第一篇：創(chuàng)新小微企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款續(xù)貸服務(wù)模式業(yè)務(wù)(精)

為進(jìn)一步著力解決小微企業(yè)“倒貸”問題、降低小微企業(yè)融資成本,銀監(jiān)會24日公布的《中國銀監(jiān)會關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》提出,要積極創(chuàng)新服務(wù)模式,對流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求且臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè),符合條件的,可以辦理續(xù)貸,提前開展貸款調(diào)查和評審,科學(xué)加以風(fēng)險(xiǎn)分類,符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的,應(yīng)當(dāng)劃分為正常類。

目前,流動資金貸款是小微企業(yè)主要融資工具,但銀行業(yè)流動資金貸款業(yè)務(wù)仍存在期限設(shè)定不合理、業(yè)務(wù)品種較單一等問題,有的小微企業(yè)甚至需要借助外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款,這種“倒貸”行為增加了小微企業(yè)融資成本。

銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào),辦理續(xù)貸的小微企業(yè)應(yīng)符合幾項(xiàng)條件,包括:生產(chǎn)經(jīng)營正常,具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財(cái)務(wù)狀況;信用狀況良好,還款能力與還款意愿強(qiáng),沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為;原流動資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類,且符合新發(fā)放流動資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)等。

銀監(jiān)會相關(guān)人士表示,為了鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開辦續(xù)貸、年審制貸款和循環(huán)貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù),銀監(jiān)會對一些政策進(jìn)行了調(diào)整。以前企業(yè)借新還舊,貸款風(fēng)險(xiǎn)分類將降為關(guān)注類;但現(xiàn)在對于小微企業(yè)續(xù)貸的,對于符合正常類的標(biāo)準(zhǔn)的,應(yīng)劃為正常類。

貸款如果進(jìn)入關(guān)注類,需要占用金融機(jī)構(gòu)更多的撥備和資本金,增加貸后管理的成本。

《通知》以優(yōu)化小微企業(yè)貸款管理為核心,鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù),提升貸款服務(wù)效率。要合理設(shè)定貸款期限,根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)、規(guī)模、周期和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素,合理設(shè)定流動資金貸款期限,提高貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期的匹配度。要豐富完善貸款品種,科學(xué)運(yùn)用循環(huán)貸款、年審制貸款等業(yè)務(wù)品種,合理采取分期還款等靈活的還款方式,提高小微企業(yè)使用貸款資金的便利程度,減輕小微企業(yè)一次性還款壓力。

針對續(xù)貸業(yè)務(wù),《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)做好貸款全流程管理,包括多渠道掌握小微企業(yè)信息,確保符合新發(fā)放貸款條件,加強(qiáng)對續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制,在信貸系統(tǒng)內(nèi)單獨(dú)標(biāo)識續(xù)貸貸款,加大貸后管理力度,做好對客戶的實(shí)地調(diào)查回訪,動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、財(cái)務(wù)及資金流向狀況,提高對續(xù)貸貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類的檢查評估頻率,防止人為操縱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等。

同時(shí),銀監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)地加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開辦續(xù)貸、年審制貸款和循環(huán)貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度,建立業(yè)務(wù)操作流程,明確客戶準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn),合理設(shè)計(jì)和完善合同等配套文件,改進(jìn)信息技術(shù)系統(tǒng)。

目前,流動資金貸款是小微企業(yè)主要的融資工具,但“先還后貸”的還款方式使許多小微企業(yè)面臨資金鏈斷裂的壓力,有的小微企業(yè)甚至需要借助外部高成本“過橋”資金續(xù)借貸款,這種“倒貸”行為增加了小微企業(yè)的融資成本。

為解決“倒貸”問題,中國銀監(jiān)會23日發(fā)布了《中國銀監(jiān)會關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》,鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù),提升貸款服務(wù)效率。對于“生產(chǎn)經(jīng)營正常,具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財(cái)務(wù)狀況”的小微企業(yè),經(jīng)其主動申請,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評審,通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式,允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。

銀監(jiān)會的新舉措對一些政策進(jìn)行了調(diào)整,以前企業(yè)借新還舊,貸款風(fēng)險(xiǎn)分類將降為關(guān)注類;但現(xiàn)在對于小微企業(yè)續(xù)貸的,對于符合正常類的標(biāo)準(zhǔn)的,應(yīng)劃為正常類。其核心就是只要企業(yè)經(jīng)營正常,抵押物、擔(dān)保物充足,基本面沒有問題,就應(yīng)該直接續(xù)貸,降低企業(yè)融資成本。

銀監(jiān)會五招試通小微融資“血脈”

2014-07-25 01:44:17來源: 第一財(cái)經(jīng)日報(bào)(上海有0人參與 分享到

繼7月23日國務(wù)院常務(wù)會議部署十項(xiàng)措施緩解企業(yè)融資成本高難題之后,銀監(jiān)會昨

日也公布了《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》(下

稱《通知》,解決小微企業(yè)倒貸問題,降低融資成本。

“貸款到期以后要求企業(yè)先還,然后再重新審批貸款,因?yàn)槠髽I(yè)持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營活動,持續(xù)需求資金,再從銀行貸款,這個(gè)過程中,很多企業(yè)需要從外部借助資金來解決資金周

轉(zhuǎn)的問題。”7月24日,在銀監(jiān)會新聞通氣會上,銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,小微企業(yè)更多

借助民間資金,如擔(dān)保公司、民間借貸等,成本會被推高。

這種借助外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款,即俗稱的倒貸。根據(jù)相關(guān)地方企業(yè)的介紹,部分地區(qū)民間借貸的利息在每月2分至3分,有的甚至高出3分。這大大推高了小微企業(yè)的融資成本。

為降低企業(yè)融資成本,國務(wù)院常務(wù)會議提出“縮短企業(yè)融資鏈條,清理不必要的環(huán)節(jié)”、“采取續(xù)貸提前審批、設(shè)立循環(huán)貸款等方式”等要求?！锻ㄖ穭t從合理確定小微企業(yè)流動資金貸款期限、符合條件的小微企業(yè)可以辦理續(xù)貸等五大方面降低小微企業(yè)融資成本。

