第一篇：2013年中國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品未來發(fā)展策略淺析

2013年中國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品未來發(fā)展策略淺析

一、創(chuàng)新策略

我國商業(yè)銀行應(yīng)該加大創(chuàng)新力度，拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種，避免重復(fù)性產(chǎn)品。中國行業(yè)研究院（http:///）數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)目前國內(nèi)商 業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正滿足客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品不多。因此，銀行要充分考慮目標(biāo)客戶對金融產(chǎn)品的實(shí)際需求，分析業(yè)務(wù)的發(fā) 展前景，確定市場需求規(guī)模和市場定位，創(chuàng)造出適銷對路的金融產(chǎn)品，真正實(shí)現(xiàn)讓客戶資產(chǎn)增值。

二、營銷策略

目前，我國商業(yè)銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品過程中沒有對客戶細(xì)分，對目標(biāo)客戶群的動(dòng)態(tài)管理滯后，無法集中優(yōu)勢資源為顧客提供滿意、高效的差異化服務(wù)。因此，良好的營銷應(yīng)是在準(zhǔn)確的市場分析基礎(chǔ)上，充分利用各種營銷渠道對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷售。

另外，電子商務(wù)的迅速興起和信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，使現(xiàn)代銀行服務(wù)完全超越了物理網(wǎng)點(diǎn)的概念，促進(jìn)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)服務(wù)模式由分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向了以電子化服務(wù)并存的多渠道服務(wù)方式。為應(yīng)對變化，提升服務(wù)能力，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局和功能進(jìn)行再造，拓展電子化服 務(wù)摸道，把大量的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)從柜面上剝離出來，通過各種電子服務(wù)手段完成，積極構(gòu)建傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)和電子銀行渠道協(xié)同發(fā)展的營銷渠道，形成以城市行大型理財(cái)中，心為主體，以中小型專業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為補(bǔ)充，電話銀行、網(wǎng)上銀行以及ATM 協(xié)同發(fā)展的個(gè)人金融營銷網(wǎng)絡(luò)，多渠道、多方 式為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)。

三、服務(wù)策略

1、品牌化服務(wù)?！爱a(chǎn)品品牌”賦予了產(chǎn)品更多的內(nèi)涵和外延，從而使之與其他競爭對手的產(chǎn)品區(qū)別開來。盡管金融產(chǎn)品極易模仿，但多年的營銷活動(dòng)以及產(chǎn)品使用經(jīng)驗(yàn)在消費(fèi)者心目中建立起的持久形象，是難以模仿和復(fù)制的。隨著人們生活水平提高，消費(fèi)者對理財(cái)服務(wù)的要求不僅僅 是一種使用價(jià)值，而是一種品牌、一種文化、一種格調(diào)、一種心理滿足。因此理財(cái)品牌進(jìn)一步體現(xiàn)了個(gè)性化、情感化、人文化的發(fā)展趨勢，體 現(xiàn)銀行服務(wù)的準(zhǔn)確定位、文化內(nèi)涵。所以，商業(yè)銀行建立自己特殊品牌實(shí)際可以避免產(chǎn)品同質(zhì)化的低層次競爭，是確保競爭優(yōu)勢的有效方法。

2、個(gè)性化分層服務(wù)。理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)模式應(yīng)是以個(gè)性化服務(wù)為核心，以客戶需求為導(dǎo)向，針對不同顧客的金融需求，結(jié)合他們對銀行的利潤 貢獻(xiàn)度，為不同層次的顧客提供有區(qū)別的服務(wù)。因此，銀行可以把個(gè)人金融服務(wù)擴(kuò)大到有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利，滿足 客戶人生不同階段的理財(cái)需求，把理財(cái)逐步發(fā)展成為覆蓋人生不同的階段的服務(wù)。在實(shí)際操作過程中，可根據(jù)客戶評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，采取分級別服務(wù) 的形式，不同等級的客戶由相應(yīng)級別的理財(cái)機(jī)構(gòu)

和理財(cái)師提供服務(wù)，由他們根據(jù)不同客戶的偏好和需要，進(jìn)行最有成效的營銷。

四、人才策略

首先要制定系統(tǒng)的理財(cái)人員培訓(xùn)計(jì)劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財(cái)候選人才，同時(shí)加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制。其次，應(yīng)該采取競爭機(jī)制，優(yōu)勝劣汰，讓合適的人才到合適的崗位上工作。對于新員工可 以分配到一線，先熟悉銀行基本業(yè)務(wù)。對于產(chǎn)品知識豐富、營銷業(yè)績出眾的柜員可以參與理財(cái)助理崗的競聘，客戶維護(hù)能力出眾、工作表現(xiàn)優(yōu) 異的理財(cái)助理可以參與客戶經(jīng)理的競聘，營銷業(yè)績突出、客戶維護(hù)數(shù)量排名前列的客戶經(jīng)理可以參加網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理的競聘。對于淘汰下來的人員，可以進(jìn)行集中培訓(xùn)之后再參與競爭上崗。

當(dāng)前，理財(cái)行業(yè)最為專業(yè)最為權(quán)威的認(rèn)證是國際金融理財(cái)師（CFP），在中國實(shí)施兩級金融理財(cái)師認(rèn)證制度，即金融理財(cái)師（AFP）和國際金融理財(cái)師（CFP）認(rèn)證制度。專業(yè)理財(cái)師的認(rèn)證在我國尚處在初步階段。因此，如何探索建立適應(yīng)客戶和市場需求的專業(yè)理財(cái)人員隊(duì)伍，將是商業(yè) 銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中必須全力解決的問題。

第二篇：太極拳未來發(fā)展策略探討

大學(xué)體育論文姓名：范曉星 專業(yè)：漢語言文學(xué) 學(xué)號：0909174039

太極拳未來發(fā)展策略探討

太極拳是我國優(yōu)秀的民族傳統(tǒng)體育項(xiàng)目之一,自創(chuàng)編至今經(jīng)歷了300多年的發(fā)展進(jìn)程。由于太極拳集中國傳統(tǒng)文化思想而編,以“太極”而命名,具有深刻的文化內(nèi)涵和中國哲學(xué)思想,所以被人們公認(rèn)為是一種“文化拳”、“哲理拳”,成為最能體現(xiàn)中國傳統(tǒng)思想文化的拳術(shù)。也因如此太極拳具有中國文化特色的修身、娛樂、技擊等功能,在我國有著廣泛的基礎(chǔ),同時(shí)也受到世界各國人民的歡迎。目前太極拳的功能已經(jīng)超出了太極拳的本身的意義,太極拳運(yùn)動(dòng)以成為構(gòu)建和諧社會(huì)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、提高人民的生活質(zhì)量的一大推動(dòng)力。在本文中,作者將從太極拳的起源、演變、發(fā)展、文化內(nèi)涵、功能等方面進(jìn)行分析研 究。

一、太極拳的發(fā)展歷程

(一)太極拳的起源及文化背景

根據(jù)史料記載太極拳起源于河南省溫縣陳家溝。陳氏一族精習(xí)武術(shù),陳氏第九世陳王廷(1600——1680)字奏庭,明武庠生,自幼從先輩習(xí)文練武,他天資聰明,勤奮好學(xué),在長期刻苦鍛煉中肯鉆研、勤切磋,深得家傳武術(shù)精髓,而且熟讀諸子百家,涉獵經(jīng)史古文,堪稱“文史武備卓越于時(shí)”。他根據(jù)我國古典哲學(xué)《易經(jīng)》的陰陽對待學(xué)說,中醫(yī)“經(jīng)絡(luò)學(xué)的原理” ,并在家傳武術(shù)的基礎(chǔ)上把“導(dǎo)引” “吐吶”“陰陽” 變化融會(huì)一體,創(chuàng)造了陳氏太極拳,并總結(jié)撰寫了有關(guān)論述。遺憾的是,由于天長日久,使這些寶貴資料多以失散,今傳下來的僅?！伴L短句”和“拳經(jīng)總歌”。

