第一篇：個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

一、貸款申請(qǐng)受理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

1、由于受理了未予我行簽訂相關(guān)按揭合作協(xié)議的房開(kāi)企業(yè)擔(dān)保的按揭客戶(hù)，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；

2、由于借款人主體資格不合規(guī)、還款能力較弱、還款意愿不強(qiáng)、購(gòu)房行為虛假以及擔(dān)保措施無(wú)效，造成貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；

二、盡職調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

1、由于貸前調(diào)查人員對(duì)按揭業(yè)務(wù)政策掌握不透徹或違反流程操作，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；

2、貸前調(diào)查人員對(duì)借款申請(qǐng)人提交資料完整性、有效性、真實(shí)性審閱不細(xì)致，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；

3、由于未按規(guī)定雙人對(duì)借款人（含配偶、保證人）進(jìn)行貸前調(diào)查，造成貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；

4、由于貸前調(diào)查人未對(duì)借款人（含配偶、保證人）進(jìn)行面談、面簽，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；

5、由于貸前調(diào)查人員調(diào)查完畢，未在相關(guān)調(diào)查資料簽署意見(jiàn)或在文本中簽字，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

三、貸后管理

1、由于未嚴(yán)格管理貸款業(yè)務(wù)檔案管理，導(dǎo)致檔案丟失導(dǎo)致，貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；

2、由于未按規(guī)定頻次對(duì)客戶(hù)進(jìn)行貸后檢查，或貸后檢查工作不認(rèn)真，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；

3、由于未及時(shí)識(shí)別出個(gè)人按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；

4、由于未按規(guī)定對(duì)個(gè)人按揭貸款進(jìn)行五級(jí)分類(lèi)，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

第二篇：個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策探討

個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策探討

摘 要：本文對(duì)當(dāng)前個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因、特點(diǎn)和類(lèi)型等進(jìn)行了客觀的探討，并從政策、市場(chǎng)、個(gè)人需求和社會(huì)發(fā)展等方面探討了防范、降低風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后的處理措施和對(duì)策。

關(guān)鍵詞：個(gè)人住房貸款；風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)策

一、引言

隨著我國(guó)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對(duì)自己的居住條件提出了越來(lái)越高的要求，個(gè)人住房已逐步走向商業(yè)化、市場(chǎng)化。但是，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的人均收入還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到能完全依靠自己購(gòu)買(mǎi)理想住房的水平，何況，提前借錢(qián)買(mǎi)房、住房已逐步成為一種生活理念。金融銀行界在企業(yè)貸款陷入困境，走投無(wú)路的情況下，也正是看上了這種社會(huì)需求，在早期個(gè)人貸款評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)較低的情況下逐步開(kāi)展了個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，為銀行資金找到了一條出路。

具體來(lái)說(shuō)，個(gè)人住房貸款是指貸款人向購(gòu)買(mǎi)自用住房的自然人發(fā)放的貸款。貸款人發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保，借款人到期不能償還本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或物質(zhì)，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。目前，個(gè)人住房貸款主要有以下幾種：個(gè)人住房委托貸款、個(gè)人住房自營(yíng)貸款和各種組合貸款。個(gè)人住房委托貸款是指貸款人根據(jù)住房公積金管理部門(mén)的委托，以住房公積金存款為資金來(lái)源，按規(guī)定的要求向購(gòu)買(mǎi)普通住房的個(gè)人發(fā)放的貸款。個(gè)人住房自營(yíng)貸款是以貸款人信貸資金為來(lái)源向購(gòu)房者個(gè)人發(fā)放的貸款既為商業(yè)貸款。組合貸款就是商業(yè)銀行和住房公積金管理部門(mén)等聯(lián)合推出的一類(lèi)貸款產(chǎn)品。比如，建設(shè)銀行和住房資金管理中心運(yùn)用住房公積金運(yùn)用信貸資金向同一借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)自住普通住房的一種個(gè)人住房組合貸款，是住房公積金貸款和住房按揭貸款的組合。

1、住房公積金貸款 住房公積金貸款與一般個(gè)人住房貸款在貸款性質(zhì)、資金來(lái)源、貸款人、貸款風(fēng)險(xiǎn)、貸款對(duì)象以及貸款條件等方面存在許多區(qū)別。一是性質(zhì)和資金來(lái)源不同。住房公積金屬于委托性個(gè)人住房貸款，資金來(lái)源為單位和個(gè)人共同繳存的公積金存款；個(gè)人住房貸款屬于商業(yè)銀行自主發(fā)放的自營(yíng)性貸款，資金來(lái)源為銀行吸收的各類(lèi)存款。二是貸款人和貸款風(fēng)險(xiǎn)不同。住房公積金貸款的貸款人是公積金管理中心，貸款風(fēng)險(xiǎn)由公積金管理中心承擔(dān)，貸款方式屬委托貸款，由住房公積金管理中心委托指定銀行辦理發(fā)放手續(xù)，并簽訂委托合同；個(gè)人住房貸款由商業(yè)銀行發(fā)放，貸款風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)。三是貸款的對(duì)象有所不同。住房公積金貸款對(duì)象是指住房公積金繳存人和匯繳單位的在職職工；商業(yè)銀行發(fā)放的個(gè)人住房貸款可以對(duì)一切具有完全民事行為能力、符合銀行規(guī)定的貸款條件的自然人發(fā)放貸款。四是貸款條件有所不同。在貸款額度、期限上有所不同的規(guī)定。另外，住房公積金貸款利率比個(gè)人住房貸款利率優(yōu)惠。

2、個(gè)人住房組合貸款 個(gè)人住房組合貸款是指，符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人又同時(shí)繳存住房公積金的，在辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款的同時(shí)申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款。借款人以所購(gòu)自住住房（或其他銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式）作為抵押物可同時(shí)向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款。個(gè)人住房擔(dān)保貸款為組合貸款的，抵押人在辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)明確住房公積金貸款委托人為保險(xiǎn)的第一受益人。個(gè)人住房組合貸款舉例，如某客戶(hù)向建行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款仍不足以支付剩余的房?jī)r(jià)款，那么，該客戶(hù)還可向建行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款，也就是說(shuō)可另一方面申請(qǐng)一筆期限相同的個(gè)人住房商業(yè)性貸款。但此兩筆貸款的總金額以房?jī)r(jià)的70%為限。即對(duì)于該兩筆貸款，客戶(hù)可申請(qǐng)的最高金額為50*70%=35萬(wàn)元。其中某客戶(hù)申請(qǐng)貸款25萬(wàn)元，個(gè)人住房公積金貸款金額為10萬(wàn)元，貸款期限為15年，該客戶(hù)在此后15年內(nèi)還款期為180期，根據(jù)個(gè)人住房公積金貸款利率，每期限假設(shè)為769.6元，而個(gè)人住房商業(yè)貸款金額為15萬(wàn)元，期限同樣15年，該客戶(hù)在此后15年內(nèi)應(yīng)還款180期，根據(jù)個(gè)人商業(yè)性貸款利率，每期假設(shè)為821.13元。這樣，兩類(lèi)貸款組合后，該客戶(hù)每期還款額為769.6+821.13=1590.7元。對(duì)于個(gè)人住房貸款，銀行界普遍認(rèn)為是一種優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，與企業(yè)貸款相比有著拖欠貸款比例較低的優(yōu)點(diǎn)，因而把個(gè)人住房貸款作為低風(fēng)險(xiǎn)貸款。但是，據(jù)銀行內(nèi)部資料分析，2001年下半年開(kāi)始，不按時(shí)歸還貸款的個(gè)人客戶(hù)逐漸增多，已引起金融部門(mén)的高度警覺(jué)。為此，對(duì)個(gè)人住房貸款的現(xiàn)狀應(yīng)該重新認(rèn)識(shí)。近年來(lái)，個(gè)人住房貸款在房地產(chǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的帶動(dòng)下獲得了迅猛發(fā)展，個(gè)人住房貸款規(guī)模在銀行資產(chǎn)中的比重迅速上升，不少商業(yè)銀行也將個(gè)人住房信貸視為低風(fēng)險(xiǎn)的信貸品種，并將其作為信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張的重點(diǎn)。截至2003年，全國(guó)個(gè)人房屋商業(yè)貸款余額高達(dá)1．2萬(wàn)億元，同時(shí)國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行的房貸壞賬大都控制在0.1％一0.2％之間，從短期來(lái)看，這幾乎可以說(shuō)是當(dāng)前商業(yè)銀行資產(chǎn)類(lèi)別中質(zhì)量最高的貸款種類(lèi)之一。但在當(dāng)前特定的金融市場(chǎng)環(huán)境下，個(gè)人住房貸款對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，并不見(jiàn)得就是低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品。在特定意義上說(shuō)，當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款所面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)還要高于其他貸款類(lèi)型。如果商業(yè)銀行不能對(duì)當(dāng)前個(gè)人住房貸款面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的識(shí)別與控制，那么，未來(lái)個(gè)人住房貸款的快速擴(kuò)張反而可能成為商業(yè)銀行的一個(gè)不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)源。

二、當(dāng)前個(gè)人住房貸款出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

隨著近幾年我國(guó)個(gè)人住房貸款急劇增長(zhǎng)，其風(fēng)險(xiǎn)也日益加大。重新認(rèn)識(shí)個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題將有益于商業(yè)銀行進(jìn)一步增強(qiáng)防范意識(shí)，降低和防止個(gè)人住房貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生?；仡欀袊?guó)房地產(chǎn)進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)10年的發(fā)展歷程，經(jīng)歷了積壓、爛尾、炒作等過(guò)程，市場(chǎng)交易發(fā)生了較大的變化，房地產(chǎn)也進(jìn)入了買(mǎi)方市場(chǎng)，但由于整個(gè)市場(chǎng)的信用問(wèn)題，例如政府部門(mén)的不規(guī)范運(yùn)作、開(kāi)發(fā)商的惡意欺騙、游戲規(guī)則的不完善、小業(yè)主對(duì)市場(chǎng)信用的認(rèn)識(shí)不夠等原因，現(xiàn)在房地產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題越來(lái)越突出，個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)更是首當(dāng)其沖。下面具體分析個(gè)人住房貸款已出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（一）個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)

目前的個(gè)人信息管理狀況，使得商業(yè)銀行很難進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)判斷。從信用風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，一方面，個(gè)人住房信貸所帶來(lái)的是借款人由于家庭、工作、收入、健康等因素的變化，不能按期或無(wú)力償還銀行貸款，被迫違約放棄所購(gòu)房屋，從而給銀行利益帶來(lái)?yè)p失的違約風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，借款人還可能故意欺詐，通過(guò)偽造的個(gè)人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。其中個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)又分為：

1、購(gòu)房者由于收入水平下降，無(wú)力償還貸款 值得指出的是，個(gè)人住房貸款屬于中長(zhǎng)期信貸，其還款期限通常要持續(xù)20—30年左右，在這段時(shí)間中個(gè)人資信狀況面臨著巨大的不確定性，信用缺失以及個(gè)人支付能力下降的情況很容易發(fā)生，往往就可能轉(zhuǎn)換為銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)?？紤]到當(dāng)前個(gè)人住房貸款的申請(qǐng)者主要是當(dāng)前收入水平波動(dòng)較大的、收入市場(chǎng)化程度較高的白領(lǐng)階層，這種中長(zhǎng)期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)尤其值得關(guān)注。而中國(guó)目前個(gè)人住房貸款中的浮動(dòng)利率制度，使得貸款者承擔(dān)了相當(dāng)大比率的利率風(fēng)險(xiǎn)，這使得貸款者在利率上升周期中出現(xiàn)貸款違約的可能性加大。

2、購(gòu)房者由于投資方式失敗的原因拖欠貸款 購(gòu)房者對(duì)市場(chǎng)的估計(jì)不夠，進(jìn)行了購(gòu)房投資，采取以租養(yǎng)貸等投資方式的失敗，造成無(wú)力償還貸款。這種情況所占比例很大，隨著房地產(chǎn)的降溫，房屋租賃市場(chǎng)的低迷，所占比例將會(huì)越來(lái)越大，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。還有一部分“第二套住房”的購(gòu)房者也出現(xiàn)了拖欠貸款現(xiàn)象。

3、違約風(fēng)險(xiǎn)造成不能履行協(xié)議按期清償貸款 違約風(fēng)險(xiǎn)指的是抵押貸款的借方不能履行協(xié)議按期清償貸款，因而出現(xiàn)拖欠貸款和終止貸款的問(wèn)題。原因很多，如借款人收入水平、就業(yè)狀況和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商環(huán)境的變化等等，都有可能導(dǎo)致借款人違約。給銀行貸款造成了很大的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)

