第一篇：在農(nóng)村普及銀行卡存在的困難及對策（大全）

長期以來，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)相對薄弱，品種比較單一。隨著新農(nóng)村建設(shè)在中國大地上如火如荼的進行，農(nóng)村的金融需求日益旺盛，也為銀行卡在農(nóng)村的普及創(chuàng)造了條件，但就當(dāng)前農(nóng)村的狀況而言，農(nóng)民對銀行卡比較陌生，基本沒有銀行卡，其原因主要有以下幾點：

一、農(nóng)村的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)造成了需求較弱。農(nóng)村地區(qū)長期以小農(nóng)經(jīng)濟為主，與外界的交流較少，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)，基本沒有結(jié)算的需求，只是存取款，存折和存單基本能滿足需要。

二、農(nóng)民文化素質(zhì)較低，接受新鮮事物比較慢。就存折和銀行卡比較而言，存折已深入人心，又直觀明了，銀行卡由于看不到余額，所以很多人感到不放心。

三、農(nóng)村地區(qū)的自動柜員機投放量極少，人們感受不到銀行卡的便利。由于安全和農(nóng)民的文化水平等方面的原因，目前大多數(shù)農(nóng)村信用社還沒有自動柜員機投入使用，這也對銀行卡的普及造成了影響。

四、金融機構(gòu)的宣傳力度不夠。在農(nóng)村地區(qū)，人們對銀行卡還比較陌生，有很多人從沒用過銀行卡，這與金融機構(gòu)宣傳不到位有很大關(guān)系，如果金融機構(gòu)加大宣傳力度，使他們了解到銀行卡給他們的生活帶來的便利，一定會提高人們用卡的積極性。

雖然存在以上的不利因素，但這些狀況正在逐漸改變，朝著有利于銀行卡普及的方面發(fā)展，作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社更應(yīng)抓住機遇，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使信通卡得到普及，作為利潤新的增長點。

隨著利差的逐漸縮小和資本市場的逐漸完善，貸款的利潤不斷縮小，所以很多銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，相比信貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)具有風(fēng)險小，收益高的特點，就河北農(nóng)村信用社而言，更要抓住新農(nóng)村建設(shè)的有利時機，利用自己在農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，而銀行卡就是很重要的載體，目前時機已比較成熟。

一、全省聯(lián)網(wǎng)、大小額支付系統(tǒng)上線、農(nóng)信銀系統(tǒng)的開通都為銀行卡的普及奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。

二、隨著我國工業(yè)化的進程，將會有更多農(nóng)民不再以務(wù)農(nóng)為生，他們將轉(zhuǎn)變產(chǎn)業(yè)工人或自己經(jīng)商，他們的流動性將加強，視野也將空前開闊，金融需求將出現(xiàn)多樣化。目前中國人口中,農(nóng)民占多數(shù)，這種轉(zhuǎn)變將會帶來一個巨大的市場。

農(nóng)村信用社應(yīng)該搶抓機遇，在以下幾方面做好文章：

一、加大宣傳力度。目前信用社在農(nóng)村是網(wǎng)點最多的金融機構(gòu)，但在農(nóng)村卻有很多人不知道信用社發(fā)行了銀行卡，更不知道我們也可以實現(xiàn)全國的通存通兌，這充分說明了我們的宣傳力度還不夠，所以我們應(yīng)該采用各種方式大力宣傳，提高我們信通卡的知名度。

二、加快ATM和POS機的投放進度。盡快在各網(wǎng)點設(shè)置自動柜員機，在超市設(shè)置POS機，讓人們充分體會到銀行卡所帶來的便捷。

三、盡快開通網(wǎng)上銀行。網(wǎng)絡(luò)在人們的生活中扮演著越來越重要的角色，如果我們開

通網(wǎng)上銀行，就可以開拓很多新的業(yè)務(wù)，比如說代繳各種費用，也可以以網(wǎng)絡(luò)為載體，設(shè)計出多種產(chǎn)品，因為我們的優(yōu)勢在農(nóng)村，所以說我們的產(chǎn)品盡量與農(nóng)村有關(guān)，爭取成為農(nóng)村和城市溝通的橋梁，這樣我們又可以爭取一部分客戶。

