第一篇：200607-保監(jiān)會有關負責人就規(guī)范銀行代理保險業(yè)務問題答記者問

保監(jiān)會有關負責人就規(guī)范銀行代理保險業(yè)務問題答記者問

近期，中國保監(jiān)會和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務的通知》，從加強代理機構資格管理、加強代理業(yè)務內部管理、規(guī)范手續(xù)費管理、規(guī)范銷售人員資格管理、規(guī)范產品銷售、加強監(jiān)督檢查、加強行業(yè)內外溝通與交流等七個方面對銀行代理保險業(yè)務提出了監(jiān)管要求。近期，中國保監(jiān)會有關負責人就聯(lián)合發(fā)文有關內容回答了記者的提問。

1、問：什么是銀行代理保險業(yè)務？銀行代理保險業(yè)務和通常所說的銀行保險有什么區(qū)別？

答：銀行代理保險業(yè)務本質上是一種保險業(yè)務，是由銀行（也包括郵儲、信用社等金融機構）作為一類保險兼業(yè)代理機構，代理銷售保險公司產品的一種業(yè)務行為。銀行代理保險業(yè)務是銀行保險的一種，是銀行保險處于初級發(fā)展階段一種常見的業(yè)務形式。從國際經驗來看，銀保合作主要有股權合作、戰(zhàn)略合作和簡單的代理合作，此次聯(lián)合發(fā)文主要是規(guī)范簡單的代理關系之下銀行保險業(yè)務的銷售和管理行為。

2、問：當前銀行代理保險業(yè)務的發(fā)展狀況怎么樣？存在哪些突出問題？答：在我國，銀行代理保險業(yè)務真正起步的標志是銀行代理保險產品的出現(xiàn)。經過幾年的快速發(fā)展，銀行代理已經成為保險公司最為重要的銷售渠道之一。特別是對于壽險公司，銀行代理實現(xiàn)的保費收入已經占壽險公司總保費的三分之

一。但是，在快速發(fā)展的過程中，也暴露出一些問題，主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是手續(xù)費惡性競爭，費率水平超過保險公司可承受范圍，銀代業(yè)務利潤微薄甚至無利可圖；二是手續(xù)費支付方式不規(guī)范，存在賬外暗中向銀行代理機構、網點及其工作人員直接或間接支付各種費用的行為；三是部分網點仍然存在銷售誤導行為，如片面夸大投資性產品的投資收益水平，不如實告知保險責任、退保費用、現(xiàn)金價值和費用扣除等關鍵要素等。這不僅影響了銀行代理保險業(yè)務本身的發(fā)展，也加大了保險公司和商業(yè)銀行的違法違規(guī)風險，對行業(yè)發(fā)展聲譽極為不利。

3、問：為什么此次保監(jiān)會要與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)文規(guī)范銀行代理保險業(yè)務？答：當前，金融綜合經營趨勢越來越明朗化，發(fā)展銀行保險業(yè)務不僅是保險行業(yè)的發(fā)展要求，也是商業(yè)銀行的發(fā)展要求。正是基于這一點認識，今年4月

119日，保監(jiān)會和銀監(jiān)會就銀保合作問題進行了會談，在肯定銀保合作的積極意義的同時也確定了近期銀保合作的重點，首要任務就是迅速采取有效措施規(guī)范銀行保險業(yè)務發(fā)展，重點解決手續(xù)費支付方式不規(guī)范、銷售誤導等問題，嚴厲打擊商業(yè)賄賂行為；同時也就加強銀保監(jiān)管合作達成共識。此次聯(lián)合發(fā)文，既是兩個監(jiān)管部門的首度合作，更為下一步銀保領域的深層次合作確立了一個良好的開端，打下了良好的基礎。

4、問：和以前出臺的規(guī)范銀行代理保險業(yè)務的規(guī)范性文件相比，此次聯(lián)合發(fā)文有哪些突出特點？

答：一是規(guī)范了對手續(xù)費的管理。通知規(guī)定除了手續(xù)費之外，保險公司不得以任何名義、任何形式向代理機構、網點或經辦人員支付合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費之外的其他任何費用，包括業(yè)務推動費以及以業(yè)務競賽或激勵名義給予的其他利益。

二是明確了對培訓費的要求。通知規(guī)定銀行網點銷售人員培訓費用由保險公司承擔的，應當在合作協(xié)議中明確培訓的次數(shù)、方式、內容及培訓費標準。三是強化了對銷售人員的資格管理。規(guī)定10月31日以后，銷售投資連結類產品、萬能產品，以及監(jiān)管機構指定的其他類產品的銀行代理銷售人員，必須通過保險代理從業(yè)人員資格考試，取得《保險代理從業(yè)人員資格證書》。

此外，通知還對規(guī)范銀保業(yè)務銷售行為，保監(jiān)局和銀監(jiān)局聯(lián)合監(jiān)管問題，以及加強行業(yè)自律問題進行了相應規(guī)定。

5、問：此次聯(lián)合發(fā)文出臺以后，對銀保業(yè)務發(fā)展將會產生什么樣的影響？答：由于聯(lián)合發(fā)文對目前普遍存在的一些違規(guī)行為制定了較為嚴厲的管理制度，提高了銷售人員資格門檻，因此在短期可能會造成銀保業(yè)務的下滑。但通知的出臺旨在建立一個良好的市場環(huán)境，從長期來看，既有利于保護投保人利益，也有利于保險公司、商業(yè)銀行的長期合作共贏，對銀保業(yè)務的長遠發(fā)展是有積極意義的。

