第一篇：金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)查與思考

當(dāng)前，在諸多原因影響下，縣域銀行信貸投入十分有限，銀行業(yè)信貸資源供給不足和配置變異與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求之間的矛盾較為突出。為了促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，增加信貸有效投入，我們對某縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持問題進(jìn)行了調(diào)查、研究，力圖從政策、制度、經(jīng)濟(jì)等層面找到金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的最佳切入點(diǎn)，達(dá)到雙贏目的。

一、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融支持現(xiàn)狀

（一）縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

近年來，隨著改革力度的加大以及各方面的共同努力，某縣縣域經(jīng)濟(jì)獲得了較快的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)總量不斷增長、市場日趨活躍、城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高。經(jīng)濟(jì)增長帶來了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整和優(yōu)化，第二產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的比重不斷提高。以2005年3月末為例，全縣國內(nèi)生產(chǎn)總值延續(xù)著近幾年的快速增長勢頭，同比增長14.2%。其中：第一產(chǎn)業(yè)增長7.3%；第二產(chǎn)業(yè)增長22.2%；第三產(chǎn)業(yè)增長13.6%。（附表：某縣縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況）

單位：億元，元

項(xiàng)目

年份

GDp

三次產(chǎn)業(yè)比例

社會消費(fèi)品零售總額

城鄉(xiāng)居民儲蓄余額

農(nóng)村居民人均純收入

200

122.1

41︰1.37︰0.60

10.2

37.76

1369.84

200

225.44

1︰1.47︰0.59

11.42

9.93

1419.22

2003

29.06

1︰1.78︰0.6

512.71

12.22

1510.89

2004

35.09

1︰1.73︰0.63

14.59

17.77

1701

（二）縣域金融支持情況

截至2005年5月末，某縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額15億元，較1999年增加2.9億元，增長23.9%。各項(xiàng)存款20.5億元，較1999年增加了12.5億元，增長了156.3%。在經(jīng)濟(jì)成分、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化情況下，金融業(yè)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持是全方位、多渠道的，不能僅以貸款余額增長的多少來衡量，但不可否認(rèn)的是，在縣域融資市場很不發(fā)達(dá)的現(xiàn)實(shí)條件下，銀行信貸作為縣域經(jīng)濟(jì)融資的主渠道，貸款投放仍是衡量金融支持力度的一個重要指標(biāo)。近年來，農(nóng)村信用社貸款余額連年增長，其對縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度不斷加大。而與農(nóng)村信用社相反的是，國有商業(yè)銀行無論是貸款余額還是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)都呈遞減趨勢，并且其貸款額的減少超過了農(nóng)村信用社貸款的增加，使得金融機(jī)構(gòu)對縣域的信貸總體上呈下降趨勢。

（三）金融支持與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相脫節(jié)

通過對某縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及金融支持情況的分析，我們可以看出，一方面縣域經(jīng)濟(jì)不斷增長，另一方面金融對縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度不斷在減弱。（附圖：某縣存、貸款與GDp增長示意圖）

上圖反映了1999年以來某縣金融機(jī)構(gòu)存款、貸款、GDp的增長趨勢。信貸投入增長同存款增長和經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求相比極不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融支持之間出現(xiàn)了明顯的背離。

二、金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中所存在的問題

（一）金融體系職能弱化，不能適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要

某縣域金融體系主要包括農(nóng)業(yè)政策性銀行、國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及郵政儲蓄機(jī)構(gòu)等，商業(yè)性保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保、信托投資和租賃等金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)基本上處于空白狀態(tài)，相對來說不夠完善，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。并且，現(xiàn)行縣域金融機(jī)構(gòu)的職能也在逐步退化，在制度方面存在缺陷，主要表現(xiàn)在信貸資源配置變異，貸款投放機(jī)構(gòu)、貸款結(jié)構(gòu)、信貸品種、投放方式等極不平衡。

從機(jī)構(gòu)看：作為某縣域唯一的政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄、功能單一。農(nóng)發(fā)行本來就只發(fā)放糧、棉、油收購專向貸款，對提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增加農(nóng)民收入的其他方面資金支持力度微乎其微。隨著其政策性金融服務(wù)由封閉管理向市場化運(yùn)作轉(zhuǎn)變，糧食購銷進(jìn)入市場改革，購銷企業(yè)失去了糧食收購流通環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)金補(bǔ)貼資金來源，加大了農(nóng)發(fā)行存量貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和增量貸款投放的難度。國有商業(yè)銀行在縣域的金融服務(wù)功能逐步萎縮，信貸功能退化。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，近幾年來某縣三家國有商業(yè)銀行職工由416人減少到目前的87人，減少了79.1%;機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)由93個減少到目前的51個,減少了45.2%。工行僅保留一個營業(yè)部，農(nóng)業(yè)銀行90%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所撤消，建設(shè)銀行降格為分理處。農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)功能不全。農(nóng)村信用社是支持“三農(nóng)”的主力軍，但其存在“多病身子扛重活”現(xiàn)象，信貸支農(nóng)壓力巨大。郵政儲蓄機(jī)構(gòu)除能吸收存款外，不具有發(fā)放貸款等其他金融職能，業(yè)務(wù)上處于“跛足”狀態(tài)。

從結(jié)構(gòu)看：信貸結(jié)構(gòu)趨同，許多領(lǐng)域出現(xiàn)信貸真空。1999年至今，某縣工商企業(yè)貸款增長緩慢，且集中于個別企業(yè)。農(nóng)業(yè)貸款增長較快。金融機(jī)構(gòu)貸款投放集中于房地產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、廣電、學(xué)校、醫(yī)院和公路建設(shè)等少數(shù)幾個領(lǐng)域，信貸資金壘大戶趨勢明顯。對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起主導(dǎo)作用的中小企業(yè)，包括近年來桐柏引進(jìn)的一批具有良好發(fā)展前景，對桐柏實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)具有重要意義的項(xiàng)目，信貸支持較差。

從信貸品種看：縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵是要解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、中小企業(yè)技術(shù)改造、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等問題，這些問題的解決需要大量長期資金支持。但金融機(jī)構(gòu)在對縣域經(jīng)濟(jì)的信貸結(jié)構(gòu)中逐漸減少了對長期信貸資金的投放，新增貸款集中于短期貸款。

從貸款投放方式看：主要以抵押、擔(dān)保和存單質(zhì)押貸款為主，有少量的承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，基本上沒有信用貸款。信貸服務(wù)品種的單一，與地方微觀經(jīng)濟(jì)個體發(fā)展廣泛性不相適應(yīng)，限制了信貸的有效增長。

（二）存貸款資金逆向流出，加大了縣域資金需求的缺口

資金問題始終是困擾某縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”之一。而縣域資金的大量流出，則加劇了資金的供求矛盾?？h域資金的外流主要是通過國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄進(jìn)行。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制的改革，吸收的存款大部分上存，造成縣域資金外流。郵政儲蓄機(jī)構(gòu)只吸收存款，不能發(fā)放貸款，且其吸收來的存款可以較高的利息轉(zhuǎn)存人民銀行，使得郵政儲蓄機(jī)構(gòu)產(chǎn)生較大的利益驅(qū)動，存款量大幅增長，加劇縣域資金外流。2002年以來，某縣存差資金以年均2億的速度遞增，年均增長率以37%的速度增長?！按娌睢笔倾y行存貸款的差額，一定意義上可認(rèn)為是銀行從存款人吸收來的可利用社會資源，沒有被銀行充分利用而形成的富裕資金。從某縣金融機(jī)構(gòu)2004年末存差資金占用結(jié)構(gòu)來看，法定存款準(zhǔn)備金為1.2億元，占存差資金的25.6%；有價證券及投資占款0.9億元，占19.1%；國有商業(yè)銀行上存資金為0.4億元，占8.5%；郵政儲蓄存款2.1億元，占比為44.7%。在某縣域經(jīng)濟(jì)自身“造血”功能不強(qiáng)的情況下，上述金融機(jī)構(gòu)卻通過各種渠道大量“抽血”，造成縣域經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重“失血”。

（三）作為目前桐柏融資市場上重要的資金供給者，農(nóng)村信用社自身的改革、發(fā)展壓力巨大。

1、農(nóng)村信用社對政策依賴性強(qiáng)的特點(diǎn)短期難以改變。

一是人民銀行支農(nóng)再貸款資金支持。為體現(xiàn)國家重農(nóng)、扶農(nóng)優(yōu)惠政策，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難的問題，1999年人民銀行開始對農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款資金。截至目前，已累計(jì)向某縣農(nóng)村信用社發(fā)放再貸款資金3.85億元。支農(nóng)再貸款作為政策性資金，人民銀行對其投向有硬性規(guī)定，不僅要用于“三農(nóng)”，而且還規(guī)定了農(nóng)村信用社組織自有資金發(fā)放“三農(nóng)”貸款的比例。這是1999年以來農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款保持較高速度增長的重要資金保障。一個典型現(xiàn)象是2004年，針對農(nóng)村信用社資金寬本文來自文秘之音，海量精品免費(fèi)文章請登陸004km.cn查看松現(xiàn)實(shí)，人民銀行上收了部分支農(nóng)再貸款指標(biāo)。結(jié)果是在政策環(huán)境和市場環(huán)境雙好，農(nóng)民生產(chǎn)積極性提高，生產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度較大，種養(yǎng)殖大戶增加較快，資金需求急劇增加情況下，農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)投入不足，全年僅新增農(nóng)業(yè)貸款6241萬元，導(dǎo)致農(nóng)村高成本的民間借貸活躍，這不僅不利于農(nóng)業(yè)弱勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，還可能引發(fā)一系列社會問題。二是為逐步把農(nóng)村信用社改造成為農(nóng)村社區(qū)服務(wù)的地方性金融企業(yè)，人民銀行定向?qū)δ晨h農(nóng)村信用社發(fā)放專項(xiàng)中央銀行票據(jù)，消化其歷史上形成的呆壞賬、虧損掛帳等，金額達(dá)2238萬元，占其資不抵債額的50%。此外還作了一系列制度上的安排，包括完善法人治理、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制、完善信貸支農(nóng)服務(wù)、增加支農(nóng)信貸投放等，減輕了農(nóng)信社的負(fù)擔(dān)，促使其更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是利率等方面的優(yōu)惠政策?？紤]到農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款點(diǎn)多、面廣、額度小、數(shù)量大、成本高等特點(diǎn)，人民銀行賦予其更大的利率浮動權(quán)限。由此可見，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展與人民銀行的政策扶持是密不可分的。