1、開(kāi)發(fā)商惡意欺詐行為，隱瞞真相或其他不正當(dāng)手段，住房面積縮小，以次充好，抬高房?jī)r(jià)，造成購(gòu)房者的損失，導(dǎo)致購(gòu)房者抵觸情緒大，而拖欠貸款。

2、開(kāi)發(fā)商沒(méi)有履行承諾，未及時(shí)完成消防等配套工程，推遲入伙。

3、開(kāi)發(fā)商尚欠繳地價(jià)、配套費(fèi)，拖欠工程款，未辦妥房產(chǎn)證，使部分業(yè)主拖欠貸款，放棄供樓，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4、開(kāi)發(fā)商為了售樓，過(guò)度

地承諾。并與業(yè)主簽訂返租協(xié)議，由于出租不理想或開(kāi)發(fā)商拖欠返租款，使業(yè)主也拖欠銀行貸款。

5、物業(yè)管理不善，造成業(yè)主與開(kāi)發(fā)商的糾紛，使業(yè)主拖欠貸款加大信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，個(gè)人住房信貸等中長(zhǎng)期貸款的快速增長(zhǎng)和比率的迅速提高，可能會(huì)帶來(lái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的具體表現(xiàn)就是銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中的中長(zhǎng)期貸款比重過(guò)高，現(xiàn)金和國(guó)庫(kù)券等不足以應(yīng)付提款需要，又缺乏及時(shí)融入現(xiàn)金的手段和渠道。商業(yè)銀行在一定范圍內(nèi)存在資產(chǎn)負(fù)債的期限錯(cuò)配是可以接受的，但是這個(gè)缺口應(yīng)當(dāng)控制在一定的比率范圍之內(nèi)，對(duì)這個(gè)缺口進(jìn)行管理，就是商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理和利率風(fēng)險(xiǎn)管理。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人住房貸款比重接近或達(dá)到18％一20％時(shí)，商業(yè)銀行整體流動(dòng)性和中長(zhǎng)期貸款比例的約束就會(huì)成為非常突出的問(wèn)題。對(duì)于一些資產(chǎn)規(guī)模較小、資產(chǎn)種類(lèi)較為單一的部分城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，實(shí)際上已經(jīng)開(kāi)始面臨到流動(dòng)性問(wèn)題。從成熟市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)看，住房按揭貸款證券化實(shí)際上是一種新型住宅融資方式。銀行將缺乏流動(dòng)性但未來(lái)現(xiàn)金流量可以預(yù)測(cè)的住房抵押貸款進(jìn)行組合，形成一個(gè)”資產(chǎn)池”。以這個(gè)“資產(chǎn)池”產(chǎn)生的現(xiàn)金流為基礎(chǔ)，經(jīng)過(guò)信用提升和信用評(píng)級(jí)以后，向投資者發(fā)行住房按揭貸款債券，其償付資金來(lái)源于按揭貸款購(gòu)房人支付的本金和利息。

（四）融資風(fēng)險(xiǎn)

房地產(chǎn)行業(yè)是一個(gè)典型的資金密集型的行業(yè)，其對(duì)于融資的依賴(lài)程度明顯高于一般的工商行業(yè)。在房地產(chǎn)銀行融資構(gòu)成中，基于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款與個(gè)人住房貸款的不同風(fēng)險(xiǎn)收益特性，考慮到房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)較高，因而中國(guó)人民銀行對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款提出了更高的監(jiān)管要求。與此形成對(duì)照的是，個(gè)人住房貸款在消費(fèi)信貸中的比重正在增大，因?yàn)閭€(gè)人住房貸款通常是商業(yè)銀行積極拓展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，有的還享有利率的優(yōu)惠。因而個(gè)人住房貸款可能成為房地產(chǎn)企業(yè)積極以合規(guī)或者不合規(guī)的方式爭(zhēng)取的融資渠道，使得房地產(chǎn)融資的風(fēng)險(xiǎn)向個(gè)人住房貸款中轉(zhuǎn)移。當(dāng)前房地產(chǎn)融資中的一些“假按揭”貸款就是一個(gè)代表性的現(xiàn)象。

（五）個(gè)人住房貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于個(gè)人住房貸款這種新金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行一向把它當(dāng)作一種低風(fēng)險(xiǎn)貸款來(lái)發(fā)展，以致只看到它的利潤(rùn)，而沒(méi)有注意到它的風(fēng)險(xiǎn)，更是忽視了它的潛在風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)它的潛在風(fēng)險(xiǎn)更有危害性，它可以使銀行倒閉，金融系統(tǒng)出現(xiàn)危機(jī)，這在美國(guó)的20世紀(jì)80年代和日本的20世紀(jì)90年代都出現(xiàn)過(guò)類(lèi)似的情況。下面分析一些個(gè)人住房貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

1、利率風(fēng)險(xiǎn)是指在貸款合同期內(nèi)，由于市場(chǎng)利率變動(dòng)而導(dǎo)致借款人提前償還貸款，發(fā)生理性違約行為。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，存在大量的不確定因素，如資金的供給需求、通貨膨脹率等都會(huì)發(fā)生變化，從而引起金融市場(chǎng)上的變化。有可能使借款人做出提前還貸或清償貸款的決定，使銀行貸方會(huì)因此遭受損失形成利率風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款的利率偏低，年利率5．04％(2002年2月21日起)，而且是15年到30年的長(zhǎng)期貸款，一旦貨幣政策緊縮，存款利率提高，銀行幾乎沒(méi)有利潤(rùn)，甚至可能出現(xiàn)存款利率高于貸款利率的情況。

2、個(gè)人住房貸款市場(chǎng)的不規(guī)范，銀行之間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，造成放寬對(duì)貸款的審批條件，增大銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3、個(gè)人住房貸款因整個(gè)社會(huì)信用體系的不健全，造成很多不必要的紛爭(zhēng)，潛在著預(yù)想不到的風(fēng)險(xiǎn)。

4、中國(guó)法律體制的不健全，在訴訟過(guò)程中造成的風(fēng)險(xiǎn)。

5、個(gè)人住房貸款最大的潛在風(fēng)險(xiǎn)是房地產(chǎn)市場(chǎng)本身的周期性問(wèn)題。

（六）貸款中的操作風(fēng)險(xiǎn)

從操作風(fēng)險(xiǎn)的角度看，由于缺乏必要的相關(guān)法律約束，再加上各大商業(yè)銀行之間激烈的競(jìng)爭(zhēng)，銀行的信貸部門(mén)有時(shí)為了擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，競(jìng)相降低貸款人的首付比例，或者放松貸款人的審批條件。我國(guó)一度被有關(guān)各方青睞的個(gè)人住房貸款“零首付”被央行亮出紅牌。因?yàn)椤傲?/p>

首付”存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)房者申請(qǐng)貸款后前幾年的還款壓力較大，易產(chǎn)生不良貸款。同時(shí)也容易讓不法開(kāi)發(fā)商與客戶(hù)之間達(dá)成一種默契來(lái)套取銀行資金。在操作過(guò)程中，沒(méi)有嚴(yán)格的抵押住房登記制度，貸款的前臺(tái)，中臺(tái)與后臺(tái)沒(méi)有進(jìn)行責(zé)任上的嚴(yán)格區(qū)分，對(duì)客戶(hù)的資信情況沒(méi)有進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)。

從當(dāng)前的情況看，目前各商業(yè)銀行在同一城市經(jīng)辦個(gè)人房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)偏多，在授權(quán)不嚴(yán)格的情況下，貸款者可以在多家銀行的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)申請(qǐng)小額住房貸款，一旦貸款人無(wú)力償還，抵押物往往很難處置，資產(chǎn)無(wú)法分割，也沒(méi)有相應(yīng)的法律保障拍賣(mài)，折價(jià)程序的順利實(shí)施。

（七）抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)成因，住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)可分為抵押物產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、抵押物價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、貸款條件風(fēng)險(xiǎn)、抵押物處分風(fēng)險(xiǎn)等。其實(shí)，個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范不僅僅是“零首付”的問(wèn)題，即使是貸款額度與抵押物實(shí)際價(jià)值不超過(guò)80％的個(gè)人住房抵押貸款和不超過(guò)60％的個(gè)人商用住房貸款同樣存在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。據(jù)調(diào)查顯示，1999年某地個(gè)人住房貸款不良率為零，但隨著個(gè)貸業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，從2000年開(kāi)始，不良貸款開(kāi)始抬頭，到年底不良貸款率達(dá)到0.2％，至今年5月底不良貸款率又上升為0.5％。雖然只上升0.3個(gè)百分點(diǎn)，這里面卻隱含著極大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)閭€(gè)人住房貸款客戶(hù)多、面廣分散，基數(shù)大、期限長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多而不易控制，加之這項(xiàng)業(yè)務(wù)是在起步階段。當(dāng)然，上述調(diào)查并不能代表全局，但“水漲船高”已預(yù)示著個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)呈緩升走勢(shì)。

三、降低個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的策略探討

據(jù)了解，目前反映個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素主要有：一是能證明貸款者還款能力的收入證明水分較大；二是有的購(gòu)房者利用銀行間信息溝通不暢，其收入證明一式多份，在不同的銀行按揭貸款，在多處購(gòu)房；三是個(gè)人信用程度不明，且信譽(yù)度會(huì)隨著收入多少而發(fā)生變化。

1、加大住房貸款保證保險(xiǎn)制度的推廣力度，將貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司 加大住房貸款保證保險(xiǎn)制度的推廣力度，將貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。貸款行為保障貸款的安全，要求借款人投保房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，以保障貸款抵押物的安全，來(lái)增強(qiáng)借款人的信用，保證資金安全貸放。

2、對(duì)開(kāi)發(fā)商進(jìn)行考察，防止欺詐行為 對(duì)開(kāi)發(fā)商進(jìn)行考察，防止欺詐行為。要求開(kāi)發(fā)商對(duì)購(gòu)房人負(fù)連帶保證，如果由于開(kāi)發(fā)商在質(zhì)量、日期、違反合約等方面造成購(gòu)房人拖欠貸款時(shí)，應(yīng)由開(kāi)發(fā)商負(fù)連帶責(zé)任。

3、改進(jìn)對(duì)購(gòu)房人還款能力的評(píng)估方式 改進(jìn)對(duì)購(gòu)房人還款能力的評(píng)估方式。不但要求購(gòu)房人提供收入證明，還應(yīng)該要求提供單位證明、個(gè)人職位、學(xué)歷、家庭收入等情況，更為客觀、準(zhǔn)確地對(duì)購(gòu)房人的整體信用進(jìn)行評(píng)估。

4、改善銀行貸款結(jié)構(gòu) 改善銀行貸款結(jié)構(gòu)，降低房地產(chǎn)和個(gè)人住房貸款所占的比率，提高對(duì)個(gè)人住房貸款的質(zhì)量，避免銀行之間對(duì)樓宇按揭的盲目競(jìng)爭(zhēng)。因此銀行沒(méi)有必要放寬對(duì)貸款審查條件，只能是提高個(gè)人住房貸款的比例和不良貸款的比例，人為地增加個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在銀行須在嚴(yán)格保證個(gè)人住房貸款質(zhì)量的前提下，發(fā)展個(gè)人住房貸款。

5、加大金融改革，引進(jìn)新的金融商品 加大金融改革，引進(jìn)新的金融商品。盡快導(dǎo)入資產(chǎn)證券化和房地產(chǎn)投資信托，這些也是發(fā)達(dá)國(guó)家通常用來(lái)提高銀行的資金流動(dòng)性，降低個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)，以及作為處理房地產(chǎn)危機(jī)的金融工具。

6、銀行要嚴(yán)把貸前審查關(guān) 銀行有必要嚴(yán)把貸前審查關(guān)，對(duì)借款人的資金來(lái)源、收入與貸款后月償還比率、借款人社會(huì)信用等嚴(yán)格審查，對(duì)不能按期歸還貸款客戶(hù)建立違約檔案，指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)催辦，對(duì)逾期貸款要及時(shí)向法院提出強(qiáng)制拍賣(mài)房屋的訴訟。值得高興的是，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)日前發(fā)布《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，指引在個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)控制部分，要求商業(yè)銀行應(yīng)統(tǒng)一“個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表”，并將借款人以及風(fēng)險(xiǎn)審核信息以“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估書(shū)”的形式記錄在案。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)人士介紹說(shuō)，運(yùn)用統(tǒng)一表格將客戶(hù)的信息標(biāo)準(zhǔn)化，不僅有利于各銀行降低成本，提高效率，還可以保持?jǐn)?shù)據(jù)的統(tǒng)一性，為銀行一系列的后期工作，如貸后管理、組合管理、引入按揭保險(xiǎn)以及最終的資產(chǎn)證券化等奠定良好的基礎(chǔ)，同時(shí)也有利于相關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一征信系統(tǒng)的建立和完善。

