第一篇：關(guān)于小微企業(yè)員工管理的建議

摘要：在近年的金融危機(jī)中，我國的小微企業(yè)往往首當(dāng)其沖受到重創(chuàng)。其中重要原因除了資金問題便是人才問題。本文從員工管理的角度，提出管理和激勵各類員工的可操作性方法，以便吸引和留住優(yōu)秀人才，提升小微企業(yè)核心競爭力。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 員工管理 分工 激勵

近兩年全球性經(jīng)濟(jì)恐慌帶來了去泡沫危機(jī)，隨之而來的以南美國家為代表貨幣急劇貶值，給全球經(jīng)濟(jì)蒙上了令人窒息的陰影，眾多企業(yè)在金融危機(jī)中搖搖欲墜甚至被淘汰。筆者身邊所熟悉的企業(yè)里，有不少于十家在2015年進(jìn)行了重組、破產(chǎn)甚至用非正當(dāng)手段關(guān)門走人。而其中基本上全為小微企業(yè)，產(chǎn)值少于五億，或員工規(guī)模百人以內(nèi)。為何每次金融危機(jī)首當(dāng)其沖撼動的是小微企業(yè)，小微企業(yè)如何更好地提升競爭力，這是一個非常具有現(xiàn)實(shí)價值的研究課題。

日前，筆者對順德區(qū)部分小微企業(yè)進(jìn)行了調(diào)研活動，了解到絕大部分小微企業(yè)目前發(fā)展的最大障礙除了資金問題，便是人才問題；在小微企業(yè)的生存與發(fā)展過程中，人才起關(guān)鍵作用。如何吸引并留住優(yōu)秀人才成為小微企業(yè)經(jīng)營者十分關(guān)注的問題。

一般來講，小微企業(yè)的員工可分為三大類：高層管理人員、普通管理人員、一線工人。其組織架構(gòu)簡單，遠(yuǎn)沒有大企業(yè)或國企背景的架構(gòu)龐雜。

一、對高級管理人員的管理

小微企業(yè)講究快速高效執(zhí)行，所以高管人員不宜過多，以家電制造業(yè)為例，高管可劃分為總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理。管理的精髓是在規(guī)則明確的基礎(chǔ)上充分放權(quán)，給予信任。所以，公司董事會確定了組織架構(gòu)之后，要做的就是分工和激勵兩項工作了。

1.分工。一般副總直接向總經(jīng)理匯報，分管技術(shù)開發(fā)，品質(zhì)，生產(chǎn)制造，采購，倉庫等不同部門。分工之后，由副總直接管理各部門長。

2.激勵。小微企業(yè)需要在信任、放權(quán)上給予高管足夠的空間。同時，董事會與高管的關(guān)系要上升為共同鑄造持續(xù)發(fā)展平臺的合作關(guān)系，而不是單純的雇傭關(guān)系。釋放干股是目前小微企業(yè)較普遍的激勵辦法，簡單務(wù)實(shí)有效，值得真實(shí)使用。在此，需要強(qiáng)調(diào)“真實(shí)”的意思：目前，眾多小微企業(yè)釋放了干股，但每到年底實(shí)際核算經(jīng)營數(shù)據(jù)、提取利潤的時候，大股東普遍會加入個人感情判斷或者在利潤數(shù)據(jù)上做點(diǎn)手腳，直接導(dǎo)致干股激勵失去原有的意義。使用干股激勵，一定需要企業(yè)家的大格局眼光和胸懷。

二、對普通管理人員的管理

現(xiàn)實(shí)中，在定崗定責(zé)的前提下，普通管理人員普遍追求三個目標(biāo)，一是工作的快樂感，二是業(yè)績，三是收入。

1.工作的快樂感。小微企業(yè)需要明確的定崗定責(zé)，雖然大部分崗位職責(zé)因人手限制顯得繁雜，但也應(yīng)提前在工作職責(zé)中予以明確。適當(dāng)組織各部門間的交流和外出拓展。除了規(guī)則，小微企業(yè)更需要有足夠的人情味來凝聚團(tuán)隊，這有助于員工釋放工作過程中因遭遇各種“不規(guī)范（不及大企業(yè)規(guī)范）”操作產(chǎn)生的怨氣、增進(jìn)理解，也有助于各種制度的落地執(zhí)行。

2.業(yè)績。不單是銷售部門，每個部門都有業(yè)績可以進(jìn)行考核評估。例如，技術(shù)部有項目開發(fā)進(jìn)度，開發(fā)效果評估；采購部有成本評估，交貨及時率評估，來料品質(zhì)合格率評估；生產(chǎn)系統(tǒng)有下線率評估，直通率評估，生產(chǎn)事故評估等等。所以，針對業(yè)績的管理，高管人員要重點(diǎn)思考三個問題。第一，協(xié)助部門負(fù)責(zé)人制定崗位職責(zé)；第二，與相關(guān)部門定期溝通，直接參與到相關(guān)部門的工作進(jìn)度查詢。查詢不是目的，是為了發(fā)現(xiàn)部門員工所遇到的難題，高管和部門負(fù)責(zé)人要做的是幫助員工排除困難，向公司爭取資源，讓大家感受到在一個平臺上同舟共濟(jì)的氛圍，有了這種感覺，不但容易出業(yè)績，還有助于增加工作的快樂感。第三，建設(shè)發(fā)展平臺，促進(jìn)員工成長。高管要有一定的胸襟，給有能力、有執(zhí)行力的核心員工更多空間，必要的時候，通過補(bǔ)貼等方式直接進(jìn)行激勵（因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)組織架構(gòu)比較扁平，不會有太多升職空間，補(bǔ)貼是一種很好的認(rèn)可并激勵核心員工的方式）。

3.收入。普通管理人員的激勵最好與企業(yè)的營業(yè)額與凈利潤掛鉤，不宜在基本工資上給予太高的投入，重點(diǎn)應(yīng)該放在年終獎勵。小微企業(yè)對人員的考核往往是非系統(tǒng)化的、不全面的，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)把主要的資源放在產(chǎn)品開發(fā)和市場管理上，不會在考核上投入太多資源和精力。所以，對普通管理人員最有效的收入激勵是：基本工資加年終獎金。比較有效、使用廣泛的激勵方法是，明確在完成總營業(yè)額指標(biāo)的前提下年終獎總額為凈利潤的一定比例（視企業(yè)的實(shí)際利潤率而定），這樣可以產(chǎn)生三個直接效果：一是員工積極性更加高漲；二是增加凝聚力，因?yàn)槟杲K獎會由高管直接給予確定，從而間接地提升了高管的權(quán)威；三是直接增加了核心員工的收入，可以留住對企業(yè)有價值的核心人才。

三、對一線工人的管理

企業(yè)經(jīng)營者一定要有明確的經(jīng)營思路，產(chǎn)品是企業(yè)的生命線，而產(chǎn)品品質(zhì)是做出來的，不是檢出來的。簡而言之，一線工人肩負(fù)著企業(yè)生命線的制造重任，其重要性不言而喻。所以，針對一線工人的管理，有以下幾個重要的問題一定要落實(shí)。

