第一篇：xx農(nóng)墾經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀、融資需求與信貸支持方向

海南農(nóng)墾經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀、融資需求與信貸支持方向

海南農(nóng)墾集團有限公司是海南省政府直屬的，以橡膠生產(chǎn)為主，農(nóng)、工、商、旅綜合經(jīng)營，產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展的大型集團企業(yè)。隨著公司多元化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展，公司利用自身資源優(yōu)勢逐步壯大，天然橡膠、熱帶現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、旅游及旅游地產(chǎn)、金融服務(wù)業(yè)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，成為海南省大型集團企業(yè)之一。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國家政策性銀行，支持和服務(wù)“三農(nóng)”的銀行，在支持我省農(nóng)墾經(jīng)濟發(fā)展方面應(yīng)該大有作為。為此，根據(jù)省分行黨委的部署，我們對海南農(nóng)墾經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀、融資需求及我行信貸支持農(nóng)墾經(jīng)濟發(fā)展的方向等問題進行了調(diào)研和思考。

一、海南農(nóng)墾基本情況

海南農(nóng)墾創(chuàng)建于1952年1月，擁有土地總面積78.59 萬公頃，職工人數(shù)19 萬人（含海南省農(nóng)墾集團有限公司職工）；農(nóng)墾企事業(yè)單位遍布海南全省18個市縣，其中國有農(nóng)場47個、直屬醫(yī)院3家，是次于新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團、黑龍江農(nóng)墾的全國第三大農(nóng)墾。目前，海南省農(nóng)墾總局所轄企事業(yè)單位183個，分布在全省18個市縣。其中國有農(nóng)場（所）49個，直屬工業(yè)企業(yè)14家。擁有土地總面積1282萬畝，其中已開墾利用土地746萬多畝，占可利用土地面積的93.3%； 經(jīng)過50多年的開發(fā)建設(shè)，已建成全國最大的天然橡膠生產(chǎn)基地和重要的熱作基地。海南農(nóng)墾已發(fā)展為以天然橡膠及熱作為主，農(nóng)、工、商綜合經(jīng)營，科、教、衛(wèi)全面發(fā)展的經(jīng)濟社會系統(tǒng)。建成了全國最大的天然橡膠生產(chǎn)基 地，現(xiàn)有橡膠面積383萬畝，年產(chǎn)干膠20萬噸左右，面積和產(chǎn)量占全國的40%以上，為確保國家戰(zhàn)略物資的供應(yīng)安全做出了重要的貢獻。同時建成了全國重要的熱帶作物生產(chǎn)基地，茶葉、椰子、檳榔、胡椒、咖啡、劍麻、水果、瓜菜等熱帶作物面積近200萬畝，其中熱帶水果面積54萬畝。2012年，墾區(qū)三次產(chǎn)業(yè)增加值分別達到80.7億元、35.8億元和32.1億元，形成了優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，三次產(chǎn)業(yè)良性互動的發(fā)展局面。

隨著農(nóng)墾政企分開管理體制的演變和市場經(jīng)濟的不斷深化，2005年3月，在海南省委的大力支持下，一是成功組建了海南天然橡膠產(chǎn)業(yè)集團股份有限公司，打破了墾區(qū)50多年的利益格局；組建了萬嘉果、畜牧、神泉等專業(yè)集團公司，農(nóng)墾體制改革和集團化進程邁出了實質(zhì)性一步。建立了中橡電子交易市場，為墾區(qū)融入全球經(jīng)濟一體化構(gòu)建了嶄新的平臺。墾區(qū)426家場辦企業(yè)有序退出國有資本，實行民營化改制。積極分離企業(yè)辦社會職能，農(nóng)場代管的福山、仁興、黃竹等三鎮(zhèn)移交地方政府管理。二是堅持“招大引強”的原則，擴大對外開放。先后與境內(nèi)外客商簽訂項目合同共90多個，合同投資總額300億元人民幣，實際利用外部資金27億元人民幣。

二、產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)墾集團緊緊圍繞“十二五”末銷售收入達到千億元和把海南橡膠建成亞洲最大的天然橡膠企業(yè)的目標, 2012年，著重實施并購重組，推進重點項目建設(shè)，天然橡膠、熱帶現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、旅游及旅游地產(chǎn)、金融服務(wù)業(yè)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，全年完成銷售收入229億元，比上年的127億增加了102億元，增長80%，實 現(xiàn)利潤總額3億元。核心產(chǎn)業(yè)橡膠銷售總量130.5萬噸（含海外公司銷售量），創(chuàng)歷史新高。

㈠ 天然橡膠產(chǎn)業(yè)

農(nóng)墾集團按照“鞏固海島，跨過海峽，走出國門”、控制更多天然橡膠資源的大思路，加快實施天然橡膠擴張發(fā)展戰(zhàn)略，以海南橡膠集團為主體，實施并購重組、規(guī)?；瘮U張、縱向一體化的策略，推進天然橡膠產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。2012年，有橡膠林面積353萬畝，共生產(chǎn)橡膠產(chǎn)品15萬噸，較上年增長15%；銷售14萬噸，與上年一致；年末庫存量5萬噸，較上年增長25%；同時公司的全資子公司，上海龍橡國際貿(mào)易有限公司和海膠集團（新加坡）發(fā)展有限公司當年業(yè)務(wù)規(guī)模擴大，貿(mào)易量增大，2012年度貿(mào)易量38萬噸，較上年增長100%。

（1）海南橡膠集團進入資本市場。2011年1月17日，農(nóng)墾集團控股（現(xiàn)持有72.98%股權(quán)）的海南天然橡膠產(chǎn)業(yè)集團股份有限公司的“海南橡膠”股票（代碼：601118）正式在上海證券交易所掛牌上市，共發(fā)行7.86億股，募集資金47億元，成為中國上市公司農(nóng)業(yè)板塊市值最大的公司，而且上市不足半年便入選上證50、上證180、滬深300、中證100等四個指數(shù)成分股。

（2）延伸了橡膠產(chǎn)業(yè)鏈。投資建設(shè)的年產(chǎn)4萬噸乳膠絲、1.5萬噸胎面膠、10億只乳膠手套等3個橡膠深加工項目，分別于2011年上半年建成投產(chǎn)。由此，改變了海南橡膠集團以種植生產(chǎn)發(fā)展為主的傳統(tǒng)方式，形成了種植、生產(chǎn)、加工、物流、貿(mào)易、銷售一體化發(fā)展，延伸了橡膠產(chǎn)業(yè)鏈，提高了產(chǎn)品附加值。當年，橡膠深加工項目生產(chǎn)高品質(zhì)乳膠絲925噸、胎面膠和混煉 膠912噸、手套1.79億只。

（3）走出去做大橡膠產(chǎn)業(yè)。2011年3月，海南橡膠集團云南公司在云南景洪市掛牌成立，并在云南地區(qū)采取自建和并購方式掌控了7家工廠，而且當年在云南收購和銷售橡膠達8萬噸。同時，海南橡膠集團與泰國泰華樹膠公司簽訂了25%股權(quán)收購意向書，推進泰國、馬來西亞、新加坡、印尼、緬甸、柬埔寨、肯尼亞等橡膠主要產(chǎn)區(qū)和貿(mào)易地區(qū)的項目并購。2012年初，農(nóng)墾集團成功并購了新加坡R1公司。

（4）加強橡膠風(fēng)險防范。海南橡膠集團在橡膠銷售環(huán)節(jié)上建立了套保機制，應(yīng)對國際市場膠價頻繁漲跌，平衡價格頭寸，降低市場風(fēng)險。同時，繼續(xù)在“橡膠樹風(fēng)災(zāi)保險統(tǒng)保項目”投入保費，減少風(fēng)災(zāi)造成橡膠損失。2011年海南橡膠集團遭受強臺風(fēng)“納沙”、“尼格”災(zāi)害后，獲人財保險公司賠付最高限額9600萬元。

㈡熱帶現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)

農(nóng)墾集團將實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營利潤目標與承擔社會責任相結(jié)合，發(fā)揮熱帶農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢和集團規(guī)模經(jīng)營優(yōu)勢，建立茶葉、花卉等附加值高的熱帶農(nóng)業(yè)基地，打造高精尖產(chǎn)品，培育知名品牌。

1、發(fā)展熱帶現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。海南農(nóng)墾目前種植非橡膠類熱帶作物面積達200萬畝左右，其中茶葉、咖啡、胡椒、芒果、荔枝等產(chǎn)業(yè)，已經(jīng)成為帶動海南區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，在海南省熱帶高效農(nóng)業(yè)領(lǐng)域占有重要地位。海南農(nóng)墾建成了一批具有行業(yè)和區(qū)域帶動作用強的農(nóng)業(yè)標準化生產(chǎn)基地，南田、龍江等6個農(nóng)場被農(nóng)業(yè)部確定為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)(場)，萬嘉果水果、烏石綠 橙等2個被農(nóng)業(yè)部確定為產(chǎn)品追溯項目實施單位，有11個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地被農(nóng)業(yè)部確定為熱作標準化生產(chǎn)示范園，有60個無公害農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地通過省級產(chǎn)地認定，有10個綠色食品和56個無公害農(nóng)產(chǎn)品通過國家級認證。

2、開拓農(nóng)產(chǎn)品營銷市場

海南農(nóng)墾以加快轉(zhuǎn)變熱帶農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、建立海南農(nóng)產(chǎn)品對外流通主渠道為重點，著力推進農(nóng)產(chǎn)品流通項目建設(shè)。加快天津環(huán)渤海熱帶(海南)農(nóng)產(chǎn)品物流交易中心項目建設(shè);啟動位于海南澄邁縣金馬物流中心的大型農(nóng)產(chǎn)品臨港倉儲物流基地項目建設(shè)的準備工作，并將通過爭取政府相應(yīng)的政策支持，采取資本運作手段，做大農(nóng)產(chǎn)品收儲規(guī)模，平抑農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動;著手研究與北京農(nóng)產(chǎn)品中央批發(fā)市場管理委員會合作建設(shè)北京農(nóng)產(chǎn)品中央物流園區(qū)項目。由此，形成南北互動的熱帶農(nóng)產(chǎn)品儲運、流通、交易的三大“核心營地”，促進海南熱帶農(nóng)產(chǎn)品銷售。

3、推進農(nóng)產(chǎn)品品牌建設(shè)

在省政府的大力支持下，海南農(nóng)墾“白沙綠茶1000畝標準茶園滴灌項目”啟動實施，進一步提升“白沙綠茶”的品質(zhì)和產(chǎn)量，使其成為海南國際旅游島的標志性綠色品牌。同時，農(nóng)墾萬嘉果農(nóng)業(yè)公司生產(chǎn)的“萬嘉果”牌熱帶水果已達到國家綠色食品A級標準，被評為海南省“優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品”，并榮獲中國國際農(nóng)業(yè)博覽會名牌產(chǎn)品獎、中國綠色食品博覽會金獎、海南農(nóng)副產(chǎn)品交易會優(yōu)秀參展獎等多個獎項。

4、推進農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

海南農(nóng)墾畜牧集團扎實推進基地化、專業(yè)化、標準化養(yǎng)殖 經(jīng)營，成為海南省畜牧業(yè)的龍頭企業(yè)，2012年銷售生豬18.2萬頭，營業(yè)收入2.2億元，分別比上年增長30%和10%。海南農(nóng)墾現(xiàn)代農(nóng)工貿(mào)公司以茶葉、飲料、胡椒、瓜果蔬菜生產(chǎn)銷售為主，完成銷售收入6472萬元，凈利潤349萬元。海南農(nóng)墾花卉公司并購了海南天源葉花卉產(chǎn)業(yè)有限公司，建立了自己的花卉基地，在北京、濟南、廣州等地設(shè)立了分公司和銷售網(wǎng)點，2012年實現(xiàn)收入2395萬元。

5、發(fā)展農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社

近年來，海南農(nóng)墾為了解決職工小生產(chǎn)和大市場之間的矛盾，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)應(yīng)對市場風(fēng)險的能力，積極引導(dǎo)職工把自營經(jīng)濟和土地入股，組建農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社。截至目前為止，海南農(nóng)墾46個農(nóng)場中，已有28個成立了59個合作社，其中2012年紅明農(nóng)場“紅明紅水果專業(yè)合作社”入社荔枝有1.2萬畝，共收購荔枝1850萬公斤，增收3700萬元。

3、旅游及旅游地產(chǎn)業(yè)

以海南國際旅游島建設(shè)為契機，依托相對豐富的土地資源和旅游資源，農(nóng)墾集團建立起集農(nóng)業(yè)觀光、商業(yè)娛樂、度假休閑、康復(fù)療養(yǎng)于一體的綜合立體旅游地產(chǎn)業(yè)體系。

