第一篇：金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的新模式探索研究

金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的新模式探索研究

喀旗第十六屆金融理論研討會論文

一、創(chuàng)新和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的重要意義

隨著經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)村對金融服務(wù)的需求越來越迫切。在新的形勢下，創(chuàng)新和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)對增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展活力，促進(jìn)農(nóng)村快速發(fā)展意義重大。①有利于培育良好的農(nóng)村金融市場。近年來，隨著各級對“三農(nóng)”工作重要性認(rèn)識的不斷提高，金融服務(wù)“三農(nóng)”的進(jìn)展在逐步加快，服務(wù)“三農(nóng)”的領(lǐng)域在不斷拓展，取得了非常明顯的成效。但在看到取得成績的同時(shí)，還必須要清醒地認(rèn)識到當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域存在的諸多矛盾和問題。突出表現(xiàn)在信用環(huán)境不健全，金融服務(wù)體系不完善，缺乏有序、有效的競爭等，這些問題都已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要瓶頸。中國農(nóng)村的分散性特征決定了農(nóng)村金融具有點(diǎn)多面廣的特點(diǎn)，金融發(fā)展本身所具有的復(fù)雜性又決定了農(nóng)村金需求是多方面且不斷變化的，因此任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)都不可能僅靠自己的力量滿足農(nóng)村金融的需求。創(chuàng)新和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，發(fā)展多種形式的金融組織，構(gòu)建多元化的金融體系，培養(yǎng)競爭性金融服務(wù)主體，可以進(jìn)一步激發(fā)農(nóng)村金融市場活力。②有利于夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)。這些年來，我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村保持了良好的發(fā)展勢頭，尤其是在去年，糧食生產(chǎn)再創(chuàng)歷史新高，連續(xù)6 年穩(wěn)定增產(chǎn)；農(nóng)民人均純收入突破5000 元大關(guān)；農(nóng)民工就業(yè)快速回升，工資水平有所增加；集體林權(quán)制度改革全面推開，農(nóng)民專業(yè)合作社快速發(fā)展；農(nóng)村水電路氣房等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)繼續(xù)加強(qiáng)，科教文衛(wèi)保等社會事業(yè)加快發(fā)展，農(nóng)村民生狀況得到明顯改善。但我們清醒地看到，當(dāng)前轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的要求越來越高，破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的任務(wù)越來越重。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，其服務(wù)水平的高低在很大程度上影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平。繼續(xù)鞏固和發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的好形勢，必須進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。③有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)“三農(nóng)”。自從銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入條件起，截至2009 年底我國已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行148 家，根據(jù)規(guī)劃，到2011 年我國需發(fā)展村鎮(zhèn)銀行約2100 家。這一發(fā)展趨勢預(yù)示著新型農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)將成為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的主體。創(chuàng)新和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，建立競爭的、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系不僅有利于涉農(nóng)中小企業(yè)獲得發(fā)展所需的資金、有利于農(nóng)民滿足生產(chǎn)性貸款，而且有效地解決了目前農(nóng)村“貸款難”問題。構(gòu)建起既有政策性金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和合作性金融機(jī)構(gòu)；既有大銀行機(jī)構(gòu)，又有中小型金融機(jī)構(gòu)；既有城市金融機(jī)構(gòu)，又有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融體系，可以從范圍和廣度上逐步實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村的全覆蓋。達(dá)到有效解決農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中對金融制度及其產(chǎn)品和服務(wù)需求的目標(biāo)。

二、我國農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與存在問題

①傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)作用進(jìn)一步增強(qiáng)。以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行為代表的傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域，全力支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展，作用發(fā)揮得越來越明顯。經(jīng)過改革，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已經(jīng)形成了以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款和新農(nóng)村建設(shè)中長期貸款業(yè)務(wù)為兩翼，中間業(yè)務(wù)為補(bǔ)充的多方位、寬領(lǐng)域的支農(nóng)格局。農(nóng)業(yè)銀行作為中國四大國有商業(yè)銀行之一，同時(shí)也是中國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，在增強(qiáng)“三農(nóng)”的信貸支持，強(qiáng)化“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的研發(fā)等方面，其力度明顯加強(qiáng)。農(nóng)村信用社改革進(jìn)一步深化，服務(wù)“三農(nóng)”的能力進(jìn)一步增強(qiáng)。農(nóng)村信用社功能的不斷完善，有效提高了農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面。②新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展。國家相關(guān)金融機(jī)構(gòu)管理部門制定措施，促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行，小額信貸公司，貸款公司和農(nóng)村資金互助社，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大。相關(guān)允許國際資本和民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場，并通過以獎(jiǎng)代補(bǔ)，定向費(fèi)用補(bǔ)貼，降低存款準(zhǔn)備金比率等優(yōu)惠政策，拓寬了資金回流農(nóng)村服務(wù)“三農(nóng)”的渠道，提高了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。相關(guān)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策措施，加速了農(nóng)業(yè)保障長效機(jī)制的建立，提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的益處和作用逐漸為農(nóng)民群眾所接受，并受到大家的廣泛歡迎，農(nóng)民的參保積極性得到進(jìn)一步調(diào)動(dòng)，增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。③農(nóng)村金融服務(wù)仍存在許多矛盾和問題。農(nóng)村資金外流現(xiàn)象比較嚴(yán)重。眾多農(nóng)民工外出務(wù)工，勞務(wù)輸出帶來的收入相當(dāng)一部分以儲蓄的形式存入各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，比如農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等。而這部分資金卻以不同的形式流入縣城，或者是城市。同時(shí)，農(nóng)村資金還通過非正式的渠道大量流出農(nóng)村并流向城市。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近年來農(nóng)業(yè)貸款占金融機(jī)構(gòu)短期貸款總量的比重遠(yuǎn)不足10%，而農(nóng)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重則超過了10%。這種形勢加劇了農(nóng)村金融服務(wù)的壓力。農(nóng)村金融供需矛盾。截至2009 年，全國尚有近3000 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機(jī)構(gòu)，8000 多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)缺乏的鄉(xiāng)鎮(zhèn)占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的三成以上。同時(shí)，農(nóng)戶借貸需求很難得到及時(shí)、有效滿足，金融的經(jīng)濟(jì)“血液”作用發(fā)揮不明顯