2、從農(nóng)村信用社自身業(yè)務(wù)來看，信貸區(qū)域化集中趨勢明顯，這與其業(yè)務(wù)重點(diǎn)定位于支持“三農(nóng)”相矛盾。農(nóng)村信用社縣城范圍內(nèi)信貸余額為3.6億元，占全部貸款的63.2%，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)占36.8，平均僅為2.3%，這說明農(nóng)村信用社實(shí)際上有大量貸款用于“三農(nóng)”之外。而從農(nóng)村信用社整體資金運(yùn)用情況看，有大量資金或閑置，或流出。截至2005年5月末，農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款5.93億元，占其資產(chǎn)總計(jì)的42.6%，占各項(xiàng)存款的64.2%，低于75%的相關(guān)要求；存放中央銀行準(zhǔn)備金存款0.72億元，超額存放0.24億元；存放商業(yè)銀行款項(xiàng)1.33億元，占資產(chǎn)總計(jì)的9.5%；投資債券等1.18億元，占資產(chǎn)總計(jì)的8.5%。一方面縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金短缺問題嚴(yán)重，一方面有信貸投放自主權(quán)的農(nóng)村信用社大量資金閑置，并通過購買債券、存放商業(yè)銀行等途徑流出縣域。

3、農(nóng)村信用社支農(nóng)中產(chǎn)生的矛盾無法回避。一是貸款利率浮動幅度高與農(nóng)民減負(fù)增收的矛盾。目前農(nóng)村信用社貸款利率最大上浮系數(shù)為基準(zhǔn)貸款利率的2.3倍。雖然人民銀行要求對農(nóng)戶種植業(yè)貸款利率原則上要少浮動或不浮動，但個別農(nóng)信社趨利思想嚴(yán)重，執(zhí)行浮動利率大多是“一浮到頂”，增加了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，有悖于中央減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)、增加農(nóng)民收入的精神和人民銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款的初衷。二是金融服務(wù)需求多樣化與金融手段單一的矛盾。信用社在農(nóng)村是一統(tǒng)天下，缺乏競爭，在金融創(chuàng)新上動力不足，再加上干部職工素質(zhì)不高等原因，金融服務(wù)水平提高緩慢，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三是農(nóng)戶貸款戶數(shù)眾多與農(nóng)貸管理人力不足的矛盾。四是農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)低收益與農(nóng)信社經(jīng)營目標(biāo)的矛盾。農(nóng)村信用社經(jīng)營目標(biāo)是安全性前提下實(shí)現(xiàn)利潤最大化，當(dāng)然希望把資金投向效率高、風(fēng)險(xiǎn)小的行業(yè)和地區(qū)，這與農(nóng)業(yè)效率低、風(fēng)險(xiǎn)大形成強(qiáng)烈反差，加之嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究機(jī)制，信貸人員“懼貸”心理較為突出。

三、金融對縣域經(jīng)濟(jì)支持力度減弱原因分析

（一）縣域經(jīng)濟(jì)存在諸多的“滯后性”使得金融支持的動力不足

近幾年，某縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了顯著成效，但是與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比還有較大差距。在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面，縣域經(jīng)濟(jì)工業(yè)化程度比較低，且結(jié)構(gòu)雷同，小而全、低水平的問題突出。農(nóng)業(yè)方面，具有弱質(zhì)性，尤其是大部分仍以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，產(chǎn)業(yè)化水平偏低，農(nóng)業(yè)規(guī)模效益較差。中小企業(yè)方面，普遍規(guī)模小，產(chǎn)品單

一、科技含量和附加值較低，自身積累能力較弱，經(jīng)營效益相對較差，并且容易受到國家宏觀調(diào)控和市場需求變化的沖擊。由于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期還沒有形成具有較強(qiáng)競爭力的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，粗加工、低技術(shù)、低附加值的經(jīng)營模式仍是縣域經(jīng)濟(jì)的主體模式，缺乏能夠吸引金融機(jī)構(gòu)投放資金的經(jīng)濟(jì)亮點(diǎn)。

2、國有商業(yè)銀行信貸機(jī)制梗滯。表現(xiàn)在兩個方面：一是國有商業(yè)銀行信貸審批權(quán)限上收，除了可以發(fā)放部分小額貸款外，基層行基本上喪失信貸自主權(quán)。同時提高信貸準(zhǔn)入門檻，精簡人員，撤并機(jī)構(gòu)，貸款審批環(huán)節(jié)多，時間長，手續(xù)繁；二是國有商行信貸考核約束與激勵機(jī)制嚴(yán)重失衡?；鶎咏鹑跈C(jī)構(gòu)對信貸人員實(shí)行嚴(yán)格的貸款終身考核制，而對信貸有突出貢獻(xiàn)的人員卻缺乏激勵機(jī)制，這種信貸管理機(jī)制的失衡，最終導(dǎo)致基層行社主要領(lǐng)導(dǎo)人及信貸營銷人員出現(xiàn)懼貸心理。三是國有商業(yè)銀行抓大放小，支持科技含量高，效益高的現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營理念。信貸授信的標(biāo)準(zhǔn)和條件一般按照支持大項(xiàng)目、大企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)制訂，在貸款操作過程中，造成商業(yè)銀行熱衷支持大項(xiàng)目、大企業(yè)，縣級支行對許多項(xiàng)目或企業(yè)因規(guī)模不夠而不予上報(bào)，或上報(bào)后無法通過審批，限制了對縣域中小企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸支持。

3、信用認(rèn)可度與信用實(shí)際度不對稱，金融部門為防范道德風(fēng)險(xiǎn)不得不謹(jǐn)慎從事。從當(dāng)前縣域現(xiàn)狀來看，經(jīng)濟(jì)主體信用意識有所增強(qiáng)，信用狀況有所改善。但是，縣域信用狀況還沒有從根本上得到好轉(zhuǎn)，信用整體水平還不高，客戶的信用實(shí)際度與金融部門的認(rèn)可度還存在著一定的距離。對信用程度不高的企業(yè)和農(nóng)戶，金融部門從防范自身風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，不得不謹(jǐn)慎從事。

4、資金供給方與資金需求方信息不對稱，客戶與銀行不能及時有效地進(jìn)行面對面營銷。目前，縣域經(jīng)濟(jì)與金融之間還沒有建立起反映靈敏、直接對接的信息平臺。從經(jīng)濟(jì)主管部門來看，主動為企業(yè)服務(wù)的意識不強(qiáng)，對幫助企業(yè)解決實(shí)際困難的辦法不多、思路不寬，對如何讓企業(yè)得到金融資本的充分支持研究不夠。從金融機(jī)構(gòu)來看，也還不同程度地殘留著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時代客戶找銀行、銀行等客戶的觀念，雖然有不少金融機(jī)構(gòu)確立了信貸市場營銷觀念，但由于沒有建立與客戶直接的面對面的信貸營銷機(jī)制，使部分優(yōu)良客戶不能得到銀行信貸的及時支持。資金供給方的信貸政策、信貸產(chǎn)品、信貸條件、信貸要求、信貸程序等等信息，資金需求方不是很清楚；客戶的投資情況、生產(chǎn)情況、效益情況、市場情況、資金需求等等信息，金融機(jī)構(gòu)也不是都掌握。由此就出現(xiàn)了好企業(yè)、好項(xiàng)目銀行不一定發(fā)現(xiàn)；差企業(yè)、差項(xiàng)目，銀行又不能支持。形成這種局面的主要原因是原有體制和機(jī)制還沒有轉(zhuǎn)換到位造成的。

