第一篇：我國(guó)教育發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策

我國(guó)高等教育的現(xiàn)狀，存在的問(wèn)題以及對(duì)策 隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和政治體制的不斷完善和發(fā)展，我國(guó)的高等教育體制也面臨著新的發(fā)展階段。一方面，在體制改革方面取得了累累碩果，人們對(duì)先進(jìn)文化的需求得到了更好的滿足，促進(jìn)了社會(huì)的發(fā)展。另一方面，教育體制問(wèn)題層出不窮，嚴(yán)重束縛了人才自由全面的發(fā)展。教育體制問(wèn)題亟待解決。

一、我國(guó)高等教育發(fā)展現(xiàn)狀

1、高等教育規(guī)模擴(kuò)大

改革開(kāi)放以來(lái)，在鄧小平同志恢復(fù)高考制度的帶動(dòng)作用下，我國(guó)高等教育的發(fā)展日趨繁榮，到現(xiàn)在，更是得到了規(guī)?；冒l(fā)展。普通高等學(xué)校和成人高等學(xué)校的發(fā)展有目共睹。其中包含了本科院校、高職高專類院校。高等學(xué)校的本?？普猩?guī)模也日漸擴(kuò)大，在校生人數(shù)增多，尤其是近幾年來(lái)，研究生群體的隊(duì)伍日益壯大，毛入學(xué)率也呈直線上升趨勢(shì)。有資料顯示，至今為止，我國(guó)高等教育總規(guī)模已躍居世界第一。

2、高等學(xué)校質(zhì)量受到重視

在中共中央提高高等學(xué)校教育質(zhì)量的號(hào)召下，我國(guó)各大高校深入進(jìn)行了教育體制改革，日益改變以前教育落后的舊模式，與時(shí)俱進(jìn)，把培養(yǎng)高質(zhì)量的高等教育人才作為目標(biāo)。濱海學(xué)院在這方面也是一個(gè)很好的例子。這兩年，學(xué)校深入推進(jìn)教育體制改革，并且成立相關(guān)研究小組，要求教師上課時(shí)以創(chuàng)新為機(jī)制，充分帶動(dòng)學(xué)生的積極性，挖掘他們的潛能，把教學(xué)與實(shí)踐相結(jié)合。學(xué)校在體制改革的過(guò)程中，成效顯著，學(xué)生的各方面素質(zhì)和能力都得

以提升。由此可見(jiàn)，我國(guó)高等教育的質(zhì)量日益得到重視。

3、高等教育經(jīng)費(fèi)投入體制改革成效顯著

長(zhǎng)期以來(lái)，高等學(xué)校的經(jīng)費(fèi)僅僅依靠政府的財(cái)政撥款。自1993年《中國(guó)教育改革與發(fā)展綱要》提出“財(cái)、稅、費(fèi)、產(chǎn)、社、基”的六字方針后，高等教育經(jīng)費(fèi)投入體制改革進(jìn)展非常順利，特別是高等教育收費(fèi)改革與建立對(duì)家庭貧困大學(xué)生“獎(jiǎng)、貸、助、補(bǔ)、免”為主體的助學(xué)保障體系同步進(jìn)行，使改革平穩(wěn)推進(jìn)。就我個(gè)人而言，在國(guó)家政策的惠利下，申辦了生源地助學(xué)貸款，這使得我們這些家庭經(jīng)濟(jì)條件一般的學(xué)生也能順利解決學(xué)費(fèi)問(wèn)題，進(jìn)入高校接受高等教育。在學(xué)校綜合成績(jī)優(yōu)異的同學(xué)，更是能受到政府下發(fā)的獎(jiǎng)學(xué)金獎(jiǎng)勵(lì)。這一切都得益于政府在高等學(xué)校經(jīng)費(fèi)投入的體制改革。

4、高等教育辦學(xué)體制改革不斷推進(jìn)

隨著辦學(xué)體制改革的推進(jìn)，現(xiàn)已形成了公辦、民辦高等學(xué)校共同發(fā)的格局。新中國(guó)建立后不久，由于當(dāng)時(shí)認(rèn)識(shí)水平和歷史條件的限制，實(shí)際上取消了私立高等學(xué)校，形成了僅由政府舉辦高等學(xué)校的單一局面。黨的十一屆三中全會(huì)后，我國(guó)走上了改革開(kāi)放之路。1982年中華社會(huì)大學(xué)等學(xué)校的建立，標(biāo)志著我國(guó)民辦高等教育的恢復(fù)。20多年來(lái)，民辦高等教育突破了在夾縫中求生存的狀況，取得了很大的發(fā)展。這方面，濱海學(xué)院20年來(lái)的發(fā)展壯大又是一個(gè)很好的例證。

二、我國(guó)高等教育存在的問(wèn)題

1、教師隊(duì)伍建設(shè)問(wèn)題

教師的數(shù)量和質(zhì)量不能滿足高等教育發(fā)展的需要。高等學(xué)校的師資數(shù)量逐年有所增加，但是趕不上學(xué)生的增長(zhǎng)速度，而許多大學(xué)教師還擔(dān)任成人高等教育和許多非學(xué)歷教育工作，實(shí)際負(fù)擔(dān)更重。新教師的學(xué)歷多為“博士?‘碩士”，但缺乏培養(yǎng)人的理念和教學(xué)的經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，每年平均要有6％的老教師“退休”。而教師的學(xué)術(shù)精神倒退、學(xué)術(shù)風(fēng)氣不正、學(xué)術(shù)道德失范在一定范圍內(nèi)存在，導(dǎo)致教師隊(duì)伍學(xué)歷職稱上升、而學(xué)術(shù)和教學(xué)水平下降也是一大隱患。

2、高等教育的公平與效率問(wèn)題

當(dāng)前，我國(guó)高等教育無(wú)論是從起點(diǎn)、過(guò)程之中，還是從結(jié)果上都是不公平的。如果處理不好，就可能給高等教育的健康發(fā)展帶來(lái)不可預(yù)見(jiàn)的損失。而高等教育資源利用效率的低下，也無(wú)疑加劇了有限的高等教育的資源緊張和匱乏程度；另一方面，在公平第一還是效率第一的爭(zhēng)論上，還沒(méi)一個(gè)很好的定論，也是高等教育發(fā)展不穩(wěn)的一個(gè)誘因。

3、高等教育大眾化與質(zhì)量監(jiān)控問(wèn)題

高等教育質(zhì)量問(wèn)題總是伴隨著高等教育發(fā)展的大眾化而不斷被人們關(guān)注，質(zhì)量是高等教育發(fā)展過(guò)程中一個(gè)永恒的主題。當(dāng)前，我國(guó)高等教育正逐漸由精英化教育向大眾化教育方向發(fā)展。同時(shí)高等教育的“擴(kuò)招”所言生的高等教育的“量”的擴(kuò)張與“質(zhì)”的穩(wěn)定和提高的問(wèn)題凸顯出來(lái)。如果不能把教育的“量”的擴(kuò)張

與“質(zhì)”的穩(wěn)定和提高有機(jī)結(jié)合，必然成為制約高等教育發(fā)展的重要問(wèn)題。如果不能處理好由于高等教育的大眾化導(dǎo)致的質(zhì)量監(jiān)控問(wèn)題，我國(guó)高等教育的發(fā)展就有可能沖走別人走過(guò)的彎路。

4、大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)問(wèn)題

近年來(lái)，我國(guó)高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)問(wèn)題是我國(guó)高等教育大眾化進(jìn)程中的一個(gè)突出問(wèn)題，已直接影響到高等學(xué)校改革與發(fā)展，影響到家庭與社會(huì)的穩(wěn)定。大學(xué)生就業(yè)難問(wèn)題也亟待解決。

三、相關(guān)解決方案

1、師資隊(duì)伍建設(shè)方面

加大師范類高等院校的經(jīng)費(fèi)投入，吸引更多的有志青年投身教育事業(yè)，壯大教師隊(duì)伍；增加對(duì)博碩類教師培養(yǎng)人的理念和教學(xué)的經(jīng)驗(yàn)；完善教育者的文化和道德修養(yǎng)監(jiān)督機(jī)制，強(qiáng)化法律意識(shí)，培養(yǎng)一批高素質(zhì)的優(yōu)秀教師。

2、公平效率方面

追求相對(duì)公平是社會(huì)主義制度和社會(huì)主義高等教育的本質(zhì)規(guī)定和內(nèi)在要求，社會(huì)主義高等教育必須堅(jiān)持公平原則。首先應(yīng)完善助學(xué)保障制度，建立相對(duì)合理的獎(jiǎng)、貸、助、減制度，盡可能保證親困學(xué)生不因經(jīng)濟(jì)困難而失去接受高等教育的機(jī)會(huì)；其次，建立對(duì)弱勢(shì)群體的“補(bǔ)償利益”制度，包括對(duì)地區(qū)弱勢(shì)、經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)、身心弱勢(shì)的群體的利益補(bǔ)償，及高等教育向這些弱勢(shì)群體傾斜。最后，針對(duì)不同高校的發(fā)展起點(diǎn)的不同所衍生的二次不公平問(wèn)題，可以建立對(duì)弱勢(shì)高等教育機(jī)構(gòu)的資助制度，鼓勵(lì)如是高等教育的機(jī)構(gòu)投資主體的多元化和多渠道。

3、大眾化與質(zhì)量監(jiān)控方面

要保證高等教育大眾化的適應(yīng)性和質(zhì)量的延續(xù)性，就必須建立高等教也質(zhì)量的監(jiān)控機(jī)制。具體地說(shuō)，一是高等教育質(zhì)量觀的多樣化，即學(xué)術(shù)上的質(zhì)量觀、滿足社會(huì)需求的質(zhì)量觀和整體性質(zhì)量關(guān)；二是樹(shù)立牢固的質(zhì)量意識(shí)，把質(zhì)量與法制觀念緊密結(jié)合起來(lái)，做到依法治教，依法保質(zhì)；三是建立內(nèi)控質(zhì)量監(jiān)控機(jī)制和外控質(zhì)量監(jiān)控機(jī)制，即內(nèi)部建立校、院、系、班四級(jí)教學(xué)質(zhì)量管理體系和規(guī)章制度，外部應(yīng)建立政府、社會(huì)和相對(duì)獨(dú)立的評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)三方互動(dòng)有互不干涉的質(zhì)量監(jiān)控機(jī)制。四是建立與國(guó)際接軌的高等教育質(zhì)量監(jiān)控的標(biāo)準(zhǔn)化和數(shù)字化，從而使中國(guó)的高等教育達(dá)到世界的教育標(biāo)準(zhǔn)。

4、解決大學(xué)生就業(yè)方面

首先，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的就業(yè)觀，先就業(yè)再擇業(yè)，不要一味眼高手低；其次，高?？沙闪⒋髮W(xué)生就業(yè)指導(dǎo)中心，積極幫助和引導(dǎo)學(xué)生就業(yè)，解決學(xué)生向就業(yè)者轉(zhuǎn)變的一系列問(wèn)題；再次，國(guó)家可以通過(guò)加大和完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)機(jī)制，來(lái)提供更多就業(yè)機(jī)會(huì)和崗位，也可積極支持和引導(dǎo)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的人生價(jià)值。

第二篇：我國(guó)信用卡發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策

我國(guó)信用卡發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策

摘要：隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速的發(fā)展，居民購(gòu)買力的不斷增強(qiáng)以及在消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，信用卡作為一種便捷的交易方式，在國(guó)內(nèi)有了很大的發(fā)展，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)也積累了部分管理經(jīng)驗(yàn)，初步形成了一定的運(yùn)營(yíng)方式，但是，縱觀國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，它并沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的效果，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比國(guó)內(nèi)信用卡的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方式和營(yíng)銷策略仍然存在不少問(wèn)題有待解決。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析和研究，并針對(duì)存在的相關(guān)問(wèn)題提出解決問(wèn)題和進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策，從而希望為國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)有所借鑒。

關(guān)鍵詞：信用卡市場(chǎng)；現(xiàn)狀；問(wèn)題；發(fā)展對(duì)策

引言

中國(guó)實(shí)施改革開(kāi)放政策以后，隨著消費(fèi)觀念的變化，我國(guó)在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，開(kāi)始發(fā)展了適合中國(guó)國(guó)情的信用卡市場(chǎng)。有于發(fā)展時(shí)間短、消費(fèi)觀念保守、征信系統(tǒng)不完善、法律不健全等原因，我國(guó)的信用卡市場(chǎng)依然存在著不少問(wèn)題。

一、我國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

信用卡是一種由銀行或信用卡公司簽發(fā)，證明持卡人信譽(yù)良好，可以在指定的商店、服務(wù)場(chǎng)所消費(fèi)或在各地的金融機(jī)構(gòu)取現(xiàn)，辦理結(jié)算的信用憑證和支付工具。

