看互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財?shù)姆娠L(fēng)險

第一篇：看互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財?shù)姆娠L(fēng)險

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看互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財?shù)姆娠L(fēng)險

12月中旬，深圳一家名為某某在線的p2p票據(jù)理財平臺，突然傳出無法提現(xiàn)的消息。隨后，該平臺公開承認此事。公開信息顯示，截至目前，該平臺成交量高達17.5億元以上，待收金額也高達約2.5億元。此事重大兌付危機引起巨大反響，借助銀行承兌匯票剛性兌付的產(chǎn)品屬性，打著“最安全”平臺幌子的中匯引爆首例無法兌付案例，似乎為互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財敲響了警鐘。

媒體的報道讓很多投資者對于票據(jù)理財?shù)暮酶幸宦淝д?。然而事實上“某某在線事件”本質(zhì)是：風(fēng)控硬傷，假標、假托管、平臺監(jiān)守自盜、二次融資，與票據(jù)理財產(chǎn)品本身卻并無太大關(guān)系。

某某在線事件新浪微財富牽涉其中

此次某某在線跑路事件，合作伙伴新浪微財富自然被卷入其中，遭投資人上門維權(quán)。而其他規(guī)范票據(jù)理財平臺也遭受質(zhì)疑，無故受之

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牽連。

本來看起來只是年底一家普通跑路的p2p平臺，如此高的收益(近18%)相信但凡有點投資經(jīng)驗的人都會了解平臺的風(fēng)險。但由于某某在線成功地成為新浪微財富的合作伙伴，很多投資者都是沖著微財富的品牌而來，且新浪微財富上的標的年化收益率不過8%，風(fēng)險也不會太大。然而至平臺被發(fā)現(xiàn)有問題時，某某在線在新浪微財富上已推出多筆票據(jù)理財和企業(yè)貸款產(chǎn)品，共吸納新浪微財富投資者5000多萬資金，使得此次跑路事件傷害成倍加大。

其實，早在年初就有網(wǎng)頁披露，某某在線平臺資質(zhì)十分可疑：

1.票據(jù)理財?shù)谋举|(zhì)是拿銀行承兌匯票質(zhì)押向線上用戶融資。由于銀行承兌匯票只要為真票，其兌付幾乎無風(fēng)險，民間很多渠道都可提供融資，因此融資成本非常低，縱觀其他票據(jù)理財平臺，此類產(chǎn)品的年化收益率也很少高于8%，而某某在線官網(wǎng)票據(jù)產(chǎn)品的收益率高達18%，初期甚至高達3分月息。

2.某某在線的負責(zé)人從未在合法的金融機構(gòu)擔(dān)綱過任何職務(wù)，對金融既缺乏經(jīng)驗也無絲毫敬畏之心。平臺運營負責(zé)人只是個稍有經(jīng)驗的老投資者，也從未在合法的金融機構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)公司擔(dān)綱過任何職務(wù)。

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3.某某在線網(wǎng)站制作低劣疑為模板開發(fā)，沒有https協(xié)議保護關(guān)鍵頁面，其技術(shù)團隊實力弱可見一斑。

如此明顯的漏洞如何安全過了微財富的法審，中匯跑路事件也難怪激起投資者眾怒，質(zhì)疑作為著名的互聯(lián)網(wǎng)平臺談何風(fēng)控?

票據(jù)理財風(fēng)險高?

票據(jù)理財?shù)暮诵脑谟诘盅何镢y行承兌匯票，而票據(jù)質(zhì)押融資的核心在于票據(jù)本身的真?zhèn)渭澳芊駜冬F(xiàn)。如果質(zhì)押票據(jù)真實存在，即便融資方不能還款，也有票據(jù)授信額度覆蓋部分風(fēng)險，投資者也有望拿回資金。相當于p2p理財產(chǎn)品，除去票據(jù)本身真?zhèn)瓮?票據(jù)真?zhèn)沃苯佑绊懫睋?jù)能否承兌)，平臺安全性是最大的風(fēng)險因素。也就是說，只要平臺夠?qū)I(yè)，票據(jù)理財?shù)娘L(fēng)險實際上屬于低風(fēng)險。

但據(jù)報道，中匯方面對方不但不愿提供逾期項目、逾期金額的具體情況，甚至連銀行承兌匯票也不愿意出示。而在某某在線網(wǎng)站上，亦未提供用于質(zhì)押的票據(jù)資料。所以，某某在線所謂的票據(jù)融資很可能就是虛假標的，借著票據(jù)理財?shù)拿^進行非法融資，利用虛假信息欺騙投資者。

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高收益必然帶來高風(fēng)險

某某在線給出的高達18%的收益率的確足夠吸引人眼球，而票據(jù)貼現(xiàn)利潤空間根本難以支撐如此之高的收益。據(jù)筆者了解，作為全國首家票據(jù)理財平臺金銀貓，產(chǎn)品年化收益率也只維持在6.5%—6.8%左右。“收益與風(fēng)險成正比”這是投資理財不變規(guī)律。某某在線如此之高的年化收益，刨去票據(jù)自身貼現(xiàn)率，剩下近13%皆由平臺貼補，根本難以持續(xù)。

按照該平臺線上業(yè)務(wù)負責(zé)人此前的說法，其業(yè)務(wù)模式是，利用已有票據(jù)套現(xiàn)，向銀行開立新票據(jù)，實現(xiàn)快速周轉(zhuǎn)，循環(huán)操作，從而實現(xiàn)高收益。但在業(yè)內(nèi)人士看來，手中已有票據(jù)的企業(yè)，不可能再質(zhì)押票據(jù)、高息向該平臺借款。而上述說法是否屬實，也值得懷疑，不排除是二次融資，將資金挪作他用，由于資金鏈斷層導(dǎo)致兌付危機。

平臺風(fēng)控是核心

互聯(lián)網(wǎng)金融仍是金融，金融本質(zhì)是風(fēng)控，選擇理財產(chǎn)品更多的時候不是選擇產(chǎn)品本身而是平臺。

平臺需要專業(yè)的服務(wù)團隊，有正規(guī)金融機構(gòu)從業(yè)經(jīng)驗;有專業(yè)的驗票團隊，有專業(yè)的金融基因;有充足的票據(jù)產(chǎn)品，以保證產(chǎn)品的穩(wěn)

