第一篇：農(nóng)信社發(fā)展之我見

農(nóng)村信用社發(fā)展之我見

——淺談農(nóng)村信用社現(xiàn)狀及發(fā)展

張 翼

荏苒五年，彈指一揮間。一路走來(lái)，已在農(nóng)信社崗位上奮斗五年有余，從剛當(dāng)初的毛頭小子到如今的唏噓青年，見證了四川農(nóng)信社60年風(fēng)雨歷程的十二分之一。時(shí)間雖短，但我已深深愛上農(nóng)信社這片廣袤的土地，并在這片熱土上深深扎根，希望為農(nóng)信社的改革發(fā)展貢獻(xiàn)自己的一份力量。下面我想將我所聽到、看到、認(rèn)識(shí)到的農(nóng)信社進(jìn)行粗略的闡述和討論。

從老一輩農(nóng)信人口中聽到：

農(nóng)信社是在上世紀(jì)50到60年代間，由政府提倡的以各鄉(xiāng)為單位，以當(dāng)?shù)鼐用癯鲑Y成立的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)時(shí)政府指定由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行管理，農(nóng)村信用社作為農(nóng)業(yè)銀行下屬機(jī)構(gòu)存在。農(nóng)村信用社的建立，是當(dāng)時(shí)政府在農(nóng)村進(jìn)行社會(huì)主義金融的一種新嘗試，它的建立是為了更好的讓資金在農(nóng)村運(yùn)轉(zhuǎn)，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展。信用社的組織資金的方式在當(dāng)時(shí)看屬于合作制。20世紀(jì)80年代后，在政府的主導(dǎo)下，農(nóng)信社走過(guò)了一個(gè)以市場(chǎng)為取向的制度變遷過(guò)程：一是與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，提高業(yè)務(wù)自主性；二是擴(kuò)大管理權(quán)限；三是增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)生存能力。90年代左右，農(nóng)信社成立縣級(jí)聯(lián)社為單位的一級(jí)法人治理，以市為單位成立了辦事處，并由銀監(jiān)對(duì)口管理。這次改革后，農(nóng)信社的自主權(quán)有了很大程度的回歸，開始以獨(dú)立的身份走向金融舞臺(tái)。

從報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體看到：

農(nóng)信社是中國(guó)農(nóng)村金融體系的中堅(jiān)力量，在支持“三農(nóng)”發(fā)展中不發(fā)揮著重要的能量。但目前農(nóng)信社在發(fā)展過(guò)程中存在如下問(wèn)題：

一、缺少適當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制。激勵(lì)產(chǎn)生效益，農(nóng)信社的激勵(lì)政策更側(cè)重于短期福利和職務(wù)的提升。而缺少長(zhǎng)期的、精神上的、激發(fā)團(tuán)隊(duì)精神的激勵(lì)。這種短期目標(biāo)的激勵(lì)是不利于信用社長(zhǎng)久發(fā)展的。它們將會(huì)在職工中形成你爭(zhēng)我奪相互芥蒂的源頭。

二、歷史包袱重。在農(nóng)信社的發(fā)展過(guò)程中,由于各種政策因素和客觀原因造成的農(nóng)村信用社資金損失、貸款不能收回、執(zhí)行國(guó)家平衡物價(jià)等宏觀政策創(chuàng)辦保值儲(chǔ)蓄而墊付的保值貼補(bǔ)利息等歷史包袱使得目前許多地方的農(nóng)村信用社虧損嚴(yán)重,處于嚴(yán)重的資不抵債的局面。

三、管理體制不順。農(nóng)信社管理體制雖然改革多年,但到現(xiàn)在縣市以上管理機(jī)構(gòu)設(shè)置仍然是參差不齊,從省到各縣市農(nóng)村信用社行業(yè)管理機(jī)構(gòu)設(shè)置多樣,不利于農(nóng)村信用社統(tǒng)一管理,無(wú)法充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體優(yōu)勢(shì)。

四、支農(nóng)的政策性與經(jīng)營(yíng)商業(yè)化存在矛盾。按政府政策規(guī)定,農(nóng)村信用社主要服務(wù)“三農(nóng)”,服務(wù)對(duì)象是貸款額小且居住分散的農(nóng)民,不以盈利為目的,這等于把本應(yīng)由政府和政策性金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的社會(huì)職能交給了獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧的農(nóng)村信用社,但在財(cái)政政策、貨幣政策的具體執(zhí)行中,又將農(nóng)村信用社視為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來(lái)處理,承受了與商業(yè)銀行完全相同的稅收等負(fù)擔(dān),未有足夠的優(yōu)惠政策。

五、外部大環(huán)境的影響。一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不穩(wěn)定性,加大了三農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社在加大對(duì)農(nóng)村貸款投入的同時(shí),由于農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害和農(nóng)村市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響,造成部分貸款不能按期收回,形成逾期風(fēng)險(xiǎn)。二是惡意逃避債務(wù),影響了農(nóng)信社貸款投放信心。近十幾年來(lái),信用環(huán)境有所好轉(zhuǎn),貸戶拖欠貸款的現(xiàn)象正在減少。但在少數(shù)地方仍然不同程度地存在貸戶惡意拖欠信用貸款、逃避信用社債務(wù)的問(wèn)題,影響了農(nóng)村信用社增加貸款投放的信心。三是商業(yè)歧視存在,抑制了農(nóng)信社貸款投入擴(kuò)張。一些行業(yè)部門對(duì)農(nóng)村信用社用社采取歧視性政策,規(guī)定所屬系統(tǒng)的資金只能存入商業(yè)銀行。四是法律法規(guī)的落后。農(nóng)信社隨社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也在不斷的迅速發(fā)展之中，但是金融立法卻相對(duì)落后于其它金融機(jī)構(gòu)。到目前為止，并沒有任何一個(gè)立法對(duì)農(nóng)村信用社的合作制性質(zhì)作出相關(guān)的、明確的法律規(guī)定，也沒有對(duì)農(nóng)村信用社的改革提供任何依據(jù)。如果農(nóng)村信用社要走股份制道路該采用何種立法對(duì)其進(jìn)行規(guī)范？如果農(nóng)村信用社要繼續(xù)合作化道路在今后的經(jīng)營(yíng)中又該用那種立法進(jìn)行規(guī)范更加合理？法律制度的空白已經(jīng)給農(nóng)村信用社過(guò)去的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了很多問(wèn)題，而農(nóng)村信用社的未來(lái)改革亦沒有法律保障，這是農(nóng)村信用社面對(duì)的最為直接的外部環(huán)境約束。

我在農(nóng)信社改革發(fā)展中認(rèn)識(shí)到：

農(nóng)信社在當(dāng)今激烈金融競(jìng)爭(zhēng)中如何抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，做好鞏固和繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)村陣地、努力開拓城區(qū)市場(chǎng)，全面提升自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，已成為當(dāng)前農(nóng)村信用社的首要任務(wù)。農(nóng)信社在改革中不斷發(fā)展壯大，但農(nóng)信人應(yīng)到清楚的認(rèn)識(shí)到自身優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)所在，才能更好的把握農(nóng)信社前進(jìn)的方向，下面是我對(duì)農(nóng)信社的一些粗略分析：

一、人力資源豐富，人才資源匱乏。雖然農(nóng)村信用社人員較多，但在從業(yè)人員中，全日制大學(xué)畢業(yè)占比卻很少，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一線人員年齡結(jié)構(gòu)相對(duì)偏大，對(duì)新鮮事物的適應(yīng)能力明顯滯后，真正精業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、高素質(zhì)、富有開拓精神的人才屈指可數(shù)。