2012年海南農(nóng)墾新開工項目8個、續(xù)建在建項目18個。其中列入省重點項目19個，完成年度投資30億元，占年度計劃的126%。好漢坡國際度假酒店、中南溫泉公寓以及金橡樹溫泉大酒店一期工程等項目陸續(xù)建成或投入營業(yè)；天惠仙嶺郡、莊園麗都、香樟林風(fēng)情街等項目的一期工程相繼封頂或已預(yù)售產(chǎn)生效益；農(nóng)墾商業(yè)中心、南海場部改造、保亭左岸等新開工項目均取得良好 進展。中新集團2011年以最大股東的身份收購、接管的三亞東方海景大酒店，2012年完成營業(yè)收入3000萬元，創(chuàng)下酒店開業(yè)多年來最好業(yè)績。

4、金融服務(wù)業(yè)

以組建海南農(nóng)墾集團財務(wù)公司為核心，在未來幾年內(nèi)加快拓展金融服務(wù)領(lǐng)域，做大金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模，使其成為獨立板塊的利潤來源，為海南農(nóng)墾發(fā)展提供強有力的支撐和保障。

（1）農(nóng)墾財務(wù)公司開業(yè)。經(jīng)中國銀監(jiān)會批準，由農(nóng)墾集團與海南橡膠集團共同籌資組建的海南農(nóng)墾集團財務(wù)有限公司于2011年12月8日正式開業(yè)，成為中國農(nóng)業(yè)企業(yè)的第一家財務(wù)公司。根據(jù)中國銀監(jiān)會批準的業(yè)務(wù)范圍，目前農(nóng)墾財務(wù)公司主要開展結(jié)算、信貸、票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，待條件成熟并獲批準后，將進行PE投資、風(fēng)投、信托、基金、對外理財?shù)韧獠拷鹑跇I(yè)務(wù)。2012年，農(nóng)墾財務(wù)公司實現(xiàn)營業(yè)收入8465萬元、利潤總額4187萬元。

（2）農(nóng)墾擔保公司收入增長。2011年海南農(nóng)墾擔保公司經(jīng)營業(yè)績顯著，全年實現(xiàn)收入525萬元，比上年增長100%。

（3）實施戰(zhàn)略性投資參股。2011年海南省唯一的一家地方商業(yè)銀行——海南農(nóng)村商業(yè)銀行改組后，農(nóng)墾集團投資參股，共持有海南農(nóng)商行10%的股份，成為其重要戰(zhàn)略投資者之一，共同以更好的金融服務(wù)支持海南國際旅游島建設(shè)和社會主義新農(nóng)村建設(shè)；對海南公共交通運輸行業(yè)進行戰(zhàn)略投資，以3600萬元參股海汽集團，持有海汽集團5%的股權(quán)。另外，農(nóng)墾集團還計劃對期貨公司、保險公司等金融機構(gòu)，實施股權(quán)并購或戰(zhàn)略性投資。

（4）農(nóng)墾小額貸款公司成立。2012年初海南農(nóng)墾小額貸款 有限公司注冊成立，主要服務(wù)于“三農(nóng)”建設(shè)和改善民生，支持小微企業(yè)發(fā)展和農(nóng)戶個體經(jīng)營，2012年業(yè)務(wù)范圍已覆蓋海南14個市縣、涉及12個行業(yè)。

三、產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃及目標

為適應(yīng)建設(shè)海南國際旅游島的新形勢，認真貫徹海南國際旅游島建設(shè)規(guī)劃、海南省十二五規(guī)劃，深化農(nóng)墾體制改革，海南農(nóng)墾按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，用市場化和多贏合作的理念，以建立和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)盈利模式為抓手，打造全產(chǎn)業(yè)鏈模式，加快推進天然橡膠產(chǎn)業(yè)、橡膠精深加工產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、旅游地產(chǎn)業(yè)、金融服務(wù)業(yè)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實施“一產(chǎn)一平臺”戰(zhàn)略，并穩(wěn)步提高主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)中服務(wù)業(yè)所占比重，充分釋放農(nóng)墾資源和生產(chǎn)力的巨大潛能，打造具有海墾特色、達到國內(nèi)乃至國際先進水平的產(chǎn)業(yè)體系，樹立“大農(nóng)墾”品牌，大幅度提高農(nóng)墾集團經(jīng)濟實力，逐步將農(nóng)墾集團建設(shè)成為海南最重要的產(chǎn)業(yè)集群和新的重要的增長極。

農(nóng)墾集團的總體發(fā)展目標是：

1、集團快速做大做強做優(yōu)，實現(xiàn)跨越式發(fā)展，在“十二五”末銷售收入達到1000億元，其中：天然橡膠產(chǎn)業(yè)銷售783億元、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)銷售50億元、旅游地產(chǎn)銷售147億元，跨入千億元企業(yè)集團行列，成為海南最重要的產(chǎn)業(yè)集群和新的重要的增長極。凈利潤24億元，凈利潤率2.4%。

2、用3—4年的時間打牢基礎(chǔ)，“十二五”期間策劃、建設(shè)一批支撐國際旅游島需要的，有影響、有形象、帶動性強、輻射力大的，高端的，農(nóng)墾產(chǎn)業(yè)板塊的戰(zhàn)略性項目，實現(xiàn)農(nóng)墾集團整 體品牌形象的大幅提升。

3、加快并購重組步伐，實現(xiàn)海南橡膠集團進一步“走出去”控制更多的橡膠資源；實現(xiàn)農(nóng)墾集團熱帶農(nóng)產(chǎn)品流通業(yè)業(yè)迅速做大做強，力爭在“十二五”末成為海南農(nóng)產(chǎn)品流通主渠道。

4、穩(wěn)步推進熱帶現(xiàn)代農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖基地建設(shè)。到2015年，建成胡椒、芒果、荔枝等熱帶現(xiàn)代農(nóng)業(yè)種植核心示范基地1300畝，輻射區(qū)基地建設(shè)105萬畝；建成花卉苗木核心示范基地500畝，輻射區(qū)基地建設(shè)5萬畝；南繁育種科研試驗核心示范基地100畝，輻射區(qū)基地建設(shè)5000畝，良種繁育（種子生產(chǎn)）核心示范基地100畝，輻射區(qū)基地建設(shè)1萬畝；推進畜牧養(yǎng)殖基地建設(shè)，實現(xiàn)年出欄生豬50萬頭。

5、推進農(nóng)業(yè)企業(yè)上市資源的梳理和孵化，力爭在“十二五”末實現(xiàn)海墾畜牧、海墾花卉成功上市。

6、已批旅游地產(chǎn)項目，“十二五”末達到80%的項目竣工營業(yè)，實現(xiàn)146.6億元的銷售收入，打造驛站式服務(wù)旅居勝地。

7、完成海南省大宗商品交易所的組建工作，集團金融服務(wù)業(yè)板塊迅速擴大規(guī)模，為集團產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供更好服務(wù)。

㈠天然橡膠產(chǎn)業(yè)板塊（1）天然橡膠生產(chǎn)板塊

要建成世界最大的天然橡膠企業(yè)和國家天然橡膠基地。到2015年，計劃膠園擁有總面積達到350萬畝，年干膠產(chǎn)量達到63萬噸。其中：海南島內(nèi)膠園擁有面積達到320萬畝，年干膠產(chǎn)量達到18萬噸；海南島以外國家和地區(qū)膠園擁有面積達到30萬畝，年干膠產(chǎn)量達到3萬噸；外部原料收購加工量達到46萬 噸；天然橡膠貿(mào)易總量達到125萬噸。其中：國內(nèi)貿(mào)易量達到40萬噸，國際貿(mào)易量達到85萬噸。

年天橡然膠生產(chǎn)實現(xiàn)銷售收入201億元，凈利潤9.8億元；天然橡膠林木加工10.8億元,凈利潤0.5億元;天然橡膠貿(mào)易375億元，凈利潤1.9億元；物流倉儲4.1億元,凈利潤0.1億元；境外公司天然橡膠貿(mào)易150億元，凈利潤2億元。天然橡膠產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)由原來傳統(tǒng)以天然橡膠種植為主向深加工、物流、貿(mào)易轉(zhuǎn)變，使農(nóng)墾集團旗下天然橡膠產(chǎn)業(yè)初步形成集種植、加工、物流、貿(mào)易于一體的完整的全產(chǎn)業(yè)鏈布局。

（2）橡膠精深加工產(chǎn)業(yè)板塊

做中國最大的橡膠精深加工企業(yè)之一。橡膠精深加工及綜合利用能力達到2.5萬噸，營業(yè)收入達到11.91億元，凈利潤達到0.6億元，利潤貢獻率達到營業(yè)收入的5％。并購國內(nèi)大型橡膠深加工企業(yè)，拓展輪胎、輸送帶等重點下游產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)銷售收入7.7%的年增長率，2015年銷售收入達150億元，實現(xiàn)輪胎等主要橡膠制品國內(nèi)市場占有率達10%。

㈡ 現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)板塊

力爭做中國最大的熱帶現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)、中國最大的花卉園林產(chǎn)業(yè)集團之

一、海南具有影響力的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、海南農(nóng)產(chǎn)品重要流通渠道、海南最大的畜牧養(yǎng)殖企業(yè)之一。

做精做優(yōu)熱帶特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建熱帶特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷對接網(wǎng)絡(luò)平臺，打造熱帶現(xiàn)代農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈模式。2015年末實現(xiàn)銷售收入50億元，占農(nóng)墾集團銷售收入總額比重達5%。主要做好熱帶農(nóng)產(chǎn)品種植業(yè)、熱帶農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)（熱帶果蔬飲料加 工、胡椒加工、茶葉加工、休閑食品加工）、熱帶農(nóng)產(chǎn)品流通業(yè)（農(nóng)產(chǎn)品倉儲、農(nóng)產(chǎn)品物流）、畜牧養(yǎng)殖業(yè)、花卉園林產(chǎn)業(yè)、南繁種業(yè)、觀光休閑農(nóng)業(yè)。

（1）熱帶農(nóng)產(chǎn)品種植加工業(yè)

通過 “公司+農(nóng)場(基地)+職工（農(nóng)戶）”模式，按照“高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)、安全”的總體要求，實施“五統(tǒng)一分”，開展基地建設(shè)。在原有熱帶水果、蔬菜等產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢區(qū)域，建設(shè)核心示范基地，示范帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展。重點發(fā)展胡椒、芒果、荔枝、龍眼、紅毛丹、山竹等。到2015年，建成各類種植生產(chǎn)核心示范基地共5300畝，輻射帶動種植基地105萬畝。繼續(xù)擴大茶葉等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。輻射白沙綠茶生產(chǎn)基地建設(shè)1萬畝；輻射烏石、加釵等農(nóng)場茶葉基地建設(shè)1.5萬畝。

通過并購重組省內(nèi)知名農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)，擴大現(xiàn)有果蔬汁等飲料生產(chǎn)規(guī)模，加強營銷渠道建設(shè)，擴大市場份額。

（2）熱帶農(nóng)產(chǎn)品流通業(yè)

以天津環(huán)渤海熱帶（海南）農(nóng)產(chǎn)品交易物流中心、北京農(nóng)產(chǎn)品中央物流園區(qū)、金馬物流園區(qū)等物流項目為依托，采用交易型模式，利用全冷鏈物流，把批發(fā)市場作為生鮮農(nóng)產(chǎn)品主要的產(chǎn)業(yè)方式和交易方式。

（3）畜牧養(yǎng)殖業(yè)

建立—大批布局合理、生產(chǎn)安全、規(guī)模生產(chǎn)、體制創(chuàng)新的標準化畜牧養(yǎng)殖基地，開展仔豬繁育、銷售和生豬生產(chǎn)銷售。通過“公司+農(nóng)戶(基地)”模式帶動農(nóng)墾養(yǎng)豬業(yè)大發(fā)展,實現(xiàn)養(yǎng)豬產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、標準化。開展生豬屠宰廠經(jīng)營，延長產(chǎn)業(yè)鏈，提高 附加值，建成海南最大的畜牧養(yǎng)殖企業(yè)，到2015年，實現(xiàn)年出欄生豬50萬頭目標。

（4）花卉園林產(chǎn)業(yè)