四、不斷提高自身實力，為以后發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。金融行業(yè)是資本密級型和知識密級型行業(yè)，信息化對現(xiàn)代金融企業(yè)起著舉足輕重的作用，也是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的物質(zhì)基礎(chǔ)。要想有更好的發(fā)展，必須加大投入，提升自己的科技實力和人員素質(zhì)。

總之，農(nóng)村金融機構(gòu)要抓住機遇，認(rèn)真分析未來社會的發(fā)展趨勢，充分利用自己的優(yōu)勢，打造自己的核心競爭力，在發(fā)展中不斷壯大自己，向現(xiàn)代化金融企業(yè)的目標(biāo)邁進。

第二篇：農(nóng)村存在的問題和困難

?？悼h“三農(nóng)”問題的專題報告

（市僑聯(lián)駐村工作隊）

自3月14日到5月19日，我們響應(yīng)和落實省、市委“萬名干部進萬村入萬戶”的重大部署和“兩個全覆蓋”的要求，以“送政策、訪民情、辦實事、促發(fā)展”為主題，進村入戶，通過走訪?？悼h黃堡鎮(zhèn)龍王溝村、岞峪村、黃龍溝村、天鵝村等四個村，認(rèn)為 “三農(nóng)”存在著以下問題。

一、農(nóng)村飲水難問題亟需解決。

二、進山行路難的問題亟需解決。

三、國家應(yīng)該投入一定的資金，把山上居住的農(nóng)戶搬下來，把補貼資金真正落到實處，把農(nóng)民的居住環(huán)境真正改善（山上村民居住條件較差，居住環(huán)境有待改善）。

四、農(nóng)村孩子上學(xué)難的問題亟需解決。雖然國家取消了義務(wù)教育的一切費用，但由于學(xué)生人數(shù)的減少，村里辦不了學(xué)校，山區(qū)的孩子從上小學(xué)開始，就要在校外租房子，陪孩子讀書，增加的費用比學(xué)費還高。

五、給山上居住的困難戶辦理低保待遇，不要講關(guān)系，要實事求是地進行調(diào)查確認(rèn)。

六、要因地制宜，創(chuàng)辦切實可行的符合實際的農(nóng)業(yè)加工項目，擴大農(nóng)民就業(yè)，加快農(nóng)民脫貧致富，同時，把山里的貨物運下山，把山上農(nóng)民需要的物資運上去。

七、土地承包30年不變的問題，政策好，但需要進行微調(diào)，比如說，一個家庭里人口自然減少，但土地未減少；人口自然增長，但土地未增長，這些問題需

要解決。

八、在農(nóng)村創(chuàng)辦企業(yè)貸款比較難，農(nóng)民想創(chuàng)辦小型企業(yè)沒有資本。

九、農(nóng)村統(tǒng)計數(shù)字不真實，還是由上面確定每年增長百分比，下面按百分比來上報各種數(shù)字，影響了我市經(jīng)濟質(zhì)量的真實和提高。

十、要加強農(nóng)民的教育引導(dǎo)，不單純地是拉近距離、增進感情問題。農(nóng)民現(xiàn)在比較渙散，無法管理，除了法律約束外，其他的什么鄉(xiāng)規(guī)民約對他們不起一點作用，長期如此，農(nóng)民的素質(zhì)得不到提高，整個社會的管理不能得到實現(xiàn)。

十一、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施毀壞嚴(yán)重，制約了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。每年國家撥了那么款，但農(nóng)業(yè)設(shè)施沒有得到很好的維修，山區(qū)的農(nóng)業(yè)灌溉仍然很缺水。

十二、山區(qū)農(nóng)村單身男性農(nóng)民較多。其原因一是窮，二是條件差，三是素質(zhì)低。

十三、雖然中央政策好，農(nóng)業(yè)不收任何費用，財政還給一定的補貼，但因種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)膜、建材等物資漲價太快、太高，農(nóng)民建不起房子，農(nóng)業(yè)投入與產(chǎn)出不成比例，入不敷出，根本就賺不到錢。

