第一篇：2013年最新中國商業(yè)銀行排名

2013年最新中國商業(yè)銀行排名（前50名）

隨著上市銀行半年報的相繼公布，上市銀行資產(chǎn)都較去年底有了部分提升，但是大部分未上市銀行資產(chǎn)仍然無法得知。本網(wǎng)現(xiàn)在將標(biāo)準普爾公布的2012年最新商業(yè)銀行排名轉(zhuǎn)載給大家，希望對大家有所幫助。

中國以資產(chǎn)計50大銀行中國商業(yè)銀行排名

排名銀行總資產(chǎn)（百萬元）

1中國工商銀行15，476，868

2中國建設(shè)銀行12，281，834

3中國銀行11，830，066

4中國農(nóng)業(yè)銀行11，677，577

5交通銀行4，611，177

6招商銀行2，794，971

7中國中信銀行2，765，881

8上海浦東發(fā)展銀行2，684，694

9興業(yè)銀行2，408，798

10中國民生銀行2，229，064

11中國光大銀行1，733，346

12平安銀行1，258，177

13華夏銀行1，244，180

14北京銀行956，499

15廣發(fā)銀行918，982

16上海銀行655，800

17江蘇銀行514，146

18恒豐銀行437，289

第二篇：中國商業(yè)銀行競爭力排名及國內(nèi)16家銀行人員結(jié)構(gòu)

中國商業(yè)銀行競爭力排名及國內(nèi)16家銀行人員結(jié)構(gòu)、工資水平對比

中國商業(yè)銀行競爭力排名及國內(nèi)16家銀行人員結(jié)構(gòu)、工資水平對比

為了客觀反映中國銀行業(yè)的改革發(fā)展?fàn)顩r，推動改革、促進競爭，《銀行家》雜志社于2004年初組建了中國銀行業(yè)競爭力研究中心。并組織專家隊伍，根據(jù)官方公布資料、各銀行規(guī)范披露信息及中外專業(yè)機構(gòu)提供的數(shù)據(jù)，采用國際銀行業(yè)公認的權(quán)威評估模型，就銀行的市場影響力、資本充足率、安全性（資產(chǎn)質(zhì)量）、贏利性、流動性（變現(xiàn)性）、人力資源、國際、科技、金融創(chuàng)新、服務(wù)、公司治理、內(nèi)控機制競爭力十二項指標(biāo)，研究排列了國內(nèi)各類商業(yè)銀行（2003''）競爭力評價分數(shù)和名次。于2005年3月12日在京發(fā)布。

綜合競爭力排名前五名:招商銀行、工商銀行、浦東發(fā)展，建設(shè)銀行，中國銀行。

國有獨資商業(yè)銀行排名是:建行、工商, 中行、農(nóng)行。

市場影響力:工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行。

資本充足性: 建行、招商、中國銀行

科技競爭力: 建行、工商、民生、招行

金融創(chuàng)新競爭力: 民生、交行、中行

公司治理競爭力: 招行、民生、浦東

國內(nèi)16家銀行人員結(jié)構(gòu)、工資水平對比（格式比較煩，粘個鏈接吧，見諒！）

中國商業(yè)銀行競爭力排名,給去銀行工作的朋友做個參考 中國商業(yè)銀行競爭力排名

第三篇：中國商業(yè)銀行簡史

中國出現(xiàn)近代化的銀行始于鴉片戰(zhàn)爭之后。我國境內(nèi)第一家銀行是1845年英國人設(shè)立的麗如銀行，1897年中國通商銀行作為中國人自辦的第一家銀行開始營業(yè)。

20世紀30年代，統(tǒng)治舊中國的國民黨政權(quán)建立了以中央銀行、中國銀行、交通銀行、中國農(nóng)民銀行、中央信托局、郵政儲金匯業(yè)局、中央合作金庫（簡稱“四行二局一庫”）為主體，包括省、市、縣銀行及官商合辦銀行在內(nèi)的金融體系。