6、問：保監(jiān)會下一步在規(guī)范銀保業(yè)務市場秩序發(fā)展方面有哪些思路和措施？

答：通知出臺以后，保監(jiān)會將會開展一系列規(guī)范銀保業(yè)務市場秩序的工作。一是召開規(guī)范銀保業(yè)務座談會，請保險公司銀保業(yè)務負責人參加，強調規(guī)范市場

秩序的意義和重要性，傳達保監(jiān)會整頓市場秩序、規(guī)范銀保業(yè)務發(fā)展的決心，擴大發(fā)文影響，為銀保業(yè)務健康發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。二是引導行業(yè)加強自律，推動行業(yè)協(xié)會牽頭組織各保險公司簽署自律公約，約定手續(xù)費支付上限比例，建立行業(yè)自律機制。三是結合治理商業(yè)賄賂精神，有針對性地開展現(xiàn)場檢查。四是進一步加強和銀監(jiān)會的監(jiān)管合作。

第二篇：國家稅務總局有關負責人就個人所得稅有關問題答記者問

國家稅務總局有關負責人就個人所得稅有關問題答記者問

發(fā)布日期：2009年09月25日 來源 : 國家稅務總局辦公廳

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最近，記者就部分媒體關注的取消“雙薪制”計稅方法及交通、通訊補貼收入計征個人所得稅等有關問題，采訪了國家稅務總局有關負責人。

一、關于取消“雙薪制”計稅方法有關問題

問：為什么取消“雙薪制”計稅方法？

答：所謂“雙薪”是指單位按照規(guī)定程序向個人多發(fā)放一個月工資,俗稱“第13個月工資”,也稱“年終加薪”，實際上就是單位對員工全年獎勵的一種形式。隨著我國收入分配制度改革的不斷深化，單位對員工支付薪酬的名目不斷增加，為減輕個人稅負，1996年稅務總局曾明確年終加薪或全年一次性獎金單獨作為一個月的收入計征個人所得稅，以收入全額直接按照適用稅率計征稅款（以下簡稱“雙薪制”計稅方法）。2005年，我們對包括“雙薪”在內的全年一次性獎金的計稅辦法進行了調整，明確規(guī)定全年一次性獎金包括年終加薪、績效考核兌現(xiàn)的年薪和績效工資，并以上述收入全額分攤至12個月的數(shù)額確定適用稅率，再按規(guī)定方法計算應繳稅額（以下簡稱分攤計稅方法）。應該說，這種分攤計稅方法與原“雙薪制”計稅方法相比，是一種更為優(yōu)惠的計稅方法。調整后的全年一次性獎金分攤計稅的政策實際上已經包括了年終加薪(雙薪)。據我們了解，該政策調整后，企事業(yè)單位一般都是將年終加薪(雙薪)并入全年一次性獎金中統(tǒng)一計算應繳納的個人所得稅。

舉例說明如下：

1.假設王某月工資4000元，當月取得年終加薪3000元，沒有全年獎金。（為便于比較稅負，不考慮當月工資的應納稅額。）

（1）2005年以前，年終加薪按原“雙薪制”計稅方法計算：

王某應繳納個人所得稅為325元。公式如下：3000×15%-125=325（元）；

（2）2005年以后，年終加薪應按照全年一次性獎金分攤計稅方法計算：

王某應繳納個人所得稅為150元。計算過程如下：先以3000除以12的商數(shù)（3000÷12＝250元）查找適用稅率，250對應的稅率為5%，則應繳納個人所得稅3000×5%=150（元）。

（3）對比兩種計算方法，分攤計稅方法比原“雙薪制”計稅方法少繳稅款175元。

2.假設張某月工資4000元，當月取得年終加薪3000元、全年獎金15000元。（為便于比較稅負，不考慮當月工資的應納稅額。）

（1）2005年以前，年終加薪應納稅額=3000×15%－125=325（元），全年獎金應納稅額=15000×20%－375=2625（元），以上合計應納稅額為2950元。

（2）2005年以后，可以將張某年終加薪和全年獎金合并按照全年一次性獎金分攤計稅方法計算，應繳納個人所得稅款1775元。計算過程：先以18000除以12的商數(shù)（18000÷12＝1500）查找適用稅率，1500對應的稅率是10%，則18000×10%-25=1775（元）。

（3）對比2005年以前，張某少繳稅款1175元。

問：取消“雙薪制”計稅方法后，網民認為增加了工薪階層的負擔，您怎么看待這個問題？

答：2005年規(guī)定的將全年一次性獎金分攤至12個月確定適用稅率的計稅方法，已經將年終加薪視為全年一次性獎金的一種形式來計算納稅，所以,此次取消原“雙薪制”計稅方法，只是對過去的老政策進行清理，個人取得年終加薪仍應按2005年出臺的分攤計稅方法計算納稅，并沒有改變個人稅收負擔（詳見前例）。具體來講，對于只有年終加薪(雙薪)、沒有全年一次性獎金的納稅人而言，年終加薪(雙薪)按照2005年全年一次性獎金的分攤計稅方法執(zhí)行；對于既有年終加薪(雙薪)又有全年一次性獎金的納稅人而言，應將兩項收入合并，適用全年一次性獎金的分攤計稅方法，稅負與2005年以來的負擔相同，沒有變化。據我們了解，近來有一些高收入企業(yè)把年終加薪(雙薪)與全年一次性獎金分別分攤計算扣繳個人所得稅，違反了2005年全年一次性獎金的政策規(guī)定。此次明確取消原“雙薪制”計稅方法，是定期清理過時或者作廢文件的要求，也是針對上述違反規(guī)定的行為從規(guī)范稅制、公平稅負、調節(jié)高收入的角度考慮的，不會增加普通工薪收入者的負擔。