5、貨幣政策傳導(dǎo)不暢制約了信貸投放。主要表現(xiàn)：一是貨幣政策多元化程度不夠。長期以來，人民銀行針對縣域企業(yè)大都屬于中小企業(yè)的實(shí)際，大力倡導(dǎo)在支持大企業(yè)、大項(xiàng)目發(fā)展的同時，加強(qiáng)對中小企業(yè)的支持，并不斷呼吁成立了中小企業(yè)融資擔(dān)保公司，但國有商業(yè)銀行信貸策略實(shí)行“三大”戰(zhàn)略，這種“抓大”信貸策略既與央行貨幣政策多元化導(dǎo)向相悖，又與貸款客戶脫節(jié)，也不切合桐柏實(shí)際，顯然不符合桐柏經(jīng)濟(jì)發(fā)展之需。二是“支農(nóng)”貨幣政策傳導(dǎo)不暢。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對“三農(nóng)”投入一直是央行貨幣政策的要求，但在實(shí)際傳導(dǎo)過程中，國有商業(yè)銀行基本退出了農(nóng)村信貸市場，甚至也本文來自文秘之音，海量精品免費(fèi)文章請登陸004km.cn查看退出了縣域信貸市場，而農(nóng)村信用社也因小額農(nóng)貸額度小、期限短而難以滿足當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村高新技術(shù)發(fā)展，在一定程度上制約了信貸的投放。三是“為民”貨幣政策在桐柏執(zhí)行困難。如助學(xué)貸款，桐柏沒有大專以上院校，只能發(fā)放學(xué)生生源地貸款，實(shí)際發(fā)放的貸款微乎其微。消費(fèi)貸款數(shù)量更少。下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款在多方努力下，雖然已成立擔(dān)保基金，但僅50萬元的擔(dān)?；鹱屜聧徥I(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)流于形式，事實(shí)上也是至今未發(fā)生一筆業(yè)務(wù)。

6、金融支持縣域經(jīng)濟(jì)的利益風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制短缺。因中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，貸款風(fēng)險(xiǎn)很大，由于缺乏利益風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，金融部門為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，容易將之排除在門外。同時，缺乏有效運(yùn)作的社會征信體系，擔(dān)保、評估機(jī)構(gòu)缺乏，社會中介服務(wù)體系不健全等問題，貸款擔(dān)保難問題得不到有效解決。銀行獲取企業(yè)和個人的資信狀況困難重重，加之縣域企業(yè)普遍缺乏歷史信用記錄，尚未形成良好的公眾形象，多數(shù)管理者素質(zhì)不高等，金融機(jī)構(gòu)放貸顧慮重重，制約了信貸的有效增長。

四、進(jìn)一步做好金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的幾點(diǎn)對策建議

（一）努力構(gòu)筑縣域經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的平臺。

一是建立經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展協(xié)調(diào)機(jī)制。成立支持縣域經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組，定期召開經(jīng)濟(jì)金融聯(lián)席會議，通報(bào)經(jīng)濟(jì)、金融情況，提出需要解決的問題進(jìn)行磋商和協(xié)調(diào)。二是建立完善經(jīng)濟(jì)金融信息共享機(jī)制。要加強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)金融信息雙向交流。一方面，縣域經(jīng)濟(jì)主管部門要及時向金融部門提供經(jīng)濟(jì)信息，包括資金需求信息、生產(chǎn)經(jīng)營信息、市場信息；另一方面，金融部門要及時向縣經(jīng)濟(jì)主管部門傳導(dǎo)金融政策、金融產(chǎn)品和金融信息。要建立縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展項(xiàng)目庫，并及時向各金融機(jī)構(gòu)發(fā)布，以最大限度地發(fā)揮信息資源的作用。三是建立經(jīng)濟(jì)金融支持保障機(jī)制?？h有關(guān)部門要針對縣域農(nóng)戶和中小企業(yè)的實(shí)際情況，研究提出多種擔(dān)保辦法，積極探索實(shí)行動產(chǎn)抵押、權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式，創(chuàng)造條件建立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)增加信貸投入掃除障礙。要深入開展創(chuàng)建金融信用縣市活動，扎扎實(shí)實(shí)推進(jìn)縣域誠信建設(shè)，為經(jīng)濟(jì)金融營造良好的發(fā)展環(huán)境。

（二）努力疏通信貸投放渠道，促進(jìn)有效信貸投入。

1、人民銀行要充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用。加強(qiáng)對轄區(qū)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行、物價走勢、貨幣政策實(shí)施效果的監(jiān)測分析，通過金融形勢分析，風(fēng)險(xiǎn)提示，信貸指導(dǎo)意見等多種方式，及時向轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)每個時期的信貸支持重點(diǎn)，影響商業(yè)銀行信貸投放數(shù)量和方向，實(shí)現(xiàn)對信貸投放的控制和調(diào)節(jié)。及時與政府部門進(jìn)行溝通，提出建設(shè)性意見，為政府科學(xué)決策提供依據(jù)。

2、國有商行要進(jìn)行制度改革。一是適當(dāng)擴(kuò)大下放貸款審批權(quán)限。將一定額度貸款權(quán)下放至縣一級支行，以縮短審批時間；二是要建立貸款激勵機(jī)制，對有效益的貸款營銷，要對相關(guān)人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)莫剟?，以鼓勵信貸人員的信貸營銷積極性；三是要建立適合中小企業(yè)的授信體制、政策和程序。使更多中小企業(yè)能夠在較短的時間里取得貸款支持。在堅(jiān)持商業(yè)化經(jīng)營的原則下，根據(jù)各自優(yōu)勢和經(jīng)營戰(zhàn)略，注意處理與協(xié)調(diào)好政策扶持和商業(yè)化經(jīng)營、重點(diǎn)傾斜和普遍支持、風(fēng)險(xiǎn)防范和穩(wěn)健經(jīng)營、近期效益和長期利益等方面的關(guān)系，有針對性地確定支持對象，培育優(yōu)質(zhì)客戶。

3、農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，應(yīng)不遺余力地支持工商企業(yè)發(fā)展、重要項(xiàng)目建設(shè)。一是進(jìn)一步改進(jìn)信貸管理體制，采取授權(quán)授信的方式，適當(dāng)下放企業(yè)流動資金貸款審批權(quán)限，切塊下達(dá)支持經(jīng)濟(jì)的信貸指標(biāo)，賦予基層信用社自主進(jìn)行信貸決策的權(quán)力，以減少信貸審批程序和環(huán)節(jié)，促進(jìn)企業(yè)最大限度地抓住商機(jī)，增加效益。二是積極參與，及時掌握企業(yè)發(fā)展、項(xiàng)目建設(shè)的現(xiàn)狀、特點(diǎn)、信貸需求特征，按照有關(guān)信貸政策、產(chǎn)業(yè)政策和結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，適時增加有效信貸投入。三是結(jié)合實(shí)際，改進(jìn)支持企業(yè)發(fā)展的信貸舉措。要根據(jù)企業(yè)的具體狀況，制定簡潔高效的貸款管理程序和辦法。同時要大力推行客戶經(jīng)理制，加大對民營企業(yè)的貸款營銷力度。建立激勵機(jī)制，既考核貸款的發(fā)放，又要核定收回貸款本息獎懲比例，與責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)利益掛鉤。同時，要加大科技投入，加強(qiáng)電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

（三）鼓勵企業(yè)多渠道融資，增加項(xiàng)目資金投入。

政府及企業(yè)要積極研究和主動探索銀行貸款、民間投資、企業(yè)發(fā)債、招商引資等相結(jié)合的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展及項(xiàng)目建設(shè)的投融資機(jī)制，拓寬渠道，增加對工業(yè)、城市建設(shè)、公益事業(yè)等重點(diǎn)項(xiàng)目的資金投入。及時探索擴(kuò)大企業(yè)直接融資的途徑：一是探索龍頭企業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈上配套、協(xié)作企業(yè)之間的融資渠道，利用龍頭企業(yè)的信用優(yōu)勢和規(guī)模效益優(yōu)勢，解決配套協(xié)作企業(yè)的資金不足問題。二是在桐柏現(xiàn)有優(yōu)勢企業(yè)中培育上市公司，力爭盡快有2～3戶企業(yè)上市直接融資，拓寬現(xiàn)行融資渠道。三是重視民間投資和中小企業(yè)投資發(fā)展。建立適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的金融中介機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)體系，不斷開放新的投資領(lǐng)域和創(chuàng)造投融資便利以激活民間投資和中小企業(yè)投資。

（四）打造良好的金融生態(tài)環(huán)境，支持金融業(yè)健康發(fā)展。

為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個文明守信的市場環(huán)境是促進(jìn)銀行貸款投放的一個重要條件。政府應(yīng)規(guī)范中小企業(yè)的改制運(yùn)作，法制部門要加大對金融部門依法清收支持力度，堅(jiān)決打擊偷逃銀行債務(wù)的企業(yè)和各種逃廢金融債務(wù)行為。把信用建設(shè)工作延伸到縣域經(jīng)濟(jì)各個方面、各個環(huán)節(jié)，通過制訂量化考核標(biāo)準(zhǔn)、狠抓工作落實(shí)來促進(jìn)社會逐步形成講信用、守信用的良好風(fēng)氣。金融部門應(yīng)建立統(tǒng)一的適合縣域經(jīng)濟(jì)的中小企業(yè)信用評級和授信制度，取消金融機(jī)構(gòu)目前“各自為政”的信用評價辦法，整合信用資源，加強(qiáng)征信管理，促進(jìn)縣域信用建設(shè)始終向好的方向發(fā)展。

第二篇：金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展

晉城市人民政府辦公廳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)市人民銀行

《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)可持續(xù)

發(fā)展的指導(dǎo)意見》的通知

來源： 作者： 發(fā)布時間：2011-02-09

發(fā)布部門: 晉城市人民政府辦公廳

發(fā)布文號: 晉市政辦[2004]40號

各縣(市、區(qū))人民政府，市直各有關(guān)單位：

人民銀行晉城市中心支行制定的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，對加快我市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，順利實(shí)現(xiàn)“2316”項(xiàng)目和社會發(fā)展規(guī)劃都具有十分重要的意義。現(xiàn)予轉(zhuǎn)發(fā)，希望各級政府和有關(guān)部門要加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，大力支持金融部門的工作，為進(jìn)一步加快我市國民經(jīng)濟(jì)和社會的持續(xù)協(xié)調(diào)快速健康發(fā)展，加快實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的宏偉目標(biāo)而努力奮斗。

