第一篇：金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)查與思考

金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)查與思考

巢湖市政府門戶網(wǎng)站2008-12-31 信息來源：

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?王炳祥

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4金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在縣域經(jīng)濟(jì)中起到了決定性的作用。然而，目前在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后的縣域，銀行“貸款難”與企業(yè)“難貸款”的矛盾日益突出，一方面金融機(jī)構(gòu)的資金很難在轄區(qū)內(nèi)產(chǎn)生良好效益，另一方面轄區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展又急需金融機(jī)構(gòu)資金的大力支持。為探索金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路子，筆者對(duì)和縣金融與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有關(guān)情況進(jìn)行了調(diào)查，試圖探尋金融促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效途徑。

一、金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展信貸現(xiàn)狀

近年來，金融機(jī)構(gòu)在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，發(fā)揮了積極作用。但縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)，特別是國(guó)有商業(yè)銀行，明顯存在吸收存款功能強(qiáng)化、發(fā)放貸款功能弱化的現(xiàn)象。融資難成為阻礙縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要“瓶頸”。

（一）存款總量增長(zhǎng)較快。各項(xiàng)存款是金融機(jī)構(gòu)（不含政策性銀行）最主要的資金來源，也是發(fā)放貸款的堅(jiān)強(qiáng)后盾。2000以來，和縣金融機(jī)構(gòu)存款保持較快增長(zhǎng)勢(shì)頭，截至2008年3季度末，全縣金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)73.64億元，是2000年的3.7倍。

（二）貸款總量增長(zhǎng)乏力。2000年，和縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款為17.04億元，截至2008年3季度末，各項(xiàng)貸款26.45億元，剔除農(nóng)發(fā)行5.57億政策性貸款因素，只有20.88億元，僅增長(zhǎng)22.5%。

（三）存貸比持續(xù)下降。2000年，和縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款為19.95億元，各項(xiàng)貸款為17.04億元，存貸比為85.4%，至2008年3季度末，各項(xiàng)存款為73.65億元，各項(xiàng)貸款為26.45億元，存貸比僅為35.9%（剔除農(nóng)發(fā)行政策性貸款，僅為28.3%）。

（四）金融“壘大戶”現(xiàn)象嚴(yán)重。2008年度銀企對(duì)接會(huì)，和縣金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)協(xié)議貸款額14.65億元，截至3季度末，實(shí)現(xiàn)貸款5.39億元，但大部分集中在縣內(nèi)僅有的幾家大企業(yè)，其中給縣內(nèi)上市公司華星一家貸款就有2.6億元，占貸款總額的48.3%，而縣內(nèi)一些中小企業(yè)貸款卻十分艱難，簽訂的協(xié)議難以落實(shí)。

（五）農(nóng)信社成縣域金融主力軍。近年來，國(guó)有商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社的角色發(fā)生了戲劇性的變化。2003年以前，商業(yè)銀行是縣域貸款的主力軍，2004年以后，這種局面發(fā)生了根本性變化，至2008年3季度末，剔除農(nóng)發(fā)行政策性貸款，和縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款為20.88億元，其中，僅農(nóng)村信用社就有16.04億元，占76.8%。

二、金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展信貸乏力的原因

近年來，金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持力度持續(xù)下降，究其原因主要有以下幾個(gè)方面：

（一）金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)能力下降。商業(yè)銀行為了追求效益最大化，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略，主動(dòng)撤離縣域，實(shí)行“扁平化”管理，上收縣級(jí)銀行中小企業(yè)貸款審批權(quán)，資金由省行直接調(diào)度，市二級(jí)支行對(duì)中小企業(yè)只有5000萬元的流動(dòng)資金審批權(quán)，項(xiàng)目資金審批權(quán)一律在省行。國(guó)有銀行有意識(shí)地撤離縣域后，縣域機(jī)構(gòu)功能嚴(yán)重萎縮，信貸規(guī)模不斷收縮，存款成為經(jīng)營(yíng)的主要目標(biāo),導(dǎo)致金融信貸服務(wù)能力下降。同時(shí)，特殊的政策和郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)使郵政儲(chǔ)蓄資金流出縣域后難以回流，資金源源不斷流向城市。

（二）商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制對(duì)縣域中小企業(yè)的融資需求形成約束。一是信用評(píng)級(jí)難。銀行對(duì)法人企業(yè)評(píng)級(jí)要求提供近三年經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，而對(duì)于財(cái)務(wù)制度不健全，無法提供標(biāo)準(zhǔn)財(cái)務(wù)報(bào)表的縣域小企業(yè)及個(gè)體工商戶缺乏相對(duì)客觀的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，縣域企業(yè)多數(shù)評(píng)信等級(jí)低，不符合貸款條件。二是信貸方式單一與縣域多樣化、多層次的融資需求不相適應(yīng)。存在支持范圍狹窄和需求范圍擴(kuò)大之間的矛盾，貸款需求期限長(zhǎng)與金融支持短期化矛盾突出，同時(shí)抵押難、擔(dān)保難，制約縣域中小企業(yè)融資需求。三是貸款權(quán)限上收過度，對(duì)縣域中小企業(yè)及個(gè)體工商戶貸款產(chǎn)生不利影響，使縣域融資需求得不到滿足。四是過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)考核和新增貸款零風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不切實(shí)際，造成信貸人員獎(jiǎng)懲不對(duì)稱，從而嚴(yán)重挫傷了業(yè)務(wù)人員的積極性。

（三）縣域中小企業(yè)自身方面的缺陷成為融資障礙。縣域經(jīng)濟(jì)起步較晚，大部分中小企業(yè)是近年來發(fā)展的民營(yíng)企業(yè)，在財(cái)務(wù)報(bào)表、業(yè)務(wù)管理等方面基礎(chǔ)工作達(dá)不到銀行信貸的條件要求。主要表現(xiàn)在：一是信用等級(jí)不夠。目前，和縣共有規(guī)模以上企業(yè)90家，其中，在各商業(yè)銀行建立信用檔案的只有40幾家，達(dá)到授信等級(jí)的僅有20幾家。二是利潤(rùn)空間比較模糊，很多中小企業(yè)不能向銀行提供

明確的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，發(fā)展前景不明朗。三是自有資金少，流動(dòng)資金不足，資金鏈比較脆弱。四是經(jīng)營(yíng)者的素質(zhì)和信用資料難以考證。

（四）社會(huì)信用狀況未得到根本改善。一是企業(yè)改制過程的逃廢債讓金融機(jī)構(gòu)心有余悸。前幾年，一些企業(yè)借改制之名行逃廢債之實(shí)，貸而不還的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。2002年末，和縣金融機(jī)構(gòu)被26家企業(yè)懸空、逃廢債本息達(dá)6977萬元。二是信用環(huán)境建設(shè)中，金融部門看不到懲治不信用行為的整體合力，政府、央行雖在極力主導(dǎo)，但部門的配合仍然乏力，全社會(huì)還沒有形成“珍惜信譽(yù)，愛惜名聲”的良好氛圍。三是企業(yè)對(duì)信用認(rèn)識(shí)不足。

三、加大金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度的對(duì)策

（一）強(qiáng)化信貸投入激勵(lì)考核措施。在現(xiàn)行體制下，要想加大金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度，必須充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性，完善金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的激勵(lì)機(jī)制，突出“正向激勵(lì)”。2006年，和縣出臺(tái)了《和縣金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法》，按照“獎(jiǎng)勵(lì)與貢獻(xiàn)掛鉤”的原則，對(duì)金融機(jī)構(gòu)從新增貸存比、新增貸款、信貸資產(chǎn)質(zhì)量等8個(gè)方面實(shí)行考核評(píng)比，考核名次較好的，縣政府不但給予一定的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，還在財(cái)政資金、單位存款等各方面給予支持。考核辦法出臺(tái)后，縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)的積極性得到了極大提升，工商銀行和縣支行為在考核中取得好成績(jī)，出臺(tái)了新增存款全部用于支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的管理規(guī)定，存貸款業(yè)務(wù)都得到了極大提升。到2008年3季度，工商銀行各項(xiàng)存款由2006年的46182萬元增加到66318萬元，貸款也由10374萬元，增至24747萬元，分別增長(zhǎng)43.6%和138.5%，促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)張。

（二）加強(qiáng)與上級(jí)行溝通聯(lián)系。目前，縣級(jí)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)沒有貸款審批權(quán)，而上級(jí)行對(duì)縣級(jí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r又不了解，對(duì)雙方的發(fā)展都造成被動(dòng)局面。因此，縣政府要主動(dòng)出擊，定期組織“上級(jí)行長(zhǎng)看形勢(shì)”活動(dòng)，把省、市各商業(yè)銀行行長(zhǎng)請(qǐng)到縣級(jí)來走一走，看一看，讓他們親身感受縣域經(jīng)濟(jì)蓬勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)，感受縣內(nèi)企業(yè)良好的發(fā)展勢(shì)頭和增長(zhǎng)后勁，增強(qiáng)上級(jí)行給縣內(nèi)中小企業(yè)放貸的信心。縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)也要積極主動(dòng)向上級(jí)匯報(bào)，申請(qǐng)上級(jí)行適當(dāng)下放貸款審批權(quán)，確定合理授權(quán)、授信額度，簡(jiǎn)化、完善信貸發(fā)放程序，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)中有市場(chǎng)、有效益的企業(yè)加大信貸支持力度。