續(xù)貸解“倒貸”難題

銀監(jiān)會表示,目前,流動資金貸款是小微企業(yè)主要融資工具。但在銀行業(yè)流動資金貸款業(yè)務(wù)中,還存在期限設(shè)定不合理、業(yè)務(wù)品種較單

一、服務(wù)模式不夠靈活等問題,影響小微企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營,有時(shí)甚至導(dǎo)致小微企業(yè)需要通過外部高息融資來解決資金周轉(zhuǎn)問題。

解決倒貸的一大措施就是將小微企業(yè)還款再借款中間的空檔補(bǔ)上?！锻ㄖ芬?對流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求,又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè),經(jīng)其主動申請,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評審。

銀行同意續(xù)貸的,銀監(jiān)會還要求,應(yīng)當(dāng)在原流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同,需要擔(dān)保的簽訂新的擔(dān)保合同,落實(shí)借款條件,通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式,允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。

“嚴(yán)格設(shè)定續(xù)貸貸款的開辦條件,并不是針對任何一類小微企業(yè)都開展?！鄙鲜鲢y監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。

究竟需要符合怎樣的條件,小微企業(yè)才可以申請續(xù)貸? 《通知》明確了五個(gè)方面:依法合規(guī)經(jīng)營;生產(chǎn)經(jīng)營正常,具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財(cái)務(wù)狀況;信用狀況良好,還款能力與還款意愿強(qiáng),沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為;原流動資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類,且符合新發(fā)放流動資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn);銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要求的其他條件。

上述銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,《通知》只是提出一個(gè)大概的框架,各家商業(yè)銀行有詳細(xì)的標(biāo)準(zhǔn)。

工行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理王旭表示,例如貿(mào)易類的融資,有自償性和封閉性的特征,根據(jù)單據(jù)流等去做的,對應(yīng)的是一筆經(jīng)營周期的完成,不存在續(xù)貸的問題。王旭還表示,下一步會根據(jù)銀監(jiān)會的要求,推出適合的產(chǎn)品和相應(yīng)的政策規(guī)定,一方面進(jìn)行新的產(chǎn)品創(chuàng)新,另外一方面對已有產(chǎn)品的政策進(jìn)行調(diào)整。

合規(guī)續(xù)貸納入正常類

看起來并不復(fù)雜的小微企業(yè)“續(xù)貸”業(yè)務(wù),還受到貸款分類標(biāo)準(zhǔn)的影響。根據(jù)上述銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人的介紹,按照過去的標(biāo)準(zhǔn),企業(yè)因?yàn)榻栊逻€舊或者是從其他渠道融資還銀行貸款,不是完全自有資金還貸款,要降一級降成關(guān)注類。

《通知》則要求合理確定續(xù)貸貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類,符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的,應(yīng)當(dāng)劃為正常類。這意味著符合正常類貸款的小微企業(yè)續(xù)貸,將不再被要求下降分類級別。

除了允許符合條件的小微企業(yè)續(xù)貸,《通知》還提出合理確定小微企業(yè)流動資金貸款期限,避免由于貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期不匹配增加小微企業(yè)的資金壓力。鼓勵(lì)銀行運(yùn)用循環(huán)貸款、年審制貸款等便利借款人的業(yè)務(wù)品種,合理采取分期償還貸款本金等更為靈活的還款方式,減輕小微企業(yè)還款壓力。

為避免小微企業(yè)合規(guī)續(xù)貸出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn),前述銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,在監(jiān)管方面,還要求銀行做好續(xù)貸資金的全流通管理,多渠道獲取信息,防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實(shí)經(jīng)營與財(cái)務(wù)狀況或者短貸長用、改變貸款用途。

同時(shí),銀行也要加強(qiáng)對續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制,在信貸系統(tǒng)中單獨(dú)標(biāo)識續(xù)貸貸款,建立對續(xù)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測分析機(jī)制,提高對續(xù)貸貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的檢查評估頻率,防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類,掩蓋貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。

第二篇：小微企業(yè)流動資金貸款續(xù)貸業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見

關(guān)于開展小微企業(yè)流動資金貸款

續(xù)貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見

為進(jìn)一步提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平，降低小微企業(yè)融資成本，確保小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的持續(xù)、穩(wěn)定，我行擬開辦小微企業(yè)流動資金貸款續(xù)貸業(yè)務(wù)，特制定本指導(dǎo)意見。

一、貸款對象及條件

（一）我行存量的小微企業(yè)流動資金貸款業(yè)務(wù)到期后，企業(yè)仍有融資需求，又存在資金困難無法按期償還貸款的，經(jīng)其主動申請，可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評審，符合條件的，經(jīng)審核合格后可以辦理續(xù)貸。

（二）符合下列條件的小微企業(yè)，可以辦理流動資金貸款續(xù)貸業(yè)務(wù)：

1、依法合規(guī)經(jīng)營；

2、生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財(cái)務(wù)狀況；

3、信用狀況良好，還款能力與還款意愿強(qiáng)，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；

4、原流動資金貸款為正常類，且新發(fā)放的貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)須滿足我行相關(guān)貸款規(guī)定；

5、我行要求的其他條件。

（三）貸款額度。新貸款額度不得超過原貸款到期余額。

（四）貸款期限。新貸款應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特 點(diǎn)、規(guī)模、回款周期等合理確定貸款期限。

（五）貸款利率。新貸款利率系數(shù)不得低于原貸款利率系數(shù)。

（六）貸款擔(dān)保。新貸款擔(dān)保方式應(yīng)優(yōu)于存量貸款的擔(dān)保水平，不得出現(xiàn)存量貸款擔(dān)保落空的情況。

1、原貸款業(yè)務(wù)為第三方法人提供保證擔(dān)保，續(xù)貸業(yè)務(wù)延續(xù)原擔(dān)保方式的，經(jīng)辦行須重新調(diào)查核實(shí)保證人的保證能力，確保保證擔(dān)保的有效性。