1.制定合理的計件工資方案。計件工資是對一線工人較有效的考核和激勵方式。由于計件工資方案的前期制定需要大量繁瑣細(xì)致的調(diào)研工作，小微企業(yè)一定要舍得投入成本，嚴(yán)格測試，推廣前認(rèn)真開展宣傳、培訓(xùn)工作。任何不合理的工資方案，在員工間以及社會上都會造成不良的企業(yè)形象，對內(nèi)可引起產(chǎn)品產(chǎn)量下降、品質(zhì)降低乃至引發(fā)辭工潮，對外可引起員工招聘困難。

2.為一線工人提供標(biāo)準(zhǔn)的作業(yè)流程。越詳細(xì)、越標(biāo)準(zhǔn)、越簡單的操作辦法和作業(yè)流程，越能指導(dǎo)員工提升工作效率和工作準(zhǔn)確率。尤其是制造型小微企業(yè)，一定要更加詳盡的制定標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)流程，做到圖文并茂，清晰明了，盡量杜絕過多的配置差異化和非標(biāo)準(zhǔn)制造的現(xiàn)象。

3.建立開放的溝通機(jī)制。小微企業(yè)分管一線制造的高管，需要與一線工人建立開放的、直接的溝通機(jī)制，這樣可以有效降低生產(chǎn)制造中出現(xiàn)的各種事故，同時對工人來說感受到更平等的人文關(guān)懷，有利于留住員工，提升忠誠率。

4.車間要建立一批核心工人隊伍。核心工人隊伍由三部分組成：班組長，熟練老工人以及關(guān)鍵崗位的工人。針對這批核心工人，要定期給予人文關(guān)懷以及季度性的激勵或者補(bǔ)貼。只要核心工人隊伍在，企業(yè)出現(xiàn)批量性質(zhì)量事故的幾率就會大大降低。

以上為筆者對小微企業(yè)員工管理的現(xiàn)實(shí)性操作方法提出的建議，希望能有一定的實(shí)際參考價值，也希望我國的小微企業(yè)能快速成長，提升核心競爭力，增強(qiáng)抵抗風(fēng)暴的能力。

作者簡介：王艷娜，1979―，女，河北秦皇島人，管理學(xué)碩士，講師，順德職業(yè)技術(shù)學(xué)院教師。主要研究方向：高職教育、人力資源管理。

第二篇：關(guān)于構(gòu)建小微企業(yè)員工培訓(xùn)體系的作用及建議

關(guān)于構(gòu)建小微企業(yè)員工培訓(xùn)體系的作用及建議

引言：

在現(xiàn)代企業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，人才是一種無法估量的資本，一種能給企業(yè)帶來巨大效益的資本。人才作為資源進(jìn)行開發(fā)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然。中小企業(yè)必須創(chuàng)造一個科學(xué)有效的員工培訓(xùn)體系，吸引人才，留住人才，滿足企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和競爭對人才的需要。員工培訓(xùn)體系是培訓(xùn)體系中最重要的組成部分，是培訓(xùn)的基石和不可再生力量，在企業(yè)中起著非常重要的作用。但是中小企業(yè)現(xiàn)在的員工培訓(xùn)體系往往流于形式，得不到培訓(xùn)預(yù)期的效果。那么如何搭建有效的員工培訓(xùn)體系，如何實(shí)現(xiàn)員工培訓(xùn)體系的有效落地就成為了企業(yè)管理者關(guān)注的焦點(diǎn)。本文由人力資源專家——華恒智信分析員基于多年理論研究和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)總結(jié)的企業(yè)員工培訓(xùn)體系搭建流程思路，希望中小企業(yè)管理者有所借鑒。

隨著經(jīng)濟(jì)社會對于知識和人才競爭的逐漸激烈化，外聘優(yōu)秀人才門檻漸高，為內(nèi)部員工提供培訓(xùn)使其更符合企業(yè)發(fā)展目標(biāo)成為支持企業(yè)長足發(fā)展的必要措施。相關(guān)研究表明，恰當(dāng)?shù)呐嘤?xùn)投入的回報率可達(dá)到3000%，遠(yuǎn)大于其他投資回報率。因此大量的外資企業(yè)投入大量精力和資金建設(shè)培訓(xùn)體系，以支持公司對于人才的需求，而相比之下我國的企業(yè)，尤其是中小企業(yè)在培訓(xùn)方面就做得不足。人力資源顧問專家——華恒智信分析員結(jié)合多年的咨詢實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)及人力資源專業(yè)的深入研究，對中小企業(yè)員工培訓(xùn)體系的建設(shè)進(jìn)行了深入分析，并結(jié)合中小企業(yè)在建設(shè)員工培訓(xùn)體系過程中的限制因素提出了針對性的管理建議。

一、中小企業(yè)為什么要建立員工培訓(xùn)體系？

第一，中小企業(yè)對個體較強(qiáng)的依賴性要求企業(yè)必須建立員工培訓(xùn)體系。中小企業(yè)為了控制管理成本、適應(yīng)靈活多變的現(xiàn)狀，組織形式和結(jié)構(gòu)都相對簡單，這種簡單的組織結(jié)構(gòu)導(dǎo)致企業(yè)對個體力量的依賴性很強(qiáng)，為其發(fā)展帶來了由員工的改變引發(fā)的不確定性和風(fēng)險性。為了實(shí)現(xiàn)長足、穩(wěn)定和可持續(xù)的發(fā)展，中小企業(yè)需要一套科學(xué)的員工培訓(xùn)體系，以源源不斷地“制造”出適合企業(yè)發(fā)展的優(yōu)秀人才。

第二，企業(yè)文化建設(shè)的缺失要求中小企業(yè)加強(qiáng)建設(shè)員工培訓(xùn)體系。從企業(yè)的文化建設(shè)角度分析，企業(yè)文化建設(shè)的缺失則會導(dǎo)致員工缺乏對企業(yè)理解、認(rèn)同和忠誠度，由此工作的績效無法實(shí)現(xiàn)質(zhì)的突破，而且更容易發(fā)生人才的流失，進(jìn)而造成企業(yè)發(fā)展出現(xiàn)瓶頸。做好企業(yè)人員的培訓(xùn)，充分調(diào)動員工的積極性，使其產(chǎn)生持久的工作動力。

第三，知識技能的快速更新要求中小企業(yè)加強(qiáng)員工培訓(xùn)，不斷提升員工工作技能。現(xiàn)代社會知識和技術(shù)隨著經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，知識更新周期、科技成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的周期大大縮短，中小企業(yè)的員工也需要及時更新自身的知識水平，所以建立完善的員工培訓(xùn)體系對中小企業(yè)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。

二、中小企業(yè)培訓(xùn)體系建設(shè)的因素有哪些？

第一，中小企業(yè)培訓(xùn)意識相對消極，對培訓(xùn)意義的認(rèn)識不足。中小企業(yè)的資源有限性和經(jīng)營不穩(wěn)定性的特征決定了領(lǐng)導(dǎo)的決策具有很多短期性傾向，偏向于使用在短期內(nèi)能直接為企業(yè)創(chuàng)造價值的人才，而不是為企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展建設(shè)配套的“自造”人才機(jī)制，培訓(xùn)意識的缺失也使得企業(yè)對于內(nèi)部存在的培訓(xùn)需求認(rèn)識模糊，第二，中小企業(yè)可調(diào)動和使用的資源有限。中小企業(yè)本身資源和地位相比較于大中型企業(yè)處于劣勢，企業(yè)可調(diào)動和使用的資源有限，在進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營方面的投資之后，已經(jīng)沒有更多的資源去用于人才培養(yǎng)以支持長遠(yuǎn)發(fā)展，而由于地位上的劣勢，要吸引外部資源的進(jìn)入也相對較難，而中小企業(yè)人員流動性又相對較高，資源的限制使得中小企業(yè)對員工培訓(xùn)后流失給企業(yè)帶來的機(jī)會成本和風(fēng)險的敏感度較高。

