第一篇：隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)信社改革的不斷深入

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)信社改革的不斷深入,企業(yè)文化建設(shè)對(duì)農(nóng)信社日益顯示其重要性和必要性,然而,農(nóng)信社如何加強(qiáng)農(nóng)信社企業(yè)文化建設(shè),筆者試圍繞這一課題, 談點(diǎn)自已粗淺的看法。

一、分析現(xiàn)狀，正視問(wèn)題存在的嚴(yán)重性

從當(dāng)前農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀分析，主要存在如下五個(gè)方面的問(wèn)題：

（一）違規(guī)屢禁不止。由于傳統(tǒng)的管理方式，多年來(lái)養(yǎng)成的松散習(xí)慣在員工思想上已形成了一種不良的習(xí)性，盲目違規(guī)、習(xí)慣性違規(guī)現(xiàn)象比較突出。如省辦、省聯(lián)社多次下發(fā)“禁令”，仍有一些員工禁而不止、令而不行，又如違規(guī)貸款問(wèn)題，部分員工在執(zhí)行中仍屢禁不止等等，缺乏應(yīng)有的行為準(zhǔn)則。

（二）政令難以暢通。主要表現(xiàn)在上下關(guān)系不協(xié)調(diào)，思想不溝通，在政策制度的貫徹落實(shí)上打折扣，搞截留，有的當(dāng)面不抵、事后不理，有的順心的執(zhí)行，不合口味的拖著不辦，甚至有的上有政策，下有對(duì)策，欺上瞞下，政令不暢，缺乏團(tuán)隊(duì)意識(shí)和應(yīng)有的企業(yè)作風(fēng)。

（三）虛假屢見(jiàn)不鮮。部分信用社受利益的驅(qū)動(dòng)、政績(jī)的驅(qū)使，在造假上做文章，搞假效益、假清收、假匯報(bào)，注重近期效益，忽視了長(zhǎng)遠(yuǎn)利益；注重了個(gè)人利益，忽視了集體利益, 注重了效益, 忽視了社會(huì)利益。內(nèi)部缺乏經(jīng)營(yíng)宗旨和發(fā)展目標(biāo)，長(zhǎng)期下去，既搞壞了作風(fēng)、亂了賬務(wù)、亂了思想、亂了人心，又葬送了農(nóng)信事業(yè)。

（四）素質(zhì)普遍低下。農(nóng)信社員工絕大多數(shù)來(lái)源于農(nóng)村、文化素質(zhì)普遍偏低，加之入社后均未經(jīng)過(guò)崗前培訓(xùn)和繼續(xù)教育。由于農(nóng)信社歷史的局限性，員工素質(zhì)提高緩慢，對(duì)外界不良現(xiàn)象抵御能力差，在一些員工思想上缺乏正確的世界觀、價(jià)值觀、人生觀，不同程度存在向錢看，為錢干及比好不比差、比高不比低的攀比行為，比待遇、比條件、比地位、比吃穿、比享受、比環(huán)境，思想頹廢、工作消極，缺乏企業(yè)敬崗愛(ài)業(yè)精神，甚至有的已誤入歧途，陷入泥潭。

（五）觀念僵化滯后。尤其是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革年代顯得更為明顯和突出。主要是對(duì)新知識(shí)、新業(yè)務(wù)、新理念，理解不深、認(rèn)識(shí)不透、吸收較差，習(xí)慣于平常的經(jīng)驗(yàn)，滿足于傳統(tǒng)的作法，不能與時(shí)俱進(jìn)，有的甚至對(duì)現(xiàn)代科學(xué)管理有抵觸情緒，經(jīng)營(yíng)觀念滯后。

二、吸取教訓(xùn) 認(rèn)識(shí)企業(yè)文化的必要性

1996年農(nóng)信社與農(nóng)行脫離行政關(guān)系訖今已有10年了，回顧總結(jié)脫鉤后10年的教訓(xùn)，最大的失誤是教育。所有問(wèn)題是因缺乏教育、缺乏必要的企業(yè)文化而起。因?yàn)槿耸亲罨钴S的第一因素和生產(chǎn)力，人是有思想的，思想又是人的靈魂，思想決定和支配行動(dòng)，亦即有什么樣的思想就有什么樣的行動(dòng)。農(nóng)信社什么時(shí)候抓好了企業(yè)文化，什么時(shí)候問(wèn)題就少、工作就好，社風(fēng)就正，發(fā)展就快，這已被實(shí)踐證明。因此，農(nóng)信社應(yīng)從現(xiàn)在起要加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)對(duì)農(nóng)信社有其重要性和必要性。

（一）加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)是農(nóng)信社走出困境的需要。

目前農(nóng)信社改革已步入關(guān)鍵時(shí)刻，但改革前不是一帆風(fēng)順的，在改革中將擺在全體員工面前諸如：規(guī)范股金、統(tǒng)一法人、清非降比、票據(jù)兌付、經(jīng)營(yíng)創(chuàng)益等等工作要扎扎實(shí)實(shí)地去做好，有許多困難需要去克服，這就要求農(nóng)信社弘揚(yáng)企業(yè)文化和企業(yè)精神，樹(shù)立信心、堅(jiān)定信念、增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)意識(shí)和主人翁責(zé)任感，齊心協(xié)力、迎難而上、讓農(nóng)信社盡快走出困境。

（二）加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)是農(nóng)信社防化風(fēng)險(xiǎn)的需要。

目前農(nóng)信社點(diǎn)多、面廣、人散、經(jīng)營(yíng)難管理、風(fēng)險(xiǎn)難防范、案件難控制，為了有效地加強(qiáng)內(nèi)控管理，必須加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，加強(qiáng)社員工教育，規(guī)范員工行為準(zhǔn)則，教育員工自覺(jué)抵制社會(huì)不良風(fēng)氣的影響，幫助員工主動(dòng)改正各種不良行為，積極遵章守紀(jì)，有效防化各類風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)案件的發(fā)生。

（三）加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)是農(nóng)信社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的需要。

