不應(yīng)把所有資源都集中在一個業(yè)態(tài)上，應(yīng)該平衡各種業(yè)務(wù)關(guān)系，有高風(fēng)險業(yè)務(wù)，也有低風(fēng)險業(yè)務(wù)。

艾民經(jīng)常被市場分析師問得最多的問題就是，民生的商貸通小微貸款是否具有可持續(xù)性。實際上，按照民生規(guī)劃，3年后小微企業(yè)貸款客戶占比要從現(xiàn)在的不到10%提高到20%。

中國民生銀行行長洪崎出席《中國經(jīng)營報》與中國社會科學(xué)院工業(yè)經(jīng)濟(jì)研究所聯(lián)合主辦的“2010（第八屆）中國企業(yè)競爭力年會”時表示，小微企業(yè)貸款要走一條批量銷售道路，批量銷售才能夠真正穩(wěn)定下來，才能具有真正的核心競爭力。

民生銀行的思路是，小微企業(yè)的單筆貸款金額比較小，成本較高，風(fēng)險較大，所以要批量化發(fā)現(xiàn)客戶，批量化處理業(yè)務(wù)，以降低銀行風(fēng)險。目前民生銀行商貸通的客戶主要是“一圈兩鏈”(商圈、供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈)。

第四篇：商業(yè)銀行如何防范小微企業(yè)貸款風(fēng)險

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商業(yè)銀行如何防范小微企業(yè)貸款風(fēng)險

近年來，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，小微企業(yè)大批出現(xiàn)，據(jù)不完全統(tǒng)計，目前全國小微企業(yè)已超過1000萬家，加上3800多萬個體工商戶，其從業(yè)人員已近2.8億，小微企業(yè)在增長居民收入、滿足市場需求、宏揚(yáng)創(chuàng)業(yè)精神、推進(jìn)技術(shù)提高、增進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了不可替代的作用。但是，小微企業(yè)由于其本身特點，風(fēng)險高于個人住房貸款、個人消費(fèi)貸款，同時也高于大中企業(yè)貸款。

小微企業(yè)貸款風(fēng)險主要有以下特征：

1.小微企業(yè)貸款經(jīng)營風(fēng)險大，影響小微企業(yè)貸款不良的原因多，銀行往往難以把控。

相對大中型企業(yè)而言，影響小微企業(yè)貸款經(jīng)營的風(fēng)險因素更多。如企業(yè)控制人的個人原因：家庭變化因素、身體變化因素、個人不良嗜好，往往會對企業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生很大影響；區(qū)域經(jīng)營環(huán)境惡劣，互保企業(yè)跑路，而使得整個區(qū)域大批小微企業(yè)因承擔(dān)過多債務(wù)形成貸款不良；上游企業(yè)占款、下游企業(yè)拖欠貨款，也往往造成小微企業(yè)無法經(jīng)營，資金鏈斷裂。小微企業(yè)公司治理不規(guī)范，幾乎沒有完整的企業(yè)規(guī)劃，企業(yè)主的個人意愿隨時能改變企業(yè)的經(jīng)營方向，跨業(yè)經(jīng)營涉足不熟悉的行業(yè)很可能踩中地雷，產(chǎn)生意外的經(jīng)營風(fēng)險。其他的如官司、股東矛盾等諸多原因，都會造成小微企業(yè)貸款成為不良。

2.小微企業(yè)自身抗行業(yè)風(fēng)險能力較低，銀行對小微企業(yè)貸款行業(yè)風(fēng)險也把控不足。

相對大中型企業(yè)而言，小微企業(yè)在資金、人才、技術(shù)等方面都處于競爭劣勢，公司治理不完善、缺乏核心競爭能力。當(dāng)行業(yè)發(fā)生風(fēng)險時，最先影響的就是小微企業(yè)。

