第一篇：金融支持新農(nóng)村建設(shè)的思考

金融支持新農(nóng)村建設(shè)的思考

一、建立有效的金融支持機制

我國是一個農(nóng)業(yè)大國。沒有農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，沒有農(nóng)村經(jīng)濟的長發(fā)展。沒有農(nóng)民生活的富裕小康，國家的現(xiàn)代化和社會和諧只能是空中樓閣。對三農(nóng)的金融支持。對社會的穩(wěn)定、快速發(fā)展具有深遠的影響。如果因把資金集中在城市、集中在大項目、大企業(yè)而導致三農(nóng)融資不足。后勁乏力。出現(xiàn)金融服務(wù)畸形發(fā)展的局面，不僅將限制金融的發(fā)展，也會對整個社會的發(fā)展產(chǎn)生消極影響，出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性失衡。因此。建立為“三農(nóng)"服務(wù)的金融支持機制，對于整個社會的發(fā)展至關(guān)重要。

一是進行市場調(diào)節(jié)。在“以工補農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的新階段，在采取行政手段促進金融支農(nóng)的同時，運用市場手段。利用利率這個價值杠桿，使金融支持“一農(nóng)”能夠獲得豐厚的收益，矯正農(nóng)村金融資源配用利益機制，吸引金融機構(gòu)向農(nóng)村傾斜，將信貸資金投向農(nóng)村，從而實現(xiàn)平等競爭，互動選擇。一方面，使金融機構(gòu)感到支持“三農(nóng)”有利可圖，樂于投人；另一方面，在資金充裕。服務(wù)機構(gòu)眾多的條件下，客戶可以進行比較，選擇自己滿意的金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品和價格。

二是納入法制軌道。引導金融機構(gòu)把資金投向“三農(nóng)”，不能只靠宣傳，也不能只靠市場手段，還必須有一定的法律保障。國家應(yīng)該就農(nóng)村的融資制定相關(guān)法規(guī)，依法規(guī)范農(nóng)村的融資行為，依法管理金融市場。依法保護融資雙方的合法權(quán)益。健全的法制，可以讓農(nóng)村得到相對優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。也可以免除金融經(jīng)營者的后顧之憂。保證信貸資金的安全。同時，還有利于營造良好的金融服務(wù)環(huán)境和生態(tài)環(huán)境。

二、全社會金融機構(gòu)齊心合力

支持新農(nóng)村建設(shè)，是全社會各類金融機構(gòu)共同的責任，涉農(nóng)金融機構(gòu)責無旁貸，其他金融機構(gòu)也應(yīng)該積極參與。新農(nóng)村建設(shè)是一個重大的歷史變革，是一項浩大而長期的系統(tǒng)工程，為此提供持續(xù)的金融支持，就成為城鄉(xiāng)金融長期而艱巨的任務(wù)。所以，必須依靠城市金融和農(nóng)村金融互動共促，政策金融、開發(fā)金融、商業(yè)金融、合作金融合力支持，才能完成我國城鎮(zhèn)化、工業(yè)化的進程。

首先，金融要以促進經(jīng)濟、社會和諧發(fā)展為主線，以創(chuàng)新金融支持新農(nóng)村建設(shè)，提升金融服務(wù)水平為支撐。以加大對“三農(nóng)”的信貸投入，促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展為目標，確保金融支持新農(nóng)村建設(shè)取得明顯成效。其次，要建立政府、人民銀行和金融監(jiān)管部門推動，相關(guān)部門配合，各金融機構(gòu)具體落實的工作機制。三是按照國家對金融在支持新農(nóng)村建設(shè)中的職能定位和要求，在發(fā)揮主力軍及支柱作用、政策導向作用、重要補充作用、保障和支撐作用五個層次上細化各金融機構(gòu)的支農(nóng)措施。農(nóng)村合作金融機構(gòu)要以小城鎮(zhèn)建設(shè)為載體，積極發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。穩(wěn)步推動生源地國家助學貸款。加大農(nóng)村消費貸款支持力度，促進農(nóng)民消費升級和農(nóng)村經(jīng)濟增長；農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)重點在支持縣域經(jīng)濟和業(yè)務(wù)發(fā)展上實行金融資源傾斜政策，打造經(jīng)濟強縣和產(chǎn)業(yè)集群縣(市)，著力打造一批支撐縣域經(jīng)濟發(fā)展的骨干企業(yè)；保險公司要加大農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新和推動力度，積極研發(fā)涉農(nóng)保險品種，擴大保險覆蓋面。

三、要從重點特色上實現(xiàn)突破

一是要加快金融創(chuàng)新，提高服務(wù)水平。經(jīng)濟欠發(fā)達。但人力資源比較豐富的地區(qū)，金融機構(gòu)可以在支持農(nóng)村勞務(wù)輸出上作文章，制定相關(guān)辦法，嚴格資金管理，促進農(nóng)村勞動力輸出工作的開展，支持當?shù)亟趧恿敵龌?。農(nóng)村信用社應(yīng)加快結(jié)算、匯兌渠道、工具的聯(lián)網(wǎng)升級進度。拓展業(yè)務(wù)品種，為農(nóng)村在外地就學、打工人員提供方便、快捷的金融服務(wù)。

二是結(jié)合本地實際，支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在旅游資源豐富的地區(qū)，可以結(jié)合本地開發(fā)的旅游產(chǎn)品，如鄉(xiāng)村旅游、生態(tài)旅游等開展金融服務(wù)，突出旅游特色；在礦產(chǎn)資源豐富的地區(qū)，可與政府有關(guān)部門建立聯(lián)系，隨時掌握政策信息。穩(wěn)妥慎重地支持經(jīng)營合法、管理規(guī)范、效益良好的氽業(yè)。突出資源特色；在產(chǎn)品加T、制造業(yè)相對成熟或正在起步但前景可觀的地區(qū)，可予以金融支持，突出產(chǎn)業(yè)特色?？傊８鹘鹑跈C構(gòu)應(yīng)根據(jù)本身的職能定位，結(jié)合當?shù)氐木唧w條件。合理確定金融支持的重點，開展行業(yè)特色、地域特色或產(chǎn)品特色服務(wù)，讓信貸資金收到最佳經(jīng)濟和社會效益，切忌“撒胡椒面”式的信貸投入。

四、建立農(nóng)村資金回流和有效投入機制

近十年來，國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營格局，撒并了一部分基層服務(wù)網(wǎng)點，但新的相匹配的金融機構(gòu)并沒有及時設(shè)置，大大增加了農(nóng)村融資的難度。同時，農(nóng)村資金大量流人城市，形成了資金來自農(nóng)村，農(nóng)村融資卻極其艱難的局面。要改變這種現(xiàn)狀。筆者設(shè)想?？蓮囊韵聨追矫嫒耸郑?/p>

貸款利率市場化。不如此。農(nóng)村金融商業(yè)上的可持續(xù)性將難以為繼。從農(nóng)村的實際情況看，一方面，岡為貸款難，許多農(nóng)村企業(yè)擔憂的不是利率高低，而是能否取得貸款；另一方面，因為農(nóng)村貸款相對額度小。但管理成本高，加上利率低，收益也不高，金融機構(gòu)普遍不愿在農(nóng)村發(fā)放貸款。如果貸款利率隨行就市，“三農(nóng)”貸款效益可觀，各家金融機構(gòu)自然有積極性向農(nóng)村投入。才會出現(xiàn)“心往農(nóng)村想、錢往農(nóng)村投”的可喜局面。成立農(nóng)村信用擔保中心。以農(nóng)民的房屋使用權(quán)和房基地等，通過發(fā)證確權(quán)等方式，促使農(nóng)民將自己的資源轉(zhuǎn)化為金融機構(gòu)認可的、可流轉(zhuǎn)的、叮抵押、可用來擔保的資產(chǎn)；吸收以親友鏈、社區(qū)鏈、企業(yè)鏈為主的擔保成員，相互制約，相互擔保。發(fā)揮集政策性擔保與商業(yè)性擔保于一身，中小氽業(yè)、農(nóng)戶融資與擔保于一體的綜合擔保職能作用。政府建立激勵機制。采取靈活的市場化手段和經(jīng)濟手段，鼓勵農(nóng)村資金回流到農(nóng)村，通過財政資金的注入，有針對性的促進和引導金融資金向農(nóng)村的投入。另外，可將某些給農(nóng)業(yè)的補貼轉(zhuǎn)移為金融部門的貸款貼息或貸款風險準備金，調(diào)動金融機構(gòu)服務(wù)的積極性。同時，地方政府要注意保護金融機構(gòu)的合法經(jīng)營。避免強制干預(yù)帶來的傷害。采取有效措施，為金融打造良好的金融生態(tài)環(huán)境，激勵會融機構(gòu)積極為新農(nóng)村建設(shè)提供優(yōu)質(zhì)、持續(xù)的金融服務(wù)。

增設(shè)新的金融機構(gòu)。鼓勵支持在農(nóng)村開設(shè)村鎮(zhèn)銀行等新的農(nóng)村金融機構(gòu)或其他民問融資組織，以拓寬融資渠道，引進金融競爭，激發(fā)金融機構(gòu)的創(chuàng)造力，提升服務(wù)水平。綜上所述，不僅有利于融資、服務(wù)水平的全面提升。而且隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展與市場的不斷繁榮，農(nóng)村資金的回流也就順理成章。

市場化的進程中，社會主義新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村經(jīng)濟金融有著本質(zhì)上的訴求。要做到切實維護農(nóng)村經(jīng)濟與社會穩(wěn)定，既要全力支持新農(nóng)村建設(shè)。又要積極貫徹國家宏觀調(diào)控政策，更要加快金融體制改革，加強對農(nóng)村的金融服務(wù)。為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供有力的金融支持，促進農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展。

第二篇：關(guān)于金融支持新農(nóng)村建設(shè)的研究

關(guān)于金融支持新農(nóng)村建設(shè)的研究

——以**為例

推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)是一項長期而繁重的歷史任務(wù)，金融是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要支撐。金融興，則“三農(nóng)”興；金融活，則“三農(nóng)”活。如何妥善利用銀行信貸資金，充分發(fā)揮金融杠桿“四兩撥千斤”的作用，更好地支持和服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)，是擺在我們面前的一個大課題。為此，人民銀行**市支行在轄內(nèi)開展專題調(diào)查研究，提出調(diào)研報告如下。

