第一篇：中國零售業(yè)客戶關(guān)系管理的現(xiàn)狀,存在的問題并提出相應(yīng)對策或建議
中國零售業(yè)客戶關(guān)系管理的現(xiàn)狀，存在的問題并提出相應(yīng)對策或建議
摘要： 最近幾年，客戶關(guān)系管理的概念已經(jīng)滲透到了各個領(lǐng)域，各個角落。實施客戶關(guān)系管理的好處就是可以提高客戶滿意度、維持較高的客戶保留，對客戶收益和潛在收益產(chǎn)生積極的影響，這些利益對企業(yè)來說都有很大的誘惑力。然而，明確了解這些利益證明是需要面對極大的挑戰(zhàn)的。許多企業(yè)實施了CRM系統(tǒng)的企業(yè)發(fā)現(xiàn)他們并沒有達(dá)到預(yù)料的結(jié)果，還有更多企業(yè)的CRM徹底的失敗了。2001年CRM開始有所下滑,并且2002年CRM繼續(xù)下滑。關(guān)鍵詞：客戶關(guān)系管理（CRM）沃爾瑪超市中國零售業(yè)產(chǎn)品營銷四P
案例一： 美國沃爾瑪超市
關(guān)于CRM數(shù)據(jù)挖掘提供的最有趣的例子就是沃爾瑪啤酒加尿布的故事。
一般看來，啤酒和尿布是顧客群完全不同的商品。但是沃爾瑪一年內(nèi)數(shù)據(jù)挖掘的結(jié)果顯示，在居民區(qū)中尿布賣得好的店面啤酒也賣得很好。原因其實很簡單，一般太太讓先生下樓買尿布的時候，先生們一般都會犒勞自己兩聽啤酒。因此啤酒和尿布一起購買的機(jī)會是最多的。這是一個現(xiàn)代商場智能化信息分析系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)的秘密。這個故事被公認(rèn)是商業(yè)領(lǐng)域數(shù)據(jù)挖掘的誕生。
沃爾瑪能夠跨越多個渠道收集最詳細(xì)的顧客信息，并且能夠造就靈活、高速供應(yīng)鏈的信息技術(shù)系統(tǒng)。沃爾瑪?shù)男畔⑾到y(tǒng)是最先進(jìn)的，其主要特點(diǎn)是：投入大、功能全、速度快、智能化和全球聯(lián)網(wǎng)。目前，沃爾瑪中國公司與美國總部之間的聯(lián)系和數(shù)據(jù)都是通過衛(wèi)星來傳送的。沃爾瑪美國公司使用的大多數(shù)系統(tǒng)都已經(jīng)在中國得到充分的應(yīng)用發(fā)展，已在中國順利運(yùn)行的系統(tǒng)包括：存貨管理系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)、管理報告工具以及掃描銷售點(diǎn)記錄系統(tǒng)等。這些技術(shù)創(chuàng)新使得沃爾瑪?shù)靡猿晒Φ毓芾碓絹碓蕉嗟臓I業(yè)單位。當(dāng)沃爾瑪?shù)纳痰暌?guī)模成倍地增加時，它們不遺余力地向市場推廣新技術(shù)。比較突出的是借助RFID技術(shù)，沃爾瑪可以自動獲得采購的訂單，更重要的是，RFID系統(tǒng)能夠在存貨快用完時，自動的給供應(yīng)商發(fā)出采購的訂單。
另外沃爾瑪打算引進(jìn)到中國來的技術(shù)創(chuàng)新是一套“零售商聯(lián)系”系統(tǒng)?！傲闶凵搪?lián)系”系統(tǒng)使沃爾瑪能和主要的供應(yīng)商共享業(yè)務(wù)信息。舉例來說，這些供應(yīng)商可以得到相關(guān)的貨品層面數(shù)據(jù)，觀察銷售趨勢、存貨水平和訂購信息甚至更多。通過信息共享，沃爾瑪能和供應(yīng)商們一起增進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，能幫助供應(yīng)商在業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)張和成長中掌握更多的主動權(quán)。沃爾瑪?shù)哪Ｊ揭呀?jīng)跨越了企業(yè)內(nèi)部管理（ERP）和與外界“溝通”的范疇，而是形成了以自身為鏈主，鏈接生產(chǎn)廠商與顧客的全球供應(yīng)鏈。沃爾瑪能夠參與到上游廠商的生產(chǎn)計劃和控制中去，因此能夠?qū)⑾M(fèi)者的意見迅速反映到生產(chǎn)中，按顧客需求開發(fā)定制產(chǎn)品。
沃爾瑪超市天天低價廣告表面上看與CRM中獲得更多客戶價值相矛盾。但事實上，沃爾瑪?shù)牡蛢r策略正是其CRM的核心，與前面的“按訂單生產(chǎn)”不同，以“價格”取勝是沃爾瑪所有IT投資和基礎(chǔ)架構(gòu)的最終目標(biāo)。
我們和顧客之間不能僅僅是買東西時溝通，很多情況下，我們在顧客沒有買東西時我們隨時和顧客進(jìn)行溝通?，F(xiàn)在電子技術(shù)發(fā)展，溝通手段越來越多；互聯(lián)網(wǎng)、電子郵件、電話、手機(jī)，都是和顧客溝通非常重要手段。從過去產(chǎn)品營銷四P到消費(fèi)者為中心的營銷，在這個過程中，從傳統(tǒng)來看零售商店顧客發(fā)展來說，主要是幾個方面組成，包括：會員卡，（基本上最早會員卡我們在1995年搞了）；購物積分，從最早的打折后來發(fā)展到購物積分，現(xiàn)在商場也已經(jīng)在使用；會員折扣，禮品回報，很多地方發(fā)禮品，隔每年搞禮品發(fā)放。通過會員目錄知道顧客地址定時發(fā)放DM?，F(xiàn)在百貨也編自己一個本子，品牌，很多商場也在自己編寫本子，冊子，發(fā)給會員。
近二年來，積分折扣返券，特別是以一卡通為主用于顧客積分打折過時的東西，現(xiàn)在應(yīng)
用很多。像翠微、籃島等都有運(yùn)用，外地也使用了。主要是把積分、反券結(jié)合在一起，反券全部使用電子形式，顧客進(jìn)入以后，把所有返回券放在卡里面，這個大大節(jié)約了印券成本，發(fā)券成本?，F(xiàn)在的促銷活動，解決返券漏洞，多業(yè)態(tài)卡片通用，發(fā)展到多個門店多業(yè)態(tài)，像翠微大廈是三個店加上四個，一共七個店，全部統(tǒng)一用一個卡系統(tǒng)。到這個商場買東西可以去另外一個商場返券，大大增加顧客選擇性，發(fā)展到一個多門店、多業(yè)態(tài)的模式。第三，電子可以支持各種各樣優(yōu)惠券形式，A、B、C券，有的是配現(xiàn)金使用，有的不用配，有很多種形式。第四，自動計算自動負(fù)擔(dān)成本。每個人一個卡計算所有分?jǐn)?，所有券的成本，然后并在發(fā)券方和用券方，發(fā)分擔(dān)多少？用券分擔(dān)多少？現(xiàn)在已經(jīng)鏈接起來，在很多業(yè)態(tài)、門店使用這套辦法所起的作用很大。很多家商店供應(yīng)商簽定合同，大量活動全部是這樣形式進(jìn)行處理，自動分?jǐn)?，現(xiàn)在這塊取得很多成功經(jīng)驗。
如何吸引更多顧客，擴(kuò)大購買？這是向上銷售。應(yīng)該保留哪些顧客？這個涉及到顧客生命周期管理和顧客流失控制，然后顧客偏愛的管理，顧客跟商品之間和顧客之間能夠綁定？我們通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，顧客喜的商品和顧客之間的關(guān)系，跟年齡、職業(yè)關(guān)系很緊密。
如何和顧客充分溝通？我們不止在店內(nèi)和顧客打交道，顧客開商店之后仍可以繼續(xù)溝通。從顧客來看，有四個特點(diǎn)。
第一是自然人，我們平時顧客是自然人，法人比較少。主要是自然人。
第二多次重復(fù)購買。需要管理和保持。如果商場顧客只買一次，不需要管理，但通常都是多次重復(fù)購買，因此需要管理，第三，需求個體差異。我們需要區(qū)別不同種類顧客，20年前買一個電視機(jī)，大家都買一樣的，買一個自行車，也就原來的幾種自行車品牌，永久、鳳凰等。但現(xiàn)在連汽車，品牌都達(dá)到近百個，現(xiàn)在產(chǎn)品日益豐富，要跟蹤顧客需求差異性，然后更有針對性地開展?fàn)I銷。所以要通過分析顧客個體差性發(fā)現(xiàn)不同種類的顧客。
第四，顧客數(shù)量巨大，需要信息系統(tǒng)支持?，F(xiàn)在顧客數(shù)量，一個商場加上所有臨時來的，100萬人不奇怪，會員卡都能夠達(dá)到20萬元以上，如果發(fā)展特別好，我了解到有些商場達(dá)到60萬會員卡，龐大數(shù)量的顧客需要信息系統(tǒng)支持。
這種情況下對顧客做什么？
第一是更全面顧客信息收集。我們現(xiàn)在只是做個會員卡，里面卡號、姓名、地址，但我們需要更全面收集顧客信息。
第二，顧客價格評估分類，評估顧客價格，進(jìn)一步對顧客價值進(jìn)行分類。
