第一篇：新農(nóng)村建設(shè)及金融組織體系創(chuàng)新思考探討

西南財經(jīng)大學(xué)中國金融研究中心、廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社共同主辦的“第七屆中國金融論壇”日前在廣州市召開。與會的專家學(xué)者圍繞“市場化進(jìn)程中農(nóng)村金融改革與發(fā)展”這一主題進(jìn)行了研討。

與會者認(rèn)為，資金是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，離不開大量的有效率的資金投入，這就對創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體

系提出了迫切要求。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融組織體系不健全帶來的農(nóng)村金融問題比較突出：一是農(nóng)民和其他經(jīng)營主體貸款難，存貸款以外的其他金融服務(wù)需求也難以得到滿足。信貸資金缺乏導(dǎo)致很多農(nóng)業(yè)發(fā)展機(jī)會喪失，而從正規(guī)渠道獲得信貸不足也造成農(nóng)村非正規(guī)金融組織的發(fā)育失控。二是無論商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)還是合作金融機(jī)構(gòu)，都存在產(chǎn)權(quán)不明晰、治理結(jié)構(gòu)不健全、道德風(fēng)險嚴(yán)重等問題，經(jīng)營業(yè)績不佳。三是農(nóng)村金融改革動力不足，制度設(shè)計不完善。

與會者強(qiáng)調(diào)，實現(xiàn)農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展，需要把握以下基本原則：以農(nóng)村金融需求為導(dǎo)向，從全局角度深化農(nóng)村金融改革，調(diào)整農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)；農(nóng)村金融體制改革和組織結(jié)構(gòu)調(diào)整，不僅要適應(yīng)促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求，也要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的要求，有助于提升我國農(nóng)業(yè)的國際競爭力；創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系，需要與完善農(nóng)村金融市場體系和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作機(jī)制同時推進(jìn)。

與會者指出，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著較強(qiáng)的地域性和層次性，農(nóng)村金融需求主體對金融商品的需求也表現(xiàn)出較強(qiáng)的地域性和層次性。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的西部邊遠(yuǎn)地區(qū)，不但存貸款規(guī)模小，而且信息收集和更新的成本高，缺乏規(guī)模效益，商業(yè)銀行快速發(fā)展的基礎(chǔ)尚不具備，應(yīng)在穩(wěn)定現(xiàn)有合作金融基本格局的前提下，充分發(fā)揮政策性金融的作用。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度高，民營經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，在提高合作金融組織績效的同時，對一些規(guī)模較大的農(nóng)村信用社進(jìn)行股份合作制改造，往往有很好的效果。在中部的農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)，農(nóng)業(yè)正處于向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的過程中，需要從區(qū)域發(fā)展的比較優(yōu)勢出發(fā)，有選擇地發(fā)展多層次的農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)，以滿足農(nóng)戶和其他經(jīng)營主體多層次的資金需求。

第二篇：金融支持新農(nóng)村建設(shè)的思考

金融支持新農(nóng)村建設(shè)的思考

一、建立有效的金融支持機(jī)制

我國是一個農(nóng)業(yè)大國。沒有農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，沒有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長發(fā)展。沒有農(nóng)民生活的富裕小康，國家的現(xiàn)代化和社會和諧只能是空中樓閣。對三農(nóng)的金融支持。對社會的穩(wěn)定、快速發(fā)展具有深遠(yuǎn)的影響。如果因把資金集中在城市、集中在大項目、大企業(yè)而導(dǎo)致三農(nóng)融資不足。后勁乏力。出現(xiàn)金融服務(wù)畸形發(fā)展的局面，不僅將限制金融的發(fā)展，也會對整個社會的發(fā)展產(chǎn)生消極影響，出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性失衡。因此。建立為“三農(nóng)"服務(wù)的金融支持機(jī)制，對于整個社會的發(fā)展至關(guān)重要。

一是進(jìn)行市場調(diào)節(jié)。在“以工補(bǔ)農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的新階段，在采取行政手段促進(jìn)金融支農(nóng)的同時，運(yùn)用市場手段。利用利率這個價值杠桿，使金融支持“一農(nóng)”能夠獲得豐厚的收益，矯正農(nóng)村金融資源配用利益機(jī)制，吸引金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村傾斜，將信貸資金投向農(nóng)村，從而實現(xiàn)平等競爭，互動選擇。一方面，使金融機(jī)構(gòu)感到支持“三農(nóng)”有利可圖，樂于投人；另一方面，在資金充裕。服務(wù)機(jī)構(gòu)眾多的條件下，客戶可以進(jìn)行比較，選擇自己滿意的金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和價格。

二是納入法制軌道。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)把資金投向“三農(nóng)”，不能只靠宣傳，也不能只靠市場手段，還必須有一定的法律保障。國家應(yīng)該就農(nóng)村的融資制定相關(guān)法規(guī)，依法規(guī)范農(nóng)村的融資行為，依法管理金融市場。依法保護(hù)融資雙方的合法權(quán)益。健全的法制，可以讓農(nóng)村得到相對優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。也可以免除金融經(jīng)營者的后顧之憂。保證信貸資金的安全。同時，還有利于營造良好的金融服務(wù)環(huán)境和生態(tài)環(huán)境。

二、全社會金融機(jī)構(gòu)齊心合力

支持新農(nóng)村建設(shè)，是全社會各類金融機(jī)構(gòu)共同的責(zé)任，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)責(zé)無旁貸，其他金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該積極參與。新農(nóng)村建設(shè)是一個重大的歷史變革，是一項浩大而長期的系統(tǒng)工程，為此提供持續(xù)的金融支持，就成為城鄉(xiāng)金融長期而艱巨的任務(wù)。所以，必須依靠城市金融和農(nóng)村金融互動共促，政策金融、開發(fā)金融、商業(yè)金融、合作金融合力支持，才能完成我國城鎮(zhèn)化、工業(yè)化的進(jìn)程。

首先，金融要以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、社會和諧發(fā)展為主線，以創(chuàng)新金融支持新農(nóng)村建設(shè)，提升金融服務(wù)水平為支撐。以加大對“三農(nóng)”的信貸投入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目標(biāo)，確保金融支持新農(nóng)村建設(shè)取得明顯成效。其次，要建立政府、人民銀行和金融監(jiān)管部門推動，相關(guān)部門配合，各金融機(jī)構(gòu)具體落實的工作機(jī)制。三是按照國家對金融在支持新農(nóng)村建設(shè)中的職能定位和要求，在發(fā)揮主力軍及支柱作用、政策導(dǎo)向作用、重要補(bǔ)充作用、保障和支撐作用五個層次上細(xì)化各金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)措施。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要以小城鎮(zhèn)建設(shè)為載體，積極發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。穩(wěn)步推動生源地國家助學(xué)貸款。加大農(nóng)村消費(fèi)貸款支持力度，促進(jìn)農(nóng)民消費(fèi)升級和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長；農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)重點(diǎn)在支持縣域經(jīng)濟(jì)和業(yè)務(wù)發(fā)展上實行金融資源傾斜政策，打造經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣和產(chǎn)業(yè)集群縣(市)，著力打造一批支撐縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的骨干企業(yè)；保險公司要加大農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新和推動力度，積極研發(fā)涉農(nóng)保險品種，擴(kuò)大保險覆蓋面。

三、要從重點(diǎn)特色上實現(xiàn)突破

一是要加快金融創(chuàng)新，提高服務(wù)水平。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)。但人力資源比較豐富的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)可以在支持農(nóng)村勞務(wù)輸出上作文章，制定相關(guān)辦法，嚴(yán)格資金管理，促進(jìn)農(nóng)村勞動力輸出工作的開展，支持當(dāng)?shù)亟趧恿敵龌?。農(nóng)村信用社應(yīng)加快結(jié)算、匯兌渠道、工具的聯(lián)網(wǎng)升級進(jìn)度。拓展業(yè)務(wù)品種，為農(nóng)村在外地就學(xué)、打工人員提供方便、快捷的金融服務(wù)。

