第一篇：淺論金融犯罪的禍起蕭墻[本站推薦]

文章標(biāo)題：淺論金融犯罪的禍起蕭墻

伴隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型向縱深發(fā)展，在金融體制的不斷完善與成熟的過程中，金融犯罪呈現(xiàn)愈演愈烈的態(tài)勢，以上海這個金融中心城市為例，從*年以來的5年中，金融犯罪的數(shù)量每年以4.8的比例遞增，成為上海市經(jīng)濟(jì)犯罪案件中僅次于合同詐騙的第二大類經(jīng)濟(jì)犯罪案件。由于金融機(jī)構(gòu)資金集中，犯罪分子一旦得手就可以“迅

速致富”，所以倍受不法分子青睞。金融犯罪在發(fā)展中呈現(xiàn)了許多新特點，表現(xiàn)出了許多新方式，但無論經(jīng)濟(jì)犯罪怎么發(fā)展變化，都是內(nèi)外因共同作用的結(jié)果。從實踐來看，大量的金融犯罪都與金融機(jī)構(gòu)的自身有關(guān)，或利益驅(qū)使，或管理松弛，或是工作人員與外部犯罪分子互相勾結(jié)實施犯罪，致使經(jīng)濟(jì)犯罪“禍起蕭墻”。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，關(guān)系著國民經(jīng)濟(jì)的命脈，金融犯罪的危害性也相對更大。所以，金融機(jī)構(gòu)和公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵部門應(yīng)該充分重視金融犯罪，充分重視由于“禍起蕭墻”導(dǎo)致大量金融犯罪的出現(xiàn)。

一、金融機(jī)構(gòu)自身的原因

1、金融機(jī)構(gòu)重視經(jīng)濟(jì)利益，忽視風(fēng)險。當(dāng)今社會，經(jīng)濟(jì)是中心，從而使得金融行業(yè)的作用非常突出，進(jìn)而金融機(jī)構(gòu)大量出現(xiàn)，導(dǎo)致金融行業(yè)競爭的加劇，特別是我國加入世界貿(mào)易組織以來，面臨國外金融巨頭的搶灘，國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)使盡渾身解數(shù)，導(dǎo)致競爭日趨白熱化。加上近年來金融機(jī)構(gòu)紛紛改制，加快了金融行業(yè)的商業(yè)化進(jìn)程，為了尋求商業(yè)利益，金融行業(yè)甚至出現(xiàn)了惡型競爭。許多金融業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)重視資金的流動性、效益性，但忽視了資金的安全性，把注意資金安全性放在了次要地位，特別是商業(yè)銀行注重以吸收存款來維持生存，在競相攬存的舉措中方便儲戶被放在首位，有效防范金融詐騙犯罪、規(guī)避金融風(fēng)險卻被放到了不太重要的位置，導(dǎo)致金融行業(yè)中出現(xiàn)了如“利率大戰(zhàn)”、“開戶大戰(zhàn)”、“儲蓄大戰(zhàn)”，盲目擴(kuò)張分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點，不計成本，不計代價地拉來儲蓄和存款，加大了金融犯罪的發(fā)生幾率。

2、金融機(jī)構(gòu)自身不重視金融業(yè)務(wù)的手續(xù)的履行。制度執(zhí)行不嚴(yán)肅，有章不循，有禁不止，違反財經(jīng)紀(jì)律和操作程序，給工作造成許多漏洞，許多銀行逆程序?qū)徟?，超?quán)限審批，造成金融案件發(fā)生，南海馮明昌騙貸中國工商銀行74億元案件于此有關(guān)。近年來，百萬元以上經(jīng)濟(jì)案件暴露出來的一個共同問題就是發(fā)案單位規(guī)章制度形同虛設(shè)。比如一次性劃出高額存款，應(yīng)當(dāng)電話通知存款單位確認(rèn)。一些金融機(jī)構(gòu)對巨額款項的進(jìn)出沒有嚴(yán)格的審批手續(xù)，往往只在前臺經(jīng)過“接柜—復(fù)核”兩道程序，一大筆錢就劃出、取走了。存款單位有大宗款項存入或劃出，都應(yīng)當(dāng)通知存款單位“照票”（用電話與存款單位法人代表核實款項、支票號），現(xiàn)在許多金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為這一規(guī)定無關(guān)緊要，過于繁瑣放棄了這一制度。而天津信托投資公司近年來由于嚴(yán)格執(zhí)行了“照票”這一雖然“古老”但卻行之有效的制度，至今沒有發(fā)生一起存款被騙的案件。

根據(jù)有關(guān)規(guī)定，企業(yè)多頭開戶，一人多頭注冊公司要經(jīng)過嚴(yán)格的審查，如果不嚴(yán)格履行審查程序，則風(fēng)險就隨之而來?，F(xiàn)在通過一人多頭注冊公司等手段轉(zhuǎn)移信貸資金在騙貸案中較為普遍。一些犯罪分子通過多頭注冊公司，一方面將騙取的銀行信貸資金通過關(guān)聯(lián)企業(yè)反復(fù)對轉(zhuǎn)、賬務(wù)互掛往來掩蓋貸款的真實用途，挪作他用。

大額的存放款要審批，要經(jīng)常的內(nèi)部稽查。民生銀行上海分行負(fù)責(zé)上海印鈔廠貸款業(yè)務(wù)的信貸員黃謹(jǐn)，利用職務(wù)之便，私自挪用上海印鈔廠的存款放貸。其后，便通過私刻公章等手段，以上海印鈔廠的名義，前后累計借款3.5億元。為了騙局的順利運(yùn)轉(zhuǎn)，黃謹(jǐn)?shù)热艘越栊逻€舊的方法，先后歸還了2.5億元貸款，其余皆落入個人腰包。直到民生銀行總行在內(nèi)部核查時才意識到上海分行貸款給上海印鈔廠的數(shù)目過于巨大，便直接派員到該廠核實，這起數(shù)目驚人的騙貸案終露端倪。僅僅一個普通的銀行信貸員居然有本事把銀行變成自己的“提款機(jī)”，數(shù)以億計地往外轉(zhuǎn)移財產(chǎn)。據(jù)工商銀行一位信貸專家介紹，黃謹(jǐn)?shù)热说脑p騙手段其實非常簡單拙劣、“只要按照各商業(yè)銀行行內(nèi)的規(guī)章制度操作，完全能夠避免這樣的事件”。

3、金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理松弛，控制措施不到位。有些金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度形同虛設(shè)，防范意識差，偏重于業(yè)務(wù)開拓而輕視隊伍建設(shè)，重網(wǎng)點建設(shè)而輕內(nèi)部管理，金融機(jī)構(gòu)缺乏有效的監(jiān)督約束機(jī)制，以致某些人長期不按章辦事，濫用職權(quán)，玩忽職守，膽大妄為，無法無天，由此引發(fā)了許多大案要案；金融改革正處于過渡時期，各金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的內(nèi)部管理規(guī)章制度，有的已經(jīng)過時落伍，有的與實際脫節(jié)，亟需修訂和完善；金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部檢查監(jiān)督不嚴(yán)格，一些上級管理人員對一線業(yè)務(wù)的稽核檢查不到位，滿足于應(yīng)付，檢查力度深度都存在不足，缺乏深入細(xì)致的工作，導(dǎo)致對隱藏較深的違法違紀(jì)問題得不到及時發(fā)現(xiàn)，致使許多不法分子長期隱蔽作案，屢屢得逞；內(nèi)部控制松弛，措施不到位，各級崗位責(zé)任、營業(yè)柜組復(fù)核查點、貸款（理賠）集體審查、離任審計、公開辦事等

程序不健全，比如一些金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和重要崗位人員不能定期交流，一人多崗，崗位之間缺乏互相監(jiān)督制約機(jī)構(gòu)。此外，還有些金融單位、部門的領(lǐng)導(dǎo)在處理系統(tǒng)內(nèi)部發(fā)生的違法違紀(jì)問題時，執(zhí)紀(jì)不嚴(yán)，片面強(qiáng)調(diào)“內(nèi)部消化”，從而導(dǎo)致違法犯罪分子有恃無恐地進(jìn)行金融犯罪。

二、工作人員與外部人員勾結(jié)，上下勾結(jié)聯(lián)手犯罪

1、內(nèi)外勾

結(jié)，聯(lián)手犯罪。近年來，一些社會上的不法之徒與少數(shù)金融機(jī)構(gòu)工作人員相互串通、聯(lián)手犯罪的問題比較突出。少數(shù)銀行內(nèi)部職工或內(nèi)外勾結(jié)偽造銀行單證，主要是銀行承況匯票、商業(yè)承況票兩種，騙取資金或進(jìn)行誘騙活動。特別是數(shù)額巨大的金融犯罪中，基本都有內(nèi)部人員參與。這些內(nèi)部人員除一般工作人員外，更有一些部門負(fù)責(zé)人利用手中的職權(quán)參與作案。天津市高級人民法院刑二庭庭長周學(xué)智說，從已經(jīng)結(jié)案的金融詐騙案件來看，沒有金融機(jī)構(gòu)工作人員的內(nèi)部“幫忙”，金融詐騙犯罪很難得逞。某銀行行長不惜跳上前臺，親自出面為騙貸者積極活動聯(lián)系擔(dān)保單位，發(fā)放虛假貸款作擔(dān)保使騙貸進(jìn)一步升級。不僅挪用公款，而且違法發(fā)放貸款，用違法的方式掩蓋違法的問題。在貸款的發(fā)放中，利用權(quán)勢強(qiáng)令下屬操作，通過化整為零、借新還舊等方式企圖使問題隱蔽化。再看馮明昌騙貸案，如果不是馮明昌于中國工商銀行南海支行人員內(nèi)外勾結(jié)，馮明昌絕對不能順利貸出74億元的高額貸款。

2、工作人員受利益的驅(qū)使違法亂紀(jì)。錢欲驅(qū)使，見利忘義，思想霉變，為了生活得更加“滋潤”，于是金融機(jī)構(gòu)工作人員挪用公款經(jīng)商、謀第二職業(yè)、炒股、內(nèi)幕交易等犯罪紛紛出現(xiàn)。

在一些基層金融機(jī)構(gòu)的儲蓄所、營業(yè)所、分理處、辦事處及一些業(yè)務(wù)代辦機(jī)構(gòu)，工作人員利用上級管理不嚴(yán)、監(jiān)督不力進(jìn)行資金的挪用，他們吸存不入帳，私開存單或給客戶空頭存單，挪用資金作案，或偷支儲戶存款，利用偽造假存款支取憑證，偽造印章，偷換印鑒，冒領(lǐng)存款或偷支儲戶存款，或偷支儲戶存款利息，利用職務(wù)之便或工作之便，模仿儲戶簽章調(diào)換儲戶利息支出憑證，侵占存款利息。