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定和供需平衡。此外，信息披露需全面、公開、透明。信息透明能夠讓投資者對平臺的運作模式、風(fēng)控制度和產(chǎn)品詳情等一目了然。而平臺的透明化體現(xiàn)在票據(jù)實物、票據(jù)查詢、票據(jù)的托管銀行回執(zhí)等關(guān)鍵要素的展示。

在此需要提醒廣大投資者：產(chǎn)品本無錯，關(guān)鍵看平臺。若平臺本身漏洞百出，那么什么風(fēng)險為0、銀行承兌都是無法保證的。投資者切勿盲目選擇高收益平臺，應(yīng)以資質(zhì)較好的透明化平臺才應(yīng)為首選，以預(yù)防不法平臺假借虛假理財產(chǎn)品集資，避免不必要的損失。

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第二篇：關(guān)于理財?shù)姆娠L(fēng)險

那些關(guān)于理財?shù)姆娠L(fēng)險

時間:2015-08-11 09:54來源:方圓作者:張羽點擊:

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理財產(chǎn)品得到法律上的正式承認，至今不過短短十年，卻一直處在爭議的中心。理財行業(yè)亂象頻出，難以厘清的法律關(guān)系，讓理財產(chǎn)品在高收益的誘惑背后，是步步都有法律風(fēng)險。

6月5日，中國銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加強銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)控管理有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的通知》，其中最引外界注意的就是“加快推進銀行理財產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品銷售的錄音錄像工作”。

在股市波蕩不斷的這個夏天，理財無疑是個很火熱的話題。7月初，北京的普通白領(lǐng)王先生贖回了他剛剛通過民生銀行購買的一款名為“海通證券季季升A份額”的理財產(chǎn)品，20萬的投資只剩下17萬?！拔夷芩髻r嗎？向誰索賠？”是他的疑問。

無獨有偶，江蘇常州的七旬老人王道燦、王金鳳夫婦購買的價值5300萬的理財產(chǎn)品懷疑自己遭遇“飛單”，訴訟從常州中院到江蘇高院，一路走到了最高人民法院，仍在苦苦等候重審。野蠻生長的理財產(chǎn)品

所謂的理財產(chǎn)品出現(xiàn)于進入21世紀的最初幾年，中國經(jīng)濟水平快速發(fā)展，一方面融資渠道相對匱乏，另一方面普通群眾可投資渠道也很少，于是理財產(chǎn)品應(yīng)運而生。銀行或者金融機構(gòu)將理財產(chǎn)品用于融資，所吸收的資金被用于購買債券或發(fā)放貸款。

短短十年間，大眾對于“理財”這個詞語日益由陌生到熟悉。銀監(jiān)會公開的數(shù)據(jù)顯示，2006年商業(yè)銀行銷售的理財產(chǎn)品只有1100多種，到了2008年膨脹至4400多種；最新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)在2014年5月還是5萬種左右，而截至2014年末增長至55012種，理財產(chǎn)品數(shù)量的種類在半年內(nèi)就增加10%?！袄碡敭a(chǎn)品野蠻生長?！敝袊ù髮W(xué)教授朱偉一如是形容：“購買銀行理財產(chǎn)品的有個人，也有各類機構(gòu)投資者，甚至包括上市公司，2013年，上市公司購買銀行理財產(chǎn)品的規(guī)模已經(jīng)突破千億元，其中動用超募資金或閑置募集資金的不在少數(shù)。理財產(chǎn)品撼動整個金融體系，波及全社會各階層?！?/p>

與理財產(chǎn)品快速增長相對應(yīng)的，是法律糾紛不斷出現(xiàn)，特別是2012年、2013年左右，集中出現(xiàn)一批群體性事件：包括蘇州數(shù)名客戶穿白服戴高帽工行大廳維權(quán)、華夏銀行被曝理財產(chǎn)品到期無法兌付、南洋商業(yè)銀行“匯益達I”隱瞞產(chǎn)品真實投向等，首次揭開了規(guī)模龐大的理財行業(yè)亂象的冰山一角。

這些法律糾紛盡管涉及的產(chǎn)品各不相同，但內(nèi)容大都指向銀行銷售理財產(chǎn)品過程。例如有的理財顧問采用誤導(dǎo)性陳述，使客戶誤以為預(yù)期收益率就是實際收益率；有的理財產(chǎn)品信息披露不足或者隱瞞產(chǎn)品資金的真實投向；有的客戶風(fēng)險評價與理財顧問推薦的理財產(chǎn)品風(fēng)險評估等級不符；有的理財顧問私自違背客戶意愿挪用資金購買非指定理財產(chǎn)品等等。

盡管為了“亡羊補牢”，銀監(jiān)會在此前后分別發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險排查的通知》（2012年12月）、《人民銀行金融市場司關(guān)于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品進入銀行間債券市場有關(guān)事項的通知》（2014年2月）等文件。但據(jù)《方圓》記者的隨機走訪北京市幾家銀行的過程來看，這些問題仍然不同程度存在。

法律性質(zhì)爭議不休

與法律糾紛不斷相對應(yīng)的，是理財產(chǎn)品的法律性質(zhì)在學(xué)界和實務(wù)界都爭議不斷。理財產(chǎn)品得到法律上的承認，是中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“銀監(jiān)會”）2005年發(fā)布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》。銀監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人就這兩個文件答記者問時說明：“《辦法》和《指引》明確界定了個人理財業(yè)務(wù)是建立在委托代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行服務(wù)，是商業(yè)銀行向投資者提供的一種個性化、綜合化服務(wù)。” 但這種委托代理說并不能得到廣泛認可，在法律界和金融界，各種“債權(quán)債務(wù)關(guān)系說”、“信托關(guān)系說”、“資產(chǎn)證券化”等觀點層出不窮。

理財產(chǎn)品法律性質(zhì)確定不了，拋卻這些復(fù)雜難懂的專業(yè)詞匯，簡單來解釋：就是客戶購買一種理財產(chǎn)品，客戶、銀行、資產(chǎn)管理人、投資對象到底負有何種責(zé)任義務(wù)，是難以確定的。