2、原貸款業(yè)務(wù)為我行準(zhǔn)入的擔(dān)保公司提供保證擔(dān)保，續(xù)貸業(yè)務(wù)延續(xù)原擔(dān)保方式的，擔(dān)保公司對單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得違反《沈陽康平撫銀村鎮(zhèn)銀行擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理辦法（暫行）》的相關(guān)規(guī)定；由保證人出具承諾性文件，續(xù)貸業(yè)務(wù)在落實(shí)反擔(dān)保手續(xù)過程中可能發(fā)生的一切風(fēng)險(xiǎn)由保證人承擔(dān)。

3、原貸款業(yè)務(wù)為抵押擔(dān)保的，如續(xù)貸業(yè)務(wù)延續(xù)原抵押物提供抵押擔(dān)保的，須同時(shí)滿足以下條件方可辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)：

（1）原貸款抵押率不超過50%；

（2）原貸款抵押物僅為我行提供抵押擔(dān)保，未設(shè)置我行抵押權(quán)利之外的其他權(quán)利，抵押物權(quán)屬無瑕疵，無有權(quán)機(jī)關(guān)查封；

（3）辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)前，須充分咨詢當(dāng)?shù)氐盅旱怯浌芾?部門，確保抵押物可以辦理順位抵押登記，且同時(shí)保證我行為第一順位抵押權(quán)人及第二順位抵押權(quán)人，待續(xù)貸業(yè)務(wù)取得他項(xiàng)權(quán)證后方可解除原貸款抵押登記，不得出現(xiàn)存量貸款擔(dān)保落空的情況。

原抵押物無法辦理順位抵押登記的，不得辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)。

（七）合同簽訂。經(jīng)審批后我行同意續(xù)貸的，應(yīng)當(dāng)在原流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同，需要擔(dān)保的簽訂新的擔(dān)保合同，落實(shí)借款條件，通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。

二、風(fēng)險(xiǎn)控制

（一）業(yè)務(wù)受理與審批。借款人須提前提出續(xù)貸業(yè)務(wù)申請并備齊我行所需授信資料；經(jīng)辦行須核實(shí)借款人出現(xiàn)還款困難的真實(shí)原因，確保貸款資金占用與借款人經(jīng)營實(shí)際相匹配。

續(xù)貸業(yè)務(wù)授信審查審批要求遵照有關(guān)法律法規(guī)和我行相關(guān)管理辦法執(zhí)行。

（二）續(xù)貸業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的原則：

1、合法合規(guī)原則。續(xù)貸業(yè)務(wù)必須符合法律、法規(guī)、貸款新規(guī)的相關(guān)要求;

2、有效性原則。續(xù)貸業(yè)務(wù)應(yīng)有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)擔(dān)保抵押手續(xù)，貸款資金占用與借款人經(jīng)營實(shí)際相匹配;

3、規(guī)范操作原則。續(xù)貸業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格按照相關(guān)貸款規(guī)定的條件和程序進(jìn)行操作和審查、審批。

4、封閉管理原則。續(xù)貸業(yè)務(wù)資金于到期日前直接用于歸還到期貸款，不得用于其他用途。

5、強(qiáng)化內(nèi)控原則。續(xù)貸業(yè)務(wù)須有單獨(dú)標(biāo)識，加強(qiáng)對續(xù)貸業(yè)務(wù)的日常監(jiān)控，提高貸后檢查頻率及風(fēng)險(xiǎn)分類的檢查評估頻率，不得通過續(xù)貸業(yè)務(wù)操縱貸款分類，掩蓋貸款真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。對于貸后檢查頻率及風(fēng)險(xiǎn)分類頻率至少每月一次。

三、其他

1、到期一次性還本的個(gè)人經(jīng)營性貸款（資金用于經(jīng)營周轉(zhuǎn)）參照本《指導(dǎo)意見》執(zhí)行。

2、該業(yè)務(wù)暫定試運(yùn)行一定時(shí)間，在此期間，各分支行可參照本《指導(dǎo)意見》要求開展業(yè)務(wù)，及時(shí)反饋存在的問題或不足。

3、本指導(dǎo)意見由沈陽康平撫銀村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)制定、修改和解釋，自下發(fā)之日起施行。

第三篇：小微企業(yè)續(xù)貸實(shí)施細(xì)則

小微企業(yè)續(xù)貸實(shí)施細(xì)則（試行）

第一條 為進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)，著力解決小微企業(yè)倒貸（依靠外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款）問題，降低小微企業(yè)融資成本，推動小微企業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中國銀監(jiān)會關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2014]36號）及我行小微企業(yè)貸款相關(guān)規(guī)定，結(jié)合目前實(shí)際，特制定本實(shí)施細(xì)則。第二條 本細(xì)則所指續(xù)貸是指向流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶）在符合借款條件，通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金而申請發(fā)放的貸款。第三條 小微企業(yè)辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)時(shí)，需在貸款到期1個(gè)月前向經(jīng)辦支行主動提出申請，經(jīng)辦行可以提前按新發(fā)放貸款的要求，按照我行小微企業(yè)相關(guān)信貸制度規(guī)定，開展貸款調(diào)查和評審。

第四條 續(xù)貸條件。符合下列條件的小微企業(yè)，經(jīng)辦行審核合格后可以辦理續(xù)貸： 1．依法合規(guī)經(jīng)營；

2．生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財(cái)務(wù)狀況； 3．信用狀況良好，還款能力與還款意愿強(qiáng)，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為； 4．抵押品和擔(dān)保物沒有變化； 5．原流動資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)；