有的人是通過偽造客戶印章、憑證、挪用客戶資金，或者直接偽造客戶印章，利用工作之便，再偽造銀行憑證，挪用客戶資金。

還有一些工作人員采取更改帳目盜取庫款或直接盜取庫款的辦法，達(dá)到獲取資金的目的，利用保管現(xiàn)金、庫款、提款箱的便利更改帳目資金，或利用管庫、守庫、值班提取現(xiàn)金、送款等盜竊庫款，還有利用銀行內(nèi)部制度執(zhí)行不嚴(yán)格，各柜之間或網(wǎng)點之間現(xiàn)金出入庫手續(xù)不健全、不記現(xiàn)金收付日記賬、不按規(guī)定對帳復(fù)核等管理上的漏洞，采用入庫不記帳或少記帳、出庫不記帳或少出庫、私自改動現(xiàn)金繳款報單等手段盜取庫款。

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第二篇：禍起蕭墻成語故事

禍起蕭墻成語故事

季氏將要攻打附庸國顓臾。冉有、子路兩人參見孔子，說道：“季氏將對顓臾使用武力。”孔子說：“冉求!這難道不應(yīng)該責(zé)備你嗎?先王曾經(jīng)任命顓臾主持東蒙山的祭祀，而且它處在我們魯國的疆域之中，這正是跟魯國共安危的藩屬，為什么要去攻打它呢?”冉有說：“那個季孫要這么干，我們兩人都不想呢?！笨鬃诱f：“冉求!賢人周任有句話說：‘能夠施展自己的力量就任職;如果不行，就該辭職?！热缦棺佑龅轿ｋU，不去扶持;將要摔倒了，不去攙扶，那又何必用助手呢?況且你的話錯了。老虎犀牛從柵欄里逃了出來，龜殼美玉在匣子里毀壞了，這應(yīng)責(zé)備誰呢?”

冉有說：“顓臾，城墻堅固，而且離季孫的采邑費地很近。現(xiàn)在不把它占領(lǐng)，日后一定會給子孫留下禍害?！笨鬃诱f：“冉求!君子討厭那種避而不說自己貪心卻一定另找借口的態(tài)度。我聽說過：無論是有國的諸侯或者有封地的大夫，不必?fù)?dān)心財富不多，只需擔(dān)心財富不均;不必?fù)?dān)心人民太少，只需擔(dān)心不安定。若是財富平均，便沒有貧窮;和平相處，便不會人少;安定，便不會傾危。做到這樣，遠(yuǎn)方的`人還不歸服，便發(fā)揚(yáng)文治教化招致他們。他們來了，就得使他們安心。如今你們倆輔佐季孫，遠(yuǎn)方的人不歸服，卻不能用文治教化招致;國家支離破碎，卻不能保全;反而想在國境以內(nèi)使用武力。我恐怕季孫的憂愁不在顓臾，卻在蕭墻里面?！?/p>

后來，人們用這一典故表示內(nèi)部禍亂之意，《后漢書》中就引用了這一典故：“此皆釁發(fā)蕭墻，而禍延四海也?！?/p>禍起蕭墻成語故事2

【注音】huò qǐ xiāo qiáng

【典故】吾恐季孫之憂，不在顓臾，而在蕭墻之內(nèi)也?！墩撜Z·季氏》

【釋義】蕭墻：古代宮室內(nèi)當(dāng)門的小墻。指禍亂發(fā)生在家里。比喻內(nèi)部發(fā)生禍亂。

【用法】作謂語、賓語、定語；指內(nèi)亂

【結(jié)構(gòu)】主謂式

【近義詞】同室操戈、蕭墻之禍、尺布斗粟

【反義詞】敵國外患、兵臨城下、大軍壓境

【同韻詞】拘俗守常、龍飛鳳翔、紛紛洋洋、狐埋狐揚(yáng)、龍戰(zhàn)玄黃、騎鶴上揚(yáng)、愁多夜長、問道于盲、平平常常、動靜有常......【年代】古代

【成語故事】春秋時期，魯國大夫季康子為鞏固自己的統(tǒng)治權(quán)力，想攻打附近的顓臾國。季康子的謀臣冉有和子路都是孔子的學(xué)生，他們問孔子該如何處理?？鬃诱f：“治理一國不能使百姓安居樂業(yè)，國內(nèi)處于分崩離析的狀態(tài)，恐怕要禍起蕭墻了?！?/p>

【示例】不照這么辦法，恐禍起蕭墻，勢且波及全國，總統(tǒng)不如通權(quán)達(dá)變，暫歇風(fēng)潮為是?！锊號|藩、許廑父《民國通俗演義》第八十回

成語禍起蕭墻出處：

這個成語出自《論語·季氏》。

禍起蕭墻

這個成語出自《論語·季氏》。

春秋時，魯國自魯文公后，即由季孫氏執(zhí)政。到魯哀公時的季康子，名位雖是卿大夫，實際權(quán)勢之大，早已超出國君之上。當(dāng)時的費邑是季康子的私邑，他為了進(jìn)一步擴(kuò)大和鞏固自己的統(tǒng)漢權(quán)力，想攻伐附近的顓臾，把它吞并過來0顓臾是魯國的附屬小國，在費邑的西北約七十里。

當(dāng)時孔子反對季孫氏攻伐顓臾。而孔子的學(xué)生冉有和子路卻都是季康子的家臣，因此孔子責(zé)備他倆不該支持季氏。據(jù)《論語·季氏》載，孔子當(dāng)時說：“……無論諸侯或大夫，辦理國家政事，不柏貧窮，不怕人口少，只怕不得安居。如果貧富并不懸殊，窮也就無所謂了，如果都有安居，人口少也就沒有關(guān)系。如果不發(fā)生戰(zhàn)爭，也就不會發(fā)生什么危險的災(zāi)難￡這樣，遠(yuǎn)方的人就會前來歸服你，如若嫌歸服的人不多，還可以施行仁義禮樂的政教來廣泛招致。而現(xiàn)在，你們倆輔助季孫氏干了些什么呢？遠(yuǎn)方的人不歸附，你不能招來；國家分崩離析，你不能堅守，反而想使用兵力，去攻伐顓臾。我恐怕季孫氏的憂慮不在顓臾，而在蕭墻之內(nèi)啊!”

“蕭墻”，是國君宮門前的照壁。臣子進(jìn)見君王，到此而增加肅敬，所以叫做“蕭墻”。“蕭墻之內(nèi)”這里暗指魯哀公。因為季孫氏當(dāng)時和魯君矛盾很大。季孫恐怕魯哀公利用顛臾的有利地勢，來襲擊他的費邑，于是他先下手為強(qiáng)，攻伐顓臾。所以孔子說：季孫之憂不在顓臾，而在蕭墻之內(nèi)。后人用“禍起蕭墻”比喻內(nèi)部發(fā)生禍亂。

禍起蕭墻的故事

公元前659年季友立公子姬申為國君，即為魯僖公。同年，季友迫使莒國將魯國亂臣慶父交還魯國。由于季友對魯國王室忠心耿耿，為維護(hù)魯國的安定做出了貢獻(xiàn)，僖公便把汶水北面的土地及費這個地方賜給了季友，并命季氏世代為上卿。從此，費地成為季氏的私邑。從此季友的子孫被稱為季孫氏。

季孫氏以顓[zhuān]臾國靠近費邑，以后會給子孫造成威脅為借口，要出兵伐顓臾。顓臾在商代即是方國，故址在今平邑縣柏林鄉(xiāng)，至今平邑鎮(zhèn)東還有顓臾村。周成王時顓臾成為魯國附庸。顓臾地處魯國首都曲阜和季氏采邑費城之間，周王室曾授權(quán)其祭祀少皋和蒙山，季氏要對這樣一個處在魯國疆域之內(nèi)的附庸國大動干戈，這使孔子十分反感。他說，天下有道，禮樂征伐自天子出，天下無道，禮樂征伐自諸侯出。季孫氏當(dāng)時只是一個卿大夫，是不能擅自征伐的。季孫氏家臣子路和費邑宰冉求把這個消息告訴了老師孔子?？鬃又v了一番季氏不應(yīng)伐顓臾的道理，最后說：“吾恐季孫之憂，不在顓臾，而在蕭墻之內(nèi)也。”一語點破了季氏伐顓臾的真正原因。

蕭墻，指宮室內(nèi)當(dāng)門的小墻或屏風(fēng)?！笆拤χ畠?nèi)”暗指魯君。當(dāng)時，季孫氏把持魯國朝政，擔(dān)心一旦魯君起兵收回主權(quán)，顓臾會憑借地利幫助魯君，便想先下手為強(qiáng)，消滅顓臾。所以孔子說，季孫之憂不在顓臾，而在魯君(蕭墻之內(nèi)）。

禍起蕭墻的材料

【注音】huò qǐ xiāo qiáng

【出處】漢·蔡邕《劉鎮(zhèn)南碑》：“俄而漢室大亂；禍起蕭墻?！?/p>

【解釋】蕭墻：古代宮室內(nèi)當(dāng)門的小墻。指禍亂發(fā)生在家里。比喻內(nèi)部發(fā)生禍亂。

【用法】主謂式；作謂語、賓語、定語；含貶義。

【近義詞】 同室操戈、蕭墻之禍、尺布斗粟

【反義詞】 敵國外患、兵臨城下、大軍壓境

【年代】古代

【例句】一大家人個個心懷異志，終于～，發(fā)生財產(chǎn)糾紛。

禍起蕭墻的點評

故事里的季孫的憂慮實際上并非是顓臾的問題，而是擔(dān)心一旦魯君起兵收回主權(quán)，顓臾會憑借地利幫助魯君，便想先下手為強(qiáng)，消滅顓臾。其實這個世界并不復(fù)雜，復(fù)雜的是人心。如果我們每個人都能活得簡單點，世界便少些紛紛擾擾。

第三篇：淺談新型金融犯罪的懲治和防范

文章標(biāo)題：淺談新型金融犯罪的懲治和防范

隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融電子化等發(fā)展趨勢，金融領(lǐng)域中被犯罪化的行為多了，范圍廣了，各種新型的金融犯罪層出不窮，如何提高新型金融犯罪的防范能力、加大懲治力度，完善法律法規(guī)，是我們目前面臨的一個重要課題。本文從公安角度出發(fā)，結(jié)合經(jīng)濟(jì)案件偵查工作實際，針對性的提出防范措施和懲治對策，為反金