三、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式探討

①創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多樣化金融需求銀行面對日益增長和多樣化的縣域個(gè)人金融需求，一方面應(yīng)該做好一般性金融服務(wù)，另一方面應(yīng)加快研發(fā)和推廣包括養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育等內(nèi)容的家庭保障結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品和投資理財(cái)產(chǎn)品；同時(shí)應(yīng)根據(jù)縣域中不同的客戶群體提供與之相應(yīng)的金融服務(wù)，以培育銀行穩(wěn)定的個(gè)人客戶群體，并且應(yīng)向縣域提供、推廣與大中城市一樣的包括金融超市等具有特色的金融服務(wù)，從而引導(dǎo)縣域個(gè)人金融消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級和縣域居民良好金融習(xí)慣和信用記錄的培養(yǎng)。針對縣域中的富裕群體如小企業(yè)業(yè)主、個(gè)體工商戶等，應(yīng)向其提供優(yōu)選本外幣資產(chǎn)、國債產(chǎn)品、負(fù)債與基金、投資套餐和理財(cái)產(chǎn)品組合等高價(jià)值、高收益和高回報(bào)的產(chǎn)品；而針對縣域中的低收入群體，則主要是要滿足其正常生活所必須的金融需求，以履行好公共金融服務(wù)職能。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)快速發(fā)展的歷史機(jī)遇下，銀行應(yīng)充分發(fā)揮其優(yōu)勢和潛力，做好“三農(nóng)”業(yè)務(wù)方面的金融服務(wù)：向政府批準(zhǔn)的新村建設(shè)規(guī)劃區(qū)以內(nèi)，房屋拆建、新建、擴(kuò)建和裝修的農(nóng)戶提供住宅按揭貸款；向縣域高端農(nóng)民客戶提供中短期融資服務(wù)，包括對汽車、建材、農(nóng)機(jī)、農(nóng)資、家電、商品房等耐用消費(fèi)品提供分期付款、信用卡消費(fèi)、小額信貸等中短期融資服務(wù)：對從事農(nóng)林牧副漁業(yè)，以及小手藝、小工藝、小加工的農(nóng)戶因臨時(shí)性資金需要發(fā)放農(nóng)戶普惠貸款；對無法提供或不能足額提供貸款抵(質(zhì))押物的小企業(yè)、個(gè)體工商戶及農(nóng)戶群體的融資需求，可采取多戶聯(lián)保貸款，由聯(lián)保小組成員承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款：以及以小企業(yè)客戶或“公司十農(nóng)戶“的農(nóng)戶與小企業(yè)客戶簽訂正常商務(wù)合同產(chǎn)生的應(yīng)收賬款質(zhì)押，為小企業(yè)客戶或農(nóng)戶提供的具有追索權(quán)的短期周轉(zhuǎn)性貸款。②先行先試，積極拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)我國農(nóng)業(yè)受災(zāi)比例每年大約在40％以上，比發(fā)達(dá)國家高出10％--20％。但是，目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村金融目前卻未能形成風(fēng)險(xiǎn)利益共同體，而只讓農(nóng)村金融獨(dú)自承擔(dān)“三農(nóng)”信貸支持的風(fēng)險(xiǎn)，從而造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滯后，也加大銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)，更影響“三農(nóng)”的信貸投入。要針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對象為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和支付能力弱的群體，且農(nóng)業(yè)又屬于基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，針對農(nóng)業(yè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的性質(zhì)和農(nóng)戶支付能力弱的群體特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對于人民生活的穩(wěn)定和和諧社會的發(fā)展起著重要的作用。一方面由于農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)性質(zhì)，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該具有政策性，即由政府提供補(bǔ)貼，聯(lián)合種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、商業(yè)保險(xiǎn)公司等的方式，成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也應(yīng)采取市場化的經(jīng)營方式，通過政府出臺的一些優(yōu)惠政策，進(jìn)行綜合性的經(jīng)營，在從事政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)拓展農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從而增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，發(fā)揮“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的職能，提高其開發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力，同時(shí)也減輕了政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。另外，借鑒國外有益經(jīng)驗(yàn)，政府重視并對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中可能出現(xiàn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)提供基金補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的來源可以是多渠道的，包括政府財(cái)政預(yù)算撥款、從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體的年度經(jīng)營盈余中按一定比例提取，以及賑災(zāi)捐款中按一定比例提取。政府應(yīng)建立中央和地方兩級農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，對遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體提供一定程度的補(bǔ)償。同時(shí)，要盡可能對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如營業(yè)稅和所得稅等，以增強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。③加大對農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的政策性支持國際經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村金融的改革發(fā)展應(yīng)該有一定的農(nóng)村金融政策的扶持。政府應(yīng)立足本國國情的特點(diǎn)，提供必要的財(cái)政資金支持，并且要建立財(cái)政和金融之間良好的流動(dòng)和協(xié)調(diào)配置機(jī)制，從而達(dá)到增加信貸投入和發(fā)展農(nóng)村金融的目的。具體的措施如下：①實(shí)施稅收優(yōu)惠的政策以保證農(nóng)行的支農(nóng)的積極性，即在“普惠制”的原則下，對農(nóng)戶小額貸款利息收入采取營業(yè)稅優(yōu)惠和減免所得稅的政策。②采取對縣域農(nóng)行發(fā)放涉農(nóng)貸款進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)的措施。如對農(nóng)村信用社縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額增量同比上年超過15％的，比例在15％以內(nèi)的部分給予1％的財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)，比例在15％以上部分的則給予2％財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)，同時(shí)對于有涉農(nóng)貸款存量余額的縣域金融機(jī)構(gòu)，每年應(yīng)給予0．5％的財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)；③實(shí)行差別的存款準(zhǔn)備金政策。建議應(yīng)適度調(diào)低涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率，以鼓勵(lì)增加涉農(nóng)貸款投放。④實(shí)行一定的監(jiān)管政策如呆賬核銷、差別的風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)等。應(yīng)簡化涉農(nóng)貸款中的不良貸款，盡職免責(zé)和單獨(dú)考核等核銷程序，并且給予農(nóng)行批量核銷等更大的自主權(quán)。⑤應(yīng)適當(dāng)放寬農(nóng)戶貸款和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款的期限，對符合一定條件的農(nóng)戶允許其延期，并且在風(fēng)險(xiǎn)分類上差別對待。⑥完善監(jiān)管政策制度。建議修改《貸款通則》中不適合農(nóng)村地區(qū)情況的擔(dān)保和抵押規(guī)定，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬農(nóng)村地區(qū)的擔(dān)保要求和擔(dān)保品范圍，建立以信任和第一還款來源準(zhǔn)入的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。⑦應(yīng)出臺《農(nóng)村金融促進(jìn)法》，通過法律形式把各項(xiàng)農(nóng)村金融支持政策和金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)責(zé)任固定下來，并改善農(nóng)村金融法治環(huán)境，加大司法與執(zhí)行力度，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，維護(hù)農(nóng)村金融秩序。

第二篇：推行科技特派員制度 探索服務(wù)“三農(nóng)”新模式

推行科技特派員制度

探索服務(wù)“三農(nóng)”新模式

為了加速農(nóng)業(yè)科技推廣的步伐、提高農(nóng)民科技素質(zhì)，促進(jìn)科技與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更緊密地結(jié)合，使我市農(nóng)業(yè)科技更好地服務(wù)于“三農(nóng)”，盡快適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的要求，我市自2005年起推行了農(nóng)業(yè)科技特派員制度。幾年來，全體科技特派員本著“辦實(shí)事、求實(shí)效、出實(shí)招”的原則，緊緊圍繞我市主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，深入農(nóng)村，貼近農(nóng)民、貼近實(shí)際、貼近生活，開展了大量卓有成效的農(nóng)業(yè)科技服務(wù)工作，解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中存在的技術(shù)難題，提高了廣大農(nóng)民群眾的科技素質(zhì)和科學(xué)種、養(yǎng)水平，加速了農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化，有力地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收，為全市農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)，取得了顯著成效。

一、強(qiáng)化管理，創(chuàng)新體制，建立科技特派員長效運(yùn)行機(jī)制

2005年我市建立農(nóng)業(yè)科技特派員制度以來，機(jī)制體制不斷創(chuàng)新，先后制定出臺了《蘭州市農(nóng)業(yè)科技特派員零距離服務(wù)行動(dòng)實(shí)施方案》、《蘭州市農(nóng)業(yè)科技特派員管理辦法》、《蘭州市農(nóng)業(yè)科技特派員服務(wù)聯(lián)系涉農(nóng)企業(yè)農(nóng)民合作社管理辦法》等制度，印發(fā)了《蘭州市農(nóng)業(yè)科技特派員承包村（合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)）一覽表》與服務(wù)聯(lián)系卡。每年投入特派員工作經(jīng)費(fèi)100多萬元，用于科技研發(fā)、農(nóng)業(yè)科技培訓(xùn)及新品種新技術(shù)推廣應(yīng)用。逐步形成了以特派員工作組、中心區(qū)站、專家直通車、12316“三農(nóng)”服務(wù)熱線“四位一體”的工作模式。全市207名農(nóng)業(yè)科技特派員分40個(gè)工作組、7個(gè)中心區(qū)站承包200個(gè)村，120個(gè)企業(yè)、合作社，開展一對一的全方位、零距離、跟蹤式服務(wù)，全程參與服務(wù)對象生產(chǎn)經(jīng)營中的技術(shù)、信息等服務(wù)工作。每年引進(jìn)農(nóng)作物新品種500多個(gè)，先進(jìn)適用農(nóng)業(yè)新技術(shù)50余項(xiàng)，實(shí)用技術(shù)入戶率和到位率達(dá)到90％以上?；緦?shí)現(xiàn)了科研、推廣和生產(chǎn)良性互動(dòng)，技術(shù)人員到戶，良種良法到田，技術(shù)要領(lǐng)到人。2009年，全市共推廣先進(jìn)適用技術(shù)66項(xiàng)，引進(jìn)新品種631個(gè)，建立示范基地80個(gè)，實(shí)施科技項(xiàng)目22項(xiàng)。組建合作經(jīng)濟(jì)組織104個(gè)，發(fā)展科技示范戶2000余戶，輻射帶動(dòng)周邊農(nóng)戶3萬余戶。特派員示范戶年均增收10%以上，為推動(dòng)全市農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步、促進(jìn)農(nóng)民增收提供了堅(jiān)實(shí)的科技支撐。

二、服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地，發(fā)展優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)

優(yōu)化蔬菜產(chǎn)業(yè)，強(qiáng)化特色產(chǎn)業(yè)，發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)。農(nóng)業(yè)科技特派員緊緊圍繞全市主導(dǎo)優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，建設(shè)產(chǎn)業(yè)基地，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，實(shí)施品牌戰(zhàn)略，拓展銷售市場。按照產(chǎn)業(yè)布局，依托農(nóng)牧業(yè)基地建設(shè)，試驗(yàn)、示范、推廣新品種新技術(shù)。一是把蔬菜產(chǎn)業(yè)作為增加農(nóng)民收入的最大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)來培育，發(fā)展生產(chǎn)基地，建立銷售網(wǎng)絡(luò)，拓展銷售市場。市農(nóng)委按照蘭州高原夏菜“大產(chǎn)業(yè)、大發(fā)展”戰(zhàn)略，蔬菜種植逐年擴(kuò)大，到 2009年全市蔬菜種植面積達(dá)到71.65萬畝，總產(chǎn)量達(dá)到186萬噸。蔬菜產(chǎn)業(yè)收入達(dá)到25.21億元，對農(nóng)民增收的貢獻(xiàn)率在30%以上。經(jīng)過連續(xù)三年在長三角、珠三角及部分中部城市開展大規(guī)模高原夏菜推介活動(dòng)，對外推介和宣傳蘭州“高原夏菜”品牌，強(qiáng)化與市場對接，推動(dòng)蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收，取得了明顯的成效。2009年全市蔬菜外銷量達(dá)80萬噸以上。蘭州高原夏菜品牌的市場知名度和美譽(yù)度也得到很大的提升。二是把百合、玫瑰、紅提葡萄和優(yōu)質(zhì)瓜果產(chǎn)業(yè)作為優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)一個(gè)新的增長點(diǎn)來抓，按照原產(chǎn)地域保護(hù)范圍，特派員深入基層、深入一線，因地制宜，選育良種，推廣新技術(shù)，逐步形成了百合、玫瑰、紅提葡萄和優(yōu)質(zhì)瓜果產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)和產(chǎn)業(yè)帶，優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大，規(guī)模產(chǎn)量穩(wěn)步提高，經(jīng)濟(jì)效益逐年顯現(xiàn)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民找到的一條致富之路。2009年蘭州市百合種植面積6.5萬畝以上，產(chǎn)量達(dá)到3萬噸；玫瑰種植面積3.12萬畝，產(chǎn)量0.24萬噸；瓜果播種6.53萬畝，產(chǎn)量11萬噸。三是將發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)作為促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展及農(nóng)民增收新的突破點(diǎn)，五個(gè)千畝設(shè)施農(nóng)業(yè)基地建設(shè)，秦王川農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)日光溫室建設(shè)，從扣棚建設(shè)到溫室育苗、栽培和病蟲害防治，以及新品種引進(jìn)，實(shí)用技術(shù)推廣等，通過特派員零距離、跟蹤式、全程性的技術(shù)服務(wù)，設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，農(nóng)民收入穩(wěn)定增加，示范帶動(dòng)效益顯著，止目前，全市設(shè)施農(nóng)業(yè)面積已達(dá)到 11.8萬畝，為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收發(fā)揮了積極作用，全面帶動(dòng)了全市設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展。