一、金融支持新農(nóng)村建設(shè)的主要做法和成效

近年來，人民銀行**市支行充分發(fā)揮貨幣信貸和金融服務(wù)的組織管理職能作用，積極搭建銀政、銀企合作平臺，深入開展“金融超市”進園區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動，協(xié)助地方政府修訂完善了金融工作考核獎勵辦法，調(diào)動了金融機構(gòu)搶抓政策機遇、加大信貸投入的積極性和主動性。大力引導金融機構(gòu)在保持信貸投入適度增長和均衡投放的同時，加大對“三農(nóng)”事業(yè)的信貸投入，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，擴大金融對“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的杠桿支撐作用，力促農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，切實履行基層央行支持新農(nóng)村建設(shè)和推動縣域金融發(fā)展的職能。2012年，全市金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款216.04億元，較年初增加41.38億元，其中發(fā)放新農(nóng)村建設(shè)貸款4.45億元。

1、著力完善服務(wù)體系，滿足“三農(nóng)”金融需求。**市農(nóng)村金融呈現(xiàn)出政策性金融、商業(yè)性金融、新型農(nóng)村金融分工協(xié)作、相互補充的態(tài)勢，呈現(xiàn)出機構(gòu)多樣化、服務(wù)擴大化的特征，基本符合“三農(nóng)”發(fā)展的多層次、多元化需求。目前，全市共有銀行業(yè)金融機構(gòu)13家，其中：政策性銀行1家；國有股份制商業(yè)銀行4家；郵政儲蓄銀行1家；其他股份制商業(yè)銀行4家；農(nóng)村商業(yè)銀行1家；村鎮(zhèn)銀行1家；外地農(nóng)村商業(yè)銀行分支機構(gòu)1家，共有營業(yè)網(wǎng)點121個。另外，247個自助銀行，143家反假貨幣宣傳站，381個支農(nóng)取款服務(wù)點，實現(xiàn)了金融服務(wù)機構(gòu)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、社區(qū)）全覆蓋。截止2012年，全市金融機構(gòu)人民幣各項存款余額466.13億元，比年初增加78.12億元；各項貸款余額272.19億元，比年初增加44.18億元，增量貸款名列泰州“三市三區(qū)”第一。全市3家小貸公司貸款余額3.08億元，比年初增加0.72億元，新型農(nóng)村金融組織進一步穩(wěn)健發(fā)展。

2、著力創(chuàng)新?lián)C制，支持農(nóng)民致富創(chuàng)業(yè)。致富創(chuàng)業(yè)是提高農(nóng)民收入的關(guān)鍵所在。創(chuàng)業(yè)需要大量的信貸資金扶持，而“擔保難”制約了農(nóng)民獲得銀行貸款。為了破解農(nóng)民創(chuàng)業(yè)過程中的資金瓶頸問題，人行**支行積極引導農(nóng)商行進行擔保機制的探索創(chuàng)新。近年來，先后在轄區(qū)內(nèi)開展信用互助協(xié)會、小額農(nóng)貸擔保公司等改革試點，取得顯著成效。截止2012年，3家小額農(nóng)貸擔保公司擔保貸款余額4.27億元，其中農(nóng)戶貸款2.94億元，惠及農(nóng)戶1525戶。在推進大學生“村官”暨青年“創(chuàng)業(yè)貸款直通車”項目過程中，簡化貸款程序，降低貸款利率，變通擔保方式，開發(fā)“創(chuàng)業(yè)一證通”、“易貸通”等系列化的金融產(chǎn)品，充分發(fā)揮大學生村官和農(nóng)村青年帶頭富、帶領(lǐng)富的作用。2012年，全市新增農(nóng)戶貸款9.64億元，新增2.3萬農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，新增轉(zhuǎn)移農(nóng)村勞動力約12萬人，促進了農(nóng)民持續(xù)增收。

3、著力拓展業(yè)務(wù)功能，壯大農(nóng)村經(jīng)濟組織。大力實施農(nóng)村經(jīng)濟組織“融資通達工程”，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)功能，按照“宜社則社、宜企則企、宜戶則戶”的方針，扶持農(nóng)村經(jīng)濟組織發(fā)展壯大。在服務(wù)模式上，根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟、行業(yè)特點，建立農(nóng)副產(chǎn)品、脫水蔬菜等專業(yè)網(wǎng)點，為客戶提供富有個性化的金融服務(wù)。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，為農(nóng)村經(jīng)濟組織量身定做信貸新品種，還貸方式、貸款期限、結(jié)息方式等方面靈活多樣。在科技支撐上，完善信貸輔助系統(tǒng)，上線運行新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，加快普及自助服務(wù)終端，為農(nóng)村經(jīng)濟組織提供快捷高效的服務(wù)。在定價機制上，結(jié)合“陽光信貸”辦貸模式推廣，區(qū)別貸款對象、保證方式、產(chǎn)業(yè)情況和風險程度不同。不斷完善等級管理和貸款利率浮動,讓農(nóng)村經(jīng)濟組織享受真正的優(yōu)惠和實惠。全年新增農(nóng)民專業(yè)合作社353家、入社農(nóng)戶29.08萬戶，累計達793家、31.04萬戶，成員出資額達到22.2億元，其中200多個農(nóng)民合作經(jīng)濟組織得到銀行授信貸款6312萬元。

4、著力研發(fā)金融產(chǎn)品，推進高效農(nóng)業(yè)發(fā)展。以加快金融產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新助推高效農(nóng)業(yè)發(fā)展。大力推廣水面、倉單、應(yīng)收賬款、原材料、土地流轉(zhuǎn)等質(zhì)押貸款，積極采用搭橋貸款、自然人財產(chǎn)抵押、聯(lián)保貸款等方式，推行“一次核貸、循環(huán)使用”、“整貸零還、效益還貸”等模式，滿足農(nóng)業(yè)多元化的信貸需求。大力推行“陽光信貸”工程，金融機構(gòu)主動做到貸款評議社會化、貸款手續(xù)便捷化、貸款定價透明化、行為監(jiān)督公開化，按照“陽光程序”，執(zhí)行“陽光利率”，打造簡便快捷、優(yōu)質(zhì)透明、公開高效的貸款綠色通道。農(nóng)業(yè)保障能力增強。2012年全市承保水稻62.6萬畝，小麥65.01畝，油菜12.75萬畝，保費總額2807.2萬元。強勢推進高效農(nóng)業(yè)保險，全市承保蔬菜大棚3400畝、育肥豬28.72萬頭、能繁母豬6.39萬頭，實現(xiàn)高效農(nóng)業(yè)保費1070萬元。農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的保障作用得到了充分發(fā)揮，各險種出險理賠850.81萬元，解決了農(nóng)戶的實際困難。

5、著力扶持龍頭企業(yè)，加快產(chǎn)業(yè)化的進程。根據(jù)全市農(nóng)產(chǎn)品資源豐富的優(yōu)勢，各金融機構(gòu)圍繞銀杏加工、畜牧養(yǎng)殖、花卉苗木、面粉制品等特色產(chǎn)業(yè)，加大對龍頭企業(yè)的培育扶持力度。各金融機構(gòu)主動與企業(yè)結(jié)對，為企業(yè)量體裁衣，創(chuàng)新符合企業(yè)發(fā)展的信貸產(chǎn)品，逐個破解企業(yè)融資“瓶頸”。信托+理財”組合融資、流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保、動產(chǎn)質(zhì)押授信等一系列信貸產(chǎn)品，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的市場競爭能力顯著提升，一大批中小企業(yè)成長為龍頭企業(yè)，實力快速提升。目前，**市共有國家級龍頭企業(yè)1家，省級龍頭企業(yè)3家，地市級龍頭企業(yè)26家，龍頭企業(yè)對“三農(nóng)”經(jīng)濟的帶動作用明顯增強。

二、金融支持新農(nóng)村建設(shè)存在的現(xiàn)實難題

由于現(xiàn)行金融體制的制約，目前，**市金融支持新農(nóng)村建設(shè)工作存在著一些社會共性問題，亟需通過改革、創(chuàng)新謀求突破。

1、金融支農(nóng)服務(wù)職能有待進一步發(fā)揮。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的加快發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級，新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢，農(nóng)村金融支農(nóng)職能發(fā)揮不夠充分。主要表現(xiàn)在：一是國有商業(yè)銀行“嫌貧愛富”，直接減少了農(nóng)村金融的供給。近年來，國有商業(yè)銀行收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)的現(xiàn)象有所改善，但重新恢復機構(gòu)，服務(wù)“三農(nóng)”的進程緩慢，明顯不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)需求。另外還存在“貧富差距”，金融機構(gòu)網(wǎng)點多布設(shè)在經(jīng)濟發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)。四大國有商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略越來越傾向于“大銀行、大城市、大行業(yè)、大項目(客戶)”，只把農(nóng)村視為吸收存款的主要戰(zhàn)場之一，尤其是貸款權(quán)限進一步上收后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)基本上只單純吸收存款，逐級上存，而貸款投向則呈現(xiàn)非農(nóng)化傾向。二是政策性銀行業(yè)務(wù)不寬，淡化了農(nóng)業(yè)投入的“普惠”效應(yīng)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國家唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，目前的信貸范圍僅限于糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務(wù)，其他政策性業(yè)務(wù)，如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等功能并沒有有效運作，對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進農(nóng)民增收的作用乏力。三是農(nóng)村金融資金外流，削弱了支農(nóng)主力軍的作用。全面延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)并且直接面向農(nóng)民提供信貸服務(wù)的只有農(nóng)村商業(yè)銀行，但受經(jīng)營的自負盈虧，追求自身效益最大化的商業(yè)傾向影響，以及管制較多、歷史包袱沉重等等各種原因，使得資金向收益相對較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)產(chǎn)業(yè)流動，而為“三農(nóng)”提供的信貸支持非常有限。截止2012年，**農(nóng)村商業(yè)銀行吸收各項存款達107.16億元，發(fā)放各項貸款77.45億元，兩者差29.71億元，其中除小部分存放中央銀行外，大部分以投資或同業(yè)拆借等方式從農(nóng)村流出。四是郵政儲蓄抽水效應(yīng)，成為分流農(nóng)村資金的重要渠道。農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)雖然客觀上活躍了農(nóng)村經(jīng)濟，但在支持農(nóng)村發(fā)展方面存在著嚴重的缺陷，它將農(nóng)村僅有的資金“倒流”城市，“抽水機”效應(yīng)使其支農(nóng)作用微乎其微。