第三，中小企業(yè)對于自身可用于培訓(xùn)的資源發(fā)掘不夠，利用不充分。大多中小企業(yè)確定了培訓(xùn)需求后，或者當(dāng)培訓(xùn)計劃完成后，就開始著眼于搜尋、篩選和考察培訓(xùn)課程承包商將培訓(xùn)外包，而很少甚至沒有意識到本企業(yè)內(nèi)部存在著豐富的培訓(xùn)資源，自然對內(nèi)部可利用的培訓(xùn)資源也沒有進(jìn)行充分的發(fā)掘。

三、中小企業(yè)人員培訓(xùn)體系建設(shè)建議

那么作為資金、人力等資源極其有限的中小企業(yè)，應(yīng)該怎么最大化利用自身現(xiàn)有資源建設(shè)合理、科學(xué)的人員培訓(xùn)呢？以下是人力資源顧問專家——華恒智信分析員針對中小企業(yè)建設(shè)員工培訓(xùn)體系的幾點(diǎn)建議：

第一，加強(qiáng)對員工培訓(xùn)體系建設(shè)重要性的認(rèn)識，進(jìn)行科學(xué)的培訓(xùn)需求分析。從領(lǐng)導(dǎo)層的重視開始，在對自身特點(diǎn)進(jìn)行分析后制定人員培訓(xùn)的戰(zhàn)略，由上而下引導(dǎo)企業(yè)中學(xué)習(xí)和培訓(xùn)意識的產(chǎn)生。在進(jìn)行培訓(xùn)需求分析時，一是明確組織的總體需求；二是明確并分析崗位對人的要求；三是分析現(xiàn)有人員的能力水平；四是明確現(xiàn)有能力和要求能力之間的差距；五是識別差距中可用培訓(xùn)來縮小的那一部分，確定培訓(xùn)需求細(xì)則?？刹扇∽劇柧碚{(diào)查、績效分析、崗位與人員分析等方法進(jìn)行，培訓(xùn)的戰(zhàn)略和計劃將建立在分析結(jié)果上。

第二，充分發(fā)掘和利用企業(yè)自身的培訓(xùn)資源。許多中小企業(yè)往往傾向于實(shí)行培訓(xùn)外包，而有意無意地忽視了內(nèi)部培訓(xùn)資源力量的發(fā)揮，著力建立一支規(guī)范化的內(nèi)部培訓(xùn)師隊伍并充分利用。在實(shí)踐中企業(yè)可以充分利用中小企業(yè)內(nèi)部培訓(xùn)力量來有效降低培訓(xùn)成本，且在一定程度上能夠有效加強(qiáng)培訓(xùn)的效果。內(nèi)部培訓(xùn)師所做的培訓(xùn)內(nèi)容都具有十分顯著的個性化，是真正針對管理體制、企業(yè)文化和培訓(xùn)需要等而度身定做的。但內(nèi)部培訓(xùn)師的培訓(xùn)技能和培訓(xùn)風(fēng)格，及其所影響的培訓(xùn)方式等專業(yè)性需要特別注意。

第三，針對企業(yè)特點(diǎn)，在實(shí)踐中針對性的、有效的培訓(xùn)措施和方法。加強(qiáng)對企業(yè)的診斷咨詢功能，結(jié)合企業(yè)發(fā)展規(guī)劃和行業(yè)特點(diǎn)，開展案例教學(xué)，更好地強(qiáng)調(diào)針對性。中小企業(yè)中管理者個人對于企業(yè)的影響較大，所以可以借鑒國外有效的做法，對中小企業(yè)管理者參加培訓(xùn)活動可以通過津貼等形式給予一定的資金支持，促進(jìn)管理者提高自身管理技能，從整體上能促進(jìn)一個有活力的中小企業(yè)群體的蓬勃發(fā)展，也可借鑒比利時和德國員工免費(fèi)培訓(xùn)制度的經(jīng)驗(yàn)，給予員工參加培訓(xùn)活動的激勵，可以在一定程度上降低中小企業(yè)員工的流失率，促進(jìn)中小企業(yè)的良性發(fā)展。

第四，充分利用外部資源，彌補(bǔ)培訓(xùn)資源不足的限制。我國在借鑒其他國家成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，建立了中小企業(yè)支持服務(wù)機(jī)構(gòu)，直接服務(wù)于眾多的中小企業(yè)，研究中小企業(yè)發(fā)展中遇到的突出難題，根據(jù)中小企業(yè)的培訓(xùn)需求，開展直接針對中小企業(yè)人員的培訓(xùn)活動和編制培訓(xùn)計劃，或者通過設(shè)立的中小企業(yè)培訓(xùn)發(fā)展基金資助中小企業(yè)開展培訓(xùn)活動，而作為中小企業(yè)，可積極地利用這些社會資源。

總的來說，建立科學(xué)、完善的員工培訓(xùn)體系，把個人的成長和中小企業(yè)的成長有機(jī)結(jié)合在一起，面對瞬息萬變、錯綜復(fù)雜的商業(yè)世界，借助個人的自我完善和集體學(xué)習(xí)可為中小企業(yè)的發(fā)展提供人力資源支持。對一個中小企業(yè)來說，要確保員工培訓(xùn)效果長期有效，就需要建立系統(tǒng)的員工培訓(xùn)體系，使員工培訓(xùn)與績效薪酬、職業(yè)生涯規(guī)劃等制度密切掛鉤，提高學(xué)員學(xué)習(xí)的自主性，由“要我學(xué)”變“我要學(xué)”，這樣員工培訓(xùn)體系的效力才能有效發(fā)揮，中小企業(yè)才有持久的競爭力。

第三篇：關(guān)于促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展的建議

關(guān)于促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展的建議

根據(jù)國家工商總局在2014年3月31日發(fā)布的《全國小型微型企業(yè)發(fā)展情況報告》顯示，截至2013年年底，全國小型微型企業(yè)占到企業(yè)總數(shù)的76.57%，小微企業(yè)解決了我國1.5億人口的就業(yè)問題，新增就業(yè)和再就業(yè)的70%以上集中在小微企業(yè)。我區(qū)小微企業(yè)也有著數(shù)量大、類型多、分布廣的特點(diǎn)，在推動全區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增強(qiáng)發(fā)展活力、擴(kuò)大城鄉(xiāng)就業(yè)、增加稅收來源、維護(hù)社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。

但是，受我國經(jīng)濟(jì)增速放緩等因素影響，小微企業(yè)發(fā)展緩慢，僅有12%的小微企業(yè)表示營業(yè)額保持了快速或高速增長，近50%的小微企業(yè)反映市場需求不足、產(chǎn)品銷售困難，近60%的小微企業(yè)反映市場競爭壓力加大，發(fā)展面臨種種困難。為此，據(jù)有關(guān)媒體統(tǒng)計，今年以來，截止到11月，國務(wù)院共召開常務(wù)會議34次，其中提及小微企業(yè)的有14次之多。而這14次常務(wù)會議從稅收政策、融資方式、簡政放權(quán)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等多個方面強(qiáng)調(diào)了促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。