四、完善個(gè)人住房信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

從未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)看，中國(guó)的個(gè)人住房貸款會(huì)有很大的發(fā)展空間，但是，如果在目前相對(duì)欠缺的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制下進(jìn)行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張，未來(lái)必然會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，當(dāng)前應(yīng)當(dāng)把完善個(gè)人住房信貸風(fēng)險(xiǎn)作為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。1．改善個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與評(píng)估環(huán)境 較為理想的目標(biāo)，當(dāng)然是要著手建立一個(gè)完善的個(gè)人信用體系，該體系的核心是個(gè)人信用制度，即能證明、解釋與查驗(yàn)自然人資信，能夠監(jiān)督，管理與保障個(gè)人信用活動(dòng)，規(guī)范發(fā)展的一系列具有法律效力的規(guī)章制度與行為規(guī)范，包括：個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等。這就需要設(shè)立專(zhuān)門(mén)的信用機(jī)構(gòu)，信用授予人將信用消費(fèi)者日常在金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)的信用支付情況連續(xù)地提供給信用機(jī)構(gòu)，由信用機(jī)構(gòu)將這些信息匯同來(lái)自司法、稅務(wù)等機(jī)構(gòu)的公眾記錄加以整理、分析，記入該消費(fèi)者的歷史檔案，當(dāng)授信人面對(duì)消費(fèi)信貸申請(qǐng)時(shí)，可以從信用機(jī)構(gòu)獲得申請(qǐng)人的信用報(bào)告，并據(jù)此做出決策。由于信用機(jī)構(gòu)的建立還有待時(shí)日，銀行為了化解信用風(fēng)險(xiǎn)，必須在其審批個(gè)人住房貸款的過(guò)程中扮演好信用機(jī)構(gòu)的角色，將個(gè)人信用作為考查的重點(diǎn)，設(shè)立相關(guān)的個(gè)人信用檔案，這里最為關(guān)鍵的就是建立專(zhuān)業(yè)化、規(guī)范化，初具規(guī)模的數(shù)據(jù)庫(kù)，為信用管理打好基礎(chǔ)，對(duì)已 有借款人以及貸款申請(qǐng)人違約的可能性做出預(yù)測(cè)，并建立信用缺失的預(yù)警機(jī)制，一旦發(fā)生信用危機(jī)，就可以立即采取補(bǔ)救措施。目前，我國(guó)的部分城市建立了針對(duì)本市居民的個(gè)人征信系統(tǒng)，實(shí)際上這些信息的采集對(duì)于進(jìn)行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)判斷并不足夠，同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)個(gè)人信用信息在金融機(jī)構(gòu)之間的共享，因?yàn)橘J款人可能同時(shí)在不同的金融機(jī)構(gòu)或者同一金融機(jī)構(gòu)設(shè)立在不同地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)住房貸款，信息的共享使借款者更加高效、準(zhǔn)確地做出決策。2．為了化解個(gè)人住房貸款帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 為了化解個(gè)人住房貸款帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)積極鼓勵(lì)商業(yè)銀行采取市場(chǎng)化的手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場(chǎng)的發(fā)展。首先，逐步推行住房抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)的建立，即房地產(chǎn)抵押債權(quán)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)，房地產(chǎn)貸款由貸款銀行或其他金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出來(lái)以后，再轉(zhuǎn)售給其他投資者，或者以抵押貸款為擔(dān)保、發(fā)行抵押貸款債券的市場(chǎng)。通過(guò)一級(jí)市場(chǎng)與二級(jí)市場(chǎng)的銜接，提高銀行資金的流動(dòng)性，一方面銀行通過(guò)發(fā)行抵押貸款債券可以獲得充足的資金滿(mǎn)足個(gè)人信貸需求，另一方面貸款的額度與債券發(fā)行量相匹配，分散了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，住房貸款的證券化應(yīng)當(dāng)提上日程。參考文獻(xiàn)：(1)《現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)》王 軍主編 南海出版公司(2)《投資銀行理論與實(shí)務(wù)》高等教育出版社(3)21世界經(jīng)濟(jì)報(bào)道

第三篇：個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防范 課后測(cè)試

個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防范

課后測(cè)試

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測(cè)試成績(jī)：100.0分。恭喜您順利通過(guò)考試！

單選題

1.下列不屬于假按揭的基本特征的是： √

A

B

C

D 沒(méi)有特殊原因，滯銷(xiāo)樓盤(pán)突然熱銷(xiāo)借款人申請(qǐng)以個(gè)人住房公積金貸款與個(gè)人住房商業(yè)性貸款相結(jié)合的組合貸款借款人首付款非自己交付或?qū)嶋H沒(méi)有交付借款人集體中斷還款

正確答案： B

2.下列不屬于假按揭的危害的是： √

A

B

C

D 擾亂了正常的金融秩序，加大了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)擾亂了正常的房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序嚴(yán)重?fù)p害真正購(gòu)房人利益，影響社會(huì)穩(wěn)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)的利益受到了嚴(yán)重侵害

正確答案： D

3.關(guān)于借款人主體，下列說(shuō)法錯(cuò)誤的是： √

A

B

C

D 未成年人可作為購(gòu)房人購(gòu)買(mǎi)房屋，但需由其監(jiān)護(hù)人作為法定代理人進(jìn)行代理銀行可以辦理房屋唯一產(chǎn)權(quán)人為未成年人的住房按揭貸款申請(qǐng)?jiān)趯?shí)踐中，我國(guó)境內(nèi)商業(yè)銀行均將外籍自然人列為住房貸款對(duì)象對(duì)于經(jīng)濟(jì)適用房等實(shí)行定向銷(xiāo)售的住房，政府一般對(duì)購(gòu)房人的資格進(jìn)行嚴(yán)格限制正確答案： B

4.關(guān)于我國(guó)住房置業(yè)擔(dān)保，下列錯(cuò)誤的是： √

A 我國(guó)住房置業(yè)擔(dān)保市場(chǎng)已經(jīng)得到了充分的發(fā)展

B C

D 住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)制對(duì)促進(jìn)個(gè)人住房貸款市場(chǎng)的發(fā)展起到了積極的作用住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)制對(duì)分散銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)起到了積極的作用與商業(yè)銀行相比，住房置業(yè)擔(dān)保公司擁有對(duì)住房處置、變現(xiàn)等方面的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)

正確答案： A

5.北京市2004年下發(fā)的文件規(guī)定，購(gòu)買(mǎi)經(jīng)濟(jì)適用房的家庭在居住多少年之內(nèi)不得向市場(chǎng)出售住房： √

A 3年

B 4年

C 5年

D 6年

正確答案： C

6.在住房公積金委托貸款過(guò)程中，受托銀行不應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)是： √

A 履行受托合同約定的義務(wù)

B 接受公積金所有人及繳存單位的查詢(xún)

C 接受有關(guān)監(jiān)督部門(mén)的行政監(jiān)督

D 與住房公積金管理中心共同承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)

正確答案： D

7.下列不屬于個(gè)人住房公積金委托貸款的獨(dú)具特點(diǎn)的是： √

A 委托人的特定化

B 貸款用途的特定化

C 借款方式的特定化

D 借款人的特定化

正確答案： C

8.下列不屬于個(gè)人住房公積金委托貸款所涉及的三個(gè)基本法律文件的是：

A 住房公積金委托貸款代理協(xié)議√

B

C

D 住房公積金委托貸款擔(dān)保合同委托貸款通知單住房公積金委托貸款借款合同

正確答案： B

9.商業(yè)銀行要對(duì)按揭項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格審查，重點(diǎn)審查項(xiàng)目“五證”的真實(shí)性，下列不屬于“五證”的是： √A

B

C

D 國(guó)有土地使用證建設(shè)工程規(guī)劃許可證建設(shè)工程施工許可證建設(shè)工程安全許可證

正確答案： D

10.根據(jù)國(guó)家稅務(wù)總局2006年12月發(fā)布的《關(guān)于房地產(chǎn)企業(yè)土地增值稅清算管理有關(guān)問(wèn)題的通知》的有關(guān)規(guī)定，取得銷(xiāo)售（預(yù)售）許可證滿(mǎn)多少年仍未銷(xiāo)售完畢的，主管稅務(wù)機(jī)關(guān)可要求進(jìn)行土地增值稅清算： √

A

B

C

D 1年2年3年4年

正確答案： C

判斷題

11.資本和流動(dòng)性存在不足的銀行往往采取鼓勵(lì)客戶(hù)加速還款的營(yíng)銷(xiāo)策略，以期在整體上獲得更多收入?！?/p>

正確

錯(cuò)誤

正確答案： 正確

12.期房抵押期間，購(gòu)房人向銀行抵押的是物權(quán)的抵押，同時(shí)也是權(quán)益的抵押?！?/p>

正確

錯(cuò)誤

正確答案： 錯(cuò)誤

13.對(duì)按揭項(xiàng)目，商業(yè)銀行要重點(diǎn)監(jiān)測(cè)項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度、銷(xiāo)售情況及產(chǎn)權(quán)辦理情況等?！?/p>

正確

錯(cuò)誤

正確答案： 正確

14.房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和經(jīng)紀(jì)人員可以在允許的范圍內(nèi)賺取房屋成交差價(jià)。

正確

錯(cuò)誤

正確答案： 錯(cuò)誤

15.資產(chǎn)支持證券可通過(guò)內(nèi)部或外部信用增級(jí)方式提升信用等級(jí)?！?/p>

正確

錯(cuò)誤

正確答案： 正確

√

第四篇：個(gè)人汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

個(gè)人汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

(一)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指由于商業(yè)銀行外部經(jīng)濟(jì)因素變化而造成的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。主要有：第一，個(gè)人資信信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人征信制度不健全，銀行無(wú)法全面評(píng)估借款人的資信，貸款資料的填報(bào)內(nèi)容主要以借款人申報(bào)為主，借款人資信信息的真實(shí)性無(wú)從考證。第二，汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期來(lái)看，車(chē)價(jià)貶值的趨勢(shì)是必然的，使客戶(hù)失去或降低還款意愿。第三，汽車(chē)營(yíng)運(yùn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。汽車(chē)營(yíng)運(yùn)市場(chǎng)受到外部環(huán)境等諸多因素的影響，造成借款人不能取得預(yù)期收入而延期歸還貸款；而受汽油價(jià)格的影響，也使借款人不能達(dá)到預(yù)期收入而影響貸款的按期償還。第四，法律環(huán)境差、司法執(zhí)行難也影響汽車(chē)不良貸款的按期收回。

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)

由于我國(guó)尚未建立健全個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)和個(gè)人收入、財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個(gè)人信譽(yù)狀況以及還款能力，在借款人不履行還款責(zé)任時(shí)，單一依靠擔(dān)保措施，無(wú)法對(duì)借款人個(gè)人信用及財(cái)產(chǎn)形成有效的制約。

1、借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。因失業(yè)、工作變動(dòng)或出現(xiàn)其他經(jīng)濟(jì)等原因造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來(lái)源，使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。

2、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的信用風(fēng)險(xiǎn)。存在汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商改變貸款用途或惡意詐騙的行為。

3、多頭信貸。由于銀行之間缺乏信息共享，借款人分別在不同的銀行貸款，信用較差的借款人無(wú)力還款后，形成賴(lài)賬或逃之夭夭，使銀行遭受巨額損失。

(三)操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行業(yè)務(wù)經(jīng)辦的各個(gè)環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風(fēng)險(xiǎn)。

1、與經(jīng)銷(xiāo)商盲目合作。對(duì)合作經(jīng)銷(xiāo)商擔(dān)保能力分析評(píng)價(jià)不夠，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。在汽車(chē)金融信貸業(yè)務(wù)推出的初期，合作伙伴以生產(chǎn)廠家及其特約經(jīng)銷(xiāo)商為主；其后與生產(chǎn)廠家沒(méi)有隸屬關(guān)系的大量的民營(yíng)私辦經(jīng)銷(xiāo)商紛紛出現(xiàn)。多數(shù)將車(chē)輛掛靠在經(jīng)銷(xiāo)商的借款人認(rèn)為他們是租賃經(jīng)銷(xiāo)商的汽車(chē)，雖然到銀行辦理了有關(guān)手續(xù)，但觀念上只認(rèn)為同經(jīng)銷(xiāo)商是租賃關(guān)系，而沒(méi)有形成同銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的意識(shí)。

