第一篇：網(wǎng)點發(fā)展岔路口

網(wǎng)點發(fā)展岔路口

2013年07月12日 17:09 《零售銀行》

開篇

網(wǎng)點是商業(yè)銀行服務(wù)及產(chǎn)品銷售的主渠道，是商業(yè)銀行未來可持續(xù)發(fā)展的寶貴資源。網(wǎng)點布局、定位的準(zhǔn)確與否、軟硬件水平的匹配程度、對外形象的優(yōu)與劣、經(jīng)營效益的好與壞，對每一家銀行來說都意義重大。

過去的幾十年間，國內(nèi)銀行的網(wǎng)點歷經(jīng)了一個波瀾起伏的發(fā)展過程。到今天，銀行網(wǎng)點的發(fā)展與擴張已經(jīng)成為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、進(jìn)步的印證與縮影。從目前來看，網(wǎng)點發(fā)展仍大致處于數(shù)量擴張的高峰期。但伴隨著國內(nèi)各家銀行網(wǎng)點數(shù)量的與日俱增，對于網(wǎng)點未來發(fā)展的思考與定位也成為銀行面對的種種難題之一。

網(wǎng)點的發(fā)展是一個破舊立新的過程，是對原有組織格局、經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)流程的調(diào)整和梳理，需要不斷的探索與實踐。也就是說，大多數(shù)銀行站在了網(wǎng)點發(fā)展的岔路口，無論選擇怎樣一條道路繼續(xù)下去，前路都密布著各種各樣的壓力和阻力。銀行需要正視困難，認(rèn)清客觀形勢和內(nèi)部條件，與時俱進(jìn)地摸索出最適合自己的一條網(wǎng)點發(fā)展道路，才能在日益激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展。

Part 1 網(wǎng)點發(fā)展的“那些年”

文/章飚

如同人生從少年走向青年走向壯年，由懵懂到青澀到成熟。國內(nèi)銀行網(wǎng)點的發(fā)展，也有“那些年”一路走來的曲折與感慨。

回溯過往，國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)點發(fā)展主要經(jīng)過了下面三個階段：

1、低效率網(wǎng)點的盲目擴張階段

1998年以前，國有銀行為尋求市場份額的快速提高，采取“網(wǎng)點戰(zhàn)術(shù)”和“人海戰(zhàn)術(shù)”盲目地擴張網(wǎng)點，過度招收人員。由于這些網(wǎng)點所處理的業(yè)務(wù)，基本都是低附加值的行政管理、普通交易及后臺處理業(yè)務(wù)，不僅沒能給銀行帶來利潤，還增加了大量的經(jīng)營成本和管理成本。

2、集約化調(diào)整階段

1998年之后，四大國有行開始向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，股份制銀行走上前臺，國內(nèi)銀行業(yè)競爭態(tài)勢日趨激烈。為應(yīng)對激烈的同業(yè)競爭，降低經(jīng)營成本，各銀行開始集約化管理改革，對經(jīng)營效益較差的網(wǎng)點進(jìn)行了大規(guī)模撤并。以中行為例，1998年-2001年，中行的機構(gòu)總數(shù)由15251家下降到12529家，到2004年，這一數(shù)字為11307家。

3、轉(zhuǎn)型時代的全面擴張

進(jìn)入21世紀(jì)，伴隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展及金融市場的日漸開放，國內(nèi)銀行先后開始了網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型工作，以網(wǎng)點改造為主導(dǎo)的轉(zhuǎn)型之路正式鋪開。伴隨著網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的逐步推廣、深入，網(wǎng)點的數(shù)量和類型也發(fā)生了明顯的變化。

一方面，國有大行、股份制銀行的網(wǎng)點類型、功能區(qū)分日漸明晰，為高端客戶提供個性化服務(wù)的貴賓理財中心、財富管理中心、私人銀行中心已初具規(guī)模；另一方面，股份行、城商行、農(nóng)商行也在不斷補強自己的網(wǎng)點短板，進(jìn)行大規(guī)模的網(wǎng)點擴張?？傮w來看，國內(nèi)銀行在不斷保持、加強網(wǎng)點數(shù)量優(yōu)勢的同時，開始注重對于網(wǎng)點布局、定位的細(xì)分，網(wǎng)點擴張進(jìn)入數(shù)量、質(zhì)量齊增的新時期。

據(jù)中國銀行(2.82,-0.03,-1.05%)業(yè)協(xié)會公布的《2012中國銀行業(yè)改進(jìn)服務(wù)情況報告》顯示，截至2012年末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)達(dá)到20.51萬家，全年新增網(wǎng)點超4200家；銀行業(yè)金融機構(gòu)擁有自助設(shè)備50.9萬臺，全年新增10萬臺。

從2012年的數(shù)據(jù)來看，在網(wǎng)點增量方面，建行以新增540家網(wǎng)點的數(shù)量位居國有大行頭名。緊隨其后的是工行，新增434家，中行新增296家，交行新增64家，農(nóng)行新增21家。股份制銀行中，各家銀行新增網(wǎng)點的數(shù)量均在100家以內(nèi)，雖然絕對值少于國有大行，但增幅上遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國有大行。其中，中信銀行(3.81,-0.03,-0.78%)、民生銀行(9.00,-0.19,-2.07%)增量居首位，二者均增加112家。

作為國內(nèi)銀行業(yè)的“第三梯隊”，城商行的網(wǎng)點擴張在經(jīng)過幾年的“瘋狂”之后，網(wǎng)點增量大幅下滑。過去十年，五大行的市場份額下降了13%，而城商行的市場份額每年卻增加0.5%。截至2013年一季度末，全國城商行總資產(chǎn)12.93萬億元，占銀行業(yè)金融機構(gòu)比例的9.16%。城商行的網(wǎng)點發(fā)展將如何進(jìn)行下去，會在很大程度上決定城商行規(guī)模增長速度能否持續(xù)。

另外，截至2012年底，我國農(nóng)村合作金融機構(gòu)法人總數(shù)2411家，包括農(nóng)村商業(yè)銀行337家、農(nóng)村合作銀行147家、農(nóng)信社1927家，共有機構(gòu)網(wǎng)點7.4萬家。尤其值得關(guān)注的是處于野蠻生長狀態(tài)的村鎮(zhèn)銀行。自2007年首家村鎮(zhèn)銀行獲準(zhǔn)開業(yè)迄今，六年時間，中國的村鎮(zhèn)銀行從無到有，數(shù)量已達(dá)到1502家（含分支機構(gòu)）。

網(wǎng)點總量方面，國有大行仍然牢牢把控著第一梯隊的位置。網(wǎng)點數(shù)量超過1萬家的銀行總共有五家，五大行占據(jù)四席。先后為農(nóng)行（23472家）、工行（17125家）、建行（14121家）、中行（10512家）、交行（2701家）。也就是說，五家國有大行擁有的網(wǎng)點數(shù)達(dá)到6.79萬家，占全國銀行業(yè)網(wǎng)點總數(shù)的33.1%。另外，郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點達(dá)到3.9萬家，在所有國內(nèi)銀行中排名榜首，行業(yè)占比高達(dá)19%。

所有股份行的網(wǎng)點數(shù)量均未超過1000家。股份制銀行中，招行網(wǎng)點數(shù)量位居行業(yè)第一，達(dá)到961家。中信銀行和浦發(fā)銀行(9.93,-0.19,-1.88%)位列二、三位，擁有的網(wǎng)點數(shù)分別為885個和824個。

上市銀行網(wǎng)點發(fā)展情況可見下表：

銀行名稱 網(wǎng)點總數(shù)（境內(nèi)）新增網(wǎng)點（境內(nèi)）網(wǎng)均創(chuàng)利

農(nóng)業(yè)銀行(2.50,-0.01,-0.40%)23472 21 618萬

工商銀行(3.84,-0.02,-0.52%)17125 434 1392萬

建設(shè)銀行(4.27,-0.03,-0.70%)14121 540 1368萬

中國銀行 10521 296 1236萬

交通銀行(4.21,-0.04,-0.94%)2701 64 2161萬

招商銀行(10.63,-0.13,-1.21%)961 未透露 4711萬

中信銀行 885 112 3506萬

浦發(fā)銀行 824 83 4149萬

民生銀行 702 112 5350萬

興業(yè)銀行(11.20,-0.14,-1.23%)717 未透露 4842萬

光大銀行[微博](2.83,-0.03,-1.05%)699 75 3375萬

華夏銀行(7.41,-0.13,-1.72%)475 50 2694萬

平安銀行(12.05,-0.28,-2.27%)450 55 2978萬

北京銀行(7.97,-0.11,-1.36%)236 未透露 4946萬

寧波銀行(8.97,-0.09,-0.99%)173 未透露 2351萬

南京銀行(8.26,-0.08,-0.96%)100 11 4012萬

依照上表列出的數(shù)據(jù)，我們可以發(fā)現(xiàn)：國有大行網(wǎng)點數(shù)量占據(jù)絕對優(yōu)勢，增幅總體來看也保持較大勢頭，但網(wǎng)均創(chuàng)利能力明顯滯后與股份行和城商行。為此，五大國有行在保持一定的網(wǎng)點擴張速度的同時，紛紛展開了網(wǎng)點優(yōu)化、提升的工作。

農(nóng)行零售業(yè)務(wù)部相關(guān)人士曾表示，農(nóng)行網(wǎng)點數(shù)量在五大行中位列第一，數(shù)量遠(yuǎn)超其他國有銀行。因此，農(nóng)行目前重要的不是新設(shè)網(wǎng)點，而是優(yōu)化配置。年報顯示，農(nóng)行2012年共完成1140個網(wǎng)點的布局遷址和3701個網(wǎng)點的標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)型建設(shè)。工行2012年加強了對營業(yè)面積小、從業(yè)人員少、產(chǎn)出效能低的網(wǎng)點改造，共完成對547家低效網(wǎng)點的優(yōu)化調(diào)整。交行2012網(wǎng)點機構(gòu)總數(shù)增加了64家，但實際情況是新開業(yè)87家，撤銷了低產(chǎn)網(wǎng)點23家。中行則不斷完善網(wǎng)點的服務(wù)功能，至2012年末累計建成大中型全功能網(wǎng)點1876家，以期發(fā)揮大中型網(wǎng)點服務(wù)客戶的標(biāo)桿作用。建行更是掀起了網(wǎng)點“三代轉(zhuǎn)型”的浪潮，力圖在業(yè)界打造“藍(lán)色銀行”理念，又一次走在了大行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的前列。

另一方面，以民生、興業(yè)、招行為代表的股份行，雖然在網(wǎng)均創(chuàng)利上遙遙領(lǐng)先于國有大行，但卻又非常明確地表示出對于網(wǎng)點擴張的野心。

民生銀行2012年新增112家網(wǎng)點，位列股份行網(wǎng)點擴張之首；招行在馬蔚華時代就非常注重網(wǎng)點的擴張，由建行出身的田惠宇接班之后，已明確放出加強網(wǎng)點布局的信號；至于剛剛完成收購動作的新平安銀行，今年第一季度就開出了3家分支機構(gòu)，全年計劃新增55家；同樣出身于“建行系”的中信銀行行長朱小黃，更表示計劃年內(nèi)新增200家網(wǎng)點，并不排除收購小銀行補強網(wǎng)點短板的可能??