二、網(wǎng)點(diǎn)資源豐富，網(wǎng)絡(luò)資源不足。農(nóng)村信用社作為地方金融的主力軍，其網(wǎng)點(diǎn)布局往往以撒網(wǎng)式進(jìn)行，一般每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有1到2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，豐富的網(wǎng)點(diǎn)資源對(duì)網(wǎng)絡(luò)客戶起到較好的作用。但由于農(nóng)村信用社普遍存在服務(wù)手段落后、結(jié)算渠道不暢的弱點(diǎn)，而且地區(qū)發(fā)展差異性較大（如有些地區(qū)已經(jīng)開發(fā)卡業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行、私人銀行服務(wù)等，而有些地方仍舊停留在局域單機(jī)操作環(huán)境中）等因素，全國(guó)農(nóng)信社的不統(tǒng)一導(dǎo)致在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。

三、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)完善，新業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)尚不成熟。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，目前農(nóng)信社在傳統(tǒng)的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)上與商業(yè)銀行差距逐漸縮小，但大規(guī)模業(yè)務(wù)開發(fā)缺乏統(tǒng)一的平臺(tái)，各自為政的做法，往往增大了開發(fā)成本，統(tǒng)一的難度和地區(qū)的差異。

四、人緣優(yōu)勢(shì)突出，優(yōu)質(zhì)客戶資源不足。長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)信社扎根農(nóng)村與地方建立了深厚的人脈資源，培育起以廣大農(nóng)民、個(gè)體工商戶、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織為主的客戶群。但面對(duì)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)、弱勢(shì)群體的農(nóng)民，農(nóng)信社現(xiàn)有客戶群中，優(yōu)質(zhì)客戶比重極低。

五、業(yè)務(wù)品種單一，缺乏開拓創(chuàng)新能力。農(nóng)信社目前開發(fā)銀行金融產(chǎn)品水平較低，且品種結(jié)構(gòu)單一，主要依靠吸收存款，通過(guò)存款資金放貸獲取贏利，中間業(yè)務(wù)缺乏手段和創(chuàng)新，無(wú)法拓展更多的盈利渠道。

六、競(jìng)爭(zhēng)壓力較小，危機(jī)意識(shí)淡薄。由于當(dāng)前農(nóng)信社在農(nóng)村中的“壟斷”格局，使得農(nóng)信人競(jìng)爭(zhēng)壓力相對(duì)較小，從而形成一種自得的情緒，毫無(wú)危機(jī)意識(shí)，嚴(yán)重影響和制約農(nóng)村信用社進(jìn)一步的發(fā)展。

結(jié)合以上六點(diǎn)，我個(gè)人認(rèn)為農(nóng)信社在以后的發(fā)展中應(yīng)當(dāng)做到以下幾點(diǎn)：

一、改變思想觀念,創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念。

二、加強(qiáng)硬件建設(shè),提高自身服務(wù)水平和服務(wù)手段。

三、構(gòu)建良好的服務(wù)載體,積極拓展多元化市場(chǎng)業(yè)務(wù)體系,培養(yǎng)新的效益滋生點(diǎn)。

四、想方設(shè)法增加結(jié)算渠道，維護(hù)解決渠道不暢的問(wèn)題。

五、逐步開展與有實(shí)力的中小商業(yè)銀行就相關(guān)業(yè)務(wù)互利互補(bǔ)的合作,實(shí)現(xiàn)客戶資源、信息技術(shù)的共享與利用。

六、加快農(nóng)信社信息電子化建設(shè),更好地迎接市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

第二篇：農(nóng)信社信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展之我見

農(nóng)信社信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展之我見

1985年3月中國(guó)銀行珠海分行誕生了國(guó)內(nèi)第一張信用卡“中銀卡”，自此，信用卡開始在神州大地破繭成蝶，特別是從我國(guó)信用卡元年--2003年開始，國(guó)內(nèi)各家國(guó)有銀行及股份制商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展更是如火如荼，其“跑馬圈地”式規(guī)模擴(kuò)張及“個(gè)性化貼身”的創(chuàng)新服務(wù)更是日新月異。經(jīng)過(guò)十多年的快速擴(kuò)張后，城市信用卡市場(chǎng)日趨飽和，競(jìng)爭(zhēng)日益白熱化，越來(lái)越多的銀行正在將觸角伸向農(nóng)村這塊未經(jīng)“深耕細(xì)作”的土地。農(nóng)信社作為“立足農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)”的金融主力軍和主流銀行，亟需利用信用卡業(yè)務(wù)提升品牌形象，延伸和完善電子銀行產(chǎn)品線。當(dāng)前，農(nóng)信社應(yīng)如何在農(nóng)村信用卡市場(chǎng)占有一席之地，分得一杯羹呢？本文將做些初步的分析和探討。

一、應(yīng)用前景

隨著國(guó)家惠農(nóng)政策的加大和逐步深入，特別是農(nóng)民收入的提高和消費(fèi)形式的多樣化，對(duì)支付手段必然產(chǎn)生多元化個(gè)性化的更高需求，特別是當(dāng)前城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，對(duì)信用卡的接受和需求程度日益提高，這為農(nóng)村信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了空間和契機(jī)。2009年3月，商務(wù)部推出的《關(guān)于推動(dòng)信用

銷售健康發(fā)展的意見》要求積極推動(dòng)信用銷售，擴(kuò)大內(nèi)需、保證經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，為信用社發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)提供了政策支持。信用卡作為一種集消費(fèi)、支付、信貸等功能于一體的金融產(chǎn)品，對(duì)持卡人具有安全方便、尊貴實(shí)惠、緩解經(jīng)濟(jì)壓力、累積信用記錄、培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)等功能。對(duì)農(nóng)信社而言，信用卡除增加效益外，是樹立良好形象、塑造品牌的無(wú)言“形象代言人”，更是拓展和維系高端優(yōu)質(zhì)客戶不可或缺的產(chǎn)品之一。

目前，隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展及城鎮(zhèn)化的深入，特別是商行在縣域的宣傳以及農(nóng)村居民對(duì)新事物接受能力的提高，將逐步擴(kuò)大信用卡在農(nóng)村的市場(chǎng)空間和發(fā)展?jié)摿ΑＴ诖蚬し掂l(xiāng)人員及年輕人的宣傳下，了解并應(yīng)用信用卡的人與日俱增。并且隨著農(nóng)信社不斷加大ATM、POS機(jī)等自助設(shè)備的布設(shè)，農(nóng)村用卡環(huán)境也逐步改善。因此，在農(nóng)村這塊廣闊的天地，信用卡業(yè)務(wù)將大有可為。

二、面臨問(wèn)題

農(nóng)信社信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展雖然是大勢(shì)所趨、潛力巨大，但是目前面臨的諸多問(wèn)題也不容忽視。

一是自建還是托管的問(wèn)題。信用卡系統(tǒng)托管相對(duì)自建簡(jiǎn)捷，但是托管方式面臨著后期維護(hù)費(fèi)用的巨大包袱以及個(gè)性化需求的及時(shí)響應(yīng)等問(wèn)題，且目前工農(nóng)中建等均自建系統(tǒng)。

當(dāng)然自建方式也面臨著前期巨大的財(cái)力和人力投入，系統(tǒng)的功能和應(yīng)用面臨不確定性，行內(nèi)業(yè)務(wù)和技術(shù)的支撐及消化能力等均面臨不確定性。如何訣擇，確實(shí)是個(gè)難題。

二是規(guī)模問(wèn)題。信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期需要大量的財(cái)力和人力投入，要想實(shí)現(xiàn)贏利，需要一定的發(fā)卡規(guī)模，規(guī)模越大競(jìng)爭(zhēng)力越強(qiáng)，而農(nóng)信社受經(jīng)營(yíng)范圍限制，只能在區(qū)域內(nèi)發(fā)卡，因此，發(fā)卡量很難做大。目前業(yè)界公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)是一家發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)卡量要達(dá)到100萬(wàn)張以上才能實(shí)現(xiàn)盈利。所以，實(shí)行怎么樣的營(yíng)銷策略和發(fā)卡策略？如何做大規(guī)模從而實(shí)現(xiàn)盈利？都將是農(nóng)信社信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展必須面臨的重要課題。當(dāng)然，這里的“規(guī)?！辈荒芎?jiǎn)單理解為發(fā)卡數(shù)量。目前信用卡的收入主要是利息收入、商戶手續(xù)費(fèi)分成、管理費(fèi)及年費(fèi)等，前者依賴授信規(guī)模，后兩者依賴發(fā)卡數(shù)量。

