第一篇：中國商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸制度創(chuàng)新

中國商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸

制度創(chuàng)新

消費(fèi)信貸作為一種信用交易其特殊性在于將現(xiàn)在的財(cái)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化為將來收回的債權(quán)這個(gè)未來債權(quán)具有不確定性取決于借款者的償債能力和償債意愿1而中國作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的國家是在缺乏相應(yīng)的管理消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的制度安排的背景下開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的因此如何規(guī)避和處理消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)一直是國家和商業(yè)銀行面臨的首要問題本文從分析我國商業(yè)銀行管理消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀入手指出其風(fēng)險(xiǎn)管理的困境提出促進(jìn)消費(fèi)信貸可持續(xù)發(fā)展的制度安排

一、制度約束下商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的次優(yōu)選擇——高抵押的消費(fèi)信貸合約供給

中國發(fā)展消費(fèi)信貸有其特殊的市場背景一是消費(fèi)信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需刺激居民消費(fèi)提高最終消費(fèi)率的一種政策手段具有很強(qiáng)的政策推動(dòng)的特征；二是個(gè)人消費(fèi)信貸在我國作為一種新興的金融產(chǎn)品缺乏相應(yīng)的管理風(fēng)險(xiǎn)的制度安排；三

是作為消費(fèi)信貸產(chǎn)品的供給者——國有商業(yè)銀行正處在市場化改革的過渡階段在此期間國家既要求商業(yè)銀行的信貸合約行為市場化但同時(shí)又限制商業(yè)銀行對(duì)信貸利率或其他某些合約變量的自主制定

一般來說商業(yè)銀行為區(qū)分不同風(fēng)險(xiǎn)類型的借款人可通過組合不同的貸款利率、貸款抵押額和貸給概率等條件來設(shè)計(jì)信貸合約以達(dá)到使借款人自發(fā)選擇商業(yè)銀行所期望的信貸合約的目的而中國商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是在利率限制、信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度缺失、消費(fèi)者信貸擔(dān)保資源、途徑缺乏的條件下進(jìn)行的為達(dá)到將高風(fēng)險(xiǎn)的借款人阻擋在消費(fèi)信貸市場外將低風(fēng)險(xiǎn)借款人保留在市場之中的目的商業(yè)銀行采取了單一的、高抵押的(或質(zhì)押)、高進(jìn)入壁壘(如繁瑣手續(xù)、高準(zhǔn)備費(fèi)及服務(wù)群體圈定)的消費(fèi)信貸合約供給而這種消費(fèi)信貸供給模式之所以能在短期內(nèi)發(fā)揮作用是因?yàn)橛幸韵碌慕?jīng)濟(jì)背景一是近些年來中國的宏觀經(jīng)濟(jì)一直保持較高的增長速度(GDP年均增長率達(dá)到7％-8％)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)類型表現(xiàn)得不明顯；二是中國消費(fèi)信貸發(fā)展的歷史還不長傳統(tǒng)的高儲(chǔ)蓄習(xí)慣和政策限制使中國的部分消費(fèi)者積蓄了一定的財(cái)富水平能夠滿足商業(yè)銀行較高的抵押要求三是國家在住房、汽車、教育等方面的福利制度改革激發(fā)了人們對(duì)消費(fèi)信貸的需求

二、制度缺失下高抵押的消費(fèi)信貸合約所隱含的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)分析

在我國當(dāng)前的制度環(huán)境下這種單一的、高抵押的消費(fèi)信貸合約供給是商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的一種客觀選擇但從涉及消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)三方的國家—商業(yè)銀行—消費(fèi)者的整體效益來看這種合約設(shè)計(jì)是低效的因?yàn)槠涿媾R著發(fā)展困境隱含著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)

首先從宏觀上看在消費(fèi)信貸合約中設(shè)臵過高的擔(dān)保要求可能造成消費(fèi)者有限的擔(dān)保資源的浪費(fèi)因而是一種宏觀上的非效率選擇從微觀來看隨著我國消費(fèi)信貸的快速發(fā)展向不同類型的借款人提供單一的消費(fèi)貸款合約可能是無效的因?yàn)樗沟玫惋L(fēng)險(xiǎn)的借款人不愿承擔(dān)太多的抵押擔(dān)保和交易費(fèi)用而退出市場而高風(fēng)險(xiǎn)借款人則由于獲得“信息租”而減少償付這將激勵(lì)他們進(jìn)入市場2可能使銀行蒙受更多的損失

其次要求信貸擔(dān)保雖然可以節(jié)省商業(yè)銀行的監(jiān)督篩

選成本但是也造成了商業(yè)銀行監(jiān)督篩選激勵(lì)不足消費(fèi)信貸合約設(shè)計(jì)過分依賴于擔(dān)保來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的問題這在當(dāng)前我國商業(yè)銀行預(yù)算軟約束的背景下易導(dǎo)致商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)即將所有的貸款損失都推由國家負(fù)擔(dān)而國家為防范其道德風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)采取緊抓松放的行政干預(yù)手段造成信貸政策的不連貫性這不僅影響商業(yè)銀行的長期發(fā)展規(guī)劃也影響了消費(fèi)者對(duì)信貸政策的理性預(yù)期