（三）構(gòu)筑銀企合作平臺(tái)。發(fā)揮人民銀行的“窗口指導(dǎo)”職能作用，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系，協(xié)調(diào)政府及部門、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)三者之間的關(guān)系，精心打造政府、銀行、企業(yè)對(duì)接的“金融平臺(tái)”。建立協(xié)調(diào)例會(huì)制度，按季分析、通報(bào)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，督促引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的有效信貸投入。加強(qiáng)信息收集和反饋，做好優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目、優(yōu)質(zhì)企業(yè)篩選、包裝工作，定期組織召開銀企洽談會(huì)，向金融機(jī)構(gòu)推薦生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)好、發(fā)展?jié)摿Υ?、貸款風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)秀企業(yè)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)信貸投入方向。積極幫助企業(yè)按照現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立有利于企業(yè)快速健康發(fā)展的科學(xué)規(guī)范的公司制運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制。支持金融機(jī)構(gòu)維護(hù)金融債權(quán)，幫助金融機(jī)構(gòu)盤活不良貸款，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下積極開展信貸營(yíng)銷，擴(kuò)大信貸投放。

（四）建立完善社會(huì)信用擔(dān)保體系。發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)如果沒有相配套的信用擔(dān)保體系，只是單方面地期望金融機(jī)構(gòu)短時(shí)期擴(kuò)大信貸支持是不現(xiàn)實(shí)的。必須要健全完善縣級(jí)信用擔(dān)保公司，擴(kuò)大信貸擔(dān)保能力，創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式，建立多層次、多元化的信貸擔(dān)保體系，積極為各類企業(yè)提供信用擔(dān)保，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控成本，切實(shí)解決企業(yè)辦理?yè)?dān)保、抵押貸款難的問題。2005年，為破解中小企業(yè)“貸款難”的難題，和縣組建成立了兩家擔(dān)保公司，加強(qiáng)與銀行合作，發(fā)揮了良好的融資平臺(tái)功能。其中，僅振興擔(dān)保公司一家，自成立以來，就為43家中小企業(yè)提供擔(dān)保1.92億元，且運(yùn)行良好，14戶貸款到期的企業(yè)全部按期還款。目前，公司注冊(cè)資本規(guī)模已達(dá)1億元。

（五）加強(qiáng)縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。縣政府和金融管理部門要把治理整頓社會(huì)信用環(huán)境、建設(shè)信用制度、創(chuàng)建金融安全區(qū)，作為優(yōu)化和改善投資環(huán)境的重要內(nèi)容，大力營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。要嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)行為，支持金融部門按期收貸收息，處置不良資產(chǎn)。要加強(qiáng)金融監(jiān)管體系建設(shè)，大張旗鼓地倡導(dǎo)明禮誠(chéng)信的社會(huì)風(fēng)氣，加強(qiáng)輿論監(jiān)督，對(duì)金融監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，積極研究處置措施，及時(shí)化解可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境，確保金融安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行。以企業(yè)誠(chéng)信為基礎(chǔ)、個(gè)人誠(chéng)信為主體，建立健全企業(yè)和個(gè)人征信體系，使具有良好信譽(yù)的企業(yè)和個(gè)人充分享有守信的益處和便利。建立失信懲戒機(jī)制，使有不良記錄的企業(yè)和個(gè)人付出代價(jià)、聲譽(yù)掃地。金融機(jī)構(gòu)要大力加強(qiáng)內(nèi)部管理，加強(qiáng)對(duì)信貸營(yíng)運(yùn)的全過程監(jiān)控，杜絕各種違規(guī)行為。要加強(qiáng)對(duì)金融法規(guī)、征信知識(shí)的宣傳，在公眾中形成“珍愛信用記錄，享受幸福人生”的良好氛圍，為金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸投放創(chuàng)造有利的社會(huì)信用條件。（作者系中共和縣縣委副書記

第二篇：對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)查與思考

對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)查與思考

在積極應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)、國(guó)家宏觀政策相對(duì)寬松的大背景、大環(huán)境下，如何充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)引導(dǎo)資源配臵、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)科學(xué)發(fā)展，是當(dāng)前亟需研究和解決的重要課題。近期，筆者就鳳凰金融機(jī)構(gòu)支持鳳凰經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的情況進(jìn)行了專題調(diào)研，掌握了縣域金融組織體系狀況，分析了金融支持鳳凰經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展存在的問題，并作了有益思考。

一、我縣金融組織體系狀況

一是縣域金融順應(yīng)并促進(jìn)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我縣金融部門根據(jù)國(guó)家貨幣政策要求，立足縣域資源優(yōu)勢(shì)和經(jīng)濟(jì)特色，不斷創(chuàng)新信貸方式，擴(kuò)大貸款投放，確保了貨幣政策與縣域經(jīng)濟(jì)的有效對(duì)接，促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。同時(shí)，縣域經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展又夯實(shí)了金融持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)、金融互動(dòng)“雙贏”發(fā)展。2008年，全縣實(shí)現(xiàn)國(guó)民生產(chǎn)總值22.87億元，比2002年增加14.23億元,增長(zhǎng)264.7%。實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)存款余額19.88億元，比2002年增加8.55億元,增長(zhǎng)75.6%。

二是縣域金融機(jī)構(gòu)格局發(fā)生了重大變化。近年來,我縣金融機(jī)構(gòu)按上級(jí)要求進(jìn)行了適當(dāng)?shù)膽?zhàn)略改革調(diào)整,其中國(guó)有商業(yè)銀行逐步撤并基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),而農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)加速發(fā)展,保險(xiǎn)等非銀行金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)也迅速向基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸擴(kuò)張。以國(guó)有商業(yè)銀行為主、地方性金融機(jī)構(gòu)為輔的金融格局逐步變成了國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)收縮，郵政銀行非理性擴(kuò)張，農(nóng)村信用社“一社支三農(nóng)”的金融格局。據(jù)統(tǒng)計(jì)，12002年以來，我縣共撤銷農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)32個(gè)。目前，我縣共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)6個(gè)，其中農(nóng)村信用聯(lián)社分支機(jī)構(gòu)高達(dá)23個(gè)、郵政銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)11個(gè)。

三是縣域金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額被重新分配。隨著國(guó)有商業(yè)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)收縮，其市場(chǎng)占有率逐年減少，同時(shí)郵政銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)迅速拓展，存款市場(chǎng)份額不斷提高；在貸款市場(chǎng)和結(jié)算業(yè)務(wù)方面，農(nóng)村信用社地位逐漸上升，市場(chǎng)份額逐年增強(qiáng)。2002年以來，鳳凰郵政儲(chǔ)蓄存款增量為10400萬元，到2009年達(dá)32897萬元，增加了22457萬元。與此同時(shí)，全縣農(nóng)村信用社貸款余額以年均10%以上的速度連年增長(zhǎng)，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度不斷加大。而與農(nóng)村信用社相反的是，國(guó)有商業(yè)銀行無論是貸款余額還是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)都呈遞減趨勢(shì)，并且其貸款額的減少超過了農(nóng)村信用社貸款的增量，成為金融機(jī)構(gòu)對(duì)我縣的信貸總體上呈下降趨勢(shì)的主要原因之一。

二、金融機(jī)構(gòu)支持我縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的具體形式

一是提供融資平臺(tái)。當(dāng)前，不斷發(fā)展壯大的農(nóng)村信用社和郵政網(wǎng)點(diǎn)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)填補(bǔ)了商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)因縮小而無法融資的空缺，使金融機(jī)構(gòu)成為城鎮(zhèn)的融資平臺(tái)。今年上半年，僅縣郵政銀行便吸存農(nóng)村資金3.3億元。

二是提供信貸保障。國(guó)有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)在不斷收縮，但對(duì)于相對(duì)貧困的鳳凰，金融機(jī)構(gòu)仍是鳳凰經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的信貸的唯一渠道，6個(gè)金融機(jī)構(gòu)也相應(yīng)的開展了信貸業(yè)務(wù)。如農(nóng)村信用社提供了支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，建行提供了住房按揭貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)行提供了工業(yè)貸款項(xiàng)目。2009年1-6月，全縣各類金融機(jī)構(gòu)貸款余額達(dá)8.85億，比2008年全年高0.78億

