第一篇：差異化管理小微企業(yè)客戶

差異化管理小微企業(yè)客戶

陳思揚2012年06月15日

小微企業(yè)，對中國經濟發(fā)展和就業(yè)拉動有著基礎性作用，是企業(yè)家創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)、成長的搖籃。近年來，在各方力量的共同努力下，小微企業(yè)的融資狀況有所改觀，除銀監(jiān)會已有部分制度安排和服務機構的設立外，國有大型商業(yè)銀行也紛紛配套成立小企業(yè)專營中心。但小微企業(yè)融資難的問題在短期內仍無法徹底解決，商業(yè)銀行如何在控制風險的前提下加大對上述主體的金融服務力度，也是一個很現實的課題。

之所以存在小微企業(yè)融資難問題，風險因素是影響銀行積極性的主要因素。一方面，小微企業(yè)通常無法提供有效的擔保財產，有的企業(yè)連會計核算系統都不完善；另一方面，小微企業(yè)處于“孵化”階段，經濟實力薄弱，抵御風險的能力也較弱。

在這樣的大環(huán)境下，要想落實銀監(jiān)會關于“小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速和增量不低于去年同期水平的兩個不低于”的要求，商業(yè)銀行在對小微企業(yè)融資業(yè)務進行擴展時，應建立針對不同層級的差異化管理模式——對于經濟比較發(fā)達地區(qū)的小微企業(yè)優(yōu)先投放，對于經濟發(fā)展一般的地區(qū)要審慎投放，對于經濟欠發(fā)達地區(qū)要試點式投放；在行業(yè)選擇上，應重點傾斜于農產品深加工企業(yè)、現代農業(yè)服務企業(yè)、農業(yè)科技轉化企業(yè)等，扶植一批具有“小企業(yè)、大市場”特性的加工和商貿企業(yè)，培植一批盈利穩(wěn)定、業(yè)務鏈條清晰、成長性突出的小微企業(yè)。

此外，還應注意調整對銀行縣域機構的考核方式，把拓展小微企

業(yè)業(yè)務列入重點考核指標。同時，對小微企業(yè)融資業(yè)務給予一定的寬松政策，允許在一定的范圍出現一定的放貸風險。針對小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資特點，在責任明確和適當放權的基礎上，建立起比較完善的高效審批機制。

在機構體制設置上也要做到因地制宜。比如，農行廈門分行成立了小企業(yè)金融服務中心和分中心，針對地域特征又成立了臺資小企業(yè)金融服務中心。截至2011年底，該行小微企業(yè)總貸款余額達到172.52億元，比上年增幅約40%，小微企業(yè)總貸款戶數超過全行貸款客戶總數的四分之三。

在具體業(yè)務中，要敢于適當創(chuàng)新。以農行重慶分行大力推廣的“簡式貸”產品為例，即創(chuàng)新引入了“國內保理”概念，以境內賣方的應收賬款作為抵押，建立帶有“資金池”性質的循環(huán)貸款，使得賣方的資金流動性增強，將應收賬款的周轉期由銀行背負起來，對于我國大量加工制造的小微企業(yè)來說，針對性很強，打破了單一傳統擔保瓶頸；再如，農行河南分行出臺的《小企業(yè)多戶聯保實施細則》，通過小企業(yè)多戶聯保貸款的辦理，既有效控制了風險，又及時給予小微企業(yè)切實幫助?？傊瑢︺y行而言，小微企業(yè)并不是雞肋，如果業(yè)務做得好，這些成長性極強的客戶，恰恰可以在城市業(yè)務競爭激烈和資源枯竭的情況下，確定差異化優(yōu)勢，開辟一片藍海市場。

第二篇：扶持小微企業(yè)政策及差異化銀行監(jiān)管要求

金融支持小微企業(yè)政策

（二）：

中國銀監(jiān)會關于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務的通知（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕59號）

5月23日銀監(jiān)會印發(fā)《關于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕59號，即銀十條），支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務，其中包括貸款類型劃分、存貸比考核、不良率等各項考核指標，并與銀行準入政策直接掛鉤。與之前銀行執(zhí)行的小企業(yè)金融服務的政策相比，新政策具有很多新的突破，體現了銀監(jiān)會差異化監(jiān)管的思路，更容易調動銀行的積極性和主動性。

突破一：準入政策設立“綠色通道”。提出了對小企業(yè)貸款連續(xù)兩年實現“兩個不低于”，且風險管控審慎良好的商業(yè)銀行，在滿足審慎監(jiān)管要求的條件下，積極支持其增設分支機構網點的準入政策，鼓勵商業(yè)銀行向下、延伸，向縣域、向鄉(xiāng)鎮(zhèn)、向社區(qū)延伸。

突破二：小企業(yè)貸款視同零售貸款處理。減少資本占用、對于符合條件的小企業(yè)貸款視同零售貸款處理。小企業(yè)貸款風險權重下調，將直接提高銀行資本充足率水平。

突破三：支持發(fā)行專項金融債。拓寬商業(yè)銀行負債渠道，支持符合條件的商業(yè)銀行發(fā)行專項金融債，發(fā)行金融債所對應的單戶500萬元(含)以下的小企業(yè)貸款可不納入存貸比考核范圍。對小企業(yè)不良貸款比率實行差異化考核，適當提高小企業(yè)不良貸款比率容忍度。

金融支持小微企業(yè)政策

（三）：

關于支持商業(yè)銀行進一步改進小型微型企業(yè)金融服務的補充通知（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕94號）

11月，銀監(jiān)會印發(fā)《關于支持商業(yè)銀行進一步改進小型微型企業(yè)金融服務的補充通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕94號），繼續(xù)強化貫徹落實國九條政策精神，促進小型微型企業(yè)金融業(yè)務可持續(xù)發(fā)展?！堆a充通知》在“銀十條”基礎上，提出更為具體的差別化監(jiān)管和激勵政策。主要內容包括：

（一）進一步明確改進小型微型企業(yè)金融服務的工作目標。要求商業(yè)銀行努力實現小型微型企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量高于上年同期水平，并重點加大對單戶授信總額500萬元（含）以下小型微型企業(yè)的信貸支持。

（二）進一步細化小型微型企業(yè)金融服務機構的準入標準。要求各銀監(jiān)局在綜合評估銀行風險管控水平等基礎上，對小型微型企業(yè)客戶比例和最近六個月月末平均授信余額比例達到一定標準的商業(yè)銀行，允許其批量籌建同城支行，兩次批量申請時間間隔不得少于六個月。

（三）進一步明確了商業(yè)銀行發(fā)行小型微型企業(yè)專項金融債的條件。除需滿足金融債發(fā)行相關法律法規(guī)及審慎性監(jiān)管要求外，對于小型微型企業(yè)貸款達到第一條目標的商業(yè)銀行，可申請發(fā)行專項金融債，同時要求各級監(jiān)管部門對商業(yè)銀行募集資金的流向進行動態(tài)監(jiān)測和抽樣調查。

（四）明確小型微型企業(yè)貸款風險權重的計算原則。根據《商業(yè)銀行資本管理辦法》相關規(guī)定，在權重法下適用75%的優(yōu)惠風險權重，在內部評級法下比照零售貸款適用優(yōu)惠的資本監(jiān)管要求。

（五）規(guī)范商業(yè)銀行小型微型企業(yè)貸款收費問題。除銀團貸款外，商業(yè)銀行不得對小型微型企業(yè)貸款收取承諾費、資金管理費，嚴格限制對小型微型企業(yè)收取財務顧問費、咨詢費等費用。

金融支持小微企業(yè)政策

（四）：

安徽銀監(jiān)局關于實施差異化監(jiān)管加強小型微型企業(yè)金融服務的意見（皖銀監(jiān)發(fā)〔2011〕28號

為引導安徽銀行業(yè)金融機構進一步改善和加強對小型微型企業(yè)金融服務，安徽銀監(jiān)局根據“銀十條”及《補充通知》精神，提出了加強小微企業(yè)金融服務的差異化監(jiān)管意見，其中涉及降低小微企業(yè)融資成本、保證小微企業(yè)權益等內容的監(jiān)管要求如下：