同樣，在我國經(jīng)濟(jì)下行的大背景下，我區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展遭遇挑戰(zhàn)，在經(jīng)營、成本、融資、人才、市場環(huán)境等方面也面臨諸多困難。經(jīng)過調(diào)研我區(qū)部分小微企業(yè)的真實(shí)現(xiàn)狀和核心訴求，通過分析影響小微企業(yè)發(fā)展的因素可以看出，市場競爭激烈、籌資擴(kuò)張難、銷售困難和人才缺乏是制約小微企業(yè)發(fā)展的最大瓶頸。雖然國家先后密集出臺了一系列財政及金融扶持政策，力促小微企業(yè)的發(fā)展，但由于地情各異，在事權(quán)、財權(quán)上中央和地方也有別，中央不可能替地方把政策出盡，因此為增強(qiáng)我區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展活力，充分激發(fā)創(chuàng)業(yè)熱情，促進(jìn)我區(qū)小微企業(yè)健康發(fā)展，建議區(qū)政府能結(jié)合中央的意圖，抓住機(jī)遇，主動出擊，向市政府、省政府爭取支持小微企業(yè)發(fā)展的各項政策，進(jìn)一步落實(shí)促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展的具體措施。

一、當(dāng)前存在的主要問題

1、融資貸款難，生存壓力大。小微企業(yè)融資授信少，渠道少，成本高。原材料上漲，人力成本上升較快，小微企業(yè)負(fù)擔(dān)沉重。

2、持續(xù)創(chuàng)新能力低。多數(shù)小微企業(yè)發(fā)展在經(jīng)濟(jì)總量中的比重偏低，無明確的發(fā)展戰(zhàn)略，無持久的創(chuàng)業(yè)動力，整體競爭力不強(qiáng)，小企業(yè)數(shù)量多，規(guī)模大，實(shí)力弱，品牌少，產(chǎn)業(yè)鏈集聚程度不高。

3、公共服務(wù)受益少。小微企業(yè)受關(guān)注度較少，與政府的溝通渠道也不夠暢通，信息不對稱，對許多政策措施不能及時了解掌握。

二、幾點(diǎn)建議

1、加強(qiáng)對小微企業(yè)產(chǎn)品的政府采購工作，以購買服務(wù)方式來扶持小微企業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)由資金扶持向服務(wù)支持轉(zhuǎn)變。制定各級政府向社會購買服務(wù)的指導(dǎo)性目錄。研究制定支持小微企業(yè)參與政府采購招標(biāo)投標(biāo)管理辦法，對其經(jīng)國家和省市認(rèn)定的新產(chǎn)品實(shí)行首購和訂購。以價格為主的招標(biāo)項目評標(biāo)，在滿足采購需求的條件下，優(yōu)先采購小 2 微企業(yè)生產(chǎn)的新產(chǎn)品；以綜合評價為主的招標(biāo)項目，要增加小微企業(yè)生產(chǎn)的新產(chǎn)品評分比重并合理設(shè)置分值比重。

2、加強(qiáng)小微企業(yè)人才隊伍建設(shè)。制定針對小微企業(yè)的人才培訓(xùn)計劃，建立政府引導(dǎo)、社會支持和企業(yè)自主相結(jié)合的培訓(xùn)機(jī)制。開展小企業(yè)家高端培訓(xùn)；開展面向小微企業(yè)中層管理人員的人力資源、生產(chǎn)管理、職業(yè)技能、技術(shù)應(yīng)用、市場營銷等方面的培訓(xùn)；開展“小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)”、“小微企業(yè)內(nèi)控管理”等免費(fèi)培訓(xùn)。

3、鼓勵小微企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新。引導(dǎo)小微企業(yè)加強(qiáng)工業(yè)設(shè)計，提高產(chǎn)品附加值。鼓勵小微企業(yè)參與標(biāo)準(zhǔn)制定和申報專利，加大自主知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)。制定符合小微企業(yè)特點(diǎn)的品牌培育體系，引導(dǎo)和支持小微企業(yè)創(chuàng)建自主品牌。實(shí)行技術(shù)開發(fā)業(yè)務(wù)收入營業(yè)稅減免、資助聘請專家費(fèi)用等措施，鼓勵小微企業(yè)加大技術(shù)研發(fā)投入。加強(qiáng)產(chǎn)學(xué)研合作，定期組織小微企業(yè)與科研院所開展技術(shù)交流、設(shè)立研發(fā)基地，促進(jìn)科研成果轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化，提升企業(yè)技術(shù)水平。開展“專家服務(wù)小企業(yè)”活動，選擇有條件的企業(yè)建立專家定點(diǎn)服務(wù)試點(diǎn)，探索專家服務(wù)小微企業(yè)長效機(jī)制，幫助小微企業(yè)解決技術(shù)難題。

4、建立“小微企業(yè)扶持政策”網(wǎng)絡(luò)平臺，整合小微企業(yè)相關(guān)扶持和優(yōu)惠政策，分市區(qū)、分類提供相關(guān)對小微企業(yè)的扶持和優(yōu)惠政策，并提供在線答疑服務(wù)，方便小微企業(yè)了解和咨詢，為小微企業(yè)發(fā)展多設(shè)路標(biāo)，促進(jìn)扶持小微企業(yè)發(fā)展的各項政策實(shí)現(xiàn)“一竿子插到底”。

第四篇：小微企業(yè)融資問題分析及建議

小微企業(yè)融資問題分析及建議

經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融6班 趙涵 1141024016

摘要：小微企業(yè)是工商企業(yè)的一種，具備獨(dú)立的企業(yè)法人資格，承擔(dān)納稅義務(wù)，是我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中新生的不可忽視的新興力量。小微金融服務(wù)，具體地說就是一種專門針對“小微企業(yè)”用戶研發(fā)的，針對小微企業(yè)的融資需要開展的金融服務(wù)產(chǎn)品。商業(yè)銀行開展小微金融服務(wù)不僅有助于小微企業(yè)自身的發(fā)展，更有利于盤活商業(yè)銀行的資金，提高商業(yè)銀行資金的流轉(zhuǎn)速度，提升商業(yè)銀行的資本管理水平和綜合投資盈利能力，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。在此宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，國內(nèi)各商業(yè)銀行都積極地向小微金融領(lǐng)域拓展，探索小微金融服務(wù)模式，展現(xiàn)出了強(qiáng)烈發(fā)展的勢頭。

本文正是在此背景下，從發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的角度出發(fā)，研究我國商業(yè)銀行小微金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并提出一些關(guān)于商業(yè)銀行如何展開小微金融服務(wù)的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；小微金融；金融服務(wù)