十四、農(nóng)村黨員干部的培養(yǎng)應(yīng)列入長遠(yuǎn)規(guī)劃。農(nóng)村黨員大多數(shù)年齡偏大，體弱多病，在年輕人中突擊入黨不可取，質(zhì)量不高會影響到執(zhí)政黨的根基和黨的先進性；年輕人在外打工，回來當(dāng)村官，報酬太低，條件艱苦，留不住年輕人，一些村官以此為“跳板”，考公務(wù)員離開農(nóng)村，農(nóng)村干部面臨青黃不接的新情況。

十五、集體經(jīng)濟薄弱，雖然強調(diào)每年集體經(jīng)濟至少要達到5萬元以上，實際上是很難的，原因是沒有村辦企業(yè)。

十六、因子女外出打工、養(yǎng)家糊口，農(nóng)村老弱病殘者無人照顧，這將成為社會問題。

十七、對農(nóng)民技術(shù)培訓(xùn)存在著走過場的情況，交培訓(xùn)費、發(fā)一本書就算參加培訓(xùn)了，影響農(nóng)民外出打工就業(yè)。

十八、居住比較偏遠(yuǎn)的農(nóng)戶，電信網(wǎng)絡(luò)還沒有全部覆蓋，農(nóng)民上網(wǎng)獲取信息比較困難。

第三篇：淺談農(nóng)村英語教學(xué)的困難及對策

隨著課程改革的實施，農(nóng)村小學(xué)英語教學(xué)取得了長足的發(fā)展，但與城市相比，農(nóng)村英語教學(xué)遇到的困難遠(yuǎn)甚于城市。

一是學(xué)習(xí)環(huán)境欠缺。在這種情況下學(xué)習(xí)英語，學(xué)生對英語能形成的感性認(rèn)知少，對概念的感知空泛，理解和接受語言所傳承的文化內(nèi)涵更加困難。這無疑給英語教學(xué)增加了難度。

二是家庭教育短缺?！案改甘呛⒆拥牡谝蝗谓處煛保谝欢ǔ潭壬险f明了家庭教育的重要性。但是農(nóng)村的家長知識水平普遍偏低，對英語更是知之甚少。此外兒童大都由祖父母看管，對兒童開展英語家庭教育的可能性幾乎為零。與城市相比，農(nóng)村學(xué)校教育和家庭教育的脫節(jié)也加大了英語教育開展的難度。

同時，缺少現(xiàn)代化的教學(xué)設(shè)備、教學(xué)信息相對比較封閉、教師教學(xué)方式單

一、學(xué)生的思想保守等因素，都極不利于小學(xué)生的英語學(xué)習(xí)。作為農(nóng)村小學(xué)英語教師，針對這些不利因素，要認(rèn)真學(xué)習(xí)新課標(biāo)理念，充分考慮周圍環(huán)境，因地制宜，趨利避害，創(chuàng)設(shè)英語學(xué)習(xí)的良好氛圍，靈活多變地教學(xué)，讓農(nóng)村的孩子在現(xiàn)有的條件下，享受英語學(xué)習(xí)的樂趣，輕松愉快的學(xué)習(xí)并逐漸愛上英語。