問：今年以來，稅務總局出臺了哪些針對高收入者的個人所得稅政策和征管規(guī)定？

答：個人所得稅承擔著調節(jié)收入分配的重要職能。長期以來，稅務總局始終將高收入行業(yè)和高收入者作為個人所得稅管理的重點。今年以來，我們先后出臺了《國家稅務總局關于加強股權轉讓所得征收個人所得稅管理的通知》（國稅函[2009]285號）、《財政部、國家稅務總局關于股票增值權所得和限制性股票所得征收個人所得稅有關問題的通知》（財稅[2009]5號）和《國家稅務總局關于股權激勵有關個人所得稅問題的通知》（國稅函[2009]461號）等文件。國稅函[2009]285號文件明確規(guī)定個人股東在進行股權交易時，應及時到稅務機關辦理納稅（扣繳）申報，并規(guī)定了配套的管理、服務措施；財稅[2009]5號文件明確規(guī)定個人取得股票增值權和限制性股票的所得屬于個人因任職和受雇而取得的所得，按“工資、薪金所得”項目征收個人所得稅；國稅函[2009]461號文件則對股票增值權和限制性股票計征個人所得稅的具體計算方法和征管措施作了明確規(guī)定。上述三個文件都是針對高收入者運用資本、管理等要素取得所得而加強個人所得稅征管的規(guī)定，我們將認真落實好這些文件。今后，我們還將進一步加大對高收入行業(yè)和高收入者的征管力度，充分發(fā)揮個人所得稅調節(jié)高收入的職能作用。

二、關于交通、通訊補貼收入計征個人所得稅有關問題

問：近日，有媒體報道個人所得稅政策有新的調整，特別是單位發(fā)放的交通補貼、通訊補貼的個人所得稅政策進行了調整，您對此有何評價？

答：我必須強調，對單位發(fā)放的交通補貼、通訊補貼的個人所得稅政策并沒有做任何調整，各地稅務機關仍應按現(xiàn)行稅法規(guī)定執(zhí)行。

我國的個人所得稅法中，對單位向個人發(fā)放的交通、通訊補貼一直規(guī)定是要征收個人所得稅的。這項規(guī)定已執(zhí)行多年，并不是過去不征稅，現(xiàn)在才規(guī)定要征稅，在這一點上有的媒體的報道是有誤解的。

第三篇：保監(jiān)會就《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務監(jiān)管指引》答問

保監(jiān)會就《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務監(jiān)管指引》答問

2011年03月

近日，中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務監(jiān)管指引》（以下簡稱《監(jiān)管指引》），日前，保監(jiān)會有關部門負責人就此回答了記者提問。

問：為什么要出臺《監(jiān)管指引》？

答：近年來，商業(yè)銀行代理保險業(yè)務發(fā)展迅速，銀行代理渠道逐漸成為人身保險銷售的重要支柱。通過銀行渠道銷售的保費收入占人身保險保費總量近50%，對保險業(yè)尤其是人身保險業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用，對銀行業(yè)增加中間業(yè)務收入、豐富產品體系也具有重要意義，同時，也在一定程度上滿足了客戶的綜合理財保障需求。

銀行代理保險業(yè)務取得了快速發(fā)展，但仍然存在不少問題。一方面，業(yè)務結構不合理、內含價值低的問題仍較為突出；另一方面，經過監(jiān)管部門幾年來的重點整頓，銀保市場秩序有了一定好轉，但銷售誤導、賬外違規(guī)支付手續(xù)費等問題沒有得到根本解決。特別是部分保險公司和銀行盲目追求規(guī)模，對銷售人員培訓不到位，對銷售過程和業(yè)務品質管理粗放。有些銷售人員受利益驅動，在銷售過程中采取夸大保險產品收益、將保險產品與存款混淆、隱瞞風險和費用扣除等方式誤導消費者購買。一些中老年人、低收入者受銷售人員誤導，致使“存單變保單”的事件屢有發(fā)生，使消費者權益受到了損害。

這些問題客戶投訴比較集中，社會反映強烈，如不妥善整治，不僅會對銀保市場的可持續(xù)發(fā)展造成負面影響，還會影響保險業(yè)和銀行業(yè)的聲譽。同時，過去幾年保監(jiān)會、銀監(jiān)會針對規(guī)范銀保市場出臺了一些文件，但主要是針對銀保業(yè)務經營管理的某些環(huán)節(jié)或某個方面。因此，有必要進一步加強監(jiān)管協(xié)作，共同制定一個全面系統(tǒng)規(guī)范銀保業(yè)務經營管理的文件，解決目前存在的問題，進一步規(guī)范銀保市場秩序。