1.1研究背景

隨著改革開放的腳步逐漸加快，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入全面快速健康發(fā)展的新階段。在這一時期，我國的經(jīng)濟(jì)得到全面發(fā)展，尤其是金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了建國以來前所未有的發(fā)展黃金期。到目前為止，我國小微企業(yè)數(shù)量眾多，占到企業(yè)總量的九成之多;他們既是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對GDP的貢獻(xiàn)超過六成，同時也在活躍市場、增加稅收、創(chuàng)造就業(yè)、保持社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著巨大作用，是社會健康發(fā)展的重要力量。然而雖然小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中扮演著不可或缺的角色，長久以來一直存在的小微企業(yè)融資難的問題卻始終沒有找到有效的解決方式。特別是在當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)低迷，政府采取宏觀緊縮調(diào)控政策的影響下，信貸份額的壓縮和審批難益發(fā)成為了小微企業(yè)發(fā)展的一個重要障礙，嚴(yán)重制約了小微企業(yè)的發(fā)展和成長。據(jù)北京大學(xué)國家發(fā)展研究院和阿里巴巴集團(tuán)聯(lián)合發(fā)布的《中西部小微企業(yè)經(jīng)營與融資現(xiàn)狀調(diào)研報告》調(diào)查表明，小微企業(yè)在發(fā)展的過程中遇到了難以克服的融資難問題，要想

解決這些問題，小微企業(yè)必須求助于社會，求助于政府，求助于商業(yè)銀行，來尋求幫助。由于小微企業(yè)自身規(guī)模較小、管理制度不健全、貸款償付能力較弱，難以達(dá)到我國商業(yè)銀行設(shè)立的金融貸款業(yè)務(wù)審核要求，因此很多商業(yè)銀行都無法為小微企業(yè)的融資需要提供幫助，而且從另外一方面，我國當(dāng)前不完善的金融服務(wù)體系以及有限的融資渠道也限制了小微金融企業(yè)的發(fā)展。

1.2研究意義

本來商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場上的激烈競爭讓所有的商業(yè)銀行壓力具大，小微企業(yè)對融資貸款的需求強(qiáng)烈旺盛但是相關(guān)業(yè)務(wù)的開展卻畏首畏尾，作用甚微。這一對隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和小微企業(yè)的快速發(fā)展產(chǎn)生的矛盾，己經(jīng)嚴(yán)重威脅到了我國社會經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康快速發(fā)展的大局，解決小微企業(yè)融資難問題已經(jīng)成為保持我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)健康、環(huán)境穩(wěn)定的重要課題。

2.1國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述

國際上習(xí)慣將小型企業(yè)和微型企業(yè)統(tǒng)成為小企業(yè)，對其小微企業(yè)發(fā)展、融資以及金融服務(wù)方面的研究內(nèi)容相對較多，而國內(nèi)對小微企業(yè)的重視主要是在2008年金融危機(jī)之后，小微金融也是近兩年在國內(nèi)才興起的概念，但是在研究取得的成果上，國內(nèi)學(xué)者的研究成果倒是非常豐富的。

（1）小微企業(yè)融資難的研究

對于小微企業(yè)融資難的問題，學(xué)者的普遍共識是由于信息不對稱造成的.信息不對稱是指交易雙方存在信息差別，一方掌握的信息程度高過另一方，則掌握信息程度高的一方有利用信息優(yōu)勢去獲利的動機(jī)，而掌握信息程度低的一方的則受限于信息內(nèi)容無法做出正確的決策。

2001年，林毅夫和李永軍指出，企業(yè)僅僅靠內(nèi)部積累難滿以足全部資金需求，當(dāng)內(nèi)部資金不能滿足需求時，就必須選擇外部融資，而在信息不對稱情況下，企業(yè)的融資選擇與能否解決信息不對稱問題息息相關(guān)團(tuán)。另外一種影響小微企業(yè)融資的經(jīng)濟(jì)學(xué)原因是信貸配給。信貸配給是信貸市場上的一種常見經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，表現(xiàn)為借款者的借款要求被拒絕或者不能全部得到滿足。銀行因信息不對稱無法完全識別每個項目的風(fēng)險，為避免逆向選擇風(fēng)險，銀行并不一定會提高利率來獲取更高利潤，而在一個適度的利率水平上實(shí)行信貸配給，以降低風(fēng)險。在此條件下，信貸配給就很難流向普遍投資風(fēng)險較高的小企業(yè)。國內(nèi)學(xué)者張杰和劉東(2006)的研究也表明宏觀經(jīng)濟(jì)政策對小企業(yè)信貸具有十分重大的影響，在企業(yè)遇到經(jīng)營性困難時，企業(yè)主通常的理性反應(yīng)是增加投入、擴(kuò)大商業(yè)信貸，但在宏觀層面政府很可能會采取信貸緊縮的政策，銀行因此收縮信貸配給，從而給小企業(yè)的經(jīng)營帶來巨大的沖擊。

2011年，揭筱紋在《學(xué)者:打開小微企業(yè)發(fā)展的“玻璃門”》中指出小微企業(yè)的資金鏈一直都是不暢通的國有銀行以風(fēng)險大為由很少給小微企業(yè)貸款，民間資金也難以到位，這不暢通渠道讓小微企業(yè)在發(fā)展中常常碰到“玻璃門”。以上關(guān)于信息不對稱和信貸配給的研究從理論上解釋了中小企業(yè)貸款難的問題，同時也提供了解決問題的理論“鑰匙”一一商業(yè)銀行解決中小微企業(yè)信貸一個最核心的問題就是企業(yè)的信用度。

（2）小微金融服務(wù)創(chuàng)新的研究

2012年，張檬對小微企業(yè)融資困難的原因進(jìn)行了簡要分析，并針對小微企業(yè)融資環(huán)節(jié)的現(xiàn)實(shí)問題，結(jié)合國內(nèi)外成功案例，就創(chuàng)新小微企業(yè)融資機(jī)制的相關(guān)問題進(jìn)行分析探討，從加快社區(qū)金融機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展、擔(dān)保機(jī)制、聯(lián)保機(jī)制和抵押物機(jī)制創(chuàng)新等方面提

出了金融改革建議。

（3）小微金融發(fā)展策略的研究

在商業(yè)銀行的發(fā)展策略上，劉金平〔2006)和喬紅芳(2007)認(rèn)為在目前金融脫媒的大趨勢以及外資銀行全面解禁的環(huán)境下，四大國有商業(yè)銀行開始全面覺醒，我國股份制商業(yè)銀行面臨著日益巨大的內(nèi)外部壓力和挑戰(zhàn)。股份制商業(yè)銀行在經(jīng)營策略上要特別加強(qiáng)風(fēng)險管理，堅持穩(wěn)健經(jīng)營的原則，健全有效的內(nèi)控制度，采用各種手段防范市場風(fēng)險;在業(yè)務(wù)上要重視零售和理財業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對中小企業(yè)的融資服務(wù)，同時創(chuàng)新混業(yè)經(jīng)營。

2012年，薛順利和金麗娟站在大型商業(yè)銀行的角度對小企業(yè)的金融服務(wù)策略進(jìn)行了探討，從專營機(jī)構(gòu)規(guī)范化建設(shè)、營銷服務(wù)模式的創(chuàng)新、產(chǎn)品推廣和創(chuàng)新、小企業(yè)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)控以及小企業(yè)業(yè)務(wù)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展五個方面，提出了具體的策略。

（4）商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的必要性研究

王欣欣和周庭煌(1996)從價值創(chuàng)造與價值分配的角度解析企業(yè)與銀行的關(guān)