這樣嚴重的后果之一是，在商業(yè)銀行發(fā)行或銷售的理財產(chǎn)品大行其道的背景下，“若是遇到違約問題，銷售理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行就堅稱自己是第三方，只是代人銷售，不承擔(dān)任何法律責(zé)任。”朱偉一說，他認為應(yīng)該把理財產(chǎn)品界定為證券“如果理財產(chǎn)品被界定為證券，那么就應(yīng)當適用證券法，發(fā)行理財產(chǎn)品的金融機構(gòu)就可以被界定為發(fā)行人，而銷售理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行就可以被定性為承銷商，而并非第三方，商業(yè)銀行就必須向投資者承擔(dān)賠償責(zé)任?！?/p>

法律關(guān)系不清的另一個后果是多頭監(jiān)管。據(jù)朱偉一介紹，資產(chǎn)市場有“一行三會”之稱，即央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會。對于理財產(chǎn)品法律風(fēng)險的監(jiān)管來說，除了保監(jiān)會相對權(quán)力最小，其他三家都有參與。其中因為大多數(shù)理財產(chǎn)品通過銀行代銷，所以銀監(jiān)會的監(jiān)管最多，僅僅十年間發(fā)布了20部左右的部門規(guī)章或者規(guī)范性法律文件，涉及理財產(chǎn)品監(jiān)管的各個方面。理財產(chǎn)品不是存款，不可能旱澇保收

盡管法律性質(zhì)有所爭議，但在一些基本問題上還是達成了一致。

事實上，每一款理財產(chǎn)品都以一個美好的承諾開始，但沒有一款理財產(chǎn)品會旱澇保收。對于購買理財產(chǎn)品的客戶要明白“兩個不等于”：即理財產(chǎn)品不等于存款，預(yù)期收益率不等于實際收益率。

“銀行不愿承認其發(fā)行的理財產(chǎn)品為存款，銀監(jiān)會也沒有認定理財產(chǎn)品為存款。”朱偉一解釋：“因為如果理財產(chǎn)品被認定為存款，那么對銀行的存貸比例就有相應(yīng)的要求，而這是銀行所不愿意接受的。銀行發(fā)行理財產(chǎn)品主要為了規(guī)避《中華人民共和國商業(yè)銀行法》所要求的條件，并且將所籌資金投資于正常情況下銀行被禁入的高風(fēng)險領(lǐng)域。如果理財產(chǎn)品被定性為存款，則開發(fā)此金融創(chuàng)新產(chǎn)品的目的就無法實現(xiàn)?！?/p>

既然不是存款，理財產(chǎn)品中所聲稱“預(yù)期收益率”也就不是利息，當然也就不會旱澇保收。

也許有人會質(zhì)疑，理財產(chǎn)品中不是有“保本型”的嗎？《方圓》記者走訪了中信銀行的一名理財顧問，對方介紹保本型理財產(chǎn)品一般有至少一年以上的封閉期（即客戶無法隨時贖回），而且收益并不會比同期利率太高。

事實上，為了防止銀行變相攬儲，《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行不得無條件向投資者承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益。讀不懂理財合同，就不要買

“從我們審理案件的實務(wù)角度來看，理財產(chǎn)品的種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷，很多案件中的法律關(guān)系都是復(fù)合型的?！北本┦械谝恢屑壏ㄔ悍ü贄盍榻B，在司法實踐中運用這些規(guī)范性法律文件的并不多，法律依據(jù)還是以《民法通則》和《合同法》為主，責(zé)任劃分也主要是看理財合同。

但是，金融合同大都涉及艱澀難懂的各類詞匯，即便是面對普通客戶的各類理財產(chǎn)品說明書、理財合同也不例外。那么，理財產(chǎn)品的購買者至少要明白哪些內(nèi)容呢？

首先是要知道誰把理財產(chǎn)品賣給了你。金融市場上的理財產(chǎn)品五花八門，有些是銀行自行發(fā)售的，也有些是金融機構(gòu)委托銀行銷售的，所以購買者至少先搞明白是誰把理財產(chǎn)品賣給了你?！袄碡敭a(chǎn)品的發(fā)行方很多，有銀行、有金融機構(gòu)、甚至還有一些非法組織或者個人。所以購買者要先注意發(fā)行方是不是有資質(zhì)的金融機構(gòu)?！?/p>

其次，要知道你的錢兒去哪兒了?，F(xiàn)在的理財產(chǎn)品資金去向很多，有直接投資房地產(chǎn)、礦山等企業(yè)的，也有購買債券、股票、外匯等的。北京市泰明律師事務(wù)所律師張家成提醒說，“市場上有些項目就是講故事，講完故事后把產(chǎn)品設(shè)計出一套貌似很嚴密的法律文件交給銀行。老百姓不明所以，誤認為這是銀行發(fā)行的東西，瘋狂搶購，其實這些產(chǎn)品跟作為發(fā)行方的銀行一毛錢關(guān)系都沒有。一旦出現(xiàn)風(fēng)險，銀行并不承擔(dān)任何法律責(zé)任。有個別投資人已經(jīng)出現(xiàn)了血本無歸的遭遇?！?另一個需要注意的是不要相信美麗的“保底條款”。如果你看到的理財合同上出現(xiàn)“保證本息固定回報”、“保證本息最低回報”和“保證本金不受損失”類似的陳述就要小心了。“保底條款的認定有爭議，但目前主流觀點傾向于認定保底條款無效?！睏盍μ嵝?，無效的保底條款甚至可能導(dǎo)致整個理財合同也無效，帶來更多的不確定性法律風(fēng)險。

“金融產(chǎn)品重要的一個特性就是把適當?shù)漠a(chǎn)品賣給適當?shù)娜?。實在讀不懂理財合同，就不要買?！币晃徊辉敢馔嘎缎彰膶I(yè)人士在最后如是忠告。法律救濟：賣者有責(zé)，買者自負