二是結(jié)合本地實際，支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在旅游資源豐富的地區(qū)，可以結(jié)合本地開發(fā)的旅游產(chǎn)品，如鄉(xiāng)村旅游、生態(tài)旅游等開展金融服務(wù)，突出旅游特色；在礦產(chǎn)資源豐富的地區(qū)，可與政府有關(guān)部門建立聯(lián)系，隨時掌握政策信息。穩(wěn)妥慎重地支持經(jīng)營合法、管理規(guī)范、效益良好的氽業(yè)。突出資源特色；在產(chǎn)品加T、制造業(yè)相對成熟或正在起步但前景可觀的地區(qū)，可予以金融支持，突出產(chǎn)業(yè)特色?？傊?。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)本身的職能定位，結(jié)合當(dāng)?shù)氐木唧w條件。合理確定金融支持的重點(diǎn)，開展行業(yè)特色、地域特色或產(chǎn)品特色服務(wù)，讓信貸資金收到最佳經(jīng)濟(jì)和社會效益，切忌“撒胡椒面”式的信貸投入。

四、建立農(nóng)村資金回流和有效投入機(jī)制

近十年來，國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營格局，撒并了一部分基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，但新的相匹配的金融機(jī)構(gòu)并沒有及時設(shè)置，大大增加了農(nóng)村融資的難度。同時，農(nóng)村資金大量流人城市，形成了資金來自農(nóng)村，農(nóng)村融資卻極其艱難的局面。要改變這種現(xiàn)狀。筆者設(shè)想。可從以下幾方面人手：

貸款利率市場化。不如此。農(nóng)村金融商業(yè)上的可持續(xù)性將難以為繼。從農(nóng)村的實際情況看，一方面，岡為貸款難，許多農(nóng)村企業(yè)擔(dān)憂的不是利率高低，而是能否取得貸款；另一方面，因為農(nóng)村貸款相對額度小。但管理成本高，加上利率低，收益也不高，金融機(jī)構(gòu)普遍不愿在農(nóng)村發(fā)放貸款。如果貸款利率隨行就市，“三農(nóng)”貸款效益可觀，各家金融機(jī)構(gòu)自然有積極性向農(nóng)村投入。才會出現(xiàn)“心往農(nóng)村想、錢往農(nóng)村投”的可喜局面。成立農(nóng)村信用擔(dān)保中心。以農(nóng)民的房屋使用權(quán)和房基地等，通過發(fā)證確權(quán)等方式，促使農(nóng)民將自己的資源轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的、可流轉(zhuǎn)的、叮抵押、可用來擔(dān)保的資產(chǎn)；吸收以親友鏈、社區(qū)鏈、企業(yè)鏈為主的擔(dān)保成員，相互制約，相互擔(dān)保。發(fā)揮集政策性擔(dān)保與商業(yè)性擔(dān)保于一身，中小氽業(yè)、農(nóng)戶融資與擔(dān)保于一體的綜合擔(dān)保職能作用。政府建立激勵機(jī)制。采取靈活的市場化手段和經(jīng)濟(jì)手段，鼓勵農(nóng)村資金回流到農(nóng)村，通過財政資金的注入，有針對性的促進(jìn)和引導(dǎo)金融資金向農(nóng)村的投入。另外，可將某些給農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼轉(zhuǎn)移為金融部門的貸款貼息或貸款風(fēng)險準(zhǔn)備金，調(diào)動金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的積極性。同時，地方政府要注意保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法經(jīng)營。避免強(qiáng)制干預(yù)帶來的傷害。采取有效措施，為金融打造良好的金融生態(tài)環(huán)境，激勵會融機(jī)構(gòu)積極為新農(nóng)村建設(shè)提供優(yōu)質(zhì)、持續(xù)的金融服務(wù)。

增設(shè)新的金融機(jī)構(gòu)。鼓勵支持在農(nóng)村開設(shè)村鎮(zhèn)銀行等新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或其他民問融資組織，以拓寬融資渠道，引進(jìn)金融競爭，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)造力，提升服務(wù)水平。綜上所述，不僅有利于融資、服務(wù)水平的全面提升。而且隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與市場的不斷繁榮，農(nóng)村資金的回流也就順理成章。

市場化的進(jìn)程中，社會主義新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融有著本質(zhì)上的訴求。要做到切實維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會穩(wěn)定，既要全力支持新農(nóng)村建設(shè)。又要積極貫徹國家宏觀調(diào)控政策，更要加快金融體制改革，加強(qiáng)對農(nóng)村的金融服務(wù)。為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供有力的金融支持，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。

第三篇：金融組織體系概述.

第一節(jié)

金融組織體系概述

一、金融體系的構(gòu)成

金融體系一般是指由各種金融機(jī)構(gòu)組成的組織體系，它是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融體系也會發(fā)生變化并逐步健全和完善。

構(gòu)成我國金融體系的金融機(jī)構(gòu)按其地位和功能可分為兩大類。

第一類是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，有中國人民銀行、中國證券監(jiān)督管理委員會（中國證監(jiān)會）和中國保險監(jiān)督管理委員會（中國保監(jiān)會）。我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制，中國人民銀行是我國的中央銀行，負(fù)責(zé)依法制定和執(zhí)行貨幣政策，對金融業(yè)（證券、保險除外）實施管理和監(jiān)督，規(guī)范和維護(hù)金融秩序，并提供必要的金融服務(wù)。中國證券會是我國證券業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對證券業(yè)和期貨業(yè)的監(jiān)管。中國保監(jiān)會是我國保險業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對保險業(yè)和保險市場的監(jiān)管。

第二類是經(jīng)營性金融機(jī)構(gòu)，它包括：

政策性銀行。是指由政府發(fā)起出資成立，為貫徹和配合政府特定經(jīng)濟(jì)政策，不以盈利為目的而進(jìn)行融資和信用活動的機(jī)構(gòu)。目前我國的政策性銀行有三家，即國家開發(fā)銀行，中國進(jìn)出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

商業(yè)銀行。一般是指吸收存款、發(fā)放貸款和從事其他中間業(yè)務(wù)的盈利性機(jī)構(gòu)。在我國商業(yè)銀行的主體是四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行，即工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行。另外還有十家股份制商業(yè)銀行，在全國各中心城市設(shè)立的地方性城市商業(yè)銀行，以及住房儲蓄銀行，外資、合資銀行。

證券機(jī)構(gòu)。是指為證券市場參與者，如發(fā)行人、投資者提供中介服務(wù)的機(jī)構(gòu)。包括證券公司、證券交易所、證券登記結(jié)算公司、證券投資咨詢公司、基金管理公司等。

保險機(jī)構(gòu)。是指專門經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括各種國有、股份制和合資的人壽保險公司，財產(chǎn)保險公司以及再保險公司。

信用合作機(jī)構(gòu)。包括城市和農(nóng)村信用社，是群眾性合作制金融組織，由社員入股組成，實行入股社員民主管理。主要為社員提供各種信用服務(wù)。

非銀行金融機(jī)構(gòu)。主要包括：金融資產(chǎn)管理公司，專職處置從國有獨(dú)資商業(yè)銀行收購不良資產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)；信托投資公司；企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司；金融租賃公司；郵政儲蓄機(jī)構(gòu)。