三、研發(fā)推廣農(nóng)業(yè)適用技術(shù)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整

農(nóng)業(yè)科技特派員始終堅(jiān)持把促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收作為工作重點(diǎn)，以市場為導(dǎo)向，培育了一批適合當(dāng)?shù)厣a(chǎn)發(fā)展的優(yōu)勢特色綠色產(chǎn)業(yè)。逐步形成了以蔬菜、畜牧養(yǎng)殖、經(jīng)濟(jì)林果、優(yōu)質(zhì)專用糧生產(chǎn)為主的產(chǎn)業(yè)服務(wù)區(qū)域，為全市農(nóng)牧業(yè)發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。一是農(nóng)業(yè)科技特派員在工作實(shí)踐中勇于探索，反復(fù)實(shí)踐，試驗(yàn)示范推廣了具有抗旱保墑功效的“雙壟全膜覆蓋集雨溝播技術(shù)”。為我市乃至全省的旱作農(nóng)業(yè)找到了出路。2005年我市雙壟全膜溝播玉米種植試驗(yàn)不到1000畝，2009年推廣種植面積已達(dá)到38.5萬畝，產(chǎn)量增加7.7萬噸以上，為旱災(zāi)之年全市糧食生產(chǎn)的基本穩(wěn)定，做出了重要貢獻(xiàn)；榆中縣農(nóng)技中心科技特派員進(jìn)一步實(shí)踐試驗(yàn)，創(chuàng)新發(fā)明了旱作蔬菜全膜“雙壟三溝”栽培技術(shù)，在榆中縣南部高海拔貧困二陰山區(qū)開展新品種引進(jìn)、不同播期、不同栽培模式的冷涼型綠色蔬菜多點(diǎn)試驗(yàn)、示范和推廣種植工作，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。原來畝均收入只有300元左右的山旱地，種植蔬菜畝均收入達(dá)4000多元，大幅度提高了農(nóng)民收入，使榆中縣高寒二陰地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)進(jìn)一步趨于科學(xué)合理，農(nóng)民收入穩(wěn)步提高。二是引進(jìn)、探索、發(fā)展發(fā)酵床生態(tài)養(yǎng)豬項(xiàng)目，提高豬的抵抗力和養(yǎng)殖效益，實(shí)現(xiàn)省水、省力及豬糞污零排放，解決環(huán)境污染難題。鼓勵(lì)支持發(fā)展肉羊養(yǎng)殖，推廣青貯飼料技術(shù)。2009年在全市7個(gè)縣區(qū)48個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)施推廣青貯飼料，玉米秸稈青貯達(dá)到6萬噸，有效解決了干旱山區(qū)冬季肉羊養(yǎng)殖飼料匱乏問題。三是挖掘水地增產(chǎn)增收潛力，提高復(fù)種指數(shù)。特派員在常年蹲點(diǎn)基層一線的農(nóng)技推廣工作中，研究分析當(dāng)?shù)氐臍夂?、土壤等條件，進(jìn)行糧食蔬菜油料等作物新品種引進(jìn)及綜合栽培技術(shù)推廣研究。試驗(yàn)成功并重點(diǎn)推廣糧-菜、糧-油、糧-飼等間作、套種、復(fù)種模式，使復(fù)種指數(shù)提高到目前的30%。提高了土地利用率和單位土地面積經(jīng)濟(jì)效益。今年到目前已完成復(fù)種42.9萬畝的目標(biāo)任務(wù)。同時(shí)，促進(jìn)農(nóng)藝、農(nóng)機(jī)有機(jī)結(jié)合，推廣保護(hù)性耕作、機(jī)械深松、秸稈還田、精量半精量播種及機(jī)械起壟覆膜等技術(shù)；加強(qiáng)良種良法集成配套，推廣集雨補(bǔ)灌、藥劑拌種、測土配方施肥等配套技術(shù)，提升作物抗旱增產(chǎn)能力。這些實(shí)用技術(shù)的推廣普及，在給農(nóng)民群眾帶來巨大實(shí)惠的同時(shí)，也助推了全市農(nóng)業(yè)健康、快速發(fā)展。

四、創(chuàng)新服務(wù)模式，提升服務(wù)水平

科技特派員堅(jiān)持科技成果的轉(zhuǎn)化、推廣和應(yīng)用，依托服務(wù)種養(yǎng)大戶和龍頭企業(yè)，建立各類農(nóng)村專業(yè)技術(shù)協(xié)會、農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)業(yè)科技推廣服務(wù)模式，開展技術(shù)服務(wù)，拓寬銷售渠道，有效提高了農(nóng)民的組織化程度。永登縣科技特派員引進(jìn)推廣了日光溫室紅提葡萄栽培技術(shù)，通過項(xiàng)目申請、協(xié)調(diào)貸款、成立專業(yè)技術(shù)協(xié)會、組建營銷公司，基本形成了“農(nóng)戶+基地+協(xié)會+公司”的運(yùn)行模式。帶動(dòng)引導(dǎo)全縣發(fā)展基地17個(gè)，建成二代日光溫室4700畝，種植戶1568戶，年產(chǎn)紅提葡萄200萬公斤以上，產(chǎn)值約5300萬元；榆中縣北山特派員中心區(qū)站經(jīng)過幾年的科技服務(wù)工作，總結(jié)出一條種養(yǎng)業(yè)相結(jié)合，適合北山地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展之路，即“養(yǎng)殖場+農(nóng)戶+科技服務(wù)+扶持”的養(yǎng)殖基地建設(shè)。通過利用玉米秸稈生產(chǎn)青貯飼料，發(fā)展肉羊養(yǎng)殖，使農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)效益得到不斷的提升；皋蘭縣農(nóng)牧局去年首聘70名村級農(nóng)民技術(shù)員，延伸農(nóng)技服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，拓展了農(nóng)技服務(wù)覆蓋面，完善了基層農(nóng)技服務(wù)體系建設(shè)。城關(guān)區(qū)特派員通過建立蔬菜專業(yè)合作社，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品與超市對接，拓展銷售市場，增加菜農(nóng)收入。

五、以科技項(xiàng)目做支撐 促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提質(zhì)增效

科技特派員以科技項(xiàng)目為載體開展工作，已形成我市科技特派員工作的一大特色。特派員立足于全市地域、氣候、海拔差異明顯的優(yōu)勢和特點(diǎn)，緊緊圍繞全市農(nóng)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)、產(chǎn)業(yè)布局、發(fā)展現(xiàn)狀，緊緊圍繞國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，及時(shí)掌握國家、省、市農(nóng)業(yè)科技計(jì)劃項(xiàng)目申報(bào)動(dòng)態(tài)，結(jié)合特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的科技需求，認(rèn)真調(diào)查研究，突出農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步，積極論證、申報(bào)農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目，每年申報(bào)爭取到國家、省、市農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目50多項(xiàng)，科技項(xiàng)目經(jīng)費(fèi)200多萬元。2009年全市科技特派員申請市科技局項(xiàng)目22項(xiàng)，爭取項(xiàng)目資金90萬元，這些科技項(xiàng)目的實(shí)施，有力地推動(dòng)了全市農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)科技成果的推廣應(yīng)用和轉(zhuǎn)化，加速了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，推動(dòng)科技工作再上新臺階，為全市科技特派員工作提供了強(qiáng)有力的支持。