元，增長(zhǎng)幅度在10%以上。

三是提供資金總量保障。盡管金融機(jī)構(gòu)的貸款手續(xù)繁雜、過程漫長(zhǎng)，但只要在手續(xù)齊全，政策規(guī)定的范圍內(nèi)，各大金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的數(shù)額均是足額發(fā)放，在存貸差日益拉大的情況下，金融機(jī)構(gòu)的相對(duì)存款余額更多，能提供的資金保障也更有保障。

三、金融機(jī)構(gòu)支持我縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展存在的問題

盡管金融機(jī)構(gòu)在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，發(fā)揮了積極作用。但縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)，特別是國(guó)有商業(yè)銀行，明顯存在吸收存款功能強(qiáng)化、發(fā)放貸款功能弱化的現(xiàn)象。融資難成為阻礙縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要“瓶頸”。

一是金融服務(wù)主體缺位。隨著國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革，縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)不斷收縮，我縣6家商業(yè)銀行不斷縮減金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)，退出農(nóng)村市場(chǎng)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)為零。而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國(guó)家的政策性銀行，僅負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，在糧食購(gòu)銷體制改革后，其服務(wù)能力和范圍有限。尤其是郵政儲(chǔ)蓄扮演“抽水機(jī)”角色，將大量農(nóng)村資金抽出轉(zhuǎn)化為城市工商業(yè)資金。目前僅有農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”提供服務(wù)，形成了農(nóng)信社“一社支三農(nóng)”的格局。且全縣24個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中有5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有農(nóng)村信用社，導(dǎo)致不少農(nóng)村長(zhǎng)期得不到金融服務(wù)和支持。加之各國(guó)有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，上存資金、信貸投入逐步向中心城市、大客戶、壟斷性行業(yè)集中，使基層金融機(jī)構(gòu)缺乏貸款自主權(quán)，部分商業(yè)銀行退化為“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)”，造成資金體制性外流。

二是銀企合作少。近年來，我縣在文化旅游業(yè)的發(fā)展帶動(dòng)下，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化，以非公制經(jīng)濟(jì)為主的中小

企業(yè)異軍突起，成為縣域經(jīng)濟(jì)的主力軍，特色農(nóng)業(yè)也逐步取代傳統(tǒng)種植業(yè)。在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中，金融機(jī)構(gòu)也在改變經(jīng)營(yíng)方式和機(jī)制，但與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整相比，金融改革明顯滯后，突出表現(xiàn)在國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)變過慢，其經(jīng)營(yíng)、服務(wù)理念沒有實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變，仍局限于城區(qū)和原有的大中型國(guó)有、集體企業(yè)和壟斷性行業(yè)，而對(duì)新興的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)則不夠重視或支持不夠，加上部分企業(yè)自主創(chuàng)新能力和信譽(yù)度差，銀企關(guān)系有待進(jìn)一步磨合，短期內(nèi)企業(yè)貸款難、融資難的現(xiàn)狀難有改變。2009年上半年，我縣只有農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放工業(yè)貸款，貸款余額僅5139萬元，占全部貸款余額的7.2%，同比減少2794萬元。

三是社會(huì)信用環(huán)境差。當(dāng)前，我縣金融生態(tài)環(huán)境欠好，社會(huì)信用基礎(chǔ)、行政環(huán)境和執(zhí)法環(huán)境欠優(yōu)，各種形式的逃廢債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，加上歷史包袱沉重和企業(yè)破產(chǎn)、農(nóng)信社金融債權(quán)大多是“零清償”。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用理念和體系尚未建立前，金融部門的債權(quán)得不到保護(hù)，導(dǎo)致了許多不良貸款產(chǎn)生。2008年，全縣金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額高達(dá)2.56億元，占貸款總額的32.2%。為防止不良貸款和借款不還現(xiàn)象發(fā)生，金融部門加強(qiáng)了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，一是偏重強(qiáng)調(diào)貸款責(zé)任追究，忽略了對(duì)貸款發(fā)放的激勵(lì)，造成信貸人員貸款營(yíng)銷積極性不高。二是上級(jí)行上收了部分支行甚至全部貸款權(quán)限和銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的權(quán)限,支行放貸能力有限。因此又出現(xiàn)了“畏貸”和“惜貸”現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年全縣金融機(jī)構(gòu)貸款余額為6.92億元,截至2008年底,全縣金融機(jī)構(gòu)的貸款不升反降,各類金融機(jī)構(gòu)貸款余額僅6.2億元，負(fù)增長(zhǎng)6.8%。

四是縣域經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)調(diào)發(fā)展矛盾突出。在經(jīng)濟(jì)成分、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化的發(fā)展形勢(shì)下，雖然不能以貸款余額增量來衡量金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，但由于鳳凰縣財(cái)政困難、收支矛盾突出的鳳凰縣來說，銀行信貸仍是縣域經(jīng)濟(jì)融資的主渠道，然而銀行苛刻的貸款條件和過少的貸款，使鳳凰的融資情況不容樂觀。2008年，全縣固定資產(chǎn)來源于銀行貸款的僅占8.5%，全縣中小企業(yè)僅11%獲得過金融機(jī)構(gòu)授信和貸款。同時(shí)，較差的金融生態(tài)、信用環(huán)境，使金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心貸款投入后會(huì)形成新的不良資產(chǎn)，積極投放信貸和無所作為的思想，縣域經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)調(diào)發(fā)展矛盾突出。

五是商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制對(duì)縣域中小企業(yè)的融資需求形成約束。一是信用評(píng)級(jí)難。銀行對(duì)法人企業(yè)評(píng)級(jí)要求提供近三年經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，而對(duì)于財(cái)務(wù)制度不健全，無法提供標(biāo)準(zhǔn)財(cái)務(wù)報(bào)表的縣域小企業(yè)及個(gè)體工商戶缺乏相對(duì)客觀的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，縣域企業(yè)多數(shù)評(píng)信等級(jí)低，不符合貸款條件。二是信貸方式單一與縣域多樣化、多層次的融資需求不相適應(yīng)。存在支持范圍狹窄和需求范圍擴(kuò)大之間的矛盾，貸款需求期限長(zhǎng)與金融支持短期化矛盾較突出，同時(shí)抵押難、擔(dān)保難，制約縣域中小企業(yè)融資需求。三是貸款權(quán)限上收過度，對(duì)縣域中小企業(yè)及個(gè)體工商戶貸款產(chǎn)生不利影響，使縣域融資需求得不到滿足。四是過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)考核和新增貸款零風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不切實(shí)際，造成信貸人員獎(jiǎng)懲不對(duì)稱，從而嚴(yán)重挫傷了業(yè)務(wù)人員的積極性。

第三篇：金融機(jī)構(gòu)如何支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

金融機(jī)構(gòu)如何支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在縣域經(jīng)濟(jì)中起到了決定性的作用。然而，目前在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后的縣域，銀行“貸款難”與企業(yè)“難貸款”的矛盾日益突出，一方面金融機(jī)構(gòu)的資金很難在轄區(qū)內(nèi)產(chǎn)生良好效益，另一方面轄區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展又急需金融機(jī)構(gòu)資金的大力支持。金融機(jī)構(gòu)如何支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，已是擺在金融業(yè)者面前需要探尋和思考的必要課題。

一、金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，金融機(jī)構(gòu)在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，發(fā)揮了積極作用。但縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)明顯存在吸收存款功能強(qiáng)化、發(fā)放貸款功能弱化的現(xiàn)象，融資難已成為阻礙縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問題。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀是存款總量增長(zhǎng)較快、貸款總量增長(zhǎng)乏力、存貸比持續(xù)下降、金融“壘大戶”現(xiàn)象嚴(yán)重、農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行成為了縣域金融的主力軍。近年來，國(guó)有商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等新興金融機(jī)構(gòu)的角色發(fā)生了戲劇性的變化。2003年以前，國(guó)有商業(yè)銀行是縣域貸款的主力軍，2004年以后，這種局面發(fā)生了根本性變化。

二、金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展乏力的原因近年來，金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持力度持續(xù)下降，究其原因主要有以下幾個(gè)方面：

（一）金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)能力下降。商業(yè)銀行為了追求效益最大化，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略，實(shí)行“扁平化”管理，上收縣級(jí)銀行中小企業(yè)貸款審批權(quán)，資金上級(jí)行直接調(diào)度，縣域金融機(jī)構(gòu)功能嚴(yán)重萎縮，信貸規(guī)模不斷收縮，存款成為經(jīng)營(yíng)的主要目標(biāo),導(dǎo)致金融信貸服務(wù)能力下降。