三是品牌問(wèn)題。農(nóng)信社的規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)布局決定了本身品牌度不高，這是由先天條件決定的。而信用卡作為一種相對(duì)科技含量高的銀行產(chǎn)品，客戶很容易產(chǎn)生不安全感，所以，很容易根據(jù)對(duì)銀行品牌的信賴來(lái)選擇信用卡產(chǎn)品。因而可能需要付出較大的品牌建設(shè)成本和營(yíng)銷宣傳費(fèi)用。

四是服務(wù)問(wèn)題。信用卡作為服務(wù)客戶最“個(gè)性化貼身”的銀行產(chǎn)品之一，客戶對(duì)服務(wù)的多元化和個(gè)性化以及時(shí)效性的需求非常高。從信用卡服務(wù)的投訴最多可知信用卡業(yè)務(wù)的復(fù)

雜性和艱難性。而信用卡服務(wù)主要包括功能性服務(wù)和保障性服務(wù)。對(duì)農(nóng)信社而言，功能性方面，由于規(guī)模問(wèn)題開發(fā)很多元化、個(gè)性化的功能比較困難。保障性服務(wù)方面，主要指客服系統(tǒng)以及催收系統(tǒng)和專業(yè)化團(tuán)隊(duì)方面，目前農(nóng)信社此項(xiàng)業(yè)務(wù)剛起步，面臨巨大的財(cái)力、人力投入成本以及宣傳培訓(xùn)、營(yíng)銷推廣等費(fèi)用。

三、對(duì)策及建議

針對(duì)以上的問(wèn)題，農(nóng)信社如何從自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和環(huán)境出發(fā)揚(yáng)長(zhǎng)避短地做好信用卡業(yè)務(wù)呢？筆者從以下幾個(gè)方面簡(jiǎn)要分析如下：

一、產(chǎn)品定位

產(chǎn)品定位必須從客戶需求出發(fā)，持卡人使用信用卡的目的主要有以下幾個(gè)方面：一是受信用卡消費(fèi)優(yōu)惠或活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)的吸引；二是資金周轉(zhuǎn)需要；三是支付安全方便的認(rèn)可；四是個(gè)人信用記錄、累積積分及增值服務(wù)的需要。

大部分農(nóng)村居民對(duì)信用卡的理解是一張可以臨時(shí)取現(xiàn)的銀行卡，因此用信用卡取現(xiàn)的比例會(huì)比較高。因此，需要因勢(shì)利導(dǎo)創(chuàng)造條件打造具有農(nóng)信社特色的信用卡。

雖然國(guó)家鼓勵(lì)向“三農(nóng)”加大信貸投入，但仍然難以完全滿足“三農(nóng)”的需要，而且商行還大量從農(nóng)村“抽血”。農(nóng)村貸款難，一是缺乏抵質(zhì)押；二是交易成本較高，由于貸款數(shù)額小，手續(xù)一個(gè)也不能少，故而成本較高；三是信息不對(duì)稱，存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。這些問(wèn)題影響著我們的發(fā)卡策略，需要我們用發(fā)展的眼光來(lái)解決，通過(guò)信用卡的一次授信、循環(huán)使用，可很好地避免傳統(tǒng)貸款模式交易成本高的弊端。而對(duì)于信息不對(duì)稱問(wèn)題，農(nóng)信社由于網(wǎng)點(diǎn)布局點(diǎn)多面廣、人多情況熟等優(yōu)勢(shì)可以很好的解決。所以對(duì)農(nóng)信社而言，信用卡更應(yīng)回歸“信用”的本質(zhì)定位，這樣操作和發(fā)展會(huì)更有“錢”圖。

二、客戶定位

農(nóng)村用卡意識(shí)和用卡環(huán)境比較落后。用卡環(huán)境可以通過(guò)自助終端的大量布放而改變，但用卡意識(shí)提高卻受限于文化程度、生活觀念等因素，因此，目前農(nóng)村對(duì)信用卡的接受仍有差距。目前商行在農(nóng)村的發(fā)卡對(duì)象主要是公務(wù)員、企事業(yè)單位人員、個(gè)體工商戶等。經(jīng)過(guò)多年的運(yùn)營(yíng)，這些農(nóng)村優(yōu)質(zhì)高端人群已經(jīng)對(duì)原有信用卡品牌產(chǎn)生了依賴，因此，農(nóng)信社可通過(guò)信用卡信貸功能吸引部分優(yōu)質(zhì)客戶，再通過(guò)引導(dǎo)這些客戶將功能需求轉(zhuǎn)移到支付功能上，最終培養(yǎng)農(nóng)信社自已的忠實(shí)的信用卡客戶。

三、品牌定位

作為一個(gè)銀行產(chǎn)品，信用卡具有很強(qiáng)的品牌價(jià)值。商行宣傳時(shí)往往將信用卡作為其銀行品牌進(jìn)行宣傳的推廣，因此，個(gè)性鮮明的信用卡對(duì)農(nóng)信社品牌形象的重要性不言而喻。因此，農(nóng)信社應(yīng)結(jié)合自身特點(diǎn)塑造具有很強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力且能滿足大部分功能訴求的信用卡品牌。

對(duì)處于信用卡市場(chǎng)最低端的農(nóng)信社而言，開展信用卡業(yè)務(wù)只能迎難而上。面對(duì)商行的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和激烈競(jìng)爭(zhēng)，只有通過(guò)更個(gè)性化的功能、更獨(dú)特的品牌，才能創(chuàng)造更有核心競(jìng)爭(zhēng)力的信用卡品牌。

第三篇：.農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)防化之我見（推薦）

.農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)防化之我見

信貸業(yè)務(wù)作為農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的重要組成部分，是農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)自身效益和社會(huì)效益的關(guān)鍵。近幾年來(lái)，農(nóng)信社改革向縱深穩(wěn)步推進(jìn)，資金實(shí)力不斷增強(qiáng)，信貸支農(nóng)進(jìn)一步拓深，農(nóng)信社逐漸成為支農(nóng)主力軍。但是，由于歷史包袱沉重，信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，缺乏完善的內(nèi)控機(jī)制，信貸隊(duì)伍整體素質(zhì)較低等諸多問(wèn)題，還存在較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)從各個(gè)環(huán)節(jié)完善內(nèi)控機(jī)制，明確風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，以信用工程為載體，優(yōu)化信用環(huán)境，打造信用品牌，構(gòu)筑農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和化解平臺(tái)。