融犯罪的法律完善能提供一些參考價值。

一、新型金融犯罪的概念。

在研究新型金融犯罪之前首先要準(zhǔn)確把握新型金融犯罪的概念，而要準(zhǔn)確把握新型金融犯罪的概念，必須從兩方面來界定。其一是什么是“金融犯罪”；其二是以什么標(biāo)準(zhǔn)來評定“新型”。

（一）金融犯罪。所謂金融犯罪，是指《刑法》分則第三章第四節(jié)、第五節(jié)、特別刑法、附屬刑法中的金融刑法規(guī)范所禁止的，或與這些被禁止行為相類似的，嚴(yán)重破壞金融秩序的行為。其本質(zhì)是基于金融而又危害金融的犯罪行為。

（二）新型金融犯罪。所謂“新型”，是相對于傳統(tǒng)而言的，是指現(xiàn)在的金融犯罪具有與以前金融犯罪即所謂的傳統(tǒng)金融犯罪所不同的新的因素。這些新的因素大體上可歸納為犯罪手段、犯罪對象、犯罪客體等方面，成為新型的金融犯罪。

（三）新型金融犯罪與傳統(tǒng)金融犯罪的區(qū)別。

1、兩者所相適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)不同。新型金融犯罪是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展高度現(xiàn)代化、高度社會分工下呈市場化、商品化的條件下，隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)秩序、經(jīng)濟(jì)制度的建立而產(chǎn)生的一類經(jīng)濟(jì)犯罪。新型金融只能存在于經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的現(xiàn)代社會。而傳統(tǒng)的金融犯罪既存在于經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會，也可存在于計劃經(jīng)濟(jì)形態(tài)的社會。

2、犯罪主體不同。傳統(tǒng)金融犯罪的犯罪主體大多為自然人，而且犯罪主體不需要有什么特殊的身份條件。而新型金融犯罪的犯罪主體既可以是單位，也可以是個人，而且犯罪主體大多需具有特殊的身份條件，屬于智能犯罪、職業(yè)上的犯罪。

3、違法結(jié)構(gòu)模式不同。傳統(tǒng)金融犯罪大多屬于自然犯，也即其犯罪之惡是人們通過社會常識和倫理道德就可以評價的；而新型的金融犯罪其違法行為并不是通過其自身行為本身所體現(xiàn)出來或所具有的，而是由于法律法規(guī)規(guī)定該行為是違法行為而具有的。

4、社會危害程度不同。傳統(tǒng)金融犯罪行為往往不直接涉及社會的經(jīng)濟(jì)活動和經(jīng)濟(jì)秩序，社會危害程度相對較低；而新型金融犯罪的社會危害程度及其后果具有延伸性和擴(kuò)散性，即是其社會危害程度嚴(yán)重性的體現(xiàn)。

二、當(dāng)前新型金融犯罪主要表現(xiàn)形式和特點。

（一）主要表現(xiàn)形式：

當(dāng)前，新類型的金融犯罪層出不窮，手段多樣，本文就以金融犯罪中較具代表性的罪種為例，介紹利用計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行侵害的新的犯罪類型以及金融詐騙犯罪中信用卡詐騙、貸款詐騙的一些新動向。

1、計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)犯罪。針對計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)犯罪有很多種類，本文主要指以計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)為工具實施的金融犯罪。

（1）非法進(jìn)入銀行計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)盜取銀行資金或?qū)τ嬎銠C(jī)系統(tǒng)造成損害。這是一種比較常見，同時也是危害非常大的一種計算機(jī)犯罪。由于網(wǎng)絡(luò)存在的一些固有缺陷和管理疏漏，犯罪分子可以侵入系統(tǒng)內(nèi)部，通過篡改數(shù)據(jù)等方式將銀行的資金占為己有。目前浦東某銀行內(nèi)部計算機(jī)曾發(fā)現(xiàn)黑客侵入，但發(fā)現(xiàn)及時，犯罪分子未能盜取資金。

（2）截獲銀行和客戶之間交流的信息，直接非法劃撥，硬性上帳。銀行與客戶之間通過各種方式進(jìn)行交流，在交流的過程中，可能包含著一些秘密的信息，如客戶的信用卡帳號。犯罪分子利用計算機(jī)截取這些信息后就能進(jìn)行犯罪行為。

（3）偽造或變造金融憑證，實施經(jīng)濟(jì)犯罪。利用計算機(jī)偽造或修改存折、對帳單等金融憑證實施金融詐騙已經(jīng)成為新的犯罪趨勢。利用計算機(jī)變造的金融憑證仿真程度高，在柜臺交易時不易被發(fā)現(xiàn)。

2、信用卡詐騙。我國從1986年開始發(fā)卡使用以來，發(fā)展迅速，信用卡犯罪也隨之發(fā)展起來，近年來，信用卡詐騙主要表現(xiàn)為以下幾種形式：

（1）冒用他人的信用卡進(jìn)行詐騙。在我國，許多人為了使用方便，將信用卡、密碼和身份證件合放在一起，結(jié)果往往造成同時丟失的情況，這樣就為不法分子冒用所撿拾的信用卡創(chuàng)造了機(jī)會。另一方面，即使信用卡未丟失，也存在持卡人的信用卡被騙走或托人保管后被行騙者或保管人冒用的情況。近年來冒用他人信用卡進(jìn)行詐騙履有發(fā)生。

（2）使用假證辦理的信用卡進(jìn)行惡意透支。犯罪分子使用假身份證、假工作單位等證明材料，通過非法的辦卡中介單位辦理信用卡后，進(jìn)行惡意透支。

（3）使用偽造信用卡進(jìn)行詐騙。犯罪分子使用各種技術(shù)偽造信用卡，雖然，這些偽造的信用卡不完全符合ISO的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，但是隨著犯罪分子偽造技術(shù)的提高，偽造的信用卡幾乎已經(jīng)達(dá)到以假亂真的地步。

3、貸款詐騙。近年來針對銀行的貸款詐騙案件呈逐年上升趨勢，金額也越來越大，新型貸款詐騙手段主要有：

（1）編造引進(jìn)資金、項目等虛假

理由詐騙貸款。這主要是指編造引進(jìn)外資需要配套資金的虛假理由或者編造子虛烏有或不符合實際情況的所謂能夠產(chǎn)生良好效益的投資項目，詐騙金融機(jī)構(gòu)貸款。引進(jìn)外資是對外開放的重要舉措，一些不法分子乘機(jī)編造虛假的引資理由貸款詐騙。

（2）使用虛假的證明文件詐騙貸款。所謂證明文件，是指政府部門批準(zhǔn)立項文件、頒布營業(yè)執(zhí)照，銀行的存款證明、劃款

證明，評估機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)評估報告等申請貸款所需的文件。

（3）使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明超出抵押物價值擔(dān)保詐騙貸款。“虛假產(chǎn)權(quán)證明”是指偽造、變造、作廢、無效、冒用的產(chǎn)權(quán)證明。

（二）新型金融犯罪的特點：

1、金融犯罪活動的國際化，超越傳統(tǒng)上的以國家主權(quán)為基礎(chǔ)的司法管轄。現(xiàn)在的國際金融市場已經(jīng)結(jié)為一體，除了一些不開放本國金融市場并且繼續(xù)實行外匯管制的國家，金融流通是跨國界、跨地區(qū)在世界范圍內(nèi)進(jìn)行的。與此相應(yīng)的，危害資金融通安全的金融犯罪活動也日益國際化，成為跨國家、跨地區(qū)的犯罪類型。金融犯罪中的洗錢犯罪和利用國際金融市場交易進(jìn)行的金融犯罪可以說是金融犯罪國際化的典型代表。目前浦東還未發(fā)現(xiàn)，但并不能因此而高枕無憂。

2、金融犯罪方式呈現(xiàn)高科技化、專業(yè)化，這是隨著金融活動的發(fā)展而出現(xiàn)的必然趨勢。由于金融行業(yè)和金融活動具有一定的專業(yè)性，金融犯罪從一開始就具有職能犯罪的特點。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，如今各種金融工具和衍生產(chǎn)品更是五花八門、層出不窮。普通的外行人對匯票、本票、支票等各種票據(jù)以及匯款、托收、信用證等各種結(jié)算方式就已經(jīng)弄不太明白，更不用提什么期權(quán)、期指、互換、對沖等衍生金融交易以及項目融資和證券化融資等各種融資手段了。因此，現(xiàn)在的金融犯罪分子往往本身就具有相當(dāng)?shù)慕鹑趯I(yè)知識和技能，而且犯罪方式日趨專業(yè)化。

上述金融犯罪的國際化趨勢和高科技化、專業(yè)化趨勢是基于不同的角度對金融犯罪行為進(jìn)行的歸納。前者著眼于金融犯罪行為的活動范圍，后者著眼于金融犯罪行為的方式手段。兩者之間不僅存在著交叉，而且更有著相輔相成、相互促進(jìn)的關(guān)系。

三、新型金融犯罪懲治與預(yù)防對策。

金融犯罪產(chǎn)生的原因是多方面的，因而對其懲治與防范的對策也應(yīng)是多方面的。正如對于任何其他違法犯罪的懲治與防范一樣，對于新型金融違法犯罪行為的懲治與防范，也應(yīng)根據(jù)其產(chǎn)生的原因、規(guī)律、特點，對“癥”下藥。從多方面、多渠道、多手段、多管齊下，“標(biāo)”、“本”兼治的綜合治理的原則出發(fā)，才能渴望產(chǎn)生最佳的效果。防治新型金融犯罪的對策主要有：立法對策、司法對策、社會對策以及綜合治理。

（一）立法對策：

通過法律預(yù)防與懲治金融犯罪行為在所有防治對策中無疑占有核心的地位。與其他防治措施相比，它具有足夠的強(qiáng)制力與威懾力，起著不可替代的巨大作用。立法是法律預(yù)防的首要環(huán)節(jié)，只有有法可依，才能談得到有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。防治金融犯罪的立法對策主要包括兩方面：

1、建立起完備的民法、經(jīng)濟(jì)法、行政法等非刑事法律體系。對于金融犯罪以嚴(yán)厲的刑罰制裁是懲治與預(yù)防此類犯罪的最后一道防線，在可以通過經(jīng)濟(jì)、行政、民事等法律規(guī)范予以防治和處理的時候，國家是不應(yīng)動用刑罰的。相對于刑法而言，經(jīng)濟(jì)法、行政法、民法更為直接地調(diào)控國家的經(jīng)濟(jì)活動，因而對于預(yù)防金融犯罪的發(fā)生具有更直接的意義。目前我國應(yīng)制定的法律包括：（1）制定完善一部完整的《民法典》，詳盡規(guī)定各種經(jīng)濟(jì)與民事犯罪的關(guān)系。（2）規(guī)范市場主體的法律如《信貸法》、《個體經(jīng)濟(jì)法》等。（3）制定調(diào)整和維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序的法規(guī)如《期貨交易法》、《投資法》等。（4）加強(qiáng)對外資、對外貿(mào)易管理的法律。通過逐漸建立和完善與新型經(jīng)濟(jì)體制象適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)法、行政法、民法等法律體系盡量減少新舊體制交換過程中法律上的漏洞，堵塞此類犯罪產(chǎn)生的機(jī)會。