（二）商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制對(duì)縣域中小企業(yè)的融資需求形成約束。一是信用評(píng)級(jí)難?？h域企業(yè)多數(shù)評(píng)信等級(jí)低，不符合貸款條件。銀行對(duì)法人企業(yè)評(píng)級(jí)要求提供近三年經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，而縣域中小企業(yè)及個(gè)體工商戶財(cái)務(wù)制度不健全，無法提供標(biāo)準(zhǔn)財(cái)務(wù)報(bào)表，缺乏相對(duì)客觀的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。二是信貸方式單一，不適應(yīng)縣域多樣化、多層次的融資需求?？h域中小企業(yè)及個(gè)體工商戶貸款需求期限長(zhǎng)與金融支持短期化矛盾突出，同時(shí)抵押難、擔(dān)保難，存在支持范圍狹窄和需求范圍擴(kuò)大之間的矛盾，制約了縣域中小企業(yè)融資需求。三是貸款權(quán)限上收過度，對(duì)縣域中小企業(yè)及個(gè)體工商戶貸款產(chǎn)生不利影響，使縣域融資需求得不到滿足。四是過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)考核和新增貸款零風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不切實(shí)際，造成信貸人員獎(jiǎng)懲不對(duì)稱，從而嚴(yán)重挫傷了業(yè)務(wù)人員的積極性。

（三）縣域中小企業(yè)自身方面的缺陷成為融資障礙。我縣經(jīng)濟(jì)起步較晚，大部分中小企業(yè)是近年來發(fā)展的民營(yíng)企業(yè)，在財(cái)務(wù)報(bào)表、業(yè)務(wù)管理等方面基礎(chǔ)工作達(dá)不到銀行信貸的條件要求。主要表現(xiàn)在：一是信用等級(jí)不夠，在各商業(yè)銀行建立信用檔案僅有幾家。二是利潤(rùn)空間比較模糊，很多中小企業(yè)不能向銀行提供明確的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，發(fā)展前景不明朗。三是自有資金少，流動(dòng)資金不足，資金鏈比較脆弱。四是經(jīng)營(yíng)者的素質(zhì)和信用資料難以考證。

（四）社會(huì)信用狀況仍未得到根本改善。一是企業(yè)逃廢債行為讓金融機(jī)構(gòu)心有余悸。一些企業(yè)借改制之名行逃廢債之實(shí)，貸而不還的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。二是信用環(huán)境建設(shè)中，金融部門看不到懲治不信用行為的整體合力，政府、央行雖在極力主導(dǎo)，但部門的配合仍然乏力，全社會(huì)還沒有形成“珍惜信譽(yù)，愛惜名聲”的良好氛圍。三是企業(yè)對(duì)自身信用認(rèn)識(shí)不足。

三、加大金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度的對(duì)策

（一）強(qiáng)化信貸投入激勵(lì)考核措施。在現(xiàn)行體制下，要想加大金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度，必須充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性，完善金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的激勵(lì)機(jī)制，突出“正向激勵(lì)”。政府應(yīng)出臺(tái)《金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法》，按照“獎(jiǎng)勵(lì)與貢獻(xiàn)掛鉤”的原則，對(duì)金融機(jī)構(gòu)從新增貸存比、新增貸款、信貸資產(chǎn)質(zhì)量等各個(gè)方面實(shí)行考核評(píng)比，考核名次較好的，縣政府不但給予一定的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，并在財(cái)政資金、單位存款等各方面給予支持，大力提升縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)的積極性，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)張。

（二）加強(qiáng)與上級(jí)行溝通聯(lián)系。目前，縣級(jí)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)沒有貸款審批權(quán)，而上級(jí)行對(duì)縣級(jí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r又不了解，對(duì)雙方的發(fā)展都造成被動(dòng)局面。因此，縣政府要主動(dòng)出擊，定期組織“上級(jí)行長(zhǎng)看形勢(shì)”活動(dòng)，把省、市各商業(yè)銀行行長(zhǎng)請(qǐng)到縣級(jí)來走一走，看一看，讓他們親身感受縣域經(jīng)濟(jì)蓬勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)，感受縣內(nèi)企業(yè)良好的發(fā)展勢(shì)頭和增長(zhǎng)后勁，增強(qiáng)上級(jí)行給縣內(nèi)中小企業(yè)放貸的信心。縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)也要積極主動(dòng)向上級(jí)匯報(bào)，申請(qǐng)上級(jí)行適當(dāng)下放貸款審批權(quán)，確定合理的授權(quán)、授信額度，簡(jiǎn)化和完善信貸發(fā)放程序，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)中有市場(chǎng)、有效益的企業(yè)加大信貸支持力度。

（三）構(gòu)筑銀企合作平臺(tái)。發(fā)揮人民銀行的“窗口指導(dǎo)”職能作用，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系，協(xié)調(diào)政府及部門、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)三者之間的關(guān)系，精心打造政府、銀行、企業(yè)對(duì)接的“金融平臺(tái)”。建立協(xié)調(diào)例會(huì)制度，按季分析、通報(bào)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，督促引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的有效信貸投入。加強(qiáng)信息收集和反饋，做好優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目、優(yōu)質(zhì)企業(yè)篩選、包裝工作，定期組織召開銀企洽談會(huì)，向金融機(jī)構(gòu)推薦生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)好、發(fā)展?jié)摿Υ?、貸款風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)秀企業(yè)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)信貸投入方向。積極幫助企業(yè)按照現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立有利于企業(yè)快速健康發(fā)展的科學(xué)規(guī)范的公司制運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制。支持金融機(jī)構(gòu)維護(hù)金融債權(quán)，幫助金融機(jī)構(gòu)盤活不良貸款，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下積極開展信貸營(yíng)銷，擴(kuò)大信貸投放。

（四）建立完善社會(huì)信用擔(dān)保體系。發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)如果沒有相配套的信用擔(dān)保體系，只是單方面地期望金融機(jī)構(gòu)短時(shí)期擴(kuò)大信貸支持是不現(xiàn)實(shí)的。必須要健全完善縣級(jí)信用擔(dān)保公司，擴(kuò)大信貸擔(dān)保能力，創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式，建立多層次、多元化的信貸擔(dān)保體系，積極為各類企業(yè)提供信用擔(dān)保，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控成本，切實(shí)解決企業(yè)辦理?yè)?dān)保、抵押貸款難的問題。

（五）加強(qiáng)縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)?？h政府和金融管理部門要把治理整頓社會(huì)信用環(huán)境、建設(shè)信用制度、創(chuàng)建金融安全區(qū)，作為優(yōu)化和改善投資環(huán)境的重要內(nèi)容，大力營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。要嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)行為，支持金融部門按期收貸收息，處置不良資產(chǎn)。要加強(qiáng)金融監(jiān)管體系建設(shè)，大張旗鼓地倡導(dǎo)明禮誠(chéng)信的社會(huì)風(fēng)氣，加強(qiáng)輿論監(jiān)督，對(duì)金融監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，積極研究處置措施，及時(shí)化解可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境，確保金融安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行。以企業(yè)誠(chéng)信為基礎(chǔ)、個(gè)人誠(chéng)信為主體，建立健全企業(yè)和個(gè)人征信體系，使具有良好信譽(yù)的企業(yè)和個(gè)人充分享有守信的益處和便利。建立失信懲戒機(jī)制，使有不良記錄的企業(yè)和個(gè)人付出代價(jià)、聲譽(yù)掃地。

此外，各金融機(jī)構(gòu)也要大力加強(qiáng)內(nèi)部管理，加強(qiáng)對(duì)信貸營(yíng)運(yùn)的全過程監(jiān)控，杜絕各種違規(guī)行為。要加強(qiáng)對(duì)金融法規(guī)、征信知識(shí)的宣傳，在公眾中形成“珍愛信用記錄，享受幸福人生”的良好氛圍，為金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸投放創(chuàng)造有利的社會(huì)信用條件。

第四篇：金融業(yè)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)查與思考

金融業(yè)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)查與思考

為了解和掌握金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，探求改進(jìn)和加強(qiáng)金融服務(wù)的途徑，更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我們對(duì)南陽(yáng)市農(nóng)村金融部門支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行了深入細(xì)致的調(diào)查。通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中還遇到一些問題，影響了其效能的充分發(fā)揮，從而影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，本文在對(duì)此進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，提出了一些改進(jìn)的對(duì)策建議。

一、金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的問題

．金融部門支持種養(yǎng)業(yè)成本高，自身收益小，農(nóng)業(yè)銀行正從這一領(lǐng)域退出，農(nóng)民貸款難問題突出。農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)貸款一般來說額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大。農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)貸款的這種額度小、筆數(shù)多、貸款分散的特點(diǎn)，決定了農(nóng)戶貸款管理難、手續(xù)繁、成本高、收益小。農(nóng)業(yè)銀行出于商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的考慮，對(duì)農(nóng)業(yè)的新增貸款越來越少，正逐步從農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)上退出，農(nóng)戶貸款主要靠農(nóng)村信用社發(fā)放。但由于目前農(nóng)村資金分流嚴(yán)重，郵政儲(chǔ)蓄挖走了一塊，國(guó)有商業(yè)銀行因“樹根效應(yīng)”從農(nóng)村吸走了一塊，過重的稅費(fèi)提留負(fù)擔(dān)抽走了一塊，使得農(nóng)業(yè)“失血”過多，另外一半的資金從農(nóng)村流入城市，“支援”了城市經(jīng)濟(jì)建設(shè)，農(nóng)村金融部門新增貸款數(shù)量有限，根本無法滿足農(nóng)戶貸款的需要，農(nóng)戶貸款難問題比較突出，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