6．在我行開立結(jié)算賬戶，業(yè)務(wù)往來資金通過我行賬戶結(jié)算；

7．本行要求的其他條件。

第五條 貸款調(diào)查。凡續(xù)貸貸款必須落實(shí)雙人實(shí)地調(diào)查、面談面簽制度。企業(yè)提供的相關(guān)資料和續(xù)貸調(diào)查報(bào)告A、B角客戶經(jīng)理應(yīng)簽字確認(rèn)，對其真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第六條 資料采集。小微企業(yè)續(xù)貸資料可從簡，對有效相關(guān)證件等資料客戶經(jīng)理可實(shí)行與原件核對，確保資料的真實(shí)性；對申請、決議等文件資料按照新貸款一樣辦理。第七條 擔(dān)保方式。小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)各經(jīng)辦行根據(jù)借款人的具體情況采用一種或多種擔(dān)保方式（原則上保持原擔(dān)保、抵押方式不變；必要時(shí)采用新的擔(dān)保、抵押方式的，須經(jīng)總行認(rèn)可同意），并要求企業(yè)主要股東或?qū)嶋H控制人提供無限連帶責(zé)任保證作補(bǔ)充擔(dān)保。融資性擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款，須出具融資性擔(dān)保公司書面同意續(xù)貸意見。擔(dān)保方式應(yīng)當(dāng)遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我行有關(guān)規(guī)定，確保續(xù)貸擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性。

第八條 貸款期限。小微企業(yè)續(xù)貸期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)、規(guī)模、周期和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理設(shè)定小微企業(yè)流動資金貸款期限，原則上不超過一年。（最高額不超過6年）。

第九條 貸款用途。續(xù)貸貸款用途可用于生產(chǎn)經(jīng)營，不得用于國家法律法規(guī)明確禁止的經(jīng)營項(xiàng)目或改變貸款用途。第十條 貸款額度。根據(jù)借款申請人正常經(jīng)營投資活動所需資金的合理范圍、借款人的還款能力、擔(dān)保方式等綜合確定，原則上續(xù)貸貸款額度不超過原貸款額度。

第十一條 利率定價(jià)。小微企業(yè)續(xù)貸利率定價(jià)比照小企業(yè)正常貸款定價(jià)確定。

第十二條 還款方式。為減輕小微企業(yè)還款壓力，可采用按季付息到期一次償清貸款本金、分期償還貸款本息等靈活的還款方式。

第十三條 審查審批。續(xù)貸貸款審查審批按照《XX審貸委員會管理辦法》及其他信貸制度規(guī)定執(zhí)行。

第十四條 續(xù)貸簽約。小微企業(yè)續(xù)貸需簽訂新的借款合同，擔(dān)保類貸款簽訂新的擔(dān)保合同，簽訂合同必須在總行相關(guān)信貸部門落實(shí)面簽手續(xù)。

第十五條 續(xù)貸發(fā)放。相關(guān)合同經(jīng)審核簽訂完畢并辦理相關(guān)抵押登記或保證擔(dān)保手續(xù)后，經(jīng)有權(quán)審批部門電子審批，可辦理續(xù)貸貸款發(fā)放手續(xù)。

第十六條 資料歸檔。放款操作人員將續(xù)貸檔案交有關(guān)人員保管，其中抵押權(quán)利證明、保險(xiǎn)單據(jù)整理后需將實(shí)物移交保管人員入庫保管，續(xù)貸資料、借款合同等交檔案管理人員保管。

第十七條 風(fēng)險(xiǎn)識別。對續(xù)貸貸款各經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)多渠道掌握小微企業(yè)經(jīng)營與財(cái)務(wù)狀況、對外融資與擔(dān)保情況、關(guān)聯(lián)關(guān)系以及企業(yè)個(gè)人資信等信息，客觀準(zhǔn)確判斷和識別小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實(shí)經(jīng)營與財(cái)務(wù)狀況或者短貸長用、改變貸款用途。

第十八條 清理分類。經(jīng)辦行要根據(jù)客戶經(jīng)營狀況、發(fā)展前景、貸款質(zhì)量、信用記錄等情況對小微企業(yè)存量客戶進(jìn)行清理分類。對經(jīng)營前景嚴(yán)重惡化的存量客戶，要制定監(jiān)管維護(hù)措施或退出計(jì)劃。對列入退出計(jì)劃的客戶，要鎖定目標(biāo)，明確責(zé)任，分期分批，擇機(jī)退出。

第十九條 風(fēng)險(xiǎn)分類。經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況，嚴(yán)格按照信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類基本原則、分類標(biāo)準(zhǔn)，充分考慮借款人的還款能力、正常營業(yè)收入、信用評級以及擔(dān)保等因素，合理確定貸款的分險(xiǎn)風(fēng)類，符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)劃為正常類。

第二十條 內(nèi)部控制。經(jīng)辦行要加強(qiáng)對續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，建立對續(xù)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測分析機(jī)制，提高對續(xù)貸貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的檢查評估頻率，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，掩蓋貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。第二十一條 風(fēng)險(xiǎn)管控?？傂酗L(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)加強(qiáng)小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制工作，建立小微企業(yè)續(xù)貸臺賬監(jiān)測分析機(jī)制，提高對續(xù)貸風(fēng)險(xiǎn)分類的檢查評估頻率，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，掩蓋貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況；及時(shí)開展續(xù)貸業(yè)務(wù)的違規(guī)問責(zé)，切實(shí)提高客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)意識。第二十二條 貸后檢查。支行行長要督促A、B角客戶經(jīng)理要切實(shí)加大對續(xù)貸貸款的貸后管理力度，應(yīng)于貸款發(fā)放后十日內(nèi)進(jìn)行貸后實(shí)地調(diào)查回訪一次，以后每月至少進(jìn)行貸后實(shí)地檢查1次，動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營管理、財(cái)務(wù)及資金流向等狀況，按季做好風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。對續(xù)貸的小微企業(yè)情況發(fā)生變化危及信貸資金安全時(shí)，及時(shí)上報(bào)總行相關(guān)部門并采取防范措施。

第二十三條 不良貸款管理。經(jīng)辦行要建立并落實(shí)不良貸款監(jiān)控臺賬，行長為清收第一責(zé)任人，貸款清收責(zé)任人與續(xù)貸人須保持經(jīng)常性聯(lián)系，隨時(shí)掌握續(xù)貸小微企業(yè)經(jīng)營及收入變化情況，在法定程序內(nèi)完成還款手續(xù)。