如果你讀不懂理財合同，還聽信銀行的理財顧問購買了產(chǎn)品，法律也并非全無救濟。

中歐陸家嘴國際金融研究院向《方圓》雜志提供了一起典型案例。2011 年 6 月 17 日，吳某至甲銀行處辦理存款業(yè)務(wù)，甲銀行理財顧問工作人員沈崇元向其推薦理財產(chǎn)品。吳某表示同意購買理財產(chǎn)品后，沈崇元即使用甲銀行的計算機代吳某操作購買了人民幣 9 萬元（以下幣種相同）招商深證 TMT50ETF 聯(lián)接基金，甲銀行均未與吳某辦理書面手續(xù)，亦未對吳某進行購買基金的風(fēng)險提示。2012 年 7 月 26日，吳某基金全部拋售，共計虧損2.4萬余元，隨后起訴至法院。該案一審法院認定：“吳某才購買了相應(yīng)的理財產(chǎn)品，甲銀行應(yīng)當按照規(guī)定了解吳某的投資能力、評估財務(wù)狀況并進行風(fēng)險提示。上述程序為相關(guān)法律法規(guī)所規(guī)定，應(yīng)為甲銀行的合同義務(wù)，甲銀行未能按照規(guī)定完成上述合同義務(wù)，應(yīng)當承擔(dān) 70%的賠償責(zé)任。吳某作為具有完全民事行為能力的成年人，也有義務(wù)對自己所購買的理財產(chǎn)品進行了解和關(guān)注，故應(yīng)對所造成的損失承擔(dān) 30%的責(zé)任?！倍彿ㄔ夯菊J同了各有過錯，但改判為銀行責(zé)任30%，吳某責(zé)任70%。

“賣者有責(zé)，買者自負，已經(jīng)日益成為金融投資過程的中的一種社會理念?！敝袣W陸家嘴國際金融研究院研究人員認為：“本案的意義在于警示金融服務(wù)的提供者要盡到信息披露和風(fēng)險揭示義務(wù)，消費者要提高風(fēng)險意識和責(zé)任意識，只有這樣才能維護好各自的權(quán)益?！?/p>

事實上，這種理念也正為法律所吸收。2014年銀監(jiān)會下發(fā)《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法(征求意見稿)》，確立了銀行開展理財業(yè)務(wù)的十項基本原則之一正是“賣者有責(zé)，買者自負?！?銀行到底有什么責(zé)任

盡管當下理財產(chǎn)品的銷售渠道已經(jīng)不限于銀行，還包括一些證券投資公司等金融機構(gòu)，甚至是網(wǎng)絡(luò)金融平臺。但銀行無疑依然是最大的“賣者”，那么銀行到底哪些責(zé)任呢？“銀行的責(zé)任有兩種觀點，一種認為是授信義務(wù)，一種認為是一般注意義務(wù)。”朱偉一就認為銀行應(yīng)負有授信義務(wù)，“因為這個要求比較高?！?從法律規(guī)范的角度來看，依據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，銀行的義務(wù)主要劃分為兩部分：一部分是內(nèi)部管理，包括理財計劃的研發(fā)、定價、風(fēng)險管理、銷售、資金管理運用、賬務(wù)處理、收益分配等方面進行全面規(guī)范，建立健全有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序，嚴格內(nèi)部審查和稽核監(jiān)督管理；另一部分則主要銷售過程中的風(fēng)險管理，包括了解客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認知能力和承受能力，評估客戶的財務(wù)狀況，提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇，并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運作市場及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險。

日常中，后者也是最容易引起法律糾紛。譬如本文開頭提及的王先生，他在購買理財產(chǎn)品的過程中，銀行未做風(fēng)險評估就為其推薦了高風(fēng)險型的理財產(chǎn)品。信息披露同樣是銀行義務(wù)中備受詬病的一項。上海市浦東新區(qū)人民法院7月20日剛剛發(fā)布《2010－2014年金融商事審判白皮書》時指出，銀行信息披露存在深度、廣度和跨度都不足的問題。比如在許某訴某外資銀行財產(chǎn)損害賠償糾紛一案中，許某購買了厄瓜多爾國債后銀行多次向許某提供錯誤價格并借機高買低賣，在厄瓜多爾政府違約前夕該國債價格劇跌，銀行又勸說許某以低于贖回價的價格進行拋售，致許某遭受巨大損失。后許某得知厄瓜多爾政府多年前就曾發(fā)生國債違約而銀行卻從未告知相關(guān)風(fēng)險。民事糾紛也可能碰上刑事責(zé)任

理財產(chǎn)品的糾紛，大都源于消費者購買后發(fā)生虧損而產(chǎn)生的民事訴訟，但這并不意味著刑事角度就此缺位。

“一大部分理財產(chǎn)品，圈到錢后，最終投向的目標都不見得是最初承諾的項目或者是宣傳的項目，作為一個普通投資者，并不具備專業(yè)的金融和法律知識，很難甄別這些真真假假、虛虛實實的各類理財產(chǎn)品，風(fēng)險根本難以控制?！睆埣页烧f。中國人民大學(xué)法學(xué)院副教授王瑩告訴《方圓》記者：“購買理財產(chǎn)品的消費者一般不會涉及刑事責(zé)任的問題。從刑事角度看目前社會上信托理財產(chǎn)品的亂象，可能會涉及到商業(yè)銀行與證券公司、基金公司、信托公司等非銀行金融機構(gòu)的從業(yè)人員的刑事責(zé)任問題。”

“飛單”是常見的可能涉及刑事責(zé)任的一類現(xiàn)象。所謂“飛單”：一般是指銀行等金融機構(gòu)從業(yè)人員私自銷售非本金融機構(gòu)發(fā)行的理財產(chǎn)品或非本金融機構(gòu)授權(quán)下簽訂代銷協(xié)議的私募基金等第三方理財產(chǎn)品的違規(guī)行為。

近日，西城區(qū)檢察院在辦理陳某非法吸收公眾存款一案中就發(fā)現(xiàn)有多名銀行等金融機構(gòu)從業(yè)人員靠做這種“飛單”賺外快。2013年犯罪嫌疑人陳某與曾在銀行工作的張某簽訂代銷協(xié)議為其投資項目募集資金，并承諾給予張某募集資金總額24%作為發(fā)行費，張某隨即找到在銀行等金融機構(gòu)工作的吳某、張某等人協(xié)助分銷，因具有金融從業(yè)人員的身份，這些人員在向客戶推薦項目時極易取得投資者的信任，并承諾給予投資者8%-12%的年息，且在推銷中其有意模糊推薦項目與其金融機構(gòu)的關(guān)系，有的甚至直接在銀行與客戶簽訂投資協(xié)議，誤導(dǎo)投資者將其推薦項目與金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品相關(guān)聯(lián)。在僅兩個月的時間里犯罪嫌疑人即通過此種方式向400余人非法募集資金上億元，并給投資者造成重大經(jīng)濟損失。西城區(qū)檢察院對犯罪嫌疑人陳某等4人涉嫌非法吸收公眾存款罪批準逮捕。此外，刑法中也有“直接針對理財或者信托機構(gòu)和相關(guān)從業(yè)人員的刑事責(zé)任問題?！蓖醅摻榻B說，最有針對性的是185條第1款規(guī)定的背信運用受托財產(chǎn)罪與第180條第4款規(guī)定的利用未公開信息交易罪。