最后在我國當(dāng)前的法律制度環(huán)境下高抵押的信貸合約隱含的金融風(fēng)險(xiǎn)不可小視1998年我國個(gè)人消費(fèi)信貸余額只有456億元到2004年6月末消費(fèi)信貸余額已達(dá)17952億元近六年間增加了約40倍其中個(gè)人住房信貸余額13878億元占全部個(gè)人消費(fèi)信貸余額的77.3％3；汽車消費(fèi)信貸余額1833億元占10.2％；各項(xiàng)助學(xué)貸款余額75億元占0.4％目前我國各大商業(yè)銀行的個(gè)人住房不良貸款率約為1％-2％不良貸款約為138.78億元—277.56億元雖然目前的不良貸款率很低但從國際經(jīng)驗(yàn)看個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)一般是在發(fā)放貸款后3～8年中逐步顯現(xiàn)而我國的個(gè)人住房貸款余額中80％是2000年以后發(fā)放的即只有20％的貸款開始進(jìn)入第三年因此未來幾年個(gè)人住房不良貸款很有可能陸續(xù)暴露而汽車消費(fèi)信貸的不良貸款率近幾年已呈上升態(tài)勢據(jù)有關(guān)方面報(bào)道截至2003年底國內(nèi)銀行有超過945億元的個(gè)人汽車貸款無法回收不良貸款率

超過50％4

目前由于我國住房、汽車的二級(jí)交易市場發(fā)展還很不完善市場參與者無法通過產(chǎn)權(quán)重組來分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行持有的債權(quán)或抵押資產(chǎn)權(quán)會(huì)因不易變現(xiàn)而產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)因此抵押貸款需要相應(yīng)的市場環(huán)境和支持體系來分散其蘊(yùn)含的金融風(fēng)險(xiǎn)

三、管理風(fēng)險(xiǎn)的根本出路金融制度創(chuàng)新

通過以上分析可知相應(yīng)的制度安排和市場手段來增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)甄別能力是我國消費(fèi)信貸順利發(fā)展的客觀需求；而從消費(fèi)者的角度來看如何增強(qiáng)中、低收入階層的抵押擔(dān)保能力提高其承貸能力是消費(fèi)信貸可持續(xù)發(fā)展的重要保證參考國外經(jīng)驗(yàn)結(jié)合我國現(xiàn)狀本文提出以下的政策建議

1.基本制度安排建立全國性的個(gè)人征信體系

從消費(fèi)信貸供給角度而言個(gè)人信用制度是商業(yè)銀行評(píng)估借款人、實(shí)施信貸監(jiān)管以及控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本制度安排盡管個(gè)人信用制度無法完全消除消費(fèi)信貸中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)但是個(gè)人信用制度可以在一定程度上消除消費(fèi)信貸配給行為的影響此外個(gè)人信用制度內(nèi)在地具有對(duì)違約者的懲戒作用謹(jǐn)慎的銀行家將會(huì)拒絕有不良信用記錄的借款人的消費(fèi)貸款申請(qǐng)個(gè)人信用制度的這種懲戒作用和共享機(jī)制在一定程度上消除了商業(yè)銀行和借款人之間的信息不對(duì)稱從而有利于商業(yè)銀行識(shí)別借款人的風(fēng)險(xiǎn)類型設(shè)計(jì)出分類的消費(fèi)信貸合約目標(biāo)

在中國個(gè)人征信體系的建立受到社會(huì)的信息結(jié)構(gòu)、法律制度環(huán)境、市場化發(fā)展程度的約束從現(xiàn)實(shí)條件來看如果沒有政府部門的支持或相關(guān)措施的推動(dòng)任何一個(gè)企業(yè)要想建立起覆蓋面廣的個(gè)人信用信息庫都是極其困難的因此在目前個(gè)人信息主要集中在各個(gè)政府部門以及國有銀行和公用事業(yè)機(jī)構(gòu)的情況下政府運(yùn)作模式有利于借助政府力量強(qiáng)制推動(dòng)這種制度安排的實(shí)施而且由于征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營的是個(gè)人信用信息這種特殊產(chǎn)品在當(dāng)前相關(guān)法律缺失的情況下需要政府的特殊監(jiān)管與約束因此政府主導(dǎo)式的征信體系也許是我國個(gè)人信用

體系初始階段的理性選擇

2.輔助措施逐步建立政府主導(dǎo)型的個(gè)人信用擔(dān)保體系

由于我國缺乏充足的抵押擔(dān)保途徑借款人在申請(qǐng)信貸時(shí)很難選擇有效的擔(dān)保形式商業(yè)銀行也難以為消費(fèi)貸款實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)保障因此本文提出創(chuàng)建以政府機(jī)構(gòu)為主的個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保、保險(xiǎn)一體化的機(jī)制以此來提高居民的承貸能力首先成立各省市的個(gè)人信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)我們可以借鑒美國、日本政府的經(jīng)驗(yàn)成立抵押貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)專門為中低收入者提供抵押貸款擔(dān)保這些機(jī)構(gòu)擔(dān)保的購房者首付的比例可以適當(dāng)降低貸款期限可以延長可以實(shí)行一定的優(yōu)惠利率政策；其次采用擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司的雙重保證措施發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)表明消費(fèi)信貸只有與保險(xiǎn)相結(jié)合才能獲得發(fā)展在法國僅國家人壽保險(xiǎn)公司就向800萬借款人提供了借款保險(xiǎn)在信用消費(fèi)最為流行的美國向借款人提供保險(xiǎn)成為最大的保險(xiǎn)市場目前我國北京、上海、四川、廈門等地保險(xiǎn)公司針對(duì)個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)的市場需求也陸續(xù)推出了新險(xiǎn)種保險(xiǎn)費(fèi)率也有所降低這種及時(shí)防范商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)、降低借款人負(fù)擔(dān)的做法值得