鼓勵銀行合理確定利率水平。銀行根據小微企業(yè)貸款的籌資成本、風險程度，在確保收益能夠覆蓋風險的前提下，貸款利率盡量不上浮或少上浮，杜絕小微企業(yè)貸款利率一律上浮、一浮到頂的簡單化、逐利化做法，防止因企業(yè)籌資成本過高而帶來新的經濟金融風險。禁止存貸掛鉤。不得要求小微企業(yè)以事先提供存款或將部分貸款資金轉為存款作為發(fā)放貸款的條件，不得變相提高貸款利率。

禁止一切不合理收費。除銀團貸款的管理費和承諾費外，其他費用如貸款承諾費、管理費、顧問費、咨詢費等全部取消，不得向小微企業(yè)收取。

禁止搭售任何金融產品。貸款時不得強求客戶購買各類理財、保險、基金等產品，不得額外增加企業(yè)負擔。

嚴禁銀行從業(yè)人員與金融掮客合作，確保信貸資金支持實體經濟發(fā)展。禁止將銀行自身考核指標壓力轉嫁給企業(yè)。不得采取壓票、限制客戶轉賬等不正當競爭手段開展業(yè)務。金融支持小微企業(yè)政策

（五）：

財政部國家稅務總局關于金融機構與小型微型企業(yè)簽訂借款合同免征印花稅的通知 財稅[2011]105號

經國務院批準，為鼓勵金融機構對小型、微型企業(yè)提供金融支持，促進小型、微型企業(yè)發(fā)展，自2011年11月1日起至2014年10月31日止，對金融機構與小型、微型企業(yè)簽訂的借款合同免征印花稅。

金融支持小微企業(yè)政策

（六）：

財政部、國家稅務總局聯合發(fā)布的《關于金融機構與小型微型企業(yè)簽訂借款合同免征印花稅的通知》

自２０１４年１１月１日至２０１７年１２月３１日，對金融機構與小型、微型企業(yè)簽訂的借款合同免征印花稅。

1、中國人民銀行決定下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率并擴大存款利率浮動區(qū)間2014/11/21 中國人民銀行決定，自2014年11月22日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率。金融機構一年期貸款基準利率下調0.4個百分點至5.6%；一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.75%，同時結合推進利率市場化改革，金融機構存款利率浮動區(qū)間上限由存款基準利率1.1倍調整為1.2倍。

（央行在時隔2年4個月后再次啟動非對稱降息，旨在緩解“融資難”“融資貴”，刺激實體經濟增長。）

2、定向下調存款準備金率,引導信貸資源支持“三農”和小微企業(yè)2014/06/09 央行宣布從2014年6月16日起，對符合審慎經營要求且“三農”和小微企業(yè)貸款達到一定比例的商業(yè)銀行（不含2014年4月25日已下調過準備金率的機構）下調人民幣存款準備金率0.5個百分點。

3、人民銀行增加再貼現額度支持“三農”和小微企業(yè)信貸投放，降低社會融資成本2014/08/08 人民銀行對部分分支行增加再貼現額度120億元，要求全部用于支持金融機構擴大“三農”、小微企業(yè)信貸投放，同時采取有效措施，進一步完善再貼現管理，引導金融機構擴大對“三農”、小微企業(yè)信貸投放，促進降低社會融資成本。

4、《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》第六十四條：

商業(yè)銀行對同時符合以下條件的微型和小型企業(yè)債權的風險權重從原來的100%下調至75%。

（一）企業(yè)符合國家相關部門規(guī)定的微型和小型企業(yè)認定標準。

（二）商業(yè)銀行對單家企業(yè)（或企業(yè)集團）的風險暴露不超過500萬元。

（三）商業(yè)銀行對單家企業(yè)（或企業(yè)集團）的風險暴露占本行信用風險暴露總額的比例不高于0.5%

（所謂風險權重，就是銀行放一筆1萬元的貸款，如果風險權重為100%，即銀行需要為這筆貸款預留1萬元作為風險損失準備。風險權重越低，銀行需要為此預留的資本金就越少。小微企業(yè)風險權重的下降，能讓更多的商業(yè)銀行貸款偏向小微企業(yè)。）

5、人民銀行增加再貼現額度支持金融機構擴大對小微企業(yè)和“三農”信貸投放。2013/07/01

人民銀行此次安排增加再貼現額度，明確要求金融機構用于擴大對小微企業(yè)和“三農”的信貸投放，同時采取有效措施，加強再貼現管理。

第三篇：小微金融差異化經營分析（范文模版）

本科畢業(yè)論文

內容摘要

小微企業(yè)在我國經濟社會中具有特殊的重要地位，對增加就業(yè)、活躍市場、改善民生、促進經濟結構調整發(fā)揮著不可替代的作用；但由于經營規(guī)模小、可抵押的固定資產少、抵御風險能力較弱等諸多因素導致小微企業(yè)存在融資難問題。

本文從差異化經營角度入手，結合小微企業(yè)的需求特征，運用SWOT分析模型等，對小微金融業(yè)務發(fā)展的宏觀環(huán)境、行業(yè)環(huán)境及微觀環(huán)境進行戰(zhàn)略分析，從中得出實施小微金融差異化經營的必要性和可行性，并對民生銀行小微金融差異化的核心產品小微城市合作社進行介紹。同時，以天津市新南馬路五金城小微金融項目融資為例，分析了民生銀行小微金融差異化經營的實際應用及實施效果，得出結論：民生銀行小微金融品牌的樹立和發(fā)展依賴于差異化經營。差異化經營是商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展的有效保證。

關鍵詞：小微金融；差異化經營；民生銀行

Abstract

Small and micro enterprises play great important roles in our economic society.They are irreplaceable especially in the aspects of increasing employment, making market more active, improving people's livelihood and promoting economic structure adjustment.However, these enterprises come across a lot of difficulties in financing, due to their small scale, few mortgage fixed assets and low risk tolerance.Based on the differential management, this paper combines with the demand features of small and micro enterprises, and completes strategy analysis.By using SWOT model to analyze the macro environment, industry environment and micro environment of the small and micro-finance business, the paper concludes the necessity and feasibility of carrying out the differential management.The paper also introduces CMBC’s core products “small and micro urban cooperatives”.Meanwhile, the article takes a small and micro financing project(Hardware City, Xin Nan Ma Road, Tianjin)as an example, analyzes the practical application and implementation effects of CMBC’s micro finance development strategy, and concludes that the establishment and development of CMBC’s brand in micro financing rely on differentiation management.That is to say, differentiation management is the effective guarantee for bank to be “ a characteristic bank and a profitable bank”.Key words：Micro-finance；Differential Management；CMBC

目 錄

一、小微金融概述..........................................1

（一）小微企業(yè)的界定..................................1

（二）小微企業(yè)融資現狀................................2

（三）小微金融業(yè)務主要理念............................3

二、小微金融發(fā)展的環(huán)境分析................................3

（一）小微金融發(fā)展的宏觀環(huán)境分析.......................3

（二）小微金融發(fā)展的行業(yè)環(huán)境分析.......................4

（三）小微金融發(fā)展的微觀環(huán)境分析.......................5

三、民生銀行的小微金融差異化經營——以天津市新南馬路五金城為例....................................................6

