第一篇：2011中國汽車消費(fèi)信貸調(diào)研報(bào)告

2011中國汽車消費(fèi)信貸調(diào)研報(bào)告

11月22日，由理財(cái)周報(bào)聯(lián)合新華信國際信息咨詢(北京)有限公司共同推出的“2011中國汽車消費(fèi)信貸調(diào)查”調(diào)研報(bào)告正式發(fā)布。調(diào)查結(jié)果顯示，八成以上被訪者表示可以接受貸款購車方式。

本次調(diào)查歷時(shí)兩個(gè)月，通過《理財(cái)周報(bào)》、太平洋汽車網(wǎng)、網(wǎng)易汽車頻道等媒體平臺(tái)展開線上線下同步進(jìn)行的聯(lián)合調(diào)查，共收到有效問卷1263份，調(diào)研樣本覆蓋全國6大區(qū)域，其中華南、華北和華東地區(qū)占據(jù)大部分。為了更加精準(zhǔn)地分析市場(chǎng)情況，本次調(diào)查以有購車計(jì)劃的人群為目標(biāo)受眾，其中計(jì)劃首次購車的車主占比58.3%，已有車主計(jì)劃換車的占據(jù)41.7%。受訪者中，計(jì)劃在一年內(nèi)購車的比例為46.6%，其中61.4%的被訪者選購15萬元以下經(jīng)濟(jì)型車，27.8%的被訪者選購中級(jí)車。而在這些準(zhǔn)車主中，表示將考慮貸款購車的比例達(dá)35.1%，明顯高于車主的意向貸款比例。當(dāng)計(jì)劃購買車型不提供貸款購車方式時(shí)，近四成受訪者表示會(huì)選擇其他提供貸款的車型。

汽車金融在我國發(fā)展時(shí)間并不長，但從調(diào)查數(shù)據(jù)看，其接受程度并不低。84.6%的被訪者可接受貸款購車。促使被訪者選擇貸款購車的最大動(dòng)因是分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)壓力，占了41.9%。位列第二大動(dòng)因是節(jié)省資金用于其他投資，占37.0%。因?yàn)橘Y金不到位和提高購車檔次而選擇貸款購車的比例人別為6.6%和5.5%。

認(rèn)為還利息不值得、現(xiàn)金充裕和辦理手續(xù)繁瑣是不接受貸款購車的三個(gè)主要原因。從購車資金來源方面看，首次購車人群(準(zhǔn)車主)貸款購車比例高于再次購車人群(車主)。意向貸款用戶則呈現(xiàn)出如下明顯特征：男性對(duì)貸款購車的接受程度要高于女性高學(xué)歷的貸款比例要低于中低學(xué)歷;已婚有子女的家庭對(duì)貸款購車的接受要明顯高于未婚人士;高收入對(duì)貸款購車的接受比例低于中低收入，家庭收入與意向貸款比例呈反相關(guān)關(guān)系。從車貸產(chǎn)品的選擇動(dòng)因和喜歡的促銷活動(dòng)來看，利率均排在首要位置，46.9%的意向貸款用戶表示零利率的信貸促銷活動(dòng)對(duì)自己吸引力最大。結(jié)合被訪者對(duì)信貸產(chǎn)品的選擇調(diào)查，被訪者對(duì)于手續(xù)簡(jiǎn)便的商業(yè)銀行信用卡分期付款產(chǎn)品的接受程度要高于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行購車貸款產(chǎn)品和汽車金融公司車貸產(chǎn)品。這說明繁瑣的審批流程和效率嚴(yán)重影響信貸購車的推廣，汽車金融的發(fā)展將離不開消費(fèi)信貸服務(wù)的提升。

在汽車信貸產(chǎn)品方面，首付21-50%、2-3年貸款期限的車貸產(chǎn)品最受歡迎。貸款購車多是為了滿足人們的工作需要和改善生活質(zhì)量，如果月還款額較高，則會(huì)影響生活質(zhì)量。因此46.9%的被訪者希望還款比例在月收入的20%以下。

理財(cái)周報(bào)在2010年啟動(dòng)中國汽車金融“金引擎”促進(jìn)計(jì)劃，作為該計(jì)劃的系列活動(dòng)之一，中國汽車信貸消費(fèi)調(diào)查已舉辦兩年，該活動(dòng)旨在通過對(duì)當(dāng)前中國汽車信貸消費(fèi)現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查與研究，了解和分析中國汽車信貸消費(fèi)群體在年齡、職業(yè)、區(qū)域、收入狀況及消費(fèi)心理等方面的特征，為銀行、汽車金融公司以及汽車廠家制定汽車信貸消費(fèi)政策提供強(qiáng)有力的市場(chǎng)依據(jù)。

第二篇：中國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力究竟有多大？（寫寫幫推薦）

中國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力究竟有多大？

2010年01月18日14:40騰訊汽車杜學(xué)明我要評(píng)論(0)

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[導(dǎo)讀]2004年8月，國內(nèi)第一家汽車金融公司上海通用金融公司成立，中國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)步入多樣化發(fā)展。

汽車消費(fèi)信貸起源于美國1907年個(gè)人購車中的分期付款方式，目前美國貸款購車的比例在80%以上，發(fā)達(dá)國家信用體系比較完善，個(gè)人貸款相對(duì)寬松，汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)成為汽車消費(fèi)的主要購買方式。

我國汽車消費(fèi)信貸具有很大的發(fā)展?jié)摿ΑＴ?003年我國汽車消費(fèi)信貸進(jìn)入快速發(fā)展期，汽車消費(fèi)信貸余額占汽車銷售比重曾達(dá)到22.4%，但當(dāng)時(shí)銀行對(duì)汽車消費(fèi)信貸監(jiān)管體系不完善，產(chǎn)生了大量汽車壞賬，隨后大幅收緊汽車信貸，到08年末，比例已經(jīng)降至8.5%。而新車上牌量，貸款購車比例不到10%。低于俄羅斯、巴西和印度，我國汽車消費(fèi)信貸具有很大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