六、開展科技培訓(xùn)，提高勞動(dòng)技能 從2009年開始由市委組織部、市科技局、市農(nóng)委聯(lián)合開展的新型農(nóng)民培訓(xùn)工程，以農(nóng)業(yè)科技特派員為主，以承包村為基本單位，以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)民以及種養(yǎng)業(yè)能手、致富帶頭人、專業(yè)合作組織領(lǐng)辦人和村組干部等農(nóng)村實(shí)用人才為重點(diǎn)，按照“實(shí)際、實(shí)用、實(shí)效”的原則，堅(jiān)持“按需培訓(xùn)、學(xué)以致用、講授與實(shí)踐相結(jié)合”，立足當(dāng)?shù)厣a(chǎn)和經(jīng)濟(jì)、科普現(xiàn)狀及特點(diǎn)。分批次開展了培訓(xùn)：一是圍繞農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)中心工作開展了引大秦王川灌區(qū)農(nóng)業(yè)開發(fā)重大項(xiàng)目的培訓(xùn)；支柱產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的培訓(xùn)；循環(huán)農(nóng)業(yè)秸稈青貯、畜牧養(yǎng)殖的培訓(xùn)；沼氣日常管理、安全使用和“三沼”綜合利用培訓(xùn)。二是應(yīng)對干旱、雹洪、霜凍等自然災(zāi)害等農(nóng)業(yè)突發(fā)事件應(yīng)急培訓(xùn)，為群眾解難答疑，提高了廣大農(nóng)民應(yīng)對自然災(zāi)害等農(nóng)業(yè)突發(fā)事件的意識和能力。三是依托農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)“陽光工程”、新型農(nóng)民培訓(xùn)工程、支柱產(chǎn)業(yè)帶頭人培訓(xùn)工程等項(xiàng)目，開發(fā)培養(yǎng)了一批有文化、懂技術(shù)、善經(jīng)營、會管理、帶動(dòng)能力強(qiáng)的農(nóng)村實(shí)用人才，基本形成門類齊全、素質(zhì)優(yōu)良、結(jié)構(gòu)合理的農(nóng)村實(shí)用人才新格局。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，2009年以科技特派員為主的各類實(shí)用技術(shù)培訓(xùn)2200余期，培訓(xùn)農(nóng)民達(dá)12萬人次，其中，新型農(nóng)民培訓(xùn)班40期，培訓(xùn)農(nóng)民2200多人，發(fā)展科技示范戶2000余戶，輻射帶動(dòng)周邊農(nóng)戶3萬余戶。培訓(xùn)村農(nóng)戶基本掌握了一些特色產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)實(shí)用技術(shù)，解決了農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中存在的技術(shù)難題，提高了廣大農(nóng)民群眾的科技素質(zhì)和科學(xué)種養(yǎng)水平。

幾年來，我市農(nóng)業(yè)科技特派員圍繞全市優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，深入農(nóng)村，因地制宜，辛勤工作，總結(jié)出許多適宜地域、氣候、海拔的農(nóng)業(yè)豐產(chǎn)增收實(shí)用技術(shù)，也促進(jìn)了全市農(nóng)牧業(yè)的健康、快速、可持續(xù)發(fā)展。下一步我市的農(nóng)業(yè)科技特派員工作要繼續(xù)圍繞全市農(nóng)村農(nóng)業(yè)中心工作為政府決策提供服務(wù)；要圍繞農(nóng)民增收為農(nóng)戶生產(chǎn)、銷售服務(wù)；要圍繞市場銷售為政府、企業(yè)、農(nóng)戶提供市場需求品種、價(jià)格信息等服務(wù)。爭取做出更大的貢獻(xiàn)。

第三篇：大型商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)新模式探討研究論文

雖然我國已經(jīng)多次對農(nóng)村金融進(jìn)行局部乃至全局性改革，但目前農(nóng)村金融體系依然無法滿足“三農(nóng)”對金融服務(wù)的巨大需求，這在一定程度上影響了我國新農(nóng)村建設(shè)。作為中國農(nóng)村金融體系重要的組成部分，大型商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行怎樣的調(diào)整實(shí)現(xiàn)自身改革發(fā)展與服務(wù)“三農(nóng)”相結(jié)合是一個(gè)值得研究問題。

一、文獻(xiàn)綜述

信貸市場上，銀行與企業(yè)之間存在信息不對稱。信息不對稱產(chǎn)生了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。隨著利率(或抵押）的提高，申請貸款的企業(yè)的平均質(zhì)量會下降,而企業(yè)在得到貸款后會選擇風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目。在市場均衡的時(shí)候，銀行的利率（或抵押）會低于使市場出清的水平。此時(shí),企業(yè)對信貸的需求高于銀行對信貸的供給，一部分企業(yè)的信貸需求得不到滿足。這就是所謂的“信貸配給”（creditrationing)現(xiàn)象（Stiglitz,Weiss,1981;Wet-te，1983)。一般而言’中小企業(yè)缺乏完善的財(cái)務(wù)會計(jì)制度，也缺乏高質(zhì)量的抵押品’因此對銀行而言，中小企業(yè)往往是信息不透明的，是信貸配給的對象。中小企業(yè)融資難是一個(gè)非常廣泛的現(xiàn)象,在國內(nèi)學(xué)術(shù)界也有許多研究，比如張杰(2000)，林毅夫，李永軍(2001)，張捷(2002)，李志贊（2002)，郭斌，劉曼路(2002)，王宵，張捷(2003)。而且中小企業(yè)很難達(dá)到交易型貸款的要求，中小企業(yè)融資一般屬于關(guān)系型貸款的范疇。不少研究發(fā)現(xiàn)，相對大銀行而言，小銀行更傾向于向中小企業(yè)放貸，也就是對中小企業(yè)融資上存在“小銀行優(yōu)勢”。Berger，Udell(1995)和Berger,Kashyap，Scalise(1995)發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)貸款占全部貸款的比重，大銀行比小銀行低。Haynes,0U,Bemey(1999)發(fā)現(xiàn)大銀行的這些中小企業(yè)客戶一般歷史較久，財(cái)務(wù)安全性較高，而且其貸款一般為交易型貸款。Peek,R0sengren(1998),Strahan,Weston(1996,1998)和Berger,Saunders，Scalise,Udell(1998)發(fā)現(xiàn)銀行合并和并購后，中小企業(yè)貸款占全部貸款的比重會下降。Cole，Goldberg,White(1999)發(fā)現(xiàn)大銀行更傾向于根據(jù)財(cái)務(wù)比率決定是否給中小企業(yè)貸款,也就是更傾向于交易型貸款。Berger,Udell(1996)發(fā)現(xiàn)相對小銀行的中小企業(yè)貸款’大銀行的中小企業(yè)貸款具有更低的利率和抵押要求，一個(gè)解釋是大銀行的中小企業(yè)貸款是更安全的交易型貸款。中小企業(yè)融資上的小銀行優(yōu)勢在國內(nèi)學(xué)術(shù)界也得到了廣泛的認(rèn)同。針對目前國內(nèi)中小企業(yè)融資困境,許多學(xué)者提出要大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu),其依據(jù)就是小銀行優(yōu)勢（林毅夫，李永軍，2001;張捷,2002;李志贊，2002)。

綜合以往研究成果,大型商業(yè)銀行相對中小銀行服務(wù)“三農(nóng)”，存在一定的劣勢,即如何解決信息不對稱問題,這就需要在組織體制和經(jīng)營機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新，才能服務(wù)中小企業(yè)和“三農(nóng)”。

二、國外大型銀行服務(wù)“三農(nóng)”的分析

事實(shí)上，一些國外金融機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗(yàn)表明，如果采取得當(dāng)?shù)拇胧?輔之以適當(dāng)?shù)恼咧С?大型商業(yè)銀行依然可以實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的成功經(jīng)營，如法國農(nóng)業(yè)信貸銀行和歐洲復(fù)興開發(fā)銀行。作為一家起源于1885年,現(xiàn)已成為法國農(nóng)業(yè)金融體系核心機(jī)構(gòu)的大型商業(yè)銀行，法農(nóng)貸在促進(jìn)法國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中發(fā)揮了極大作用。目前它占據(jù)法國農(nóng)業(yè)信貸市場份額的85%，在66個(gè)國家和地區(qū)擁有分支機(jī)構(gòu),業(yè)務(wù)涵蓋了商業(yè)銀行、金融產(chǎn)品、證券經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)、股票發(fā)行、以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的融資和私人銀行等多個(gè)方面，已經(jīng)躋身國際最大全能銀行的行列。一百多年來，法農(nóng)貸結(jié)合法國農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)和自身的發(fā)展情況，探索一種獨(dú)特的發(fā)展模式。從業(yè)務(wù)性質(zhì)和發(fā)展戰(zhàn)略的角度看，發(fā)展早期，在政府政策支持下，它是政策性金融與合作金融的統(tǒng)一，也是行政導(dǎo)向與農(nóng)民需求的統(tǒng)一;隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，單一的小額農(nóng)貸無法確?？沙掷m(xù)經(jīng)營。因此，中上層逐步走向商業(yè)銀行，實(shí)行多元化經(jīng)營;最終，中上層法人完全商業(yè)化和國際化經(jīng)營,在業(yè)務(wù)上實(shí)施綜合經(jīng)營。從組織結(jié)構(gòu)的角度看,法農(nóng)貸自下而上建立了金字塔式的三層架構(gòu):基層地方信用社、區(qū)域銀行和農(nóng)業(yè)信貸局。兩千多家“基層地方信用社”是集團(tuán)的基石，具有典型的信用合作性質(zhì)，不是完全意義的銀行，其職責(zé)是吸收和管理活期存款及儲蓄資金;43家“區(qū)域銀行”是基層信用社出資成立的真正意義的銀行，大部分股權(quán)和全部表決權(quán)歸基層信用社所有,主要負(fù)責(zé)集中基層信用社的存款并確定向會員發(fā)放的貸款數(shù)額。區(qū)域銀行在人、財(cái)、物等方面有較大的自主權(quán)。在此之上，區(qū)域銀行又控制著法農(nóng)貸的股權(quán)。而“農(nóng)業(yè)信貸局”是法國政府于1920年建立的官方中央機(jī)構(gòu)，職責(zé)是指導(dǎo)監(jiān)督區(qū)域銀行的運(yùn)作和落實(shí)農(nóng)村金融政策。該機(jī)構(gòu)在1926年更名為法國農(nóng)業(yè)信貸銀行，成為從區(qū)域銀行到基層信用社的最高管理機(jī)構(gòu)。法農(nóng)貸獨(dú)特的發(fā)展模式對于我國大型商業(yè)銀行有著重要的參考價(jià)值：