2、地方法人機構(gòu)發(fā)展有待進一步扶持。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅猛發(fā)展和產(chǎn)業(yè)化、市場化程度提高，農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的需求日益趨向多樣化。過去，傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款主要用于購買種子、農(nóng)藥、化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，金額一般不大。而隨著新農(nóng)村建設(shè)進程的加快，大部分農(nóng)戶貸款逐步轉(zhuǎn)化為個體、私營企業(yè)貸款，這部分貸款少則一兩萬元，多則幾十萬元。實施穩(wěn)健貨幣政策以來，受信貸規(guī)模以及存貸比等監(jiān)管指標的控制，金融機構(gòu)在支農(nóng)方面出現(xiàn)“心有余，而力不足”的現(xiàn)象，甚至為了應(yīng)對監(jiān)管采取“月頭放、月底收”的措施，不但增加了自身工作量，而且得不到社會公眾的理解，亟待相關(guān)監(jiān)管部門予以政策傾斜。

3、基礎(chǔ)設(shè)施信貸投入有待進一步加大。社會主義新農(nóng)村建設(shè)中基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是一項重要的內(nèi)容，當前，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基本是靠“財政拿一點、鄉(xiāng)鎮(zhèn)籌一點、公眾捐一點”，有多少資金辦多少事，項目進行緩慢，需要大量的信貸資金予以支持。由于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)涉及到村莊改造、村容整潔、水利建設(shè)、良田改造、“四通工程”等項目，這些項目都帶有社會公共產(chǎn)品的性質(zhì)，工期長，收益低且慢，并具有不確定性，金融機構(gòu)從自身利益出發(fā)和風險防范考慮，對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入的積極性不高，甚至根本不介入。

4、民間金融市場秩序有待進一步規(guī)范。隨著新經(jīng)濟組織的不斷涌現(xiàn)，新型農(nóng)村金融組織如小貸公司、資金互助社以及融資性擔保公司等也得到了較快的發(fā)展，并為社會經(jīng)濟的發(fā)展注入了強大的活力。尤其在實施穩(wěn)健貨幣政策的形勢下，新型農(nóng)村金融組織在緩解全市中小企業(yè)“融資難”以及促進“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展方面起到了一定的積極作用，但由于內(nèi)部不規(guī)范、缺乏有效監(jiān)管等原因，其金融風險隱患不容忽視。另外，近年來，民間借貸由原來的隱蔽型逐漸向公開化發(fā)展，且借貸規(guī)模也逐年上升。由于沒有法律保護和監(jiān)管約束，極易引發(fā)社會不穩(wěn)定因素,特別是高利貸融資增加了農(nóng)民債務(wù)負擔和農(nóng)村金融風險。

三、金融支持新農(nóng)村建設(shè)的對策建議

金融支持新農(nóng)村建設(shè)的總體要求是：以推進農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)為抓手，努力建立和完善政策性金融、商業(yè)性金融和其他金融組織定位明確、功能互補、多層次的農(nóng)村金融機構(gòu)體系，催生新型農(nóng)村金融組織，加快構(gòu)建主體多元、產(chǎn)品豐富、分工細化、競爭有序的農(nóng)村金融市場格局。積極引導金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”和特色農(nóng)業(yè)的信貸投入，加快推進農(nóng)業(yè)保險，健全完善支農(nóng)融資擔保和風險補償機制，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織建設(shè)，拓寬農(nóng)民展業(yè)增收渠道，全面推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

1、以服務(wù)三農(nóng)為宗旨，不斷健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。目前，農(nóng)村金融存在“兩缺兩不缺”現(xiàn)象，即不缺資金、不缺政策，缺適合農(nóng)村的融資機制和缺服務(wù)社會低層的金融機構(gòu)。因此，適應(yīng)農(nóng)村金融需求，必須建立和完善多層次農(nóng)村金融機構(gòu)體系。延伸金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的“觸角”。建議市委、市政府出臺用地、建設(shè)審批等優(yōu)惠政策，引導鼓勵金融機構(gòu)到鄉(xiāng)、鎮(zhèn)，甚至有條件的村設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點和自助服務(wù)區(qū)，積極推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，激勵信貸資金更多地投向“三農(nóng)”。積極推進農(nóng)村民間金融組織建設(shè)。努力形成農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主體，郵政儲蓄銀行、農(nóng)村小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社、城市商業(yè)銀行和其他各類銀行為支撐，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險、農(nóng)民小額人身保險和農(nóng)民家庭財產(chǎn)保險為補充的農(nóng)村金融市場新布局。

2、以改革創(chuàng)新為動力，不斷提升金融機構(gòu)貢獻份額?？h級金融機構(gòu)要積極上爭傾斜政策并結(jié)合區(qū)域特點，加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)拓寬信貸支持領(lǐng)域，由目前的僅支持糧食收購環(huán)節(jié)向糧食產(chǎn)前、產(chǎn)中領(lǐng)域延伸；圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展，增加支持“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展過程中的中長期貸款等開發(fā)性金融業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行要因地制宜地開發(fā)適合當?shù)亍叭r(nóng)”需求的新產(chǎn)品；調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，大力支持科技含量高、市場競爭力強、經(jīng)濟社會效益好、輻射帶動作用明顯的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)村各類專業(yè)經(jīng)濟合作組織、農(nóng)民經(jīng)紀人協(xié)會以及種養(yǎng)大戶、進城務(wù)工經(jīng)商農(nóng)戶、小型加工戶、運輸戶及與“三農(nóng)”服務(wù)有關(guān)的經(jīng)營戶等,要圍繞地方黨政確定的生豬、家禽、果蔬、水產(chǎn)、休閑觀光等特色產(chǎn)業(yè)的培育和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，加大資金投放力度，積極引導發(fā)展專業(yè)合作組織，帶動農(nóng)民自主生產(chǎn)經(jīng)營，適度引進業(yè)主經(jīng)營，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進農(nóng)業(yè)增效。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)要著力推動自身改革創(chuàng)新，提高服務(wù)能力。加快推進農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算“快通工程”建設(shè)，逐步擴展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍，支持涉農(nóng)金融機構(gòu)建設(shè)和完善支付清算系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，鼓勵和引導涉農(nóng)金融機構(gòu)開發(fā)和推廣適合農(nóng)村實際的支付結(jié)算服務(wù)品種。加大非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在農(nóng)村的推廣力度，加快推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，培養(yǎng)農(nóng)民形成新的支付習慣，逐步推進農(nóng)村金融結(jié)算服務(wù)現(xiàn)代化。

3、以培植主力軍為重點，不斷促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)村商業(yè)銀行作為因農(nóng)而生、以農(nóng)而長的金融機構(gòu)，是農(nóng)村金融的主力軍，被賦予支持“三農(nóng)”的歷史使命，要進一步加強金融支農(nóng)工作，要進一步深入研究“三農(nóng)”工作發(fā)展的新特點和對農(nóng)村金融服務(wù)的新要求，將商業(yè)化經(jīng)營與服務(wù)“三農(nóng)”有機地結(jié)合起來，與**農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)要求結(jié)合起來，增加“三農(nóng)”貸款的投放量，擴大覆蓋面，提高收益面，實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟效益的“雙贏”?？h級人民銀行應(yīng)準確把握**經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，適時向地方法人金融機構(gòu)發(fā)放支農(nóng)再貸款，用信貸杠桿推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的目標。地方法人金融機構(gòu)要繼續(xù)深化改革的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)支農(nóng)的新領(lǐng)域。既要關(guān)注“頂天立地”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，更要關(guān)注“鋪天蓋地”的小項目，將支持農(nóng)戶小額貸款放在重要位置，解決農(nóng)民從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品加工、運輸和消費信貸等方面的合理資金需求。另外，實行利率優(yōu)惠，讓利于農(nóng)民，減輕農(nóng)民負擔，讓農(nóng)民得到真正的實惠。

4、以完善功能為目的，不斷加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸投入。金融機構(gòu)在考慮自身效益的同時要勇?lián)鐣熑?，加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，夯實社會主義新農(nóng)村建設(shè)的基礎(chǔ)。另外，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建中，農(nóng)村公路、電網(wǎng)、通訊、水利、小城鎮(zhèn)建設(shè)、生態(tài)環(huán)境、再生資源等項目，信貸需求將長期存在，為金融機構(gòu)拓展中長期貸款提供了廣闊的空間，有利于信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)型升級。地方政府應(yīng)建立專項獎勵基金和風險補償基金，對加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入的金融機構(gòu)予以獎勵，對金融機構(gòu)在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中遭受的損失，給予一定的補償，最大限度調(diào)動金融機構(gòu)支持新農(nóng)村形象建設(shè)的積極性。

5、以創(chuàng)建活動為抓手，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融市場秩序?？h級人民銀行要全力推進轄內(nèi)“金融生態(tài)達標縣”、“金融生態(tài)優(yōu)秀縣”創(chuàng)建工作，提高全民創(chuàng)建意識。大力開展“金融下鄉(xiāng)”活動。明確開展“金融下鄉(xiāng)”活動的總體要求、工作目標和具體措施，引導更多資金投向農(nóng)村。適時組織銀行、證券、保險等金融機構(gòu)，送網(wǎng)點下鄉(xiāng)，方便“三農(nóng)”；送貸款下鄉(xiāng)，滿足“三農(nóng)”；送金融知識下鄉(xiāng)，提升“三農(nóng)”；送保險下鄉(xiāng)，保障“三農(nóng)”，通過金融下鄉(xiāng)活動，營造良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。認真開展“信用鎮(zhèn)、信用村、信用社區(qū)、信用企業(yè)、信用戶”評比活動，全面推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，切實改善農(nóng)村信用環(huán)境。對小貸公司、資金互助社以及融資性擔保公司等機構(gòu)，相關(guān)職能部門要強化溝通協(xié)作機制，各司其責加強監(jiān)管，全力防范金融風險，切實做到“在經(jīng)營中規(guī)范，在規(guī)范中經(jīng)營”。對非法集資等嚴重擾亂金融市場秩序的犯罪行為，人民銀行應(yīng)會同公安、司法等部門建立信息互通機制，一旦發(fā)苗頭性事件，立即采取高壓措施，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險的底線。

