第一篇：市銀行卡受理環(huán)境存在問題及對策建議

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___市2004年全年銀行卡累計交易__萬元，其中直接消費__萬元，占__，如此低的刷卡消

費量，說明銀行卡的使用率極低。那么，是民眾不愿意用卡，還是受理環(huán)境不適應(yīng)刷卡支付，是發(fā)卡行宣傳不到位，還是商戶不愿接受銀行卡，銀行卡今后如何發(fā)展，如何使民眾認(rèn)可使用銀行卡，如何進(jìn)一步改善銀行卡受理環(huán)境，促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，加強(qiáng)資金流動監(jiān)察，減少現(xiàn)鈔流通，方便民眾生活，改善人民生活質(zhì)量，創(chuàng)建和諧社會，是需要我們特別關(guān)注和急待解決的問題。

___市銀行卡受理環(huán)境概況

2002年對___市5家（工行、農(nóng)行、中行、建行、郵政儲匯局）發(fā)卡行的受理系統(tǒng)、受理機(jī)具進(jìn)行了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)改造，經(jīng)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行組織的檢查測試，各發(fā)卡行的發(fā)卡系統(tǒng)、受理系統(tǒng)、通訊網(wǎng)絡(luò)以及受理機(jī)具的自動柜員機(jī)（ATM）和銷售終端機(jī)（POS）完全符合、滿足“銀聯(lián)”的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)要求，并經(jīng)上級人民銀行用異地銀行卡對本地的終端機(jī)具ATM、POS機(jī)測試檢查，全市5行（局）受理機(jī)具對外省他行（包括本地未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的發(fā)卡銀行）的銀行卡（信用卡、借記卡）以及上級中心城市發(fā)行的各類銀行卡的各種交易品種（消費類、預(yù)授權(quán)類等）均交易成功，這標(biāo)志著該市銀行卡受理環(huán)境已滿足全國跨行跨地區(qū)聯(lián)網(wǎng)通用。

現(xiàn)發(fā)行的銀行卡有：工商銀行的牡丹卡、農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡、中國銀行的長城卡、建設(shè)銀行的龍卡和郵政儲匯局的綠卡等五類20余種，包括貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、借記卡、特種紀(jì)念卡等帶有“VISA、MasterCard”、“銀聯(lián)”標(biāo)志的各類銀行卡。以上銀行卡均可在全市上述5家銀行的終端受理機(jī)具上進(jìn)行消費、預(yù)授權(quán)及相關(guān)業(yè)務(wù)的支付與轉(zhuǎn)賬，也可在全市的一些社會影響較大的消費場所（如：華林商廈、華宇超市、云崗賓館、___賓館、永和美食城、永和食府等）擁有POS機(jī)的特約商戶用卡消費和在上述5家銀行設(shè)在銀行網(wǎng)點和高等院校、商廈的自助銀行、自動提款機(jī)上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等業(yè)務(wù)，接受自助、無干擾、快捷、安全的金融服務(wù)。

二、銀行卡現(xiàn)狀分析

（一）銀行卡發(fā)行逐年巨增，借記卡占主導(dǎo)地位。截止2004年12月底，全市共發(fā)行銀行卡930,347張，比上年同期增加290，962張，同比增幅45.5。其中：信用卡54,375張，比上年同期減少4,088張，同比降幅7.0；借記卡875,972張，比上年同期增加295,050張，同比增幅50.79。綜上分析，2004年該市銀行卡的發(fā)卡有了較大的增幅，由于借記卡的用途的拓展和代理業(yè)務(wù)的增加，發(fā)卡量保持較大增幅；而信用卡由于受限范圍大、辦卡門檻高，群眾暫時接受能力不強(qiáng)，導(dǎo)致發(fā)卡量下降。每家發(fā)卡行平均發(fā)行銀行卡186,069.4張，其中：平均發(fā)行借記卡175,194.4張，平均發(fā)行信用卡10,875張。

（二）銀行卡交易總額逐年增加，直接消費額偏低。全市2004年全年銀行卡共交易2,604,472萬元，與上年同期相比，增加536,527萬元，增幅25.95。其中：直接消費27,484萬元，與上年同期相比，增加76,389萬元，增幅73.54，全年共交易8,826,273筆，平均每筆交易0.295萬元。銀行卡交易總額占全市社會消費品零售總額的219.5，刷卡直接消費只占全市城市消費品零售總額的2.66。綜合分析，2004年銀行卡的交易量有了較大幅度的增加，而直接消費量也有了較大的增幅，但在社會消費比重中仍然很小。2004年全年，全市銀行卡每卡平均交易2.80萬元，與上年同期的3.23萬元相比，有所下降，其原因主要是發(fā)卡量的增幅較交易量的增幅大的多；2004年直接消費額只占交易總額的1.06，每卡平均直接消費295.42元，與上年同期平均每卡直接消費1,624.58元相比只占其18.18，不足二成；2004年全年交易882.63萬筆，平均每筆交易2,950.82元，全年平均每卡交易9.5筆，平均每筆直接消費2,070.34元。

（三）受理機(jī)具分布擴(kuò)大，擺放較為集中。全市2004年底擁有ATM機(jī)74臺，布放在74個地點，比上年同期新增加21臺，增幅為39.62％，今年增幅較大，主要是發(fā)卡行市場競爭增強(qiáng)，農(nóng)行一家新增裝機(jī)20臺，該行占全市ATM機(jī)擁有量的32.43，比上年同期增加19.22個百分點，銀行卡受理市場份額加大；POS機(jī)2004年底擁有498臺，比上年同期增加33臺，增幅7.1％，擺放在427家特約商戶中，特約商戶比上年底減少25處，主要是各發(fā)卡行正在取消了壓卡（即信用卡電話授權(quán)）商戶，并對商

戶進(jìn)行清理。綜上分析，每家特約商戶平均擺放POS機(jī)1.16臺，每家商戶平均受理消費64.37萬元，每臺POS機(jī)平均受理消費55.19萬元，每臺POS機(jī)平均受理消費17,723.5筆。特別集中的是___華林商廈一家就擺放了全市5家發(fā)卡行的80臺POS機(jī)，每臺POS年平均交易8.75萬元，一個收款柜臺同時擺放著4家發(fā)卡行的POS機(jī)，POS機(jī)

利用率并不高，受理機(jī)具管理也比較混亂。

從下表中可看到各發(fā)卡行各項業(yè)務(wù)的比重，總體上農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行的發(fā)卡、交易在全市比重較大，而工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行的受理機(jī)具在全市比重較大。

三、目前銀行卡受理環(huán)境存在的問題

（一）中國銀聯(lián)商務(wù)未進(jìn)駐的城市，缺乏專業(yè)統(tǒng)一的協(xié)調(diào)、服務(wù)、管理組織機(jī)構(gòu)，跨行交易中遇到問題不能及時解決。

___市屬“非中心城市”，目前山西銀聯(lián)商務(wù)還未進(jìn)駐，全市5家銀行的數(shù)據(jù)處理中心均不在本市，跨行交易清算由其上級行代理在中國銀聯(lián)總部或上級城市清算，按照中國人民銀行總行的規(guī)定當(dāng)?shù)厝嗣胥y行中心支行與各發(fā)卡行組建的市銀聯(lián)卡工作領(lǐng)導(dǎo)組只負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)劂y行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作初期的組織、協(xié)調(diào)、檢查、督促等工作，而對于跨行交易中出現(xiàn)的業(yè)務(wù)問題，如單邊交易、錯賬回劃、費用扣劃等，當(dāng)?shù)劂y聯(lián)卡領(lǐng)導(dǎo)組無法處理，而各發(fā)卡行只能向其上級行反映情況、追蹤交易、查找原因，若查到跨行處理中其上級行也只能按查詢系統(tǒng)規(guī)程等待查詢結(jié)果，無法及時向客戶給予滿意答復(fù)。如在一次跨行交易時，出現(xiàn)單邊交易，受理方認(rèn)為交易成功，并打印出交易憑條，向發(fā)卡行申請清算，而發(fā)卡行未有交易記錄，不能從持卡人賬戶中扣款，雙方無法完成清算，但受理行已向商戶墊付款項，無法及時入賬，此時受理行與發(fā)卡行該由何方發(fā)起查詢，追回貨款，需要規(guī)范規(guī)程，明確責(zé)任。