2、貸前調(diào)查不細(xì)致，不能獲得客戶(hù)準(zhǔn)確的信息資料。僅僅關(guān)注借款人和擔(dān)保人的職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對(duì)借款人的其他方面的調(diào)查，有的銀行信貸經(jīng)辦人員對(duì)借款申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容的真實(shí)性都未進(jìn)行核實(shí)，致使借款人輕松地獲得大大超過(guò)其還款能力的借款。

3、貸中審查偏松，有的流于形式。對(duì)借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴(yán)，對(duì)各種還款能力的證明缺乏有效識(shí)別，提供的個(gè)人收入證明與個(gè)人稅單顯示的收入不相匹配；有的借款人月收入數(shù)不足以?xún)斶€月還款額；還有的汽車(chē)貸款控制違反規(guī)定，首付款比例過(guò)低，造成變相零首付的事實(shí)。

4、貸后跟蹤檢查不落實(shí)。缺乏有效貸后監(jiān)控機(jī)制，對(duì)所貸款項(xiàng)是否真正用于購(gòu)車(chē)、購(gòu)車(chē)后是否及時(shí)辦理抵押物的抵押登記手續(xù)、貸款滿(mǎn)一年后車(chē)輛是否及時(shí)續(xù)保等問(wèn)題落實(shí)不到位；計(jì)算機(jī)技術(shù)手段跟不上業(yè)務(wù)快速發(fā)展的步法，信貸管理系統(tǒng)綜合功能不全，錯(cuò)過(guò)貸款催收的有利時(shí)機(jī)。

(四)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)是指借款擔(dān)保措施不到位、擔(dān)保人不能履行擔(dān)保義務(wù)、擔(dān)保物貶值、損毀等原因使擔(dān)保措施不能對(duì)貸款提供足夠的保證能力給貸款資金造成的風(fēng)險(xiǎn)。

1、合作汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)銷(xiāo)商提供擔(dān)保與所購(gòu)車(chē)輛作為抵押的個(gè)人汽車(chē)貸款操作模式下，絕大部分個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款客戶(hù)均由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商或運(yùn)輸公司向經(jīng)辦行推薦，銀行處處受制于汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商或運(yùn)輸公司，不利于從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。

2、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。借款人的汽車(chē)是作為反擔(dān)保抵押給保險(xiǎn)人的，一旦借款人產(chǎn)生信用危機(jī)，拒絕償還銀行貸款，那么保險(xiǎn)公司的履約保險(xiǎn)將是銀行避免損失的惟一保障，而保險(xiǎn)公司則在處理抵押物后才會(huì)履行保險(xiǎn)義務(wù)，所以既無(wú)法保證索賠的速度，賠償金額也難以及時(shí)落實(shí)到位，保險(xiǎn)公司賠付率很低，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3、抵押物風(fēng)險(xiǎn)。汽車(chē)貸款以車(chē)作為抵押物，隨著車(chē)價(jià)貶值嚴(yán)重和車(chē)輛的流動(dòng)性，一旦客戶(hù)無(wú)力還貸、故意以汽車(chē)抵頂貸款或惡意逃債，銀行追索將十分困難。汽車(chē)貸款還存在抵押權(quán)與法定優(yōu)先權(quán)相沖突的風(fēng)險(xiǎn)。

第五篇：個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

一、個(gè)人貸款產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入 和授權(quán)的關(guān)系

二、個(gè)人貸款審查重點(diǎn)及注意 事項(xiàng)

三、主要個(gè)貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防 控措施 個(gè)貸產(chǎn)品全系列概況 總體 形象 創(chuàng)業(yè) 好時(shí)貸 個(gè)人商業(yè)用房貸款 個(gè)人助業(yè)貸款 個(gè)人綜合授信貸款 個(gè)人自助循環(huán)貸款 個(gè)人商用車(chē)貸款 農(nóng)戶(hù)小額貸款 農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng) 貸款 糧食直補(bǔ)貸款 安居 好時(shí)貸 綜合授信貸款 個(gè)人質(zhì)押貸款 固定/混合利率” 二手房交易資金 托管 存貸雙贏 還款假日計(jì)劃 氣球貸 本息分別還款 自助循環(huán)貸款 綜合產(chǎn) 品和服 務(wù) 消費(fèi) 好時(shí)貸 一手房 二手房 接力貸 循環(huán)貸 置換式 非交易轉(zhuǎn)按 跨行交易轉(zhuǎn)按 直客式貸款 個(gè)人自用車(chē)貸 款 個(gè)人助學(xué)貸款 綜合消費(fèi)貸款 房抵貸 隨薪貸 縣域工薪人員 小額消費(fèi)貸款 出國(guó)留學(xué)保證 金貸款

二、個(gè)人貸款審查重點(diǎn)是什么？

合規(guī)合法性審查是信貸審查的重點(diǎn)。

（三）基本要素審查。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)資料 和內(nèi)部運(yùn)作資料是否齊備。

(二）主體資格審查?？蛻?hù)和擔(dān)保人是否 具有完全民事行為能力、有關(guān)證明材料是 否符合規(guī)定；客戶(hù)有效收入證明是否合理； 客戶(hù)、擔(dān)保人是否有不良信用記錄。

二、個(gè)人貸款審查重點(diǎn)是什么？

（三）信貸政策審查。信貸用途是否合規(guī)合法； 信貸用途、金額、期限、利率、方式等是否符 合農(nóng)業(yè)銀行信貸政策規(guī)定，定價(jià)是否合理，是 否綜合考慮了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與綜合收益情況。

（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查。審核客戶(hù)部門(mén)(或調(diào)查崗)測(cè)定的客戶(hù)信用評(píng)分；客戶(hù)職業(yè)背景、收入來(lái) 源的穩(wěn)定性以及家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況；還款來(lái)源； 擔(dān)保情況；該筆貸款相對(duì)應(yīng)的合作商合作協(xié)議 是否已到期，該合作協(xié)議項(xiàng)下貸款余額是否已 超過(guò)合作協(xié)議最高額度。對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)信貸 業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點(diǎn)分析客戶(hù)經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn) 經(jīng)營(yíng)情況和地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

三、主要個(gè)貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控措施

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

（二）農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（四）個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（五）個(gè)人商用房貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（六）綜合消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（七）下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（八）個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)主要集中在內(nèi)部欺詐、外部欺詐和流程管理三個(gè)類(lèi) 別。

內(nèi)部欺詐：

1.隱瞞客戶(hù)不良信用記錄。

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：一是打印出有不良信用記錄的信用報(bào)告后，通過(guò)掃描修 改等手段改為無(wú)不良記錄的信用報(bào)告。二是通過(guò)故意輸錯(cuò)身份證號(hào)碼，在 姓名與身份證不匹配的情況下，打印出查無(wú)此人信息；三是故意不打印有 不良記錄的共有人信用信息；四是故意不打印有不良記錄的借款人曾用名 信用信息。

（2)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：一是信用報(bào)告疑似為復(fù)印件，且征信查詢(xún)結(jié)果為查無(wú)此人 信息；二是打印件上身份證證號(hào)碼與基本資料中顯示的身份證號(hào)碼不符，且征信查詢(xún)結(jié)果為查無(wú)此人信息；三是打印件、復(fù)印件上有明顯人為修改 痕跡；資料中無(wú)共有人信用信息。

（3)控制措施：一是當(dāng)征信查詢(xún)結(jié)果為查無(wú)此人信息，打印件上身份證證 號(hào)碼與基本資料中顯示的身份證號(hào)碼不符時(shí)，建議進(jìn)行復(fù)查；二是當(dāng)個(gè)貸 檔案中信用報(bào)告為復(fù)印件時(shí)建議復(fù)查；三是打印件、復(fù)印件上有明顯人為 修改痕跡時(shí)，建議復(fù)查；四是當(dāng)借款人、財(cái)產(chǎn)共有人和財(cái)產(chǎn)所有人信用報(bào) 告不全時(shí)，建議復(fù)查。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

內(nèi)部欺詐：

2.人為調(diào)高信用等級(jí)評(píng)分。

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：客戶(hù)經(jīng)理降低客戶(hù)信用評(píng)分條件，將有區(qū) 間值的打分執(zhí)行為最高。

（2)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：一是借款人信用等級(jí)評(píng)分表中借款人收入、學(xué)歷、職稱(chēng)等情況與收入證明不符；二是借款人負(fù)債與人行 征信系統(tǒng)查詢(xún)結(jié)果不一致；三是供養(yǎng)人口數(shù)量和學(xué)歷信息與 戶(hù)口簿不符；四是非個(gè)私業(yè)主的借款人在我行無(wú)開(kāi)戶(hù)信息，但是信用評(píng)分表中與我行業(yè)務(wù)關(guān)系得分較高；五是評(píng)分指標(biāo) 證明材料收集不全。

（3）控制措施：一是當(dāng)評(píng)分指標(biāo)證明材料與貸款申報(bào)材料 不一致時(shí)，建議進(jìn)行復(fù)查；二是當(dāng)評(píng)分指標(biāo)證明材料收集不 全時(shí)，建議復(fù)查；三是建議經(jīng)營(yíng)行強(qiáng)化審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督 檢查。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

內(nèi)部欺詐

3、隱瞞重大風(fēng)險(xiǎn)。

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：調(diào)查報(bào)告對(duì)應(yīng)能發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)情況 刻意回避，避重就輕，反映內(nèi)容片面。

（2）風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：一是調(diào)查報(bào)告中表述存在歧義、客戶(hù) 事實(shí)描述不明確的；二是客戶(hù)盈利水平明顯高于當(dāng)?shù)赝?業(yè)平均標(biāo)準(zhǔn)的，抵押物價(jià)值明顯高估的；三是調(diào)查報(bào)告 所列歷年的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)和資產(chǎn)等數(shù)據(jù)，證明材料收集不 完善不充分的。

（3）控制措施：一是當(dāng)對(duì)調(diào)查報(bào)告表述存在異議時(shí)，建議進(jìn)行復(fù)查；當(dāng)調(diào)查報(bào)告所舉數(shù)據(jù)、證明材料等收集 不完善不充分時(shí)，建議進(jìn)行復(fù)查；三是建議經(jīng)營(yíng)行強(qiáng)化 審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

內(nèi)部欺詐：

4、假名、冒名貸款。

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：一是客戶(hù)經(jīng)理利用已還清貸款的客戶(hù)資料，重新申請(qǐng)辦理貸款；二是客戶(hù)經(jīng)理受理客戶(hù)貸款申請(qǐng)后，對(duì) 客戶(hù)謊稱(chēng)貸款申請(qǐng)不符合條件，辦理已終止，并利用客戶(hù)資 料辦理貸款。

（2）風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：一是客戶(hù)經(jīng)理以各種理由拒絕檢查人員檢查 指定客戶(hù)的貸款；二是聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)不存在申請(qǐng)人信息或與 申請(qǐng)人提供信息不符。

（3）控制措施：一是當(dāng)客戶(hù)經(jīng)理拒絕監(jiān)察人員檢查指定客戶(hù) 時(shí)，貸款資料中申請(qǐng)人前后簽字不符時(shí)，建議通過(guò)電話等方 式詢(xún)問(wèn)借款人的借款基本情況；二是對(duì)單筆金額較大的貸款，且材料瑕疵較多的借款人，建議通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查方式核查申請(qǐng) 人身份；三是建議經(jīng)營(yíng)行強(qiáng)化審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

內(nèi)補(bǔ)欺詐：

5、抵押物不符合擔(dān)保準(zhǔn)入規(guī)定。

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：一是客戶(hù)經(jīng)理用擔(dān)保管理辦法以外的抵 押物發(fā)放貸款；二是抵押物所有權(quán)人為無(wú)民事行為能力人 或限制民事行為能力人。

（2）風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：一是抵押物證明材料復(fù)印不全；二是打 印件、復(fù)印件上有明顯人為修改痕跡。