同時，有些銀行對小微企業(yè)貸款行業(yè)風(fēng)險把控和認(rèn)識也不足。如有些銀行的小微企業(yè)供銷流量貸，對行業(yè)風(fēng)險及核心企業(yè)的風(fēng)險監(jiān)控就不完善，當(dāng)行業(yè)風(fēng)險來臨時，有可能存在批量的小微企業(yè)倒閉而形成大量不良貸款。

3.小微企業(yè)貸款用途難以把握和監(jiān)控。

小微企業(yè)因為缺乏公司治理，財務(wù)管理不規(guī)范，大多數(shù)小微企業(yè)都沒有財務(wù)報表，相對大中型企業(yè)而言信息不對稱更為嚴(yán)重。因此，相對大中型企業(yè)而言，小微企業(yè)貸款用途更加難以把握和監(jiān)控。有些小微企業(yè)將貸款投入到于貸款用途不符的高風(fēng)險用途中去，有些甚至套取銀行貸款資金投入到房地產(chǎn)、高利貸當(dāng)中去。而這些高風(fēng)險用途貸款往往正是銀行小微貸形成不良的原因。

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鑒于小微公司貸款的高風(fēng)險，銀行則應(yīng)當(dāng)采納有效的戰(zhàn)略和辦法積極應(yīng)對。除了嚴(yán)厲依照慣例的貸款“三查”，即貸前查詢?nèi)藛T依據(jù)借款風(fēng)險度以及復(fù)雜程度，以能夠獲取真實有效借款信息為前提，對借款進(jìn)行查真、查實；貸中審查人員對借款的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、道德風(fēng)險、擔(dān)保品變現(xiàn)風(fēng)險等進(jìn)行全面的深入分析，提示風(fēng)險并進(jìn)行安全性審查和判斷；貸后檢查落到實處，做好預(yù)警、檢查、調(diào)整、清收工作，商業(yè)銀行還要采納以下辦法，以防備、規(guī)避小微公司借款的高風(fēng)險。

商業(yè)銀行防范小微企業(yè)貸款風(fēng)險的措施包括：

1.采用風(fēng)險定價，使收益覆蓋風(fēng)險。

根據(jù)“高風(fēng)險高收益”、“ 收益覆蓋風(fēng)險”原則，商業(yè)銀行對小微貸款一定要采用風(fēng)險定價?？梢愿鶕?jù)小微企業(yè)的抵押率、資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)，制定本行的定價策略。如對于低抵押率、低負(fù)債率的企業(yè)，給予較為優(yōu)惠的利率。對于高抵押率、高負(fù)債率的企業(yè)，采用高利率政策。但是“風(fēng)險定價”并不是一味的高定價，過高的定價肯定會造成優(yōu)質(zhì)客戶的流失。

2.了解小微客戶、熟悉客戶和企業(yè)。

銀行無論是資產(chǎn)業(yè)務(wù)還是負(fù)債業(yè)務(wù)，經(jīng)營的都是客戶。所以一定要了解客戶、熟悉客戶。通過了解客戶、熟悉客戶，熟悉企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況以及經(jīng)營競爭環(huán)境，來把握企業(yè)的第一還款來源，把握企業(yè)的貸款用途合法、合規(guī)、合理，從而有效控制風(fēng)險。

3.注重第二還款來源，特別是注重抵、質(zhì)押物擔(dān)保方式。

所有的貸款都要注重第一還款來源，小微貸款則同時要注重第二還款來源，特別是注重抵、質(zhì)押物擔(dān)保方式。當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動時，往往純信用更容易產(chǎn)生逾期及不良，并且純信用貸款的損失率遠(yuǎn)高于有擔(dān)保的貸款。因此，要通過提高第二還款來源要求對小微貸款的高風(fēng)險進(jìn)行風(fēng)險補(bǔ)償。