目前向汽車消費(fèi)者提供汽車消費(fèi)信貸的主要有商業(yè)銀行和汽車金融公司。商業(yè)銀行作為國內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)展的主體，最早參與汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，2004年之前幾乎所有的汽車信貸業(yè)務(wù)都是由銀行辦理的。當(dāng)時(shí)由于銀行資金規(guī)模大、網(wǎng)點(diǎn)眾多，還款方便，使得各家銀行汽車信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但先行者之路往往是艱難的，由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺失，形成巨額壞賬，使得國內(nèi)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。03年10月銀監(jiān)會(huì)頒布《汽車金融公司管理辦法》。隨后2004年8月，國內(nèi)第一家汽車金融公司上海通用金融公司成立，中國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)步入多樣化發(fā)展。

隨后汽車金融公司陸續(xù)成立。截至2009年8月，我國共有汽車金融公司10家，資產(chǎn)總額378億元。2008年汽車消費(fèi)信貸余額318億元。汽車金融公司主要由整車企業(yè)發(fā)起成立，這使得汽車金融公司相對(duì)于銀行有著更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力。同時(shí)汽車金融公司與整車企業(yè)的配合使得其對(duì)經(jīng)銷商的掌控能力比銀行更強(qiáng)，這一方面有利于控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也有利于針對(duì)廠商和消費(fèi)者需求制定促銷策略。

2008年金融危機(jī)過后，我國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)V型反彈，汽車市場(chǎng)在經(jīng)歷2008年低迷后，隨著我國汽車下鄉(xiāng)、購置稅優(yōu)惠等政策的支持，2009年我國汽車市場(chǎng)出現(xiàn)強(qiáng)勁反彈，2009年汽車銷量達(dá)到1200萬輛，超越美國成為世界第一大消費(fèi)國。我國汽車消費(fèi)市場(chǎng)逐漸步入成熟。這給汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展迎來良好機(jī)遇。從我國人口構(gòu)成來看，80后新一代消費(fèi)群體開始步入而立之年，其具備更高的邊際消費(fèi)傾向，對(duì)于信用卡消費(fèi)模式接受度更強(qiáng)，這使得80后的消費(fèi)能力相對(duì)較強(qiáng)，具備一定的購車能力，今后購車群體趨于年輕化，汽車消費(fèi)信貸比例在未來有望快速提升。

促消費(fèi)擴(kuò)內(nèi)需一直是我國重要經(jīng)濟(jì)政策，汽車消費(fèi)是我國拉動(dòng)內(nèi)需重要組成部分，根據(jù)年初制定的汽車產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃，國家有望推出一系列汽車消費(fèi)信貸扶持政策，支持符合條件的車企建立汽車金融公司，并為汽車金融公司的發(fā)展提供良好的政策環(huán)境，相信今后汽車消費(fèi)信貸將成為汽車市場(chǎng)增長的助推器，更好的促進(jìn)我國汽車消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展。

第三篇：大學(xué)生消費(fèi)信貸報(bào)告

對(duì)當(dāng)今大學(xué)生消費(fèi)倫理觀的思考

【摘要】本文從應(yīng)用倫理學(xué)的經(jīng)濟(jì)倫理角度出發(fā)，并結(jié)合當(dāng)今大學(xué)生的消費(fèi)行為的情況，來對(duì)他們的消費(fèi)行為進(jìn)行一種倫理學(xué)的角度分析他們的消費(fèi)方向的偏失，站在倫理學(xué)的角度分析原因和提出相對(duì)應(yīng)的解決方法，激起當(dāng)代大學(xué)生的一定的反思意識(shí)，由對(duì)外界的思考回到自身，立足人類本身，從而能對(duì)當(dāng)今大學(xué)生的消費(fèi)方向有一定的指導(dǎo)意義?！娟P(guān)鍵詞】大學(xué)生 消費(fèi)倫理觀 和諧公正 人的主體性

一、消費(fèi)倫理觀的理論含義 法國著名思想家波德里亞認(rèn)為，消費(fèi)概念是“建立在財(cái)產(chǎn)必然用途之上的道德概念”。[1]恩格斯說，道德根源于物質(zhì)生活關(guān)系，人們自覺或不自覺地，歸根到底總是從他們階級(jí)地位所依據(jù)的實(shí)際關(guān)系中——從他們生產(chǎn)和交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系中，汲取自己的道德觀念。從以上的論述中可以看出，消費(fèi)行為，不僅僅是消費(fèi)者個(gè)體行為，還是受到一定社會(huì)倫理道德準(zhǔn)則約束的社會(huì)行為。具體說來，消費(fèi)包括消費(fèi)者的消費(fèi)需求產(chǎn)生的原因、消費(fèi)者滿足自己的消費(fèi)需求的方式、影響消費(fèi)者選擇的有關(guān)因素。消費(fèi)，是人們把自己勞動(dòng)生產(chǎn)出來的產(chǎn)品使用掉，以滿足自己生活需要的行為。消費(fèi)不應(yīng)僅僅理解為吃、喝、玩、樂等行為，它也是使人獲得全面的自由發(fā)展，提高自己的能力、積極性和生產(chǎn)的素質(zhì)的積極行為。消費(fèi)倫理是指人們?cè)谙M(fèi)水平、消費(fèi)方式等問題上產(chǎn)生的道德觀念、道德規(guī)范以及對(duì)社會(huì)消費(fèi)行為的價(jià)值判斷和道德評(píng)價(jià)。消費(fèi)倫理在一定意義上仍然是人與人自身的倫理關(guān)系，因?yàn)樽匀晃镒鳛闆]有理性的存在，并不具有自身作為主體的功能，就無法在人與物之間建立類似傳統(tǒng)的倫理關(guān)系。消費(fèi)倫理觀是消費(fèi)觀念的一個(gè)核心問題，是消費(fèi)倫理的重要組成部分。所謂消費(fèi)觀，是人們對(duì)消費(fèi)活動(dòng)的認(rèn)識(shí)以及由此形成的指導(dǎo)消費(fèi)行為的思想觀念。而消費(fèi)倫理觀就是指人們對(duì)消費(fèi)方式和消費(fèi)行為的價(jià)值判斷和道德評(píng)價(jià)，人們從倫理道德的角度對(duì)個(gè)人或社會(huì)消費(fèi)活動(dòng)的認(rèn)識(shí)、評(píng)價(jià)和指導(dǎo)人們消費(fèi)行為的思想觀念。堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，樹立正確的消費(fèi)倫理觀，有利于經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康快速協(xié)調(diào)發(fā)展。這也是站在應(yīng)用倫理學(xué)上角度，我所贊同的觀點(diǎn)。