第一，創(chuàng)設(shè)情境，激發(fā)學(xué)習(xí)興趣。英語是一種很活潑的語言，英語學(xué)習(xí)應(yīng)是快節(jié)奏，帶有動感的。教材的設(shè)計也注意到了這一點。比如有音樂伴奏的let’s go和let’s chant等。為了適應(yīng)學(xué)習(xí)內(nèi)容的靈活性，把英語變成開放民主的交流現(xiàn)場不失為一個好方法。教師自始自終要給學(xué)習(xí)創(chuàng)造寬松的學(xué)習(xí)環(huán)境。上課教學(xué)時，以話題為核心，多給學(xué)生各種口頭練習(xí)及聽力練習(xí)的機會，讓他們腦、口、耳并用，并將平常的簡單對話運用到肢體表演中，使他們對所學(xué)知識的認(rèn)識進一步深化，通過大量的實踐，使學(xué)生具備良好語音、語調(diào)及簡單會話的能力，盡量多的感知初級語音語調(diào)。教師的語調(diào)要抑揚頓挫，語言風(fēng)趣幽默，表情豐富、手勢恰當(dāng)，以此做出榜樣，渲染氣氛，感染學(xué)生。要想學(xué)生“活”起來，只有教師的引導(dǎo)還不夠，英語課還要激發(fā)學(xué)生的興趣。正所謂興趣是學(xué)好一門語言的關(guān)鍵。整個小學(xué)階段，兒童都有著強烈的活動需要。因此、課堂上教師可設(shè)置各種游戲來滿足兒童的需要，激發(fā)學(xué)習(xí)興趣。讓學(xué)生成為課堂教學(xué)的主體，鼓勵他們多說一些自己能說的英語，不要怕說錯，并通過視、聽、說、玩、唱、讀、戲等趣味性活動，讓學(xué)生盡量多的接觸語言材料，也可以在教學(xué)時開展兩人小組、多人小組、成行、成組等形式的活動，使學(xué)生都能充分地參與課堂實踐，逐步培養(yǎng)起初步的語感。

第二，拓展思路，更新教學(xué)方法。農(nóng)村小學(xué)英語教師在教學(xué)時，按照傳統(tǒng)的一般教育理念和方法，有時是很不適用的?？梢愿鶕?jù)農(nóng)村小學(xué)生的特點,適當(dāng)?shù)貙滩倪M行刪除添補，把一些內(nèi)容提前或推后。比如說，在學(xué)生剛接觸英語時，我們暫且不要急著讓學(xué)生去學(xué)會什么單詞、句子，可以把一些有趣的活動提前。如把“stand up, sit down.hello!good morning(afternoon).”這一環(huán)節(jié)提前，增強了他們學(xué)習(xí)英語的信心，在課堂上營造生活中的情景，使課堂生活化，讓學(xué)生在自己熟悉的環(huán)境中探究新知，為以后的學(xué)習(xí)打下堅實的基礎(chǔ)。

第三，改變傳統(tǒng)，開發(fā)教學(xué)陣地。要把英語教學(xué)從有限的課內(nèi)時空擴展到無限的課外，充分發(fā)揮農(nóng)村天地廣闊的特點，利用感性認(rèn)識進行課外教學(xué)，將英語真實地融入生活，遠(yuǎn)離課堂，但又不脫離課堂，把學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣、學(xué)習(xí)積累進行有效遷移，通過認(rèn)識一草一木、一水一景，活化學(xué)習(xí)效果。例如：

“老師，騎馬用英語怎么講？”一位同學(xué)指著身邊路過的馬　車詢問　老師。

“ride on horseback”

“我們 by foot”吧！”不愿騎車（by bike）的同學(xué)這樣說。

“錯了，應(yīng)該是 on foot”老師給予糾正。

就這樣，學(xué)生與老師在戶外隨意交流溝通。不僅消除了課堂中的拘束氛圍，也讓學(xué)生在實踐中逐步產(chǎn)生對英語學(xué)習(xí)的濃厚興趣。

第四篇：整治銀行卡違法犯罪存在的困難與建議

整治銀行卡違法犯罪存在的困難與建議

摘要：銀行卡作為一種支付結(jié)算工具，在給客戶帶來方便的同時，也給客戶帶來意想不到的麻煩，原因是犯罪分子利用銀行卡實施詐騙的犯罪活動越來越頻繁，針對當(dāng)前銀行卡詐騙犯罪的特點，筆者提出一些防范措施。

關(guān)鍵詞：銀行卡；整治；建議

近年來，一些不法分子利用銀行卡不斷進行詐騙等違法犯罪活動，而且作案的方式、手段不斷翻新，讓客戶防不勝防。為了有效打擊銀行卡違法犯罪活動，2008年5月，海南省各市縣金融、公安部門相繼成立了聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪專項行動辦公室，開展了對銀行卡違法犯罪的專項打擊行動。但由于犯罪分子采取團伙流竄作案手段，時間、地點不固定，個別金融機構(gòu)應(yīng)急處理能力低，異地金融機構(gòu)信息反饋又相對滯后等原因，給打擊行動帶來較大的困難。