問：《監(jiān)管指引》的目標和特點是什么？

答：出臺《監(jiān)管指引》的目標就是為了保護保險消費者合法權益，從規(guī)范銀保市場秩序、加快銀保發(fā)展方式轉變入手，促進銀保業(yè)務健康可持續(xù)發(fā)展。特別強調銀保合作應當遵循自愿、誠實信用和公平競爭的原則，實現(xiàn)雙方優(yōu)勢互補，互利共贏，為保險消費者創(chuàng)造價值。

《監(jiān)管指引》的起草注重體現(xiàn)合作監(jiān)管精神，在延續(xù)保監(jiān)會、銀監(jiān)會2006年聯(lián)合下發(fā)的《關于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務的通知》、2010年聯(lián)合下發(fā)的《關于加強銀行代理壽險業(yè)務結構調整，促進銀行代理壽險業(yè)務健康發(fā)展的通知》的精神，以及兩會2010年對銀保市場聯(lián)合調研取得共識的基礎上，梳理出銀保業(yè)務經營管理的關鍵環(huán)節(jié)和主要風險點，予以全面系統(tǒng)地規(guī)范。

問：《監(jiān)管指引》主要從哪些方面規(guī)范銀保市場秩序、保護消費者權益？

答：《監(jiān)管指引》圍繞保護消費者權益的目標，按照銀保業(yè)務經營管理的流程，主要從以下方面對銀保市場進行規(guī)范：

1．規(guī)范銀保合作，提高合作關系的穩(wěn)定性。首先，要求保險公司和銀行審慎選擇合作對象。要充分考慮對方的資本狀況、償付能力、風險管控能力、受處罰情況等，合理確定合作對象范圍和數(shù)量，確保合作方有充足的資本和較強的風險管控能力來開展銀保業(yè)務。其次，規(guī)范銀保合作協(xié)議的簽訂方式和協(xié)議內容。要求保險公司和銀行應“總對總”層級簽訂合作協(xié)議，或在取得總部書面授權的前提下，至少實現(xiàn)“省對省”簽訂合作協(xié)議；明確銀保合作協(xié)議至少應包括的內容，防止因協(xié)議不規(guī)范、雙方權責不清損害消費者利益。第三，要求銀保雙方維護合作關系和客戶服務的穩(wěn)定性。規(guī)定單一銀行網點與每家保險公司的連續(xù)合作期限不得少于一年；合作期間如果一方出現(xiàn)對雙方合作關系有實質影響的不利情形，另一方可以提前中止合作；中止合作后，雙方也有義務共同做好相關售后服務工作，防止因頻繁更替合作對象而產生消費者售后服務不到位現(xiàn)象。

2．加強機構和人員資格管理，提高銀保業(yè)務準入門檻。規(guī)定商業(yè)銀行每個營業(yè)網點在代理保險業(yè)務前應當取得經營保險代理業(yè)務許可證，銀行銷售保險產品的人員應當取得《保險銷售從業(yè)人員資格證書》》。銷售投資連結保險產品的應有一年以上保險銷售經驗，并且接受過不少于40小時的專項培訓。保險公司銀保專管員也應取得《保險銷售從業(yè)人員資格證書》，并且每年接受不少于36小時的培訓。

通過加強銀保業(yè)務機構和人員管理，提高準入門檻，對侵害消費者權益、違法違規(guī)的機構和人員，可以通過吊銷許可證或資格證進行處罰。

3．規(guī)范銀保產品管理，確保向客戶銷售的保險產品依法合規(guī)。要求銀行代理銷售的保險產品應是按照保監(jiān)會有關規(guī)定，經過保監(jiān)會審批或備案的產品。明確保險單封面印制要求，以及保險合同應具備的要件。

4．加強代理費用管理，防止商業(yè)賄賂風險。一是明確代理費用支付方式。要求保險公司應至少由一級分支機構向銀行二級或以上級分支機構統(tǒng)一轉賬支付代理費用，具備條件的要實現(xiàn)“總對總”集中統(tǒng)一支付。二是加強代理費用財務管理。要求保險公司據實列支代理費用，不得賬外核算和經營；銀行要對收取的代理費用加強集中管理，從代理費用中列支銷售人員的激勵費用。三是嚴禁給予、收取或索要協(xié)議外利益。禁止保險公司及其人員以任何方式賬外給予合作銀行及其人員協(xié)議約定外的利益，包括支付現(xiàn)金、各類有價證券，或者報銷費用、提供旅游等；禁止銀行及其人員以任何方式向保險公司賬外收取、索要合作協(xié)議約定外的利益。

5．明確保險公司和銀行責任劃分，防止因責任不清相互推諉。一是明確銀行是代理保險業(yè)務銷售行為的實施主體，負責在銀行網點直接向客戶銷售保險產品，對銷售過程承擔管理責任，對誤導銷售、錯誤銷售等行為負責。保險公司負責向銀行提供產品、培訓和相關服務；保險公司銀保專管員的職責是向銀行提供培訓和產品銷售后的相關客戶服務，不派駐在銀行網點。二是要求銀保雙方建立應急機制，實行首問負責制。明確保險公司和銀行應建立重大事件聯(lián)合應急處理機制，要在發(fā)生客戶投訴、退保等事件的第一時間積極處理，實行首問負責制，不得相互推諉，拖延解決問題的時間，影響消費者利益。