農(nóng)信社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)就是要經(jīng)營(yíng)作風(fēng)從實(shí)、經(jīng)營(yíng)質(zhì)效從優(yōu)、經(jīng)營(yíng)水平從高、經(jīng)營(yíng)管理從嚴(yán)、經(jīng)營(yíng)手段從活，這就要求加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，加強(qiáng)人本管理，確定新的發(fā)展目標(biāo)，明確新的經(jīng)營(yíng)宗旨，轉(zhuǎn)換新的經(jīng)營(yíng)理念，弘揚(yáng)新的企業(yè)精神，發(fā)揚(yáng)新的企業(yè)作風(fēng)，運(yùn)用新的禮儀規(guī)范，兌現(xiàn)新的服務(wù)承諾，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)佳績(jī)。

三、確立目標(biāo) 努力加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)

加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)是農(nóng)信建設(shè)，既是農(nóng)信社必補(bǔ)的一課，又是農(nóng)信社強(qiáng)化人本管理的一項(xiàng)重大舉措，更是農(nóng)信社標(biāo)本兼治突出治本的具體表現(xiàn)，應(yīng)確立目標(biāo)，采取措施，加大力度，將這項(xiàng)工作抓緊、抓好、抓落實(shí)。

（一）要明確企業(yè)文化的涵義

企業(yè)文化理論是上世紀(jì)70年代末80年代初提出來(lái)的，企業(yè)文化可分為三個(gè)層次：即表層、中層、深層。表層的企業(yè)文化，如廠容、廠貌、廠歌、廠旗、產(chǎn)品形象、職工風(fēng)貌等；中層的企業(yè)文化介于表層、深層之間，如規(guī)章制度、組織機(jī)構(gòu)等等；深層的企業(yè)文化是指沉淀于企業(yè)及職工心里的意識(shí)形態(tài)，它要受企業(yè)外部環(huán)境中諸多因素的影響，并內(nèi)化為企業(yè)的理想信念、道德規(guī)范、價(jià)值取向和行為準(zhǔn)則。其中深層的企業(yè)文化是最為穩(wěn)固的、深刻的，因而是最重要的，它從根本上支配企業(yè)及職工的行為傾向，并決定著企業(yè)的中層和表層文化。

信合企業(yè)文化，是指信合企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中所形成的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、行為規(guī)范、社風(fēng)社貌、企業(yè)精神以及干部職工共同意識(shí)的總和。其主要內(nèi)容包括經(jīng)營(yíng)哲學(xué)（經(jīng)營(yíng)文化）、企業(yè)精神（思想文化）、發(fā)展目標(biāo)（管理文化）、民主活動(dòng)（政治文化）、職業(yè)道德（倫理文化）、規(guī)章制度（行為文化）、文體活動(dòng)（娛樂(lè)文化）、企業(yè)形象（經(jīng)營(yíng)文化）、企業(yè)素質(zhì)（教育文化）等。信合企業(yè)文化在實(shí)際工作中其表現(xiàn)形態(tài)為多種多樣，其中主要的有三種，即領(lǐng)導(dǎo)行為文化、職工文化生活和禮儀文化。

（二）要加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)

信合企業(yè)文化具有導(dǎo)向、約束、凝聚、激勵(lì)、調(diào)適等功能，它具有系統(tǒng)性、社會(huì)性、特殊性、穩(wěn)定性、和諧性、連續(xù)性及時(shí)代性等特征，是一種重要的資源，有助于提高職工隊(duì)伍素質(zhì)和有利于促進(jìn)農(nóng)信社內(nèi)部發(fā)展，要從如下八個(gè)方面加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)。

⒈嚴(yán)思想教育，加強(qiáng)精神文化建設(shè)。農(nóng)信社作為金融企業(yè)的一個(gè)重要組成部分，如果把企業(yè)人格化，那么信用社也應(yīng)有自己的精神，這種精神是與信用社經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)相對(duì)應(yīng)的一個(gè)范疇，是農(nóng)信社工作、生活、文化精神方面，是農(nóng)信社精神生活中的一切意識(shí)要素與觀念形態(tài)的總概括。即信用社職工在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)管理實(shí)踐中所形成的傳統(tǒng)、習(xí)慣、作風(fēng)、理想、信念、宗旨、價(jià)值觀、道德、意志和行為準(zhǔn)則等意識(shí)和觀念的總和。同時(shí)，它又是農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的反映，對(duì)農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)發(fā)生重要的影響和作用，是農(nóng)信社賴以生存和發(fā)展的精神支柱。精神文化是指農(nóng)信社在從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及與之直接有關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的發(fā)展過(guò)程中所形成的，并為廣大信合員工所認(rèn)同和共同擁有的，居主導(dǎo)地位的一種先進(jìn)群體意識(shí)和文化。近十年來(lái)，農(nóng)信社這種精神文化遭到破壞，部分員工的思想受到扭曲，這足以說(shuō)明員工的思想陣地，如果不用先進(jìn)的文化、科學(xué)的理論、嶄新的理念去武裝，就會(huì)被拜金主義、享樂(lè)主義、自由主義去占領(lǐng)。要矯枉過(guò)正，必須首先從教育入手，狠抓精神文化提升。要分層次、分對(duì)象進(jìn)行“五職教育”：一是抓職業(yè)理想教育。幫助樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀、道德觀及遠(yuǎn)大的事業(yè)抱負(fù)，用遠(yuǎn)大的事業(yè)理想陶冶員工思想情操；二是抓職業(yè)紀(jì)律教育。學(xué)習(xí)金融法規(guī)制度，用法律、法規(guī)規(guī)范員工行為，增強(qiáng)員工遵紀(jì)守法的自覺(jué)性；三是抓職業(yè)技能教育。幫助更新知識(shí)，不斷提高員工經(jīng)營(yíng)管理水平；四是抓職業(yè)道德教育。制訂聯(lián)社機(jī)關(guān)、信用社職業(yè)行為規(guī)范準(zhǔn)則，讓員工牢記服務(wù)宗旨，遵守道德情操。五是抓職業(yè)理念教育。幫助員工解放思想，更新觀念，樹(shù)立現(xiàn)代化管理新理念。其次,從抓載體著眼,開(kāi)展多樣文體活動(dòng)。要寓教于文、寓教于樂(lè)、寓教于勤、寓教于一切有益活動(dòng)之中。（1）要組織專業(yè)技術(shù)比賽。要通過(guò)專業(yè)崗位練兵、會(huì)計(jì)賬務(wù)展評(píng)、信貸檔案展評(píng)等規(guī)范管理比賽活動(dòng)，促進(jìn)基礎(chǔ)管理工作的提高；（2）要組織球類棋藝類比賽。省、市（區(qū)）、縣聯(lián)社要定期組織比賽活動(dòng),每年不少于一次。（3）要組織多種勞動(dòng)競(jìng)賽。省、市（區(qū)）、縣聯(lián)社要?jiǎng)澷悈^(qū)、定標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)展勞動(dòng)競(jìng)賽活動(dòng)，設(shè)立流動(dòng)紅旗，確定比賽內(nèi)容，開(kāi)展社與社、人與人結(jié)對(duì)比賽。（4）要組織法規(guī)知識(shí)競(jìng)賽。省、市（區(qū)）、縣聯(lián)社要定期組織比賽活動(dòng)，以社為參賽單位，對(duì)獲勝者給予獎(jiǎng)勵(lì)。（5）要組織文明創(chuàng)建活動(dòng)。以社為單位開(kāi)展文明單位、文明庭院、文明家庭、文明崗位、文明窗口、文明職工創(chuàng)建活動(dòng)，樹(shù)立農(nóng)信社文明風(fēng)尚。（6）要組織設(shè)崗創(chuàng)星活動(dòng)。以黨支部為單位，確定標(biāo)準(zhǔn)，劃區(qū)定責(zé)，推行支委包難點(diǎn)、黨員包重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)黨員身邊無(wú)事故、無(wú)案件。再次，從抓典型下力，創(chuàng)導(dǎo)先進(jìn)人物引路。要注重發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)典型，及時(shí)總結(jié)、推廣先進(jìn)事跡。（1）樹(shù)立省、市（區(qū)）、縣聯(lián)崗位標(biāo)兵；（2）樹(shù)立省、市（區(qū)）、縣聯(lián)社最隹縣聯(lián)社、最隹信用社；（3）評(píng)選省、市（區(qū)）、縣聯(lián)社技術(shù)能手；（4）發(fā)揮黨支部戰(zhàn)斗堡壘作用和黨員先鋒模范作用，做到一個(gè)支部一面旗，一名黨員一盞燈。要通過(guò)各種教育和思想政治工作，大力弘揚(yáng)“敬業(yè)、忠信、嚴(yán)謹(jǐn)、創(chuàng)新”信合精神，具體提倡“七種精神”：即樂(lè)于奉獻(xiàn)精神，愛(ài)崗敬業(yè)精神，吃苦耐勞精神，勇于拚搏精神，開(kāi)拓創(chuàng)新精神、艱苦創(chuàng)業(yè)精神及求真務(wù)實(shí)精神，營(yíng)造扶正氣壓歪風(fēng)的氛圍，使精神文化充分體現(xiàn)職工主人翁地位，真正代表農(nóng)信企業(yè)職工的意志和愿望，成為全體員工共同的理想目標(biāo)的一種企業(yè)精神