1952年最早由美國(guó)加利福尼亞州的富蘭克林國(guó)民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先進(jìn)入發(fā)行信用卡的領(lǐng)域，由于信用卡結(jié)算具有方便性、通用性以及可以進(jìn)行善意的透支，信用卡很快受到社會(huì)各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展。隨著中國(guó)銀行珠海分行于1985年發(fā)行的中銀卡的誕生，中國(guó)的信用卡市場(chǎng)開(kāi)始產(chǎn)生，經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的啟動(dòng)階段，從2003年開(kāi)始受益于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)和受理環(huán)境的改善中國(guó)的信用卡用戶開(kāi)始激增。根據(jù)央行最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2006年底我國(guó)各銀行信用卡發(fā)卡量為4958萬(wàn)張。2007年前3個(gè)月，信用卡發(fā)卡量每月平均增長(zhǎng)100萬(wàn)張以上。截至2008年二季度末，我國(guó)信用卡總發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到1.04億張，占全國(guó)銀行卡總發(fā)卡量的8％，透支余額1215億元人民幣，比年初增長(zhǎng)40％，信用卡普及率有了很大提高。雖然中國(guó)信用卡市場(chǎng)獲得快速發(fā)展然而高速增長(zhǎng)的背后依然存在這許多不容忽視的問(wèn)題。

二、我國(guó)信用卡市場(chǎng)存在的問(wèn)題信用卡的睡眠卡數(shù)量大

雖然中國(guó)的信用卡市場(chǎng)近年來(lái)獲得了迅速的發(fā)展，但是信用卡的總體滲透率依然較低，這主要是因?yàn)橐蝗硕嗫ǖ默F(xiàn)象在中國(guó)較為普遍，咨詢公司麥肯錫在發(fā)布的一份調(diào)研報(bào)告中稱，超過(guò)40％的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。另外，信用卡中睡眠卡數(shù)量十分大。由于國(guó)內(nèi)各家銀行發(fā)卡目標(biāo)人群的定位大致相同，且銀行更多關(guān)注發(fā)卡數(shù)量，因此造成一人多卡的重疊發(fā)卡現(xiàn)象極其嚴(yán)重，活躍卡所占的比重大約僅占總發(fā)卡量的30％。從2003年至今，中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)化走了一條豪放型發(fā)展的道路，為了搶占市場(chǎng)份額，各家銀行不惜重金，甚至降低風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大發(fā)卡范圍，過(guò)度宣傳信用卡透支型消費(fèi)間接助長(zhǎng)了以卡養(yǎng)卡的“卡奴”現(xiàn)象，大量已發(fā)卡形成了龐大的“睡眠卡”群。而大量“睡卡”一邊給銀行帶來(lái)資源浪費(fèi)造成了信用卡管理成本居高不下，一邊給客戶帶來(lái)各種損失。據(jù)了解，“睡卡”產(chǎn)生的年費(fèi)會(huì)從信用額度里自動(dòng)扣除，金額不夠的將以欠費(fèi)形式記在賬戶上。區(qū)區(qū)年費(fèi)，可能成為信用記錄上的污點(diǎn)不僅以后申辦各種貸款或信用卡時(shí)遭遇阻礙，還可能背上“不誠(chéng)信”的污點(diǎn)。社會(huì)個(gè)人信用征信體系不健全

我國(guó)已經(jīng)于2006年一月正式啟動(dòng)了個(gè)人信用征信系統(tǒng)，通過(guò)在這一系統(tǒng)可以查詢到個(gè)人的信用記錄，這在一定程度上完善了中國(guó)的信用卡市場(chǎng)。然而，中國(guó)的個(gè)人信用評(píng)估依然面臨著臨“數(shù)據(jù)瓶頸”。目前，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已基本實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，但這只是各商業(yè)銀行歷史信用數(shù)據(jù)的匯集，沒(méi)有包含工商、稅務(wù)、保險(xiǎn)等其他社會(huì)公共部門(mén)的信息。加上我國(guó)個(gè)人收入不透明以及個(gè)人征稅機(jī)制不完善，銀行難以根據(jù)歷史的或當(dāng)前的信用數(shù)據(jù)判斷借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的真實(shí)性、穩(wěn)定性、還款意愿等關(guān)鍵性內(nèi)容，對(duì)數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性造成了影響。

其次，目前的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)存放的數(shù)據(jù)只是客戶的歷史信用數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行在授信時(shí)，也只是查閱該客戶的歷史借款、還款記錄，看是否存在逾期還款記錄以及是否貸款過(guò)多，超出客戶自身的還款能力。這只能杜絕已有違約記錄或貸款過(guò)多的惡意貸款，對(duì)新發(fā)生的貸款和沒(méi)有逾期記錄的貸款不能實(shí)施有效的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及管理。相應(yīng)的法律規(guī)范不完善

第一，信用卡配套的法律法規(guī)尚不健全。由于征信數(shù)據(jù)使用、個(gè)人隱私的保護(hù)等方面的立法尚不完善，政府部門(mén)在數(shù)據(jù)使用上便制定了許多限制性條款，對(duì)商業(yè)銀行及發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、信用數(shù)據(jù)的有效使用造成限制。另外，由于中國(guó)信用卡的系統(tǒng)化管理水平較為滯后，大量的授信決策和后端管理政策都是通過(guò)人工判斷的，導(dǎo)致人為驅(qū)動(dòng)執(zhí)行在風(fēng)險(xiǎn)管理中占的比重過(guò)大，這不僅降低了風(fēng)險(xiǎn)管理的效率，而且增加了操作風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。

第二，打擊銀行卡犯罪的相關(guān)法規(guī)有待完善。目前，我國(guó)刑法對(duì)信用卡詐騙的界定十分簡(jiǎn)略無(wú)法全面覆蓋信用卡業(yè)務(wù)的各專業(yè)環(huán)節(jié)中出現(xiàn)的犯罪行為。未將與信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理密切相關(guān)的借記卡業(yè)務(wù)中的欺詐行為界定為犯罪，未將單位等團(tuán)體納人銀行卡詐騙犯罪的主體，對(duì)內(nèi)部人員作案的情況未形成明確的懲罰機(jī)制，缺乏對(duì)騙領(lǐng)銀行卡、詐騙銀行資金等行為的相關(guān)規(guī)定和處罰條款。受理市場(chǎng)發(fā)展滯后

一方面，目前在我國(guó)境內(nèi)，與信用卡業(yè)務(wù)密切相關(guān)的收單業(yè)務(wù)及市場(chǎng)發(fā)展缺乏制度約束，長(zhǎng)期以來(lái)都沒(méi)有一套完善的法律制度體系對(duì)收單業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和監(jiān)管

予以規(guī)范對(duì)非銀行收單專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管機(jī)制缺位。由于對(duì)銀聯(lián)公司下屬的專業(yè)化收單服務(wù)機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期缺乏有效管理，收單銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)被逐漸弱化甚至架空，致使對(duì)商戶的風(fēng)險(xiǎn)控制頻頻出現(xiàn)真空，為偽卡欺詐、商戶欺詐、交易信息泄露、違規(guī)套現(xiàn)等不法行為提供了可乘之機(jī)。另外。我國(guó)銀行卡行業(yè)一直未建立起高效穩(wěn)定的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用系統(tǒng)，使銀行卡的發(fā)行和使用受到極大阻礙。信用卡業(yè)務(wù)是和TT技術(shù)緊密結(jié)合的一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)。技術(shù)是基礎(chǔ)建設(shè)，落后的技術(shù)水平會(huì)大大制約業(yè)務(wù)發(fā)展。缺少差別化服務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)力低下

雖然信用卡業(yè)務(wù)的主要利潤(rùn)來(lái)自于年費(fèi)、商戶消費(fèi)回傭和透支利息收入，但是體現(xiàn)一張信用卡價(jià)值的并不在于它的年費(fèi)或者利息的高低，而是由持有信用卡所帶來(lái)的增值服務(wù)。從發(fā)達(dá)國(guó)家信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，信用卡增值服務(wù)的多少和優(yōu)劣對(duì)客戶維護(hù)、市場(chǎng)拓展以及持卡人用卡頻率的促銷起著舉足輕重的作用。從國(guó)內(nèi)來(lái)看，由于技術(shù)上缺乏一套有效的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，影響了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)客戶的綜合評(píng)價(jià)，不能科學(xué)地確定什么樣的持卡人才是優(yōu)質(zhì)客戶，所以優(yōu)質(zhì)客戶的差別化服務(wù)難以體現(xiàn)。在現(xiàn)階段，一名優(yōu)質(zhì)詩(shī)卡人，基本上還不可能享受到類似國(guó)外發(fā)卡銀行所提供的各種增值服務(wù)。正是因?yàn)樾庞每ǚ?wù)的無(wú)差別、趨同性，才造成了目前國(guó)內(nèi)“像賣大白菜一樣賣信用卡的”的營(yíng)銷戰(zhàn)略，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)還停留在信用卡年費(fèi)的比拼上。

三、進(jìn)一步發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的對(duì)策建立和完善個(gè)人信用制度

所謂個(gè)人信用制度，是指由國(guó)家建立，用于監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)的健康規(guī)范發(fā)展的一系列具有法律效力的規(guī)章制度和行為規(guī)范。其基本內(nèi)涵包括個(gè)人信用登記、個(gè)人信用評(píng)估、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化等制度。個(gè)人信用制度具有規(guī)范經(jīng)濟(jì)秩序、預(yù)防和減少違法犯罪以及擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模的作用?，F(xiàn)代國(guó)家個(gè)人信用制度的簡(jiǎn)歷和完善，可以最大限度地減少政府各部門(mén)管理社會(huì)的成本，提高工作效率。加快建立個(gè)人信用征信系統(tǒng)。

加快培育信用市場(chǎng)主體是我國(guó)盡快建立信用體系的關(guān)鍵。要建立信用體系，更需要全民普及信用道德教育。根據(jù)我國(guó)目前情況，要建設(shè)信用體系，僅僅建立幾個(gè)征信系統(tǒng)來(lái)約束人們的行為還不夠，更重要的是對(duì)全民進(jìn)行信用觀念的灌輸和誠(chéng)信道德的教育。還要大力推動(dòng)信用管理教育，培育征信專門(mén)人才。目前國(guó)外在信用交易中信息不對(duì)稱問(wèn)題，信用風(fēng)險(xiǎn)度量方法和模型等方面所取得的信用管理理論和應(yīng)用研究成果，都值得我們借鑒。還要注意的是，建立社會(huì)失信懲罰機(jī)制是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要舉措之一。建立健全法律法規(guī)，全面規(guī)范信用卡市場(chǎng)

現(xiàn)階段，我們必須加快關(guān)于消費(fèi)信用管理的法律建設(shè)。首先，制定的法律法規(guī)必須明確商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貨業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)原則、貸款利率、辦貸手續(xù)，以及消費(fèi)者必須提供的信息和抵押品，使商業(yè)銀行的消費(fèi)信用業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)合法化，商業(yè)銀行的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施規(guī)范化和制度化，以維護(hù)商業(yè)銀行的正當(dāng)權(quán)益。其次，法律法規(guī)的制定還必須實(shí)行成本收益的原則，并采取各種措施來(lái)強(qiáng)化這個(gè)原則，使違約成本大大高于違約收益。通過(guò)法律及執(zhí)法行動(dòng)來(lái)教育人民，從而樹(shù)立誠(chéng)信守諾的社會(huì)風(fēng)氣。改善受理環(huán)境

第一，要加快建立業(yè)務(wù)處理集中模式。對(duì)于大集中完成得比較好的一些股份制銀行，其跨行交易成功率也普遍較高；國(guó)有商業(yè)銀行是以省為單位建立發(fā)卡、收單系統(tǒng)，因此造成行內(nèi)系統(tǒng)不統(tǒng)一，同一行內(nèi)的交易往往要通過(guò)多個(gè)環(huán)節(jié)才能完成。所以，國(guó)有商業(yè)銀行必須加快業(yè)務(wù)集中處理模式的建立。第二，完善業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)系統(tǒng)版本的升級(jí)換代，逐步提高系統(tǒng)的穩(wěn)定性和處理能力。滿足不同客戶需求，準(zhǔn)確定位客戶

針對(duì)不同的目標(biāo)客戶，采用不同的營(yíng)銷手段，推出不同的產(chǎn)品，滿足不同的需求，以期在競(jìng)爭(zhēng)中獲取優(yōu)勢(shì)。要加大在信用卡研究開(kāi)發(fā)上的投入，通過(guò)分析客戶的特征，研究客戶現(xiàn)在和未來(lái)的金融需求，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品和新服務(wù)，鼓勵(lì)持卡人經(jīng)常使用信用卡，并不斷吸引新客戶。此外，銀行還應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行信息管理，簡(jiǎn)歷專門(mén)的市場(chǎng)分析中心和客戶管理中心，以便更有效地為客戶服務(wù)。

總結(jié)

隨著2006年底個(gè)人零售業(yè)務(wù)對(duì)外資的全面開(kāi)放，中國(guó)信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步增強(qiáng)。目前，諸多商業(yè)銀行如匯豐、花旗、渣打等外資銀行已經(jīng)開(kāi)始了對(duì)中國(guó)信用卡市場(chǎng)的滲透。它們不論是在資本實(shí)力上，還是在產(chǎn)品創(chuàng)新能力、技術(shù)或服務(wù)水平上，都擁有比我國(guó)商業(yè)銀行豐富得多的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行必須進(jìn)一步加快進(jìn)行銀行體制改革，提高自己的技術(shù)和服務(wù)水平，在不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力的同時(shí)，積極拓展信用卡營(yíng)銷策略，完善用卡環(huán)境，爭(zhēng)取在柬來(lái)激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中獲取到生存的空間。