第三，改善客戶情感體驗。我們除了了解顧客價值，從商業(yè)來說也需要進(jìn)行物質(zhì)回報，我買這個東西以后，得到這個東西銷售，在百貨店得到更多的是精神回報，可以使我快樂的東西，怎么能夠滿足這種客戶的情感體驗？特別是高端客戶的情感體驗，客戶等級越高情感體驗越高。我們要建立更多直接溝通手段，使顧客意見能夠統(tǒng)一收集起來并進(jìn)行分析。深入分析顧客并吸引顧客再次購買，如何吸引？防止顧客流失？這是顧客針對性分類營銷。
第四發(fā)現(xiàn)有價值客戶?？蛻舴矫孀罡呒壙蛻舯容^少，第二層中等，第三層普遍。傳統(tǒng)情況下營銷費(fèi)用按顧客人數(shù)分擔(dān)。很多企業(yè)每年營銷費(fèi)用在報紙媒體花掉幾十萬甚至上千萬。這樣顧客獲得營銷費(fèi)用均攤，這樣顧客數(shù)量人數(shù)和營銷費(fèi)用正比關(guān)系。這是傳統(tǒng)方式。從顧客本身分布來看，零售業(yè)顧客的“28”規(guī)則，20％的顧客創(chuàng)造80％效益。80％顧客創(chuàng)造20％效益，現(xiàn)在如何抓住最有價值顧客有針對性營銷？這是現(xiàn)在下一步營銷發(fā)展重要方向。人大做了碩士論文，在北京商場，把商場所有數(shù)據(jù)進(jìn)行真實分析?？梢钥吹竭@是分析結(jié)果，1％創(chuàng)造3397元，這是最高的。按1：4：15分類，最高1％，中間4％，4％顧客人均創(chuàng)造7905元，15％顧客人均創(chuàng)造2699元，這是真實數(shù)據(jù)。這樣1％和15％創(chuàng)利差額是10倍，80％顧客人均只有386.97元，80％的顧客。我們進(jìn)一步分析證明，這個做得比較深入，80％顧客基本上沒有什么規(guī)律買，基本在促銷時，并不是總重復(fù)購買，他基本上在促銷時來，所以商
場里面，現(xiàn)在看到80％顧客一看到促銷廣告就來，另外一個地方促銷時又去另外一個地方，他們實際上人均貢獻(xiàn)利潤很低。就是說我們看到顧客價值差異很大，我們?nèi)绾伟炎钣行зY源集中到1％顧客，4％顧客，重點(diǎn)顧客上？這是現(xiàn)在零售業(yè)擺在我們面前的重要發(fā)展方向。顧客差異性已經(jīng)變得越來越大，不像過去然的收入接近。
顧客互動。通過溝通進(jìn)行互動，現(xiàn)在通過電話、短信息，互聯(lián)網(wǎng)等，都可以查到我們積分、券。其中溝通的重要方面就是呼叫中心。呼叫中心現(xiàn)在商店總的來說運(yùn)用比較初級，西安開元商城已經(jīng)運(yùn)用這個呼叫中心。申請一個客戶號，所有商場各種咨詢、查詢數(shù)據(jù)等都可以打電話獲得。主要提供積分查詢、卡券查詢、余額查詢等等。通過打電話自動回答系統(tǒng)。送貨情況、商品維修情況，投訴的話有專門接線員，而且進(jìn)行回訪，這樣通過做呼叫中心等于專門建立一個獨(dú)立的客服中心，專門管這些事情。
其他還有互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)，這個現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)查詢積分、促銷活動已經(jīng)很多了。網(wǎng)站成了CRM的一部分?，F(xiàn)在不少商場的網(wǎng)站基本上就是一個介紹，總經(jīng)理誰，副總經(jīng)理誰？面向顧客比較少。這樣我們在網(wǎng)站上通過網(wǎng)站查到購買記錄，我在這個商場購買什么東西？今年以來買了什么東西？存款、取款幾次？可以通過互聯(lián)網(wǎng)查到買過什么？這些都可以查到。
顧客接觸點(diǎn)管理，包括通過各種手段提高顧客情感。顧客進(jìn)入商場到成熟顧客，到衰退顧客流失顧客有一個過程，現(xiàn)在通過信息系統(tǒng)識別那些新顧客，現(xiàn)在只是對商品進(jìn)行識別。沒有新顧客，可以分析出哪些是新顧客，哪些是發(fā)展顧客？哪些是成熟顧客？那些是衰退顧客？那些是離開顧客？針對不同顧客生命周期，可以進(jìn)行管理。新顧客采取什么措施？同理至發(fā)展期顧客和成熟顧客。最后形成一個顧客庫存，顧客有多少庫存？新顧客庫存多少？成熟多少？發(fā)展顧客多少？最后形成一個顧客庫存報表，然后針對不同顧客采取不同營銷顧客。在美國就有一個企業(yè)就是這樣，新辦卡可以在三天之內(nèi)享受8.5折，這樣再來買，發(fā)了以后，走了，不來了。只給三天時間，或者一天時間內(nèi)可以有一個部分特別折扣，別人沒有。新辦卡，這樣顧客領(lǐng)到這個卡馬上用，人家很快遺忘了。新卡幾天之內(nèi)有特別證券、折扣，顧客在剛?cè)〉眠@張卡時多次使用，加深他的印象。對新顧客有一個特別的措施
第三活動減弱顧客識別出來并對其進(jìn)行挽留，發(fā)現(xiàn)了顧客已經(jīng)活動減弱，可能要流失，現(xiàn)在我們發(fā)現(xiàn)不了，我們現(xiàn)在不管這個事，通過我們CRM系統(tǒng)分析識別這些活動減弱顧客，進(jìn)行重點(diǎn)挽留。對重新活躍顧客，有些顧客通過我們工作，又重新活躍了，我們要把他的經(jīng)驗運(yùn)用到其他活躍顧客。對流失顧客我們要發(fā)現(xiàn)，然后了解顧客流失原因，盡量找出高價值顧客，針對不同客戶段做不同工作目標(biāo)?，F(xiàn)在這項工作很多商場沒有真正開展起來。我們及時發(fā)現(xiàn)顧客流失。
顧客定向分配營銷主要針對品牌和特定人群而組織營銷活動，現(xiàn)在商場都是買一百送50，看誰送的多，還有一個買100送200，最厲害買100送300，這樣商場最后只能倒閉。北京有一家商場是這樣，對顧客分類，按照價值進(jìn)行分類，喜歡品牌進(jìn)行分類，年齡、性別、職業(yè)、等等進(jìn)行分類。分析以后，確定顧客目標(biāo)群現(xiàn)在更多和手機(jī)、短信結(jié)合，先進(jìn)行篩選，這個活動針對什么顧客，確定顧客目標(biāo)群，然后針對目標(biāo)群制定一個營銷方式，比如送禮品、購物券打折，通過手機(jī)短信作為平臺，進(jìn)行推廣。我針對這批顧客群篩選哪些人，由這批人發(fā)送手機(jī)短信。高端通過發(fā)DM，印刷好的冊子，這是活動執(zhí)行。最后進(jìn)行活動評估。這不是說一個營銷活動推出，不再是對所有顧客的，而是針對我們所選定的目標(biāo)顧客進(jìn)行營銷。這是現(xiàn)在顧客營銷發(fā)展一個新的方向。
最后通過各個平臺、篩選顧客以后通過電話、短信、郵件、銷售人員網(wǎng)絡(luò)等等方式溝通，最后進(jìn)行分析。
最后我們建立一個商圈分析，顧客商圈雷達(dá)系統(tǒng)。用雷達(dá)系統(tǒng)探測顧客存在。我們顧客可以根據(jù)分組以后，發(fā)現(xiàn)顧客集中在什么區(qū)域？我們可以根據(jù)區(qū)域進(jìn)行營銷。比如這個商場為中心，5公里、20公里、10公里范圍內(nèi)有多少顧客？多少會員？購買力多少？總積分多
少？西邊多少？不同地區(qū)、距離根據(jù)顧客地區(qū)分布探測這個區(qū)域里面表現(xiàn)出這個區(qū)域里面顧客來源。這樣的情況下，如果我要做廣告我就會知道，比如做一個路邊廣告，我知道從北邊人多還是西邊人多，如果西邊多我沿著這個線做，如果南邊到我沿著這個線做。通過雷達(dá)可以很清楚發(fā)現(xiàn)顧客購買力。每一條線代表一個職業(yè)，左邊代表女性，右邊代表男性。用豎線代表男女，比如說，圈代表距離，外圈人年齡大，內(nèi)圈小。從這里會看到，這個點(diǎn)代表20歲女學(xué)生，20歲女學(xué)生會員人數(shù)多少？消費(fèi)能力多少？提供一個更加直觀的地圖形式，雷達(dá)圖形式顯示反映顧客結(jié)構(gòu)。然后讓我們發(fā)現(xiàn)我們顧客在什么地方，我們市場在什么地方。CRM市場展望——CRM將逐步在中小企業(yè)中得到應(yīng)用
現(xiàn)在客戶關(guān)系管理（CRM）已經(jīng)越過了Gartner所鼓吹的膨脹的最高點(diǎn)，2002年對于大多數(shù)企業(yè)來說是充滿挑戰(zhàn)的一年，這種膨脹的說法已經(jīng)破滅了。Gartner描述的CRM幾乎是一種魔法，它可以使企業(yè)在一夜之間充分了解客戶的需求，可以避免企業(yè)那些效率低下的流程，并且可以降低為了達(dá)到客戶保留等目的的多方面成本。在2003年，企業(yè)和供應(yīng)商都將采取新的增長方法來逐步實現(xiàn)客戶關(guān)系管理的三大支柱：銷售、市場和客戶服務(wù)。
吸收了前段時間的經(jīng)驗教訓(xùn)，企業(yè)將在新的一年里以更加現(xiàn)實的態(tài)度對待CRM：