第一，從“三農(nóng)”和城市業(yè)務(wù)的關(guān)系看，兩者之間既需要有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離與獨(dú)立經(jīng)營，又需要聯(lián)動(dòng)和相互補(bǔ)充,以城市業(yè)務(wù)支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)或者城市業(yè)務(wù)和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。對于“三農(nóng)”業(yè)務(wù),要由銀行自主決定其贏利目標(biāo)和方式;對于城市業(yè)務(wù)，要積極推進(jìn)多元化經(jīng)營，可以考慮按業(yè)務(wù)拆分為不同的板塊,按照業(yè)務(wù)條線進(jìn)行管理。

第二，從組織結(jié)構(gòu)的角度看,可以借鑒“合作制”的思路,以參股的方式參與經(jīng)營村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、互助性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金等地方性、基層性金融機(jī)構(gòu)并保持其合作制。以期在客戶和銀行之間形成有效溝通,銀行的專業(yè)人士和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村專業(yè)人士或有威望的農(nóng)業(yè)專家之間形成良性合作。

第三,從公司治理的角度看，多級控股的思路值得參考?？梢钥紤]將具體控制和決策權(quán)按不同的業(yè)務(wù)種類對一級分行進(jìn)行適當(dāng)?shù)南路牛瑢?shí)行總行集權(quán)與地方分權(quán)相結(jié)合的扁平化管理方式，各級分行特別是一級分行財(cái)務(wù)獨(dú)立、自負(fù)盈虧、單獨(dú)納稅、以效益最大化為經(jīng)營目標(biāo)，確?！叭r(nóng)”業(yè)務(wù)的成功經(jīng)營。

歐洲復(fù)興開發(fā)銀行是“二戰(zhàn)”后由美國、日本及歐洲一些國家和政府發(fā)起成立的旨在幫助歐洲戰(zhàn)后重建和復(fù)興的銀行。從1994年在俄羅斯開辦中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)至今，已擴(kuò)張到22個(gè)國家,共發(fā)放53.5萬筆合計(jì)40億美元的小額貸款，累計(jì)貸款回收率達(dá)99.5%，是目前國際上進(jìn)行中小企業(yè)貸款比較成功的銀行之一。該行通過各國、各地區(qū)的代理行發(fā)放貸款，該行只在基準(zhǔn)利率上加1~1個(gè)百分點(diǎn)，允許代理行收取剩下的6~8個(gè)百分點(diǎn)，代理行對此業(yè)務(wù)單獨(dú)考核、單獨(dú)記賬，加強(qiáng)管理，及時(shí)撇除壞賬。歐洲復(fù)興開發(fā)銀行以往的操作為我國大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”及中小企業(yè)提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。首先，要建立支持中小型企業(yè)發(fā)展的專門機(jī)構(gòu)。在我國，可以考慮由有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢的大型商業(yè)銀行獨(dú)資或與地方政府共同出資建立針對“三農(nóng)”和中小企業(yè)的貸款機(jī)構(gòu)。其次，要在當(dāng)?shù)剡x擇好的合作銀行，針對其設(shè)計(jì)嚴(yán)格的管理和激勵(lì)制度，確保其進(jìn)行項(xiàng)目篩選、貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)防控的積極性，并且實(shí)行扁平化的決策機(jī)制。再次,減少地方政府干涉,增強(qiáng)商業(yè)化運(yùn)作水平。

三、我國大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的新模式探討

(一)國內(nèi)不同類型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的優(yōu)劣勢分析

目前我國服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)大體可分為三大類:大型商業(yè)銀行、以政策性銀行和農(nóng)信社為代表的中型正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、以農(nóng)村私人錢莊和資金互助組織為代表的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。下面對三者在服務(wù)“三農(nóng)”方面各自具備的優(yōu)劣勢列表分析如下：

如表1所示，目前農(nóng)村金融最大的問題在于，雖然各類金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”方面均具備各自的優(yōu)勢，但由于缺乏合理的制度框架，各自的優(yōu)勢無法充分發(fā)揮，劣勢卻體現(xiàn)得比較明顯。

(二）我國大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的新模式探討

金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的難點(diǎn)決定了現(xiàn)階段有效解決農(nóng)村金融供給不足的思路是：做出一種新的制度安排，在此制度框架內(nèi)，能夠規(guī)范非正規(guī)金融機(jī)構(gòu),使其有條件地被納人正式金融機(jī)構(gòu)之內(nèi)，從而形成多層次的農(nóng)村金融體系,使新型金融機(jī)構(gòu)能夠兼具上述提及的三大類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，并引人競爭機(jī)制使各類金融機(jī)構(gòu)之間形成明確的分工和有效的合作，互相彌補(bǔ)業(yè)務(wù)與能力的缺陷,有效避免各自的不足，從而擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍。在此思路下,著手建立一套新型的商業(yè)銀行型金融控股公司就成為新時(shí)期下農(nóng)村金融改革的一種新的模式。

所謂“新模式”，是指新型金融機(jī)構(gòu)的組建方式、業(yè)務(wù)模式和組織結(jié)構(gòu)有別于以往。由于信貸業(yè)務(wù)目前仍然占據(jù)著農(nóng)村金融業(yè)務(wù)相當(dāng)大的比重，因此新型金融機(jī)構(gòu)的建立可以考慮在強(qiáng)化和完善銀行信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上加以實(shí)施和完成;同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的特征以及“三農(nóng)”事業(yè)的進(jìn)步，我國農(nóng)村金融需求日益多元化，因此也可以功能完善、機(jī)構(gòu)健全為目標(biāo)推進(jìn)以金融控股公司為代表的新型金融機(jī)構(gòu)的建立。

模式一，以現(xiàn)有大型商業(yè)銀行為主導(dǎo)，建立新型的村鎮(zhèn)銀行，同時(shí)完善審批、抵押登記、價(jià)值評估、信用評級、權(quán)證交易等信貸業(yè)務(wù)的配套性服務(wù)，以貸款發(fā)放為核心，同時(shí)向上、下游延伸業(yè)務(wù)鏈條，拓寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的創(chuàng)新空間，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的全面和高質(zhì)量經(jīng)營，打造新型的農(nóng)村銀行經(jīng)營平臺。事實(shí)上，目前我國大型商業(yè)銀行在此方面已進(jìn)行了有益的嘗試。今年8月，中國農(nóng)業(yè)銀行作為主發(fā)起人分別在內(nèi)蒙古和湖北設(shè)立了克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行，開創(chuàng)了大型商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。

模式二，參考借鑒法農(nóng)貸的發(fā)展思路，保留我國現(xiàn)有大型商業(yè)銀行一級法人的身份不變，充分利用其較強(qiáng)的資本和資金實(shí)力，在農(nóng)村地區(qū)廣泛的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以及相對先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平,以合作和參股的方式建立因地制宜、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、靈活高效的新型金融控股公司，參股僅在總行一級完成，將部分經(jīng)營和決策權(quán)下放至各級分行特別是基層分支機(jī)構(gòu)。

模式三，直接借鑒法農(nóng)貸的成功經(jīng)驗(yàn)，嘗試采取多級控股的思路新設(shè)若干商業(yè)銀行，同時(shí)在總行、省級分行兩個(gè)層面參股經(jīng)營包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金、信托公司、農(nóng)業(yè)租賃公司等在內(nèi)的多種地方性、基層性金融機(jī)構(gòu)。向其派駐董事，合理影響參與其具體項(xiàng)目的運(yùn)作和整體經(jīng)營。

上述三種模式新型金融機(jī)構(gòu)所謂的“新”，體現(xiàn)在三個(gè)方面：

第一,組建方式新。傳統(tǒng)意義上的金融控股公司對子公司的控制通常在總公司及較高層次分支機(jī)構(gòu)層面進(jìn)行,綜合經(jīng)營的優(yōu)勢在總公司層次體現(xiàn)得較為明顯,不同類別業(yè)務(wù)之間的相互聯(lián)動(dòng)較為頻繁;隨著分支機(jī)構(gòu)層次的降低和客戶層次的下降，不同類別業(yè)務(wù)之間的聯(lián)動(dòng)不再緊密。與此不同的是，新型金融機(jī)構(gòu)對不同類別新設(shè)機(jī)構(gòu)的控股是在總部、省、市分行甚至經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的縣域支行，在多個(gè)層面同時(shí)展開。另外,它還最大程度地保證了基層組織的合作性質(zhì)和相對松散的參、控股結(jié)構(gòu)，并將決策權(quán)和經(jīng)營權(quán)下放至基層。這種新型的控股模式，一方面可以確保金融控股公司的綜合經(jīng)營的優(yōu)勢,同時(shí)還能充分發(fā)現(xiàn)中小型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營靈活、信息充分、對客戶需求及其自身情況的變化反映靈敏等上述提及的優(yōu)勢;另一方面，也可以充分調(diào)動(dòng)子公司自主參與經(jīng)營管理以及開展中小規(guī)模業(yè)務(wù)的積極性。