4.加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險防范措施。

商業(yè)銀行總行的行業(yè)風(fēng)險分析應(yīng)該在所有條線共享，總行相關(guān)部門應(yīng)該定期下達(dá)行業(yè)風(fēng)險報告。小微貸款的客戶經(jīng)理及審貸人員對于行業(yè)風(fēng)險及區(qū)域風(fēng)險要加以關(guān)注。對于小微企業(yè)供銷流量貸，核心企業(yè)最好在本行對公有授信，便于把握和監(jiān)控風(fēng)險。

5.堅持“小額、批量”原則。

小微企業(yè)因為其自身特點，貸款金額小。同時小微企業(yè)較大中型企業(yè)來說數(shù)量眾多。根據(jù)“大數(shù)法則”，堅持“小額、批量”原則，要選好、選對、選準(zhǔn)目標(biāo)客戶，同時防止中型企業(yè)因無法在對公貸款或因?qū)J款額過大，而變相用個人名義貸款，總體負(fù)債過多、風(fēng)險加大。

6.采用先進(jìn)的預(yù)警系統(tǒng)。

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基于小微企業(yè)的高風(fēng)險特征，商業(yè)銀行則必須采用先進(jìn)的預(yù)警系統(tǒng)，對借款人資信、小微企業(yè)、擔(dān)保物等進(jìn)行及時監(jiān)控。該預(yù)警系統(tǒng)必須及時采集借款的征信狀況、法院被執(zhí)行人信息狀況、企業(yè)的征信狀況、企業(yè)及個人的資產(chǎn)及負(fù)債情況、企業(yè)的涉案情況、押品價值變動、押品二押及查封情況，根據(jù)借款人資信變化、小微企業(yè)經(jīng)營狀況變化、押品變動情況，主動及時發(fā)起監(jiān)測、評估、檢查、調(diào)整、清收等貸后管理措施。

7.用好、用足國家及央行支持政策措施。

央行針對小微企業(yè)出臺了“定向降準(zhǔn)”、“定向再貸款”、“定向降息”政策，以及不久前出臺的“信貸質(zhì)押再貸款”政策，商業(yè)銀行要用好、用足國家及央行支持政策，通過資產(chǎn)證券化等措施，吸收低息資金，盤活存量資產(chǎn)，增大資產(chǎn)規(guī)模，降低小微企業(yè)貸款的成本，提高盈利能力。

小微企業(yè)貸款的風(fēng)險控制是商業(yè)銀行在運(yùn)營轉(zhuǎn)型和向金融“深水區(qū)”邁進(jìn)過程當(dāng)中不能不面對的問題，為此，商業(yè)銀行需要在風(fēng)險控制的方法和步伐上作出新的調(diào)整，同時加倍關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)波動對小微企業(yè)運(yùn)營的影響。整體來看，將來商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款領(lǐng)域是大有可為的。

文章來源：上海長久貸

第五篇：深圳中小微企業(yè)動產(chǎn)融資貸款風(fēng)險

深圳市中小微企業(yè)動產(chǎn)融資貸款風(fēng)險

補(bǔ)償金操作規(guī)程（試行）

（征求意見稿）

第一章 總則

第一條 為貫徹落實中共深圳市委、深圳市人民政府《關(guān)于支持企業(yè)提升競爭力的若干措施》（深發(fā)〔2016〕8號）、《<關(guān)于支持企業(yè)提升競爭力的若干措施>實施細(xì)則》（深經(jīng)貿(mào)信息綜合字〔2016〕149號）文件精神，鼓勵和引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向有融資需求的中小微企業(yè)發(fā)放貸款，促進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)健康發(fā)展，提升企業(yè)競爭力, 在市金融發(fā)展專項資金中安排深圳市中小微企業(yè)動產(chǎn)融資貸款風(fēng)險補(bǔ)償金（以下簡稱動產(chǎn)融資補(bǔ)償金），用于對我市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向中小微企業(yè)開展應(yīng)收賬款和存貨抵押質(zhì)押融資業(yè)務(wù)產(chǎn)生的壞賬進(jìn)行動產(chǎn)融資貸款風(fēng)險補(bǔ)償。