至于異地擴張受阻、IPO上市遙遙無期的眾多城商行，在監(jiān)管層的引導(dǎo)下，已經(jīng)把網(wǎng)點擴張的觸角深入到本地市場。增設(shè)本地網(wǎng)點、加速網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、設(shè)立特色網(wǎng)點成為大部分城商行的首選，省內(nèi)異地分行網(wǎng)點的不斷完善，一方面讓城商行呈“燎原之勢”深入到二三線城市，另一方面也著實給地方金融的發(fā)展帶來了方便。

此外，村鎮(zhèn)銀行也成為一個銀行網(wǎng)點發(fā)展的突破口。尤其是對于一心做大，但又?jǐn)U張受阻的城商行來說，由于村鎮(zhèn)銀行可以幫助自己突破地域的限制，改善經(jīng)營的業(yè)績，因此城商行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的熱情要遠(yuǎn)大于國有行和股份行，這也直接推動了村鎮(zhèn)銀行在縣鄉(xiāng)一級遍地開花。

也就是說，目前國內(nèi)銀行業(yè)無論如何強調(diào)其他渠道的改革和發(fā)展，但對于物理網(wǎng)點的依賴并未減輕，甚至比以前更為狂熱。在銀行看來，網(wǎng)點是銀行提供與客戶面對面服務(wù)的觸角，也是銀行在市場競爭中的前沿陣地。隨著金融產(chǎn)品和服務(wù)復(fù)雜性的不斷提升，銀行理財產(chǎn)品的種類急劇增加，客戶的服務(wù)期許和理財意識也日漸高企，這都需要銀行加大網(wǎng)點布局的力度，優(yōu)化網(wǎng)點布局的范圍，提升網(wǎng)點服務(wù)的能力，以滿足客戶越來越多的“面對面”、“一對一”專屬金融服務(wù)的需求。

但問題在于，無論是國有大行還是股份制銀行，亦或是城商行、農(nóng)商行，在網(wǎng)點的擴張和布局中都存在著相當(dāng)多的問題。雖然在總數(shù)上已經(jīng)蔚為可觀，但很多銀行網(wǎng)點的建設(shè)存在一定的重復(fù)性和盲目性，沒有明確的規(guī)劃、定位、統(tǒng)籌，導(dǎo)致網(wǎng)點冗余、效率低下，落后于市場的需求。

未來，銀行業(yè)的生存空間將會發(fā)生深刻改變，迫使銀行必須節(jié)約資本發(fā)展各項業(yè)務(wù)，資本消耗太高的粗放模式已在淘汰邊緣。國內(nèi)銀行網(wǎng)點未來的發(fā)展，需要合理控制網(wǎng)點總量、準(zhǔn)確定位網(wǎng)點選址、提高網(wǎng)點布局的效率。這已經(jīng)不是一個“大魚吃小魚”的時代了，而是“快魚吃慢魚”的時代。想活下來，就得找準(zhǔn)方向，拼命奔跑。站在網(wǎng)點發(fā)展的岔路口，銀行準(zhǔn)備好了嗎？

Part2：銀行網(wǎng)點模式多元化是趨勢

國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過幾個不同階段的發(fā)展，目前的銀行網(wǎng)點類型和功能分區(qū)已經(jīng)變得越發(fā)明晰；不管是國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)商行還是其它的小型銀行，他們在布局、定位和建設(shè)自己的網(wǎng)點時不會再像以前一樣，只是簡單地復(fù)制與照搬，而是更加重視網(wǎng)點的功能與特點，從中考量，積極創(chuàng)新，努力營造獨具特色的功能型網(wǎng)點。若從網(wǎng)點功能與定位的發(fā)展趨勢來看，未來的銀行網(wǎng)點將主要會以專業(yè)零售網(wǎng)點、社區(qū)銀行網(wǎng)點、小微網(wǎng)點、地鐵網(wǎng)點等幾種不同的模式出現(xiàn)。

1、專業(yè)零售網(wǎng)點

專業(yè)零售網(wǎng)點，即傳統(tǒng)零售網(wǎng)點，但在功能與定位的時候更加清晰和專業(yè)。目前全國各地的銀行都在積極推進(jìn)網(wǎng)點實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，而轉(zhuǎn)型升級之后的零售網(wǎng)點便更趨于專業(yè)化。如小型縣域支行、大型貴賓理財中心、財富管理中心、私人銀行中心網(wǎng)點等等。通過轉(zhuǎn)型和升級，以前的營業(yè)面積小、從業(yè)人員少、產(chǎn)出效能低的網(wǎng)點形式將得到全面的改革，功能分區(qū)明晰、人員配置合理、信息系統(tǒng)強大的新型特色化、專業(yè)化、個性化的零售銀行網(wǎng)點成為未來網(wǎng)點發(fā)展的主流趨勢。

不合理的網(wǎng)點將會撤并，獨具特色的網(wǎng)點將會重點發(fā)展。轉(zhuǎn)型升級之后，網(wǎng)點的生產(chǎn)效率，服務(wù)質(zhì)量將得到極大提升，客戶群體更加明晰，個性化的網(wǎng)點服務(wù)將更具針對性，客戶滿意度會大大地提高。

由于專業(yè)零售網(wǎng)點包括了小型縣域網(wǎng)點、中型網(wǎng)點、大型財富中心網(wǎng)點以及私人銀行中心網(wǎng)點，各種網(wǎng)點的規(guī)模、功能與定位各不相同，所以在網(wǎng)點設(shè)計上可根據(jù)物業(yè)和門面房的形狀與大小，適當(dāng)調(diào)整來滿足業(yè)務(wù)需求，始終保持統(tǒng)一的品牌形象。而在業(yè)務(wù)方面，將不斷地優(yōu)化操作流程，構(gòu)建高效的客戶關(guān)系的管理系統(tǒng)，完善各種業(yè)務(wù)體系（如電子銀行渠道體系）；針對不同的客戶群體，提供不同的服務(wù)方式和服務(wù)渠道，從而有效地降低銀行成本，提升專業(yè)零售網(wǎng)點作為主要交易渠道的重要作用。

目前，全國各大銀行都在積極地推動自身零售銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型升級之路，尤其是國有四大銀行在這方面投入了極大的人力、財力和物力，力爭將傳統(tǒng)落后的銀行網(wǎng)點模式改造成應(yīng)對不同客戶群體，不同客戶需求的專業(yè)性零售網(wǎng)點。

2、社區(qū)銀行網(wǎng)點

過去，各家銀行在網(wǎng)點渠道的經(jīng)營上，大多數(shù)根據(jù)網(wǎng)點所在周邊環(huán)境的特點進(jìn)行設(shè)置網(wǎng)點功能的定位，如全功能型、銷售型、簡易型（金融便利店）、自助型等來簡單定位和劃分網(wǎng)點類型，根據(jù)功能定位來確定提供金融服務(wù)和產(chǎn)品內(nèi)容，這種是從銀行渠道經(jīng)營的角度來定位市場。經(jīng)營數(shù)年后，隨著各城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一些銀行漸漸發(fā)現(xiàn)這種簡單的功能定位劃分方式因為所處的區(qū)域不同、客戶群的特征不同，很難找到具有共性的經(jīng)營方式，不能很好地服務(wù)到目標(biāo)客戶，傳統(tǒng)的渠道經(jīng)營方式?jīng)]有考慮到以客戶為中心，更多地是以銀行提供服務(wù)和產(chǎn)品為中心來進(jìn)行網(wǎng)點功能定位。事實上，地處不同特質(zhì)區(qū)域的網(wǎng)點，因客戶群聚集特點，有著相近的經(jīng)營方式。例如，同是地處醫(yī)院、學(xué)校、政府機構(gòu)等區(qū)域內(nèi)的網(wǎng)點對客戶的經(jīng)營也存在著共性的地方。因此，一些銀行開始提出根據(jù)網(wǎng)點周邊客戶群聚特點來經(jīng)營。這也是社區(qū)銀行的雛形。

其實，最早提出社區(qū)銀行概念的并不是中國，而是來自于美國等西方金融發(fā)達(dá)國家，其中的“社區(qū)”并不是一個嚴(yán)格界定的地理概念，它既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。如今，社區(qū)銀行在西方發(fā)達(dá)國家已經(jīng)形成了一種特有的經(jīng)營模式。而對中國銀行業(yè)來說，社區(qū)銀行的概念與模式也在近幾年內(nèi)逐漸深入人心，還得到了眾多銀行的認(rèn)可，目前已有多家商業(yè)銀行采用了這種網(wǎng)點經(jīng)營模式。

比較典型的是，作為國內(nèi)最大城商行的北京銀行，早在2007年便與戰(zhàn)略投資者ING集團(tuán)合作，引進(jìn)了社區(qū)銀行的概念和模式，并進(jìn)行了適當(dāng)?shù)母牧肌．?dāng)時，北京銀行對他們的社區(qū)銀行設(shè)計了七個模塊，助力金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型；并且，選擇了北苑路支行作為第一家試點行進(jìn)行社區(qū)銀行網(wǎng)點改造工作。北京銀行通過三個項目小組，對該社區(qū)支行實施了客戶智能、產(chǎn)品打包、支行營銷、支行布局、營銷文化、支行結(jié)構(gòu)、業(yè)績管理等七大模塊試點改造。同時，將社區(qū)銀行的服務(wù)目標(biāo)定位為便利、親和、專業(yè)。

在試點成功后，北京銀行嚴(yán)格按照這七個模塊的指導(dǎo)，以優(yōu)異的客戶服務(wù)、通過專業(yè)的員工并輔之簡單有效的流程，改造了20余家營業(yè)網(wǎng)點。至此，該行社區(qū)銀行模式在全行網(wǎng)點全面鋪開。在完成20家網(wǎng)點的改造工作后，2008年北京銀行正式推出社區(qū)銀行品牌“社區(qū)金管家”，通過為社區(qū)居民及中小企業(yè)服務(wù)，北京銀行將“心喜理財”、“現(xiàn)金優(yōu)管家”等金融產(chǎn)品植入社區(qū)支行網(wǎng)點，讓社區(qū)支行網(wǎng)點成為服務(wù)對象的“財富管家”。