第三篇：關(guān)于財政支持新農(nóng)村建設(shè)的一點思考

發(fā)揮主渠道作用　推進新農(nóng)村建設(shè)

建設(shè)社會主義新農(nóng)村的每一項工作都與財政業(yè)務(wù)緊密相關(guān)，如何充分發(fā)揮縣鄉(xiāng)財政職能，全力服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，是縣鄉(xiāng)財政工作面臨的一項重大任務(wù)。筆者認為，在建設(shè)社會主義新農(nóng)村，財政部門應(yīng)當積極主動，發(fā)揮好主渠道作用，明確落腳點、找準切入點、選準著力點。

一、解決思想認識問題，明確財政支農(nóng)的落腳點

增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活質(zhì)量，是財政支農(nóng)工作的永恒主題。只有農(nóng)民增收了，新農(nóng)村建設(shè)才有堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)，全面建設(shè)小康社會才會有希望。必須把農(nóng)民增收作為財政支農(nóng)的根本出發(fā)點和落腳點。應(yīng)當看到，近幾年，國家實施了一系列惠農(nóng)政策促進農(nóng)民增收，但受多種因素制約，農(nóng)民增收依然困難。因此，要教育各級干部特別是財政部門干部增強支持新農(nóng)村建設(shè)、促進農(nóng)民增收的責任感和緊迫感。從大的方面來講，要求我們各級干部從“三個代表”重要思想的高度，從貫徹落實科學發(fā)展觀的高度，把大力支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)作為一項重要的歷史使命，擔負起應(yīng)有的歷史責任，把思想和行動統(tǒng)一到建設(shè)新農(nóng)村的部署上來，充分認識農(nóng)民增收的重要性，增強幫農(nóng)民致富的自覺性和主動性；從具體的方面講，要求我們各級財政部門干部緊密結(jié)合財政工作實際，運用好財政政策，圍繞本職工作，抓好工作落實，促進農(nóng)民增收。要按照工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的方針，進一步研究新農(nóng)村建設(shè)的政策，細化新農(nóng)村建設(shè)的目標，強化新農(nóng)村建設(shè)的措施，落實新農(nóng)村建設(shè)的投入，不斷提高幫助農(nóng)民致富的能力和本領(lǐng)，確保新農(nóng)村建設(shè)開好頭、起好步。

二、抓好關(guān)鍵環(huán)節(jié)落實，選準財政支農(nóng)的切入點

新農(nóng)村建設(shè)涵蓋了農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的各個方面，需要財政從多方面予以支持，但也不可能一下子全面鋪開，不可“包打天下”。當前，應(yīng)當以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟為切入點，圍繞生產(chǎn)發(fā)展、農(nóng)民增收開展工作，搞好政策、資金、項目等方面的支持與保障。圍繞蒲縣的農(nóng)村工作實際，應(yīng)著重抓好以下幾點：

一是加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度，夯實經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)。財政部門要發(fā)揮職能優(yōu)勢，積極向上級爭取各類發(fā)展資金，重點抓好村村通油路、中小學布局、農(nóng)村寄宿制學校建設(shè)、農(nóng)村衛(wèi)生醫(yī)療基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、遠程教育網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、水利設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)等，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和農(nóng)民生活條件，逐步縮小城鄉(xiāng)差距。二是加大農(nóng)業(yè)內(nèi)部調(diào)產(chǎn)的支持力度，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。從蒲縣農(nóng)村實際出發(fā)，以增加農(nóng)民收入為核心，加快支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展。捆綁使用各種財政資金，支持廣大農(nóng)民大力發(fā)展土豆、煙葉、中藥材、大棚菜、糯玉米等高效產(chǎn)業(yè)。以現(xiàn)有龍頭企業(yè)為依托，搞好發(fā)展壯大，抓好農(nóng)副產(chǎn)品深加工，提高農(nóng)副產(chǎn)品附加值，逐步完善公司+基地+農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展模式，走規(guī)?；⑹袌龌牡缆?。利用昌源土豆深加工項目，搞好土豆的深加工；逐步擴大龍泉千頭豬場規(guī)模，形成飼養(yǎng)、屠宰、銷售一條龍的生產(chǎn)線，提高產(chǎn)業(yè)化程度，促進養(yǎng)殖戶增收。三是加大對專業(yè)合作組織的支持力度，發(fā)展農(nóng)民經(jīng)紀人。財政每年都應(yīng)安排一定規(guī)模的資金，引導農(nóng)民、農(nóng)技推廣機構(gòu)，農(nóng)村經(jīng)紀人、專業(yè)大戶創(chuàng)辦或領(lǐng)辦各類專業(yè)合作組織，開展專業(yè)化、系列化服務(wù)，提高農(nóng)民參與產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的能力。也可以嘗試通過財政貼息或預(yù)付政府儲備金等形式，引導龍頭企業(yè)與農(nóng)戶簽訂收購合同，向農(nóng)戶提供各種服務(wù)，建立最低保護價或聯(lián)動價，把分散的農(nóng)戶組織起來，進行規(guī)模生產(chǎn)，占領(lǐng)市場。四是加大對農(nóng)民的培訓力度，提高農(nóng)民市場競爭力。要增加培訓資金?？h一級財政每年安排一定數(shù)量的資金用于農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移培訓，并積極爭取中央財政的支持；要整合培訓資源，充分利用各類職業(yè)技術(shù)學校、農(nóng)村夜校、基層學校、中小學校、鄉(xiāng)鎮(zhèn)科技站、文化站等培訓基地開展培訓；要豐富培訓內(nèi)容。開展以農(nóng)業(yè)實用技術(shù)和產(chǎn)業(yè)技能為主要內(nèi)容的培訓，如可組織農(nóng)民參加烹調(diào)、服裝、電焊、美容美發(fā)、水產(chǎn)養(yǎng)殖、林果栽培等實用性強、易于掌握的農(nóng)業(yè)技術(shù)和勞務(wù)技能培訓，幫助他們掌握一技之長，增強他們適應(yīng)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的能力，增加農(nóng)民的現(xiàn)金收入，提高農(nóng)民的市場競爭能力。

三、發(fā)揮公共財政作用，找準財政支農(nóng)的著力點

財政支持新農(nóng)村建設(shè)，必須突出重點，抓住著力點，不斷改變財政支農(nóng)的管理方式，改革財政支農(nóng)工作的體制，達到重點突破、整體推進的目的，真正把“公共財政的陽光普照農(nóng)村”的要求落到實處。

(一)著力推進農(nóng)村各項改革。一是支持推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)改革。建立鼓勵激勵機制，鼓勵精簡機構(gòu)，妥善安置分流人員，確保機構(gòu)改革的平穩(wěn)過渡；調(diào)整鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政支出結(jié)構(gòu)，引導鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府轉(zhuǎn)變職能。二是支持推進農(nóng)村義務(wù)教育管理體制改革。建立和落實各級政府“責任明確，財政分級投入，經(jīng)費穩(wěn)定增長，管理以縣為主”的新體制，完善以財政投入為主的農(nóng)村義務(wù)教育經(jīng)費保障機制；增加公用經(jīng)費投入，增加人員經(jīng)費安排。四是繼續(xù)支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)初中和中心小學建設(shè)，做好布局結(jié)構(gòu)調(diào)整工作。三是支持推進縣鄉(xiāng)財政體制改革。進一步調(diào)整和優(yōu)化財政支出結(jié)構(gòu)，把不應(yīng)該由農(nóng)民負擔的公共支出列入財政支出范圍，不斷增加財政對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會事業(yè)發(fā)展的投入。

(二)著力創(chuàng)新財政支農(nóng)機制。一是努力增加資金投入。用足用好省、市幫扶政策和國家產(chǎn)業(yè)政策，積極上報各類投資項目并盡可能擠入國家“十一五”規(guī)劃和省“兩區(qū)”開發(fā)范圍之內(nèi)，爭取得到上級更多的資金投入。二是整合財政支農(nóng)資金。以主導產(chǎn)業(yè)或重點建設(shè)項目為資金整合平臺，積極探索農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)與扶貧開發(fā)、農(nóng)業(yè)生態(tài)建設(shè)、農(nóng)村中小型基礎(chǔ)設(shè)施等支農(nóng)項目相配合、統(tǒng)籌安排的投入機制，集中財力辦大事。三是強化支農(nóng)資金監(jiān)管。要完善項目立項管理，推行項目招投標制，以提高項目建設(shè)質(zhì)量；要強化資金運行監(jiān)管，推行國庫集中支付、政府采購和財政支農(nóng)資金縣級報賬制等管理辦法。四是推行績效評價機制。加強財政支農(nóng)資金跟蹤問效管理，對效益好的項目加大扶持力度，效益差的項目不再安排資金。五是加強支農(nóng)資金檢查。主動與審計、財政監(jiān)督部門協(xié)作，加大聯(lián)合檢查審核的力度，增強資金使用單位的責任感。六是建立財政補償機制。對一些相關(guān)項目，應(yīng)根據(jù)建設(shè)規(guī)模實行以獎代補；充分發(fā)揮財政資金的杠桿作用和乘數(shù)效應(yīng)，綜合運用貸款貼息、配套投入、民辦公助、以物抵資等激勵手段，吸引民間資金對農(nóng)村小型公益設(shè)施的投入，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力。七是著力增加投入，擴大公共財政覆蓋農(nóng)村范圍，逐步建立財政支農(nóng)資金穩(wěn)定增長機制。支農(nóng)支出預(yù)算高于上年預(yù)算安排，積極探索和完善利用補助、貼息、保險、擔保等方面手段建立投入的激勵機制，大力鼓勵和引導社會各方面增加對農(nóng)業(yè)農(nóng)村的資金投入，逐步形成新農(nóng)村建設(shè)穩(wěn)定的資金來源。