以村鎮(zhèn)銀行為例，通過村鎮(zhèn)銀行的嶄新平臺,能夠?qū)⒋笮蜕虡I(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢與村鎮(zhèn)銀行貼近農(nóng)戶、經(jīng)營機(jī)制靈活的特點(diǎn)有機(jī)結(jié)合，從而創(chuàng)新出服務(wù)‘三農(nóng)’的新組織模式，增強(qiáng)大型商業(yè)銀行對‘三農(nóng)’事業(yè)提供金融服務(wù)的針對性。更重要的是，從長遠(yuǎn)看大型商業(yè)銀行可以通過控股、參股等形式，以相對較少的資金和人力投入，組建一批村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu),搭建服務(wù)“三農(nóng)”的綜合性金融平臺。而這種由大型商業(yè)銀行以股權(quán)投資的方式出資設(shè)立，并以相對松散的方式參與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理的模式，就是未來新型金融控股公司的一種雛形。

第二,業(yè)務(wù)模式新。新型金融機(jī)構(gòu)可以重點(diǎn)支持縣域有效金融需求,優(yōu)選重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和客戶，提供本外幣結(jié)合、境內(nèi)外聯(lián)動(dòng)的資產(chǎn)負(fù)債和中間業(yè)務(wù)一攬子金融服務(wù)，集中力量發(fā)展有堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)、有競爭能力、有市場需求的縣域業(yè)務(wù)。廣泛參與傳統(tǒng)的信貸和非傳統(tǒng)的證券、信托、基金等多種業(yè)務(wù)，并不斷推出綜合化、集成化、精細(xì)化和套餐化的新型金融產(chǎn)品。另外，由于不同區(qū)域的“三農(nóng)”事業(yè)之間也存在著較大的差異性，對金融服務(wù)種類、數(shù)量和形式的要求也是參差不齊,因此可以推行差異化的業(yè)務(wù)發(fā)展思路,在某些相對落后的地區(qū)仍然以傳統(tǒng)的對公和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)為核心，大力發(fā)展以小額信貸、互助信貸為代表的新型“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，探索以支持農(nóng)民組建專業(yè)合作社，向信用合作社發(fā)放批發(fā)貸款等多元的信貸業(yè)務(wù)方式,而不僅僅是多元的業(yè)務(wù)構(gòu)建新型金融控股公司。

第三,組織結(jié)構(gòu)新。通常而言，金融控股公司是以股權(quán)或委托管理權(quán)等其他權(quán)利為依托，對銀行、證券、保險(xiǎn)和信托中至少兩個(gè)行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)具有絕對控制力，以發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)的提供“一站式”金融服務(wù)的集團(tuán)公司。理論上說，金融控股公司對金融機(jī)構(gòu)具有強(qiáng)大的誘惑力--內(nèi)部發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)可以有效提高運(yùn)營效率;外部則擴(kuò)大市場勢力，通過價(jià)格歧視獲取壟斷利潤?？傮w而言，和其業(yè)務(wù)劃分相一致，目前大多數(shù)金融控股公司是以業(yè)務(wù)條線對內(nèi)部的組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行設(shè)置的。如果金融機(jī)構(gòu)僅僅定位于為城市客戶提供服務(wù),這種設(shè)置沒有問題;如果要同時(shí)對“三農(nóng)”和城市客戶提供金融服務(wù),在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置上金融機(jī)構(gòu)不得不同時(shí)兼顧客戶群體的顯著差異和不同類別金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隔離。這樣，不僅使金融控股公司“業(yè)務(wù)綜合、風(fēng)險(xiǎn)隔離”的優(yōu)勢無法體現(xiàn)，還大幅地增加了內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)的數(shù)量，降低了決策效率。如何解決這一難題？必須引人新的制度安排，設(shè)計(jì)一種新型的金融控股公司的組織結(jié)構(gòu),使金融機(jī)構(gòu)既能發(fā)揮金融控股公司的優(yōu)勢,同時(shí)為所有客戶提供服務(wù),又要壓縮機(jī)構(gòu)和人員數(shù)量，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高經(jīng)營管理工作的效率和水平。

為了加強(qiáng)對“三農(nóng)”事業(yè)的金融支持，目前一些大型商業(yè)銀行已經(jīng)設(shè)立了包含“對公”“個(gè)人”等多個(gè)部門的“三農(nóng)”板塊,各部門從整體上按照“事業(yè)部制”的模式運(yùn)行和管理。應(yīng)該說，這種設(shè)置充分考慮到“三農(nóng)”事業(yè)對金融服務(wù)的特殊要求,是一種金融控股公司式改革的積極嘗試;但同時(shí)它也存在著一定的問題。首先,和商業(yè)銀行原有“對公”“個(gè)人”等部門或有一定的重復(fù);其次，正因?yàn)橥怀隽恕叭r(nóng)”板塊的特殊性和相對獨(dú)立性，無論是在業(yè)務(wù)還是客戶方面，它與“非三農(nóng)”板塊之間的協(xié)調(diào)和聯(lián)動(dòng)都不可避免地減少了。這樣,仍然不能有效發(fā)揮金融控股公司特有的內(nèi)部協(xié)同效應(yīng)和綜合經(jīng)營優(yōu)勢，為“三農(nóng)”提供更加豐富和高效的金融服務(wù)?？晒﹨⒖嫉慕鉀Q辦法是，沿襲金融控股公司式改革的思路，打破“三農(nóng)”與“非三農(nóng)”板塊之間的界限，將現(xiàn)有事業(yè)部制的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行拓展和延伸。近期，建立全行單一的“對公”和“個(gè)人”事業(yè)部,在不同的事業(yè)部內(nèi)部，根據(jù)客戶性質(zhì)的差異選擇信貸、保險(xiǎn)、租賃、投資銀行等不同金融業(yè)務(wù)加以組合和重點(diǎn)發(fā)展，未來，在前期改革的基礎(chǔ)上設(shè)立獨(dú)立的“公司金融”和“個(gè)人金融”子公司。這樣的設(shè)置能夠確保在總體組織機(jī)構(gòu)數(shù)量最少的前提下，既有效地區(qū)分并尊重“三農(nóng)”與“非三農(nóng)”、“對公”與“個(gè)人”等多種客戶的差異性,又能夠最大限度地利用金融控股公司“業(yè)務(wù)綜合、風(fēng)險(xiǎn)隔離”的優(yōu)勢。

通過這種控股模式,能夠滿足金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)作“三農(nóng)”事業(yè)的需求,有效地解決大型商業(yè)銀行面向中小企業(yè)客戶時(shí)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和比較優(yōu)勢的問題;在整個(gè)金融體系中，既堅(jiān)持了自己的優(yōu)勢,形成了相對獨(dú)立的經(jīng)營特色,又合理地避免了與同業(yè)的過度競爭。

當(dāng)然，在進(jìn)行我國服務(wù)“三農(nóng)”金融機(jī)構(gòu)改革時(shí)，還需要根據(jù)國情對上述三種模式加以選擇和靈活運(yùn)用?，F(xiàn)階段，對于新設(shè)金融機(jī)構(gòu)而言，可以參考法農(nóng)貸的經(jīng)驗(yàn)和思路，試點(diǎn)多級控股模式;對于已有的特別是大型商業(yè)銀行而言，保持目前的一級法人體制，并更多地將控制權(quán)和決策權(quán)下放，是更有利于發(fā)揮銀行的整體性和系統(tǒng)性優(yōu)勢的現(xiàn)實(shí)選擇。

四、結(jié)論

在金融混業(yè)經(jīng)營趨勢不可避免的環(huán)境下，為了更好地服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)，大型商業(yè)銀行必須緊密圍繞“商業(yè)化運(yùn)做”這個(gè)核心,設(shè)計(jì)出一整套制度、業(yè)務(wù)體系和組織架構(gòu),建立適應(yīng)“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，以新型模式為其提供金融服務(wù)。由于中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題的復(fù)雜性，加之“三農(nóng)”問題時(shí)時(shí)處于不斷變化之中，中國農(nóng)村金融問題的解決不可能一職而就。未來應(yīng)該繼續(xù)不斷加強(qiáng)對農(nóng)村金融問題及其相關(guān)問題的研究，不斷調(diào)整金融體系、創(chuàng)新金融服務(wù)模式，以期能夠持續(xù)不斷地為“三農(nóng)”事業(yè)提供強(qiáng)大的金融支持。

第四篇：探索金融服務(wù)三農(nóng)新思路

探索金融服務(wù)“三農(nóng)”新思路

甘肅省中國特色社會主義理論體系研究中心

?2012-08-13 10:00:53來源：《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》2012年8月12日

農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于核心地位，其服務(wù)水平的高低在很大程度上影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平。當(dāng)前，要確保農(nóng)村改革發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)順利推進(jìn)，迫切需要積極探索金融服務(wù)“三農(nóng)”新思路。

近年來，我國農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)初步形成以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主，范圍涵蓋保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，這些金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)在融入農(nóng)村中較好地滿足了農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)及相關(guān)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織在存款、貸款、匯款和保險(xiǎn)等方面的金融服務(wù)需求；農(nóng)村金融涉農(nóng)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，可持續(xù)發(fā)展能力逐步增強(qiáng)?？梢哉f，針對日益多元化、多層次的金融需求，有關(guān)部門大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，努力擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，有效解決了長期以來困擾農(nóng)民增收的貸款難、融資難問題。

但我們也要看到，長期以來，農(nóng)村金融的供求矛盾一直是困擾農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要問題。一方面，我國已有金融機(jī)構(gòu)3000多家，但大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展金融服務(wù)的意愿不強(qiáng)，農(nóng)村金融資源供給總體不足；另一方面，隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)生了日新月異的變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械化、信息化、企業(yè)化等發(fā)展趨勢越來越明顯，涌現(xiàn)出了一大批有知識、懂技能、會經(jīng)營的新型農(nóng)民，傳統(tǒng)的存取款服務(wù)已不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。