（二）未形成商戶銀行卡受理培訓(xùn)制度，操作受理機(jī)具不夠規(guī)范。

一些大的商戶，擁有5家發(fā)卡行的受理機(jī)具，各家發(fā)卡行的受理機(jī)具生產(chǎn)廠家、產(chǎn)品型號不盡相同，受理業(yè)務(wù)種類也不同，顯示界面不同，操作程序各不相同，還有就是商戶收銀員的調(diào)換等因素，使得商戶收銀工作在受理銀行卡的操作中經(jīng)常出現(xiàn)誤操作，影響了受理的及時和通順，給持卡人帶來一定不便。商戶急切要求制定統(tǒng)一的受理機(jī)具培訓(xùn)制度，提高收銀員的操作技能，提高交易成功率。

（三）___市發(fā)卡行缺乏經(jīng)常、有效的激勵用卡宣傳活動，民眾刷卡消費意識不強(qiáng)。

___市已通過測試全面實現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，所有終端機(jī)具已具備受理全國各地的銀聯(lián)卡，而發(fā)卡行進(jìn)行經(jīng)常、有效的宣傳活動的不多，在特約商戶甚至看不到受理銀聯(lián)卡的任何醒目標(biāo)志，而作為實現(xiàn)“314目標(biāo)”的___市，各發(fā)卡行未形成鼓勵銀聯(lián)卡消費的激勵活動機(jī)制（如有獎刷卡消費、在獎辦卡、持卡人聯(lián)誼活動等），在民眾中知名度不高，民眾拿到銀聯(lián)卡卻不知其用意，只知道用來儲蓄，有很大一部分的銀聯(lián)卡從未進(jìn)行過消費，從而成為“零消費卡”，這說明，銀行卡還沒有完全成為居民的日常支付手段和支付工具，人們的思想意識還禁錮在老框框中，體現(xiàn)在選擇支付方式時，現(xiàn)金消費的慣性仍起著決定性作用。另外，要充分宣傳銀聯(lián)卡在銀聯(lián)中的費用問題，按相關(guān)規(guī)定在ATM機(jī)上跨行提現(xiàn)每次只收2元，跨地區(qū)跨行交易另加收匯費；在POS機(jī)上無論是否跨行或跨地區(qū)都不向持卡人收費，這也是為了消除顧慮，鼓勵刷卡消費。

（四）___市國有商業(yè)銀行在銀行卡受理市場中占絕對優(yōu)勢，其投入高，范圍廣，有比較多的特約商戶和業(yè)務(wù)發(fā)展空間，但發(fā)卡行該項收益較少，配套成本過高，效益倒掛現(xiàn)象比較突出。

銀行卡已實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，但在刷卡消費時常常會因機(jī)具故障、網(wǎng)路不暢等問題而無法完成交易，雖然各家都在極力改善通訊網(wǎng)絡(luò)，修善終端設(shè)備，但這將增加發(fā)卡行的很大一筆開支。我國發(fā)卡行收入的主要來源為手續(xù)費和商戶回傭，而國外發(fā)卡行收入的主要來源為貸記卡用戶的透支利息。從營業(yè)收入看，發(fā)卡行因吸收存款獲得的收入逐年減少，競爭的加劇使銀行卡的年費及商戶回傭也在不斷下降，而個人透支利息收入又是一項空白，造成總收入增長緩慢。從營業(yè)成本上看，一方面我國大部分ATM、POS機(jī)主要芯片、技術(shù)支持系統(tǒng)需要引進(jìn)，操作及維修人員需要培訓(xùn)；另一方面，我國銀行卡普及程度還較低，大量的人員、設(shè)備沒有充分發(fā)揮作用，造成總成本居高不下。一臺ATM機(jī)要二、三十萬元，功能強(qiáng)的要四、五十萬元，一臺POS機(jī)三、四千元，功能多的近萬元，而網(wǎng)絡(luò)改造、租用也是一筆大的投資，因此發(fā)卡行對擴(kuò)大受理商戶與機(jī)具更新?lián)Q代步伐不快，因硬件等方面形成的障礙也很突出。

（五）商戶認(rèn)為，現(xiàn)行的跨行交易手續(xù)費和特約商戶扣擁率仍然偏高，在___市激烈競爭的低利市場中，更加明顯。

中國人民銀行宣布從2004年3月1日起調(diào)整現(xiàn)行銀行卡跨行交易收費辦法和標(biāo)準(zhǔn)，不再規(guī)定超市、百貨業(yè)1和賓館、酒店業(yè)2的商戶扣率標(biāo)準(zhǔn)，只規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)收益和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費的比例。發(fā)卡機(jī)構(gòu)收益及銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費，在超市、加油、航空售票等類型的商戶中分別為交易額的0.35和0.05；在一般類型商戶中分別為交易額的0.7和0.1；在賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術(shù)品類商戶中分別為交易額的1.4和0.2；在房地產(chǎn)、汽車銷售類商戶和批發(fā)類商戶中，比照一般類型商戶的標(biāo)準(zhǔn)收取，但發(fā)卡機(jī)構(gòu)收益每筆最高分別不得超過40元和16元，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費每筆最高分別不得超過5元和2元，同時放開收單機(jī)構(gòu)的收費標(biāo)準(zhǔn)，對銀行卡特約商家的手續(xù)費的構(gòu)成是“發(fā)卡行收益＋銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費＋收單服務(wù)費”。而在一個城市消費品零售總額只有103.21億元、卡均消費只有295元的___市，在同一商戶，卻有著不同的跨行交易手續(xù)費和特約商戶扣擁率，商戶不明白各行執(zhí)行著不同費率，其成本計算方式是如何確定的，使銀行卡產(chǎn)業(yè)的定價機(jī)制市場化表現(xiàn)突出，影響特約商戶的發(fā)展和銀行卡的使用率；另一方面，其費率仍然偏高，銀聯(lián)的手續(xù)費是刷卡交易額的1％，而零售業(yè)的利潤只不過是營業(yè)額的1％—6％，故銀行業(yè)抽走了零售業(yè)本來就微薄的大部分利潤。從金融法制的角度看，銀行卡結(jié)算方式是現(xiàn)代化零售業(yè)必備的基礎(chǔ)服務(wù)和提高競爭力的重要手段。刷卡手續(xù)費應(yīng)當(dāng)作為正常成本分?jǐn)偟缴碳宜械臓I業(yè)成本中。

四、進(jìn)一步改善銀行卡受理環(huán)境的建議

（一）政府重視，統(tǒng)一部署，加強(qiáng)監(jiān)督，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。建議成立以市政府牽頭的___市銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)組，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)一部署，協(xié)調(diào)一致，嚴(yán)格監(jiān)督，逐步推進(jìn)銀行卡受理市場建設(shè)，進(jìn)一步改善銀行卡的受理環(huán)境，健全法規(guī)和規(guī)章制度，加大產(chǎn)業(yè)扶持力度，創(chuàng)造良好、規(guī)范的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展外部環(huán)境；通過提高技術(shù)手段、整合市場資源，營造安全、快捷、便利的銀行卡受理環(huán)境；積極協(xié)調(diào)處理交易中出現(xiàn)的問題。加強(qiáng)與上級銀行卡發(fā)展辦公室和中國銀聯(lián)商務(wù)的聯(lián)系，做好在當(dāng)?shù)卦O(shè)立中國銀聯(lián)商務(wù)分支機(jī)構(gòu)的前期準(zhǔn)備工作，提高處理問題的時效，統(tǒng)一管理POS機(jī)，統(tǒng)一扣擁率，統(tǒng)一機(jī)具維護(hù)，統(tǒng)一商戶培訓(xùn)，及時向有關(guān)部門反映問題。協(xié)調(diào)組織各發(fā)卡行開展用卡激勵活動，使各項工作落到實處，創(chuàng)造良好刷卡消費的氛圍。