以“公司+農(nóng)戶(基地)”模式開展花卉苗木種植生產(chǎn)，打造“育種育苗→種植生產(chǎn)→熱帶花卉服務(wù)業(yè)/保鮮加工→銷售”的全產(chǎn)業(yè)鏈模式，進一步加強花卉園林產(chǎn)業(yè)市場營銷體系建設(shè)。到2015年，建成花卉苗木核心基地建設(shè)1萬畝，輻射帶動全墾區(qū)花卉苗木種植基地建設(shè)5萬畝，并逐步建設(shè)花卉文化休閑旅游景區(qū)。

（6）南繁種業(yè)

組建海南農(nóng)墾南繁種業(yè)集團，加強南繁種業(yè)基地建設(shè)。積極主動配合國家種業(yè)基地建設(shè)，以海南南繁種子基地有限公司（國家南繁科研中心南濱基地）為基礎(chǔ)，到2015年，建成高標準南繁育種科研試驗核心基地500畝，輻射基地5000畝；建設(shè)良種繁育（種子生產(chǎn)）核心基地500畝，輻射基地1萬畝，把南繁科研、生產(chǎn)、銷售、倉儲、物流和服務(wù)各環(huán)節(jié)聯(lián)接成為一條全產(chǎn)業(yè)鏈，實行科學(xué)化管理、企業(yè)化經(jīng)營。

（6）觀光休閑農(nóng)業(yè)。在交通便利、開發(fā)條件較好的東和、南海（黃竹）、文昌所等地區(qū)，可結(jié)合旅游業(yè)把熱帶花卉、熱帶水果、設(shè)施蔬菜等基地建設(shè)成為集吃、住、賞、玩于一體的觀光休閑農(nóng)業(yè)園區(qū)。

㈢旅游地產(chǎn)板塊

立足海南建設(shè)國際旅游島的戰(zhàn)略高度，對集團旗下的33萬多畝土地資源進行整體規(guī)劃和綜合開發(fā)。立足現(xiàn)有約77個旅游 地產(chǎn)項目，以建設(shè) “點、線、網(wǎng)”相結(jié)合的多層次、全方位、立體式的旅游地產(chǎn)業(yè)體系為抓手，按照“以點帶線，由線到網(wǎng)，線狀布局，網(wǎng)狀經(jīng)營”的基本思路，遵循布點、延線、筑網(wǎng)的發(fā)展路徑，通過多元化的資本運作和高效的資產(chǎn)管理等重要措施，加強旅游地產(chǎn)項目開發(fā)、服務(wù)和經(jīng)營，構(gòu)筑海墾旅游度假休閑服務(wù)平臺，打造一站式服務(wù)旅居勝地，推進旅游地產(chǎn)業(yè)大發(fā)展，穩(wěn)步提高現(xiàn)代服務(wù)業(yè)所占比重。到2015年實現(xiàn)營業(yè)收入146.6億元，服務(wù)業(yè)從業(yè)人員達1.5萬人；建成旅居地產(chǎn)項目36個，建筑面積944.8萬㎡；建成商業(yè)物業(yè)項目23個；建成酒店24家，經(jīng)營酒店面積41.3萬㎡；建成體育休閑項目10個；建成旅游景區(qū)4個，旅游接待人數(shù)達到250萬人次；初步建成旅居地產(chǎn)的營銷服務(wù)平臺、酒店管理平臺、商業(yè)運營與購銷平臺、休閑體育推廣平臺、物業(yè)服務(wù)平臺、旅游及景區(qū)的開發(fā)運營平臺等六個產(chǎn)業(yè)平臺。

四、融資需求

農(nóng)墾集團緊緊圍繞“十二五”末銷售收入達到千億元和把海南橡膠建成亞洲最大的天然橡膠企業(yè)的目標, 加快推進天然橡膠、熱帶現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、旅游及旅游地產(chǎn)、金融服務(wù)業(yè)等四大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)板塊的發(fā)展，將進一步著重實施并購重組，推進重點項目建設(shè)，實現(xiàn)集團經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展，到2015年未，計劃實現(xiàn)天然橡膠產(chǎn)業(yè)銷售783億元、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)銷售50億元、旅游地產(chǎn)銷售147億元，跨入千億元企業(yè)集團行列。根據(jù)調(diào)查了解，2013年農(nóng)墾集團確定重點推進的項目就有33個（含8個預(yù)備項目），項目總投資1026億元，當年計劃投資25.61億元。雖然海南農(nóng)墾集團 財務(wù)有限公司成立后充分發(fā)揮了資金籌集、提高資金使用效益等功能，但隨著一大批集團重點項目的推進，預(yù)計未來幾年整個集團融資需求將達到500億元以上。

五、營銷建議

近年來，海南農(nóng)墾加快發(fā)展步伐，一是通過加大并購重組，快速擴大企業(yè)規(guī)模;另一方面是實施戰(zhàn)略投資，走合作發(fā)展的道路。重點加大對四大產(chǎn)業(yè)板塊的發(fā)展，使橡膠產(chǎn)業(yè)、熱帶現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、旅游地產(chǎn)業(yè)、金融服務(wù)業(yè)得到快速發(fā)展。2013年，海南省農(nóng)墾集團有限公司以233.29億元營業(yè)收入的良好業(yè)績躋身“2013中國企業(yè)500強”排行榜。大批金融機構(gòu)如工、農(nóng)、中、建、光大、平安、農(nóng)信社等近年來都加大了對海南農(nóng)墾的營銷力度，多家銀行成為了農(nóng)墾集團的合作銀行，如農(nóng)業(yè)銀行海南省分行2012年與海墾集團簽署了全面戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，由海南農(nóng)行在未來五年內(nèi)向農(nóng)墾集團提供不超過150億元意向性信用額度的資金，用于滿足企業(yè)發(fā)展需要。我行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，肩負支持 “三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的重大使命，與海墾集團在業(yè)務(wù)發(fā)展方向上具有天然的吻合性，其橡膠產(chǎn)業(yè)、熱帶現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、旅游服務(wù)業(yè)幾個板塊符合我行信貸支持的方向。

㈠ 要找準營銷切入點。

1、橡膠產(chǎn)業(yè)作為農(nóng)墾集團的主業(yè)，在“十二五”規(guī)劃中，天然橡膠產(chǎn)業(yè)銷售收入要達到783億元，占預(yù)計集團總銷售收入78.3%，橡膠收購加工需求資金量較大，具有非常大的發(fā)展空間，因此，必須加強對農(nóng)墾集團這一主業(yè)的營銷；

2、加快推進農(nóng)場城鎮(zhèn)化建設(shè)是今后農(nóng)墾發(fā)展的主要方向，通過城鎮(zhèn)化建設(shè)，聚集資金、技術(shù)、信息，讓城鎮(zhèn)化為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化創(chuàng)造規(guī)?；?jīng)營的條件。海南農(nóng)墾有職工人數(shù)19 萬人，國有農(nóng)場（所）有49個，農(nóng)場城鎮(zhèn)化建設(shè)需要大量的資金投入。支持城鎮(zhèn)化建設(shè)，符合中央“四化同步”的要求，有利于極大地提高農(nóng)場職的居住、生活條件，符合我行支持新農(nóng)村建設(shè)的職能定位；

3、通過支持農(nóng)產(chǎn)品深加工來輻射整個熱帶現(xiàn)代農(nóng)業(yè)鏈條，支持農(nóng)墾做精做優(yōu)熱帶特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)?？蓛?yōu)先選取已形成種植、加工、銷售一體化的行業(yè)，如茶葉生產(chǎn)，已形成了較為成熟的產(chǎn)業(yè)鏈條，配合農(nóng)墾并購策略，通過支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，促進整個現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的發(fā)展，增強現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的競爭能力、盈利能力。積極支持花卉--園林—旅游觀光相結(jié)的卉園游產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)、支持卉、園、游相結(jié)合的新型小城鎮(zhèn)建設(shè)。

4、擇優(yōu)支持生態(tài)旅游景區(qū)建設(shè)。

海南農(nóng)墾擁有被譽為神州第一泉的南田溫泉、藍洋溫泉及西達“九樂宮”溫泉等豐富的溫泉資源；有占地面積５６６０.３２公頃、開發(fā)價值巨大的蓮花山國家森林公園等十分豐富的旅游資源。支持生態(tài)旅游景區(qū)建設(shè)，既能開發(fā)、保護旅游資源，又緊緊圍繞海南國際旅游島建設(shè)的戰(zhàn)略布局，做大做強農(nóng)墾旅游產(chǎn)業(yè)；

㈡建立上下聯(lián)動、全行一體的營銷模式。

省分行組織力量集中對農(nóng)墾總局、農(nóng)墾集團進行高層營銷，建立XX海南省分行與農(nóng)墾的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系；各分支行、營業(yè)部立足本地，積極營銷具體項目，做到上下聯(lián)動，全行一體，形成合力。㈢ 要整合資源，進一步提高辦貸效率。

農(nóng)墾集團作為我省優(yōu)質(zhì)國有企業(yè)，省內(nèi)各金融機構(gòu)爭相進入，營銷競爭相對較大，也因此使該企業(yè)在融資選擇上具有較強勢地位。因此，必須整合資源，行內(nèi)各部門加強協(xié)作、建立扁平化的辦貸流程，尤其要加強與總行的聯(lián)系與溝通，努力實現(xiàn)高效、快速辦貸，為企業(yè)提供便捷服務(wù)，從而提高我行在營銷中的競爭力。

第二篇：服務(wù)企業(yè)融資支持縣域經(jīng)濟發(fā)展

以服務(wù)中小企業(yè)為已任做強做大信用擔保業(yè)務(wù)

——鄖縣工業(yè)經(jīng)濟工作會議交流匯報材料

鄖縣信達投資擔保有限公司是于2009年5月成立的一家由縣中小企業(yè)信用擔保中心組織發(fā)起，以國有資金控股，民營企業(yè)參股投資組建的，為縣域中小企業(yè)提供融資擔保的專業(yè)機構(gòu)。至2011年底，公司已形成擔?；?.38億元，年可為企業(yè)提供擔保貸款5億元以上規(guī)模額度。幾年來，在縣委、政府及縣相關(guān)職能部門的正確領(lǐng)導(dǎo)和大力支持下，公司堅持以“發(fā)展投資擔保業(yè)務(wù)，搭建投資融資平臺，服務(wù)社會經(jīng)濟發(fā)展，解決企業(yè)融資難題”為經(jīng)營宗旨，秉承“誠信、穩(wěn)健、創(chuàng)新、高效”的理念，緊緊圍繞支持縣域中小企業(yè)發(fā)展這一中心工作，“搭架子、管長遠”，積極發(fā)揮信用擔保融資職能作用，堅持科學(xué)發(fā)展觀，有效探索擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為縣域經(jīng)濟取得歷史性跨越，工業(yè)經(jīng)濟做大做強，改善投資環(huán)境做出了應(yīng)有貢獻。下面就擔保公司的擔保業(yè)務(wù)開展情況作以下匯報。

一、圍繞企業(yè)融資服務(wù)，強力發(fā)展擔保體系建設(shè)。公司組建以來，經(jīng)營一班人始終清醒地認識到，為縣域中小企業(yè)融資服務(wù)是公司的第一要務(wù)，各項工作都要圍繞這一中心開展。要為企業(yè)融資提供擔保服務(wù)，首先要搞好公司擔保體系建設(shè)。2009年以來，在縣委政府及財政局的大力支持下，公司按照“政府主導(dǎo)，社會參與，規(guī)范管理，市場運作”的原則，經(jīng)過 1

廣泛調(diào)查、動員、篩選、確認，吸納資金等相關(guān)程序，至2011年底，已形成吸納37家股東，注資1.35億元的中小企業(yè)擔保投資體系。若按擔保資本金放大五倍擔保貸款比例，可為縣域中小企業(yè)提供擔保貸款額6 億元以上公司資本金規(guī)模，擔保融資能力已躋身到全省縣（市）一級擔保機構(gòu)的前列。在吸納資金的同時，公司依照《公司法》規(guī)定，完全按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求，選舉成立了董事會、監(jiān)事會等公司領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)及決策監(jiān)督機構(gòu)，建立完善的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，并根據(jù)國家對擔保機構(gòu)的有關(guān)要求，建立健全了公司運行相關(guān)管理制度，逐步形成了與市場體制相適應(yīng)的科學(xué)、高效的運行機制，為擔保公司做強做大、穩(wěn)健發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。