系，前者作為既是資金的使用者又是價值的創(chuàng)造者，因此在關(guān)系中處于主導(dǎo)地位。銀行作為服務(wù)的提供者，只有滿足到企業(yè)的要求，才能維持和合理發(fā)展銀企關(guān)系。進(jìn)一步說，銀行的活動只有在符合宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向的前提下，滿足企業(yè)資金的需求，才能促使國民經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展.李曼和李芬儒(2005)則通過闡述中小企業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要性，進(jìn)一步明確了“互為市場，謀求雙贏”的新型銀企關(guān)系對于商業(yè)銀行、中小企業(yè)的重要意義。

2.2研究總結(jié)和評價

對于中小企業(yè)信貸和商業(yè)銀行發(fā)展的研究，學(xué)者們主要從理論層面分析了中小企業(yè)融資難的原因，國內(nèi)的實(shí)證研究則聚焦在以下三個方面:中小企業(yè)融資對銀行的重要性，商業(yè)銀行的發(fā)展策略，以及商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸的模式。但是大多數(shù)學(xué)者對小微金融服務(wù)與業(yè)務(wù)發(fā)展策略問題的研究較少，且主要集中在2008年后，并均站在全局性的角度對金融服務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展策略進(jìn)行探討，很少以具體銀行實(shí)例為樣本，進(jìn)行實(shí)例研究，雖具有普遍的指導(dǎo)意義，但具體的針對性不足。因此，從商業(yè)銀行的角度系統(tǒng)性地研究當(dāng)前國內(nèi)宏觀環(huán)境，行業(yè)和區(qū)域背景，分析小微企業(yè)經(jīng)營環(huán)境和需求特點(diǎn)，設(shè)計更為合理的管理制度、信用和擔(dān)保體系和多層次的金融產(chǎn)品是必要的。

3.1我國的小微金融

小微金融主要是指專門向小型和微型企業(yè)及中低收入階層提供小額度的可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的活動。其定義包含幾層意思:一是特定的服務(wù)對象，小型和微型企業(yè)以及中低收入人群;二是特殊的服務(wù)內(nèi)容，通常是小額、快速提取的金融產(chǎn)品;三是提供服務(wù)的主體是可以進(jìn)行持續(xù)金融活動的機(jī)構(gòu)。

1.小微金融的服務(wù)對象。當(dāng)前我國小微金融的服務(wù)對象已經(jīng)脫離了傳統(tǒng)意義上的貧困人群，而是個體經(jīng)營戶或小型企業(yè)為主。這反映了隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，個體和私營企業(yè)的蓬勃發(fā)展，小微企業(yè)的數(shù)量越來越多，對金融產(chǎn)品的需求越來越強(qiáng)烈。

2.小微金融的服務(wù)內(nèi)容。小微金融顧名思義就是為小微企業(yè)服務(wù)的金融活動，過去通常指的就是小微貸款，如今隨著金融行業(yè)的發(fā)展和企業(yè)需求的多樣化，這個概念也大大拓展，不僅僅是貸款，還包括結(jié)算效率、應(yīng)收應(yīng)付管理、現(xiàn)金增值等其他一些增值服務(wù)內(nèi)容。

3.小微金融的運(yùn)營機(jī)構(gòu)。國內(nèi)幾乎所有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都是可以運(yùn)營小微金融的主體，他們在不同區(qū)域、不同范圍滿足了不同小微客戶的需求。

3.2 我國小微金融面臨的問題

（1）商業(yè)銀行對小微企業(yè)融資需求不重視

貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的利潤來源，為了保證商業(yè)銀行的盈利能力，很多商業(yè)銀行都將貸款的發(fā)放和營理視作銀行發(fā)展的“生命線”。同時，商業(yè)銀行的貸款處理，不僅需要對客戶的申請負(fù)責(zé)，更需要對銀行股東的資金安全負(fù)責(zé)，所以，在貸款的審批過程中，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款申請常常采取漠視或者延遲的態(tài)度。雖然對于商業(yè)銀行來說，在盡可能短的周期內(nèi)，通過申請條件出色的小微企業(yè)的資金運(yùn)作及時收回資金可以提高單位時間內(nèi)貸款的盈利能力，但是大多數(shù)商業(yè)銀行面對小微企業(yè)數(shù)量不大的貸款申請時，還是會選擇將貸款發(fā)放給申請條件更加出色的大型企業(yè)。

（2）民營借貸成為主要的融資渠道

由于小微企業(yè)難以從銀行得到融資，為維持生存必然會走上非正常的融資渠道。許多小微企業(yè)走上了民間借貸的途徑，主要包括：向親朋好友借貸、民間商

會、地下銀行、私人錢莊，有的甚至進(jìn)行非法集資、放高利貸等等。

（3）小微企業(yè)現(xiàn)有的融資渠道狹窄

從我國小微企業(yè)可供選擇的融資渠道來看，根據(jù)資金來源方向的不同，目前可供小微企業(yè)選擇的融資渠道理論上包括內(nèi)源融資和外援融資兩種渠道。由于小微企業(yè)自身規(guī)模小，營業(yè)利潤水平低，在內(nèi)源融資中比較可行的辦法主要就是親友借貸;而在外援融資的幾種渠道中，銀行貸款也是唯一比較方便快速及時為小微企業(yè)籌集到所需資金的融資渠道。所以，事實(shí)上只有兩種融資辦法是勉強(qiáng)走得通的。這樣的情況下，小微企業(yè)的融資渠道相當(dāng)窄，無法滿足小微企業(yè)龐大的用款需求。所以，雖然目前多家商業(yè)銀行開通了小微金融服務(wù)，但是可供小微企業(yè)選擇的融資渠道卻仍然十分狹窄。

（4）融資成本普遍較高

由于受到小微企業(yè)融資渠道的限制，使小微企業(yè)的借貸資金多以高于銀行數(shù)倍以上的利率獲得，有的甚至高達(dá)30%。高昂的融資成本，進(jìn)一步加重了中小微企業(yè)經(jīng)營負(fù)擔(dān)，尤其是當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)不確定性增強(qiáng)、企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險加大時，中小微企業(yè)融資陷入惡性循環(huán)的艱難地步。

4.1小微企業(yè)融資問題分析

（1）先天缺陷

現(xiàn)有民營中小微企業(yè)都是家族式經(jīng)營，具有規(guī)模小、變化大、風(fēng)險高、自我約束能力弱等特點(diǎn)，在激烈的競爭中，民營中小微企業(yè)常被淘汰出局，而企業(yè)倒閉往往意味著銀行債權(quán)的損失，因此高比例的倒閉使得銀行貸款面臨的風(fēng)險增大。

（2）信用問題

民營中小微企業(yè)信用不足問題具有先天性，其信用不足主要體現(xiàn)在銀行信用、商業(yè)信用、消費(fèi)信用等方面。由于絕大多數(shù)民營中小微企業(yè)缺乏固定資產(chǎn)，流動資產(chǎn)變化快，其無形資產(chǎn)又難以量化，銀行等金融機(jī)構(gòu)不得不擔(dān)心其償債能力。

（3）擔(dān)保問題

目前，擔(dān)保問題是困擾民營中小微企業(yè)融資最大的障礙。絕大部分經(jīng)營好、可信度高、且自身貸款能夠提供抵押的企業(yè)為避免或有負(fù)債風(fēng)險，一般不愿給他人提供擔(dān)保，而愿意為他人提供保證的企業(yè)，往往也需要這些企業(yè)給予提供反擔(dān)保。