2、建立健全我國刑事法律。金融犯罪大多以貪財圖利為目的，如果只有一般的經(jīng)濟(jì)、行政、民事法律法規(guī)予以調(diào)整，尚不足以防止行為人為取得不法的巨額利潤或避免損失而置法律于不顧。刑法是一切法律的后盾，它可以對犯罪者處以包括死刑在內(nèi)的各種嚴(yán)厲的刑罰，因而具有強(qiáng)大的威懾力。我國97刑法的頒布和實施，不僅是健全我國社會主義法制的一件大事，而且其中關(guān)于金融犯罪的刑事立法規(guī)定，對于加強(qiáng)對金融犯罪的刑事調(diào)控，以刑法手段有效地維護(hù)我國的金融秩序，具有重大的立法意義和實踐價值。但是，在今后相當(dāng)長一段時間里，對于新型金融犯罪所表現(xiàn)出的犯罪新動向，有關(guān)法律還相對滯后，如針對計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)犯罪的立法還處在搖籃階段，關(guān)于計算機(jī)證據(jù)規(guī)則各個國家、地區(qū)不盡相同，量刑幅度也有很大差異，這都是打擊這些犯罪的障礙。如何完善刑法關(guān)于金融犯罪的規(guī)定，是擺在我們面前的一個重大而現(xiàn)實的課題。

（二）司法對策：

“徒法不足以自行”，對于金融犯罪的懲治與防范主要是通過司法來實現(xiàn)?？v然有完備的立法，但若不付諸實施或不認(rèn)真實施，懲罰與預(yù)防犯罪的目的也無法實現(xiàn)。因而加強(qiáng)司法機(jī)關(guān)的職能，充分發(fā)揮其在懲治與預(yù)防金融犯罪方面的作用具有重要意義。

1、加強(qiáng)司法機(jī)關(guān)建設(shè)，增強(qiáng)打擊金融犯罪的力量。主要包括以下幾個方面：（1）確實保證司法機(jī)關(guān)依法獨立辦案，并在人力、物力、財力上予以支持，從而為刑事司法工作創(chuàng)造良好的條件和環(huán)境。（2）引進(jìn)競爭機(jī)制，選拔金融、計算機(jī)等專業(yè)人才充實到司法機(jī)關(guān)，壯大隊伍力量。（3）增強(qiáng)技術(shù)培訓(xùn)，提高司法人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。公安、檢察、法院等機(jī)關(guān)應(yīng)注重對辦案人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使他們及時學(xué)習(xí)市場經(jīng)濟(jì)的專業(yè)知識，如金融、投資、期貨以及電子計算機(jī)等方面的知識，學(xué)習(xí)對付新型金融犯罪的手段，使偵查、檢察、審判工作能適應(yīng)犯罪的新情況。

2、嚴(yán)格執(zhí)法，確實做到有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。準(zhǔn)確、有力地運(yùn)用刑罰手段懲治金融犯罪分子，對于預(yù)防金融犯罪地再次發(fā)生具有非常重要的意義。在司法實踐中，存在著一些司法機(jī)關(guān)往往只關(guān)注金融犯罪的“經(jīng)濟(jì)效益”而有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)、以罰代刑、罰過放人、處罰偏輕的現(xiàn)象。如果不對金融犯罪分子予以刑事制裁，那么一方面會給金融秩序的穩(wěn)定留下隱患，一旦有機(jī)可乘，他們又會故伎重演；另一方面還會誘使其他人員鋌而走險，違法作案。因此，對于金融犯罪分子，一經(jīng)查實，應(yīng)依法從重從快地處罰，絕不姑息養(yǎng)奸，以罰代刑。

3、加強(qiáng)地區(qū)間和國際間司法協(xié)作。由于金融犯罪的涉及面廣，這給司法機(jī)關(guān)收集證據(jù)，查獲犯罪分子，均造成了很大的困難。因此，加強(qiáng)地區(qū)間的司法協(xié)作尤其重要。各地司法機(jī)關(guān)及有關(guān)部門應(yīng)有全局的觀念，克服地方保護(hù)主義傾向，加強(qiáng)相互間的通力合作。另外，當(dāng)前國際金融犯罪日趨猖獗，一些境外犯罪集團(tuán)的人員也逐步滲入我國，與境內(nèi)犯罪分子相勾結(jié)，共同進(jìn)行詐騙活動，因而應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)國際合作，在相互尊重主權(quán)的前提下，共同打擊金融犯罪分子。

（三）社會對策：

金融犯罪的社會對策采取事先防治金融犯罪的措施、辦法，是“未雨綢繆”的對策。

1、金融單位應(yīng)完善行政、經(jīng)濟(jì)管理制度，加強(qiáng)管理工作，堵塞工作上的漏洞以預(yù)防金融犯罪的發(fā)生。金融犯罪的發(fā)生相當(dāng)一部分是由于管理制度混亂而給犯罪分子有可乘之機(jī)。如一些金融部門無章可循、有章不循，管理疏散，公章、私章隨處亂放，票據(jù)票證無人專管，定期結(jié)算走過場，對于貸款不調(diào)查不核實，亂批亂貸，導(dǎo)致金融犯罪的發(fā)生。因此，金融單位應(yīng)注意從制度上堵塞漏洞，及時建章立制，改變各項工作制度不健全、管理較混亂的狀況。

2、加強(qiáng)對從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。對金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員除了進(jìn)行政治教育、職業(yè)道德、遵紀(jì)守法教育，增強(qiáng)他們的工作責(zé)任心和警惕性之外，還要經(jīng)常加強(qiáng)業(yè)務(wù)專業(yè)知識的培訓(xùn)與教育，從而提高他們的工作質(zhì)量和防假辨?zhèn)文芰?。這種培訓(xùn)既是業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，也是一種防止被害措施。教育培訓(xùn)的內(nèi)容應(yīng)包括對本職業(yè)務(wù)的熟悉，相關(guān)業(yè)務(wù)的了解以及對金融、票據(jù)、審計等法律的掌握，從而提高從業(yè)人員的素質(zhì)，提高他們反詐騙的能力，形成全員防范的戰(zhàn)線，使防范始終處于主動地位。

3、加大反腐力度，遏制玩忽職守行為的發(fā)生。存在于一些金融機(jī)構(gòu)中的腐敗現(xiàn)象是產(chǎn)生重大金融案件的一個原因。如金融信貸部門的一些人員，違章貸款、違章拆借、輕率擔(dān)保，為罪犯大開方便之門，致使大批貸款流失，給國家造成重大經(jīng)濟(jì)損失，損失數(shù)額上億元已不是個別案件。因此加大金融機(jī)構(gòu)反腐力度已刻不容緩，一方面強(qiáng)化廉政教育和法制教育，提高對玩忽職守犯罪危害性的認(rèn)識，另一方面對于玩忽職守犯罪堅決依法制裁，不能以“工作失誤”等借口敷衍了事或以黨政紀(jì)代替法律制裁。

4、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)技術(shù)防范的安全措施。技術(shù)防范是預(yù)防和控制金融犯罪的重要手段，是運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)成果來預(yù)防金融犯罪。如上文提到的利用計算機(jī)實施金融犯罪，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)置一套合理有效的計算機(jī)安全制度，包括系統(tǒng)技術(shù)防范措施、系統(tǒng)安全管理措施、經(jīng)濟(jì)管理制度的建設(shè)，這是預(yù)防受侵害的有效途徑。減少信用卡詐騙，銀行應(yīng)在信用卡的技術(shù)上不斷提高，比如提高鑒別持卡人身份的技術(shù)、提高鑒別卡的真實性等措施。但是所有安全措施，隨著技術(shù)的發(fā)展而發(fā)展，應(yīng)該說沒有一種措施是絕對安全的，因此，安全只是一時的，業(yè)內(nèi)需要不斷的開發(fā)新的技術(shù)來為金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)提供安全的保障。

（四）綜合治理：

綜合治理就是在各級黨委和政府的領(lǐng)導(dǎo)下，把各條戰(zhàn)線、各個單位和各方面的力量組織起來，充分運(yùn)用政治的、經(jīng)濟(jì)的、行政的和法律的各種手段，從多方面、多渠道、多層次防治金融犯罪的發(fā)生。

1、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)的協(xié)作。就當(dāng)前的現(xiàn)狀而言，金融部門、以及司法機(jī)關(guān)在打擊金融犯罪的活動中做了諸多有益的工作，但從打擊的整體體系上看，缺乏主動積極的防御體系，從而造成打擊力度不夠。如銀行一旦發(fā)現(xiàn)資金被騙若能立即報案，是減少資金損失的最有效的辦法。但是，當(dāng)某些金融犯罪案件涉及到幾家銀行時，有的銀行片面考慮本部門的局部利益而不予配合，只要犯罪分子能退還資金便放松打擊力度，也不管被退資金來自何處，致使有的犯罪分子拆東墻，補(bǔ)西墻，逃避打擊，從而造成惡性循環(huán)。由此可見，為了從整體上預(yù)防金融犯罪，各地區(qū)應(yīng)該由政法委牽頭，由公安、檢察、法院、司法、勞教、金融部門和專家共同組成一個規(guī)劃和預(yù)防小組，研究各類金融犯罪發(fā)生的情況，提出關(guān)于預(yù)防的中長期計劃和短期計劃，對有效預(yù)防金融犯罪有著積極的作用。

2、加大金融風(fēng)險宣傳力度，提高群眾自我保護(hù)意識。銀行應(yīng)加大對信用卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)規(guī)范和操作的宣傳，增強(qiáng)群眾對金融產(chǎn)品的風(fēng)險意識，規(guī)范使用，提高自我保護(hù)意識。

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第四篇：淺談新型金融犯罪的懲治和防范

文章標(biāo)題：淺談新型金融犯罪的懲治和防范

隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融電子化等發(fā)展趨勢，金融領(lǐng)域中被犯罪化的行為多了，范圍廣了，各種新型的金融犯罪層出不窮，如何提高新型金融犯罪的防范能力、加大懲治力度，完善法律法規(guī)，是我們目前面臨的一個重要課題。本文從公安角度出發(fā)，結(jié)合經(jīng)濟(jì)案件偵查實際，針對性的提出防范措施和懲治對策，為反金融犯罪的法律完善能提供一些參考價值。