一、整治銀行卡違法犯罪存在的困難

1、犯罪分子利用假身份證申領(lǐng)銀行卡，給偵查真實犯罪嫌疑人帶來困難。由于一些銀行經(jīng)辦人員不重視客戶的身份識別工作，只要客戶提供身份證就給予辦理銀行卡開戶，而不通過公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)對客戶身份進行識別，給犯罪分子造成可乘之機。案發(fā)后，經(jīng)公安部門偵查發(fā)現(xiàn)持卡人留存的信息普遍是假的，這樣就給偵查真實犯罪嫌疑人帶來較大的難度。

2、作案的手段和方式多樣化，令客戶防不勝防。突出的有以下幾種：一是利用QQ聊天工具在網(wǎng)上向玩家發(fā)布虛假中獎信息，然后讓其同伙冒充客戶服務(wù)代表，通過聊天工具讓受害人登錄該團伙事先掛接在互聯(lián)網(wǎng)上的模擬官方游戲網(wǎng)站的網(wǎng)頁注冊查詢，消除用戶對中獎?wù)鎸嵭缘囊蓱]，并以辦理領(lǐng)獎仍需交個人所得稅、抵押金等為由誘騙受害人將現(xiàn)金存入其指定的銀行卡實施詐騙。二是在ATM機上用膠布將出鈔口封住，然后在旁邊粘貼一張“溫馨提示”，內(nèi)容諸如“尊敬的客戶，您好!由于近期系統(tǒng)升級，如果取款中出現(xiàn)吞鈔或吞卡等異常情況，請立即撥打以下客服電話XXXX”之類，誤導(dǎo)不明真相的客戶將資金轉(zhuǎn)到指定銀行卡上。三是偷窺密碼，調(diào)換銀行卡。當(dāng)客戶在ATM機上取款后準(zhǔn)備退卡時，犯罪分子利用一些客戶貪小便宜的心理，事先丟一些錢在地上，然后“好心”提醒客戶說，你的錢丟在地上了，并利用客戶低頭撿錢的機會，調(diào)換其銀行卡。

3、犯罪分子團伙流竄作案，且時間、地點不固定，給偵破和抓捕工作帶來難度。犯罪分子一般都采取團伙作案，而且分工明確，只要時間、地點符合作案條件，他們便到ATM機上快速設(shè)下圈套，等待受騙者上鉤。作案時間往往選擇在凌晨一點至六點之間。作案得手后立即逃往異地，并且在短時間內(nèi)通過本地或異地的ATM機把現(xiàn)金取完或轉(zhuǎn)入其它賬戶。

4、受害人不報案或報案不及時，異地金融機構(gòu)提供信息相對滯后，不利于案件偵破工作的開展。一些受害人由于金額小或者怕麻煩：被騙后不想報案或者報案不及時；個別金融機構(gòu)員工發(fā)現(xiàn)犯罪分子在ATM機上作案后，沒有很好地保護作案現(xiàn)場等，都給公安機關(guān)的調(diào)查取證工作帶來困難；異地金融機構(gòu)提供持卡人取款的交易信息、錄像等資料相對滯后，也給案件的偵破工作帶來較大的難度。

二、整治銀行卡違法犯罪的建議

1、加大宣傳力度，提高公民防范銀行卡詐騙意識。犯罪分子利用銀行卡實施詐騙的案件屢見不鮮，但還是有很多人陸續(xù)上當(dāng)受騙，這說明公民防范銀行卡違法犯罪的意識還相當(dāng)薄弱。因此，要通過加大宣傳力度提高公民的防范意識。一是通過印發(fā)宣傳單、宣傳手冊，利用宣傳車開展流動宣傳，還要組織金融機構(gòu)深入農(nóng)村、社區(qū)進行廣泛宣傳；二是把一些銀行卡詐騙案件的作案手段、方式及過程制作成視頻資料，通過電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體進行播放，讓公眾加深了解。

