第一篇：如何做好金融服務（最終版）

如何做好金融服務

隨著金融業(yè)競爭的日益激烈和客戶需求的多元化，優(yōu)質服務已成為農村信用社贏得社會信譽的主要條件、爭取客戶的主要方式、對外競爭的主要手段、取得盈利的主要途徑我認為，在日常工作中營業(yè)人員應注意以下幾個方面：

一是服務紀律。每位營業(yè)人員應著裝整齊，佩戴好胸章，以飽滿的精神狀態(tài)做好為客戶服務。

二是服務態(tài)度。顧客走到柜臺前營業(yè)人員應站立接待，主動招呼，把“您好、歡迎光臨、請、謝謝、再見、走好”等禮貌用語常掛嘴邊，以拉近與顧客之間的距離，會給顧客一種親切之感，更帶有幾分人情味。

三是業(yè)務介紹。營業(yè)人員要根據不同客戶的需求，主動、熱情、耐心地介紹本機構開辦的金融業(yè)務品種，在向顧客介紹業(yè)務時語言簡單清楚，避免使用專業(yè)名詞，令客戶不易理解，講解時語氣要肯定、準確、突出業(yè)務的性質和特點。

四是服務準確。員工在辦理業(yè)務時，嫻熟、準確、高效的業(yè)務技能，不僅能增強顧客對信用社的信賴感，更重要地是能夠反映農村信用社員工隊伍的整體素質，增強信用社的社會知名度和社會地位。

第二篇：如何做好金融服務之我見

如何做好金融服務之我見

平凡崗位的堅守近年來，農信社經營管理體制經過深化改革，各項業(yè)務取得了長足發(fā)展，經營規(guī)模不斷增大，經營效益也不斷提高，但是，從金融服務上看，我們的服務質量、服務水平、還不能適應日益激烈的競爭需要。農信社歷年來以服務“三農”為宗旨，是服務“三農”的主力軍。連續(xù)9年的“中央1號”文件，國家加大對“三農”的關注和扶持力度，明確了要形成城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的一體化格局，建立現(xiàn)代農村經濟，農村金融是現(xiàn)代農村經濟的核心，農村經濟社會發(fā)展離不開信用社的有力支持，同樣信用社的發(fā)展也離不開農村經濟的支撐。

當前，專業(yè)銀行逐步回歸農村市場，郵儲銀行相繼成立，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農村金融機構紛紛設立。在不久的將來，農村金融市場將面臨嚴峻考驗和挑戰(zhàn)。然而信用社要想在日趨激烈的競爭中立于不敗之地，信用社必須準確把握農村金融要求、有效提升農村金融服務能力。然而，目前信用社金融服務的現(xiàn)狀，注重“硬件”改善，忽視“軟件”提升。近年來，信用社加大了自己的服務形象建設，不斷對營業(yè)網點進行改造升級，服務形象煥然一新。相比以前服務“硬件”設施得到了較大的改觀，為樹立信用社形象、更好地服務客戶起到了積極的作用。然而，優(yōu)質的服務能增加產品的附加值，面

對市場激烈競爭，服務是最便捷、最廉價的取勝武器。作為服務行業(yè)，我們要牢固樹立“客戶至上”的理念，不斷增強服務意識和服務技能，提供親情服務，走“感情營銷”路線；同時也要具備過硬的專業(yè)素質，為客戶提供高效、便捷的金融服務。這個階段，繼續(xù)著糧補、農保、低保、養(yǎng)老保險的發(fā)放，每天早上的第一批客戶必是來取這些補貼的老頭，老太太，裝修過的營業(yè)室里擠滿了人。起初的時候，由于是新員工，沒見過這樣的場面，一時間有些吃驚。身旁的老員工解釋道：“每年都是這樣的情況，一聽說可以領補貼錢，他們就急忙跑來，總覺得錢領到手里才安心。每天這樣一個接一個的，忙的時候我們上廁所的時間都是擠出來的?！爆F(xiàn)在慢慢融入了這個集體里面，我也漸漸習慣了這樣的場面。同樣出身農村的我，也多少可以理解農民的辛苦與不易?，F(xiàn)在的各種補貼是國家發(fā)放的，是惠農政策的一種體現(xiàn)，補貼存入農民信用社的折子，就是農民自己的錢，想什么時候過去取都可以。顯然農民并沒有這種意識，總是一聽到補貼下來就過去取。這樣來回路途的不方便同時也給我們柜面帶來一定的壓力。

和主任溝通過之后，我決定把這種情況和客戶說清楚，給他們解釋有關補貼的政策。不需要他們三天二頭的過來詢問錢下來了沒、能取不。那段時間，我和同事們耐心的給他們解釋著，列舉了一些其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶的例子，還告訴他們，這些錢還可以存起來，時間長了還有一定的利息。雖然很辛苦，有時累的嗓子都有

些沙啞，但是忙碌的生活帶給我的卻是滿滿的成就感?？吹剿麄冾I到錢時的喜悅，看到他們漸漸養(yǎng)成排隊的習慣，聽到他們在辦理結束后說的一聲謝謝。讓我真真正正的領悟到農信社服務為農的宗旨，也讓我為自己是農信人而自豪。

對我們農信社的全體員工而言，每一個顧客都是一道待解的方程式，只要你帶入真誠、真心的條件，心鎖的鑰匙總能用心去打開理解的大門。作為農信系統(tǒng)的一顆小釘子，我志愿從身邊的小事做起，從細節(jié)做起，誠心服務客戶，熱情幫助客戶。時刻提醒自己：只有持續(xù)的高質量的客戶服務才能贏得長久的客戶滿意和忠誠度，才能形成客戶對農信社的依賴，才能最終達到客戶和我們農信社的雙贏。劉集信用社張博二〇一四年五月二十九日