第三篇：我國(guó)中小學(xué)教育信息化現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策

我國(guó)中小學(xué)教育信息化現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策

所謂教育信息化，是指由傳統(tǒng)教育向信息化教育的轉(zhuǎn)變過(guò)程。教育信息化的主要特點(diǎn)是在教育過(guò)程中廣泛應(yīng)用以計(jì)算機(jī)多媒體和網(wǎng)絡(luò)通訊為基礎(chǔ)的信息技術(shù)，即在教育技術(shù)上實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、多媒體化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化；教育信息化的目標(biāo)追求，是達(dá)到一種新的教育形態(tài)一一信息化教育，這種教育具有教材多媒體化、資源全球化、教學(xué)個(gè)性化、學(xué)習(xí)自主化、任務(wù)合作化、環(huán)境虛擬化、管理自動(dòng)化等顯著特點(diǎn)。

信息化是當(dāng)今世界發(fā)展的潮流，是國(guó)家、社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)。信息化水平已成為衡量一個(gè)國(guó)家現(xiàn)代化水平和綜合國(guó)力的重要指標(biāo)。??提高國(guó)民的信息素養(yǎng)、培養(yǎng)信息化人才，是國(guó)家信息化建設(shè)的根本。教育信息化則是國(guó)家信息化建設(shè)的重要基礎(chǔ)。因此，開(kāi)展教育信息化研究，以指導(dǎo)和促進(jìn)教育信息化的進(jìn)程，在當(dāng)前具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)教育信息化存在的問(wèn)題

目前，我國(guó)的中小學(xué)教育信息化進(jìn)程雖然取得了一些可喜的成績(jī)，但在實(shí)際的建設(shè)與應(yīng)用過(guò)程中仍然存在著一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、對(duì)教育信息化認(rèn)識(shí)不夠深刻

隨著信息技術(shù)與通訊技術(shù)的發(fā)展，人類社會(huì)進(jìn)入到了前所未有的信息化時(shí)代，它給教育帶來(lái)了一場(chǎng)新的革命，在這種形勢(shì)下，教育的目標(biāo)、結(jié)構(gòu)、內(nèi)容、手段和評(píng)價(jià)方式，以及學(xué)生的學(xué)習(xí)方式等都將發(fā)生重大的變革，教育的質(zhì)量和效率也將大幅度提高。

目前，中小學(xué)教育信息化大多局限于多媒體輔助教學(xué)、網(wǎng)絡(luò)資源的檢索等方面，而對(duì)教育信息化的發(fā)展趨勢(shì)、戰(zhàn)略意義和我國(guó)教育信息化的政策并不了解，也沒(méi)有理解教育信息化的真正含義。因此，雖然教育行政部門(mén)近幾年加大力度對(duì)學(xué)校進(jìn)行信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，力求早日實(shí)現(xiàn)多媒體進(jìn)每一間教室，實(shí)現(xiàn)校校通。但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，投入與產(chǎn)出之間存在很大的差距，尤其是信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)在教學(xué)中的應(yīng)用方面，設(shè)備的利用率較低，并沒(méi)有充分發(fā)揮信息技術(shù)的實(shí)際作用。

2、教學(xué)資源及軟件建設(shè)滯后

一方面學(xué)校教學(xué)軟件數(shù)量較多，另一方面教師使用的積極性不高，使得這部分資源被閑置起來(lái)。究其原因主要有以下四方面，一是學(xué)校宣傳力度不夠，很多教師不知道學(xué)校有這些資源；二是這些資源一般由學(xué)校的資料室集中管理，教師使用時(shí)可以去借，很多教師沒(méi)有時(shí)間或是嫌麻煩；三是有些教學(xué)軟件實(shí)用性較差，教師使用時(shí)感覺(jué)效果不好，不愿意用；四是多數(shù)教師不會(huì)對(duì)購(gòu)買來(lái)的教學(xué)軟件進(jìn)行再加工或者沒(méi)有時(shí)間加工等等。這些情況既造成了資源和資金的浪費(fèi)，也影響了教師在教學(xué)中使用多媒體教學(xué)軟件的積極性。

3、信息技術(shù)培訓(xùn)重技能輕應(yīng)用

這幾年，由于教育行政部門(mén)及人事部門(mén)對(duì)教師專業(yè)化的要求（評(píng)職稱時(shí)必須有計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力合格證書(shū)），所以中小學(xué)信息技術(shù)培訓(xùn)搞得轟轟烈烈。但是從培訓(xùn)內(nèi)容上看，都只停留在技術(shù)層面。導(dǎo)致目前廣大教師對(duì)信息技術(shù)的應(yīng)用基本上大多都是單一模式一一課件，對(duì)于信息技術(shù)在教學(xué)中應(yīng)用的理解也只是課堂中播放課件，使得信息技術(shù)真正的優(yōu)勢(shì)與作用并沒(méi)有得到充分發(fā)揮。

信息技術(shù)在教學(xué)中的應(yīng)用不僅僅是教師的演示工具，這是信息技術(shù)應(yīng)用的初級(jí)階段，屬于最低的層次。《基礎(chǔ)教育課程改革指導(dǎo)綱要》中指出，要利用信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容的呈現(xiàn)方式、教師的教學(xué)方式、學(xué)生的學(xué)習(xí)方式、教學(xué)中師生互動(dòng)方式的變革。因此，僅有技術(shù)的培訓(xùn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要針對(duì)教師的實(shí)際情況，開(kāi)展面向教學(xué)應(yīng)用、面向課程整合的培訓(xùn)，使教師對(duì)信息技術(shù)在教學(xué)中的應(yīng)用能夠有更深理解，能在更高的層面上使用信息技術(shù)，從而為教學(xué)服務(wù)、為教師自身學(xué)習(xí)與科研服務(wù)。

4、教師的信息化教學(xué)能力有待提高

通過(guò)前幾年的“掃盲式”信息技術(shù)應(yīng)用能力培訓(xùn)，廣大中小學(xué)教師都在一定程度上掌握了信息技術(shù)技能，但在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中仍然存在很多問(wèn)題。

5、對(duì)信息技術(shù)的應(yīng)用研究不夠重視

絕大多數(shù)中小學(xué)教師對(duì)信息技術(shù)在教學(xué)中應(yīng)用的研究意識(shí)不強(qiáng)，我們說(shuō)信息技術(shù)與課程整合是學(xué)校教育信息化的一項(xiàng)核心任務(wù)，目前還沒(méi)有一個(gè)固定的模式，仍處于研究與實(shí)踐階段。在信息化大潮不斷涌來(lái)之時(shí)，學(xué)校如果不抓住這個(gè)機(jī)遇，就有可能被時(shí)代所淘汰。因此，開(kāi)展信息技術(shù)與課程整合的教學(xué)研究，是促進(jìn)學(xué)校教育信息化發(fā)展的一條必經(jīng)之路。

二、我國(guó)教育信息化的對(duì)策

通過(guò)對(duì)我國(guó)中小學(xué)教育信息化現(xiàn)狀及問(wèn)題的分析，筆者認(rèn)為應(yīng)該結(jié)合具體實(shí)際采取以下對(duì)策，促進(jìn)信息技術(shù)在教學(xué)中的應(yīng)用，加快教育信息化的進(jìn)程。

1、提高認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變觀念

我們不應(yīng)當(dāng)把信息技術(shù)僅僅作為學(xué)習(xí)的對(duì)象，而應(yīng)當(dāng)作為學(xué)習(xí)的工具，要努力實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)與課程的整合，實(shí)現(xiàn)教學(xué)方式、學(xué)習(xí)方式的根本變革。因此，學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)和廣大教師首先要轉(zhuǎn)變觀念，對(duì)信息技術(shù)與課程整合的目標(biāo)與實(shí)質(zhì)進(jìn)行重新認(rèn)識(shí)，深入理解教育信息化的內(nèi)涵，并在實(shí)際工作中積極探索。

①在信息化環(huán)境中進(jìn)行新課程的實(shí)踐

信息化的教學(xué)環(huán)境主要是指以多媒體和網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，教與學(xué)活動(dòng)要在信息化環(huán)境中進(jìn)行，包括多媒體計(jì)算機(jī)、多媒體課堂網(wǎng)絡(luò)、校園網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)等，教與學(xué)的活動(dòng)包括在網(wǎng)上實(shí)施講授、演示、自主學(xué)習(xí)、討論學(xué)習(xí)、協(xié)商學(xué)習(xí)、虛擬實(shí)驗(yàn)、創(chuàng)作實(shí)踐等環(huán)節(jié)，這也是實(shí)施信息技術(shù)與課程整合的基本條件。

②將教學(xué)內(nèi)容變成信息化學(xué)習(xí)資源

首先是通過(guò)教師開(kāi)發(fā)和學(xué)生創(chuàng)作，把學(xué)習(xí)內(nèi)容轉(zhuǎn)化為信息化的學(xué)習(xí)資源，并提供給學(xué)生共享，而不僅僅是教師用來(lái)演示。即可以把課程內(nèi)容編成電子文稿、多媒體課件、網(wǎng)絡(luò)課程等，作為師生的學(xué)習(xí)資源；其次，要充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，視頻資料、圖像資料、文本資料等作為教師開(kāi)發(fā)或?qū)W習(xí)創(chuàng)作的素材；最后，利用共享的信息化資源與教學(xué)內(nèi)容融合在一起，供學(xué)生評(píng)議、分析與討論。

③利用信息技術(shù)讓學(xué)生構(gòu)建知識(shí)

利用文字處理、圖像處理等數(shù)字化工具，對(duì)所學(xué)知識(shí)進(jìn)行重組、創(chuàng)作，使信息技術(shù)與課程整合不僅是讓學(xué)生獲得知識(shí)，而且，能夠使學(xué)生進(jìn)行知識(shí)重構(gòu)和創(chuàng)造。

2、完善硬件環(huán)境，提高設(shè)備利用率

①完善硬件環(huán)境

目前，我國(guó)還有較大部分的學(xué)校的信息化教學(xué)環(huán)境仍然不能滿足日常教學(xué)的需要，尤其是一些城郊和經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較差的學(xué)校，很多學(xué)校的部分年級(jí)沒(méi)有多媒體進(jìn)教室；由于網(wǎng)絡(luò)教室缺乏，其他學(xué)科教師很難有機(jī)會(huì)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)教學(xué)。另外，早期配置的設(shè)備故障頻頻，需要升級(jí)換代?？傊?，硬件設(shè)施的不斷完善是一個(gè)長(zhǎng)久性的問(wèn)題。

②提高設(shè)備利用率

雖然每所學(xué)校都配有至少一間多媒體網(wǎng)絡(luò)教室，但其主要用途是學(xué)生上信息技術(shù)課時(shí)使用，其他學(xué)科幾乎不用，而教室中的多媒體設(shè)備也都是教師上課時(shí)使用，一直不允許學(xué)生使用；幾乎每所學(xué)校都配置有攝像機(jī)（或數(shù)碼攝像機(jī)）、數(shù)碼照相機(jī)、打印機(jī)、掃描儀等設(shè)備，但調(diào)查顯示，這些設(shè)備只是在公開(kāi)課、大型活動(dòng)時(shí)才使用，而且一般是信息技術(shù)教師在用，其他學(xué)科教師和學(xué)生基本沒(méi)有機(jī)會(huì)使用。

因此，一方面要提高現(xiàn)有資源的利用率。學(xué)校應(yīng)對(duì)信息化教學(xué)設(shè)備統(tǒng)一管理、合理安排，充分發(fā)揮現(xiàn)有設(shè)備的利用率。另一方面，要不斷完善硬件環(huán)境建設(shè)，使多媒體設(shè)備進(jìn)每一間教室，同時(shí)增加網(wǎng)絡(luò)教室、電子閱覽室等公共教室的數(shù)量，盡量創(chuàng)造條件，使師生有更多的機(jī)會(huì)接觸計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)，利用計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展教學(xué)和學(xué)習(xí)活動(dòng)。

3、有計(jì)劃地建設(shè)區(qū)域性教學(xué)資源庫(kù)

一直以來(lái)，信息化建設(shè)中重硬件輕軟件問(wèn)題就是一個(gè)比較突出的問(wèn)題，資源建設(shè)是實(shí)現(xiàn)教育信息化的重要保證。而資源的嚴(yán)重缺乏也正是影響目前校園網(wǎng)應(yīng)用的主要原因之一，這種情況造成了校園網(wǎng)只用于信息發(fā)布。因此，資源的建設(shè)迫在捷眉，并且是一個(gè)持續(xù)性的工作。

資源庫(kù)的建設(shè)要針對(duì)本地區(qū)的實(shí)際情況，有計(jì)劃、有步驟地從不同渠道進(jìn)行。首先，充分利用網(wǎng)絡(luò)中已有的資源，將各類網(wǎng)站中對(duì)教學(xué)有用的資源收集起來(lái)，分類整理，為教師的教學(xué)服務(wù)；其次，可以根據(jù)實(shí)際選擇購(gòu)買由專業(yè)公司開(kāi)發(fā)出來(lái)的教學(xué)資源庫(kù)，但要注意不能重復(fù)?？捎缮霞?jí)主管部門(mén)統(tǒng)籌規(guī)劃、合理采購(gòu)、資源共亨。另外，收集教師自制的教學(xué)軟件，雖然數(shù)量較少，但實(shí)用性強(qiáng)。