推廣；最后隨著市場條件的成熟成立一批私營抵押貸款保險(xiǎn)公司形成一個(gè)以政府為主的全國性貸款抵押擔(dān)保網(wǎng)并在此基礎(chǔ)上引進(jìn)再擔(dān)保保險(xiǎn)機(jī)制這種做法對(duì)分散一級(jí)抵押市場上的貸款風(fēng)險(xiǎn)提高貸款的安全性和流動(dòng)性促進(jìn)住房信貸資產(chǎn)良性循環(huán)以及金融機(jī)構(gòu)在二級(jí)市場上順利轉(zhuǎn)讓債權(quán)或發(fā)行抵押債券具有重要的借鑒意義5

3.市場手段逐步實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款利率市場化

在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)上逐步實(shí)現(xiàn)不同信用等級(jí)不同利率水平的市場化手段是基于以下原因一是金融市場的發(fā)展與創(chuàng)新極大地弱化了利率管制的效果利率逐步市場化是我國金融改革的大勢所趨；二是由于個(gè)人信用交易的不確定性較低其逃債的代價(jià)也較大因此個(gè)人消費(fèi)信貸作為一種風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的金融產(chǎn)品可以優(yōu)先嘗試?yán)实氖袌龌母铮蝗侨珖缘膫€(gè)人征信體系為逐步實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款利率市場化提供了技術(shù)支持對(duì)守信用的客戶實(shí)施利率優(yōu)惠對(duì)不守信用的客戶實(shí)施處罰會(huì)產(chǎn)生社會(huì)正效應(yīng)提高社會(huì)的整體信用水平

4.強(qiáng)制性約束機(jī)制形成基本的消費(fèi)信貸法律體系

作為由第三方實(shí)施的行為規(guī)范法律為誠信交易提供了強(qiáng)制性的約束機(jī)制我們都知道美國信用經(jīng)濟(jì)得以健康、快速地發(fā)展與其配套的法律法規(guī)的完善是分不開的從20世紀(jì)60年代到80年代的20多年期間美國信用管理的相關(guān)法律紛紛出臺(tái)逐漸形成了一個(gè)完整的信用管理立法框架體系主要包括16項(xiàng)信用相關(guān)法律如公平信用報(bào)告法、公平信用結(jié)賬法、公平債務(wù)催收作業(yè)法、平等信用機(jī)會(huì)法、誠實(shí)租賃法、銀行平等競爭法等等在這16項(xiàng)法案中法律直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信機(jī)會(huì)、保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)因此商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)商、消費(fèi)者資信調(diào)查、商賬追收行業(yè)受到了直接和明確的法律約束6

盡管在社會(huì)信譽(yù)的建立過程中法律常常是缺位的但法律作為維護(hù)信譽(yù)的底線作用不可低估作為后發(fā)的國家選擇“規(guī)則優(yōu)先”的法律改革方式來推動(dòng)法律體系的完善是理性的選擇因此我國現(xiàn)階段的當(dāng)務(wù)之急是以立法來推動(dòng)個(gè)人信用制度建立明確個(gè)人信用制度的管理部門制定統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)和征信辦法加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及建立信用懲罰機(jī)制等6

5.補(bǔ)充機(jī)制硬化社會(huì)信譽(yù)制度

在法律制度存在缺陷的情況下信譽(yù)制度的安排對(duì)于促進(jìn)市場交易的進(jìn)行就顯得比較重要信譽(yù)是用來衡量一個(gè)人的承諾值得信賴的程度表現(xiàn)為他人對(duì)其偏好或行為可信性的概率7在我國立法、執(zhí)法環(huán)節(jié)落后法律往往流于表面化的現(xiàn)狀下通過一定的制度安排激勵(lì)企業(yè)、個(gè)人講誠信也許會(huì)起到事半功倍的效果具體到信貸領(lǐng)域銀行可以為信譽(yù)良好的長期客戶提供優(yōu)惠的貸款利率并在其出現(xiàn)流動(dòng)性困難時(shí)得到銀行的融資幫助；而對(duì)于那些出現(xiàn)在商業(yè)銀行黑名單上的企業(yè)或個(gè)人對(duì)其日后融資需求的懲罰性許諾必須是可信的和切實(shí)的

參考文獻(xiàn)

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第二篇：消費(fèi)信貸

消費(fèi)信貸

操作流程： 個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)貸款目的聲明書 2 身份證 3 工作證明 4 戶口本 物業(yè)電費(fèi)小票 6 房產(chǎn)證復(fù)印件 7 銀行流水 銀行信用記錄（信用卡，房貸）增加風(fēng)險(xiǎn)管控（增加擔(dān)保人、房產(chǎn)簽訂合同、對(duì)貸款人要做認(rèn)真的調(diào)查）

利率：

0．9月息：

1月息（根據(jù)客戶的實(shí)際情況）

還款：

每月還款一次

額度：本金除貸款期限 利息：按本金額度計(jì)算 風(fēng)險(xiǎn)管控主要分三個(gè)階段：

第一階段主要是對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行認(rèn)真的調(diào)查核實(shí)、根據(jù)材料逐項(xiàng)核實(shí)、1,信用方式2自然人擔(dān)保3兩戶聯(lián)保4多戶聯(lián)保5公務(wù)員保證。小企業(yè)要認(rèn)真調(diào)查經(jīng)營 狀況，還款意愿還款能力，存在的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)控措施

第二階段風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估根據(jù)客戶調(diào)查的結(jié)果。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估?？梢赞k理及辦理的貸款額度、不可以辦理、有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估做最后決定。