（一）小微金融差異化經營..............................6

（二）基于差異化經營的小微金融平臺——城市商業(yè)合作社...8

（三）天津市新南馬路五金城............................9

（四）基于差異化經營五金城城市商業(yè)合作社的建立和經營...11

四、關于小微金融差異化經營的建議..........................12

小微金融差異化經營分析

——以民生銀行為例

小微企業(yè)是當前經濟社會的重要組成部分，是促進社會穩(wěn)定和經濟增長的動力。經過多年發(fā)展，小微企業(yè)已開始從商貿服務、一般加工制造等傳統領域向高新技術和現代服務業(yè)等新興產業(yè)延伸，在促進經濟結構調整上發(fā)揮著重要的作用。同時提供了大量的就業(yè)崗位，對促進社會穩(wěn)定起到了重要作用。盡管小微企業(yè)在國民經濟中有重要的地位，卻因自身特點及外部環(huán)境等原因，存在融資渠道窄、融資成本高等諸多問題。一方面，從自身看，小微企業(yè)規(guī)模較小、固定資產比例低、外部風險抵御能力較差，且用款額度小、用款急。另一方面，從商業(yè)銀行的角度看，小微企業(yè)貸款額小且抗風險能力較弱、內部制度不完備，商業(yè)銀行基于風險收益的考慮，通過壓縮小微企業(yè)貸款規(guī)?；蛱岣哔J款定價，導致其融資成本高。在難以獲得商業(yè)銀行融資的情況下，小微企業(yè)轉向中介機構融資、民間融資和非正規(guī)融資等，成本愈發(fā)高漲。

針對這種困境，政府出臺了扶持政策。各大金融機構積極響應政策要求，推出支持小微金融的特色產品，尋求新的利潤增長和發(fā)展渠道。發(fā)展小微業(yè)務是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必要選擇，同時實施差異化經營又是小微業(yè)務發(fā)展的必然方向。大力發(fā)展小微業(yè)務，首先是銀行需要履行的重要社會責任，有利于樹立銀行良好的社會形象；其次，大力發(fā)展小微業(yè)務，有利于提高銀行收益水平；最后，大力發(fā)展小微金融，可增加銀行基礎客戶群，實現客戶結構多元化，從而實現風險分散化。當前中國金融業(yè)產品同質化現象嚴重，各行在小微金融的產品和服務方面逐漸趨同，如何在激烈的市場競爭中脫穎而出，實施差異化經營是贏得競爭的重要法寶。

本文主要研究了小微金融的差異化經營，并以小微金融領域的先行者——民生銀行為例，分析了民生銀行在小微金融領域差異化經營的成果，通過其對天津市新南馬路五金城的應用，進一步了解了小微金融差異化經營的實施效果。

一、小微金融概述

（一）小微企業(yè)的界定

2011年6月18日，國家工業(yè)和信息化部、國家統計局、國家發(fā)改委和財政部聯合起來發(fā)布了《關于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》，結合各行業(yè)的特點，將中小 1

企業(yè)結合按照企業(yè)的從業(yè)人員、資產總額和營業(yè)收入等指標，劃分為中型、小型、微型三種類型。各行業(yè)小微企業(yè)的界定標準如表1所示（為分析上的便利，表格對小型企業(yè)和微型企業(yè)作合并處理）：

表1 小微企業(yè)劃分標準 序號 1 牧業(yè)、漁業(yè) 從業(yè)人員<300人 2 工業(yè) 營業(yè)收入<2000萬 資產總額<5000萬 3 建筑業(yè) 營業(yè)收入<6000萬 從業(yè)人員<20人 4 批發(fā)業(yè) 營業(yè)收入<5000萬 從業(yè)人員<50人 5 零售業(yè) 營業(yè)收入<500萬 從業(yè)人員<300人 6 交通運輸業(yè) 營業(yè)收入<3000萬 從業(yè)人員<100人 7 倉儲業(yè) 營業(yè)收入<1000萬 從業(yè)人員<300人 8 郵政業(yè) 營業(yè)收入<2000萬 16 其他未列明行業(yè) 從業(yè)人員<100人 15 租賃和商務服務 資產總額<8000萬 14 物業(yè)管理 營業(yè)收入<1000萬 從業(yè)人員<100人 13 房地產開發(fā)經營 營業(yè)收入<1000萬 從業(yè)人員<300人 12 務業(yè) 營業(yè)收入<1000萬 資產總額<5000萬 軟件和信息技術服11 信息傳輸業(yè) 營業(yè)收入<1000萬 從業(yè)人員<100人 10 餐飲業(yè) 營業(yè)收入<2000萬 從業(yè)人員<100人 行業(yè) 農業(yè)、林業(yè)、營業(yè)收入<500萬 9 住宿業(yè) 營業(yè)收入<2000萬 從業(yè)人員<100人 小微企業(yè) 序號 行業(yè) 小微企業(yè) 從業(yè)人員<100人

銀監(jiān)會根據授信情況劃分，將銀行對單戶企業(yè)授信總額在500萬元（含）以下和企業(yè)資產總額1000萬元（含）以下；或授信總額500萬元（含）以下和企業(yè)年銷售額3000萬元（含）以下的企業(yè)，統稱為小企業(yè)。

（二）小微企業(yè)融資現狀

有數據表明，小微企業(yè)83%的融資是通過民間借貸實現的，通過銀行融資的部分不足20%，造成了小微企業(yè)融資渠道窄、融資成本高的現狀。這與商業(yè)銀行傳統的融資服務模式息息相關，商業(yè)銀行向來將國有企業(yè)、大型企業(yè)作為主要服務對象，忽視了小微企業(yè)的融資需求，從而出現斷層現象。自國家出臺扶持政策，各商業(yè)銀行對小

微企業(yè)的重視程度有所提高，紛紛發(fā)布針對小微企業(yè)的金融產品，但還未能滿足小微企業(yè)的多層次需求，小微企業(yè)的融資難問題依然存在。

（三）小微金融業(yè)務主要理念

針對小微企業(yè)的特點，要在完善客戶評級，細化行業(yè)、產品風險的前提下獲取大量客戶，降低單筆授信金額、分散風險。針對小微企業(yè)用款急、需求層次多的特點，以及商業(yè)銀行降低單筆小微業(yè)務管理成本及提高小微業(yè)務規(guī)模收益的需求，要提高小微業(yè)務處理效率，設計多種產品體系滿足小微企業(yè)金融及非金融等多層次需求。

二、小微金融發(fā)展的環(huán)境分析

（一）小微金融發(fā)展的宏觀環(huán)境分析

1.政策環(huán)境分析

小微企業(yè)在經濟社會中占有重要的地位，我國經濟既需要“支柱式”的大企業(yè)，同時也不能缺少小微企業(yè)。小微企業(yè)的發(fā)展確實需要政府的扶持，少交稅、多融資是他們當下最緊要的需求。近年來政府和人民銀行相繼出臺了支持小微企業(yè)發(fā)展的金融服務, 積極倡導銀行業(yè)金融機構增大對小微企業(yè)的信貸投入和支持力度。國務院針對小微企業(yè)的發(fā)展推出了一系列減輕稅負的政策，盡量為小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造更有利的環(huán)境。

但目前政府出臺的大多政策措施還是較為適用于高科技的中小企業(yè)，高成長性的中小企業(yè)等。絕大數的小微企業(yè)既非高科技企業(yè)又沒有明顯的特色，有的仍處于生產環(huán)節(jié)的下游，進行簡單的原材料生產及加工，有的處于流通領域，經營規(guī)模不大的商鋪。因此，這些政策還沒有從根本上解決融資難的難題，只有商業(yè)銀行才能從根本上解決。

2.經濟環(huán)境分析

中國經濟的快速發(fā)展給小微企業(yè)帶來了更多機遇，也加大了小微企業(yè)的貸款需求。目前我國小微企業(yè)確實面臨許多的挑戰(zhàn)，主要表現在：

⑴ 經濟下坡路加大小微企業(yè)融資難度。

近兩年，全球經濟大多在走下坡路，一方面，小微企業(yè)面臨著原材料價格上漲、勞動力成本上升、市場需求下降等諸多問題，集中體現在小微企業(yè)資金短缺上，小微企業(yè)不斷出現困難，融資需求增加；另一方面，小微企業(yè)獲得資金的其他渠道被弱化，3