一、新型金融犯罪的概念。

在研究新型金融犯罪之前首先要準(zhǔn)確把握新型金融犯罪的概念，而要準(zhǔn)確把握新型金融犯罪的概念，必須從兩方面來界定。其一是什么是“金融犯罪”；其二是以什么標(biāo)準(zhǔn)來評定“新型”。

（一）金融犯罪。所謂金融犯罪，是指《刑法》分則第三章第四節(jié)、第五節(jié)、特別刑法、附屬刑法中的金融刑法規(guī)范所禁止的，或與這些被禁止行為相類似的，嚴(yán)重破壞金融秩序的行為。其本質(zhì)是基于金融而又危害金融的犯罪行為。

（二）新型金融犯罪。所謂“新型”，是相對于傳統(tǒng)而言的，是指現(xiàn)在的金融犯罪具有與以前金融犯罪即所謂的傳統(tǒng)金融犯罪所不同的新的因素。這些新的因素大體上可歸納為犯罪手段、犯罪對象、犯罪客體等方面，成為新型的金融犯罪。

（三）新型金融犯罪與傳統(tǒng)金融犯罪的區(qū)別。

1、兩者所相適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)不同。新型金融犯罪是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展高度現(xiàn)代化、高度社會分工下呈市場化、商品化的條件下，隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)秩序、經(jīng)濟(jì)制度的建立而產(chǎn)生的一類經(jīng)濟(jì)犯罪。新型金融只能存在于經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的現(xiàn)代社會。而傳統(tǒng)的金融犯罪既存在于經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會，也可存在于計劃經(jīng)濟(jì)形態(tài)的社會。

2、犯罪主體不同。傳統(tǒng)金融犯罪的犯罪主體大多為自然人，而且犯罪主體不需要有什么特殊的身份條件。而新型金融犯罪的犯罪主體既可以是單位，也可以是個人，而且犯罪主體大多需具有特殊的身份條件，屬于智能犯罪、職業(yè)上的犯罪。

3、違法結(jié)構(gòu)模式不同。傳統(tǒng)金融犯罪大多屬于自然犯，也即其犯罪之惡是人們通過社會常識和倫理道德就可以評價的；而新型的金融犯罪其違法行為并不是通過其自身行為本身所體現(xiàn)出來或所具有的，而是由于法律法規(guī)規(guī)定該行為是違法行為而具有的。

4、社會危害程度不同。傳統(tǒng)金融犯罪行為往往不直接涉及社會的經(jīng)濟(jì)活動和經(jīng)濟(jì)秩序，社會危害程度相對較低；而新型金融犯罪的社會危害程度及其后果具有延伸性和擴(kuò)散性，即是其社會危害程度嚴(yán)重性的體現(xiàn)。

二、當(dāng)前新型金融犯罪主要表現(xiàn)形式和特點。

（一）主要表現(xiàn)形式：

當(dāng)前，新類型的金融犯罪層出不窮，手段多樣，本文就以金融犯罪中較具代表性的罪種為例，介紹利用計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行侵害的新的犯罪類型以及金融詐騙犯罪中信用卡詐騙、貸款詐騙的一些新動向。

1、計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)犯罪。針對計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)犯罪有很多種類，本文主要指以計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)為工具實施的金融犯罪。

（1）非法進(jìn)入銀行計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)盜取銀行資金或?qū)τ嬎銠C(jī)系統(tǒng)造成損害。這是一種比較常見，同時也是危害非常大的一種計算機(jī)犯罪。由于網(wǎng)絡(luò)存在的一些固有缺陷和管理疏漏，犯罪分子可以侵入系統(tǒng)內(nèi)部，通過篡改數(shù)據(jù)等方式將銀行的資金占為己有。目前浦東某銀行內(nèi)部計算機(jī)曾發(fā)現(xiàn)黑客侵入，但發(fā)現(xiàn)及時，犯罪分子未能盜取資金。

（2）截獲銀行和客戶之間交流的信息，直接非法劃撥，硬性上帳。銀行與客戶之間通過各種方式進(jìn)行交流，在交流的過程中，可能包含著一些秘密的信息，如客戶的信用卡帳號。犯罪分子利用計算機(jī)截取這些信息后就能進(jìn)行犯罪行為。

（3）偽造或變造金融憑證，實施經(jīng)濟(jì)犯罪。利用計算機(jī)偽造或修改存折、對帳單等金融憑證實施金融詐騙已經(jīng)成為新的犯罪趨勢。利用計算機(jī)變造的金融憑證仿真程度高，在柜臺交易時不易被發(fā)現(xiàn)。

2、信用卡詐騙。我國從1986年開始發(fā)卡使用以來，發(fā)展迅速，信用卡犯罪也隨之發(fā)展起來，近年來，信用卡詐騙主要表現(xiàn)為以下幾種形式：

（1）冒用他人的信用卡進(jìn)行詐騙。在我國，許多人為了使用方便，將信用卡、密碼和身份證件合放在一起，結(jié)果往往造成同時丟失的情況，這樣就為不法分子冒用所撿拾的信用卡創(chuàng)造了機(jī)會。另一方面，即使信用卡未丟失，也存在持卡人的信用卡被騙走或托人保管后被行騙者或保管人冒用的情況。近年來冒用他人信用卡進(jìn)行詐騙履有發(fā)生。

（2）使用假證辦理的信用卡進(jìn)行惡意透支。犯罪分子使用假身份證、假單位等證明材料，通過非法的辦卡中介單位辦理信用卡后，進(jìn)行惡意透支。

（3）使用偽造信用卡進(jìn)行詐騙。犯罪分子使用各種技術(shù)偽造信用卡，雖然，這些偽造的信用卡不完全符合ISO的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，但是隨著犯罪分子偽造技術(shù)的提高，偽造的信用卡幾乎已經(jīng)達(dá)到以假亂真的地步。

3、貸款詐騙。近年來針對銀行的貸款詐騙案件呈逐年上升趨勢，金額也越來越大，新型貸款詐騙手段主要有：

（1）編造引進(jìn)資金、項目等虛

假理由詐騙貸款。這主要是指編造引進(jìn)外資需要配套資金的虛假理由或者編造子虛烏有或不符合實際情況的所謂能夠產(chǎn)生良好效益的投資項目，詐騙金融機(jī)構(gòu)貸款。引進(jìn)外資是對外開放的重要舉措，一些不法分子乘機(jī)編造虛假的引資理由貸款詐騙。

（2）使用虛假的證明文件詐騙貸款。所謂證明文件，是指政府部門批準(zhǔn)立項文件、頒布營業(yè)執(zhí)照，銀行的存款證明、劃款證明，評估機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)評估報告等申請貸款所需的文件。

（3）使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明超出抵押物價值擔(dān)保詐騙貸款?！疤摷佼a(chǎn)權(quán)證明”是指偽造、變造、作廢、無效、冒用的產(chǎn)權(quán)證明。

（二）新型金融犯罪的特點：

1、金融犯罪活動的國際化，超越傳統(tǒng)上的以國家主權(quán)為基礎(chǔ)的司法管轄?，F(xiàn)在的國際金融市場已經(jīng)結(jié)為一體，除了一些不開放本國金融市場并且繼續(xù)實行外匯管制的國家，金融流通是跨國界、跨地區(qū)在世界范圍內(nèi)進(jìn)行的。與此相應(yīng)的，危害資金融通安全的金融犯罪活動也日益國際化，成為跨國家、跨地區(qū)的犯罪類型。金融犯罪中的洗錢犯罪和利用國際金融市場交易進(jìn)行的金融犯罪可以說是金融犯罪國際化的典型代表。目前浦東還未發(fā)現(xiàn)，但并不能因此而高枕無憂。

2、金融犯罪方式呈現(xiàn)高科技化、專業(yè)化，這是隨著金融活動的發(fā)展而出現(xiàn)的必然趨勢。由于金融行業(yè)和金融活動具有一定的專業(yè)性，金融犯罪從一開始就具有職能犯罪的特點。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，如今各種金融工具和衍生產(chǎn)品更是五花八門、層出不窮。普通的外行人對匯票、本票、支票等各種票據(jù)以及匯款、托收、信用證等各種結(jié)算方式就已經(jīng)弄不太明白，更不用提什么期權(quán)、期指、互換、對沖等衍生金融交易以及項目融資和證券化融資等各種融資手段了。因此，現(xiàn)在的金融犯罪分子往往本身就具有相當(dāng)?shù)慕鹑趯I(yè)知識和技能，而且犯罪方式日趨專業(yè)化。

上述金融犯罪的國際化趨勢和高科技化、專業(yè)化趨勢是基于不同的角度對金融犯罪行為進(jìn)行的歸納。前者著眼于金融犯罪行為的活動范圍，后者著眼于金融犯罪行為的方式手段。兩者之間不僅存在著交叉，而且更有著相輔相成、相互促進(jìn)的關(guān)系。

三、新型金融犯罪懲治與預(yù)防對策。

金融犯罪產(chǎn)生的原因是多方面的，因而對其懲治與防范的對策也應(yīng)是多方面的。正如對于任何其他違法犯罪的懲治與防范一樣，對于新型金融違法犯罪行為的懲治與防范，也應(yīng)根據(jù)其產(chǎn)生的原因、規(guī)律、特點，對“癥”下藥。從多方面、多渠道、多手段、多管齊下，“標(biāo)”、“本”兼治的綜合治理的原則出發(fā)，才能渴望產(chǎn)生最佳的效果。防治新型金融犯罪的對策主要有：立法對策、司法對策、社會對策以及綜合治理。

（一）立法對策：

通過法律預(yù)防與懲治金融犯罪行為在所有防治對策中無疑占有核心的地位。與其他防治措施相比，它具有足夠的強(qiáng)制力與威懾力，起著不可替代的巨大作用。立法是法律預(yù)防的首要環(huán)節(jié)，只有有法可依，才能談得到有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。防治金融犯罪的立法對策主要包括兩方面：