第三階段資金回籠、追繳、起訴等。公司運(yùn)營框架：

一．風(fēng)險(xiǎn)處： 二．調(diào)查處 三．業(yè)務(wù)處 四．財(cái)務(wù)處 五．辦公室

所有的貸款單子有風(fēng)險(xiǎn)處上報(bào)總公司批準(zhǔn)后開始放貸

抵押貸款（對(duì)公）

1.營業(yè)執(zhí)照正副本 2.國地稅務(wù)證，正副本 3.代碼證正副本

4.特出行業(yè)企業(yè)經(jīng)營或生產(chǎn)許可證 5.開戶證、貸款卡、法人身份證及簡歷 6.章程及股東決議

7.驗(yàn)資報(bào)告、環(huán)評(píng)報(bào)告，公司簡介

8.近三年財(cái)務(wù)報(bào)表及審計(jì)報(bào)告，近六個(gè)月的資金流量表 9.負(fù)債表。損益表

10.法人個(gè)人或?qū)肽赉y行流水，納稅證明，11.固定資產(chǎn)證明（土地，房產(chǎn)）12.供銷上下游合同及發(fā)票

13.水電費(fèi)證明、工人工資表，14.貸款申請(qǐng)及還款計(jì)劃（有流程及貸款合同）

15.風(fēng)險(xiǎn)管控（對(duì)企業(yè)要做好認(rèn)真調(diào)查、對(duì)提供資料的真?zhèn)我J(rèn)真核實(shí)一絲不茍、抵押物一定要認(rèn)真核實(shí)，做好他項(xiàng)權(quán)及抵押手續(xù)、要確保抵押物完整無誤以保證資金的安全）

其他業(yè)務(wù)

銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)（有操作流程

不上網(wǎng)銀行保函業(yè)務(wù)（有操作流程）

存單抵押業(yè)務(wù)

就是以存單作抵押，我們收取利息、對(duì)方要有銀行承諾哦到期無條件返還存單

承兌匯票放大業(yè)務(wù)

資金進(jìn)保證金賬戶進(jìn)行放大開票后我們收回本金，收取資金占用費(fèi)

投資業(yè)務(wù)：

尋找大項(xiàng)目、我們的利潤主要是，中介費(fèi)、或是股份

我們公司首先要好做基本的業(yè)務(wù)，以抵押貸款、無抵押貸款、為主向、同時(shí)完成其他業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)上認(rèn)真跟執(zhí)行無風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很低、而且是可控的進(jìn)行操作、有不可控的風(fēng)險(xiǎn)不操作、不受理，總的指導(dǎo)思想就是在保證資本金安全的情況下進(jìn)行可控操作操作、爭取在短期內(nèi)創(chuàng)造好的業(yè)績，

第三篇：中國商業(yè)銀行簡史

中國出現(xiàn)近代化的銀行始于鴉片戰(zhàn)爭之后。我國境內(nèi)第一家銀行是1845年英國人設(shè)立的麗如銀行，1897年中國通商銀行作為中國人自辦的第一家銀行開始營業(yè)。

20世紀(jì)30年代，統(tǒng)治舊中國的國民黨政權(quán)建立了以中央銀行、中國銀行、交通銀行、中國農(nóng)民銀行、中央信托局、郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局、中央合作金庫（簡稱“四行二局一庫”）為主體，包括省、市、縣銀行及官商合辦銀行在內(nèi)的金融體系。

隨著中國人民解放戰(zhàn)爭的勝利，1948年12月1日在石家莊成立了中國人民銀行，并開始發(fā)行人民幣。1949年2月，中國人民銀行遷入北平。新中國成立后，我國在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體系下形成了由中國人民銀行“大一統(tǒng)”的銀行體系，即銀行不劃分專業(yè)系統(tǒng)，各個(gè)銀行都作為中國人民銀行內(nèi)部的一個(gè)組成部分，從而使中國人民銀行成為既辦理存款、貸款和匯兌業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，又擔(dān)負(fù)著國家宏觀調(diào)控職能的中央銀行。從1979年初開始，在改革開放方針的指引下，相繼恢復(fù)了主管農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的中國農(nóng)業(yè)銀行，從中國人民銀行中分設(shè)出了主管外貿(mào)信貸和外匯業(yè)務(wù)的中國銀行，從財(cái)政部中分設(shè)出了主管長期投資和貸款業(yè)務(wù)的中國人民建設(shè)銀行，1981年底又成立了負(fù)責(zé)接受國際金融機(jī)構(gòu)貸款及其他資金轉(zhuǎn)貸給國內(nèi)企業(yè)的中國投資銀行。1983年9月17日，國務(wù)院發(fā)文明確規(guī)定中國人民銀行專門行駛中央銀行的職能，同時(shí)決定成立中國工商銀行，接辦中國人民銀行原有的信貸和儲(chǔ)蓄等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。至此我國基本形成了以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)、以四大國家專業(yè)銀行為骨干所組成的銀行體系。

1987年中國人民銀行提出要建立以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)，各類銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存和分工協(xié)作的社會(huì)主義金融體系。在1987年中共“十三”大和1992年中共“十四”大精神的指引下，我國銀行業(yè)在改革中不斷擴(kuò)大發(fā)展。在交通銀行重組成以公有制為主的股份制全國性綜合銀行后，相繼成立了中信實(shí)業(yè)銀行，招商銀行，深圳發(fā)展銀行，煙臺(tái)住房儲(chǔ)蓄銀行，廣東發(fā)展銀行，中國光大銀行，華夏銀行，上海浦東發(fā)展銀行，民生銀行等13家股份制銀行。除了四大國有商業(yè)銀行和13家全國性股份制商業(yè)銀行之外，數(shù)量更龐大的是遍布全國各地的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。