令人欣喜的是，當(dāng)前中央高度重視農(nóng)村金融問題，各種破解農(nóng)村金融難題的政策措施正在頻頻落地。從“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”到“陽光信貸工程”，一系列促進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重大工程相繼實(shí)施，有力地健全了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)民更容易地獲得貸款，更便捷地辦理業(yè)務(wù)以及享受更優(yōu)惠的服務(wù)費(fèi)用，創(chuàng)造了條件。但我們也要清醒地看到，現(xiàn)在的農(nóng)村金融服務(wù)水平，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要相比，還有很大差距，迫切需要相關(guān)地區(qū)和部門的共同努力，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率，以適應(yīng)農(nóng)村金融市場競爭格局的變化和日益增長的服務(wù)需求變化。

具體來說，應(yīng)努力做好以下幾方面工作：一是在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)面提質(zhì)上下功夫?？偟膩砜?，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋面較小，仍是當(dāng)前破解農(nóng)村融資難迫切需要解決的問題。當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，要繼續(xù)完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，進(jìn)一步理順管理體制，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，推動(dòng)農(nóng)村信用社加快組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行步伐，改善資本結(jié)構(gòu)，完善法人治理，提高經(jīng)營管理水平，增強(qiáng)其支農(nóng)實(shí)力和發(fā)展后勁，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用；繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的作用，提高政策性銀行服務(wù)“三農(nóng)”的水平，擴(kuò)大政策性業(yè)務(wù)范圍，突出加大對農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等中長期項(xiàng)目的金融支持，發(fā)揮政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的引導(dǎo)和帶動(dòng)作用。與此同時(shí)，還要不斷壯大地方性中小金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)更多金融機(jī)構(gòu)加入“三農(nóng)”的行列，推進(jìn)城市信用社、城市商業(yè)銀行的改革與發(fā)展。

二是在加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障上下功夫。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為市場化的風(fēng)險(xiǎn)管理和社會管理手段，在防范農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展和創(chuàng)新農(nóng)村社會管理等方面，具有重要作用。當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，首先要探索適合我國國情的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)制和

發(fā)展模式，開展在政策支持下保險(xiǎn)公司與政府聯(lián)辦、為政府代辦以及自營等多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式。其次要健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科學(xué)發(fā)展。要進(jìn)一步推進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，明確保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶等相關(guān)參與主體在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的權(quán)責(zé)，同時(shí)建立健全農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，形成由財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)的分散化解，提高保險(xiǎn)業(yè)抗御農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。此外，還要加強(qiáng)信息化建設(shè)，構(gòu)建具有高可靠性、高安全性、可擴(kuò)展性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息網(wǎng)絡(luò)體系，大力提升服務(wù)能力，以滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面快速擴(kuò)大的服務(wù)需求。

三是在農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新上下功夫。要主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的新變化新趨勢，不斷在產(chǎn)品、服務(wù)等方面加大創(chuàng)新力度，建立健全農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新體系。要大力培育和發(fā)展縣域擔(dān)保、評估、公證等中介機(jī)構(gòu)，切實(shí)解決縣域擔(dān)保難問題；鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險(xiǎn)保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款。這些年，一些地方在這方面進(jìn)行了有益探索，比如，為緩解農(nóng)民抵、質(zhì)押物缺乏與銀行貸款安全性要求之間的矛盾，一些地方做足信用文章，將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)一把手考核范圍，依托與金融機(jī)構(gòu)共同建立的農(nóng)戶信用信息采集和評價(jià)系統(tǒng)構(gòu)建了農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫。又如，一些地方為緩解農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特點(diǎn)與涉農(nóng)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理之間的矛盾，探索構(gòu)建銀保、銀證、銀信多方合作的立體服務(wù)模式，探索推廣“行業(yè)協(xié)會+聯(lián)保基金+銀行”、“龍頭企業(yè)+種植基地+行社聯(lián)合+財(cái)政貼息”等信貸模式；引導(dǎo)保險(xiǎn)資金進(jìn)入“企業(yè)+基地+農(nóng)戶”、“企業(yè)+中介組織+農(nóng)戶”的貸款方式，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)輻射和帶動(dòng)作用；加大“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，探索開發(fā)“信貸+保險(xiǎn)”金融服務(wù)新產(chǎn)品，發(fā)展具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)品種。這些做法有很多都值得我們研究、借鑒。

總之，發(fā)展農(nóng)村金融是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，很難一蹴而就。推動(dòng)農(nóng)村金融改革發(fā)展，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，需要政府、金融監(jiān)管單位、銀行機(jī)構(gòu)等各方面形成合力。（執(zhí)筆：張建軍）

第五篇：大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”有效途徑探索

金融服務(wù)“三農(nóng)”是一個(gè)世界性難題，各國金融機(jī)構(gòu)都在積極探索。農(nóng)業(yè)銀行作為一家發(fā)軔于農(nóng)村的大型商業(yè)銀行，在我國金融改革的各個(gè)階段，都在為破解這一難題進(jìn)行不懈努力。農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)決貫徹國家的要求，全面落實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”市場定位，以改革創(chuàng)新為動(dòng)力，著力轉(zhuǎn)變不適應(yīng)新時(shí)期“三農(nóng)”客戶需求的體制機(jī)制，著力破解大型商業(yè)銀行金融支農(nóng)難題，深入探索大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的有效模式和途徑，努力為“三農(nóng)”發(fā)展和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會一體化建設(shè)提供強(qiáng)有力金融支撐。

大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”面臨挑戰(zhàn)

在傳統(tǒng)的體制機(jī)制下，大型商業(yè)銀行服務(wù)“王農(nóng)”，除要面臨“三農(nóng)”客戶弱質(zhì)性、風(fēng)險(xiǎn)多重性等普遍性金融難題外，還受其經(jīng)營格局、管理理念和運(yùn)作模式的影響，面臨一系列特殊挑戰(zhàn)和問題。

城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)與大型商業(yè)銀行一體化經(jīng)營的矛盾。在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會二元格局沒有根本改變的前提下，大型商業(yè)銀行為“三農(nóng)”客戶提供貸款，需要投入的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市業(yè)務(wù)。由于城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)收益客觀上存在差異，如果完全按照市場規(guī)律，資源配置必然流向收益較高的城市業(yè)務(wù)。因此，大型商業(yè)銀行要做好服務(wù)“三農(nóng)”工作，要將有限資源在城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)間合理擺布，存在很大的挑戰(zhàn)和內(nèi)外部壓力。

“三農(nóng)”客戶金融需求特殊性與大型商業(yè)銀行經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)化的矛盾。我國“三農(nóng)”客戶財(cái)務(wù)硬信息少、金融需求“短小頻急”，與城市客戶相比存在很大差異。大型商業(yè)銀行以城市客戶為基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)化流程，無法適應(yīng)“三農(nóng)”客戶的金融需求，從而產(chǎn)生了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)門檻高、鏈條長、貸款難等一系列問題。大型商業(yè)銀行要做好“三農(nóng)”金融服務(wù)，需要對其內(nèi)部業(yè)務(wù)流程進(jìn)行深度再造，這將是不小的挑戰(zhàn)。

“三農(nóng)”業(yè)務(wù)分散性與大型商業(yè)銀行管理集中化的矛盾。我國農(nóng)村人口眾多，居住分散，交通不便，信息相對閉塞，決定了開展“三農(nóng)”金融服務(wù)，需要采取點(diǎn)多面廣、分散經(jīng)營的業(yè)務(wù)模式。這與大型商業(yè)銀行正在實(shí)施的管理集中化的改革模式存在較大矛盾和沖突。大型商業(yè)銀行做好“三農(nóng)”金融服務(wù)，需要調(diào)整管理集中化的策略，建立更加精細(xì)、更加靈敏的統(tǒng)分結(jié)合的管理機(jī)制。這對大型商業(yè)銀行的管理能力和風(fēng)險(xiǎn)控制水平提出了更高的要求和更大的挑戰(zhàn)。

農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”積極探索

農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融體系中的骨干和支柱，2007年以來，認(rèn)真貫徹落實(shí)“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的股改原則，積極創(chuàng)新適應(yīng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營模式，在社會各界的大力支持和全行員工的不懈努力下，“三農(nóng)”金融服務(wù)能力和水平得到明顯提升。

積極推進(jìn)體制機(jī)制改革，加強(qiáng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)條線化管理。農(nóng)業(yè)銀行在現(xiàn)有體制框架內(nèi)，設(shè)立專司服務(wù)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)部門，保障“三農(nóng)”業(yè)務(wù)“有人做”。設(shè)立區(qū)別與城市業(yè)務(wù)的考核體系，對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)實(shí)行單獨(dú)的核算與考核，并依據(jù)考核結(jié)果，單獨(dú)下達(dá)經(jīng)營計(jì)劃、經(jīng)濟(jì)資本、信貸規(guī)模、費(fèi)用配置和固定資產(chǎn)指標(biāo)，確保“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展所需資源，保障“三農(nóng)”業(yè)務(wù)“能夠做”。針對“三農(nóng)”客戶特點(diǎn)，在準(zhǔn)入、評級、授權(quán)、授信、擔(dān)保等方面出臺單獨(dú)的信貸政策，下沉決策重心，簡化業(yè)務(wù)流程，增強(qiáng)縣支行經(jīng)營活力和服務(wù)能力，保障“三農(nóng)”業(yè)務(wù)“能做好”。