第二條 本操作規(guī)程適用于我市動產(chǎn)融資補(bǔ)償金的申請受理、審核及資金撥付等各項活動。

我市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向中小微企業(yè)開展應(yīng)收賬款和存貨抵押質(zhì)押融資業(yè)務(wù)產(chǎn)生的壞賬，按照壞賬損失補(bǔ)償20%，且單個中小微企業(yè)貸款壞賬最高補(bǔ)償100萬元，動產(chǎn)融資補(bǔ)償金向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)撥付。本條所稱壞賬損失是指出現(xiàn)本金逾期90天以上的貸款項目所發(fā)生的本金損失。

第三條 中小微企業(yè)是指在我市行政區(qū)域內(nèi)注冊并從事實體經(jīng)濟(jì)運(yùn)營，符合工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局、國家發(fā)展改革委、財政部《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號）規(guī)定的中型、小型、微型企業(yè)。

第四條 中小微企業(yè)動產(chǎn)融資補(bǔ)償是指對我市銀行向中小微企業(yè)開展應(yīng)收賬款和存貨抵押質(zhì)押貸款產(chǎn)生的壞賬進(jìn)行的風(fēng)險補(bǔ)償（以下簡稱動產(chǎn)融資），不包括房地產(chǎn)公司貸款、房地產(chǎn)中介公司貸款、融資平臺公司貸款和非生產(chǎn)經(jīng)營性固定資產(chǎn)投資項目貸款。應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)原則上需在中國人民銀行征信中心動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記系統(tǒng)當(dāng)中進(jìn)行登記。

中小微企業(yè)應(yīng)成立三年以上且近三年無違反國家和省、市有關(guān)法律法規(guī)的行為，企業(yè)及企業(yè)主無不良信用記錄，中小微企業(yè)主所屬的全部中小微企業(yè)均未享受過此項優(yōu)惠。中小微企業(yè)貸款必須用于本企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，不得用于轉(zhuǎn)貸、委托貸款、并購貸款、國家產(chǎn)業(yè)政策禁止和限制的項目，以及參與民間借貸和投資資本市場。

中小微企業(yè)主是指中小微企業(yè)（滿足前述條件）的法定代表人，或?qū)υ撝行∥⑵髽I(yè)直接持股比例超過50%的自然人。

企業(yè)無不良信用記錄是指中小微企業(yè)在獲得銀行貸款資金或在銀行建立授信額度之前的三個月內(nèi)進(jìn)行征信查詢時，該企業(yè)在中國人民銀行征信中心企業(yè)信用報告及我市公共信用中心披露的有關(guān)企業(yè)的公共信用信息中無不良信用記錄。中小微企業(yè)主無不良信用記錄是指中小微企業(yè)主在中小微企業(yè)獲得貸款資金或在銀行建立授信額度之前的三個月內(nèi)進(jìn)行征信查詢時，中小微企業(yè)主在中國人民銀行征信中心個人信用報告及我市公共信用中心披露的有關(guān)企業(yè)主的公共信用信息中無不良信用記錄。其中，個人信用卡兩年內(nèi)逾期不超過六次（含），個人貸款兩年內(nèi)逾期不超過兩次（含）且每次逾期天數(shù)不超過30天（含），不計入在內(nèi)；準(zhǔn)貸記卡逾期天數(shù)不超過60天（含），不計入在內(nèi)。

第五條 市金融辦對不良貸款率超過5%的銀行或存在違法違規(guī)行為的銀行，可根據(jù)實際情況暫停其動產(chǎn)融資補(bǔ)償金申請。

第六條 自《中共深圳市委 深圳市人民政府印發(fā)<關(guān)于支持企業(yè)提升競爭力的若干措施>的通知》（深發(fā)〔2016〕8號）實施之日（2016年3月23日）起，動產(chǎn)融資貸款出現(xiàn)本金逾期90天以上，且法院對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中小微企業(yè)不良債權(quán)一審判決生效的，銀行可按照貸款本金損失的20%，提出動產(chǎn)融資補(bǔ)償金申請，單個中小微企業(yè)最高補(bǔ)償100萬元。