北京銀行的網(wǎng)點發(fā)展只是國內(nèi)社區(qū)銀行模式創(chuàng)新的一個縮影。隨著社區(qū)銀行概念的不斷實施與推進(jìn)，國內(nèi)四大銀行、股份制銀行、農(nóng)商行以及其它城商行均在不同程度地引進(jìn)和建設(shè)屬于自己的社區(qū)銀行。總之，社區(qū)銀行網(wǎng)點將會是銀行物理網(wǎng)點重點發(fā)展的方向之一。

3、小微網(wǎng)點

面對中型、小微型企業(yè)隊伍的不斷壯大，融資需求的日益強烈，各家銀行近幾年紛紛進(jìn)軍小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，既給小微企業(yè)的融資帶來了福音，也使銀行自身獲得了巨大的收益。隨著銀行對小微企業(yè)金融服務(wù)的不斷深入，以及小微企業(yè)對金融服務(wù)的需求日益擴大，銀行開始有針對性地對一些支行網(wǎng)點進(jìn)行改造，并不斷地以小微企業(yè)的金融服務(wù)需求為中心，根據(jù)小微企業(yè)行業(yè)屬性、客戶群體、供應(yīng)鏈條的不同，創(chuàng)造性地打造了一種以行業(yè)企業(yè)為中心的、一站式服務(wù)的新型物理網(wǎng)點——小微網(wǎng)點。

小微網(wǎng)點的創(chuàng)立，為銀行支行網(wǎng)點的發(fā)展開辟了新的道路，是一種全新的探索。這種網(wǎng)點模式的發(fā)展較為突出的國內(nèi)銀行有民生銀行、上海銀行、東亞銀行等，外資行如匯豐銀行等。其中，民生銀行的小微企業(yè)網(wǎng)點發(fā)展最早也最具特色，其專業(yè)化、特色化經(jīng)營已成為該行拓展“小微金融”戰(zhàn)略的重要思路。為了發(fā)力小微企業(yè)，民生銀行曾制定了“用三年時間建立100-150家專業(yè)支行，為特定產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)群體提供更具特色、更加專業(yè)的服務(wù)”的發(fā)展策略，并且建立了諸多獨具特色的專業(yè)化小微網(wǎng)點。例如水產(chǎn)支行、石材支行、茶葉支行、服裝支行、燈飾支行（中山）和輕紡城(6.55,-0.10,-1.50%)支行（廣州）的設(shè)立，都是發(fā)展小微企業(yè)網(wǎng)點的體現(xiàn)。而采用了這種小微網(wǎng)點經(jīng)營和發(fā)展模式的民生銀行也在小微企業(yè)金融服務(wù)中大有斬獲。

除了民生銀行以外，匯豐銀行成立了中小企業(yè)中心；東亞銀行設(shè)立了首家致力于為小微企業(yè)提供量身定制金融服務(wù)的專營支行——上海張江支行；上海銀行也于去年在滬開立了首家全功能一站式服務(wù)的小微專營網(wǎng)點——桂林路支行。上海銀行小微支行的設(shè)立，有利于為小微企業(yè)提供更加專業(yè)化、精細(xì)化的金融服務(wù)之路，有針對性地為小微企業(yè)解決“短、頻、急”的融資需求，尋求可復(fù)制的專業(yè)服務(wù)模式。綜合上述，小微企業(yè)網(wǎng)點已經(jīng)成為各家銀行物理網(wǎng)點發(fā)展的又一趨勢，也有助于為小微企業(yè)的金融服務(wù)提供專業(yè)化、個性化的解決方案。

4.地鐵網(wǎng)點

銀行地鐵網(wǎng)點，顧名思義，就是開在地鐵站里面的銀行網(wǎng)點。不管是白天還是晚上，銀行客服人員都可以通過遠(yuǎn)程視頻系統(tǒng)指導(dǎo)人們辦理各種業(yè)務(wù)，市民都可以通過智能系統(tǒng)與遠(yuǎn)程客服進(jìn)行視頻咨詢，申請的儲蓄卡可以當(dāng)場拿到，信用卡則會郵寄到申請人指定地址。除了智能機器，還可以根據(jù)需要每天會有幾名工作人員現(xiàn)場為市民提供理財服務(wù)。它與傳統(tǒng)自助銀行不同，既有能夠?qū)崿F(xiàn)“自助服務(wù)+人員值守”的服務(wù)網(wǎng)點；也可以是獨特的人工智能的服務(wù)模式。而且營業(yè)時間貼近地鐵早晚高峰期，個性化非常強。

目前，工商銀行和廣發(fā)銀行[微博]在地鐵網(wǎng)點方面發(fā)展較好。其中，工商銀行于2009年在上海設(shè)立的第一家自助服務(wù)加理財服務(wù)于一體的地鐵網(wǎng)點，就很好地結(jié)合了地鐵網(wǎng)絡(luò)，重點布局在地鐵客流中心區(qū)域站點與居民聚集、旅游集散區(qū)域站點等區(qū)域，到2013年前已經(jīng)完成了20余家地鐵網(wǎng)點的開設(shè)，并逐步實現(xiàn)每個站點都配備至少2臺自助設(shè)備。此外，廣發(fā)銀行在北京設(shè)立的地鐵網(wǎng)點更加獨具特色，它采用了全智能的運作模式，除了可實現(xiàn)傳統(tǒng)自助銀行的存取款和轉(zhuǎn)賬功能之外，還能自助開戶、自助申請儲蓄卡，并當(dāng)場辦卡和自助申請信用卡。地鐵銀行的開設(shè)無疑方便了廣大的上班族，使他們在上下班的途中就可以辦理存取及交水電費等銀行業(yè)務(wù)。

5.樓宇銀行網(wǎng)點

樓宇銀行即沒有沿街門面，面積只有傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的1/3，幾間精致的洽談室，兩個低柜服務(wù)窗口，不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，只盯小微企業(yè)的特殊型網(wǎng)點。雖然該種網(wǎng)點并不多見，但是它仍然是物理網(wǎng)點模式創(chuàng)新的一種。

目前，浦發(fā)銀行在樓宇銀行網(wǎng)點這塊做出了嘗試。據(jù)了解，浦發(fā)銀行市北高新(9.13,0.06,0.66%)園區(qū)支行就是首家新型“樓宇銀行”的代表，該樓宇銀行網(wǎng)點主要服務(wù)于樓宇經(jīng)濟(jì)，以服務(wù)科技型中、小、微企業(yè)為特色，輔以文化產(chǎn)業(yè)型、貿(mào)易融資型、生產(chǎn)經(jīng)營型中小企業(yè)，并輻射網(wǎng)點周邊區(qū)域經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)，通過“貼身、定制、便捷、周到”的營銷模式和服務(wù)理念為科技、小微企業(yè)提供銀行產(chǎn)品。

以上這些銀行網(wǎng)點模式只是網(wǎng)點發(fā)展方向中的典型，不管是專業(yè)零售網(wǎng)點、社區(qū)銀行網(wǎng)點、小微企業(yè)網(wǎng)點還是地鐵網(wǎng)點，他們都融合了銀行從業(yè)者們探索銀行網(wǎng)點發(fā)展模式的各種精髓，值得業(yè)內(nèi)各界人士的推敲與實踐。在優(yōu)勝劣汰的銀行體制下，今后的網(wǎng)點模式或許還有更具特色的網(wǎng)點形式產(chǎn)生，然而，不管網(wǎng)點以哪種方式出現(xiàn)，它都離不開客戶的需求；只要你找準(zhǔn)了客戶的口味，你的網(wǎng)點就會被吸引。因此，未來的網(wǎng)點模式將會更加多元化。

Part3 網(wǎng)點改變，正在發(fā)生

網(wǎng)點是銀行重要的銷售服務(wù)渠道和寶貴的戰(zhàn)略資源，在銀行業(yè)發(fā)展的過程中起著舉足輕重的作用。作為最基本的經(jīng)營機構(gòu)，網(wǎng)點有助于商業(yè)銀行進(jìn)行市場定位、客戶細(xì)分和直接為客戶服務(wù)的主要功能，因此成為商業(yè)銀行發(fā)展各項業(yè)務(wù)的主要渠道和參與激烈競爭的重要陣地。即使電子渠道迅速擴張并成為未來的發(fā)展趨勢，網(wǎng)點依然是商業(yè)銀行不可忽視的客戶接觸點和營銷渠道。

縱觀我國商業(yè)銀行網(wǎng)點的發(fā)展歷程，主要經(jīng)歷了盲目擴張、集約化調(diào)整、轉(zhuǎn)型時代的全面擴張等階段。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，其中某五家大型商業(yè)銀行擁有的網(wǎng)點數(shù)量占全國銀行金融機構(gòu)網(wǎng)店總數(shù)的三分之一。

經(jīng)歷了近十年的改革發(fā)展期之后，各家銀行在網(wǎng)點建設(shè)的戰(zhàn)略上出現(xiàn)了分化。國有大行的網(wǎng)點數(shù)量增長幾近停滯，而中型銀行則仍然走在擴張的道路上。

網(wǎng)點建設(shè)進(jìn)入布局調(diào)整階段

網(wǎng)點是銀行最重要的銷售渠道和戰(zhàn)略資源，是銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展和獲得經(jīng)濟(jì)利益的基礎(chǔ)平臺，銀行網(wǎng)點布局是否合理關(guān)系到整個銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的科學(xué)性。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前大行網(wǎng)點建設(shè)進(jìn)入到調(diào)整布局的階段。對于網(wǎng)點基數(shù)較大的四大行，重心仍然是網(wǎng)點布局優(yōu)化和功能調(diào)整。農(nóng)行提出了“穩(wěn)定鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，調(diào)整縣城網(wǎng)點，優(yōu)化城市網(wǎng)點”的網(wǎng)點建設(shè)原則；工行則加大了在發(fā)展迅速的城市新區(qū)和縣域地區(qū)合理拓展渠道網(wǎng)絡(luò)；交行提出了“探索構(gòu)建以綜合型旗艦網(wǎng)點為主，傳統(tǒng)型基礎(chǔ)網(wǎng)點為輔，特色型或?qū)I(yè)化網(wǎng)點為補充的網(wǎng)點布局?！?/p>

股份制銀行無法在網(wǎng)點數(shù)量上與國有大行抗衡，但會傾向于建綜合性的大型網(wǎng)點，面積和人數(shù)都會更大。而對于廣大區(qū)域性中小銀行，增設(shè)網(wǎng)點面臨著更為嚴(yán)厲的監(jiān)管限制，尤其是跨區(qū)域開設(shè)網(wǎng)點已經(jīng)完全沒有可能。