二、廣泛與銀行合作，擔保貸款主渠道得以穩(wěn)固提高。在擔保公司組建完成后，我們積極與縣內(nèi)各銀行（社）進行溝通、聯(lián)系、協(xié)調(diào)，按照國家金融政策，各專業(yè)銀行（社）對擔保業(yè)務(wù)均實行了嚴格的合作入圍條件，并根據(jù)擔保公司的資本實力、管理水平、經(jīng)營業(yè)績、業(yè)務(wù)范圍、信用等級等指標考核，爭取擔保放大貸款倍數(shù)最優(yōu)化，合理確定擔保額度，并經(jīng)省級分行審批備案。近年來，公司始終將與銀行合作獲信作為重要工作，積極依照國家相關(guān)規(guī)定擴大資本金規(guī)模，夯實公司管理基礎(chǔ)，努力創(chuàng)造信譽資質(zhì)條件。經(jīng)過兩年的努力，2011年獲得國家監(jiān)管部門首批頒發(fā)的融資性擔保機構(gòu)經(jīng)營許可資格證，取得了各專業(yè)銀行（社）的相應(yīng)評定認可。到目前，我們已于縣內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進行了合作，與建設(shè)銀行、中國銀行也達成了合作意向。

在與縣域內(nèi)專業(yè)銀行合作的同時，我們積極擴大合作擔保業(yè)務(wù)范圍，與十堰政信投資擔保公司、湖北中企投資擔保公司、湖北農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔保公司相繼建立了合作開展再擔保業(yè)務(wù)關(guān)系。其中湖北中企投資擔保公司經(jīng)調(diào)查評審已達成合作協(xié)議，給予我公司實際風(fēng)險敞口可提供擔保信用額度2.4億元，合作模式包括合作擔保和聯(lián)合擔保兩種模式，可提供單筆不低于1000萬元、最高額不超過4000萬元擔保貸款額。通過與省中企擔保公司建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，利用平臺優(yōu)勢，打通了與華夏銀行、民生銀行、招商銀行等股份制銀行對鄖縣企業(yè)的貸款融資支持渠道。通過與興業(yè)銀行十堰分行合作，取得擔保授信額度2億元。合作銀行達到四家。擴大了企業(yè)融資渠道，極力滿足了企業(yè)發(fā)展資金需求。僅2011年就累計為49家縣規(guī)模以上企業(yè)提供擔保及融資總額7.05億元，占縣內(nèi)新增加貸款的70%以上，撐起了鄖縣中小企業(yè)融資的半壁江山。

三、不斷創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，增加服務(wù)措施，極力為企業(yè)增信融資提供保障。為使縣域企業(yè)的融資需求得更好地滿足，我們在鞏固擔保融資的同時，在國家金融政策和公司條件許可范圍內(nèi)，我們擴大業(yè)務(wù)范圍，又相繼開展了票據(jù)抵押融資、銀行承兌票據(jù)擔保、信用證擔保及企業(yè)還貸臨時借款等業(yè)務(wù)，既為企業(yè)提供了急需的資金保障，又挽救了企業(yè)的信譽，同時，維護了銀企關(guān)系。如縣內(nèi)偉士通汽車零部件公司、上恒鑫正科工貿(mào)公司、金龍工貿(mào)有限公司、輝煌煙花爆竹有限公司等一批小微

型企業(yè)，過去根本都沒有資信能力和條件能獲得銀行貸款支持。通過擔保公司信用平臺，支持規(guī)范培訓(xùn)企業(yè)的刀菜，使經(jīng)營規(guī)模得到增強，逐步提高了資信能力，發(fā)展到現(xiàn)在每家企業(yè)都能獲得1000萬元的擔保貸款額度，有力地拉動企業(yè)規(guī)模性發(fā)展、壯大；湖北佳恒科技、義興工業(yè)發(fā)展公司、神河汽車改裝（集團）公司等企業(yè)可獲得擔保公司每戶年均支持5000多萬元資金，使企業(yè)擴能改造項目得以推進實施投產(chǎn)，發(fā)揮了重點企業(yè)對縣內(nèi)工業(yè)經(jīng)濟支撐作用。為支持佳恒公司推進上市，通過提供信用擔保形式，解決專項借款資金2000萬元。湖北登豐化工、興升科技公司、華恒工貿(mào)公司通過擔保貸款資金支持，向產(chǎn)銷過億元企業(yè)目標邁進。支持企業(yè)經(jīng)濟做大做強。

四、以服務(wù)企業(yè)融資發(fā)展為已任，有效運用擔保資金杠桿效應(yīng)發(fā)揮，極力為企業(yè)增信融資提供保障。按照國家對擔保行業(yè)有關(guān)政策，擔保公司的擔保資本金只有達到一定的規(guī)模，擔保融資放大倍數(shù)才會達到理想的要求。為此，公司自組建以來就確立了高起點、高標準的市場化運行管理模式，在資本金的募集上就以政府投資為主導(dǎo)，引導(dǎo)鼓勵縣域規(guī)模以上企業(yè)廣泛參與，將資本金的規(guī)模范圍確定在1.5億左右，資本擔保放大倍數(shù)在5倍，年能為縣域企業(yè)提供融資擔保額6億元以上，將信用擔保的“杠桿”作用發(fā)揮到最大限度，以撬動銀行融資對地方經(jīng)濟發(fā)展的支持效果。通過創(chuàng)新體制，一個政府、銀行、擔保機構(gòu)和中小企業(yè)“四方聯(lián)動”的開發(fā)性投資中小企業(yè)融資擔保體系已形成。實現(xiàn)了財政資金、市場資本資源的最佳配臵。

民營資本和國有股權(quán)結(jié)域戰(zhàn)略合作關(guān)系，消除了在當前國內(nèi)金融環(huán)境下的體制障礙和信任障礙，客觀上放大了信用；股東構(gòu)成多元比和管理制度規(guī)范化，有利于擔保公司的長期可持續(xù)發(fā)展，抗風(fēng)險能力強。實現(xiàn)經(jīng)營方向、風(fēng)險管理目標一致。在風(fēng)險可控的條件下，創(chuàng)新反擔保措施，為企業(yè)量身定制“個性化”的融資方案，幫助其順利獲得貸款。

同時公司還利用財政間歇資金，積極解決企業(yè)臨時資金的需求，通過擴大業(yè)務(wù)范圍，公司每年為企業(yè)解決臨時急需資金近4億元，有力保障了企業(yè)融資的各種需求，支持了融資擔保業(yè)務(wù)持續(xù)，健康的發(fā)展，為縣域經(jīng)濟的快速增長，奠定了堅實的物資基礎(chǔ)。在銀企之間搭建起信用橋梁，幫助企業(yè)克服融資活動中的障礙，從而使企業(yè)能健康、穩(wěn)定地發(fā)展，有效拉動地方經(jīng)濟的增長。公司組建以來，通過擔保公司這個融資信用平臺，已使縣內(nèi)70余戶規(guī)模以上企業(yè)獲得銀行貸款信用額度7億元以上，強力提升了企業(yè)信用度及融資規(guī)模，也使受保企業(yè)新增工業(yè)產(chǎn)值12億元以上，增加利稅近1個億，助推鄖縣工業(yè)經(jīng)濟平穩(wěn)快速的發(fā)展。

“承擔社會道義、踐行社會責任”是信達公司經(jīng)營觀念，發(fā)揚“引水思源，富而思進，發(fā)展企業(yè)，回饋社會”的社會責任感是信達孜孜不倦的追求。幾年來，我們雖然作了一定工作，撐起了縣內(nèi)企業(yè)融資的“半壁江山”，受到縣委、政府的好評和縣內(nèi)企業(yè)的青睞，但離領(lǐng)導(dǎo)的要求，還有一定的距離，工作中也還存在著一切不盡人意的地方。為此，在今后工作中，我們要緊緊圍繞支持服務(wù)縣域企業(yè)發(fā)展壯大的經(jīng)濟工作目標，科學(xué)決策，務(wù)實創(chuàng)新，迎難奮進，努力完成縣政府下達的各項工作目標，為鄖縣經(jīng)濟發(fā)展奮力走在全省山區(qū)縣市經(jīng)濟社會發(fā)展前列做出應(yīng)有的貢獻。

鄖縣信達投資擔保有限公司

二○一二年一月

第三篇：農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀

農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策

【摘要】 縣域經(jīng)濟是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，農(nóng)村信用社作為立足服務(wù)“三農(nóng)”的地方性金融機構(gòu)，支持發(fā)展縣域經(jīng)濟具有義不容辭的責任。但由于種種主客觀原因，農(nóng)村信用社在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的過程中難免遇到一些困難和障礙。本文以云南省Y縣龍崗地區(qū)為例，分析其支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀，并探討在這一過程中遇到的問題和解決問題的對策。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村信用社 縣域經(jīng)濟 問題 對策

云南省Y縣龍崗地區(qū)，現(xiàn)有版圖面積215平方公里，下轄7個村96個小組，總?cè)丝?.1萬人。黨的十六大精神以來，堅持以發(fā)展為先，實施了工業(yè)強鎮(zhèn)、農(nóng)業(yè)穩(wěn)鎮(zhèn)、商貿(mào)活鎮(zhèn)的戰(zhàn)略，使經(jīng)濟建設(shè)取得了又好又快的發(fā)展。國內(nèi)生產(chǎn)總值每年以12%的速度增長，農(nóng)村經(jīng)濟形成特色鮮明，堅持以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為導(dǎo)向，立足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)，加大了對苗木花卉、規(guī)模蔬菜和畜禽養(yǎng)殖的調(diào)整，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)致富奔小康。目前，龍崗地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)已形成四大板塊：苗木花卉面積達500畝；烤煙、蔬菜種植達10000畝；綠色畜禽飼養(yǎng)面積達1000畝，年出售牛、羊、雞、豬等達2000萬元；林木面積達5000畝；成為農(nóng)民增收的新亮點，地區(qū)工農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值不斷上升。

一、農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀

龍崗信用社經(jīng)過積極的努力，業(yè)務(wù)突飛猛進增長，存款以每年18%左右的速度增長，至2012年5月底各項存款達到13391.29萬元，各項貸款達到9003.12萬元，業(yè)務(wù)發(fā)展欣欣向榮，但與當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展情況相比仍面臨巨大壓力，因為專業(yè)銀行撤并收縮，新增加的郵政銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展的初期，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的重任就落在農(nóng)村信用社的肩上，如何適應(yīng)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展環(huán)境，走信合特色的可持續(xù)發(fā)展之路，值得探討和研究。

1、整合機構(gòu)的經(jīng)營現(xiàn)狀

根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展趨勢和縣聯(lián)社的要求，縣聯(lián)社自2005年組建縣級統(tǒng)一法人聯(lián)社，即對轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)點進行了整合，人員、資金等金融資源進行統(tǒng)籌規(guī)劃和管理，將龍崗信用社原有機構(gòu)也進行了整合，合并成二個營業(yè)網(wǎng)點，在經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)保留了一個農(nóng)村信用社和一個分社，兩個機構(gòu)的負責人都在縣聯(lián)社統(tǒng)一法人的領(lǐng)導(dǎo)下，實行扁平化管理，在各自的陣地開展工作，互相沒有業(yè)務(wù)沖突，都能互相兌付農(nóng)補資金，對轄內(nèi)客戶辦理信貸業(yè)務(wù)，縣聯(lián)社對二個營業(yè)網(wǎng)點增加了對外形象工程投入，對營業(yè)網(wǎng)點進行統(tǒng)一規(guī)劃和改造。對存在安全隱患的營業(yè)危房進行重新裝修；使農(nóng)村信用社網(wǎng)點按全縣營業(yè)網(wǎng)點信合標識進行統(tǒng)一更新和規(guī)范，面貌煥然一新。

2、推進鄉(xiāng)村金融現(xiàn)代化服務(wù)

近幾年來，在省聯(lián)社現(xiàn)代化金融技術(shù)支持下，龍崗農(nóng)村信用社也加快網(wǎng)點的綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)，實現(xiàn)二個網(wǎng)點與全國農(nóng)村信用社之間的資金往來通存通兌；全面開通農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)和跨行交付業(yè)務(wù)，方便了農(nóng)村外出務(wù)工人員異地存取款；定期開展“反假幣”、“金融知識下鄉(xiāng)”等活動，促進金融知識在鄉(xiāng)村的普及；并在轄區(qū)的農(nóng)村信用社增設(shè)自動取款機，拓寬農(nóng)村地區(qū)的金融結(jié)算渠道。通過這些措施，為居民提供便利、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)環(huán)境，使轄區(qū)居民也享受到24小時自助銀行服務(wù)。