二、中央銀行

中央銀行是政府管理貨幣金融的最高機(jī)構(gòu)，在金融體系中居于核心地位。它具有發(fā)行貨幣的壟斷權(quán)，是發(fā)行的銀行；代表政府管理全國的金融活動，經(jīng)理國庫，是政府的銀行；在商業(yè)銀行資金不足時，向其發(fā)放貸款，是銀行的銀行。世界上最早設(shè)立的中央銀行一般認(rèn)為是瑞典國家銀行，1656年由私人創(chuàng)造。但被公認(rèn)為現(xiàn)代中央銀行“鼻祖”的是英格蘭銀行，于1694年建立。經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，當(dāng)今世界逐步形成了比較完善的，有權(quán)威的中央銀行組織體系。

我國的中央銀行是中國人民銀行，、它于1948年12月1日在華北銀行、北海銀行、西北農(nóng)民銀行的基礎(chǔ)上合并組成的。中國人民銀行從成立以來，既作為中央銀行、行使發(fā)行貨幣、管理金融的職能，又經(jīng)營一般銀行的各項業(yè)務(wù)，發(fā)展到現(xiàn)在真正全面履行中央銀行職能，大致經(jīng)歷了四個階段。

第一階段，1948年12月至1986年12月，是中國人民銀行的創(chuàng)建與國家銀行體系建立的時期。在這一時期，人民銀行既行使中央銀行的一般職能，又對企事業(yè)單位和城鄉(xiāng)居民辦理金融服務(wù)業(yè)務(wù)。雖然從1979年開始，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國人民保險公司先后從人民銀行中獨(dú)立出來，但人民銀行繼續(xù)兼辦工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)。第二階段，1984年1月至1993年12月，中國人民銀行開始專門行使中央銀行的職能。在這一時期新設(shè)中國工商銀行，人民銀行過去承擔(dān)的工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)由中國工商銀行專業(yè)經(jīng)營。設(shè)立中國人民銀行理事會，作為協(xié)調(diào)決策機(jī)構(gòu)，建立存款準(zhǔn)備金制度和中央銀行對專業(yè)銀行的貸款制度，初步確定了中央銀行制度的基本框架。但這一時期，人民銀行對金融業(yè)的管理主要依賴于計劃手段和行政措施，在業(yè)務(wù)上還有部分政策性銀行和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，有明顯的過渡性特征。

第三階段，1993年12月至1995年3月，是逐步建立規(guī)范化的現(xiàn)代中央銀行的時期。按照國務(wù)院《關(guān)于金融體制改革的決定》的要求，中國人民銀行把貨幣發(fā)行權(quán)、資金調(diào)控權(quán)、利率調(diào)整權(quán)、金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入權(quán)集中到總行；政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)全部轉(zhuǎn)移到有關(guān)政策性銀行和商業(yè)銀行；中國人民銀行的各級機(jī)構(gòu)與舉辦的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和盈利性的經(jīng)濟(jì)實體一律脫鉤，把工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)向金融監(jiān)管、金融宏觀調(diào)控和金融服務(wù)；通過體制和法律約束，切斷中央財政向人民銀行透支的渠道；人民銀行不再向非金融部門貸款。

第四階段，1995年3月至今，中國人民銀行體制走向法制化、規(guī)范化的軌道。1995年3月18日，全國人民代表大會通過《中華人民共和國中國人民銀行法》，首次以國家立法形式確定了中國人民銀行作為中央銀行的地位，標(biāo)志著人民共和國的中央銀行體制走向了法制化、規(guī)范化的軌道，是中央銀行體制建設(shè)的重要里程碑。

根據(jù)《中國人民銀行法》的規(guī)定，中國人民銀行履行11項職責(zé)：①依法制定和執(zhí)行貨幣政策。②發(fā)行人民幣，管理人民幣流通。③按照規(guī)定審批、監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)。④按照規(guī)定監(jiān)督管理金融市場。⑤發(fā)布有關(guān)金融監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章。⑥持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備。⑦經(jīng)理國庫。⑧維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行。⑨負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計、調(diào)查、分析和預(yù)測。⑩作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動。國務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)。

中國人民銀行的特殊地位和重要職責(zé)，使其在我國金融體系中處于核心地位，成為國家調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)的最為重要的部門之一。隨著改革的深化和市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中國人民銀行作為中央銀行的重要作用也將更加明顯。

三、商業(yè)銀行

商業(yè)銀行是以經(jīng)營存、貸款，辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主要業(yè)務(wù)，以盈利為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融企業(yè)。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動逐漸超出了傳統(tǒng)的范圍，現(xiàn)代商業(yè)銀行已發(fā)展為綜合性、多功能的金融機(jī)構(gòu)。我國的商業(yè)銀行也隨著我國改革開放的不斷深化，正努力把銀行辦成真正的銀行和現(xiàn)代商業(yè)銀行，以適應(yīng)我國加入WTO的需要。

我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行體系可分為國有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行與外資商業(yè)銀行四大類，它是在原來單一國家銀行的體制下發(fā)展而形成的。

（一）國有獨(dú)資商業(yè)銀行

國有獨(dú)資商業(yè)銀行在我國商業(yè)銀行體系中處于主體地位，它是從國家專業(yè)銀行演變而來的，包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行。這四家銀行是1979年以后陸續(xù)恢復(fù)、分設(shè)的。原來的分工是：中國工商銀行主要承擔(dān)城市工商信貸業(yè)務(wù)；中國農(nóng)業(yè)銀行以開辦農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)為主；中國銀行主要經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)；中國建設(shè)銀行主要承擔(dān)中長期投資信貸業(yè)務(wù)。隨著金融改革的不斷深化，這四家銀行的傳統(tǒng)分工已逐步被打破。1994年，原國家專業(yè)銀行的政策性業(yè)務(wù)被劃分出去，由幾家政策性銀行負(fù)責(zé)經(jīng)營，國有專業(yè)銀行專營商業(yè)性業(yè)務(wù)，開始成為國有獨(dú)資商業(yè)銀行。1999年，四家國有獨(dú)資商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)剝離給四家國有金融資產(chǎn)管理公司，為國有獨(dú)資商業(yè)銀行建立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營體制創(chuàng)造了條件。

我國國有獨(dú)資商業(yè)銀行采取的是一級法人的總分行制，目前，其分支機(jī)構(gòu)基本上還是按照行政區(qū)劃設(shè)立，但分支機(jī)構(gòu)不是獨(dú)立的法人。

（二）股份制商業(yè)銀行

80年代后半期以來，隨著金融體制改革的不斷深化，我國陸續(xù)組建和成立了一批股份制商業(yè)銀行，它們包括：交通銀行、招商銀行、中信實業(yè)銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣東發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行共10家。這些銀行股本結(jié)構(gòu)不完全相同，但從總體上，股本以企業(yè)法人和財政入股為主，如交通銀行、上海浦東發(fā)展銀行的股本、財政入股占相當(dāng)大的比例。另外也有些銀行為上市公司，如深圳發(fā)展銀行，中國民生銀行，這類銀行有一些個人股份。

股份制商業(yè)銀行組建開始就基本按照商業(yè)銀行機(jī)制運(yùn)作，因此，盡管它們在資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)數(shù)量和人員總數(shù)方面還遠(yuǎn)不能同國有獨(dú)資商業(yè)銀行相比，但其資本、資產(chǎn)及利潤的增長速度均高于國有獨(dú)資商業(yè)銀行，呈現(xiàn)較強(qiáng)的經(jīng)營活力和發(fā)展勢頭。目前，股份制商業(yè)銀行在全國的主要中心城市設(shè)有分支機(jī)構(gòu)。