貸款難，難貸款，究竟難在哪里？

2014-06-18來源： 河南省農村信用社打印關閉

長期以來，“貸款難”是存在于經濟生活中的突出問題。一方面，不少城鄉(xiāng)居民怨嘆

農信社的“門檻”太高，正常的貸款需求很難如愿以償，致使“貸款難”的呼聲日趨高漲；另一方面，一些農信社也確有不少富余資金，但就是守“葫蘆”不開“瓢”。

究其“貸款難”的原因，我們固然可以做出多種解釋，但以筆者多年的觀察和體驗，“貸款難”并不是一個簡單的行業(yè)問題，而是一個涉及社會的、百姓的、農信社的諸多方面的比較復雜的社會問題。

一、貸款難，難貸款的成因分析

（一）社會方面的原因。一是社會信用環(huán)境惡化，導致農信社對貸款發(fā)放畏首畏尾，不敢輕舉妄動。“信用”一詞幾乎是全社會關注的焦點，緣何得到關注，非常重要的一點就是社會信用缺失現(xiàn)象大行其道非常普遍。首先是政府信用缺失。地方政府作為百姓的“父母官”，從地方經濟的局部利益出發(fā)，很難站在“公正”的立場上講話。近年來屢屢出現(xiàn)的企業(yè)以改制、兼并、破產等方式逃廢農信社債務的現(xiàn)象便是最好的說明。這種形象不能說是地方政府的縱容，但至少是得到了地方政府的默許，有些地方政府甚至直接干預司法，造成不利于農信社的判決，即使農信社贏了官司，執(zhí)行效果也會大打折扣。其次是企業(yè)信用缺失。主要表現(xiàn)是拖欠和逃廢農信社債務，企業(yè)無錢時，總希望農信社能“雪中送炭”，企業(yè)有了錢，不是大興土木，花天酒地，就是在布置“安樂窩”上胡思亂想，玩瀟灑，耍氣派，高樓大廈住著，雞鴨魚肉吃著，手機商務通用著，豪華轎車坐著，但總不愿或積極償還貸款，甚至明拖暗賴“變著法兒”玩金蟬脫殼，讓農信社束手無策。其三是個人信用缺失。主要表現(xiàn)是靠“耍賴皮”過活，貸款能拖則拖，能賴則賴，甚至有人認為貸款貸得越多越不怕，說不定農信社還得高看咱一眼呢！這正應驗了時下“欠債者是爺，討債者是孫”這句話。社會信用環(huán)境的不佳，導致農信社資產質量不斷惡化，挫傷了農信社發(fā)放貸款的積極性，農信社的理性選擇只能是“懼貸”、“惜貸”。二是農信社有著服務“三農”的市場定位，有人片面地認為投放貸款是農信社一家的事兒。時下，盡管金融機構不少，但真正面向城鄉(xiāng)居民、個體商戶、中小企業(yè)等投放貸款的金融機構卻很少，國有商業(yè)銀行一般只瞄準股份制企業(yè)和高端客戶，且講究的是規(guī)模效應，而對城鄉(xiāng)居民、個體商戶、中小企業(yè)等的資金需求卻熟視無睹，大型企業(yè)的資金缺口一般通過政府行為能夠解決，而眾多的居民、商戶、中小企業(yè)等沒“奶”吃，只能“嗷嗷待哺”，只得把“拐仗”靠在農信社的門口。農信社既得承擔政策性支農任務，又得靠經營效益生存發(fā)展，頗感左右為難。

（二）農信社自身的原因。一是“一朝被蛇咬，十年怕井繩”的心理，使農信社對貸款發(fā)放小心翼翼?；厥走^去“不管三七二十一”發(fā)放的大量“趴窩”貸款，農信社能驚出一身冷汗，現(xiàn)在面對不良貸款的居高不下，清收盤活的困難重重，農信社發(fā)放貸款自然要嚴格審查、把關、管理，哪敢輕易“出手”？這就使得不少人認為貸款手續(xù)繁雜、煩瑣，貸款實在是難！二是存貸比例的嚴格控制，使資金“供求矛盾”非常突出。時下，農信社的貸款發(fā)放仍要以新增存款為前提，近年來，面對金融市場的激烈競爭，處在金融機構“夾縫”中的農信社組織資金困難重重，存款增勢緩慢、徘徊不前的現(xiàn)象非常突出，即便想方設法組織回的存款活期居多，這就使得投放貸款的后勁嚴重不足。三是高端客戶不愿“屈尊光顧”，低端客戶又潛在著巨大風險，使農信社在選擇客戶時左右為難。事實上，到農信社申請貸款的客戶群體，絕大部分是很難從他行貸不出款的“主兒”，也絕大部分是喊

著“貸款難”的客戶，他們的貸款額度不小也不大，他們經營的項目又趨大眾化。農信社整日面對這樣類群的客戶，很難個個都打發(fā)得如意。四是農信社的經營觀念并沒有徹底從“坐等客戶”向“大營銷”上轉變。近年來，盡管農信社積極營銷貸款，但大多數的客戶仍得托著關系、求著人情到農信社求貸，加之貸款手續(xù)繁瑣，個別農信社辦事效率低，客戶跑三趟五趟才能拿到貸款。這樣，便導致農信社為他們貸了款，他們仍在喊“貸款難”。五是信貸規(guī)章制度的剛性約束，導致信貸員們不愿“自討苦吃”。近年來，隨著各項法律法規(guī)的頒布實施，以及各家金融機構信貸管理制度的健全和完善，從一定程度上防范和化解了金融風險，但也給信貸人員戴上了“金箍咒”：貸款形成風險，不僅工資、獎金要少拿，而且還要追究行政、法律等責任。于時，信貸人員便認為放款還不如“四平八穩(wěn)”的好，這樣出現(xiàn)“懼貸”、“惜貸”現(xiàn)象便不足為怪了。