6．加強對銷售行為的管控，防范和打擊銷售誤導。圍繞售前、售中、售后三個環(huán)節(jié)，加強對銷售行為的管控。

售前，要求銀行及其工作人員使用保險公司統(tǒng)一印制的產品宣傳材料，向客戶提供保險監(jiān)管部門要求的書面的投保提示書、產品說明書，對要求購買投連險的客戶進行風險承受能力測評。

售中，要求銷售人員根據客戶的風險承受能力推薦適合的產品；根據保險產品的復雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域；對客戶進行充分的信息披露，如實告知客戶保險產品的保險責任、責任免除、退保費用、保單現(xiàn)金價值、繳費期限、猶豫期等重要事項；引導客戶抄錄人身保險新型產品風險提示語句和親筆簽名；不得以中獎、抽獎、送實物、送保險、產品停售等方式進行誤導或誘導客戶購買；還特別強調了銷售禁語，如禁止銷售人員將保險產品與儲蓄存款、銀行理財產品等混淆，將保險產品的利益與銀行存款收益、國債收益等進行片面類比，夸大或變相夸大保險合同收益，以及承諾固定分紅收益等。

售后，要求銀行向保險公司提供全面、完整、真實的客戶投保信息，確保保險公司承保業(yè)務和客戶回訪工作順利開展；要求保險公司對一年期以上的人身保險產品投保人進行猶豫期內回訪，對到商業(yè)銀行申請退保、滿期給付、續(xù)期繳費業(yè)務的，與銀行相互配合，及時做好相應工作。

通過上述一系列舉措對銷售行為加強管控，確保銷售人員清楚銷售、消費者明白購買，將合適的保險產品銷售給合適的客戶。

7．強化銀保財務核算管理，防止粗放經營和惡性競爭。要求保險公司建立銀保業(yè)務財務獨立核算及評價制度，科學制定銀保財務核算和業(yè)務激勵政策，強化總公司對分支機構的管理責任。要求銀行要對不同保險公司的代收保費和代理費用進行獨立核算。以從根本上解決通過提高代理費用進行惡性競爭、不計成本開展銀保業(yè)務等問題。

8．加強監(jiān)督檢查和同業(yè)交流，提高制度執(zhí)行力。明確保監(jiān)會、銀監(jiān)會及其派出機構依法對銀保業(yè)務實施監(jiān)督檢查。要求保險業(yè)和銀行業(yè)監(jiān)管部門間、市場主體間、行業(yè)協(xié)會間加強信息交流，及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題、上報信息。

問：《監(jiān)管指引》對促進銀保發(fā)展方式轉變有什么要求？

答：1.鼓勵銀保雙方發(fā)揮各自優(yōu)勢，促進銀保產品創(chuàng)新和結構優(yōu)化。鼓勵保險公司發(fā)揮長期資產負債匹配管理和風險保障的核心技術優(yōu)勢，商業(yè)銀行發(fā)揮銷售渠道優(yōu)勢，大力發(fā)展長期儲蓄型和風險保障型保險產品，調整和優(yōu)化銀保業(yè)務結構；以消費者需求為導向，加大產品創(chuàng)新力度，推進銀保產品多樣化和差異化，以滿足不同消費者的真實需求。

2.鼓勵銀保雙方加強戰(zhàn)略性合作，創(chuàng)新銷售模式。鼓勵銀保雙方深化合作關系，要求雙方在依法合規(guī)、風險可控的前提下，合作開展電話銷售、網上銷售等創(chuàng)新銷售模式，并對電話銀行和網上銀行銷售提出監(jiān)管要求。強調電話銷售人員應當是具有保險銷售從業(yè)人員資格的商業(yè)銀行人員，包括商業(yè)銀行正式員工，以及受商業(yè)銀行管理的第三方派遣人員；強調網上銷售過程中的各項風險管控措施不得低于商業(yè)銀行網點的標準，且銷售過程應保留完整記錄。

3.要求銀行根據保險產品的復雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域。目前，銀保業(yè)務以銀行網點儲蓄柜臺銷售為主，由于儲蓄柜臺日常等待人數(shù)眾多，銷售人員難以有充足的時間向客戶進行細致全面的解釋說明，因此多數(shù)銷售躉繳、短期期繳保險產品，這類產品保險責任簡單、保障程度相對較低，難以滿足客戶全面、深層次的保險需求，并且由于時間有限，容易產生誤導。為此，《監(jiān)管指引》專門強調，銀行應根據保險產品的復雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域，對客戶風險承受能力要求較高的投資連結保險產品不得通過銀行儲蓄柜臺銷售，對于保單期限和繳費期限較長、保障程度高、產品設計相對復雜以及需較長時間解釋說明的保險產品，銀行應當積極開拓理財服務區(qū)、理財專柜、財富中心、私人銀行等專門銷售區(qū)域。

通過區(qū)分不同類型產品的銷售區(qū)域，一方面有利于提高銷售品質，防止銷售誤導；另一方面，有利于發(fā)揮保險業(yè)核心技術優(yōu)勢，促進銀保業(yè)務結構調整，滿足客戶日益增長的保險保障、長期儲蓄和金融資產管理需求。