（三）城市商業(yè)銀行

城市商業(yè)銀行的前身是城市合作銀行。雖然冠以“合作”兩字，實際上也屬于股份制商業(yè)銀行性質(zhì)，適用于《商業(yè)銀行法》。我國原有的5000家城市信用社，有相當(dāng)多城市信用社已失去合作性質(zhì)，實際上已成為小型商業(yè)銀行。為規(guī)避風(fēng)險，形成規(guī)模，1995年國務(wù)院決定，在城市信用社清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，通過吸收地方財政、企業(yè)入股組建城市合作銀行。其服務(wù)重點(diǎn)是為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。1998年，城市合作銀行全部改名為城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行按城市劃分而設(shè)立，不得在不同城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

（四）外資商業(yè)銀行

自1979年首家外資金融機(jī)構(gòu)在我國設(shè)立代表處以來，外資銀行已成為我國金融體系中的一支重要力量和我國引進(jìn)外資的一條重要渠道。特別是隨著我國加入WTO后銀行業(yè)務(wù)的逐步開放，外資銀行在我國金融運(yùn)行的影響作用將會進(jìn)一步增強(qiáng)。

目前，在我國境內(nèi)設(shè)立的外資銀行可分為四類：一是外資獨(dú)資銀行，指在中國境內(nèi)注冊，擁有全部外國資本股份的銀行；二是中外合資銀行，指在中國境內(nèi)注冊、擁有部分外國資本股份的銀行；三是外國銀行在中國境內(nèi)的分行；四是外國銀行駐華代表機(jī)構(gòu)。

外資銀行的經(jīng)營在中國人民銀行批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，尚受到一些限制。但我國政府已承諾在加入WTO后的五年內(nèi)，將逐步給予外資銀行國民待遇，使外資銀行在五年內(nèi)能像國內(nèi)其他商業(yè)銀行一樣，在國內(nèi)各地經(jīng)營包括人民幣在內(nèi)的多種業(yè)務(wù)。

四、政策性銀行

（一）政策性銀行的基本特征

政策性銀行，一般是指政府出資或參股設(shè)立，以貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策為目的，不以盈利為目標(biāo)，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)從事融資活動的金融機(jī)構(gòu)。它與商業(yè)銀行最根本的區(qū)別在于不以盈利為目的。政策性銀行具有以下基本特征：

（1）資金來源與運(yùn)用體現(xiàn)明顯的政府行為。其資本金由政府全額出資或參股，營運(yùn)資金通過向政府借款、發(fā)行金融債券和中央銀行再貸款等方式籌集，一般不面向公眾吸收存款。

（2）經(jīng)營活動不以盈利為目標(biāo)。設(shè)立政策性銀行的目的是為那些社會效益好但自身經(jīng)濟(jì)效益一般，不易得到商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)貸款支持的產(chǎn)業(yè)或行業(yè)提供資金融通。但政策性銀行的資金并不是財政資金，也要考慮盈虧，并堅持銀行管理的原則，力爭保本微利。

（3）具有特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)對象，不與商業(yè)銀行競爭。業(yè)務(wù)領(lǐng)域主要集中在國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱的環(huán)節(jié)或亟待發(fā)展的部門。

（4）具有特殊的融資原則。貸款項目一般是國家重點(diǎn)扶持的重點(diǎn)項目，貸款期限較長，利率相對較低。

（5）獨(dú)有的法律依據(jù)，不受普通銀行法的約束，而是以單獨(dú)的法律條例來規(guī)范政策性銀行的運(yùn)作。

（二）組建政策性銀行的必要性

1994年，我國組建了三家政策性銀行，即國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。在我國組建政策性銀行，將政策性金融業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行性金融業(yè)務(wù)分離，有其必要性：

（1）建立政策性銀行是深化經(jīng)濟(jì)金融體制改革，實現(xiàn)國家調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的需要。政策性銀行為國家干預(yù)和調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)提供了一個有效的工具，并在一定程序上可以彌補(bǔ)市場機(jī)制的不足。

（2）建立政策性銀行是貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化的需要。通過對關(guān)系國計民生的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品提供貸款或擔(dān)保、進(jìn)行投資，引導(dǎo)社會資源流向這些領(lǐng)域，進(jìn)而優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推動經(jīng)濟(jì)持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展。

（3）建立政策性銀行是實現(xiàn)政策性金融與商業(yè)性金融分離，促進(jìn)專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化的需要。政策性業(yè)務(wù)從專業(yè)銀行的經(jīng)營中分離出去，為專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變創(chuàng)造了重要條件。

（4）建立政策性銀行是增強(qiáng)人民銀行調(diào)控基礎(chǔ)貨幣的主動權(quán)，把人民銀行辦成真正的中央銀行的需要。政策性銀行的組建割斷了政策性貸款與基礎(chǔ)貨幣之間的直接聯(lián)系，確保了中國人民銀行調(diào)控基礎(chǔ)貨幣的主動權(quán)，使中國人民銀行在宏觀經(jīng)濟(jì)中的調(diào)控作用得到進(jìn)一加強(qiáng)。

（5）建立政策性銀行是適應(yīng)金融國際化、遵循國際慣例與堅持中國特色相結(jié)合的需要。政策性銀行的組建，使我國運(yùn)用國際常用的金融手段來扶持農(nóng)業(yè)、外貿(mào)、基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)的發(fā)展成為現(xiàn)實。

（三）我國政策性銀行的主要任務(wù)

（1）國家開發(fā)銀行的主要任務(wù)。按照國家有關(guān)法律、法規(guī)和宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策，籌集和引導(dǎo)境內(nèi)外資金，重點(diǎn)向國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)項目以及重大技術(shù)改造和高新技術(shù)項目發(fā)放貸款；從資金來源上對固定資產(chǎn)投資總量和結(jié)構(gòu)進(jìn)行控制和調(diào)節(jié)。

（2）中國進(jìn)出口銀行的主要任務(wù)。執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策和外貿(mào)政策，為擴(kuò)大我國機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口提供政策性金融支持，以增強(qiáng)我國出口商品的競爭力，促進(jìn)對外貿(mào)易的穩(wěn)定發(fā)展。

（3）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)。按照國家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)，代理財政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

五、非銀行金融機(jī)構(gòu)

非銀行金融機(jī)構(gòu)是我國金融組織體系中的一個重要組成部分，它主要包括信托投資公司、證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)、金融租賃公司、金融資產(chǎn)管理公司、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、郵政儲蓄機(jī)構(gòu)等。

（一）信托投資公司

信托投資公司是一種以受托人的身份、接受委托人的委托，代人進(jìn)行財產(chǎn)管理或處理的非銀行金融機(jī)構(gòu)。大多數(shù)信托投資公司是以經(jīng)營資金和財產(chǎn)委托、代理資產(chǎn)保管、金融租賃、經(jīng)濟(jì)咨詢、證券發(fā)行及投資為主要業(yè)務(wù)。金融信托業(yè)與銀行信貸、保險一并成為現(xiàn)代金融業(yè)的三大支柱。

我國的信托投資業(yè)始于上世紀(jì)20年代。新中國建立后，我國的信托業(yè)陸續(xù)停辦。實行改革開放后，我國的信托業(yè)逐步恢復(fù)并得到了較快的發(fā)展。1979年10月，從中國銀行率先設(shè)立信托咨詢部開始，各專業(yè)銀行、各部委和各地方都紛紛設(shè)立信托投資公司。信托投資公司的快速發(fā)展，也使信托投資公司的問題凸現(xiàn)出來，為此，國家從1982年開始，多次對信托投資公司進(jìn)行了清理整頓，以引導(dǎo)信托投資業(yè)的健康發(fā)展。

（二）證券機(jī)構(gòu)