第二篇：引言隨著呼和浩特市經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城市化進(jìn)程的不斷加速

引言隨著呼和浩特市經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城市化進(jìn)程的不斷加速,城市機(jī)動(dòng)車保有量迅速增加,不僅便利了人們的出行,也提高了整個(gè)社會(huì)生產(chǎn)、生活的效率。同時(shí),該市的交通擁擠現(xiàn)象也與日俱增,由此造成的外部成本很高,本文旨在量化估算呼和浩特市道路交通擁擠的外部成本,并提出緩和措施。1呼和浩特市某交叉口交通擁擠調(diào)查分析通過(guò)對(duì)呼和浩特市新華大街和興安南路交叉口高峰半小時(shí)的通過(guò)車輛數(shù)、排隊(duì)車輛數(shù)進(jìn)行調(diào)查統(tǒng)計(jì),從該交叉口的交通擁擠情況分析高峰期間呼和浩特市的交通擁擠情況。新華大街和興安南路交叉口南北方向的交通流量比較大,擁堵?tīng)顩r比較嚴(yán)重。其中南向北方向?yàn)樗能嚨?一條左轉(zhuǎn),兩條直行,一條右轉(zhuǎn)),北向南方向?yàn)槲遘嚨?一條左轉(zhuǎn),三條直行,一條右轉(zhuǎn))。調(diào)查得到的通過(guò)車輛數(shù)和排隊(duì)車輛數(shù)如表1,2所示。從表1中看出,該交叉口一個(gè)周期內(nèi)由南向北左轉(zhuǎn)車道通過(guò)車輛平均為19輛,排隊(duì)車輛平均為36輛,有17輛即47%的車輛在本周期未通過(guò),需要進(jìn)行二次甚至三次排隊(duì);直行車道通過(guò)車輛平均為42輛,排隊(duì)車輛平均為74輛,有32輛即43%的車輛在本周期未通過(guò)。從表2中看出,一個(gè)周期內(nèi)由北向南左轉(zhuǎn)車道通過(guò)車輛平均為1

第三篇：隨著新課程改革的不斷推進(jìn)

中小學(xué)教師最歡迎什么方面的培訓(xùn)課程？

隨著新課程改革的不斷推進(jìn)，我們希望能通過(guò)與培訓(xùn)者的交流來(lái)提高自己的業(yè)務(wù)水平，促進(jìn)自己的專業(yè)化成長(zhǎng)，都希望能在每次的培訓(xùn)中有所收獲，有所提高。根據(jù)我個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)，我認(rèn)為老師們最不喜歡的純傳統(tǒng)、理論性的培訓(xùn)，而那些能幫助參培教師解決教育教學(xué)實(shí)際問(wèn)題的培訓(xùn)者才最受歡迎。

一、理論與實(shí)際相結(jié)合的培訓(xùn)。因?yàn)槔蠋焸兊膶?shí)踐經(jīng)驗(yàn)還行，但理論指導(dǎo)不夠，需要較高的理論來(lái)支撐，做引領(lǐng)。但是如果培訓(xùn)內(nèi)容僅僅停留在理論層面，培訓(xùn)者講得不亦樂(lè)乎，受訓(xùn)者聽(tīng)得云里霧里，或者是當(dāng)時(shí)聽(tīng)得熱血澎湃，激動(dòng)不已，回去后還是按原來(lái)的模式進(jìn)行，根本就沒(méi)有促進(jìn)和提高。真正受歡迎的培訓(xùn)就是兩個(gè)相結(jié)合，既對(duì)教師有理論的引領(lǐng)，又有實(shí)踐的指導(dǎo)作用的培訓(xùn)。