同一授信額度項下多筆貸款出現(xiàn)壞賬，銀行可分別提出動產(chǎn)融資補(bǔ)償金申請，單個中小微企業(yè)貸款壞賬損失最高補(bǔ)償100萬元。

同一家中小微企業(yè)在多家銀行出現(xiàn)壞賬的，對多家銀行申請動產(chǎn)融資補(bǔ)償金的累計補(bǔ)償金額不得超過100萬元（含），對銀行的動產(chǎn)融資補(bǔ)償金申請以時間優(yōu)先為原則。第二章 申請時間和申請材料

第七條 動產(chǎn)融資貸款風(fēng)險補(bǔ)償金每半年受理一次，銀行可對符合上述條件的壞賬損失，于正式受理通知發(fā)布后15日內(nèi)提出申請，申請材料包括：

（一）《深圳市中小微企業(yè)貸款動產(chǎn)融資補(bǔ)償金申請表》及申請材料提交目錄；

（二）該筆貸款授信審批相關(guān)意見及授信申請材料；

（三）該筆貸款抵押（或質(zhì)押）合同、借款合同、借據(jù)等材料；

（四）銀行內(nèi)部證明不良債權(quán)的說明及人行征信報告查詢結(jié)果中該筆貸款的分類情況；

（五）貸款發(fā)放后每期歸還本息的情況說明（包括詳細(xì)數(shù)據(jù)）、還款賬戶流水以及銀行催收的相關(guān)工作材料；

（六）動產(chǎn)融資補(bǔ)償金申請承諾書；

（七）企業(yè)及企業(yè)主無不良信用記錄的證明材料；

（八）生效的法院判決書（或生效的調(diào)解文書、破產(chǎn)裁定書、進(jìn)入法院執(zhí)行程序的賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書之一）；

（九）市金融辦要求提供的其他材料。

第八條 銀行提供的各項申請材料應(yīng)當(dāng)用A4規(guī)格紙裝訂成冊，一式2份。

銀行提供的申請材料中第二、三、五、八項可提供復(fù)印件，復(fù)印件應(yīng)當(dāng)加蓋銀行公章，銀行應(yīng)當(dāng)妥善保管原件以備核驗。

第三章 審核與監(jiān)管

第九條 成立深圳市中小微企業(yè)貸款動產(chǎn)融資補(bǔ)償金工作小組（以下簡稱工作小組），工作小組成員單位包括：市金融辦、深圳銀監(jiān)局和深圳市銀行業(yè)協(xié)會。工作小組負(fù)責(zé)依據(jù)《<關(guān)于支持企業(yè)提升競爭力的若干措施>實施細(xì)則》及本操作規(guī)程組織研究和審議完善具體的審核標(biāo)準(zhǔn)，明確具體操作流程以及補(bǔ)償比例和補(bǔ)償金額，批準(zhǔn)動產(chǎn)融資補(bǔ)償及其他有關(guān)工作。

市金融辦負(fù)責(zé)統(tǒng)籌工作小組日常工作和成員單位之間協(xié)調(diào)工作；牽頭組織銀行動產(chǎn)融資補(bǔ)償金的受理，會同相關(guān)業(yè)務(wù)主管部門對銀行動產(chǎn)融資補(bǔ)償金進(jìn)行審核；組織深圳市銀行業(yè)協(xié)會制定動產(chǎn)融資補(bǔ)償金具體的審核標(biāo)準(zhǔn)和審核流程。