1.企業(yè)將制定合理的、有戰(zhàn)術(shù)性的、可以實現(xiàn)的CRM目標(biāo)。
2.企業(yè)將在他們實施的初期建立嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，并且根據(jù)現(xiàn)實情況建立投資回報模型。
3.企業(yè)將意識到實施CRM系統(tǒng)比簡單的安裝一個軟件系統(tǒng)存在著更多的問題；它牽涉到外包、員工的聘用和靈活的適應(yīng)現(xiàn)實多變的市場的等問題。即企業(yè)將意識CRM是一項管理重于技術(shù)的活動。
對于供應(yīng)商來說，這些觀點(diǎn)的轉(zhuǎn)變對他們的影響是巨大的，相當(dāng)他們需要對于整個市場和產(chǎn)品進(jìn)行再思考?，F(xiàn)在CRM供應(yīng)商不再是將他們的產(chǎn)品解決方案對應(yīng)于所有的企業(yè)，也不再認(rèn)為應(yīng)該對大企業(yè)提供比小企業(yè)更多更好的服務(wù)。他們計劃通過制定詳細(xì)的實施設(shè)計，以適度的步驟在一些中小型的企業(yè)逐步實現(xiàn)CRM，通過一些小型的CRM項目來獲得產(chǎn)品的可信度。這也就是說，2003年CRM將走下神壇，在更多的中小型企業(yè)中得到應(yīng)用。這對于大多數(shù)的中小企業(yè)來說是一個好消息。
另一方面，無論從技術(shù)，還是從市場方面看，CRM還是有很大發(fā)展空間。有研究表明小型和中型企業(yè)占CRM市場還不到15%，所以對于提供商來說還有很大的空間。而且我們可以看到在這個領(lǐng)域沒有哪一家廠商做的很好，這對于CRM供應(yīng)商來說都是一個施展拳腳的地方。Gartner的市場分析專家Joe Outlaw對此也表示贊同，他說：“據(jù)我們調(diào)查中間市場還沒有被完全滲透，現(xiàn)在這些公司中僅僅20%實施了某種CRM系統(tǒng)，但是當(dāng)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇時，這些中型企業(yè)將會得到他們的IT預(yù)算經(jīng)費(fèi)，我想CRM會是他們的首選之一?！?/p>
第二篇：信息化建設(shè)存在問題并提出相應(yīng)對策
信息化建設(shè)存在問題并提出相應(yīng)對策
信息化發(fā)展是社會文明進(jìn)步顯著標(biāo)志，也是推動社會進(jìn)一步變革的重要力量。將信息化建設(shè)引入司法領(lǐng)域，對促進(jìn)審判執(zhí)行工作、司法政務(wù)管理和司法人事管理逐步走向規(guī)范化、科學(xué)化具有重大意義。寶安法院高度重視信息化建設(shè)工作，使我院的信息化水平躍升全市基層法院前列。日前，為進(jìn)一步提升信息化建設(shè)水平，實現(xiàn)打造信息化、現(xiàn)代化法院的發(fā)展目標(biāo)，我院全面調(diào)研了當(dāng)前法院信息化建設(shè)的基本狀況，并根據(jù)存在的問題提出具體整改措施。
一、當(dāng)前信息化建設(shè)及應(yīng)用中存在的問題
（一）信息化平臺的基礎(chǔ)建設(shè)方面
1、法院信息化建設(shè)缺乏明確、具體的規(guī)范指引。目前，從省、市到區(qū)級人民法院的信息化建設(shè)規(guī)范僅停留在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)規(guī)范上，對信息化的內(nèi)涵、外延，應(yīng)達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)，檢驗的方法等都沒有明確規(guī)定，各個法院都是根據(jù)各自的理解和需要自行建設(shè)，因此往往五花八門。我院在信息化建設(shè)過程中也是摸著石頭過河，通過到各地考察取經(jīng)，回來后結(jié)合自身情況進(jìn)行改良，同時還要考慮與市中院信息化建設(shè)兼容與資源共享問題，耗費(fèi)大量人、財、物力。
2、院本部與派出法庭之間、各派出法庭之間信息化發(fā)展不均衡。信息化建設(shè)的最突出意義就在于減弱了時空阻隔對
人們占有信息資源的制約，但是在完成信息化建設(shè)過程中，地域和外部條件的不同也影響到了信息化建設(shè)工作的整體同步發(fā)展。尤其突出的是新、老法庭之間建設(shè)與改造的矛盾。新法庭正在建設(shè)當(dāng)中，配臵先進(jìn)；舊法庭設(shè)施落后，不能與新法庭同步，如果投入資金進(jìn)行更新改造則需要更多投入。
3、仍然存在建設(shè)資金的短缺的問題。基礎(chǔ)配臵適當(dāng)?shù)某霸O(shè)計是保證信息化建設(shè)滿足發(fā)展需要，不至于短期服役的有效措施。但是財政撥款往往不足，只能保證基礎(chǔ)建設(shè)及當(dāng)前實用需要。
4、現(xiàn)有審判流程系統(tǒng)自身的缺陷造成使用效果不佳。當(dāng)前應(yīng)用的案件流程管理系統(tǒng)只是對現(xiàn)行法院手工操作模式的簡單模仿，不能很好地把信息技術(shù)、司法程序特點(diǎn)、法院工作管理等方面有機(jī)結(jié)合起來進(jìn)行流程再造，與實際工作需要存在一定的差距。另外，由于市場分工及競爭的因素，軟件系統(tǒng)之間難以相互無縫接合，造成系統(tǒng)眾多、操作繁雜，不利于適用、推廣。
（二）信息化平臺的維護(hù)保障方面
信息化建設(shè)離不開人的主觀能動性活動，信息化平臺的持續(xù)發(fā)展更離不開技術(shù)人員和其他應(yīng)用人員的維護(hù)與保障工作。
1、技術(shù)人員嚴(yán)重不足。隨著信息化建設(shè)的不斷深入，推廣應(yīng)用的系統(tǒng)也會越來越多。新系統(tǒng)需要開發(fā)，老系統(tǒng)需要
維護(hù)、改良，而目前我院只有八名信息技術(shù)人員，面對超過一千多臺硬件設(shè)備已無力應(yīng)付，更不用說軟件系統(tǒng)的維護(hù)與開發(fā)。
2、技術(shù)人員和應(yīng)用人員的專業(yè)培訓(xùn)欠缺。技術(shù)人員的專業(yè)能力、水平與法院信息化建設(shè)的成敗息息相關(guān)，但是兩級法院組織的相關(guān)技術(shù)人員的專業(yè)培訓(xùn)、學(xué)習(xí)考察往往較少，使得技術(shù)人員視野難以開闊，知識難以更新。此外，信息平臺的應(yīng)用人員也缺乏相應(yīng)的技術(shù)培訓(xùn)，一些人員對軟件的功能和適用方法還不熟悉，利用程度不高。
二、加速信息化建設(shè)的具體措施
1、統(tǒng)一思想，轉(zhuǎn)變觀念，做好規(guī)劃。信息化建設(shè)對于實現(xiàn)法院現(xiàn)代化、可持續(xù)發(fā)展有著至關(guān)重要的意義，對于實現(xiàn)司法公正與效率的工作主題也有極大促進(jìn)和保障作用。因此，要統(tǒng)一思想、轉(zhuǎn)變觀念，從貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，司法為民、司法便民的高度出發(fā)，認(rèn)真抓實抓好信息化建設(shè)工作。要認(rèn)識到信息化建設(shè)是一項系統(tǒng)工程，工作中嚴(yán)格按照市中院的統(tǒng)一部署，集合我院自身情況做好信息化建設(shè)規(guī)劃工作，并及時與上級法院溝通，將工作中遇到的問題和總結(jié)的經(jīng)驗及時反饋給有關(guān)部門，為盡早出臺我市法院系統(tǒng)信息化建設(shè)規(guī)范提供參考。
2、加強(qiáng)信息化建設(shè)監(jiān)管力度。信息化建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組及其辦公室作為信息化建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管主體必須真正運(yùn)作起
來，起到應(yīng)有作用。要從規(guī)劃、實施到監(jiān)督的應(yīng)全程參與，制定并執(zhí)行每月信息化建設(shè)例會制度，及時聽取、解決信息化建設(shè)中出現(xiàn)的問題和難題，督促、檢查信息化平臺的運(yùn)轉(zhuǎn)和應(yīng)用情況。