經(jīng)過30年的漸進(jìn)式改革，中國基本形成了由中國人民銀行、三大政策性銀行、四大國有商業(yè)銀行、十多家全國性股份制銀行、一百多家城市商業(yè)銀行、更多的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社所構(gòu)成的現(xiàn)代銀行業(yè)體系。

截止至2009年，全國共有14家商業(yè)銀行的股票上市，包括工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、深發(fā)展A、北京銀行、南京銀行和寧波銀行。

第四篇：消費(fèi)信貸-論文

我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中的問題分析

個(gè)人消費(fèi)信貸，是指金融或商業(yè)機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長最穩(wěn)定、最持久的動(dòng)力，個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展，可以提高社會(huì)的消費(fèi)能力和消費(fèi)水平，從而擴(kuò)大消費(fèi)需求，對(duì)有效拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長起到促進(jìn)作用。我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸從嚴(yán)格意義上講是1980年代起步的。住房信貸是一個(gè)重要的突破口，它有力地配合了住房體制改革。然而，由于許多客觀條件的制約，這之后十年間發(fā)展十分緩慢。1990年代中后期，為了配合擴(kuò)大內(nèi)需，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長目標(biāo)，政府再次加大力度啟動(dòng)并且推廣消費(fèi)信貸，才逐漸使其出現(xiàn)了很好的發(fā)展勢頭。到了二十一世紀(jì)出現(xiàn)了突飛猛進(jìn)，消費(fèi)信貸從2001年的0.699萬億元發(fā)展到2009年底的5.5萬億元。截至2009年我國消費(fèi)信貸總量已占GDP總量的16.42%，銀行總貸款規(guī)模的13.75%。

1.2 其他金融機(jī)構(gòu)開辦個(gè)人消費(fèi)信貸的狀況 為了鼓勵(lì)消費(fèi)信貸的發(fā)展，我國根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》，開始辦理住房公積金。這項(xiàng)制度的實(shí)質(zhì)是政府為解決職工家庭住房問題提供的一種政策性融資渠道，在我國住房保障和社會(huì)保障體系中占有非常重要的地位。我國各地還相繼成立小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，這批機(jī)構(gòu)對(duì)我國尤其是住房及農(nóng)村的消費(fèi)信貸提供了很好的平臺(tái)。而在上海浦東新區(qū)試點(diǎn)的中銀消費(fèi)金融公司，標(biāo)志著像消費(fèi)金融公司這種在西方市場經(jīng)濟(jì)中已經(jīng)存在400年之久的金融業(yè)終于在中國“破冰”。隨著各種能夠提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)，我國消費(fèi)信貸體系會(huì)變得越來越完善，我國各個(gè)階層的消費(fèi)者也能得到實(shí)際的受益。我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問題

2.1 傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約

從歷史上看，我國人民有崇尚節(jié)儉的“良好”消費(fèi)習(xí)慣，寧愿先儲(chǔ)蓄而不愿超前消費(fèi)。雖然近年來有穩(wěn)定收人和消費(fèi)欲望的年輕消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)知度呈上升趨勢，但絕大多數(shù)最有消費(fèi)能力的中老年人還是堅(jiān)守量入為出的消費(fèi)思想，不敢也不愿貸款消費(fèi)和超前消費(fèi)，從而制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

2.2 消費(fèi)者承貸能力較弱

改革開放三十年來，居民收入水平有了很大提高，居民戶均金融資產(chǎn)增長迅速，但相對(duì)于住房、汽車等高價(jià)值商品而言，其收入水平和已經(jīng)具有的金融資產(chǎn)還難于承受。而且隨著近兩年物價(jià)上漲指數(shù)居高不下的影響，我國居民家庭的實(shí)際收入預(yù)期增幅下降，支出預(yù)期受基本生活、教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等的影響而上升，從而使得消費(fèi)者負(fù)債消費(fèi)的能力大大減弱。另外，社會(huì)保障制度不健全使居民的消費(fèi)差距擴(kuò)大，居民更多地選擇儲(chǔ)蓄存款，以備不時(shí)之用，也直接制約了城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)信貸意愿。

2.3 消費(fèi)信貸品種不夠豐富

我國現(xiàn)階段各大商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的主要品種就是住房、汽車和助學(xué)消費(fèi)貸款，而與居民生活密切相關(guān)的諸好大件耐用消費(fèi)品、旅游和個(gè)人住房裝修等消費(fèi)貸款品種并不普及，受眾也較少。而且上述三種貸款的品種也很有限，基本上都是等額還款方式，可以看出信貸產(chǎn)品對(duì)市場的細(xì)分不夠，不能充分滿足消費(fèi)者需要，這導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的發(fā)展較慢。

2.4 個(gè)人信用體制不健全

這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是沒有專業(yè)信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)自然人的身份、個(gè)人賬戶、收入來源以及過去的信用狀況等進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估的制度；二是居民的收入尚未完全貨幣化，從而導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)無從判斷借款人的資信程度，因此因此造成借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支時(shí)有發(fā)生。這些因素都會(huì)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來不可估量的風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行貸款的積極性。

2.5 法律制度配套設(shè)施不完善

目前銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，其針對(duì)性不強(qiáng)。另外，個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等與消費(fèi)信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，對(duì)失信者的懲罰機(jī)制也不明確。因此我國亟待出臺(tái)與消費(fèi)信貸相關(guān)的各類法律法規(guī)文件，以規(guī)范消費(fèi)信貸行為。我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策