二、充分發(fā)揮教師的主體地位的培訓(xùn)。培訓(xùn)承辦單位要充分了解教師目前的工作難點(diǎn)和下一步工作的需求點(diǎn)，要從教師的發(fā)展出發(fā)，滿足教師的個(gè)性化和專業(yè)化成長(zhǎng)需要，確定針對(duì)性強(qiáng)的培訓(xùn)內(nèi)容，真正成為教師“我想學(xué)”、“我要學(xué)”的培訓(xùn)。

三、方式靈活、互動(dòng)的培訓(xùn)。建議改單一的“專家講、教師聽(tīng)”的“灌輸式”培訓(xùn)為“對(duì)話型”、“互動(dòng)型”的新型培訓(xùn)模式。建立起培訓(xùn)者與參訓(xùn)者平等交流、坦誠(chéng)對(duì)話的“師生”關(guān)系。

四、與教研實(shí)踐有效結(jié)合的培訓(xùn)。教師培訓(xùn)使教師成長(zhǎng)為“科研型教師”成為可能，但還必須經(jīng)過(guò)教育研究實(shí)踐的鍛煉。所以，多組織一些教育熱點(diǎn)問(wèn)題的討論，組織多種類型的研討課，或者讓參訓(xùn)教師參與一些課題的研究，是很有必要的。

第四篇：隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善及市場(chǎng)的不斷開(kāi)放

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善及市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)中存在著諸多問(wèn)題，這些問(wèn)題既有觀念的原因，也有體制方面的原因，具體分析主要有以下幾個(gè)方面：

1、觀念危機(jī)。觀念危機(jī)是制約房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)展的最大障礙，這種危機(jī)主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：(一)被動(dòng)的市場(chǎng)意識(shí)。認(rèn)為用計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和行政的手段完全可以替代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的手段，有這種意識(shí)的主要來(lái)源于政府和行政主管部門；認(rèn)為現(xiàn)在的市場(chǎng)體制不完善，開(kāi)發(fā)企業(yè)雖做好了競(jìng)爭(zhēng)的準(zhǔn)備，卻無(wú)競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境或自身的能力存在缺陷，等待思想起作用，怨市場(chǎng)機(jī)會(huì)、競(jìng)爭(zhēng)不均等，信心不足，怨天尤人，有這種意識(shí)的主要來(lái)源于開(kāi)發(fā)企業(yè)。(二)盲目的市場(chǎng)意識(shí)。認(rèn)為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)業(yè)只有靠引進(jìn)外商、外資，才能帶動(dòng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)業(yè)，乃至經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展，“蝴蝶”、“蒼蠅”來(lái)了都是客，只求一個(gè)“外”字和規(guī)模的“大”字，誰(shuí)都可以搞開(kāi)發(fā)，誰(shuí)都能搞好開(kāi)發(fā)，這種觀念主要來(lái)源于地方黨政領(lǐng)導(dǎo)，他們急于發(fā)展城市建設(shè)和經(jīng)濟(jì)。這種觀念的根源只追求政治效益，不按市場(chǎng)規(guī)律辦事。(三)狹隘的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)，認(rèn)為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的初期，可利用各項(xiàng)制度的不完善進(jìn)行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投機(jī)，專搞空隙項(xiàng)目或邊緣項(xiàng)目或隱藏項(xiàng)目，在短期內(nèi)求得利益，在無(wú)序、無(wú)誠(chéng)信、不規(guī)范的環(huán)境中生存。這種觀念只要來(lái)源于一些小企業(yè)、無(wú)實(shí)力的企業(yè)，他們寄希望房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)越不規(guī)范越好、越混亂越好，這樣就對(duì)他們?cè)接欣?，他們就越有機(jī)會(huì)，可爭(zhēng)得一線生存的空間。

2、市場(chǎng)秩序不規(guī)范。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)業(yè)的發(fā)展不僅需要有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的諸多配套法規(guī)、政策的支持，還需要有完善的土地供用制度、城市規(guī)劃及房地產(chǎn)管理相關(guān)制度的支持，要有房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)業(yè)生存和發(fā)展的環(huán)境，更要有良好的市場(chǎng)環(huán)境和規(guī)范的市場(chǎng)秩序。目前的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)秩序方面主要存在以下幾個(gè)問(wèn)題：(一)土地供用制度不完善。土地供用存在大量的協(xié)議出讓、意向出讓、暗箱隱形出讓，公開(kāi)招標(biāo)或拍賣出讓土地的極少。(二)城市規(guī)劃執(zhí)行管理不到位。規(guī)劃變動(dòng)、調(diào)整頻凡，隨意性極強(qiáng)。(三)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)的政策、法規(guī)執(zhí)行不嚴(yán)，管理乏力。資質(zhì)審批不嚴(yán)，魚(yú)目混珠，違法、違規(guī)經(jīng)營(yíng)者得不到查處。有資質(zhì)和無(wú)資質(zhì)者同軌經(jīng)營(yíng)，行政的和市場(chǎng)的同跑道競(jìng)賽，明的和暗的互爭(zhēng)市場(chǎng)，在一定程度上制約了房地產(chǎn)業(yè)健康、快速的發(fā)展，造成管理不規(guī)范、競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序、發(fā)展不平衡、市場(chǎng)比較混亂。分析其原因主要是經(jīng)濟(jì)落后、不發(fā)達(dá)所至，認(rèn)為要想發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，要想招商引資，要想擴(kuò)大影響，就必須在法規(guī)、政策的執(zhí)行上和管理力度上予以放寬。

3、企業(yè)規(guī)模小、整體實(shí)力弱。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)力較弱，規(guī)模普遍偏小。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期組建的開(kāi)發(fā)企業(yè)是一些國(guó)有的老企業(yè)，他們?nèi)藛T多、負(fù)擔(dān)重，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)；后期組建的開(kāi)發(fā)企業(yè)大多是股份制、民營(yíng)性質(zhì)的企業(yè)，他們組建的時(shí)間短、經(jīng)驗(yàn)不足，綜合實(shí)力不強(qiáng)，一些企業(yè)甚至只有