．農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)效益差、信譽(yù)低，金融部門處于放貸難、收貸難的境地。目前，從總體上講大部分農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)規(guī)模小、效益差、信譽(yù)低，使金融部門在支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展方面處于兩難境地。一是放貸難。由于受大氣候的影響，涉農(nóng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)普遍不景氣，效益較差，達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)信貸支持的條件。有的企業(yè)不能向銀行提供有效的抵押或擔(dān)保手續(xù)，使金融部門無法對(duì)其發(fā)放貸款。同時(shí)由于放款責(zé)任制的落實(shí)，一些信貸人員為了避免承擔(dān)貸款損失的責(zé)任，不愿意發(fā)放貸款。二是收貸難。由于受市場(chǎng)變化的影響，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)產(chǎn)品不能穩(wěn)定占領(lǐng)市場(chǎng)，多數(shù)微利經(jīng)營(yíng)，不能按時(shí)歸還貸款本息；有的處于半停產(chǎn)狀態(tài)，無力歸還貸款；有的已廠倒人散，銀行貸款已被懸空。

．由于政策不配套，金融部門支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基本處于停滯狀態(tài)。目前，由于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金投入大，建設(shè)周期長(zhǎng)，收效慢，再加之政策不配套及其他原因，金融部門對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的投入基本上處于停滯狀態(tài)。

二、金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見和建議

．人民銀行要加強(qiáng)指導(dǎo)，加強(qiáng)監(jiān)管，用好貨幣政策工具。一是組織農(nóng)村金融部門認(rèn)真貫徹執(zhí)行黨和國(guó)家的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村政策，提高思想認(rèn)識(shí)，擴(kuò)大支農(nóng)效能，適時(shí)投放支農(nóng)資金。二是加強(qiáng)調(diào)查研究，了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)狀況和環(huán)境，了解貨幣信貸政策執(zhí)行中遇到的困難和問題，及時(shí)采取措施進(jìn)行糾正。三是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸投向、投量的監(jiān)測(cè)，按照地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，合理規(guī)定其農(nóng)業(yè)貸款最低投放比例，并督促考核落實(shí)。四是加大支農(nóng)再貸款的力度，擴(kuò)大再貸款的數(shù)量，延長(zhǎng)再貸款的期限，真正使再貸款發(fā)揮其支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的應(yīng)有作用。五是通過再貼現(xiàn)手段，支持商業(yè)銀行擴(kuò)大對(duì)涉農(nóng)企業(yè)的票據(jù)貼現(xiàn)，緩解企業(yè)的資金困難，支持涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展。

．農(nóng)姓“三金”要協(xié)調(diào)配合，勇于創(chuàng)新，支持服務(wù)好“三農(nóng)”發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社是金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三駕馬車”，三家要進(jìn)一步統(tǒng)一思想，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行要重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，有效益、有潛力的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要及時(shí)籌措調(diào)度資金，滿足糧、棉、油收購(gòu)的資金需要。農(nóng)村信用社要堅(jiān)持支農(nóng)方向，大膽實(shí)施“一卡兩村五戶”和信貸放款“五大員”制度等信貸創(chuàng)新?！拔宕髥T”制度和“一卡兩村五戶”活動(dòng)是人行南陽(yáng)市中心支行在信貸業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新舉措。信貸放款“五大員”制度，就是在信貸部門設(shè)立貸款調(diào)查員、貸款審查員、貸款法律監(jiān)督員、貸款核批員、貸款運(yùn)行監(jiān)督員，做到責(zé)權(quán)利相結(jié)合，落實(shí)好貸款“三查”制度和審貸分離制度，使新增貸款到期回收率達(dá)％以上?！耙豢▋纱逦鍛簟被顒?dòng)就是在廣大農(nóng)村發(fā)放信貸守信卡，扶持信用村中農(nóng)業(yè)種植示范戶、養(yǎng)殖戶、庭院經(jīng)濟(jì)戶和貧因村中脫貧示范戶、脫貧發(fā)展戶。

．要為農(nóng)村信用社創(chuàng)造必備的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，以切實(shí)發(fā)揮其支農(nóng)主力軍作用。一是適當(dāng)降低農(nóng)村信用社的存款準(zhǔn)備金率，提高其存貸款比例，使農(nóng)村信用社有更多的可用資金用于發(fā)放貸款。二是國(guó)家要盡快彌補(bǔ)農(nóng)村信用社因支付保值貼補(bǔ)而多支付的利息，以改善農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)。三是提高農(nóng)村信用社的轉(zhuǎn)存款利率，增大其貸款利率的浮動(dòng)幅度，增加農(nóng)村信用社的收入。四是國(guó)家要對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)行免稅和降低征稅標(biāo)準(zhǔn)，以體現(xiàn)對(duì)農(nóng)村合作金融的扶持政策。但同時(shí)可強(qiáng)制提高農(nóng)村信用社的呆賬準(zhǔn)備金率，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的呆賬核銷能力。

．要切實(shí)解決農(nóng)村資金分流問題。一是“返”。對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村吸收的資金可全額或按％以上的比例就地返還，由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行以再貸款的形式發(fā)放給農(nóng)村信用社或農(nóng)業(yè)銀行，用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。二是“堵”。對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行的新增存款要求其按照－％的比例用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，堵住農(nóng)業(yè)銀行資金非農(nóng)化的口子。三是“增”。通過降低農(nóng)村信用社存款準(zhǔn)備金率和提高存貸比例來增強(qiáng)農(nóng)村信用社的放貸能力，通過增加人民銀行的再貸款，增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)力度。四是“減”。主要就是減輕農(nóng)民各項(xiàng)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，使農(nóng)民安居“樂”農(nóng)，增加對(duì)農(nóng)業(yè)的投入。五是“引”。就是引鳳筑巢。出臺(tái)有關(guān)優(yōu)惠政策，吸引非農(nóng)組織、企業(yè)、個(gè)人攜帶資金和技術(shù)到廣大農(nóng)村承包荒山土地、投資辦廠和進(jìn)行高效農(nóng)業(yè)開發(fā)等，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

．積極發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸，提高農(nóng)民生活水平。通過發(fā)放住房消費(fèi)貸款，以拉動(dòng)農(nóng)村建材等相關(guān)行業(yè)的發(fā)展和改善農(nóng)民居住條件。通過向農(nóng)民發(fā)放電視機(jī)、冰箱、摩托車等耐用消費(fèi)品貸款，滿足農(nóng)民現(xiàn)階段生活需要。通過發(fā)放農(nóng)民外出務(wù)工路費(fèi)貸款，支持農(nóng)民外出務(wù)工，增加農(nóng)民的勞務(wù)收入，優(yōu)化農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)。通過發(fā)放助學(xué)貸款，提高新一代農(nóng)民的科學(xué)文化知識(shí)水平，為科學(xué)技術(shù)在農(nóng)村的推廣，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供智力支持。當(dāng)然，在發(fā)放消費(fèi)信貸時(shí)要注意搞好信用調(diào)查和評(píng)估，完善各項(xiàng)貸款手續(xù)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)村消費(fèi)信貸的健康順利開展

第五篇：金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)查與思考

當(dāng)前，在諸多原因影響下，縣域銀行信貸投入十分有限，銀行業(yè)信貸資源供給不足和配置變異與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求之間的矛盾較為突出。為了促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，增加信貸有效投入，我們對(duì)某縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持問題進(jìn)行了調(diào)查、研究，力圖從政策、制度、經(jīng)濟(jì)等層面找到金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的最佳切入點(diǎn)，達(dá)到雙贏目的。

一、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融支持現(xiàn)狀

（一）縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

近年來，隨著改革力度的加大以及各方面的共同努力，某縣縣域經(jīng)濟(jì)獲得了較快的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)總量不斷增長(zhǎng)、市場(chǎng)日趨活躍、城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整和優(yōu)化，第二產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重不斷提高。以2005年3月末為例，全縣國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值延續(xù)著近幾年的快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，同比增長(zhǎng)14.2%。其中：第一產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)7.3%；第二產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)22.2%；第三產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)13.6%。（附表：某縣縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況）