證券機(jī)構(gòu)是指從事證券業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，主要包括證券公司、證券交易所、證券登記結(jié)算公司等。它們在證券市場扮演不同的角色，從事不同的業(yè)務(wù)，起著不同的作用。

證券公司又稱證券商，是由證券主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立的在證券市場經(jīng)營證券業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。推銷政府債券、企業(yè)債券和股票、代理買賣和自營買賣已上市流通的各類有價證券，參與企業(yè)收購、兼并。

新中國第一家證券公司于1987年在深圳成立，以后各省市都相繼成立了證券公司。目前，我國的證券公司是集承銷、經(jīng)紀(jì)、自營三種業(yè)務(wù)于一身的綜合性經(jīng)營機(jī)構(gòu)。

證券交易所是指依法設(shè)立的，不以盈利為目的，為證券的集中和有組織的交易提供場所、設(shè)施并履行相關(guān)職責(zé)，實行自律性管理的會員制事業(yè)法人。證券交易所的主要職責(zé)是：制定證券交易所的業(yè)務(wù)規(guī)則，接受上市申請，安排證券上市；組織、監(jiān)督證券交易；對會員和上市公司進(jìn)行監(jiān)管；管理和公布市場信息等。

目前我國經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的證券交易所有兩家，即上海證券交易所和深圳證券交易所，由中國證監(jiān)會進(jìn)行監(jiān)督管理。

證券登記結(jié)算公司是為證券交易提供集中的登記、保管與結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)，是不以盈利為目的的法人。我國上海和深圳兩家證券交易所都設(shè)有證券登記結(jié)算公司。在每個交易日結(jié)束后，證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)對證券和資金進(jìn)行清算、交收和過戶，使買人者得到證券，賣出者得到資金。

（三）金融租賃公司

金融租賃公司是專門從事融資性租賃業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。金融租賃又稱“融資性租賃”、“資本租賃”，是指金融租賃公司以融資的方式為其他企業(yè)購買設(shè)備，并將所購設(shè)備租賃給企業(yè)使用，收取租金以補(bǔ)償其購買設(shè)備的成本、融資利息、經(jīng)營費(fèi)用、稅款，并獲取一定利潤的金融業(yè)務(wù)活動。金融租賃有別于傳統(tǒng)的租賃，也不同于貸款，它是所有權(quán)與使用權(quán)相分離、融資與融物相結(jié)合的一種新的經(jīng)濟(jì)活動方式，具有融資、投資、促銷和管理功能。我國金融租賃業(yè)務(wù)起步較晚，1979年10月，中國國際信托投資公司在北京成立后，開辦了國際租賃業(yè)務(wù)，中國的金融租賃業(yè)務(wù)才逐步開展起來。

（四）金融資產(chǎn)管理公司

金融資產(chǎn)管理公司是專門從事對從國有獨(dú)資商業(yè)銀行剝離出來的特定不良資產(chǎn)進(jìn)行管理和處置的國有獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)。它以最大限度保全資產(chǎn)，減少損失為主要經(jīng)營目標(biāo)，依法獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。

組建金融資產(chǎn)管理公司應(yīng)達(dá)到三個目的：一是改善四家國有獨(dú)資商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債狀況，提高其國內(nèi)外資信，促進(jìn)國有獨(dú)資商業(yè)銀行辦成現(xiàn)代商業(yè)銀行。二是運(yùn)用金融資產(chǎn)管理公司的特殊法律地位和專業(yè)化優(yōu)勢，通過建立回收責(zé)任制和專業(yè)化經(jīng)營，實現(xiàn)不良貸款價值回收最大化。三是通過金融資產(chǎn)管理，對符合條件的企業(yè)實施債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)，支持國有大中型虧損企業(yè)擺脫困境。

我國的金融資產(chǎn)管理是于1999年建立的，目前共有四家，即中國華融資產(chǎn)管理公司、中國長城資產(chǎn)管理公司、中國東方資產(chǎn)管理公司、中國信達(dá)資產(chǎn)管理公司，分別接收從中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行剝離出來的不良資產(chǎn)。四家金融資產(chǎn)管理公司在各省市均設(shè)有分支機(jī)構(gòu)。

（五）企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司

企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司一般簡稱“財務(wù)公司”。我國的財務(wù)公司是企業(yè)集團(tuán)為搞活企業(yè)內(nèi)部資金融通、提高資金使用效益，由企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部各成員單位投資入股，為企業(yè)集團(tuán)成員單位提供金融服務(wù)，實行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自求平衡、自擔(dān)風(fēng)險的非銀行金融機(jī)構(gòu)。財務(wù)公司在業(yè)務(wù)上受中國人民銀行監(jiān)管，在行政上隸屬組建該財務(wù)公司的企業(yè)集團(tuán)。我國的財務(wù)公司不同于商業(yè)銀行，也不同于國外的財務(wù)公司，其業(yè)務(wù)空間限制在企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部，兼有商業(yè)銀行、商人銀行和西方財務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu)的一些特點(diǎn)，是一種受限制的非完全的商業(yè)銀行形態(tài)，是產(chǎn)業(yè)銀行的萌芽。

財務(wù)公司經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，可以在其成員單位集中的地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，也可以同商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)建立同業(yè)往來關(guān)系。我國第一家財務(wù)公司于1984年在深圳成立。經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國的許多大型企業(yè)集團(tuán)都設(shè)有財務(wù)公司，形成了較大規(guī)模。

（六）郵政儲蓄機(jī)構(gòu)

中國郵政儲蓄機(jī)構(gòu)以居民個人為服務(wù)對象，可以吸收本外幣儲蓄，辦理個人匯兌，辦理代理業(yè)務(wù)，承銷兌付政府債券。其吸收的儲蓄存款，除按規(guī)定繳納存款準(zhǔn)備金和留足備付金外，其余部分可以轉(zhuǎn)存中國人民銀行、國有獨(dú)資商業(yè)銀行和政策性銀行，或購買國債和金融債券。中國郵政儲蓄機(jī)構(gòu)不得發(fā)放貸款。

我國的郵政儲蓄業(yè)務(wù)始于1919年。1950年郵政儲蓄業(yè)務(wù)停辦。改革開放后，隨著經(jīng)濟(jì)金融的蓬勃發(fā)展，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，原郵電部門于1986年恢復(fù)辦理儲蓄業(yè)務(wù)，并相應(yīng)組建了郵政儲匯機(jī)構(gòu)。目前郵政儲蓄機(jī)構(gòu)行政上歸國家郵政局領(lǐng)導(dǎo)，業(yè)務(wù)上由人民銀行監(jiān)管，在金融運(yùn)行中發(fā)揮著重要作用。

第四篇：金融創(chuàng)新支持新農(nóng)村建設(shè)的調(diào)查與思考概要

金融創(chuàng)新支持新農(nóng)村建設(shè)的調(diào)查與思考

劉義宏 華文勝

建設(shè)社會主義新農(nóng)村是落實科學(xué)發(fā)展觀、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、緩解我國經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu)矛盾的重要內(nèi)容，也是解決“三農(nóng)”問題、全面建設(shè)小康社會的重大戰(zhàn)略舉措，關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展全局。金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，支持新農(nóng)村建設(shè)責(zé)無旁貸。然而，金融支持新農(nóng)村建設(shè)問題，牽扯的層面十分繁多，各地的情況又千差萬別，差異性極大。如何順應(yīng)形勢，把握農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展脈搏，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和信貸支農(nóng)方式，更有效地支持新農(nóng)村建設(shè)，是我們面臨的一個迫切任務(wù)。本文通過對馬鞍山農(nóng)村合作銀行在信貸支農(nóng)方面創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)情況的調(diào)查，了解和掌握馬鞍山新農(nóng)村建設(shè)中金融創(chuàng)新舉措，總結(jié)成績，發(fā)現(xiàn)不足，并結(jié)合實際情況，提出進(jìn)一步做好金融創(chuàng)新支持新農(nóng)村建設(shè)的思路。