隨著中國人民解放戰(zhàn)爭的勝利，1948年12月1日在石家莊成立了中國人民銀行，并開始發(fā)行人民幣。1949年2月，中國人民銀行遷入北平。新中國成立后，我國在計劃經(jīng)濟體系下形成了由中國人民銀行“大一統(tǒng)”的銀行體系，即銀行不劃分專業(yè)系統(tǒng)，各個銀行都作為中國人民銀行內(nèi)部的一個組成部分，從而使中國人民銀行成為既辦理存款、貸款和匯兌業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，又擔(dān)負著國家宏觀調(diào)控職能的中央銀行。從1979年初開始，在改革開放方針的指引下，相繼恢復(fù)了主管農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的中國農(nóng)業(yè)銀行，從中國人民銀行中分設(shè)出了主管外貿(mào)信貸和外匯業(yè)務(wù)的中國銀行，從財政部中分設(shè)出了主管長期投資和貸款業(yè)務(wù)的中國人民建設(shè)銀行，1981年底又成立了負責(zé)接受國際金融機構(gòu)貸款及其他資金轉(zhuǎn)貸給國內(nèi)企業(yè)的中國投資銀行。1983年9月17日，國務(wù)院發(fā)文明確規(guī)定中國人民銀行專門行駛中央銀行的職能，同時決定成立中國工商銀行，接辦中國人民銀行原有的信貸和儲蓄等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。至此我國基本形成了以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)、以四大國家專業(yè)銀行為骨干所組成的銀行體系。

1987年中國人民銀行提出要建立以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)，各類銀行為主體、多種金融機構(gòu)并存和分工協(xié)作的社會主義金融體系。在1987年中共“十三”大和1992年中共“十四”大精神的指引下，我國銀行業(yè)在改革中不斷擴大發(fā)展。在交通銀行重組成以公有制為主的股份制全國性綜合銀行后，相繼成立了中信實業(yè)銀行，招商銀行，深圳發(fā)展銀行，煙臺住房儲蓄銀行，廣東發(fā)展銀行，中國光大銀行，華夏銀行，上海浦東發(fā)展銀行，民生銀行等13家股份制銀行。除了四大國有商業(yè)銀行和13家全國性股份制商業(yè)銀行之外，數(shù)量更龐大的是遍布全國各地的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。

經(jīng)過30年的漸進式改革，中國基本形成了由中國人民銀行、三大政策性銀行、四大國有商業(yè)銀行、十多家全國性股份制銀行、一百多家城市商業(yè)銀行、更多的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社所構(gòu)成的現(xiàn)代銀行業(yè)體系。

截止至2009年，全國共有14家商業(yè)銀行的股票上市，包括工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、深發(fā)展A、北京銀行、南京銀行和寧波銀行。

第四篇：中國商業(yè)銀行競爭力排名及國內(nèi)主要銀行人員結(jié)構(gòu)

中國商業(yè)銀行競爭力排名及國內(nèi)16家銀行人員結(jié)構(gòu)、工資水平對比

中國商業(yè)銀行競爭力排名,給去銀行工作的朋友做個參考 中國商業(yè)銀行競爭力排名

為了客觀反映中國銀行業(yè)的改革發(fā)展?fàn)顩r，推動改革、促進競爭，《銀行家》雜志社于2004年初組建了中國銀行業(yè)競爭力研究中心。并組織專家隊伍，根據(jù)官方公布資料、各銀行規(guī)范披露信息及中外專業(yè)機構(gòu)提供的數(shù)據(jù)，采用國際銀行業(yè)公認的權(quán)威評估模型，就銀行的市場影響力、資本充足率、安全性（資產(chǎn)質(zhì)量）、贏利性、流動性（變現(xiàn)性）、人力資源、國際、科技、金融創(chuàng)新、服務(wù)、公司治理、內(nèi)控機制競爭力十二項指標(biāo)，研究排列了國內(nèi)各類商業(yè)銀行（2003''）競爭力評價分數(shù)和名次。于2005年3月12日在京發(fā)布。綜合競爭力排名前五名:招商銀行、工商銀行、浦東發(fā)展，建設(shè)銀行，中國銀行。

國有獨資商業(yè)銀行排名是:建行、工商, 中行、農(nóng)行。

市場影響力:工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行。

資本充足性: 建行、招商、中國銀行

科技競爭力: 建行、工商、民生、招行

金融創(chuàng)新競爭力: 民生、交行、中行

公司治理競爭力: 招行、民生、浦東

國內(nèi)16家銀行人員結(jié)構(gòu)、工資水平對比6fe97759aa?應(yīng)屆生求職網(wǎng)YingJieSheng.COM?b922cfa3125a880faf6f?應(yīng)屆生求職網(wǎng)YingJieSheng.COM?c350ade2a4