單位：億元，元

項(xiàng)目

年份

GDp

三次產(chǎn)業(yè)比例

社會(huì)消費(fèi)品零售總額

城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄余額

農(nóng)村居民人均純收入

200

122.1

41︰1.37︰0.60

10.2

37.76

1369.84

200

225.44

1︰1.47︰0.59

11.42

9.93

1419.22

2003

29.06

1︰1.78︰0.6

512.71

12.22

1510.89

2004

35.09

1︰1.73︰0.63

14.59

17.77

1701

（二）縣域金融支持情況

截至2005年5月末，某縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額15億元，較1999年增加2.9億元，增長(zhǎng)23.9%。各項(xiàng)存款20.5億元，較1999年增加了12.5億元，增長(zhǎng)了156.3%。在經(jīng)濟(jì)成分、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化情況下，金融業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持是全方位、多渠道的，不能僅以貸款余額增長(zhǎng)的多少來衡量，但不可否認(rèn)的是，在縣域融資市場(chǎng)很不發(fā)達(dá)的現(xiàn)實(shí)條件下，銀行信貸作為縣域經(jīng)濟(jì)融資的主渠道，貸款投放仍是衡量金融支持力度的一個(gè)重要指標(biāo)。近年來，農(nóng)村信用社貸款余額連年增長(zhǎng)，其對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度不斷加大。而與農(nóng)村信用社相反的是，國(guó)有商業(yè)銀行無論是貸款余額還是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)都呈遞減趨勢(shì)，并且其貸款額的減少超過了農(nóng)村信用社貸款的增加，使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域的信貸總體上呈下降趨勢(shì)。

（三）金融支持與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相脫節(jié)

通過對(duì)某縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及金融支持情況的分析，我們可以看出，一方面縣域經(jīng)濟(jì)不斷增長(zhǎng)，另一方面金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度不斷在減弱。（附圖：某縣存、貸款與GDp增長(zhǎng)示意圖）

上圖反映了1999年以來某縣金融機(jī)構(gòu)存款、貸款、GDp的增長(zhǎng)趨勢(shì)。信貸投入增長(zhǎng)同存款增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求相比極不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融支持之間出現(xiàn)了明顯的背離。

二、金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中所存在的問題

（一）金融體系職能弱化，不能適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要

某縣域金融體系主要包括農(nóng)業(yè)政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等，商業(yè)性保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保、信托投資和租賃等金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)基本上處于空白狀態(tài)，相對(duì)來說不夠完善，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。并且，現(xiàn)行縣域金融機(jī)構(gòu)的職能也在逐步退化，在制度方面存在缺陷，主要表現(xiàn)在信貸資源配置變異，貸款投放機(jī)構(gòu)、貸款結(jié)構(gòu)、信貸品種、投放方式等極不平衡。

從機(jī)構(gòu)看：作為某縣域唯一的政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄、功能單一。農(nóng)發(fā)行本來就只發(fā)放糧、棉、油收購(gòu)專向貸款，對(duì)提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增加農(nóng)民收入的其他方面資金支持力度微乎其微。隨著其政策性金融服務(wù)由封閉管理向市場(chǎng)化運(yùn)作轉(zhuǎn)變，糧食購(gòu)銷進(jìn)入市場(chǎng)改革，購(gòu)銷企業(yè)失去了糧食收購(gòu)流通環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)金補(bǔ)貼資金來源，加大了農(nóng)發(fā)行存量貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和增量貸款投放的難度。國(guó)有商業(yè)銀行在縣域的金融服務(wù)功能逐步萎縮，信貸功能退化。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，近幾年來某縣三家國(guó)有商業(yè)銀行職工由416人減少到目前的87人，減少了79.1%;機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)由93個(gè)減少到目前的51個(gè),減少了45.2%。工行僅保留一個(gè)營(yíng)業(yè)部，農(nóng)業(yè)銀行90%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所撤消，建設(shè)銀行降格為分理處。農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)功能不全。農(nóng)村信用社是支持“三農(nóng)”的主力軍，但其存在“多病身子扛重活”現(xiàn)象，信貸支農(nóng)壓力巨大。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)除能吸收存款外，不具有發(fā)放貸款等其他金融職能，業(yè)務(wù)上處于“跛足”狀態(tài)。

從結(jié)構(gòu)看：信貸結(jié)構(gòu)趨同，許多領(lǐng)域出現(xiàn)信貸真空。1999年至今，某縣工商企業(yè)貸款增長(zhǎng)緩慢，且集中于個(gè)別企業(yè)。農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)較快。金融機(jī)構(gòu)貸款投放集中于房地產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、廣電、學(xué)校、醫(yī)院和公路建設(shè)等少數(shù)幾個(gè)領(lǐng)域，信貸資金壘大戶趨勢(shì)明顯。對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起主導(dǎo)作用的中小企業(yè)，包括近年來桐柏引進(jìn)的一批具有良好發(fā)展前景，對(duì)桐柏實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)具有重要意義的項(xiàng)目，信貸支持較差。

從信貸品種看：縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵是要解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、中小企業(yè)技術(shù)改造、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等問題，這些問題的解決需要大量長(zhǎng)期資金支持。但金融機(jī)構(gòu)在對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸結(jié)構(gòu)中逐漸減少了對(duì)長(zhǎng)期信貸資金的投放，新增貸款集中于短期貸款。

從貸款投放方式看：主要以抵押、擔(dān)保和存單質(zhì)押貸款為主，有少量的承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，基本上沒有信用貸款。信貸服務(wù)品種的單一，與地方微觀經(jīng)濟(jì)個(gè)體發(fā)展廣泛性不相適應(yīng)，限制了信貸的有效增長(zhǎng)。

（二）存貸款資金逆向流出，加大了縣域資金需求的缺口

資金問題始終是困擾某縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”之一。而縣域資金的大量流出，則加劇了資金的供求矛盾?？h域資金的外流主要是通過國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理體制的改革，吸收的存款大部分上存，造成縣域資金外流。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只吸收存款，不能發(fā)放貸款，且其吸收來的存款可以較高的利息轉(zhuǎn)存人民銀行，使得郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)產(chǎn)生較大的利益驅(qū)動(dòng)，存款量大幅增長(zhǎng)，加劇縣域資金外流。2002年以來，某縣存差資金以年均2億的速度遞增，年均增長(zhǎng)率以37%的速度增長(zhǎng)。“存差”是銀行存貸款的差額，一定意義上可認(rèn)為是銀行從存款人吸收來的可利用社會(huì)資源，沒有被銀行充分利用而形成的富裕資金。從某縣金融機(jī)構(gòu)2004年末存差資金占用結(jié)構(gòu)來看，法定存款準(zhǔn)備金為1.2億元，占存差資金的25.6%；有價(jià)證券及投資占款0.9億元，占19.1%；國(guó)有商業(yè)銀行上存資金為0.4億元，占8.5%；郵政儲(chǔ)蓄存款2.1億元，占比為44.7%。在某縣域經(jīng)濟(jì)自身“造血”功能不強(qiáng)的情況下，上述金融機(jī)構(gòu)卻通過各種渠道大量“抽血”，造成縣域經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重“失血”。

（三）作為目前桐柏融資市場(chǎng)上重要的資金供給者，農(nóng)村信用社自身的改革、發(fā)展壓力巨大。

1、農(nóng)村信用社對(duì)政策依賴性強(qiáng)的特點(diǎn)短期難以改變。

一是人民銀行支農(nóng)再貸款資金支持。為體現(xiàn)國(guó)家重農(nóng)、扶農(nóng)優(yōu)惠政策，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難的問題，1999年人民銀行開始對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款資金。截至目前，已累計(jì)向某縣農(nóng)村信用社發(fā)放再貸款資金3.85億元。支農(nóng)再貸款作為政策性資金，人民銀行對(duì)其投向有硬性規(guī)定，不僅要用于“三農(nóng)”，而且還規(guī)定了農(nóng)村信用社組織自有資金發(fā)放“三農(nóng)”貸款的比例。這是1999年以來農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款保持較高速度增長(zhǎng)的重要資金保障。一個(gè)典型現(xiàn)象是2004年，針對(duì)農(nóng)村信用社資金寬本文來自文秘之音，海量精品免費(fèi)文章請(qǐng)登陸004km.cn查看松現(xiàn)實(shí)，人民銀行上收了部分支農(nóng)再貸款指標(biāo)。結(jié)果是在政策環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境雙好，農(nóng)民生產(chǎn)積極性提高，生產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度較大，種養(yǎng)殖大戶增加較快，資金需求急劇增加情況下，農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)投入不足，全年僅新增農(nóng)業(yè)貸款6241萬元，導(dǎo)致農(nóng)村高成本的民間借貸活躍，這不僅不利于農(nóng)業(yè)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，還可能引發(fā)一系列社會(huì)問題。二是為逐步把農(nóng)村信用社改造成為農(nóng)村社區(qū)服務(wù)的地方性金融企業(yè)，人民銀行定向?qū)δ晨h農(nóng)村信用社發(fā)放專項(xiàng)中央銀行票據(jù)，消化其歷史上形成的呆壞賬、虧損掛帳等，金額達(dá)2238萬元，占其資不抵債額的50%。此外還作了一系列制度上的安排，包括完善法人治理、轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制、完善信貸支農(nóng)服務(wù)、增加支農(nóng)信貸投放等，減輕了農(nóng)信社的負(fù)擔(dān)，促使其更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是利率等方面的優(yōu)惠政策。考慮到農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款點(diǎn)多、面廣、額度小、數(shù)量大、成本高等特點(diǎn)，人民銀行賦予其更大的利率浮動(dòng)權(quán)限。由此可見，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展與人民銀行的政策扶持是密不可分的。