河南位于我國中原黃河文化的核心區(qū)域,是人類早期活動(dòng)的中心區(qū)域之一,也是早期民族文化的發(fā)祥地。值得河南人自豪和珍惜的是,在河南溫縣陳家溝這片神奇的土地上,匯聚太行山之陽剛,吸納黃河水之陰柔,誕生了陰陽互補(bǔ),剛?cè)嵯酀?jì),強(qiáng)身健體,延年益壽的太極拳術(shù)。太極拳以中國傳統(tǒng)文化為基礎(chǔ),既吸收了道家、儒家、的哲學(xué)思想,又含涉了中國傳統(tǒng)的醫(yī)學(xué),形成獨(dú)特的太極文化體系。可以說,太極拳包涵了東方傳統(tǒng)文化的各種要素和成份,東方人獨(dú)特的思維方式、道德規(guī)范、行為準(zhǔn)則、審美情趣、價(jià)值觀念在太極拳中都有集中的體現(xiàn)太極拳以中國傳統(tǒng)文化理論為基礎(chǔ)而創(chuàng)編,致使太極拳的發(fā)展必然以其獨(dú)有的文化特色為載體。

(二)太極拳的演變及發(fā)展歷程分析

陳家溝陳氏十四世在太極拳傳播史上具有里程碑式的作用,但為了適應(yīng)保健的需要和不同學(xué)習(xí)對象的練習(xí)需要,改拳勢在必行。

到清乾隆年間,陳氏太極拳已威名四海。河北永年人楊露禪(1799—1872年)來陳家溝師從陳氏十四世陳長興(1771—1853年)習(xí)練陳氏太極拳近二十年之久。學(xué)成返鄉(xiāng)后,開始在永年、北京教拳授徒,楊露禪出任北京京師旗師營武術(shù)教師,他為了適應(yīng)清朝“玉體不動(dòng)”的顯貴達(dá)官和體弱年邁的體質(zhì),擴(kuò)大練習(xí)范圍,刪除了拳架中的發(fā)勁、跳躍和難度較高的動(dòng)作,創(chuàng)作了一套架勢寬舒,動(dòng)作圓潤的“綿拳”。太極拳創(chuàng)編后成為陳家溝陳氏家族的“獨(dú)得之秘”,陳姓老幼婦孺習(xí)拳之風(fēng),世代相傳,經(jīng)久不衰,且名手輩出。

新中國成立后,太極拳受到了黨和政府的高度重視,太極拳被提到了增強(qiáng)人民體質(zhì),為人民健康服務(wù)的高度,為太極拳的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。特別是在改革開放后,隨著人民生活水平的提高,太極拳成了深受群眾喜愛,普及最好的健身項(xiàng)目。國際太極拳交流活動(dòng)也日益頻繁,太極拳已在世界范圍內(nèi)廣泛發(fā)展。

綜上所述,太極拳從陳氏自家習(xí)練的拳術(shù)演變?yōu)闂钍?、吳氏、武氏、孫氏,使太極拳能夠在社會(huì)更大范圍內(nèi)得以發(fā)展,是太極拳發(fā)展史重要的時(shí)期。后因國家連年戰(zhàn)亂,太極拳的發(fā)展受到了限制,直到新中國成立,國家和政府對太極拳給予了充分的重視,這是太極拳發(fā)展的最大推動(dòng)力,所以,太極拳的應(yīng)以中國傳統(tǒng)文化內(nèi)涵為支撐,解放思想,在國家和政府的重視下才能得到健康發(fā)展。

二、太極拳未來發(fā)展策略

太極拳以太極而得名,他是蘊(yùn)涵著東方哲學(xué)韻味的生命科學(xué),人們通過太極拳的練習(xí)可以達(dá)到修身養(yǎng)性的目的,正因?yàn)槿绱颂珮O拳成為當(dāng)今被受人們喜愛的健身運(yùn)動(dòng),他的強(qiáng)體、健身、益智、修性和樂群的功能已被世人所認(rèn)可,使太極拳能夠成為一個(gè)對外交流的橋梁。

(一)建設(shè)太極拳的發(fā)源地,打造太極拳的文化品牌

溫縣陳家溝是太極拳的發(fā)源地,由于地處農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后,其硬件建設(shè)不能與太極拳當(dāng)今發(fā)展相適應(yīng)。近年來焦作市和溫縣政府做出了一些投入,至今只有陳氏家祠和楊露禪學(xué)拳處兩個(gè)景點(diǎn)能供太極拳的愛好者參觀,所以應(yīng)盡快加大景點(diǎn)建設(shè),要?jiǎng)澇鎏囟ǖ赜?結(jié)合現(xiàn)實(shí)修建太極拳文史館、太極拳文化研究中心、太極拳擂臺、太極拳名人陵園,恢復(fù)陳家溝的東溝、西溝原貌和保護(hù)陳家溝古樸的原貌,通過這些景點(diǎn)建設(shè),使陳家溝成為太極拳愛好者的“圣地”。

(二)太極拳的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

太極拳產(chǎn)業(yè)開發(fā)潛力巨大,非一般體育項(xiàng)目可比。而美國的NBA聯(lián)賽一年創(chuàng)造的價(jià)值就達(dá)上千億元。還有職業(yè)拳擊賽、職業(yè)網(wǎng)球賽、歐洲的足球等,國外這些體育賽事主要是商業(yè)操作得好。如果我們也完全按照市場化操作方式,使太極拳成為高水平的體育賽事,將太極拳與跆拳道、泰拳、空手道對抗,其可觀性會(huì)更強(qiáng)。體育賽事對抗性愈強(qiáng),賣點(diǎn)越高。

建立太極拳人才市場。成立“太極拳人才交流中心”,培訓(xùn)各主要流派太極拳教練員、優(yōu)秀繼承人、建立起完整人才資源庫,聚攏人才使太極拳人才交流中心成為國際太極拳人才的信息交流的中介中心,使太極拳的傳播更加規(guī)范,為太極拳今后的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)群眾基礎(chǔ)。

(三)太極拳的學(xué)科體系建設(shè)

太極拳是集儒家、道家、佛家思想為一體創(chuàng)編的拳術(shù),同時(shí)與軍事、醫(yī)學(xué)、民俗等文化理論都有著內(nèi)在的聯(lián)系,而在太極拳極大發(fā)展的當(dāng)今,在各大體育院校還沒有一套完整的太極拳理論體系,所以建立起太極拳的理論學(xué)科體系是太極拳發(fā)展的重要舉措,也是太極拳發(fā)展的重要理論依據(jù)。以文化提升太極拳品位,太極拳發(fā)展三百多年,有關(guān)太極拳理論方面的著述處于散亂和不系統(tǒng)狀態(tài),對太極拳的美學(xué)、哲學(xué)、社會(huì)學(xué)等方面的研究更是少得可憐。要想使太極拳真正成為一項(xiàng)大產(chǎn)業(yè),沒有厚重的文化做基礎(chǔ)支撐,其影響力將顯得很單薄。同時(shí),太極拳文化的形成決不可能離開它賴以生存的土壤。那將失去自己的優(yōu)勢。

(四)太極拳社會(huì)化、國際化發(fā)展

太極拳作為一種傳統(tǒng)武術(shù)項(xiàng)目其傳承方式主要是以言傳身教為主,一直延續(xù)至今,后來隨著太極拳文獻(xiàn)的出現(xiàn)以及書籍.報(bào)刊雜志和專門太極拳網(wǎng)站的出現(xiàn),傳播出現(xiàn)了前所未有的多樣化形式,極大的促進(jìn)了太極拳的發(fā)展。