3、保證信息化的資金投入。信息化建設(shè)是法院物質(zhì)裝備建設(shè)之一，需要投入大量的資金，除在建設(shè)初期要投入資金購買服務(wù)器、微機(jī)、打印機(jī)等硬件設(shè)施和各類系統(tǒng)軟件應(yīng)用軟件外，局域網(wǎng)建成后，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)、軟硬件以及電腦消耗品等的開支也需要大量投入。因此，要制定信息化建設(shè)專項資金制度，科學(xué)預(yù)算、分期撥付、專項使用。要爭取地方財政的大力支持，為信息化建設(shè)打下堅實的基礎(chǔ)。
4、建立相關(guān)獎懲制度，促進(jìn)信息平臺應(yīng)用的良性發(fā)展。凡是已經(jīng)納入信息化管理的工作環(huán)節(jié)，都要嚴(yán)格執(zhí)行信息化操作的工作標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)真檢查信息平臺的應(yīng)用程度和效果。如核查案件信息的錄入工作，要求每宗案件的電子信息都要做到與紙質(zhì)文檔相一致；執(zhí)行網(wǎng)上報結(jié)案制度，對手工結(jié)案報表不予認(rèn)可。通過制定相關(guān)考核、獎懲制度，進(jìn)行每月一次檢查、一次評比、一次通報，增強(qiáng)法官使用信息系統(tǒng)的積極性，促進(jìn)信息平臺應(yīng)用的良性發(fā)展。
5、著力培養(yǎng)和鍛造一批懂法律、懂網(wǎng)絡(luò)和懂管理的復(fù)合型人才，增強(qiáng)信息化的技術(shù)保障。隨著信息化建設(shè)的不斷深入，法院各項工作對電腦的依賴性不可避免地越來越高，電
腦軟硬件及時維護(hù)和更新的緊迫性也不斷增加。因此，要增加對信息網(wǎng)絡(luò)人才的引進(jìn)，同時要加強(qiáng)對信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員的培訓(xùn)工作，不斷提高他們綜合素質(zhì)和管理工作的科技含量。
6、強(qiáng)化應(yīng)用人員的培訓(xùn)工作。通過定期、不定期、個別輔導(dǎo)等等各種形式的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，努力提高全體干警的信息化素質(zhì)，把計算機(jī)應(yīng)用水平納入工作人員考核體系。促使全體干警熟練掌握了電腦操作的基本技能、熟悉各類應(yīng)用軟件的使用方法，提高法院工作人員的整體素質(zhì)。
第三篇：土地征用過程中犯罪問題突出并提出相應(yīng)對策建議
當(dāng)前XX農(nóng)村土地征用過程中職務(wù)犯罪案件分析
2004年上半年，XX市院查辦涉嫌農(nóng)村土地征用過程中的職務(wù)犯罪案件7件9人，分別占立案總數(shù)10件12人的70%和75%，其中特別巨大的案件涉案金額分別達(dá)到341.5萬元、40萬元、30萬元，這說明此類犯罪問題還是比較突出的，應(yīng)予以關(guān)注。
一、該類案件成因和特點(diǎn)
1、村干部利用特殊時期形成的便利條件，冒領(lǐng)侵吞公款。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)處于高速發(fā)展的轉(zhuǎn)型變革時期，城市化發(fā)展步伐加快，城市快速的開發(fā)擴(kuò)建，使農(nóng)村集體土地被大量的流轉(zhuǎn)、征用。由于我國農(nóng)村土地是集體所有制，在此過程中，村集體可以得到一筆數(shù)目可觀的土地補(bǔ)償款、青苗補(bǔ)償款、拆遷費(fèi)等，而村干部一般是協(xié)助市、鎮(zhèn)干部進(jìn)行征地、拆遷工作，他們往往利用經(jīng)手申報、辦理、領(lǐng)取、支付征地（拆遷）補(bǔ)償款的便利條件，采取做假帳、昌名頂替、魚目混珠等手法，冒領(lǐng)侵吞公款。如我院查辦的XX村委會副主任林某，利用其協(xié)助鎮(zhèn)政府及XX工業(yè)區(qū)對XX村缺井自然村進(jìn)行征地的職務(wù)之便，伙同他人將下?lián)艿拇笮【a(bǔ)償款截留23000元不入帳，自己從中獲利14000元；同時林某還以村民王某的名義，虛增申報被征用水塘的魚苗補(bǔ)償款，從中得利20000元。
2、村財管理混亂，村干部對公款的使用、支出存在“隨意性”。由于征地（拆遷）補(bǔ)償款付款周期長，多數(shù)是分期分批付款。這些補(bǔ)償款除了部分支付給村民外，剩余的在村社集中管理，有的存入銀行或農(nóng)村合作基金會，有的由村會計、出納個人私存。長期以來，村財帳目管理普遍存在不規(guī)范現(xiàn)象，財務(wù)管理制度沒有真正落實，征地（拆遷）補(bǔ)償款與村財混同管理，村干部對公款的使用、支出一般沒有嚴(yán)格按照審批權(quán)限和程序進(jìn)行，往往存在“隨意性”。在這幾起案件當(dāng)中，XX村主任和支書，沒有經(jīng)過村委會集體研究，經(jīng)兩人私下協(xié)商，就簽字同意讓出納支出30萬元征地補(bǔ)償款借給顏某用于生意周轉(zhuǎn)；XX村委會主任更是自作主張，單獨(dú)在借條上簽批就讓會計、出納支出40萬元公款借與犯罪 嫌疑人XX；而XX村XX自然村會計甚至私下里將手頭保管的土地補(bǔ)償款60萬元“借”給犯罪嫌疑人XX。
3、村干部法制觀念淡薄，對自身行為的法律后果認(rèn)識不足。由于村財帳務(wù)管理一般較為混亂，村干部法制觀念淡薄，有的甚至是“法盲”，他們對于挪用國家下?lián)艿恼鞯兀ú疬w）補(bǔ)償款的法律后果認(rèn)識不足，往往礙于“人情”關(guān)系或市、鎮(zhèn)干部的“情面”，就輕率“借出”公款。如，我院查辦的XX挪用公款381.5萬元案和XX挪用公款30萬元案，當(dāng)中，涉及到XX村委會主任林某及XX村主任許某、村支書陳某，都是礙于“情面”，盲目聽從分管征地工作的副鎮(zhèn)長XX、XX的“說情”與“指示”，就輕率地將巨額征地（拆遷）補(bǔ)償款“借”給副鎮(zhèn)長介紹來的朋友、親戚，自己并無得利半分。在這幾個村干部為自己的行為喊冤叫屈的同時，他們已經(jīng)成為了挪用公款的共犯。正是因為他們對法律的無知與淡漠，使其受到了法律的嚴(yán)厲懲罰。
4、財務(wù)跟蹤管理制度形同虛設(shè)，“專用帳戶”成了“個人專戶”。在征地（拆遷）補(bǔ)償款的支付過程中，一般各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都會以鎮(zhèn)土地所的名義開設(shè)一個專用臨時帳戶，但對這個專用的帳戶的跟蹤管理制度往往沒有落到實處，普遍存在“失控”的現(xiàn)象。如原XX鎮(zhèn)副鎮(zhèn)長XX在負(fù)責(zé)XX干道征地拆遷補(bǔ)償發(fā)放的過程中，當(dāng)時XX經(jīng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)同意并報有關(guān)部門批準(zhǔn)，以XX鎮(zhèn)土地所名義在XX農(nóng)信社開設(shè)一個專門兌付土地補(bǔ)償款的帳戶。辦理開戶時，XX沒有按規(guī)定預(yù)存土地所的公章及財務(wù)人員的印章，該專戶僅憑許個人的印鑒即可支取，如同許的個人專戶。在XX鎮(zhèn)撤鎮(zhèn)設(shè)辦事處前，市財政局等部門對XX鎮(zhèn)的資產(chǎn)進(jìn)行清查登記時，要求有關(guān)單位對各自的資產(chǎn)進(jìn)行自查自報，但XX鎮(zhèn)土地所沒有申報該專戶的情況，原XX鎮(zhèn)政府及財政所對此沒有采取進(jìn)一步措施。在該專戶到期后，XX農(nóng)信社沒有暫停該專戶的資金活動，該帳戶被XX繼續(xù)使用至案發(fā)。由此可見，該專戶從開戶到銷戶，實際由XX一人掌控，既沒有設(shè)財務(wù)人員也沒有按財務(wù)制度管理，有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)及相關(guān)部門也從來沒有對該專戶的資金活動情況進(jìn)行跟蹤、監(jiān)督，實際上是“失控”的。
二、偵查此類案件的經(jīng)驗
1、深入基層，依靠群眾。征地（拆遷）補(bǔ)償問題無疑是與農(nóng)村基層群眾生活息息相關(guān)的，它一向是農(nóng)村群眾反映強(qiáng)烈的問題。“群眾的眼睛是雪亮的”，村民們對于在征地（拆遷）補(bǔ)償過程中關(guān)系自身切身利益的問題無疑是心明眼亮的。因此，在查辦此類案件時，首先就是要深入農(nóng)村基層，向村民了解征地（拆遷）補(bǔ)償?shù)恼鎸嵡闆r，在對事實真相有了基本把握之后，才能全面展開調(diào)查取證。