一、剝離不良貸款，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

化解不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)實(shí)行新老劃斷。首先要建立一個(gè)信貸業(yè)務(wù)嫻熟、精通法律、工作能力強(qiáng)的專業(yè)管理、清收機(jī)構(gòu)，縣級(jí)聯(lián)社設(shè)立不良資產(chǎn)管理部。目前，不少縣級(jí)聯(lián)社雖然設(shè)有不良資產(chǎn)管理部，但事實(shí)上是形同虛設(shè)，不良資產(chǎn)仍在各基層社帳內(nèi)，僅僅是對(duì)基層信用社的不良貸款進(jìn)行臺(tái)帳統(tǒng)計(jì)，根本沒有起到應(yīng)有的職能作用。不良資產(chǎn)管理部應(yīng)將轄內(nèi)信用社不良資產(chǎn)從貸款總量中剝離開來(lái)，統(tǒng)一劃歸不資產(chǎn)管理部管理。剝離可采取總剝和拆剝相結(jié)合的方式?？倓?，即以科目歸屬和逾期時(shí)長(zhǎng)為標(biāo)準(zhǔn)剝離，拆剝，即以單筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度與逾期時(shí)長(zhǎng)等綜合評(píng)價(jià)為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行剝離。縣聯(lián)社要積極協(xié)調(diào)法院、公安、土地、房管等部門，同時(shí)要注重與拍賣公司、律師事務(wù)所等相關(guān)機(jī)構(gòu)的協(xié)作。這樣，才能較好地解決店鋪?zhàn)赓U、資產(chǎn)變賣等難題。對(duì)清收有功之臣，實(shí)行重獎(jiǎng)。清收方式可買斷清收，亦可投標(biāo)清收，促其發(fā)揮清收潛能。不勝任的資產(chǎn)部人員，要及時(shí)撤換，充實(shí)信貸工作豐富、熟悉法律、吃苦耐勞、精明強(qiáng)干的員工和社外法律工作者，以保證管理、清收隊(duì)伍整體的高素質(zhì)和鐵桿戰(zhàn)斗力。其次，要明確不良貸款責(zé)任，創(chuàng)新清收措施。剝離不良資產(chǎn)的同時(shí)，要建立第一責(zé)任人制度。本著實(shí)事求是的原則，合理界定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，因客觀原因或不可抗拒等因素導(dǎo)致的不良貸款，可免除責(zé)任人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，但責(zé)任人必須協(xié)助不良資產(chǎn)管理部清收。第一責(zé)任人確立后，若因第一責(zé)任人的人為主觀原因?qū)е沦J款損失，由第一責(zé)任人承擔(dān)償還責(zé)任，從責(zé)任人工資中逐月扣還。同時(shí)，要健全清收考核制度，創(chuàng)新清收措施。一是責(zé)任清收，以其切身利益促進(jìn)清收；二是重獎(jiǎng)清收。發(fā)動(dòng)全體員工進(jìn)行清收，對(duì)清收人員予以重獎(jiǎng)，挖掘全員清收不良貸款的潛能；三是跟蹤清收。即幫助不良貸款客戶分析經(jīng)營(yíng)情況，理清債權(quán)債務(wù)，運(yùn)用多種渠道幫助他們收回外欠款，從第三方身上挖掘還款來(lái)源；四是“放水”清收。對(duì)一些信譽(yù)好，但因客觀原因或不可抗拒因素導(dǎo)致虧損的客戶，在考查周全的基礎(chǔ)上，對(duì)其發(fā)放啟動(dòng)資金，放水養(yǎng)魚，培植還款源；五是保全清收。對(duì)已無(wú)償還能力，又無(wú)發(fā)展前景的客戶，要對(duì)其所有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保全，限期還款；六是依法清收。對(duì)信譽(yù)差、負(fù)面影響壞的賴帳戶、釘子戶，通經(jīng)濟(jì)的、法律的手段，進(jìn)行清收；七是輿論清收。對(duì)有償還能力賴帳不還的客戶，采取公開曝光方式，以公眾輿論促使其還款。

二、打造信用工程，優(yōu)化信用環(huán)境。

農(nóng)村信用社要發(fā)展壯大，必須明確定位，立足“三農(nóng)”，以充足的資金作支撐，以良性信貸資金營(yíng)運(yùn)為主線。但由于農(nóng)村信用環(huán)境差，社會(huì)信用缺失，加之貸款責(zé)任追究力度加大，農(nóng)信社“懼貸”現(xiàn)象普遍存在。從而形成農(nóng)民貸款難與信用社收貸難的“兩難”問(wèn)題，嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)信社的發(fā)展。從幾年實(shí)踐證明，以信用工程為載體，優(yōu)化信用環(huán)境，是農(nóng)信社信貸資金良性運(yùn)作的有效途徑之一。一是規(guī)范操作，營(yíng)造全民恪守信用氛圍。要加大創(chuàng)建“信用工程”的社會(huì)宣傳力度，積極推行小額農(nóng)戶信用貸款、微小客戶貸款等適合農(nóng)信社實(shí)情的信貸業(yè)務(wù)品種。以創(chuàng)建信用村、鎮(zhèn)和農(nóng)戶為基礎(chǔ)，倡導(dǎo)誠(chéng)信，增強(qiáng)農(nóng)村信用意識(shí)，為打造農(nóng)村良好的信用環(huán)境提供前提。根據(jù)農(nóng)戶家庭成員身份信息、家庭財(cái)產(chǎn)信息、經(jīng)濟(jì)狀況信息、個(gè)人信用信息和道德品行信息等內(nèi)容，統(tǒng)一評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。真實(shí)、客觀地對(duì)村、鎮(zhèn)、農(nóng)戶評(píng)授信用匾牌、證，作為其“經(jīng)濟(jì)身份證”。并對(duì)信用匾牌、證每年一審，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。根據(jù)當(dāng)年的信用狀況，調(diào)升或吊銷信用等級(jí)。推行信用村、鎮(zhèn)、農(nóng)戶信用狀況公告制度。優(yōu)級(jí)信用戶可享受優(yōu)惠的利率政策，以此引導(dǎo)和激勵(lì)農(nóng)戶不斷增強(qiáng)信用意識(shí)，營(yíng)造良好的信用環(huán)境，構(gòu)架農(nóng)村信用保障體系，防范農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，切實(shí)做到承諾兌現(xiàn)，為貸戶提供方便、快捷的“一站式”服務(wù)。二是健全信貸責(zé)任考核機(jī)制。首先要建立健全一套權(quán)責(zé)利相統(tǒng)一、約束與激勵(lì)機(jī)制相結(jié)合，適應(yīng)“信用工程”建設(shè)與發(fā)展的信貸責(zé)任管理制度。其次，要明確責(zé)任，重獎(jiǎng)重懲。對(duì)貸款第一責(zé)任人實(shí)行“包發(fā)放、包管理、包收回、包賠償，與效益工資掛鉤”的“四包一掛”責(zé)任制，鎖定不良貸款余額，杜絕不良貸款的新增，防止因道德風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)。從信貸人員工資中拿出一定比例，作為信貸業(yè)務(wù)專項(xiàng)考核。視其貸款收回率、收息率、貸款累放率等指標(biāo)完成情況，予以獎(jiǎng)懲；再次，建立臺(tái)帳，對(duì)客戶進(jìn)行動(dòng)、靜態(tài)監(jiān)控。動(dòng)態(tài)監(jiān)控以信貸人員走動(dòng)式的跟蹤監(jiān)控，綜合評(píng)價(jià)分析為基礎(chǔ)，靜態(tài)監(jiān)控以農(nóng)戶資信評(píng)定檔案為基礎(chǔ)。實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)比例管理責(zé)任制，對(duì)包片信貸人員按量計(jì)績(jī)，按質(zhì)計(jì)酬。鼓勵(lì)其多放款，放好款。

三、完善內(nèi)控機(jī)制，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成，固然受企業(yè)、農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)效益虧損，社會(huì)信用環(huán)境差等外因影響，根本原因還在于農(nóng)信社控制度不健全、制度執(zhí)行不力等內(nèi)在因素。完善內(nèi)控制度防范風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵要?jiǎng)?chuàng)新信貸管理制度查找貸款流程中的每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，合理制定制約措施，規(guī)范、約束、控制易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的操作行為，明確責(zé)任。一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，由誰(shuí)承擔(dān)，承擔(dān)多少。否則，追責(zé)的板子高高舉起，輕輕放下，效仿心理或行為將對(duì)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生重大的不良影響。一是按照“預(yù)防為主”的原則，構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的“防火墻”。確定相關(guān)崗位的職責(zé)，把各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任予明確界定，建立全員參與、相互監(jiān)督的內(nèi)控制度。并積極推行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以便及時(shí)、準(zhǔn)確地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和化解，將風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)。三是與其他金融機(jī)構(gòu)共建信貸信息資源共享平臺(tái)，提高信貸投放的科學(xué)性。四是建立內(nèi)部質(zhì)保體系，實(shí)行經(jīng)常性的稽核審查制度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、評(píng)價(jià)、糾正、改進(jìn)信貸管理流程，使信貸管理步入良性循環(huán)軌道。