不斷加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，盡力滿足“三農(nóng)”金融需求。農(nóng)業(yè)銀行在重慶設(shè)立了專門的三農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)中心，推出了“金益農(nóng)”、“三農(nóng)”金融產(chǎn)品統(tǒng)一品牌，下轄產(chǎn)品已超200種，重造了一套“三農(nóng)”金融產(chǎn)品體系，基本能夠滿足各層次、各類型“三農(nóng)”客戶的需要。特別是為農(nóng)戶量身打造了具備多項(xiàng)功能的惠農(nóng)卡，截至2010年9月7日，已發(fā)卡 5109萬張，依托惠農(nóng)卡發(fā)放貸款310萬戶，貸款余額1081億元，授信戶數(shù)達(dá)540萬戶，授信余額1561億元，在全國494縣依托惠農(nóng)卡代理新農(nóng)保、新農(nóng)合和其他代理業(yè)務(wù)，在很大程度上方便了農(nóng)戶，提高了新農(nóng)合、新農(nóng)保資金發(fā)放和使用效率。

持續(xù)增加信貸投放，加大對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的支持力度。農(nóng)村資金外流一直是制約農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的關(guān)鍵問題，也是外界對農(nóng)村金融指責(zé)最多的地方。2007年至今，農(nóng)業(yè)銀行不斷加大對“三農(nóng)”和縣域的信貸投放，對農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的支持力度明顯增強(qiáng)。截至2010年6月底，全行縣域貸款余額達(dá)到1.4萬億元，比2007年增長64%，高于同期全行貸款增幅10個(gè)百分點(diǎn)。2010年上半年，縣域新增貸款占新增存款的比例達(dá)到65.19%，基本實(shí)現(xiàn)了縣域組織的資金用于縣域，為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了大量新鮮“血液”。

全面拓寬“三農(nóng)”服務(wù)渠道，提高“三農(nóng)”金融服務(wù)可獲得性。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年末，全國有2792個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)是金融機(jī)構(gòu)空白區(qū)，有342個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)是金融服務(wù)空白區(qū)。農(nóng)業(yè)銀行在穩(wěn)定現(xiàn)有農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，提升網(wǎng)點(diǎn)輻射能力同時(shí)，積極創(chuàng)新新型服務(wù)渠道，不斷提高“三農(nóng)”金融服務(wù)的覆蓋面。在無農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)地區(qū)，設(shè)立“離行式”自助銀行，加強(qiáng)與供銷社等機(jī)構(gòu)的合作，通過在其網(wǎng)點(diǎn)布放電子支付渠道，為農(nóng)戶提供小額兌付服務(wù)，著力完善農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)；開展流動(dòng)服務(wù)，使金融服務(wù)到村到戶，深受廣大“三農(nóng)”客戶的歡迎。進(jìn)一步加大縣域地區(qū)自助設(shè)備投入力度。目前，農(nóng)業(yè)銀行在縣域地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到1.27萬個(gè)，向縣域地區(qū)投放ATM機(jī)超過1.7萬臺，轉(zhuǎn)賬電話超過80萬臺，POS機(jī)超過11萬臺。

進(jìn)一步強(qiáng)化“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制，提升資產(chǎn)質(zhì)量。在服務(wù)“三農(nóng)”過程中，農(nóng)業(yè)銀行始終將風(fēng)險(xiǎn)管控放在突出重要的位置。在全行風(fēng)險(xiǎn)管理框架下，不斷健全“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控政策制度體系，針對“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，明確相關(guān)政策要求。積極探索“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，科學(xué)合理設(shè)置“三農(nóng)”信貸價(jià)格水平，確保收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展能力。創(chuàng)新“三農(nóng)”零售客戶風(fēng)險(xiǎn)打分卡、“三包一掛”激勵(lì)約束機(jī)制，不斷加強(qiáng)與社會各界的合作，探索新方法、新模式，提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平。切實(shí)加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)在線監(jiān)測，完善了“飛檢隊(duì)”、“神秘人隊(duì)伍”、“整體移位隊(duì)伍”等監(jiān)督檢查隊(duì)伍，通過多種措施保障“三農(nóng)”不良貸款余額和占比持續(xù)雙降。

開展金融知識下鄉(xiāng)，改善農(nóng)村多金融生態(tài)環(huán)境。在服務(wù)“三農(nóng)”實(shí)踐中，農(nóng)業(yè)銀行十分注重對客戶信用意識的培養(yǎng)。在全國范圍內(nèi)，與政府廣泛合作，開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)。選擇部分地區(qū)開展“三農(nóng)”課堂，為潛在“三農(nóng)”客戶講解國家金融政策、農(nóng)行金融產(chǎn)品，以點(diǎn)帶面，提高“三農(nóng)”家中戶的金融知識水平，有效促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善。

持續(xù)推進(jìn)面向“三農(nóng)”改革發(fā)展工作

經(jīng)過不懈努力，農(nóng)業(yè)銀行已初步探索出了一條大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的新路于，“三農(nóng)”和縣城業(yè)務(wù)已經(jīng)成為農(nóng)行打造城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)獨(dú)特競爭優(yōu)勢的重要組成部分。滬港兩地的成功上市掀開了農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展的新篇章。在新的歷史起點(diǎn)上，農(nóng)行將進(jìn)一步強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)，深入推進(jìn)面向“三農(nóng)”的改革發(fā)展工作。

始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”不動(dòng)搖。公開上市后，一方面，服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)行義不容辭的責(zé)任。另一方面，在國家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的大背景下，“三農(nóng)”和縣域面臨著巨大的發(fā)展機(jī)遇，蘊(yùn)藏著巨量的金融需求。積極搶占“三農(nóng)”和縣域金融市場，不斷提升“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)商業(yè)價(jià)值，是農(nóng)業(yè)銀行建立獨(dú)特競爭優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展的必然要求。因此，在新的歷史起點(diǎn)上，農(nóng)業(yè)銀行將在踐行國家責(zé)任的同時(shí)，不斷提升“三農(nóng)”業(yè)務(wù)盈利水平，實(shí)現(xiàn)“國家滿意、社會滿意、股東滿意、客戶滿意、員工滿意”的目標(biāo)。

持續(xù)增加“三農(nóng)”和縣域金融供給。緊緊圍繞增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展支撐能力、促進(jìn)農(nóng)民多渠道就業(yè)、新農(nóng)村建設(shè)、小城鎮(zhèn)發(fā)展等任務(wù)，制定專門服務(wù)方案，提供針對性的金融服務(wù)，不斷加大“三農(nóng)”信貸投放，確?！叭r(nóng)”和縣域的新增貸款占其新增存款的比例持續(xù)保持在 50%l：2-，貸款增長速度持續(xù)高于全行平均水平，逐步實(shí)現(xiàn)在縣域組織的資金主要用于縣域，為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的金融支撐。

進(jìn)一步提升“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。不斷增強(qiáng)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務(wù)渠道創(chuàng)新能力，完善“三農(nóng)”金融產(chǎn)品服務(wù)體系，提高“三農(nóng)”客戶金融需求的滿足度和可獲得性。推進(jìn)內(nèi)部體制機(jī)制改革，保障有專門的組織、機(jī)構(gòu)、人員、資源，專注于服務(wù)“三農(nóng)”，為“三農(nóng)”業(yè)務(wù)長期可持續(xù)發(fā)展提供有力支持。下沉經(jīng)營決策重心，加快縣支行改革，不斷增強(qiáng)縣支行經(jīng)營活力、服務(wù)能力和輻射覆蓋面，更好為“三農(nóng)”客戶提供金融服務(wù)。進(jìn)一步提升精細(xì)化管理水平，形成完整的、單獨(dú)的“三農(nóng)”信貸政策制度體系，簡化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。

不斷提高“三農(nóng)”金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力。在推動(dòng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)全面發(fā)展的基礎(chǔ)上，優(yōu)化資源配置，突出做好重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶的金融服務(wù)，努力提升“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的盈利能力。大力拓展縣域地區(qū)中間業(yè)務(wù)，不斷提升“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)綜合回報(bào)水平。繼續(xù)加大風(fēng)險(xiǎn)管控力度，在發(fā)展中控制風(fēng)險(xiǎn)，在控風(fēng)險(xiǎn)中求發(fā)展。在不斷滿足“三農(nóng)”客戶金融需求的同時(shí)，深度挖掘“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的商業(yè)價(jià)值，實(shí)現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟(jì)效益的雙豐收。

現(xiàn)階段，我國不同地區(qū)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融生態(tài)環(huán)境差異很大，金融需求呈現(xiàn)多層次、多元化的特征，這就決定了在“三農(nóng)”金融服務(wù)上，任何一家金融機(jī)構(gòu)都不可能包打天下?！叭r(nóng)”金融服務(wù)成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的狀況短期內(nèi)難以改變，單靠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身努力很難解決。改善“三農(nóng)”金融服務(wù)，需要各類金融機(jī)構(gòu)的精誠合作，需要社會各界的共同努力，需要國家給予更多的政策扶持。

農(nóng)業(yè)銀行將繼續(xù)秉承“大行德廣、伴您成長”的發(fā)展理念，與廣大同行一起，以更加積極的姿態(tài)、更加飽滿的熱情，為廣大“三農(nóng)”客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為農(nóng)村金融的改革發(fā)展貢獻(xiàn)智慧和力量。