問：對行業(yè)落實《監(jiān)管指引》有什么要求和措施？

答：一是要求行業(yè)高度重視，加強學習。要求各保險公司、各商業(yè)銀行總部加強領導，組織全系統(tǒng)做好《監(jiān)管指引》的傳達、學習和執(zhí)行工作；要求各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局督促轄內保險機構、銀行機構嚴格執(zhí)行《監(jiān)管指引》的各項要求。

二是要求保險公司堅持結構調整，加快轉變銀保發(fā)展方式。督促公司堅持價值導向、需求導向、發(fā)揮行業(yè)特長導向，加大結構調整力度。引導公司在營銷模式和隊伍建設方面加快轉型。銀保專管員轉向以提供培訓和售后服務為職責，保險公司要注重維護隊伍穩(wěn)定，從職能定位、工作方式、組織發(fā)展等方面加快銀保專管員隊伍轉型，不斷提高專管員隊伍綜合素質和服務能力。

三是要求商業(yè)銀行加強對代理保險業(yè)務銷售行為的管控。加強對銷售人員的培訓和資格管理，提高銷售人員的專業(yè)素質、銷售能力和服務能力，不斷提高銷售品質，防止銷售誤導。

四是強化總公司和總行對違規(guī)行為的管理責任。要求保險公司和銀行總部切實承擔起對下級機構和人員的管控責任，完善體制機制，加強內部責任追究，防止出現(xiàn)商業(yè)賄賂、銷售誤導、惡性價格競爭等違法違規(guī)行為。

五是要求監(jiān)管部門加強監(jiān)督檢查。要求各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局加強溝通與合作，共同規(guī)范銀保市場。把打擊銀保市場商業(yè)賄賂、銷售誤導、惡性價格競爭等作為現(xiàn)場檢查重點，加大檢查和處罰力度。

此次保監(jiān)會、銀監(jiān)會聯(lián)合出臺的《監(jiān)管指引》，是迄今為止兩會對銀保市場較為全面的規(guī)范性文件，對于保護消費者權益、規(guī)范銀保市場秩序、指導銀保監(jiān)管工作將發(fā)揮重要作用。

第四篇：銀行代理保險業(yè)務

銀行代理保險業(yè)務

什么是銀行代理保險

保險公司通過銀行或郵政儲蓄等金融機構，依靠傳統(tǒng)銷售渠道和現(xiàn)有客戶資源銷售保單。此類保險產品不允許保險公司直接銷售。

最直觀的解釋為：借助銀行賣保險，即銀行作為保險公司的兼業(yè)代理人實現(xiàn)保單分銷。開辦代理保險業(yè)務的意義

? 使商業(yè)銀行實現(xiàn)與保險公司資源共享，擴大銀行客戶和資金來源

對保險公司：借助銀行完善的市場網絡及廣泛的公司、個人客戶關系，增強市場滲透力，拓展銷售渠道

對商業(yè)銀行：一是可擴大其客戶資源。二是擴大資金來源。

? 使商業(yè)銀行為客戶提供多元化、全方位的服務，滿足客戶多層次的金融需求?促進商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務，增加銀行手續(xù)費收入

常用的保險名詞

? 保險人：指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。? 投保人：指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。? 被保險人：指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投保人可

為被保險人。

? 受益人：指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人。

? 躉繳：即一次性繳清所需全部保費。

? 期繳：即分期繳納保費，一般有按月、按季和按年三種方式。

第二部分 農行代理的主要產品：

一、投資理財類

（一）兩全（分紅型）保險集保障、儲蓄、投資三種功能于一身

? 保障功能：在保險期限內不僅提供死亡保障，而且提供生存保障。

? 儲蓄、投資功能：除固定收益外，還根據公司每年的實際經營效益，將可

分配盈余以紅利形式返還客戶。（客戶與保險公司共享收益和風險）

?決定分紅水平的是保險公司的投資收益和經營盈余，具有不確定性。

兩全（分紅型）保險產品目標客戶群體

①適宜風險承受力偏低，又有一定投資回報期望的人群；

②有一定的收入結余，因工作繁忙無時間、精力進行投資運作，錢大多存在銀行的人士； ③性格較保守，對股票、期貨、房產等風險較大的投資方式心存疑惑者；

④關心自己退休生活的中老年人群；

⑤子女尚小，想為子女未來教育、立業(yè)、婚嫁積蓄資金的父母

? 兩全（分紅型）目標客戶適應的產品：

鴻豐兩全、紅利發(fā)、紅雙喜、千里馬B款、盈豐兩全、盈盛兩全、金玉滿堂等。

（二）萬能保險

? 萬能保險的概念最早由國外傳入，指的是可以任意支付保險費以及任意調整死亡保

險金給付金額的人壽保險。特征如下：

? 交費自由：萬能保險的保費繳納方式靈活，在繳納首期保費后，可以根據自己的情

況選擇任何時候繳納任何數(shù)量的保費。

? 費用透明：保險公司每月（有的公司為每季度）公布當月（當季）的結算利率。? 保證收益：有最低的保證利率（每年2.5%左右），保證了最低的收益率。投保人所

交保費被分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資。

萬能保險目標客戶群體及適應產品

①中高階層，平均家庭年收入在4萬以上。②養(yǎng)老和保障需求較大，投資偏好穩(wěn)健的客戶。③主要客戶年齡在30歲至50歲。④適應的保險產品：放心理財、太平盈利多等。