網(wǎng)點轉(zhuǎn)型是主要的發(fā)展趨勢

為搶占競爭的高點，商業(yè)銀行在網(wǎng)點上的投資不斷增加，紛紛重新制定各自的網(wǎng)點戰(zhàn)略，優(yōu)化網(wǎng)點布局，調(diào)整網(wǎng)點定位，通過網(wǎng)點分類、功能分區(qū)、客戶分層、業(yè)務(wù)分流的策略加快網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的步伐，推進(jìn)銀行網(wǎng)點的變革。農(nóng)行年報顯示，2012年共完成1140個網(wǎng)點的布局遷址和3701個網(wǎng)點的標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)型建設(shè)；工行年報顯示，去年加強對營業(yè)面積小、從業(yè)人員少、產(chǎn)出效能低的網(wǎng)點改造，完成了547家低效網(wǎng)點的優(yōu)化調(diào)整；交行2012年報顯示，報告期末，境內(nèi)銀行機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點合計2701家，較年初凈增64家，值得注意的是，凈增加數(shù)目中，新開業(yè)87家，撤銷低產(chǎn)網(wǎng)點23家。

網(wǎng)點是銀行業(yè)最為重要、最為直接的渠道資源和服務(wù)界面，大量的產(chǎn)品銷售、客戶營銷、關(guān)系管理、形象宣傳都需要通過網(wǎng)點才能得以實現(xiàn)。傳統(tǒng)的網(wǎng)點經(jīng)營和管理模式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)這種職能要求。只有加快推進(jìn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，調(diào)整網(wǎng)點定位，豐富網(wǎng)點功能，改進(jìn)服務(wù)手段，才能提高網(wǎng)點的綜合競爭力和產(chǎn)出水平，使商業(yè)銀行網(wǎng)點成為銀行效益的發(fā)源地。

在網(wǎng)點數(shù)量不能大規(guī)模增加的情況下，要保持現(xiàn)有的市場份額并取得市場份額的增長，必須提高銀行網(wǎng)點的經(jīng)營效率，在現(xiàn)有人力資源的支持下，達(dá)到網(wǎng)點地點、規(guī)模、生產(chǎn)率、服務(wù)效率、銷售能力的最佳組合，才能適應(yīng)市場競爭的發(fā)展需要,網(wǎng)點轉(zhuǎn)型成為必然。

國外銀行的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型經(jīng)驗表明，成功的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型需要綜合考慮網(wǎng)點戰(zhàn)略、網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化和網(wǎng)點運營提升這三個方面的因素。

1、明確網(wǎng)點為誰服務(wù)、提供什么樣的服務(wù)是網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化和運營提升的前提。

2、無論是網(wǎng)點的擴張還是網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)的再造，國外優(yōu)秀銀行均從戰(zhàn)略的高度思考網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化。

美國市民銀行與美國最大的食品零售商和食品分銷商GIANT EAGLE、美國銀行與零售商SAFE WAY和VONS的合作，在零售商店建立“店中店”，方便客戶在同一地方完成每天、每周需要完成的各類銀行交易。

3、成功的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型還必須包括運營的提升，即通過網(wǎng)點流程再造、組織與人員變革、網(wǎng)點內(nèi)部設(shè)計與IT技術(shù)，提升網(wǎng)點的運營效率、增加銷售、改善客戶體驗。

未來的網(wǎng)點模式

可以說，銀行網(wǎng)點的發(fā)展先后經(jīng)歷了設(shè)立物理網(wǎng)點到物理網(wǎng)點加上自助渠道及網(wǎng)點整合這兩個階段，目前已經(jīng)進(jìn)入第三個網(wǎng)點差異化的階段。即銀行基于各網(wǎng)點不同的市場定位，并根據(jù)網(wǎng)點周邊環(huán)境的不同，明確相應(yīng)的網(wǎng)點設(shè)立模式。不同于以往發(fā)展階段，根據(jù)不同目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶定位，網(wǎng)點設(shè)立模式體現(xiàn)了網(wǎng)點的多樣化和個性化特點，主要包括：超市型網(wǎng)點、社區(qū)型網(wǎng)點、小微網(wǎng)點、專業(yè)型網(wǎng)點、離行式自助網(wǎng)點（地鐵網(wǎng)點）等。

以社區(qū)網(wǎng)點為例，這種模式在美國取得了實踐上的成功，在我國當(dāng)前的網(wǎng)點發(fā)展形勢下，是很有借鑒意義的。在我國銀行業(yè)金融的體系中，四大國有銀行在確保降低不良貸款率的壓力下，全面撤并基層網(wǎng)點；全國性股份制商業(yè)銀行主要是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和城市設(shè)立網(wǎng)點；大量地區(qū)性金融機構(gòu)經(jīng)營水平參差不齊，尤其是全國3萬多家城信社、農(nóng)信社，總體來說風(fēng)險狀況比較突出，人才不足，服務(wù)手段單一落后。由此可見，現(xiàn)有銀行體系對中高端客戶爭搶有余，對普通客戶服務(wù)不足，導(dǎo)致金融供需的結(jié)構(gòu)性矛盾產(chǎn)生。在這樣的情況下，積極引入社區(qū)銀行這種有效服務(wù)中小企業(yè)和大眾的經(jīng)營模式或許恰逢其時。

推廣社區(qū)銀行可通過兩種方式。一是推動小型金融機構(gòu)向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)變。針對大中型商業(yè)銀行留下的市場空白，城信社、農(nóng)信社及部分資產(chǎn)規(guī)模較小的城商行、農(nóng)商行，應(yīng)準(zhǔn)確定位，合理細(xì)分市場，在貸款條件、利率定價、擔(dān)保機制等方面進(jìn)行制度創(chuàng)新，完善風(fēng)險內(nèi)控機制和服務(wù)功能，有針對性地提供差異化、個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足廣大中小企業(yè)和居民的金融服務(wù)需求，樹立在地區(qū)市場中的品牌，使我國真正形成分層次、全方位的銀行服務(wù)體系。

二是大中型商業(yè)銀行可部分引入社區(qū)銀行經(jīng)營模式。中高端市場由于風(fēng)險小、利潤高而成為各大銀行角逐的焦點，但同時也會攤薄盈利，造成壘大戶現(xiàn)象，增大信貸風(fēng)險。另外，中小企業(yè)資源豐富，個人理財需求日益增強，這些都是不容忽視的市場空間，有利于銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，降低信貸集中度，形成新的利潤增長點。因此，大中型銀行應(yīng)因地制宜，選擇部分處在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及中小客戶聚集區(qū)域的支行網(wǎng)點，引入社區(qū)銀行經(jīng)營機制，通過與地區(qū)客戶的良好互動，來爭取這一塊潛力巨大的市場。

無論未來的網(wǎng)點最終有多少種模式，但這些網(wǎng)點總體目標(biāo)是不會變的，那就是：

1、未來激烈的競爭環(huán)境下，通過在網(wǎng)點提供最佳服務(wù)和產(chǎn)品提高客戶忠誠度和銷售額；

2、提高網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)的整體運營效率和有效性從而降低網(wǎng)點的整體運營成本；

3、為網(wǎng)點提供先進(jìn)、靈活和有彈性的基礎(chǔ)架構(gòu)。

Part 4:網(wǎng)點的歧路:亡羊之惑

文/厲增業(yè)

雖然在整個金融結(jié)構(gòu)中，銀行仍占據(jù)主導(dǎo)地位，但銀行隱然感受到金融脫媒的壓力，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)面臨直接融資與息差收窄壓力沖擊，而新興中間業(yè)務(wù)增長并不順利。作為銀行金字塔結(jié)構(gòu)樁基的銀行網(wǎng)點，是客戶關(guān)系搭建與維護(hù)的第一環(huán)節(jié)，圍繞網(wǎng)點建設(shè)與優(yōu)化的命題，一直存在歧路亡羊的困惑。通過將要素合理整合，實現(xiàn)最適宜的數(shù)量控制，最有效的資源調(diào)度，最優(yōu)化的結(jié)構(gòu)布局，并不是一個輕松的問題，摸著石頭過河的過程中，也走了不少彎路。在銀行發(fā)展的黃金期，這些錯誤被掩蓋，不賺錢的業(yè)務(wù)被賺錢的業(yè)務(wù)覆蓋，不賺錢的網(wǎng)點被賺錢的網(wǎng)點養(yǎng)活，不太關(guān)注成本控制的業(yè)務(wù)擴張總能帶來業(yè)務(wù)量的攀升，并落地為看似更豐厚的利潤和市場份額。但隨著溫暖季風(fēng)季的過去，銀行“錢荒”、資本充足率、存貸比失衡與資本收益率下滑成為新問題，零售網(wǎng)點下一步如何發(fā)展，價值挖掘何處著力值得思考。

網(wǎng)點擴張黃金期的終結(jié)

銀行業(yè)可能是中國經(jīng)濟(jì)高速成長與一輪又一輪貨幣擴張的最大受益者之一，受益于持續(xù)的基礎(chǔ)貨幣擴張與金融深化，銀行利潤水漲船高。貨幣池子擴容中，銀行從容分羹新生的金融資源和金融需求，較典型的便是四大行占全量金融資產(chǎn)比值份額相對下滑，但是各行的絕對量都經(jīng)歷了爆發(fā)式成長。四大行之外，股份制銀行快速異地擴張，城商行、農(nóng)商行以及一度經(jīng)營困難的信用社都如魚得水，效益蒸蒸日上。行業(yè)性繁榮的背景環(huán)境正發(fā)生潛變，經(jīng)濟(jì)成長速度放緩與M2/GDP的高懸，昭示貨幣信貸擴張的基礎(chǔ)性支持力面臨弱化，極大支撐銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的投資拉動（政府基礎(chǔ)建設(shè)投資與企業(yè)擴大再生產(chǎn)）、貿(mào)易貢獻(xiàn)（外貿(mào)企業(yè)的產(chǎn)能擴張與貿(mào)易融資需求）與個人按揭貸款業(yè)務(wù)成長度趨緩。網(wǎng)點型擴張進(jìn)入到金融密度過飽和的階段，基礎(chǔ)金融資源不足的網(wǎng)點面臨著生存的難題，溫州等有效金融需求出現(xiàn)下滑的地區(qū)，一部分?jǐn)U展激進(jìn)的銀行面臨進(jìn)退維谷的尷尬局面。

另外，維持一個網(wǎng)點開業(yè)的運營成本則快速攀升，營運網(wǎng)點不論買入還是租入，成本都極為高昂，前者占用大量經(jīng)濟(jì)資本后者則面臨租金不斷抬升，此外人力資本與設(shè)備投入上，讓一個網(wǎng)點運轉(zhuǎn)流暢并實現(xiàn)盈虧平衡并不容易。實踐中，一些傳統(tǒng)居民區(qū)的純儲蓄型網(wǎng)點，因為難以實現(xiàn)收益的成本覆蓋，而被調(diào)整為離行式自助銀行，以控制運營成本。