引導(dǎo)太極拳團(tuán)體組織的健康發(fā)展,建立太極拳社會(huì)化傳播網(wǎng)絡(luò),以適應(yīng)體育社會(huì)化的發(fā)展大趨勢。太極拳項(xiàng)目在我國有著深厚的群眾基礎(chǔ),民間輔導(dǎo)站點(diǎn)已成為太極拳發(fā)展主要形式,要對此加大管理和引導(dǎo)力度,促進(jìn)其規(guī)模化,創(chuàng)造條件促成太極拳組織的社會(huì)化的形成。

三、結(jié)論

太極拳作為一種民族傳統(tǒng)文化現(xiàn)象,與經(jīng)濟(jì)社會(huì)處于一種互動(dòng)的狀態(tài),通過再經(jīng)濟(jì)社會(huì)與世界文化格局中交流、碰撞、太極拳文化必將顯示出勃勃生機(jī),既太極拳定位于健身、養(yǎng)身價(jià)值的同時(shí)還發(fā)展了它的技擊價(jià)值,使太極拳的文化內(nèi)涵得到了升華,這充分說明了兩點(diǎn):第一,它代表了廣大人民群眾最先進(jìn)的文化方向,順應(yīng)了時(shí)代的需要。第二,具有民族性的就具有世界性,這是民族傳統(tǒng)體育發(fā)展的規(guī)律。我相信通過本文從太極拳發(fā)展戰(zhàn)略的探討,會(huì)對我國傳統(tǒng)民族體育項(xiàng)目發(fā)展具有一定的貢獻(xiàn)。歷經(jīng)百年滄桑的太極拳,在全球化趨勢下太極拳的發(fā)展戰(zhàn)略的研究,要加大宣傳,注重理論和文化現(xiàn)象的研究,加強(qiáng)太極拳師資隊(duì)伍的培養(yǎng),正確引導(dǎo)太極拳組織的社會(huì)化發(fā)展方向。

參考文獻(xiàn):

[1]桑守惠.太極拳發(fā)展策略研究[J]湖北體育科技,2002,(04)

[2]周保分.現(xiàn)代武術(shù)發(fā)展研究[J]哈爾濱建筑大學(xué)學(xué)報(bào),2002,(01)

第三篇：中國商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展環(huán)境分析

第二章中國商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展環(huán)境分析

第一節(jié)中國經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析一、十八屆三中全會(huì)后我國的宏觀經(jīng)濟(jì)分析

2013年11月9日-12日，中國共產(chǎn)黨第十八屆三中全會(huì)在北京召開。全會(huì)指出，要緊緊圍繞使市場在資源配置中起決定性作用。深化經(jīng)濟(jì)體制改革，堅(jiān)持和完善基本經(jīng)濟(jì)制度，加快完善現(xiàn)代市場體系、宏觀調(diào)控體系、開放型經(jīng)濟(jì)體系，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，加快建設(shè)創(chuàng)新型國家，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)更有效率、更加公平、更可持續(xù)發(fā)展。[1]全會(huì)指出，要堅(jiān)持公有制主體地位，建設(shè)統(tǒng)一開放、競爭有序的市場體系，建立公平開放透明的市場規(guī)則，改進(jìn)預(yù)算管理制度和完善稅收制度。同時(shí)，還要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的新形勢，推動(dòng)對內(nèi)對外開放相互促進(jìn)、引進(jìn)來和走出來更好結(jié)合，促進(jìn)國際國內(nèi)要素有序自由流動(dòng)、資源高效配置、市場深度融合，加快培育參與和引領(lǐng)國際經(jīng)濟(jì)合作競爭新優(yōu)勢，以開放促改革。要放寬投資準(zhǔn)入，加快自由貿(mào)易區(qū)建設(shè)，擴(kuò)大內(nèi)陸沿邊開放。[2]

十八屆三中全會(huì)后，我國的經(jīng)濟(jì)進(jìn)入一個(gè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長的時(shí)期，但相對于幾年前，中國經(jīng)濟(jì)潛在增速下降。中國經(jīng)濟(jì)具有十年一周期的特征,新周期中經(jīng)濟(jì)平均增速將下降,經(jīng)驗(yàn)的看,未來10年平均增速8%,波動(dòng)區(qū)間7-11%。危機(jī)后中國經(jīng)濟(jì)才真正面臨轉(zhuǎn)型壓力。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)觸底走穩(wěn)已成市場共識?！笆舜蟆闭哐永m(xù)性強(qiáng),并未改變中國過去設(shè)計(jì)路徑。[3]

十八大三中全會(huì)后，我國依舊會(huì)采用“緊數(shù)量、低利率”的貨幣政策趨勢不變宏觀經(jīng)濟(jì)政策的基本取向要積極穩(wěn)健、審慎靈活，重點(diǎn)是更加積極穩(wěn)妥地處理好保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、管理通脹預(yù)期的關(guān)系。危機(jī)之后的通脹，物價(jià)房價(jià)的高漲，以及熱錢的涌入，讓中國經(jīng)濟(jì)在轉(zhuǎn)型的十字路口面臨更為復(fù)雜的境地。因此央行采取一系列宏觀調(diào)控政策，這勢必會(huì)對金融環(huán)境造成巨大影響，因而會(huì)給我國銀行帶來極大挑戰(zhàn)。從國際貨幣體系和國際經(jīng)濟(jì)格局重構(gòu)的角度上看,人民幣堅(jiān)挺格局仍不會(huì)改變,但人民幣升值趨勢即使延續(xù),也已是強(qiáng)弩之末。從投資角度來看，伴隨財(cái)富增長,民眾冒險(xiǎn)傾向下降；經(jīng)濟(jì)潛在增速下降,企業(yè)高成長機(jī)會(huì)減少,風(fēng)險(xiǎn)-收益組合曲線下移。由于投資機(jī)會(huì)問題,權(quán)益投資仍是主要投資方向,風(fēng)險(xiǎn)偏好下降意味著市場對大盤藍(lán)籌的投資偏好上升。

通過35年的改革開放，中國成功創(chuàng)造了“世界第二大經(jīng)濟(jì)體”的奇跡，這是不爭事實(shí)。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入，現(xiàn)在的中國正面臨著前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)！

二、宏觀經(jīng)濟(jì)條件下，銀行對財(cái)會(huì)人才的要求

十八屆三中全會(huì)指出，經(jīng)濟(jì)體制改革是全面深化改革的重點(diǎn)，我國各行業(yè)面臨著巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，許多行業(yè)都需要進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整甚至是改革。就銀行業(yè)來說，十八屆三中全會(huì)提出了：允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。這意味著，未來將會(huì)出現(xiàn)更多家民營銀行。即使是普通人，在以后也可以通過持有股票等方式進(jìn)行投資。這對整個(gè)銀行業(yè)來說，將會(huì)是一個(gè)前所未有的挑戰(zhàn)。

經(jīng)我們調(diào)查分析，在十八屆三中全會(huì)過后，銀行業(yè)將煥發(fā)出前所未有的活力，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。要抓住機(jī)遇實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展，專業(yè)的人才隊(duì)伍成為了各個(gè)銀行競爭的最重要資本！

我們小組通過調(diào)研，針對銀行對財(cái)會(huì)人員的要求作出了分析。未來的銀行相對緊缺的人才主要有兩類人才，一是營銷精英，二是跨界人才。營銷精英主要是指是優(yōu)秀的客戶經(jīng)理和優(yōu)秀的支行行長等。隨著社會(huì)的發(fā)展，未來的銀行業(yè)競爭越來越激烈，業(yè)務(wù)的難度也越來越大，對客戶經(jīng)理綜合能力要求越來越高；而優(yōu)秀的支行行長更不簡單，除了有一定的業(yè)務(wù)能力還要會(huì)管理自己的團(tuán)隊(duì)?？缃缛瞬艅t是會(huì)在未來銀行業(yè)更吃香的一類人，主要是指能夠熟練掌握兩個(gè)或兩個(gè)以上行業(yè)的人才，比如跨銀行業(yè)和其他金融業(yè)，跨金融業(yè)與實(shí)業(yè)等。這些人才以后可以為銀行的對外業(yè)務(wù)提供相應(yīng)的幫助，為銀行的發(fā)展打開新局面。