二、當(dāng)今大學(xué)生的消費(fèi)倫理觀分析

（一）當(dāng)今大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀當(dāng)今大學(xué)生消費(fèi)水平較過去已有了較大改善，根據(jù)在網(wǎng)上查到的相關(guān)數(shù)據(jù)可了解到，當(dāng)代大學(xué)生平均總體消費(fèi)水平在月700元左右，但是部分同學(xué)在月1000元以上，部分局面出現(xiàn)了兩極分化的情況。除了日常生活所必需之外，他們將錢主要用在哪些方面呢？根據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展以及數(shù)碼產(chǎn)品的實(shí)用性、功能性，越來越多的大學(xué)生追逐此類產(chǎn)品，一般月均生活費(fèi)在1000元以上的同學(xué)在時(shí)尚的數(shù)碼消費(fèi)品上開銷占比例比較高。而他們更換手機(jī)、相機(jī)、電腦的主要原因并不是產(chǎn)品壞得無法使用，而更多的原因是不夠潮，跟不上產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度，即使元=舊產(chǎn)品的使用性還擺在那里。伴隨這個(gè)問題的是高額的通訊和網(wǎng)絡(luò)支出，有六成以上同學(xué)此項(xiàng)開銷超過50元，11.3%的同學(xué)更是超過了100元，這會(huì)產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。除了時(shí)必要的、短信外，各種流量包、粥都會(huì)額外花費(fèi)更多，尤其是安卓手機(jī)盛行以后。伴隨著安卓手機(jī)的廣泛使用，在課堂上玩“人人”、織“圍脖”更是屢見不鮮，這種不合理的消費(fèi)帶來的不好影響也是多方面的。此外愿意在外在形象（服裝、化妝、發(fā)型）上支出較多的同學(xué)比例較高，另外據(jù)了解女生在發(fā)型上的開支比較高，周末學(xué)校附近的理發(fā)店發(fā)型設(shè)計(jì)生意可謂是客源充足。這作為現(xiàn)象在校園里隨處可見，黃的、紅的等各種五顏六色的頭發(fā)，各種火星頭、爆炸頭也是不足為奇，而且范圍也早已不僅僅局限在女生的圈子里了。此外，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)方式也在發(fā)生著改變。大學(xué)生市場(chǎng)曾經(jīng)是各家銀行信用卡業(yè)務(wù)“跑馬圈地”的必爭(zhēng)之地，但這個(gè)被認(rèn)為擁有巨大消費(fèi)潛力的群體，因?yàn)闆]有固定工作和穩(wěn)定的收入來源，近年來也成為信用卡業(yè)務(wù)的“高危人群”。不少同學(xué)刷卡消費(fèi)很容易“沖動(dòng)”，一不小心就淪為“卡奴”。在辦理了信用卡后，部分大學(xué)生“卡奴”們則總是想著法兒將信用卡的功能發(fā)揮到極致，有的同學(xué)甚至依靠申請(qǐng)助學(xué)貸款來還款。此外，大學(xué)生惡意透支信用卡、故意拖欠助學(xué)貸款等負(fù)面報(bào)道也屢屢出現(xiàn)在報(bào)端。以上跡象雖然不盡相同，但是它們都揭示了當(dāng)代大學(xué)生非理性消費(fèi)所呈現(xiàn)的問題，對(duì)時(shí)尚盲目追趕、追求享樂是當(dāng)代大多數(shù)大學(xué)生的通病之處，我們的部分同學(xué)的消費(fèi)倫理觀的確有待改變。在如今的消費(fèi)潮流中，沒有堅(jiān)守自己的立場(chǎng)，失去了自己本來的樣子，由非理性消費(fèi)使人不如其所是，便是我們當(dāng)中一些人消費(fèi)方面存在的最大問題。