（3）控制措施:一是建議對(duì)土地使用權(quán)證所登記相關(guān)記載 是否合規(guī)，重點(diǎn)為土地性質(zhì)是否為集體土地使用權(quán)、土地 是否位于本地級(jí)市行政管轄區(qū)域內(nèi)；二是建議核對(duì)房屋所 有權(quán)證所登記內(nèi)容是否合規(guī)，重點(diǎn)是房產(chǎn)性質(zhì)是否為產(chǎn)權(quán) 式酒店、抵押物產(chǎn)權(quán)是否清晰；三是建議通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系 統(tǒng)核查抵押物所有權(quán)人年齡與身份證件和戶(hù)口是否相符，財(cái)產(chǎn)所有人是否為未成年人；三是建議經(jīng)營(yíng)行強(qiáng)化審查職 能，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

外部欺詐：

1、收入證明虛假。

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：一是借款人單位開(kāi)具的收入證明中收入虛 高；二是不存在雇傭關(guān)系的單位開(kāi)具收入證明；三是借款人 偽造收入證明；四是客戶(hù)提供虛假的凈資產(chǎn)證明或股東分紅 證明；五是客戶(hù)提供變?cè)旌蟮你y行流水等虛假的輔助證明。

（2）風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：一是個(gè)人收入證明上的收入明顯高于當(dāng)?shù)?同業(yè)平均水平；二是個(gè)人收入證明開(kāi)具單位與個(gè)人征信報(bào)告 記錄不符；三是個(gè)私業(yè)主開(kāi)具的收入證明金額遠(yuǎn)高于注冊(cè)資 本。

（3）控制措施：一是應(yīng)向借款人收入證明開(kāi)具單位調(diào)查其 職務(wù)、級(jí)別、收入等情況；二是借款人如有其它收入來(lái)源，應(yīng)核實(shí)相關(guān)證明材料（租賃收入、股本分紅等）

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

外部欺詐：

2、購(gòu)房行為不真實(shí)。

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：一是客戶(hù)并未與開(kāi)發(fā)商發(fā)生真實(shí)購(gòu)房行為，或 未簽訂合法有效的房屋買(mǎi)賣(mài)協(xié)議；二是開(kāi)發(fā)商將房屋銷(xiāo)售后，再 與其他購(gòu)房人簽訂商品房買(mǎi)賣(mài)合同，重復(fù)銷(xiāo)售；三是開(kāi)發(fā)商將房 屋出售給關(guān)系人，套取資金。

（2）風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：一是借款人單位為房屋的開(kāi)發(fā)商、銷(xiāo)售代理商、承建商、材料供應(yīng)商或其他關(guān)聯(lián)企業(yè)；二是中介機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工作 為買(mǎi)方或賣(mài)方發(fā)生的二手房交易、近親屬之間發(fā)生的二手房交易； 三是借款人對(duì)房屋基本情況不熟悉、不關(guān)心；四是滯銷(xiāo)樓盤(pán)或尾 盤(pán)突然熱銷(xiāo)；五是商品房已有人居住；六是多個(gè)借款人集中簽訂 合同，集中辦理貸款；七是借款人對(duì)利率不敏感不關(guān)心；八是借 款人對(duì)我行辦理保險(xiǎn)等要求答應(yīng)很爽快，但要求我行盡快辦理。

（3）控制措施：一是實(shí)地調(diào)查了解房屋的位置、朝向、結(jié)構(gòu)、銷(xiāo)售等情況；二是通過(guò)面談或電話等方式知釋借款人對(duì)房屋情況 的了解程度，了解借款人購(gòu)房行為的真實(shí)性；三是向房屋產(chǎn)權(quán)部 門(mén)售房合同備案情況。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

外部欺詐：

3、資金用途不真實(shí)。

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：客戶(hù)通過(guò)偽造進(jìn)貨或銷(xiāo)售合同等方式，編造資 金需求；客戶(hù)把貸款資金用于股市投機(jī)、高利貸等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，挪用貸款資金。

（2）風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：一是通過(guò)實(shí)地察看合同交易中雙方的生產(chǎn)情況 發(fā)現(xiàn)不存在此貸款需求；二是在外部環(huán)境發(fā)生重大變化的情況下，通過(guò)同期對(duì)比、進(jìn)貨或銷(xiāo)售不符合以往或同業(yè)的生產(chǎn)銷(xiāo)售規(guī)律； 三是合同中所購(gòu)買(mǎi)物品非生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所用物品；四是資本市場(chǎng)投資 行為活躍時(shí)期，客戶(hù)循環(huán)借貸周期極短、頻率極高。

（3）控制措施：一是實(shí)地察看生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，項(xiàng)交易對(duì)手查詢(xún)，核實(shí)交易合同的真實(shí)性；二是核查貸款發(fā)放后，借款人是否直接 將信貸資金劃轉(zhuǎn)入個(gè)人投資參股的法人類(lèi)企業(yè)賬戶(hù)；三是經(jīng)營(yíng)行 發(fā)放貸款時(shí)嚴(yán)格核查借款人賬戶(hù)是否為資本投資賬戶(hù)。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

外部欺詐：

4、汽車(chē)購(gòu)銷(xiāo)行為不真實(shí)。

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：一是經(jīng)銷(xiāo)商借用內(nèi)部職工或關(guān)聯(lián)公司員工名義，辦理汽車(chē)按揭貸款；二是經(jīng)銷(xiāo)商冒用他人身份證件辦理按揭貸款； 三是經(jīng)銷(xiāo)商法人代表或其親屬在本公司購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)辦理按揭貸款。

（2）風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：一是購(gòu)車(chē)人身份與所購(gòu)車(chē)型明顯不符；二是對(duì) 所購(gòu)車(chē)輛和貸款漠不關(guān)心；三是經(jīng)銷(xiāo)商以種種理由推諉實(shí)地調(diào)查； 四是較短時(shí)間內(nèi)同一經(jīng)銷(xiāo)商集中辦理按揭貸款；五是買(mǎi)車(chē)人士經(jīng) 銷(xiāo)商內(nèi)部員工或關(guān)聯(lián)公司員工；六是車(chē)輛價(jià)格普遍高于市場(chǎng)價(jià)格； 七是積壓車(chē)輛突然熱銷(xiāo)；八是一人購(gòu)買(mǎi)多輛汽車(chē)；九是借款人對(duì) 我行要求答應(yīng)較快，但要求我行盡快辦理。

（3）控制措施:一是與借款人聯(lián)系了解其購(gòu)車(chē)行為的真實(shí)性，詳 細(xì)了解借款人家庭情況；二是密切關(guān)注汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商財(cái)務(wù)情況，防 止其利用按揭貸款套取銀行信貸資金；三是三是建議經(jīng)營(yíng)行強(qiáng)化 審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

流程管理：

1、基本資料未核實(shí)。

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：未核實(shí)商品房、汽車(chē)等買(mǎi)賣(mài)合同的真實(shí)性；二 是未核實(shí)身份證、結(jié)婚證、戶(hù)口簿等資料原件；三是未核實(shí)房屋、汽車(chē)等其他抵押物權(quán)利證明原件；四是未核實(shí)個(gè)體經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、企 業(yè)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)等資料原件。

（2）風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：一是復(fù)印件為傳真件；二是復(fù)印件未加蓋與原 件核對(duì)相符章和客戶(hù)經(jīng)理簽字；三是企業(yè)法人提供抵押時(shí)，未確 認(rèn)公司章程已備案登記且條款合規(guī)。

（3）控制措施:一是當(dāng)復(fù)印件為傳真件時(shí)，建議復(fù)查原件；二是 當(dāng)復(fù)印件未加蓋與原件核對(duì)相符章和客戶(hù)經(jīng)理簽字，建議復(fù)查原 件；三是當(dāng)公司章程明確規(guī)定不得為股東和其他自然人提供抵押 時(shí)，當(dāng)公司章程未經(jīng)工商管理部門(mén)簽章確認(rèn)時(shí)，建議向工商部門(mén) 查詢(xún)備案登記原件；四是建議經(jīng)營(yíng)行強(qiáng)化審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督檢 查。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

流程管理：

2、對(duì)共有權(quán)人的調(diào)查流于形式。

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：一是未核實(shí)借款人、共有權(quán)人身份，他人冒充借款人或共有權(quán)人在貸款申請(qǐng)表、借款合同、房地產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)成交確認(rèn)書(shū)等資料簽名；二是未獲取二手房 出售方配偶或其他共有權(quán)人同意交易的證明；三是未獲 取共有權(quán)人同意抵押的證明。

（2）風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：一是借款人、共有權(quán)人在辦貸環(huán)節(jié)中 簽名與交易合同中簽名不一致；二是買(mǎi)賣(mài)成交確認(rèn)書(shū)中 出售方共有權(quán)人未簽字；三是貸款申請(qǐng)表或借款合同中 沒(méi)有買(mǎi)方共同債務(wù)人的簽名。

（3）控制措施:一是貸款調(diào)查面談時(shí)，調(diào)查人員應(yīng)同時(shí) 約談借款人和共有權(quán)人；二是貸款合同簽約時(shí)，借款人 和共有權(quán)人應(yīng)同時(shí)到場(chǎng)簽訂合同。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

流程管理：

3、抵押登記不落實(shí)。

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：一是借款人未到抵押登記部門(mén)辦理抵押登記手 續(xù)，偽造他項(xiàng)權(quán)證，致使我行債券懸空；二是房屋登記部門(mén)和土 地登記部門(mén)分立的，因未對(duì)土地使用權(quán)證和房產(chǎn)所有權(quán)證抵押情 況進(jìn)行核實(shí)，而導(dǎo)致我行抵押無(wú)效；三是對(duì)于具備辦證條件的貸 款，未及時(shí)辦理抵押登記，導(dǎo)致我行債權(quán)懸空。

（2）風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：一是抵押登記部門(mén)領(lǐng)取登記的簽名非我行指定 的客戶(hù)經(jīng)理；二是在房產(chǎn)和土地分別登記的情況下，貸款資料中 只有房產(chǎn)或土地登記資料；三是發(fā)放2年以上的貸款，仍無(wú)他項(xiàng) 權(quán)證等權(quán)屬證明材料。

（3）控制措施:一是我行客戶(hù)經(jīng)理必須參加抵押登記過(guò)程，辦理 與取回抵押登記手續(xù)須由不同的銀行工作人員執(zhí)行，不得委托中 介機(jī)構(gòu)和第三方代為辦理；二是房屋登記管理部門(mén)和土地部門(mén)分 立的，必須首先核實(shí)土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證是否抵押，并 按照相關(guān)要求辦妥抵押手續(xù)；三是對(duì)存量貸款權(quán)證辦理情況進(jìn)行 清理整頓，及時(shí)跟蹤樓盤(pán)產(chǎn)權(quán)證辦理情況，落實(shí)抵押登記；四是 建議經(jīng)營(yíng)行強(qiáng)化審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

流程管理：

4、貸款催收不及時(shí)。

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：貸款產(chǎn)生逾期時(shí)，未及時(shí)通過(guò) 電話、約見(jiàn)客戶(hù)、發(fā)送催收通知書(shū)或訴訟等手段 進(jìn)行催收。

（2）風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：一是發(fā)生逾期30天內(nèi)，催收登 記簿無(wú)相關(guān)催收登記；發(fā)生逾期31-60天內(nèi)，未 約見(jiàn)客戶(hù)或上門(mén)催收，發(fā)送催收通知書(shū)，由借款 人簽收回執(zhí)的；二是催收單無(wú)客戶(hù)簽名簽字。

（3）控制措施:一是建議各行按月進(jìn)行逾期貸款 預(yù)警和次月到期貸款提示；二是建議經(jīng)營(yíng)行強(qiáng)化 審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。

（二）農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

案例七：貸前調(diào)查失實(shí) 到期償還留隱患

案例八:遠(yuǎn)離市場(chǎng) 情況不清 甄別乏力

案例九：用人失察 埋下隱患 違規(guī)操作 風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生

（二）農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

1、農(nóng)戶(hù)貸款不良的主客觀原因：

客觀原因：一是自然災(zāi)害或養(yǎng)殖業(yè)出現(xiàn)疫情； 二是部分農(nóng)戶(hù)種養(yǎng)產(chǎn)品未出售，導(dǎo)致手中缺乏 還款資金；三是貸戶(hù)走、死、逃、亡、外出打 工或家庭出現(xiàn)重大不利變故，保證人不履行擔(dān) 保義務(wù)，訴訟程序繁雜；四是貸戶(hù)的還款意愿 差，存在賴(lài)賬的僥幸心理；

主觀原因：一是部分客戶(hù)經(jīng)理管戶(hù)數(shù)量多、額 度大，風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足問(wèn)題日漸顯現(xiàn)。二是 個(gè)別客戶(hù)經(jīng)理違規(guī)違紀(jì)發(fā)放貸款。部分支行及 網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人管理不到位