所以其對銀行的資金需求逐漸在放大。

⑵ 金融結構的不合理使得小微金融服務缺位。

造成這種現狀的原因一是由于專業(yè)面向小微企業(yè)的機構比較少，盡管近幾年小額貸款公司等金融組織涌現出了一批，但總體來看其服務還是不盡完善，能夠充分競爭的服務于小微企業(yè)的金融組織體系尚未完全形成。二是社會融資結構有待優(yōu)化。我國大型企業(yè)的銀行融資比例遠遠高于發(fā)達國家，銀行對小微企業(yè)服務的意識仍然缺乏。

⑶ 小微企業(yè)金融發(fā)展的政策還需完善。

雖然近年來各級政府以及監(jiān)管機構等均出臺了一系列扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策，但是相關的法律法規(guī)體系、財政扶持政策以及信用體系建設等配套方面仍然存在一些不足。

3.社會環(huán)境分析

小微企業(yè)規(guī)模雖小，但對于我國經濟的發(fā)展卻有相當大的貢獻。數據顯示，全國共計6000萬以上的小微企業(yè)和個體工商戶對我國GDP的貢獻率早已超過60%，提供了75%以上的就業(yè)機會，并且創(chuàng)造了一半以上的出口收入和財政稅收。盡管國有企業(yè)和政府部門對于經濟增長的貢獻率約為40%，貸款卻占到了金融機構貸款總量的80%，而以中小微型企業(yè)為主的民營企業(yè)對中國經濟增長貢獻率約為60%，其真正使用的貸款卻只占正規(guī)金融機構貸款總量的20%左右。小微企業(yè)是國民經濟和社會發(fā)展的重要基礎，是創(chuàng)業(yè)富民的重要渠道，在擴大就業(yè)、增加收入、改善民生、促進穩(wěn)定、國家稅收、市場經濟等方面具有舉足輕重的作用。發(fā)展小微企業(yè)是大勢所趨。①

（二）小微金融發(fā)展的行業(yè)環(huán)境分析

1.行內競爭

現今各行各業(yè)競爭都非常大，金融業(yè)由于產品的復制性強問題也面臨著極大的競爭。越來越多的商業(yè)銀行把支持小微企業(yè)貸款作為銀行重要戰(zhàn)略，各個銀行也紛紛推出了符合自身業(yè)務發(fā)展需求的針對小微企業(yè)的信貸產品。

民生銀行是我國第一家進軍小微企業(yè)金融服務領域的全國性商業(yè)銀行，它的發(fā)展戰(zhàn)略一向是“做民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”，前面兩個戰(zhàn)略，都和小微企業(yè)息息相關。

招商銀行是國內銀行業(yè)首家推出額度下隨借隨還的銀行，這種還款方式滿足了小 ① 胡海峰,趙亞明.專業(yè)化中小銀行與小微企業(yè)融資研究.人文社會科學版,2012.微企業(yè)資金周轉快的需求，降低了企業(yè)融資的成本，深受廣大微小企的歡迎。

浦發(fā)銀行對扶植小微企業(yè)地發(fā)展也有其獨特的方式。依據小微企業(yè)在生產、投資、理財等不同領域的金融服務需求以及企業(yè)的實際生產和經營模等設計富有特色的金融產品，為企業(yè)提供全方位的服務和支持，逐步轉變了小微企業(yè)在金融服務方面所處的被動地位。

未來，各商業(yè)銀行間小微企業(yè)融資之間的競爭也會越來越激烈，各種各樣的創(chuàng)新產品也會層出不窮，更有助于小微企業(yè)的融資在金融機構得到支持。

2.潛在競爭對手

資金短缺一直是阻礙小微企業(yè)發(fā)展的原因之一，針對這個問題，小額貸款公司隨即產生，并快速發(fā)展。小微企業(yè)貸款通常需要銀行花大量精力調查才能做出客觀判斷。但各銀行存款壓力很大，能投入小微企業(yè)的精力非常有限。小微企業(yè)用款具有“短，頻，急”的特點，且大部分小微企業(yè)對金融知識相對欠缺，借款渠道有限。銀行和小微企業(yè)之間信息不對稱，在這種情況下，小額信貸公司鋪天蓋地的廣告能夠使小微客戶能夠更好的識別，門檻又低，使其搶走一部分小微企業(yè)客戶。

（三）小微金融發(fā)展的微觀環(huán)境分析

根據小微企業(yè)所處的內部和外部環(huán)境，采用SWOT分析法從優(yōu)勢、機遇、劣勢和挑戰(zhàn)這四個方面來進行分析。

1.優(yōu)勢（Strength）

⑴ 小微企業(yè)經營機制很活，組織結構簡單，適應性強，對外界環(huán)境變化反應敏感，能夠隨時適應市場需求的變化來及時改變經營方向和組織結構，滿足市場的特定需求。決策成本較低，發(fā)展空間大。

⑵ 小微企業(yè)的創(chuàng)新能力強。小微企業(yè)為適應市場的需求，必須依靠不斷的創(chuàng)新來保障。創(chuàng)新不僅包括小微企業(yè)對專業(yè)產品和服務不斷的革新，使企業(yè)的某種產品處于技術或成本等領先地位，還包含對產品的生產流程、成本控制、市場營銷等多方面的創(chuàng)新。

2.劣勢（Weakness）

⑴ 金融業(yè)由于產品的復制性較強，同質化嚴重等問題，銀行面臨著高強度的競爭壓力。目前，由于央企，國企等大型企業(yè)競爭壓力大，許多銀行都將一部分注意力投向小微企業(yè)，但產品大多雷同沒有針對性，并沒有解決當務之急。

⑵ 小微企業(yè)治理結構不完善，企業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性差。在我國仍然存在著妨礙小微企業(yè)市場進入的問題，一些部門為了方便業(yè)務流程，設置一些過多的審批的手續(xù)，增加了企業(yè)的經營負擔，造成有些企業(yè)無法順利取得營業(yè)執(zhí)照等證件。同時，市場嚴重的壟斷現象和一些不合理的政策也會影響小微企業(yè)的發(fā)展。

3.機遇（Opportunity）

小微企業(yè)龐大的金融需求為銀行的戰(zhàn)略轉型提供了歷史性的機遇。受歷史因素的影響，小微企業(yè)的發(fā)展長期受到外部環(huán)境的制約。但是隨著我國經濟市場進一步的發(fā)展，未來會有更多的領域逐步對民營經濟進行開放，能夠適應市場經濟制度要求的小微企業(yè),將有巨大的發(fā)展空間，他們具有很旺盛的擴張需求,而其規(guī)模的擴張必然離不開銀行的金融支持。因此,小微企業(yè)融資需求大、對合作銀行持續(xù)需求忠誠度高的特點決定了銀行可以在銀企合作中發(fā)揮更大的作用,這將是商業(yè)銀行實施民企戰(zhàn)略的一個重要的機遇。

4.挑戰(zhàn)（Threat）

⑴ 小微企業(yè)經營成本不斷上升。從2010 年開始，由于成本價格升高，通貨膨脹現象嚴重，導致小微企業(yè)的經營成本不斷上升。產品銷售價格漲幅卻低于其成本漲幅, 企業(yè)的利潤空間被壓縮，減慢了小微企業(yè)做大做強的步伐。

⑵ 融資成提高，小微企業(yè)的融資渠道較難得到滿足。小微企業(yè)的主要融資渠道是銀行，但是由于小微企業(yè)大多數為家族式管理, 經營以及財務管理不夠規(guī)范, 信貸需求額度較小等原因，很難從銀行獲得資金支持。并且由于小微企業(yè)在融資上存在“ 短、小、頻、急” 的特點, 再加上目前銀行對小微企業(yè)的信貸產品貸款手續(xù)繁瑣，小微企業(yè)相對議價能力較低，導致小微企業(yè)融資成本較高。