一、兩個(gè)低級(jí)技術(shù)人員或外聘幾個(gè)“掛羊頭”的技術(shù)人員或無(wú)技術(shù)人員，無(wú)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，無(wú)資金，他們僅靠搞低層次、低技術(shù)含量的單體項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)，開(kāi)發(fā)的檔次不高，難以形成規(guī)模，整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力弱，更談不上走出去參與競(jìng)爭(zhēng)。

4、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的資源配置不合理。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的低級(jí)企業(yè)過(guò)多，人財(cái)物配置不合理，資源浪費(fèi)，有限的資金多頭投資，規(guī)模小，社會(huì)、環(huán)境、經(jīng)濟(jì)效益無(wú)法同步實(shí)現(xiàn)。一些地區(qū)低等級(jí)資質(zhì)的開(kāi)發(fā)企業(yè)有幾十家甚至上百家，這樣一來(lái)，資源嚴(yán)重浪費(fèi)視必造成市場(chǎng)秩序的混亂和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的加劇，甚至助長(zhǎng)一些腐敗之風(fēng)。究其原因是行業(yè)主管部門宏觀管理和調(diào)控的力度不夠。

5、管理不到位，部門間配合不融洽。近來(lái)國(guó)務(wù)院《關(guān)于加強(qiáng)國(guó)有土地資產(chǎn)管理的通知》和七部委《關(guān)于整頓規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序的通知》等一系列政策相繼出臺(tái)，城市規(guī)劃和建設(shè)的法規(guī)、政策不斷完善。但城市建設(shè)管理部門的管理始終難以到位，城市規(guī)劃、土地出讓、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的審批隨意性強(qiáng)，貫徹國(guó)務(wù)院、省部委的地方文件規(guī)章制度制定的多，各部門各司其政，管理配合不融洽，難以達(dá)成共識(shí)，實(shí)際落實(shí)的少。其成因是各部門本位意識(shí)太強(qiáng)，部門利益太高，認(rèn)為只要做好自己的小文章就可以了，缺乏全局觀念、綜合管理及協(xié)同配合意識(shí)。

房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

(一)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的成因 任何經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)都是有風(fēng)險(xiǎn)的。所謂經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，就是經(jīng)營(yíng)管理者在經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中由于受到各種因素的影響，無(wú)法實(shí)現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)，從而造成經(jīng)營(yíng)管理?yè)p失或失敗的情況。房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理的特殊性，決定了房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理具有更大的風(fēng)險(xiǎn)性。

1、房地產(chǎn)位置的不動(dòng)性或固定性，在地域上決定了房地產(chǎn)對(duì)市場(chǎng)供求的不可調(diào)劑性；

2、房地產(chǎn)投資時(shí)間的長(zhǎng)期性，決定了房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)市場(chǎng)供求變動(dòng)的不靈活性；

3、房地產(chǎn)投資經(jīng)營(yíng)的固定性，決定了房地產(chǎn)投資經(jīng)營(yíng)的不易變現(xiàn)性；

4、房地產(chǎn)市場(chǎng)信息的分散性，決定了房地產(chǎn)市場(chǎng)的不充分性和變現(xiàn)的困難性。

第五篇：農(nóng)信社改革：?jiǎn)栴}和選擇

農(nóng)信社改革：?jiǎn)栴}和選擇

2011年是我國(guó)農(nóng)村信用社成立60周年，甲子華誕之際更是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)基固本、轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。眾所周知，農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村中小銀行體系的主體，具有舉足輕重的市場(chǎng)地位。多年以來(lái)，受經(jīng)營(yíng)機(jī)制不健全、機(jī)構(gòu)功能不完善、基礎(chǔ)建設(shè)不配套、政策扶持不到位等因素的制約，農(nóng)村金融服務(wù)尚不能很好地滿足“三農(nóng)”發(fā)展要求，農(nóng)村信用社也迫切需要改革轉(zhuǎn)型。因此，如何進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)信社改革，促進(jìn)農(nóng)村中小銀行體系穩(wěn)健發(fā)展，一直為各方所關(guān)注。

當(dāng)前農(nóng)信社“生存”現(xiàn)狀分析

截至2011年10月底，我國(guó)農(nóng)信社金融資產(chǎn)總額接近7.3萬(wàn)億元，約占整個(gè)農(nóng)村金融總量的58%；貸款超過(guò)3.7萬(wàn)億元，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是農(nóng)民信貸支持起著絕對(duì)主力的作用。但是，隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化和金融業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)信社正面臨著“行業(yè)全面競(jìng)爭(zhēng)”和“自身改革待續(xù)”的雙重壓力。

農(nóng)信社已身處全方位的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)之中

在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位受到?jīng)_擊。一是村鎮(zhèn)銀行依托靈活的機(jī)制和差別化的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)農(nóng)信社人才和目標(biāo)客戶構(gòu)成雙重沖擊。村鎮(zhèn)銀行雖然規(guī)模小，但是其市場(chǎng)化、商業(yè)化、可持續(xù)的目標(biāo)明確，是真正“自負(fù)盈虧、自我約束”的市場(chǎng)主體。作為縣域金融市場(chǎng)的新進(jìn)入者，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)和客戶對(duì)象與農(nóng)信社幾乎重合，通過(guò)吸納本地優(yōu)秀人才，挖掘農(nóng)信社的部分優(yōu)質(zhì)客戶，勢(shì)必造成農(nóng)信社人才和客戶的雙流失，長(zhǎng)期影響不可低估。二是郵儲(chǔ)銀行打破“只存不貸”的舊有約束，在傳統(tǒng)農(nóng)貸和金融服務(wù)方面與農(nóng)信社展開(kāi)正面競(jìng)爭(zhēng)。郵儲(chǔ)銀行憑借其強(qiáng)大的資金實(shí)力，采取設(shè)立“惠農(nóng)服務(wù)站”等營(yíng)銷模式，大力拓展農(nóng)村信貸市場(chǎng)。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行依托遍布城鄉(xiāng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，已形成全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、電子匯兌系統(tǒng)和銀聯(lián)“綠卡”體系，更加方便快捷。三是農(nóng)業(yè)銀行[2.66 0.38%]攜資金與技術(shù)優(yōu)勢(shì)強(qiáng)勢(shì)“回歸”，對(duì)農(nóng)信社傳統(tǒng)農(nóng)戶與高附加值農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)形成較大擠壓。2006年以來(lái)，農(nóng)行確定“兩翼齊飛”戰(zhàn)略，將工作重點(diǎn)定位于支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)大量支農(nóng)資金，同時(shí)也對(duì)農(nóng)信社的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)帶來(lái)沖擊。