行名職工總數(shù)年人均工資文化結(jié)構(gòu)

本科以上本科及專科?？埔韵?/p>

人數(shù)占比%人數(shù)占比%人數(shù)占比%

人行***1.89087464.74699833.5

工行37578***.925842368.811364630.2

農(nóng)行***0.626692554.521979244.95568161a8c?應(yīng)屆生求職網(wǎng)YingJieSheng.COM?d5792c152c 中行***0.814594966.07318833.1

建行31039***.120181365.210512533.9

交行54408433939411.73786769.61560028.7

中信1***76.3907678.3179515.5

光大8906521915606.3789688.74505.1

民生6382550365438.5526582.55749.04005f8da13?應(yīng)屆生求職網(wǎng)YingJieSheng.COM?60d149af1f 浦發(fā)88***.6733283.290610.3

華夏7007738604706.7587383.86649.5

招行***0525.91343975.4333818.7

廣發(fā)1***45.2892476.2218618.7

興業(yè)8050663575116.4661082.192911.5

深發(fā)6999456004326.2528275.5128518.48f07f89ddb?應(yīng)屆生求職網(wǎng)YingJieSheng.COM?4c20a920bf 恒豐***.598872.437027.1

第五篇：淺析中國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理

淺析中國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理

徐田田

（江南大學(xué) 江蘇 無錫）

摘要：隨著金融全球化、市場化的強力推進和金融創(chuàng)新的快速發(fā)展，信貸風(fēng)險管理成為了中國銀行業(yè)面臨的重要課題。本文圍繞商業(yè)銀行信貸風(fēng)險，分析了其危害及管理的重要性，探尋了中國銀行業(yè)信貸風(fēng)險管理的缺陷與不足，并提出了解決方案。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；風(fēng)險管理

引言

中國加入WTO之后，國民經(jīng)濟的發(fā)展進一步溶入國際社會，經(jīng)濟發(fā)展的全球化、市場化、一體化更加明顯，面臨的競爭更加激烈。針對這種形勢，商業(yè)銀行應(yīng)把防范和控制信貸風(fēng)險作為一項長期而艱巨的任務(wù)來抓，嚴把信貸質(zhì)量關(guān)，加強對信貸風(fēng)險的管理，保證信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。本文以商業(yè)銀行信貸風(fēng)險為主題，分析了目前中國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的現(xiàn)狀及其存在的問題，強調(diào)了研究信貸風(fēng)險危害及信貸風(fēng)險管理的重要性，提出了強化中國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的策略。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險概述

長期以來，信貸和存款是中國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，存貸款的利息差就成為了商業(yè)銀行的主要利潤來源，這就使得信貸風(fēng)險成為了商業(yè)銀行所面臨的尤為重要的風(fēng)險。信貸風(fēng)險產(chǎn)生于商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行在經(jīng)營貨幣和信用業(yè)務(wù)過程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時回流，不能保值增值，致使銀行遭受損失的可能性。它具有兩方面的意思：一方面是指借款人能否如約對貸款進行還本付息的不確定性；另一方面是指由于大量不良貸款的形成導(dǎo)致商業(yè)銀行危機的可能性。信貸業(yè)務(wù)是中國商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，所以信貸風(fēng)險是影響中國商業(yè)銀行正常運營的重要因素。

信貸風(fēng)險基本可分為非市場性風(fēng)險和市場性風(fēng)險兩類。非市場風(fēng)險主要指自然和社會風(fēng)險。自然風(fēng)險是指由于地震、水災(zāi)、火災(zāi)等不確定的自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失，無法償還信貸本息的風(fēng)險；社會風(fēng)險是指由于社會政治、經(jīng)濟形勢和國家政策的變化，不法個人行為和其他事故等不確定因素所帶來的風(fēng)險。市場性風(fēng)險，即經(jīng)營風(fēng)險，是指商業(yè)銀行和借款人在信貸資金運用過程中，由于各種戰(zhàn)略決策，主管行為，市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等不確定因素所帶來的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險。經(jīng)營風(fēng)險又表現(xiàn)為操作風(fēng)險、信用風(fēng)險和支付風(fēng)險。目前，因操作風(fēng)險或信用風(fēng)險導(dǎo)致的支付風(fēng)險是中國商業(yè)銀行所面臨的最大風(fēng)險，商業(yè)銀行往往因為支付風(fēng)險，加之金融資產(chǎn)特有的風(fēng)險感染性，引起“多米諾骨牌效應(yīng)”，引發(fā)系統(tǒng)性或區(qū)域性的金融風(fēng)險。