關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的指導(dǎo)意見

(中國人民銀行晉城市中心支行)

加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展是當(dāng)前及今后一個時期我市經(jīng)濟(jì)工作的重點(diǎn)，也是貫徹實(shí)施貨幣政策的重要手段。進(jìn)一步加大金融支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，既是貨幣政策的長期目標(biāo)內(nèi)容，也是金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、提高經(jīng)營效益的有效途徑。為此，我中心支行根據(jù)人民銀行總、分行會議精神和全市經(jīng)濟(jì)工作會議精神，在全市人民銀行2004年工作會議精神的基礎(chǔ)上，結(jié)合晉城經(jīng)濟(jì)金融的實(shí)際，提出如下指導(dǎo)意見：

一、進(jìn)一步統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識，增強(qiáng)金融支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的責(zé)任感和使命感

2004年，是全市深入貫徹落實(shí)黨的十六大和十六屆三中全會精神的一年，是全市結(jié)構(gòu)調(diào)整五年明顯見效的關(guān)鍵年，也是晉城市爭先發(fā)展，建設(shè)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)市、園林城市、一流文明城市和優(yōu)秀旅游城市的全面攻堅(jiān)年。在新的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)面前，全市各級金融機(jī)構(gòu)都要統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識，增強(qiáng)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的責(zé)任感和使命感，從我市經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的大局出發(fā)，進(jìn)一步加大信貸投入，發(fā)揮好金融支持結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推作用。要在認(rèn)真貫徹實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策的同時，緊緊圍繞全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)和規(guī)劃，積極向上級行反映情況，取得上級行的信貸規(guī)模支持，同時，要早定計(jì)劃，早要規(guī)模，切實(shí)改進(jìn)信貸管理方式，提高金融服務(wù)水平，在全面防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，加大金融對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信貸力度，不斷推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，努力提高人民群眾的生活水平，為實(shí)現(xiàn)我市經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展和社會全面進(jìn)步創(chuàng)造一個良好的金融環(huán)境和信貸投入氛圍。

二、積極運(yùn)用各種貨幣政策工具，充分發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”作用，加強(qiáng)對轄區(qū)貨幣信貸供給的調(diào)控，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信貸投入

人民銀行要認(rèn)真貫徹落實(shí)穩(wěn)健的貨幣政策，加強(qiáng)對行業(yè)性的信貸投向的監(jiān)測力度，特別是要密切關(guān)注鋼鐵、房地產(chǎn)、水泥、紡織等行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)調(diào)整信貸投向和結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與管理，防止過度投資導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡，同時認(rèn)真貫徹貨幣政策，督促金融機(jī)構(gòu)按照“區(qū)別對待、扶優(yōu)限劣”的原則，加強(qiáng)對能源、電力、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持，提高經(jīng)濟(jì)增長的后勁。各級金融部門要切實(shí)掌握轄區(qū)經(jīng)濟(jì)金融業(yè)運(yùn)行的實(shí)情，準(zhǔn)確把握貨幣投放的松緊度，找準(zhǔn)金融支持經(jīng)濟(jì)的有效著力點(diǎn)，做到貫徹國家貨幣信貸政策與支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有機(jī)結(jié)合。當(dāng)前，要切實(shí)抓好國家關(guān)于對鋼鐵、水泥、電解鋁及房地產(chǎn)等過度投資行業(yè)信貸管理政策措施的落實(shí)，嚴(yán)格對盲目投資、重復(fù)建設(shè)行業(yè)的信貸限制和信貸退出，逐步把信貸投入的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到能源、電力、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)及市場前景好的企業(yè)上來，做到“有所為有所不為”，充分發(fā)揮信貸對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的杠桿作用，促進(jìn)我市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。人民銀行要充分運(yùn)用再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極調(diào)整信貸投向，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)要圍繞市委、政府經(jīng)濟(jì)工作總體規(guī)劃，大力支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重點(diǎn)項(xiàng)目和重點(diǎn)工程，進(jìn)一步推動全市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整進(jìn)程。

三、集中資金，加強(qiáng)管理，確保市定“2316”工程及重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目的信貸投入足額及時到位

“2316”工程是市委、市政府在深入思考、反復(fù)論證的基礎(chǔ)上，科學(xué)制定的我市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，是當(dāng)前及今后一段時期我市經(jīng)濟(jì)工作中心任務(wù)，特別是市定的重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目對我市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展具有決定性的意義。為此，全市各級金融機(jī)構(gòu)在信貸工作中，要把精力和重點(diǎn)放在支持重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目上，通過積極有效的措施，切實(shí)保證信貸資金的及時足額到位。人民銀行要加強(qiáng)對金融支持重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目工作進(jìn)度及完成情況的監(jiān)測督查制度，定期通報(bào)各金融機(jī)構(gòu)的貸款投放情況及進(jìn)度，各金融機(jī)構(gòu)要建立重點(diǎn)項(xiàng)目信貸工作領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任制，由分管信貸工作的行長(主任)任組長，切實(shí)加強(qiáng)對重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目信貸支持的領(lǐng)導(dǎo)，同時，要確定專門的人員和部門負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作，從人員、時間及精力等各個方面做好信貸支持保障。重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目信貸工作小組要積極了解項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度，向上反映項(xiàng)目建設(shè)情況，爭取信貸支持和傾斜，加快信貸資金到位和投入速度。在信貸管理上，根據(jù)各金融機(jī)構(gòu)年初確定的信貸投入計(jì)劃，工商銀行要確保新增6億元的信貸計(jì)劃，落實(shí)晉煤集團(tuán)趙莊項(xiàng)目 3億元，亞美大寧煤礦建設(shè)項(xiàng)目2億元，1830大化肥項(xiàng)目1億元的信貸投放。農(nóng)業(yè)銀行要確保新增4億元的信貸計(jì)劃，確保晉城煤電鋁項(xiàng)目、恒光熱電項(xiàng)目和高等級公路的建設(shè)的資金需求，以及單井年產(chǎn)在30萬噸以上的煤炭企業(yè)、年產(chǎn)量60萬噸洗煤企業(yè)、年產(chǎn)40萬噸的焦炭企業(yè)。中國銀行要確保新增3．9億元的信貸計(jì)劃，重點(diǎn)落實(shí)對我市巴公電廠1億元，沁和煤業(yè)5000萬元，高平泫氏鑄業(yè)3000萬元的信貸投放。建設(shè)銀行要確保新增2.24億元的信貸計(jì)劃，重點(diǎn)落實(shí)晉美大寧鐵路專線營運(yùn)有限公司7000萬元，沁和能源有限公司5460萬元，山西晉城漢通機(jī)械有限公司3500萬元，高平興華物資有限公司1400萬元，晉城市煤運(yùn)公司5000萬元，同時還要重點(diǎn)支持晉煤集團(tuán)寺河二期項(xiàng)目和山西天地王坡煤業(yè)有限公司的建設(shè)項(xiàng)目，為其分別申報(bào)5．4億元和0．4億元的信貸計(jì)劃。交通銀行及城鄉(xiāng)信用社也要結(jié)合自己的客戶特點(diǎn)，確保新增信貸計(jì)劃的落實(shí)。

四、大力支持我市煤、鐵等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)全面改造和升級

煤、鐵傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)是我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是制約我市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級的“瓶頸”，提升改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)也就成為我市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重中之重。為此，各級金融部門都要緊緊圍繞市委、市政府確定的“提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，建設(shè)四大基地”的工作思路，大力支持我市“清潔煤、電力、化肥、鑄造”四大基地建設(shè)，促進(jìn)以信息技術(shù)提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，增強(qiáng)我市產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)和后勁。具體來說，要堅(jiān)決貫徹“關(guān)小、改中、建大”的方針，支持5000萬噸清潔煤基礎(chǔ)建設(shè)，對煤炭行業(yè)的信貸投向要從原煤開采企業(yè)中盡快退出，轉(zhuǎn)向推廣長壁、綜采工藝和洗精煤企業(yè)發(fā)展。要加快我市800萬千瓦電力基地建設(shè)，大力支持陽電二期2X 60萬千瓦、魯能集團(tuán)4X 60萬千瓦項(xiàng)目建設(shè)。在化肥基地建設(shè)上，要繼續(xù)支持晉城煤化工有限公司1830項(xiàng)目和天脊集團(tuán)晉城化工公司1830項(xiàng)目建設(shè)，同時，積極做好蘭花集團(tuán)陽城化肥廠1830項(xiàng)目、山西晉豐煤化工公司3052項(xiàng)目一期等項(xiàng)目的信貸評估和上報(bào)，加快項(xiàng)目的立項(xiàng)和審批進(jìn)度，做到早立項(xiàng)、早審批、早放款。要嚴(yán)格信貸政策，調(diào)整信貸投向，支持我市鑄造業(yè)加快整合，形成具有一定規(guī)模的冶煉、鑄造集團(tuán)企業(yè)，逐步淘汰和關(guān)閉中小冶煉、鑄造企業(yè)，促進(jìn)我市冶煉、鑄造業(yè)的規(guī)?；l(fā)展。同時，積極培育和支持我市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加快工業(yè)園區(qū)建設(shè)，提升我市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的層次和水平。