3.1有效地引導(dǎo)消費(fèi)者轉(zhuǎn)變觀念

政府相關(guān)部門和社會(huì)應(yīng)該適當(dāng)引導(dǎo)消費(fèi)者改變陳舊觀念，提升消費(fèi)者適度超前消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)理念，使其消費(fèi)觀念更加合理化、科學(xué)化，倡導(dǎo)合理消費(fèi)，適度消費(fèi)。鼓勵(lì)廣大消費(fèi)者尤其是具有足夠經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中老年消費(fèi)者合理消費(fèi)，逐步促成其消費(fèi)模式從自我積累型向信用支持型轉(zhuǎn)變，正確處理儲(chǔ)蓄和消費(fèi)的關(guān)系，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。

3.2 逐步提高消費(fèi)者的收入水平并不斷完善社會(huì)保障體系

消費(fèi)者的承貸能力消費(fèi)信貸的發(fā)展基礎(chǔ)。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展尤其是不同經(jīng)濟(jì)模式企業(yè)間員工收入差異逐步增大，會(huì)使消費(fèi)者間兩極分化的趨勢越來越明顯。在這種條件下，應(yīng)當(dāng)從宏觀上調(diào)整收入分配結(jié)構(gòu)，縮小居民收入差距。政府還可以效仿西方先進(jìn)國家采取差別稅收政策，降低貧富差距，在一定程度上降低高收人者的儲(chǔ)蓄傾向，促使他們少儲(chǔ)蓄多消費(fèi)。同時(shí)不斷完善社會(huì)保障制度，特別是要加大受益者廣泛的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)保險(xiǎn)的范圍，這樣可以減少居民對(duì)預(yù)期支出增大的隱憂，使其放心地把即期收入的大部分或全部變成即期消費(fèi)，促進(jìn)消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展。

3.3 增加消費(fèi)信貸的品種

只有不斷開拓適合時(shí)宜的消費(fèi)信貸品種，才可以滿足不同收入層次、不同消費(fèi)需求、不同年令和不同時(shí)間段消費(fèi)者的各種需求，從而促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)

展。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該密切追蹤消費(fèi)者的需求動(dòng)態(tài)，不斷增加消費(fèi)信貸品種。除住房、汽車抵押貸款之外，可以進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)家用電器、高檔家具等大額耐用消費(fèi)品的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以及教育、旅游等貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，在農(nóng)民收入渠道和收入數(shù)額逐漸增多的今天，積極拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸，針對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的現(xiàn)狀大力發(fā)展住房和農(nóng)機(jī)具貸款產(chǎn)品、以及農(nóng)村青少年教育貸款產(chǎn)品也不失為消費(fèi)信貸發(fā)展之路。

3.4完善信用報(bào)告體系的建設(shè)

對(duì)消費(fèi)信貸申請(qǐng)人進(jìn)行信用調(diào)查是開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，這也是發(fā)展個(gè)人信用體制的必由之路，我國應(yīng)該借鑒西方國家的成功經(jīng)驗(yàn)，建立一套完善的“個(gè)人誠信體系”。建議由政府和銀行組織設(shè)立專門性的全國個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)收集、保存申請(qǐng)人的有關(guān)信用資料，建立全國統(tǒng)一的個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫，對(duì)申請(qǐng)人的信用進(jìn)行評(píng)估。這樣就可以迅速而準(zhǔn)確地掌握借款申請(qǐng)人的信用背景資料，并對(duì)借款申請(qǐng)人的還款能力做出客觀的判斷，在申請(qǐng)人進(jìn)行信貸活動(dòng)時(shí)提供給銀行，作為是否放貸的依據(jù)。

3.5 健全消費(fèi)信貸相關(guān)法律制度

借鑒西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，我國應(yīng)將消費(fèi)信貸列入國家整個(gè)法律體系，制定專門的法律制度和具體的實(shí)施細(xì)則。應(yīng)制定一部專門的《消費(fèi)信貸法》，從立法的原則、調(diào)整對(duì)象及范圍，到消費(fèi)信貸的廣告、費(fèi)用、利率、合同的訂立、履行、違約及責(zé)任處理等都應(yīng)有明確的規(guī)定，從而營造有利于消費(fèi)信貸發(fā)展的良好的法制環(huán)境。同時(shí)，加大對(duì)失信的法律懲罰力度，加大違約人個(gè)人失信的成本，迫使其行為趨于守信?？偟脑瓌t是：讓消費(fèi)者有參加消費(fèi)信貸的積極性和還貸的約束性，同時(shí)讓貸款機(jī)構(gòu)有開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)力和責(zé)任感。4 結(jié)語

目前，消費(fèi)信貸在我國已具備了一定的規(guī)模，但我國由于起步晚，實(shí)際應(yīng)用中也不免存在著一些問題。當(dāng)前我國已將發(fā)展消費(fèi)信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需的重要

手段，因此只有在經(jīng)濟(jì)實(shí)踐中不斷消除影響個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的主要障礙，才能對(duì)我國的長遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到更好的促進(jìn)作用。

第五篇：汽車消費(fèi)信貸

汽車消費(fèi)信貸

汽車消費(fèi)信貸即對(duì)申請(qǐng)購買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險(xiǎn)、公證機(jī)構(gòu)為購車者提供保險(xiǎn)和公證。

中國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展歷程

中國汽車信貸市場在不同的歷史發(fā)展時(shí)期，只有顯著不同的階段性特征，可劃分為：起始階段、發(fā)展階段、競爭階段和有序競爭階段。

1、起始階段(1995年----1998年9月)