（二）更新觀念，團(tuán)結(jié)一致，大力培育和發(fā)展銀行卡受理市場，促進(jìn)持卡消費。整合現(xiàn)有銀行卡市場資源，建立和改善統(tǒng)一的銀行卡受理環(huán)境，不斷拓展銀行卡業(yè)務(wù)種類和特約商戶，全面提升___市的整體競爭力，提高城市品位，改善城市形象。大力做好宣傳工作，提高民眾的持卡、用卡、愛卡意識，增強(qiáng)民眾的持卡消費信心，與時俱進(jìn)，開拓創(chuàng)新，用先進(jìn)的生產(chǎn)力，為廣大民眾的根本利益服務(wù)。___市作為全國優(yōu)秀旅游城市之一，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，加大開發(fā)旅游產(chǎn)品，增大旅游產(chǎn)業(yè)在GDP中的份額中，政府部門更要充分認(rèn)識銀聯(lián)卡在其中所起的作用，在做大、做強(qiáng)旅游這個朝陽產(chǎn)業(yè)中，政府應(yīng)抓緊出臺相應(yīng)的支持和保護(hù)銀行卡受理環(huán)境的相關(guān)政策、地方法規(guī)，將銀聯(lián)卡作為政府部門、公務(wù)支付工具，推行應(yīng)用公務(wù)卡，擴(kuò)大公務(wù)卡的應(yīng)用范圍，加大支持銀行卡的力度，對銀聯(lián)卡的受理環(huán)境進(jìn)行強(qiáng)有力的改善，從根本上使銀行卡得到全面發(fā)展。

（三）發(fā)卡行要與拓展消費信貸相結(jié)合發(fā)展貸記卡業(yè)務(wù)，促進(jìn)銀行卡健康發(fā)展。從發(fā)展趨勢看，真正意義的貸記卡是銀行卡發(fā)展的主流。按照《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，國家已大幅度放寬了對透支額度的限制，個人卡單卡單筆透支額度放寬到2萬元，透支余額限制放寬到5萬元。同時更為重要的是提出了60天免息還款期和最低還款額待遇等相關(guān)具體措施，這就極大地推動了商業(yè)銀行從借記卡向真正貸記卡的轉(zhuǎn)變。當(dāng)然，加強(qiáng)風(fēng)險管理硬件和軟件系統(tǒng)的建設(shè)也是銀行卡發(fā)展中極為重要的一環(huán)。建立健全銀行卡風(fēng)險防范、監(jiān)測和化解機(jī)制，需要健全完善的透支管理、風(fēng)險準(zhǔn)備金、保險和擔(dān)保等相關(guān)制度，嚴(yán)格規(guī)范開卡、信用監(jiān)控、授權(quán)、柜面服務(wù)、客戶服務(wù)等操作流程，確保POS網(wǎng)絡(luò)、ATM網(wǎng)絡(luò)、特約商戶受理網(wǎng)絡(luò)、受理行處理網(wǎng)絡(luò)等作業(yè)環(huán)節(jié)的高效暢通。增強(qiáng)銀行卡抵御和防范風(fēng)險的能力，才能保證業(yè)務(wù)穩(wěn)健高速發(fā)展。

（四）拓展銀行卡電子支付工具的品種，促進(jìn)支付手段進(jìn)一步提高。我國網(wǎng)民目前超過1億，互聯(lián)網(wǎng)的逐步整合將進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)上支付的蓬勃發(fā)展。我國手機(jī)用戶已超過3.5億，龐大的潛在用戶誘惑著銀行、電信運(yùn)營商和商家在手機(jī)支付上不斷探索新的實現(xiàn)模式，目前一些城市已在試點和推廣手機(jī)銀行卡支付。支付終端的多功能化和終端形式的多樣化，隨著通訊技術(shù)的芯片技術(shù)的不斷發(fā)展而不斷延伸。

第二篇：依法行政存在問題和對策建議

全縣依法行政工作存在的問題和對策建議

2005年以來，縣監(jiān)察局在縣委、縣政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，以提高行政機(jī)關(guān)為民服務(wù)水平為根本，通過維護(hù)行政紀(jì)律，推進(jìn)依法行政，改善行政管理，提高行政效能，促進(jìn)了依法行政能力的提高，對密切干群關(guān)系、構(gòu)建和諧社會、提高執(zhí)政能力起到了積極的推動作用。但從近幾年縣監(jiān)察局的工作實踐來看，發(fā)現(xiàn)了依法行政方面還存在一些不可忽視的問題，需要在今后的工作中認(rèn)真加以解決。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1、對依法行政認(rèn)識不足，重視不夠。一些行政機(jī)關(guān)的領(lǐng)導(dǎo)干部對于依法行政工作常常是“說起來重要，做起來次要，忙起來不要”。一些行政機(jī)關(guān)依法行政工作還只是停留在會議上，文件中，流于形式，并沒有真正落實到行動當(dāng)中。個別執(zhí)法人員身上還存在長官意志,習(xí)慣于傳統(tǒng)的思維方式和工作方法，憑經(jīng)驗辦事，想當(dāng)然決策，依法行政的自覺性有待提高。

2、依法行政工作混亂，存在交叉執(zhí)法形象。行政執(zhí)法隊伍過多、過濫，行政執(zhí)法權(quán)分散，部分行政機(jī)關(guān)對自己所承擔(dān)的工作職責(zé)不清，造成重復(fù)執(zhí)法，多頭執(zhí)法現(xiàn)象發(fā)生。有些行政機(jī)關(guān)頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳；有些行政機(jī)關(guān)越權(quán)執(zhí)法，實施了不屬于行政管理范圍內(nèi)的行為。

3、行政執(zhí)法目的不明確，存在以罰代管形象。有些行政機(jī)關(guān)，執(zhí)法一味追求經(jīng)濟(jì)利益，帶有強(qiáng)烈的利益色彩。目前，個別執(zhí)法隊伍為了小集體利益，主要來源靠罰款，罰得越多，返還的越多，“執(zhí)法養(yǎng)人，養(yǎng)人執(zhí)法”，執(zhí)法與執(zhí)法者的自身利益直接掛鉤，造成執(zhí)法行為與執(zhí)法目的背離。一些部門之間有利爭著上，無利躲 著走，爭管轄，爭權(quán)力，爭罰款，造成重罰輕管，以罰代管。

4、基層政府權(quán)力弱化，執(zhí)法工作協(xié)調(diào)不力?，F(xiàn)行法律規(guī)定基層政府能直接執(zhí)法處理的職權(quán)屈指可數(shù)，然而基層工作包羅萬象，頭緒繁多，基層政府無權(quán)處理的一些問題，其行政權(quán)都屬于上級有關(guān)職能部門，當(dāng)群眾有要求，基層政府無法滿足，與相關(guān)部門又缺乏溝通銜接，在這種情況下，往往會對群眾的合理要求“愛莫能助”。

加強(qiáng)依法行政工作的對策建議：

一、加強(qiáng)宣傳教育，提高法治意識。要加強(qiáng)對行政機(jī)關(guān)工作人員，特別是領(lǐng)導(dǎo)干部的法制宣傳教育，促使行政機(jī)關(guān)工作人員特別是領(lǐng)導(dǎo)干部轉(zhuǎn)變思想觀念，清除官本位、專斷作風(fēng)、特權(quán)思想等封建專制意識的影響，牢固樹立法律權(quán)威至上的觀念。行政機(jī)關(guān)工作人員必須充分認(rèn)識依法行政的重要性和迫切性，身體力行“有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”的社會主義法制原則。同時，要加強(qiáng)對人民群眾的法制宣傳教育，增強(qiáng)自覺運(yùn)用法律武器保護(hù)自己合法權(quán)益的意識和能力，逐步營造一個行政法制建設(shè)的良好社會氛圍。

二、加強(qiáng)隊伍建設(shè)，提高執(zhí)法能力。沒有一支高素質(zhì)的行政執(zhí)法隊伍，依法行政就會成為一句空話。一是健全行政執(zhí)法人員的準(zhǔn)入機(jī)制。明確規(guī)定進(jìn)入行政執(zhí)法隊伍的基本條件，切實落實行政執(zhí)法人員考試制度，采取公平競爭的方法，擇優(yōu)錄用，把好進(jìn)人關(guān)。二是健全行政執(zhí)法人員定期培訓(xùn)制度。所有行政執(zhí)法人員每年必須參加一定課時的執(zhí)法培訓(xùn)。通過培訓(xùn)，有效提高執(zhí)法人員的執(zhí)法水平和依法行政能力。三是健全行政執(zhí)法人員的淘汰機(jī)制。對一些不具備基本的政治、法律素養(yǎng)，不符合執(zhí)法資格的執(zhí)法人員，以及嚴(yán)重違法違紀(jì)的人員，必須及時清理出行政執(zhí)法隊伍。