（三）城鄉(xiāng)居民方面的原因。一是對農信社及信貸規(guī)章制度了解不夠，是“貸款難”呼聲高漲的主要原因。不少城鄉(xiāng)居民對農信社不甚了解，對有關信貸的一系規(guī)章制度一知半解，片面地認為：想貸款必須得有關系，走“后門”，否則貸不出款。老實說，貸款“有個熟人好辦事”，但并非沒有關系，不找熟人就會吃“閉門羹”。不少金融機構對貸款發(fā)放都有明確的“尺度”，符合政策原則應該不會遭到“冷遇”。而況，現(xiàn)在金融機構都在轉變觀念，營銷貸款，“貸款難”問題很快便會迎刃而解。二是項目選擇不準，預期效益實現(xiàn)困難，是“貸款難”呼聲高漲的不容忽視的方面。不可否認，城鄉(xiāng)居民對脫貧致富奔小康望眼欲穿，雄心勃勃，但其選擇的致富項目頗具“大眾化”，在群雄逐鹿的市場經濟大潮中，都去擠千軍萬馬的“獨木橋”，其經營效益不言而喻，如期償還貸款本息的愿望很難實現(xiàn)。面對這類客戶，農信社不可能百分之百地滿足“胃口”，這樣便造成貸不出款的“嗷嗷待哺”，貸出款的仍喊著“沒吃飽”。三是城鄉(xiāng)居民投資意識雖強，但貸款依賴性過大，是“貸款難”呼聲高漲的關鍵。時下，城鄉(xiāng)居民干事創(chuàng)業(yè)缺乏資金，首先想到的便是貸款，似乎離開貸款就“寸步難行”。盡管他們投資致富的主觀愿望很好，選擇的項目也具有廣闊的市場前景，但自己自籌資金過少，把較大的缺口“押”在農信社上，農信社自然顧慮重重。

二、解決“貸款難”問題的有效途徑

（一）強化社會信用體系建設，是解決“貸款難”問題的基礎。一是通過道德勸說，強化城鄉(xiāng)居民的信用觀念和信用意識，講信用應該是社會生活中的一種基本公德，可通過政策制約、宣傳引導、道德遣責等，使全社會樹立“講農信社光榮，不講信用可恥”的社會意識。二是通過制度完善，加快社會信用體系建設。目前，我國尚未建立比較系統(tǒng)的社會信用體系，還沒有比較系統(tǒng)的法律、法規(guī)，來有效解決信用執(zhí)法過程中的地方保護主義的問題，確保信用關系中債權人的權益不受侵犯。因此，建立健全完善一整套信用經濟的法律制度勢在必行。三是加大對逃廢債務的打擊力度，維護社會信用。對有意逃廢農信社債務的企業(yè)和個人，要重點打擊，嚴厲制裁，列入“黑名單”，并在社會經濟的方方面面進行約束，認拖欠賴債的“大爺”沒臉見人，對行政事業(yè)單位賴債的人員實行“停職、停崗、停薪”，讓他們?yōu)樽约旱氖鸥冻龃鷥r，迫使其行為趨為守信。

（二）金融機構密切配合，統(tǒng)力協(xié)作，是解決“貸款難”問題的關健。一是轉變思想，更新觀念，要清楚地認識到解決“貸款難”問題并不是農信社一家的事，而是全社會的大

事，各家金融機構都有責任和義務。金融機構要放下架子，不要只對規(guī)模貸款、大額貸款情有獨鐘，對小額貸款、個體貸款、居民貸款等也應大力扶持，積極歡迎。二是各家金融機構都要增設貸款專柜，并建立相應的監(jiān)督制約機制。貸款專柜在接到居民的貸款申請后，要快速作出反應，對符合政策、原則的抓緊辦理，對不符合貸款條件的說明情況，做好解釋工作。

（三）建立貸款“大營銷”體系，是解決“貸款難”問題的根本出路。一是貸款發(fā)放應嚴格堅持屬地管理的原則。轄區(qū)內的居民、個體商戶、企業(yè)等的貸款需求，轄區(qū)金融機構應優(yōu)先滿足。二是要強化貸款宣傳。要通過設立咨詢臺，散發(fā)宣傳單等形式，深入社區(qū)、居民、企業(yè)等宣傳，使他們對貸款政策有所了解，避免因政策了解不足而導致的“走彎路”，發(fā)牢騷。三是實施信貸員分片包干責任制。為信貸員劃分一定的貸款管理責任區(qū)域，定期讓他們了解區(qū)域內居民的貸款需求，并注意搜集建議和呼聲及時上報，以變改善服務態(tài)度，提高服務質量。四是定期組織“流動服務隊”現(xiàn)場辦公，深入社區(qū)、居民家中、企業(yè)等受理貸款申請，簡化手續(xù)、送貸上門。五是建立有效的監(jiān)督制約機制。對拒絕辦理符合貸款條件的貸款信貸員和辦事效率低下的信貸員，要進行嚴厲的處罰；對群眾意見大、客戶反映強烈的信貸員要下崗培訓，及時調離信貸崗位。（西工聯(lián)社山檀香）

第三篇：做好城市金融服務建議報告

金融是現(xiàn)代經濟的血脈，是區(qū)域經濟發(fā)展的強力助推器。在金融危機席卷全球，世界經濟遭受重創(chuàng)的大背景下，要保持我市經濟平穩(wěn)健康發(fā)展，做好新形勢下的金融服務工作是一個十分重要的環(huán)節(jié)?，F(xiàn)就怎樣做好金融服務工作，促進我市經濟發(fā)展提出如下建議：