深圳銀監(jiān)局負(fù)責(zé)規(guī)范引導(dǎo)商業(yè)銀行按照本辦法規(guī)定開展相關(guān)工作，參與銀行動產(chǎn)融資補(bǔ)償金申請的審核，并指導(dǎo)深圳市銀行業(yè)協(xié)會督促銀行對已獲得動產(chǎn)融資補(bǔ)償金的貸款的清收所得，在申請下一期動產(chǎn)融資補(bǔ)償時予以沖抵；指導(dǎo)深圳市銀行業(yè)協(xié)會草擬具體的審核標(biāo)準(zhǔn)及有關(guān)流程；完成工作小組交辦的其他工作。

深圳市銀行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)草擬具體的審核標(biāo)準(zhǔn)及有關(guān)流程，收集銀行申請資料、定期組織召開審核會議，審核銀行動產(chǎn)融資補(bǔ)償金申請，出具初審意見，向有關(guān)銀行反饋審核結(jié)果及動產(chǎn)融資補(bǔ)償金撥付情況，并督促銀行對已獲得動產(chǎn)融資補(bǔ)償金的貸款的清收所得，在申請下一期動產(chǎn)融資補(bǔ)償時予以沖抵；完成工作小組交辦的其他工作。

第十條 動產(chǎn)融資補(bǔ)償金申請的審核按照下列流程進(jìn)行：

（一）各申請銀行在深圳金服平臺(網(wǎng)址：http://004km.cn)填寫《深圳市中小微企業(yè)貸款動產(chǎn)融資補(bǔ)償金申請表》并上傳提交第七條第二至第十項電子版材料（加蓋公章掃描件）；

（二）線上審核通過后，申請銀行向深圳市銀行業(yè)協(xié)會提交2份紙質(zhì)版申請材料（第七條第一至第十項，材料均須加蓋公章）；

（三）深圳市銀行業(yè)協(xié)會出具審核初審意見，并報送市金融辦、深圳銀監(jiān)局；

（四）市金融辦按市金融發(fā)展專項資金審核程序，對動產(chǎn)融資補(bǔ)償金申請進(jìn)行審核、公示；

（五）公示期滿無異議的，由市金融辦牽頭下達(dá)資金計劃，辦理動產(chǎn)融資補(bǔ)償金的撥付。

第十一條 銀行應(yīng)建立專門臺賬，對壞賬采取催收、起訴等方式追償。銀行對已獲得動產(chǎn)融資補(bǔ)償金的貸款的清收所得，應(yīng)在申請下一期動產(chǎn)融資補(bǔ)償時提供已獲得風(fēng)險補(bǔ)償?shù)膲馁~清收情況并予以沖抵。

第十二條 銀行應(yīng)對申請動產(chǎn)融資補(bǔ)償金的行為負(fù)責(zé)，如有弄虛作假、同一筆貸款重復(fù)享受政府風(fēng)險補(bǔ)償或與企業(yè)合謀騙貸、套取動產(chǎn)融資補(bǔ)償金的，一經(jīng)查實，市金融辦全額收回已發(fā)放的動產(chǎn)融資補(bǔ)償金存款，并禁止該銀行3年內(nèi)申請動產(chǎn)融資補(bǔ)償金及其他政策性資金，并將情況通報給中國人民銀行深圳市中心分行和深圳銀監(jiān)局。

對騙取、挪用銀行貸款的企業(yè)，不再納入貸款動產(chǎn)融資補(bǔ)償范圍，對企業(yè)主及其配偶持股比例超過30%的企業(yè)，禁止其5年內(nèi)申請各類政策、項目和資金扶持，并提請深圳市市場和質(zhì)量監(jiān)督管理委員會，在深圳信用網(wǎng)公布。

第四章 附則

第十三條 本操作規(guī)程由市金融辦負(fù)責(zé)解釋。本操作規(guī)程自公布之日起實行。原2016年公布的《深圳市中小微企業(yè)動產(chǎn)融資貸款風(fēng)險補(bǔ)償金操作規(guī)程(試行)》與本規(guī)程不一致的，以本規(guī)程為準(zhǔn)。