2、加強公民身份聯(lián)網(wǎng)核查，嚴(yán)格執(zhí)行賬戶實名制制度。金融機構(gòu)在開立個人銀行結(jié)算賬戶環(huán)節(jié)應(yīng)加強客戶身份識別，通過公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進行聯(lián)網(wǎng)核查，核查結(jié)果不存在或不匹配的，應(yīng)要求客戶出示派出所“戶籍證明”或其他相關(guān)佐證證明材料，如戶口簿、護照等，禁止向匿名、假名或提供虛假身份證件的客戶核發(fā)銀行卡，確保此環(huán)節(jié)無紕漏、無差錯，確保賬戶實名制落到實處。

3、金融機構(gòu)要積極配合公安機關(guān)開展案件的偵破工作。一旦發(fā)生銀行卡詐騙案，金融機構(gòu)要保護好現(xiàn)場，并在第一時間向當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)銀行卡整治辦報案，以便公安機關(guān)快速介入案件，掌握破案的主動權(quán)。并積極向公安機關(guān)提供所必需的賬戶信息、客戶信息、交易信息、監(jiān)控錄像等資料。同時要盡快與其上級主管部門取得聯(lián)系，以最快的速度凍結(jié)銀行卡內(nèi)的資金，減少受騙人的損失；如果資金已被提取或劃轉(zhuǎn)到其它賬戶，金融機構(gòu)要及時把取現(xiàn)時的錄像資料提交公安機關(guān)，并及時向公安機關(guān)反饋資金流入賬戶的活動信息。

4、加強巡查，多措并舉。金融機構(gòu)要安排人員加強對ATM機的巡查及監(jiān)控，如發(fā)現(xiàn)ATM機有異常情況，應(yīng)及時向當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)報案。另外，在工作時間要派人現(xiàn)場引導(dǎo)客戶規(guī)范操作，若在ATM機上取款時遇到異常情況，應(yīng)盡快與銀行工作人員取得聯(lián)系，防止受騙上當(dāng)。

5、建立聯(lián)席會議制度。定期或不定期召開聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪專項行動辦公室會議，及時通報銀行卡違法犯罪案件，對下一步防范和打擊銀行卡違法犯罪進行部署和安排。各成員單位要加強聯(lián)系，盡職盡責(zé)，信息共享，形成合力，把預(yù)防和打擊銀行卡違法犯罪工作重點前移，為有效打擊銀行卡違法犯罪起到積極的促進作用。

第五篇：銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對策

銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對策

【內(nèi)容摘要】銀行卡作為一種銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品，是國內(nèi)銀行業(yè)競爭的焦點，本文分析了銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的功能品種單

一、安全環(huán)境有待提高、風(fēng)險阻礙銀行卡發(fā)展等問題，并有針對性地提出了豐富銀行卡功能、改善用卡環(huán)境、采取措施控制風(fēng)險等對策，使我國的銀行卡業(yè)務(wù)獲得健康、迅速的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】銀行卡 風(fēng)險 發(fā)展

銀行卡最早出現(xiàn)于20世紀(jì)40年代，隨著計算機技術(shù)的應(yīng)用，它逐漸成為銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品。銀行卡是由商業(yè)銀行發(fā)行的具有消費信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或者部分功能的電子支付卡片。銀行卡以其方便、安全、時尚等特點日益成為消費者的首選支付工具。其迅猛的發(fā)展速度與當(dāng)今消費者的需求成了正比，成為我國消費者不可或缺的一種金融工具。

一 我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

（一）銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單

一、營銷措施不夠、特約商戶少、布局不合理。雖然我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距。

1.銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一

盡管我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務(wù)品種，但各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。而在發(fā)達國家，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，信用卡與計算機技術(shù)緊密結(jié)合，使信用卡已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。

2.銀行卡營銷措施不夠

銀行卡的營銷措施不夠主要體現(xiàn)在三個方面：宣傳、推銷和售后服務(wù)，尤其是三者不能相互銜接，造成營銷脫節(jié)。首先宣傳意識不足，宣傳方式主要還是借助橫幅標(biāo)語、文字廣告、散發(fā)一些宣傳折頁單等，廣告宣傳、營銷承諾，往往出現(xiàn)夸大其詞，影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留在一般的柜臺等客上門，或是簡單地通過貸款手段，利用一些社會關(guān)系資源強行推銷。而且相當(dāng)一部分營銷人員自己都不太了解銀行卡功能，對客戶提出的問題不能現(xiàn)場解答指導(dǎo)；銀行卡售出后，顧客對象對相應(yīng)問題的咨詢渠道不暢。3.特約商戶少、布局不合理