1、建立起完備的民法、經(jīng)濟(jì)法、行政法等非刑事法律體系。對于金融犯罪以嚴(yán)厲的刑罰制裁是懲治與預(yù)防此類犯罪的最后一道防線，在可以通過經(jīng)濟(jì)、行政、民事等法律規(guī)范予以防治和處理的時候，國家是不應(yīng)動用刑罰的。相對于刑法而言，經(jīng)濟(jì)法、行政法、民法更為直接地調(diào)控國家的經(jīng)濟(jì)活動，因而對于預(yù)防金融犯罪的發(fā)生具有更直接的意義。目前我國應(yīng)制定的法律包括：（1）制定完善一部完整的《民法典》，詳盡規(guī)定各種經(jīng)濟(jì)與民事犯罪的關(guān)系。（2）規(guī)范市場主體的法律如《信貸法》、《個體經(jīng)濟(jì)法》等。（3）制定調(diào)整和維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序的法規(guī)如《期貨交易法》、《投資法》等。（4）加強(qiáng)對外資、對外貿(mào)易管理的法律。通過逐漸建立和完善與新型經(jīng)濟(jì)體制象適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)法、行政法、民法等法律體系盡量減少新舊體制交換過程中法律上的漏洞，堵塞此類犯罪產(chǎn)生的機(jī)會。

2、建立健全我國刑事法律。金融犯罪大多以貪財圖利為目的，如果只有一般的經(jīng)濟(jì)、行政、民事法律法規(guī)予以調(diào)整，尚不足以防止行為人為取得不法的巨額利潤或避免損失而置法律于不顧。刑法是一切法律的后盾，它可以對犯罪者處以包括死刑在內(nèi)的各種嚴(yán)厲的刑罰，因而具有強(qiáng)大的威懾力。我國97刑法的頒布和實施，不僅是健全我國社會主義法制的一件大事，而且其中關(guān)于金融犯罪的刑事立法規(guī)定，對于加強(qiáng)對金融犯罪的刑事調(diào)控，以刑法手段有效地維護(hù)我國的金融秩序，具有重大的立法意義和實踐價值。但是，在今后相當(dāng)長一段時間里，對于新型金融犯罪所表現(xiàn)出的犯罪新動向，有關(guān)法律還相對滯后，如針對計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)犯罪的立法還處在搖籃階段，關(guān)于計算機(jī)證據(jù)規(guī)則各個國家、地區(qū)不盡相同，量刑幅度也有很大差異，這都是打擊這些犯罪的障礙。如何完善刑法關(guān)于金融犯罪的規(guī)定，是擺在我們面前的一個重大而現(xiàn)實的課題。

（二）司法對策：

“徒法不足以自行”，對于金融犯罪的懲治與防范主要是通過司法來實現(xiàn)?？v然有完備的立法，但若不付諸實施或不認(rèn)真實施，懲罰與預(yù)防犯罪的目的也無法實現(xiàn)。因而加強(qiáng)司法機(jī)關(guān)的職能，充分發(fā)揮其在懲治與預(yù)防金融犯罪方面的作用具有重要意義。

1、加強(qiáng)司法機(jī)關(guān)建設(shè)，增強(qiáng)打擊金融犯罪的力量。主要包括以下幾個方面：（1）確實保證司法機(jī)關(guān)依法獨立辦案，并在人力、物力、財力上予以支持，從而為刑事司法創(chuàng)造良好的條件和環(huán)境。（2）引進(jìn)競爭機(jī)制，選拔金融、計算機(jī)等專業(yè)人才充實到司法機(jī)關(guān)，壯大隊伍力量。（3）增強(qiáng)技術(shù)培訓(xùn)，提高司法人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。公安、檢察、法院等機(jī)關(guān)應(yīng)注重對辦案人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使他們及時學(xué)習(xí)市場經(jīng)濟(jì)的專業(yè)知識，如金融、投資、期貨以及電子計算機(jī)等方面的知識，學(xué)習(xí)對付新型金融犯罪的手段，使偵查、檢察、審判能適應(yīng)犯罪的新情況。

2、嚴(yán)格執(zhí)法，確實做到有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。準(zhǔn)確、有力地運(yùn)用刑罰手段懲治金融犯罪分子，對于預(yù)防金融犯罪地再次發(fā)生具有非常重要的意義。在司法實踐中，存在著一些司法機(jī)關(guān)往往只關(guān)注金融犯罪的“經(jīng)濟(jì)效益”而有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)、以罰代刑、罰過放人、處罰偏輕的現(xiàn)象。如果不對金融犯罪分子予以刑事制裁，那么一方面會給金融秩序的穩(wěn)定留下隱患，一旦有機(jī)可乘，他們又會故伎重演；另一方面還會誘使其他人員鋌而走險，違法作案。因此，對于金融犯罪分子，一經(jīng)查實，應(yīng)依法從重從快地處罰，絕不姑息養(yǎng)奸，以罰代刑。

3、加強(qiáng)地區(qū)間和國際間司法協(xié)作。由于金融犯罪的涉及面廣，這給司法機(jī)關(guān)收集證據(jù)，查獲犯罪分子，均造成了很大的困難。因此，加強(qiáng)地區(qū)間的司法協(xié)作尤其重要。各地司法機(jī)關(guān)及有關(guān)部門應(yīng)有全局的觀念，克服地方保護(hù)主義傾向，加強(qiáng)相互間的通力合作。另外，當(dāng)前國際金融犯罪日趨猖獗，一些境外犯罪集團(tuán)的人員也逐步滲入我國，與境內(nèi)犯罪分子相勾結(jié)，共同進(jìn)行詐騙活動，因而應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)國際合作，在相互尊重主權(quán)的前提下，共同打擊金融犯罪分子。

（三）社會對策：

金融犯罪的社會對策采取事先防治金融犯罪的措施、辦法，是“未雨綢繆”的對策。

1、金融單位應(yīng)完善行政、經(jīng)濟(jì)管理制度，加強(qiáng)管理，堵塞上的漏洞以預(yù)防金融犯罪的發(fā)生。金融犯罪的發(fā)生相當(dāng)一部分是由于管理制度混亂而給犯罪分子有可乘之機(jī)。如一些金融部門無章可循、有章不循，管理疏散，公章、私章隨處亂放，票據(jù)票證無人專管，定期結(jié)算走過場，對于貸款不調(diào)查不核實，亂批亂貸，導(dǎo)致金融犯罪的發(fā)生。因此，金融單位應(yīng)注意從制度上堵塞漏洞，及時建章立制，改變各項制度不健全、管理較混亂的狀況。

2、加強(qiáng)對從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。對金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員除了進(jìn)行政治教育、職業(yè)道德、遵紀(jì)守法教育，增強(qiáng)他們的責(zé)任心和警惕性之外，還要經(jīng)常加強(qiáng)業(yè)務(wù)專業(yè)知識的培訓(xùn)與教育，從而提高他們的質(zhì)量和防假辨?zhèn)文芰?。這種培訓(xùn)既是業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，也是一種防止被害措施。教育培訓(xùn)的內(nèi)容應(yīng)包括對本職業(yè)務(wù)的熟悉，相關(guān)業(yè)務(wù)的了解以及對金融、票據(jù)、審計等法律的掌握，從而提高從業(yè)人員的素質(zhì)，提高他們反詐騙的能力，形成全員防范的戰(zhàn)線，使防范始終處于主動地位。

3、加大反腐力度，遏制玩忽職守行為的發(fā)生。存在于一些金融機(jī)構(gòu)中的腐敗現(xiàn)象是產(chǎn)生重大金融案件的一個原因。如金融信貸部門的一些人員，違章貸款、違章拆借、輕率擔(dān)保，為罪犯大開方便之門，致使大批貸款流失，給國家造成重大經(jīng)濟(jì)損失，損失數(shù)額上億元已不是個別案件。因此加大金融機(jī)構(gòu)反腐力度已刻不容緩，一方面強(qiáng)化廉政教育和法制教育，提高對玩忽職守犯罪危害性的認(rèn)識，另一方面對于玩忽職守犯罪堅決依法制裁，不能以“失誤”等借口敷衍了事或以黨政紀(jì)代替法律制裁。

4、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)技術(shù)防范的安全措施。技術(shù)防范是預(yù)防和控制金融犯罪的重要手段，是運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)成果來預(yù)防金融犯罪。如上文提到的利用計算機(jī)實施金融犯罪，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)置一套合理有效的計算機(jī)安全制度，包括系統(tǒng)技術(shù)防范措施、系統(tǒng)安全管理措施、經(jīng)濟(jì)管理制度的建設(shè)，這是預(yù)防受侵害的有效途徑。減少信用卡詐騙，銀行應(yīng)在信用卡的技術(shù)上不斷提高，比如提高鑒別持卡人身份的技術(shù)、提高鑒別卡的真實性等措施。但是所有安全措施，隨著技術(shù)的發(fā)展而發(fā)展，應(yīng)該說沒有一種措施是絕對安全的，因此，安全只是一時的，業(yè)內(nèi)需要不斷的開發(fā)新的技術(shù)來為金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)提供安全的保障。

（四）綜合治理：

綜合治理就是在各級黨委和政府的領(lǐng)導(dǎo)下，把各條戰(zhàn)線、各個單位和各方面的力量組織起來，充分運(yùn)用政治的、經(jīng)濟(jì)的、行政的和法律的各種手段，從多方面、多渠道、多層次防治金融犯罪的發(fā)生。

1、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)的協(xié)作。就當(dāng)前的現(xiàn)狀而言，金融部門、以及司法機(jī)關(guān)在打擊金融犯罪的活動中做了諸多有益的，但從打擊的整體體系上看，缺乏主動積極的防御體系，從而造成打擊力度不夠。如銀行一旦發(fā)現(xiàn)資金被騙若能立即報案，是減少資金損失的最有效的辦法。但是，當(dāng)某些金融犯罪案件涉及到幾家銀行時，有的銀行片面考慮本部門的局部利益而不予配合，只要犯罪分子能退還資金便放松打擊力度，也不管被退資金來自何處，致使有的犯罪分子拆東墻，補(bǔ)西墻，逃避打擊，從而造成惡性循環(huán)。由此可見，為了從整體上預(yù)防金融犯罪，各地區(qū)應(yīng)該由政法委牽頭，由公安、檢察、法院、司法、勞教、金融部門和專家共同組成一個規(guī)劃和預(yù)防小組，研究各類金融犯罪發(fā)生的情況，提出關(guān)于預(yù)防的中長期計劃和短期計劃，對有效預(yù)防金融犯罪有著積極的作用。

2、加大金融風(fēng)險宣傳力度，提高群眾自我保護(hù)意識。銀行應(yīng)加大對信用卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)規(guī)范和操作的宣傳，增強(qiáng)群眾對金融產(chǎn)品的風(fēng)險意識，規(guī)范使用，提高自我保護(hù)意識。