3、人力資源配置得到優(yōu)化

龍崗農(nóng)村信用社二個分支機構(gòu)，現(xiàn)有員工11人，其中有5人服務(wù)于網(wǎng)點門市業(yè)務(wù)。為優(yōu)化網(wǎng)點人員的配置，龍崗信用社采取加強培訓(xùn)、末位淘汰、競爭上崗，鼓勵員工參加繼續(xù)教育等措施，促進信合隊伍整體素質(zhì)的提升。同時，制定崗位輪換制度，將優(yōu)秀的人才向營業(yè)重點崗位傾斜，促進了人力資源的合理設(shè)置，保障了營業(yè)網(wǎng)點臨柜人員綜合素質(zhì)，以維護農(nóng)村信用社良好的外部形象和發(fā)展要求。

4、資金合理利用，兼顧城鄉(xiāng)經(jīng)濟的發(fā)展

2004年以來，龍崗信用社堅持把以小額信用貸款為載體的信貸服務(wù)推向社會，收益有農(nóng)業(yè)、也有工商業(yè)，受益最多是一般農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)。資金使用兼顧城鄉(xiāng)、綜合衡量的原則，把資金有計劃、有目標、有步驟落實到亟需資金的客戶。截至2012年5月底，龍崗農(nóng)村信用社各項貸款余額9003.12萬元，其中農(nóng)業(yè)貸款7833萬元，占各項貸款的87%，有效促進了該地區(qū)資金向支持以“三農(nóng)”為主的方向發(fā)展，盡量滿足了客戶的需求。

二、農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展存在的主要問題

1、支農(nóng)后勁不足，影響了農(nóng)村信用社支農(nóng)業(yè)務(wù)的拓展

農(nóng)村信用社雖然在農(nóng)村經(jīng)濟中占有主導(dǎo)地位，但組織資金仍然存在一些不足，向外吸收資金困難，農(nóng)村資金市場又增加了郵政銀行的競爭對手，由于郵政銀行相比農(nóng)村信用社結(jié)算方便，信息技術(shù)相也比農(nóng)村信用社先進，加之國家一些政策對專項資金存入農(nóng)村信用社的限制性、歧視性規(guī)定仍然存在，又使農(nóng)村信用社在縣域地區(qū)金融競爭市場上處于劣勢。這些業(yè)務(wù)貫通和政策取向等客觀因素給農(nóng)信社造成了在城、鄉(xiāng)資金組織上的障礙，形成了支農(nóng)的后勁不足，進而影響了支農(nóng)業(yè)務(wù)的進一步拓展。

2、信用環(huán)境和信貸程序制約，使農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的步伐緩慢

近年來，農(nóng)村信用社經(jīng)過使用信貸風(fēng)險系統(tǒng)、人行征信系統(tǒng)及信用村鎮(zhèn)的創(chuàng)建，使縣域地區(qū)居民的誠信意識有所提高，新增不良貸款得到較大的控制。由于農(nóng)村信用社貸款以“小額、分散”為主要特點，其信貸業(yè)務(wù)的良性循環(huán)更有賴于良好的信用體系的支持，加上信貸風(fēng)險程序的復(fù)雜性，很多優(yōu)質(zhì)的客戶農(nóng)村信用社不能為他們提供便捷的服務(wù)，僅龍崗農(nóng)村信用社今年1—5月份發(fā)放各類貸款為1106筆金額3318.17萬元，比上年同期1205筆金額3615.5萬元，少投放99筆金額296.83萬元，形成了信用環(huán)境和信貸程序不寬松，各種貸款都明確了“四包一掛”的責任追究制度，使再好的客戶有上述的因素制約也只能愛莫能助。小額信用貸款證自2004年開展以來運行良好，但從2009年信貸風(fēng)險系統(tǒng)上線運行以來，經(jīng)營社只按章操作，不能靈活運用，使簡單的信貸業(yè)務(wù)又設(shè)置成了復(fù)雜化，使這一品牌優(yōu)勢剛推廣開又被制約，據(jù)統(tǒng)計2009年龍崗農(nóng)村信用社全年發(fā)放貸款2973筆金額5956萬元，而2010年全年發(fā)放貸款僅2872筆金額為4633萬元，同期減少101筆金額4633萬元，2011年貸款投放持續(xù)下降，其支農(nóng)服務(wù)和內(nèi)部效益相應(yīng)也減少，與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展不能同步，這對即將包攬縣域經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村信用社造成極為不利的影響。

3、因缺乏有效的風(fēng)險補償機制，使農(nóng)村金融長期處于“兩難”境地

目前，農(nóng)村信用社除農(nóng)戶小額信貸外，其他貸款品種都須提供抵押或擔保，而我國《擔保法》規(guī)定：“耕地、宅基地、自留地等集體所有的使用權(quán)不得用于抵押”，多數(shù)農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟實體因缺少所謂的“有效”足值抵押品和擔保，使農(nóng)戶難以達到農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的準入條件，同時，農(nóng)村信用社面對農(nóng)戶發(fā)放的貸款由于小額、分散，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)村信用社不可避免地成為風(fēng)險承擔者。農(nóng)村地區(qū)擔保和風(fēng)險補償機制的缺失，使農(nóng)村金融長期以來面臨農(nóng)民貸款難和農(nóng)村信用社難貸款的“兩難”問題。

4、農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新上的滯后使其農(nóng)村金融服務(wù)水平受限

隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村收入的不斷提高，農(nóng)村城鎮(zhèn)化步伐加快，“三農(nóng)”對高效快捷金融品種和現(xiàn)代化金融服務(wù)手段需求與日俱增。而目前農(nóng)村信用社服務(wù)手段仍然以存款、貸款、結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，支持結(jié)算體系殘缺，電子化建設(shè)滯后，金融技術(shù)創(chuàng)新、工具、理財?shù)葎?chuàng)新產(chǎn)品幾乎是一片空白，這使其農(nóng)村金融服務(wù)的水平受到極大的限制。

三、解決農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展問題的建議

1、多方努力，多渠道解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)信社難貸款的“兩難”問題

一是政府部門出臺農(nóng)村抵質(zhì)押擔保政策或措施，使林木所有權(quán)及農(nóng)村房產(chǎn)等真正成為農(nóng)戶向農(nóng)信社貸款的有效融資擔保標的；二是繼續(xù)推廣農(nóng)戶、小企業(yè)3至5戶的聯(lián)保制度，2008

年聯(lián)保貸款推行以來，龍崗信用社共發(fā)放聯(lián)保貸款1950多萬元，有效及時地解決了農(nóng)村個體企業(yè)戶的燃眉之急，深受用戶好評，且沒有一筆形成不良；三是建立農(nóng)貸擔保基金，專門為農(nóng)戶貸款提供擔保；四是農(nóng)信社應(yīng)建立和完善適應(yīng)農(nóng)村特點的客戶評價體系，把農(nóng)村各類信貸資金需求對象納入信貸評價范疇，推廣農(nóng)民住房貸款、農(nóng)用大型機具購建貸款、被征地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款等信貸品種。

2、加強合作，解決農(nóng)信社支農(nóng)資金緊張和清收不良貸款難的問題

一是加強與政府部門的溝通，爭取國家對限制到農(nóng)信社開戶結(jié)算的有關(guān)規(guī)定進行修訂，使農(nóng)信社在資金組織渠道上與國有商業(yè)銀行享有同等待遇，從而擴大其支農(nóng)資金來源，增強后勁；二是加強與政府農(nóng)資部門的溝通，爭取其向農(nóng)信社推薦優(yōu)質(zhì)支農(nóng)項目，幫助農(nóng)信社拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，促進其支農(nóng)資金的良性循環(huán)；三是加強與司法、紀檢等部門的溝通，使定期召開銀政聯(lián)誼會成為制度，借助合力提高農(nóng)信社依法收貸的效果，盡可能地減少農(nóng)信社支農(nóng)資金的損失。

3、完善機制，改善信用環(huán)境，解決縣域地區(qū)經(jīng)濟信用環(huán)境差的問題

一是各級政府應(yīng)在優(yōu)化信用環(huán)境、支持信用社信貸投入方面發(fā)揮積極作用，建議地方政府牽頭建立支持“三農(nóng)”發(fā)展擔保機構(gòu)和擔?；?，降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點大戶的融資難度和融資成本；二是大力開展“信用工程”，按照方便、靈活、安全的要求，一次核定、隨用隨貸、余額控制、次數(shù)不限、周轉(zhuǎn)使用的程序辦理。同時信貸人員還應(yīng)堅持走出社門，訪農(nóng)民家、知農(nóng)民情、助農(nóng)民富，從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)民“貸款難”問題，使農(nóng)村信用社真正成為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。

4、加快創(chuàng)新，解決農(nóng)村信用社金融服務(wù)水平滯后的問題

個人金融業(yè)務(wù)市場在農(nóng)村有極大的開拓潛力，農(nóng)村信用社應(yīng)在完善電子化網(wǎng)絡(luò)平臺的前提下，借鑒商業(yè)銀行先進的產(chǎn)品和技術(shù)進行創(chuàng)新，開發(fā)適應(yīng)于農(nóng)村市場的電子金融服務(wù)產(chǎn)品，創(chuàng)建自己的金融超市，特別是小額信用貸款能簡化的就要簡化，采取一次授信，余額控制，周轉(zhuǎn)使用，隨用隨貸，最好的辦法，把授信額度在與用戶簽訂相關(guān)協(xié)議后直接存入信用卡，使用信用卡來取代繁雜的辦貸程序，要把以小額信用貸款為載體的信貸服務(wù)做活做強，不斷豐富自己的特色產(chǎn)品，建立農(nóng)村信用社自己的金融品牌。同時，根據(jù)縣域地區(qū)客戶的不同需求，對地區(qū)市場進行科學(xué)的細分，準確定位，尋找市場的空白點和不足點，向地區(qū)居民提供個性化、差別化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，通過提升農(nóng)村信用社金融服務(wù)水平，不斷推進農(nóng)村信用社向城市化和現(xiàn)代化的方向發(fā)展，以滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的新要求。

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第四篇：關(guān)于支持江西實體經(jīng)濟發(fā)展的信貸指導(dǎo)意見

關(guān)于支持江西實體經(jīng)濟發(fā)展的信貸指導(dǎo)意見

南銀發(fā)?2012?61號

人民銀行省內(nèi)各市中心支行、南昌轄內(nèi)各縣支行，國家開發(fā)銀行江西省分行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行江西省分行，各國有商業(yè)銀行江西省分行,各股份制商業(yè)銀行南昌分行,郵政儲蓄銀行江西省分行,江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社,省內(nèi)各城市商業(yè)銀行：

實體經(jīng)濟是人類社會賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。為切實發(fā)揮金融促進經(jīng)濟發(fā)展的推動催化作用，大力支持實體經(jīng)濟發(fā)展，促進富裕和諧秀美江西建設(shè)，人民銀行南昌中心支行根據(jù)上級有關(guān)文件精神，結(jié)合江西實際，提出如下意見。

一、提高思想認識，全面加強支持實體經(jīng)濟發(fā)展金融服務(wù)工作 1.實體經(jīng)濟直接創(chuàng)造物質(zhì)財富，是社會財富和綜合國力的物質(zhì)基礎(chǔ)，更是金融發(fā)展的根基。發(fā)達穩(wěn)健的實體經(jīng)濟，對提供就業(yè)崗位、改善人民生活、實現(xiàn)江西經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展和社會穩(wěn)定具有重要意義。脫離了實體經(jīng)濟，金融就會成為無源之水、無本之木。金融業(yè)發(fā)展要始終注意服務(wù)于實體經(jīng)濟的運行，牢牢把握發(fā)展實體經(jīng)濟這一基本要求，堅決抑制社會資本脫實向虛、以錢炒錢，防止虛擬經(jīng)濟過度自我循環(huán)和膨脹，防止出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)空心化現(xiàn)象。要始終堅持金融業(yè)與實體經(jīng)濟共同發(fā)展、和諧發(fā)展的理念，堅持在服務(wù)實體經(jīng)濟中求發(fā)展，堅持在提高服務(wù)實體經(jīng)濟的水平上下功夫，更好地支持江西實體經(jīng)濟創(chuàng)新驅(qū)動、轉(zhuǎn)型發(fā)展。

2.在支持實體經(jīng)濟發(fā)展過程中，金融部門既要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求，又要立足江西實情，準確把握金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)涵與方向。目前，我省正處在工

-1-業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的關(guān)鍵階段，加快發(fā)展仍是最重要任務(wù)。省內(nèi)各金融機構(gòu)要不斷加大信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新力度，積極調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，大力促進經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，引導(dǎo)信貸資源更多地投向?qū)嶓w經(jīng)濟。既要進一步加大農(nóng)業(yè)、工業(yè)、交通、通信、商業(yè)、建筑等物質(zhì)生產(chǎn)和服務(wù)部門特別是戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的信貸投入，又要兼顧包括教育、文化、信息、藝術(shù)、體育等精神產(chǎn)品的生產(chǎn)和服務(wù)部門的金融服務(wù)工作。