目前在中國經(jīng)濟最發(fā)達的幾個城市中，銀行卡特約商戶的平均覆蓋率尚不足20%。特約商戶不僅數(shù)量太少,而且布局極不合理,主要分布在發(fā)達地區(qū)的大中型商場、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。

（二）銀行卡用卡的安全環(huán)境有待提高

不少客戶都親睞于使用自助銀行，POS、ATM機的使用給客戶帶來方便與實惠，但銀行卡業(yè)務(wù)的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：客戶使用銀行卡刷卡消費時，常常遇到線路故障，每逢過年過節(jié)時會出刷卡延時、處理速度緩慢、卡里的錢被多刷等現(xiàn)象，ATM交易時會有吞卡、死機等現(xiàn)象。在商場使用POS機刷卡消費時，經(jīng)常發(fā)生銀行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用現(xiàn)金付款。

（三）銀行卡風(fēng)險也是阻礙銀行卡發(fā)展的原因 1.銀行卡科技含量不高、高科技犯罪日漸突出

制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲的讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反掌。再加上偽卡犯罪團伙，這些犯罪分子將作案目標(biāo)瞄準(zhǔn)銀行卡，通過在ATM上非法安裝高科技設(shè)備，盜取銀行卡資料或欺騙持卡人，進而竊取持卡人賬戶資金。

2.不法分子蓄意冒用、詐騙銀行卡

不法分子偽造身份證等材料，謊報資信情況，騙取發(fā)卡銀行的信任，領(lǐng)取銀行卡后，進行惡意透支，給發(fā)卡銀行造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險；不法分子盜竊、拾到或以其他方式獲取他人的銀行卡后，通過模仿持卡人的簽名、偽造身份證等方法，冒充合法持卡人進行消費或取現(xiàn)造成的風(fēng)險；不法分子與取現(xiàn)網(wǎng)點和特約商戶的內(nèi)部人員相互勾結(jié)，通過更改掛失卡的卡號或過期卡的有效期，騙取現(xiàn)金或貨物；不法分子使用偽造的銀行卡，使特約商戶當(dāng)作真卡接受，蒙受損失的風(fēng)險。3.設(shè)備防范設(shè)施不到位、持卡人自身防范意識淡薄

如營業(yè)網(wǎng)點的密碼鍵盤外露、操作臺過大、一米黃線形同虛設(shè)，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。持卡人在存取款時不排隊照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設(shè)置和輸入密碼時不提防旁人窺視，有的甚至認(rèn)為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現(xiàn)，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。

二 加快銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

在市場經(jīng)濟條件下，消費和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應(yīng)不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。

（一）銀行卡業(yè)務(wù)推陳出新，豐富和發(fā)展銀行卡功能 1.豐富銀行卡功能

開發(fā)銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財?shù)男枨蠼Y(jié)合起來，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識和理財意識，達到良性循環(huán)。一些金融機構(gòu)致力于對銀行卡細(xì)分市場的挖掘，根據(jù)某類持卡人群體的定位，開發(fā)出更貼近該群體的特色金融服務(wù)，隨著學(xué)識與收入日益提高，現(xiàn)代女性的消費能力越來越強，窺準(zhǔn)女性消費能力高，市場上不時出現(xiàn)一些專為女性設(shè)計的商品或服務(wù)，例如華夏銀行的麗人卡和民生銀行的蝶卡就屬于此類型。現(xiàn)代社會男女平等，女性的消費能力不容忽視，令營商者趨之若鶩。相信未來數(shù)年，銀行界會推出更多為女性設(shè)計的產(chǎn)品，使有關(guān)市場更成熟發(fā)展，從而帶動銀行其他產(chǎn)品及服務(wù)，為銀行帶來可觀盈利。