“背信運用受托財產(chǎn)罪是指商業(yè)銀行或者其他金融機構(gòu)違背受托義務(wù)，擅自運用客戶資金或者其他委托、信托的財產(chǎn)，情節(jié)嚴重的行為。這條雖然規(guī)定得雖然很好，但因為是單位犯罪，據(jù)我所知在司法實務(wù)中真正按照這條定罪的少之又少。反倒是利用未公開信息交易罪用得比較多，也就是常說的‘老鼠倉’。”王瑩說。

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融理財有哪些風(fēng)險

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互聯(lián)網(wǎng)金融理財有哪些風(fēng)險

隨著人們物質(zhì)生活水平的提高，越來越多的人開始關(guān)注投資理財市場，同時也有越來越多的閑錢可以用來理財。像傳統(tǒng)金融行業(yè)，像股票、債券、期貨、貨幣基金等等，還有以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的個人或企業(yè)融資和理財平臺。那互聯(lián)網(wǎng)金融理財風(fēng)險在哪里？

信用風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信用審核不嚴，借款人信用不達標，提供資料虛假等。借款人不及時還錢也是信用風(fēng)險的一種，借款人需要延長還款期限，并且要支付比較高的罰息。不過目前互聯(lián)網(wǎng)金融貸款端的資金回收是按月等額本息還款，借款人違約及虛假借款人是信用風(fēng)險的兩大主體，借款人的數(shù)量越多，對互聯(lián)網(wǎng)金融管理信用風(fēng)險的要求就越高。

資金流動性風(fēng)險，出借人在出借資金沒有到期的情況下，提前申請回收本金，但多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司是不允許提前回收本金的，即使允許也會收取相關(guān)的費用的。

國家政策風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個沒有相關(guān)政府部門監(jiān)管的行業(yè)，不像信托、銀行、股票、保險都有相關(guān)的監(jiān)管部門，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前靠的是行業(yè)自律，也在試著建立相關(guān)的行業(yè)協(xié)議、行業(yè)公約等。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身風(fēng)險，平臺是否是正規(guī)經(jīng)營的，是否有正規(guī)的營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍是否合法、是否吸儲、是否放貸，所轉(zhuǎn)讓的債權(quán)是否是真實有效的、是否有第三方支付平臺等。不接觸理財客戶的資金的，以保障投資者資金的安全性。

004km.cn 不可抗力風(fēng)險，重大自然災(zāi)害，戰(zhàn)爭爆發(fā)、借款人離世等不可抗力的因素造成的借款人還不了款，將由出借人承擔(dān)損失，不過這些因素很難發(fā)生，一般也不用考慮這些因素。

近段時間，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，高收益、低門檻、操作簡易。然而，由于監(jiān)管空間的缺乏，網(wǎng)絡(luò)投資資金騙局、平臺倒閉以及網(wǎng)絡(luò)欺詐等事件頻繁發(fā)生。這里介紹一個安全可靠的平臺——大圣理財。作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，大圣理財利用互聯(lián)網(wǎng)便捷、透明的特點；以及高保障、高收益、便捷的線上投資理財服務(wù)優(yōu)勢，為廣大投資人提供專業(yè)的理財選擇。大圣理財注冊資金二億元，100%本金保障計劃，一站式借款服務(wù)，專業(yè)第三方支付接口，風(fēng)險低，高收益，門檻低，100元起投，注冊賬號即送5000元理財體驗金，年收益7%-13%，成為投資者最優(yōu)理財?shù)钠脚_。

理財?shù)淖罱K目的是為了生活得更好，所以具備一定經(jīng)濟基礎(chǔ)后，則應(yīng)改變這種舊觀念，掙錢后科學(xué)打理，然后用于子女教育、居家旅游、改善物質(zhì)和文化生活等消費，盡情享受掙錢和消費帶來的人生樂趣，這才能稱得上是科學(xué)理財。

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融理財有這三大風(fēng)險

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互聯(lián)網(wǎng)金融理財有這三大風(fēng)險

在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融理財作為互聯(lián)網(wǎng)金融的分支也得到了充分的發(fā)展。在經(jīng)歷接連出現(xiàn)的倒閉現(xiàn)象后，互聯(lián)網(wǎng)金融理財已進入了行業(yè)理性洗牌期。在這段時間里，倒閉的現(xiàn)象會不斷發(fā)生，一些經(jīng)營不善或投機取巧的平臺不可避免的被市場淘汰?！巴顿Y有風(fēng)險，入市需謹慎”這是所有投資者以及有投資理念的人都是耳熟能詳?shù)囊痪湓挕Ｆ鋵嵾@句話中的風(fēng)險不單指互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，一些其他的投資形式往往也伴隨著風(fēng)險，比如股票、債券、基金等一些理財產(chǎn)品，但是只要有風(fēng)險才會有收益，在投資的過程中，收益和風(fēng)險是相輔相成，富貴險中求。互聯(lián)網(wǎng)金融理財在近兩年時間發(fā)展的速度是非?？焖俚模瑫r互聯(lián)網(wǎng)金融平臺跑路倒閉的新聞也是一直斷斷續(xù)續(xù)的出現(xiàn)在投資者的生活中，讓很多的投資者對這個行業(yè)也是又愛又恨的，然而，在面對紛繁復(fù)雜的業(yè)內(nèi)景象，投資人很容易被蒙蔽了眼睛。投資者想要有效的減少風(fēng)險的話，就需要盡量的采取多的觀察方式，來做好風(fēng)險控制。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融理財有哪些風(fēng)險？信用風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺在進行交易撮合時，主要是根據(jù)借款人提供的身份證明、財產(chǎn)證明、繳費記錄、熟人評價等信息評價借款人的信用。一方面，此種證明信息極易造假，給信用評價提供錯誤依據(jù)；另一方面，縱然是真實的證明材料，也存在片面性，無法全面了解借款人的信息、做出正確的、客觀的信用評價。