在城鎮(zhèn)地區(qū)面臨中小企業(yè)客戶流失和市場(chǎng)萎縮。2011年初以來(lái)，在國(guó)家和監(jiān)管部門的政策引導(dǎo)下，廣大商業(yè)銀行，特別是地方中小法人機(jī)構(gòu)將“新增長(zhǎng)點(diǎn)”瞄準(zhǔn)在縣域中小企業(yè)信貸市場(chǎng)上，紛紛以各種形式進(jìn)駐和參與競(jìng)爭(zhēng)。在營(yíng)銷策略上，廣大商業(yè)銀行立足提升小企業(yè)金融服務(wù)，不斷推出新穎的金融產(chǎn)品和針對(duì)中小企業(yè)的個(gè)性化的服務(wù)模式，以其靈活的經(jīng)營(yíng)策略、完善的金融服務(wù)獲得了中小企業(yè)客戶的青睞。相比之下，農(nóng)信社營(yíng)銷意識(shí)和手段落后，依然存在“坐門等客”的思想，使農(nóng)信社原有的黃金客戶倒向其他商業(yè)銀行。

在城區(qū)的擴(kuò)張勢(shì)頭和市場(chǎng)認(rèn)同難以維系。2002年以來(lái)，隨著大型銀行貸款權(quán)限紛紛上收，許多城市城區(qū)快速發(fā)展的中小企業(yè)群體面臨資金緊張的困境，部分地方農(nóng)信社及時(shí)補(bǔ)位，取得了一定的市場(chǎng)份額，獲得了中小企業(yè)的高度認(rèn)同。然而，隨著大型銀行、城商行等商業(yè)銀行紛紛“返鄉(xiāng)”，以其超前的理念、雄厚的資金和靈活的服務(wù)，吸引多數(shù)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)加入，在一定程度上遏制了農(nóng)信社在城市中的擴(kuò)張勢(shì)頭。

農(nóng)信社深化改革還未到位

目前我國(guó)農(nóng)信社改革已進(jìn)入“深水區(qū)”，但因多種因素影響，合力推進(jìn)改革發(fā)展的“一盤棋”尚未形成。其中最為主要的還是“人”的問(wèn)題：部分省聯(lián)社思想不夠解放，存在本位主義和地方保護(hù)主義傾向；部分高管人員對(duì)成績(jī)和進(jìn)步估價(jià)過(guò)高，改革發(fā)展的決心、動(dòng)力與形勢(shì)發(fā)展的需要存在較大差距。由此導(dǎo)致許多農(nóng)信社存在突出問(wèn)題，其中最為重要還是以下三個(gè)方面：

公司治理結(jié)構(gòu)不夠完善。一是產(chǎn)權(quán)界定模糊、主體虛置。農(nóng)信社實(shí)行的合作制度一直未對(duì)出資人的產(chǎn)權(quán)及相關(guān)的權(quán)責(zé)分配問(wèn)題做出明確規(guī)定，出資人只擁有名義上的管理權(quán)利。同時(shí)由于其自身水平局限及管理層的無(wú)意識(shí)作用等因素影響，導(dǎo)致出資人缺位于農(nóng)信社的監(jiān)督管理，造成產(chǎn)權(quán)主體虛置，內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重。二是管理體制缺乏有效制衡。農(nóng)信社內(nèi)部管理的行政化色彩較重，即使是某些農(nóng)信社已改制成農(nóng)村股份制銀行，其高管的任命在很大程度上仍受到上級(jí)聯(lián)社的影響。強(qiáng)勢(shì)的行政化管理極大影響了監(jiān)督治理結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致權(quán)力制衡機(jī)制的功能喪失、加大管理層道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，省聯(lián)社、地市級(jí)省聯(lián)社派出機(jī)構(gòu)、縣聯(lián)社的三級(jí)行政管理模式拉長(zhǎng)了管理鏈條，削弱了農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)的效率和靈活性。

市場(chǎng)定位出現(xiàn)偏差。一是客戶選擇趨同。相比農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體，農(nóng)信社更偏好將資金投入國(guó)家壟斷性企業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)和政府相關(guān)部門等優(yōu)質(zhì)客戶，嚴(yán)重偏離其服務(wù)目標(biāo)。二是競(jìng)爭(zhēng)地域趨同。越來(lái)越多的農(nóng)信社將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)由原來(lái)的農(nóng)村轉(zhuǎn)向大、中型城市等較為陌生的市場(chǎng)，與其他商業(yè)銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，增加經(jīng)營(yíng)成本。三是產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同。農(nóng)信社的金融產(chǎn)品形式簡(jiǎn)單、缺乏特色，仍停留在存貸款、結(jié)算等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上，具有很強(qiáng)的被替代性，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力較弱。四是信貸流程趨同。農(nóng)信社普遍仿照商業(yè)銀行在貸前以財(cái)務(wù)報(bào)表和資產(chǎn)指標(biāo)等“硬信息”來(lái)評(píng)定中小企業(yè)的信用，并在流程中引入了包括省聯(lián)社、縣聯(lián)社和鄉(xiāng)級(jí)農(nóng)信社三級(jí)的貸款權(quán)限審批制度，大大延長(zhǎng)了貸款審批時(shí)間，削弱了貸款時(shí)效性，提高了中小企業(yè)的信貸門檻。

風(fēng)險(xiǎn)管理水平低下。一是管理層風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。部分管理人員存在嚴(yán)重的“重業(yè)務(wù)、輕管理”舊式思維，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)不夠，缺乏應(yīng)對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)隱患的措施。二是內(nèi)控機(jī)制不完善。表現(xiàn)在規(guī)章制度的建立缺乏系統(tǒng)性，且沒(méi)有隨著業(yè)務(wù)發(fā)展和新管理方式的推廣及時(shí)修改完善規(guī)章制度。三是缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏一個(gè)獨(dú)立有效的結(jié)構(gòu)設(shè)置--監(jiān)事會(huì)。由于其運(yùn)作缺乏獨(dú)立性，使得管理層的決策風(fēng)險(xiǎn)游離于風(fēng)險(xiǎn)管理之外。四是缺乏正