當(dāng)然，這兩類人才相對于剛進(jìn)入銀行的應(yīng)屆畢業(yè)生來說還是相對的遙遠(yuǎn)。但，財(cái)會(huì)類學(xué)生可以通過在校期間大致的確定自己的一個(gè)發(fā)展方向，為未來的就業(yè)和職業(yè)發(fā)展做相應(yīng)的準(zhǔn)備，這與現(xiàn)實(shí)需求并無矛盾。剛進(jìn)入銀行學(xué)生無非從事的是運(yùn)營崗位工作和客戶經(jīng)理工作。運(yùn)營系列的工作需要較強(qiáng)的溝通能力，服務(wù)精神還要有做事的專注度；客戶經(jīng)理之類的營銷崗位需要較強(qiáng)的溝通能力、抗挫折能力和樂于挑戰(zhàn)的精神，且隨著社會(huì)的發(fā)展，其對專業(yè)知識的水平的要求也越來越高。要想能夠較好的與這兩種工作接軌，需要財(cái)會(huì)專業(yè)的學(xué)生在校期間能培養(yǎng)相關(guān)的溝通能力、抗挫折能力和組織協(xié)調(diào)能力。因此，要求學(xué)生在大學(xué)四年里學(xué)習(xí)好課內(nèi)的知識，參與學(xué)生干部工作和社會(huì)實(shí)踐實(shí)習(xí)。這三點(diǎn)也是銀行在選拔人才較為看重的！

第二節(jié)商業(yè)銀行行業(yè)相關(guān)政策

一、國家“十二五”行業(yè)政策

“十二五”規(guī)劃指的是我國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃綱要，它的起止時(shí)間：2011-2015年。

“十二五”規(guī)劃指出, 加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式是推動(dòng)科學(xué)發(fā)展的必由之路, 是未來五年發(fā)展的主線。銀行監(jiān)管者必須服從和服務(wù)于國家發(fā)展戰(zhàn)略大局, 緊密圍繞經(jīng)濟(jì)改革的重心, 遵循宏觀經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃要求, 大力拓展宏觀金融監(jiān)管視野, 創(chuàng)新監(jiān)管工作思路, 探索科學(xué)監(jiān)管新模式, 提高銀行業(yè)監(jiān)管的貢獻(xiàn)度與社會(huì)影響力。

“十二五”規(guī)劃的提出后，對于金融業(yè)的監(jiān)管要做到:

1、建立金融宏觀審慎監(jiān)管框架，構(gòu)建全方位、多層次金融監(jiān)管體系

國家“十二五”規(guī)劃明確提出針對系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)設(shè)定更為嚴(yán)格的資本和流動(dòng)性要求、構(gòu)建層次清晰的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制和清算安排。我國當(dāng)前金融監(jiān)管體系建設(shè)的核心任務(wù)是建立和完善“宏觀審慎政策與微觀審慎監(jiān)管協(xié)調(diào)配合”，“全面覆蓋、重點(diǎn)突出”的全方位金融監(jiān)管體系。“十二五”規(guī)劃的提出，也把貨幣信貸和流動(dòng)性管理等總量調(diào)節(jié)與強(qiáng)化宏觀審慎管理相結(jié)合，進(jìn)一步豐富了宏觀審慎監(jiān)管的政策工具。

隨著農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等各種地方性小微金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，現(xiàn)行的中央金融管理部門垂直監(jiān)管的壓力越來越大，迫切需要建立中央和地方協(xié)調(diào)配合、分工合作的多層次監(jiān)管體系，以避免“監(jiān)管真空”和“監(jiān)管缺位”。同時(shí)，強(qiáng)化地方政府金融監(jiān)管意識和責(zé)任，也有利于增強(qiáng)地方政府優(yōu)化地方金融生態(tài)環(huán)境的自覺性，避免地方政府與商業(yè)銀行利益導(dǎo)向差異引致的沖突與矛盾。[4]

2、進(jìn)一步完善金融監(jiān)管制度體系，建立存款保險(xiǎn)制度和金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制

存款保險(xiǎn)制度是一國重要的金融基礎(chǔ)制度建設(shè)和金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系的重要組成部分，《規(guī)劃》提出在十二五期間建立存款保險(xiǎn)制度，既是完善我國金融基礎(chǔ)管理制度的舉措，也是利率市場化、金融機(jī)構(gòu)和體系改革推進(jìn)的客觀要求：一方面，利率市場化條件下，如果沒有存款保險(xiǎn)制度，銀行業(yè)經(jīng)營失敗風(fēng)險(xiǎn)最終還只能由政府“買單”，這無疑與利率市場化的初衷相背；另一方面，根據(jù)金融服務(wù)均等化改革目標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)將更多轉(zhuǎn)向中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加，相應(yīng)也要求建立更加完善的金融風(fēng)險(xiǎn)緩釋體系。

“十二五”規(guī)劃的提出后，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨的機(jī)遇

1、商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營步伐加快

隨著社會(huì)的發(fā)展，客戶的需求變得更加的多元化。我國銀行也抓住了發(fā)展的契機(jī)，實(shí)行相應(yīng)的改革，往綜合化經(jīng)營方向發(fā)展?，F(xiàn)今，銀行的業(yè)務(wù)涉及的領(lǐng)域非常之廣，他們紛紛以控股子公司方式介入基金、租賃、保險(xiǎn)等非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域,也獲得了不錯(cuò)的收益?！笆濉币?guī)劃認(rèn)可金融控股公司模式，為商業(yè)銀行繼續(xù)拓展綜合化經(jīng)營提供了可選路徑。在本規(guī)劃期內(nèi)，商業(yè)銀行綜合營經(jīng)營可能獲得更多政策支持，大型商業(yè)銀行有望以控股方式繼續(xù)介入證券、信托等非銀行業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，進(jìn)一步提升綜合化經(jīng)營范圍；經(jīng)營實(shí)力雄厚的股份制商業(yè)銀行也有可能獲得更多綜合化經(jīng)營的試點(diǎn)機(jī)會(huì)。

2、商業(yè)銀行國際化業(yè)務(wù)得到支持

“十二五”規(guī)劃的提出，明確支持了銀行金融機(jī)構(gòu)“走出去”的理念，并為銀行業(yè)金融[5]

機(jī)構(gòu)的國際化擴(kuò)寬了許多的業(yè)務(wù)模式，包括：支持境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展境外項(xiàng)目人民幣貸款業(yè)務(wù)，逐步開展個(gè)人人民幣跨境結(jié)算業(yè)務(wù)，穩(wěn)步推動(dòng)境內(nèi)機(jī)構(gòu)赴港發(fā)行人民幣債券，繼續(xù)推動(dòng)境外機(jī)構(gòu)在境內(nèi)發(fā)行人民幣債券等。未來一段時(shí)間，將為我國銀行在全球范圍內(nèi)獲取資金融通收益提供一定的市場空間，且將為人民幣的做大做強(qiáng)提供了良好的契機(jī)，為中資銀行業(yè)的發(fā)展提供了巨大的機(jī)遇。同時(shí)，也可以看出國家培育大型跨國金融集團(tuán)、提升金融業(yè)國際競爭力的目標(biāo)更加明確，路徑更加清晰。

3、業(yè)務(wù)創(chuàng)新有望獲得更多市場空間

首先，隨著商業(yè)銀行綜合化和國際化經(jīng)營發(fā)展，商業(yè)銀行在集團(tuán)范圍內(nèi)進(jìn)行更為廣泛的整合創(chuàng)新，為大型企業(yè)和機(jī)構(gòu)客戶以及高凈值個(gè)人客戶提供跨境、跨市場金融服務(wù)解決方案的能力將大為增強(qiáng)。其次，隨著證券和保險(xiǎn)等非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得更多政策支持不斷發(fā)展壯大，商業(yè)銀行銀證合作、銀保合作的深度和廣度有望進(jìn)一步增強(qiáng)，助推商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。再次，在現(xiàn)行政策框架下，民間資本介入金融服務(wù)領(lǐng)域離不開商業(yè)銀行管理和業(yè)務(wù)支持，相應(yīng)也將助推商業(yè)銀行開展與小微金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展對接的相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最后，《規(guī)劃》明確提出金融服務(wù)均等化發(fā)展目標(biāo)，預(yù)期更多支持小微企業(yè)和三農(nóng)金融發(fā)展的政策將出臺，商業(yè)銀行小微金融和三農(nóng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展也將獲得新的政策契機(jī)。