一、金融創(chuàng)新支持新農(nóng)村建設(shè)的基本情況

1、“陽光農(nóng)貸”打破農(nóng)村貸款傳統(tǒng)模式。在傳統(tǒng)的金融服務(wù)基礎(chǔ)上，為進(jìn)一步創(chuàng)新支農(nóng)模式，更好的支持新農(nóng)村建設(shè)，近年來，馬鞍山農(nóng)村合作銀行根據(jù)馬鞍山農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長特點(diǎn)，制定了“1＋3金色家園”計劃，對入選的客戶實行辦理業(yè)務(wù)綠色通道和利率優(yōu)惠等措施。此舉改變了農(nóng)戶認(rèn)為沒有關(guān)系就貸不到款的現(xiàn)象，改善了農(nóng)戶貸款難的狀態(tài)?！?＋3金色家園”計劃的申請也打破了信貸員分片管理模式，符合條件的客戶可以就近在任何分支機(jī)構(gòu)提出貸款書面申請，任何人都無權(quán)拒絕客戶的申請。信貸員在接到分配申請后必須盡快與申請人進(jìn)行聯(lián)系，對客戶進(jìn)行貸前調(diào)查，撰寫調(diào)查報告，經(jīng)支行負(fù)責(zé)人審核后報總部，總部根據(jù)調(diào)查報告對借款人進(jìn)行綜合評價，提出評級授信建議，在此基礎(chǔ)上，支行或總部有權(quán)審批人在授信額度內(nèi)進(jìn)行貸款審批發(fā)放。除此以外，為進(jìn)一步滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求，馬鞍山農(nóng)村合作銀行還根據(jù)不同對象、不同需要，研究制訂了農(nóng)戶小額信用貸款、種養(yǎng)殖貸款、“公司＋農(nóng)戶”型農(nóng)戶貸款等十一種類型的貸款。對各類貸款的條件、期限、用途作出了詳細(xì)的規(guī)定。2007年該行投入“三農(nóng)”貸款約13.12億元，其中聯(lián)保貸款余額2.67億元，全年發(fā)放種養(yǎng)業(yè)貸款3724.9萬元、“公司＋農(nóng)戶”型農(nóng)戶貸款39萬元、糧棉油收購及加工貸款316萬元。上述貸款的推出，不僅滿足了新農(nóng)村建設(shè)的融資需求，也深受農(nóng)民朋友的歡迎。

2、“聯(lián)保貸款”破解小企業(yè)融資難。為解決小企業(yè)貸款難問題，馬鞍山農(nóng)村合作銀行通過深入調(diào)查研究，創(chuàng)新思維，在全省乃至全國率先推出聯(lián)戶聯(lián)保貸款。聯(lián)保貸款是同一區(qū)域若干企業(yè)之間自愿組合成立聯(lián)保小組（6至10戶），經(jīng)審查認(rèn)可，對各聯(lián)保小組成員一次性核定配比授信額度后，與農(nóng)村合作銀行簽署聯(lián)保協(xié)議，并交存一定保證金（一般為1：6），授信期限一年，在額度和期限內(nèi)，企業(yè)隨用隨貸，并實行差別化的優(yōu)惠政策。聯(lián)保貸款一次授信、綜合配比、隨用隨貸、循環(huán)使用，不僅使聯(lián)保企業(yè)享受到了銀行對其融資成本的理財服務(wù)，又分散了銀行的資金成本和信用風(fēng)險，聯(lián)保企業(yè)有效資金需求得到了滿足。聯(lián)保貸款自推出以來，經(jīng)過2年多時間的發(fā)展，給中小企業(yè)融資建立一條“綠色通道”。截至目前已發(fā)放貸款20組、122戶、累計發(fā)放貸款4.41億元。企業(yè)聯(lián)保在縣域各鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率已超過50％以上。由于將參加聯(lián)保企業(yè)的資產(chǎn)及經(jīng)營規(guī)模作為授信核定的標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)正常經(jīng)營的資金得以滿足。聯(lián)保企業(yè)貸款利用負(fù)債加快了發(fā)展步伐，增強(qiáng)了在市場中的競爭力。

3、“微小貸款”解決創(chuàng)業(yè)融資難。微小貸款是馬鞍山農(nóng)村合作銀行在世界銀行、德國復(fù)興信貸銀行等國際機(jī)構(gòu)的支持下，開辦的一項全新貸款業(yè)務(wù)。該項目為大多數(shù)過去無法獲得貸款的正處于成長期的個體經(jīng)營戶、微型和小型企業(yè)創(chuàng)造獲得貸款的機(jī)會。微小貸款一改銀行業(yè)注重抵、質(zhì)押貸款的方式，主要是通過對貸款人的經(jīng)營狀況分析決定貸款是否發(fā)放，以及發(fā)放的額度，經(jīng)過工作人員的調(diào)查核實分析，5天內(nèi)就能拿到貸款。在信貸調(diào)查技術(shù)上，主要體現(xiàn)以下幾個原則：一是遵循“到戶調(diào)查”和“眼見為實”的原則，不強(qiáng)求借款人提供資產(chǎn)負(fù)債表，而要求信貸人員必須到借款人的經(jīng)營場所實地核查其現(xiàn)金、存貨，同時將借款人的家庭收支列入調(diào)查范圍，對借款人所陳述的資產(chǎn)，要求其提供相應(yīng)的憑證以作印證，有時甚至要當(dāng)場過目借款人口袋里的現(xiàn)金；二是要求信貸人員根據(jù)對借款人的實地調(diào)查，自編借款人財務(wù)狀況簡表和調(diào)查報告，用較為準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)來判斷借款人財務(wù)水平和損益情況，說明其每月還貸能力；三是提倡直接溝通，不允許開展側(cè)面調(diào)查，微小貸款倡導(dǎo)直接溝通，他們認(rèn)為側(cè)面調(diào)查違反了商業(yè)銀行為客戶保密的最高原則。微小貸款自2007年5月8日正式開辦以來，陸續(xù)在4家支行開辦微貸業(yè)務(wù)，到2008年5月底，累計發(fā)放貸款858筆，貸款金額為5200萬元，平均單筆金額5.86萬元；現(xiàn)有貸款數(shù)量700筆，貸款余額3600萬元，到目前為止，沒有產(chǎn)生一筆不良貸款。

4、“綠色貸款通道”支持農(nóng)業(yè)示范戶的發(fā)展壯大。為進(jìn)一步支持新農(nóng)村建設(shè)，馬鞍山農(nóng)村合作銀行計劃在未來5年，將累計投放30億元信貸資金，重點(diǎn)培植3000戶農(nóng)業(yè)示范戶、300個企業(yè)、30個行政村，使3000戶農(nóng)業(yè)示范戶率先致富奔小康，使300個企業(yè)茁壯成長并確立行業(yè)優(yōu)勢，使30個行政村向現(xiàn)代化的小城鎮(zhèn)邁進(jìn)。截至2008年3月末，已發(fā)展農(nóng)業(yè)示范戶700戶，授信總額達(dá)3250萬元?！稗r(nóng)業(yè)示范戶”實行“一次授信，余額控制，隨貸隨用，循環(huán)使用”的授信管理模式。執(zhí)行專門的綠色通道優(yōu)惠利率標(biāo)準(zhǔn)，對貸款發(fā)放后能夠按期履約的農(nóng)業(yè)示范戶，在下次申請時利率執(zhí)行在原有貸款利率基礎(chǔ)上再優(yōu)惠10％，直至基準(zhǔn)利率。在貸款審批上，實行權(quán)力下放，各支行行長在經(jīng)總部貸審會確定的授信額度內(nèi)可以自行審批，在風(fēng)險相對可控的前提下，加快了貸款的審批效率，進(jìn)一步方便農(nóng)戶，減輕了借款人的負(fù)擔(dān)。