五、進(jìn)一步加大對“三農(nóng)”的信貸資金投入，促進(jìn)全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，提高農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平

解決好“三農(nóng)”問題是新形勢下全黨工作的“重中之重”，是貫徹落實(shí)中央“一號文件”精神的頭等大事，也是我市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重點(diǎn)和難點(diǎn)。為此，各級金融部門特別是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都要支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展放在突出位置，不斷探索工作新思路，采取新舉措，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融增效和農(nóng)民增收的“雙贏”。人民銀行要進(jìn)一步發(fā)揮支農(nóng)再貸款的引導(dǎo)作用，支持農(nóng)村信用社加大對“公司加農(nóng)戶”、農(nóng)副產(chǎn)品加工等企業(yè)的支持，切實(shí)使支農(nóng) 再貸款成為支農(nóng)增收的一項(xiàng)好政策，用好用活支農(nóng)再貸款，同時，加強(qiáng)對農(nóng)村信用社使用支農(nóng)再貸款情況的監(jiān)督檢查，對于將支農(nóng)再貸款用于其他非農(nóng)行業(yè)的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象，要嚴(yán)格追究有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。農(nóng)村信用社作為金融支農(nóng)的主力軍，要牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營思想，努力改善金融服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。堅(jiān)決樹立正確的經(jīng)營方針，切實(shí)將信貸資金投放的“三農(nóng)”之中，確保全年信貸投放中投向“三農(nóng)”的資金占比在75％以上，嚴(yán)禁各種轉(zhuǎn)移和向外拆借信貸資金行為。要繼續(xù)深化推廣農(nóng)戶小額信用貸款和創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)工作，進(jìn)一步加快農(nóng)戶小額信貸發(fā)放的力度。農(nóng)村信用社要積極深入基層，深入農(nóng)民群眾，為農(nóng)民增收出主意、想辦法，拓寬支農(nóng)空間，提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。要嚴(yán)格執(zhí)行國家規(guī)定的利率政策，不準(zhǔn)隨意上浮或變相加收利息，最大限度地讓利于農(nóng)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行也要在各自的經(jīng)營計(jì)劃內(nèi)，積極采取措施，優(yōu)先支持與農(nóng)業(yè)及農(nóng)村相關(guān)的企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

六、大力發(fā)展消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款和下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，為繁榮我市第三產(chǎn)業(yè)、有效緩解再就業(yè)壓力提供強(qiáng)有力的金融支持

各級金融部門要繼續(xù)加強(qiáng)對消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款和下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的宣傳，采取有效措施推動我市消費(fèi)市場繁榮，促進(jìn)社會再就業(yè)和居民收入水平的提高。特別是中國銀行要深入到大專院校中去，早動手，早摸底，盡快將國家助學(xué)貸款工作開展起來，在國家助學(xué)貸款的發(fā)放中，一定要簡化貸款手續(xù)，進(jìn)一步降低國家助學(xué)貸款的門檻，努力在政策允許的范圍內(nèi)，為貧困生提供最好的金融服務(wù)。其他金融機(jī)構(gòu)也要積極行動起來，辦好生源地助學(xué)貸款開展工作。在下崗失業(yè)人員小額貸款的發(fā)放工作上，各金融機(jī)構(gòu)要積極配合有關(guān)方面，進(jìn)一步協(xié)調(diào)關(guān)系，加快貸款發(fā)放進(jìn)度，為有效地解決我市再就業(yè)壓力，保持社會穩(wěn)定提供金融保證。

七、穩(wěn)步推進(jìn)轄區(qū)票據(jù)市場的發(fā)展，促進(jìn)票據(jù)承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展

各級金融機(jī)構(gòu)要從鞏固和擴(kuò)大銀行承兌匯票業(yè)務(wù)入手，帶動我市各項(xiàng)票據(jù)業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。人民銀行要在積極穩(wěn)妥的基礎(chǔ)上，適當(dāng)擴(kuò)大票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)辦行的范圍，對資信狀況良好、資金實(shí)力雄厚的城鄉(xiāng)信用社，要指導(dǎo)和幫助其加強(qiáng)人員培訓(xùn)，盡快開辦票據(jù)承兌、貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；各級金融機(jī)構(gòu)要在大力推廣和使用銀行承兌匯票的同時，積極支持和鼓勵市定重點(diǎn)項(xiàng)目和企業(yè)運(yùn)用票據(jù)手段融通資金，同時，支持資信情況良好、產(chǎn)供銷關(guān)系比較穩(wěn)定的企業(yè)使用商業(yè)承兌匯票、銀行本票等業(yè)務(wù)，并開辦相應(yīng)的票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，幫助企業(yè)拓寬融資渠道，減少費(fèi)用支出，降低籌資成本，從而豐富市場票據(jù)種類，實(shí)現(xiàn)企業(yè)間信用關(guān)系的票據(jù)化。要發(fā)揮王商銀行票據(jù)營業(yè)部的帶動和輻射作用，試辦銀行之間、企業(yè)之間的票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，促進(jìn)區(qū)域票據(jù)市場的形成。

八、創(chuàng)新手段，深化改革，全面提升金融服務(wù)工作水平，為結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境

各級金融部門要在不斷改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)手段，提高服務(wù)質(zhì)量的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步引申金融服務(wù)的內(nèi)涵，拓展服務(wù)領(lǐng)域，為企業(yè)經(jīng)營和經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。在信貸服務(wù)上，要將服務(wù)觸角向企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營延伸，特別是對重點(diǎn)工程和重點(diǎn)項(xiàng)目要主動了解其產(chǎn)品前景、收益預(yù)期、市場風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)好參謀，出好點(diǎn)子，指導(dǎo)和幫助企業(yè)及時調(diào)整經(jīng)營策略，合理擺布資金運(yùn)作，有效規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。在結(jié)算服務(wù)上，要大力推進(jìn)金融電子化建設(shè)，利用全國電子聯(lián)行和區(qū)域性的清算網(wǎng)絡(luò)，為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供及時快捷的清算服務(wù)，加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。要大力推行銀行承兌匯票貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大其使用范圍。要采取有效措施，增加銀行本票業(yè)務(wù)簽發(fā)行，擴(kuò)大本票業(yè)務(wù)在我市的推廣和運(yùn)用。同時，要積極探索區(qū)域銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)和相互代理的可行方法和途徑，盡快實(shí)現(xiàn)各商業(yè)銀行現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)的使用、代理、結(jié)算一體化，擴(kuò)大銀行卡業(yè)務(wù)的使用范圍，促進(jìn)商品流通，擴(kuò)大居民消費(fèi)，刺激經(jīng)濟(jì)增長。要積極為企業(yè)提供信息咨詢、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。對我市企業(yè)發(fā)行股票、債券或?qū)ν馊谫Y，銀行要利用其信息和技術(shù)優(yōu)勢給予全程“包裝”，將其推向市場，增強(qiáng)其直接融資能力。

九、加強(qiáng)與政府及有關(guān)經(jīng)濟(jì)部門的聯(lián)系，推進(jìn)社會信用建設(shè)，提高金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度和效果

金融部門要積極協(xié)助政府及有關(guān)部門共同努力，協(xié)調(diào)配合，從組織機(jī)構(gòu)、制約機(jī)制、社會輿論等多方入手，創(chuàng)建良好的社會信用環(huán)境。人民銀行要加快銀行信貸登記系統(tǒng)咨詢和個人征信系統(tǒng)建設(shè)，將企業(yè)的信貸活動及時完整地納入進(jìn)來，使之成為企業(yè)和個人信用記錄的一個數(shù)據(jù)庫，解決長期以來信用信息透明度低、收集困難的狀況；各級政府及有關(guān)部門要加快地方性社會信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)以及個人資信機(jī)構(gòu)的建設(shè)，建立公正、有序的信用披露制度。對企業(yè)的注冊年檢、納稅情況、訴訟記錄、資產(chǎn)抵押、法人道德及修養(yǎng)等信用信息以及居民個人資信狀況實(shí)行統(tǒng)一管理，并為企業(yè)和相關(guān)部門提供咨詢服務(wù)。同時，要切實(shí)加大對惡意逃廢銀行債務(wù)行為的打擊力度，各級政府以及工商、財(cái)政、政法等部門，要積極支持金融部門的債權(quán)保護(hù)工作，堅(jiān)決遏制企業(yè)逃廢銀行債務(wù)行為。

第三篇：金融支持特色產(chǎn)業(yè)的調(diào)查與思考

金融支持特色產(chǎn)業(yè)的調(diào)查與思考

——以渭源縣馬鈴薯種薯產(chǎn)業(yè)發(fā)展為例

渭源縣位于甘肅省中部，定西市西南部，獨(dú)特的自然條件非常適宜馬鈴薯良種的生產(chǎn)繁育，2001年被中國農(nóng)學(xué)會特產(chǎn)之鄉(xiāng)組委會命名為“中國馬鈴薯良種之鄉(xiāng)”。近年來，渭源縣發(fā)揮自身優(yōu)勢，加快種薯產(chǎn)業(yè)發(fā)展步伐，已經(jīng)成為全國縣區(qū)最大的脫毒原種生產(chǎn)基地，生產(chǎn)的種薯不僅為周邊地區(qū)馬鈴薯產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的種薯支撐，而且遠(yuǎn)銷新疆、寧夏、陜西、內(nèi)蒙古等10多個省市，成為帶動當(dāng)?shù)剞r(nóng)民群眾致富奔小康的“黃金產(chǎn)業(yè)”。但是，這一特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展當(dāng)前面臨著一些制約因素，急需金融業(yè)的有效支持。