二、其他相關(guān)政策

1、鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，進(jìn)一步加強(qiáng)對民間金融的規(guī)范和引導(dǎo)。

民間金融是一把“雙刃劍”，如治理得當(dāng)，可增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力，但若是不加約束，采用統(tǒng)統(tǒng)放開或全部禁止的方式，則可能會(huì)成為引發(fā)經(jīng)濟(jì)和金融風(fēng)險(xiǎn)的“爆點(diǎn)”。繼溫州金改方案之后，支持民間金融規(guī)范發(fā)展更被提到國家金融規(guī)劃的高度，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本參與金融機(jī)構(gòu)的改制和增資擴(kuò)股，支持民間資本參與設(shè)立小微金融機(jī)構(gòu)的改革方向進(jìn)一步明確。

2、利率市場化改革對商業(yè)銀行經(jīng)營能力提出多重挑戰(zhàn)。

利率市場化加速推進(jìn)將為商業(yè)銀行帶來越來越嚴(yán)峻的考驗(yàn)。國際經(jīng)驗(yàn)表明，利率市場化推進(jìn)過程中，銀行利差會(huì)有較大程度下降，直接影響商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利空間。同時(shí)，利率市場化也要求商業(yè)銀行提升利率定價(jià)能力和研發(fā)規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的衍生品的能力。此外，匯率市場化繼續(xù)推進(jìn)也要求商業(yè)銀行傳統(tǒng)融資功能之外，提升管理匯率風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展將威脅商業(yè)銀行傳統(tǒng)市場空間。

近年來，我國非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展速度加快。由于其經(jīng)營模式的靈活性，非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展煥發(fā)出了巨大的活力，對社會(huì)資金向證券、保險(xiǎn)業(yè)分流起到巨大的推動(dòng)力，并加速融資“脫媒”。這一系列的情況，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)造成了巨大的影響，極大地[7][6]

威脅了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)市場空間。

第三節(jié)中國商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展社會(huì)環(huán)境分析

一、人口環(huán)境的分析

1、人口基數(shù)大，人口數(shù)達(dá)到相對穩(wěn)定的水平

我國是世界上人口最多的國家。自新中國成立以來，我國出生率、死亡率以及自然增長率的波動(dòng)性較大，但人口規(guī)模一直保持著增長的趨勢。改革開放以后，我國實(shí)行較為嚴(yán)厲的計(jì)劃生育政策，使人口增長速度有所放緩。但，由于我國的人口基數(shù)太大，人口繼續(xù)增長的態(tài)勢并沒有得到改變。2005 年人口總數(shù)達(dá)到13.08億，2008 年13.28億，2011年達(dá)到13.47億，人口增長速度已經(jīng)明顯減緩，但增長趨勢沒有發(fā)生根本性改變。據(jù)預(yù)測在2020—2030 年

[8]左右達(dá)到16 億，而后將進(jìn)入穩(wěn)定期。

2、人口素質(zhì)呈現(xiàn)上升的趨勢

自改革開放以來，我國人口素質(zhì)得到顯著提高。若以受高等教育人口比重簡單反映人口素質(zhì)的話，可以看出我國人口素質(zhì)快速提高。1982—1990年，具有大專及以上教育程度人口占總?cè)丝诘谋戎?0.6%提高到1.4%，年均增加0.1個(gè)百分點(diǎn)；1990—2000年從1.4%提高到

3.6%，年均增加0.2個(gè)百分點(diǎn)；2000—2007年從3.6%提高到6.2%，年均增加0.3個(gè)百分點(diǎn).2010年，具有大專及以上教育程度人口占總?cè)丝诒戎剡_(dá)到,8.9%，比 2007 年提高了近3

[9]個(gè)百分點(diǎn)。

3、勞動(dòng)力資源豐富，但存在人口老齡化隱患

改革開放以來，我國15-64歲的勞動(dòng)年齡人口占總?cè)丝诒戎刂鹉晟仙?，為社?huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了豐富的勞動(dòng)力資源。同時(shí)，由于實(shí)行計(jì)劃生育，0-14歲的少年兒童人口比重的迅速下降，使少兒撫養(yǎng)比和總撫養(yǎng)比都顯著下降，極大減輕了勞動(dòng)年齡人口的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

雖然我國現(xiàn)在的勞動(dòng)力資源相對豐富，但值得關(guān)注的是，我國現(xiàn)在還存在人口老齡化進(jìn)程加快的情況。65歲及以上老年人口從1990年的6299萬增加到2000年的8811萬，占總?cè)丝诘谋壤?.57%上升為6.96%，目前中國人口已經(jīng)進(jìn)入老年型。性別間的死亡差異使女性老年人成為老年人口中的絕大多數(shù)。預(yù)計(jì)到2040年，65歲及以上老年人口占總?cè)丝诘谋壤龑⒊^20%。同時(shí)，老年人口高齡化趨勢日益明顯：80歲及以上高齡老人正以每年5%的速度增加，到2040年將增加到7400多萬人。

二、教育環(huán)境的分析

近年來，我國一直努力的完善教育體系的改革，推動(dòng)教育的公平性和普及性的發(fā)展進(jìn)程，整個(gè)教育系統(tǒng)迎來了較為健康的發(fā)展時(shí)期。且通過多年來的探究，我國逐漸發(fā)現(xiàn)了“應(yīng)試教[10]

育”的盲目性和不合理，開始探索適合中國現(xiàn)狀的教育方式和教育機(jī)制。隨著改革的深入，我國的教育事業(yè)必將更上一層樓，學(xué)生也真正的能從學(xué)習(xí)中獲取有用的知識，合理的利用社會(huì)的資源，實(shí)現(xiàn)資源利用的最大化。而且現(xiàn)如今，我國的教育大門大開，國家實(shí)行九年義務(wù)教育，并制定了一系列的助學(xué)和獎(jiǎng)學(xué)政策，為國民提供了更多的接受教育的機(jī)會(huì)；重視對“高精尖”人才的培養(yǎng)，不斷擴(kuò)大我國的人才儲(chǔ)備，實(shí)現(xiàn)以教育促發(fā)展的初衷。

同時(shí)，全世界將迎來大數(shù)據(jù)時(shí)代。大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨將會(huì)對整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生革命性影響，作為社會(huì)子系統(tǒng)的教育也將被深度波及。大數(shù)據(jù)技術(shù)將滲透到教育的核心環(huán)節(jié)，重新構(gòu)建教育的評價(jià)方式，革新教育者的教學(xué)思維，并影響學(xué)校教育的模式。從長遠(yuǎn)看，大數(shù)據(jù)將會(huì)為教育發(fā)展帶來預(yù)測性判斷增加，教師的專業(yè)知識與分析能力并重，網(wǎng)絡(luò)教育與全球化發(fā)展迅

[11]速，精準(zhǔn)的個(gè)性化教育成為主流等發(fā)展趨勢。

綜上所述，我國的教育面臨著重大的機(jī)遇，抓住教育改革的契機(jī)，做好人才的培養(yǎng)工作，將促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展！

[1] [2]，《中國共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議公報(bào)》，新華社，2013年11月12日

[3]《十八大后的中國經(jīng)濟(jì)形勢分析:謀定而后動(dòng)》，胡月曉，2012年12月03日

[4][5][6][7]《“十二五”商業(yè)銀行有哪些機(jī)遇與挑戰(zhàn)》，詹向陽、樊志剛、王祺、姜燁、李盧霞，上海證券報(bào)，2012 年10 月10 日