一、增強服務發(fā)展意識，加大信貸支持力度

1、認真落實適度寬

松的貨幣政策。各金融機構要從維護全市經濟平穩(wěn)健康發(fā)展與維護金融穩(wěn)定的高度，按照國家有關促進企業(yè)發(fā)展的要求，加大對企業(yè)的信貸投入，努力做到“三個確?！保捍_保今年信貸增幅超過去年，力爭貸款增量達到40億元；確保貸款增幅高于全南通市平均水平；確保今年貸款有較大幅度的增長，存貸比達到60％。要加強對企業(yè)的跟蹤監(jiān)測，及時了解企業(yè)的生產經營動態(tài)，把握企業(yè)真實財務狀況，做到因企制宜，區(qū)別對待。對產品銷路好、經營有利潤、借貸講信用的企業(yè)，要增加貸款投入；對生產經營有一定困難、但能按時還本付息的企業(yè)，要穩(wěn)定貸款存量，不要隨意收回或壓縮貸款；對生產經營困難、財務風險較大的企業(yè)，要密切關注，掌握實情，加強指導。

2、加強對重點企業(yè)特別是中小企業(yè)的信貸支持。針對工業(yè)企業(yè)普遍與多家銀行存在信貸關系的現(xiàn)狀，建議建立由貸款總量最多的金融機構牽頭、其他貸款銀行參加的債權銀行聯(lián)席會議制度，負責協(xié)調金融機構統(tǒng)一加強監(jiān)測和監(jiān)管、統(tǒng)一采取信貸措施、統(tǒng)一做好相關金融服務?？捎墒邪l(fā)改委、人民銀行牽頭，根據企業(yè)生產銷售、負債和資金需求情況，選擇200～300家信用度高、產銷兩旺、市場前景看好的工業(yè)企業(yè)試行重點支持和保護。對這些企業(yè)，各商業(yè)銀行要盡量滿足其合理資金需求，原則上不提前收回貸款，貸款到期后，企業(yè)如有需要，商業(yè)銀行應予續(xù)貸；如需提前收回貸款或不予續(xù)貸的，必須事前通報市發(fā)改委和人民銀行，由發(fā)改委和人行會同債權銀行進行協(xié)商，通過適當方式幫助企業(yè)進行適當的融資安排后有序處置，防止由于個別銀行收縮貸款導致企業(yè)資金鏈斷裂而形成金融風險。還要抓住國家取消對商業(yè)銀行信貸規(guī)模限制的機遇，努力幫助廣大中小企業(yè)緩解資金緊缺矛盾。

二、完善金融服務體系，擴大信貸資金來源

1、優(yōu)化信貸資源配置。各金融機構要積極向上爭取信貸支持，最大限度地擴大信貸資金來源。對已取得授信的企業(yè)，要實行一次授信、循環(huán)使用。對企業(yè)貸款中非人為因素造成的不良貸款，要按照有關規(guī)定及時核銷。加快金融產品與信貸方式創(chuàng)新，以滿足不同層次、不同發(fā)展階段企業(yè)的融資需求。人民銀行要引導金融機構加大對企業(yè)的支持，采取“政銀企合作沙龍”、銀企見面會、項目對接會等形式，搭建銀企溝通與聯(lián)系平臺。政策性銀行要拓展支農領域，商業(yè)銀行要及時了解和掌握本地企業(yè)的貸款需求情況，積極推薦上報。農村信用社、農業(yè)銀行、農商行和郵政儲蓄銀行要根據自身經營特點，進一步提高對鎮(zhèn)級中小企業(yè)的金融服務水平。

2、引進域外金融機構。建議由市發(fā)改委和人民銀行牽頭，每半年篩選出一批具有一定規(guī)模和成長性且有資金需求的重點企業(yè)與重點項目，由市政府邀請**市各家金融機構的上級行以及其他域外金融機構的行長、信貸部門負責人參加重點項目和重點企業(yè)推介會，現(xiàn)場考察重點項目建設和重點企業(yè)發(fā)展情況，為金融機構與企業(yè)聯(lián)姻，努力擴大我市的信貸投放規(guī)模牽線搭橋。政府部門要采取有效措施，大力發(fā)展金融服務業(yè)，積極引進域外金融機構來我市設點興業(yè)。對新設金融機構在稅費、營業(yè)用地等方面給予一定的優(yōu)惠，并根據對企業(yè)的信貸支持情況給予一定的獎勵。

三、改善企業(yè)融資條件，搭建資金融通平臺

一是完善信用擔保體系。通過招商引資、增資擴股或增加注冊資本金等方式，大力發(fā)展擔保機構，扶持已有擔保機構，擴大擔保能力?？山梃b吳江、江都等地的經驗，出臺鼓勵中小企業(yè)信用擔保機構發(fā)展的辦法。鼓勵各地各部門因地制宜地成立多種形式的擔保機構。要利用工商聯(lián)的優(yōu)勢，設立商會擔保機構，以行業(yè)擔保為主，市場化運作；還要鼓勵建立鎮(zhèn)級互助性擔保機構，實行會員制、封閉式、小額微利的運作模式，緩解中小企業(yè)融資難。對資本金達到一定規(guī)模的擔保公司，政府要在營業(yè)稅收等方面給予獎勵。對全市現(xiàn)有的擔保公司和小額貸款公司要加強管理與指導，確保其正常運轉。要加強金融機構與擔保機構之間的合作，根據擔保機構信用等級與金融機構的合作情況，合理提高擔保放大倍數。金融機構在利用房產、土地、有價證券抵押的基礎上，要積極開展知識產權質押業(yè)務，探索試行企業(yè)無形資產、股權、出口退稅單、在建工程、應收賬款、產成品和原料質押等貸款方式，要支持規(guī)模以上企業(yè)通過金融市場發(fā)行公司債券籌集資金，推薦有條件的企業(yè)發(fā)行短期融資券和中期票據等，拓寬企業(yè)融資渠道。