二、金融創(chuàng)新支持新農(nóng)村建設(shè)存在的主要問題

1、新農(nóng)村建設(shè)中資金需求主體、用途和數(shù)量呈多元化發(fā)展趨勢，對金融創(chuàng)新提出了新挑戰(zhàn)。經(jīng)過20多年的農(nóng)村改革，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局已徹底被打破，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織化程度越來越高，在家庭承包制以外，又出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)合作組織、個體專業(yè)戶、民營企業(yè)等更多的組織形式。農(nóng)戶除擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營需求外、消費(fèi)性需求和教育需求不斷增加，特別是農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對資金需求已超出了農(nóng)戶小額信用貸款的范圍，而且大部分大額資金需求難以滿足。與此同時，新農(nóng)村建設(shè)在商品流通、工業(yè)企業(yè)建設(shè)、農(nóng)村道路以及住房改造、農(nóng)村水利、大型設(shè)備建設(shè)和購臵上等，都離不開信貸支持和金融產(chǎn)品的開發(fā)?？梢哉f，新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新需求是全方位的、多層次的，這對金融創(chuàng)新都是新的挑戰(zhàn)。

2、作為新農(nóng)村建設(shè)中信貸支農(nóng)的“主力軍”，農(nóng)村合作銀行面臨“孤軍奮戰(zhàn)”的境地。隨著商業(yè)銀行改革的逐步深化，國有商業(yè)銀行從追求利潤最大化出發(fā)，紛紛從農(nóng)村撤離，對農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行大量撤并，同時實行高度集中的“分級授權(quán)”信貸管理體制，在信貸投放上重大輕小，重工輕農(nóng)、重城市輕農(nóng)村，對農(nóng)村信貸風(fēng)險性看得過多，自上而下高度集中的信貸管理模式，對基層金融機(jī)構(gòu)的貸款發(fā)放形成了剛性制約，對農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)貸款基本上只剩農(nóng)村合作銀行了。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購、儲運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，目前雖然在糧食加工等領(lǐng)域有貸款投放，但額度不大，又有商業(yè)化的趨勢。農(nóng)村合作銀行即使在信貸模式和服務(wù)方式上開展一些創(chuàng)新，也難以在根本上解決新農(nóng)村建設(shè)中的資金需求。

3、農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢，制約了金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。開辦農(nóng)業(yè)保險，可以解決銀行的后顧之憂，無形中也擴(kuò)大大信貸發(fā)放力度，便利了客戶，有利于金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)向更進(jìn)一步發(fā)展。目前，農(nóng)村地區(qū)開辦的險種有機(jī)動車保險、農(nóng)村房屋保險、家庭財產(chǎn)保險、校舍保險等，但真正形成規(guī)模的只有機(jī)動車保險和農(nóng)村房屋保險，農(nóng)村保險推廣效果不明顯，也在一定程度上影響了銀行貸款的發(fā)放。

4、微小貸款雖然受到多方歡迎，但目前仍處于艱難起步階段。主要表現(xiàn)在一是項目處于起步期，盈利難度相對較大，目前只能算是微利甚至保本階段，該行旨在通過進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，形成規(guī)模優(yōu)勢后，才能真正成為盈利項目；二是勞動力成本較高，占去了貸款的絕大部分利潤。微小貸款項目信貸員從入行培訓(xùn)到走上崗位，需要投入一定的成本，每月需要支付薪酬，這對本身盈利不大的微小貸款項目而言，發(fā)展的壓力較大；三是由于農(nóng)業(yè)的收成與天氣等諸多因素相關(guān)，存在較大的市場風(fēng)險，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或其他不可抗力因素，貸款就存在難以收回的風(fēng)險。這些因素都影響了微小貸款項目的進(jìn)一步發(fā)展。

三、金融創(chuàng)新支持新農(nóng)村建設(shè)的意見和建議

1、創(chuàng)新信貸方式，實行區(qū)別對待。一是創(chuàng)新銀政合作方式。通過銀政合作，把農(nóng)村金融與地方政府的力量結(jié)合起來。開展文明信用評級，嘗試把文明道德建設(shè)的內(nèi)容與農(nóng)民致富資金需求直接聯(lián)系起來。將信用約束與農(nóng)戶社會經(jīng)濟(jì)行為全面結(jié)合起來，加大農(nóng)戶違約的成本，推進(jìn)農(nóng)村信用建設(shè)和鄉(xiāng)風(fēng)文明共同發(fā)展。二是創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式。在推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)上，可將龍頭企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和協(xié)會等具有法人地位的利益主體納入聯(lián)保貸款范疇，建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，彌補(bǔ)農(nóng)戶聯(lián)保的缺陷，解決“公司＋農(nóng)戶”、“基地＋農(nóng)戶”、“業(yè)主＋農(nóng)戶”、“項目＋協(xié)會＋農(nóng)戶”等聯(lián)保問題。三是依托農(nóng)民組織化力量創(chuàng)新。在農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)成立農(nóng)戶聯(lián)保小組，發(fā)展聯(lián)保信用，放大信用總量，擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸款的覆蓋面。另外，吸納農(nóng)業(yè)政策性保險參與，形成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、保險公司、經(jīng)濟(jì)合作組織、農(nóng)戶多方共贏的“四位一體”發(fā)展模式。

2、創(chuàng)新信貸品種，實現(xiàn)“多點(diǎn)開花”。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化、多層次、多類型，需要農(nóng)村金融從信貸品種上加快創(chuàng)新，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求主體提供便捷化、人性化、個性化、差導(dǎo)化服務(wù)。一是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信貸方式，可以創(chuàng)辦票據(jù)貼現(xiàn)、項目融資、科研貸款等信貸方式，促進(jìn)其做大做強(qiáng)。延伸信貸支持環(huán)節(jié)，加大對糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款和種子貸款的投放力度，積極爭取上級行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款額度逐步落實到具體企業(yè)和項目。二是在小額信用貸款和聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)上，可開辦公務(wù)員為農(nóng)民保證的貸款。依據(jù)“物權(quán)法”的實施，擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)以動產(chǎn)和不動產(chǎn)抵（質(zhì)）押貸款范圍。三是支持農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)擴(kuò)大規(guī)模和提高質(zhì)量，扶持農(nóng)產(chǎn)品的加工轉(zhuǎn)化增值等環(huán)節(jié)，用金融對接手段促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品一體化經(jīng)營，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級換代；做好扶貧貼息、農(nóng)業(yè)基本建設(shè)和技術(shù)改造、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等方面的貸款發(fā)放工作，積極支持涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展。

3、創(chuàng)新服務(wù)模式，切實“惠農(nóng)利農(nóng)”。一是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，嘗試將國債、金融債、公司債、項目債推向農(nóng)村市場，把金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)換為農(nóng)村市場所能夠接受的債券產(chǎn)品。二是積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場和農(nóng)業(yè)保險市場，開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險。三是繼續(xù)推動區(qū)域性票據(jù)交換中心建設(shè)，擴(kuò)大票據(jù)使用和流通范圍，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算功能。四是加大非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在農(nóng)村的推廣力度，培養(yǎng)農(nóng)民形成新的支付習(xí)慣，逐步推進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)算服務(wù)現(xiàn)代化。