三）投資連結保險

? 是一種既具有保險保障又有投資理財功能的險種。

? 與傳統(tǒng)壽險產品相比較，投資連結險不承諾保底收益，投保人的未來收益取決于保

險公司的投資收益，賺賠都是自己的。

? 可以實現(xiàn)不同風險帳戶之間的轉換，即在市場低位時將資金從高風險賬戶轉移到低

風險賬戶，避免更大的損失，市場行情向好時，將資金從低風險賬戶轉回高風險賬戶，獲取更高收益。

投連險目標客戶群體及適應產品

? 適合于收入較高、具有理性的投資理念、追求資產高收益同時有具有較高風險承受

能力的激進型投資者。

? 適應的保險產品：泰康人壽的贏家理財

二、保險保障類

（一）年金保險

1、年金保險的特征

以保險客戶的生存為給付條件；每次給付的時間間隔相等；

給付方式，給付金額的大小比較靈活。還可以參加分紅。

2、年金保險目標客戶及適應產品

適合各類關心自己退休養(yǎng)老問題的人士。

產品投資年齡寬泛、繳費、領取方式靈活及繳費起點低的特點對中低收入階層也很適用。適應的保險產品：紅福壽。

（二）健康保險

健康保險是指被保險人在保險期間內，因意外或疾病的發(fā)生，而導致在醫(yī)療上的費用支出，保險公司負責給付保險金，又稱為醫(yī)療保險。

2、健康保險目標客戶及適應產品

主要是城市工薪階層，收入偏低，醫(yī)療、疾病保障偏低或無保障的人士。

適應的保險產品：太平附加安順住院醫(yī)療保險，太平附加安心住院收入保障保險

（三）意外傷害保險

意外傷害保險是指保險客戶由意外傷害事故所致死亡或殘疾，按合同約定，給付全部或部分保險金的保險。

1、意外傷害保險的特征

①傷害必須由外界原因造成；②事故具有突發(fā)性，受害人對事故的發(fā)生無法抵抗； ③事故的發(fā)生為非本意的。④客觀上必須造成客戶身體的傷害。

2、意外傷害保險目標客戶及適應產品

意外傷害保險的目標客戶群體非常廣泛，適應各層次各年齡段的人士。

適應的保險產品：太平洋短期意外保障卡、太平完全（交通）意外傷害保險等。第三部分業(yè)務操作流程

?“銀保通”系統(tǒng)實時出單業(yè)務操作流程

客戶咨詢——填寫投保單——柜員初審——收費——錄入投保信息——計算機自動核?！蛴”渭笆論魏褪論豢蛻簟獋鬟f保險公司歸檔

“銀保通”系統(tǒng)實時出單步驟

? 第一步： 9041 中間業(yè)務票據入庫（管理行）

? 注意：作為銀行重要空白憑證管理的單證包括：

太平洋人壽、太平人壽的保險單，中國人壽、新華人壽、平安人壽的保險單和發(fā)票。泰康人壽的保險單和發(fā)票全部納入重空管理，但僅將保險單進行系統(tǒng)維護，發(fā)票要手工核銷。

? 第二步： 9044 柜員領入中間業(yè)務票據

? 第三步：進行投保交易

當日抹賬

? 什么時候使用抹賬交易（交易碼9099）？

當承保交易完成后，發(fā)現(xiàn)保險單上投保份數(shù)、其他信息等輸入要素柜員輸入有誤時使用此交易。柜員在記賬憑證上獲取交易流水號，通過該交易將原承保交易撤銷，再重新做承保交易。

? 此交易當天有效。

1.原承保交易記賬憑證上的流水號。

2.抹賬后查客戶的存折或卡，看資金是否已經

返回。

并將原保單、發(fā)票蓋作廢章

第四部分 營銷注意事項

一、不要誤導客戶

客戶問：“分紅保險產品是銀行自己的，還是銀行代理保險公司的？”

柜員：我們向你推薦的這種銀行保險產品是銀行與保險公司合作開發(fā)的專供銀行銷售的一種新的理財產品，一定要強調是銀行柜臺“專售”的，客戶到保險公司根本買不到。這就是一種儲蓄、投資型的產品，太復雜的保險產品你只有到保險公司去購買。在此需注意：不要說是銀行自己的產品，這樣說是誤導客戶，又不能簡單說就是保險公司的，與銀行無關，只能如實忠告，并且要強調這是一種“銀行保險產品”，只有在銀行才能買到。

二、不得將保險產品作為儲蓄產品介紹。

?不得將保險產品的利益與銀行存款收益、國債收益等進行片面類比。不可故意夸大

保險的分紅等不確定收益，應客觀、公正、實事求是。

? 合理推介保險產品的投資功能和保障功能。

目前銀行銷售的大部分銀保產品具有一定的儲蓄投資功能，但其核心功能和優(yōu)勢在于其保障功能。在推薦主險種的同時，盡量爭取讓客戶同時購買附加險，如附加意外傷害保險、醫(yī)療保險等，附加險價格較低，一般10或幾十元，保障功能較強。