四、強(qiáng)化員教育，提高防化風(fēng)險(xiǎn)能力。

人是生產(chǎn)力第一要素，是一個(gè)企業(yè)的主體。近年來(lái)，農(nóng)信社不斷完善內(nèi)控制度，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，新增貸款質(zhì)量有了明顯提高，但信貸資產(chǎn)質(zhì)量差的局面仍未得到根本性扭轉(zhuǎn)，原因在于，農(nóng)信社信貸人員綜合素質(zhì)較差，操作風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。

一是要加業(yè)務(wù)培訓(xùn)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。以不斷提高信貸從業(yè)人員素質(zhì)為主題，建立常年的培訓(xùn)制度。培育信貸人員的市場(chǎng)意識(shí)、營(yíng)銷意識(shí)、法律意識(shí)、分析能力和操作能力。根據(jù)成績(jī)與工作實(shí)績(jī)，確定信貸從業(yè)人員的級(jí)別，實(shí)行等級(jí)信貸員薪酬制度，以此提高信貸人員業(yè)務(wù)操作技能，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。

二是要加強(qiáng)思想教育，防范道風(fēng)險(xiǎn)。要依靠社會(huì)主義制度本身優(yōu)越性，增強(qiáng)理想信念教育。把理想信念教育由虛變實(shí)，引導(dǎo)信貸人員把建設(shè)有中國(guó)特色社會(huì)主義這一共同理想與信合事業(yè)發(fā)展聯(lián)系起來(lái)。使其充分認(rèn)識(shí)到，在為信合事業(yè)創(chuàng)造價(jià)值的同時(shí)，也使個(gè)人利益得到不斷增長(zhǎng)。將企業(yè)文化建設(shè)滲透到農(nóng)信社日常工作中去，使信貸人員樹立“敬業(yè)、忠信、嚴(yán)謹(jǐn)、創(chuàng)新”觀念，遵紀(jì)守法，愛崗敬業(yè)，努力做到自重、自省、自警、自勵(lì)，提高職業(yè)道德水準(zhǔn)，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

第四篇：農(nóng)信社的發(fā)展

農(nóng)村信用社如何快速發(fā)展

農(nóng)村信用社在經(jīng)歷了60余載的發(fā)展歷程后，已經(jīng)成為服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。隨著金融體制改革的深化和國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”工作的重視，農(nóng)村信用社服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍作用愈加凸顯。然而，隨著當(dāng)前銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，農(nóng)信社農(nóng)村金融主力軍的地位面臨多方擠壓，生存發(fā)展的舞臺(tái)和市場(chǎng)逐步被蠶食，那么，農(nóng)信社如何在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中提高自身競(jìng)爭(zhēng)力呢?

抓住機(jī)遇，深化改革。中央一號(hào)文件歷來(lái)重視三農(nóng)發(fā)展，農(nóng)信社要加強(qiáng)對(duì)“中央一號(hào)文件”和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議、中央農(nóng)村工作會(huì)議、全國(guó)金融工作會(huì)議精神的學(xué)習(xí)和理解，充分認(rèn)識(shí)深入貫徹科學(xué)發(fā)展觀、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、推行“穩(wěn)中求進(jìn)”的總基調(diào)和加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的劃時(shí)代意義，科學(xué)安排、大力籌集、合理運(yùn)營(yíng)支農(nóng)資金，全力支持好現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)、小康社會(huì)建設(shè)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，大力開展好金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)、農(nóng)村陽(yáng)光信貸、富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新等“三大工程”，重點(diǎn)支持好“三農(nóng)”發(fā)展、特色農(nóng)業(yè)、小微企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)，強(qiáng)力支持好農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、龍頭科技項(xiàng)目和農(nóng)業(yè)科技推廣應(yīng)用，著力打造一批品牌亮點(diǎn)，把支農(nóng)工作引向深層次。

提升形象，打造品牌。品牌是一個(gè)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)資源，農(nóng)村信用社應(yīng)在繼續(xù)深化優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷加強(qiáng)形象和品牌建設(shè)，繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)改造，在環(huán)境上給顧客以舒適感、安全感和信任感。要因地制宜分類指導(dǎo)區(qū)別推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，在人口密集、交通便利、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、業(yè)務(wù)量較大的社區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立精品網(wǎng)點(diǎn);在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、業(yè)務(wù)量較少的邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立便利型網(wǎng)點(diǎn)，以方便客戶業(yè)務(wù)辦理為目標(biāo)，合理控制經(jīng)營(yíng)成本，著力延伸服務(wù)空間。同時(shí)，科學(xué)合理布放ATM機(jī)和POS機(jī)，大力開展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，積極拓展和營(yíng)銷電子銀行、網(wǎng)上銀行，減少因營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)窗口不足造成擁擠影響正常存、貸款及結(jié)算從而導(dǎo)致客戶流失的問(wèn)題。此外，結(jié)合加大企業(yè)文化建設(shè)力度，全面實(shí)施農(nóng)村信用社品牌戰(zhàn)略，有針對(duì)性地增加在各類媒體宣傳和廣告投放，形成宣傳頁(yè)、戶外、報(bào)紙、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等形式的多維立體宣傳體系，有效打造農(nóng)村信用社的品牌。

加快創(chuàng)新，與時(shí)俱進(jìn)。一是進(jìn)行觀念創(chuàng)新。牢固樹立創(chuàng)新發(fā)展意識(shí)，運(yùn)用現(xiàn)代金融的思維方式，對(duì)農(nóng)村信用社的核心價(jià)值觀及管理理念、發(fā)展理念、效益理念、風(fēng)險(xiǎn)理念、市場(chǎng)理念、競(jìng)爭(zhēng)理念、服務(wù)理念、科技理念、人才理念及其政策、措施等進(jìn)行全面的檢驗(yàn)、衡量，不斷地增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的能力，探尋加快農(nóng)村信用社改革與發(fā)展的新思路、新辦法、新舉措。二是進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。以立足農(nóng)村社區(qū)、服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為出發(fā)點(diǎn)，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化的實(shí)際情況，開拓新的貸款業(yè)務(wù)品種，使貸款品種多樣化，以適應(yīng)廣大農(nóng)民、各類企業(yè)等各類客戶的不同“口味”。三是延伸服務(wù)觸角。要充分發(fā)揮農(nóng)信社點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，在代理糧補(bǔ)、新農(nóng)保等代理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，走出去，調(diào)查農(nóng)村市場(chǎng)，了解農(nóng)民需要，進(jìn)一步加大代理力度，嘗試代收水電費(fèi)、電話費(fèi)、代繳保險(xiǎn)、稅款等，盡可能為客戶提供全方位的金融服務(wù)。四是創(chuàng)新金融科技，加大對(duì)自身的技術(shù)更新，構(gòu)筑高新科技平臺(tái)，推動(dòng)信用社的銀行卡、結(jié)算、清算和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)快速發(fā)展。

以人為本，激發(fā)活力。當(dāng)前，農(nóng)信社要進(jìn)一步樹立以人為本的管理思想，逐步建立起能使每一個(gè)員工都有施展才能機(jī)會(huì)的機(jī)制，加強(qiáng)人力資源開發(fā)，培養(yǎng)創(chuàng)新人才。在人力資源開發(fā)上，不僅要重視大、中專生的引進(jìn)和在人才市場(chǎng)上進(jìn)行招聘，而且更為重要的是加強(qiáng)內(nèi)部職工的在職培訓(xùn)和繼續(xù)教育。創(chuàng)造一個(gè)有利