（二）農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

2、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

貸款是否做到了“誰(shuí)貸的款入誰(shuí)的賬”；是否按照合同約定 用途使用信貸資金；是否存在私貸公用、冒（頂、假）名貸 款、多人承貸一人使用等違規(guī)問(wèn)題；是否存在客戶(hù)經(jīng)理冒用、頂替、假借農(nóng)戶(hù)名義，編造虛假農(nóng)戶(hù)印章及材料騙取貸款的 虛假農(nóng)戶(hù)貸款現(xiàn)象；是否存在貸款被他人（含擔(dān)保人、合作 機(jī)構(gòu)）冒領(lǐng)、截留問(wèn)題；柜臺(tái)簽約支現(xiàn)等手續(xù)是否由借款人 本人辦理；

多人承貸一人使用即營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和信貸人員存在道德風(fēng) 險(xiǎn)，明知多人作為承貸主體，在我行獲取信貸資金后，實(shí)為 一人使用，導(dǎo)致債權(quán)債務(wù)關(guān)系錯(cuò)亂）；

私貸公用貸款（由于資金短缺或融資渠道受阻，在個(gè)人貸款 發(fā)放過(guò)程中，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和信貸人員存在道德風(fēng)險(xiǎn)，明 知企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織假借個(gè)人貸款名義，辦理借貸手續(xù)，獲取信貸資金，事實(shí)上改變了個(gè)人貸款的對(duì)象及用途）

（二）農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

是否存在通過(guò)內(nèi)部員工個(gè)人賬戶(hù)代收貸款 資金和還貸現(xiàn)象；是否存在借助社會(huì)閑散 人員為“中間人”發(fā)放貸款，“介紹人” 或“中間人”涉嫌多貸一用、從中收取好 處等；是否存在貸款資金用于歸還他行貸 款、民間融資借貸、流入股市、地下錢(qián)莊 或用于高息拆借情況；是否存在同一借款 人參加兩個(gè)聯(lián)保小組現(xiàn)象；是否存在同一 聯(lián)保小組成員貸款出現(xiàn)逾期，又為聯(lián)保小 組的其他成員發(fā)放貸款現(xiàn)象。

（二）農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

3、防控措施（1）加大力度進(jìn)行農(nóng)戶(hù)貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整 一是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款增量授信的管控。嚴(yán) 格執(zhí)行農(nóng)戶(hù)貸款新的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格規(guī)范 農(nóng)戶(hù)貸款的調(diào)查和審批流程。

（二）農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（1）加大力度進(jìn)行農(nóng)戶(hù)貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整 二是繼續(xù)大力營(yíng)銷(xiāo)中高端農(nóng)戶(hù)，支持農(nóng) 民展業(yè)創(chuàng)業(yè)。向高端客戶(hù)群體發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款，向種養(yǎng)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)合作社社員等 規(guī)?；?jīng)營(yíng)農(nóng)戶(hù)，農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)戶(hù)、多種經(jīng) 營(yíng)戶(hù)；個(gè)體工商戶(hù)、個(gè)私業(yè)主等新型農(nóng)戶(hù)發(fā)放 貸款，向能夠管控到位的農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款。

真正使農(nóng)戶(hù)貸款達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)可控、效益可 觀、發(fā)展可持續(xù)目標(biāo)。

（二）農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（1）加大力度進(jìn)行農(nóng)戶(hù)貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整 三是做好全省農(nóng)戶(hù)貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整重點(diǎn) 發(fā)展區(qū)域的名單制管理，以各行“三 農(nóng)”金融生態(tài)圖譜為基礎(chǔ)，確定優(yōu)先 發(fā)展農(nóng)戶(hù)貸款的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、目 標(biāo)客戶(hù)群體，明確營(yíng)銷(xiāo)責(zé)任和目標(biāo)，積極培育優(yōu)質(zhì)中高端農(nóng)戶(hù)市場(chǎng)。

（二）農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

2、繼續(xù)做好農(nóng)戶(hù)直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款試點(diǎn)工作 一是繼續(xù)督導(dǎo)各試點(diǎn)行做好直補(bǔ)資金擔(dān) 保貸款的常年發(fā)放工作，發(fā)揚(yáng)吃苦耐勞 的工作作風(fēng)，組織客戶(hù)經(jīng)理深入村屯和 農(nóng)戶(hù)，送貸下鄉(xiāng)，辦貸到戶(hù)，使農(nóng)戶(hù)財(cái) 政直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款深入、持續(xù)、有效 地開(kāi)展下去，真正打造農(nóng)行服務(wù)農(nóng)民廣 覆蓋、普惠制的良好品牌形象。

（二）農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

2、繼續(xù)做好農(nóng)戶(hù)直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款試點(diǎn)工作 二是加大對(duì)政府、財(cái)政和相關(guān)部門(mén)的協(xié)調(diào)溝通 力度，及時(shí)匯報(bào)和宣傳我行開(kāi)展試點(diǎn)工作的經(jīng) 驗(yàn)和成果，使政府、財(cái)政、廣大農(nóng)民和社會(huì)各 界支持我行開(kāi)辦直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)造 良好的輿論氛圍。積極營(yíng)銷(xiāo)以直補(bǔ)為依托的各 項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)大我行的市場(chǎng)份額。

（二）農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

3、常抓不懈，有效管控農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)

一是堅(jiān)持以防范內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，把選準(zhǔn)農(nóng)戶(hù)、加強(qiáng)貸款用途和限額管理、確保貸款真正 發(fā)放到農(nóng)民手中作為風(fēng)險(xiǎn)防范的重中之重。（必須控制 好準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，實(shí)行雙人調(diào)查，區(qū)域和客戶(hù)的準(zhǔn)入由所在 網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人把關(guān)，深入到規(guī)定范圍內(nèi)的村屯，挑選信用 村，對(duì)準(zhǔn)入客戶(hù)進(jìn)行調(diào)查摸底，列成清單，對(duì)符合準(zhǔn)入 條件的網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人應(yīng)召開(kāi)會(huì)議集體審議，通過(guò)后，在名 單內(nèi)由客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)一步調(diào)查后才可發(fā)放貸款。)二是堅(jiān)持“五查”制度（雙人調(diào)查、交叉檢查、入戶(hù)抽 查、電話核查、飛行檢查），對(duì)信訪舉報(bào)、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè) 等風(fēng)險(xiǎn)線索或事項(xiàng)進(jìn)行實(shí)地檢查，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)和處 置能力。

（二）農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

三是繼續(xù)加強(qiáng)不良貸款臺(tái)帳管理，通過(guò)每日在 線監(jiān)測(cè)，定期發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告和督查通知書(shū)，及 時(shí)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。

四是認(rèn)真落實(shí)總行集中審計(jì)、省分行各類(lèi)檢查 發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的整改，逐一落實(shí)責(zé)任，跟蹤督辦整 改，對(duì)違規(guī)違紀(jì)責(zé)任人嚴(yán)肅追究責(zé)任。嚴(yán)格執(zhí) 行農(nóng)戶(hù)貸款停復(fù)牌制度，對(duì)超過(guò)停復(fù)牌警戒線 的，一律停牌。

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

案例一：貸款用途不真實(shí) 貸后管理出問(wèn) 題 貸款不良成必然

案例二：經(jīng)營(yíng)能力不濟(jì) 執(zhí)法環(huán)境不公

銀行債權(quán)難保證

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

1、客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)

2、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

3、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

4、合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)

5、業(yè)務(wù)規(guī)范操作風(fēng)險(xiǎn)

6、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 ☆客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn) 借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人助業(yè)貸款首要控制的風(fēng) 險(xiǎn)因素，主要在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)要對(duì)借款人的還款 意愿和還款能力進(jìn)行準(zhǔn)確和全面的了解，并加以 判斷。記錄 狀況等綜合評(píng)價(jià)借款人還款意愿。

擁有資產(chǎn)情況來(lái)總體判斷借款人的還款能力。

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 險(xiǎn)點(diǎn)和防控措施 ☆客戶(hù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 由于客戶(hù)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途，必須將借款人經(jīng)營(yíng) 狀況納入貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理。主要考察以下方面： 否有效、是否具有所 經(jīng)營(yíng)范圍的經(jīng)營(yíng)權(quán)、是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策等。

借款人周邊客戶(hù)、工商、稅務(wù)部門(mén)等 調(diào)查了解其有無(wú)重大糾紛，商譽(yù)狀況。以及借款人用水、用電等情況是否正常。

所從事行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r以及借款人所在行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷等因 素。

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

☆擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn) 有效擔(dān)保措施是個(gè)人助業(yè)貸款發(fā)放的重要條件之一，因此，應(yīng)加強(qiáng)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制。

等。的合法性。抵押物是否屬于擔(dān)保法、物權(quán) 法認(rèn)可的抵押物類(lèi)型。

權(quán)屬的完整性。了解抵押物是否已設(shè)定抵 押、是否有共有人、房產(chǎn)是否已經(jīng)出租等信息。若 抵押房產(chǎn)已出租，應(yīng)簽署《承租方同意出租物抵押 聲明書(shū)》，排除出租對(duì)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的影響。

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

否良好。是否真實(shí)存在、維修 保養(yǎng)狀況、抵押物位置等與權(quán)證記載內(nèi)容是否一致。金額與抵押物評(píng)估價(jià)值的比率是否控制在規(guī) 定的范圍內(nèi)。要嚴(yán)防抵押物價(jià)值 高估風(fēng)險(xiǎn)。操作的規(guī)范性。貸款抵押手續(xù)辦理程序要規(guī) 范，要由我行人員參與抵押手續(xù)辦理全過(guò)程，且必 須為調(diào)查人員以外的其他人員；辦妥抵押后，要將 權(quán)證入庫(kù)保管。

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

☆合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)

作機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶(hù)選擇等方面的積極作用，又要有效防范合作中的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，把握好風(fēng)險(xiǎn)控 制的主動(dòng)權(quán)。目前，我行中介機(jī)構(gòu)主要是信用擔(dān) 保機(jī)構(gòu)。對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的動(dòng)態(tài)管理。對(duì)于出現(xiàn)擔(dān) 保貸款不良率較高等情況的，要停止合作。

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

☆業(yè)務(wù)規(guī)范操作風(fēng)險(xiǎn) 為有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)強(qiáng)化管理，提高業(yè)務(wù)操作的規(guī) 范性。查。

操作?？蛻?hù)經(jīng)理應(yīng)在貸款發(fā)放后密切監(jiān)控資金的用途。如果發(fā)現(xiàn)以貸還貸、以貸收息，或未按合同約定用途使 用信貸資金的情況，應(yīng)及時(shí)采取措施收回貸款。嚴(yán)格執(zhí) 行授權(quán)規(guī)定，嚴(yán)禁超授權(quán)、變相超授權(quán)發(fā)放貸款。

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

☆市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 個(gè)人助業(yè)貸款市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要受經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定性、產(chǎn)業(yè)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等方面因素影 響。

政策、產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)政策，為合理確定助業(yè)貸 款發(fā)展方向提供有力的市場(chǎng)判斷依據(jù)，從業(yè)人員 要形成對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)判斷的素質(zhì)。

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 ☆市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 人助業(yè)貸款以房地 產(chǎn)抵押擔(dān)保方式為主，抵押物價(jià)值的合理性 和穩(wěn)定性是影響第二還款來(lái)源的重要因素。因此，一是要準(zhǔn)確把握房地產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的準(zhǔn) 確性，建立房地產(chǎn)交易市場(chǎng)價(jià)格信息庫(kù)，并 進(jìn)行定期更新，作為對(duì)抵押物評(píng)估價(jià)值進(jìn)行 校驗(yàn)的參考，還要加強(qiáng)對(duì)房產(chǎn)交易市場(chǎng)相關(guān) 知識(shí)的培訓(xùn)，具備一定的抵押物價(jià)值判斷經(jīng) 驗(yàn)。二是要密切關(guān)注房地產(chǎn)交易市場(chǎng)發(fā)展趨 勢(shì)，靈活調(diào)整相關(guān)政策。

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 控措施 ☆市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。一方面，要及時(shí)發(fā)現(xiàn)我行業(yè)務(wù)發(fā)展中的劣勢(shì)和不足，并做相 應(yīng)的優(yōu)化和改進(jìn)。另一方面，要對(duì)同業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中所采取的拓展市場(chǎng)的措施和手 段進(jìn)行理性的分析判斷，應(yīng)在確保貸款風(fēng)險(xiǎn)可控、合法合規(guī) 前提下，采取應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的策略；不可在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況 下，盲目跟進(jìn)，采取一些非理性的市場(chǎng)拓展手段，降低貸款 條件，忽視風(fēng)險(xiǎn)管理。