4、正確引導(dǎo)民間借貸，彌補(bǔ)正規(guī)金融的不足。當(dāng)前農(nóng)村一些地方資金外流嚴(yán)重，資金短缺，影響新農(nóng)村建設(shè)；另一方面民間融資十分活躍，很大程度上又彌補(bǔ)了農(nóng)村金融市場的不足和缺陷，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的推動作用。因此，相關(guān)部門在引導(dǎo)規(guī)范和管理民間融資方面要有新思維、新思路，準(zhǔn)確把握民間融資的規(guī)模、流向、利率和融資對象等，并加以正確引導(dǎo)和規(guī)范化管理，打擊非法融資和高利貸行為，使民間借貸趨利避害，健康發(fā)展。

5、積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，為新農(nóng)村建設(shè)保駕護(hù)航。進(jìn)一步擴(kuò)大和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域和范圍，減少銀行因市場風(fēng)險而帶來的損失。廣泛深入宣傳保險知識，增加農(nóng)民保險意識。同時要協(xié)調(diào)好信貸業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)之間的關(guān)系，相互促進(jìn)，共同發(fā)展，為新農(nóng)村建設(shè)提供全方位的金融服務(wù)。(作者單位：人行馬鞍山市中心支行)

第五篇：科技創(chuàng)新 組織創(chuàng)新 金融創(chuàng)新

科技創(chuàng)新 組織創(chuàng)新 金融創(chuàng)新

“三大支撐”加速大豐沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)展

面對發(fā)展階段的新變化和發(fā)展環(huán)境的硬約束，依靠創(chuàng)新驅(qū)動搶占未來發(fā)展制高點(diǎn)勢在必行。大豐市打破常態(tài)，大力推進(jìn)科技創(chuàng)新、組織創(chuàng)新和金融創(chuàng)新，以“三大支撐”為沿海發(fā)展發(fā)展裝上了“加速器”?？萍紕?chuàng)新“一路助跑”。前不久，在江蘇海洋產(chǎn)業(yè)研究院科研人員的攻關(guān)下，素有沿海“食人草”之稱的大米草找到了“歸宿”。該院將大米草用來制造環(huán)保型裝飾墻板、集裝箱托架等各種工業(yè)包裝品，實現(xiàn)變廢為寶。這是大豐市大力實施科技創(chuàng)新結(jié)出的又一碩果。

在實施科技創(chuàng)新中，該市堅持“兩手抓”，一方面大力實施政產(chǎn)學(xué)研聯(lián)合，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展借智借力；另一方面，全面實施“530”計劃，開拓招才引智的新路子，取得了顯著成效。據(jù)了解，該市已與清華大學(xué)、中國科學(xué)院、南京工業(yè)大學(xué)、上海交通大學(xué)等高校科研院所深層次合作，風(fēng)電裝備制造、石化新材料、海洋生物等新興產(chǎn)業(yè)和冷溫精鍛、熱處理設(shè)備、拋丸機(jī)等優(yōu)勢傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，在創(chuàng)新的道路上高歌猛進(jìn)。目前，森威精鍛公司的“轎車雙離合器變速系統(tǒng)關(guān)鍵零部件塑性凈成形技術(shù)研發(fā)及產(chǎn)業(yè)化”、鹽土大地農(nóng)業(yè)科技公司的“高效耐鹽植物菊芋新品種選育及產(chǎn)業(yè)化技術(shù)開發(fā)與應(yīng)用”、南車電機(jī)公司的“2.5兆瓦、6兆瓦風(fēng)力發(fā)電電機(jī)的研發(fā)及產(chǎn)業(yè)化”等項目，已進(jìn)入省重大科技成果轉(zhuǎn)化的候選“盤子”。這些項目的順利實施，將對該市轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級起到推波助瀾的作用。

組織創(chuàng)新“強(qiáng)筋壯骨”。7月4日，大豐市召開第二期領(lǐng)導(dǎo)干部新加坡能力培訓(xùn)班動員會。據(jù)悉，參加此次培訓(xùn)的領(lǐng)導(dǎo)干部共23人，他們于7月5日至12日，到新加坡接受科技創(chuàng)新管理、城市規(guī)劃建設(shè)、工業(yè)園區(qū)建設(shè)管理、港口建設(shè)管理、和諧社會建設(shè)等內(nèi)容的學(xué)習(xí)培訓(xùn)。這次出國“充電”，將為該市科學(xué)發(fā)展再輸“新鮮血液”。如果說科學(xué)發(fā)展是一個人體，那么組織創(chuàng)新就是骨架。如何讓骨架變得更加健壯，給力全市經(jīng)濟(jì)“騰飛”？大豐市不遺余力，打出精彩“組合拳”。定期舉辦“每月一課”專題報告會，是該市推進(jìn)組織創(chuàng)新的“大手筆”。去年以來，該市結(jié)合自身實際，圍繞產(chǎn)業(yè)集群、接軌上海、文化創(chuàng)意、生態(tài)旅游、港口建設(shè)與地方經(jīng)濟(jì)互動發(fā)展等重點(diǎn)課題，為市四套班子領(lǐng)導(dǎo)、全市副科級以上干部授課，進(jìn)一步提高干部的能力素

質(zhì)。截至目前，該市已累計開展“每月一課”16次，聽課者達(dá)上萬人次。與此同時，該市以中國浦東干部學(xué)院為培訓(xùn)基地，對全市科級干部進(jìn)行集中輪訓(xùn)，并選派部分科級領(lǐng)導(dǎo)干部赴新加坡開展境外實訓(xùn)，幫助領(lǐng)導(dǎo)干部更新觀念、開闊眼界、提升能力。此外，大豐市堅持黨政領(lǐng)導(dǎo)領(lǐng)辦園區(qū)，人大政協(xié)領(lǐng)導(dǎo)領(lǐng)辦項目，通過組織創(chuàng)新，變革體制機(jī)制，減少了行政主體，增加了經(jīng)濟(jì)主體，為全市經(jīng)濟(jì)提速發(fā)展“強(qiáng)筋壯骨”。金融創(chuàng)新“借翅高飛”。3月1日，大豐市在上海舉辦金融投資環(huán)境推介會。中國銀監(jiān)會、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、正信銀行及匯豐、花旗、渣打、華美等60多家金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人應(yīng)邀出席，并紛紛表示全力為該市提供金融服務(wù)，助推該市經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展；3月21日至22日，大豐市委書記倪峰率隊赴南京，密集拜訪人行南京分行、省工行、省農(nóng)行、省中行、省建行等金融機(jī)構(gòu)，為大豐市發(fā)展?fàn)幦〗鹑谥С帧?jīng)濟(jì)快發(fā)展，金融來發(fā)力。近年來，大豐市頻頻發(fā)招，加快構(gòu)建多層次、多渠道的投融資體系，大力招商引行，全力打造企業(yè)上市“大豐板塊”，經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力凸顯?，F(xiàn)在，交通銀行、江蘇銀行、蘇州銀行、江南村鎮(zhèn)銀行等相繼落戶，為全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展增添后勁。輝豐公司、豐東公司先后成功上市，激活融資市場一池春水。尤其是今年1月12日，大豐港股權(quán)投資基金、蘇港城股權(quán)投資基金揭牌儀式在天津市濱海高新區(qū)隆重舉行，這是該市在開展融資租賃和企業(yè)上市直接融資業(yè)務(wù)之后，金融創(chuàng)新取得又一突破。4月份，大豐港海晶創(chuàng)投中心成立，該中心集商業(yè)銀行、擔(dān)保公司、融資租賃公司、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)于一體，律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、產(chǎn)權(quán)交易所、財務(wù)顧問公司等服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)有盡有。目前，中心運(yùn)營良好，一大批企業(yè)和項目得到了金融支持，煥發(fā)出勃勃生機(jī)。