（二）大學(xué)生消費(fèi)倫理偏失的原因著名學(xué)者盧嘉瑞認(rèn)為：“所謂消費(fèi)教育，是指有組織、有計(jì)劃地向全體國民傳授消費(fèi)知識(shí)和技能，培養(yǎng)科學(xué)文明的消費(fèi)觀念和維權(quán)意識(shí)，提高消費(fèi)者自身素質(zhì)的一種社會(huì)教育活動(dòng)”[2]當(dāng)今大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀讓我們不得不擔(dān)心我們的消費(fèi)倫理觀的偏失，話說事出必有因，找到問題的癥結(jié)才能解決問題，而造成這種情況的原因有哪些呢？個(gè)人方面的原因必定少不了，馬克思說，內(nèi)因決定事物的發(fā)展。當(dāng)今大學(xué)生作為知識(shí)分子，接受的高等只是必然不少，而大學(xué)生本身卻很少對(duì)自己反思，外在的知識(shí)傳授無法解決內(nèi)在問題。應(yīng)用倫理學(xué)恰好給了我們對(duì)自己、對(duì)人反思的機(jī)會(huì)。個(gè)人方面：老一輩的人經(jīng)常感嘆，現(xiàn)在的大學(xué)生是一抓一大把。的確，這句話也向我們揭示了一個(gè)問題，現(xiàn)在泛濫的大學(xué)生中，素質(zhì)建設(shè)抓得又如何呢？《現(xiàn)代社會(huì)的消費(fèi)倫理》認(rèn)為自我約束的傳統(tǒng)價(jià)值體系日益遭到破壞，西方社會(huì)由此被描繪為一個(gè)無節(jié)制的物欲時(shí)代。而無休止地去擁有和渴望，使我們深陷困境，日益遠(yuǎn)離節(jié)約簡(jiǎn)樸、追求精神境界的有機(jī)生活。[3]20世紀(jì)以美國為代表的消費(fèi)主義傳入中國，而這種思潮歸根結(jié)底是一種享樂主義的價(jià)值觀，典型的宣揚(yáng)人的物質(zhì)感官的快樂，這種觀念隨著改革開放和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，影響著大學(xué)生的消費(fèi)觀念，在消費(fèi)主義思潮的推波助瀾下，許多大學(xué)生在生活上縱情享受，過渡消費(fèi)，把節(jié)儉看成是寒磣，盲目仿效國外的高消費(fèi)，超前消費(fèi)，在他們之中出現(xiàn)了一般對(duì)節(jié)儉美德的淡化之風(fēng)。他們注重的是掙錢而不是省錢，他們推崇的是能掙會(huì)花，分期付款和貸款消費(fèi)等時(shí)尚消費(fèi)觀念。因此花明天的錢，圓今天的夢(mèng)成了大學(xué)生們嘴里滾動(dòng)最多的話語了。除個(gè)人方面，外在原因也是不容忽視的。“遺傳、教育、環(huán)境是制約人的發(fā)展的三大因素”?？傮w來說，大學(xué)生的消費(fèi)觀是不完整的，不穩(wěn)定的，我們普遍自控能力不強(qiáng)，所以難免受媒體宣傳誘導(dǎo)或是受身邊同學(xué)影響而產(chǎn)生的隨機(jī)消費(fèi)，沖動(dòng)消費(fèi)。社會(huì)上缺少一種有利于培養(yǎng)大學(xué)生正確消費(fèi)倫理觀的氛圍和機(jī)制，這種情況也在短時(shí)間內(nèi)難以解決。同時(shí)，不少高校對(duì)學(xué)生的消費(fèi)倫理反面重視不足，具體表現(xiàn)有（1）：對(duì)大學(xué)生消費(fèi)心理和行為研究不足。高校思想政治教育要真正達(dá)到有效性目的，就一顆不能缺少對(duì)學(xué)生實(shí)際行為的了解與掌握；（2）：對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的教育指導(dǎo)不夠。由于一系列原因，對(duì)工科類的重視遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于對(duì)我們消費(fèi)觀的思想教育，消費(fèi)觀作為精神建設(shè)不僅需要被提到學(xué)校的日程當(dāng)中來，更需要去真實(shí)地落實(shí)。這是學(xué)校做得很不足的一點(diǎn)。（3）校風(fēng)建設(shè)范疇中普遍缺少倡導(dǎo)大學(xué)生勤儉節(jié)約生活消費(fèi)觀的內(nèi)容。而在家庭教育方面，也同樣存在問題。家庭是人們活動(dòng)的主要場(chǎng)所，家長是子女的啟蒙老師，再加上家庭中的一種特殊的親情關(guān)系，更利于家庭消費(fèi)教育收到成效。但是由于計(jì)劃生育政策的實(shí)行，現(xiàn)在多數(shù)家庭只有一個(gè)孩子，家長自然會(huì)把最好的都給孩子，更不會(huì)教育他們?nèi)绾卫碡?cái)或合理地使用錢財(cái)，如奉行“今朝有酒今朝醉”的及時(shí)行樂主義、“樹活一張皮，人活一口氣”的盲目攀比心理，這些情況在中國也屢見不鮮。退一萬步講，即使孩子一點(diǎn)合理地消費(fèi)觀都沒有，家長也會(huì)幸苦掙錢，準(zhǔn)備好一切后路，本著“一切為孩子”的目標(biāo)。不得不承認(rèn)，這是具有中國特色的。

三、確立正確的消費(fèi)倫理觀 當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)道德狀況從一個(gè)側(cè)面反映了大學(xué)生的人生觀、價(jià)值觀和道德觀，也體現(xiàn)著當(dāng)代青年的精神文明程度。但是從我國目前大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀來看，由于缺少比較完善的消費(fèi)道德體系，大學(xué)生在多種消費(fèi)倫理沖突交織的復(fù)雜背景下，往往難以在消費(fèi)過程中進(jìn)行道德選擇。因此，我們應(yīng)該采取有效途徑對(duì)大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)道德教育，使其擁有正確的消費(fèi)倫理觀，做一個(gè)有道德的消費(fèi)者。

（一）建立和諧消費(fèi)觀 和諧在中國是一個(gè)古老的詞，但是在哲學(xué)里，它也有它的新意。要和諧，就要打破傳統(tǒng)的人類中心主義價(jià)值觀，形成人與自然關(guān)系平等的生態(tài)價(jià)值觀。人類中心主義價(jià)值觀認(rèn)為人與自然的關(guān)系是不平等的主客體關(guān)系，自然只具有工具價(jià)值，人是自然的主宰者，可以肆意地對(duì)自然進(jìn)行開發(fā)、利用以滿足人無限增長的物質(zhì)欲望。然而溫室效應(yīng)的不斷加劇，土地沙漠化的不斷擴(kuò)大，颶風(fēng)、海嘯的頻繁肆虐，使人類深刻認(rèn)識(shí)到建立在人類中心主義價(jià)值觀基礎(chǔ)之上的消費(fèi)觀是不可持續(xù)的：人的物質(zhì)欲望在無限膨脹，而自然資源卻逐漸枯竭!生態(tài)價(jià)值觀則認(rèn)為人內(nèi)含于自然，融合于自然，人與自然界的其他事物都是大自然的一部分，是生命共同體的成員，人與自然應(yīng)該和諧共處，在生產(chǎn)、消費(fèi)過程中應(yīng)該珍惜資源、愛護(hù)環(huán)境、保護(hù)生態(tài)，促進(jìn)人與自然協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）建立公正消費(fèi)觀 公正的消費(fèi)倫理觀公正是人的一種社會(huì)生活理想和生存、發(fā)展的需要。公正原則是一個(gè)普遍適用的行動(dòng)原則，其基本精神之一就是每個(gè)人都應(yīng)當(dāng)為自身利益而行動(dòng)，但同時(shí)個(gè)人的生存和發(fā)展應(yīng)當(dāng)不妨礙他人的生存和發(fā)展，更不能影響甚至于剝奪他人應(yīng)當(dāng)享有的權(quán)利和利益。