2、研究相關(guān)政策規(guī)定，從其“差距”當(dāng)中發(fā)現(xiàn)問題。一般來說，在征地（拆遷）補(bǔ)償過程中，當(dāng)?shù)卣块T都要依據(jù)國家政策制定征地（拆遷）方案，并按照國家有關(guān)法律法規(guī)制定相應(yīng)的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)。偵查人員在調(diào)取相關(guān)文件及標(biāo)準(zhǔn)之后，就可以大致計算出相應(yīng)的征地（拆遷）補(bǔ)償款數(shù)額，再與群眾實際拿到手的補(bǔ)償數(shù)額進(jìn)行比較，如果存在較大差距，就可以從這個差額入手，發(fā)現(xiàn)當(dāng)中存在的違法犯罪問題。
3、認(rèn)真比對發(fā)放、支出項目，核實其真實性。從前述可知，村干部侵吞、挪用征地（拆遷）補(bǔ)償款，往往是巧立名目，做假帳，魚目混珠，在村財帳目中相應(yīng)的“發(fā)放、支出”項目要么是無中生有的，要么是虛增冒領(lǐng)的。因此，偵查人員在查帳時，首先就是要從群眾反映、政策規(guī)定、實際發(fā)放等多個角度比對相關(guān)發(fā)放、支出征地（拆遷）補(bǔ)償款項目，認(rèn)真核實其真實性，從中發(fā)現(xiàn)違法犯罪線索。
4、按資金流轉(zhuǎn)的軌跡，搞清其來龍去脈。雖然當(dāng)前村財帳目普遍存在管理混亂的現(xiàn)象，但無論如何，征地（拆遷）補(bǔ)償款的流轉(zhuǎn)還是有跡可尋的。只要偵查人員以高度負(fù)責(zé)的態(tài)度，按資金流轉(zhuǎn)的軌跡，認(rèn)真核對每一個環(huán)節(jié)，搞清其來龍去脈，那么，不管當(dāng)中的犯罪問題隱藏得多深，終究會水落石出。
5、尋根究底，深挖窩案串案。一般來說，貪污、挪用征地（拆遷）補(bǔ)償款的犯罪行為往往不是一個村干部單獨(dú)完成的，有時甚至是鎮(zhèn)、村兩級干部聯(lián)手作案，偵查人員在查辦此類案件時，不能淺嘗輒止，要有尋根究底、深挖窩案串案的敏感性和決心，“撥出蘿卜帶出泥”，堅決一 查到底，爭取案件實現(xiàn)更大的突破。
三、防治此類犯罪的對策建議
1、嚴(yán)格規(guī)范財務(wù)制度，把好財務(wù)收付關(guān)口。在村社兩級財務(wù)管理上推行“資金代管制”和“會計代理制”，村社基層組織對收取的土地征用補(bǔ)償款等，要及時納入財務(wù)，統(tǒng)一管理，合理使用。
2、積極推行村務(wù)公開，嚴(yán)格土地征用公告程序和土地審批程序，涉及到村的土地有償轉(zhuǎn)讓、征用補(bǔ)償費(fèi)、青苗補(bǔ)償費(fèi)、拆遷費(fèi)要上墻公開。
3、增強(qiáng)土地征用的透明度，允許農(nóng)民參加對國家給予的土地征用補(bǔ)償費(fèi)、青苗補(bǔ)償費(fèi)、拆遷補(bǔ)償費(fèi)的公開“聽證會”，預(yù)防政府官員由土地征用管理的漏洞而產(chǎn)生利益驅(qū)動走上犯罪。
4、加強(qiáng)對鎮(zhèn)、村干部的審計、監(jiān)督。紀(jì)檢、監(jiān)察、檢察機(jī)關(guān)等監(jiān)督部門注意發(fā)現(xiàn)誘發(fā)犯罪的制度管理、外部監(jiān)督、思想教育等方面存在的問題，長期不懈地抓好法制教育，對鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村重要崗位和管理重要資金的人員，要嚴(yán)格落實各項規(guī)章制度，嚴(yán)格落實監(jiān)督措施，根除產(chǎn)生職務(wù)犯罪的土壤。
第四篇：中國民間借貸的現(xiàn)狀、存在問題及相應(yīng)對策
中國民間借貸現(xiàn)狀、存在問題及相應(yīng)對策
廖燕 學(xué)號 這里寫上你的郵箱
北京語言大學(xué)信息科學(xué)學(xué)院信息管理專業(yè)10級X班
摘要：我國自改革開放以來，經(jīng)濟(jì)已經(jīng)基本轉(zhuǎn)型，從國有計劃經(jīng)濟(jì)逐漸的轉(zhuǎn)向民營市場經(jīng)濟(jì)。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)了民間金融的發(fā)展，使民間金融在彌補(bǔ)正規(guī)金融的不足、推動民營經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展方面發(fā)揮著越來越大的支持作用。然而，近年來，尤其是從2010年開始，民間借貸日漸活躍。到2011年上半年我國民間借貸市場數(shù)目大概在30000億[1], 而且有從中國東南地區(qū)向全國擴(kuò)散的趨勢[2]。民間借貸對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是對民營企業(yè)與中小企業(yè)的成長與發(fā)展起到了相當(dāng)大的促進(jìn)作用。但是，由于民間借貸游離于官方金融體制之外，長期以來并未得到官方部門的重視，加上民間借貸的自發(fā)性，缺乏外部約束，一旦發(fā)生資金鏈等事故，往往會引發(fā)不良反應(yīng)，嚴(yán)重時可能會危及到社會安定，因而具有很大的風(fēng)險。因而，對民間借貸的研究對規(guī)范我國金融市場，防范民間信貸風(fēng)險具有一定的意義。本文在介紹民間借貸現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，探究了現(xiàn)階段民間借貸對中國經(jīng)濟(jì)的影響及其存在問題，進(jìn)而提出了一些符合實際的應(yīng)對措施。
關(guān)鍵字：民間信貸；影響；應(yīng)對措施
民間借貸又稱“民間信用”或“個人信用”，指居民個人向集體及其互相間提供的信用，一般采取利息面議，直接成交的方式。民間信貸主要發(fā)生在非金融機(jī)構(gòu)的社會個人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價值讓渡及本
[1] 參見張晶：“我國民間借貸市場在30000億左右”，中國證券報，2011年7月。[2] 參見張晶：“我國的民間借貸有東南向全國擴(kuò)散”，中國證券報，2011年7月。
中國民間借貸現(xiàn)狀、存在問題及相應(yīng)對策
息償付活動。民間借貸是游離于正規(guī)金融之外的一種信用行為，作為一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，具有靈活、快捷、簡便等優(yōu)勢，在正規(guī)金融服務(wù)空間收縮的欠發(fā)達(dá)地區(qū)特別是農(nóng)村地區(qū)較為活躍，有一定的市場份額和生存空間。
一、我國民間借貸的現(xiàn)狀及特點(diǎn)
（一）民間借貸的現(xiàn)狀
在中國改革開放經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的三十余年中，民間金融雖在金融資源中份量不大，但貢獻(xiàn)不小，在一定程度上緩解了社會信貸資金供求之間的矛盾，提高了金融配置的效率，成為了正規(guī)金融重要的補(bǔ)充。
目前在中國，通過股市和債市的直接融資比重較小，主要是通過商業(yè)銀行借貸的間接融資方式。而長久以來的通貨膨脹壓力迫使央行將準(zhǔn)備金率提到了歷史高位，并嚴(yán)格控制銀行信貸規(guī)模，正規(guī)金融市場的數(shù)量控制措施使資金供給更為稀缺。國家利率政策的調(diào)整和農(nóng)戶小額信用貸款難的現(xiàn)象都在促使著中國民間信貸的發(fā)展。由于民間信貸手續(xù)簡單、放款速度快等優(yōu)勢，近年來，民間借貸市場更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張化、借貸用途多樣化的特點(diǎn)。據(jù)民間借貸-長沙借貸公司-中國信貸網(wǎng)研究發(fā)現(xiàn)，在長三角和珠三角一帶的民間借貸無論從規(guī)模和利率方面都開始瘋長，此外，一些不發(fā)達(dá)區(qū)域的民間借貸也開始蔓延，并呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的狀態(tài)。尤其是2011年以來，“民間借貸”比較活躍，在一定程度上緩解了部分中小企業(yè)的融資困難。但民間借貸存在著信貸風(fēng)險難掌控、資金流向難檢測、債務(wù)糾紛易發(fā)生等潛在的風(fēng)險，同時也潛藏著不可忽視的金融風(fēng)險、總之，現(xiàn)階段我國的民間借貸存在著很多問題（溫州民間借貸危機(jī)便是一個很好的例證），亟須相關(guān)部門加強(qiáng)監(jiān)管。