（四）個(gè)人住房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

案例三：

1、樓盤(pán)盲目準(zhǔn)入 按揭風(fēng)險(xiǎn)堪憂(yōu)

2、個(gè)人一手房虛假按揭案例

（十一）.doc

（四）個(gè)人住房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

1、虛假按揭風(fēng)險(xiǎn)

2、抵押物不落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)

3、按揭樓盤(pán)爛尾風(fēng)險(xiǎn)

4、借款人信用風(fēng)險(xiǎn)

5、假權(quán)證風(fēng)險(xiǎn)

6、中介合作風(fēng)險(xiǎn)

（四）個(gè)人住房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

虛假按揭風(fēng)險(xiǎn)

主要表現(xiàn)為借款人購(gòu)房行為不真實(shí)、貸款用途不真實(shí)。假按 揭實(shí)質(zhì)是套取銀行信用，詐騙銀行信貸資金，我行大部分住 房不良貸款都是由虛假按揭造成的，危害極大。

防控措施

要優(yōu)選房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和按揭合作樓盤(pán)，從源頭上防范假 按揭；

要加強(qiáng)盡職調(diào)查，嚴(yán)格落實(shí)面談、面簽、自主直接調(diào)查 制度，認(rèn)真核實(shí)借款人購(gòu)房行為真實(shí)性。熟練掌握假按 揭的主要特征和表現(xiàn)形式，提高防假辨假水平；

謹(jǐn)慎發(fā)放開(kāi)發(fā)商內(nèi)部員工或關(guān)聯(lián)企業(yè)員工按揭貸款；

要強(qiáng)化貸后管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)假按揭預(yù)警信號(hào)，采取保全、清收措施。

（四）個(gè)人住房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

實(shí)風(fēng)險(xiǎn)

一手住房貸款由開(kāi)發(fā)商承擔(dān)階段性保證擔(dān)保并以所購(gòu)住房作為抵押 物，由于開(kāi)發(fā)商、借款人、銀行等多方面的原因，使得貸款存在抵 押物不落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。

防控措施

盡量協(xié)商開(kāi)發(fā)商繳納按揭保證金，提高開(kāi)發(fā)商協(xié)助銀行辦 理正式抵押登記手續(xù)的主動(dòng)性；

在合同條款中約定借款人及時(shí)辦理抵押登記的義務(wù)和違約 責(zé)任，提高借款人辦理正式抵押登記手續(xù)的自覺(jué)性；

銀行要加強(qiáng)抵押房屋登記管理工作，設(shè)立專(zhuān)門(mén)臺(tái)賬，明確 責(zé)任人負(fù)責(zé)對(duì)抵押登記手續(xù)的督辦工作。

（四）個(gè)人住房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

由于開(kāi)發(fā)商建設(shè)資金不到位，會(huì)導(dǎo)致按揭樓盤(pán)無(wú)法按照預(yù) 定計(jì)劃完工而形成爛尾風(fēng)險(xiǎn)。

防控措施

首先要從源頭入手，嚴(yán)格樓盤(pán)準(zhǔn)入，優(yōu)選開(kāi)發(fā)商，嚴(yán)格審查開(kāi)發(fā)商法人資格、開(kāi)發(fā)能力、開(kāi)發(fā)業(yè)績(jī) 及經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)，審查項(xiàng)目的合法性、建設(shè)資金落 實(shí)情況和市場(chǎng)銷(xiāo)售前景；

其次，要加強(qiáng)對(duì)開(kāi)發(fā)商建設(shè)資金的監(jiān)管，防止建 設(shè)資金挪作他用形成資金缺口。

（四）個(gè)人住房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

主要是由借款人還款能力不充足引發(fā)的。

防控措施

重視對(duì)借款人及其配偶信用記錄及負(fù)債情況的審查，合理 認(rèn)定借款人的承貸能力，對(duì)信用狀況不好、還貸收入比超 過(guò)規(guī)定比例的借款人不得發(fā)放貸款；

在還款能力的認(rèn)定上，重點(diǎn)關(guān)注借款人收入的持久性和穩(wěn) 定性；

合理確定貸款成數(shù)，對(duì)預(yù)期收入不穩(wěn)定的借款人要進(jìn)一步 提高首付款比例，通過(guò)降低貸款成數(shù)、降低貸款額來(lái)減輕 借款人還貸壓力，化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）個(gè)人住房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 銀行內(nèi)外部不法分子利用假權(quán)證騙貸，使銀行 第二還款來(lái)源懸空

防控措施

告）登記申請(qǐng)及他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)領(lǐng) 取等工作須由調(diào)查人員之外的農(nóng)業(yè)銀行內(nèi) 部員工親自辦理。

到房屋登記機(jī)構(gòu)進(jìn)行抽查核對(duì)。

（四）個(gè)人住房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

中介合作風(fēng)險(xiǎn)

房產(chǎn)交易經(jīng)紀(jì)公司、評(píng)估機(jī)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等已成為銀行辦理個(gè) 人二手住房貸款業(yè)務(wù)的重要合作伙伴。但從近兩年內(nèi)發(fā)生房產(chǎn)中介 機(jī)構(gòu)倒閉、管理人員卷款潛逃、中介機(jī)構(gòu)出具虛假評(píng)估報(bào)告等事件 分析，中介機(jī)構(gòu)合作是二手房業(yè)務(wù)的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，銀行需要加強(qiáng)與 中介機(jī)構(gòu)的合作管理：

嚴(yán)格合作中介機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入審批，選擇大型、優(yōu)質(zhì)、品牌中介合作，準(zhǔn) 入審批要明確業(yè)務(wù)合作范圍和擔(dān)保額度，放款前要查詢(xún)擔(dān)保余額；

自主調(diào)查，嚴(yán)格執(zhí)行面談面簽制度，關(guān)注關(guān)聯(lián)人員購(gòu)房真實(shí)性，將假 按揭拒之門(mén)外；

調(diào)查人員應(yīng)對(duì)評(píng)估價(jià)格是否合理出具調(diào)查意見(jiàn)，審查人員應(yīng)對(duì)抵押物 價(jià)格評(píng)估報(bào)告是否合法、有效，估價(jià)結(jié)論是否基本合理出具審查意見(jiàn) ；

抵押登記申請(qǐng)及他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)領(lǐng)取等工作須由調(diào)查人員之外的農(nóng)業(yè)銀 行內(nèi)部員工親自辦理，設(shè)立專(zhuān)門(mén)臺(tái)賬記載抵押情況。

（五）個(gè)人商業(yè)用房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 1.“審慎發(fā)展”的原則 ?6?1 個(gè)人商業(yè)用房貸款是否安全，不僅和借款人自身因素有關(guān)，還跟經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、區(qū)域商業(yè)氛圍、項(xiàng)目整體定位、先期 招商運(yùn)作、后期物業(yè)管理有關(guān)，其風(fēng)險(xiǎn)明顯高于個(gè)人住房 貸款。?6?1 納入個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)信貸業(yè)務(wù)管理。2.介入的“禁區(qū)” ?6?1 產(chǎn)權(quán)式商業(yè)物業(yè) ?6?1 散盤(pán)一手商業(yè)用房 ?6?1 無(wú)法辦理分戶(hù)產(chǎn)權(quán)的商業(yè)用房 ?6?1 自建商業(yè)用房 ?6?1 以二手商業(yè)用房貸款名義違規(guī)發(fā)放一手商業(yè)用房貸款

（五）個(gè)人商業(yè)用房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 3.介入的“高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)” ?6?1 產(chǎn)權(quán)單位之間以非永久性實(shí)體墻分割的商業(yè)用房 ?6?1 關(guān)聯(lián)關(guān)系人之間的商業(yè)用房交易 ?6?1 經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、二手商業(yè)用房交易不活躍、管理不規(guī)范地區(qū)。4.一手商業(yè)樓盤(pán)整體價(jià)格評(píng)估 ?6?1 銀行內(nèi)部設(shè)立了專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的，可由該機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。?6?1 整體價(jià)格評(píng)估應(yīng)采用兩種（含）以上估價(jià)方法并以收益法 為主 ?6?1 實(shí)行按層或按戶(hù)審慎估價(jià) ?6?1 調(diào)查人員對(duì)銷(xiāo)售價(jià)格和評(píng)估價(jià)格的合理性出具調(diào)查意見(jiàn)。

（五）個(gè)人商業(yè)用房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 5.提高借款人準(zhǔn)入“門(mén)檻” ?6?1 信用等級(jí)須在A級(jí)（含）以上 ?6?1 家庭擁有一套（含）以上商品住房 ?6?1 借款人及配偶本筆購(gòu)房月支出額（個(gè)人商業(yè)用房貸款月還款額 與月物業(yè)費(fèi)應(yīng)繳額之和）與月收入之比控制在50%（含）以下 ?6?1 月所有債務(wù)支出（本次購(gòu)房的月支出額與其他債務(wù)月均償付額 之和）與月收入之比控制在55%（含）以下。6.抵押率和貸款年限 ?6?1 抵押率不得超過(guò)成交價(jià)格與評(píng)估價(jià)格低者的50％ ?6?1 1年<貸款期限≤10年，年齡＋貸款期限≤ 60年，二手商業(yè)用 房已使用年限＋貸款年限≤ 30年。

（五）個(gè)人商業(yè)用房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 7.雙人調(diào)查 ?6?1 個(gè)人商業(yè)用房貸款必須實(shí)行雙人調(diào)查制度，必要時(shí)應(yīng) 實(shí)行入戶(hù)調(diào)查 8.貸款擔(dān)保 ?6?1 必須以所購(gòu)商業(yè)用房設(shè)定抵押擔(dān)保 ?6?1 一手個(gè)人商業(yè)用房貸款中，原則上要求由開(kāi)發(fā)商為貸 款提供階段性保證擔(dān)保，且按揭樓盤(pán)有權(quán)準(zhǔn)入行可根 據(jù)合作項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)狀況或所在區(qū)域整體風(fēng)險(xiǎn)情況，要求 開(kāi)發(fā)商適當(dāng)延長(zhǎng)階段性擔(dān)保期限。

（五）個(gè)人商業(yè)用房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 9.強(qiáng)制保險(xiǎn) ?6?1 原則上要求借款人對(duì)個(gè)人商業(yè)用房貸款中的抵押物 投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)或綜合險(xiǎn) ?6?1 在保險(xiǎn)單上明確農(nóng)業(yè)銀行為被保險(xiǎn)人，并將保險(xiǎn)單 正本交經(jīng)營(yíng)行保管。?6?1 保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限，保險(xiǎn)金額不得少于貸 款金額。10.貸款發(fā)放的前提條件 ?6?1 一手商業(yè)用房貸款須在按揭樓盤(pán)取得竣工驗(yàn)收合格 證明、辦妥抵押（預(yù)告）登記之后發(fā)放 ?6?1 二手商業(yè)用房須房屋買(mǎi)賣(mài)合同合法、有效且辦妥房 地產(chǎn)轉(zhuǎn)移登記和抵押登記之后發(fā)放

（六）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

案例四：調(diào)查不盡職 虛假騙貸得逞

案例五：嚴(yán)格支付管理 杜絕挪作他用

1、客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)

2、抵押物風(fēng)險(xiǎn)

3、資金使用風(fēng)險(xiǎn) 資金使用風(fēng)險(xiǎn)

（六）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（六）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 ☆客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn) 借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人綜合消費(fèi)貸款首要控制的 風(fēng)險(xiǎn)因素，主要在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)要對(duì)借款人的還款 意愿和還款能力進(jìn)行準(zhǔn)確和全面的了解，并加以判 斷。意愿。從借款人身份、家庭情況、信用記錄 狀況等綜合評(píng)價(jià)借款人還款意愿。通過(guò)調(diào)查了解借款人的盈利能力、所 擁有資產(chǎn)情況來(lái)總體判斷借款人的還款能力?！畹盅何镲L(fēng)險(xiǎn)

1、優(yōu)先發(fā)展以房地產(chǎn)抵押為主的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，抵押房產(chǎn)權(quán)證應(yīng)齊全，抵押房產(chǎn)對(duì)應(yīng)的土地性質(zhì)必須是 國(guó)有，變現(xiàn)能力較強(qiáng)。