三、加強(qiáng)監(jiān)督檢查，推進(jìn)依法行政。加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)督，是推進(jìn) 依法行政的根本保證。一是要開展經(jīng)常性行政執(zhí)法監(jiān)督檢查，加強(qiáng)事前、事中和事后的監(jiān)督，通過監(jiān)督檢查推動依法行政工作規(guī)范開展。二是要加強(qiáng)規(guī)范性文件備案審查工作。要對規(guī)范性文件的合法性、合理性全面審查，防止問題文件的出臺和實施。同時要落實規(guī)范性文件的定期清理制度，保證文件的嚴(yán)肅性。三是要推動決策權(quán)、審批權(quán)等重要行政權(quán)力的規(guī)范運(yùn)作。要實行嚴(yán)格的決策責(zé)任追究，防止拍腦袋決策、拍屁股走人現(xiàn)象的發(fā)生。四是建立重大行政處罰案件、行政許可備案制度。行政機(jī)關(guān)作出的數(shù)額較大或影響較大的行政處罰案件必須及時上報上級政府法制機(jī)構(gòu)備案。五是認(rèn)真開展行政執(zhí)法責(zé)任制和評議考核制。要依法界定執(zhí)法職責(zé)，科學(xué)設(shè)定執(zhí)法崗位，認(rèn)真梳理執(zhí)法依據(jù)，將執(zhí)法責(zé)任層層分解，落實到每一個執(zhí)法單位、落實到每一個執(zhí)法崗位和每一名執(zhí)法人員身上。六是要健全行政投訴制度。縣級人民政府要公布行政執(zhí)法監(jiān)督機(jī)構(gòu)的地址、電話及服務(wù)內(nèi)容，認(rèn)真查處群眾舉報投訴的違法或不當(dāng)行政行為。

四、加強(qiáng)制度建設(shè)，嚴(yán)格依法行政。一是要深化行政審批制度改革，按照合法合理、精簡、效能、權(quán)責(zé)統(tǒng)一、公開透明、監(jiān)督制衡等原則，督促縣政務(wù)大廳在健全完善大廳各項工作制度的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)工作人員管理，不斷轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，提高工作效率。同時，對審批事項的審批標(biāo)準(zhǔn)、條件、責(zé)任、權(quán)限、時限等做進(jìn)一步規(guī)范，積極實施“一站式”服務(wù)的陽光政務(wù)工程，加快電子政務(wù)建設(shè)。二是要積極推行行政資源和社會公共資源配置的市場化改革，建議縣政府成立縣招投標(biāo)中心，對行政資源和社會公共資源，按照“能推向市場的一律推向市場”的原則，全面實行公開招投標(biāo)制度，充分發(fā)揮市場配置資源的基礎(chǔ)性作用。三是要加大協(xié)調(diào)溝通力度，制定出臺全縣依法行政協(xié)調(diào)工作機(jī)制和聯(lián)席會議制度，從制度上規(guī)范、約束一些機(jī)關(guān)和公務(wù)員中存在的行政不作為、亂作為行為。對各項依法行政工作要慎重研究，合力部署，嚴(yán)格依法行政，切實杜絕多頭執(zhí)法、重復(fù)執(zhí)法、越權(quán)執(zhí)法等問題的發(fā)生。

五、加大懲戒力度，嚴(yán)肅責(zé)任追究。要把依法行政工作與構(gòu)建警示訓(xùn)誡防線工作有機(jī)結(jié)合起來。紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)、組織、人事部門要針對那些大錯不犯、小錯不斷，工作效率低下、群眾意見大，但又不觸犯法律、夠不上黨政紀(jì)處理的干部，制訂出一套效能告誡的具體辦法，并把依法行政考評、效能告誡與公務(wù)員考核有機(jī)地結(jié)合，提高對行政機(jī)關(guān)工作人員進(jìn)行有效管理的水平。確定操作性強(qiáng)的依法行政責(zé)任追究方式，按以人為本，教育為主，嚴(yán)肅執(zhí)紀(jì)、從嚴(yán)治政的原則和要求，視應(yīng)受追究的責(zé)任大小、情節(jié)輕重等不同因素，給予被追究人警示談話、書面檢查、通報批評、取消評優(yōu)評先、扣發(fā)獎金、調(diào)離崗位、免去職務(wù)直至責(zé)令辭職、除名解聘或給予行政紀(jì)律處分、移送司法機(jī)關(guān)依法處理等多種追究形式，以使依法行政者規(guī)范自己的行為，促進(jìn)依法行政工作健康開展。

古浪縣監(jiān)察局

二00九年二月二十六日

第三篇：思想作風(fēng)方面存在問題及對策建議

思想作風(fēng)方面存在問題及對策建議

近幾年來，各級黨組織在黨員教育和黨風(fēng)建設(shè)方面工作成效明顯，黨員干部思想素質(zhì)有了明顯提高，但有些黨員干部還存在著以下一些思想和作風(fēng)方面的突出問題：

一、黨性觀念不夠強(qiáng)

（一）部分黨員黨性意識比較淡薄，淡忘了黨的性質(zhì)、宗旨、使命，以及黨的綱領(lǐng)和任務(wù)；未能真正樹立馬克思主義、共產(chǎn)主義理想信念，對中國特色社會主義理論理解不深，對社會發(fā)展現(xiàn)狀的了解不夠，看社會的陰暗面較多，對社會主流和積極因素認(rèn)識不清，從而對黨的事業(yè)喪失信心，甚至滿腹牢騷，因而不能始終保持積極向上的蓬勃朝氣、昂揚(yáng)銳氣和浩然正氣；

（二）不注重自身的黨性修養(yǎng)，思想覺悟退化。其表現(xiàn)：一是不能以黨員的標(biāo)準(zhǔn)要求自己，入黨以后放松了對自己思想上的要求，不能體現(xiàn)出黨員的先進(jìn)性，起不到黨員的先鋒模范作用；二是原則性不強(qiáng)，遇到損害國家和群眾利益的行為，不敢旗幟鮮明進(jìn)行斗爭；同志之間不能認(rèn)真地開展批評與自我批評，自我批評時蜻蜓點水，批評他人時輕描淡寫，有的甚至只作“表揚(yáng)與自我表揚(yáng)”，保持“一團(tuán)和氣”；三是缺乏黨員對黨的事業(yè)的奉獻(xiàn)精神，工作上得過且過，拈輕怕重，計較個人得失。四是對黨的組織生活和學(xué)習(xí)活動不重視，組織活動借故不到和遲到現(xiàn)象時有發(fā)生。

二、黨風(fēng)方面存在的問題

（一）思想作風(fēng)方面。一是責(zé)任心不強(qiáng)，講待遇多，講奉獻(xiàn)少，不能很好利用自己的崗位職責(zé)做更多的貢獻(xiàn)，滿足于工作任務(wù)的一般完成，不注重工作質(zhì)量的提高；二是思想解放程度不夠，創(chuàng)新意識不強(qiáng)，工作方法簡單，對工作中碰到的矛盾和問題研究不夠，存在等、靠思想；三是少數(shù)黨員干部滿足于已有成績，不求上進(jìn)，不思發(fā)展；四是少數(shù)黨員干部驕氣有余，謙虛不夠，聽不進(jìn)別人意見，不能正確對待他人的批評和意見。

（二）工作作風(fēng)方面。工作作風(fēng)不夠扎實，一般號召多、具體措施少，安排部署多、檢查督促少；有的領(lǐng)導(dǎo)干部習(xí)慣于上傳下達(dá)，不能聯(lián)系本公司、本部門實際提出具體而又切合實際的意見；有的黨員干部在工作上缺乏緊迫感、危機(jī)感，工作拖沓，紀(jì)律松懈，工作心不在焉，甚至擅離職守，影響了本職工作的完成。

（三）學(xué)風(fēng)方面。政治學(xué)習(xí)的自覺性和主動性不夠。對馬列主義和我黨重要思想理論只求學(xué)過看過，不求深入的理解和完整準(zhǔn)確的把握。在業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)方面，有的黨員干部僅滿足于對基本經(jīng)濟(jì)理論和政策法規(guī)的一般理解，缺乏深入的研究和熟練掌握；有的平時不努力學(xué)習(xí)，急用時，“臨時抱佛腳”；有的黨員干部僅憑經(jīng)驗辦事，忽視對自身知識的更新和能力的培養(yǎng)。這些學(xué)風(fēng)方面的問題制約著黨員干部思想和能力水平的提高。