第二十五條 本辦法由XX銀行負(fù)責(zé)解釋和制定。第二十六條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第四篇：小微企業(yè)融資服務(wù)與模式創(chuàng)新

小微企業(yè)融資服務(wù)與模式創(chuàng)新

2013-3-

5摘 要：分析和總結(jié)我國小微企業(yè)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀與存在的障礙，介紹四種國內(nèi)小微企業(yè)信貸融資模式的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，提出結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r選擇融資模式的策略。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新，小微企業(yè)，融資模式

2011年6月，我國將中小企業(yè)細(xì)分為中型、小型和微型三種類型，并針對不同的行業(yè)，依據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額明確了中、小、微企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)。小微企業(yè)是中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)中最具發(fā)展活力的群體，但金融支持的缺位嚴(yán)重桎梏著小微企業(yè)的健康發(fā)展。細(xì)分中小企業(yè)類型，為提高金融服務(wù)的“普惠性”，讓小微企業(yè)獲得信貸支持提供了新的機(jī)遇。

一、我國小微企業(yè)信貸服務(wù)體系建設(shè)

（一）小微企業(yè)信貸扶持政策

為支持小微企業(yè)的健康發(fā)展，2011年10月國務(wù)院出臺了9條金融財(cái)稅政策，被稱為“國九條”，其主要內(nèi)容是重點(diǎn)加大對小微型企業(yè)的信貸支持，清理糾正金融服務(wù)不合理收費(fèi)，拓寬小微型企業(yè)融資渠道，對小微企業(yè)貸款細(xì)化差異化監(jiān)管政策，促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展，提高小微企業(yè)增值稅和營業(yè)稅起征點(diǎn)，擴(kuò)大中小企業(yè)專項(xiàng)資金規(guī)模。2012年4月，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，提出加大對小微企業(yè)的財(cái)稅支持力度，努力緩解小微企業(yè)融資困難，落實(shí)支持小微企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)金融政策，加快發(fā)展小金融機(jī)構(gòu)，拓寬小微企業(yè)融資渠道，加強(qiáng)對小微企業(yè)的信用擔(dān)保服務(wù)。同時(shí)，中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會也相繼出臺了一些針對小微企業(yè)的信貸扶持政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極探索小微企業(yè)貸款模式、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，著力解決小微企業(yè)融資方面的突出問題。

（二）小微企業(yè)信貸服務(wù)體系

盡管我國對小微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)定僅有一年，但近年來部分金融機(jī)構(gòu)積極開展“藍(lán)海戰(zhàn)略”，開始關(guān)注和建設(shè)小微企業(yè)信貸服務(wù)體系，金融部門對中小微企業(yè)的融資持續(xù)增長。據(jù)中國人民銀行2011年年報(bào)，截至2011年末全國金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款余額21.8萬億元，同比增長18.6%，增速比大型企業(yè)貸款高7.1個(gè)百分點(diǎn)。其中，小企業(yè)貸款余額10.8萬億元，同比增長25.7%，增速分別高于大型和中型企業(yè)貸款14.2和12.5個(gè)百分點(diǎn)。

從實(shí)踐中看，傳統(tǒng)個(gè)人商戶貸款和小企業(yè)貸款仍然是小微企業(yè)信貸服務(wù)主要對象，部分金融機(jī)構(gòu)在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新金融工具，如工行推出的小企業(yè)循環(huán)借款，在合同規(guī)定的額度和有效期內(nèi)，客戶通過網(wǎng)銀自助進(jìn)行循環(huán)借款和還款。郵政儲蓄銀行引入了德國復(fù)興開發(fā)銀行的小微企業(yè)信貸模式，結(jié)合國內(nèi)經(jīng)濟(jì)、信用環(huán)境現(xiàn)狀，探索出了一套符合自身經(jīng)營特點(diǎn)的小微貸款經(jīng)營模式。包頭商業(yè)銀行對微小企業(yè)“重信用輕擔(dān)保、重經(jīng)營輕抵押、以現(xiàn)金流為核心”的風(fēng)險(xiǎn)識別判斷技術(shù)得到了業(yè)內(nèi)的廣泛贊譽(yù)和認(rèn)同。民生銀行的“商貸通”和招商銀行的“生意貸”等信貸產(chǎn)品在支持小微企業(yè)方面做出了一定的貢獻(xiàn)。此外，政府部門還積極推動銀行間債券市場直接融資工具創(chuàng)新，鼓勵(lì)符合條件的中小企業(yè)在銀行間債券市場運(yùn)用短期融資券、中小企業(yè)集合票據(jù)等多種債務(wù)融資工具融資，拓寬中小企業(yè)融資渠道。

二、小微企業(yè)信貸融資：現(xiàn)狀與困境

盡管近年來小微企業(yè)信貸服務(wù)有了長足的發(fā)展，但小微企業(yè)畢竟是企業(yè)群體中的最弱勢群體，仍然是我國中小企業(yè)融資難的核心問題。

（一）金融業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

據(jù)全國工商聯(lián)調(diào)查，我國銀行貸款主要集中在大中型企業(yè)，其中大型企業(yè)覆蓋率為100%，中型企業(yè)在90%以上，而小型企業(yè)則不足20%，規(guī)模或限額以下企業(yè)更是不到5%。近80%的中小企業(yè)長期處于融資渠道不暢的格局，90%以上的個(gè)體私營企業(yè)完全靠自籌來解決創(chuàng)業(yè)資金問題。

以河南商丘市為例，截至2011年12月末，轄內(nèi)各項(xiàng)貸款588.28億元，中小企業(yè)貸款余額為161.75億元，占全市貸款總量的27.5%，較2010年提高了3.1個(gè)百分點(diǎn)。其中，中型企業(yè)貸款余額59.90億元，占全市企業(yè)貸款總量的17.8%；小型企業(yè)貸款余額101.85億元，占全市企業(yè)貸款總量的30.2%。近年來，商丘市中小企業(yè)貸款呈現(xiàn)小幅增加態(tài)勢，2010年增加3.19億元，增幅僅為2.2%，是各項(xiàng)貸款增速的六分之一；2011年增加13.18億元，增幅為8.9%，中小企業(yè)貸款增量雖有所增加，但仍不能滿足中小企業(yè)的融資需求。