004km.cn 資金來源難以審查

互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)借貸的資金來源于持有閑散資金的出借人，這些資金一般情況下是從正當渠道而來的，但是也不能排除其來源的非法性，同時互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)貸款平臺往往也缺乏對資金來源審查的手段。因此，這些網(wǎng)絡(luò)平臺就有被用作洗錢工具或者從事高利貸的風(fēng)險。資金風(fēng)險

為了規(guī)避風(fēng)險，目前大部分互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺都選擇和第三方支付平臺合作，它的主要模式是互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺在第三方支付平臺開一個公司賬戶，出借人的錢打進公司賬戶，互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺再把錢打給貸款人。盡管這還達不到款項直接從出借方的第三方支付賬戶到達借入方的第三方支付賬戶的理想模式，但已經(jīng)相當程度規(guī)避風(fēng)險了。

隨著現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融理財逐漸的被更多的人所認識和知曉，互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺打破了常規(guī)的民間理財?shù)倪\作模式，大圣理財主要從事互聯(lián)網(wǎng)金融理財服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、電子商務(wù)、投資理財?shù)冉鹑陬I(lǐng)域。這里介紹一個安全可靠的平臺——大圣理財。作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，大圣理財利用互聯(lián)網(wǎng)便捷、透明的特點；以及高保障、高收益、便捷的線上投資理財服務(wù)優(yōu)勢，為廣大投資人提供專業(yè)的理財選擇。大圣理財注冊資金二億元，100%本金保障計劃，一站式借款服務(wù)，專業(yè)第三方支付接口，風(fēng)險低，高收益，門檻低，100元起投，注冊賬號即送5000元體驗金，年收益7%-13%。

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的防范

互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的防范

2014年第04期作者:曹志龍閱讀(203)【來源:《上海律師》查看本期目錄】

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，對我國整個金融行業(yè)的發(fā)展起著里程碑式的作用，尤其以阿里巴巴和天弘基金的合作引人注目。借由一款“余額寶”產(chǎn)品，阿里巴巴強勢打破傳統(tǒng)的銀行金融模式，不僅讓商業(yè)銀行反思如何應(yīng)對新興金融模式的沖擊，也使阿里巴巴在激烈的金融行業(yè)競爭中另辟天地，而天弘基金也順勢從一家名不見經(jīng)傳的基金公司，一躍成為中國管理規(guī)模前十的基金公司。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢發(fā)展，到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？互聯(lián)網(wǎng)金融有哪些法律風(fēng)險？如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險？

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。從廣義上說，任何涉及到貨幣發(fā)行、保管、兌換、結(jié)算等相關(guān)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但不限于為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介等模式。狹義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的方式方法。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來實現(xiàn)資金的融通。因此，互聯(lián)網(wǎng)的特點決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，相對于傳統(tǒng)金融而言它有著成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快的優(yōu)勢。但同時國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和立法還處在尚未明晰的狀態(tài)，這一領(lǐng)域也是風(fēng)險的高發(fā)區(qū)，甚至金融犯罪的滋生地。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與其他概念的區(qū)別

與網(wǎng)絡(luò)金融的區(qū)別：前者是利用互聯(lián)網(wǎng)（即INTERNET）完成的金融活動，后者的外延更大，網(wǎng)絡(luò)不僅包括互聯(lián)網(wǎng)（INTERNET），還包括內(nèi)聯(lián)網(wǎng)（INTRANET）、本地網(wǎng)、專用網(wǎng)等概念。與金融互聯(lián)網(wǎng)的區(qū)別：金融互聯(lián)網(wǎng)，是把金融產(chǎn)品放在網(wǎng)上出售，把互聯(lián)網(wǎng)當渠道；互聯(lián)網(wǎng)金融，則是按互聯(lián)網(wǎng)的思路做金融，核心是利用創(chuàng)新的技術(shù)手段對數(shù)據(jù)進行分析挖掘，從而真正認知客戶、了解客戶，并使客戶自由平等地獲取其所需要的金融服務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式

理財式互聯(lián)網(wǎng)金融：特點是通過互聯(lián)網(wǎng)向受眾提供金融服務(wù)與金融產(chǎn)品。以余額寶為代表，余額寶幫助用戶進行碎片式理財。利用淘寶對用戶數(shù)據(jù)的熟知以及豐富的資源，將用戶賬戶余額與貨幣基金聯(lián)系起來，使用戶用于消費的資金也能進行增值，用于理財?shù)馁Y金能進行購物，其受眾主要為淘寶用戶。

支付式互聯(lián)網(wǎng)金融：由央行頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證，業(yè)務(wù)范圍涵蓋網(wǎng)上支付、銀行卡收單和預(yù)付卡發(fā)行，不僅包括傳統(tǒng)銀行涉足的領(lǐng)域如小商戶、連鎖商業(yè)機構(gòu)，也包括物流和以快錢與銀行合作為主建立的跨銀行、跨地域、跨網(wǎng)絡(luò)的信息化支付清算平臺，以及基金銷售支付等創(chuàng)新模式。

融資平臺式互聯(lián)網(wǎng)金融：充當金融中介的作用，可以細分為兩種類型：一種為眾籌類網(wǎng)站，如點名時間，投資者的收益為非股權(quán)，非債權(quán)回報，一個融資項目同時接受多個投資者資助。另外一種為P2P型網(wǎng)站，為資金需求者與資金供給者提供一個平臺，能直接在平臺上進行平等交流并融資，回報為債券回報。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險——以余額寶為例

余額寶是由第三方支付平臺支付寶為個人用戶打造的一項余額增值服務(wù)。通過余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時消費支付和轉(zhuǎn)出，像使用支付寶余額一樣方便。用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購買基金等理財產(chǎn)品，同時余額寶內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進行份額確認，對已確認的份額會開始計算收益。