于員工的知識(shí)、技術(shù)、能力培養(yǎng)和提高的環(huán)境，要積極為員工搭建施展才華的舞臺(tái)，時(shí)常開展員工為農(nóng)信社發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策活動(dòng)，定期開展勞動(dòng)競(jìng)賽、崗位練兵等活動(dòng)，使員工特別是核心人才的主動(dòng)性、積極性、創(chuàng)造力得到充分的發(fā)揮，在員工潛力釋放和自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)過(guò)程中促進(jìn)農(nóng)村信用社的發(fā)展，努力培養(yǎng)知識(shí)型員工，打造一支能適應(yīng)農(nóng)村信用社發(fā)展需要的高素質(zhì)職工隊(duì)伍，不斷提高農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)效益。(

第五篇：加強(qiáng)基層農(nóng)信社干部隊(duì)伍建設(shè)之我見 1

加強(qiáng)基層農(nóng)信社干部隊(duì)伍建設(shè)之我見

基層農(nóng)信社干部工作在農(nóng)信社各項(xiàng)工作的第一線，是農(nóng)信社各項(xiàng)工作的具體操作者和執(zhí)行者，是農(nóng)信社干部隊(duì)伍的基石，是農(nóng)信社事業(yè)興旺發(fā)達(dá)的關(guān)鍵和根本。加強(qiáng)基層農(nóng)信社干部隊(duì)伍建設(shè)是農(nóng)信社干部隊(duì)伍建設(shè)的主要內(nèi)容，是促進(jìn)農(nóng)信社事業(yè)全面發(fā)展的迫切需要，是完成農(nóng)信社任務(wù)的根本保證。只有加強(qiáng)基層干部隊(duì)伍建設(shè)，才能確保信貸質(zhì)量，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的最大化。筆者認(rèn)為，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面抓起。

一、明確基層隊(duì)伍建設(shè)主要目標(biāo)，不斷提高隊(duì)伍建設(shè)整體水平

（一）不斷增強(qiáng)隊(duì)伍的凝聚力和戰(zhàn)斗力。班子建設(shè)是基層干部隊(duì)伍建設(shè)的核心，班子建設(shè)得好壞，直接影響隊(duì)伍的凝聚力和戰(zhàn)斗力。要加強(qiáng)基層領(lǐng)導(dǎo)班子的理論學(xué)習(xí)，用鄧小平理論武裝頭腦，以“三個(gè)代表”重要思想和科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，正確貫徹執(zhí)行黨的路線、方針和政策，同黨中央保持高度一致。要充分發(fā)揮基層農(nóng)信社班子的領(lǐng)導(dǎo)作用，堅(jiān)持“兩手抓，兩手都要硬”，充分調(diào)動(dòng)基層干部的工作積極性，加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，形成職責(zé)明確、齊抓共管、全面覆蓋的良好局面。要培養(yǎng)深入扎實(shí)的工作作風(fēng)，基層領(lǐng)導(dǎo)干部帶頭深入到農(nóng)信社工作的第一線，搞好指導(dǎo)監(jiān)督，狠抓工作落實(shí)。要發(fā)揮基層信用社領(lǐng)導(dǎo)的模范帶頭作用和表率作用，團(tuán)結(jié)和帶領(lǐng)全體員工，同心同德，努力奮戰(zhàn)，圓滿完成各項(xiàng)農(nóng)信社工作任務(wù)。

（二）不斷加強(qiáng)隊(duì)伍的思想和作風(fēng)建設(shè)?！稗r(nóng)村信用社是我國(guó)金融體系的重要組成部分，是農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶。近年來(lái)，各地農(nóng)村信用社認(rèn)真貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院有關(guān)方針政策，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，不斷改進(jìn)信貸服務(wù)，增加支農(nóng)投入，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、增加收入等方面，做出了積極貢獻(xiàn)。服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)信社部門的工作宗旨，也是農(nóng)信社干部基層思想建設(shè)和作風(fēng)建設(shè)的核心內(nèi)容，要實(shí)現(xiàn)這個(gè)宗旨，必須要從提高基層農(nóng)信社干部的整體素質(zhì)入手，始終認(rèn)真抓好教育、學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，從規(guī)范日常的一言一行入手，通過(guò)廣泛深入的教育、廉政教育、法制紀(jì)律教育，引導(dǎo)農(nóng)信社干部形成良好的道德情操和道德修養(yǎng)，牢固樹立馬克思主義的世界觀、人生觀、價(jià)值觀和正確的權(quán)力觀、地位觀、利益觀，增強(qiáng)合法經(jīng)營(yíng)、規(guī)范信貸的意識(shí)，不斷推進(jìn)依法治社，提高干部隊(duì)伍的思想建設(shè)和作風(fēng)建設(shè)水平。

（三）不斷提高基層干部的依法治社能力。要以強(qiáng)化基層農(nóng)信社干部的法治意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和落實(shí)意識(shí)為抓手，把學(xué)習(xí)相關(guān)農(nóng)信社法律、法規(guī)知識(shí)作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作任務(wù)，堅(jiān)持經(jīng)常抓、抓經(jīng)常，通過(guò)“員工培訓(xùn)”、“能級(jí)考試”等手段，不斷提高合規(guī)經(jīng)營(yíng)工作水平，嚴(yán)格按照法定程序，堅(jiān)持依法治社、嚴(yán)格信貸。要進(jìn)一步規(guī)范信貸責(zé)任制崗責(zé)體系和工作規(guī)程，明確基層信貸崗位職責(zé)，加大對(duì)重大信貸過(guò)錯(cuò)、管理失職和不作為行為的追究力度。

（四）不斷強(qiáng)化基層干部依法合規(guī)文明服務(wù)的意識(shí)。具體要遵循“一個(gè)中心、四個(gè)層次”的服務(wù)格局，即以為客戶服務(wù)為中心，一線為客戶服務(wù)，在各服務(wù)窗口、部門為客戶提供品種多、效率高、質(zhì)量好的優(yōu)質(zhì)服務(wù)；二線為一線服務(wù)，各管理、科技和后勤部門要根據(jù)一線的需要，想方設(shè)法搞好服務(wù)，提供保障；領(lǐng)導(dǎo)為群眾服務(wù)，領(lǐng)導(dǎo)干部要體察民情，關(guān)心員工的工作和生活，調(diào)動(dòng)員工的工作積極性和創(chuàng)造性；上級(jí)為下級(jí)服務(wù)，上級(jí)聯(lián)社要統(tǒng)籌規(guī)劃和指導(dǎo)縣級(jí)聯(lián)社的優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)活動(dòng)，做到有計(jì)劃、有方案、有檢查、有獎(jiǎng)勵(lì)，不斷改進(jìn)工作作風(fēng)，提高辦事效率，對(duì)下級(jí)的工作積極給予支持和協(xié)調(diào)。進(jìn)一步推進(jìn)社務(wù)公開，及時(shí)向社會(huì)公開與客戶信貸密切相關(guān)的治社決策事項(xiàng)、農(nóng)信社政策規(guī)定、審批程序和辦事標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)陽(yáng)光作業(yè)，增強(qiáng)農(nóng)信社信貸的透明度，提高社會(huì)滿意度。要充分利用農(nóng)信社內(nèi)外網(wǎng)站、信貸管理辦法公告和信貸服務(wù)廳咨詢窗口，落實(shí)好信息服務(wù)、咨詢服務(wù)、信貸服務(wù)、環(huán)境服務(wù)、援助服務(wù)等各項(xiàng)信貸服務(wù)，把形象性服務(wù)與實(shí)效性服務(wù)、大眾化服務(wù)與個(gè)性化服務(wù)結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)信貸服務(wù)的科學(xué)化和精細(xì)化。要進(jìn)一步改進(jìn)作風(fēng)、優(yōu)化服務(wù)，提高信貸效率，切實(shí)把依法文明服務(wù)落到實(shí)處。