（二）造成小微企業(yè)融資難的困境分析

近些年來小微企業(yè)發(fā)展迅速，創(chuàng)業(yè)意愿強(qiáng)烈，但普遍存在融資難度大、融資渠道單

一、政策扶持效果欠佳、自我發(fā)展能力欠缺等問題，具體表現(xiàn)為：

一是小微企業(yè)融資能力不足。與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)具有規(guī)模小、穩(wěn)定性差、信用度較低的特點(diǎn)，其資金需求又受到額度小、時(shí)效性強(qiáng)、擔(dān)保能力弱、用途監(jiān)控難等的制約，致使小微企業(yè)長期處于融資弱勢地位。

二是小微企業(yè)信貸管理缺位。長期以來，由于小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、效率低，加上信貸管理體制上的不完善，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸營銷還存在諸多盲點(diǎn)，如缺乏小微企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)，與小微企業(yè)特點(diǎn)相適應(yīng)的信貸產(chǎn)品與金融服務(wù)不足等。

三是小微企業(yè)增信難度較大。目前針對小微企業(yè)的信貸扶持政策中，通過建立政策性擔(dān)保、組建“信用共同體”、開展產(chǎn)業(yè)鏈融資等方式增強(qiáng)小微企業(yè)信用能力，但在實(shí)踐中由于小微企業(yè)客戶數(shù)量多、行業(yè)分布廣、擔(dān)保物及擔(dān)保方式匱乏，以及客戶信息采集較難等，增信效果不明顯，在現(xiàn)有銀行信貸管理體制下難以有效滿足小微企業(yè)的貸款需求。

四是小微企業(yè)融資成本較高。小微企業(yè)由于信用等級、高風(fēng)險(xiǎn)等原因，其貸款利率一般高于市場平均水平。據(jù)調(diào)查，目前地方金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的貸款利率一般上浮20%左右，加上擔(dān)保、公證等相關(guān)費(fèi)用，綜合融資成本高達(dá)12%—14%。此外，小微企業(yè)融資往往還被要求過多的附加條件，如存入保證金、預(yù)扣利息等，造成實(shí)際融資成本比大型企業(yè)要高出一倍至數(shù)倍。

三、小微企業(yè)融資模式探索

盡管小微企業(yè)在融資中存在較多的困難，但隨著國家對小微企業(yè)重視程度的不斷加深，金融業(yè)對小微企業(yè)的信貸支持也隨之加強(qiáng)，各地金融機(jī)構(gòu)也在不斷探索小微企業(yè)信貸支持模式，以求在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展和

信貸增長的雙贏。

（一）聯(lián)保貸款模式

小微型企業(yè)依據(jù)一定的規(guī)則組成信用共同體，由銀行對信用共同體內(nèi)的成員進(jìn)行統(tǒng)一授信、成員之間相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的一種融資新模式。根據(jù)“自愿聯(lián)合、依約還款、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，當(dāng)聯(lián)保體內(nèi)任意一家企業(yè)無法歸還貸款時(shí)，其他企業(yè)應(yīng)替欠債企業(yè)償還本息。這種模式能以點(diǎn)連線，以線帶面，增加了銀行客戶存量，實(shí)現(xiàn)了社會、銀行以及企業(yè)的多贏。能有效解決單個(gè)小微企業(yè)受規(guī)模小、組織化程度低和擔(dān)保抵押物不足等因素影響，很難滿足金融機(jī)構(gòu)信貸要求的問題。中國民生銀行近兩年來推出的以自然人聯(lián)合擔(dān)保為主的“商貸通”已經(jīng)成為小微企業(yè)貸款產(chǎn)品中的領(lǐng)頭羊，在業(yè)內(nèi)獲得了較高的評價(jià)。

（二）信貸工廠模式

“信貸工廠”是由新加坡淡馬錫金融控股集團(tuán)首創(chuàng)、致力于解決中小型企業(yè)融資難題的一種業(yè)務(wù)模式，其核心是對中小企業(yè)實(shí)行專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、流水線式的批處理金融服務(wù)。與傳統(tǒng)的小企業(yè)貸款管理相比，信貸工廠摒棄了以產(chǎn)品、辦理效率、客戶發(fā)展為主的分散經(jīng)營管理模式，將機(jī)構(gòu)設(shè)立、人員配置、目標(biāo)客戶、融資產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)控制、市場銷售等方面合理整合，打造成為中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的全新模式。目前已經(jīng)有建設(shè)銀行、中國銀行、民生銀行、杭州銀行、北京銀行等銀行已開始采用這一模式。

（三）無抵押小額貸款

渣打銀行推出的無抵押小額貸款是針對中小微企業(yè)客戶推出的一種貸款創(chuàng)新產(chǎn)品，其特點(diǎn)是無需抵押，申請流程簡易，審批速度極快，提供一站式融資方案，并與國際銀行建立信用合作關(guān)系。目前在渣打銀行已經(jīng)將這一貸款業(yè)務(wù)的額度提高至100萬元。在放貸時(shí)間上，渣打銀行采用了標(biāo)準(zhǔn)流程運(yùn)作的方式，符合條件的小微企業(yè)從申請到獲得貸款一般只需要10個(gè)工作日左右的時(shí)間。