三、對策建議

要針對當(dāng)前黨員干部思想作風(fēng)方面存在的突出問題和深層次原因，進(jìn)一步加強(qiáng)教育，培養(yǎng)自覺學(xué)習(xí)、勤奮學(xué)習(xí)、終身學(xué)習(xí)的理念。進(jìn)一步建立機(jī)制，完善制度，強(qiáng)化監(jiān)督，把黨員黨性教育和干部思想作風(fēng)建設(shè)提高到新水平。建議采取從以下幾項措施：

（一）強(qiáng)化政治理論學(xué)習(xí)，樹立正確理想信念

社會主義和共產(chǎn)主義的理想信念，是共產(chǎn)黨人最崇高的追求和強(qiáng)大的精神支柱，也是我們黨的政治優(yōu)勢。有了這樣的理想信念，就有了立身之本，就能自覺地、滿腔熱情地為黨的事業(yè)而奮斗。因此，要把加強(qiáng)政治理論學(xué)習(xí)作為黨員干部堅定理想信念的必由之路，真正解決從思想上入黨的問題，解決世界觀、人生觀和價值觀問題。

各級黨組織都要認(rèn)真制定學(xué)習(xí)計劃，確保學(xué)習(xí)時間，健全學(xué)習(xí)制度。要全面扎實地推進(jìn)黨員干部政治理論學(xué)習(xí)，特別要強(qiáng)化對馬克思主義和社會主義理論的學(xué)習(xí)，只有認(rèn)真學(xué)好馬克思主義和社會主義科學(xué)理論，學(xué)會運(yùn)用馬克思主義立場、觀點和方法觀察和了解事物，用科學(xué)發(fā)展觀分析和解決問題，才能使黨員干部正確、深刻地認(rèn)識社會發(fā)展的客觀規(guī)律，而不被各種社會思潮和紛繁復(fù)雜的社會現(xiàn)象所迷惑。

(二)創(chuàng)新和豐富學(xué)習(xí)方式

要創(chuàng)新黨員干部理論學(xué)習(xí)形式，不能“讀死書，死讀書”。要使理論學(xué)習(xí)要做到“三個結(jié)合”：一是“理論學(xué)習(xí)與工作實踐相結(jié)合”，做到理論聯(lián)系實際，學(xué)以致用，把理論學(xué)習(xí)成果轉(zhuǎn)化為對公司發(fā)展的新認(rèn)識、指導(dǎo)工作的新理念、破解難題的新思路；二是“個人學(xué)習(xí)與集中輔導(dǎo)、討論相結(jié)合”，通過個人自學(xué)與集體輔導(dǎo)、討論相結(jié)合，達(dá)到加深理解，相互啟發(fā)，增強(qiáng)效果的目的；三是“學(xué)習(xí)與多樣活動相結(jié)合”，將學(xué)習(xí)與組織參觀學(xué)習(xí)、社會調(diào)研、經(jīng)驗交流、有獎?wù)魑?、知識競賽等活動相結(jié)合，擴(kuò)展和豐富學(xué)習(xí)形式，充分調(diào)動黨員干部學(xué)習(xí)的積極性。

（三）堅持開展專題教育活動，有針對性解決存在問題 要解決不同階段黨員干部在思想、工作、生活作風(fēng)方面存在的問題，首先要了解不同時期，不同社會環(huán)境下黨員干部隊思想變化情況，根據(jù)黨員干部思想作風(fēng)存在的突出問題，選擇不同的主題開展教育活動。開展專題教育活動要突出主題，突出針對性、實效性，使廣大黨員干部在教育活動中進(jìn)一步增強(qiáng)黨性觀念和理論水平，提高貫徹黨的路線方針政策的自覺性。

（四）樹立模范典型，整治不良作風(fēng)

各級黨組織要注重正面宣傳，樹立先進(jìn)典型。要定期開展“評先評優(yōu)”活動，大張旗鼓地表彰在工作中涌現(xiàn)出來的優(yōu)秀黨員和先進(jìn)工作者，以模范黨員干部的先進(jìn)事跡教育、鼓舞、鞭策、激勵廣大黨員干部，強(qiáng)化黨員干部的創(chuàng)先爭優(yōu)意識，自覺以先進(jìn)典型為榜樣，認(rèn)真查找自身存在的不足，積極采取措施加以改進(jìn)。在一些窗口單位，可以開展“黨員示范崗”活動，充分發(fā)揮黨員在各自的崗位上的先鋒模范作用，促使黨員成為本部門、本崗位作風(fēng)正、業(yè)務(wù)精、能力強(qiáng)的模范。在搞好正面教育的同時，要加大對不良作風(fēng)的整治力度，對那些黨性不強(qiáng)、作風(fēng)不好、律己不嚴(yán)、群眾不滿意的黨員干部要給予嚴(yán)肅批評或紀(jì)律處分，對那些以權(quán)謀私、違法亂紀(jì)的腐敗分子要堅決查處、決不姑息。

（五）建立完善機(jī)制制度，加強(qiáng)制度執(zhí)行力度

要進(jìn)一步完善和落實黨委中心組學(xué)習(xí)、領(lǐng)導(dǎo)班子民主生活會、述職述廉、領(lǐng)導(dǎo)干部個人事項報告、誡勉談話及責(zé)任追究制度。要重點加強(qiáng)激勵約束機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)對領(lǐng)導(dǎo)干部定期考核制度，嚴(yán)格考核程序，完善考核方式，重視民主評議，從德、能、勤、績、廉幾個方面對黨員領(lǐng)導(dǎo)干部進(jìn)行全面考核評定；要利用精神和物質(zhì)雙重手段，獎勤罰懶，獎優(yōu)罰劣；要加大對制度執(zhí)行的督促和檢查，對違反制度的行為，做到“有章必循、執(zhí)章必嚴(yán)、違章必究”，確保制度落到實處，使制度在黨員干部作風(fēng)建設(shè)中能夠有效地發(fā)揮教育、引導(dǎo)和懲治作用。

（六）嚴(yán)格選人用人原則，保證干部隊伍素質(zhì)

按照德才兼?zhèn)?、注重實績、群眾公認(rèn)原則選拔干部，提高選人用人公信度。堅持公開、平等、競爭、擇優(yōu)的原則，真正把那些政治過硬、能力突出、作風(fēng)扎實、群眾公認(rèn)、善于領(lǐng)導(dǎo)科學(xué)發(fā)展的優(yōu)秀干部選拔到各級領(lǐng)導(dǎo)班子中來。堅決不用那些以權(quán)謀私、不負(fù)責(zé)任、投機(jī)鉆營的人；不用那些不講原則、不分是非的“老好人”；不用那些不干實事、無所作為混日子的人，保證干部隊伍品德好、作風(fēng)正、能力強(qiáng)。

（七）嚴(yán)格把好黨員發(fā)展關(guān)口，保持黨員隊伍的純潔性 在注意發(fā)展黨員，壯大黨員隊伍的同時，要切實保證黨員發(fā)展質(zhì)量。要在黨員發(fā)展的各個階段認(rèn)真全面考查和考驗發(fā)展對象，要堅持高質(zhì)量原則，做到合格一個，發(fā)展一個。要注意將思想素質(zhì)高、政治立場堅定、作風(fēng)過得硬的優(yōu)秀分子優(yōu)先吸收到黨內(nèi)來；堅決把動機(jī)不純、作風(fēng)不正的投機(jī)分子拒之門外。對少數(shù)入黨后，放松思想改造，形式上入黨，思想上已經(jīng)退黨，已不符合黨員要求并屢教不改的黨員，要清除出黨員隊伍，以保持黨員隊伍的純潔性。

第四篇：銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對策

銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對策

【內(nèi)容摘要】銀行卡作為一種銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品，是國內(nèi)銀行業(yè)競爭的焦點，本文分析了銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的功能品種單

一、安全環(huán)境有待提高、風(fēng)險阻礙銀行卡發(fā)展等問題，并有針對性地提出了豐富銀行卡功能、改善用卡環(huán)境、采取措施控制風(fēng)險等對策，使我國的銀行卡業(yè)務(wù)獲得健康、迅速的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】銀行卡 風(fēng)險 發(fā)展

銀行卡最早出現(xiàn)于20世紀(jì)40年代，隨著計算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，它逐漸成為銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品。銀行卡是由商業(yè)銀行發(fā)行的具有消費信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或者部分功能的電子支付卡片。銀行卡以其方便、安全、時尚等特點日益成為消費者的首選支付工具。其迅猛的發(fā)展速度與當(dāng)今消費者的需求成了正比，成為我國消費者不可或缺的一種金融工具。