⑶ 相關的扶持政策沒有得到有效的落實。雖然政府出臺了多項支持小微企業(yè)發(fā)展的政策，但在實施的過程中，還是會出現各種各樣的問題。

三、民生銀行的小微金融差異化經營——以天津市新南馬路五金城為例

（一）小微金融差異化經營

1.小微金融發(fā)展的目標

參照銀監(jiān)會關于中小企業(yè)分類標準的規(guī)定，再結合民生銀行的實際情況，以企業(yè) 6

資產規(guī)模、授信額度、年銷售收入作為劃分小微企業(yè)客戶邊界的基本標準。民生銀行小微客戶業(yè)務邊界為：A、個體工商戶；B、資產總額在1000萬元（含）以下或年銷售收入3000萬元（含）以下的企業(yè)，單戶授信額度不超過500萬元。

“做民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”是民生銀行的三大戰(zhàn)略目標?！白鲂∥⑵髽I(yè)的銀行”是小微金融發(fā)展的戰(zhàn)略目標：一是通過全面的金融服務將小微企業(yè)從民間融資包括高利貸等融資方式中解脫出來，享受較高品質的金融服務。二是民生銀行要成為小微金融的行業(yè)領軍人。

2.實施差異化經營的重要性

⑴ 從長遠角度，是民生銀行實現三大戰(zhàn)略目標、打造特色銀行的重要保證 民生銀行三大戰(zhàn)略核心在于小微企業(yè)。從小微企業(yè)著手，在其規(guī)模尚小、融資能力較弱的階段給予差異化的金融服務，能培育小微企業(yè)的黏性和忠誠度，成為未來的民營客戶，從而實現民生銀行“做民營企業(yè)的銀行”的戰(zhàn)略定位；小微企業(yè)具有鮮明的個人特色，企業(yè)主個人與企業(yè)融為一體，小微企業(yè)是企業(yè)主收入的主要來源，而企業(yè)主則成為民生銀行重要的高端客戶，成為民生銀行“做高端客戶的銀行”的重要渠道。

⑵ 從近期角度看，是民生銀行第一代小微金融產品被復制和同化后的必然選擇 ① 第一代產品“商貸通”的特點和成就

主要特點：在擔保結構上，由于房產抵押類業(yè)務具有擔保效力高、發(fā)生風險后易于處置等特點，成為主要采納的業(yè)務方式。

主要成就：

小微信貸規(guī)模飛速增長：實行第2年末，全行“商貸通”業(yè)務累計發(fā)放25000余億元，共向十萬余位小微客戶提供了貸款支持；貸款余額已經從不足百億發(fā)展到1589億，占據零售個人信貸業(yè)務的半壁江山；小微客戶派生金融資產超過500億。

小微業(yè)務收益水平大幅上升：實行第2年末，加權貸款利率執(zhí)行達到6.78%，利率上浮超過26%，遠高于前一年的利率浮動水平；全行“商貸通”業(yè)務利息收入達到61.2億，凈利息收入達到25.56億，為整個零售業(yè)務實現責任利潤14.5億做出了突出貢獻。

高凈值貴賓客戶數快速增加：實行第2年末，小微客戶中金融資產10萬元以上的貴賓客戶數從前一年的5910戶上升到25039戶，增長速度423%；金融資產50萬元以上的財富管理客戶從2187戶增加4倍多達到8914戶。

② 第一代產品的主要問題

商貸通創(chuàng)立的2年之內，民生銀行的小微業(yè)務就實現了爆發(fā)式的增長，可見，小微企業(yè)是商業(yè)銀行的重要藍海。各銀行逐步看到了這一商機，在短時間內迅速被復制，而且民生銀行第一代小微金融產品的弱勢逐漸暴露出來，先發(fā)的競爭優(yōu)勢被削弱。民生銀行第一代小微金融存在的主要問題有：

風險觀念比較保守：主要以抵押和擔保方式發(fā)放貸款，產品定價偏低，沒有制定出與小微金融風險特性相適應的定價水平。

制度創(chuàng)新不足：總行層級對一線的制度制定及執(zhí)行情況研究不足，不能很好的切合實際情況，客戶經理無法徹底擺脫相關責任的“終身追究制”的顧慮，這樣就很大程度的影響了小微業(yè)務人員的開發(fā)市場的勁頭和開發(fā)潛力。

特色不明顯：由于上述原因，以商貸通為代表的小微金融業(yè)務與領先實踐相比較，在團隊建設、業(yè)務結構、營銷渠道、定價能力、風險管控等方面特色不明顯，沒有形成成熟的商業(yè)模式，缺乏核心競爭力，易為他行模仿，無法形成競爭壁壘。

（二）基于差異化經營的小微金融平臺——城市商業(yè)合作社

小微城市商業(yè)合作社是小微客戶服務形式的強化。在民生銀行內部創(chuàng)建一個高效的小微企業(yè)交流協作的平臺，將民生銀行分散的優(yōu)質小微企業(yè)客戶進行分類整理，進行更深一步的整合，促進分散的小微企業(yè)能在日常經營管理過程中實現資源共享及經驗交流、信息互通等，降低小微企業(yè)的各種成本，提高效益。

1.城市商業(yè)合作社的定位

小微城市商業(yè)合作社是民生銀行為小微企業(yè)客戶創(chuàng)建的增值服務平臺，屬非社團、非盈利、非法人、非公益的聯誼形式，所有合作社的籌備和活動均在民生銀行客戶范圍內進行。

2.合作社組織架構

小微城市商業(yè)合作社的成立以支行為單位，涵蓋現有的小微企業(yè)客戶，獨立成立，并在各分行有序的指導和管理下開展活動。具體要求為：

小微城市商業(yè)合作社由支行發(fā)起，在支行周邊及特定商圈內發(fā)展小微企業(yè)會員，達到50名客戶即可成立。為了便于管理，單個小微城市商業(yè)合作社人數原則上不超過200人，每家支行可以按照街道、社區(qū)、行業(yè)、商圈和地緣等類別建立多個社區(qū)合作社。

小微城市商業(yè)合作社可通過客戶推薦會員中社會地位較高的小微企業(yè)主擔任社長和副社長，發(fā)起支行行長任支行合作社常務副社長，小微客戶經理擔任秘書長，定期或不定期地開展形式多樣的金融服務宣傳活動。重點向客戶宣傳黨和國家有關支持實體經濟、小微企業(yè)的方針、政策；組織有關人員，宣講法律、財稅政策以及相關金融知識。

3.合作社活動內容

⑴ 信息整合

通過合作社的會員制管理，建立合作社會員信息庫，將松散的優(yōu)質小微企業(yè)相關信息進行整合，進行加工后的集中管理，促進小微企業(yè)跨行業(yè)、跨區(qū)域的信息交流與合作；通過集中的相關采購，為合作社會員及企業(yè)提供一站式的信息資源服務；還可通過創(chuàng)辦合作社相關刊物，定期發(fā)布合作社會員發(fā)展動態(tài)、產品信息、管理經驗、及有關經貿信息，建立起合作社會員合作、互助、共享的大平臺。

⑵ 服務整合

培訓服務：各分、支行在原財富大課堂活動基礎上，有針對性地組織會員開展系列專業(yè)培訓。分行可邀請行業(yè)協會、法律、管理培訓機構、高等院校、工商稅務等專家，采取職業(yè)訓練、培訓講座、建立培訓基地等形式，以提高小微企業(yè)經營管理理念、管理素質和經驗交流的為服務原則，深入開展合作社的培訓等工作。

⑶ 行業(yè)整合

根據當地經濟發(fā)展的特點以及小微金融重點支持的行業(yè)，將各區(qū)域分散的同一行業(yè)的客戶進行整理，進一步深入整合。以促進經濟發(fā)展為目標，聯合政府領導部門、行業(yè)組織、區(qū)域商會以及行業(yè)經驗豐富的企業(yè)共同研究現今各種外部環(huán)境對重點行業(yè)的影響，行業(yè)產業(yè)結構變革對小微企業(yè)帶來的影響等各種問題；同時加強行業(yè)內企業(yè)的合作與交流，促進行業(yè)內和諧共同發(fā)展，避免惡性競爭；促進重點行業(yè)與相關關聯行業(yè)的合作，最終實現共同發(fā)展。