二是降低企業(yè)融資成本。簡化抵押登記手續(xù)，對企業(yè)融資所需的土地、房地產、設備等資產的評估登記，要按下

第四篇：積極主動做好扶貧開發(fā)金融服務工作

積極主動做好扶貧開發(fā)金融服務工作

推進扶貧開發(fā)，緩解和消除貧困，是深入貫徹落實科學發(fā)展觀，堅持以人為本，實現(xiàn)全面、協(xié)調、可持續(xù)發(fā)展的根本體現(xiàn)，是全面建設小康社會、構建和諧社會，最終實現(xiàn)共同富裕的本質要求，是黨和國家實現(xiàn)科學發(fā)展的重大戰(zhàn)略。人民銀行高度重視，積極發(fā)揮金融職能作用，加強貨幣信貸政策指導，大力營造金融生態(tài)環(huán)境，鼓勵和引導金融機構在市場化運

作的基礎上積極主動做好扶貧開發(fā)各項金融服務工作。

一、“十一五”期間金融支持扶貧開發(fā)工作取得明顯成效

“十一五”期間，人民銀行按照中央統(tǒng)一部署，以改革扶貧貼息貸款體制機制為著力點，以少數民族、邊疆等地區(qū)為重點，以農民工、就業(yè)困難人員等貧困人群為突破口，以完善農村金融服務和改進農村金融生態(tài)環(huán)境為保障，努力發(fā)揮金融在扶貧開發(fā)中的重要作用。

（一）扶貧貼息貸款管理體制不斷完善,有效促進扶貧貼息貸款投入大幅增加

自2001年《扶貧貼息貸款管理實施辦法》（銀發(fā)〔2001〕 185號）實施以來，人民銀行聯(lián)合國務院扶貧辦等部門先后開展了 “到戶貸款”、“項目貸款”改革試點和 “獎補資金”推進小額貸款到戶試點等工作，不斷推進扶貧貼息貸款投放力度。2006年，為繼續(xù)深化扶貧貼息貸款管理體制改革，將到戶貸款貼息資金全部下放到592個國家扶貧開發(fā)工作重點縣，承貸金融機構轉變?yōu)橛煽h選擇金融機構發(fā)放，同時選擇河北、黑龍江、江西、湖北、重慶、云南、陜西和甘肅8?。ㄊ校╅_展項目貸款貼息資金下放到省試點，允許試點省自行選擇承貸金融機構。2008年，為進一步建立健全符合市場經濟要求的信貸扶貧管理體制和運行機制，按照“兩下放、兩改革”的改革思路，將扶貧貼息貸款和貼息資金的直接管理權限由中央下放到省，其中到戶貸款和貼息資金管理權限下放到縣；扶貧貸款全部改農業(yè)銀行一家“獨家經營”為市場運作；改固定利率為固定補貼，中央財政按貼息1年安排貼息資金，在貼息期內，到戶貸款按年利率5%、項目貸款按年利率3%的標準給予貼息。

扶貧貼息管理體制的不斷改革，對于調動金融機構積極性，完善扶貧貼息貸款良性循環(huán)發(fā)展機制，改善貧困地區(qū)人民生產生活條件，縮小地區(qū)貧富差距起到了重要作用。據人民銀行初步統(tǒng)計，2010年末，全國扶貧貼息貸款余額246億元，同比增長34.3%。

（二）加大對民族、邊疆地區(qū)、革命老區(qū)和災害高發(fā)區(qū)的政策傾斜，支持貧困地區(qū)經濟發(fā)展取得實效

少數民族地區(qū)、邊疆、革命老區(qū)和災害高發(fā)區(qū)等地區(qū)由于語言、自然條件等各方面因素制約，一直是集中連片貧困重點地區(qū)，人民銀行通過綜合運用再貸款、優(yōu)惠利率和信貸政策

指引等多種手段，引導和支持金融機構切實加大對這些地區(qū)的基礎設施建設、特色產業(yè)發(fā)展和生態(tài)環(huán)境保護等領域的信貸支持力度。

一是繼續(xù)對民族貿易和民族用品生產貸款執(zhí)行優(yōu)惠利率政策，有效促進少數民族地區(qū)貿易發(fā)展，帶動少數民族地區(qū)致富?！笆晃濉逼陂g，對民族貿易和民族特需商品定點生產企業(yè)的正常流動資金貸款利率實行優(yōu)惠利率政策，全國累計貼息34.09億元，帶動金融機構向民貿民品企業(yè)發(fā)放貸款1200多億元，有力地支持了貧困民族地區(qū)的發(fā)展。二是對西藏執(zhí)行優(yōu)惠的金融政策，有力保障了西藏地區(qū)經濟穩(wěn)定和貸款增長。包括單獨編制和執(zhí)行西藏貨幣、信貸計劃，執(zhí)行優(yōu)惠利率政策，以及對農業(yè)銀行西藏分行進行費用補貼等。2010年末，西藏人民幣貸款余額301億元，同比增長21.6%，高于全國平均增速1.7個百分點。三是加大對新疆地區(qū)的資金支持力度，大力促進新疆地區(qū)發(fā)展和穩(wěn)定。截至2010年末，人民銀行累計對新疆調增支農再貸款限額40億元，并對新疆農村信用社共計安排資金支持額度18.6億元，資金支持比例位居全國第一。2010年末，新疆人民幣貸款余額4973億元，同比增長31.3%，高于全國平均增速11.4個百分點。四是及時出臺災后重建各項優(yōu)惠政策，支持汶川、玉樹、舟曲等地區(qū)災后因災致貧人口就業(yè)和住房重建。各地災害發(fā)生后，人民銀行會同相關單位分別在第一時間出臺了《關于汶川地震災后重建金融支持和服務措施的意見》、《關于全力做好玉樹地震災區(qū)金融服務工作的緊急通知》、《關于全力做好甘肅、四川遭受特大山洪泥石流災害地區(qū)住房重建金融支持和服務工作的指導意見》等多項指導意見，通過增加再貸款額度，對受災貸款在規(guī)定時間內不催繳、不罰息、不做不良記錄以及貸款優(yōu)惠利率等政策支持因災致貧人口重建家園，恢復生產經營。五是制定專項政策切實支持農村地區(qū)縣域資金留在當地使用，有力保障縣域經濟發(fā)展所需資金。為加大對縣域、貧困地區(qū)的支持，人民銀行會同銀監(jiān)會出臺《關于鼓勵縣域法人金融機構將新增存款一定比例用于當地貸款的考核辦法（試行）》，通過對符合條件的縣域法人金融機構執(zhí)行較低存款準備金率、優(yōu)惠利率支農再貸款、優(yōu)先開設分支機構和新業(yè)務等政策，鼓勵縣域法人金融機構支持當地經濟發(fā)展。