2、從農(nóng)村信用社自身業(yè)務(wù)來看，信貸區(qū)域化集中趨勢(shì)明顯，這與其業(yè)務(wù)重點(diǎn)定位于支持“三農(nóng)”相矛盾。農(nóng)村信用社縣城范圍內(nèi)信貸余額為3.6億元，占全部貸款的63.2%，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)占36.8，平均僅為2.3%，這說明農(nóng)村信用社實(shí)際上有大量貸款用于“三農(nóng)”之外。而從農(nóng)村信用社整體資金運(yùn)用情況看，有大量資金或閑置，或流出。截至2005年5月末，農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款5.93億元，占其資產(chǎn)總計(jì)的42.6%，占各項(xiàng)存款的64.2%，低于75%的相關(guān)要求；存放中央銀行準(zhǔn)備金存款0.72億元，超額存放0.24億元；存放商業(yè)銀行款項(xiàng)1.33億元，占資產(chǎn)總計(jì)的9.5%；投資債券等1.18億元，占資產(chǎn)總計(jì)的8.5%。一方面縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金短缺問題嚴(yán)重，一方面有信貸投放自主權(quán)的農(nóng)村信用社大量資金閑置，并通過購(gòu)買債券、存放商業(yè)銀行等途徑流出縣域。

3、農(nóng)村信用社支農(nóng)中產(chǎn)生的矛盾無法回避。一是貸款利率浮動(dòng)幅度高與農(nóng)民減負(fù)增收的矛盾。目前農(nóng)村信用社貸款利率最大上浮系數(shù)為基準(zhǔn)貸款利率的2.3倍。雖然人民銀行要求對(duì)農(nóng)戶種植業(yè)貸款利率原則上要少浮動(dòng)或不浮動(dòng)，但個(gè)別農(nóng)信社趨利思想嚴(yán)重，執(zhí)行浮動(dòng)利率大多是“一浮到頂”，增加了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，有悖于中央減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)、增加農(nóng)民收入的精神和人民銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款的初衷。二是金融服務(wù)需求多樣化與金融手段單一的矛盾。信用社在農(nóng)村是一統(tǒng)天下，缺乏競(jìng)爭(zhēng)，在金融創(chuàng)新上動(dòng)力不足，再加上干部職工素質(zhì)不高等原因，金融服務(wù)水平提高緩慢，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三是農(nóng)戶貸款戶數(shù)眾多與農(nóng)貸管理人力不足的矛盾。四是農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)低收益與農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的矛盾。農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是安全性前提下實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，當(dāng)然希望把資金投向效率高、風(fēng)險(xiǎn)小的行業(yè)和地區(qū)，這與農(nóng)業(yè)效率低、風(fēng)險(xiǎn)大形成強(qiáng)烈反差，加之嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究機(jī)制，信貸人員“懼貸”心理較為突出。

三、金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)支持力度減弱原因分析

（一）縣域經(jīng)濟(jì)存在諸多的“滯后性”使得金融支持的動(dòng)力不足

近幾年，某縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了顯著成效，但是與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比還有較大差距。在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面，縣域經(jīng)濟(jì)工業(yè)化程度比較低，且結(jié)構(gòu)雷同，小而全、低水平的問題突出。農(nóng)業(yè)方面，具有弱質(zhì)性，尤其是大部分仍以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，產(chǎn)業(yè)化水平偏低，農(nóng)業(yè)規(guī)模效益較差。中小企業(yè)方面，普遍規(guī)模小，產(chǎn)品單

一、科技含量和附加值較低，自身積累能力較弱，經(jīng)營(yíng)效益相對(duì)較差，并且容易受到國(guó)家宏觀調(diào)控和市場(chǎng)需求變化的沖擊。由于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期還沒有形成具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，粗加工、低技術(shù)、低附加值的經(jīng)營(yíng)模式仍是縣域經(jīng)濟(jì)的主體模式，缺乏能夠吸引金融機(jī)構(gòu)投放資金的經(jīng)濟(jì)亮點(diǎn)。

2、國(guó)有商業(yè)銀行信貸機(jī)制梗滯。表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是國(guó)有商業(yè)銀行信貸審批權(quán)限上收，除了可以發(fā)放部分小額貸款外，基層行基本上喪失信貸自主權(quán)。同時(shí)提高信貸準(zhǔn)入門檻，精簡(jiǎn)人員，撤并機(jī)構(gòu)，貸款審批環(huán)節(jié)多，時(shí)間長(zhǎng)，手續(xù)繁；二是國(guó)有商行信貸考核約束與激勵(lì)機(jī)制嚴(yán)重失衡?；鶎咏鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)信貸人員實(shí)行嚴(yán)格的貸款終身考核制，而對(duì)信貸有突出貢獻(xiàn)的人員卻缺乏激勵(lì)機(jī)制，這種信貸管理機(jī)制的失衡，最終導(dǎo)致基層行社主要領(lǐng)導(dǎo)人及信貸營(yíng)銷人員出現(xiàn)懼貸心理。三是國(guó)有商業(yè)銀行抓大放小，支持科技含量高，效益高的現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念。信貸授信的標(biāo)準(zhǔn)和條件一般按照支持大項(xiàng)目、大企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)制訂，在貸款操作過程中，造成商業(yè)銀行熱衷支持大項(xiàng)目、大企業(yè)，縣級(jí)支行對(duì)許多項(xiàng)目或企業(yè)因規(guī)模不夠而不予上報(bào)，或上報(bào)后無法通過審批，限制了對(duì)縣域中小企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸支持。

3、信用認(rèn)可度與信用實(shí)際度不對(duì)稱，金融部門為防范道德風(fēng)險(xiǎn)不得不謹(jǐn)慎從事。從當(dāng)前縣域現(xiàn)狀來看，經(jīng)濟(jì)主體信用意識(shí)有所增強(qiáng)，信用狀況有所改善。但是，縣域信用狀況還沒有從根本上得到好轉(zhuǎn)，信用整體水平還不高，客戶的信用實(shí)際度與金融部門的認(rèn)可度還存在著一定的距離。對(duì)信用程度不高的企業(yè)和農(nóng)戶，金融部門從防范自身風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，不得不謹(jǐn)慎從事。

4、資金供給方與資金需求方信息不對(duì)稱，客戶與銀行不能及時(shí)有效地進(jìn)行面對(duì)面營(yíng)銷。目前，縣域經(jīng)濟(jì)與金融之間還沒有建立起反映靈敏、直接對(duì)接的信息平臺(tái)。從經(jīng)濟(jì)主管部門來看，主動(dòng)為企業(yè)服務(wù)的意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)幫助企業(yè)解決實(shí)際困難的辦法不多、思路不寬，對(duì)如何讓企業(yè)得到金融資本的充分支持研究不夠。從金融機(jī)構(gòu)來看，也還不同程度地殘留著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代客戶找銀行、銀行等客戶的觀念，雖然有不少金融機(jī)構(gòu)確立了信貸市場(chǎng)營(yíng)銷觀念，但由于沒有建立與客戶直接的面對(duì)面的信貸營(yíng)銷機(jī)制，使部分優(yōu)良客戶不能得到銀行信貸的及時(shí)支持。資金供給方的信貸政策、信貸產(chǎn)品、信貸條件、信貸要求、信貸程序等等信息，資金需求方不是很清楚；客戶的投資情況、生產(chǎn)情況、效益情況、市場(chǎng)情況、資金需求等等信息，金融機(jī)構(gòu)也不是都掌握。由此就出現(xiàn)了好企業(yè)、好項(xiàng)目銀行不一定發(fā)現(xiàn)；差企業(yè)、差項(xiàng)目，銀行又不能支持。形成這種局面的主要原因是原有體制和機(jī)制還沒有轉(zhuǎn)換到位造成的。

5、貨幣政策傳導(dǎo)不暢制約了信貸投放。主要表現(xiàn)：一是貨幣政策多元化程度不夠。長(zhǎng)期以來，人民銀行針對(duì)縣域企業(yè)大都屬于中小企業(yè)的實(shí)際，大力倡導(dǎo)在支持大企業(yè)、大項(xiàng)目發(fā)展的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的支持，并不斷呼吁成立了中小企業(yè)融資擔(dān)保公司，但國(guó)有商業(yè)銀行信貸策略實(shí)行“三大”戰(zhàn)略，這種“抓大”信貸策略既與央行貨幣政策多元化導(dǎo)向相悖，又與貸款客戶脫節(jié)，也不切合桐柏實(shí)際，顯然不符合桐柏經(jīng)濟(jì)發(fā)展之需。二是“支農(nóng)”貨幣政策傳導(dǎo)不暢。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)“三農(nóng)”投入一直是央行貨幣政策的要求，但在實(shí)際傳導(dǎo)過程中，國(guó)有商業(yè)銀行基本退出了農(nóng)村信貸市場(chǎng)，甚至也本文來自文秘之音，海量精品免費(fèi)文章請(qǐng)登陸004km.cn查看退出了縣域信貸市場(chǎng)，而農(nóng)村信用社也因小額農(nóng)貸額度小、期限短而難以滿足當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村高新技術(shù)發(fā)展，在一定程度上制約了信貸的投放。三是“為民”貨幣政策在桐柏執(zhí)行困難。如助學(xué)貸款，桐柏沒有大專以上院校，只能發(fā)放學(xué)生生源地貸款，實(shí)際發(fā)放的貸款微乎其微。消費(fèi)貸款數(shù)量更少。下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款在多方努力下，雖然已成立擔(dān)?；?，但僅50萬元的擔(dān)?；鹱屜聧徥I(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)流于形式，事實(shí)上也是至今未發(fā)生一筆業(yè)務(wù)。