中國汽車消費(fèi)信貸市場的起步較晚，也就是在1995年，當(dāng)美國福特汽車財(cái)務(wù)公司派專人來到中國進(jìn)行汽車信貸市場研究的時(shí)候，中國才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實(shí)踐。這一階段，恰逢國內(nèi)汽車消費(fèi)處于一個(gè)相對(duì)低迷的時(shí)期，為了刺激汽車消費(fèi)需求的有效增長，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行，在一定范圍利規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但由于缺少相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問題，以致于中國人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務(wù)。

這一階段一直延續(xù)到1998年9月，中國人民銀行出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》為止其主要特點(diǎn)為：

汽車生產(chǎn)廠商是這一時(shí)期汽車信貸市場發(fā)展的主要推動(dòng)者。受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念影響，汽車信貸尚未為國人所廣泛接受和認(rèn)可。汽車信貸的主體——國有商業(yè)銀行，對(duì)汽車信貸業(yè)務(wù)的意義、作用以及風(fēng)險(xiǎn)水平尚缺乏基本的認(rèn)識(shí)和判斷。

2、發(fā)展階段(1998年10月-2002年末)

央行繼1998年9月出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺(tái)了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，至此，汽車信貸業(yè)務(wù)已成為國有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時(shí)，國內(nèi)私人汽車消費(fèi)逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過50％。面對(duì)日益增長的汽車消費(fèi)信貸市場需求，保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)大自身市場份額的考慮，適時(shí)推出了汽車消費(fèi)貸款信用(保證)保險(xiǎn)。銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，成為推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸高速發(fā)展的主流作法。

這一階段的主要特點(diǎn)為：

汽車消費(fèi)信貸占整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；

汽車消費(fèi)信貸主體由四大國有商業(yè)銀行擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行；

保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車信貸市場的作用和影響達(dá)到巔峰，甚至一些地區(qū)汽車信貸能否開展，取決于保險(xiǎn)公司是否參與。

3、競爭階段(2002年末至2003年)

從2002年末開始，中國汽車信貸市場開始進(jìn)入競爭階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費(fèi)信貸市場已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競爭、保險(xiǎn)公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生了深刻的變革，由過去片面強(qiáng)調(diào)資金的絕對(duì)安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對(duì)資金安全。一些在汽車消費(fèi)信貸市場起步較晚的銀行，迫于競爭壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。這一階段的主要特點(diǎn)是：

銀行“直客模式”與“間客模式”并存。

銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競爭導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)平均利潤水平下降，風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)趨于弱化，潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚。

汽車消費(fèi)信貸占整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例繼續(xù)攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。

保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車信貸市場的作用日趨淡化，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)開始出現(xiàn)，中國汽車消費(fèi)信貸開始向?qū)I(yè)化，規(guī)?；l(fā)展。

4、有序競爭階段(2003年、2004年及以后)

目前，長期以來積聚的信貸風(fēng)險(xiǎn)在一些地區(qū)已表現(xiàn)出集中爆發(fā)的態(tài)勢，縱觀整個(gè)中國汽車信貸市場，正在逐步由競爭階段向有序競爭階段發(fā)展，衡量標(biāo)準(zhǔn)為：

汽車信貸市場實(shí)現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)己成為整個(gè)市場發(fā)展的主導(dǎo)者利各方面資源的整合者及風(fēng)險(xiǎn)控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商利汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。

產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長率穩(wěn)定為5％--8％

產(chǎn)品設(shè)計(jì)更具有市場適應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)率控制在一個(gè)較低的水平。

汽車金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車消費(fèi)欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)需求的可能性。但由于信用體系的不完善，致使中國汽車金融市場存在巨大的市場風(fēng)險(xiǎn)，在相當(dāng)程度上阻礙了汽車金融在我國的進(jìn)一步發(fā)展；

要加快發(fā)展和擴(kuò)大汽車消費(fèi)信貸，支持有條件的汽車供應(yīng)商建立面向全行業(yè)的汽車金融公司，引導(dǎo)汽車金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)建立合作機(jī)制，使汽車消費(fèi)信貸市場規(guī)?；I(yè)化程度顯著提高，風(fēng)險(xiǎn)管理體系更加完善。

如果說2003年與2004年的中國汽車市場分別是“井噴”和“低迷”的一年，那么2005年對(duì)于中國汽車市場而言，可以說是平穩(wěn)發(fā)展的一年。中國汽車產(chǎn)銷量在這一年創(chuàng)下歷史新高，總量達(dá)到570萬輛，其中，轎車產(chǎn)量295.84萬輛，年增長26.9%。

盡管去年我國汽車產(chǎn)銷增幅較大，但是汽車消費(fèi)主要還是靠現(xiàn)款支付的，仍有巨大的購車需求由于得不到信貸支持而不能滿足。在這種情況下，汽車金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車消費(fèi)欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)需求的可能性，并最終影響到我國汽車產(chǎn)業(yè)以及整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

銀行對(duì)消費(fèi)者汽車信貸支持的現(xiàn)狀

2005年，對(duì)于不少準(zhǔn)備買車的消費(fèi)者而言，貸款購車越來越難了，這并不是因?yàn)殂y行貸款壓力小，而是由于如果投放不當(dāng)則可能會(huì)導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)的增多。兩三年前盛極一時(shí)的“零首付”提車，導(dǎo)致的是接踵而來的車貸大面積呆賬、壞賬。但是，在豐厚利潤的誘惑下，商業(yè)銀行并沒有由于巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)而徹底放棄這項(xiàng)業(yè)務(wù)，他們的努力主要集中在以下兩方面：