3.把服務(wù)、發(fā)展實體經(jīng)濟作為金融部門自身的重要職責和使命，全面落實金融服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的各項措施。省內(nèi)各金融機構(gòu)要落實“一把手”負責制，成立相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)小組和工作機制，結(jié)合工作實際全力落實金融支持服務(wù)實體經(jīng)濟的各項措施。人民銀行南昌中心支行將對金融機構(gòu)支持服務(wù)實體經(jīng)濟的相關(guān)工作開展綜合評估。

二、保持貨幣信貸的合理增長，滿足實體經(jīng)濟合理資金需要 4.全省人民銀行系統(tǒng)要根據(jù)經(jīng)濟金融運行情況，靈活運用貨幣政策工具，在宏觀審慎性政策框架下，按照“總量適度、審慎靈活”的要求，調(diào)節(jié)好貨幣信貸供給，保持社會融資規(guī)模的合理增長。根據(jù)國家政策和地方法人金融機構(gòu)的實際情況，靈活調(diào)整差別存款準備金動態(tài)調(diào)整政策的相關(guān)參數(shù)，增強政策工具使用的針對性，促進地方法人金融機構(gòu)貸款規(guī)模適度增長。同時，運用再貼現(xiàn)工具加強貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加對“三農(nóng)”與小微企業(yè)的信貸投入。

5.省內(nèi)各金融機構(gòu)要在繼續(xù)執(zhí)行穩(wěn)健貨幣政策前提下，合理把握信貸投放總量和投放節(jié)奏，努力增加信貸投放總量，確保信貸總量與江西實體經(jīng)濟的發(fā)展需求相適應(yīng)、投放節(jié)奏與實體經(jīng)濟的運行節(jié)奏相銜接。同時，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行要加強與總行匯報、溝通，積極爭取總行信貸規(guī)模和政策支持，爭取總行的項目直貸，確保全年新增貸款在本系統(tǒng)排名有所提高。省內(nèi)各金融機構(gòu)要圍繞擴大內(nèi)需、發(fā)展實體經(jīng)濟這一主題，積極培育新的信貸增-2-長點，挖掘更多的有效信貸需求，確保今年貸款余額超過1萬億元，新增貸款占全國的比重繼續(xù)提高。

三、調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，支持實體經(jīng)濟加快發(fā)展

6.鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)建設(shè)是江西經(jīng)濟社會發(fā)展的“龍頭”，事關(guān)江西經(jīng)濟社會發(fā)展的全局，大力支持和促進鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)建設(shè)，是支持實體經(jīng)濟發(fā)展第一要務(wù)。省內(nèi)各金融機構(gòu)要按照鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)區(qū)域經(jīng)濟布局要求，加大對南昌核心增長極、九江沿江產(chǎn)業(yè)帶、昌九工業(yè)走廊構(gòu)成的核心增長區(qū)的信貸投入。重點加強對南昌的汽車、航空、光伏光電、軟件和服務(wù)外包、生物醫(yī)藥五個千億產(chǎn)業(yè)集群的資金投入，使南昌成為全省先進制造業(yè)和服務(wù)業(yè)發(fā)展的先導(dǎo)示范區(qū)。同時，要認真研究把握節(jié)能減排、淘汰落后產(chǎn)能的新形勢、新特點，把全面做好支持節(jié)能減排、淘汰落后產(chǎn)能金融服務(wù)工作作為一項重要任務(wù)和長期制度性安排，積極扎實推進。要進一步探索適合節(jié)能減排項目特點的信貸管理模式，改進和完善綠色信貸長效機制，在防范風(fēng)險前提下，積極探索能效融資、可再生能源融資、環(huán)境金融、碳金融和能效設(shè)備供應(yīng)鏈融資等綠色信貸新產(chǎn)品、新模式，積極推動鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)低碳發(fā)展之路。

7.戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)是新興科技和新興產(chǎn)業(yè)的深度結(jié)合，加快戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，將有力地推動我省轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，同時，也將有力地促進金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。省內(nèi)各金融機構(gòu)要緊緊圍繞深入實施戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃及延伸產(chǎn)業(yè)鏈規(guī)劃，大力支持新能源、新材料、航空制造、綠色照明、銅精深加工、鎢和稀土精深加工等具有江西比較優(yōu)勢的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。全面加強推進我省“科技六個一”工程建設(shè)金融服務(wù)工作，大力支持國家科技計劃以及國家技術(shù)創(chuàng)新工程、國家高新區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，切實做好科技型企業(yè)孵化撫育發(fā)展、科技成果轉(zhuǎn)化的金融支持工作。

-3-8.全面落實革命老區(qū)信貸扶持政策，推進“中央蘇區(qū)”重點工程項目建設(shè)。以贛州開放開發(fā)綜合實驗區(qū)、吉泰工業(yè)走廊和撫州現(xiàn)代工業(yè)新城三大增長極為主線，強化交通、能源、水利等基礎(chǔ)設(shè)施和城市公共設(shè)施建設(shè)的資金供給。加大扶貧貼息貸款覆蓋廣度和深度，因地制宜扶持扶貧主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，重點支持集中連片特殊困難地區(qū)的扶貧攻堅。以老區(qū)紅色文化為推介，加大文化產(chǎn)業(yè)支持力度，積極培育紅色文化原創(chuàng)品牌，大力發(fā)展紅色特色文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)、紅色生態(tài)旅游產(chǎn)業(yè)。對先進實用技術(shù)的引進，勞動密集型產(chǎn)業(yè)和小微企業(yè)的轉(zhuǎn)移，要給予政策引導(dǎo)和優(yōu)先扶持。

9.認真貫徹落實國務(wù)院關(guān)于支持小型微型企業(yè)發(fā)展的金融政策，加大對小微企業(yè)的信貸投入，引導(dǎo)和幫助小型微型企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營、增強盈利能力和發(fā)展后勁，推動全省小型微型企業(yè)加快發(fā)展。省內(nèi)各金融機構(gòu)要配置專門的信貸額度，重點加大對單戶授信總額500萬元以下小微企業(yè)的信貸支持，降低小微企業(yè)融資成本，確保全年新增中小企業(yè)貸款繼續(xù)穩(wěn)定在全省新增貸款的三分之一以上，確保我省小微企業(yè)貸款增速高于全國平均水平。省內(nèi)各金融機構(gòu)要繼續(xù)深化“六項機制”（風(fēng)險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、均衡的激勵約束機制、專業(yè)化的人員培訓(xùn)機制、違約信息通報機制），按照“四單原則”（小企業(yè)專營機構(gòu)單列信貸計劃、單獨配置人力和財務(wù)資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算），進一步加大對小微企業(yè)業(yè)務(wù)條線的管理建設(shè)和資源配置力度，滿足符合條件小微企業(yè)的貸款需求，確保小微企業(yè)信貸投放增速不低于全部貸款平均增速。

10.緊緊圍繞農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、農(nóng)產(chǎn)品流通體系建設(shè)，加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸投入。切實做好農(nóng)田水利、重大水利工程、鄱陽湖生態(tài)水利建設(shè)等項目的信貸扶持，對符合條件的水利企業(yè)可探索發(fā)展大型水利設(shè)備設(shè)施的融資租賃業(yè)務(wù)，以及水利項目收-4-益權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。省內(nèi)各金融機構(gòu)可采取聯(lián)合貸款、銀團貸款等方式對起步資金大、回收期長的重點項目提供信貸支持。建立“一縣一品”金融支農(nóng)服務(wù)模式，加大對特色農(nóng)業(yè)、高效節(jié)水和農(nóng)產(chǎn)品精深加工等方面的信貸支持，重點扶持新型農(nóng)民經(jīng)合組織、帶動能力強的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及配套基地，大力推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，確保全年涉農(nóng)貸款增量繼續(xù)穩(wěn)定在全省新增貸款的三分之一以上，確保縣域存貸比繼續(xù)穩(wěn)定在50%以上。擴大農(nóng)村抵（質(zhì)）押物范圍，探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域灘涂使用權(quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。

11.進一步加大對教育、文化創(chuàng)意、服務(wù)外包、旅游、家庭服務(wù)等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和都市服務(wù)業(yè)的金融支持力度。以江西特色的紅色文化、綠色文化、古色文化為依托，大力扶持文化產(chǎn)業(yè)重點文化設(shè)施和重點項目建設(shè)，支持景德鎮(zhèn)陶瓷文化、鷹潭道教文化、贛州紅色文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)以及新聞出版、影視音像、民間工藝、動漫設(shè)計等文化市場，助推新型經(jīng)濟增長點不斷壯大。密切注意服務(wù)外包業(yè)、旅游業(yè)和家庭服務(wù)業(yè)的融資需求，以南昌列為全國發(fā)展服務(wù)外包試點城市為契機，加大銀企對接力度，扶持一批有實力、有市場、有效益的服務(wù)外包企業(yè)做大做強；加大對旅游企業(yè)和旅游項目的信貸投入，支持重點城市旅游服務(wù)設(shè)施建設(shè)。鼓勵推進服務(wù)業(yè)以商標、專利等知識產(chǎn)權(quán)為主的質(zhì)押貸款創(chuàng)新品種，深化配套服務(wù)的信貸支持，完善服務(wù)業(yè)信用增強體系，逐步建立貸款風(fēng)險分擔和補償機制。

四、努力踐行企業(yè)社會責任，積極發(fā)展民生金融

12.履行社會責任是金融機構(gòu)應(yīng)盡的義務(wù)，省內(nèi)各金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中，要以人為本，更加關(guān)注社會、環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展，遵守各項法律和商業(yè)道德，維護股東、金融消費者和社會各方的利益，積極追求公平正義和社會和諧。要積極履行社會責任和義務(wù)，提高在發(fā)展綠色信貸、民生金融等方面的自覺性，努力在環(huán)保、教育等

-5-方面發(fā)揮積極的作用。

13.省內(nèi)各金融機構(gòu)要站在履行社會責任的高度發(fā)展民生金融，樹立“普惠金融”的理念，圍繞社會各階層客戶的需求，創(chuàng)新發(fā)展針對特定人群的信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式，特別要關(guān)注社會弱勢群體，讓社會各個階層享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。鼓勵省內(nèi)各金融機構(gòu)主動介入保障性安居工程建設(shè)，完善保障性住房融資機制，解決項目信貸資金供給需求不平衡問題，保證國家重點在建、續(xù)建項目的資金需要。以小額擔保貸款政策為“抓手”，加強與人力資源與社會保障、財政、婦聯(lián)、扶貧辦等部門的溝通協(xié)調(diào)，做好推動創(chuàng)業(yè)促進就業(yè)工作，促進小額擔保貸款、婦女創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)富民貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。同時，積極做好生源地信用助學(xué)貸款的發(fā)放工作。

五、堅持穩(wěn)步發(fā)展金融市場，拓寬實體經(jīng)濟融資渠道 14.支持省內(nèi)各類企業(yè)通過銀行間債券市場擴大債券融資。在繼續(xù)做好條件較好企業(yè)利用短期融資券、中期票據(jù)融資基礎(chǔ)上，推動中小企業(yè)集合票據(jù)擴大規(guī)模，探索區(qū)域集優(yōu)等融資模式再創(chuàng)新，拓寬中小微型企業(yè)融資渠道。探索研究引入高收益?zhèn)?，豐富債券市場信用層次，支持新興行業(yè)企業(yè)，尤其是符合江西經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的成長型企業(yè)發(fā)債融資，推動產(chǎn)業(yè)升級。引導(dǎo)市場成員自主創(chuàng)新，推動浮動利率債券、含期權(quán)債券等具有避險功能的債券品種擴大規(guī)模，滿足企業(yè)多樣化融資需求。

六、深化金融改革和創(chuàng)新，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力 15.在風(fēng)險可控和依法合規(guī)的前提下，穩(wěn)步推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。要繼續(xù)配合轄區(qū)地方黨委政府穩(wěn)步開展各類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的抵押貸款創(chuàng)新試點，不斷擴大農(nóng)村貸款抵押擔保物范圍。不斷完善省內(nèi)金融機構(gòu)網(wǎng)點布局，支持股份制銀行、城商行向下延伸機構(gòu)。建立健全支付結(jié)算制度，繼續(xù)在農(nóng)村地區(qū)大力推廣非現(xiàn)金支付工具和支付方式應(yīng)用。加快農(nóng)村地區(qū)銀行卡市場發(fā)展，提高銀行卡-6-交易總量。大力培育農(nóng)村地區(qū)金融中介服務(wù)機構(gòu)，加強銀行與中介機構(gòu)的合作，促進“三農(nóng)”經(jīng)濟加快發(fā)展。