[8][9]《我國人口與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境效應(yīng)分析》,肖周燕，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，人口經(jīng)濟(jì)研究所，《西北人》2013年第四期

[10]《中國人口老齡化現(xiàn)狀與趨勢》，來源：中國網(wǎng)

[11]《大數(shù)據(jù)時(shí)代教育的可能轉(zhuǎn)向》，喻長志，馬鞍山師范高等?？茖W(xué)校，2013年

第四篇：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀與發(fā)展策略探討

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀與發(fā)展策略探討

喻凌云 湖南商學(xué)院 湖南長沙 410205

【摘 要】 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段,在這種情況下,作為近年中國金融創(chuàng)新的主力軍,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了一些的新的特點(diǎn)。文章從目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀開始分析,并提出了自己的發(fā)展策略。

【關(guān)鍵詞】 個(gè)人理財(cái);創(chuàng)新;發(fā)展策略

作為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主力之一,而僅僅在兩年前,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)似乎還不容易被人們接受, 2005年商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售額還是 2000億元,如今,股票、基金、國債等傳統(tǒng)投資品種風(fēng)潮正盛,外匯投資與期貨也顯現(xiàn)較高的熱度,銀行個(gè)人理財(cái)已經(jīng)貼近每個(gè)人,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的豐富讓 2007年成了理財(cái)年。2007年上半年官方數(shù)據(jù)公布為3886億元,全年個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售額估計(jì)超過 1萬億元。

一、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀

由于新股開盤價(jià)基本都高于申購價(jià),而申購新股不需要任何交易成本,因此,打新股幾乎為沒有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)投資方式,隨著大盤股的洶涌入市,針對個(gè)股的特定產(chǎn)品推出時(shí)總是能掀起搶購狂潮,甚至高燒不退。

銀行 QDII大部分就沒有打新股那般順利了,其發(fā)展跌宕起伏。由于其銷售渠道單一,另外產(chǎn)品本身在投資范圍上受到限制,隨著投資門檻從最初的 30萬元降低至 5萬元人民幣,產(chǎn)品也逐漸呈現(xiàn)期限縮短、開放式產(chǎn)品比重繼續(xù)增大的趨勢。不過對于大多數(shù)中資銀行而言,因?yàn)槿鄙僮銐虻暮Ｍ馔顿Y經(jīng)驗(yàn),獨(dú)立地設(shè)計(jì)、管理產(chǎn)品近期來看難度較大。

信托理財(cái)產(chǎn)品逐步成為擴(kuò)展銀行中間業(yè)務(wù)的另一塊餡餅。由于信托類產(chǎn)品募集的資金主要投向信托貸款與證券市場,這樣一方面銀行可能以理財(cái)之名行貸款之實(shí),另一方面這類產(chǎn)品收益穩(wěn)定,是銀行存款的較好替代物,比較能受到穩(wěn)健型投資者的偏愛。從產(chǎn)品類型看,信托 類理財(cái)產(chǎn)品中有向非保本方向發(fā)展的趨勢。

外匯理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)已經(jīng)日漸完善,除了美元和港幣,諸如歐元和澳元的理財(cái)產(chǎn)品明顯增多,隨著歐元對人民幣的漲勢,手中持有歐元理財(cái)產(chǎn)品至少很好的規(guī)避了匯率風(fēng)險(xiǎn)。更因?yàn)榘涝?、歐元在內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品收益相對國內(nèi)存款利率高得多,特別是歐元,隨著歐元區(qū)經(jīng)濟(jì)的 向好,歐元市場利率也將繼續(xù)走高,歐元理財(cái)產(chǎn)品的投資收益率也一定會(huì)不斷升高,相對于長久以來較低的國內(nèi)存款利率,歐元理財(cái)產(chǎn)品的投資價(jià)值將更加巨大。

二、存在的問題

1、中資銀行的自主創(chuàng)新能力匱乏。

目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量眾多、種類繁雜,不僅中資銀行暴露出產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的缺陷,甚至因此引發(fā)了糾紛,外資銀行的產(chǎn)品也表現(xiàn)出結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)越來越復(fù)雜,產(chǎn)品的投資價(jià)值卻越來越不盡如人意的現(xiàn)象。國內(nèi)外宏觀環(huán)境出現(xiàn)的不利變化,并未減慢商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行速度,相反,繼 2006年實(shí)現(xiàn)了幾近翻番的高速增長之后,2007年產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長。同時(shí)各家銀行的產(chǎn)品類似現(xiàn)象嚴(yán)重,以致客戶不能根據(jù)現(xiàn)實(shí)需要清晰地選擇產(chǎn)品和服務(wù)。

2、信息透明度不高。

商業(yè)銀行在發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的過程中依然沒有及時(shí)、充分地披露相關(guān)信息,使得產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)、結(jié)構(gòu)、期限等信息不明確,外資銀行的信息不透明程度更高。這種信息的不透明,影響到了市場公開、公平和公正。

3、道德風(fēng)險(xiǎn)體系面臨考驗(yàn)。

商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷上存在行為盲目。從當(dāng)前來看,商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷過程中過分側(cè)重對收益的宣傳,不嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù),致使大多數(shù)公眾對風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系缺乏正確認(rèn)識,很難對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的選擇保持理性,它不僅僅將客戶置于不利境地,而且,銀行也有為此承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

4、商業(yè)銀行理財(cái)績效的評估和管理體制的欠完善,使得商業(yè)銀行服務(wù)理念和服務(wù)模式相對滯后,也制約著商業(yè)銀行客觀、合理地開展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信息系統(tǒng)建設(shè)模式,是以業(yè)務(wù)和賬戶為中心的建設(shè)模式,這種模式相對于個(gè)人理財(cái)服務(wù)來說,最大的弊端在于銀行無法對客戶的資產(chǎn)、負(fù)債及其他相關(guān)情況有一個(gè)盡可能全面的了解。

三、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展策略

隨著改革深入和社會(huì)的發(fā)展,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)將逐步由儲(chǔ)蓄存款為核心過渡到以投資咨詢?yōu)楹诵?完成以儲(chǔ)蓄存款為核心的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)逐步過渡到以投資咨詢?yōu)楹诵牡睦碡?cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。在不久后,向全能型私人銀行方向發(fā)展,全能化、綜合化是國際銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢。個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要發(fā)展趨勢就是由原來的單一的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)渠道服務(wù)向網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)轉(zhuǎn)變。因此,商業(yè)銀行需要從以下的幾個(gè)方面進(jìn)行深入改革。

1、產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新。

個(gè)人理財(cái)金融品種的設(shè)計(jì)初衷與服務(wù)內(nèi)容應(yīng)以客戶為中心,產(chǎn)品設(shè)計(jì)中著重看市場,以適應(yīng)客戶不斷變化的需求為目標(biāo),品種結(jié)構(gòu)以代理投資為核心。對現(xiàn)行投資業(yè)務(wù)進(jìn)行組合,既可滿足客戶要求,保持現(xiàn)有市場份額,又可發(fā)掘新的潛在客戶,大力開展個(gè)人不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、有價(jià)證券的質(zhì)押貸款等新型業(yè)務(wù)品種,銀行還可以根據(jù)消費(fèi)熱點(diǎn)的變化,及時(shí)地開發(fā)出新產(chǎn)品,拓寬代理業(yè)務(wù)的范圍和提高代理業(yè)務(wù)的水平。各大銀行還應(yīng)進(jìn)一步研究滿足客戶增值愿望的代客戶投資的業(yè)務(wù),提供綜合性產(chǎn)品,根據(jù)顧客的與銀行交易量的多少,確定對顧客的優(yōu)惠程度。