（4）融資體制問題

融資體制缺乏差異性、靈活性和針對性，嚴(yán)重阻礙了中小微企業(yè)融資問題的進(jìn)一步深化解決。

（5）法律制度體系不健全

從我國的法律制度體系建設(shè)的完善程度來看,我國目前的法律體系中,有承認(rèn)小微企業(yè)法律地位的相關(guān)法律文件,有指導(dǎo)商業(yè)銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的原則性文件,但是卻并沒有出臺專門針對小微企業(yè)貸款融資需要設(shè)計的,能夠有效解決目前小微企業(yè)在融資過程中遇到的種種問題的專題法律文件。

5.1商業(yè)銀行小微金融服務(wù)機(jī)制的缺陷

1.商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的風(fēng)險管理的理念和技術(shù)水平不到位。商業(yè)銀行對小微金融服務(wù)的風(fēng)險認(rèn)識程度比較落后,商業(yè)銀行在主觀上仍然傾向于以抵押和擔(dān)保的傳統(tǒng)方式向小微企業(yè)發(fā)放貸款,沒有針對小微企業(yè)的實(shí)際情況轉(zhuǎn)變思路,導(dǎo)致工作陷入被動。

2.小微金融服務(wù)的制度建設(shè)不完善,容易導(dǎo)致商業(yè)銀行開展的小微金融服務(wù)陷入被動,嚴(yán)重影響了小微業(yè)務(wù)人員市場拓展的士氣和營銷潛力,給小微金融服務(wù)的順利開展提高了難度。

3.商業(yè)銀行現(xiàn)有的小微金融服務(wù)模式?jīng)]有針對小微企業(yè)的實(shí)際情況實(shí)現(xiàn)管理的專業(yè)化和專門化,導(dǎo)致商業(yè)銀行小微金融服務(wù)在產(chǎn)品的銷售與管理環(huán)節(jié)上存在著明顯的“脫離實(shí)際”,沒有能發(fā)揮相關(guān)服務(wù)的真正作用。

6.1解決小微企業(yè)融資問題的建議

6.1.1強(qiáng)化政府對小微企業(yè)的行政監(jiān)督機(jī)制

發(fā)揮政府作用，建立小微企業(yè)的監(jiān)督機(jī)制。通過社會輿論的導(dǎo)向作用，通過新聞媒介加大對不講誠信、惡意欺詐企業(yè)的曝光力度；通過銀行建立黑名單共享制度，將那些不講商業(yè)信用的企業(yè)置于社會公眾的監(jiān)督之下。

6.1.2建立小微企業(yè)外部評級機(jī)構(gòu)

外部評級是可信賴的獨(dú)立第三方信用資格認(rèn)定，通過全面評估小微企業(yè)信用風(fēng)險并以簡明、直觀的信用等級符號呈現(xiàn)，增強(qiáng)了小微企業(yè)信息透明性，消除了交易中的不確定因素，從而達(dá)到更好的價格發(fā)現(xiàn)。好的小微企業(yè)獲得了優(yōu)良“信譽(yù)資產(chǎn)”，能夠以優(yōu)惠的條件獲得銀行貸款，降低了融資成本。

6.1.3建立專營小微企業(yè)融資服務(wù)的政策性銀行

我國政策性銀行主要有國家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三大銀行組成，三大銀

行雖然也做中小企業(yè)融資，但相對于其職能和專長，小微企業(yè)融資只是他們的副業(yè)中的副業(yè)。

我國針對小微企業(yè)融資的專業(yè)銀行是銀行業(yè)體系中的一大空缺。因此，建議仿照歐盟、法國、日本等國家和地區(qū)的小微企業(yè)銀行的功能，設(shè)立小微企業(yè)政策性銀行。政策性銀行通過對小微企業(yè)進(jìn)行投資、貸款、擔(dān)保等一系列金融服務(wù)，為小微企業(yè)的健康發(fā)展保駕護(hù)航。

7.1總結(jié)

解決小微企業(yè)融資問題是一個世界性的難題，從各國和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)與做法來看，扶持小微企業(yè)融資是一個系統(tǒng)工程，需要各級政府部門和商業(yè)銀行等采取切實(shí)可行的措施營造一個促進(jìn)小微企業(yè)融資的環(huán)境，創(chuàng)造一個讓商業(yè)銀行有商業(yè)可持續(xù)性的小微企業(yè)融資機(jī)制。通過外部完善的制度安排，讓商業(yè)銀行切實(shí)感受小微企業(yè)融資是可行的，商業(yè)銀行的商業(yè)性和外部制度的政策性的有機(jī)結(jié)合將有助于小微企業(yè)融資的根本解決。

參考文獻(xiàn)

[1]揭筱紋.學(xué)者：打開小微企業(yè)發(fā)展的“玻璃門”[N].中國新聞網(wǎng)

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[3]張濛.創(chuàng)新小微企業(yè)融資機(jī)制，保障小企業(yè)發(fā)展[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息（經(jīng)管視線）.2012(2)

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第五篇：員工管理建議

員工管理制度

1、公司進(jìn)行日常的考勤工作，不斷加大查崗的力度。業(yè)務(wù)員工作日8:30必須到崗；促銷員上午11:30---13:30, 下午17：30----20:30必須到崗；辦公室人員8:00---18:00到崗。對于不在崗位的，公司扣發(fā)當(dāng)天工資，另罰款50元；對于無故曠工的，公司扣發(fā)當(dāng)日工資并處以100元罰款。

2、業(yè)務(wù)員必須做好公司的每日《業(yè)務(wù)員拜訪記錄表》，促銷員須做好每日的銷售記錄并按照規(guī)定每晚上報到公司，以便公司進(jìn)行考核。（注：對于虛填拜訪記錄表格的，公司一經(jīng)查出，每次罰款200元，類推）

3、業(yè)務(wù)員需對客戶資料分類管理（a類、b類、c類），以便做好客戶的跟蹤維護(hù)工作，在跟蹤過程中正確處理客戶異議，注意工作方式，維護(hù)洋河藍(lán)色經(jīng)典品牌形象；并把每家客戶資料上報公司，以便公司核查和統(tǒng)一歸檔管理。（客戶資料必須據(jù)實(shí)上報，對于虛報或不報的，公司對業(yè)務(wù)員給予每家50元罰款。）

4、業(yè)務(wù)員的月銷量額為4萬，試用期業(yè)務(wù)員的任務(wù)指標(biāo)為業(yè)務(wù)員月銷量額的75---80%；促銷員的任務(wù)指標(biāo)是每月7000元。促銷員試用期任務(wù)指標(biāo)是6000元。對于未完成當(dāng)月銷售任務(wù)的，公司處以100元的罰款，對于連續(xù)二個月未完成銷售任務(wù)的，公司會酌情處理：試用或辭退。（隨市場的全面展開和洋河酒品牌的提升，任務(wù)指標(biāo)不斷加大。）

5、新開發(fā)客戶，如果確實(shí)需要鋪貨，試銷期一定注明6個月。超過試銷日期的，公司根據(jù)實(shí)際情況酌情進(jìn)行處理：結(jié)款、退貨或繼續(xù)鋪貨。不按照規(guī)定的，業(yè)務(wù)員承擔(dān)貨款。