⑷ 溝通匯報

分行管理部門和相關管理崗位要定期收集客戶意見和建議，主動向政府有關部門溝通匯報，為小微企業(yè)科學發(fā)展，為改善小微企業(yè)的外部環(huán)境獻言獻策。

（三）天津市新南馬路五金城

1.天津市新南馬路五金城簡介

天津市新南馬路五金城建于南開區(qū)，是在老南馬路五金城基礎上進行的重新規(guī)劃、提升改造的綜合項目。天津市政府以打造國際物流中心城市為戰(zhàn)略，將南馬路五金城的整體升級改造列入重點改造工程。南開區(qū)建設五金經濟圈可謂基礎雄厚，緊挨五金城新址的，是不銹鋼一條街和汽貿一條街，兩大市場同時改建新城，提升經營檔次。不銹鋼一條街現有600個商戶，年銷售額100多億元，是中國三大不繡鋼市場之一；汽貿一條街有130多個商戶，年銷售額20億元。三大市場既形成大小五金配套，又形成規(guī)模更加龐大的五金市場，最終形成我國北方龐大五金商圈。

2.天津市新南馬路五金城資金需求狀況

⑴ 經營范圍

五金城內商戶主要分為批發(fā)零售類商戶、生產加工類商、知名品牌代理商類三大類，其中生產加工類商戶占五金城市場內商戶的30%，在五金城內設立商鋪作為貨品展廳。經營范圍主要有工業(yè)五金、建筑五金、五金電器、裝飾建材、日用五金、五金低壓電器標準件、機械設備、電焊機、電動工具、五金配件等。

⑵ 經營模式

五金城目前大部分商戶主要是為城市建設和工業(yè)制造提供配套的生產資料，其經營方式以批發(fā)為主、批零兼營的經營模式，同時有部分商戶具備了承包工程項目（包括建筑工程、排水工程、裝修工程、電氣工程等）的經營能力，也是五金城向著綜合商貿體發(fā)展的必然結果。五金城提供五金業(yè)的批發(fā)和代理，銷貨地區(qū)主要為京津塘地區(qū)，物流輻射整個華北地區(qū)，是目前我國北方最大的五金類專業(yè)批發(fā)市場。

⑶ 結算方式

上游結算方式主要為電匯為主，對于經營規(guī)模較大的商戶會使用銀行承兌匯票結算，下游收款主要有電匯、支票及現金。以電匯和支票結算下游企業(yè)會有2-4個月賬期。

⑷ 行業(yè)特征

五金是家庭生活、企業(yè)經營的必需品，客源充足穩(wěn)定，市場需求廣泛、銷售收入穩(wěn)定，受經濟環(huán)境波動較小。

五金行業(yè)不受季節(jié)性影響，產品保存損耗、保質期等經營不利因素可以忽略，經營事故及商品損失在行業(yè)內最低。

五金行業(yè)商品品種齊全，除了千家萬戶的需要以外，各個建筑裝飾、房地產、工廠企業(yè)、樓堂館所都存在著較大需求，發(fā)展前景廣泛。

五金行業(yè)的加價率比較高，利潤高的同時資金需求也較大。⑸ 資金需求分析

五金城的資金需求分析主要是存貨占用的資金、下游銷售產生的賬期以及平時的經營周轉。因為五金城內的商戶是以批發(fā)為主，范圍覆蓋整個華北地區(qū)，所有為了能夠正常經營，企業(yè)在平時需要有大量的存貨，所以存貨需要占用大量資金是客戶資金需求的一部分；在下游銷售產生3-4個月的賬期也會增加客戶的資金需求，資金占壓時間較長。資金周轉次數一般為每年3-4次，企業(yè)自有資金一般占20%-30%，融資需求一般為年銷售收入的25%左右。

（四）基于差異化經營五金城城市商業(yè)合作社的建立和經營

1.建立城市商業(yè)合作社

城市商業(yè)合作社向會員宣傳國家經濟發(fā)展的路線方針和政策，遵守相關法律法規(guī)，指導和監(jiān)督會員誠信、合法經營，為民營經濟發(fā)展做出更大貢獻。加強與全國各城市合作分社、商會和小微企業(yè)的交流與合作，共同壯大小微企業(yè)的實力，推動全國民營經濟的發(fā)展和轉型。

定期組織開展講座培訓、交流、學習，通過各種方式拓寬會員視野，學習先進的經驗，提高會員各項素質，為會員的快速穩(wěn)定發(fā)展提供支持。定期組織聯誼交流等活動，加強溝通交流，增進友誼團結，促進優(yōu)勢互補，實現協作發(fā)展。

2.授信方案

⑴ 信用類授信方案：

目標客戶準入條件：根據民生銀行商戶融資規(guī)劃和對新南馬路五金城商業(yè)形態(tài)、商戶經營狀況的分析，民生銀行擬將以下條件作為客戶準入門檻：A.借款人具有5年以上的本行業(yè)從業(yè)經驗和2年以上的經營管理經驗；B.商戶年銷售額在400萬元以上（由商戶銷售記錄、銀行流水進行匡算）；C．借款人在天津擁有自住房或商鋪，家庭實物凈資產50萬元以上；

貸款要素：金額：單戶最高150萬,不超過借款人家庭凈資產的30%且不超過其年營業(yè)額的10%；期限：1年；授信對象：新南馬路五金城內符合上述準入條件的商戶；利率：執(zhí)行基準利率上浮52%以上；用途：經營周轉；還款：按月等額本金或等額本息；授信還款來源：借款人企業(yè)經營收入償還

⑵ 聯保方式的授信方案：

目標客戶準入條件：根據我行商戶融資規(guī)劃和我行對新南馬路五金城商業(yè)形態(tài)、商戶經營狀況的分析，我行擬將以下條件作為客戶準入門檻：A.借款人具有5年以上的五金機電類批發(fā)行業(yè)經驗和2年以上的經營管理經驗；B.商戶年銷售額在300萬元以上（由商戶銷售記錄、銀行流水進行匡算）；C．借款人在天津擁有自住房或商鋪，家庭實物凈資產50萬元以上。聯保體成員的具體要求：?聯保體成員不得少于3戶，一般控制在5-10戶，其成員在民生銀行開立結算賬戶。?聯保體成員，行業(yè)從業(yè)經驗5年以上，企業(yè)成立3年以上。?聯保體成員之間不能是相互關系成員。

貸款要素：金額：單戶最高300萬；期限：1年；授信對象：新南馬路五金城內符合上述準入條件的商戶；利率：執(zhí)行基準利率上浮50%以上；保證金：聯保體成員分別存入貸款金額的10%；用途：公司經營周轉；還款：按月等額本金或等額本息；授信還款來源：借款人企業(yè)經營收入償還。

3.實施效果

⑴ 利用天津市新南馬路五金城城市商業(yè)合作的平臺做好了存量商戶的全面服務管理提升，舉辦了多場“財富大講堂”、“茶話會”、“產品對接會”等活動，增加了商戶滿意度，提升了民生銀行小微綜合金融服務商品牌。

⑵ 通過天津市新南馬路五金城城市商業(yè)合作平臺強大的授信產品庫和增值服務，不斷吸引更多的商戶加入民生銀行。發(fā)揮五金城管委會的作用，將管委會總經理任命為民生銀行五金城合作社社長，使其為銀行提供高端客戶，為合作社業(yè)務的開拓有大大的幫助。

⑶ 利用天津市新南馬路五金城城市商業(yè)合作的平臺更有利于做好商戶管理及有貸戶的貸后監(jiān)測工作，并引導該產業(yè)集群內商戶逐漸向互助基金貸款模式過渡。大大提高了天津市新南馬路五金城內小微商戶對民生銀行的貢獻度，同時也很大程度的支持了天津市新南馬路五金城內小微商戶的發(fā)展。

四、關于小微金融差異化經營的建議

“小微金融”是當下輿論、當局及各金融機構關注的熱點。主要有三大原因：一是因為小微企業(yè)在國民經濟和社會中的重要地位。二是因為小微企業(yè)面臨的融資難問題。三是各金融機構面臨的轉型問題。