制約馬鈴薯種薯產(chǎn)業(yè)發(fā)展的因素

(一)農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化

自2003年以來，商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村金融市場，出現(xiàn)農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)中獨(dú)木難支的局面。渭源縣16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)主要集中在縣城，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，郵政儲蓄銀行也僅在3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。其余13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社1家金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。但由于農(nóng)村信用社機(jī)制不完善，符合馬鈴薯產(chǎn)業(yè)需求的金融品種不全，服務(wù)方式和手段落后，資金來源渠道狹窄，制約了其對種薯產(chǎn)業(yè)的服務(wù)。

（二）金融信貸支持力度不夠

據(jù)調(diào)查，目前除農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社外，其他金融機(jī)構(gòu)尚未涉足種薯產(chǎn)業(yè)的貸款服務(wù)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)面雖然有所拓寬,但扶持種薯產(chǎn)業(yè)的功能發(fā)揮尚不充分；農(nóng)業(yè)銀行對種薯產(chǎn)業(yè)信貸投入依然不足；農(nóng)村信用社由于貸款規(guī)模小，資金總量不足，難以足額向種薯產(chǎn)業(yè)提供信貸服務(wù)。截至2010年底，全縣金融機(jī)構(gòu)向種薯產(chǎn)業(yè)累計(jì)提供貸款9960萬元，推動種薯產(chǎn)業(yè)鏈條延伸力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

（三）種薯擴(kuò)繁生產(chǎn)能力不足

由于馬鈴薯良種擴(kuò)繁投入成本較高，而資金來源有限，無法投入足量資金開展科研開發(fā)、新品種選育推廣、貯藏保鮮和基地建設(shè)，致使脫毒種薯繁育規(guī)模難以做大，特別是原種生產(chǎn)能力嚴(yán)重不足，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了全省的供種需求。

（四）貯藏能力不能滿足需求

隨著馬鈴薯良種種植面積的不斷擴(kuò)大，種薯貯藏量急劇增加。目前種薯主要由農(nóng)戶分散貯藏，由于農(nóng)戶現(xiàn)有貯藏設(shè)施簡陋，管理不夠規(guī)范，易造成品種混雜、品質(zhì)降低。

（五）市場銷售網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后

現(xiàn)有的馬鈴薯種薯專業(yè)批發(fā)市場和馬鈴薯交易市場普遍存在設(shè)施落后、規(guī)模小、硬件投入不足、服務(wù)功能單

一、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面窄、管理手段落后等突出問題，電子商務(wù)等現(xiàn)代化的交易網(wǎng)絡(luò)尚未建立，對農(nóng)民的市場服務(wù)和指導(dǎo)功能比較有限。

（六）現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后

由于馬鈴薯產(chǎn)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱，因而農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)缺失是馬鈴薯種植大戶貸款難的重要原因之一。目前，渭源縣商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只有財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)兩家，還沒有專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。但是，一旦出現(xiàn)難以預(yù)見的災(zāi)情，種植戶的損失往往很大，甚至出現(xiàn)全損。而農(nóng)村信用社正是顧及這一因素，一般不對種植戶提供較大金額的信用貸款。

金融支持渭源縣馬鈴薯種薯產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對策建議

（一）健全完善農(nóng)村金融體制

進(jìn)一步完善以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行為主體，其他金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。一是結(jié)合農(nóng)村實(shí)際情況，對現(xiàn)有縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，盡量向經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置進(jìn)行過渡，使農(nóng)村客戶均能享受金融網(wǎng)點(diǎn)的信貸服務(wù)。二是鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，如村鎮(zhèn)銀行和社區(qū)性信用合作組織，有效解決農(nóng)村金融服務(wù)缺位問題。三是合理增設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局應(yīng)回歸農(nóng)村。尤其在主要經(jīng)濟(jì)區(qū)域恢復(fù)或增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，盡量滿足馬鈴薯經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。

（二）不斷加大金融支持力度

縣域各金融機(jī)構(gòu)要以打造“中國馬鈴薯良種第一縣”為目標(biāo)，找準(zhǔn)金融支持馬鈴薯產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有效著力點(diǎn)，深入農(nóng)戶、種植基地、專業(yè)市場、加工企業(yè)和馬鈴薯經(jīng)銷協(xié)會認(rèn)真開展市場調(diào)研，全面掌握產(chǎn)業(yè)信息，科學(xué)測算資金需求，周密制定信貸計(jì)劃，切實(shí)增強(qiáng)金融支持馬鈴薯種薯產(chǎn)業(yè)發(fā)展的使命感和緊迫感，充分發(fā)揮金融服務(wù)功能，逐步將渭源建設(shè)成為馬鈴薯優(yōu)質(zhì)良種及脫毒種薯生產(chǎn)基地。具體應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：一是各金融機(jī)構(gòu)要以支持馬鈴薯種薯產(chǎn)業(yè)為切入點(diǎn)，大力支持良種繁育，提升薯種品質(zhì)。要充分發(fā)揮省農(nóng)科院會川、五竹育種基地的科研優(yōu)勢，加大對優(yōu)質(zhì)專用、早中晚熟和適宜不同自然氣候條件新品種選育的資金支持力度；加大對脫毒種薯繁育企業(yè)的資金支持，強(qiáng)化組培苗及原種生產(chǎn)能力，建立完善的脫毒種薯繁育體系，著力打造馬鈴薯優(yōu)質(zhì)良種及脫毒種薯生產(chǎn)基地。二是重點(diǎn)支持會川等被農(nóng)業(yè)部定為全國重點(diǎn)馬鈴薯專業(yè)批發(fā)市場的改、擴(kuò)建和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善市場功能，搭建交易平臺，暢通流通渠道，努力形成以專業(yè)市場為主體，中、小型市場和相關(guān)農(nóng)貿(mào)市場為補(bǔ)充，以購銷販運(yùn)大戶為依托，以收購網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)的馬鈴薯交易批發(fā)和購銷服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化市場。三是重點(diǎn)加大對新建貯藏窖和馬鈴薯原種生產(chǎn)及配套網(wǎng)棚貯藏庫、脫毒種薯貯藏設(shè)施的信貸支持力度，不斷完善馬鈴薯種薯貯藏基礎(chǔ)設(shè)施，改善窖藏條件，切實(shí)提升窖藏能力，降低種薯窖藏爛窖率，打造馬鈴薯良種倉貯基地。

（四）探索建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

積極配合縣政府通過財(cái)政引導(dǎo)資金建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，開辦農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)的協(xié)作。并按照“政策引導(dǎo)，多方出資，市場運(yùn)行”的模式，組建民間擔(dān)?；鸺岸嘣瘬?dān)保機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作，為馬鈴薯種薯產(chǎn)業(yè)融資提供擔(dān)保支持，創(chuàng)造有利于馬鈴薯種薯產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資條件。

第四篇：金融業(yè)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)查與思考

金融業(yè)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)查與思考

為了解和掌握金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，探求改進(jìn)和加強(qiáng)金融服務(wù)的途徑，更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我們對南陽市農(nóng)村金融部門支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行了深入細(xì)致的調(diào)查。通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中還遇到一些問題，影響了其效能的充分發(fā)揮，從而影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，本文在對此進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，提出了一些改進(jìn)的對策建議。

一、金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的問題

．金融部門支持種養(yǎng)業(yè)成本高，自身收益小，農(nóng)業(yè)銀行正從這一領(lǐng)域退出，農(nóng)民貸款難問題突出。農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)貸款一般來說額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大。農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)貸款的這種額度小、筆數(shù)多、貸款分散的特點(diǎn)，決定了農(nóng)戶貸款管理難、手續(xù)繁、成本高、收益小。農(nóng)業(yè)銀行出于商業(yè)化經(jīng)營的考慮，對農(nóng)業(yè)的新增貸款越來越少，正逐步從農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)上退出，農(nóng)戶貸款主要靠農(nóng)村信用社發(fā)放。但由于目前農(nóng)村資金分流嚴(yán)重，郵政儲蓄挖走了一塊，國有商業(yè)銀行因“樹根效應(yīng)”從農(nóng)村吸走了一塊，過重的稅費(fèi)提留負(fù)擔(dān)抽走了一塊，使得農(nóng)業(yè)“失血”過多，另外一半的資金從農(nóng)村流入城市，“支援”了城市經(jīng)濟(jì)建設(shè)，農(nóng)村金融部門新增貸款數(shù)量有限，根本無法滿足農(nóng)戶貸款的需要，農(nóng)戶貸款難問題比較突出，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

．農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)效益差、信譽(yù)低，金融部門處于放貸難、收貸難的境地。目前，從總體上講大部分農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)規(guī)模小、效益差、信譽(yù)低，使金融部門在支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展方面處于兩難境地。一是放貸難。由于受大氣候的影響，涉農(nóng)企業(yè)經(jīng)營普遍不景氣，效益較差，達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)信貸支持的條件。有的企業(yè)不能向銀行提供有效的抵押或擔(dān)保手續(xù)，使金融部門無法對其發(fā)放貸款。同時由于放款責(zé)任制的落實(shí)，一些信貸人員為了避免承擔(dān)貸款損失的責(zé)任，不愿意發(fā)放貸款。二是收貸難。由于受市場變化的影響，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)產(chǎn)品不能穩(wěn)定占領(lǐng)市場，多數(shù)微利經(jīng)營，不能按時歸還貸款本息；有的處于半停產(chǎn)狀態(tài)，無力歸還貸款；有的已廠倒人散，銀行貸款已被懸空。