（二）民間借貸的特點(diǎn)
現(xiàn)階段，民間借貸主要具有一下特征： 1.參與主體的廣泛性
參與主體包括城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、民營企業(yè)主、農(nóng)戶及一些企事業(yè)單位的工作人員。其中，借款者大多是個體工商戶和私營企業(yè)主，放款者以資金富裕的工商戶和企業(yè)主為主。2.資金來源的廣泛性
中國民間借貸現(xiàn)狀、存在問題及相應(yīng)對策
由于民間借貸參與主體的廣泛，其資金的來源也具有廣泛性。不但包括農(nóng)戶、個體工商戶和企業(yè)的自有資金，甚至私募資金、信貸資金、海外熱線等也涵括在內(nèi)。
3.借貸方式的靈活性
為了縮短資金到位的時間，提高資金的使用效率，民間信貸以現(xiàn)金交易為主，而且交易方式靈活，一般沒有抵押物，有的只是口頭協(xié)定，有的是打借條。盡管近年來民間借貸的手續(xù)日趨規(guī)范，但是與正規(guī)的借貸相比其手續(xù)仍為簡便。4.借貸形式的多樣化
傳統(tǒng)的民間信貸形式，主要包括互助會、合會、民間放貸、銀行背書[3]、企業(yè)集資、私人錢莊、當(dāng)鋪等。隨著社會的不斷發(fā)展和人們生活方式、消費(fèi)方式的變化，民間借貸在形式上也出現(xiàn)了一些頗具時代特色的形式，如以汽車俱樂部為代表的會所兼有民間借貸和互聯(lián)網(wǎng)聊天室完成的民間借貸等。5.借貸金額擴(kuò)大化
私營企業(yè)主特別是規(guī)模較小的企業(yè)由于達(dá)不到銀行貸款的條件，紛紛采取民間借貸以滿足經(jīng)營資金的需要，致使民間借貸金額由小額逐漸向大額轉(zhuǎn)變。6.借貸期限長期化
隨著民間借貸用途的變化，即從保障性質(zhì)的互濟(jì)互助轉(zhuǎn)向商業(yè)性質(zhì)的資金融通，借貸期限也隨之發(fā)生變化。當(dāng)前，民間借貸期限多為一年或一年以上。7.借貸利率市場化
在目前情況下，民間借貸除了極少部分貸款不計算利息或者僅參照銀行貸款利率之外，其利率都是隨行就市，且一般高于銀行的貸款利率，特別是為了投資而產(chǎn)生的民間借貸，比銀行貸款利率要高出很多，更有一些民間借貸是屬于非法的高利貸。
二、民間借貸對中國經(jīng)濟(jì)的影響
民間借貸對我國經(jīng)濟(jì)有著積極的促進(jìn)作用，但是也給中國經(jīng)濟(jì)帶來一定的消極因素。
（一）民間借貸對中國經(jīng)濟(jì)的積極影響
[3] 背書：是指在票據(jù)的背面或粘單上記載有關(guān)事項并簽章的票據(jù)行為。
中國民間借貸現(xiàn)狀、存在問題及相應(yīng)對策
1、促進(jìn)了非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，優(yōu)化了市場機(jī)制
在我國，由于正規(guī)借貸主要服務(wù)于國有經(jīng)濟(jì)成分，而廣大的個體私營企業(yè)、中小企業(yè)等帶有新興市場經(jīng)濟(jì)色彩的非公有經(jīng)濟(jì)卻得不到正規(guī)借貸的支持。民間借貸的存在使一部分資金流入到新興的市場經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，在一定程度上為非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力的資金支持，為我國市場經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)育創(chuàng)造了條件。
2、解決了農(nóng)村市場對資金的大量需求，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
目前，我國大部分農(nóng)村的生產(chǎn)組織依然保持著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)：經(jīng)營規(guī)模小、勞動生產(chǎn)率低、資金盈利低，因而農(nóng)戶的收入一般不會很高，抵抗意外風(fēng)險的能力也較弱。若遇天災(zāi)人禍，農(nóng)民就有可能陷入入不敷出的境地，導(dǎo)致農(nóng)民在生活與生產(chǎn)等方面舉債不可避免。在正規(guī)途徑無法滿足農(nóng)戶資金需求的情況下，農(nóng)民只能求助于民間借貸。因此，民間借貸在一定程度上解決了農(nóng)村市場資金的需求，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
3、為民間資金提供了方便、快捷的投資渠道，拓展了經(jīng)濟(jì)增長的空間，提高了資金利用的效率
首先，民間借貸一般具有較高的利息，通過民間借貸投資人可以獲得比從存款利息更高的回報。其次，民間借貸更加充分的利用了民間的閑置資金，提高了資金的利用率，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了更多的資金。再者，民間借貸與正規(guī)借貸之間存在著一定的互補(bǔ)關(guān)系，在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)借貸的不足。同時民間信貸運(yùn)作效率高、交易方式靈活、手續(xù)簡便、交易成本低等優(yōu)勢為正規(guī)的借貸提供了改進(jìn)方向。
4、遵循市場規(guī)則配置資源,客觀上對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整有積極作用 一是促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)的發(fā)展壯大，對于拾遺補(bǔ)缺、方便生活、促進(jìn)生產(chǎn)、擴(kuò)大就業(yè)、迅速提高我國落后的生產(chǎn)力水平有著重要的戰(zhàn)略意義。二是促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新，推動了具有區(qū)域特色的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)集群的形成和發(fā)展，一定程度地轉(zhuǎn)變了我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)趨同的趨勢。
（二）民間借貸對中國經(jīng)濟(jì)的消極影響
由于民間信貸缺乏相關(guān)法規(guī)和制度的規(guī)范、約束，其中的“高利貸”、“高息集資”現(xiàn)象，沖擊了經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的正常秩序，存在著較大的隱形風(fēng)險和危害。
中國民間借貸現(xiàn)狀、存在問題及相應(yīng)對策
1、體外循環(huán)資金的存在嚴(yán)重干擾了金融秩序和金融市場，降低了國家宏調(diào)控的效果
自發(fā)的、無規(guī)則的民間借貸行為，嚴(yán)重沖擊了金融市場的秩序，形成影響銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的隱患。由于民間借貸資金分散，借貸行為隱秘，數(shù)據(jù)來源不一，即使作為權(quán)威機(jī)構(gòu)的人民銀行也只能抽樣調(diào)查，不能準(zhǔn)確掌握民間借貸規(guī)模、區(qū)域分布、流動特點(diǎn)等，造成我們無法統(tǒng)計民間借貸的數(shù)據(jù)。民間借貸行為不受國家貨幣信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策制約，更加大了民間借貸的監(jiān)測難度。同時，民間自由利率的不完全性和逐利性使金融市場反映失真，一定程度上削弱了國家的貨幣政策執(zhí)行的力度，影響了宏觀調(diào)控效果。
2、民間借貸造成了國家稅收的流失，損害正規(guī)部門的利益
民間借貸活動本身具有隱蔽性，管理缺乏規(guī)范性，游離于國家工商。稅務(wù)部門之外，造成營業(yè)稅、所得稅等稅款難以征收，引起國家稅款的流失[4]。同時，民間借貸的存在直接減少了銀行的資金來源，加劇了金融機(jī)構(gòu)的吸收存款的競爭。而且，為了償還利息較高的民間借貸債務(wù)，部分借款人從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款償還從民間的借貸的資金，無形中間接加劇了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)風(fēng)險，危害正規(guī)金融部門的效益。