一 我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

（一）銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單

一、營銷措施不夠、特約商戶少、布局不合理。雖然我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距。

1.銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一

盡管我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務(wù)品種，但各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。而在發(fā)達(dá)國家，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，信用卡與計算機(jī)技術(shù)緊密結(jié)合，使信用卡已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。

2.銀行卡營銷措施不夠

銀行卡的營銷措施不夠主要體現(xiàn)在三個方面：宣傳、推銷和售后服務(wù)，尤其是三者不能相互銜接，造成營銷脫節(jié)。首先宣傳意識不足，宣傳方式主要還是借助橫幅標(biāo)語、文字廣告、散發(fā)一些宣傳折頁單等，廣告宣傳、營銷承諾，往往出現(xiàn)夸大其詞，影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留在一般的柜臺等客上門，或是簡單地通過貸款手段，利用一些社會關(guān)系資源強(qiáng)行推銷。而且相當(dāng)一部分營銷人員自己都不太了解銀行卡功能，對客戶提出的問題不能現(xiàn)場解答指導(dǎo)；銀行卡售出后，顧客對象對相應(yīng)問題的咨詢渠道不暢。3.特約商戶少、布局不合理

目前在中國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的幾個城市中，銀行卡特約商戶的平均覆蓋率尚不足20%。特約商戶不僅數(shù)量太少,而且布局極不合理,主要分布在發(fā)達(dá)地區(qū)的大中型商場、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。

（二）銀行卡用卡的安全環(huán)境有待提高

不少客戶都親睞于使用自助銀行，POS、ATM機(jī)的使用給客戶帶來方便與實惠，但銀行卡業(yè)務(wù)的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：客戶使用銀行卡刷卡消費時，常常遇到線路故障，每逢過年過節(jié)時會出刷卡延時、處理速度緩慢、卡里的錢被多刷等現(xiàn)象，ATM交易時會有吞卡、死機(jī)等現(xiàn)象。在商場使用POS機(jī)刷卡消費時，經(jīng)常發(fā)生銀行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用現(xiàn)金付款。

（三）銀行卡風(fēng)險也是阻礙銀行卡發(fā)展的原因 1.銀行卡科技含量不高、高科技犯罪日漸突出

制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲的讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反掌。再加上偽卡犯罪團(tuán)伙，這些犯罪分子將作案目標(biāo)瞄準(zhǔn)銀行卡，通過在ATM上非法安裝高科技設(shè)備，盜取銀行卡資料或欺騙持卡人，進(jìn)而竊取持卡人賬戶資金。

2.不法分子蓄意冒用、詐騙銀行卡

不法分子偽造身份證等材料，謊報資信情況，騙取發(fā)卡銀行的信任，領(lǐng)取銀行卡后，進(jìn)行惡意透支，給發(fā)卡銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險；不法分子盜竊、拾到或以其他方式獲取他人的銀行卡后，通過模仿持卡人的簽名、偽造身份證等方法，冒充合法持卡人進(jìn)行消費或取現(xiàn)造成的風(fēng)險；不法分子與取現(xiàn)網(wǎng)點和特約商戶的內(nèi)部人員相互勾結(jié)，通過更改掛失卡的卡號或過期卡的有效期，騙取現(xiàn)金或貨物；不法分子使用偽造的銀行卡，使特約商戶當(dāng)作真卡接受，蒙受損失的風(fēng)險。3.設(shè)備防范設(shè)施不到位、持卡人自身防范意識淡薄

如營業(yè)網(wǎng)點的密碼鍵盤外露、操作臺過大、一米黃線形同虛設(shè)，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。持卡人在存取款時不排隊照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設(shè)置和輸入密碼時不提防旁人窺視，有的甚至認(rèn)為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現(xiàn)，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。

二 加快銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，消費和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應(yīng)不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。

（一）銀行卡業(yè)務(wù)推陳出新，豐富和發(fā)展銀行卡功能 1.豐富銀行卡功能

開發(fā)銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財?shù)男枨蠼Y(jié)合起來，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識和理財意識，達(dá)到良性循環(huán)。一些金融機(jī)構(gòu)致力于對銀行卡細(xì)分市場的挖掘，根據(jù)某類持卡人群體的定位，開發(fā)出更貼近該群體的特色金融服務(wù)，隨著學(xué)識與收入日益提高，現(xiàn)代女性的消費能力越來越強(qiáng)，窺準(zhǔn)女性消費能力高，市場上不時出現(xiàn)一些專為女性設(shè)計的商品或服務(wù)，例如華夏銀行的麗人卡和民生銀行的蝶卡就屬于此類型。現(xiàn)代社會男女平等，女性的消費能力不容忽視，令營商者趨之若鶩。相信未來數(shù)年，銀行界會推出更多為女性設(shè)計的產(chǎn)品，使有關(guān)市場更成熟發(fā)展，從而帶動銀行其他產(chǎn)品及服務(wù)，為銀行帶來可觀盈利。

2.對特約商戶進(jìn)行合理優(yōu)惠政策

擴(kuò)大特約商戶的覆蓋費，對小商戶進(jìn)行一定的補(bǔ)貼，或者是減免所得稅。對中小商戶安裝ＰＯＳ機(jī)時進(jìn)行必要的補(bǔ)貼或者所得稅抵減。然后是對持卡人使用銀行卡消費的金額進(jìn)行累計。提供所得稅減免票證，為居民個人所得稅進(jìn)行減免創(chuàng)造條件。這樣對政府、企業(yè)都有好處。

（二）改善用卡環(huán)境

中國銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務(wù)質(zhì)量，為緩解消費高峰期刷卡難的問題，提高系統(tǒng)每秒交易筆數(shù)已成為解決該問題的重點所在。中國銀聯(lián)應(yīng)該對數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作進(jìn)行改進(jìn)，提高數(shù)據(jù)處理的速度，全力保障居民節(jié)假日刷卡的暢通。同時建立健全的銀行卡內(nèi)控制度建設(shè)，防范和打擊銀行卡犯罪。努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率。

（三）采取措施控制銀行卡風(fēng)險

為了有效控制銀行卡風(fēng)險的形成，具體措施包括：1.提高銀行卡科技含量、降低科技犯罪風(fēng)險

努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，有效禁止各種制卡軟件，防止銀行卡軟件被破譯、盜用；持卡人在使用ATM機(jī)時，要對周圍的環(huán)境進(jìn)行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機(jī)一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機(jī)的鍵盤是否真實，ATM機(jī)取款是否正常。若有可疑現(xiàn)象，則應(yīng)立即停止操作。同時要加強(qiáng)銀行系統(tǒng)內(nèi)控制度建設(shè)和業(yè)務(wù)管理，規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)行為，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率。

2.建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息交流制度

要解決銀行卡惡意透支、冒用、盜用銀行卡等犯罪活動，銀行就要運(yùn)用先進(jìn)的計算機(jī)和通訊手段，建立先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)交換中心，實行跨行與異地流通，建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息交流制度，加強(qiáng)止付名單的管理，及時接收和發(fā)送止付名單，不僅國內(nèi)外各銀行之間要加強(qiáng)合作，而且國內(nèi)各銀行與其他國家的銀行也應(yīng)加強(qiáng)合作，相互通報銀行卡止付情況，定期交換銀行卡止付名單，堵塞某些不法分子輪換辦卡、輪流透支以及國外不法分子到國內(nèi)進(jìn)行違法犯罪活動的渠道和漏洞。

3.加強(qiáng)設(shè)備管理、持卡人的自身防范意識

銀行要加強(qiáng)設(shè)備設(shè)施的管理，營業(yè)網(wǎng)點要使用符合規(guī)格的密碼器，配備大堂經(jīng)理，隨時引導(dǎo)客戶站在一米線后等候，營業(yè)網(wǎng)點的保安人員也要維持現(xiàn)場秩序。持卡人要提高警惕，持卡人要加強(qiáng)自身防范意識，寫錯的存取款憑證一定要立即銷毀，不要隨意丟棄。輸入密碼時不要被他人偷窺。4.提高從業(yè)人員素質(zhì)、完善內(nèi)部監(jiān)控制度