（三）突出對重點人群的支持，有效提升對就業(yè)困難人員、農民工等貧困人口創(chuàng)業(yè)增收的資金支持力度和金融服務水平

一是完善小額擔保貸款政策，有力的支持了就業(yè)困難人員創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)和貧困戶脫貧致富?！笆晃濉逼陂g，人民銀行會同有關部門相繼出臺了《關于改進和完善小額擔保貸款政策的通知》、《關于進一步改進和完善小額擔保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》等文件，逐步將小額擔保貸款借款人范圍由符合一定條件的下崗失業(yè)人員擴大至城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員等，個人小額擔保貸款額度由2萬元提高至5萬元（婦女提高至8萬元），勞動密集型小企業(yè)貸款額度由100萬元提高到200萬元。截至2010年末，小額擔保貸款余額322.67億元，同比增長71.01%。通過小額擔保貸款，支持了一大批創(chuàng)業(yè)能手和致富帶頭人，有力的支持了貧困戶創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)并脫貧致富。

二是改進和加強對農民工金融服務工作，為貧困人口務工提供便利環(huán)境。進城務工是貧困農民改善生活，提高收入的重要方式。“十一五”期間，人民銀行不斷加強信貸政策指導，大力推廣“農民工小額擔保貸款”、“農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款”等貸款品種，有效提高農民工貸款可獲得性，為其創(chuàng)業(yè)脫貧提供資金支持。同時逐步改進和完善金融機構代發(fā)農民工工資的業(yè)務管理，促進建立和完善農民工工資支付保障制度，有效保障農民工務工工資收入發(fā)放，提高務工積極性。截至2010年末，企業(yè)征信系統(tǒng)共收集2961戶企業(yè)的拖欠工資信息，涉及金額約16.23億元，涉及人數約36.23萬人。從2006年起，人民銀行組織在全國農村地區(qū)開展農民工銀行卡特色服務工作，為農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金調撥、異地匯款、存儲現(xiàn)金提供便捷服務。截至2010年末，農民工銀行卡發(fā)卡機構總數達195家，受理點達7.2萬個,實現(xiàn)了湖南、河南等23個農民工輸出大省的業(yè)務開通。2010年，農民工銀行卡特色服務實現(xiàn)取款交易1405萬筆，金額156億元，同比分別增長47%和32%。

（四）以改進和提高農村地區(qū)金融服務為重點，支持和促進農村貧困人口脫貧致富 農村地區(qū)一直是扶貧攻堅的重要戰(zhàn)場，據《中國統(tǒng)計年鑒》數據顯示，2006年-2009年，農村居民家庭人均可支配收入一直低于城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入的1/3。加強農村地區(qū)包括金融服務在內的各項基礎設施建設和社會服務，是提高貧困人口生活質量，拓寬其收入來源的重要前提。人民銀行高度重視農村金融體制改革，著力建立多層次農村金融服務體系，加強農村支付體系和信用體系建設，切實改進和提高農村金融服務，助推農村貧困居民脫貧致富，構建幸福生活美好家園。

一是多層次、多主體農村金融服務體系逐步建立，農村貧困人口資金來源和金融服務渠道穩(wěn)步增加。通過發(fā)行兌付農村信用社改革專項票據和專項借款，支持農村信用社改革取得階段性成果，服務農村貧困地區(qū)能力和抗風險能力不斷增強。農業(yè)銀行改革順利開展，“三農”服務水平穩(wěn)步提升，2010年末，“三農”金融部貸款余額同比增長26.15%，高于全行

7.2個百分點。農業(yè)發(fā)展銀行支農扶貧領域不斷拓展，初步形成了以糧棉油收購貸款業(yè)務為主體、以農業(yè)產業(yè)化經營和農業(yè)農村中長期貸款業(yè)務為兩翼、以中間業(yè)務為補充的多方位、寬領域支農格局。郵政儲蓄銀行試點貸款零售業(yè)務，郵儲資金回流農村的市場機制不斷完善。新型農村金融機構和小額貸款公司穩(wěn)步發(fā)展，引導民間資本支持“三農”和扶貧方面發(fā)揮了積極作用，2010年11月末，全國已開業(yè)新型農村金融機構319家；其它新型農村金融組織的作用也逐步擴大，多層次、多主體農村金融組織體系進一步完善。

二是農村地區(qū)支付體系不斷健全，農村支付便利性大幅提高?！笆晃濉逼陂g，人民銀行積極支持農村地區(qū)金融基礎設施工作，積極指導并支持農村金融機構加入大、小額支付系統(tǒng)和全國支票影像交換系統(tǒng)，為農村金融機構向貧困地區(qū)提供快捷、高效的支付清算服務創(chuàng)造條件。截至2010年末，全國共有28886家農村信用社，1238家農村合作銀行、1164家農村商業(yè)銀行、261家村鎮(zhèn)銀行接入人民銀行支付系統(tǒng)，暢通了農村地區(qū)異地匯劃渠道。各地依托人民銀行小額支付系統(tǒng)大力開展農村地區(qū)資金集中代收付業(yè)務，一些地區(qū)結合“家電下