（五）努力塑造農(nóng)信社部門的良好形象。加強(qiáng)隊(duì)伍廉政建設(shè)，做到廉潔自律、秉公信貸，是干部隊(duì)伍健康發(fā)展的重要保證，也是塑造部門良好形象的有力手段。要堅(jiān)持以人為本抓教育，重點(diǎn)抓好黨紀(jì)法規(guī)教育、預(yù)防職務(wù)犯罪教育、先進(jìn)典型示范教育和典型案例的警示教育，增強(qiáng)干部的法紀(jì)觀念、廉政意識(shí)、信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，筑牢防線。要嚴(yán)格貫徹執(zhí)行中央、省、市以及聯(lián)社員工隊(duì)伍制定的廉政方面的，進(jìn)一步健全和完善各項(xiàng)監(jiān)督制度，著力構(gòu)建約束、監(jiān)督的制度體系。堅(jiān)決查處吃拿卡要報(bào)、以貸謀私、以權(quán)謀私等違紀(jì)行為，提高廣大干部的遵紀(jì)守法、拒腐防變能力。要加強(qiáng)信貸監(jiān)察、效能監(jiān)察和廉政監(jiān)察，促進(jìn)干部公正信貸、規(guī)范信貸、廉潔從政。通過(guò)教育、制度、監(jiān)督體系的建立，切實(shí)提高基層農(nóng)信社系統(tǒng)黨風(fēng)廉政建設(shè)水平。

二、以人為本做好思想政治工作，促進(jìn)隊(duì)伍建設(shè)不斷健康發(fā)展

（一）堅(jiān)持以人為本，切實(shí)加強(qiáng)思想政治教育。一是開展正確的權(quán)力觀教育。教育干部充分認(rèn)識(shí)到權(quán)力是人民賦予的，時(shí)刻牢記“12346”農(nóng)信社工作思路和堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，對(duì)黨和國(guó)家農(nóng)信社事業(yè)負(fù)責(zé)，對(duì)客戶負(fù)責(zé)，對(duì)手中的權(quán)力負(fù)責(zé)。防止以權(quán)謀私，濫用職權(quán)。二是加強(qiáng)隨機(jī)教育。在日常教育的基礎(chǔ)上，緊密結(jié)合農(nóng)信社工作新形勢(shì)和人員的思想變化，開展隨機(jī)教育，深入細(xì)致地做好干部的思想政治工作，確保干部思想穩(wěn)定，心態(tài)良好。三是搞好針對(duì)性教育。采取個(gè)別談心、重點(diǎn)走訪的方式，解決問(wèn)題，調(diào)動(dòng)干部的積極性。四是把教育向八小時(shí)外延伸。建立全方位的思想政治工作網(wǎng)絡(luò)，把思想政治工作的觸角不斷向外延伸。及時(shí)了解干部的消費(fèi)、生活、娛樂、社交等方面的動(dòng)向，發(fā)現(xiàn)其中消極的因素，及時(shí)教育糾正。依托組織、家庭、社會(huì)的力量，從各方面監(jiān)督干部，保證干部隊(duì)伍的清正廉潔。

（二）依托社會(huì)載體，開展精神文明創(chuàng)建。加強(qiáng)精神文明建設(shè)是開展農(nóng)信社信貸工作的有力保證。精神文明建設(shè)包括思想道德建設(shè)和科學(xué)文化建設(shè)兩方面內(nèi)容，根本任務(wù)是提高人的素質(zhì)。要全面加強(qiáng)農(nóng)信社干部隊(duì)伍精神文明建設(shè)，不斷提高隊(duì)伍的政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)，培育隊(duì)伍主體精神，為有效開展農(nóng)信社信貸工作提供強(qiáng)有力的思想保證、精神動(dòng)力和智力支持。要以服務(wù)人民、奉獻(xiàn)社會(huì)為根本要求，以內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)、外塑形象為主要目標(biāo)，推動(dòng)農(nóng)信社系統(tǒng)精神文明創(chuàng)建活動(dòng)的深入開展。要把精神文明創(chuàng)建工作與落實(shí)農(nóng)信社工作主題，推進(jìn)依法治社、深化農(nóng)信社改革、強(qiáng)化科學(xué)管理、加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)緊密結(jié)合起來(lái)，發(fā)揮精神文明創(chuàng)建在推動(dòng)農(nóng)信社事業(yè)發(fā)展中的重要作用。要以實(shí)現(xiàn)基層農(nóng)信社分局農(nóng)信社信貸規(guī)范化、工作標(biāo)準(zhǔn)化、管理科學(xué)化為目標(biāo)，以扎實(shí)的工作和嚴(yán)格的管理為基礎(chǔ)，全面提升和促進(jìn)基層文明創(chuàng)建工作的協(xié)調(diào)發(fā)展。要繼續(xù)大力開展?fàn)巹?chuàng)先進(jìn)集體和爭(zhēng)當(dāng)先進(jìn)個(gè)人活動(dòng)。積極參加地方政府組織的行風(fēng)評(píng)議，促進(jìn)農(nóng)信社信貸的規(guī)范和服務(wù)水平的提高，不斷提高文明單位創(chuàng)建的質(zhì)量和檔次。

（三）構(gòu)建農(nóng)信社文化，推進(jìn)農(nóng)信社文化建設(shè)。農(nóng)信社文化是在長(zhǎng)期的農(nóng)信社實(shí)踐活動(dòng)中積累的各種物質(zhì)形式、行為規(guī)范、、價(jià)值觀念、職業(yè)道德等的總和。要把農(nóng)信社文化建設(shè)與思想政治工作相互結(jié)合起來(lái)，以農(nóng)信社文化促進(jìn)思想政治工作，為思想政治工作提供良好的平臺(tái)和載體，使思想政治工作更好地與農(nóng)信社管理相結(jié)合，滲透到農(nóng)信社管理的各個(gè)環(huán)節(jié)。要大力弘揚(yáng)聚財(cái)為國(guó)、信貸為民的核心價(jià)值理念，倡導(dǎo)以愛崗敬業(yè)、公正信貸、誠(chéng)信服務(wù)、廉潔奉公為基本內(nèi)容的農(nóng)信社干部職業(yè)道德規(guī)范，使全體干部明確價(jià)值取向，提高精神境界，增強(qiáng)綜合素質(zhì)，把個(gè)人的價(jià)值實(shí)現(xiàn)與農(nóng)信社事業(yè)發(fā)展目標(biāo)緊密結(jié)合起來(lái)。要教育干部堅(jiān)持解放思想、實(shí)事求是、與時(shí)俱進(jìn)，始終保持奮發(fā)向上、開拓創(chuàng)新的精神狀態(tài)。要大力弘揚(yáng)團(tuán)隊(duì)精神，促進(jìn)農(nóng)信社干部強(qiáng)化大局意識(shí)，加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，相互幫助，和衷共濟(jì)，增進(jìn)團(tuán)結(jié)。要從實(shí)際出發(fā)不斷豐富、完善各項(xiàng)，使之成為農(nóng)信社干部自覺遵循的行為準(zhǔn)則，促進(jìn)農(nóng)信社管理工作的科學(xué)化、精細(xì)化。三．建立健全隊(duì)伍建設(shè)的工作機(jī)制，增強(qiáng)基層干部的工作活力