（三）建立適度消費(fèi)觀 中庸也一直是中國人認(rèn)為的事物最好的狀態(tài)，對(duì)于消費(fèi)來說，同樣如此，既不超前也不滯后的適度消費(fèi)觀才是正確的消費(fèi)倫理觀。有些學(xué)者在討論由于人類失度的消費(fèi)給環(huán)境和社會(huì)等造成一系列問題時(shí)，適度消費(fèi)逐漸成為一個(gè)環(huán)境學(xué)、倫理學(xué)等多學(xué)科討論的問題。所謂“適度消費(fèi)”，就是在不嚴(yán)重破壞環(huán)境、不侵犯其他人和子孫后代基本生存權(quán)利的前提下，根據(jù)自然和社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件的許可程度，來安排人們的各種消費(fèi)活動(dòng)。當(dāng)代大學(xué)生樹立適度的消費(fèi)觀具有重要的理論和實(shí)踐意義。

四、怎樣樹立正確的消費(fèi)倫理觀

（一）高校 學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的思想政治教育，倡導(dǎo)一種正確的消費(fèi)觀，決不能因?yàn)榇髮W(xué)生相對(duì)獨(dú)立就輕視這方面對(duì)學(xué)生的影響。大學(xué)生良好消費(fèi)風(fēng)氣應(yīng)該成為良好校風(fēng)的重要組成部分，良好校風(fēng)是師德師風(fēng)和學(xué)生學(xué)習(xí)、生活作風(fēng)的有機(jī)組合。其中學(xué)生的消費(fèi)心理和行為是體現(xiàn)學(xué)生生活作風(fēng)的重要組成部分。應(yīng)該把握“育人為先”的原則，重視大學(xué)生為人處世每個(gè)環(huán)節(jié)的教育，重視培養(yǎng)和塑造大學(xué)生健康的消費(fèi)心理。高校一方面,要幫助學(xué)生樹立珍惜資源和財(cái)富的現(xiàn)代意識(shí)。世界上的任何資源都是人類社會(huì)整體生存和發(fā)展的條件,節(jié)約不僅是個(gè)人美德,也是社會(huì)發(fā)展對(duì)于每個(gè)社會(huì)成員的必然要求。世界上的任何財(cái)富,都是勞動(dòng)者以自己的心血和汗水創(chuàng)造的。珍惜這種創(chuàng)造的成果,不僅是對(duì)社會(huì)財(cái)富的愛護(hù),也是對(duì)勞動(dòng)的尊重、對(duì)創(chuàng)造的尊重、對(duì)勞動(dòng)者的尊重。在對(duì)待財(cái)物的態(tài)度上,讓學(xué)生明白,節(jié)儉并不是吝嗇,浪費(fèi)也不能體現(xiàn)真正的慷慨;另一方面,要運(yùn)用道德手段引導(dǎo)學(xué)生選擇合乎時(shí)代和國情要求的消費(fèi)行為,培養(yǎng)學(xué)生“合理消費(fèi),儉而有度”的消費(fèi)心理習(xí)慣,消除節(jié)約是“摳門兒、小氣”的錯(cuò)誤意識(shí),堅(jiān)決反對(duì)攀比、炫耀性消費(fèi)。學(xué)校要通過各種手段幫助青少年改變不良習(xí)慣,使“節(jié)約光榮、浪費(fèi)可恥”成為校園普遍的價(jià)值取向(二)家庭 家庭是學(xué)生建構(gòu)科學(xué)消費(fèi)倫理觀的基礎(chǔ)在中國家庭中,倫理關(guān)懷重心總是放在年輕一代身上。家長不能只對(duì)孩子傾注無限的愛,也應(yīng)該讓子女了解父母的苦心,讓他們知道自己也需要回報(bào)父母,有義務(wù)關(guān)心家長。同時(shí)，家長可擺脫一味的只知道給伙食費(fèi)的這種做法，努力引導(dǎo)自己的孩子朝著自己的興趣特長方面發(fā)展，試圖動(dòng)用孩子在大學(xué)的大量零散的空余時(shí)間，提前走入兼職的半社會(huì)生活中去。這樣,大學(xué)生不僅可以體驗(yàn)到社會(huì)生活，明白賺錢的來之不易，這或許更能從源頭上讓大學(xué)生自己明白什么是正確的消費(fèi)倫理觀。大學(xué)生在這種倫理關(guān)懷的互動(dòng)中才能成熟、長大,才能從心靈深處體諒父母,自覺樹立正確的消費(fèi)倫理觀。

（三）社會(huì)環(huán)境 凈化消費(fèi)倫理文化、加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)倫理觀教育，不僅是學(xué)校和家庭的責(zé)任，更是一項(xiàng)全社會(huì)的任務(wù)，需要各方面共同努力，才能取得理想的效果。政府、媒體、消費(fèi)場(chǎng)所等都應(yīng)該調(diào)動(dòng)起來，共同關(guān)心大學(xué)生的健康成長，積極主動(dòng)地對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀進(jìn)行正面的引導(dǎo)。由于媒體宣傳對(duì)人們生活的影響是直接、全方位和深刻的,所以應(yīng)加強(qiáng)對(duì)媒體輿論宣傳的監(jiān)督管理,從法律和行政措施上加大對(duì)虛假宣傳和信息誤導(dǎo)的整治力度,使之對(duì)人們的生活消費(fèi)和生產(chǎn)消費(fèi)更多地發(fā)揮積極健康的引導(dǎo)作用。媒體可以通過優(yōu)化社會(huì)消費(fèi)輿論、宣傳積極向上的消費(fèi)道德,鞭笞落后的消費(fèi)觀念等方式影響民眾的消費(fèi)倫理觀,從而達(dá)到創(chuàng)建社會(huì)積極消費(fèi)氛圍的目的。當(dāng)公眾中出現(xiàn)了錯(cuò)誤消費(fèi)傾向時(shí),媒體有責(zé)任也有義務(wù)通過自己的宣傳攻勢(shì),對(duì)大眾進(jìn)行引導(dǎo)。大力弘揚(yáng)傳統(tǒng)思想中的積極消費(fèi)觀念,淡化西方消費(fèi)主義和其它一些不良消費(fèi)倫理觀。