三、在客戶購買保險前，要提醒客戶特別強調保單的長期性以及期繳中途失效或退保的有關情況。

從幫助客戶理財?shù)慕嵌葘嵤虑笫堑叵蚩蛻艚榻B代理保險產品，并說清“猶豫期”、“現(xiàn)金價值”等概念。

什么是猶豫期？

猶豫期也叫冷靜期，是指投保人、被保險人簽收保險單后10日內，萬一感到后悔，或是對所購買的保險不甚滿意，可以無條件要求退保。

1.如果客戶在猶豫期內退保，保險公司應退還投保人繳納的所有保費，并不得收取其它任何費用。

2.超過了猶豫期，保戶就不能拿回已經繳納的全部保費了。所拿到的錢是保險公司扣除代理人的傭金和管理費后，剩下的現(xiàn)金價值了。

第五篇：中國人民銀行有關部門負責人就整治拒收現(xiàn)金有關問題答記者問

一、為什么要整治拒收現(xiàn)金行為？

近年來，非現(xiàn)金支付方式的廣泛應用給我國經濟社會發(fā)展帶來了積極、深遠的影響。但是，我國幅員遼闊、人口眾多、地域差異大、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，消費者支付需求多種多樣，現(xiàn)金支付習慣和偏好仍然廣泛存在。近年來，流通領域人民幣現(xiàn)金使用出現(xiàn)了一些新問題，群眾反映強烈。如一些消費者在旅游景區(qū)、餐飲、零售等行業(yè)商戶消費時被拒收人民幣現(xiàn)金，既損害了人民幣的法定地位，也損害了消費者對支付方式的選擇權。為此，人民銀行依據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國消費者權益保護法》、《中華人民共和國人民幣管理條例》等法律法規(guī)，出臺整治拒收現(xiàn)金公告，進一步規(guī)范社會經濟主體對支付方式的選擇和應用。

出臺公告有利于打造安全、高效、和諧的人民幣流通環(huán)境。一是有利于維護人民幣法定地位，人民幣現(xiàn)金是法定貨幣，體現(xiàn)國家信用，是最基礎最廣泛使用的支付工具之一，公眾對現(xiàn)金支付方式高度信任，保證人民幣現(xiàn)金的順暢流通是維護人民幣法定地位的基本要求。二是有利于鼓勵多元化支付方式和諧發(fā)展，目前已經形成現(xiàn)金、銀行卡、互聯(lián)網支付和移動支付并存的多樣化支付工具體系，不同的支付工具各有優(yōu)勢，較好地滿足了不同市場主體的支付需求，應該和諧發(fā)展。三是有利于維護消費者合法權益，公平交易的核心原則是保障消費者享有自主選擇的權利，我們要維護全體消費者特別是那些不習慣使用非現(xiàn)金支付工具的群體選擇支付方式的權利。

二、如何理解公告中列出的“可以使用非現(xiàn)金支付”情形？

根據相關法律法規(guī)的規(guī)定，為履行反洗錢、財務管理等方面的法定義務，應當使用非現(xiàn)金支付工具進行支付的，應當執(zhí)行相關法律法規(guī)的規(guī)定。

隨著移動互聯(lián)信息技術的普及發(fā)展，對于電商平臺、無人銷售、自助服務、網絡政務等場景，以網絡化、無人化方式提供商品和服務、履行法定職責，也不具備現(xiàn)金收取條件，且參與各方在自愿、平等、公平、誠信的原則上達成一致，可以使用非現(xiàn)金支付工具。

必須明確，政策指引本身是中性的，目的是規(guī)范包括現(xiàn)金在內的各類支付工具的選擇和應用，對支付行為、業(yè)態(tài)發(fā)展、技術創(chuàng)新并不會產生帶有偏向性的影響。

三、落實公告要求，人民銀行有何具體措施？

一是形成合力。良好的流通支付環(huán)境，離不開社會各界的支持和努力。我們正在加緊研究操作細則，協(xié)調相關部門共同開展檢查、整治。同時，我們將引導銀行業(yè)金融機構和非銀行支付機構認真落實公告要求，規(guī)范商戶收支行為，共同維護市場環(huán)境，不斷提升自身信譽和形象。

二是暢通渠道。人民群眾和消費者發(fā)現(xiàn)拒收或者采取歧視性措施排斥現(xiàn)金的行為，可以通過消費者權益保護、城市政務熱線、金融消費權益保護等各種渠道進行投訴、舉報，我們將會同相關部門及時處理。

三是突出重點。我們將在綜合治理的基礎上對行政事業(yè)、公共服務、大中型商戶進行重點關注，對不正當競爭、惡意或采取歧視性措施排斥現(xiàn)金的行為，堅決予以查處。

四、如何構建長效機制，打造良好的現(xiàn)金流通環(huán)境？

一是做好宣傳?，F(xiàn)金在支付功能之外，還具有培養(yǎng)財富觀念、傳播文化、維護國家形象等多方面價值，人民銀行、相關部門、媒體應引導公眾正確看待現(xiàn)金的地位和作用。二是

中公教育

提升服務。銀行業(yè)金融機構要提升現(xiàn)金服務水平，提供安全、便利的現(xiàn)金服務。商戶要在確保接受現(xiàn)金的基礎上，提供多元化支付方式，滿足消費者需求。三是加強引導。任何單位和個人在推廣非現(xiàn)金支付工具時，不得炒作“無現(xiàn)金”概念。各類主體要換位思考，協(xié)商解決好支付方式選擇問題，合理反映訴求。各地在建設智能化、信息化城市過程中，要注重保障全體消費者合法權益，營造全社會自覺維護人民幣法定地位的良好氛圍。

中公教育