鄉(xiāng)”惠農政策，將補貼款直接抵扣貨款，由財政部門定期將補貼款通過小額支付系統(tǒng)劃給經銷商，從而簡化流程，便利農村地區(qū)消費支付。此外，人民銀行還在部分金融機構網點空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展POS小額取現(xiàn)試點業(yè)務，有效改善偏僻農村的支付服務環(huán)境，試點農村地區(qū)足不出村就能及時拿到政府各項補貼。

三是農村信用體系逐步發(fā)展，為貧困人口提高信貸資金獲得性營造了良好條件?！笆晃濉逼陂g，為有效解決“農戶貸款難、銀行難貸款”的問題，人民銀行不斷完善農村信用體系，實現(xiàn)政府支農政策與銀行信貸政策的有機結合。2009年，印發(fā)了《關于推進農村信用體系建設工作的指導意見》等文件，積極推動農村征信體系的建設工作，為積極穩(wěn)妥地發(fā)放并收回扶貧貸款營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。截至2010年末，全國大部分地區(qū)開展了農戶信用檔案建設工作，個人征信系統(tǒng)采集農戶信用檔案約1.12億戶；逐步建立了農戶信用評價體系,對超過8000萬農戶進行了信用評定，有效提高了農村貧困人口貸款的可獲得性。

（五）定點扶貧工作穩(wěn)步開展，有力支持對口貧困地區(qū)全方位發(fā)展

“十一五”期間，人民銀行定點扶貧工作在總行黨委的領導下，在地方黨政部門的積極配合下，認真貫徹落實黨中央、國務院制定的各項扶貧政策，積極創(chuàng)新扶貧思路，拓展扶貧途徑，堅持以智力扶貧為先導，以幫助改善當地生產生活條件，增加貧困群眾收入為著力點，扎實有效地開展扶貧工作?！笆晃濉逼陂g，人民銀行在定點幫扶的陜西銅川市印臺區(qū)和宜君縣，共完成各類投資684.6萬元，協(xié)調扶貧無息、低息、貼息類貸款累計125萬元，農村小額信貸資金規(guī)模1億元。各類投資中，工程項目類投資421萬元，主要用于道路修建、橋梁建設、人畜飲水、巷道硬化及排水工程；資助貧困大學生和開展技術培訓投資44.6萬元，捐贈物品折合84萬元，慰問困難群眾135萬元。

二、深入貫徹落實科學發(fā)展觀，積極主動做好“十二五”扶貧開發(fā)金融服務工作

黨的十七屆五中全會明確提出，“十二五”期間要“深入推進開發(fā)式扶貧，逐步提高扶貧標準，加大扶貧投入，加快解決集中連片特殊困難地區(qū)的貧困問題”。人民銀行將按照黨中央、國務院的總體部署，深入貫徹落實科學發(fā)展觀，堅持以扶貧開發(fā)貼息貸款為“抓手”，以邊疆高原地區(qū)和國家扶貧重點縣為著力點，以推動貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境為保障，以切實加大金融支持扶貧開發(fā)力度為標準，積極主動做好“十二五”扶貧開發(fā)各項金融服務工作。

（一）堅持以脫貧致富為根本，積極探索商業(yè)可持續(xù)的金融扶貧體制機制。扶貧貼息貸款能否真正實現(xiàn)幫扶貧困戶成功實施生產項目、脫貧致富，資金支持是一方面，而項目選擇、技術及市場信息等方面也很重要。要圍繞項目開發(fā)，提供配套服務，探索將龍頭企業(yè)引進貧困地區(qū)，實行“基地+農戶”方式，由龍頭企業(yè)帶動貧困戶致富，有效降低貧困戶創(chuàng)業(yè)風險。探索試行“貼改?！保晟频胤綋；鹬贫?、完善農業(yè)保險體系，逐步建立起扶貧貼息貸

款的風險補償和激勵機制，不斷提高金融機構發(fā)放扶貧貼息貸款積極性。進一步加強人民銀行、金融機構、企業(yè)與政府相關部門的溝通合作，積極探索商業(yè)可持續(xù)的金融扶貧體制機制。

（二）堅持以新疆、西藏和四省藏區(qū)等邊疆高原地區(qū)和國家扶貧重點縣為著力點，切實發(fā)揮政策效力。按照“有保有控、區(qū)別對待”的精神，加強對不同地區(qū)致貧原因、地理地貌、產業(yè)特色的研究，不斷完善對重點貧困地區(qū)的針對性金融服務政策，避免“撒胡椒面”和同質化政策。結合西部大開發(fā)等區(qū)域發(fā)展政策，切實加大貨幣信貸政策對西藏、新疆、四省藏區(qū)等邊疆高原地區(qū)的支持力度，帶動和促進這些國家重點扶持貧困地區(qū)的經濟發(fā)展。

（三）堅持以深化金融體制改革和推動金融產品創(chuàng)新為主線，不斷改進和提高農村貧困地區(qū)金融服務水平。發(fā)揮農業(yè)銀行、農村信用社等傳統(tǒng)金融機構實力雄厚、管理科學、經驗豐富的特點，在加快農業(yè)現(xiàn)代化、支持貧困地區(qū)龍頭企業(yè)、落實貧困地區(qū)重點項目、促進貧困地區(qū)經濟發(fā)展等多方面發(fā)揮“主力軍”作用。繼續(xù)大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社等農村新型金融機構，規(guī)范發(fā)展小額貸款公司等農村小型金融組織。因地制宜推動金融產品和服務方式創(chuàng)新，較好適應貧困地區(qū)和貧困群體對金融的多樣化需求。逐步建立傳統(tǒng)金融機構，新型農村金融機構和農村小型金融組織相輔相成，適應貧困地區(qū)金融需求特點的多層次金融市場和金融產品服務體系。