（四）微型網(wǎng)商貸款模式

近幾年來，以中小企業(yè)和個(gè)人為主體的網(wǎng)絡(luò)商戶群體迅速成長，2011年底全國網(wǎng)購規(guī)模達(dá)到7735億元，成為我國商業(yè)領(lǐng)域一個(gè)具有重要影響力的群體。網(wǎng)商群體的崛起極大改善了網(wǎng)絡(luò)購物的環(huán)境并拓寬了就業(yè)渠道，但與之相伴的周轉(zhuǎn)資金短缺問題嚴(yán)重困擾著網(wǎng)商群體的發(fā)展。網(wǎng)商貸款“易融通”業(yè)務(wù)通過現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)手段，從前期的貸款申請到銀行評估再到貸款發(fā)放，全部在網(wǎng)上一站式完成，使企業(yè)足不出戶即可完成貸款申請、審批、放款和歸還的全部過程，打破了時(shí)間和空間上的限制，特別適應(yīng)小型及微型企業(yè)信貸“短、頻、快”的特點(diǎn)。目前開展小微網(wǎng)商貸款業(yè)務(wù)的主要有工商銀行的“網(wǎng)貸通”、“易融通”，建設(shè)銀行的“敦煌e保通”和“金銀島e單通”，中國銀行的“一達(dá)通”等。

以上四種融資模式，雖然運(yùn)作方式和管理體制有所不同，但都是商業(yè)銀行針對小微企業(yè)特點(diǎn)而設(shè)計(jì)的信貸創(chuàng)新，其共同的特點(diǎn)是對小微企業(yè)貸款實(shí)行批量管理，充分利用企業(yè)的行業(yè)或產(chǎn)業(yè)鏈上的共性，建立信用增強(qiáng)和信用約束機(jī)制，有效地簡化貸款手續(xù)，提高貸款效率，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

四、構(gòu)建我國小微企業(yè)融資服務(wù)的創(chuàng)新機(jī)制

前文總結(jié)歸納了國內(nèi)幾個(gè)較為成熟的小微企業(yè)融資模式，但在有效緩解小微企業(yè)融資過程中，還有很多的工作需要做，既要依托區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，選擇相適應(yīng)的融資模式，又要在多方面加強(qiáng)政策扶持和技術(shù)

創(chuàng)新，為開展小微企業(yè)融資創(chuàng)造良好的環(huán)境。

（一）完善小微企業(yè)信貸支持體系

小微企業(yè)融資困難的最直接表現(xiàn)就是小微融資服務(wù)的缺位。

對此，一是商業(yè)銀行要在內(nèi)部組織制度和管理制度方面有所創(chuàng)新，組織小微企業(yè)信貸部門，吸收借鑒先進(jìn)的小微企業(yè)信貸管理模式，建立適合小微企業(yè)特點(diǎn)的信用評級、授信制度，逐步建立小微企業(yè)融資服務(wù)體系。

二是逐步放寬民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的門檻，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)，真正為小微企業(yè)提供融資等金融服務(wù)，為民間資金流向中小企業(yè)提供一個(gè)合法的渠道。

（二）選擇適宜的小微企業(yè)信貸融資模式

商業(yè)銀行要因地制宜，選擇適合自身經(jīng)營特點(diǎn)的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式。從國內(nèi)現(xiàn)狀看，完全依賴技術(shù)、數(shù)據(jù)和金融工程來開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，我國的數(shù)據(jù)積累和信用環(huán)境還不具備條件。對此，商業(yè)銀行可以運(yùn)用“技術(shù)”初選客戶，運(yùn)用“關(guān)系”甄選客戶，建立適合小微企業(yè)特點(diǎn)的信貸管理模式，如針對小微企業(yè)財(cái)務(wù)不健全的現(xiàn)狀，探索利用小微企業(yè)的“三品三表”（即人品、產(chǎn)品、抵押品，電表、水表、納稅或海關(guān)申報(bào)表）建立貸款風(fēng)險(xiǎn)模式，從而簡化信貸流程，提高信貸效率。

（三）建立小微企業(yè)融資服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系

由于小微企業(yè)生命周期較短，信貸風(fēng)險(xiǎn)仍是制約其融資的主要障礙，需要不斷建立和完善小微企業(yè)融資服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系：

一是政府部門要建立小微企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)基金，對小微型企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和科技成果轉(zhuǎn)化、技術(shù)改造項(xiàng)目進(jìn)行貼息扶持。

二是加快融資性擔(dān)保公司的建設(shè)，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，信貸風(fēng)險(xiǎn)要由擔(dān)保機(jī)構(gòu)、貸款銀行和借款企業(yè)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，充分調(diào)動貸款銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和借貸企業(yè)三方的積極性。

三是探索建立小微企業(yè)信貸與保險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)向?qū)I(yè)保險(xiǎn)公司的分散。

第五篇：小微企業(yè)續(xù)貸實(shí)施細(xì)則

銅陵皖江農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

小微企業(yè)續(xù)貸實(shí)施細(xì)則

（試行）

第一條 為進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)，著力解決小微企業(yè)倒貸（依靠外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款）問題，降低小微企業(yè)融資成本，推動小微企業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中國銀監(jiān)會關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2014]36號）及《銅陵皖江農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司小企業(yè)貸款實(shí)施細(xì)則》規(guī)定，結(jié)合目前實(shí)際，特制定本實(shí)施細(xì)則。

第二條 本細(xì)則所指續(xù)貸是指向流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶）在符合借款條件，通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金而申請發(fā)放的貸款。

第三條 小微企業(yè)辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)時(shí)，需在貸款到期1個(gè)月前向經(jīng)辦支行主動提出申請，經(jīng)辦行可以提前按新發(fā)放貸款的要求，按照我行小微企業(yè)相關(guān)信貸制度規(guī)定，開展貸款調(diào)查和評審。

第四條 續(xù)貸條件。符合下列條件的小微企業(yè)，經(jīng)辦行審核合格后可以辦理續(xù)貸：

1．依法合規(guī)經(jīng)營；

2．生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財(cái)務(wù)狀況； 3．信用狀況良好，還款能力與還款意愿強(qiáng)，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；