．由于政策不配套，金融部門支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基本處于停滯狀態(tài)。目前，由于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金投入大，建設(shè)周期長，收效慢，再加之政策不配套及其他原因，金融部門對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的投入基本上處于停滯狀態(tài)。

二、金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見和建議

．人民銀行要加強(qiáng)指導(dǎo)，加強(qiáng)監(jiān)管，用好貨幣政策工具。一是組織農(nóng)村金融部門認(rèn)真貫徹執(zhí)行黨和國家的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村政策，提高思想認(rèn)識，擴(kuò)大支農(nóng)效能，適時投放支農(nóng)資金。二是加強(qiáng)調(diào)查研究，了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)狀況和環(huán)境，了解貨幣信貸政策執(zhí)行中遇到的困難和問題，及時采取措施進(jìn)行糾正。三是加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸投向、投量的監(jiān)測，按照地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，合理規(guī)定其農(nóng)業(yè)貸款最低投放比例，并督促考核落實(shí)。四是加大支農(nóng)再貸款的力度，擴(kuò)大再貸款的數(shù)量，延長再貸款的期限，真正使再貸款發(fā)揮其支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的應(yīng)有作用。五是通過再貼現(xiàn)手段，支持商業(yè)銀行擴(kuò)大對涉農(nóng)企業(yè)的票據(jù)貼現(xiàn)，緩解企業(yè)的資金困難，支持涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展。

．農(nóng)姓“三金”要協(xié)調(diào)配合，勇于創(chuàng)新，支持服務(wù)好“三農(nóng)”發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社是金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三駕馬車”，三家要進(jìn)一步統(tǒng)一思想，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行要重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，有效益、有潛力的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要及時籌措調(diào)度資金，滿足糧、棉、油收購的資金需要。農(nóng)村信用社要堅(jiān)持支農(nóng)方向，大膽實(shí)施“一卡兩村五戶”和信貸放款“五大員”制度等信貸創(chuàng)新。“五大員”制度和“一卡兩村五戶”活動是人行南陽市中心支行在信貸業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新舉措。信貸放款“五大員”制度，就是在信貸部門設(shè)立貸款調(diào)查員、貸款審查員、貸款法律監(jiān)督員、貸款核批員、貸款運(yùn)行監(jiān)督員，做到責(zé)權(quán)利相結(jié)合，落實(shí)好貸款“三查”制度和審貸分離制度，使新增貸款到期回收率達(dá)％以上?！耙豢▋纱逦鍛簟被顒泳褪窃趶V大農(nóng)村發(fā)放信貸守信卡，扶持信用村中農(nóng)業(yè)種植示范戶、養(yǎng)殖戶、庭院經(jīng)濟(jì)戶和貧因村中脫貧示范戶、脫貧發(fā)展戶。

．要為農(nóng)村信用社創(chuàng)造必備的經(jīng)營環(huán)境，以切實(shí)發(fā)揮其支農(nóng)主力軍作用。一是適當(dāng)降低農(nóng)村信用社的存款準(zhǔn)備金率，提高其存貸款比例，使農(nóng)村信用社有更多的可用資金用于發(fā)放貸款。二是國家要盡快彌補(bǔ)農(nóng)村信用社因支付保值貼補(bǔ)而多支付的利息，以改善農(nóng)村信用社的經(jīng)營。三是提高農(nóng)村信用社的轉(zhuǎn)存款利率，增大其貸款利率的浮動幅度，增加農(nóng)村信用社的收入。四是國家要對農(nóng)村信用社實(shí)行免稅和降低征稅標(biāo)準(zhǔn)，以體現(xiàn)對農(nóng)村合作金融的扶持政策。但同時可強(qiáng)制提高農(nóng)村信用社的呆賬準(zhǔn)備金率，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的呆賬核銷能力。

．要切實(shí)解決農(nóng)村資金分流問題。一是“返”。對于郵政儲蓄從農(nóng)村吸收的資金可全額或按％以上的比例就地返還，由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行以再貸款的形式發(fā)放給農(nóng)村信用社或農(nóng)業(yè)銀行，用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。二是“堵”。對于農(nóng)業(yè)銀行的新增存款要求其按照－％的比例用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，堵住農(nóng)業(yè)銀行資金非農(nóng)化的口子。三是“增”。通過降低農(nóng)村信用社存款準(zhǔn)備金率和提高存貸比例來增強(qiáng)農(nóng)村信用社的放貸能力，通過增加人民銀行的再貸款，增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)力度。四是“減”。主要就是減輕農(nóng)民各項(xiàng)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，使農(nóng)民安居“樂”農(nóng)，增加對農(nóng)業(yè)的投入。五是“引”。就是引鳳筑巢。出臺有關(guān)優(yōu)惠政策，吸引非農(nóng)組織、企業(yè)、個人攜帶資金和技術(shù)到廣大農(nóng)村承包荒山土地、投資辦廠和進(jìn)行高效農(nóng)業(yè)開發(fā)等，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

．積極發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸，提高農(nóng)民生活水平。通過發(fā)放住房消費(fèi)貸款，以拉動農(nóng)村建材等相關(guān)行業(yè)的發(fā)展和改善農(nóng)民居住條件。通過向農(nóng)民發(fā)放電視機(jī)、冰箱、摩托車等耐用消費(fèi)品貸款，滿足農(nóng)民現(xiàn)階段生活需要。通過發(fā)放農(nóng)民外出務(wù)工路費(fèi)貸款，支持農(nóng)民外出務(wù)工，增加農(nóng)民的勞務(wù)收入，優(yōu)化農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)。通過發(fā)放助學(xué)貸款，提高新一代農(nóng)民的科學(xué)文化知識水平，為科學(xué)技術(shù)在農(nóng)村的推廣，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供智力支持。當(dāng)然，在發(fā)放消費(fèi)信貸時要注意搞好信用調(diào)查和評估，完善各項(xiàng)貸款手續(xù)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)村消費(fèi)信貸的健康順利開展

第五篇：金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)查與思考

金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)查與思考

巢湖市政府門戶網(wǎng)站2008-12-31 信息來源：

【瀏覽次數(shù)：1524 次】 【字體：大 中 小】 【打印本頁】 【關(guān)閉窗口】 【我要投稿】

?王炳祥

http:///chgz/article.jsp?articleId=742

4金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在縣域經(jīng)濟(jì)中起到了決定性的作用。然而，目前在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后的縣域，銀行“貸款難”與企業(yè)“難貸款”的矛盾日益突出，一方面金融機(jī)構(gòu)的資金很難在轄區(qū)內(nèi)產(chǎn)生良好效益，另一方面轄區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展又急需金融機(jī)構(gòu)資金的大力支持。為探索金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路子，筆者對和縣金融與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有關(guān)情況進(jìn)行了調(diào)查，試圖探尋金融促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效途徑。

一、金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展信貸現(xiàn)狀

近年來，金融機(jī)構(gòu)在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，發(fā)揮了積極作用。但縣級金融機(jī)構(gòu)，特別是國有商業(yè)銀行，明顯存在吸收存款功能強(qiáng)化、發(fā)放貸款功能弱化的現(xiàn)象。融資難成為阻礙縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要“瓶頸”。

（一）存款總量增長較快。各項(xiàng)存款是金融機(jī)構(gòu)（不含政策性銀行）最主要的資金來源，也是發(fā)放貸款的堅(jiān)強(qiáng)后盾。2000以來，和縣金融機(jī)構(gòu)存款保持較快增長勢頭，截至2008年3季度末，全縣金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)73.64億元，是2000年的3.7倍。

（二）貸款總量增長乏力。2000年，和縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款為17.04億元，截至2008年3季度末，各項(xiàng)貸款26.45億元，剔除農(nóng)發(fā)行5.57億政策性貸款因素，只有20.88億元，僅增長22.5%。

（三）存貸比持續(xù)下降。2000年，和縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款為19.95億元，各項(xiàng)貸款為17.04億元，存貸比為85.4%，至2008年3季度末，各項(xiàng)存款為73.65億元，各項(xiàng)貸款為26.45億元，存貸比僅為35.9%（剔除農(nóng)發(fā)行政策性貸款，僅為28.3%）。

（四）金融“壘大戶”現(xiàn)象嚴(yán)重。2008銀企對接會，和縣金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)協(xié)議貸款額14.65億元，截至3季度末，實(shí)現(xiàn)貸款5.39億元，但大部分集中在縣內(nèi)僅有的幾家大企業(yè)，其中給縣內(nèi)上市公司華星一家貸款就有2.6億元，占貸款總額的48.3%，而縣內(nèi)一些中小企業(yè)貸款卻十分艱難，簽訂的協(xié)議難以落實(shí)。

（五）農(nóng)信社成縣域金融主力軍。近年來，國有商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社的角色發(fā)生了戲劇性的變化。2003年以前，商業(yè)銀行是縣域貸款的主力軍，2004年以后，這種局面發(fā)生了根本性變化，至2008年3季度末，剔除農(nóng)發(fā)行政策性貸款，和縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款為20.88億元，其中，僅農(nóng)村信用社就有16.04億元，占76.8%。