(三)著力加強鄉(xiāng)村財務(wù)管理。應(yīng)將縣級國庫集中收付制度向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，推行“鄉(xiāng)財縣管鄉(xiāng)用”改革模式。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為獨立核算主體，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)預(yù)算管理權(quán)、資金所有權(quán)、使用權(quán)、審批權(quán)、籌資渠道和債權(quán)債務(wù)管理實行“六個不變”，在此基礎(chǔ)上，采取預(yù)算統(tǒng)編、賬戶統(tǒng)設(shè)、工資統(tǒng)發(fā)、票據(jù)統(tǒng)管、采購統(tǒng)辦、費用統(tǒng)付、網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)聯(lián)、憑證統(tǒng)審的財政管理模式。同時，應(yīng)推行“村賬鎮(zhèn)管”，將村級財務(wù)納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所“零戶統(tǒng)管服務(wù)中心”集中管理。各村只設(shè)一名報賬員，在保持村級資金所有權(quán)、使用權(quán)、審批權(quán)不變的前提下，實行“收入直達專戶、支出集體會簽、核定現(xiàn)金限額、定期集中結(jié)報、統(tǒng)一使用票據(jù)、檔案集中管理”的辦法。此外，要推行村級主要干部離任審計制度。凡村級主要干部離任時，紀檢、財政部門應(yīng)相互配合，進行離任聯(lián)合審計，并將審計結(jié)果如實向村民公布。

(四)著力推進農(nóng)村社會保障制度建設(shè)。一是整合現(xiàn)有的自然災(zāi)害救濟、臨時救濟、特困定補、五保戶供養(yǎng)等各項資金，探索建立農(nóng)村特困群眾最低生活保障制度，進而建立覆蓋所有農(nóng)村低收入居民的最低生活保障制度。二是進一步擴大新型農(nóng)村合作醫(yī)療覆蓋面，提高農(nóng)村合作醫(yī)療保障水平，力爭到2010年實現(xiàn)全面覆蓋農(nóng)村居民，使農(nóng)民享有最基本的醫(yī)療保障。三是逐步推行以農(nóng)村計劃生育戶和被征用土地而失地農(nóng)戶為主體的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，讓計劃生育家庭和失地農(nóng)戶能夠?qū)崿F(xiàn)老有所養(yǎng)。四是進一步完善優(yōu)撫制度。提高補助標準，讓農(nóng)村義務(wù)兵家屬和優(yōu)撫對象得到優(yōu)待、撫恤和補助，轉(zhuǎn)業(yè)和復退軍人得到妥善安置和使用。

第四篇：金融創(chuàng)新支持新農(nóng)村建設(shè)的調(diào)查與思考概要

金融創(chuàng)新支持新農(nóng)村建設(shè)的調(diào)查與思考

劉義宏 華文勝

建設(shè)社會主義新農(nóng)村是落實科學發(fā)展觀、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展、緩解我國經(jīng)濟二元結(jié)構(gòu)矛盾的重要內(nèi)容，也是解決“三農(nóng)”問題、全面建設(shè)小康社會的重大戰(zhàn)略舉措，關(guān)系到我國經(jīng)濟和社會發(fā)展全局。金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，支持新農(nóng)村建設(shè)責無旁貸。然而，金融支持新農(nóng)村建設(shè)問題，牽扯的層面十分繁多，各地的情況又千差萬別，差異性極大。如何順應(yīng)形勢，把握農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展脈搏，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和信貸支農(nóng)方式，更有效地支持新農(nóng)村建設(shè)，是我們面臨的一個迫切任務(wù)。本文通過對馬鞍山農(nóng)村合作銀行在信貸支農(nóng)方面創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)情況的調(diào)查，了解和掌握馬鞍山新農(nóng)村建設(shè)中金融創(chuàng)新舉措，總結(jié)成績，發(fā)現(xiàn)不足，并結(jié)合實際情況，提出進一步做好金融創(chuàng)新支持新農(nóng)村建設(shè)的思路。

一、金融創(chuàng)新支持新農(nóng)村建設(shè)的基本情況

1、“陽光農(nóng)貸”打破農(nóng)村貸款傳統(tǒng)模式。在傳統(tǒng)的金融服務(wù)基礎(chǔ)上，為進一步創(chuàng)新支農(nóng)模式，更好的支持新農(nóng)村建設(shè)，近年來，馬鞍山農(nóng)村合作銀行根據(jù)馬鞍山農(nóng)村經(jīng)濟增長特點，制定了“1＋3金色家園”計劃，對入選的客戶實行辦理業(yè)務(wù)綠色通道和利率優(yōu)惠等措施。此舉改變了農(nóng)戶認為沒有關(guān)系就貸不到款的現(xiàn)象，改善了農(nóng)戶貸款難的狀態(tài)?！?＋3金色家園”計劃的申請也打破了信貸員分片管理模式，符合條件的客戶可以就近在任何分支機構(gòu)提出貸款書面申請，任何人都無權(quán)拒絕客戶的申請。信貸員在接到分配申請后必須盡快與申請人進行聯(lián)系，對客戶進行貸前調(diào)查，撰寫調(diào)查報告，經(jīng)支行負責人審核后報總部，總部根據(jù)調(diào)查報告對借款人進行綜合評價，提出評級授信建議，在此基礎(chǔ)上，支行或總部有權(quán)審批人在授信額度內(nèi)進行貸款審批發(fā)放。除此以外，為進一步滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求，馬鞍山農(nóng)村合作銀行還根據(jù)不同對象、不同需要，研究制訂了農(nóng)戶小額信用貸款、種養(yǎng)殖貸款、“公司＋農(nóng)戶”型農(nóng)戶貸款等十一種類型的貸款。對各類貸款的條件、期限、用途作出了詳細的規(guī)定。2007年該行投入“三農(nóng)”貸款約13.12億元，其中聯(lián)保貸款余額2.67億元，全年發(fā)放種養(yǎng)業(yè)貸款3724.9萬元、“公司＋農(nóng)戶”型農(nóng)戶貸款39萬元、糧棉油收購及加工貸款316萬元。上述貸款的推出，不僅滿足了新農(nóng)村建設(shè)的融資需求，也深受農(nóng)民朋友的歡迎。

2、“聯(lián)保貸款”破解小企業(yè)融資難。為解決小企業(yè)貸款難問題，馬鞍山農(nóng)村合作銀行通過深入調(diào)查研究，創(chuàng)新思維，在全省乃至全國率先推出聯(lián)戶聯(lián)保貸款。聯(lián)保貸款是同一區(qū)域若干企業(yè)之間自愿組合成立聯(lián)保小組（6至10戶），經(jīng)審查認可，對各聯(lián)保小組成員一次性核定配比授信額度后，與農(nóng)村合作銀行簽署聯(lián)保協(xié)議，并交存一定保證金（一般為1：6），授信期限一年，在額度和期限內(nèi)，企業(yè)隨用隨貸，并實行差別化的優(yōu)惠政策。聯(lián)保貸款一次授信、綜合配比、隨用隨貸、循環(huán)使用，不僅使聯(lián)保企業(yè)享受到了銀行對其融資成本的理財服務(wù)，又分散了銀行的資金成本和信用風險，聯(lián)保企業(yè)有效資金需求得到了滿足。聯(lián)保貸款自推出以來，經(jīng)過2年多時間的發(fā)展，給中小企業(yè)融資建立一條“綠色通道”。截至目前已發(fā)放貸款20組、122戶、累計發(fā)放貸款4.41億元。企業(yè)聯(lián)保在縣域各鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率已超過50％以上。由于將參加聯(lián)保企業(yè)的資產(chǎn)及經(jīng)營規(guī)模作為授信核定的標準，企業(yè)正常經(jīng)營的資金得以滿足。聯(lián)保企業(yè)貸款利用負債加快了發(fā)展步伐，增強了在市場中的競爭力。

3、“微小貸款”解決創(chuàng)業(yè)融資難。微小貸款是馬鞍山農(nóng)村合作銀行在世界銀行、德國復興信貸銀行等國際機構(gòu)的支持下，開辦的一項全新貸款業(yè)務(wù)。該項目為大多數(shù)過去無法獲得貸款的正處于成長期的個體經(jīng)營戶、微型和小型企業(yè)創(chuàng)造獲得貸款的機會。微小貸款一改銀行業(yè)注重抵、質(zhì)押貸款的方式，主要是通過對貸款人的經(jīng)營狀況分析決定貸款是否發(fā)放，以及發(fā)放的額度，經(jīng)過工作人員的調(diào)查核實分析，5天內(nèi)就能拿到貸款。在信貸調(diào)查技術(shù)上，主要體現(xiàn)以下幾個原則：一是遵循“到戶調(diào)查”和“眼見為實”的原則，不強求借款人提供資產(chǎn)負債表，而要求信貸人員必須到借款人的經(jīng)營場所實地核查其現(xiàn)金、存貨，同時將借款人的家庭收支列入調(diào)查范圍，對借款人所陳述的資產(chǎn)，要求其提供相應(yīng)的憑證以作印證，有時甚至要當場過目借款人口袋里的現(xiàn)金；二是要求信貸人員根據(jù)對借款人的實地調(diào)查，自編借款人財務(wù)狀況簡表和調(diào)查報告，用較為準確的數(shù)據(jù)來判斷借款人財務(wù)水平和損益情況，說明其每月還貸能力；三是提倡直接溝通，不允許開展側(cè)面調(diào)查，微小貸款倡導直接溝通，他們認為側(cè)面調(diào)查違反了商業(yè)銀行為客戶保密的最高原則。微小貸款自2007年5月8日正式開辦以來，陸續(xù)在4家支行開辦微貸業(yè)務(wù)，到2008年5月底，累計發(fā)放貸款858筆，貸款金額為5200萬元，平均單筆金額5.86萬元；現(xiàn)有貸款數(shù)量700筆，貸款余額3600萬元，到目前為止，沒有產(chǎn)生一筆不良貸款。

4、“綠色貸款通道”支持農(nóng)業(yè)示范戶的發(fā)展壯大。為進一步支持新農(nóng)村建設(shè)，馬鞍山農(nóng)村合作銀行計劃在未來5年，將累計投放30億元信貸資金，重點培植3000戶農(nóng)業(yè)示范戶、300個企業(yè)、30個行政村，使3000戶農(nóng)業(yè)示范戶率先致富奔小康，使300個企業(yè)茁壯成長并確立行業(yè)優(yōu)勢，使30個行政村向現(xiàn)代化的小城鎮(zhèn)邁進。截至2008年3月末，已發(fā)展農(nóng)業(yè)示范戶700戶，授信總額達3250萬元?！稗r(nóng)業(yè)示范戶”實行“一次授信，余額控制，隨貸隨用，循環(huán)使用”的授信管理模式。執(zhí)行專門的綠色通道優(yōu)惠利率標準，對貸款發(fā)放后能夠按期履約的農(nóng)業(yè)示范戶，在下次申請時利率執(zhí)行在原有貸款利率基礎(chǔ)上再優(yōu)惠10％，直至基準利率。在貸款審批上，實行權(quán)力下放，各支行行長在經(jīng)總部貸審會確定的授信額度內(nèi)可以自行審批，在風險相對可控的前提下，加快了貸款的審批效率，進一步方便農(nóng)戶，減輕了借款人的負擔。