一般認(rèn)為，個人客戶對于主辦行的選擇上，物理距離的便捷性是一個重要的因素，因此網(wǎng)點密度是支持零售業(yè)務(wù)成長的重要基礎(chǔ)，這也是傳統(tǒng)四大行零售業(yè)務(wù)競爭的核心優(yōu)勢之一。股份制銀行的擴張中，新開網(wǎng)點對公可以采取挖人滲透法人客戶的捷徑快速落地生根，但是零售業(yè)務(wù)往往由于網(wǎng)點密度不足，單點式的網(wǎng)點布局無法滿足個人客戶使用便捷性的需求，而發(fā)展欠佳。但是隨著零售銀行客戶對網(wǎng)點依賴度的下降，物理網(wǎng)點的便捷重要性在弱化，而電子銀行應(yīng)用、資金匯轉(zhuǎn)費用支出與信用卡用卡優(yōu)惠等零售產(chǎn)品的體驗亮點權(quán)重提升，招商銀行以小型自助銀行的滲透來彌補物理網(wǎng)點的相對不足，也可以實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。

外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、內(nèi)部營運成本攀升與客戶物理網(wǎng)點依賴度下降的綜合影響下，網(wǎng)點規(guī)模制勝的觀念面臨挑戰(zhàn)。

零售銀行門外的跨界野蠻人

當(dāng)銀行業(yè)內(nèi)在踟躕最佳網(wǎng)點的定位的時候，零售銀行門外的攪局者已經(jīng)紛至沓來，這些傳統(tǒng)銀行的門外漢，跨界進(jìn)入零售金融領(lǐng)域，不遵循以往的陳規(guī)舊俗，大有打破各種條條框框的架勢，從銀行的視角，這一群人儼然就是沖進(jìn)來的野蠻人，但就是這撥人或許會加速零售金融變革，加速利率市場化和金融自由化的進(jìn)程，因為他們某些膽大的行為實質(zhì)上繞行或突破了現(xiàn)有的金融監(jiān)管規(guī)則。

最高調(diào)的攪局者無疑是馬云[微博]，高喊改變銀行的口號，手握平臺與數(shù)據(jù)優(yōu)勢，大肆滲透金融，在支付寶[微博]的基礎(chǔ)上，阿里小貸從理念上變革當(dāng)前小微貸款風(fēng)控和業(yè)務(wù)流程模式，貸款申請全程網(wǎng)絡(luò)界面化、信貸審批自動化與風(fēng)險控制數(shù)據(jù)模型化，顛覆目前零售貸款網(wǎng)點受理、信貸集中個貸中心后臺審批的流程模式；信用支付服務(wù)則是無卡勝有卡的在線信用卡生態(tài)，直接將信用卡業(yè)務(wù)收單業(yè)務(wù)與持卡人的信用透支內(nèi)嵌在交易平臺之內(nèi)，一頭做了收單業(yè)務(wù)，一頭做了信用卡透支；最近呱呱墜地引發(fā)業(yè)界軒然大波并引發(fā)監(jiān)管層點名的余額寶業(yè)務(wù)，倘若任其蔓延，將會是對物理實體網(wǎng)點經(jīng)營的實質(zhì)性打擊。目前支付寶已經(jīng)構(gòu)成一個日趨閉環(huán)化的資金循環(huán)，銀行尚有的優(yōu)勢便是支付寶的源頭之水還是劃轉(zhuǎn)自銀行賬戶，儲蓄投資理財?shù)冉鹑诠δ苓€掌握在銀行體系內(nèi)。而余額寶以基金公司為管道、貨幣基金為載體直通銀行間同業(yè)拆借等貨幣市場，并實現(xiàn)T+0的資金支付與儲蓄切換，余額寶幾乎成為超級賬戶，遠(yuǎn)勝銀行活期儲蓄的收益率與流動性，完全打破了現(xiàn)有銀行流動性與收益性之間的組合平衡生態(tài)，實質(zhì)上突破人民銀行現(xiàn)有的利率管理，直接將已經(jīng)相對市場化的銀行間拆借利率對接到零售級活期賬戶，這等同于美國貨幣市場共同基金開放支票賬戶對銀行的沖擊。將阿里金融環(huán)環(huán)相扣，銀行的物理網(wǎng)點面臨著一個無所不能，并且業(yè)務(wù)覆蓋高度重疊的虛擬網(wǎng)點的沖擊，甚至銀行網(wǎng)點還要吸納阿里金融生態(tài)負(fù)的外部效應(yīng)，譬如承擔(dān)了阿里生態(tài)客戶身份確認(rèn)（為了對接支付寶，銀行為阿里巴巴[微博]做了客戶實名認(rèn)證的工作），又譬如傳統(tǒng)高成本的現(xiàn)金貨幣調(diào)撥、投放、清分、回收工作，而支付寶中的記賬貨幣只要一點就可以近乎零成本地轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出。

互聯(lián)網(wǎng)金融催生的虛擬零售銀行網(wǎng)點，可能引發(fā)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢從正資產(chǎn)變負(fù)資產(chǎn)，線上電子銀行以其輕資產(chǎn)公司架構(gòu)實現(xiàn)逆襲，物理網(wǎng)點眾多的大行反而面臨大象轉(zhuǎn)向難的問題——人員結(jié)構(gòu)老化、網(wǎng)點調(diào)整緩慢、轉(zhuǎn)型響應(yīng)遲緩。

零售網(wǎng)點新時代的破繭成蝶之路

當(dāng)B2B、B2C、C2C等模式落地為淘寶、天貓[微博]、京東等一個個成功的例子的時候，倒逼傳統(tǒng)實體賣場競爭的蘇寧轉(zhuǎn)型，并借助于在線下的深耕優(yōu)勢，走一條自己的O2O模式（online to offline），蘇寧圍繞線上與線下即網(wǎng)上商城與賣場的轉(zhuǎn)型，對銀行網(wǎng)點建設(shè)有一定借鑒意義。

對于銀行而言，如何走出行業(yè)內(nèi)競爭日趨紅?；袠I(yè)外跨界者氣勢洶洶的局面，應(yīng)當(dāng)兩個方面有所建樹。一是線上-線下的平衡，二是實體網(wǎng)點人員業(yè)務(wù)雙維度的適時而變。

為了降低柜面壓力，實現(xiàn)業(yè)務(wù)分流，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行建設(shè)上一直不遺余力，通過持續(xù)努力，從存款理財、轉(zhuǎn)賬匯兌、信用卡貸款，都一步步在網(wǎng)銀上實現(xiàn)，以前信用卡申請和貸款發(fā)放可以從網(wǎng)絡(luò)端發(fā)起并全程透明化流程展示是不可想象的，但是目前越來越多的銀行已經(jīng)將最后這一塊難度較大的個人業(yè)務(wù)也實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化，并通過有限的物理網(wǎng)點落地材料真實性審核來實現(xiàn)效率與風(fēng)控的平衡。服務(wù)體驗從柜臺延伸到線上應(yīng)用的易用性和穩(wěn)定性，客戶服務(wù)體驗評價更大權(quán)重在于網(wǎng)絡(luò)銀行部分的體驗是否滿意，而傳統(tǒng)網(wǎng)點更趨側(cè)重于年長客戶的服務(wù)與年輕層次客戶的售后服務(wù)與理財建議。

為實現(xiàn)線上-線下和合理分工與能效提升，實體網(wǎng)點人員與業(yè)務(wù)調(diào)整成為又一關(guān)鍵環(huán)節(jié)。譬如，客戶經(jīng)理客戶獲取與營銷的一部分角色由網(wǎng)絡(luò)平臺來分擔(dān)；柜員賬務(wù)處理量會下降，而對財富配置規(guī)劃能力提出更高要求。一個年輕客戶第一次網(wǎng)點實名開戶完成后，以后大部分的業(yè)務(wù)都可以通過網(wǎng)絡(luò)銀行來支持，并以遍布的ATM滿足小額現(xiàn)金支取需求，而有限的見面簽授權(quán)業(yè)務(wù)，也通過網(wǎng)絡(luò)預(yù)處理實現(xiàn)最大化的效率提升，客戶申請一筆住房按揭貸款，客戶自助錄入所有信貸審批所需的資料并通過預(yù)審批，只需要來一次網(wǎng)點審核紙質(zhì)材料、完成抵押登記手續(xù)、簽訂合同，減少客戶占用。而客戶在網(wǎng)點需要深入面對面交流的，是更具專業(yè)性的理財建議或者實體網(wǎng)點組織的各種理財沙龍、親子理財教育。

總體而言，近期拉響警鐘的銀行行業(yè)性“錢荒”與支付寶沖擊波，警示網(wǎng)點粗放式的擴張道路已經(jīng)走到盡頭，圍繞未來網(wǎng)點的建設(shè)布局，更趨審慎與穩(wěn)健，注重收支平衡與價值創(chuàng)造，摒棄以多制勝的業(yè)績規(guī)模崇拜，是更可持續(xù)的發(fā)展路徑。并且，在網(wǎng)點功能上，如何突出線下非可替代的優(yōu)勢構(gòu)建和對網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)性支持，形成線上與線下的競爭合力，才是避免被阿里金融等新興跨界者替代的核心保障。

第二篇：岔路口演講稿

《選擇的人生》

我們每個人從“呱呱”墜地的那一刻起，選擇就變成了我們?nèi)松闹匾蝿?wù)。父母自然而然的也成為了我們第一個永遠(yuǎn)不變的選擇，也是他們幫我們開啟新的選擇之門。就此，我們開始了一次沒有返程車票的人生之旅。在不斷的摔跟頭，不斷的碰壁，不斷的頭破血流，又開始新的選擇中，走完這段神圣的旅行。

有人把人生比作一條不知通向何方的漫漫長路，之所以這樣說就是因為這條長路不可避免會有很多的岔路口，留待我們?nèi)ミx擇，而選擇的不同也會產(chǎn)生不同的結(jié)果，大千世界中我們都是這結(jié)論的受眾。

我是從農(nóng)村走出來的一個普通的女孩，從擇校，擇業(yè)，到選擇我的家庭，我的生活，每一步每一次的選擇都是我人生必須要經(jīng)歷的，而且也是必須要做出的選擇。在這過程中有喜，有樂，也有痛，但我知道，我都必須承受，因為這是我自己的選擇。