向激勵(lì)機(jī)制。由于歷史原因和用工制度等因素的制約，農(nóng)信社長(zhǎng)期缺乏有效的正向激勵(lì)機(jī)制，造成了農(nóng)信社員工整體積極性不高，無(wú)法適應(yīng)現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。

既已確立的農(nóng)信社改革方向亟待深入

近年來(lái)，為解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、“老少邊窮”地區(qū)金融服務(wù)不足、金融競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，監(jiān)管部門通過(guò)“增量、存量”兩手抓的方式，大力推動(dòng)農(nóng)村金融改革。一方面，通過(guò)培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、扎實(shí)推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋、大力推廣小額信貸業(yè)務(wù)、積極引導(dǎo)金融服務(wù)創(chuàng)新等措施，在推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)均等化方面做了大量工作。另一方面，抓住當(dāng)前有利時(shí)機(jī)，借鑒近年來(lái)銀行業(yè)金融體系的成功改革，特別是城商行和城信社改革的成功經(jīng)驗(yàn)，加快推進(jìn)并真正做好農(nóng)信社這個(gè)最大農(nóng)村金融主體的“存量改革”。

我國(guó)農(nóng)信社股權(quán)改造工作近年也在逐步推進(jìn)，農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)組建步伐不斷加快，改革扶持政策有效落實(shí)，經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換在部分省份和部分機(jī)構(gòu)取得明顯進(jìn)展，推進(jìn)新一輪改革發(fā)展的條件基本具備。下一步農(nóng)信社改革就是要繼續(xù)按照既定方向，大力推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革、組織形式變革和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換，加快建立現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)制度。

按照我國(guó)農(nóng)信社的具體情況，有關(guān)監(jiān)管部門已制定了“改進(jìn)+改造+改制”的“三年三步并走”總體思路，科學(xué)推進(jìn)，梯次發(fā)展。所謂改進(jìn)，就是以監(jiān)管指標(biāo)全面達(dá)標(biāo)為任務(wù)，加快風(fēng)險(xiǎn)處置進(jìn)程，通過(guò)“利潤(rùn)彌補(bǔ)、爭(zhēng)取地方政府給予支持、固定資產(chǎn)凈值盤盈”等辦法，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力全面達(dá)標(biāo)。所謂改造，就是以實(shí)施股份制改造為任務(wù)，推動(dòng)股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和組織形式變革。所謂改制，就是以組建農(nóng)商行為任務(wù)，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換。要求一定評(píng)級(jí)的縣級(jí)聯(lián)社未來(lái)一定時(shí)間內(nèi)逐步完成組建農(nóng)商行工作，通過(guò)產(chǎn)權(quán)制度改革，促進(jìn)管理機(jī)制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的全面轉(zhuǎn)換，推動(dòng)農(nóng)信社向現(xiàn)代金融企業(yè)發(fā)展。

在地方上，各地監(jiān)管部門大致形成了以“提高質(zhì)量，分類監(jiān)管，一社一策，科學(xué)發(fā)展”的總體原則及“以化解不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)為突破口，以股份制改革為方向，以組建農(nóng)商行、提升'三農(nóng)'服務(wù)水平為目標(biāo)”的改革基本思路，按照科學(xué)發(fā)展觀要求，切實(shí)調(diào)動(dòng)各方積極性，形成改革的動(dòng)力、活力與合力。

在上述改革原則和思路的指導(dǎo)下，當(dāng)前監(jiān)管部門正在集中精力推動(dòng)股權(quán)改造和農(nóng)村商業(yè)銀行組建，加快經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換，顯著提升公司治理水平，堅(jiān)決糾正發(fā)展轉(zhuǎn)型落后于組織形式改革的問(wèn)題。其工作著力點(diǎn)在于：

堅(jiān)持做實(shí)縣域。這既是中央的明確要求，又符合中國(guó)實(shí)際。堅(jiān)持維護(hù)縣(市)級(jí)法人機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的總體要求不動(dòng)搖，切實(shí)把改革發(fā)展重點(diǎn)放到縣域法人機(jī)構(gòu)上，從機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)兩個(gè)層面做實(shí)縣域。協(xié)調(diào)調(diào)動(dòng)各方面的積極性和有效資源，加快推進(jìn)縣域機(jī)構(gòu)改革進(jìn)程，支持城區(qū)機(jī)構(gòu)整合，全面完成縣(市)統(tǒng)一法人，嚴(yán)格把控地(市)統(tǒng)一法人。對(duì)于體制外機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)制訂方案，盡快妥善處置。同時(shí)，督促引導(dǎo)縣域法人機(jī)構(gòu)增強(qiáng)服務(wù)功能，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行精耕細(xì)作，綜合推進(jìn)面向“三農(nóng)”產(chǎn)品、客戶和渠道建設(shè)，打造精品特色化銀行和百年老店。

深入推進(jìn)改革。從2010年開(kāi)始，監(jiān)管部門就采取多項(xiàng)措施，逐步取消資格股，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，為打造成為現(xiàn)代金融企業(yè)奠定良好的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。當(dāng)前的關(guān)鍵就是結(jié)合實(shí)際、狠抓落實(shí)。

對(duì)于尚未實(shí)施股份制改造的機(jī)構(gòu)，應(yīng)加快資格股轉(zhuǎn)化。資格股轉(zhuǎn)化為投資股，難點(diǎn)在于違規(guī)虛假入股的清理和分散弱勢(shì)社員利益的保護(hù)。對(duì)于違規(guī)虛假入股的情況，包括存款化股金、貸款化股金等等，在確保機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的前提下，適時(shí)堅(jiān)決清理規(guī)范。

對(duì)于已完成股份制改造的，要著力優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。應(yīng)注意引進(jìn)優(yōu)質(zhì)股東和異地股東，促進(jìn)解決股東行業(yè)集中、股東實(shí)力不強(qiáng)、股權(quán)分散的問(wèn)題；嚴(yán)格按照商業(yè)銀行公司治理要求，規(guī)范打造有效治理基礎(chǔ)；操作上注意合法化、規(guī)范化和股東資質(zhì)的嚴(yán)格把關(guān)，特別是對(duì)于控股股東或相對(duì)控股股東進(jìn)行資質(zhì)審查和持續(xù)監(jiān)管。在法人機(jī)構(gòu)實(shí)施股權(quán)改造后，對(duì)于能夠達(dá)到農(nóng)商行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，加快啟動(dòng)組建程序，成熟一家組建一家。地方監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)組建過(guò)程中經(jīng)營(yíng)機(jī)制建設(shè)的專業(yè)化輔導(dǎo)，確保新機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)就有新機(jī)制。