通過(guò)上述二種渠道建設(shè)的資源庫(kù)，具有內(nèi)容豐富、實(shí)用性強(qiáng)等的特點(diǎn)，且可以通過(guò)資源共享等方式，使廣大一線教師都能夠在教學(xué)中隨時(shí)選用所需的教學(xué)資源，節(jié)省更多的精力進(jìn)行教學(xué)研究。

4、探索新型培訓(xùn)模式，提高教師信息化教學(xué)能力

以往的教師信息技術(shù)培訓(xùn)只關(guān)注技能，基本不涉及應(yīng)用層面。培訓(xùn)方式也都是單一的講授式，即講解——示范——模仿——做題目，使得教師在培訓(xùn)中都是模仿操練，沒(méi)有自己的主動(dòng)創(chuàng)造，這也是純技能培訓(xùn)的一個(gè)弱點(diǎn)。

新的培訓(xùn)模式應(yīng)該是一種面向課程整合與應(yīng)用的新型培訓(xùn)模式，更多地協(xié)調(diào)如何把理論、技術(shù)與課程教學(xué)融為一體的培訓(xùn)內(nèi)容。通過(guò)互動(dòng)參與，將信息技術(shù)與課程的教學(xué)目標(biāo)、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)資源等進(jìn)行整合，通過(guò)理論學(xué)習(xí)、案例分析以及案例設(shè)計(jì)等提升教師的信息素養(yǎng)和信息化教學(xué)能力。

教師的現(xiàn)代教育技術(shù)培訓(xùn)可以從以下幾個(gè)方面著手：

①現(xiàn)代教育教學(xué)理論培訓(xùn)

要實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)與其他課程的整合，必須要加強(qiáng)教育理論的學(xué)習(xí)，尤其要加強(qiáng)現(xiàn)代教育技術(shù)與教學(xué)設(shè)計(jì)理論的培訓(xùn)。課程整合不是機(jī)械地把信息技術(shù)強(qiáng)加在課程內(nèi)容中，而是要綜合考慮課程的具體內(nèi)容、學(xué)生特點(diǎn)和媒體的特性，以實(shí)現(xiàn)優(yōu)化組合。真正把信息技術(shù)融入到各個(gè)學(xué)科的教學(xué)中去。

②信息技術(shù)高級(jí)培訓(xùn)

《中小學(xué)教師信息技術(shù)培訓(xùn)指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》中規(guī)定，中小學(xué)教師信息技術(shù)培訓(xùn)包括以下內(nèi)容：信息技術(shù)及其在教育中的應(yīng)用、操作系統(tǒng)、文字處理、因特網(wǎng)基礎(chǔ)、文稿演示、電子表格、網(wǎng)頁(yè)制作、課件制作等。

中小學(xué)教師經(jīng)過(guò)了信息技術(shù)初級(jí)培訓(xùn)后，多數(shù)教師已經(jīng)比較熟練地掌握了教學(xué)中常用的工具軟件，但隨著技術(shù)的發(fā)展，越來(lái)越多的教師想要學(xué)習(xí)新的技術(shù)；另外，部分教師意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)安全的重要性，提出網(wǎng)絡(luò)安全方面的培訓(xùn)需求等。我們可以將這些信息進(jìn)行匯總分類，制定出分級(jí)培訓(xùn)計(jì)劃與不同層面培訓(xùn)內(nèi)容，由教師自主選擇。

③面向課程整合的培訓(xùn)

信息技術(shù)在教學(xué)中的應(yīng)用已經(jīng)從單一的多媒體輔助教學(xué)發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)，發(fā)展到信息技術(shù)與課程整合，因此培訓(xùn)部門(mén)也應(yīng)探索面向課程整合、面向網(wǎng)絡(luò)的新型教師培訓(xùn)模式。

面向課程整合的信息技術(shù)培訓(xùn)可以把先進(jìn)的教育理念、信息技術(shù)與課程有機(jī)地結(jié)合起

來(lái)，使教師了解如何在本學(xué)科課程中恰當(dāng)?shù)厥褂眯畔⒓夹g(shù)，體驗(yàn)如何將信息技術(shù)合理地融入到教學(xué)活動(dòng)中，促進(jìn)學(xué)生的學(xué)習(xí)。

④充分利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)資源共享

信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，改變了人們的工作、生活和學(xué)習(xí)的方式，極大地拓展了教育的時(shí)空界限，使教育資源的共享得以實(shí)現(xiàn)。

在教師培訓(xùn)中應(yīng)充分利用各級(jí)各類教育網(wǎng)、城域網(wǎng)、校園網(wǎng)，將各種學(xué)習(xí)資源放在網(wǎng)上，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交流平臺(tái)組織教師進(jìn)行自主學(xué)習(xí)和交流討論，教師的學(xué)習(xí)成果如教學(xué)案例、教學(xué)錄像、學(xué)習(xí)體會(huì)等都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)上傳到相應(yīng)的網(wǎng)站中，既省時(shí)省力，又達(dá)到高效產(chǎn)出。

⑤開(kāi)展多樣化的培訓(xùn)模式

在開(kāi)展面向整合與應(yīng)用的信息技術(shù)培訓(xùn)的同時(shí)，應(yīng)立足于基礎(chǔ)教育課程改革，努力探索多種形式的互動(dòng)式的新型培訓(xùn)模式。

任務(wù)驅(qū)動(dòng)式：在培訓(xùn)中將所要學(xué)習(xí)的技術(shù)融入到真實(shí)的教學(xué)任務(wù)，在完成任務(wù)的過(guò)程中使用信息技術(shù)，在解決具體任務(wù)的同時(shí)學(xué)習(xí)技術(shù)，做到技術(shù)與應(yīng)用并進(jìn)。

主題探究式：根據(jù)學(xué)科內(nèi)容選擇培訓(xùn)的主題，在設(shè)計(jì)主題教學(xué)的過(guò)程中，利用信息技術(shù)解決其中的問(wèn)題，如資源的搜集與加工、學(xué)習(xí)成果的匯報(bào)等。

項(xiàng)目活動(dòng)式：將培訓(xùn)與科研項(xiàng)目相結(jié)合，一般為小組合作的形式。如，參加同一科研項(xiàng)目的教師集中起來(lái)進(jìn)行理論學(xué)習(xí)與交流研討?；蛘哂蓞⒓优嘤?xùn)的教師共同討論或分組協(xié)作，根據(jù)需要生成個(gè)人或小組的項(xiàng)目。

此外，還要積極探索校本培訓(xùn)模式，發(fā)揮學(xué)校的在教師培訓(xùn)中的主體作用。各級(jí)培訓(xùn)部門(mén)、大專院?？梢詤f(xié)助學(xué)校共同開(kāi)展教師的培訓(xùn)工作，切實(shí)解決教師與學(xué)校的實(shí)際問(wèn)題與需要，并能夠在科研方面進(jìn)行引領(lǐng)。

5、加大科研力度，促進(jìn)教育信息化的發(fā)展

蘇霍姆林斯基說(shuō)過(guò)：如果你想讓教師的勞動(dòng)能夠給教師帶來(lái)樂(lè)趣，使天天上課不至于變成一種單調(diào)乏味的義務(wù)，那你就應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)每一位教師走上從事教學(xué)研究這條幸福的道路上來(lái)。

在新一輪的基礎(chǔ)教育課程改革中，中小學(xué)信息技術(shù)教育被提到了非常重要的地位，培養(yǎng)學(xué)生的信息素養(yǎng)已成為信息技術(shù)教育及其他學(xué)科課程的主要目標(biāo)之一，利用信息技術(shù)改變傳統(tǒng)的教學(xué)方式，實(shí)現(xiàn)四個(gè)變革，需要我們不斷的實(shí)踐，反復(fù)的嘗試，這些都要在教學(xué)研究中進(jìn)行。

總之，教育信息化是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，目前還沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)與模式，需要在教學(xué)實(shí)踐中不斷地研究與探索。教育科研是學(xué)校進(jìn)行課程改革、實(shí)施素質(zhì)教育、提高教師素質(zhì)，培養(yǎng)研究型教師的重要手段。因此，學(xué)校應(yīng)以教科研為先導(dǎo)，組織教師開(kāi)展信息技術(shù)與課程整合的課題研究，探索信息化環(huán)境下的新型課堂教學(xué)模式。將校本培訓(xùn)與教科研相結(jié)合，是學(xué)校在新課程改革背景下的一項(xiàng)行之有效的發(fā)展性策略。

第四篇：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究

作者：萬(wàn)解秋 謝金樓

摘要：

建立村鎮(zhèn)銀行是為了解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題，更好的建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。但作為新生事物，研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問(wèn)題，本文從村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題入手，提出現(xiàn)階段促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一系列措施，希望能在商業(yè)性金融如何發(fā)揮政策性支農(nóng)作用這一本質(zhì)問(wèn)題上提出一些有益的建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行

問(wèn)題

可持續(xù)發(fā)展 政策建議

一、引言

中國(guó)經(jīng)濟(jì)最大的問(wèn)題是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)二元化，在金融領(lǐng)域，則突出地表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的匱乏對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一種抑制作用，但農(nóng)村金融發(fā)展是世界性的難題，20世紀(jì)80年代以來(lái)，世界金融理論界形成了“農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論”、“農(nóng)村金融市場(chǎng)論”和“不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論”等多種理論流派。前者實(shí)質(zhì)是一種政府主導(dǎo)的思想，中者是市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)理論，后者則是對(duì)前二者的折衷。其中“不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論”認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)是一個(gè)不完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，貸款方對(duì)借款人的情況無(wú)法充分掌握，完全依靠市場(chǎng)機(jī)制無(wú)法培育出社會(huì)所需的金融市場(chǎng)，這一理論更適合我國(guó)國(guó)情，是我們發(fā)展農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ)，有學(xué)者研究表明，要以農(nóng)村金融需求為導(dǎo)向，從整體角度調(diào)整農(nóng)村金融組織的區(qū)域布局，構(gòu)建需求型為導(dǎo)向的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系，發(fā)展農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公共投資機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)金融組織的多元化是促進(jìn)農(nóng)村金融深化的有效途徑（何廣文，2005）。

村鎮(zhèn)銀行的成立正是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的成立對(duì)于農(nóng)村金融的改革將會(huì)起到一定的推動(dòng)作用，但由于農(nóng)村市場(chǎng)存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷，村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上促進(jìn)農(nóng)村金融深化還需要實(shí)踐證明，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種進(jìn)步是需要我們呵護(hù)和鼓勵(lì)的，本文正是在這一背景下進(jìn)行研究的。本文一共分為5部分，第一部分是引言，介紹本文研究的背景；第二部分介紹我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀；第三部分提出我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的一系列問(wèn)題和不足；第四部分針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的問(wèn)題提出了一些具體措施；最后第五部分是結(jié)語(yǔ)

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

2006年l2月20日，為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》[1](以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻。2007年1月22日，銀監(jiān)會(huì)制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《暫行規(guī)定》)，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)以及合法地位提供了法律依據(jù)，通過(guò)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場(chǎng)的思路，被稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號(hào)開(kāi)始試點(diǎn)，全國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，截至2009年末，共有148家為村鎮(zhèn)銀行成立，雖然村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)張速度較快，但距離銀監(jiān)會(huì)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年工作安排》設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行的目前相距甚遠(yuǎn)，更嚴(yán)峻的是村鎮(zhèn)銀行的增速在放緩，2007年村鎮(zhèn)銀行開(kāi)始試點(diǎn)，當(dāng)年開(kāi)業(yè)19家，2008年末攀升至91家，增量為72家，2009年57家的增量遠(yuǎn)低于上年。另外，截至2009年末已開(kāi)業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行中，主發(fā)起人為政策性銀行、國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行的，總共僅有30家，其余80%以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等地方中小金融機(jī)構(gòu)，其中又以城商行為主，傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前，五大行僅發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行9家，其中，工、建、交行分別發(fā)起設(shè)立2家、2家、2家，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)較熟悉的農(nóng)行發(fā)起設(shè)立3家，中行則尚未涉足村鎮(zhèn)銀行。缺乏基層網(wǎng)點(diǎn)的政策性銀行國(guó)開(kāi)行較為積極，現(xiàn)有7家村鎮(zhèn)銀行。外資銀行中香港上海匯豐銀行（HSBC)，發(fā)起設(shè)立了7家村鎮(zhèn)銀行，匯豐的積極可能更多是出于布局中國(guó)大陸的戰(zhàn)略考慮，而非看重村鎮(zhèn)銀行本身的盈利性。另外，匯豐系村鎮(zhèn)銀行無(wú)一例外都由匯豐獨(dú)資所有。城商行等區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的動(dòng)機(jī)更多的是想實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，而且相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)和個(gè)人是看中了金融牌照這一稀缺資源?？傮w來(lái)看我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展良好，但增速太慢。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題分析