首先，對(duì)于大多數(shù)商業(yè)銀行而言，他們也知道杯弓蛇影并不足取，從而在采取手段控制違約風(fēng)險(xiǎn)的前提下，他們恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù)。目前各家銀行都提高了貸款審核力度，從而有效加強(qiáng)對(duì)貸款人的信用監(jiān)察力度。相比以前，現(xiàn)在從銀行直接貸款購車的手續(xù)要繁瑣的多。

其次，有些商業(yè)銀行既想在汽車金融市場中占有一席之地，又想有效控制風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款比率。他們選擇了與國外汽車金融巨頭合作或者直接入股籌建汽車金融公司的做法，同時(shí)還有一些商業(yè)銀行選擇了與某個(gè)汽車生產(chǎn)商合作。

我國汽車消費(fèi)信貸目前的主要問題

汽車金融服務(wù)業(yè)在我國發(fā)展的時(shí)間尚短，且由于我國的特殊國情，沒有一套較為完備的國外經(jīng)驗(yàn)供我們參考，因此在其發(fā)展過程中的問題主要在于以下幾點(diǎn)。

1．信用體系與社會(huì)保障體系的發(fā)展與完善

在我國，信用體系還不完善，很多人由于其短期行為而違約，致使汽車金融市場存在巨大的市場風(fēng)險(xiǎn)，在相當(dāng)程度上阻礙了汽車金融在我國的進(jìn)一步發(fā)展。

在存在問題的同時(shí)，我們也看到了各方面為改善這些問題作出的努力。中國人民銀行征信管理局2005年11月表示，我國現(xiàn)有的央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄3500萬人的信息，涉及貸款金額2.14萬億元，目前2.14萬億元這個(gè)數(shù)據(jù)和我國相關(guān)個(gè)人消費(fèi)貸款余額基本相當(dāng)，意味著我國個(gè)人征信系統(tǒng)的覆蓋面已經(jīng)相當(dāng)完全，將來這樣個(gè)人信息系統(tǒng)涵蓋的人群有望達(dá)到3億人口，同時(shí)，農(nóng)信社、外資銀行和汽車金融公司也將逐步加入這一系統(tǒng)。

2．為二手車提供配套金融服務(wù)的問題

我國二手車市場的不斷發(fā)展，讓我們看到我國汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場的多元化發(fā)展之路越走越寬。但是，由于巨大的市場風(fēng)險(xiǎn)的存在，導(dǎo)致至少目前來看銀行并沒有把二手車市場的發(fā)展視作商機(jī)，因此在二手車市場快速發(fā)展的背后并沒有看到商業(yè)銀行的身影。在國外，二手車業(yè)務(wù)是汽車售后服務(wù)價(jià)值鏈上的重要一環(huán)，同時(shí)也是重要的利潤點(diǎn)，因此如何有效的控制市場風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)與利潤的權(quán)衡中找到最優(yōu)點(diǎn)，將成為擺在銀行面前的首要問題。

由商務(wù)部、公安部、國家工商總局、國家稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布的《二手車流通管理辦法》，已于2005年10月1日起正式實(shí)施，新政策允許汽車經(jīng)銷商直接進(jìn)行二手車交易，這為二手車融資提供了更多的可能性，從而為消費(fèi)者購買二手車提供更多的途徑。但是，由于沒有相應(yīng)的配套體系，如何選擇一條適合我國現(xiàn)階段二手車市場發(fā)展的運(yùn)作模式仍是政府、商業(yè)銀行、汽車制造商以及汽車金融公司等要考慮的問題。

3．對(duì)汽車金融公司的監(jiān)管問題

銀監(jiān)會(huì)在出臺(tái)《汽車金融公司管理辦法》時(shí)，出于穩(wěn)健性的考慮，對(duì)汽車金融公司的資金來源和經(jīng)營范圍作出了較大限制，而這在相當(dāng)程度上束縛了汽車金融公司的發(fā)展，也對(duì)我國汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展設(shè)置了障礙。目前我國汽車金融公司融資渠道狹窄，投資手段單一，只能進(jìn)行汽車消費(fèi)信貸以及轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)。因此，如何適時(shí)的放開對(duì)汽車金融公司的約束也是監(jiān)管當(dāng)局當(dāng)前所必須面對(duì)的問題。

汽車消費(fèi)貸款前景樂觀:

在短短不到十年的時(shí)間里，我國的汽車信貸經(jīng)歷了從無到有，由小到大，進(jìn)而由盛至衰的痛苦歷程。汽車消費(fèi)信貸一直不能持續(xù)發(fā)展下去，制約國內(nèi)汽車信貸業(yè)務(wù)順利開展的主要原因又以下幾個(gè)方面：

第一，我國大多數(shù)消費(fèi)者都是錢攢夠了一次性付款購車，而真正愿意采取貸款購車的還是少數(shù)，特別是當(dāng)前貸款利率高且處于上升通道，加之手續(xù)繁雜更是限制了消費(fèi)者貸款購車的熱情。亞市總經(jīng)理蘇暉明確向記者表示，他認(rèn)為北京的消費(fèi)者對(duì)汽車信貸沒有多大積極性。

第二，當(dāng)前汽車市場競爭激烈，價(jià)格的透明度低。記者的調(diào)查表明，雖然五環(huán)信元聲稱其具有超低的首付比例、較長的貸款年限及優(yōu)惠利率等優(yōu)勢，但其提供給消費(fèi)者的價(jià)格并不是市場上的最優(yōu)惠價(jià)格，最終算來，消費(fèi)者得不到什么實(shí)惠，甚至還要付出更多。