（三）個(gè)人大學(xué)生本身應(yīng)該加強(qiáng)自己的消費(fèi)道德建設(shè)，在實(shí)踐過程中，要充分意識(shí)到人在實(shí)踐活動(dòng)中的主體性。人的主體性是以人的主體地位存在為前提條件的。人的主體性就是作為主體人的根本共性，它是人在自覺活動(dòng)中發(fā)展起來的自主性、目的性、能動(dòng)性和創(chuàng)造性。主體性是人類本質(zhì)的一種體現(xiàn)。而所謂主體的消費(fèi)觀就是人們?cè)谙M(fèi)過程中能夠根據(jù)自己的需要進(jìn)行消費(fèi)，而不是被其他的因素所左右。在當(dāng)前社會(huì)商品經(jīng)濟(jì)主宰一切的情況下，大學(xué)生尤其應(yīng)該樹立主體的消費(fèi)觀，把握好自己消費(fèi)的方向。而不是沉溺于被消費(fèi)之中，需要中分發(fā)揮自己有限的理性去凸顯一種主體性。學(xué)生應(yīng)該學(xué)會(huì)以合乎原則性、邏輯性的思維去調(diào)節(jié)情緒與情感,化不良消費(fèi)為合理消費(fèi)。用理智的眼光去分析對(duì)待客觀現(xiàn)象,并以理智的判斷來支配自己的行動(dòng),從而控制不良消費(fèi)情緒與情感的產(chǎn)生。首先要檢查消費(fèi)中是否摻雜攀比的因素,要作自我反省,選擇消費(fèi)目標(biāo)既要有實(shí)用性,又要有靈活性。其次要樹立正確的消費(fèi)觀念、消費(fèi)心理,建立合理的消費(fèi)計(jì)劃、消費(fèi)方式。再次要注重消費(fèi)生態(tài)意識(shí)的學(xué)習(xí),認(rèn)識(shí)到自己的消費(fèi)與社會(huì)可持續(xù)發(fā)展、生態(tài)平衡、環(huán)境保護(hù)的關(guān)系,提高社會(huì)責(zé)任感。節(jié)儉對(duì)自身的修身養(yǎng)性有著重要的作用與意義,每一個(gè)學(xué)生都要養(yǎng)成節(jié)儉的品德和行為習(xí)慣。當(dāng)不良的消費(fèi)情緒發(fā)生時(shí),應(yīng)盡快從心理困境中解脫出來,逐步掌握根據(jù)自我要求,有意識(shí)地把自己已有的情緒和情感轉(zhuǎn)移到另一個(gè)方向上,泛化大腦皮層中出現(xiàn)的強(qiáng)烈興奮點(diǎn),改變“意識(shí)狹窄”現(xiàn)象,從而使不良情緒與情感得以緩解?？朔涣枷M(fèi)心理,培養(yǎng)堅(jiān)忍不拔的毅力,善于抵御不符合消費(fèi)目標(biāo)要求的種種誘惑和干擾,從而培養(yǎng)合理的消費(fèi)心理,并注重消費(fèi)倫理、消費(fèi)質(zhì)量、精神文化消費(fèi)的提高?？傊?大學(xué)生健康良性的消費(fèi)倫理觀的確立,需要長時(shí)間的積累。大學(xué)生是祖國的未來,民族的希望,加強(qiáng)對(duì)他們消費(fèi)倫理觀的培育,關(guān)系到國家的命運(yùn)和民族的前途。家庭、學(xué)校和社會(huì)要密切配合、齊抓共管,自身要時(shí)刻自律,共同促進(jìn)大學(xué)生的全面發(fā)展。參考文獻(xiàn)[1]法.德里亞。消費(fèi)社會(huì)[M]南京：南京大學(xué)出版社，2006[2]盧嘉瑞等。消費(fèi)教育[M]北京：人民出版社，2005[3]徐新?，F(xiàn)代社會(huì)消費(fèi)倫理[M]北京：人民出版社，2009[4]毛澤東選集(第1卷)[M].北京:人民出版社,1972

第四篇：消費(fèi)信貸

消費(fèi)信貸

操作流程： 個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)貸款目的聲明書 2 身份證 3 工作證明 4 戶口本 物業(yè)電費(fèi)小票 6 房產(chǎn)證復(fù)印件 7 銀行流水 銀行信用記錄（信用卡，房貸）增加風(fēng)險(xiǎn)管控（增加擔(dān)保人、房產(chǎn)簽訂合同、對(duì)貸款人要做認(rèn)真的調(diào)查）

利率：

0．9月息：

1月息（根據(jù)客戶的實(shí)際情況）

還款：

每月還款一次

額度：本金除貸款期限 利息：按本金額度計(jì)算 風(fēng)險(xiǎn)管控主要分三個(gè)階段：

第一階段主要是對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行認(rèn)真的調(diào)查核實(shí)、根據(jù)材料逐項(xiàng)核實(shí)、1,信用方式2自然人擔(dān)保3兩戶聯(lián)保4多戶聯(lián)保5公務(wù)員保證。小企業(yè)要認(rèn)真調(diào)查經(jīng)營 狀況，還款意愿還款能力，存在的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)控措施

第二階段風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估根據(jù)客戶調(diào)查的結(jié)果。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估?？梢赞k理及辦理的貸款額度、不可以辦理、有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估做最后決定。