村鎮(zhèn)銀行由于身處農(nóng)村發(fā)展面臨著很多制約因素，如經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很大，抵押物不足，結(jié)算系統(tǒng)較為落后等，村鎮(zhèn)銀行在短短的發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)出現(xiàn)了一些特定的問(wèn)題，筆者經(jīng)過(guò)歸納總結(jié)為以下幾個(gè)方面：

3.1 村鎮(zhèn)銀行并沒(méi)有真正深入農(nóng)村金融市場(chǎng)，服務(wù)“三農(nóng)”

根據(jù)《暫行規(guī)定》，“村鎮(zhèn)銀行”本質(zhì)上屬于“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，因此它與其他銀行類機(jī)構(gòu)從本質(zhì)上是沒(méi)有區(qū)別的，其是獨(dú)立的企業(yè)法人；以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。但“村鎮(zhèn)”一詞同時(shí)也刻畫(huà)了其設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對(duì)象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”，由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點(diǎn)”：抵押物不足、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性隱含的還貸風(fēng)險(xiǎn)和非生產(chǎn)性借貸等，而且農(nóng)業(yè)具有投資回報(bào)周期長(zhǎng)、盈利能力有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等缺點(diǎn)，所以歷來(lái)各種金融機(jī)構(gòu)都不愿意與農(nóng)民打交道，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開(kāi)展金融服務(wù)工作，但村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實(shí)現(xiàn)“從一而終”的經(jīng)營(yíng)理念，它們會(huì)逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場(chǎng)定位。

從已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來(lái)看，大多將其總部設(shè)在各試點(diǎn)地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境理想，商貿(mào)較為發(fā)達(dá)。從客觀來(lái)看，其并未完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營(yíng)思路，村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。更有甚者，部分村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有專注“高風(fēng)險(xiǎn)，高成本，低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，在某種程度上偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷，如何在服務(wù)三農(nóng)的政策目標(biāo)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)盈利是村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展必須要解決的問(wèn)題。

3.2 存貸比高位運(yùn)行，警防流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

由于村鎮(zhèn)銀行是新開(kāi)業(yè)的銀行，社會(huì)公信力比國(guó)字號(hào)銀行差，社會(huì)認(rèn)知度比較低，所以村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)能力很低，加之農(nóng)村資金外流嚴(yán)重和本來(lái)就不富裕的農(nóng)民，進(jìn)一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來(lái)源，而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對(duì)農(nóng)民存款的吸引力，村鎮(zhèn)銀行面臨可貸資金不足的問(wèn)題，在很大程度上限制了其服務(wù)“三農(nóng)”的規(guī)模擴(kuò)張；與吸存難形成鮮明對(duì)比的是，村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻頗具優(yōu)勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，決策流程短，從接受客戶申請(qǐng)到最終決定，至多只需三天左右。如果擔(dān)保抵押措施到位（如村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可的客戶提供保證擔(dān)保），客戶當(dāng)天申請(qǐng)，當(dāng)天就可貸款。這對(duì)縣域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點(diǎn)的小型企業(yè)、個(gè)體工商戶具有較強(qiáng)的吸引力。

這一問(wèn)題導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運(yùn)行，銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，已開(kāi)業(yè)的172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（其中148家為村鎮(zhèn)銀行）吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67%，低于75%的監(jiān)管高限。但事實(shí)上，村鎮(zhèn)銀行的存貸比普遍高于75%。以吉林誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行為例，該行2007年3月1日獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)后，截至2007年8月末貸款余額為1416萬(wàn)元，存款余額617萬(wàn)元，存貸比高達(dá)228.54%，而且存款多數(shù)來(lái)源于縣域企業(yè)[3]。存貸比過(guò)高，一方面反映了縣域貸款需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金能力很強(qiáng)，另一方面也反映了村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源渠道有限。按照監(jiān)管層的要求，銀行類金融機(jī)構(gòu)存貸比不得突破75%的紅線。但出于對(duì)“三農(nóng)”的支持，監(jiān)管層對(duì)村鎮(zhèn)銀行有所放寬，要求其5年內(nèi)逐步達(dá)標(biāo)。持續(xù)的存貸比高位運(yùn)行，村鎮(zhèn)銀行要特別注意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，一些村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離母行（特別是城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行），而人民銀行在很多縣域沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)和金庫(kù)，緊急情況下外部支援能力有限。村鎮(zhèn)銀行總的存款規(guī)模小，要防范存款異動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，將對(duì)其聲譽(yù)帶來(lái)毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。

3.3 控股模式單一，導(dǎo)致各方利益主體動(dòng)力不足

《暫行規(guī)定》對(duì)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的安排是：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股不低于20%”，但大銀行在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)，一般都要求持股50%以上，要處于絕對(duì)控股股東地位。大中型銀行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行不積極主要源于兩個(gè)原因，一方面村鎮(zhèn)銀行投資回報(bào)周期長(zhǎng)、盈利能力有限，不如擴(kuò)張分支行、網(wǎng)點(diǎn)效益高；另一方面，村鎮(zhèn)銀行如果經(jīng)營(yíng)不善，出現(xiàn)問(wèn)題，將對(duì)母銀行的聲譽(yù)和品牌造成傷害。此外，民營(yíng)資本認(rèn)為現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排下，民營(yíng)資本股東的話語(yǔ)權(quán)太小，因而民營(yíng)資本在短暫的熱情之后，對(duì)村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度，這對(duì)于鼓勵(lì)民間資本參與農(nóng)村金融改革也不利。

截止到2009年末，我國(guó)已有1300多家小額貸款公司[4]，這些貸款公司經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的最大貸款量，業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力受到限制，因此轉(zhuǎn)型愿望比較強(qiáng)烈，但是銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》里面明確規(guī)定：“小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人?！边@一規(guī)定意味著小額貸款公司要把自己的控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行，挫傷了小額貸款公司改制的積極性。當(dāng)然銀監(jiān)會(huì)堅(jiān)持村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，主要基于三方面的考慮：一是縣域及農(nóng)村信用體系的現(xiàn)狀?，F(xiàn)階段我國(guó)征信體系建設(shè)尚不完善，特別是在縣城以下廣大農(nóng)村，征信體系建設(shè)尚處于起步階段，二是保護(hù)存款人利益的需要，三是確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。本文認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行能不能采用一種更加靈活的控股權(quán)結(jié)構(gòu)將是能否在短時(shí)間內(nèi)大量增加村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵措施。

3.4 村鎮(zhèn)銀行結(jié)算系統(tǒng)孤立，成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的“信息孤島”

部分村鎮(zhèn)銀行至今沒(méi)有單獨(dú)的行名行號(hào)，無(wú)法加入人民銀行的大小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，只能進(jìn)行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求，而且容易出現(xiàn)差錯(cuò)事故。由于村鎮(zhèn)銀行只是在縣城的一個(gè)孤零零的點(diǎn)（極少數(shù)開(kāi)設(shè)了一兩個(gè)支行），村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點(diǎn)來(lái)，讓客戶感到不便，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項(xiàng)都是跨行跨區(qū)，匯費(fèi)昂貴，加之在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，取款不方便，外出務(wù)工的農(nóng)民工一般不會(huì)選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務(wù)上競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社。很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟(jì)”，外出務(wù)工收入是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務(wù)，也就失去了大部分存款來(lái)源。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒(méi)有開(kāi)通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢也是一個(gè)大問(wèn)題。

3.5 經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新化與經(jīng)營(yíng)觀念陳舊化的矛盾

傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式在農(nóng)村金融市場(chǎng)是沒(méi)有出路的，歷史表明村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)新自己的經(jīng)營(yíng)方式，如創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實(shí)際的金融產(chǎn)品等，但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是農(nóng)信社的老員工，在經(jīng)營(yíng)觀念上比較傳統(tǒng)；而且由于《暫行規(guī)定》中規(guī)定銀行金融機(jī)構(gòu)必須是村鎮(zhèn)銀行的最大股東，這一點(diǎn)雖然保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的安全性，減少監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管成本，但同時(shí)要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮(zhèn)銀行辦成母行的一個(gè)支行，使村鎮(zhèn)銀行失去決策流程短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢(shì)。

大中型銀行有成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、業(yè)務(wù)流程和企業(yè)文化，作為村鎮(zhèn)銀行的控股股東，很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過(guò)來(lái)，初期可能會(huì)減少成本費(fèi)用，但國(guó)有銀行在農(nóng)村的實(shí)踐表明，農(nóng)村市場(chǎng)具有自身的特點(diǎn)，照搬成熟的商業(yè)銀行的客戶定位對(duì)象，業(yè)務(wù)決策流程，貸款還款方式在農(nóng)村市場(chǎng)是沒(méi)有生存空間的，如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路，如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗(yàn)并使之適應(yīng)縣域市場(chǎng)的特點(diǎn)是一大難題。

四、政策建議

農(nóng)村金融問(wèn)題是世界性的難題，四大國(guó)有銀行和農(nóng)信社沒(méi)有能夠解決的問(wèn)題我們也不能奢望村鎮(zhèn)銀行一下子全部解決，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種創(chuàng)新是需要不斷探索和完善的，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的一些問(wèn)題，本文提出以下對(duì)策：

4.1 明確客戶群體，加強(qiáng)政策扶持，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的盈利能力

村鎮(zhèn)銀行的成立初衷就是為了深化農(nóng)村金融發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，首先要確定自己的目標(biāo)客戶群，有些學(xué)者認(rèn)為根據(jù)農(nóng)民當(dāng)前的收入狀況大致上有三類: 一類是文化水平落后、無(wú)一技之長(zhǎng)、生產(chǎn)要素欠缺、勉強(qiáng)維持生計(jì)的農(nóng)民，處于溫飽水平以下。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)溫飽，從事簡(jiǎn)單的個(gè)體經(jīng)營(yíng)、種植業(yè)、漁業(yè)等。三類是已經(jīng)富裕起來(lái)的農(nóng)民，實(shí)現(xiàn)小康，從事規(guī)?；慕?jīng)營(yíng)活動(dòng)（章芳芳，2008）。村鎮(zhèn)銀行扶持的主要對(duì)象應(yīng)該是第一類和第二類農(nóng)民。由于對(duì)象的特殊性，如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的前提，筆者認(rèn)為國(guó)家在政策上應(yīng)該給予一定的優(yōu)惠，首先可以適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，貸款人的資信情況在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上更大幅度的調(diào)整利率，放松村鎮(zhèn)銀行的貸款利率的浮動(dòng)規(guī)模，一方面可以改善村鎮(zhèn)銀行盈利不佳的現(xiàn)狀，增加村鎮(zhèn)銀行的利息收入，改善村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于“三農(nóng)”的積極性，另一方面也是對(duì)我國(guó)利率市場(chǎng)化一次非常有意義的試點(diǎn)；其次加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財(cái)政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施稅收優(yōu)惠，使其享受與農(nóng)村信用社同樣的稅率和扶持政策，同時(shí)建議適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入網(wǎng)門(mén)檻，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)的良性循環(huán)。

針對(duì)村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的格局，銀監(jiān)會(huì)的思路是實(shí)行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的雙掛鉤政策，即如果在全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣（或大中城市轄內(nèi)）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，必須在中西部地區(qū)設(shè)立2家村鎮(zhèn)銀行；在國(guó)定貧困縣設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，可以在全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣（或大中城市轄內(nèi)）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行。另外要保證村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的方向，應(yīng)該主要向國(guó)定貧困縣、老少邊窮地區(qū)投放牌照。

4.2 擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行資金的來(lái)源，合理分配貸款去向 村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源匱乏是制約其發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，如何提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，提高村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)質(zhì)量是吸引存款的有效手段，但由于農(nóng)村地區(qū)本來(lái)資金就很匱乏，而且農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致大量農(nóng)村資金外流，不利于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，因此我們可以考慮從城市抽水到農(nóng)村，使“城市反哺農(nóng)村”，解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難，方案一是允許村鎮(zhèn)銀行總行設(shè)在地市級(jí)城市，但只能吸收存款，不能發(fā)放貸款，同時(shí)在縣域設(shè)立若干分支行，既吸收存款又發(fā)放貸款。當(dāng)然村鎮(zhèn)銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進(jìn)一步論證；方案二是推動(dòng)大中型銀行設(shè)立“村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部”，這一思路與銀監(jiān)會(huì)破解中小企業(yè)融資難的思路一脈相承，即在機(jī)構(gòu)、人員、激勵(lì)機(jī)制上與銀行的其他業(yè)務(wù)分開(kāi)，能夠把“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)適當(dāng)區(qū)分開(kāi)來(lái)，從而方便在內(nèi)部管理上做出特殊的安排。其次，人民銀行可以考慮對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行相對(duì)較低的差別法定存款準(zhǔn)備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定再貸款的支持，建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的合作機(jī)制，允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入現(xiàn)有的銀行之間的支付清算系統(tǒng)，堅(jiān)持現(xiàn)有的商業(yè)銀行向經(jīng)營(yíng)狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策，引導(dǎo)資金像農(nóng)村市場(chǎng)回流，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源途徑。