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假理由詐騙貸款。這主要是指編造引進(jìn)外資需要配套資金的虛假理由或者編造子虛烏有或不符合實際情況的所謂能夠產(chǎn)生良好效益的投資項目，詐騙金融機(jī)構(gòu)貸款。引進(jìn)外資是對外開放的重要舉措，一些不法分子乘機(jī)編造虛假的引資理由貸款詐騙。

（2）使用虛假的證明文件詐騙貸款。所謂證明文件，是指政府部門批準(zhǔn)立項文件、頒布營業(yè)執(zhí)照，銀行的存款證明、劃款證明，評估機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)評估報告等申請貸款所需的文件。

（3）使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明超出抵押物價值擔(dān)保詐騙貸款?！疤摷佼a(chǎn)權(quán)證明”是指偽造、變造、作廢、無效、冒用的產(chǎn)權(quán)證明。

（二）新型金融犯罪的特點：

1、金融犯罪活動的國際化，超越傳統(tǒng)上的以國家主權(quán)為基礎(chǔ)的司法管轄?，F(xiàn)在的國際金融市場已經(jīng)結(jié)為一體，除了一些不開放本國金融市場并且繼續(xù)實行外匯管制的國家，金融流通是跨國界、跨地區(qū)在世界范圍內(nèi)進(jìn)行的。與此相應(yīng)的，危害資金融通安全的金融犯罪活動也日益國際化，成為跨國家、跨地區(qū)的犯罪類型。金融犯罪中的洗錢犯罪和利用國際金融市場交易進(jìn)行的金融犯罪可以說是金融犯罪國際化的典型代表。目前浦東還未發(fā)現(xiàn)，但并不能因此而高枕無憂。

2、金融犯罪方式呈現(xiàn)高科技化、專業(yè)化，這是隨著金融活動的發(fā)展而出現(xiàn)的必然趨勢。由于金融行業(yè)和金融活動具有一定的專業(yè)性，金融犯罪從一開始就具有職能犯罪的特點。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，如今各種金融工具和衍生產(chǎn)品更是五花八門、層出不窮。普通的外行人對匯票、本票、支票等各種票據(jù)以及匯款、托收、信用證等各種結(jié)算方式就已經(jīng)弄不太明白，更不用提什么期權(quán)、期指、互換、對沖等衍生金融交易以及項目融資和證券化融資等各種融資手段了。因此，現(xiàn)在的金融犯罪分子往往本身就具有相當(dāng)?shù)慕鹑趯I(yè)知識和技能，而且犯罪方式日趨專業(yè)化。

上述金融犯罪的國際化趨勢和高科技化、專業(yè)化趨勢是基于不同的角度對金融犯罪行為進(jìn)行的歸納。前者著眼于金融犯罪行為的活動范圍，后者著眼于金融犯罪行為的方式手段。兩者之間不僅存在著交叉，而且更有著相輔相成、相互促進(jìn)的關(guān)系。

三、新型金融犯罪懲治與預(yù)防對策。

金融犯罪產(chǎn)生的原因是多方面的，因而對其懲治與防范的對策也應(yīng)是多方面的。正如對于任何其他違法犯罪的懲治與防范一樣，對于新型金融違法犯罪行為的懲治與防范，也應(yīng)根據(jù)其產(chǎn)生的原因、規(guī)律、特點，對“癥”下藥。從多方面、多渠道、多手段、多管齊下，“標(biāo)”、“本”兼治的綜合治理的原則出發(fā)，才能渴望產(chǎn)生最佳的效果。防治新型金融犯罪的對策主要有：立法對策、司法對策、社會對策以及綜合治理。

（一）立法對策：

通過法律預(yù)防與懲治金融犯罪行為在所有防治對策中無疑占有核心的地位。與其他防治措施相比，它具有足夠的強(qiáng)制力與威懾力，起著不可替代的巨大作用。立法是法律預(yù)防的首要環(huán)節(jié)，只有有法可依，才能談得到有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。防治金融犯罪的立法對策主要包括兩方面：

1、建立起完備的民法、經(jīng)濟(jì)法、行政法等非刑事法律體系。對于金融犯罪以嚴(yán)厲的刑罰制裁是懲治與預(yù)防此類犯罪的最后一道防線，在可以通過經(jīng)濟(jì)、行政、民事等法律規(guī)范予以防治和處理的時候，國家是不應(yīng)動用刑罰的。相對于刑法而言，經(jīng)濟(jì)法、行政法、民法更為直接地調(diào)控國家的經(jīng)濟(jì)活動，因而對于預(yù)防金融犯罪的發(fā)生具有更直接的意義。目前我國應(yīng)制定的法律包括：（1）制定完善一部完整的《民法典》，詳盡規(guī)定各種經(jīng)濟(jì)與民事犯罪的關(guān)系。（2）規(guī)范市場主體的法律如《信貸法》、《個體經(jīng)濟(jì)法》等。（3）制定調(diào)整和維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序的法規(guī)如《期貨交易法》、《投資法》等。（4）加強(qiáng)對外資、對外貿(mào)易管理的法律。通過逐漸建立和完善與新型經(jīng)濟(jì)體制象適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)法、行政法、民法等法律體系盡量減少新舊體制交換過程中法律上的漏洞，堵塞此類犯罪產(chǎn)生的機(jī)會。

2、建立健全我國刑事法律。金融犯罪大多以貪財圖利為目的，如果只有一般的經(jīng)濟(jì)、行政、民事法律法規(guī)予以調(diào)整，尚不足以防止行為人為取得不法的巨額利潤或避免損失而置法律于不顧。刑法是一切法律的后盾，它可以對犯罪者處以包括死刑在內(nèi)的各種嚴(yán)厲的刑罰，因而具有強(qiáng)大的威懾力。我國97刑法的頒布和實施，不僅是健全我國社會主義法制的一件大事，而且其中關(guān)于金融犯罪的刑事立法規(guī)定，對于加強(qiáng)對金融犯罪的刑事調(diào)控，以刑法手段有效地維護(hù)我國的金融秩序，具有重大的立法意義和實踐價值。但是，在今后相當(dāng)長一段時間里，對于新型金融犯罪所表現(xiàn)出的犯罪新動向，有關(guān)法律還相對滯后，如針對計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)犯罪的立法還處在搖籃階段，關(guān)于計算機(jī)證據(jù)規(guī)則各個國家、地區(qū)不盡相同，量刑幅度也有很大差異，這都是打擊這些犯罪的障礙。如何完善刑法關(guān)于金融犯罪的規(guī)定，是擺在我們面前的一個重大而現(xiàn)實的課題。

（二）司法對策：

“徒法不足以自行”，對于金融犯罪的懲治與防范主要是通過司法來實現(xiàn)?？v然有完備的立法，但若不付諸實施或不認(rèn)真實施，懲罰與預(yù)防犯罪的目的也無法實現(xiàn)。因而加強(qiáng)司法機(jī)關(guān)的職能，充分發(fā)揮其在懲治與預(yù)防金融犯罪方面的作用具有重要意義。

1、加強(qiáng)司法機(jī)關(guān)建設(shè)，增強(qiáng)打擊金融犯罪的力量。主要包括以下幾個方面：（1）確實保證司法機(jī)關(guān)依法獨立辦案，并在人力、物力、財力上予以支持，從而為刑事司法創(chuàng)造良好的條件和環(huán)境。（2）引進(jìn)競爭機(jī)制，選拔金融、計算機(jī)等專業(yè)人才充實到司法機(jī)關(guān)，壯大隊伍力量。（3）增強(qiáng)技術(shù)培訓(xùn)，提高司法人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。公安、檢察、法院等機(jī)關(guān)應(yīng)注重對辦案人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使他們及時學(xué)習(xí)市場經(jīng)濟(jì)的專業(yè)知識，如金融、投資、期貨以及電子計算機(jī)等方面的知識，學(xué)習(xí)對付新型金融犯罪的手段，使偵查、檢察、審判能適應(yīng)犯罪的新情況。

2、嚴(yán)格執(zhí)法，確實做到有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。準(zhǔn)確、有力地運(yùn)用刑罰手段懲治金融犯罪分子，對于預(yù)防金融犯罪地再次發(fā)生具有非常重要的意義。在司法實踐中，存在著一些司法機(jī)關(guān)往往只關(guān)注金融犯罪的“經(jīng)濟(jì)效益”而有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)、以罰代刑、罰過放人、處罰偏輕的現(xiàn)象。如果不對金融犯罪分子予以刑事制裁，那么一方面會給金融秩序的穩(wěn)定留下隱患，一旦有機(jī)可乘，他們又會故伎重演；另一方面還會誘使其他人員鋌而走險，違法作案。因此，對于金融犯罪分子，一經(jīng)查實，應(yīng)依法從重從快地處罰，絕不姑息養(yǎng)奸，以罰代刑。

3、加強(qiáng)地區(qū)間和國際間司法協(xié)作。由于金融犯罪的涉及面廣，這給司法機(jī)關(guān)收集證據(jù)，查獲犯罪分子，均造成了很大的困難。因此，加強(qiáng)地區(qū)間的司法協(xié)作尤其重要。各地司法機(jī)關(guān)及有關(guān)部門應(yīng)有全局的觀念，克服地方保護(hù)主義傾向，加強(qiáng)相互間的通力合作。另外，當(dāng)前國際金融犯罪日趨猖獗，一些境外犯罪集團(tuán)的人員也逐步滲入我國，與境內(nèi)犯罪分子相勾結(jié)，共同進(jìn)行詐騙活動，因而應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)國際合作，在相互尊重主權(quán)的前提下，共同打擊金融犯罪分子。

（三）社會對策：

金融犯罪的社會對策采取事先防治金融犯罪的措施、辦法，是“未雨綢繆”的對策。

1、金融單位應(yīng)完善行政、經(jīng)濟(jì)管理制度，加強(qiáng)管理，堵塞上的漏洞以預(yù)防金融犯罪的發(fā)生。金融犯罪的發(fā)生相當(dāng)一部分是由于管理制度混亂而給犯罪分子有可乘之機(jī)。如一些金融部門無章可循、有章不循，管理疏散，公章、私章隨處亂放，票據(jù)票證無人專管，定期結(jié)算走過場，對于貸款不調(diào)查不核實，亂批亂貸，導(dǎo)致金融犯罪的發(fā)生。因此，金融單位應(yīng)注意從制度上堵塞漏洞，及時建章立制，改變各項制度不健全、管理較混亂的狀況。