6、關(guān)于發(fā)貨：

A、業(yè)務(wù)員拿貨的方式是簽字取貨。業(yè)務(wù)員報貨時，一定要報清貨物名稱、規(guī)格、終端客戶等重要信息。

B、促銷員外賣的酒從業(yè)務(wù)員處領(lǐng)取，雙方做好交接記錄。

7、關(guān)于已結(jié)、未結(jié)貨款：

A、已結(jié)的貨款于2日內(nèi)必須上繳公司財務(wù)或打到公司賬戶，逾期未交的，違者每次罰款500元，連續(xù)違反二次者公司予以辭退。

B、未結(jié)的貨款單于6天內(nèi)必須上報公司，由公司統(tǒng)一進(jìn)行管理。

C、未結(jié)貨款單或外領(lǐng)未結(jié)單累計金額不得超過30000元。

C、如若發(fā)生死呆帳或跑單，由業(yè)務(wù)員承擔(dān)全部貨款。

8、公司每周一開例會、每月底開總結(jié)會，每次開會時公布銷售業(yè)績，業(yè)務(wù)員的銷售業(yè)績以當(dāng)月實(shí)際回款額為標(biāo)準(zhǔn)。（公布上墻，做成直觀的柱狀表）。對于超額完成銷售任務(wù)的予以表揚(yáng)，對于非常優(yōu)秀的員工給以一定的額外獎勵。同時討論各個分市場的存在問題、解決辦法。（公司對業(yè)務(wù)人員的工作給出指導(dǎo)性建議，幫助他們把好市場的脈搏）

9、愛護(hù)公司車輛等財產(chǎn)，做好車輛日常的安全維護(hù)保養(yǎng)工作。對于不規(guī)范操作或故意破壞造成車輛損壞的，發(fā)現(xiàn)一次最低罰款500元；

對于不按規(guī)定使用車輛而造成意外的，業(yè)務(wù)員承擔(dān)全部責(zé)任，公司擁有追償權(quán)力。

10、禁止公車私用。公司會不定期抽查，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)有擅自公車私用，發(fā)現(xiàn)一次罰款1000元；若在擅用私車過程中發(fā)生意外，業(yè)務(wù)員承擔(dān)全部責(zé)任，公司擁有追償權(quán)力。

11、禁止私用公司電腦或其他物品，如有違者，公司將予以200元罰款或辭退。

12、保護(hù)公司的商業(yè)秘密，不得隨意將可能涉及公司商業(yè)秘密的文件、數(shù)據(jù)等泄露給同行或競爭對手。如有違者，其行為則視之為故意泄密，公司將予以罰款或辭退。

13、員工不得利用公司的資源私自經(jīng)營與公司業(yè)務(wù)有關(guān)的商業(yè)或兼任公司以外的職業(yè)。如有違者，公司將予以辭退。

一、員工考勤

1、按時上班，遵守公司規(guī)定的工作時間。

2、公司不定期進(jìn)行查崗。

二、員工薪酬

1、員工基本工資為2000元∕月，促銷員基本工資為1800元∕月，完成指標(biāo)的超額部分享受提成7%。

2、基本工資每月足額發(fā)放，提成部分是每月發(fā)放40%。對于離職員工，待工作交接完成之后，可以一次性結(jié)清。工資發(fā)放日期是每月的第二個周一（打卡部分時間不定）。（或者直接在每月15號打入員工卡上）

三、員工福利

1、完成當(dāng)月任務(wù)指標(biāo)的，公司報銷1000元燃油費(fèi)。每超額完成5000元，公司加報240元燃油費(fèi)（類推，2000元∕月封頂）；未完成任務(wù)指標(biāo)的報800元∕月燃油費(fèi)。

2、年終獎。累計金額達(dá)到50萬的，獎勵5000元；累計金額達(dá)到100萬的，獎勵10000元，以此類推。

四、員工工作時間及病事假

1、員工每個月可休2天，必須經(jīng)公司批準(zhǔn)之后方可休息。

2、病事假制度

（1）病假。

a.所有病假均須及時向經(jīng)理請假。如因疾病臨時休假，應(yīng)及時通知部門負(fù)責(zé)人，并及時補(bǔ)交《請假申請單》。3天以內(nèi)的病假，需在上班第一天補(bǔ)交《請假申請單》。

b.兩天（含）以上病假需出具二級以上醫(yī)院的有效證明，無有效證明者按事假處理，情況不屬實(shí)或提供虛假證明者，以曠工論處，并處以200元/天的罰款，直至對其予以辭退處理。

（2）事假

員工申請事假，需經(jīng)部門經(jīng)理批準(zhǔn)后方可執(zhí)行。請假須提前一天填寫《請假申請表》，如確有特殊情況，口頭申請的事假限期一天以內(nèi)，經(jīng)經(jīng)理同意后方可請假。

五、員工聘用及管理

（一）員工錄用

1、本公司所需員工，一律按照公開、公平、公正之原則公開面向社會招聘或內(nèi)部晉升。

2、本公司聘用員工以學(xué)識、品德、能力、經(jīng)驗(yàn)適合于工作崗位需要為原則。

3、新進(jìn)員工辦理入職手續(xù)，填寫《入職申請表》、交登記照片1張、交身份證復(fù)印件1份、交學(xué)歷證書復(fù)印件及其他相關(guān)證明材料的復(fù)印件。

4、新進(jìn)業(yè)務(wù)員的試用期為2個月，促銷員試用期為2個月，達(dá)到公司制定的銷售指標(biāo)即可轉(zhuǎn)正。

（二）員工辭退

在下列情況下，本公司有權(quán)立即解除與員工聘用關(guān)系：

1、在與客戶共事中，服務(wù)態(tài)度惡劣，被客戶以此為由終止與公司合作，或有損害客戶利益行為的；

2、對同事暴力威脅、恐嚇、妨害團(tuán)體秩序者或毆打同事、打架斗毆者；

3、經(jīng)營其他非本公司業(yè)務(wù)、受聘其他公司謀取私利、有損企業(yè)經(jīng)營效益的行為、直接或間接在外從事與本公司業(yè)務(wù)相近相同或競爭的業(yè)務(wù)者；

4、利用公司名義在外招搖撞騙，致使公司名譽(yù)或經(jīng)濟(jì)蒙受損失者；

5、私自吞用或挪用公司貨款，貨款不能及時上交公司財務(wù)者。

(三)員工辭職

1、員工辭職，須提前15天向經(jīng)理提交辭職報告，經(jīng)經(jīng)理批準(zhǔn)后生效。

2、試用期員工辭職須提前一周向本部門經(jīng)理提交辭職報告。（工資在正常發(fā)放日結(jié)清）

3、員工在離職期內(nèi)辦理清楚所有離職手續(xù)，如員工有欠公司財物款的，須在離開公司前還清所欠財物款，如員工在辭職前給公司造成了一定的財產(chǎn)損壞或經(jīng)濟(jì)損失，須在離開公司之前依照相關(guān)規(guī)定給予公司相應(yīng)賠償，公司并保留向其繼續(xù)追討的權(quán)利。

請假申請單

＿＿＿＿＿因（□病假 □事假 □其他原因）需請假，請假時間從＿＿年＿＿月＿＿日至＿＿年＿＿月＿＿日，望批準(zhǔn)。

部門主管簽字：

＿＿年＿＿月＿＿日