6、金融支持縣域經(jīng)濟(jì)的利益風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制短缺。因中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，貸款風(fēng)險(xiǎn)很大，由于缺乏利益風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，金融部門為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，容易將之排除在門外。同時(shí)，缺乏有效運(yùn)作的社會(huì)征信體系，擔(dān)保、評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏，社會(huì)中介服務(wù)體系不健全等問題，貸款擔(dān)保難問題得不到有效解決。銀行獲取企業(yè)和個(gè)人的資信狀況困難重重，加之縣域企業(yè)普遍缺乏歷史信用記錄，尚未形成良好的公眾形象，多數(shù)管理者素質(zhì)不高等，金融機(jī)構(gòu)放貸顧慮重重，制約了信貸的有效增長(zhǎng)。

四、進(jìn)一步做好金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的幾點(diǎn)對(duì)策建議

（一）努力構(gòu)筑縣域經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的平臺(tái)。

一是建立經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展協(xié)調(diào)機(jī)制。成立支持縣域經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組，定期召開經(jīng)濟(jì)金融聯(lián)席會(huì)議，通報(bào)經(jīng)濟(jì)、金融情況，提出需要解決的問題進(jìn)行磋商和協(xié)調(diào)。二是建立完善經(jīng)濟(jì)金融信息共享機(jī)制。要加強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)金融信息雙向交流。一方面，縣域經(jīng)濟(jì)主管部門要及時(shí)向金融部門提供經(jīng)濟(jì)信息，包括資金需求信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息、市場(chǎng)信息；另一方面，金融部門要及時(shí)向縣經(jīng)濟(jì)主管部門傳導(dǎo)金融政策、金融產(chǎn)品和金融信息。要建立縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展項(xiàng)目庫(kù)，并及時(shí)向各金融機(jī)構(gòu)發(fā)布，以最大限度地發(fā)揮信息資源的作用。三是建立經(jīng)濟(jì)金融支持保障機(jī)制。縣有關(guān)部門要針對(duì)縣域農(nóng)戶和中小企業(yè)的實(shí)際情況，研究提出多種擔(dān)保辦法，積極探索實(shí)行動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式，創(chuàng)造條件建立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)增加信貸投入掃除障礙。要深入開展創(chuàng)建金融信用縣市活動(dòng)，扎扎實(shí)實(shí)推進(jìn)縣域誠(chéng)信建設(shè)，為經(jīng)濟(jì)金融營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。

（二）努力疏通信貸投放渠道，促進(jìn)有效信貸投入。

1、人民銀行要充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用。加強(qiáng)對(duì)轄區(qū)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行、物價(jià)走勢(shì)、貨幣政策實(shí)施效果的監(jiān)測(cè)分析，通過金融形勢(shì)分析，風(fēng)險(xiǎn)提示，信貸指導(dǎo)意見等多種方式，及時(shí)向轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)每個(gè)時(shí)期的信貸支持重點(diǎn)，影響商業(yè)銀行信貸投放數(shù)量和方向，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸投放的控制和調(diào)節(jié)。及時(shí)與政府部門進(jìn)行溝通，提出建設(shè)性意見，為政府科學(xué)決策提供依據(jù)。

2、國(guó)有商行要進(jìn)行制度改革。一是適當(dāng)擴(kuò)大下放貸款審批權(quán)限。將一定額度貸款權(quán)下放至縣一級(jí)支行，以縮短審批時(shí)間；二是要建立貸款激勵(lì)機(jī)制，對(duì)有效益的貸款營(yíng)銷，要對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)，以鼓勵(lì)信貸人員的信貸營(yíng)銷積極性；三是要建立適合中小企業(yè)的授信體制、政策和程序。使更多中小企業(yè)能夠在較短的時(shí)間里取得貸款支持。在堅(jiān)持商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的原則下，根據(jù)各自優(yōu)勢(shì)和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，注意處理與協(xié)調(diào)好政策扶持和商業(yè)化經(jīng)營(yíng)、重點(diǎn)傾斜和普遍支持、風(fēng)險(xiǎn)防范和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、近期效益和長(zhǎng)期利益等方面的關(guān)系，有針對(duì)性地確定支持對(duì)象，培育優(yōu)質(zhì)客戶。

3、農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)不遺余力地支持工商企業(yè)發(fā)展、重要項(xiàng)目建設(shè)。一是進(jìn)一步改進(jìn)信貸管理體制，采取授權(quán)授信的方式，適當(dāng)下放企業(yè)流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限，切塊下達(dá)支持經(jīng)濟(jì)的信貸指標(biāo)，賦予基層信用社自主進(jìn)行信貸決策的權(quán)力，以減少信貸審批程序和環(huán)節(jié)，促進(jìn)企業(yè)最大限度地抓住商機(jī)，增加效益。二是積極參與，及時(shí)掌握企業(yè)發(fā)展、項(xiàng)目建設(shè)的現(xiàn)狀、特點(diǎn)、信貸需求特征，按照有關(guān)信貸政策、產(chǎn)業(yè)政策和結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，適時(shí)增加有效信貸投入。三是結(jié)合實(shí)際，改進(jìn)支持企業(yè)發(fā)展的信貸舉措。要根據(jù)企業(yè)的具體狀況，制定簡(jiǎn)潔高效的貸款管理程序和辦法。同時(shí)要大力推行客戶經(jīng)理制，加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款營(yíng)銷力度。建立激勵(lì)機(jī)制，既考核貸款的發(fā)放，又要核定收回貸款本息獎(jiǎng)懲比例，與責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)利益掛鉤。同時(shí)，要加大科技投入，加強(qiáng)電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

（三）鼓勵(lì)企業(yè)多渠道融資，增加項(xiàng)目資金投入。

政府及企業(yè)要積極研究和主動(dòng)探索銀行貸款、民間投資、企業(yè)發(fā)債、招商引資等相結(jié)合的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及項(xiàng)目建設(shè)的投融資機(jī)制，拓寬渠道，增加對(duì)工業(yè)、城市建設(shè)、公益事業(yè)等重點(diǎn)項(xiàng)目的資金投入。及時(shí)探索擴(kuò)大企業(yè)直接融資的途徑：一是探索龍頭企業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈上配套、協(xié)作企業(yè)之間的融資渠道，利用龍頭企業(yè)的信用優(yōu)勢(shì)和規(guī)模效益優(yōu)勢(shì)，解決配套協(xié)作企業(yè)的資金不足問題。二是在桐柏現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)企業(yè)中培育上市公司，力爭(zhēng)盡快有2～3戶企業(yè)上市直接融資，拓寬現(xiàn)行融資渠道。三是重視民間投資和中小企業(yè)投資發(fā)展。建立適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的金融中介機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)體系，不斷開放新的投資領(lǐng)域和創(chuàng)造投融資便利以激活民間投資和中小企業(yè)投資。

（四）打造良好的金融生態(tài)環(huán)境，支持金融業(yè)健康發(fā)展。

為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)文明守信的市場(chǎng)環(huán)境是促進(jìn)銀行貸款投放的一個(gè)重要條件。政府應(yīng)規(guī)范中小企業(yè)的改制運(yùn)作，法制部門要加大對(duì)金融部門依法清收支持力度，堅(jiān)決打擊偷逃銀行債務(wù)的企業(yè)和各種逃廢金融債務(wù)行為。把信用建設(shè)工作延伸到縣域經(jīng)濟(jì)各個(gè)方面、各個(gè)環(huán)節(jié)，通過制訂量化考核標(biāo)準(zhǔn)、狠抓工作落實(shí)來促進(jìn)社會(huì)逐步形成講信用、守信用的良好風(fēng)氣。金融部門應(yīng)建立統(tǒng)一的適合縣域經(jīng)濟(jì)的中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)和授信制度，取消金融機(jī)構(gòu)目前“各自為政”的信用評(píng)價(jià)辦法，整合信用資源，加強(qiáng)征信管理，促進(jìn)縣域信用建設(shè)始終向好的方向發(fā)展。