根據(jù)中國信貸五級分類制度，銀行信貸資產(chǎn)分為五類:正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風(fēng)險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經(jīng)營舉足輕重。一般來說商業(yè)銀行信貸風(fēng)險具有以下特征：1.客觀性。信貸風(fēng)險客觀存在，不以人的意志為轉(zhuǎn)移，現(xiàn)實的銀行業(yè)務(wù)工作中的信貸互動必然存在風(fēng)險。2.隱蔽性。信貸因信用評級掩蓋真實還款能力而發(fā)生的損失。3.擴散性。信貸風(fēng)險發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，而且會如多米諾骨牌一般引起相關(guān)聯(lián)的鏈式反映。4.可控性。依照一定的方法、制度預(yù)測風(fēng)險。

二、中國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理存在的問題

（一）內(nèi)控管理水平薄弱

完善的內(nèi)控制度是商業(yè)銀行得以有效進行風(fēng)險管理的重要內(nèi)部制度保障。內(nèi)控管理水平的薄弱也意味著信貸管理制度方面的漏洞與缺失。往往表現(xiàn)為：1.客戶經(jīng)理權(quán)力過大，本應(yīng)兩人或多人執(zhí)行的項目被一人所辦理，監(jiān)督約束力度不夠，導(dǎo)致一些小額貸款多不能正常收回；2.貸款責(zé)任落實不夠，最終因無人負責(zé)而不了了之；3.對經(jīng)營單位目標(biāo)考核項目不科學(xué)，造成急功近利，為完成項目采用違規(guī)做法，沒有有效控制手段。

（二）組織管理體系不完善

盡管目前中國商業(yè)銀行普遍實施了審貸分離制度，客戶經(jīng)理部負責(zé)發(fā)放貸款，信貸風(fēng)險管理部負責(zé)審查貸款，通過信貸風(fēng)險管理部不直接接觸貸款客戶來回避貸款風(fēng)險，但與國外相比，國內(nèi)商業(yè)銀行的信貸部門與貸款復(fù)核部門之間不獨立，受外界干擾較多，獨立性原則在工作中體現(xiàn)不夠。

（三）信貸文化嚴重缺失

信貸文化包括銀行的信貸、價值取向、管理溝通等因素，是決定銀行績效和銀行經(jīng)營成敗的關(guān)鍵。當(dāng)前信貸文化嚴重缺失主要表現(xiàn)在：1.重貸輕管，貸后的服務(wù)管理欠完善。銀行注重信貸資金發(fā)放，卻極少對客戶的信貸資金的使用狀況及重大經(jīng)營管理決策等進行必要的調(diào)查、監(jiān)督和參與，這種只“放”不“管”的不均衡管理必然導(dǎo)致信貸資金的使用失控，增加了不良貸款的數(shù)目。2.形式主義，信貸流程止于表面文章。一般情況下，商業(yè)銀行只強調(diào)信貸業(yè)務(wù)辦理過程中違規(guī)行為的處罰，而對于不良貸款的形成責(zé)任追究力度不夠，導(dǎo)致了信貸人員辦理業(yè)務(wù)時只追求過程完美而忽視了結(jié)果。

（四）風(fēng)險意識淡薄

商業(yè)銀行往往僅對信貸發(fā)放的前期進行相關(guān)的分析和預(yù)測，不能顧全全局，而信貸從業(yè)人員也往往只注重當(dāng)前顯現(xiàn)出來的風(fēng)險，忽視了客戶和貸款潛在的風(fēng)險。

（五）風(fēng)險管理工具及技術(shù)落后

對比國際性銀行，中國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理不論是在度量方法、數(shù)據(jù)的采集、加工，還是結(jié)果檢驗等方面都存在著相當(dāng)?shù)牟罹?，這極大地限制了信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)在揭示和控制信貸風(fēng)險方面的作用，使得商業(yè)銀行難以掌控和避免風(fēng)險。