3、民間借貸在一定程度上加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)
許多企業(yè)從民間借的資金的利率水平一般都比銀行同期利率高，企業(yè)高息負(fù)債后，財務(wù)支出進(jìn)一步加大，降低了其自身的利潤空間。收益率比較低的企業(yè)容易形成資金使用的惡性循環(huán)，影響企業(yè)今后的發(fā)展，加重企業(yè)的負(fù)擔(dān)。
三、民間借貸存在的問題
我國的民間借貸除了以上對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的不良影響之外，我國民間借貸亂象叢生,存在很多問題，形勢不容樂觀，主要體現(xiàn)在一下幾個方面：
（一）法律保護(hù)缺乏和監(jiān)管缺位，容易引發(fā)民事糾紛
民間借貸具有分散性和隱蔽性，對其監(jiān)管難以深入進(jìn)行，沒有法律保護(hù)和監(jiān)管約束，其在組織方式、運(yùn)作機(jī)制、對當(dāng)事人的約束、抵押擔(dān)保等方面具有許多
[4]這里指個人或企業(yè)將自己的收入用于民間借貸，使借出的資金成為了借款人債務(wù)。由于債務(wù)具有抵稅作用，所以造成了國家稅收的流失。
[5]參見《民間借貸現(xiàn)狀分析及法律思考》，山西法制報，2012年05月15日。[5]
中國民間借貸現(xiàn)狀、存在問題及相應(yīng)對策
不規(guī)范的特征，隨意性較強(qiáng)。民間借貸通常具有較高的利息收入，在農(nóng)戶缺乏有效投資渠道、存款低利率與高物價的驅(qū)動下，民間借貸的“高利誘惑”往往能積聚大量社會資金，但是民間借貸的高利率容易引發(fā)借款人的道德風(fēng)險，致使資金到期無法償還，從而引起債務(wù)糾紛，嚴(yán)重的甚至釀成治安事件，危害社會安定。
（二）民間借貸多為短期行為，不利于企業(yè)自身與地方經(jīng)濟(jì)長期穩(wěn)定發(fā)展 民間借貸立足借貸雙方的個人關(guān)系，一般只用于彌補(bǔ)短期的資金缺口，資金供給和使用依附于短期的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，對于長期的市場變化缺乏預(yù)測。市場的波動以及經(jīng)營中的未曾預(yù)計的種種因素的出現(xiàn)，都會影響借貸關(guān)系的順利完結(jié)。由于借貸雙方均為短期行為、缺乏長期的計劃，資金鏈可能隨時斷裂，不利于企業(yè)自身與地方經(jīng)濟(jì)長期穩(wěn)定發(fā)展。
（三）單筆金額小，資金合力難以形成
從民間借貸的單筆金額來看，最小僅幾百元，一般也只有幾千上萬元，幾十上百萬的單筆借貸很少，相對于企業(yè)籌建或擴(kuò)大再生產(chǎn)幾百上千萬的資金需求，規(guī)模明顯偏小，資金合力難以形成。
（四）民間借貸容易引發(fā)資金惡性循環(huán)
民間借貸方便、快捷，是解決資金短缺的有效手段。但在解決資金需求者當(dāng)務(wù)之急的同時，如果資金借入者生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)問題，難以按時清償債務(wù)，又以民間借貸方式借入資金、償還舊債，便會大大增加借入者的資金成本，影響其信譽(yù)，引起借貸雙方的債務(wù)糾紛。同時如果民間借貸與銀行信貸相結(jié)合，容易讓銀行誤解企業(yè)的資金狀況，從而做出錯誤決策。
四、應(yīng)對措施
針對現(xiàn)階段我國民間借貸存在的一系列問題，我們可以采取以下措施：
（一）加強(qiáng)監(jiān)管，定期監(jiān)測民間借貸發(fā)展態(tài)勢，規(guī)范民間借貸的操作行為 民間借貸在民營經(jīng)濟(jì)中較為活躍，其融資規(guī)模、融資方式隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷改變。對民間借貸發(fā)展，重點(diǎn)是加強(qiáng)監(jiān)測、引導(dǎo)和規(guī)范。這需要加強(qiáng)對社會融資總量的監(jiān)測和調(diào)控，對民間借貸的總量、利率、投向等動態(tài)跟蹤把握。央行可牽頭與農(nóng)信社合作，加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)溝通，共同建立民間借貸的監(jiān)測體系，全方位了解民間借貸資金流動和利率定價，對高危民間借貸行為和風(fēng)險及時發(fā)出預(yù)警，降低民間借貸信用風(fēng)險，規(guī)范民間融資渠道。同時加大民間借貸信息
中國民間借貸現(xiàn)狀、存在問題及相應(yīng)對策
點(diǎn)的設(shè)置密度，全面、定期采集民間借貸活動的有關(guān)數(shù)據(jù)，及時掌握民間借貸的資金量、利率水平、交易對象，全面分析民間借貸的社會效果，將民間借貸行為納入金融宏觀調(diào)控體系。
（二）完善政策供給，大力優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)布局
我國目前缺乏對個體、私營、中小企業(yè)的融資渠道，以及金融產(chǎn)業(yè)布局不合理，使得中小企業(yè)、個體、私營企業(yè)和農(nóng)民等金融需求得不到滿足，是民間借貸形成和活躍的制度性原因。首先要實現(xiàn)金融服務(wù)的多層次和差異化，完善政策和制度供給，建立針對中小企業(yè)和個體、私營企業(yè)需要的投融資渠道和制度，對個體、私營經(jīng)濟(jì)開放資本市場。其次要積極創(chuàng)新中小企業(yè)債務(wù)融資的工具，使中小企業(yè)、個體、私營企業(yè)可以從債券市場上得到籌融資機(jī)會。再次要創(chuàng)建風(fēng)險投資公司或產(chǎn)業(yè)、行業(yè)風(fēng)險投資基金，并采取措施逐步使私募基金合法化。實行 “高風(fēng)險高收益”的民間金融服務(wù)，為敢擔(dān)風(fēng)險者提供投資渠道，為中小民營企業(yè)的創(chuàng)業(yè)提供資金支持。
（三）強(qiáng)化利率管理，建立利率定價機(jī)制，遏止民間借貸中的“高息”投機(jī)行為，進(jìn)一步規(guī)范民間借貸
發(fā)揮民間借貸的積極效應(yīng)就要建立民間借貸利率定價機(jī)制，確定民間借貸合理的利潤空間。貸款利率浮動空間的放開，商業(yè)銀行貸款利率浮動也沒有上限，因此，央行要結(jié)合利率市場化和民間借貸的風(fēng)險分布，根據(jù)不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)、不同行業(yè)、不同規(guī)模企業(yè)和個人經(jīng)營的盈利空間來確定民間借貸合理的利率范圍。在此基礎(chǔ)上通過建立預(yù)警機(jī)制，發(fā)布民間借貸行為指引，規(guī)范民間借貸利率定價，遏止民間借貸中的“高利貸”行為。
（四）改善金融服務(wù)，疏通融資“瓶頸”
民間借貸在活躍地方經(jīng)濟(jì)的同時，反映了銀行金融服務(wù)的不足。當(dāng)前正規(guī)金融服務(wù)體系要學(xué)習(xí)民間借貸的優(yōu)勢和長處，改進(jìn)金融服務(wù)，疏通、擴(kuò)展正規(guī)金融服務(wù)渠道，讓民營經(jīng)濟(jì)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)充分享有金融服務(wù)的機(jī)會，以壓縮“高利貸”和地下錢莊的市場空間。
（五）深化經(jīng)濟(jì)金融體制改革，化解民間信貸風(fēng)險
近年，國內(nèi)民間借貸市場的迅猛發(fā)展，其潛在的風(fēng)險也有所積聚。在此情況下，去年年底以來，以溫州為代表的部分地區(qū)啟動了金融綜合改革，從區(qū)域?qū)用?/p>
中國民間借貸現(xiàn)狀、存在問題及相應(yīng)對策
探索實施一系列政策措施，引導(dǎo)當(dāng)?shù)孛耖g金融規(guī)范發(fā)展。從改革的效果看，民間借貸的風(fēng)險并未明顯緩解，新的問題仍不斷涌現(xiàn)。同時，相關(guān)政策對于長期以來存在的投、融資渠道狹窄，民間資本的不平等市場地位等體制性問題涉及甚少。長遠(yuǎn)來看，要從根源上化解民間借貸風(fēng)險，啟動深層次的經(jīng)濟(jì)金融體制改革勢在必行。