要強(qiáng)化內(nèi)部管理機(jī)制，銀行一方面要對自己的工作人員加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，設(shè)立完善的內(nèi)部監(jiān)控制度，健全各項責(zé)任制和管理制度，建立專門的稽核工作體系，提高工作人員素質(zhì)，杜絕銀行卡工作人員利用職務(wù)之便與不法分子內(nèi)外勾結(jié)起來作案。另一方面要提高特約商戶工作人員的素質(zhì)及技能培訓(xùn)，要求嚴(yán)格按規(guī)定的程序來核實、操作銀行卡業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對特約商戶的監(jiān)管，防止出現(xiàn)特約商戶和顧客合謀利用銀行卡，采取“真刷卡，假消費”的手段套取銀行資金。隨著金融市場的進(jìn)一步開放和外資銀行的進(jìn)入，我國商業(yè)銀行的生存環(huán)境將面臨空前的挑戰(zhàn)。在銀行卡市場競爭日益激烈的今天，我國商業(yè)銀行應(yīng)該迫切抓住機(jī)遇，加快自身改革和發(fā)展，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，加快銀行卡業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整功能創(chuàng)新，打造功能完備、服務(wù)一流的銀行卡品牌，提高經(jīng)營效益。

【參考文獻(xiàn)】

1.邱曉卜.《春節(jié)高峰刷卡不再難》瀟湘晨報,2006-1 2.張莉《中國信用卡》 中國金融出版社2007-3

3.王國敬《中國銀行卡業(yè)現(xiàn)狀與未來》中國計劃出版社2007-5 4.羅清和、歐陽仁堂《金融與經(jīng)濟(jì)》中國金融出版社 2005-1 5.黃書婷《商場現(xiàn)代化》中國金融出版社 2006-6.張穎、于海龍《中國信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和前景的綜合分析》《經(jīng)濟(jì)師》2007-5期

第五篇：銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對策

銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對策

肖芳

【內(nèi)容摘要】銀行卡作為一種銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品，是國內(nèi)銀行業(yè)競爭的焦點，本文分析了銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的功能品種單

一、安全環(huán)境有待提高、風(fēng)險阻礙銀行卡發(fā)展等問題，并有針對性地提出了豐富銀行卡功能、改善用卡環(huán)境、采取措施控制風(fēng)險等對策，使我國的銀行卡業(yè)務(wù)獲得健康、迅速的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】銀行卡 風(fēng)險 發(fā)展

銀行卡最早出現(xiàn)于20世紀(jì)40年代，隨著計算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，它逐漸成為銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品。銀行卡是由商業(yè)銀行發(fā)行的具有消費信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或者部分功能的電子支付卡片。銀行卡以其方便、安全、時尚等特點日益成為消費者的首選支付工具。其迅猛的發(fā)展速度與當(dāng)今消費者的需求成了正比，成為我國消費者不可或缺的一種金融工具。

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行卡的業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，截至2007年底我國銀行卡發(fā)卡總量達(dá)14.7億張，同比增長30%。其中：借記卡發(fā)卡量為13.8億張，同比增長28%。準(zhǔn)貸記卡發(fā)卡量為1,750萬張，較去年同比減少14%。貸記卡發(fā)卡量為7,000 萬張，同比增長140%。銀行卡業(yè)務(wù)135億筆，金額120萬億元，同比分別增長24%和67%。2007年，銀行卡消費額占同期社會商品零售總額的比重達(dá)21%，比2006年提高4個百分點。

一 我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

（一）銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單

一、營銷措施不夠、特約商戶少、布局不合理

雖然我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距。

1.銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一

盡管我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務(wù)品種，但各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。而在發(fā)達(dá)國家，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，信用卡與計算機(jī)技術(shù)緊密結(jié)合，使信用卡已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。

2.銀行卡營銷措施不夠

銀行卡的營銷措施不夠主要體現(xiàn)在三個方面：宣傳、推銷和售后服務(wù)，尤其是三者不能相互銜接，造成營銷脫節(jié)。首先宣傳意識不足，宣傳方式主要還是借助橫幅標(biāo)語、文字廣告、散發(fā)一些宣傳折頁單等，廣告宣傳、營銷承諾，往往出現(xiàn)夸大其詞，影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留在一般的柜臺等客上門，或是簡單地通過貸款手段，利用一些社會關(guān)系資源強(qiáng)行推銷。而且相當(dāng)一部分營銷人員自己都不太了解銀行卡功能，對客戶提出的問題不能現(xiàn)場解答指導(dǎo)；銀行卡售出后，顧客對象對相應(yīng)問題的咨詢渠道不暢。

3.特約商戶少、布局不合理

目前在中國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的幾個城市中，銀行卡特約商戶的平均覆蓋率尚不足20%。特約商戶不僅數(shù)量太少,而且布局極不合理,主要分布在發(fā)達(dá)地區(qū)的大中型商場、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。

（二）銀行卡收費不再是免費午餐

銀行要對銀行卡實行收費的理由主要有兩個：一是銀行要為銀行卡業(yè)務(wù)付出大量的成本，無論是從市場經(jīng)濟(jì)角度出發(fā)，還是從為持卡人提供更好更長久的服務(wù)角度考慮，都有必要收取年費；二是想以收費的方式來喚醒或消滅睡眠卡，使得銀行有限的卡資源得到更好的利用。而百姓則對此舉感到反感：現(xiàn)行利率下調(diào)最大的受害者是儲戶，而銀行卡沒有增加什么服務(wù)功能，憑什么還要收取年費？現(xiàn)在隨處可見物價上漲和通貨膨脹的壓力讓大眾的神經(jīng)極其敏感，銀行對銀行卡實行收年費，便全面引發(fā)了公眾反抗情緒。無論是中消協(xié)叫板銀行、湖南律師怒告農(nóng)行、工行，還是山東、廣東消費者排隊退卡，這些都是公眾對突然失去銀行卡服務(wù)這一免費午餐最直接的反映。

（三）銀行卡用卡的安全環(huán)境有待提高

不少客戶都親睞于使用自助銀行，POS、ATM機(jī)的使用給客戶帶來方便與實惠，但銀行卡業(yè)務(wù)的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：客戶使用銀行卡刷卡消費時，常常遇到線路故障，每逢過年過節(jié)時會出刷卡延時、處理速度緩慢、卡里的錢被多刷等現(xiàn)象，ATM交易時會有吞卡、死機(jī)等現(xiàn)象。在商場使用POS機(jī)刷卡消費時，經(jīng)常發(fā)生銀行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用現(xiàn)金付款。

（四）銀行卡風(fēng)險也是阻礙銀行卡發(fā)展的原因 1.銀行卡科技含量不高、高科技犯罪日漸突出

制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲的讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反

掌。再加上偽卡犯罪團(tuán)伙，這些犯罪分子將作案目標(biāo)瞄準(zhǔn)銀行卡，通過在ATM上非法安裝高科技設(shè)備，盜取銀行卡資料或欺騙持卡人，進(jìn)而竊取持卡人賬戶資金。2.不法分子蓄意冒用、詐騙銀行卡

不法分子偽造身份證等材料，謊報資信情況，騙取發(fā)卡銀行的信任，領(lǐng)取銀行卡后，進(jìn)行惡意透支，給發(fā)卡銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險；不法分子盜竊、拾到或以其他方式獲取他人的銀行卡后，通過模仿持卡人的簽名、偽造身份證等方法，冒充合法持卡人進(jìn)行消費或取現(xiàn)造成的風(fēng)險；不法分子與取現(xiàn)網(wǎng)點和特約商戶的內(nèi)部人員相互勾結(jié)，通過更改掛失卡的卡號或過期卡的有效期，騙取現(xiàn)金或貨物；不法分子使用偽造的銀行卡，使特約商戶當(dāng)作真卡接受，蒙受損失的風(fēng)險。

3.設(shè)備防范設(shè)施不到位、持卡人自身防范意識淡薄

如營業(yè)網(wǎng)點的密碼鍵盤外露、操作臺過大、一米黃線形同虛設(shè)，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。持卡人在存取款時不排隊照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設(shè)置和輸入密碼時不提防旁人窺視，有的甚至認(rèn)為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現(xiàn)，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。4.發(fā)卡銀行內(nèi)部管理的風(fēng)險

發(fā)卡銀行內(nèi)部管理不嚴(yán)，內(nèi)部人員偷制銀行卡或盜竊已制好的銀行卡，冒充合法持卡人提取現(xiàn)金或持卡消費；內(nèi)部人員偽造或修改取現(xiàn)或記帳憑證，騙取現(xiàn)金；內(nèi)外勾結(jié)，超限額授權(quán)，幫助不法分子大量套取現(xiàn)金或巨額消費；通過更改電腦資料、余額等手法，非法提取持卡人的存款；內(nèi)部人員由于疏忽大意，或礙于人情沒有嚴(yán)格按規(guī)定審查銀行卡的申請或授權(quán)，以致出現(xiàn)透支或其他違法活動所造成的風(fēng)險。