2、細(xì)分個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場。

銀行應(yīng)細(xì)分理財(cái)市場,找準(zhǔn)市場定位,開發(fā)、推介適宜的理財(cái)產(chǎn)品。市場細(xì)分的過程是把異質(zhì)市場分成特定的勻質(zhì)市場,其目的是更有效地使顧客滿意,并確保留住顧客。銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對象是具有現(xiàn)實(shí)或潛在理財(cái)需求的消費(fèi)者,不同的因素將直接影響消費(fèi)者做出迥異的理財(cái)決策,因此,對理財(cái)客戶的消費(fèi)影響因素進(jìn)行分析能夠更好的細(xì)分市場和提高理財(cái)產(chǎn)品的針對性。在考慮收入、動(dòng)機(jī)和年齡等影響因素后個(gè)人理財(cái)市場應(yīng)按人口統(tǒng)計(jì)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)變量、客戶的社會(huì)階層、生活方式或個(gè)性特點(diǎn)、地理因素、客戶對金融服務(wù)追求的不同核心利益、用途或使用頻率等進(jìn)行細(xì)分。

3、加大銀行理財(cái)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn),引導(dǎo)消費(fèi)者樹立正確的理財(cái)意識。

在銀行銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品前,要認(rèn)識客戶,注重收集及記錄足夠的客戶資料,包括背景、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目標(biāo)、投資年期、資金來源,然后根據(jù)資料分析客戶承受投資所帶來各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的能力,確保所銷售的產(chǎn)品符合客戶的個(gè)人情況和需要,并根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好,銷售適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)等級的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行在銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)必須給予客戶合理的建議和充分的解釋;必須以客戶的權(quán)益為先,不應(yīng)以銀行收取的利益多少或銀行的銷售目標(biāo)作為銷售產(chǎn)品的主要依據(jù);銀行在客戶協(xié)議書中不應(yīng)壓制客戶的合法權(quán)益或推卸自己的法律責(zé)任。銀行通過個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品引導(dǎo)客戶了解理財(cái)知識,推進(jìn)客戶理財(cái)觀念,將有助于提高客戶的品牌忠誠度,穩(wěn)定客戶關(guān)系,最終實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。因此,今后在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí),必須立足于幫助客戶樹立正確的理財(cái)意識,同時(shí)針對客戶在人生和事業(yè)發(fā)展的不同時(shí)期的收入、支出狀況的變化與風(fēng)險(xiǎn)偏好,通過充分利用各種理財(cái)工具,生成個(gè)性化的財(cái)務(wù)管理方案,幫助客戶實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)與理想。

4、加強(qiáng)產(chǎn)品銷售渠道和品牌建設(shè)。

建立內(nèi)部客戶數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)、理財(cái)業(yè)務(wù)支持系統(tǒng),對客戶進(jìn)行理財(cái)需求的深層次分析,根據(jù)客戶的客觀狀況提供相應(yīng)的理財(cái)方案,采取有效措施,實(shí)現(xiàn)內(nèi)地商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷的個(gè)性化,增強(qiáng)產(chǎn)品的貼切性。銀行應(yīng)通過與信息類專業(yè)公司合作等各種途徑,收集綜合金

融信息、宏觀信息等,建立理財(cái)信息檔案,并把各種信息傳播給客戶。

5、進(jìn)一步完善商業(yè)銀行理財(cái)績效的評估和管理體制。

銀監(jiān)部門應(yīng)關(guān)注個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品對現(xiàn)有和潛在的消費(fèi)者進(jìn)行調(diào)查、引導(dǎo),等等,加強(qiáng)對消費(fèi)者的服務(wù)和教育,出臺專門的理財(cái)業(yè)務(wù)指導(dǎo)辦法以及監(jiān)管法規(guī),限制商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷上的非理性行為,指導(dǎo)商業(yè)銀行幫助客戶科學(xué)理財(cái)。

推動(dòng)中國的金融創(chuàng)新和金融改革,逐步形成以自主創(chuàng)新為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展新格局,不斷改變和提升國內(nèi)的從業(yè)環(huán)境及人們的金融意識,努力讓個(gè)人理財(cái)成為人們生活中的一種理念,甚至將成為一種習(xí)慣,真正做到保障個(gè)人資產(chǎn)的安全,只有人們從中獲得收益才會(huì)使商業(yè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有更好的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 陳晶萍.韓霄.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷策略探析 [J].商業(yè)經(jīng)濟(jì),2006 11.[2] 鐘玲靜.國內(nèi)商行理財(cái)業(yè)務(wù)定位 [J].時(shí)代經(jīng)貿(mào),2007 01.[3] 陳兆松.我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新研究 [J].貴州財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào),2007 5.[4] 熊劍慶.中美商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)比較研究 [J ].經(jīng)濟(jì)縱橫,2007 9.[5] 殷劍峰.袁增等.2007年銀行理財(cái)產(chǎn)品評價(jià)報(bào)告 [N ].上海證券報(bào),2008.03.05.【作者簡介】

喻凌云.1980—.男.湖南長沙人.湖南商學(xué)院教師.中南大學(xué)碩士研究生.主要研究方向: 電子商務(wù)、信息技術(shù).

第五篇：淺談基層司法所現(xiàn)狀及未來發(fā)展策略

鄉(xiāng)鎮(zhèn)司法所是我國基層政法組織的重要組成部分，在化解民間糾紛、解決人民內(nèi)部矛盾、維護(hù)基層社會(huì)穩(wěn)定、構(gòu)建和諧社會(huì)方面發(fā)揮著十分重要的作用，是司法行政工作的基礎(chǔ)。但就目前就基層司法的現(xiàn)狀來講，確實(shí)讓人擔(dān)憂，一聲聲呼喚在沉默中音逝，一片片希望在等待中落空，一顆顆紅心在麻木中褪色，一個(gè)個(gè)基層司法人在現(xiàn)狀中輪換——基層司法人的寫照。

一、基層司法所基本情況

（一）隊(duì)伍建設(shè)情況

目前，各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道包括開發(fā)區(qū)、農(nóng)場均設(shè)立司法所，辦公場所基本都在政法中心合署辦公，在編在崗人數(shù)以2人所居多，人員年齡結(jié)構(gòu)以30-50居多，占總數(shù)約80%；知識結(jié)構(gòu)上法律專業(yè)與非法律專業(yè)基本各占50%；編制上按要求已基本為專項(xiàng)公務(wù)員編制，待遇上與同級政府公務(wù)員一致。

（二）基礎(chǔ)設(shè)施情況。根據(jù)要求，除少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)獨(dú)立辦公的政法中心尚在籌建外，基本都獨(dú)立與政府外在政法中心合署辦公。辦公設(shè)施、設(shè)備基本齊全。

（三）基層司法所的職能

1、指導(dǎo)管理人民調(diào)解工作，參與調(diào)解疑難、復(fù)雜民間糾紛；

2、承擔(dān)本社區(qū)矯正日常工作，組織開展對社區(qū)服刑人員的管理教育和幫助；

3、指導(dǎo)管理基層法律服務(wù)工作；

4、協(xié)調(diào)有關(guān)部門和單位開展對刑釋解教人員的安置幫教工作；

5、組織開展法制宣傳教育工作；

6、組織開展依法治理工作，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府（街道辦事處）依法行政、依法管理提供法律意見和建議；

7、協(xié)助基層政府處理社會(huì)矛盾糾紛；

8、參與社會(huì)治安綜合治理工作；

9、完成上級司法行政機(jī)關(guān)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府（街道辦事處）交辦的維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的有關(guān)工作。

二、基層司法所存在的普遍困難和問題

（一）絕大部分基層司法所一般由1個(gè)人主要承擔(dān)司法行政工作，其余同志則被鄉(xiāng)鎮(zhèn)抽調(diào)擔(dān)負(fù)黨委、政府中心工作，即使是1人所，也難免不被抽走，即使不抽走也要承擔(dān)額外任務(wù)。