16.圍繞實體經(jīng)濟實際需求積極開展金融創(chuàng)新工作。省內(nèi)各金融機構(gòu)在設(shè)計金融產(chǎn)品和金融工具時，要著眼于服務(wù)實體經(jīng)濟，要根據(jù)實體經(jīng)濟融資需求特點，加強對新型融資模式、服務(wù)手段、信貸產(chǎn)品及抵（質(zhì)）押方式的研發(fā)和推廣。要充分利用人民銀行開發(fā)的應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)、融資租賃登記公示系統(tǒng)等登記系統(tǒng)，靈活多樣地創(chuàng)新信用模式和擴大貸款抵押擔保范圍。綜合運用各類金融工具和產(chǎn)品，開展信貸、投資、債券、信托、保險等多種工具相融合的一攬子金融服務(wù)。加強與行業(yè)協(xié)會、專業(yè)經(jīng)濟合作組織、社會中介等合作，創(chuàng)新適合需求特點的聯(lián)動模式，提高金融服務(wù)的差異化、細分化和專業(yè)化程度。要進一步優(yōu)化信貸管理制度和業(yè)務(wù)流程，進一步提高信貸審批效率。要繼續(xù)推動發(fā)展跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算、境外項目人民幣貸款業(yè)務(wù)。

七、繼續(xù)加強信用體系建設(shè)，營造金融服務(wù)實體經(jīng)濟的優(yōu)良環(huán)境 17.依托全國聯(lián)網(wǎng)的征信系統(tǒng)，加快征信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極擴大征信系統(tǒng)的應(yīng)用范圍和覆蓋面，進一步豐富和推廣信用工具、信用產(chǎn)品，降低金融和經(jīng)濟交易成本。拓展信貸評級市場，促進內(nèi)外部評級的相結(jié)合，加快推進征信機構(gòu)的優(yōu)勝劣汰，探索推動中小企業(yè)信用體系建設(shè)。大力推進社會信用體系建設(shè)，著力完善全省社會信用信息數(shù)據(jù)平臺，建立健全征信機構(gòu)體系和信用監(jiān)督與失信懲戒制度，營造誠實守信、規(guī)范運作的良好市場環(huán)境和社會信用環(huán)境。

八、全面加強監(jiān)督管理，確保各項工作落在實處

18.省內(nèi)各級人民銀行要充分發(fā)揮貨幣信貸政策導(dǎo)向效果評估的引導(dǎo)作用，加強監(jiān)督管理，科學(xué)評估金融機構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟的實際效果。要積極引導(dǎo)省內(nèi)各金融機構(gòu)牢牢把握發(fā)展實體經(jīng)濟這一堅實基礎(chǔ)，對接國家《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄》，配合國家和江西產(chǎn)業(yè)

-7-政策的落實，堅持“區(qū)別對待、有扶有控”的原則，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展。省內(nèi)各級人民銀行要探索評估信息面向金融機構(gòu)、地方政府和社會公眾發(fā)布的渠道、形式和范圍，促進金融機構(gòu)提高服務(wù)實體經(jīng)濟的意識和能力。同時，要將評估結(jié)果作為對地方金融機構(gòu)適度新增貸款調(diào)控的重要依據(jù)。

二○一二年三月二十日

第五篇：村鎮(zhèn)銀行支持縣域經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查與思考

村鎮(zhèn)銀行支持縣域經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查與思考

縣域經(jīng)濟，是以縣級行政區(qū)劃為地理空間，以縣級政權(quán)為調(diào)控主體，以市場為導(dǎo)向，優(yōu)化配置資源，具有地域特色和功能完備的區(qū)域經(jīng)濟。

摘要：村鎮(zhèn)銀行作為支持縣域經(jīng)濟及“三農(nóng)”發(fā)展的一支新生力量，對促進縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整以及“三農(nóng)”快速發(fā)展起到了一定的推動作用。文章通過對村鎮(zhèn)銀行實地調(diào)查，了解村鎮(zhèn)銀行在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中的經(jīng)營狀況和困難，提出相關(guān)對策建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 建議 發(fā)展

近年來，村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融體系重要組成部分，在政府及監(jiān)管部門的支持下得到了快速發(fā)展，逐漸成為了縣域支農(nóng)支企支民的主力軍，為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供了強有力的金融支撐，在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

目前，朔州轄區(qū)共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行2家，分別為：朔城區(qū)蒙銀村鎮(zhèn)銀行和山陰縣太行村鎮(zhèn)銀行。2014年12月末，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總計21.91億元，貸款余額9.77億元，占總資產(chǎn)的44.6%，個人貸款6.1億元，單位貸款3.67億元。存款余額17.59億元，個人存款6.86億元，單位存款10.73萬元，存貸比為55.54%。村鎮(zhèn)銀行已設(shè)立網(wǎng)點4個，共為縣域近100家中小企業(yè)和企業(yè)主個人累計投放流動資金貸款2億元;促進企業(yè)增加設(shè)備投資、升級改造達50家，累計投放中長期貸款1.8億元。先后對全縣個體工商戶與農(nóng)戶450多戶，累計發(fā)放貸款6.5億元，有力支持了縣域經(jīng)濟發(fā)展。

二、支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的主要措施

1、營業(yè)格局逐步擴展。從調(diào)查來看，朔州村鎮(zhèn)銀行高級管理人員和部分部門負責人都是從金融監(jiān)管部門或其他金融機構(gòu)聘請的資深人員，有一定金融工作管理經(jīng)驗且熟悉縣域經(jīng)濟環(huán)境特點，同時采用發(fā)起行的先進經(jīng)營管理理念，在立足區(qū)域的基礎(chǔ)上，服務(wù)領(lǐng)域逐步向下擴展，服務(wù)領(lǐng)域向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸。從2013年起，朔州村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設(shè)了2家支行，“行+支行”經(jīng)營格局正基本形成。

2、不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。隨著對縣域和農(nóng)村市場的不斷發(fā)展，朔州村鎮(zhèn)銀行深入調(diào)研，逐步推出了一系列適合三農(nóng)、小微企業(yè)和個體工商業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展的信貸產(chǎn)品，滿足了地方經(jīng)濟發(fā)展“多元化”的需求。近幾年，蒙銀村鎮(zhèn)銀行適時推出“工商通”信貸產(chǎn)品，通過工商企業(yè)聯(lián)保的形式發(fā)放貸款。截至2014年12月，蒙銀村鎮(zhèn)銀行共為山西華美養(yǎng)殖有限責任公司、朔州市荷斯坦農(nóng)牧有限公司、朔州市玉收農(nóng)牧有限公司、朔州市義成綠化種苗有限公司等36家小微企業(yè)發(fā)放貸款16609萬元。太行村鎮(zhèn)銀行結(jié)合山陰縣白色乳業(yè)和養(yǎng)殖園區(qū)的特點，開發(fā)了“園區(qū)貸”信貸產(chǎn)品，推出“龍頭企業(yè)+園區(qū)+農(nóng)戶”三位一體、“龍頭企業(yè)+園區(qū)”兩位一體的批量擔保模式，有效地支持了畜牧業(yè)養(yǎng)殖的發(fā)展。

3、貸審流程優(yōu)勢明顯。與大型商業(yè)銀行相比較，村鎮(zhèn)銀行在貸款審批流程及速度上具有顯著優(yōu)勢。從審批時間來看，只要手續(xù)齊全符合條件的單筆貸款申請，從前期調(diào)查到放款基本不超過1周時間。同時，對貸款到期的客戶，經(jīng)風(fēng)險部門評定為經(jīng)營情況良好，其貸款可直接續(xù)貸，無需歸還，有效降低了小微企業(yè)貸款融資成本。

三、服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展存在的問題

1、村鎮(zhèn)銀行落實服務(wù)政策難度大。一是村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)“支大拒小”現(xiàn)象。村鎮(zhèn)銀行因其特殊的背景和條件便決定了其服務(wù)縣域經(jīng)濟的定位，同時作為商業(yè)銀行，其逐利的本性也與生俱來。調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行得到的各種優(yōu)惠及扶持政策非常有限，商業(yè)化經(jīng)營與服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展不能有效統(tǒng)一。在當前縣域經(jīng)濟發(fā)展背景下，大型企業(yè)資源有限，中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較大，村鎮(zhèn)銀行只好傾向于資產(chǎn)規(guī)模較大的優(yōu)質(zhì)客戶。目前村鎮(zhèn)銀行，“小額、分散”的經(jīng)營原則很難做到貫徹執(zhí)行，具體表現(xiàn)為貸款額度高、貸款投向過分集中。二是村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小與風(fēng)險難控制相矛盾。村鎮(zhèn)銀行既要進行商業(yè)化運作，又要開展涉農(nóng)支小政策相關(guān)業(yè)務(wù)。但在當前縣域經(jīng)濟環(huán)境下，涉農(nóng)支小信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險較高，村鎮(zhèn)銀行如何在保證自身盈利發(fā)展的同時，又要能有效開展相關(guān)政策業(yè)務(wù)的運作成為了其支持地方經(jīng)濟發(fā)展的難題。

2、資金來源問題制約著村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展。開業(yè)時間較短，客戶資源有限，這是當前村鎮(zhèn)銀行面臨的現(xiàn)實。在縣域中民眾對其缺乏信任，加之其知名度不高，開展的信貸業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)等金融服務(wù)功能比較滯后，企業(yè)及民眾基本不將資金存入村鎮(zhèn)銀行。因此，村鎮(zhèn)銀行吸儲能力有限，吸收各種存款的難度相當大，這就制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。2014年12月末，朔州村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款余額為6.9億元，僅占全縣域儲蓄存款余額的6.5%;解決存款規(guī)模限制成為了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展首要難題。

3、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備滯后阻礙了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展。按人民銀行規(guī)定：具備條件的村鎮(zhèn)銀行可以加入人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)。符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以申請加入支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)和征信管理系統(tǒng)。但是龐大的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的研發(fā)費用及大量維護成本的投入，處在起步發(fā)展階段村鎮(zhèn)銀行，實在難以獨立承擔。具體來說，當前村鎮(zhèn)銀行主要存在三個方面的網(wǎng)絡(luò)問題：一是支付結(jié)算系統(tǒng)方面。村鎮(zhèn)銀行由于無法直接接入大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)，銀行卡業(yè)務(wù)無法開展，相關(guān)業(yè)務(wù)也只能通過發(fā)起行間接結(jié)算，在當前網(wǎng)絡(luò)發(fā)達的背景下，與其他商業(yè)銀行相比處于非常劣勢，嚴重影響了村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力。二是征信系統(tǒng)方面。目前村鎮(zhèn)銀行還無法直接接入征信系統(tǒng)，企業(yè)和個人信用情況只能通過當?shù)氐娜嗣胥y行進行核查，這樣就降低了村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放的效率，無形中增加了村鎮(zhèn)銀行的人力成本。三是反洗錢系統(tǒng)方面。由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模還較小、結(jié)算及賬戶管理等方面水平較低，缺乏在大額現(xiàn)金審批報備、大額交易報告、可疑交易報告等方面的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測能力，仍需加大改進力度。

4、經(jīng)營風(fēng)險阻礙和制約村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。靈活快速的信貸機制促進了村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展。同時，受資金、網(wǎng)絡(luò)方面等客觀因素制約，村鎮(zhèn)業(yè)務(wù)快速擴張所帶來的一系列金融風(fēng)險應(yīng)引起足夠的重視。主要表現(xiàn)為：一是業(yè)務(wù)經(jīng)營單一，經(jīng)營穩(wěn)定性差。村鎮(zhèn)銀行的主營業(yè)務(wù)收入完全依靠存貸款利差產(chǎn)生，中間業(yè)務(wù)單一。二是村鎮(zhèn)銀行客戶結(jié)構(gòu)單一，信貸風(fēng)險較大。村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍均在縣域轄區(qū)，貸款對象行業(yè)特征明顯，行業(yè)的集中度較高，造成行業(yè)風(fēng)險不能有效轉(zhuǎn)移，嚴重影響村鎮(zhèn)銀行持續(xù)經(jīng)營的穩(wěn)定性。2014年12月末，朔州村鎮(zhèn)銀行個人貸款余額6.1億元，占總貸款的62.4%，個體工商戶貸款為主體;企業(yè)貸款余額3.67億元，其投向主要集中為批發(fā)零售業(yè)，占比為52.32%。同時，朔州村鎮(zhèn)銀行不良貸款余額0.12億元，不良率為1.23%，不良貸款主要為中小企業(yè)貸款。