在貸款去向方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過(guò)度集中，減少村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，以吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行為例[5]，截止到2008年9月已發(fā)放貸款782筆，貸款余額為2389萬(wàn)元，其中單筆貸款最大金額為200萬(wàn)元，貸款利率為6.27%，發(fā)放對(duì)象為非農(nóng)民；單筆貸款最小金額為1000元，貸款利率為9.159%，發(fā)放對(duì)象為農(nóng)民，數(shù)據(jù)顯示信貸資金過(guò)度集中，風(fēng)險(xiǎn)較大；而對(duì)農(nóng)民發(fā)放的貸款金額較小，利率較高，[6]00萬(wàn)元即使對(duì)一個(gè)國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)也是一筆數(shù)額不小的貸款，更何況對(duì)村鎮(zhèn)銀行這樣旨在為“三農(nóng)”服務(wù)主要以小額貸款為主的小銀行了。

4.3 完善村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)

允許村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，如果銀行股權(quán)起到控股權(quán)作用，容易把村鎮(zhèn)銀行建成支行，因此深化村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)改革是提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)效率的有效途徑，其中一種理想的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是發(fā)起銀行持股三分之一以上，吸收當(dāng)?shù)卣?dāng)二股東，兩者相加超過(guò)50%，然后再審慎地吸收分散的若干民營(yíng)企業(yè)股東(鄧春宏，2010)。這種股權(quán)機(jī)構(gòu)，發(fā)起銀行能以較少的出資金額實(shí)現(xiàn)對(duì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的控制，地方政府也有動(dòng)力給予村鎮(zhèn)銀行更多實(shí)質(zhì)性的扶持，并推動(dòng)其切實(shí)為“三農(nóng)”服務(wù)。同時(shí)，地方政府入股將有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，部分解決吸收存款難的問(wèn)題，民營(yíng)股東則能幫助村鎮(zhèn)銀行迅速適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營(yíng)環(huán)境，但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)效率低下，如何提高地方政府參與的積極性同時(shí)降低地方政府的權(quán)利是以后可以探討的問(wèn)題。

另外一種方式是建立村鎮(zhèn)銀行控股公司，目前中國(guó)銀行正與淡馬錫控股公司合作準(zhǔn)備成立村鎮(zhèn)銀行控股公司，村鎮(zhèn)銀行控股公司一旦成行，將以專業(yè)化、規(guī)?；姆绞酵七M(jìn)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，并有望引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的微型金融運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。由村鎮(zhèn)銀行控股公司發(fā)起設(shè)立數(shù)十至上百家村鎮(zhèn)銀行，可以實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，控股公司整體盈利能力可觀；其次，通過(guò)村鎮(zhèn)銀行控股公司的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和管理，適當(dāng)引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的微型金融技術(shù)，可以提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平；同時(shí)，在村鎮(zhèn)銀行控股公司模式下，村鎮(zhèn)銀行成為母銀行的“孫公司”，與直接發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行相比，即便個(gè)別村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)不善，對(duì)母銀行的品牌傷害也較小。

4.4 借鑒國(guó)內(nèi)外的成功經(jīng)驗(yàn)

諾貝爾獎(jiǎng)獲得者穆罕默德·尤努斯為解決窮人的生活問(wèn)題，解決窮人的貸款難問(wèn)題萌生了創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的想法和信念，而且在孟加拉國(guó)嚴(yán)峻的外部條件下頑強(qiáng)的生存了下來(lái)，并發(fā)展成為孟加拉國(guó)乃至全世界金融界的驕傲，可見(jiàn)金融機(jī)構(gòu)是可以在農(nóng)村地區(qū)生存并發(fā)展的，孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營(yíng)上主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：貸款對(duì)象的準(zhǔn)確定位，主要是農(nóng)村地區(qū)的貧困婦女，完整的層級(jí)組織結(jié)構(gòu)，其中5個(gè)人自愿組成一個(gè)借款小組，以6個(gè)小組為單位組成一個(gè)鄉(xiāng)村中心是鄉(xiāng)村銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)，獨(dú)特的小組擔(dān)保機(jī)制減少了信息不對(duì)稱，降低了違約概率，另外市場(chǎng)化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。

其中借款小組和鄉(xiāng)村中心是可以在我們村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行試驗(yàn)的，一些農(nóng)村地區(qū)，民間金融機(jī)構(gòu)存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現(xiàn)象。在“熟人圈”內(nèi)，有足夠的了解和信任，且雙方的行為結(jié)果是可預(yù)期的，而且違約的后果是非常嚴(yán)重的，這樣能很好地控制放貸風(fēng)險(xiǎn)。這種現(xiàn)象可稱之為“信用島”現(xiàn)象，因此農(nóng)村地區(qū)信息不對(duì)稱問(wèn)題其實(shí)是可以解決的，可以將將社區(qū)農(nóng)民分成若干小組，由小組成員對(duì)其他人的借款承擔(dān)連帶責(zé)任，有時(shí)還有小組成員對(duì)某人的借款進(jìn)行審議，對(duì)于及時(shí)還款者的下一筆借款給予利率等方面的優(yōu)惠，從而形成了有效的監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制。在借款小組的基礎(chǔ)上，可以由村里的干部或者威望比較高的人成立鄉(xiāng)村中心，由于他們對(duì)自己本村的情況比較熟悉，可以控制村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。其中惠民村鎮(zhèn)銀行歷時(shí)三年探索出的“農(nóng)村金融合作代理組織”制度就是對(duì)這一方法的實(shí)踐。因此，在大量、分散的“信用島”存在的情況下，如果村鎮(zhèn)銀行合理利用“農(nóng)村族間”信息相對(duì)對(duì)稱這一特點(diǎn)，可以減低貸款違約概率。

五、結(jié)語(yǔ)

村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，貸款審批機(jī)制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價(jià)抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)。但村鎮(zhèn)銀行業(yè)有它自身的局限性和存在的問(wèn)題，靠村鎮(zhèn)銀行完全解決農(nóng)村地區(qū)的“金融抑制”是不現(xiàn)實(shí)的，同時(shí)農(nóng)村的金融需求是多維度多層次的，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時(shí)也要兼顧其他農(nóng)村金融組織形式的發(fā)展，如：農(nóng)村資金互助社、NGO小額信貸組織等。

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第五篇：我國(guó)流通業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及對(duì)策

我國(guó)流通業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及對(duì)策

我國(guó)流通產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過(guò)建國(guó)以來(lái)六十多年的建設(shè)，物別是改革開(kāi)放以來(lái)三十多年的快速成長(zhǎng)，我國(guó)流通業(yè)呈現(xiàn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，主體和業(yè)態(tài)多樣化，基礎(chǔ)設(shè)施日趨完善、產(chǎn)業(yè)融合升級(jí)加快的趨勢(shì)特點(diǎn)。

1.我國(guó)流通產(chǎn)業(yè)規(guī)模日益擴(kuò)大

伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)流通產(chǎn)業(yè)規(guī)模日益擴(kuò)大。2009年底，批發(fā)零售業(yè)法人企業(yè)95468個(gè)，從業(yè)人員749萬(wàn)人，其中批發(fā)法人企業(yè)52853個(gè)，從業(yè)人員312.3萬(wàn)人，零售法人企業(yè)42615個(gè)，從業(yè)人員436.7萬(wàn)。批發(fā)零售業(yè)實(shí)現(xiàn)商品購(gòu)進(jìn)額179202.9億元，銷售額201166.2億元，相對(duì)2009年增長(zhǎng)15.5%。2010年社會(huì)消費(fèi)品零售總額再次保持高速增長(zhǎng)，達(dá)到15.7萬(wàn)億元，生產(chǎn)資料銷售總額突破了36萬(wàn)億元，這些發(fā)展規(guī)模都比2005年翻一番以上?？梢?jiàn)，無(wú)論是從流通能力、流通從業(yè)人員和流通規(guī)模來(lái)看，我國(guó)流通產(chǎn)業(yè)日益狀大，已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。

2.我國(guó)流通主體多元化

經(jīng)過(guò)30多年改革和調(diào)整，物別是加入WTO十年來(lái)，我國(guó)相繼推出了股權(quán)分置改革和對(duì)外資從事商貿(mào)流通限制的解除等政策，我國(guó)商貿(mào)流通國(guó)有壟斷的格局進(jìn)一步被打破。2009年我國(guó)限額以下批發(fā)零售企業(yè)中國(guó)有法人企業(yè)和就業(yè)人員占有比已分別下降到7.08%和13.13%，集體法人企業(yè)和就業(yè)人員占比僅為3.82%和3.02%，私營(yíng)法人和就業(yè)人員占有比分別高達(dá)55.47%和30.27%，外商投資企業(yè)和就業(yè)人員占有比分別提高到2.47%和7.33。在登記注冊(cè)類型上，我國(guó)流通主體呈現(xiàn)國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)、股份合作公司、有限責(zé)任公司、股份有限責(zé)任公司、私營(yíng)企業(yè)和港澳臺(tái)公司及外資企業(yè)等主體多元化的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

3.我國(guó)流通基礎(chǔ)設(shè)施日趨完善

經(jīng)過(guò)多年建設(shè)，我國(guó)流通基礎(chǔ)設(shè)施日趨完善。截止2010年底，運(yùn)輸線路中鐵路運(yùn)營(yíng)里程達(dá)9.1萬(wàn)公里，路網(wǎng)密度達(dá)每萬(wàn)平方公里95.0公里。公路網(wǎng)“五縱七橫”主干線全部建立，總里程突破400萬(wàn)公里（400.82萬(wàn)公里）公路密度達(dá)到每百平方公里41.75公里。農(nóng)村公路里程達(dá)350.66萬(wàn)公里，通硬化路面的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和建制村分別占全國(guó)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）總數(shù)的96.64%和建制村總數(shù)的81.7%。內(nèi)河航道通航里程12.42萬(wàn)公里，港口生產(chǎn)用碼頭泊位31634個(gè)，萬(wàn)噸級(jí)及以上泊位1661個(gè)。隨著鐵路網(wǎng)、公路網(wǎng)、內(nèi)河航道和碼頭泊位的快速發(fā)展與專業(yè)化、規(guī)模化升級(jí)，我國(guó)流通基礎(chǔ)設(shè)施日趨完善。隨著我國(guó)流通基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，流通能力也不斷提升。2010年，全國(guó)鐵路貨運(yùn)總發(fā)送量（含行包運(yùn)量）364271萬(wàn)噸，貨運(yùn)總周轉(zhuǎn)量（含行包周轉(zhuǎn)量）27644.13億噸公里，其中貨物發(fā)送量362929萬(wàn)噸。貨物周轉(zhuǎn)量27332.68億噸公里。全國(guó)營(yíng)業(yè)性貨運(yùn)車輛的貨運(yùn)量244.81億噸，貨物周轉(zhuǎn)量43389.67億噸公里。水路貨運(yùn)量37.89億噸，貨物周轉(zhuǎn)量68427.53億噸公里。在水路貨運(yùn)中，內(nèi)河運(yùn)輸貨運(yùn)量18.86億噸，貨物周轉(zhuǎn)量5535.74億噸公里；沿海運(yùn)輸貨運(yùn)量13.23億噸，貨物周轉(zhuǎn)量16892.63億噸公里。

4.我國(guó)流通業(yè)態(tài)多樣化

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整過(guò)程中，伴隨著原有流通格局的打破和流通主體多元化的形成，流通業(yè)態(tài)也由過(guò)去比較單一的百貨業(yè)逐步向便利店，折扣店、超市、大型超市、倉(cāng)儲(chǔ)會(huì)員店、百貨店、專業(yè)店、專賣店、家居建材店、廠家直銷中心等多業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)變，呈現(xiàn)出流通業(yè)態(tài)多樣化態(tài)勢(shì)。從業(yè)態(tài)整體看，2009年連鎖零售企業(yè)各業(yè)態(tài)總店數(shù)2536個(gè)，門(mén)店總數(shù)205022個(gè)，從業(yè)人員近237萬(wàn)人。從業(yè)態(tài)分布看，專業(yè)店無(wú)論是總店數(shù)、門(mén)店數(shù)還是就業(yè)人員占比都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他業(yè)態(tài)，分別為47.44%、403.4%、2.59%和10.07%。我國(guó)流通業(yè)業(yè)態(tài)單調(diào)的狀態(tài)已經(jīng)改變。商業(yè)錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)、多樣化的競(jìng)爭(zhēng)格局已經(jīng)形成。

5.我國(guó)流通產(chǎn)業(yè)鏈融合化

流通主體的多元化和業(yè)態(tài)的多樣化致使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，正逐步由單一企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)向產(chǎn)業(yè)鏈之間的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變。為了應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的變化，零售商與生產(chǎn)商由原來(lái)的零和博奕開(kāi)始走向合作共贏，推動(dòng)生產(chǎn)、流通及其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)融合。掌握市場(chǎng)需求信息的流通企業(yè)為合作生產(chǎn)企業(yè)提供生產(chǎn)決策參考；掌握貨源的生產(chǎn)企業(yè)依據(jù)流通企業(yè)提供的市場(chǎng)需求信息及時(shí)生產(chǎn)、提供適銷對(duì)路的產(chǎn)品，減少庫(kù)存，加快商業(yè)周轉(zhuǎn)。生產(chǎn)和流通企業(yè)通過(guò)合作，整合供應(yīng)鏈，降低流通通和交易本本，提高整體競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力。我國(guó)流通業(yè)在與上游生產(chǎn)企業(yè)融合的同時(shí)，還與現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)開(kāi)始融保，如從2010年開(kāi)始，有3家消費(fèi)金融公司獲批籌建標(biāo)志著流通業(yè)開(kāi)啟與生產(chǎn)、消費(fèi)和金融產(chǎn)業(yè)融合的時(shí)代。