總而言之,在負(fù)利率以及緊縮貨幣政策下,對于當(dāng)前空前活躍的民間借貸,不僅需要完善監(jiān)管,加強(qiáng)對民間借貸市場的規(guī)范,更重要的還在于如何更大程度地改革不合理的金融法律制度,籌謀放開對金融市場嚴(yán)格管制之道,以期擠出房地產(chǎn)泡沫,減弱整個經(jīng)濟(jì)對房地產(chǎn)的依賴性,盡最大可能避免引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險,保障國家的金融安全及社會穩(wěn)定。
主要參考文獻(xiàn)
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[5] 李路：“打破金融改革桎梏 化解民間借貸風(fēng)險”，《上海證券報》，2012年12月7日。
第五篇：某縣“老有所養(yǎng)”現(xiàn)狀、存在問題及對策建議
某縣“老有所養(yǎng)”現(xiàn)狀、存在問題及對策建議
人口老齡化問題是全世界各國共同面臨的問題，已成為全社會關(guān)注的焦點(diǎn)。據(jù)第六次全國人口普查資料顯示，在全國13.4億人口中，60歲及以上人口占13.26%，比2000年人口普查上升
2.93個百分點(diǎn)，其中65歲及以上人口占8.87%，比2000年人口普查上升1.91個百分點(diǎn)，老齡化進(jìn)程逐步加快。在2011年4月26日中共中央政治局第二十八次集體學(xué)習(xí)會上，胡錦濤總書記強(qiáng)調(diào)：“完善社會保障和養(yǎng)老服務(wù)體系，切實應(yīng)對人口老齡化”。XX作為新階段國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣，老齡化率高于全國平均水平，“老有所養(yǎng)”問題亟需引起高度重視。
一、基本情況
XX縣轄XX鎮(zhèn)XX鄉(xiāng)XX個村（居），現(xiàn)有人口34.79萬人，其中少數(shù)民族28.7萬人，農(nóng)業(yè)人口30.02萬人，勞動力18.25萬人。根據(jù)2010年年末統(tǒng)計數(shù)據(jù)，全縣60歲及以上人口4.66萬人，占總?cè)丝诘?3.4%，高于全國平均水平0.14個百分點(diǎn)?！笆晃濉逼陂g，累計投入資金365萬元用于養(yǎng)老設(shè)施建設(shè)，共建有農(nóng)村敬老院14所、集中供養(yǎng)點(diǎn)2個，共有床位數(shù)150張。有農(nóng)村五保戶1642人，現(xiàn)集中供養(yǎng)76人、分散供養(yǎng)1566人。全縣敬老院均不能創(chuàng)收，只能依靠入住的五保老人每月發(fā)放的五保供養(yǎng)金和農(nóng)村低保金來維持生活。2010年，每月每人補(bǔ)助五保供養(yǎng)金200元，每季度發(fā)放低保金352元，月均僅有317元。
二、存在問題
1.老齡化突出。我縣2009年年末共有60歲及以上人口4.45萬人，2010年上升到4.66萬，預(yù)計到2020年全縣老齡化率將上升到20%左右。同時，我縣2009年獨(dú)生子女戶數(shù)5885戶，2010年為6216戶，獨(dú)生子女群體逐年上升，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老面臨巨大的經(jīng)濟(jì)壓力和生活壓力，家庭所承擔(dān)的對老年人的贍養(yǎng)責(zé)任越來越重。
2.空巢老人多。我縣常年外出務(wù)工人員在10萬人左右，有的務(wù)工人員多年不返鄉(xiāng)，使“空巢老人”數(shù)量急劇增加。據(jù)統(tǒng)計，2010年全縣農(nóng)村空巢老人有1.8萬人，占農(nóng)村老年人總數(shù)的42.5%。大多數(shù)農(nóng)村老人仍然是家庭生產(chǎn)的主力軍，他們不僅要從事繁重的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動，而且還要照顧好孫輩、曾孫輩。家庭小型化、空巢化、代際分離，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式和照料功能日益弱化。
3.養(yǎng)老設(shè)施缺。我縣現(xiàn)有城鎮(zhèn)人口6.8萬人，預(yù)計“十二五”期末達(dá)10萬人以上，目前尚無社會養(yǎng)老福利中心，居家養(yǎng)老服務(wù)建設(shè)滯后。敬老院建設(shè)時間長，基礎(chǔ)設(shè)施不完善，14所敬老院僅有床位數(shù)150張，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了發(fā)展需求。如我縣永城社區(qū)共有老人1380人，活動場所僅20余平方米。
4.集中供養(yǎng)難。我縣現(xiàn)集中供養(yǎng)老人76人，供養(yǎng)比例不大、質(zhì)量不高，敬老院沒有專職工作人員管理，集中供養(yǎng)老人入院后仍需要靠自己勞動、自己照顧，養(yǎng)老優(yōu)越性不強(qiáng)。個別老人思想
偏執(zhí)，難以溝通、相處，致使個別老人入院后又返回農(nóng)村，給管理帶來諸多不便。
5.保障水平低。2010年，我縣60歲及以上城鎮(zhèn)居民4205人，養(yǎng)老保險覆蓋1046人，占24.88%；60歲及以上農(nóng)業(yè)人口
4.24萬人，養(yǎng)老保險覆蓋2579人，占6.08%，社會保障程度低。我縣五保老人可享受城鄉(xiāng)醫(yī)療救助，每人每年按400元發(fā)放了門診補(bǔ)助費(fèi)，但老人生病后仍需自己墊付一部分醫(yī)藥費(fèi)，一旦生病極易造成生活艱難。
三、對策建議
1.認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹胡錦濤總書記關(guān)于切實應(yīng)對人口老齡化的系列重要論述，進(jìn)一步增強(qiáng)發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)重要性的認(rèn)識，大力開展敬老愛老助老宣傳教育，進(jìn)一步統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識，采取積極措施，促進(jìn)老年事業(yè)又好又快、更好更快發(fā)展。
2.順應(yīng)形勢發(fā)展需要，及時出臺加快發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)的政策措施，加大財政支持力度，安排專項資金幫助貧困縣份加強(qiáng)養(yǎng)老事業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善文體設(shè)施，積極解決傳統(tǒng)養(yǎng)老模式存在的問題，切實保障老人有住、有吃、有穿和病有所醫(yī)。
3.將老年公寓建設(shè)納入總體規(guī)劃，大力發(fā)展機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)，各級政府對社會力量興辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和居家養(yǎng)老服務(wù)組織實行政策性資助，鼓勵民間資本投資建設(shè)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施。同時，建立完善農(nóng)村敬老院管理長效機(jī)制，合理布局居家養(yǎng)老服務(wù)點(diǎn)，實現(xiàn)社會化養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)的“無縫覆蓋”。
4.加大向上爭取力度，將XX列入XX年新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點(diǎn)縣，有效緩解農(nóng)村社會養(yǎng)老保險問題。加大對貧困縣份社會保障資金的傾斜力度，鼓勵貧困縣份拿出一定公益性崗位用于敬老院管理人員隊伍建設(shè)。
5.進(jìn)一步解放思想，擴(kuò)大開放，大力招商，加快資源開發(fā)，加快產(chǎn)業(yè)發(fā)展，拓展就業(yè)渠道，引導(dǎo)農(nóng)村勞動力就地就近轉(zhuǎn)移就業(yè)，減少“空巢老人”，確保家庭養(yǎng)老老人享受到基本的養(yǎng)老生活條件。
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