2、加強(qiáng)對從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。對金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員除了進(jìn)行政治教育、職業(yè)道德、遵紀(jì)守法教育，增強(qiáng)他們的責(zé)任心和警惕性之外，還要經(jīng)常加強(qiáng)業(yè)務(wù)專業(yè)知識的培訓(xùn)與教育，從而提高他們的質(zhì)量和防假辨?zhèn)文芰?。這種培訓(xùn)既是業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，也是一種防止被害措施。教育培訓(xùn)的內(nèi)容應(yīng)包括對本職業(yè)務(wù)的熟悉，相關(guān)業(yè)務(wù)的了解以及對金融、票據(jù)、審計等法律的掌握，從而提高從業(yè)人員的素質(zhì)，提高他們反詐騙的能力，形成全員防范的戰(zhàn)線，使防范始終處于主動地位。

3、加大反腐力度，遏制玩忽職守行為的發(fā)生。存在于一些金融機(jī)構(gòu)中的腐敗現(xiàn)象是產(chǎn)生重大金融案件的一個原因。如金融信貸部門的一些人員，違章貸款、違章拆借、輕率擔(dān)保，為罪犯大開方便之門，致使大批貸款流失，給國家造成重大經(jīng)濟(jì)損失，損失數(shù)額上億元已不是個別案件。因此加大金融機(jī)構(gòu)反腐力度已刻不容緩，一方面強(qiáng)化廉政教育和法制教育，提高對玩忽職守犯罪危害性的認(rèn)識，另一方面對于玩忽職守犯罪堅決依法制裁，不能以“失誤”等借口敷衍了事或以黨政紀(jì)代替法律制裁。

4、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)技術(shù)防范的安全措施。技術(shù)防范是預(yù)防和控制金融犯罪的重要手段，是運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)成果來預(yù)防金融犯罪。如上文提到的利用計算機(jī)實施金融犯罪，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)置一套合理有效的計算機(jī)安全制度，包括系統(tǒng)技術(shù)防范措施、系統(tǒng)安全管理措施、經(jīng)濟(jì)管理制度的建設(shè)，這是預(yù)防受侵害的有效途徑。減少信用卡詐騙，銀行應(yīng)在信用卡的技術(shù)上不斷提高，比如提高鑒別持卡人身份的技術(shù)、提高鑒別卡的真實性等措施。但是所有安全措施，隨著技術(shù)的發(fā)展而發(fā)展，應(yīng)該說沒有一種措施是絕對安全的，因此，安全只是一時的，業(yè)內(nèi)需要不斷的開發(fā)新的技術(shù)來為金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)提供安全的保障。

（四）綜合治理：

綜合治理就是在各級黨委和政府的領(lǐng)導(dǎo)下，把各條戰(zhàn)線、各個單位和各方面的力量組織起來，充分運(yùn)用政治的、經(jīng)濟(jì)的、行政的和法律的各種手段，從多方面、多渠道、多層次防治金融犯罪的發(fā)生。

1、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)的協(xié)作。就當(dāng)前的現(xiàn)狀而言，金融部門、以及司法機(jī)關(guān)在打擊金融犯罪的活動中做了諸多有益的，但從打擊的整體體系上看，缺乏主動積極的防御體系，從而造成打擊力度不夠。如銀行一旦發(fā)現(xiàn)資金被騙若能立即報案，是減少資金損失的最有效的辦法。但是，當(dāng)某些金融犯罪案件涉及到幾家銀行時，有的銀行片面考慮本部門的局部利益而不予配合，只要犯罪分子能退還資金便放松打擊力度，也不管被退資金來自何處，致使有的犯罪分子拆東墻，補(bǔ)西墻，逃避打擊，從而造成惡性循環(huán)。由此可見，為了從整體上預(yù)防金融犯罪，各地區(qū)應(yīng)該由政法委牽頭，由公安、檢察、法院、司法、勞教、金融部門和專家共同組成一個規(guī)劃和預(yù)防小組，研究各類金融犯罪發(fā)生的情況，提出關(guān)于預(yù)防的中長期計劃和短期計劃，對有效預(yù)防金融犯罪有著積極的作用。

2、加大金融風(fēng)險宣傳力度，提高群眾自我保護(hù)意識。銀行應(yīng)加大對信用卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)規(guī)范和操作的宣傳，增強(qiáng)群眾對金融產(chǎn)品的風(fēng)險意識，規(guī)范使用，提高自我保護(hù)意識。

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第五篇：淺談新型金融犯罪的懲治和防范

文章標(biāo)題：淺談新型金融犯罪的懲治和防范

隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融電子化等發(fā)展趨勢，金融領(lǐng)域中被犯罪化的行為多了，范圍廣了，各種新型的金融犯罪層出不窮，如何提高新型金融犯罪的防范能力、加大懲治力度，完善法律法規(guī)，是我們目前面臨的一個重要課題。本文從公安角度出發(fā)，結(jié)合經(jīng)濟(jì)案件偵查工作實際，針對性的提出防范措施和懲治對策，為反金融犯罪的法律完善能提供一些參考價值。

一、新型金融犯罪的概念。

在研究新型金融犯罪之前首先要準(zhǔn)確把握新型金融犯罪的概念，而要準(zhǔn)確把握新型金融犯罪的概念，必須從兩方面來界定。其一是什么是“金融犯罪”；其二是以什么標(biāo)準(zhǔn)來評定“新型”。

（一）金融犯罪。所謂金融犯罪，是指《刑法》分則第三章第四節(jié)、第五節(jié)、特別刑法、附屬刑法中的金融刑法規(guī)范所禁止的，或與這些被禁止行為相類似的，嚴(yán)重破壞金融秩序的行為。其本質(zhì)是基于金融而又危害金融的犯罪行為。

（二）新型金融犯罪。所謂“新型”，是相對于傳統(tǒng)而言的，是指現(xiàn)在的金融犯罪具有與以前金融犯罪即所謂的傳統(tǒng)金融犯罪所不同的新的因素。這些新的因素大體上可歸納為犯罪手段、犯罪對象、犯罪客體等方面，成為新型的金融犯罪。

（三）新型金融犯罪與傳統(tǒng)金融犯罪的區(qū)別。

1、兩者所相適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)不同。新型金融犯罪是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展高度現(xiàn)代化、高度社會分工下呈市場化、商品化的條件下，隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)秩序、經(jīng)濟(jì)制度的建立而產(chǎn)生的一類經(jīng)濟(jì)犯罪。新型金融只能存在于經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的現(xiàn)代社會。而傳統(tǒng)的金融犯罪既存在于經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會，也可存在于計劃經(jīng)濟(jì)形態(tài)的社會。

2、犯罪主體不同。傳統(tǒng)金融犯罪的犯罪主體大多為自然人，而且犯罪主體不需要有什么特殊的身份條件。而新型金融犯罪的犯罪主體既可以是單位，也可以是個人，而且犯罪主體大多需具有特殊的身份條件，屬于智能犯罪、職業(yè)上的犯罪。

3、違法結(jié)構(gòu)模式不同。傳統(tǒng)金融犯罪大多屬于自然犯，也即其犯罪之惡是人們通過社會常識和倫理道德就可以評價的；而新型的金融犯罪其違法行為并不是通過其自身行為本身所體現(xiàn)出來或所具有的，而是由于法律法規(guī)規(guī)定該行為是違法行為而具有的。

4、社會危害程度不同。傳統(tǒng)金融犯罪行為往往不直接涉及社會的經(jīng)濟(jì)活動和經(jīng)濟(jì)秩序，社會危害程度相對較低；而新型金融犯罪的社會危害程度及其后果具有延伸性和擴(kuò)散性，即是其社會危害程度嚴(yán)重性的體現(xiàn)。

二、當(dāng)前新型金融犯罪主要表現(xiàn)形式和特點。

（一）主要表現(xiàn)形式：

當(dāng)前，新類型的金融犯罪層出不窮，手段多樣，本文就以金融犯罪中較具代表性的罪種為例，介紹利用計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行侵害的新的犯罪類型以及金融詐騙犯罪中信用卡詐騙、貸款詐騙的一些新動向。

1、計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)犯罪。針對計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)犯罪有很多種類，本文主要指以計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)為工具實施的金融犯罪。

（1）非法進(jìn)入銀行計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)盜取銀行資金或?qū)τ嬎銠C(jī)系統(tǒng)造成損害。這是一種比較常見，同時也是危害非常大的一種計算機(jī)犯罪。由于網(wǎng)絡(luò)存在的一些固有缺陷和管理疏漏，犯罪分子可以侵入系統(tǒng)內(nèi)部，通過篡改數(shù)據(jù)等方式將銀行的資金占為己有。目前浦東某銀行內(nèi)部計算機(jī)曾發(fā)現(xiàn)黑客侵入，但發(fā)現(xiàn)及時，犯罪分子未能盜取資金。

（2）截獲銀行和客戶之間交流的信息，直接非法劃撥，硬性上帳。銀行與客戶之間通過各種方式進(jìn)行交流，在交流的過程中，可能包含著一些秘密的信息，如客戶的信用卡帳號。犯罪分子利用計算機(jī)截取這些信息后就能進(jìn)行犯罪行為。

（3）偽造或變造金融憑證，實施經(jīng)濟(jì)犯罪。利用計算機(jī)偽造或修改存折、對帳單等金融憑證實施金融詐騙已經(jīng)成為新的犯罪趨勢。利用計算機(jī)變造的金融憑證仿真程度高，在柜臺交易時不易被發(fā)現(xiàn)。

2、信用卡詐騙。我國從1986年開始發(fā)卡使用以來，發(fā)展迅速，信用卡犯罪也隨之發(fā)展起來，近年來，信用卡詐騙主要表現(xiàn)為以下幾種形式：

（1）冒用他人的信用卡進(jìn)行詐騙。在我國，許多人為了使用方便，將信用卡、密碼和身份證件合放在一起，結(jié)果往往造成同時丟失的情況，這樣就為不法分子冒用所撿拾的信用卡創(chuàng)造了機(jī)會。另一方面，即使信用卡未丟失，也存在持卡人的信用卡被騙走或托人保管后被行騙者或保管人冒用的情況。近年來冒用他人信用卡進(jìn)行詐騙履有發(fā)生。

（2）使用假證辦理的信用卡進(jìn)行惡意透支。犯罪分子使用假身份證、假工作單位等證明材料，通過非法的辦卡中介單位辦理信用卡后，進(jìn)行惡意透支。

（3）使用偽造信用卡進(jìn)行詐騙。犯罪分子使用各種技術(shù)偽造信用卡，雖然，這些偽造的信用卡不完全符合ISO的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，但是隨著犯罪分子偽造技術(shù)的提高，偽造的信用卡幾乎已經(jīng)達(dá)到以假亂真的地步。

3、貸款詐騙。近年來針對銀行的貸款詐騙案件呈逐年上升趨勢，金額也越來越大，新型貸款詐騙手段主要有：

（1）編造引進(jìn)資金、項目等虛