6.我國(guó)流通產(chǎn)業(yè)升級(jí)快速化

國(guó)際金融危機(jī)的爆發(fā)和歐美債務(wù)危機(jī)的擴(kuò)散，加大了我國(guó)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的壓力，促使我國(guó)經(jīng)濟(jì)加快升級(jí)轉(zhuǎn)型。同時(shí)，信息技術(shù)的推廣和互聯(lián)網(wǎng)的普及，為電子商務(wù)應(yīng)用提供了良好的技術(shù)基礎(chǔ)，為我國(guó)流通業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)政策的指引下，特別是在政府相關(guān)部門(mén)相繼出臺(tái)了一系列促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展政策推動(dòng)下，2005年以來(lái)，我國(guó)商貿(mào)流通業(yè)升級(jí)加速，電子商務(wù)交易規(guī)模由2006年的1.3萬(wàn)億元提高到2010年的4.5萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)超過(guò)50%，增速迅猛。其中，B2B交易額達(dá)到3.8萬(wàn)億元，網(wǎng)上零售市場(chǎng)交易規(guī)模5131億元，幾乎呈倍速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，占全年社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重達(dá)到3.32%。在電子商務(wù)應(yīng)用的促進(jìn)下，我國(guó)流通業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)加速，呈現(xiàn)出實(shí)體市場(chǎng)和虛擬市場(chǎng)加快融合的趨勢(shì)。

7.我國(guó)流通業(yè)的綜合貢獻(xiàn)不斷提高

在國(guó)內(nèi)外就業(yè)形勢(shì)不容樂(lè)觀的情況下，2010年我國(guó)在國(guó)內(nèi)貿(mào)易業(yè)就業(yè)的人數(shù)突破1億人大關(guān)，比2005年增加了2770萬(wàn)人，這是不應(yīng)被忽視的重大貢獻(xiàn)。我國(guó)批發(fā)零售住宿餐飲業(yè)增加值占國(guó)民生產(chǎn)總值比重由2005年的9.8%上升到2010年的10.6%，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)居第三產(chǎn)業(yè)首位。2010年國(guó)內(nèi)貿(mào)易的稅收約1.4萬(wàn)億元，占全國(guó)稅收總額的18.6%，在“十一五”期間保持了年均21.5%的增長(zhǎng)速度，高于同期全國(guó)稅收年均增速。

一、我國(guó)流通產(chǎn)業(yè)存在的問(wèn)題

經(jīng)過(guò)三十多年的持續(xù)快速發(fā)展，特別是在流通體制改革的推動(dòng)下，我國(guó)流通業(yè)的發(fā)展盡管取得了巨大的成就，但是相對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)需求，我國(guó)流通業(yè)發(fā)展滯后和存在的問(wèn)題依然非常突出。綜合來(lái)看，我國(guó)流通業(yè)急需解決的主要問(wèn)題有以下幾點(diǎn)。

1.高層重視不夠，缺乏產(chǎn)業(yè)定位

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中一直對(duì)流通業(yè)發(fā)展重視不夠，缺乏明確的戰(zhàn)略定位。長(zhǎng)期以來(lái)，在理論上流通業(yè)被看成社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程的一個(gè)獨(dú)立環(huán)節(jié)，處于社會(huì)再生產(chǎn)的“終端環(huán)節(jié)”，流通過(guò)程不創(chuàng)造價(jià)值，僅具有價(jià)值實(shí)現(xiàn)的功能。在“發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)”的價(jià)值創(chuàng)造思想指導(dǎo)下，“重工輕商”，“重生產(chǎn)，輕流通”思想的導(dǎo)向政策盛行。各級(jí)政付奉行GDP考核指標(biāo)體系，追求發(fā)展高產(chǎn)值的制造業(yè)，而基礎(chǔ)性、低產(chǎn)值的流通業(yè)被放在次要地位。由于思想上的重視不足，引致流通業(yè)的發(fā)展在政策上缺乏明確的戰(zhàn)略定位。盡管學(xué)者們相繼提出“先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)論”、“基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)論”和“戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)論”的觀點(diǎn)，但直到目前在國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策層面依然沒(méi)有得到明確的體現(xiàn)，包括商務(wù)部推動(dòng)流通業(yè)納入振興規(guī)劃的努力也未能得到政策采納，這說(shuō)明國(guó)家對(duì)流通業(yè)的價(jià)值和功能認(rèn)識(shí)依然不到位，缺乏明確的戰(zhàn)略定位。因此，我國(guó)流通業(yè)亟需高層重視，需要從國(guó)家戰(zhàn)略角度對(duì)流通業(yè)進(jìn)行整體規(guī)劃，彰顯流通業(yè)的核心定位。

2.政策歧視，市場(chǎng)分割

在流通業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，由于對(duì)其重視程度不夠和缺乏明確戰(zhàn)略定位，在政策制定與實(shí)

施上一直存在歧視。對(duì)流通業(yè)的政策歧視主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是在中央和地方預(yù)算中，政府歷年來(lái)對(duì)流通業(yè)的資金支持相對(duì)其他行業(yè)明顯不足。二是在對(duì)待外貿(mào)與內(nèi)貿(mào)政策中，存在著重視外貿(mào)、輕視內(nèi)貿(mào)的政策導(dǎo)向，同時(shí)，內(nèi)外貿(mào)體制存在隔離，導(dǎo)致內(nèi)外貿(mào)長(zhǎng)期無(wú)法一體化。三是地方保護(hù)主義仍然在某些地方盛行，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)市場(chǎng)分割，無(wú)法實(shí)現(xiàn)“大市場(chǎng)，大流通”，流通效率有待提高。四是在基礎(chǔ)資源使用中，商業(yè)企業(yè)用水、用電的代價(jià)和成本相對(duì)于工業(yè)企業(yè)都要提高，增加了商業(yè)企業(yè)的運(yùn)行成本。五是在對(duì)國(guó)內(nèi)流通業(yè)實(shí)行產(chǎn)業(yè)政策歧視的同時(shí)，卻對(duì)外資流通企業(yè)實(shí)行或明或暗的“超國(guó)民優(yōu)惠待遇”，使國(guó)內(nèi)流通企業(yè)更是雪上加霜。即使2008年國(guó)家在稅收政策上實(shí)行兩稅合一后，地方政府招商引準(zhǔn)則政策依然“內(nèi)外有別”，對(duì)引進(jìn)入資提供相應(yīng)扶持和資源使用優(yōu)惠政策，對(duì)內(nèi)資的激勵(lì)則相對(duì)較弱。無(wú)論是產(chǎn)業(yè)政策上的產(chǎn)業(yè)歧視，還是“內(nèi)外有別”的對(duì)待政策歧視，這些都是對(duì)我國(guó)流通業(yè)發(fā)展起著明顯的抑制作用。

在流通業(yè)政策歧視以及管理體制相對(duì)滯后等因素的制約下，目前我國(guó)流通業(yè)市場(chǎng)分割嚴(yán)重，阻礙了統(tǒng)一大市場(chǎng)的形成。市場(chǎng)分割主要表現(xiàn)為內(nèi)外貿(mào)市場(chǎng)分割、區(qū)域市場(chǎng)分割、城鄉(xiāng)市場(chǎng)分割和條塊市場(chǎng)分割。內(nèi)外市場(chǎng)分割導(dǎo)致外部市場(chǎng)受FOB條款的制約，對(duì)外流通很難發(fā)展；同時(shí)，外貿(mào)企業(yè)因缺乏內(nèi)部了市場(chǎng)通路，無(wú)法支付高額的“通路費(fèi)”，結(jié)果無(wú)法進(jìn)入國(guó)內(nèi)龐大的市場(chǎng)。其結(jié)果是我國(guó)外向型企業(yè)像是被斬掉手足的生產(chǎn)巨人，一方面受制于掌握知識(shí)產(chǎn)權(quán)的外國(guó)企業(yè)，另一方面受制于掌握流通渠道的外國(guó)企業(yè)，只能賺取處于“微笑曲線”底部較低的附加值。特別是這些外向型制造企業(yè)對(duì)內(nèi)失去龐大市場(chǎng)的流通能力，無(wú)法應(yīng)對(duì)外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，一旦受到外來(lái)的沖擊則只能束手無(wú)策。與此同時(shí)，盡管內(nèi)部市場(chǎng)經(jīng)過(guò)多年的改革推進(jìn)，但在區(qū)域保護(hù)和條塊利益的驅(qū)動(dòng)下，內(nèi)部流通市場(chǎng)區(qū)域和條塊分割依然嚴(yán)重，成為內(nèi)部流通業(yè)發(fā)展的重要政策制約因素，不利于內(nèi)部市場(chǎng)資 源和產(chǎn)品優(yōu)化配置，國(guó)內(nèi)統(tǒng)一大市場(chǎng)很難形成，最終導(dǎo)致流通長(zhǎng)期滯后于生產(chǎn)、價(jià)值實(shí)現(xiàn)落后于價(jià)值創(chuàng)造，生產(chǎn)相對(duì)過(guò)剩，消費(fèi)相對(duì)不足，陷入了產(chǎn)品積壓的困境。

3.我國(guó)流通企業(yè)散小，集中度低，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)

流通企業(yè)散小、流通業(yè)市場(chǎng)集中度低和競(jìng)爭(zhēng)不強(qiáng)可以通過(guò)在零售百?gòu)?qiáng)銷售規(guī)模及其在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的占比來(lái)體現(xiàn)。2010年，在零售百?gòu)?qiáng)企業(yè)中只有蘇寧、國(guó)美和百聯(lián)集團(tuán)的銷售額突破千億元規(guī)模，而沃爾瑪?shù)匿N售額在2009年高達(dá)4082.14億美元，2010年進(jìn)一步提高到4210億美元，家樂(lè)福2010年銷售額也高達(dá)1010億歐元，我國(guó)零售百?gòu)?qiáng)企業(yè)整體的銷售額僅為沃爾瑪一家公司銷售額的62%。同時(shí)，我國(guó)零售百?gòu)?qiáng)企業(yè)零售規(guī)劃總體達(dá)到16641.2億元人民幣，占有社會(huì)消費(fèi)品零售總額比例為10.6%，而美國(guó)這一比例在20世紀(jì)92年代初就高達(dá)60%?？梢?jiàn)，我國(guó)流通企業(yè)規(guī)模整體呈現(xiàn)散小、微弱的狀態(tài)，流通主體之間關(guān)聯(lián)度低，現(xiàn)代化、信息化、經(jīng)營(yíng)管理水平不高，流通業(yè)集團(tuán)化、規(guī)?；潭绕?，流通組織結(jié)構(gòu)松散，流通效率較低，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)問(wèn)題依然嚴(yán)重。

4.流通理論研究滯后，無(wú)法滿足實(shí)踐需要

我國(guó)有著悠久的“輕商、抑商和賤商”歷史，社會(huì)主義制度確立后又經(jīng)歷了很長(zhǎng)的“無(wú)流通和半流通”階段，直到改革開(kāi)放時(shí)期，為了解決流通體制和建立市場(chǎng)機(jī)制問(wèn)題的流通理論才開(kāi)始興起。在20世紀(jì)90年代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)被廣泛接受后，理論研究主要集中在流通渠道和流通組織等問(wèn)題上。進(jìn)入新世紀(jì)以后，理論界相繼提出流通業(yè)先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)論的流通論在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)過(guò)程中發(fā)揮了重要的作用。

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)體系的建立、完善以及新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，流通業(yè)進(jìn)入了新的發(fā)展階段。黨的“十七大”報(bào)告提出“發(fā)展現(xiàn)代化服務(wù)業(yè)，提高服務(wù)業(yè)比重和水平”作為我國(guó)“加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)”的重要舉措。作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分—流通產(chǎn)業(yè)如何推動(dòng)流通理化與實(shí)踐創(chuàng)新是擺在流通理論界面前的重大課題，曾遭受到“無(wú)用”和“取消”觀點(diǎn)的流通理論被賦予特殊的使命和地位。盡管流通理論伴隨經(jīng)濟(jì)社會(huì)

和進(jìn)代的變化得到相應(yīng)的發(fā)展，但是，多年來(lái)對(duì)流通經(jīng)濟(jì)的研究并未形成一個(gè)比較完整獨(dú)立的理論體系，原創(chuàng)性理化缺失，研究方法陳舊，再加上西方經(jīng)濟(jì)學(xué)不斷強(qiáng)化，基于馬克思再生產(chǎn)理論的流通經(jīng)濟(jì)論和方法在解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題面前有些力不從心，無(wú)法滿足流通業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的實(shí)踐需要。