民生銀行在小微金融業(yè)務方面是毫無疑問的先行者?；谧陨砻駹I股份制銀行的草根特色，民生銀行把服務小微企業(yè)作為了自身的重要戰(zhàn)略定位，通過創(chuàng)新融資模式，12

有效解決了小微企業(yè)融資難問題，在業(yè)內打造了以“商貸通”為代表的民生銀行小微金融的品牌優(yōu)勢，并在各金融機構紛紛搶灘小微業(yè)務之時，進行小微金融的再創(chuàng)新，第二代小微金融產品呼之欲出，形成了持續(xù)化的差異化競爭優(yōu)勢。

小微企業(yè)需要發(fā)展，銀行的小微金融也需要發(fā)展，實際上為商業(yè)銀行與小微企業(yè)共同發(fā)展的過程。商業(yè)銀行為小微企業(yè)設計滿意的業(yè)務，既是促進小微企業(yè)的發(fā)展，同時也能為自身帶來利益。以下為針對商業(yè)銀行小微金融差異化經營的幾點建議：

建立完善的組織結構。在總行建立專門服務于小微企業(yè)的機構，內部設置完整的結構，營銷、風險管理、業(yè)務處理等，為小微企業(yè)提供專業(yè)化、系統化的服務，這樣會越來越熟練，發(fā)展更快。在分行根據具體的需求可匹配相關的團隊或部門，并配備專門的人員服務于小微企業(yè)。

打造靈活多樣的產品。商業(yè)銀行加大創(chuàng)新力度，針對不同的小微企業(yè)，為其量身打造專屬產品，貼合其發(fā)展程度和需求。例如對剛起步的小微企業(yè)，應掌握好借貸總數和時限，控制好風險，實時關注企業(yè)的具體運營狀況，待其資金收回要求立刻回款。小微企業(yè)的創(chuàng)立初期，都會存在資金比較缺乏、抵押物較少的情況，根據企業(yè)的實際情況，設計合適的金融產品，盡量平衡風險，在保證銀行利益的同時盡可能滿足企業(yè)的需求。對于發(fā)展穩(wěn)定的小微企業(yè)，銀行對其規(guī)模和盈利水平都有大致的了解，可以建立長期信貸的關系，每期提供固定的金額，可以以固定資產抵押，實時關注其經營狀況。銀行應站在小微企業(yè)的角度為他們設計靈活多樣的產品，這樣不僅可以解決小微企業(yè)的燃眉之急，也能建立起重視度，長期的合作關系將會給銀行帶來穩(wěn)定的利潤。

簡化復雜的流程。小微企業(yè)向銀行申請資金必然是由于其自身急切需要，所以審批完成越快對于小微企業(yè)企業(yè)來說越有利，同時這也可以成為領先于其他銀行的一大競爭力優(yōu)勢。通常銀行發(fā)放貸款前需經過多項審核和手續(xù)，這無疑也增加了貸款的繁瑣程度，手續(xù)過多也會讓小微企業(yè)覺得貸款難、要求多。適當減少手續(xù)提高工作效率，切實解決小微企業(yè)資金需求“短、頻、急”的特點，對于長期合作的企業(yè)為其定制一套專門的審批流程，省略重復且無意義的手續(xù)。

建立健全的風險管理體系。相比于國企、大企業(yè)，小微企業(yè)的風險對商業(yè)銀行較高，且小微企業(yè)大多缺乏經營經驗，為了控制風險，對小微企業(yè)嚴格審核，保證入門企業(yè)的質量，寧可少建立一個合作對象，也不能隨便貸款。建立健全的風險管理體制，派經驗豐富的人員進行專項管理，專項審批小微企業(yè)的授信業(yè)務，分析風險來源和可提供資金數額。同時建立獨立的評級體系，根據風險的高低，結合企業(yè)盈利能力、擔

保方式等，提高風險管理的水平，優(yōu)化業(yè)務流程。也不能忽略貸后管理，一旦發(fā)現風險苗頭，快速遏制，嚴控不良貸款率。

參 考 文 獻

[1] 陳一洪.城市商業(yè)銀行服務小微企業(yè)的業(yè)務發(fā)展研究[J].金融教學與研究，2012（3）：54.[2] 董文標.從三個方面做好小微企業(yè)金融服務[N].金融時報，2012-03-10，005.[3] 李志赟.銀行結構與中小企業(yè)融資[J].經濟研究，2002（6）：4～10.[4] 孟 楊.民生銀行“商貸通”：助推小微企業(yè)夢想騰飛[N].金融時報，2010-03-09.[5]

Berger A N,Udell G F.The effects of bank mergers and acquisitions on small business lending[J].Journal of Financial Economics,2012（50）：187～229.[6] 秦 玥，馮雅男.民生銀行：小微企業(yè)金融服務之路[N].中國經營報，2012-02-27（B03）.[7] 史安玲.金融支持小微企業(yè)融資問題探討[J].金融視線，2012（06）：27～28.[8] 王華清，王嘉韻.制約小企業(yè)融資的瓶頸和對策[J].內江師范學院學報，2009（3）：48～51.[9]

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第四篇：2014齊魯銀行小微企業(yè)客戶經理助理招聘啟事

2014齊魯銀行小微企業(yè)客戶經理助理招聘啟事

齊魯銀行是山東省成立的第一家城市商業(yè)銀行，也是山東省第一家實現中外合作和跨省經營的法人金融機構。成立18年來，始終以忠誠、責任、創(chuàng)新、效率為核心價值觀，以成為“中小企業(yè)、城鎮(zhèn)居民的首選銀行”為發(fā)展愿景。

為滿足小微企業(yè)融資需求，助力小微企業(yè)把握商機、成就事業(yè)夢想，齊魯銀行與德國儲蓄銀行國際合作基金會合作發(fā)展小微業(yè)務，面向社會招聘小微企業(yè)客戶經理助理。

如果你想致力于小微金融事業(yè)，樂于接受挑戰(zhàn)，創(chuàng)造自己美好的職業(yè)生涯，請把握此次得天獨厚的機會，加入我們，用你的才華和我們一起創(chuàng)造美好未來。

1.招聘崗位：小微企業(yè)客戶經理助理 2.招聘人數： 30名 3.崗位描述

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通過對潛在申請人的分析,判斷能否為其提供貸款

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爭取新的客戶

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貸前及貸后銀行與客戶關系管理 4.申請人要求

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誠實守信； 〃

吃苦耐勞； 〃

責任心強； 〃

卓越的溝通能力； 〃

積極進取； 〃

團隊精神；

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可以接受長期在戶外工作； 〃

強烈的學習意愿；

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國家承認的?？萍耙陨蠈W歷，專業(yè)不限，擇優(yōu)招錄；

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年齡28周歲（含）以下（1986年1月1日以后出生）；

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具備較好的計算機應用能力，能熟練使用Word、Excel、PowerPoint計算機辦公軟件；

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有小微企業(yè)信貸工作經驗者優(yōu)先錄用； 〃

本次招聘小微企業(yè)客戶經理將根據籍貫及個人發(fā)展意愿等情況分配至濟南、聊城市臨清市、冠縣、德州市及德州寧津縣、泰安市等地區(qū)。

5.業(yè)務培訓

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培訓內容為全球最佳實踐且為小微企業(yè)貸款分析時非常靈活的方法 〃

三周理論培訓

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三至五個月的在職實踐培訓 〃

培訓師為德國儲蓄銀行國際合作基金會國際專家

6.職業(yè)規(guī)劃

通過培訓及相關工作經驗的積累將有望晉升銀行系統內更多高薪職位。

超過1年以上工作經驗的客戶經理將有機會在齊魯銀行本部門內晉升為：

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小微金融培訓師 〃

業(yè)務小組組長 〃

業(yè)務團隊負責人 〃

公司業(yè)務客戶經理 〃

其他更多可能 7.招聘程序

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經初審、筆試、面試、體檢和綜合考察后擇優(yōu)錄用。