二、金融創(chuàng)新支持新農(nóng)村建設(shè)存在的主要問題

1、新農(nóng)村建設(shè)中資金需求主體、用途和數(shù)量呈多元化發(fā)展趨勢，對金融創(chuàng)新提出了新挑戰(zhàn)。經(jīng)過20多年的農(nóng)村改革，農(nóng)村經(jīng)濟格局已徹底被打破，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織化程度越來越高，在家庭承包制以外，又出現(xiàn)了經(jīng)濟合作組織、個體專業(yè)戶、民營企業(yè)等更多的組織形式。農(nóng)戶除擴大生產(chǎn)經(jīng)營需求外、消費性需求和教育需求不斷增加，特別是農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對資金需求已超出了農(nóng)戶小額信用貸款的范圍，而且大部分大額資金需求難以滿足。與此同時，新農(nóng)村建設(shè)在商品流通、工業(yè)企業(yè)建設(shè)、農(nóng)村道路以及住房改造、農(nóng)村水利、大型設(shè)備建設(shè)和購臵上等，都離不開信貸支持和金融產(chǎn)品的開發(fā)?？梢哉f，新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新需求是全方位的、多層次的，這對金融創(chuàng)新都是新的挑戰(zhàn)。

2、作為新農(nóng)村建設(shè)中信貸支農(nóng)的“主力軍”，農(nóng)村合作銀行面臨“孤軍奮戰(zhàn)”的境地。隨著商業(yè)銀行改革的逐步深化，國有商業(yè)銀行從追求利潤最大化出發(fā)，紛紛從農(nóng)村撤離，對農(nóng)村網(wǎng)點進行大量撤并，同時實行高度集中的“分級授權(quán)”信貸管理體制，在信貸投放上重大輕小，重工輕農(nóng)、重城市輕農(nóng)村，對農(nóng)村信貸風險性看得過多，自上而下高度集中的信貸管理模式，對基層金融機構(gòu)的貸款發(fā)放形成了剛性制約，對農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)貸款基本上只剩農(nóng)村合作銀行了。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性農(nóng)村金融機構(gòu)，主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，目前雖然在糧食加工等領(lǐng)域有貸款投放，但額度不大，又有商業(yè)化的趨勢。農(nóng)村合作銀行即使在信貸模式和服務(wù)方式上開展一些創(chuàng)新，也難以在根本上解決新農(nóng)村建設(shè)中的資金需求。

3、農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進展緩慢，制約了金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。開辦農(nóng)業(yè)保險，可以解決銀行的后顧之憂，無形中也擴大大信貸發(fā)放力度，便利了客戶，有利于金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)向更進一步發(fā)展。目前，農(nóng)村地區(qū)開辦的險種有機動車保險、農(nóng)村房屋保險、家庭財產(chǎn)保險、校舍保險等，但真正形成規(guī)模的只有機動車保險和農(nóng)村房屋保險，農(nóng)村保險推廣效果不明顯，也在一定程度上影響了銀行貸款的發(fā)放。

4、微小貸款雖然受到多方歡迎，但目前仍處于艱難起步階段。主要表現(xiàn)在一是項目處于起步期，盈利難度相對較大，目前只能算是微利甚至保本階段，該行旨在通過進一步擴大業(yè)務(wù)量，形成規(guī)模優(yōu)勢后，才能真正成為盈利項目；二是勞動力成本較高，占去了貸款的絕大部分利潤。微小貸款項目信貸員從入行培訓到走上崗位，需要投入一定的成本，每月需要支付薪酬，這對本身盈利不大的微小貸款項目而言，發(fā)展的壓力較大；三是由于農(nóng)業(yè)的收成與天氣等諸多因素相關(guān)，存在較大的市場風險，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或其他不可抗力因素，貸款就存在難以收回的風險。這些因素都影響了微小貸款項目的進一步發(fā)展。

三、金融創(chuàng)新支持新農(nóng)村建設(shè)的意見和建議

1、創(chuàng)新信貸方式，實行區(qū)別對待。一是創(chuàng)新銀政合作方式。通過銀政合作，把農(nóng)村金融與地方政府的力量結(jié)合起來。開展文明信用評級，嘗試把文明道德建設(shè)的內(nèi)容與農(nóng)民致富資金需求直接聯(lián)系起來。將信用約束與農(nóng)戶社會經(jīng)濟行為全面結(jié)合起來，加大農(nóng)戶違約的成本，推進農(nóng)村信用建設(shè)和鄉(xiāng)風文明共同發(fā)展。二是創(chuàng)新抵押擔保方式。在推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)上，可將龍頭企業(yè)、擔保機構(gòu)和協(xié)會等具有法人地位的利益主體納入聯(lián)保貸款范疇，建立農(nóng)業(yè)貸款擔保機構(gòu)，彌補農(nóng)戶聯(lián)保的缺陷，解決“公司＋農(nóng)戶”、“基地＋農(nóng)戶”、“業(yè)主＋農(nóng)戶”、“項目＋協(xié)會＋農(nóng)戶”等聯(lián)保問題。三是依托農(nóng)民組織化力量創(chuàng)新。在農(nóng)民合作經(jīng)濟組織內(nèi)成立農(nóng)戶聯(lián)保小組，發(fā)展聯(lián)保信用，放大信用總量，擴大農(nóng)戶聯(lián)保貸款的覆蓋面。另外，吸納農(nóng)業(yè)政策性保險參與，形成農(nóng)村金融機構(gòu)、保險公司、經(jīng)濟合作組織、農(nóng)戶多方共贏的“四位一體”發(fā)展模式。

2、創(chuàng)新信貸品種，實現(xiàn)“多點開花”。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多元化、多層次、多類型，需要農(nóng)村金融從信貸品種上加快創(chuàng)新，為農(nóng)村經(jīng)濟需求主體提供便捷化、人性化、個性化、差導化服務(wù)。一是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信貸方式，可以創(chuàng)辦票據(jù)貼現(xiàn)、項目融資、科研貸款等信貸方式，促進其做大做強。延伸信貸支持環(huán)節(jié)，加大對糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款和種子貸款的投放力度，積極爭取上級行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款額度逐步落實到具體企業(yè)和項目。二是在小額信用貸款和聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)上，可開辦公務(wù)員為農(nóng)民保證的貸款。依據(jù)“物權(quán)法”的實施，擴大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)以動產(chǎn)和不動產(chǎn)抵（質(zhì)）押貸款范圍。三是支持農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)擴大規(guī)模和提高質(zhì)量，扶持農(nóng)產(chǎn)品的加工轉(zhuǎn)化增值等環(huán)節(jié)，用金融對接手段促進農(nóng)產(chǎn)品一體化經(jīng)營，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級換代；做好扶貧貼息、農(nóng)業(yè)基本建設(shè)和技術(shù)改造、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等方面的貸款發(fā)放工作，積極支持涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展。

3、創(chuàng)新服務(wù)模式，切實“惠農(nóng)利農(nóng)”。一是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，嘗試將國債、金融債、公司債、項目債推向農(nóng)村市場，把金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)換為農(nóng)村市場所能夠接受的債券產(chǎn)品。二是積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場和農(nóng)業(yè)保險市場，開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險。三是繼續(xù)推動區(qū)域性票據(jù)交換中心建設(shè)，擴大票據(jù)使用和流通范圍，增強農(nóng)村金融機構(gòu)的支付結(jié)算功能。四是加大非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在農(nóng)村的推廣力度，培養(yǎng)農(nóng)民形成新的支付習慣，逐步推進農(nóng)村金融結(jié)算服務(wù)現(xiàn)代化。

4、正確引導民間借貸，彌補正規(guī)金融的不足。當前農(nóng)村一些地方資金外流嚴重，資金短缺，影響新農(nóng)村建設(shè)；另一方面民間融資十分活躍，很大程度上又彌補了農(nóng)村金融市場的不足和缺陷，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了積極的推動作用。因此，相關(guān)部門在引導規(guī)范和管理民間融資方面要有新思維、新思路，準確把握民間融資的規(guī)模、流向、利率和融資對象等，并加以正確引導和規(guī)范化管理，打擊非法融資和高利貸行為，使民間借貸趨利避害，健康發(fā)展。

5、積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，為新農(nóng)村建設(shè)保駕護航。進一步擴大和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域和范圍，減少銀行因市場風險而帶來的損失。廣泛深入宣傳保險知識，增加農(nóng)民保險意識。同時要協(xié)調(diào)好信貸業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)之間的關(guān)系，相互促進，共同發(fā)展，為新農(nóng)村建設(shè)提供全方位的金融服務(wù)。(作者單位：人行馬鞍山市中心支行)

第五篇：發(fā)揮金融服務(wù)功能支持新農(nóng)村建設(shè)

黨的十六屆五中全會提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村，是在深刻分析當前國際國內(nèi)形勢、全面把握我國經(jīng)濟社會發(fā)展階段性特征的基礎(chǔ)上，從黨和國家事業(yè)發(fā)展全局出發(fā)確定的一項重大歷史任務(wù)，是落實科學發(fā)展觀、堅持以人為本、促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的重大舉措，也是當前社會主義現(xiàn)代化建設(shè)關(guān)鍵時期必須擔負和完成的一項重要使命。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，新農(nóng)村建設(shè)離不開金融的支持。胡錦濤總書記、溫家寶總理在省部級主要領(lǐng)導干部建設(shè)社會主義新農(nóng)村專題研討班上的重要講話以及中央一號文件，都對金融支持新農(nóng)村建設(shè)提出了明確要求，省委、省政府也就此制定了具體貫徹意見和規(guī)劃實施綱要。全省金融部門要結(jié)合實際，認真貫徹落實，努力在推進**社會主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮積極作用。