（二）基層司法所工作人員具備從事法律事務(wù)條件的（具有法律專業(yè)）占一半以上,大部分都具有從事司法行政基層基礎(chǔ)工作的能力;從年齡結(jié)構(gòu)看，青壯年占80%以上，應(yīng)該說，絕大多數(shù)正是工作有干勁且能干事的年齡，隊(duì)伍整體素質(zhì)較高。但政治待遇和經(jīng)濟(jì)待遇卻與同是政法部門的派出所、法庭的同志相差甚遠(yuǎn)。

（三）受地方經(jīng)濟(jì)條件等因素的制約，基層司法所的辦公條件還存在很多亟待解決的問題。比如司法所辦公場所、辦公設(shè)施、設(shè)備等因經(jīng)費(fèi)緊缺，有些基層司法所雖已達(dá)標(biāo)，但不能滿足發(fā)展的需要。由于現(xiàn)在基層司法所是雙重管理以政府為主，而不是雙重管理以司法局為主，導(dǎo)致在建設(shè)投入上因基層政府經(jīng)濟(jì)能力而出現(xiàn)不同，以至在行業(yè)達(dá)標(biāo)考核、創(chuàng)優(yōu)創(chuàng)先進(jìn)上起點(diǎn)不一致，缺失了公平性、公正性。

（四）人少事多工作量大，導(dǎo)致創(chuàng)新不夠,開拓意識不強(qiáng)?；鶎铀痉ㄋぷ髁看蟆⑷蝿?wù)重，經(jīng)常是加班加點(diǎn)，搞得筋疲力盡，導(dǎo)致部分司法所同志，上級業(yè)務(wù)部門有什么任務(wù)就去完成什么任務(wù)，黨委政府安排怎么做就怎么做，缺乏主動(dòng)性和創(chuàng)造性。這兩年鄉(xiāng)鎮(zhèn)大合并，最多的一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)由原來的四個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)合并而成，管的事翻了四倍，做事的人卻還是這幾個(gè)。

（五）著裝問題。在制服滿天下的昨天，政府部門取消了很多不規(guī)范的亂發(fā)制服、亂穿制服行為，但在“公檢法司”中

卻惟獨(dú)我們也給取消了。在日常工作中，處理民間糾紛、群體性事件、突發(fā)事件，我們沒有明顯的身份標(biāo)識，如何保護(hù)自己，如何證明自己，成為我們做好工作首先考慮的問題。（曾經(jīng)在調(diào)解一民事糾紛中，一方當(dāng)事人要求我出示工作證證明我的身份證，我們已經(jīng)沒有外在的標(biāo)識，連內(nèi)在的行政執(zhí)法工作證也沒有。）

（六）理論知識、業(yè)務(wù)水平更新較慢。公、檢、法、司中只有司是沒收費(fèi)的部門，相關(guān)專業(yè)知識、業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)因經(jīng)費(fèi)不足，導(dǎo)致基層司法所同志在理論水平和實(shí)際業(yè)務(wù)能力等方面提高緩慢。

三、基層司法所未來發(fā)展的關(guān)鍵

中央多次提出要加強(qiáng)基層“兩所一庭”（公安派出所、司法所、法庭）建設(shè)。羅干同志也曾指出：“各級黨委政府和政法部門要牢固樹立強(qiáng)基固本的思想，切實(shí)加強(qiáng)‘兩所一庭’的組織建設(shè)、業(yè)務(wù)建設(shè)、隊(duì)伍建設(shè)和基本設(shè)施建設(shè)”。這些都充分說明黨中央對司法所作用的認(rèn)識是肯定的，是非常重視的。鑒于此，我們提出幾點(diǎn)加強(qiáng)司法所建設(shè)的建議：

（一）進(jìn)一步理順?biāo)痉ㄋ芾眢w制，杜絕“管事情不管人，管人不管事”的不合理局面，落實(shí)司法所機(jī)構(gòu)編制和人員編制。要嚴(yán)格按照司法所作為縣（市、）司法行政機(jī)關(guān)的派出

機(jī)構(gòu)，落實(shí)“機(jī)構(gòu)獨(dú)立、編制單列、職能強(qiáng)化、管理規(guī)范”的要求，認(rèn)真落實(shí)政法專項(xiàng)編制，并逐步增編至每所3—5人。雙重管理的體制讓我們迷失方向，在局里，要求我們和鄉(xiāng)鎮(zhèn)溝通，這是你們鎮(zhèn)上的事情；在鎮(zhèn)上，你們要請局里想辦法，這是你們局里自己的事情。

（二）提高基層司法所工作人員的行政級別及相關(guān)待遇，應(yīng)保證與派出所、法庭相同的待遇?；鶎铀痉üぷ魅藛T的辛苦可能只有自己才知道，同為“一庭兩所”的他們卻能享受我們可望而不可及的經(jīng)濟(jì)待遇，操勞了一輩子也永遠(yuǎn)是個(gè)科員。目前各地提出的政法干部提拔要得到政法主管部門的批準(zhǔn)要求，在某種程度其實(shí)反過來變相剝奪了基層政法干部的行政級別待遇。你是批準(zhǔn)？！那你能提拔嗎？？？再著，因?yàn)槿松偈露嗟脑颍毡榇嬖凇澳阕吡嗽趺崔k？”的問題。

（三）切實(shí)加大對基層司法所基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入。應(yīng)該充分考慮物價(jià)上漲，職責(zé)加重，轄區(qū)擴(kuò)大等因素對辦公場所、設(shè)施設(shè)備的要求。村與村合并，鎮(zhèn)與鎮(zhèn)合并，單獨(dú)從數(shù)量上看，村變少了，但管轄的范圍變大了，事情邊多卻變多了，兩三個(gè)事情一起來，連辦公的地方也沒了。

（四）保障司法所日常工作經(jīng)費(fèi)。首先要確保司法經(jīng)費(fèi)的數(shù)字要足額，其次要確保司法經(jīng)費(fèi)的渠道通暢，避免出現(xiàn)經(jīng)費(fèi)不足，四處截流，名不實(shí)至的現(xiàn)象。目前各基層政府根據(jù)要

求在財(cái)政計(jì)劃中均足額的列有專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，但這些經(jīng)費(fèi)真正“專項(xiàng)”了嗎？09年多名基層司法所長要求經(jīng)費(fèi)獨(dú)立，專款專用，領(lǐng)導(dǎo)的答復(fù)“從經(jīng)濟(jì)上來講，我們很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)還比較困難，從體制上來講，目前還做不到”。故而，我們只有在網(wǎng)絡(luò)里尋找法制宣傳，在白紙上書寫走訪記錄。

（五）司法所干部統(tǒng)一著裝、統(tǒng)一車輛。著裝標(biāo)志明顯，有利于司法所開展各項(xiàng)工作，尤其是矛盾糾紛調(diào)處工作，以及社區(qū)矯正工作。摩托車已經(jīng)不適用我們的工作了，如我區(qū)某鎮(zhèn)由以前的四個(gè)鎮(zhèn)外加半個(gè)鎮(zhèn)合并而成，從司法所到最遠(yuǎn)的村騎摩托車要一個(gè)多小時(shí)，更何況刮風(fēng)下雨，酷暑炎炎的夏天和滴水成冰的冬天。

（六）加強(qiáng)司法所隊(duì)伍建設(shè)，提高整體素質(zhì)。在知識日新月異、時(shí)代步伐不斷加快的今天，我們應(yīng)該經(jīng)常性地舉辦范圍不同、層次不同的專業(yè)培訓(xùn)、業(yè)務(wù)交流等活動(dòng)，通過活動(dòng)，不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)、交流，不斷提高司法隊(duì)伍的思想素質(zhì)、業(yè)務(wù)能力，不斷提升司法隊(duì)伍的戰(zhàn)斗力。

以上，是本人作為一名加入基層司法行政工作隊(duì)伍新兵對目前所了解的局部基層司法所現(xiàn)狀的個(gè)人想法，及對未來的奢望，請勿見笑。