對我來說最難忘的一次選擇就是我的大學(xué)，它是我心里的一個結(jié)，也是一份對家人的愧疚。

記得那是在我高三復(fù)讀一年后，給自己的高中學(xué)習(xí)和生活交了一個滿意的答卷，全家人也都沉浸在收獲的喜悅中，等待大學(xué)錄取通知書?？勺罱K等來的，不是我所希望的，也不是我選擇的。從那一刻起家里的氣氛異常的安靜，甚至說是壓抑。每到深夜的時候，我總能聽到爸爸媽媽的嘆氣聲，自己也躲著偷偷的哭，我不能讓他們看見，因為他們比我更難過。我想找出原因，而且也找出了原因，只因自己在填表志愿表時一個小小的疏忽，就和自己向往的大學(xué)——復(fù)旦大學(xué)擦肩而過，我不敢也不忍心告訴爸爸媽媽，甚至到現(xiàn)在他們都不知道。九月開學(xué)那天，我背起了行囊，走出了家門口的那條小路，站在十字路口，我沒有回頭去看看爸爸媽媽，沒有給他們說一聲再見，我怕看見他們眼中的淚水，更怕他們看見我眼中的淚花。我踏上了列車，走上了自己選擇的路，我不知道,路的前方是什么，但我知道，我不能回頭，也沒有機會回頭了，我只有走下去，踏實的走好每一步，才能對的起家中的父母，對得起自己。今天我選擇說出心底的這個秘密，是因為我用自己的努力證明了自己的選擇，同時也想告訴大家，有時我們會因為選擇的失誤，迷失在人生這條筆直的大路上，有時甚至?xí)萑霟o底深淵，但我要說，選擇，它就代表了希望，只要你夠堅定，夠努力，總會柳暗花明，春暖花開。

看過《中國達(dá)人秀》的同事應(yīng)該很熟悉一個名字：高逸峰。他以一曲《從頭再來》，一頭白發(fā)的形象走進(jìn)了我們的視野，但有誰會想到，他今年才50多歲，他曾經(jīng)也是一個千萬富翁，而現(xiàn)在是一間包子鋪的老板，更沒有人會想到他是一夜白頭。當(dāng)我們聽到他的故事后，會感動，會驚訝，會覺得他是一個傳奇，但更多的是感受到他頑強的生命力與傳奇背后艱難的選擇。他現(xiàn)在的生活不如以前、現(xiàn)在的職業(yè)可能也不是他喜歡的，不是他熱愛的，甚至不是他想從事的，但他選擇了，站了起來，找到了心的方向，新的夢想，重新起航了。

我們時常會聽到朋友這樣說，這些我都一樣的喜歡，都想擁有，不想有舍棄，不想選擇，那該怎么辦。當(dāng)然都能得到是最好的了，可往往是事與愿違。古語云“魚和熊掌不可兼得”，“鬣狗難過岔路口”。生活雖然有眾多的不舍，但該放棄的就應(yīng)該放棄。選擇了放棄，恰好是為了更好的追求。放棄是一種更高境界的選擇。“蚓無爪牙之利，筋骨之強，上食埃土，下飲黃泉，用心一也”，一個“一”字，道出了蚯蚓成功的真諦。既然選擇了遠(yuǎn)方，就不要留戀家的溫暖，岔路口遍布人生的旅程，而心只能選擇一個方向。

其實，選擇沒有真正的好與壞，對與錯，每個人都有自己的喜怒哀樂，都是獨一無二的，命運掌握在自己的手里，把握好正確的人生航舵，在岔路口前做出明智的選擇，這樣的人生就是成功，就是豐富多彩的。

人生旅途，有許多路，站在不同的路，會看到不同的風(fēng)景，會有不同的收獲。但也要記住，若路已定，一路風(fēng)景，一路歌，我們要且歌且行，勇往直前。

選擇人生，人生選擇，世界會因有我們愉快的選擇而多姿多彩。

第三篇：職業(yè)生涯發(fā)展必經(jīng)的五大岔路口

職業(yè)生涯發(fā)展必經(jīng)的五大岔路口

向左轉(zhuǎn)？向右轉(zhuǎn)？徑直向前？別說下一個轉(zhuǎn)角能遇到什么，這一個轉(zhuǎn)角就難住了我。人生要經(jīng)過很多“岔路口”，在職業(yè)生涯發(fā)展的道路上，向陽生涯專家團(tuán)隊據(jù)多年職業(yè)規(guī)劃咨詢經(jīng)驗，結(jié)合中國社會發(fā)展實際情況，指出影響個人一生職業(yè)發(fā)展軌跡的“岔路口”，主要有五個。咋一聽，有點讓人緊張，似乎每一次選擇都有點“一人一個命”的味道，似乎很難把控，每個節(jié)點會銜接出什么樣的命運，誰都不知道。

美國著名生涯專家舒伯，大約在50前年就提出了關(guān)于職業(yè)上自我概念理論的著名論點之一：人的職業(yè)發(fā)展，具有一定的秩序與一定形式，是一個可以預(yù)測的過程。以此為據(jù)，我們可以相信職業(yè)生涯發(fā)展之路的可規(guī)劃性，那么在這五個“岔路口”上如何轉(zhuǎn)得更漂亮，讓你自己掌握好“方向盤”呢？從理論出發(fā)，結(jié)合十年的個人職業(yè)規(guī)劃咨詢經(jīng)驗，向陽生涯專家團(tuán)隊立馬傳授你最直接的經(jīng)驗。

第一個岔路口：高考選專業(yè)

要解決的問題：盡可能發(fā)掘自己特長和興趣

離你大學(xué)畢業(yè)找工作還有四年甚至更長的時間，此刻你還感覺不到當(dāng)下的選擇有多重要，有多深的影響。然而，根據(jù)向陽生涯的研究，大學(xué)畢業(yè)后，很多人“順其專業(yè)”擇業(yè)，然而經(jīng)過實際工作后，有超過七成的人會發(fā)現(xiàn)專業(yè)方向的工作并非個人興趣所在，甚至十分厭惡本專業(yè)的工作，此時再來學(xué)習(xí)、轉(zhuǎn)行，雖然也可挽回，但畢竟已經(jīng)在不喜歡的專業(yè)上浪費了不少的時間。

解決方案：“現(xiàn)在大部分大學(xué)生畢業(yè)后不從事與自己專業(yè)相關(guān)的工作，其實也從一定程度上反映了高考選專業(yè)時埋下的隱患?！比绾芜x擇適合自己的大學(xué)專業(yè)？向陽生涯首席職業(yè)規(guī)劃師洪向陽提出如下建議：

1）自我分析。了解自己的性格、能力、興趣、志向和價值觀等方面。

2）個人現(xiàn)實條件評估。考慮自己的成績、家庭經(jīng)濟(jì)條件等。

3）結(jié)合以上兩點，考慮專業(yè)方向和學(xué)校。

事實上，在這個關(guān)鍵的岔路口上，很多高考生僅靠個人能力很難解決好。因為此時你的價值觀還不穩(wěn)定、經(jīng)歷經(jīng)驗也不足，在自我認(rèn)知中的“未知我”的區(qū)域還很大。此外，家長和孩子常常會出現(xiàn)意見分歧，最后不僅沒有得出一個好的結(jié)果，還因此讓家庭成員間的關(guān)系緊張。所以，在選擇專業(yè)時，遇到問題要理性處理，找職業(yè)規(guī)劃師幫忙是上佳選擇。專業(yè)的職業(yè)規(guī)劃師不僅能科學(xué)地評估孩子的綜合能力和發(fā)展方向，還能給出一些行業(yè)方面的專業(yè)資料以供參考，而個人或?qū)W校老師往往難以提供科學(xué)周全的評估體系來解決問題。

第二個岔路口：畢業(yè)找工作

要解決的問題：探索、尋找適合自己的發(fā)展方向

這可以是說職業(yè)生涯中印象最深的一道坎吧。在各種慌亂中，你就被推上了職場這個“大賽場”.種種研究表明，踏入社會的第一份工作對一個人的職業(yè)生涯發(fā)展它對你的發(fā)展有著深遠(yuǎn)的影響。在后續(xù)的發(fā)展中，雖然可以轉(zhuǎn)行，但轉(zhuǎn)行往往意味著損失和風(fēng)險，而且在某些專業(yè)領(lǐng)域，轉(zhuǎn)行難度非常高。此外，第一個工作平臺，對個人積累技能和資源也有著深遠(yuǎn)的影響。

解決方案：“如何找到一份適合你的工作？”，“如何在一個領(lǐng)域持續(xù)發(fā)展下去？”……目前來向陽生涯尋求幫助的職場人中，近九成人是因職業(yè)定位混亂而導(dǎo)致了后期發(fā)展的各種問題。洪向陽指出，要做好職業(yè)定位，要解決好以下幾個問題：

1）有“自知之明”.這說的就是，你要知道自己能做好什么，你要弄清楚自己在工作中最在意什么問題：現(xiàn)在我是要的薪水待遇？發(fā)展平臺？還只是求個穩(wěn)定呢？

2）結(jié)合自己的能力和興趣，尋找可能的就業(yè)機會。

3）有平和的心態(tài)。沒人能一夜成名，不要活在“大才小用”的幻想中，腳踏實地的積累

和學(xué)習(xí)，是你達(dá)成最終職業(yè)目標(biāo)的強大保證。

第三個岔路口：工作三五年

要解決的問題：鎖定職業(yè)定位，制定清晰的職業(yè)規(guī)劃方案

工作三五年是個人職業(yè)生涯的探索期，之后個人職業(yè)發(fā)展將會面臨首次職業(yè)發(fā)展“換擋時刻”.此時，對職場已有所認(rèn)識，工作經(jīng)驗有所的積累的人來說，什么領(lǐng)域、什么崗位更適合自己，今后該如何發(fā)展的問題需要獲得明確的答案，如果發(fā)現(xiàn)眼下工作不合適，就要著手轉(zhuǎn)型的準(zhǔn)備了。

解決方案：三五年是一道坎。向陽生涯所接待的這個階段的職場人超過咨詢總?cè)藬?shù)的一半以上，洪向陽指出，頻繁跳槽、工作業(yè)績毫無起色、發(fā)展無門等諸多問題，其實都顯示了你職業(yè)定位不清的問題。做不好職業(yè)定位，找工作仿佛是在“試錯”，而這是差勁又浪費精力的做法。工作三五年后，不論現(xiàn)在的工作是否“感覺好”，都要好好梳理、總結(jié)過去工作中的得失，找出自己的優(yōu)勢，根據(jù)眼下的實際情況，確定一個長遠(yuǎn)發(fā)展方向，對于存在的問題，找到差距后進(jìn)行充電學(xué)習(xí)。也就是說，如果此時你還不能在一個具體的方向上做好職業(yè)規(guī)劃方案，那么你下一個階段還會重復(fù)出現(xiàn)類似的困難和問題，得不到進(jìn)步和發(fā)展。