一、深刻認識新農(nóng)村建設(shè)對**經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展的重大意義

新農(nóng)村建設(shè)是**新一輪經(jīng)濟增長的重要支撐。投資、出口、消費是經(jīng)濟增長的“三駕馬車”，我國經(jīng)濟一直保持持續(xù)快速增長，主要得益于前兩個因素，但內(nèi)需明顯乏力。近年來，隨著國際國內(nèi)形勢變化，出口持續(xù)高增長非常困難，許多行業(yè)產(chǎn)能過剩，迫切需要擴大國內(nèi)消費尤其是農(nóng)村消費拉動經(jīng)濟增長。從**情況看，農(nóng)村人口占總?cè)丝诘?0％，但農(nóng)村投資不足、消費市場發(fā)展滯后、消費需求不旺，影響了農(nóng)村經(jīng)濟的良性循環(huán)。推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，目的之一在于通過加大對廣大農(nóng)村的投資，加強農(nóng)村道路、住房、能源、水利、通信等建設(shè)，改善農(nóng)民生活條件和消費環(huán)境，增加全省農(nóng)民收入，將幾千萬農(nóng)民潛在購買意愿轉(zhuǎn)化為巨大的消費需求，從而拉動和支撐整個**新一輪經(jīng)濟增長。

新農(nóng)村建設(shè)是統(tǒng)籌**城鄉(xiāng)和諧發(fā)展的重要舉措。國際經(jīng)驗表明，工農(nóng)城鄉(xiāng)間的協(xié)調(diào)發(fā)展是成功建設(shè)現(xiàn)代化的前提，只有統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)關(guān)系，經(jīng)濟社會才能得到迅速健康發(fā)展。2005年末，**省生產(chǎn)總值達到6484.5億元，二三產(chǎn)業(yè)占生產(chǎn)總值的比重達到83.5%，地方財政收入達到374.18億元，初步具備了工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的經(jīng)濟實力。大力推進新農(nóng)村建設(shè)，以工促農(nóng)，以城帶鄉(xiāng)，可以緩解全省農(nóng)村發(fā)展的資源、市場、體制等制約，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐，逐步縮小城鄉(xiāng)差距，打破傳統(tǒng)的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)模式，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展和共同富裕。

新農(nóng)村建設(shè)是促進**中部崛起的重要內(nèi)容。促進中部崛起是黨中央、國務(wù)院從我國現(xiàn)代化建設(shè)全局出發(fā)做出的又一重大戰(zhàn)略決策，是落實促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展總體戰(zhàn)略的重大任務(wù)。中部是全國重要的糧食生產(chǎn)基地，也是我國三農(nóng)問題最集中和最突出的地區(qū)，要實現(xiàn)中部崛起戰(zhàn)略，農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展是關(guān)鍵。**要真正成為促進中部地區(qū)崛起的重要戰(zhàn)略支點，同樣首先要解決好三農(nóng)問題。推進**新農(nóng)村建設(shè)，就是將三農(nóng)放在重中之重，采取政策扶持、資金支持、社會幫扶等綜合性措施，發(fā)展農(nóng)業(yè)、優(yōu)化農(nóng)村環(huán)境、提高農(nóng)民收入，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會全面進步，城鄉(xiāng)均衡發(fā)展，為發(fā)揮**中部崛起的支點作用打好基礎(chǔ)。

新農(nóng)村建設(shè)是**金融改革與發(fā)展的重要契機。經(jīng)濟決定金融，新農(nóng)村建設(shè)過程也是農(nóng)村綜合改革以及體制和制度創(chuàng)新的過程，農(nóng)村經(jīng)濟體制改革必然要求和推動建立與之相適應(yīng)的金融體制尤其是農(nóng)村金融體制。從**農(nóng)村金融實際看，存在機構(gòu)萎縮、業(yè)務(wù)發(fā)展滯后、三農(nóng)貸款困難等問題，表明農(nóng)村金融體制已經(jīng)不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，必須進行改革和創(chuàng)新。同時，推進新農(nóng)村建設(shè)，也對金融部門如何最大限度地滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融資源日益增長的需要提出了新的挑戰(zhàn)，在商業(yè)銀行面臨流動性過剩、入世后激烈市場競爭的情況下，這也為其開拓新市場、加快業(yè)務(wù)發(fā)展提供了契機。此外，新農(nóng)村建設(shè)將從根本上改善**農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村金融的進一步改革和發(fā)展創(chuàng)造條件。

二、高度重視金融對**新農(nóng)村建設(shè)的支持促進作用

推進**社會主義新農(nóng)村建設(shè)，需要多方面的政策支持，其中，加大資金投入是關(guān)鍵。近年來，全省金融部門認真貫徹國家出臺的有關(guān)支農(nóng)惠農(nóng)政策，努力加大支農(nóng)力度，拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，取得較為顯著的成效。2005年末，全省農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)副產(chǎn)品貸款余額合計759億元，較2003年、2004年末分別增加137億元和81億元。

支持**農(nóng)民增收。促進農(nóng)民增收，既是擴大內(nèi)需，促進經(jīng)濟增長的重要途徑，又是縮小城鄉(xiāng)居民收入差距、提高全民生活水平、實現(xiàn)共同富裕的重要突破口，還是維護國家政治和社會穩(wěn)定的重要一環(huán)。從某種意義上講，農(nóng)民能否持續(xù)增收，是檢驗新農(nóng)村建設(shè)是否取得成效

的重要標準。近年來，金融部門圍繞促進農(nóng)民增收這一主題，以農(nóng)戶小額信用貸款為主要品種，不斷創(chuàng)新推出大額農(nóng)貸、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等多種形式，直接為農(nóng)民提供信貸服務(wù)，支持其擴大再生產(chǎn)，達到增收的目的。2002—2005年，人民銀行共對全省農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款282億元，以撬動農(nóng)戶小額信用貸款增量擴面。另據(jù)對省內(nèi)73個村組的抽樣調(diào)查，2005年，平均每萬元農(nóng)戶小額信用貸款支持農(nóng)民產(chǎn)生直接經(jīng)濟效益0.81萬元。

決了距離中心城市較近的小城鎮(zhèn)供排水、交通、能源、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的金融需求，涉農(nóng)金融機構(gòu)還重點支持了小城鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)產(chǎn)品深加工、運輸、儲存及需求潛力和就業(yè)容量大的服務(wù)業(yè)如房地產(chǎn)開發(fā)與裝修、建材、農(nóng)產(chǎn)品交易等領(lǐng)域，對小城鎮(zhèn)具有發(fā)展優(yōu)勢的勞動密集型工業(yè)和為中心城市配套的加工業(yè)也給予了積極支持，推動了全省城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐的加快。

支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，是增強農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁，改善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，保障農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要條件，是社會主義新農(nóng)村建設(shè)必不可少的重要組成部分。近年來，全省金融機構(gòu)特別是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和國家開發(fā)銀行在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面做了大量工作，通過信貸投放和發(fā)行金融債券支持了以小型水利設(shè)施為重點的農(nóng)田基本建設(shè)，支持了農(nóng)村道路、飲水、電網(wǎng)、通信等基礎(chǔ)設(shè)施和人居環(huán)境建設(shè)。2005年，農(nóng)行**省分行在全省共發(fā)放扶貧開發(fā)貸款33億元，扶貧貼息貸款23億元。

啟動農(nóng)村消費市場。激活農(nóng)村潛在消費市場，是擴大內(nèi)需，解決投資與消費發(fā)展不平衡等結(jié)構(gòu)性矛盾的重要突破口，是消化部分領(lǐng)域產(chǎn)能過剩的一個有效途徑，是提升農(nóng)村居民物質(zhì)文化生活水平的有效手段，對于推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)、調(diào)整和優(yōu)化全省經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、促進全省區(qū)域經(jīng)濟健康、協(xié)調(diào)發(fā)展都有著十分重要的意義。近年來，全省金融部門在擴大內(nèi)需的宏觀調(diào)控政策指引下，推出了助學貸款、購建房貸款等一系列消費信貸產(chǎn)品，支持農(nóng)戶直接擴大消費，引導農(nóng)村消費結(jié)構(gòu)調(diào)整升級。特別是農(nóng)村信用社通過發(fā)放農(nóng)戶貸款，除支持農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)外，也用于農(nóng)民購置農(nóng)機具、生活用品、建房、治病、子女上學等生產(chǎn)和生活性消費。2005年，全省農(nóng)村信用社累計發(fā)放農(nóng)戶生產(chǎn)性和生活性消費貸款235億元。

總之，在支持**社會主義新農(nóng)村建設(shè)方面，金融部門大有可為。今后一段時期，全省金融部門應(yīng)繼續(xù)將金融支農(nóng)的重點放在以上環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，將這些重要環(huán)節(jié)和領(lǐng)域的資金滿足度高低及所產(chǎn)生的經(jīng)濟效益，作為檢驗金融部門支持**省社會主義新農(nóng)村建設(shè)成效的一個重要標桿。

三、正確處理金融支持**新農(nóng)村建設(shè)中的各種關(guān)系

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財政與金融的關(guān)系：應(yīng)在擴大財政支持的基礎(chǔ)上，加大金融支持力度，增強財政、金融支農(nóng)的合力。在支持新農(nóng)村建設(shè)過程中，財政政策和金融政策是兩個最重要的手段。從兩者的關(guān)系看，金融政策體現(xiàn)的是市場手段，支持力度大小受金融市場完善程度和金融生態(tài)質(zhì)量。財政政策體現(xiàn)的是行政手段，支持力度大小受政府財力的約束。作為政府的經(jīng)濟職能，財政政策可以彌補市場的不足，具有基礎(chǔ)作用。因此，在支持新農(nóng)村建設(shè)過程中，應(yīng)針對不同對象，正確處理財政與金融的關(guān)系，發(fā)揮好財政政策的基礎(chǔ)作用，利用好金融政策的助推作用。對于**省而言，由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，金融生態(tài)環(huán)境相對較差，農(nóng)村對金融資金的吸引力相對較低，為發(fā)揮好金融支持新農(nóng)村建設(shè)的支持作用，各地首先需要投入適當?shù)呢斄ν顿Y農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)，支持農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為吸引更

多資金投入農(nóng)村做好鋪墊。在此基礎(chǔ)上，進一步做好財政資金支持與銀行資金支持的配合、配套工作，以有限的財政資金促進和帶動大量的銀行資金進入農(nóng)村，形成強大的資金支持合力。