從未來(lái)更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展上看，我國(guó)農(nóng)村合作金融改革應(yīng)進(jìn)一步借鑒國(guó)外社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，建立投資主體多元化、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)股份化、實(shí)現(xiàn)形式多樣化、服務(wù)“三農(nóng)”、產(chǎn)權(quán)清晰、治理健全的小型農(nóng)村社區(qū)銀行。

在改革背景下提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力的應(yīng)對(duì)策略

改革沒(méi)有回頭路，廣大農(nóng)信社統(tǒng)一認(rèn)識(shí)是改革成功的必要前提。當(dāng)前，在監(jiān)管部門大力推進(jìn)改革的同時(shí)，我國(guó)社會(huì)各方面都應(yīng)給予更多的關(guān)注和支持，加快完善有關(guān)法律法規(guī)體系，積極倡導(dǎo)創(chuàng)新發(fā)展思路，特別是各級(jí)地方政府需要破除思維桎梏，全力支持改革。省聯(lián)社在推進(jìn)自身改革的同時(shí)，應(yīng)在充分尊重和發(fā)揮縣級(jí)聯(lián)社的獨(dú)立法人地位的基礎(chǔ)上，做好縣級(jí)聯(lián)社無(wú)法做好的各項(xiàng)服務(wù)工作，履行相應(yīng)的協(xié)調(diào)職能、做好相應(yīng)的審計(jì)稽核工作。在全面改革的背景下，無(wú)論是已改制的還是未改制的農(nóng)信社都應(yīng)制訂發(fā)展戰(zhàn)略，明確改革方案，著力提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

一是立足縣域市場(chǎng)，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位。應(yīng)該說(shuō)，農(nóng)信社作為支農(nóng)服務(wù)的主力軍，長(zhǎng)期以來(lái)在服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的同時(shí)，也積淀了豐富的支農(nóng)經(jīng)驗(yàn)，積累了與農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和涉農(nóng)企業(yè)的感情基礎(chǔ)。為此，農(nóng)信社應(yīng)堅(jiān)持發(fā)揮自身特點(diǎn)，利用長(zhǎng)期形成的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和支農(nóng)體系，進(jìn)一步擴(kuò)大支農(nóng)貸款的覆蓋面和支持力度，鞏固農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城郊地區(qū)傳統(tǒng)的小額農(nóng)貸市場(chǎng)，并結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的趨勢(shì)，積極支持新興的設(shè)施農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社和具有高附加值的特色種養(yǎng)植農(nóng)業(yè)。在此基礎(chǔ)上，積極拓展城區(qū)和市區(qū)涉農(nóng)中小企業(yè)客戶群，逐步推進(jìn)符合縣域特點(diǎn)的其他小企業(yè)貸款，有重點(diǎn)、有選擇的滿足縣域各類經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展的實(shí)際需求，實(shí)現(xiàn)政策性支農(nóng)與商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的有機(jī)結(jié)合。

二是創(chuàng)新產(chǎn)品種類，最大限度契合“三農(nóng)”的實(shí)際需求。農(nóng)信社應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際和區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，不斷改造和創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，徹底改變以往金融產(chǎn)品不多、“三農(nóng)”信貸需求得不到滿

足的局面，以實(shí)現(xiàn)信貸服務(wù)的多元化、多層次、多輻射和全方位。有條件的農(nóng)信社應(yīng)繼續(xù)加大自主銀行卡的宣傳和推廣力度，推動(dòng)信用貸款在農(nóng)戶中的廣泛應(yīng)用；繼續(xù)探索海域使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和林權(quán)抵押模式，解決農(nóng)村種養(yǎng)大戶抵押物不足的瓶頸問(wèn)題；繼續(xù)與地方政府有關(guān)單位和組織聯(lián)手，推廣“青年創(chuàng)業(yè)”貸款、“光彩事業(yè)”貸款、“巾幗英雄”貸款等不同形式，滿足不同層次人員的信貸需求。

三是縮短業(yè)務(wù)流程，恢復(fù)地方法人機(jī)構(gòu)的效率優(yōu)勢(shì)。省級(jí)聯(lián)社應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，科學(xué)測(cè)算、合理安排，進(jìn)一步探索符合基層單位實(shí)際的差別化授權(quán)。同時(shí)，省級(jí)聯(lián)社應(yīng)重點(diǎn)研究貸款評(píng)級(jí)授信管理模式，在評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，通過(guò)授信總量的控制，最大限度將貸款權(quán)限下放，減少逐級(jí)審批造成的管理鏈條加大和管理成本的增加，轉(zhuǎn)而側(cè)重于指導(dǎo)和監(jiān)督評(píng)級(jí)，以及注重加大檢查監(jiān)督力度。

四是提高服務(wù)水平，打造具有農(nóng)信特色的品牌形象。農(nóng)信社應(yīng)更加注重貼近農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和中小企業(yè)，主動(dòng)了解它們的實(shí)際需求，創(chuàng)新產(chǎn)品、改善服務(wù)、加大支持力度，以穩(wěn)固這一傳統(tǒng)客戶群，并發(fā)展和帶動(dòng)目標(biāo)客戶群，利用不斷完善的硬件結(jié)算渠道和遍布城鄉(xiāng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為客戶提供便捷、快速、周到的金融服務(wù)，才能使得信合品牌長(zhǎng)期立于不敗之地。

五是培養(yǎng)后備人才，全面提高農(nóng)信社綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。農(nóng)信社應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)人員特別是高素質(zhì)人才的引進(jìn)力度，進(jìn)一步改變?nèi)藛T年齡和知識(shí)結(jié)構(gòu)，適應(yīng)當(dāng)前快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)需要。同時(shí)，在現(xiàn)有條件下，采取集中培訓(xùn)、外部培訓(xùn)、崗位輪換學(xué)習(xí)等方式，積極開(kāi)展對(duì)員工專業(yè)技能的培訓(xùn)，通過(guò)有效的激勵(lì)約束機(jī)制，推動(dòng)全體人員綜合素質(zhì)的不斷提升，促進(jìn)農(nóng)信社綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力不斷增強(qiáng)。