第四個岔路口：七年之癢

要解決的問題：加強核心競爭力

在婚姻上，七年是一道坎，夫妻之間會碰到審美疲勞帶來的激情減退的問題，甚至發(fā)生重大變故。職業(yè)生涯發(fā)展方面亦如此。當(dāng)職業(yè)發(fā)展步入發(fā)展中期，因為工作技能已累積到一定水平，工作流程也倒背如流，此時，工作所帶來的挑戰(zhàn)和成就感已大不如前，職業(yè)倦怠嚴(yán)重影響工作激情。前后評估一下，發(fā)現(xiàn)往上發(fā)展還“差一口氣”，但在原地打轉(zhuǎn)很可能被后起者取而代之。是轉(zhuǎn)向?qū)ぢ罚琽r繼續(xù)前進(jìn)，是個問題。

解決方案：“一般來說，在一個領(lǐng)域積累十年甚至更長的時間，才有可能成為該領(lǐng)域真正的專家。”向陽生涯CCDM職業(yè)規(guī)劃導(dǎo)師閆嶺認(rèn)為，工作7年，在處理工作問題、完成工作任務(wù)時，自己已形成了一套完整的、穩(wěn)定的模式，新鮮感是會減弱，但是此時重要的是要做好過往工作總結(jié)和梳理，并有針對性的整合已有的資源（知識技能方面、人際關(guān)系方面等），加強核心競爭力，確立起自己將來的保障，并要做好向上晉升的準(zhǔn)備，規(guī)劃晉升路線。同時，在家庭和工作上做好平衡工作，通過提前規(guī)劃的手段，讓自己扮演好各個角色，莫讓自己兩頭為難。

第五個岔路口：年屆四十困惑多

要解決的問題：取得晉升，實現(xiàn)更大的自我價值

到了四十歲左右的年齡，如不能晉升到一個更高的位置，要么自己接受“平庸”至到退休，要么就是想辦法升上去收獲更大的成就。但很多人在此被難住，找不到前進(jìn)的方法，退又不甘心，一堆困惑在這個不惑之年全部涌現(xiàn)出來。

解決方案：如果在此時你沒有在當(dāng)下的平臺上升到一個不錯的位子，能維持現(xiàn)狀也是不錯的選擇，畢竟人的年齡越大，精力也會逐漸減少，生活和健康會變得越來越重要。從向陽生涯多年的咨詢經(jīng)驗來看，這個階段進(jìn)行轉(zhuǎn)行是難度極大，且風(fēng)險和成本極高的事。如果自身價值訴求不能被完全滿足，那么結(jié)合自己的實際情況（家庭情況、經(jīng)濟(jì)情況和身體狀況等）尋找開展第二職業(yè)的可能，或者可以考慮整合資源進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，這樣會比轉(zhuǎn)行更好。同時，穿越五個“岔路口”，你掌握要訣了么？職業(yè)發(fā)展中遇到的問題，千萬別存僥幸心理，以為能蒙混過關(guān)。舒伯在他著名論述中還說過：“人在職業(yè)上的發(fā)展，是前進(jìn)的，一般而言是非可逆性的過程。”簡單說就是，每個階段都有該完成的事，逃避和拖延只會讓問題越積越多，讓自己的處境越發(fā)困難和不可控制，職業(yè)發(fā)展走入“死胡同”。

向陽生涯提醒職場人，抓緊時間做好職業(yè)規(guī)劃，才能在飛逝的時光中抓住那些有限的發(fā)展機會，不后悔。

第四篇：岔路口小學(xué)電教工作總結(jié)

電教工作總結(jié)

本學(xué)期學(xué)校教育信息化工作在長春市電教館的領(lǐng)導(dǎo)和德惠市進(jìn)修學(xué)校電教部領(lǐng)導(dǎo)小組的具體規(guī)劃下，我校教師對教育信息化工作有了進(jìn)一步的認(rèn)識；學(xué)校在規(guī)范管理與教育技術(shù)裝備與應(yīng)用環(huán)境方面有了一定的改善；在教師培訓(xùn)與普及應(yīng)用方面加大了力度，課堂教學(xué)水平和課堂實踐等方面也取得了一定成效。現(xiàn)將一學(xué)期工作小結(jié)如下：

一、電教常規(guī)

1、堅持進(jìn)行現(xiàn)代教育技術(shù)培訓(xùn)。能有計劃地組織教師利用業(yè)余時間與暑假時間進(jìn)行音頻、視頻資料的采集等現(xiàn)代教育技術(shù)培訓(xùn)活動，提高教師們現(xiàn)代化辦公水平、多媒體課件的制作應(yīng)用能力，也為教師們進(jìn)行電教課題研究創(chuàng)造條件。

2、進(jìn)一步拓展信息技術(shù)應(yīng)用空間。教師們在平時課堂教學(xué)實踐中樂于創(chuàng)新，能主動選擇局域網(wǎng)有關(guān)資料或自制輔助教學(xué)投影片、多媒體課件等輔助課堂教學(xué)，提高課堂學(xué)習(xí)效率。本學(xué)期教師去多媒體教室上電教課112節(jié)；多媒體控制中心為電教課題研究和課堂教學(xué)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，本學(xué)期共為教師教學(xué)播放錄26課時。

3、為學(xué)校開展課改研究活動提供支持。為學(xué)校教學(xué)研究的分析與調(diào)空起了積極作用。學(xué)校少先隊、工會、課題研究、運動會等大型活動，為學(xué)校宣傳與教育工作提供真實素材。

4、努力提高學(xué)生的信息化水平。

信息技術(shù)是未來教育中必不可少的一個重要組成部分，教師越來越多的應(yīng)用現(xiàn)代教育技術(shù)的教學(xué)活動，為學(xué)生學(xué)習(xí)信息技術(shù)營造了良好的氛圍。本學(xué)期信息技術(shù)課都是在機房上課，大大增強了學(xué)生操作計算機的能力，同時，也為今后我校的網(wǎng)絡(luò)教學(xué)，為學(xué)生未來的深造打下了堅實的基礎(chǔ)。對計算機興趣較濃的學(xué)生，學(xué)校積極創(chuàng)設(shè)條件，定期開展興趣小組活動，培養(yǎng)了一批學(xué)生中堅力量，取得了良好效果。

5、存在問題

網(wǎng)絡(luò)下的教與學(xué)基本還屬于試探性質(zhì)的初級階段，因為教師在應(yīng)用多媒體課件、提高課堂教學(xué)效果不夠普遍，多媒體教學(xué)設(shè)備利用率不高，教師的信息技術(shù)水平太低。

二、課題研究

1、組織電教課題組成員召開電教工作會議，研究學(xué)?！笆晃濉闭n題中期評估有關(guān)工作事宜。并布置有關(guān)資料歸檔、報告撰寫等具體任務(wù)

2、學(xué)習(xí)新學(xué)期教科研與電教組工作計劃，并調(diào)整與改進(jìn)各子課題研究方案與計劃，理清新學(xué)期電教工作思路與重點

3、積極策劃并組織教師以備課組為單位，利用多媒體資源或網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進(jìn)行課改研究課的實踐與研究，不斷提高課堂教學(xué)效益，提升學(xué)生信息素養(yǎng)。

4、組織教師撰寫電教教學(xué)案例、論文、教學(xué)設(shè)計等，參與各級各類的刊物投稿活動，不斷學(xué)習(xí)與積累，提升自身的理論素

養(yǎng)。

5、組織教師積極參與省市電教館組織的各級各類評比活動，提升專業(yè)素養(yǎng)。在整個實踐與研究活動的過程中，教師與學(xué)生信息素養(yǎng)都得到了前所未有的發(fā)展與提高。

成績已成為歷史，在今后的工作中應(yīng)揚長避短，更加努力地工作，以飽滿的熱情去迎輝煌的明天。

第五篇：辛亥革命的五個岔路口

辛亥革命的五個岔路口

所謂歷史，就是人的軌跡。人的路，經(jīng)常有岔路口，歷史也是。在以往的歷史學(xué)家眼里，凡一件大事發(fā)生了，必定是必然的。他們的使命，就是找出為何必然的理由。但是實際上，歷史中往往存在好些岔路口，只所以這樣拐彎，而不是那樣拐彎，往往取決于某些很偶然甚至很細(xì)微的因素。雨果說過，導(dǎo)致拿破侖最終慘敗，一蹶不振的滑鐵盧戰(zhàn)役，敗因無非是拿破侖援兵的向?qū)Р缓?，以至失路誤期，否則，敗北的就可能是威靈吞公爵。有的二戰(zhàn)史專家也說，如果敦刻爾克大撤退之前，勢如破竹的德國軍隊不是莫名其妙地停止進(jìn)攻，那么幾十萬英軍就回不了英國。后面的歷史怎樣演，還真就不好說。當(dāng)然也有人認(rèn)為，當(dāng)年在德國那么多次針對希特勒的暗殺，好些十分接近成功，如果成功了一次，那么二戰(zhàn)的歷史同樣會有不同的結(jié)局。

中國的辛亥革命，烈度不大，但卻是中國歷史上最動蕩，也最具變化的一個事件。整個的發(fā)生發(fā)展過程，充滿了變數(shù)，面臨多個岔路口，無論哪個岔路哪怕一丁點因素加了進(jìn)來，歷史的路徑就會因此而拐彎。后來的歷史，也許就不是我們今天看到的那個樣子了。

辛亥革命的第一個拐點，出現(xiàn)在1908年11月14日下午。這天的下午，38歲的光緒皇帝暴死。20個小時之后，73歲的西太后在匆忙制定了帝國的接班人，出自她妹妹家族的三歲的溥儀，也咽下了最后一口氣，根據(jù)給西太后看病的太醫(yī)的醫(yī)案，這個老太婆，已經(jīng)拉了兩個月的痢疾，之所以挺著不死，全憑一口濁氣。

辛亥革命，革命黨的機會，起點就是1908年。如果新政不是中途換馬，不是溥儀的父親，25歲的攝政王載灃當(dāng)家，而是中年的光緒皇帝秉政，事情會大不一樣。這個因戊戌維新遭難的皇帝，在漢人士紳中擁有相當(dāng)?shù)娜送?，加上蹉跎歲月所賜給他的經(jīng)驗和感悟，他一向表現(xiàn)出來的求新意愿，會使得新政以及立憲會沿著更平穩(wěn)的路徑進(jìn)行。少年親貴一系列大得罪人的措施，從漢人手里收權(quán)的皇族內(nèi)閣料想不會出臺，鐵路國有也未必會這樣冒進(jìn)（四川保路運動，就打著他的上諭，抵制鐵路國有）。只要不很過分地得罪立憲派士紳，得罪地方勢力，革命黨人就不可能有機會。