四、促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的建議

1、建立市場定位機制，規(guī)范服務(wù)方向。首先，監(jiān)管部門建立健全市場定位機制。通過完善支農(nóng)支小服務(wù)質(zhì)量評價考核體系，對村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”和支小微企業(yè)貸款占比及投向進行明確規(guī)定，定位村鎮(zhèn)銀行把握服務(wù)縣域經(jīng)濟，按照支農(nóng)支小這個服務(wù)方向，促進服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)之間的可持續(xù)的發(fā)展平衡關(guān)系，立足縣域經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)實，加大支農(nóng)支小力度。其次，探索新的經(jīng)營模式，在貸款的審批、流程操作、利率機制等幾個方面加大創(chuàng)新力度，為本區(qū)域符合條件的企業(yè)和農(nóng)戶提供多樣便捷的金融服務(wù)。第三，利用發(fā)起銀行現(xiàn)有成熟的金融產(chǎn)品、金融工具、技術(shù)與服務(wù)模式，不斷提升村鎮(zhèn)銀行在縣域地區(qū)核心競爭力，進而推動各項金融業(yè)務(wù)在縣域經(jīng)濟迅猛發(fā)展中的重要作用。

2、擴大資金來源，改善資金壓力。一是對村鎮(zhèn)銀行實行優(yōu)惠支農(nóng)支小再貸款政策。人民銀行參照縣域法人考核辦法及當?shù)匦刨J投放情況，給予村鎮(zhèn)銀行特別的支農(nóng)支小再貸款的多種扶持政策，增加其資金來源，增強其信貸資金投放能力。二是放寬村鎮(zhèn)銀行在銀行間同業(yè)拆借市場資格，擴展其資金補充渠道。三是推動村鎮(zhèn)銀行利率進行市場化改革，擴大村鎮(zhèn)銀行的存款利率浮動范圍，提高村鎮(zhèn)銀行市場競爭力。四是鼓勵村鎮(zhèn)銀行探索可行的金融相關(guān)債券，建議村鎮(zhèn)銀行會同發(fā)起銀行或發(fā)起人發(fā)行區(qū)域性債券，如集合債券或次級債券，拓寬村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道，擴充村鎮(zhèn)銀行資本金。

3、加強網(wǎng)絡(luò)設(shè)備建設(shè)，提高金融服務(wù)效率。一是多渠道創(chuàng)新金融服務(wù)模式，拓展村鎮(zhèn)銀行服務(wù)方式。以村鎮(zhèn)銀行總行為依托，探索在農(nóng)村建立自助服務(wù)站、社區(qū)服務(wù)網(wǎng)點和金融服務(wù)流動站等特色服務(wù)渠道，有效解決村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點不足帶來的弊端，盡最大能力為農(nóng)村區(qū)域客戶提供優(yōu)質(zhì)、安全、便捷的金融服務(wù)。二是強化村鎮(zhèn)銀行與發(fā)起銀行或同業(yè)之間相互合作，彌補村鎮(zhèn)銀行因網(wǎng)絡(luò)技術(shù)落后產(chǎn)生的劣勢，提升村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)水平。三是推進行內(nèi)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極與支付結(jié)算部門進行合作，加強村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè)，提高系統(tǒng)運行管理水平，提升村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)電子化水平，爭取盡早具備和達到加入支付系統(tǒng)、征信管理系統(tǒng)和反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)的條件，早日享受接入網(wǎng)絡(luò)先進系統(tǒng)的便捷服務(wù)。

4、加強政策扶持體系建設(shè)，促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。一是進一步完善風(fēng)險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機制，提高村鎮(zhèn)銀行服務(wù)縣域的積極性。政府相關(guān)部門根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展實際，設(shè)定涉農(nóng)支小貸款考核辦法，作為確定獎懲的依據(jù)。對于完成目標較好的村鎮(zhèn)銀行，由地方財政出資建立獎勵基金，給予稅收等優(yōu)惠，人民銀行給予支農(nóng)再貸款優(yōu)惠，以此鼓勵村鎮(zhèn)銀行加大對“三農(nóng)”的資金投入。二是在財政、稅收優(yōu)惠政策方面應(yīng)加大對村鎮(zhèn)銀行支持。如在計提壞賬準備，營業(yè)稅、所得稅等方面制定不同的優(yōu)惠措施，增加村鎮(zhèn)銀行資本積累;對面向農(nóng)戶的貸款政府給予村鎮(zhèn)銀行財政貼息支持，從而使農(nóng)戶自身不能承擔過高利率以及村鎮(zhèn)銀行貸款分散、單筆貸款成本較高的問題能進一步緩解。三是放寬新設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的存貸款比例限制，對其運用資本金發(fā)放貸款實行定量控制，同時不列入存貸款比例進行監(jiān)管控制，支持其在風(fēng)險可控的情況下多發(fā)放支農(nóng)貸款。四是人民銀行積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行完善支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測、征信管理等方面的建設(shè)，加大技術(shù)和業(yè)務(wù)支持，提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

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3、融資環(huán)境方面存在的問題。

(1)缺乏完善的擔保體系。在一些地方，目前尚未建立專門能夠為中小企業(yè)提供貸款擔保的服務(wù)機構(gòu)，中小企業(yè)貸款普遍存在擔保難的問題。

(2)缺乏一套統(tǒng)一的、完整的信用評估、監(jiān)督機制。由于在我國許多地方，長期以來一直沒有建立起以企業(yè)資信檔案為基礎(chǔ)的信用制度，工商、稅務(wù)、金融、公安、法院等部門各行其是，信息不通，甚至還相互設(shè)防，導(dǎo)致無法及時有效地對中小企業(yè)的信用狀況進行了解與掌握。

(3)缺乏“公平、公正、公開”良好的社會信用環(huán)境。近年來，在一些地方，一些不法之徒打著搞活金融的幌子，以高出金融機構(gòu)幾倍甚至幾十倍的高額利息，非法吸引資金，導(dǎo)致各種非法金融行為肆虐，一些急需資金的中小企業(yè)深受其害，使本來就不完善的社會信用體系受到了嚴重影響。另外，由于法律體系不健全以及地方保護主義甚行，一些企業(yè)逃逸銀行債務(wù)的違法行為得不到有效的遏制，“老賴”當?shù)?，甚至使一些遵紀守法的企業(yè)“吃了虧”，受到了傷害。

四、有效地調(diào)動社會各方面的力量，全面改善企業(yè)金融融資服務(wù)

1、要進一步加大政府對中小企業(yè)支持力度，積極為中小企業(yè)的健康發(fā)展注入活力。金融活則經(jīng)濟活，金融興則經(jīng)濟興。各級政府部門要深刻認識金融支持對中小企業(yè)發(fā)展的重要作用。尤其是在經(jīng)濟新常態(tài)下，中小企業(yè)將成為我國市場的重要主體和創(chuàng)新生力軍。隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的進一步調(diào)整，財稅體制的改革，尤其是鼓勵創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)政策環(huán)境的形成，中小企業(yè)的數(shù)量會進一步大量增加，在促進經(jīng)濟增長、技術(shù)創(chuàng)新、就業(yè)、稅收等方面將得到更大的收獲。因此，一方面政府各部門要建立幫助和支持中小企業(yè)快速發(fā)展的風(fēng)險投資基金，積極引進社會抑或是國外資金，為中小企業(yè)提供全新的、更多的資金來源;另一方面，要進一步建設(shè)與完善擔保信用體系，出臺相應(yīng)的政策，引導(dǎo)擔保行業(yè)在中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮更大的作用。

2、要進一步推進中小企業(yè)信用制度的建設(shè)，積極完善信用體系要素。首先，要加強誠信建設(shè)，整合各個部門信息資源，建立統(tǒng)一的社會信息平臺，構(gòu)建社會信用的法規(guī)制度和標準體系，形成互聯(lián)共享的公共信用信息系統(tǒng)與比較完善的信用服務(wù)體系。其次，要將中小企業(yè)法定代表人的信用檔案與企業(yè)經(jīng)濟活動檔案納入信用體系，建立科學(xué)、公正的中小企業(yè)貸款信用評級制度，并根據(jù)企業(yè)的實際情況隨時進行調(diào)整。第三，要確認中介機構(gòu)的資質(zhì)，積極發(fā)揮他們的主體作用，讓其在為中小企業(yè)加快盈利模式轉(zhuǎn)型、解決資金短缺、應(yīng)對經(jīng)濟下行方面做出積極的貢獻。

3、要進一步拓寬融資總渠道，發(fā)展地方性金融機構(gòu)與民間借貸市場。要深化地方金融改革和創(chuàng)新，大力引進各種金融機構(gòu)，壯大區(qū)域金融實力。加快打造地方金融控股集團，規(guī)范發(fā)展小型法人機構(gòu)，培育新型金融機構(gòu)，積極穩(wěn)妥地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，鼓勵競爭，強化監(jiān)督，優(yōu)勝劣汰，集聚資金，明確融資雙方的“責權(quán)利”，從而推動中小企業(yè)的發(fā)展。

4、要進一步構(gòu)建全面、完善的中小企業(yè)融資法律保障體系，用足用好用活各類政策。一方面要加快中小企業(yè)信貸制度的立法工作，切實解決銀行不良貸款風(fēng)險隱患，建立健全中小企業(yè)信用擔保體系與內(nèi)控制度，促進中小企業(yè)擔保機構(gòu)的健康規(guī)范地發(fā)展;另一方面，要用足用好用活各類政策，擴大直接融資規(guī)模，充分利用民間資本，重點扶持一批能夠引領(lǐng)新一輪科技革命、產(chǎn)業(yè)變革的重要中小企業(yè)進行長期積累和投入。

5、要進一步完善中小企業(yè)融資服務(wù)體系，加快多層次資本市場發(fā)展，培育合格的市場主體發(fā)展格局。首先，銀行和各金融機構(gòu)要摒棄惜貸、怕貸的觀念，積極改善對中小企業(yè)的融資服務(wù)。要在積極應(yīng)對和預(yù)防各種金融風(fēng)險的前提下，提高對支持中小企業(yè)發(fā)展重要性的認識。其次，要堅持從實際出發(fā)，深入企業(yè)調(diào)查研究，在認識上深一層，支持上強一分，才能使企業(yè)在發(fā)展中快一步。第三，要降低服務(wù)門檻，簡化審批程序，對能夠引領(lǐng)新一輪科技革命、產(chǎn)業(yè)變革、轉(zhuǎn)型升級并具有一定的競爭力、創(chuàng)造力的中小企業(yè)加大支持力度。

6、要進一步增強對中小企業(yè)的金融服務(wù)創(chuàng)新，多策并舉。銀行信貸、管理、審批各相關(guān)環(huán)節(jié)要接好“地氣”，對信譽好、效益高、創(chuàng)新能力強、科技含量高的企業(yè)要積極創(chuàng)新?lián)７绞?，為其量身打造靈活的貸款機制和個性化的服務(wù)產(chǎn)品組合。特事特辦，急事急辦，在確保資金安全的前提下，開辟綠色通道，提高貸款比例，盡量避免由于金融部門的借貸審批程序繁雜而導(dǎo)致企業(yè)錯失良機。

7、要進一步加強中小企業(yè)經(jīng)營能力建設(shè)，做好轉(zhuǎn)型升級，提高信用水準。經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)對中小企業(yè)提出了新命題。中小企業(yè)只有認清形勢，了解新常態(tài)下的新特征，才能適應(yīng)新常態(tài)、引領(lǐng)新常態(tài)。中小企業(yè)要做好內(nèi)功，完善現(xiàn)代化企業(yè)制度建設(shè)，提升企業(yè)自身素質(zhì)與內(nèi)涵。建立健全內(nèi)部控制制度，主動加強與銀行和金融機構(gòu)的溝通，向他們提供各種會計報表、財務(wù)信息，增強信息透明度，發(fā)現(xiàn)問題，及時糾正，努力提升中小企業(yè)的信用水準，贏得金融機構(gòu)的信任。

五、結(jié)語

新常態(tài)下，企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)與全球經(jīng)濟的發(fā)展融為一體。一方面，中小企業(yè)必須認真面對全球經(jīng)濟科技發(fā)展趨勢，以信息經(jīng)濟、智慧經(jīng)濟引領(lǐng)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，才能贏得市場先機;另一方面，政府、銀行與各種金融機構(gòu)以及社會各個方面都要做好頂層設(shè)計，整體推進，重點突破，積極扶持中小企業(yè)轉(zhuǎn)變企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式，從而催生新的業(yè)態(tài)、衍生新的盈利模式。

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