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本次招聘由德國儲蓄銀行專家團隊全權負責。

8.用工方式

簽訂派遣制勞動合同，按照國家規(guī)定，繳納五險及公積金。9.報名方式

應聘人員請將簡歷、本人近期彩照（一張，全身照）、個人征信報告發(fā)送至qlxwqyjrzx@163.com。聯系人：孫女士、王先生，聯系電話：0531-81679579，81679563，恕不面見。報名截止日期：2014年9月30日。10.溫馨提示

本次招聘考試、面試擬定于10月6日-7日，請報名人員合理安排時間。由此打擾您假期計劃而帶來的不便，敬請諒解。

第五篇：小微企業(yè)情況

三、巴州區(qū)中微企業(yè)孵化園基本情況

隨著城市框架的拉大，巴州區(qū)在城郊的小微企業(yè)因拆遷集中轉移到了宕梁辦事處、插旗山村和搖鈴村、塔子山村、尖山寺村，其中搖鈴村為主要集中地，被巴州區(qū)命名為小微企業(yè)孵化園。目前該園區(qū)有各類企業(yè)50余家，占地200畝，從產業(yè)分類：主要為建材家居、汽車貿易、食品生產。建材家居企業(yè)主要有7家：天仁鋼化玻璃廠（投資近3000萬，占地20余畝，年產值600萬），宏鑫管業(yè)藥呂有限公司（塑料管件生產，投資1000萬，占地12畝，年產值1600萬元），鴻鑫建材有限公司（冷軋帶肋鋼筋加工和夾鋒板材料，投資200萬，占地8畝，年產值800萬元），百花石材廠（大理石加工，投資2000萬元，占地8畝，年產值700萬元），磊興石材（投資2000萬元，占地20畝，2014年實現稅收150萬元，），天成高分子材料（投資2000萬元，占地12畝，2014年產值近100萬元），杰派木門有限公司（投資近1400萬元，占地10畝，年產值2000余萬元），欣興建材有限公司（從事冷軋帶肋鋼筋生產，占地10畝，投資近400萬元，年產值300萬元），巴中新南

設備有限公司（燃油燃氣爐具生產，占地10余畝，投資300萬元，年產值700萬元）。汽車貿易企業(yè)有6家：成弘汽貿、東風小康重卡、汽車檢測中心、二手車市場、東方駕校、汽車修理廠。食品生產企業(yè)為東南西北熟食面點有限公司（投資300萬元，占地1500平方米，年產值600萬元），回風處于巴州區(qū)佳順飲料廠（投資近600萬元，占地10畝，生產銀耳飲料，年產值300萬元）。印刷企業(yè)一家，華美印務，該企業(yè)已在置地中小企業(yè)孵化園購買廠房1620平方米，建倉儲生產線2條。辰華家具公司（投資1500萬元，占地20畝，建成后可實現純收入3600萬元）。

從對園區(qū)企業(yè)的調查看，一是企業(yè)業(yè)主擔心土地屬于臨時規(guī)劃用地，為集體土地，不能辦理工業(yè)用地手續(xù)，企業(yè)既希望拆遷，獲取拆遷補償，又希望能辦理工業(yè)用地手續(xù)，取得獨資抵押；二是企業(yè)生產場地小，產品單一，技術含量低，無法擴展；三是園無法提供員工住宿、生活等配套服務，員工招聘難；四是因園區(qū)未進行規(guī)劃環(huán)評，企業(yè)排污無法處理，環(huán)評通不過，致使園區(qū)企業(yè)無法辦理相關手續(xù)。

企業(yè)業(yè)主普遍反映：一是巴中經開區(qū)置地、置信租用廠房租金較高，成本大難以永享，購買標準廠房沒有補助政策，劃不來，部分企業(yè)園區(qū)拆遷建設已無力投資；二是巴中經開區(qū)目前交通不便，特別是員工均在城里居住，上下班不方便；三是擔心因現屬巴州區(qū)政府管轄，爭取了部分扶持資金，特別是規(guī)模以上企業(yè)擔心到巴中經開區(qū)后，因注冊地變更，稅收解交關變化，企業(yè)在搬遷中會受到巴州區(qū)的不利影響；四是巴中經開區(qū)置地、置信所建的標準廠房太大，一般為6000平方米，企業(yè)租用只能全部或租用一半，對小企業(yè)而言，閑量大。五是這部分企業(yè)大多屬新建投產，有部分正在建設，企業(yè)不愿再搬來搬去，影響市場銷售和正常生產。

從巴州區(qū)相關部分情況反饋看：一是擔心苦心經營的小企業(yè)發(fā)展到一定程度到經開區(qū)發(fā)展，影響考核和稅收；二是巴州區(qū)中小微企業(yè)處于無序發(fā)展狀態(tài)，亂搭亂建，租用土地等均由宕梁辦事處和村社確定，租期有的達30年，給以后的拆遷帶來困難，增大了拆遷成本。三是該園區(qū)消防、環(huán)保不配套，安全隱患突出，產業(yè)部局無法規(guī)范、無序發(fā)展，不愿不想去管……

四、經開區(qū)接納有潛力的中級企業(yè)的建議

（一）迅速明確置地、置信標準化廠房的產業(yè)定位，作為置地巴中市中小企業(yè)孵化園，產業(yè)定位應為機械電子、建材家居；置信巴中新型產業(yè)園產業(yè)定位為：醫(yī)藥食品、輕工服務。目前兩個標準化產業(yè)園區(qū)產業(yè)定位不清晰，本著只賣給出租標準的想法，想盡快回收資金，租金較高。建議：一是對兩個園工我的建設成本進行測算，實行出售和租賃的最高限價，把對租用標準廠房的補貼真正補到入園企業(yè)；二是調整建設規(guī)劃，建設多層廠房，租用框架模式，便于小微企業(yè)

租用；三是督促置地、置信對已修建部分及時辦理土地使用證和房屋產權證，以便小微企業(yè)入駐后擁有產權，方便獨資。

（二）及時出臺飛地項目的優(yōu)惠條件，吸引優(yōu)勢小微企業(yè)入駐園區(qū)，必須處理好與巴州區(qū)的關系，調動其積極性，建議一是市委、市政府應督促巴州區(qū)城郊規(guī)劃范圍內不得再以小微工業(yè)企業(yè)采取租賃集體土地的模式建設；二是經開區(qū)對有意擴展規(guī)模、有優(yōu)勢的小微企業(yè)進行篩選，對一般建材類企業(yè)不引入園區(qū)，如冷軋鋼、石材加工，對有成長性、有

技術、有一定投資能力的企業(yè)，吸引入園，如生產銀耳飲料的百順飲料廠或吸引進入置信產業(yè)園，杰派木門新南騰

可吸引進入置地產業(yè)園，對汽車貿易企業(yè)可吸引進入五金機電市場。

（三）加快置地和置信標準化廠房建設，根據置地2015建設規(guī)劃，預計新建成3萬平方米，共達到8萬平方米，置地建成6萬平方米，通過招商局組織與置地、置信對接，為企業(yè)量身定制廠房，減少空余。

（四）加強生活設施配套，吸引企業(yè)入駐，巴州區(qū)小微企業(yè)的水因未進行處理直接排放，所以水價很低，用電為與經開區(qū)一樣的農村用電，園區(qū)企業(yè)未使用天然氣，從生產成本講，因小微企業(yè)園區(qū)不規(guī)范，亂排亂放，成本相比經開區(qū)較低，加之該園區(qū)不象經開區(qū)因電力線路遷改經常停電，電力成本只有待大中工業(yè)用電政策落實后才能降低。

（五）加強市、區(qū)統籌和經開區(qū)與巴州區(qū)聯動，召開入園企業(yè)對接會，特別是對企業(yè)因園區(qū)

無法辦理相關手續(xù)，不符合城市規(guī)劃的企業(yè)進行淘汰。