2.對特約商戶進行合理優(yōu)惠政策

擴大特約商戶的覆蓋費，對小商戶進行一定的補貼，或者是減免所得稅。對中小商戶安裝ＰＯＳ機時進行必要的補貼或者所得稅抵減。然后是對持卡人使用銀行卡消費的金額進行累計。提供所得稅減免票證，為居民個人所得稅進行減免創(chuàng)造條件。這樣對政府、企業(yè)都有好處。

（二）改善用卡環(huán)境

中國銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務(wù)質(zhì)量，為緩解消費高峰期刷卡難的問題，提高系統(tǒng)每秒交易筆數(shù)已成為解決該問題的重點所在。中國銀聯(lián)應(yīng)該對數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作進行改進，提高數(shù)據(jù)處理的速度，全力保障居民節(jié)假日刷卡的暢通。同時建立健全的銀行卡內(nèi)控制度建設(shè)，防范和打擊銀行卡犯罪。努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率。

（三）采取措施控制銀行卡風(fēng)險

為了有效控制銀行卡風(fēng)險的形成，具體措施包括：1.提高銀行卡科技含量、降低科技犯罪風(fēng)險

努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，有效禁止各種制卡軟件，防止銀行卡軟件被破譯、盜用；持卡人在使用ATM機時，要對周圍的環(huán)境進行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機的鍵盤是否真實，ATM機取款是否正常。若有可疑現(xiàn)象，則應(yīng)立即停止操作。同時要加強銀行系統(tǒng)內(nèi)控制度建設(shè)和業(yè)務(wù)管理，規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)行為，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率。

2.建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息交流制度

要解決銀行卡惡意透支、冒用、盜用銀行卡等犯罪活動，銀行就要運用先進的計算機和通訊手段，建立先進的信息網(wǎng)絡(luò)交換中心，實行跨行與異地流通，建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息交流制度，加強止付名單的管理，及時接收和發(fā)送止付名單，不僅國內(nèi)外各銀行之間要加強合作，而且國內(nèi)各銀行與其他國家的銀行也應(yīng)加強合作，相互通報銀行卡止付情況，定期交換銀行卡止付名單，堵塞某些不法分子輪換辦卡、輪流透支以及國外不法分子到國內(nèi)進行違法犯罪活動的渠道和漏洞。

3.加強設(shè)備管理、持卡人的自身防范意識

銀行要加強設(shè)備設(shè)施的管理，營業(yè)網(wǎng)點要使用符合規(guī)格的密碼器，配備大堂經(jīng)理，隨時引導(dǎo)客戶站在一米線后等候，營業(yè)網(wǎng)點的保安人員也要維持現(xiàn)場秩序。持卡人要提高警惕，持卡人要加強自身防范意識，寫錯的存取款憑證一定要立即銷毀，不要隨意丟棄。輸入密碼時不要被他人偷窺。4.提高從業(yè)人員素質(zhì)、完善內(nèi)部監(jiān)控制度

要強化內(nèi)部管理機制，銀行一方面要對自己的工作人員加強業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，設(shè)立完善的內(nèi)部監(jiān)控制度，健全各項責(zé)任制和管理制度，建立專門的稽核工作體系，提高工作人員素質(zhì)，杜絕銀行卡工作人員利用職務(wù)之便與不法分子內(nèi)外勾結(jié)起來作案。另一方面要提高特約商戶工作人員的素質(zhì)及技能培訓(xùn)，要求嚴(yán)格按規(guī)定的程序來核實、操作銀行卡業(yè)務(wù)，加強對特約商戶的監(jiān)管，防止出現(xiàn)特約商戶和顧客合謀利用銀行卡，采取“真刷卡，假消費”的手段套取銀行資金。隨著金融市場的進一步開放和外資銀行的進入，我國商業(yè)銀行的生存環(huán)境將面臨空前的挑戰(zhàn)。在銀行卡市場競爭日益激烈的今天，我國商業(yè)銀行應(yīng)該迫切抓住機遇，加快自身改革和發(fā)展，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，加快銀行卡業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整功能創(chuàng)新，打造功能完備、服務(wù)一流的銀行卡品牌，提高經(jīng)營效益。

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