（四）以培育農村信用體系建設為依托，積極改進農村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境。在社會主義市場經濟環(huán)境下，資金的流動主要是由各地的信用環(huán)境和投資回報來決定的，區(qū)域之間的資金流動取決于地方的社會投資環(huán)境，社會信用條件好，資金就會流入。推動農村貧困地區(qū)經濟發(fā)展的重要方面在于營造一個有利于吸引資金的社會信用環(huán)境。人民銀行將積極推進農村貧困地區(qū)個人和企業(yè)征信體系建設，抓好信用社區(qū)建設試點工作，完善貸款擔保體系，營造有利于農村貧困地區(qū)經濟社會和諧發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境。

第五篇：金融服務

揚十八大精神樹金融服務新風

龍口農商銀行海岱支行欒鈞屹 2012年11月8日-11月14日中國共產黨第十八次代表大會在北京隆重召開，黨的十八大是在我國進入全面建成小康社會決定性階段召開的一次十分重要的大會。報告強調堅持市場化改革方向，進一步提出加快完善社會主義市場經濟體制和加快轉變經濟發(fā)展方式，對健全現(xiàn)代市場體系、提高市場配置資源的效率、加強宏觀調控、深化金融體制改革、完善金融監(jiān)管、加快發(fā)展資本市場、提高金融業(yè)國際競爭力、推進金融創(chuàng)新、維護金融穩(wěn)定等提出了明確要求。

經濟基礎決定上層建筑，政治建設，文化建設，生態(tài)文明建設皆以經濟建設為基礎。，銀行的發(fā)展是經濟發(fā)展的有力證明。2012年，我國人民幣存款余額91.74萬億元，同比增長13.3%，由此可見，我國經濟在發(fā)展，民生在改善。如何更好的保證銀行存款總額連年增長，保持國民經濟平穩(wěn)較快發(fā)展成為擺在我們銀行人面前的嚴峻課題。

就在全國各行各業(yè)各族人民沉浸在學習貫徹十八大精神的濃厚氛圍中時，銀行業(yè)傳來一聲巨響，山東省農村信用社(農村商業(yè)銀行、農村合作銀行)各項存款突破1萬億元,余額達到10031.73億元,成為山東省首家存款規(guī)模過萬億元的金融機構，山東一躍成為第四個擁有存款過萬億單體金融機構的省份。回顧山東省農信社的發(fā)展歷程，2004年山東省農村信用社聯(lián)合社成立時,存款余額僅2000億元。短短八年多時間,這個數字增長了4倍。存貸款余額連續(xù)八年居全省金融機構首位。成績的背后,是省農信社踐行普惠金融、全心服務“三農”的創(chuàng)業(yè)路。與此同時，山東省農信社始終堅持加強規(guī)范化服務。

去年，山東省聯(lián)社榮獲“2012中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務千佳示范單位評選活動突出貢獻獎”。山東省聯(lián)社是全國10家獲此獎項的單位之一，也是全國農信系統(tǒng)唯一一家獲此殊榮的單位。

（一）繼續(xù)立足于三農

對于“三農”金融越來越激烈的競爭環(huán)境，我們表示歡迎。但與此同時，我們也做好了充分的準備，將進一步擴大“三農”方面優(yōu)勢，并通過創(chuàng)新促進“三農”金融服務的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。服務“三農”有三個問題必須解決好。第一個是高成本，第二個是高風險，第三個是商業(yè)可持續(xù)性。要解決好這三個問題，需要在管理方式、管理制度和經營機制上進行創(chuàng)新。

（二）加強金融服務環(huán)境建設

客戶對金融的認知程度越來越高，公共金融意識也越來越高，不像過去30年那樣，銀行推什么服務，客戶就被動接受什么服務?？蛻粝ＭM入銀行營業(yè)廳，希望映入眼簾的干凈的服務環(huán)境，方便的便民設施，有序的辦理業(yè)務的順序，享受上帝般的待遇。

（三）加快實現(xiàn)農村金融服務全覆蓋。

不斷拓寬農村電子化服務渠道，擴大ATM和POS等電子機具布設覆蓋面。基本實現(xiàn)“電子機具村村通、家家用上銀行卡”。加快電子銀行的覆蓋率。

（四）服務人員轉變服務觀念

銀行業(yè)服務人員的服務理念應從“要我服務”，轉變?yōu)椤拔乙铡薄?012年11月20日，銀監(jiān)會銀行業(yè)消費者權益保護局已正式成立。該機構的主要職能包括：制定銀行業(yè)金融機構消費者權益保護總體戰(zhàn)略、政策法規(guī)；協(xié)調推動建立并完善銀行業(yè)金融機構消費者服務、教育和保護機制，建立并完善投訴受理及相關處理的運行機制；組織實施監(jiān)督檢查，依法糾正和處罰不當行為等。加強銀行業(yè)消費者權益保護，是“為人民服務”的根本體現(xiàn)，是“對人民負責”的具體實施。

從大的方面講,銀行業(yè)成績的取得是經濟社會蓬勃發(fā)展的縮影,是國家經濟發(fā)展形勢持續(xù)向好、惠農政策大幅使農民收入提高的體現(xiàn)。我們只有認真貫徹落實十八大精神，樹立金融服務新風，才能推動我們銀行業(yè)繼續(xù)向好發(fā)展，推動經濟社會持續(xù)健康發(fā)展，為全面實現(xiàn)小康社會奠定堅實的經濟基礎。