（一）余額寶模式中各主體的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析

客戶風(fēng)險：客戶風(fēng)險來源于客戶自身環(huán)節(jié)，諸如客戶端計算機系統(tǒng)風(fēng)險（計算機病毒、釣魚網(wǎng)站等）、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用認知風(fēng)險、交易對方欺詐、犯罪風(fēng)險、金融企業(yè)、第三方支付平臺的信用違約風(fēng)險、個人信息等隱私泄露風(fēng)險等都會引發(fā)客戶的經(jīng)濟損失。例如最近發(fā)生一樁案例：市民鄒先生通過支付寶平臺，以網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬方式將款項打給他人。操作時鄒先生將對方姓名并沒有輸錯，卻誤將銀行卡號輸錯，打款后竟顯示轉(zhuǎn)賬成功，引發(fā)糾紛，誰之過？相關(guān)問題廣受媒體關(guān)注。

第三方支付企業(yè)風(fēng)險：宏觀層面上，第三方支付企業(yè)面臨著行政審批風(fēng)險，法律、政策、政治、社會、自然等環(huán)境風(fēng)險以及貨幣市場風(fēng)險；微觀層面上，則有企業(yè)端計算機系統(tǒng)風(fēng)險、企業(yè)自身經(jīng)營風(fēng)險、員工風(fēng)險、信用風(fēng)險、法律風(fēng)險，這其中以阿里巴巴“員工內(nèi)鬼”事件為著。2013年11月27日，從事電商工作的張某伙同阿里巴巴旗下支付寶前技術(shù)員工李某，利用工作之便，在2010年分多次在公司后臺下載支付寶用戶資料，其內(nèi)容超過20g容量，隨后兩人將用戶信息多次出售給電商公司、數(shù)據(jù)公司。

金融企業(yè)風(fēng)險：金融企業(yè)風(fēng)險有來自宏觀上的行政審批風(fēng)險，法律、政策、政治、社會等環(huán)境風(fēng)險以及市場風(fēng)險，還有來自微觀上的網(wǎng)絡(luò)平臺技術(shù)風(fēng)險、員工風(fēng)險、金融企業(yè)自身運營風(fēng)險、法律風(fēng)險。雖然天弘基金短時間強勢躋身十大管理規(guī)?；鸸?，但2014年2月26日消息披露，雖然余額寶規(guī)模已經(jīng)超過4000億元，但天弘基金2013年仍處于虧損狀態(tài)。

銀行風(fēng)險：銀行風(fēng)險除了同樣受到大環(huán)境的宏觀層面的風(fēng)險外，還有銀行網(wǎng)絡(luò)平臺技術(shù)風(fēng)險、交易信息審核風(fēng)險、銀行自身運營風(fēng)險、員工風(fēng)險、法律風(fēng)險。銀行固有系統(tǒng)平臺風(fēng)險一直存在。據(jù)介紹，2006年3、4月份，向某等人用網(wǎng)上下載的掃描工具對各個網(wǎng)上銀行的服務(wù)器進行系統(tǒng)掃描，找到漏洞后再將服務(wù)器內(nèi)含有網(wǎng)上銀行客戶信息的數(shù)據(jù)庫進行下載，建設(shè)銀行客戶蔣女士的賬戶信息（包括賬號、密碼、身份證號等）正是這樣被其掌握。向某等人遂采取行動，將蔣某賬戶內(nèi)的20萬元盜走。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險可能導(dǎo)致的三種法律責(zé)任

1、民事責(zé)任：銀行、第三方支付企業(yè)、金融企業(yè)因自身原因造成客戶的經(jīng)濟損失，都會引起侵權(quán)責(zé)任或是違約責(zé)任。

2、刑事責(zé)任：余額寶以及其他各種“寶”的互聯(lián)金融產(chǎn)品，雖然革新了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的運營模式，但某種程度上與《刑法》上禁止吸收公眾存款規(guī)定的行為相類似。當政策發(fā)生變化時，這種挑戰(zhàn)金融管理的紅線經(jīng)營模式容易被取締。而融資類的互聯(lián)網(wǎng)金融，會由于政府目前監(jiān)管不到位，很可能演變成或者是被利用來進行非法集資、放高利貸等金融犯罪。

3、行政責(zé)任：第三方支付方式是特許經(jīng)營業(yè)務(wù)，央行對此有嚴格的管控。在央行發(fā)布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中罰則部分規(guī)定了商業(yè)銀行、支付機構(gòu)在出現(xiàn)相關(guān)情形時，需承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險防范介紹

（一）政府機構(gòu)監(jiān)管措施

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興領(lǐng)域，和傳統(tǒng)金融有著不同的特性。所以，政府在加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管時，不能簡單地將傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式移植過來，而應(yīng)該在監(jiān)管的方式和內(nèi)容上都有創(chuàng)新。由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)之上的，金融監(jiān)管部門應(yīng)當與互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門聯(lián)合監(jiān)管。而針對互聯(lián)網(wǎng)金融的犯罪，其中很多是以竊取個人信息作為必要條件的，因此要加強對個人信息的保護，嚴厲打擊非法買賣個人信息的行為。

（二）投資者風(fēng)險防范意識

增強投資者的自我防范意識也是防止損失發(fā)生的重要途徑。投資與風(fēng)險就像硬幣的兩面，對立統(tǒng)一于投資主體的經(jīng)營行為中。市場投資主體都有必要提高自己的投資管理水平來盡量地避免風(fēng)險。同時，要建立正確的投資觀，收益與風(fēng)險總是呈正相關(guān)的關(guān)系，對“固定收益率”和“零風(fēng)險”等的過度宣傳都要有所防范。另外，投資者的風(fēng)險發(fā)生更多時候是由于個人信息的泄露所造成的，所以要加強個人的信息保護意識和技術(shù)，形成正確地使用網(wǎng)絡(luò)的習(xí)慣，才可以防止不必要損失的產(chǎn)生。

（三）行業(yè)級風(fēng)險控制與防范

在強調(diào)政府監(jiān)管的同時，還需要充分發(fā)揮金融行業(yè)協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會的作用。行業(yè)內(nèi)部應(yīng)當加強行業(yè)自律，對損害投資者的利益、導(dǎo)致行業(yè)惡性競爭的市場主體形成行業(yè)懲罰機制。除了內(nèi)部加強自律外，還要建立社會監(jiān)督機制，自覺接受社會監(jiān)督，從而形成一套有效的內(nèi)外監(jiān)督機制。