2、規(guī)范抵押物的評(píng)估和價(jià)值確認(rèn)。采取外評(píng)的，要由 我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，外評(píng)結(jié)果需內(nèi)評(píng)確認(rèn)后，方可作為我行認(rèn)可的抵押物價(jià)值。

3、完善抵押登記手續(xù)。以抵押方式辦理的貸款經(jīng)審批 同意后，由我行相關(guān)人員陪同客戶(hù)到房地產(chǎn)登記管理部 門(mén)辦妥抵押登記手續(xù)，不得委托中介機(jī)構(gòu)或第三方代為 辦理，客戶(hù)經(jīng)理須將《房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證書(shū)》交由會(huì)計(jì)部 門(mén)入庫(kù)保管。

（六）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 ☆☆資金使用風(fēng)險(xiǎn) 資金使用風(fēng)險(xiǎn)

加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)資金用途的監(jiān)管 加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)資金用途的監(jiān)管，嚴(yán)防客戶(hù)移用貸款資金 嚴(yán)防客戶(hù)移用貸款資金 違規(guī)流入股市 違規(guī)流入股市、、高利貸等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域： 高利貸等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域：

向貸款行提供確認(rèn)消費(fèi)行為的相關(guān)資 一是借款人必須向貸款行提供確認(rèn)消費(fèi)行為的相關(guān)資 料或文件； 料或文件；

二是客戶(hù)經(jīng)理要及時(shí)給與必要的預(yù)警提示，杜絕客戶(hù) 杜絕客戶(hù) 移用貸款思想； 移用貸款思想； 加強(qiáng)貸后資金使用監(jiān)管 三是加強(qiáng)貸后資金使用監(jiān)管，及時(shí)跟蹤貸款資金流向 及時(shí)跟蹤貸款資金流向，發(fā)現(xiàn)客戶(hù)違約使用貸款資金的 發(fā)現(xiàn)客戶(hù)違約使用貸款資金的，須立即采取有效措施 須立即采取有效措施，提前收回貸款本息 提前收回貸款本息。

（六）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（七）下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保 貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施 １、客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)。

2、代償風(fēng)險(xiǎn)。客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)： 下崗失業(yè)人員收入不穩(wěn)定，信用較低，第一還款來(lái)源無(wú)保 障。

（七）下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保 貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施

☆代償風(fēng)險(xiǎn)

貸款行應(yīng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，明確擔(dān)保程序、擔(dān)保義務(wù)和其它涉及雙方合作的事宜，并且必 須明確約定借款人不能按期足額償還貸款時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在三個(gè)月內(nèi)履行清償責(zé)任，貸款行 可直接從擔(dān)保基金賬戶(hù)中扣劃借款人所欠貸款、利息及罰息等相關(guān)規(guī)定，有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

貸款行應(yīng)及時(shí)建立和完善擔(dān)保基金的持續(xù)補(bǔ)充 機(jī)制，不斷提高擔(dān)?；鸬拇鷥斈芰ΑＭ瑫r(shí)，貸款行要加強(qiáng)財(cái)政貼息的管理，每季及時(shí)向當(dāng) 地財(cái)政部門(mén)申請(qǐng)貼息資金。

（八）個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

案例六：調(diào)查不盡職，虛假資料騙車(chē)貸

（八）個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

1、假

2、貸款管理不落實(shí)

3、經(jīng)銷(xiāo)商管理不到位

1、克隆貸款資料

克隆貸款資料。即當(dāng)經(jīng)銷(xiāo)商與多家銀行合作 時(shí)，經(jīng)銷(xiāo)商將已與甲銀行合作辦貸的客戶(hù)資 料重新復(fù)印一套交由乙銀行辦理貸款，這套 資料以及購(gòu)車(chē)可能是真實(shí)的，但已辦理了貸 款。經(jīng)銷(xiāo)商在借款人不知情的情況下，利用 乙銀行操作不規(guī)范、不與借款人見(jiàn)面、不進(jìn) 行相關(guān)購(gòu)車(chē)行為真實(shí)性的事實(shí)核查等管理漏 洞，騙取銀行信貸資金，造成“一車(chē)多貸”。

（八）個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

1、虛假還貸，掩蓋騙貸事實(shí)

以上所述的簡(jiǎn)單造假手段，危害不足以如此之大。因 為經(jīng)銷(xiāo)商挪用之后，只要貸款出現(xiàn)還款不正常，銀行 可以馬上察覺(jué)并通過(guò)貸后管理發(fā)現(xiàn)騙貸的事實(shí)。主要 是在貸款早期，經(jīng)銷(xiāo)商利用騙貸所得的一小部分資金 實(shí)現(xiàn)每月正常月供還款，大大降低了銀行貸后管理發(fā) 現(xiàn)問(wèn)題的難度。

如YNZT公司騙貸案件，2004年7月份發(fā)放的假按揭，至2005年1月份發(fā)現(xiàn)存在假按揭可能時(shí)，仍在正常還款，這給騙貸案件帶來(lái)極大的隱蔽性。當(dāng)經(jīng)銷(xiāo)商的現(xiàn)金流 確實(shí)出現(xiàn)較大問(wèn)題，或準(zhǔn)備攜款潛逃時(shí)，所有的風(fēng)險(xiǎn) 才會(huì)大量暴露。

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虛抬車(chē)價(jià)，高貸低購(gòu)

通過(guò)虛抬車(chē)價(jià)的方式實(shí)現(xiàn)高貸低購(gòu)，可實(shí)現(xiàn) 兩個(gè)目的。

一個(gè)是幫助借款人實(shí)現(xiàn)“零首付”購(gòu)車(chē)，甚 至“負(fù)首付”購(gòu)車(chē)；

另一種就是經(jīng)銷(xiāo)商挪用高貸部分的差額。

這種騙貸往往帶有較大的隱蔽性，其特點(diǎn)是 借款人及購(gòu)車(chē)行為均真實(shí)，只是在車(chē)價(jià)上有 虛假成分。當(dāng)虛抬幅度并不很大或者貸款車(chē) 型并不十分普遍時(shí)發(fā)現(xiàn)這種騙貸存在一定的 難度。

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2、貸款管理不落實(shí)

對(duì)借款人的審核，只注重身份證件的核查，而 對(duì)約見(jiàn)客戶(hù)，主要關(guān)系人當(dāng)面簽訂借款合同把 關(guān)不嚴(yán)，造成經(jīng)銷(xiāo)商利用真實(shí)或虛假身份材料 大量套取貸款；

在審查環(huán)節(jié)，對(duì)首付款和交易行為真實(shí)性審核 不嚴(yán)，造成未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)經(jīng)銷(xiāo)商套貸的行為；

在貸后管理上對(duì)購(gòu)車(chē)發(fā)票、機(jī)動(dòng)車(chē)登記證等重 要單證的載明信息不進(jìn)行認(rèn)真核對(duì)，對(duì)于各種 票據(jù)汽車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車(chē)架號(hào)，以及購(gòu)車(chē)人不符 等現(xiàn)象也未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止；

出現(xiàn)逾期后，一些行沒(méi)有按照貸后管理的要求 進(jìn)行及時(shí)的催收，造成風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。

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3、經(jīng)銷(xiāo)商管理不到位

汽車(chē)消費(fèi)貸款的操作貫穿著汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的準(zhǔn)入、對(duì)客戶(hù)的調(diào)查、核實(shí)汽車(chē)交易行為、辦理汽車(chē)落 戶(hù)登記、辦理抵押登記、相關(guān)保險(xiǎn)等復(fù)雜過(guò)程，如果在不了解業(yè)務(wù)、不具備條件的情況下盲目開(kāi) 展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，將面臨較多的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

一是經(jīng)銷(xiāo)商推薦客戶(hù)，第一時(shí)間接觸客戶(hù)，為其 合伙套貸提供了條件；

二是經(jīng)銷(xiāo)商協(xié)助辦理貸款手續(xù)，經(jīng)辦行調(diào)查人員 與客戶(hù)單獨(dú)接觸少，不易發(fā)現(xiàn)問(wèn)題；

三是一部分經(jīng)銷(xiāo)商協(xié)助管理還貸資金，為其挪用 客戶(hù)資金提供了條件；

四是由于經(jīng)銷(xiāo)商的介入，零售業(yè)務(wù)批發(fā)受理，為 經(jīng)銷(xiāo)商挪用騙貸提供了可能。

（八）個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

防控措施：

1、強(qiáng)化借款人主體管理

2、加強(qiáng)對(duì)個(gè)人借款人的準(zhǔn)入考核

3、加強(qiáng)經(jīng)銷(xiāo)商準(zhǔn)入與退出機(jī)制管理

4、加強(qiáng)汽車(chē)貸款操作過(guò)程中外調(diào)的要求

5、規(guī)定經(jīng)銷(xiāo)商辦理機(jī)動(dòng)車(chē)輛登記證書(shū)的時(shí)限

6、提高檔案管理要求，切實(shí)加強(qiáng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力

（八）個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

防控措施：

1、強(qiáng)化借款人主體管理

要求加強(qiáng)貸前調(diào)查工作的同時(shí)，突出汽車(chē)貸 款中對(duì)借款人主體的管理要求。要求堅(jiān)持合 同面簽制度、借據(jù)面簽制度;借款人還貸資金 必須直接存入在開(kāi)戶(hù)行開(kāi)立的儲(chǔ)蓄存折或銀 行卡，禁止經(jīng)銷(xiāo)商、掛靠運(yùn)輸公司代理銀行 收取還貸資金等。

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2、加強(qiáng)對(duì)個(gè)人借款人的準(zhǔn)入考核

突出借款人準(zhǔn)入的把關(guān)，在源頭上確保有還 款能力的客戶(hù)進(jìn)入。這體現(xiàn)在對(duì)借款人信用 評(píng)分測(cè)算、人民銀行征信系統(tǒng)查詢(xún)、借款人 所有債務(wù)支出與收入比控制、對(duì)收入證明真 實(shí)性要求等。

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3、加強(qiáng)經(jīng)銷(xiāo)商準(zhǔn)入與退出機(jī)制管理

《細(xì)則》細(xì)化了對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的管理，按經(jīng)銷(xiāo)商 在合作鏈條中在風(fēng)險(xiǎn)控制中所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程 度將經(jīng)銷(xiāo)商細(xì)化為合作經(jīng)銷(xiāo)商、組合擔(dān)保經(jīng) 銷(xiāo)商、唯一擔(dān)保經(jīng)銷(xiāo)商三類(lèi)，針對(duì)不同的經(jīng) 銷(xiāo)商規(guī)定了不同的準(zhǔn)入條件、審批程序及退 出機(jī)制等。

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4、加強(qiáng)汽車(chē)貸款操作過(guò)程中外調(diào)的要求

針對(duì)汽車(chē)貸款中可能出現(xiàn)的假單據(jù)，包括假 發(fā)票、假注冊(cè)登記證等，要加強(qiáng)與稅務(wù)機(jī)關(guān)、公安機(jī)關(guān)車(chē)輛管理部門(mén)、運(yùn)輸管理部門(mén)等外 部單位的合作。利用外部力量，充分核實(shí)購(gòu) 車(chē)發(fā)票、機(jī)動(dòng)車(chē)輛登記證書(shū)等重要單據(jù)的真 實(shí)有效性，確保借款購(gòu)車(chē)行為的真實(shí)性。

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5、規(guī)定經(jīng)銷(xiāo)商辦理機(jī)動(dòng)車(chē)輛登記證書(shū)的時(shí)限

自用車(chē)：“貸款發(fā)放后一月內(nèi)上述購(gòu)車(chē)檔案仍未提 交或要素前后不符問(wèn)題未得更正和合理解釋?zhuān)瑫和?審批通過(guò)該經(jīng)銷(xiāo)商項(xiàng)下借款人的汽車(chē)貸款”—— 《自用車(chē)貸款操作流程》

商用車(chē)：先辦妥注冊(cè)登記，后發(fā)放貸款。

銀行要單獨(dú)建立臺(tái)帳對(duì)注冊(cè)登記證進(jìn)行日常管理，一旦有逾期未交付注冊(cè)登記證的車(chē)輛，或交付的注 冊(cè)登記證所載明的車(chē)主、車(chē)型、車(chē)架號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào) 等信息與銀行記載不符的情況，該經(jīng)銷(xiāo)商所有汽車(chē) 貸款暫時(shí)停止發(fā)放，直至將符合要求的注冊(cè)登記證 交付銀行。

（八）個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

6、提高檔案管理要求，切實(shí)加強(qiáng)識(shí)別風(fēng) 險(xiǎn)能力