5.科學(xué)發(fā)展滯后，人才隊(duì)伍培養(yǎng)有待提高

流通經(jīng)濟(jì)學(xué)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)界尤其是流能通理論界一直致力創(chuàng)建的一門(mén)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立為流通經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展奠定了堅(jiān)定的制度基礎(chǔ)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，由于復(fù)雜多樣的流通實(shí)踐更加需要理論指導(dǎo)，因而流通理論研究應(yīng)該得到重視，流通應(yīng)該得到大發(fā)展。然而，流通經(jīng)濟(jì)學(xué)并未能向其他科學(xué)一樣隨著形勢(shì)發(fā)展和變化進(jìn)入一個(gè)繁榮時(shí)期，反而日益走向邊緣化。1988年教育部進(jìn)行學(xué)科調(diào)整，將流通經(jīng)濟(jì)學(xué)劃為應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)下的三級(jí)學(xué)科，流通經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科在很多高校被砍提或都轉(zhuǎn)成其他學(xué)科。盡管最近調(diào)整學(xué)科目錄，將恢復(fù)貿(mào)易經(jīng)濟(jì)專業(yè)，但是過(guò)去的十多年時(shí)間里，保留流通經(jīng)濟(jì)學(xué)專來(lái)（貿(mào)易經(jīng)濟(jì)）的只有16家，流通經(jīng)濟(jì)學(xué)博士點(diǎn)吸有中國(guó)社會(huì)科學(xué)院、中國(guó)人民大學(xué)、西安交通大學(xué)等幾個(gè)單位。流通學(xué)科的發(fā)展滯后致使流通人才匱乏，成為制約流通業(yè)發(fā)展升級(jí)的重要瓶頸因素。在經(jīng)濟(jì)社會(huì)大發(fā)展的時(shí)代，流通經(jīng)濟(jì)學(xué)卻被社會(huì)遺忘是當(dāng)前擴(kuò)大內(nèi)需政策背景下不得不面對(duì)的一個(gè)重大現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

二、促進(jìn)我國(guó)流通業(yè)發(fā)展的政策建議

針對(duì)流通業(yè)存在的上述重大問(wèn)題，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)流通業(yè)的發(fā)展提出以下政策建議。

1.重視流通產(chǎn)業(yè)，明確產(chǎn)業(yè)地位

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制和體制下，作為相對(duì)獨(dú)立環(huán)節(jié)的流通業(yè)上通生產(chǎn)、下接消費(fèi)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)順利運(yùn)行的橋梁和紐帶，被比喻為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈和神經(jīng)。目前，在我國(guó)“流通是生產(chǎn)的瓶頸，流通是中國(guó)企業(yè)家的困惑，流通是生產(chǎn)企業(yè)不可逾越的門(mén)檻?！痹鯓诱J(rèn)識(shí)流通問(wèn)題，不僅關(guān)系到生產(chǎn)企業(yè)產(chǎn)品價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，也關(guān)系到深化流通體制改芏、充分發(fā)揮流通產(chǎn)業(yè)的作用、完善社會(huì)主義市場(chǎng)體制建設(shè)的根本性問(wèn)題。

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立和發(fā)展，流通在社會(huì)再生產(chǎn)中的地位和功能越來(lái)越重要。流通業(yè)不僅具有價(jià)值實(shí)現(xiàn)功能，更具有創(chuàng)造價(jià)值的增值功能；不但是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)，對(duì)外交往的基礎(chǔ)，更是城市的基礎(chǔ)和國(guó)民生活的基礎(chǔ)。我國(guó)流通業(yè)已經(jīng)具備了學(xué)者位提出的先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)或戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)的基本特征或特點(diǎn)，因此，無(wú)論是從產(chǎn)業(yè)功能，還是從產(chǎn)業(yè)價(jià)值及重要性上，流通業(yè)在國(guó)家層面都應(yīng)該受到高度重視，給予明確的先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)或戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)定位，各級(jí)地方政府應(yīng)在國(guó)家產(chǎn)業(yè)定位的基礎(chǔ)上，依據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和工業(yè)化進(jìn)程的實(shí)際情況依次明確本地區(qū)的流通業(yè)定位，引導(dǎo)流通業(yè)的有序發(fā)展。

2.消除政策歧視，促進(jìn)市場(chǎng)統(tǒng)一

政策歧視源于認(rèn)識(shí)的偏見(jiàn)、理論的誤導(dǎo)或與追求目標(biāo)定位的偏高。長(zhǎng)期以來(lái)，在流通不創(chuàng)造價(jià)值、不屬于生產(chǎn)性勞動(dòng)觀點(diǎn)的影響下，形成流通不是產(chǎn)業(yè)，更談不上受到重視，引致其發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)。事實(shí)上，流通產(chǎn)業(yè)既通過(guò)交易實(shí)現(xiàn)價(jià)值，又通過(guò)自身服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值增值。它不僅通過(guò)創(chuàng)造有形的價(jià)值提供有形的產(chǎn)品，還通過(guò)創(chuàng)造無(wú)形的價(jià)值提供無(wú)形產(chǎn)品以滿足社會(huì)生產(chǎn)和生活多層次的需要。因此，流通產(chǎn)業(yè)是具有創(chuàng)造價(jià)值的生產(chǎn)性勞動(dòng)，本不應(yīng)該受到產(chǎn)業(yè)政策的歧視對(duì)待。

同樣，“內(nèi)外有別”的歧視政策首先源于國(guó)內(nèi)崇洋媚外的思想以及對(duì)外資的高估和盲目信任。在外資管理理念領(lǐng)先、技術(shù)先進(jìn)和經(jīng)營(yíng)模式領(lǐng)先等認(rèn)識(shí)誤導(dǎo)下，產(chǎn)生對(duì)外資的盲目信任和饑渴式的需求，進(jìn)而通過(guò)各種或明或隱的優(yōu)惠條件吸引外資，破壞了原有的商業(yè)生態(tài)，對(duì)內(nèi)資商業(yè)造成一定的打擊。事實(shí)上，所有商業(yè)的本質(zhì)都是以追求利潤(rùn)為目睥，只要商業(yè)環(huán)境好，資本都會(huì)不請(qǐng)自來(lái)。傷已利人的“內(nèi)外有別”引資政策可以休矣。

內(nèi)外貿(mào)市場(chǎng)分割既具有體制性的歷史成因，也是“內(nèi)外有別”歧視政策的結(jié)果，雖然這種體制曾經(jīng)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出重大的貢獻(xiàn)，但是，內(nèi)外貿(mào)市場(chǎng)的分割已經(jīng)造成我國(guó)外貿(mào)企業(yè)對(duì)外流通受制于人、對(duì)內(nèi)流通沒(méi)有發(fā)展、渠道阻塞不通的局面。盡管外貿(mào)企業(yè)生產(chǎn)能力得到很大的提升，但它卻像一個(gè)手腳已經(jīng)被斬掉的巨人，失去了機(jī)動(dòng)應(yīng)對(duì)能力；面對(duì)外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)只能苦苦受煎熬，別無(wú)良策。而區(qū)域分割和條塊分別是部門(mén)利益和區(qū)域利益保護(hù)的結(jié)果，成國(guó)為內(nèi)統(tǒng)一市場(chǎng)的羈絆，制約了大市場(chǎng)、大流通的形成。

政策歧視的流通是業(yè)發(fā)展滯后、內(nèi)外部市場(chǎng)分割、區(qū)域市場(chǎng)、部門(mén)市場(chǎng)分割和城鄉(xiāng)分割的主要根源。在加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大背景下，大力發(fā)展流通業(yè)是構(gòu)建內(nèi)部統(tǒng)一大市場(chǎng)、擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)的重要途徑。據(jù)此，針對(duì)國(guó)內(nèi)目前對(duì)流通業(yè)存在的產(chǎn)業(yè)歧視政策（包括稅收、水、電、土地資源使用等）、外貿(mào)優(yōu)惠政策、“內(nèi)外有別”的引資政策以及由于部門(mén)利益和區(qū)域利益存在的部門(mén)保護(hù)與區(qū)域保護(hù)政策，建議在“十二五”期間，從國(guó)家層面的戰(zhàn)略高度對(duì)國(guó)家及各部門(mén)、各區(qū)域存在的歧視政策進(jìn)行清理，徹底消除政策上對(duì)流通業(yè)的歧視，特別是對(duì)內(nèi)資流通企業(yè)的歧視政策；同時(shí)，制定支持流通業(yè)大展的戰(zhàn)略政策、促進(jìn)流通業(yè)快速升級(jí)發(fā)展，加快構(gòu)建城鄉(xiāng)統(tǒng)一、區(qū)域統(tǒng)一、國(guó)內(nèi)統(tǒng)一大市場(chǎng)和內(nèi)外貿(mào)一體的大市場(chǎng)。

3.提高市場(chǎng)集中度，增強(qiáng)流通競(jìng)爭(zhēng)力

流通內(nèi)已經(jīng)成為現(xiàn)代國(guó)民經(jīng)濟(jì)的晴雨表，流通競(jìng)爭(zhēng)力已經(jīng)成為國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部份，沒(méi)有強(qiáng)大的流通不可能造就經(jīng)濟(jì)大國(guó)，更不可能成為經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)。流通業(yè)已經(jīng)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的命脈，在一定程度上，誰(shuí)控制了一國(guó)的流通業(yè)，誰(shuí)就控制了該國(guó)發(fā)展的命脈。

流通業(yè)在現(xiàn)代國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要性已經(jīng)不言而喻，但是，在內(nèi)部全部開(kāi)放的情況下，國(guó)內(nèi)零售百?gòu)?qiáng)（包括外資零售巨頭在內(nèi)地的銷售額）整體銷售規(guī)模僅為美國(guó)零售巨頭沃爾瑪?shù)?0%。同內(nèi)零售市場(chǎng)分散，集中度低，我國(guó)流通企業(yè)在內(nèi)外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力都不強(qiáng)是無(wú)法辯駁的事實(shí)。因此，我們建議制定流通業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和政策的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)注重提高流通組織化程度，加強(qiáng)產(chǎn)銷之間的銜接，減少流通環(huán)節(jié)，強(qiáng)化城鄉(xiāng)物流配送體系建設(shè)，提升流通的現(xiàn)代化與信息化水平，提高市場(chǎng)集中度，增強(qiáng)內(nèi)資流通企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

另外，鑒于流通的橋梁和紐帶功能，建議在提高市場(chǎng)集中度和增加流通企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，制定中小型社區(qū)流通企業(yè)的發(fā)展。因?yàn)橹行×魍ㄆ髽I(yè)是流通的血管和神經(jīng)的末梢，直接面向大眾消費(fèi)者，是居民日常生活的保障和經(jīng)濟(jì)良好的運(yùn)轉(zhuǎn)基礎(chǔ)。因此，在提高市場(chǎng)集中度的同時(shí)，一定不要忽略中小流通企業(yè)的健康發(fā)展，更不能以中小流通企業(yè)的損害為代價(jià)，否則，將得其反，影響居民的生活便利，破壞我國(guó)的流通生態(tài)，惡化我國(guó)的就業(yè)狀況。

4.加強(qiáng)理論研究支持，引導(dǎo)流通企業(yè)健康發(fā)展

21世紀(jì)，流通業(yè)已成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)順利運(yùn)行，提升經(jīng)濟(jì)總量、提高經(jīng)濟(jì)效率、保障國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全等方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立完善和流通市場(chǎng)的繁榮，為流通理論研究者提供了豐富的素材質(zhì)和肥沃的土壤。但是，由于各種原因致使20世紀(jì)90年代以來(lái)我國(guó)流通理論研究逐步進(jìn)入低谷狀態(tài)。直到目前，流通研究方向分散，研究力量薄弱，研究缺乏系統(tǒng)性。在實(shí)踐中，流通業(yè)已經(jīng)成為能夠帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，遇到的很多問(wèn)題急需流通理論進(jìn)行研究，對(duì)流通理論有著迫切需求?？墒牵F(xiàn)有貧乏的流通理論不足以解釋流通發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的很多問(wèn)題。當(dāng)前，快速發(fā)展的流通實(shí)踐與相對(duì)滯后的流通理論之間的矛盾，成為制約我國(guó)流通業(yè)進(jìn)一步發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要障礙。因此，我們建議今后在政策上加強(qiáng)對(duì)流通理論研究的支持力度，通過(guò)理論的創(chuàng)新引導(dǎo)我國(guó)流通產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

5.加強(qiáng)流通學(xué)科建設(shè)，培養(yǎng)流通人才隊(duì)伍

客觀上，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的建立為流通業(yè)發(fā)展和流通理論創(chuàng)新提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，我們建議在國(guó)家層面上重視并加強(qiáng)流通學(xué)科建設(shè)，借這次學(xué)科調(diào)整之際恢復(fù)貿(mào)易經(jīng)濟(jì)學(xué)二級(jí)學(xué)科的地位；鼓勵(lì)高?；謴?fù)流通經(jīng)濟(jì)學(xué)的學(xué)科設(shè)置；支持高校和研究機(jī)構(gòu)增加設(shè)立流通經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士和博士培養(yǎng)點(diǎn)。同時(shí)，加大流通經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的科研投入和期刊雜志增設(shè)，提高流通經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科在經(jīng)濟(jì)學(xué)界的地位和影響力。通過(guò)學(xué)科建設(shè)和人才培養(yǎng)，向流通企業(yè)提供高層次的流通人才，為流通轉(zhuǎn)型升級(jí)提供人才支持；同時(shí)，加強(qiáng)流通理論研究，為流通業(yè)的發(fā)展提供智力支持與決策支撐，促進(jìn)流通業(yè)的快速健康發(fā)展。