第三階段資金回籠、追繳、起訴等。公司運(yùn)營框架：

一．風(fēng)險(xiǎn)處： 二．調(diào)查處 三．業(yè)務(wù)處 四．財(cái)務(wù)處 五．辦公室

所有的貸款單子有風(fēng)險(xiǎn)處上報(bào)總公司批準(zhǔn)后開始放貸

抵押貸款（對(duì)公）

1.營業(yè)執(zhí)照正副本 2.國地稅務(wù)證，正副本 3.代碼證正副本

4.特出行業(yè)企業(yè)經(jīng)營或生產(chǎn)許可證 5.開戶證、貸款卡、法人身份證及簡(jiǎn)歷 6.章程及股東決議

7.驗(yàn)資報(bào)告、環(huán)評(píng)報(bào)告，公司簡(jiǎn)介

8.近三年財(cái)務(wù)報(bào)表及審計(jì)報(bào)告，近六個(gè)月的資金流量表 9.負(fù)債表。損益表

10.法人個(gè)人或?qū)肽赉y行流水，納稅證明，11.固定資產(chǎn)證明（土地，房產(chǎn)）12.供銷上下游合同及發(fā)票

13.水電費(fèi)證明、工人工資表，14.貸款申請(qǐng)及還款計(jì)劃（有流程及貸款合同）

15.風(fēng)險(xiǎn)管控（對(duì)企業(yè)要做好認(rèn)真調(diào)查、對(duì)提供資料的真?zhèn)我J(rèn)真核實(shí)一絲不茍、抵押物一定要認(rèn)真核實(shí)，做好他項(xiàng)權(quán)及抵押手續(xù)、要確保抵押物完整無誤以保證資金的安全）

其他業(yè)務(wù)

銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)（有操作流程

不上網(wǎng)銀行保函業(yè)務(wù)（有操作流程）

存單抵押業(yè)務(wù)

就是以存單作抵押，我們收取利息、對(duì)方要有銀行承諾哦到期無條件返還存單

承兌匯票放大業(yè)務(wù)

資金進(jìn)保證金賬戶進(jìn)行放大開票后我們收回本金，收取資金占用費(fèi)

投資業(yè)務(wù)：

尋找大項(xiàng)目、我們的利潤主要是，中介費(fèi)、或是股份

我們公司首先要好做基本的業(yè)務(wù)，以抵押貸款、無抵押貸款、為主向、同時(shí)完成其他業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)上認(rèn)真跟執(zhí)行無風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很低、而且是可控的進(jìn)行操作、有不可控的風(fēng)險(xiǎn)不操作、不受理，總的指導(dǎo)思想就是在保證資本金安全的情況下進(jìn)行可控操作操作、爭(zhēng)取在短期內(nèi)創(chuàng)造好的業(yè)績，

第五篇：消費(fèi)信貸-論文

我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中的問題分析

個(gè)人消費(fèi)信貸，是指金融或商業(yè)機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長最穩(wěn)定、最持久的動(dòng)力，個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展，可以提高社會(huì)的消費(fèi)能力和消費(fèi)水平，從而擴(kuò)大消費(fèi)需求，對(duì)有效拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長起到促進(jìn)作用。我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸從嚴(yán)格意義上講是1980年代起步的。住房信貸是一個(gè)重要的突破口，它有力地配合了住房體制改革。然而，由于許多客觀條件的制約，這之后十年間發(fā)展十分緩慢。1990年代中后期，為了配合擴(kuò)大內(nèi)需，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長目標(biāo)，政府再次加大力度啟動(dòng)并且推廣消費(fèi)信貸，才逐漸使其出現(xiàn)了很好的發(fā)展勢(shì)頭。到了二十一世紀(jì)出現(xiàn)了突飛猛進(jìn)，消費(fèi)信貸從2001年的0.699萬億元發(fā)展到2009年底的5.5萬億元。截至2009年我國消費(fèi)信貸總量已占GDP總量的16.42%，銀行總貸款規(guī)模的13.75%。

1.2 其他金融機(jī)構(gòu)開辦個(gè)人消費(fèi)信貸的狀況 為了鼓勵(lì)消費(fèi)信貸的發(fā)展，我國根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》，開始辦理住房公積金。這項(xiàng)制度的實(shí)質(zhì)是政府為解決職工家庭住房問題提供的一種政策性融資渠道，在我國住房保障和社會(huì)保障體系中占有非常重要的地位。我國各地還相繼成立小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，這批機(jī)構(gòu)對(duì)我國尤其是住房及農(nóng)村的消費(fèi)信貸提供了很好的平臺(tái)。而在上海浦東新區(qū)試點(diǎn)的中銀消費(fèi)金融公司，標(biāo)志著像消費(fèi)金融公司這種在西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中已經(jīng)存在400年之久的金融業(yè)終于在中國“破冰”。隨著各種能夠提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)，我國消費(fèi)信貸體系會(huì)變得越來越完善，我國各個(gè)階層的消費(fèi)者也能得到實(shí)際的受益。我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問題

2.1 傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約

從歷史上看，我國人民有崇尚節(jié)儉的“良好”消費(fèi)習(xí)慣，寧愿先儲(chǔ)蓄而不愿超前消費(fèi)。雖然近年來有穩(wěn)定收人和消費(fèi)欲望的年輕消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)知度呈上升趨勢(shì)，但絕大多數(shù)最有消費(fèi)能力的中老年人還是堅(jiān)守量入為出的消費(fèi)思想，不敢也不愿貸款消費(fèi)和超前消費(fèi)，從而制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

2.2 消費(fèi)者承貸能力較弱

改革開放三十年來，居民收入水平有了很大提高，居民戶均金融資產(chǎn)增長迅速，但相對(duì)于住房、汽車等高價(jià)值商品而言，其收入水平和已經(jīng)具有的金融資產(chǎn)還難于承受。而且隨著近兩年物價(jià)上漲指數(shù)居高不下的影響，我國居民家庭的實(shí)際收入預(yù)期增幅下降，支出預(yù)期受基本生活、教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等的影響而上升，從而使得消費(fèi)者負(fù)債消費(fèi)的能力大大減弱。另外，社會(huì)保障制度不健全使居民的消費(fèi)差距擴(kuò)大，居民更多地選擇儲(chǔ)蓄存款，以備不時(shí)之用，也直接制約了城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)信貸意愿。