二、金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展信貸乏力的原因

近年來，金融機(jī)構(gòu)對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持力度持續(xù)下降，究其原因主要有以下幾個方面：

（一）金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)能力下降。商業(yè)銀行為了追求效益最大化，轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，主動撤離縣域，實(shí)行“扁平化”管理，上收縣級銀行中小企業(yè)貸款審批權(quán)，資金由省行直接調(diào)度，市二級支行對中小企業(yè)只有5000萬元的流動資金審批權(quán)，項(xiàng)目資金審批權(quán)一律在省行。國有銀行有意識地撤離縣域后，縣域機(jī)構(gòu)功能嚴(yán)重萎縮，信貸規(guī)模不斷收縮，存款成為經(jīng)營的主要目標(biāo),導(dǎo)致金融信貸服務(wù)能力下降。同時，特殊的政策和郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢使郵政儲蓄資金流出縣域后難以回流，資金源源不斷流向城市。

（二）商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制對縣域中小企業(yè)的融資需求形成約束。一是信用評級難。銀行對法人企業(yè)評級要求提供近三年經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，而對于財(cái)務(wù)制度不健全，無法提供標(biāo)準(zhǔn)財(cái)務(wù)報(bào)表的縣域小企業(yè)及個體工商戶缺乏相對客觀的評判標(biāo)準(zhǔn)，縣域企業(yè)多數(shù)評信等級低，不符合貸款條件。二是信貸方式單一與縣域多樣化、多層次的融資需求不相適應(yīng)。存在支持范圍狹窄和需求范圍擴(kuò)大之間的矛盾，貸款需求期限長與金融支持短期化矛盾突出，同時抵押難、擔(dān)保難，制約縣域中小企業(yè)融資需求。三是貸款權(quán)限上收過度，對縣域中小企業(yè)及個體工商戶貸款產(chǎn)生不利影響，使縣域融資需求得不到滿足。四是過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)考核和新增貸款零風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不切實(shí)際，造成信貸人員獎懲不對稱，從而嚴(yán)重挫傷了業(yè)務(wù)人員的積極性。

（三）縣域中小企業(yè)自身方面的缺陷成為融資障礙。縣域經(jīng)濟(jì)起步較晚，大部分中小企業(yè)是近年來發(fā)展的民營企業(yè)，在財(cái)務(wù)報(bào)表、業(yè)務(wù)管理等方面基礎(chǔ)工作達(dá)不到銀行信貸的條件要求。主要表現(xiàn)在：一是信用等級不夠。目前，和縣共有規(guī)模以上企業(yè)90家，其中，在各商業(yè)銀行建立信用檔案的只有40幾家，達(dá)到授信等級的僅有20幾家。二是利潤空間比較模糊，很多中小企業(yè)不能向銀行提供

明確的利潤增長點(diǎn)，發(fā)展前景不明朗。三是自有資金少，流動資金不足，資金鏈比較脆弱。四是經(jīng)營者的素質(zhì)和信用資料難以考證。

（四）社會信用狀況未得到根本改善。一是企業(yè)改制過程的逃廢債讓金融機(jī)構(gòu)心有余悸。前幾年，一些企業(yè)借改制之名行逃廢債之實(shí)，貸而不還的現(xiàn)象時有發(fā)生。2002年末，和縣金融機(jī)構(gòu)被26家企業(yè)懸空、逃廢債本息達(dá)6977萬元。二是信用環(huán)境建設(shè)中，金融部門看不到懲治不信用行為的整體合力，政府、央行雖在極力主導(dǎo)，但部門的配合仍然乏力，全社會還沒有形成“珍惜信譽(yù)，愛惜名聲”的良好氛圍。三是企業(yè)對信用認(rèn)識不足。

三、加大金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度的對策

（一）強(qiáng)化信貸投入激勵考核措施。在現(xiàn)行體制下，要想加大金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度，必須充分調(diào)動金融機(jī)構(gòu)的積極性，完善金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的激勵機(jī)制，突出“正向激勵”。2006年，和縣出臺了《和縣金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核獎勵辦法》，按照“獎勵與貢獻(xiàn)掛鉤”的原則，對金融機(jī)構(gòu)從新增貸存比、新增貸款、信貸資產(chǎn)質(zhì)量等8個方面實(shí)行考核評比，考核名次較好的，縣政府不但給予一定的物質(zhì)獎勵，還在財(cái)政資金、單位存款等各方面給予支持?？己宿k法出臺后，縣級金融機(jī)構(gòu)的積極性得到了極大提升，工商銀行和縣支行為在考核中取得好成績，出臺了新增存款全部用于支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的管理規(guī)定，存貸款業(yè)務(wù)都得到了極大提升。到2008年3季度，工商銀行各項(xiàng)存款由2006年的46182萬元增加到66318萬元，貸款也由10374萬元，增至24747萬元，分別增長43.6%和138.5%，促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)張。

（二）加強(qiáng)與上級行溝通聯(lián)系。目前，縣級商業(yè)銀行對中小企業(yè)沒有貸款審批權(quán)，而上級行對縣級經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r又不了解，對雙方的發(fā)展都造成被動局面。因此，縣政府要主動出擊，定期組織“上級行長看形勢”活動，把省、市各商業(yè)銀行行長請到縣級來走一走，看一看，讓他們親身感受縣域經(jīng)濟(jì)蓬勃的發(fā)展態(tài)勢，感受縣內(nèi)企業(yè)良好的發(fā)展勢頭和增長后勁，增強(qiáng)上級行給縣內(nèi)中小企業(yè)放貸的信心?？h級金融機(jī)構(gòu)也要積極主動向上級匯報(bào)，申請上級行適當(dāng)下放貸款審批權(quán)，確定合理授權(quán)、授信額度，簡化、完善信貸發(fā)放程序，對縣域經(jīng)濟(jì)中有市場、有效益的企業(yè)加大信貸支持力度。

（三）構(gòu)筑銀企合作平臺。發(fā)揮人民銀行的“窗口指導(dǎo)”職能作用，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系，協(xié)調(diào)政府及部門、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)三者之間的關(guān)系，精心打造政府、銀行、企業(yè)對接的“金融平臺”。建立協(xié)調(diào)例會制度，按季分析、通報(bào)經(jīng)濟(jì)金融形勢，督促引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對縣域經(jīng)濟(jì)的有效信貸投入。加強(qiáng)信息收集和反饋，做好優(yōu)勢項(xiàng)目、優(yōu)質(zhì)企業(yè)篩選、包裝工作，定期組織召開銀企洽談會，向金融機(jī)構(gòu)推薦生產(chǎn)經(jīng)營好、發(fā)展?jié)摿Υ?、貸款風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)秀企業(yè)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)信貸投入方向。積極幫助企業(yè)按照現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立有利于企業(yè)快速健康發(fā)展的科學(xué)規(guī)范的公司制運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制。支持金融機(jī)構(gòu)維護(hù)金融債權(quán)，幫助金融機(jī)構(gòu)盤活不良貸款，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下積極開展信貸營銷，擴(kuò)大信貸投放。

（四）建立完善社會信用擔(dān)保體系。發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)如果沒有相配套的信用擔(dān)保體系，只是單方面地期望金融機(jī)構(gòu)短時期擴(kuò)大信貸支持是不現(xiàn)實(shí)的。必須要健全完善縣級信用擔(dān)保公司，擴(kuò)大信貸擔(dān)保能力，創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式，建立多層次、多元化的信貸擔(dān)保體系，積極為各類企業(yè)提供信用擔(dān)保，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控成本，切實(shí)解決企業(yè)辦理擔(dān)保、抵押貸款難的問題。2005年，為破解中小企業(yè)“貸款難”的難題，和縣組建成立了兩家擔(dān)保公司，加強(qiáng)與銀行合作，發(fā)揮了良好的融資平臺功能。其中，僅振興擔(dān)保公司一家，自成立以來，就為43家中小企業(yè)提供擔(dān)保1.92億元，且運(yùn)行良好，14戶貸款到期的企業(yè)全部按期還款。目前，公司注冊資本規(guī)模已達(dá)1億元。

（五）加強(qiáng)縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。縣政府和金融管理部門要把治理整頓社會信用環(huán)境、建設(shè)信用制度、創(chuàng)建金融安全區(qū)，作為優(yōu)化和改善投資環(huán)境的重要內(nèi)容，大力營造良好的社會信用環(huán)境。要嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)行為，支持金融部門按期收貸收息，處置不良資產(chǎn)。要加強(qiáng)金融監(jiān)管體系建設(shè)，大張旗鼓地倡導(dǎo)明禮誠信的社會風(fēng)氣，加強(qiáng)輿論監(jiān)督，對金融監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，積極研究處置措施，及時化解可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境，確保金融安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行。以企業(yè)誠信為基礎(chǔ)、個人誠信為主體，建立健全企業(yè)和個人征信體系，使具有良好信譽(yù)的企業(yè)和個人充分享有守信的益處和便利。建立失信懲戒機(jī)制，使有不良記錄的企業(yè)和個人付出代價、聲譽(yù)掃地。金融機(jī)構(gòu)要大力加強(qiáng)內(nèi)部管理，加強(qiáng)對信貸營運(yùn)的全過程監(jiān)控，杜絕各種違規(guī)行為。要加強(qiáng)對金融法規(guī)、征信知識的宣傳，在公眾中形成“珍愛信用記錄，享受幸福人生”的良好氛圍，為金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸投放創(chuàng)造有利的社會信用條件。（作者系中共和縣縣委副書記