二 加快銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，消費和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應(yīng)不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。

（一）銀行卡業(yè)務(wù)推陳出新，豐富和發(fā)展銀行卡功能

1.豐富銀行卡功能

開發(fā)銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財?shù)男枨蠼Y(jié)合起來，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識和理財意識，達(dá)到良性循環(huán)。

一些金融機(jī)構(gòu)致力于對銀行卡細(xì)分市場的挖掘，根據(jù)某類持卡人群體的定位，開發(fā)出更貼近該群體的特色金融服務(wù)，隨著學(xué)識與收入日益提高，現(xiàn)代女性的消費能力越來越強(qiáng)，窺準(zhǔn)女性消費能力高，市場上不時出現(xiàn)一些專為女性設(shè)計的商品或服務(wù)，例如華夏銀行的麗人卡和民生銀行的蝶卡就屬于此類型?，F(xiàn)代社會男女平等，女性的消費能力不容忽視，令營商者趨之若鶩。相信未來數(shù)年，銀行界會推出更多為女性設(shè)計的產(chǎn)品，使有關(guān)市場更成熟發(fā)展，從而帶動銀行其他產(chǎn)品及服務(wù)，為銀行帶來可觀盈利。

2.加強(qiáng)銀行卡知識的宣傳力度

首先是發(fā)卡銀行通過多種渠道對銀行員工進(jìn)行學(xué)習(xí)、更新銀行卡業(yè)務(wù)知識。其次，加強(qiáng)用卡常識和用卡技能的宣傳，提升現(xiàn)代消費觀念，營造用卡的社會氛圍。外資銀行的進(jìn)入會分流國內(nèi)部分優(yōu)秀的銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才。因此，要樹立危機(jī)意識，重視隊伍建設(shè)，加強(qiáng)專業(yè)人才的培訓(xùn)，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。要建立競爭形勢下新的用人機(jī)制和健全的激勵機(jī)制，形成一個留住人才、用活人才的良好的人文環(huán)境，不斷脫穎而出優(yōu)秀人才，以適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才發(fā)展的需要。

3.對特約商戶進(jìn)行合理優(yōu)惠政策

擴(kuò)大特約商戶的覆蓋費，對小商戶進(jìn)行一定的補(bǔ)貼，或者是減免所得稅。對中小商戶安裝ＰＯＳ機(jī)時進(jìn)行必要的補(bǔ)貼或者所得稅抵減。然后是對持卡人使用銀行卡消費的金額進(jìn)行累計。提供所得稅減免票證，為居民個人所得稅進(jìn)行減免創(chuàng)造條件。這樣對政府、企業(yè)都有好處。

（二）引導(dǎo)國民轉(zhuǎn)變消費觀念

要大力引導(dǎo)持卡人轉(zhuǎn)變消費觀念。第一，要在整個金融行業(yè)內(nèi)部樹立信用卡業(yè)務(wù)最大的競爭對手不是外資銀行、不是國內(nèi)同行，而是現(xiàn)金的觀念，從業(yè)務(wù)經(jīng)營指導(dǎo)方向上改變將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)附屬品的思想，在產(chǎn)品設(shè)計定位上改變將現(xiàn)有銀行卡作為存取款工具的做法；第二，加強(qiáng)輿論導(dǎo)向，通過各種形式宣傳信用卡的知識，加強(qiáng)對年輕一代金融意識的培養(yǎng)，培育年輕人持卡人市場，調(diào)動年輕人刷卡消費的需求，帶動整體消費意識的增強(qiáng)；第三，通過細(xì)分市場需求，把握市場熱點，借助產(chǎn)品創(chuàng)新，吸引不同類型的持卡人群，通過滿足持卡人的習(xí)慣性偏好逐步培養(yǎng)其消費意識，并以點帶面，營造良好的社會外部環(huán)境。

（三）改善用卡環(huán)境

中國銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務(wù)質(zhì)量，為緩解消費高峰期刷卡難的問題，提高系統(tǒng)

每秒交易筆數(shù)已成為解決該問題的重點所在。中國銀聯(lián)應(yīng)該對數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作進(jìn)行改進(jìn)，提高數(shù)據(jù)處理的速度，全力保障居民節(jié)假日刷卡的暢通。同時建立健全的銀行卡內(nèi)控制度建設(shè)，防范和打擊銀行卡犯罪。努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率。

（四）采取措施控制銀行卡風(fēng)險

為了有效控制銀行卡風(fēng)險的形成，具體措施包括：

1.提高銀行卡科技含量、降低科技犯罪風(fēng)險

努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，有效禁止各種制卡軟件，防止銀行卡軟件被破譯、盜用；持卡人在使用ATM機(jī)時，要對周圍的環(huán)境進(jìn)行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機(jī)一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機(jī)的鍵盤是否真實，ATM機(jī)取款是否正常。若有可疑現(xiàn)象，則應(yīng)立即停止操作。同時要加強(qiáng)銀行系統(tǒng)內(nèi)控制度建設(shè)和業(yè)務(wù)管理，規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)行為，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率。

2.建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息交流制度

要解決銀行卡惡意透支、冒用、盜用銀行卡等犯罪活動，銀行就要運(yùn)用先進(jìn)的計算機(jī)和通訊手段，建立先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)交換中心，實行跨行與異地流通，建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息交流制度，加強(qiáng)止付名單的管理，及時接收和發(fā)送止付名單，不僅國內(nèi)外各銀行之間要加強(qiáng)合作，而且國內(nèi)各銀行與其他國家的銀行也應(yīng)加強(qiáng)合作，相互通報銀行卡止付情況，定期交換銀行卡止付名單，堵塞某些不法分子輪換辦卡、輪流透支以及國外不法分子到國內(nèi)進(jìn)行違法犯罪活動的渠道和漏洞。

3.加強(qiáng)設(shè)備管理、持卡人的自身防范意識

銀行要加強(qiáng)設(shè)備設(shè)施的管理，營業(yè)網(wǎng)點要使用符合規(guī)格的密碼器，配備大堂經(jīng)理，隨時引導(dǎo)客戶站在一米線后等候，營業(yè)網(wǎng)點的保安人員也要維持現(xiàn)場秩序。持卡人要提高警惕，持卡人要加強(qiáng)自身防范意識，寫錯的存取款憑證一定要立即銷毀，不要隨意丟棄。輸入密碼時不要被他人偷窺。

4.提高從業(yè)人員素質(zhì)、完善內(nèi)部監(jiān)控制度

要強(qiáng)化內(nèi)部管理機(jī)制，銀行一方面要對自己的工作人員加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，設(shè)立完善的內(nèi)部監(jiān)控制度，健全各項責(zé)任制和管理制度，建立專門的稽核工作體系，提高工作人員素質(zhì)，杜絕銀行卡工作人員利用職務(wù)之便與不法分子內(nèi)外勾結(jié)起來作案。另一方面要提高 5

特約商戶工作人員的素質(zhì)及技能培訓(xùn)，要求嚴(yán)格按規(guī)定的程序來核實、操作銀行卡業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對特約商戶的監(jiān)管，防止出現(xiàn)特約商戶和顧客合謀利用銀行卡，采取“真刷卡，假消費”的手段套取銀行資金。

隨著金融市場的進(jìn)一步開放和外資銀行的進(jìn)入，我國商業(yè)銀行的生存環(huán)境將面臨空前的挑戰(zhàn)。在銀行卡市場競爭日益激烈的今天，我國商業(yè)銀行應(yīng)該迫切抓住機(jī)遇，加快自身改革和發(fā)展，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，加快銀行卡業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整功能創(chuàng)新，打造功能完備、服務(wù)一流的銀行卡品牌，提高經(jīng)營效益。

【參考文獻(xiàn)】

1.張莉《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的成因與防范》2005-3 網(wǎng)址：http:// 2007-7 14.羅清和、歐陽仁堂《金融與經(jīng)濟(jì)》中國金融出版社 2005-1 15.黃書婷《商場現(xiàn)代化》中國金融出版社 2006-4 16.張穎、于海龍《中國信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和前景的綜合分析》《經(jīng)濟(jì)師》2007-5期