（六）風(fēng)險承擔(dān)主體不明確

風(fēng)險承擔(dān)主體明確，權(quán)力、責(zé)任和利益的合理分配是有效的風(fēng)險管理的根本前提。然而，在中國目前現(xiàn)行的銀行體制下，商業(yè)銀行不能有效地實行所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的分離，風(fēng)險承擔(dān)的最終邊界并不明確。金融風(fēng)險承擔(dān)主體不明確使得最終后果只能由國家來承擔(dān)，這也導(dǎo)致了國家宏觀經(jīng)濟管理層對金融風(fēng)險行政干預(yù)過多，而微觀金融主體的金融風(fēng)險管理意識相對淡薄，對風(fēng)險管理缺乏緊迫感和積極性。

（七）信貸風(fēng)險管理的法律法規(guī)和制度存在缺陷

計劃經(jīng)濟體制促使了中國銀行業(yè)的形成，中國長期以來沒有銀行風(fēng)險方面的法規(guī)，銀行普遍缺乏風(fēng)險意識，國家對它也無風(fēng)險責(zé)任要求，直到20世紀90年代，國家才開始重視外部的金融立法及銀行內(nèi)部的配套制度的建立。然而，這些制度中信貸風(fēng)險方面的規(guī)定十分粗略，涵蓋面低，其科學(xué)性、完整性還有欠缺。

三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的必要性

（一）銀行的高負債經(jīng)營要求加強信貸風(fēng)險管理

商業(yè)銀行的大部分資金來源于存款，使其高負債經(jīng)營，高提取性、高流動性和短期限性等特點往往導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)與負債在流動性與期限性上不對稱。一旦商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化，不良貸款大量形成，就會加劇商業(yè)銀行資產(chǎn)與負債在流動性與期限性上的不對稱，從而有可能導(dǎo)致銀行擠兌風(fēng)潮的出現(xiàn)，以至于銀行倒閉。因此，商業(yè)銀行的高負債經(jīng)營要求加強信貸風(fēng)險管理。

（二）銀行外部負效應(yīng)較大的特點決定了要加強信貸風(fēng)險管理

首先，商業(yè)銀行負債率較高，并且其債權(quán)人覆蓋社會各階層。銀行承受的信貸風(fēng)險同時也是大部分社會民眾所承受的風(fēng)險。其次，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險具有擴散性。一家銀行由于承受過度的信貸風(fēng)險等原因而倒閉，可能會波及其他金融機構(gòu)，引起鏈式反應(yīng)，引發(fā)的金融動蕩，甚至在某種程度上會造成宏觀經(jīng)濟震蕩。因此必須嚴格控制信貸風(fēng)險。

（三）信貸風(fēng)險是各種經(jīng)濟風(fēng)險的集中反映

作為金融中間人，銀行已成為整個經(jīng)濟活動的中樞，覆蓋經(jīng)濟社會的各個部門各個角落。一旦銀行與其他經(jīng)濟主體發(fā)生信貸關(guān)系，經(jīng)濟主體的風(fēng)險就會通過信貸關(guān)系部分甚至全部地轉(zhuǎn)化為銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險，這充分說明了銀行風(fēng)險的集中性。同時，信貸風(fēng)險又反過來作用于經(jīng)濟風(fēng)險。強化銀行的信貸風(fēng)險管理，控制住了銀行信貸風(fēng)險，也就從一定程度上控制住了整個經(jīng)濟風(fēng)險，從而保證經(jīng)濟各部門的良好運行。

四、提高中國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理水平的對策

（一）培育健康的風(fēng)險管理文化

風(fēng)險管理文化是商業(yè)銀行對待風(fēng)險的態(tài)度以及在風(fēng)險管理方面采取的常規(guī)性措施和指導(dǎo)原則，它是企業(yè)文化的重要組成部分。建立長期一致的信貸風(fēng)險管理文化需要做到三點：一是強化資本約束的經(jīng)營發(fā)展理念；二是全員參與；三是要變過去被動的、消極的事后“亡羊補牢”型風(fēng)險管理為全程化的、積極主動的風(fēng)險管理。

（二）建立合理的激勵機制

傳統(tǒng)的薪酬制度主要是以利潤、資產(chǎn)質(zhì)量等事后會計指標(biāo)對經(jīng)營管理者績效作出評價，這種業(yè)績的反映具有滯后性，不能有效的反映銀行遠期盈利能力。國有商業(yè)銀行在實行制度革新和內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)調(diào)整時，應(yīng)積極借鑒和吸收西方發(fā)達國家大銀行的管理制度和管理經(jīng)驗。比如，可采用建議高層管理者購買股票期權(quán)；設(shè)立限制性股權(quán)或通過延期股票發(fā)行激勵中層管理人員；鼓勵普通員工投資入股，強化員工激勵機制，推行“貨幣福利”激勵，從而加快推動國有銀行商業(yè)化進程，實現(xiàn)銀行、主管和普通員工風(fēng)險共擔(dān)。