（四）企業(yè)級風(fēng)險控制與防范

企業(yè)內(nèi)部控制其實就是一種風(fēng)險管理，二者間的關(guān)系為風(fēng)險是管理的過程，內(nèi)部控制各要素分別處在這一過程的不同階段。企業(yè)內(nèi)部控制所起到的作用是預(yù)防風(fēng)險的發(fā)生，要建立企業(yè)法律風(fēng)險管理的體系總框架。建立企業(yè)法律風(fēng)險管理的體系總框架所要實現(xiàn)的目標是對法律風(fēng)險實現(xiàn)全面、規(guī)范、動態(tài)的管理、提高法律風(fēng)險的控制能力、降低整體法律風(fēng)險水平、為公司戰(zhàn)略的實施保駕護航。建立法律風(fēng)險管理體系的落實措施以制度、流程、組織和職能四個方面為主。在此基礎(chǔ)之上，首先是用科學(xué)的方法對企業(yè)所面臨的法律風(fēng)險進行全面和系統(tǒng)地識別、測評和定向分析；其次是依據(jù)分析出來的結(jié)果，制定相應(yīng)的法律風(fēng)險控制措施，從而實現(xiàn)對法律風(fēng)險的有效控制；最后是對法律風(fēng)險的控制實施情況進行評估和改進。該三大環(huán)節(jié)相互作用、循環(huán)往復(fù)，形成一個動態(tài)的、封閉的管理過程。

（五）企業(yè)合同法律風(fēng)險管理

企業(yè)風(fēng)險控制與防范其中極其重要的一環(huán)，即企業(yè)合同法律風(fēng)險管理。合同法律風(fēng)險的主要成因有：法律規(guī)定發(fā)生變化致使合同內(nèi)容違反法律規(guī)定、合同簽署時客觀情況發(fā)生變化致使合同不能履行、相對人的主體資格不復(fù)存在、相對人喪失繼續(xù)履約能力、相對人未在合同約定的期間內(nèi)履行義務(wù)、喪失時效、合同相對人被處罰、發(fā)生其他訴訟影響該合同繼續(xù)履行。合同法律風(fēng)險可能會引起違約責(zé)任、締約過失或者是合同的權(quán)利方喪失權(quán)利。因此，對合同法律風(fēng)險的管理有著不言而喻的重要性。

以余額寶提供的格式條款為例，余額寶支付前與用戶達成的協(xié)議中有如下兩項：

1、關(guān)于個人信息的處分。余額寶服務(wù)協(xié)議第2.3條約定：“您知曉并同意，為向您提供余額寶服務(wù)，本公司有權(quán)將您的個人信息（包括但不限于：姓名、身份證號、手機號、郵箱、聯(lián)系地址、支付寶賬號等）提供給相應(yīng)的金融機構(gòu)。您同意相關(guān)金融機構(gòu)有權(quán)將您的個人信息（包括但不限于您在金融機構(gòu)的賬戶、交易信息、資產(chǎn)狀況等）提供給本公司。”

2、關(guān)于免責(zé)條款的效力。余額寶服務(wù)協(xié)議第2.6條約定：“本公司及其關(guān)聯(lián)公司僅向投資者提供資金支付渠道，本公司及其關(guān)聯(lián)公司并非為理財產(chǎn)品購買協(xié)議的參與方，不對理財產(chǎn)品購買協(xié)議的協(xié)議方的任何口頭、書面陳述或者向支付寶網(wǎng)上傳的線上信息之真實性、合法性做任何明示或暗示的擔(dān)保，或?qū)Υ顺袚?dān)任何連帶責(zé)任，不對相關(guān)金融機構(gòu)及任何第三方的法定義務(wù)和/或契約責(zé)任承擔(dān)任何連帶責(zé)任。本公司亦無義務(wù)參與與理財產(chǎn)品協(xié)議交易資金劃轉(zhuǎn)及支付環(huán)節(jié)之外的任何賠償、糾紛處理等活動?！?/p>

以上兩條都意在規(guī)避余額寶公司本身在支付過程中的法律風(fēng)險，但我國《合同法》對格式條款存在限制，并非任何條件均可在格式條款中規(guī)定，如何訂立符合法律效力的條款、如何對條款進行措辭，都是企業(yè)合同法律風(fēng)險管理的范疇。

對于合同管理（Contract Management），企業(yè)的經(jīng)濟往來主要是通過合同形式進行的。一個企業(yè)的經(jīng)營成敗和合同及合同管理有著密切的關(guān)系。企業(yè)合同管理是指企業(yè)對以自身為當事人的合同依法進行訂立、履行、變更、解除、轉(zhuǎn)讓、終止以及審查、監(jiān)督、控制等一系列行為的總稱。其中訂立、履行、變更、解除、轉(zhuǎn)讓、終止是合同管理的內(nèi)容，審查、監(jiān)督、控制是合同管理的手段。合同管理必須是全過程的、系統(tǒng)性的、動態(tài)性的。合同管理全過程即意指由洽談、草擬、簽訂、生效開始，直至合同失效為止，合同管理始終存在。不僅要重視簽訂前的管理，更要重視簽訂后的合同管理；系統(tǒng)性就是凡涉及合同條款內(nèi)容的各部門都要一起來管理；動態(tài)性就是注重履約全過程的情況變化，特別要掌握對自己不利的變化，及時對合同進行修改、變更、補充或中止和終止。

互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的今天，唯有政府、行業(yè)、企業(yè)和投資者齊心協(xié)力，共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融才能不斷在創(chuàng)新中承載更多使命，從而倒逼金融機構(gòu)改革，推動金融行業(yè)市場化進程和給普通投資者更多的投資理財選擇，金融行業(yè)也將成為一個充滿競爭的行業(yè)。●

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看互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財?shù)姆娠L(fēng)險

第一篇：看互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財?shù)姆娠L(fēng)險

第二篇：關(guān)于理財?shù)姆娠L(fēng)險

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融理財有哪些風(fēng)險

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融理財有這三大風(fēng)險

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的防范

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