（一）強(qiáng)化信貸責(zé)任意識(shí)，修訂完善崗責(zé)機(jī)制。進(jìn)一步修訂完善崗責(zé)體系，實(shí)行以職定崗、以崗定責(zé)，制訂落實(shí)農(nóng)信社信貸責(zé)任制追究、操作辦法及考核評(píng)議辦法，完善農(nóng)信社信貸檢查和責(zé)任過(guò)錯(cuò)追究流程，將各項(xiàng)措施落實(shí)到具體崗位和具體人員，使制度、機(jī)構(gòu)、崗位、人員有機(jī)結(jié)合，使之既能體現(xiàn)對(duì)各農(nóng)信社信貸流程和節(jié)點(diǎn)的嚴(yán)密制約，又能切實(shí)體現(xiàn)規(guī)范信貸和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的要求，從制度上更好地保護(hù)廣大干部。要注重個(gè)人表現(xiàn)，把政治表現(xiàn)、工作完成情況等與經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，促使干部既干好本職業(yè)務(wù)工作，又遵守職業(yè)道德紀(jì)律，從而把廣大干部的精力吸引到工作上來(lái)，把注意力放在自己的職業(yè)道德修養(yǎng)和思想政治表現(xiàn)上來(lái)，努力提高自身政治業(yè)務(wù)素質(zhì)。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)信社信貸崗責(zé)體系落實(shí)情況的考核，充分利用信貸檢查、審計(jì)監(jiān)督、日?？己说痊F(xiàn)有形式，檢查農(nóng)信社信貸崗責(zé)體系的分解落實(shí)情況，提升以法治社工作水平。

（二）實(shí)行績(jī)效管理，倡導(dǎo)激勵(lì)和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。要全面做好對(duì)干部的績(jī)效管理，做到工作量的指標(biāo)細(xì)化，質(zhì)的指標(biāo)有標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)計(jì)算機(jī)難以監(jiān)控的信貸事項(xiàng)輔之以必要的人工考核，加強(qiáng)日常信貸監(jiān)控，完善績(jī)效考核制度，嚴(yán)格考核標(biāo)準(zhǔn)，落實(shí)獎(jiǎng)懲兌現(xiàn)，加快“三包一掛”的推廣步伐，真正把績(jī)效考核和激發(fā)干部工作積極性、主動(dòng)性有機(jī)結(jié)合起來(lái)。在實(shí)際工作中，對(duì)工作表現(xiàn)突出的干部、好人好事應(yīng)給予肯定、獎(jiǎng)勵(lì)和表?yè)P(yáng)，激發(fā)干部學(xué)先進(jìn)、趕先進(jìn)的自覺性?；鶎愚r(nóng)信社部門應(yīng)全面引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，調(diào)動(dòng)干部的積極性，增強(qiáng)干部的緊迫感。

（三）嚴(yán)格責(zé)任追究，完善監(jiān)督機(jī)制。要建立健全權(quán)力監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)綜合監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，做到時(shí)時(shí)處處有監(jiān)督。針對(duì)新形勢(shì)下基層農(nóng)信社工作的新情況、新問(wèn)題，健全考核制度、廉政責(zé)任、崗位交流、廉政談話、誡勉談話、群眾舉報(bào)等制度，對(duì)違反制度的要嚴(yán)肅處理，決不姑息遷就。要充分揮機(jī)關(guān)紀(jì)檢監(jiān)察的職能作用，層層簽訂黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任狀，抓好落實(shí)，明確責(zé)任，使干部自覺接受約束，不犯錯(cuò)誤或少犯錯(cuò)誤，對(duì)存在苗頭性問(wèn)題應(yīng)及時(shí)進(jìn)行教育糾正，對(duì)群眾反映強(qiáng)烈和已經(jīng)發(fā)生的問(wèn)題堅(jiān)決按紀(jì)律處理。對(duì)重大農(nóng)信社違法事項(xiàng)責(zé)任追究實(shí)行跟蹤監(jiān)督，既要嚴(yán)格追究責(zé)任，又要實(shí)事求是、把握尺度，防止挫傷干部加強(qiáng)管理的積極性和主動(dòng)性。要制定群眾監(jiān)督的具體程序和辦法。同時(shí)強(qiáng)化客戶監(jiān)督，廣泛征求客戶的意見和建議。

四、建立完善規(guī)范化管理體系，夯實(shí)隊(duì)伍正規(guī)化建設(shè)基礎(chǔ)

（一）突出重點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)人員、重點(diǎn)崗位的管理。一是抓好基層領(lǐng)導(dǎo)班子自身建設(shè)。要著眼于充分發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)班子的核心作用，制定關(guān)于理論學(xué)習(xí)、集體決策、民主生活會(huì)等制度，提高班子的政策水平、理論水平和管理水平，增強(qiáng)班子抓大事、議大事能力，形成團(tuán)結(jié)進(jìn)取、求真務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)，為加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)提供強(qiáng)有力的組織保證。二是加強(qiáng)重點(diǎn)人員管理。要加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理、信貸主管人員、一線農(nóng)信社人員等重點(diǎn)人員的管理，他們直接負(fù)責(zé)信貸審批、農(nóng)信社檢查、客戶認(rèn)定等工作，手中具有一定權(quán)力，要嚴(yán)格管理，加強(qiáng)監(jiān)控。三是加強(qiáng)重點(diǎn)崗位管理。要針對(duì)權(quán)力集中的崗位、要害崗位和特殊崗位，建立健全各項(xiàng)管理制度，重點(diǎn)管理，對(duì)各崗位工作情況應(yīng)定期不定期開展檢查和督察，深入推行農(nóng)信社信貸責(zé)任制和農(nóng)信社信貸過(guò)錯(cuò)責(zé)任追究制，確保不發(fā)生任何問(wèn)題。

（二）完善內(nèi)部管理制度，確保各項(xiàng)工作規(guī)范有序。要實(shí)現(xiàn)制度管人，做到規(guī)范言行，步調(diào)統(tǒng)一，形成強(qiáng)大合力。要根據(jù)實(shí)際情況制定目標(biāo)管理考核辦法，指標(biāo)到人，獎(jiǎng)懲分明，增強(qiáng)了干部的責(zé)任意識(shí)。要著眼于建立規(guī)范的管理秩序，制定辦公秩序、環(huán)境衛(wèi)生、辦公設(shè)備管理，等方面制度，明確辦公場(chǎng)所的工作秩序、環(huán)境衛(wèi)生要求，創(chuàng)造良好的工作環(huán)境。要加強(qiáng)車輛、微機(jī)、通訊工具等辦公設(shè)施管理，明確紀(jì)律，使隊(duì)伍日常管理工作規(guī)范、有序開展。要加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)和，聘請(qǐng)社會(huì)特邀監(jiān)察員，建立了社檢共建預(yù)防職務(wù)犯罪協(xié)作體，同檢察院聯(lián)合構(gòu)筑反腐防線，主動(dòng)廣泛征求意見，不斷改進(jìn)工作。要制定有關(guān)廉潔自律、監(jiān)督檢查、紀(jì)律約束等制度，強(qiáng)化隊(duì)伍公仆意識(shí)，對(duì)違反廉政紀(jì)律的人員予以嚴(yán)肅查處，決不姑息遷就。

（三）規(guī)范信貸環(huán)境，不斷提高信貸水平。要規(guī)范隊(duì)伍信貸行為，嚴(yán)格按照各項(xiàng)法律法規(guī)放貸。創(chuàng)建信貸文化：簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，規(guī)范貸款流程；實(shí)行陽(yáng)光信貸，公開限時(shí)辦理；創(chuàng)建信用工程，營(yíng)造信用環(huán)境；加強(qiáng)信貸管理，提高信貸質(zhì)量；對(duì)信貸員實(shí)行資格管理、等級(jí)管理，建立激勵(lì)約束機(jī)制，促進(jìn)信貸工作健康發(fā)展。要實(shí)行信貸規(guī)范化：信貸項(xiàng)目公開化、信貸過(guò)程具體化、信貸行為規(guī)范化、信貸結(jié)果公示化，加強(qiáng)對(duì)信貸程序的監(jiān)督制約，完善對(duì)制約機(jī)制方面的薄弱環(huán)節(jié)的關(guān)鍵部位有針對(duì)性強(qiáng)化管理，保證信貸程序科學(xué)到位。要明確信貸工作紀(jì)律，嚴(yán)格約束隊(duì)伍的信貸行為，確保做到從嚴(yán)治社、依法治社、文明放貸，以規(guī)范的信貸行為，為加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。（山東省菏澤市牡丹區(qū)聯(lián)社姜連義）