（三）建立和健全信貸風(fēng)險的防范機制，主要包括三個方面的內(nèi)容：風(fēng)險規(guī)避機制、風(fēng)險分散機制和風(fēng)險補償機制。

1．風(fēng)險規(guī)避機制。a.商業(yè)銀行可以通過資產(chǎn)結(jié)構(gòu)短期化，即提高短期資產(chǎn)的比重或降低資產(chǎn)的平均期限來調(diào)整資產(chǎn)負債，增強資產(chǎn)流動性；b.商業(yè)銀行在開展外幣業(yè)務(wù)時，根據(jù)自身實力和對匯率變動的準確預(yù)測，在幣種選擇上選擇收硬幣付軟幣、借軟幣貸硬幣；c.商業(yè)銀行可以通過債務(wù)互換避免風(fēng)險，即債務(wù)人依據(jù)各自的相對優(yōu)勢，通過金融中介相互交換所需支付債務(wù)本息的幣種和利率的種類與水準；d.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)避重就輕地進行投資，側(cè)重投資風(fēng)險小的項目，避免風(fēng)險過大的項目。

2.風(fēng)險分散機制。商業(yè)銀行可以通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)達到分散信貸風(fēng)險的目的，其精髓就在于“不把全部的雞蛋放在同一個籃子里”。商業(yè)銀行針對信貸風(fēng)險集中的情況，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，多元投資，不將貸款集中于某一行業(yè)，不把貸款集中于某一地區(qū)，更不能把貸款集中于少數(shù)客戶手中。只有商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)多樣化，才能降低整個資產(chǎn)組合的風(fēng)險程度，從而分散風(fēng)險。

3.風(fēng)險補償機制。補充商業(yè)銀行的自有資金，提高自身儲備金率，建立風(fēng)險后備金制度，增強抵御風(fēng)險的能力。

（四）細化貸款風(fēng)險分類

在這一點上，商業(yè)銀行可以借鑒國外評級制度，內(nèi)外結(jié)合，使其制度化、規(guī)范化、程序化。貸款質(zhì)量五級分類是按貸款的風(fēng)險程度，將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五個不同檔次，但在實際操作中，僅僅五個檔次不足以真實、全面、動態(tài)地反映信貸的實際價值和風(fēng)險程度。細化的評級檔次可以更加準確地把握信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，客觀全面地評價信貸質(zhì)量，及時有效地防范潛在的信貸風(fēng)險，并逐步提高銀行內(nèi)部的信貸管理質(zhì)量。

（五）建立和健全信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機制

通過充分利用金融統(tǒng)計指標(biāo)，商業(yè)銀行逐步組建一個較為完善的指標(biāo)體系，通過定量分析與定件分析相結(jié)合的方法，對企業(yè)的綜合情況進行評估，而通過對企業(yè)的監(jiān)測，也能對商業(yè)銀行的信貸活動發(fā)出預(yù)警。

五、筆者的隱憂

公司信息的披露和透明度。商業(yè)銀行只有隨時獲取真實全面的公司信息，才能做出正確的價值評估和合理的投資決策，才能有效地避免或降低信貸風(fēng)險，促進信貸資金的高效安全周轉(zhuǎn)和銀行發(fā)展戰(zhàn)略的實現(xiàn)。因此, 公司信息的披露和透明度極為重要，但現(xiàn)行的經(jīng)濟管理體制難以達到信息的完全公開化透明化。此外，信貸管理法律和制度的缺陷，難以在短時間內(nèi)作出迅速調(diào)整并完善，使得商業(yè)銀行信貸管理的任務(wù)更為艱巨，在寄希望國家加強宏觀調(diào)控和加快信貸立法的同時，也希望各商業(yè)銀行能夠迅速調(diào)整自我，達到最好的信貸管理水平。

作者簡介：徐田田，女，江南大學(xué)，研究方向：金融銀行學(xué)

回復(fù)和郵件請寄：山東省梁山縣人民中路100號劇院家屬院二號樓西單元101室 徐田田（收）郵編：272600

聯(lián)系電話：***；***