政策性金融與商業(yè)金融的關(guān)系：應(yīng)在做好政策性金融支持的基礎(chǔ)上，加大商業(yè)性金融支持力度。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，比較收益率低，商業(yè)性金融介入積極性不高，需要發(fā)揮政策性金融的基礎(chǔ)作用，以彌補市場資源配置的不足。相反，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)卻是面向市場經(jīng)濟的農(nóng)業(yè)，其產(chǎn)品具有很強的市場競爭力，既需要也適合商業(yè)金融的支持。因此，政策性金融與商業(yè)性金融在支持新農(nóng)村建設(shè)上要有分工，對于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)應(yīng)在穩(wěn)定合作金融基本格局的前提下，依靠政策性金融來進行支持，資金供給采取“供給領(lǐng)先”模式，由政策性金融機構(gòu)主動為農(nóng)村發(fā)展提供資金支持，逐步啟動農(nóng)村經(jīng)濟，創(chuàng)造新的金融需求；對于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，則應(yīng)主要依靠商業(yè)性金融進行支持，資金供給采取“需求引導”模式，通過不斷滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展所帶來的新的資金需求，進一步推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

正規(guī)金融與非正規(guī)金融的關(guān)系：應(yīng)在大力發(fā)展正規(guī)金融的基礎(chǔ)上，合理引導民間金融組織規(guī)范發(fā)展。在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收過程中，民間借貸對支持農(nóng)民增收的正面作用不容忽視。據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點系統(tǒng)調(diào)查，通過民間借貸市場獲得的資金占農(nóng)戶資金需求的69%，在銀行和農(nóng)信社力所不及的領(lǐng)域和范圍內(nèi)起到了拾遺補缺的作用。尤其是隨著農(nóng)村經(jīng)濟的迅速發(fā)展，農(nóng)民開辦工廠、商貿(mào)企業(yè)、各種經(jīng)營專業(yè)戶等進一步造成了農(nóng)村資金供求不平衡，使得民間借貸的存在更具有一定的實際意義。同時，通過民間金融與正規(guī)金融之間展開合法的競爭，不僅可以促進正規(guī)金融組織提高效率，還能通過優(yōu)勝劣汰使一些高效率的民間金融組織逐步被納入正規(guī)金融組織體系。

支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與支持非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的關(guān)系：既要打好“農(nóng)”字牌，也要打好“非農(nóng)”牌。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是我國絕大多數(shù)農(nóng)民從事的產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展狀況對目前農(nóng)村經(jīng)濟具有決定性影響。因此，金融部門支持新農(nóng)村建設(shè)，不能忽視傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，必須保證對農(nóng)民從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的資金支持。但是對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)支持不能偏頗理解為對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)支持，要通過資金投入引導農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，促進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。在這個過程中，又必然要大力支持農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，通過支持非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展來改變農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)民生活水平。從目前看，在非農(nóng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，金融要重點關(guān)注鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和縣域中小企業(yè)，支持農(nóng)民打工創(chuàng)業(yè)，支持農(nóng)村應(yīng)用科技研究和農(nóng)村市場、物流體系建設(shè)。

四、進一步加大對**新農(nóng)村建設(shè)的金融支持力度

深化改革，加快構(gòu)建功能完善的農(nóng)村金融組織體系。充分發(fā)揮中央銀行資金支持的正向激勵作用，進一步鞏固和深化農(nóng)村信用社改革，督促農(nóng)村信用社切實完善法人治理結(jié)構(gòu)、強化產(chǎn)權(quán)管理和內(nèi)部約束機制，增強資本實力和財務(wù)能力，為支持新農(nóng)村建設(shè)做出更大的貢獻。鼓勵農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加大政策性支農(nóng)力度，繼續(xù)完善農(nóng)產(chǎn)品收購融資功能，積極參與農(nóng)業(yè)扶貧貸款業(yè)務(wù)，適時開辦扶貧開發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等中長期開發(fā)性業(yè)務(wù)。堅持農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革方向，切實加強對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)和縣域經(jīng)濟的信貸支持。積極推進郵政儲蓄改革，推動郵政儲蓄小額質(zhì)貸款試點，引導郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)”。探索開展小額信貸組織試點，加強對民間融資的規(guī)

范和引導，鼓勵適合農(nóng)村需求特點的金融組織創(chuàng)新。

積極創(chuàng)新，不斷開發(fā)適合農(nóng)村特點的金融產(chǎn)品。積極開發(fā)適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營的信貸產(chǎn)品，如土地規(guī)模化經(jīng)營貸款、銀團貸款、倉單質(zhì)貸款等，滿足優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的大額信貸需求。加大對農(nóng)村物流體系建設(shè)、農(nóng)村中介組織、農(nóng)業(yè)專業(yè)生產(chǎn)合作組織、農(nóng)民經(jīng)紀人的信貸支持，提高市場交易效率，保證農(nóng)產(chǎn)品價值在市場交易中充分實現(xiàn)。擴大農(nóng)村消費信貸，開辦醫(yī)療消費貸款、個人委托消費貸款、住房裝修貸款、耐用消費品貸款等業(yè)務(wù)，設(shè)計與農(nóng)民消費特點相適應(yīng)的期限、額度、還款方式和利率定價方式。拓展信貸范圍，加大對農(nóng)村公共衛(wèi)生、義務(wù)教育、科技發(fā)展、環(huán)境設(shè)施和文化建設(shè)等領(lǐng)域的支持力度。

完善機制及時滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體合理的信貸需求。各商業(yè)銀行要進一步完善信貸管理機制，在有效控制風險的前提下，適當擴大對基層銀行的授權(quán)授信額度，允許基層商業(yè)銀行在核定額度內(nèi)自主審查發(fā)放貸款。要進一步健全貸款營銷的約束機制和激勵機制，以充分調(diào)動基層信貸人員營銷貸款的積極性。要完善農(nóng)村資金回流機制，引導和促進縣域金融機構(gòu)將一定比例的新增存款投放當?shù)兀С中罗r(nóng)村建設(shè)。

加強指導不斷調(diào)整優(yōu)化農(nóng)村信貸投向與結(jié)構(gòu)。各級人民銀行要加強“窗口指導”，根據(jù)省政府關(guān)于新農(nóng)村建設(shè)的實施規(guī)劃，制定金融支持新農(nóng)村建設(shè)的指導意見，引導農(nóng)村金融機構(gòu)調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷加大對新農(nóng)村建設(shè)中重點方面、重點項目的支持力度，結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)民經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，切實提高信貸資金運用的質(zhì)量和效益。要積極運用再貸款、再貼現(xiàn)、差額存款準備金制度等貨幣政策工具，解決縣域金融機構(gòu)的資金困難，為縣域金融機構(gòu)加大對農(nóng)村經(jīng)濟的資金投放提供有力保障。要積極推進農(nóng)村利率市場化改革，引導農(nóng)村金融機構(gòu)建立和完善定價機制，使農(nóng)村資金定價更為科學合理。

改進服務(wù)切實提高農(nóng)村金融服務(wù)的效率和水平。以推進農(nóng)村信用社資金清算系統(tǒng)建設(shè)為重點，進一步加強農(nóng)村現(xiàn)代支付系統(tǒng)建設(shè)，為農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)戶提供多層次、高效的支付清算服務(wù)。加大非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在農(nóng)村的推廣力度，組織推廣“農(nóng)民工銀行卡”特色服務(wù)項目，大力開發(fā)培育真正適合農(nóng)民工的銀行卡產(chǎn)品，擴大農(nóng)村地區(qū)銀行卡服務(wù)的覆蓋面；加強農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算創(chuàng)新，開發(fā)適合農(nóng)村實際的金融結(jié)算服務(wù)品種，真正方便農(nóng)民的非現(xiàn)金支付。認真做好農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)金供應(yīng)工作，提高農(nóng)村地區(qū)流通中現(xiàn)金的整潔度；繼續(xù)深入農(nóng)村開展反假貨幣宣傳，提高農(nóng)民的識假、反假幣意識。繼續(xù)實施“外匯服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸工程”，及時滿足縣域乃至農(nóng)村地區(qū)的外匯服務(wù)需求。

突出重點盡快建立和完善農(nóng)村資金投入風險分散機制。抓緊建立健全縣域信用擔保機構(gòu)，大力發(fā)展地方政府參與出資的信用型擔保機構(gòu)，積極培育按照市場經(jīng)濟原則和商業(yè)化運作程序組建的商業(yè)型擔保機構(gòu)，扶持中小企業(yè)自發(fā)組建、自我出資、自我服務(wù)、自擔風險，不以盈利為主要目的互助型擔保機構(gòu)；積極協(xié)調(diào)各金融機構(gòu)落實配套措施和辦法，做好農(nóng)業(yè)擔保貸款發(fā)放工作。根據(jù)國家有關(guān)政策，統(tǒng)籌農(nóng)業(yè)保險發(fā)展和政府救濟，加大財政對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，引導和鼓勵商業(yè)保險公司開拓農(nóng)村市場，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的有效方式。積極探索以財政資金作為貼息資金、擔保資金、支農(nóng)風險基金的協(xié)作輔助機制，引導、帶動金融機構(gòu)加大對農(nóng)村經(jīng)濟的信貸支持。

加強協(xié)作進一步改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)是吸引金融資源，帶動資金流入的關(guān)鍵因素。為推動我省農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展和支農(nóng)力度不斷加大，各方面必須加強協(xié)作，努力創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。要進一步完善法治環(huán)境，有效遏制惡意信用欺詐和逃廢金融債務(wù)行為，保護農(nóng)村金融機構(gòu)債權(quán)；要繼續(xù)深入開展信用農(nóng)戶、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用縣市創(chuàng)建活動，打造**農(nóng)村信用工程；要加快建立完善社會信用體系，規(guī)范市場中介行為，加強誠信宣傳教育，培植誠信文化；要轉(zhuǎn)變政府職能，維護金融機構(gòu)經(jīng)營的自主性和獨立性；要大力培植農(nóng)村優(yōu)質(zhì)信用載體，切實落實對優(yōu)質(zhì)信用主體的信貸優(yōu)惠政策，促進農(nóng)村金融生態(tài)的良性循環(huán)。