2.3 消費(fèi)信貸品種不夠豐富

我國現(xiàn)階段各大商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的主要品種就是住房、汽車和助學(xué)消費(fèi)貸款，而與居民生活密切相關(guān)的諸好大件耐用消費(fèi)品、旅游和個(gè)人住房裝修等消費(fèi)貸款品種并不普及，受眾也較少。而且上述三種貸款的品種也很有限，基本上都是等額還款方式，可以看出信貸產(chǎn)品對(duì)市場(chǎng)的細(xì)分不夠，不能充分滿足消費(fèi)者需要，這導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的發(fā)展較慢。

2.4 個(gè)人信用體制不健全

這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是沒有專業(yè)信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)自然人的身份、個(gè)人賬戶、收入來源以及過去的信用狀況等進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估的制度；二是居民的收入尚未完全貨幣化，從而導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)無從判斷借款人的資信程度，因此因此造成借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支時(shí)有發(fā)生。這些因素都會(huì)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來不可估量的風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行貸款的積極性。

2.5 法律制度配套設(shè)施不完善

目前銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，其針對(duì)性不強(qiáng)。另外，個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等與消費(fèi)信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，對(duì)失信者的懲罰機(jī)制也不明確。因此我國亟待出臺(tái)與消費(fèi)信貸相關(guān)的各類法律法規(guī)文件，以規(guī)范消費(fèi)信貸行為。我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策

3.1有效地引導(dǎo)消費(fèi)者轉(zhuǎn)變觀念

政府相關(guān)部門和社會(huì)應(yīng)該適當(dāng)引導(dǎo)消費(fèi)者改變陳舊觀念，提升消費(fèi)者適度超前消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)理念，使其消費(fèi)觀念更加合理化、科學(xué)化，倡導(dǎo)合理消費(fèi)，適度消費(fèi)。鼓勵(lì)廣大消費(fèi)者尤其是具有足夠經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中老年消費(fèi)者合理消費(fèi)，逐步促成其消費(fèi)模式從自我積累型向信用支持型轉(zhuǎn)變，正確處理儲(chǔ)蓄和消費(fèi)的關(guān)系，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。

3.2 逐步提高消費(fèi)者的收入水平并不斷完善社會(huì)保障體系

消費(fèi)者的承貸能力消費(fèi)信貸的發(fā)展基礎(chǔ)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展尤其是不同經(jīng)濟(jì)模式企業(yè)間員工收入差異逐步增大，會(huì)使消費(fèi)者間兩極分化的趨勢(shì)越來越明顯。在這種條件下，應(yīng)當(dāng)從宏觀上調(diào)整收入分配結(jié)構(gòu)，縮小居民收入差距。政府還可以效仿西方先進(jìn)國家采取差別稅收政策，降低貧富差距，在一定程度上降低高收人者的儲(chǔ)蓄傾向，促使他們少儲(chǔ)蓄多消費(fèi)。同時(shí)不斷完善社會(huì)保障制度，特別是要加大受益者廣泛的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)保險(xiǎn)的范圍，這樣可以減少居民對(duì)預(yù)期支出增大的隱憂，使其放心地把即期收入的大部分或全部變成即期消費(fèi)，促進(jìn)消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展。

3.3 增加消費(fèi)信貸的品種

只有不斷開拓適合時(shí)宜的消費(fèi)信貸品種，才可以滿足不同收入層次、不同消費(fèi)需求、不同年令和不同時(shí)間段消費(fèi)者的各種需求，從而促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)

展。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該密切追蹤消費(fèi)者的需求動(dòng)態(tài)，不斷增加消費(fèi)信貸品種。除住房、汽車抵押貸款之外，可以進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)家用電器、高檔家具等大額耐用消費(fèi)品的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以及教育、旅游等貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，在農(nóng)民收入渠道和收入數(shù)額逐漸增多的今天，積極拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸，針對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀大力發(fā)展住房和農(nóng)機(jī)具貸款產(chǎn)品、以及農(nóng)村青少年教育貸款產(chǎn)品也不失為消費(fèi)信貸發(fā)展之路。

3.4完善信用報(bào)告體系的建設(shè)

對(duì)消費(fèi)信貸申請(qǐng)人進(jìn)行信用調(diào)查是開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，這也是發(fā)展個(gè)人信用體制的必由之路，我國應(yīng)該借鑒西方國家的成功經(jīng)驗(yàn)，建立一套完善的“個(gè)人誠信體系”。建議由政府和銀行組織設(shè)立專門性的全國個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)收集、保存申請(qǐng)人的有關(guān)信用資料，建立全國統(tǒng)一的個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫，對(duì)申請(qǐng)人的信用進(jìn)行評(píng)估。這樣就可以迅速而準(zhǔn)確地掌握借款申請(qǐng)人的信用背景資料，并對(duì)借款申請(qǐng)人的還款能力做出客觀的判斷，在申請(qǐng)人進(jìn)行信貸活動(dòng)時(shí)提供給銀行，作為是否放貸的依據(jù)。

3.5 健全消費(fèi)信貸相關(guān)法律制度

借鑒西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，我國應(yīng)將消費(fèi)信貸列入國家整個(gè)法律體系，制定專門的法律制度和具體的實(shí)施細(xì)則。應(yīng)制定一部專門的《消費(fèi)信貸法》，從立法的原則、調(diào)整對(duì)象及范圍，到消費(fèi)信貸的廣告、費(fèi)用、利率、合同的訂立、履行、違約及責(zé)任處理等都應(yīng)有明確的規(guī)定，從而營造有利于消費(fèi)信貸發(fā)展的良好的法制環(huán)境。同時(shí)，加大對(duì)失信的法律懲罰力度，加大違約人個(gè)人失信的成本，迫使其行為趨于守信?？偟脑瓌t是：讓消費(fèi)者有參加消費(fèi)信貸的積極性和還貸的約束性，同時(shí)讓貸款機(jī)構(gòu)有開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)力和責(zé)任感。4 結(jié)語

目前，消費(fèi)信貸在我國已具備了一定的規(guī)模，但我國由于起步晚，實(shí)際應(yīng)用中也不免存在著一些問題。當(dāng)前我國已將發(fā)展消費(fèi)信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需的重要

手段，因此只有在經(jīng)濟(jì)實(shí)踐中不斷消除影響個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的主要障礙，才能對(duì)我國的長遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到更好的促進(jìn)作用。