現(xiàn)在的考古發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)證明光緒皇帝遺體的頭發(fā)里，有過量的砷，說明他是被砒霜毒殺的。盡管沒法找到直接下毒的證據(jù)，但多數(shù)史學(xué)家確信，最大的嫌疑犯，就是西太后。著名書法家啟功先生的曾祖時任禮部尚書，說他曾見太監(jiān)在光緒死前，太后賜給他一碗“塌喇”即酸奶，大有嫌疑。在戊戌政變中犯了大錯的西太后，一直擔(dān)心光緒死在她的后面，從而遭致“批判清算”。而眾多史料表明，在庚子之后，帝后之間的抵牾也日益增加。光緒不再是剛遭囚禁時的那個尊榮的囚徒，處處俯首帖耳，逆來順受。所以，西太后在自己病入膏肓之際，派人下毒手，順理成章。試想，如果那天下午，下手的人手軟了，毒藥摔在了地上?；蛘吡夹陌l(fā)現(xiàn)，真戲假做，回去謊報軍情，聽到消息的西太后，也一樣會撐不下去而撒手西歸。這樣的話，歷史豈不就會完全不一樣了嗎？

如果說，在辛亥革命第一個拐點中，我們期待的偶然沒有出現(xiàn)，那么在第二個拐點中，我們不期待的偶然，卻偏偏出現(xiàn)了。1910年4月，革命黨人進(jìn)京謀刺攝政王，汪精衛(wèi)、黃復(fù)生、喻培倫等人，把炸藥運進(jìn)北京，測試、安裝，并偵查清楚了攝政王每日上朝的路線，找到了合適的安放炸藥的地點。刺殺方案也相當(dāng)妥帖靠譜，威力巨大的炸彈，由汪精衛(wèi)在現(xiàn)場用手搖電話機引爆（類似于自殺性襲擊）。可是，就在前一夜埋炸彈時，鴉兒胡同的一個居民，壞了肚子，半夜出來出恭，發(fā)現(xiàn)石板橋下有人。覺得深夜躲在橋下，非奸即盜，多管閑事嚷嚷起來，否則，第二天攝政王上朝，多半小命不保。那年月，改良的間接動力就是革命，革命威脅越大，改良就越認(rèn)真。攝政王載灃，是當(dāng)政少年親貴的頭兒，如果他被殺了，革命的威脅直接震懾清政府，政府的改革自然會加快。立憲黨人的立憲請愿，就不一定會被拒絕。關(guān)鍵是，他們的改革動作，也會規(guī)矩不少，至少不至于像原先那樣輕舉妄動。這么一來，革命的機會也就渺茫了。

辛亥革命的第三個拐點，是在1911年10月9日和10日兩天。9日那天，革命黨人孫武等人在漢口俄租界的據(jù)點試制炸彈，不慎爆炸，據(jù)點暴露，將印章、旗臶、手槍和花名冊都丟給了湖廣總督瑞澂。當(dāng)天，如果瑞澂狠一點，馬上按圖索驥，在新軍中拿人，也沒事。如果寬一點，馬上當(dāng)眾燒掉花名冊，宣布不予追究，也能安定軍心。偏偏他選擇了最下策，在外圍抓了幾十人，殺了三個示威，結(jié)果當(dāng)晚新軍里人心惶惶，釀成事變。事發(fā)之后，在起義士兵沒有打上門來之前，他老兄就聽楚豫號兵艦的艦長的話，先行在后花園挖了一個狗洞，全家躲上兵艦，擺出一個隨時要跑的架勢。當(dāng)時守衛(wèi)督府的士兵，火力挺強，全城的新軍，大部分沒有跟隨起義，絕大部分軍官都站在朝廷一邊。起義士兵群龍無首，如果督府的抵抗稍微堅決一點，到天亮能否攻下來，后來起義士兵自己都說，根本沒有把握。天黑兵荒馬亂，大家不摸底，如果天亮了，督府還在清兵手里，那些躲著觀望的團(tuán)隊，肯定會站在瑞澂一邊。這樣一來，起義勢必要失敗。當(dāng)然，守軍能否堅定，關(guān)鍵看主帥，主帥未戰(zhàn)先走，軍心焉能維持？

不過，此時的清政府，大錯已經(jīng)鑄成，立憲黨人都很憤怒。即使武昌起義不成，人心已散的大局已定，革命只是往后推遲一些時日而已。當(dāng)然，如果在這段時間里，清政府如果能因腹地的兵變而引起教訓(xùn)，及時改弦易轍，也許也還有救。等到了武昌起義成功，各省響應(yīng)之際，再廢掉皇族內(nèi)閣，宣布立憲，甚至攝政王也退位，就什么都晚了。歷史，已經(jīng)不給清政府機會了。革命的第四個拐點，出現(xiàn)在1911年11月7日凌晨。在此之前，北洋第六鎮(zhèn)統(tǒng)制（師長）吳祿貞已經(jīng)跟同情革命的士官同學(xué)現(xiàn)任第二十鎮(zhèn)統(tǒng)制的張紹曾，以及第二混成協(xié)協(xié)統(tǒng)（旅長）藍(lán)天蔚商量好，準(zhǔn)備合力在北方發(fā)難，推翻清王朝。當(dāng)時，北洋六鎮(zhèn)一半左右的兵力調(diào)往武漢前線，這三人掌握的武力，已經(jīng)是剩下北洋軍的大半。如果真的鬧起事來，朝廷大概還真就完了。在前線的北洋軍，如果聞聽后方起火，腹背受敵，軍心肯定維持不住。那么，革命后的天下，多半輪不到袁世凱當(dāng)家。當(dāng)然，北方的革命黨人，是否能聽孫中山的招呼，也不好說。不管怎么說，歷史肯定不會是今天看到的那個樣子了。可惜，那個石家莊火車站的凌晨，把一切都改變了。吳祿貞的衛(wèi)隊長馬惠田帶人刺殺了自己的長官，還殘忍地割下了頭顱去請賞。吳祿貞一死，反革命的勢力氣焰大漲。張紹曾撐不住了，只能離隊而去，藍(lán)天蔚也被部下出賣，不得已出走大連。剛剛令人興奮的大好革命形勢，不旋踵就煙消云散。其實，在吳祿貞被刺之前，有同志曾勸他把衛(wèi)隊換上自己的人，至少多帶幾個信得過的人在身邊，然而，吳祿貞過于自信，就是不肯，干這樣大的事，衛(wèi)隊一干人連同隊長，居然都是前任留下的舊人。如果吳祿貞稍微有點警惕性，小心一點，刺客得不了手，整個的大局，就會變個樣子。

革命的最后一個拐點，出現(xiàn)在1912年1月16日。盡管南北方的議和已經(jīng)接近完成，就差袁世凱最后推一下清朝的孤兒寡母，就可以大功告成了，當(dāng)然，袁世凱也就可以做中國第一華盛頓，世界第二華盛頓了。然而，北方革命黨人卻并不買孫中山臨時政府的賬，依然策劃刺殺袁世凱，力圖以革命的方式，徹底推翻清室。就在1月16日的清晨，剛剛上完早朝，跟隆?；侍蠛托』实垆邇x攤牌的袁世凱，遭遇革命黨人的暗殺。東華門附近，埋伏好的兩組人馬擲出了用煉乳罐頭做的炸彈，雖然炸彈威力強大，但三顆卻有一顆未響，只殺傷了袁世凱的衛(wèi)士和一些行人，袁世凱乘坐的馬車卻躲了過去。當(dāng)年，沒有什么避彈設(shè)備，馬車如果挨上炸彈，袁世凱多半得翹。這樣，后來的政局就又難說了。沒有了袁世凱的這個強人，北洋系即使再強悍，也是群龍無首，無論如何推不出一個令人信服的首領(lǐng)，政局，又是一大變。

一連串的偶然因素，不僅讓革命得以發(fā)生，而且走上了一條我們今天所能看到的軌道。歷史學(xué)家總是喜歡在事情發(fā)生之后論證事情的必然性，但在上述的過程中，其實很難說必然會走到已經(jīng)發(fā)生的這一步，如果五個拐點哪怕有一個偶然因素出現(xiàn)變化，事情都很可能不是今天這個樣子。寫小說，編劇本的人，總喜歡在歷史過程尋找緊張情節(jié)，有的時候，找不到這樣的情節(jié)，還會編出來，讓人看起來波譎云詭，驚心動魄。其實，真實的辛亥革命，還真的就是這樣，充滿玩家請看1000炮要點！1.吃分并不是說殺得快！而魚太多，炮的速度快，給人誤區(qū)！會讓人覺得殺得快！1000炮打魚機破解，1000炮打魚機攻略，控制不住，就是你對機子根本不了解，出多少分。漲多少分，根本不知道！這個出分，我大概可以說一下，一般一個位臵大概 12 15 17 22 25 28 萬！10萬以下必需打好。出上上面的大概分值了，基本就好打了.如果你30萬下，你就28萬就下！多少次為了這點分，是不是打進(jìn)去了，因為你想整體分的時候，程序在里面已經(jīng)設(shè)好了，呵呵，打熟的人，就知道不中這個程序！任何時候都有程序在里面，你想不到的。來 004km.cn 打魚機技巧 1000炮打魚機技巧，包教包會包滿意包贏包賺錢！3.一個位臵從早戰(zhàn)到晚！這種白癡相當(dāng)多。我不知道大概打魚收入多少。像現(xiàn)在我打，我一般只打500-1000元左右，勝率，我并不是百分之百天天贏！有的時候送幾百塊錢，可是我一贏就是我的本錢的兩三倍.一個月下來，我感覺我的錢包很鼓，銀行卡上的錢在上升！游戲廳打魚技巧 打魚秘籍。原來魚機怕水穿石的方法！打魚機技巧 1000炮打魚機技巧包贏需要條件，碼不存在，通殺你多厲害？了各種可能性。道理也許是這樣的，這場革命，無論怎樣講必然性，畢竟是一場道理不夠充分的革命——不是多數(shù)人都活不下去了。人口占多數(shù)的農(nóng)民和內(nèi)地士紳，甚至不想革命。

辛亥革命在當(dāng)時的世界，不算是一件大事，西方列強，甚至不屑派一個政府的副部級的官員到中國來指導(dǎo)各方下棋，明里暗里活動的，只是西方的駐華使節(jié)。但是，這件事對中國，卻是個頭等大事，兩千多年的帝制就此告終，亞洲的一個龐大的古國，變成了最年輕的共和國。一系列的交易，談判，一系列的炒作，斡旋，還加上一系列的驚心動魄的拐點，讓這個中國人的大事充滿了戲劇色彩。