4．抵押品和擔(dān)保物沒有變化；

5．原流動資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)；

6．在我行開立結(jié)算賬戶，業(yè)務(wù)往來資金通過我行賬戶結(jié)算； 7．本行要求的其他條件。

第五條 貸款調(diào)查。凡續(xù)貸貸款必須落實(shí)雙人實(shí)地調(diào)查、面談面簽制度。企業(yè)提供的相關(guān)資料和續(xù)貸調(diào)查報(bào)告A、B角客戶經(jīng)理應(yīng)簽字確認(rèn)，對其真實(shí)性負(fù)責(zé)。支行行長為直接調(diào)查主責(zé)任人，對經(jīng)辦的續(xù)貸貸款業(yè)務(wù)負(fù)調(diào)查管理責(zé)任。

第六條 資料采集。小微企業(yè)續(xù)貸資料可從簡，對有效相關(guān)證件等資料客戶經(jīng)理可實(shí)行與原件核對，確保資料的真實(shí)性；對申請、決議等文件資料按照新貸款一樣辦理。

第七條 擔(dān)保方式。小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)各經(jīng)辦行根據(jù)借款人的具體情況采用一種或多種擔(dān)保方式（原則上保持原擔(dān)保、抵押方式不變；必要時(shí)采用新的擔(dān)保、抵押方式的，須經(jīng)總行認(rèn)可同意），并要求企業(yè)主要股東或?qū)嶋H控制人提供無限連帶責(zé)任保證作補(bǔ)充擔(dān)保。融資性擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款，須出具融資性擔(dān)保公司書面同意續(xù)貸意見。擔(dān)保方式應(yīng)當(dāng)遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我行有關(guān)規(guī)定，確保續(xù)貸擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性。第八條 貸款期限。小微企業(yè)續(xù)貸期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)、規(guī)模、周期和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理設(shè)定小微企業(yè)流動資金貸款期限，原則上不超過一年。

第九條 貸款用途。續(xù)貸貸款用途可用于生產(chǎn)經(jīng)營，不得用于國家法律法規(guī)明確禁止的經(jīng)營項(xiàng)目或改變貸款用途。

第十條 貸款額度。根據(jù)借款申請人正常經(jīng)營投資活動所需資金的合理范圍、借款人的還款能力、擔(dān)保方式等綜合確定，原則上續(xù)貸貸款額度不超過原貸款額度。

第十一條 利率定價(jià)。小微企業(yè)續(xù)貸利率定價(jià)比照小企業(yè)正常貸款定價(jià)確定。

第十二條 還款方式。為減輕小微企業(yè)還款壓力，可采用按季付息到期一次償清貸款本金、分期償還貸款本息等靈活的還款方式。

第十三條 審查審批。續(xù)貸貸款審查審批按照《銅陵皖江農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》及其他信貸制度規(guī)定執(zhí)行。

第十四條 續(xù)貸簽約。小微企業(yè)續(xù)貸需簽訂新的借款合同，擔(dān)保類貸款簽訂新的擔(dān)保合同（擔(dān)保合同中應(yīng)手工特別約定：此筆貸款用途為續(xù)貸資金），簽訂合同必須在總行相關(guān)信貸部門落實(shí)雙人面簽手續(xù)。

第十五條 續(xù)貸發(fā)放。相關(guān)合同經(jīng)審核簽訂完畢并辦理相關(guān)抵押登記或保證擔(dān)保手續(xù)后，經(jīng)有權(quán)審批部門電子審批，可辦理續(xù)貸貸款發(fā)放手續(xù)。第十六條 資金劃轉(zhuǎn)。放款操作人員根據(jù)放款申請書將貸款資金直接劃轉(zhuǎn)續(xù)貸人指定的賬戶，用于歸還我行貸款。

第十七條 資料歸檔。放款操作人員將續(xù)貸檔案交有關(guān)人員保管，其中抵押權(quán)利證明、保險(xiǎn)單據(jù)整理后需將實(shí)物移交保管人員入庫保管，續(xù)貸資料、借款合同等交檔案管理人員保管。

第十八條 風(fēng)險(xiǎn)識別。對續(xù)貸貸款各經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)多渠道掌握小微企業(yè)經(jīng)營與財(cái)務(wù)狀況、對外融資與擔(dān)保情況、關(guān)聯(lián)關(guān)系以及企業(yè)個(gè)人資信等信息，客觀準(zhǔn)確判斷和識別小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實(shí)經(jīng)營與財(cái)務(wù)狀況或者短貸長用、改變貸款用途。

第十九條 清理分類。經(jīng)辦行要根據(jù)客戶經(jīng)營狀況、發(fā)展前景、貸款質(zhì)量、信用記錄等情況對小微企業(yè)存量客戶進(jìn)行清理分類。對經(jīng)營前景嚴(yán)重惡化的存量客戶，要制定監(jiān)管維護(hù)措施或退出計(jì)劃。對列入退出計(jì)劃的客戶，要鎖定目標(biāo)，明確責(zé)任，分期分批，擇機(jī)退出。

第二十條 風(fēng)險(xiǎn)分類。經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況，嚴(yán)格按照信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類基本原則、分類標(biāo)準(zhǔn)，充分考慮借款人的還款能力、正常營業(yè)收入、信用評級以及擔(dān)保等因素，合理確定貸款的分險(xiǎn)風(fēng)類，符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)劃為正常類。

第二十一條 內(nèi)部控制。經(jīng)辦行要加強(qiáng)對續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，在信貸系統(tǒng)中單獨(dú)標(biāo)識續(xù)貸貸款（系統(tǒng)支持下），建立對續(xù)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測分析機(jī)制，提高對續(xù)貸貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的檢查評估頻 率，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，掩蓋貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。

第二十二條 風(fēng)險(xiǎn)管控。總行風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)加強(qiáng)小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制工作，建立小微企業(yè)續(xù)貸臺賬監(jiān)測分析機(jī)制，提高對續(xù)貸風(fēng)險(xiǎn)分類的檢查評估頻率，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，掩蓋貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況；及時(shí)開展續(xù)貸業(yè)務(wù)的違規(guī)問責(zé)，切實(shí)提高客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)意識。

第二十三條 貸后檢查。支行行長要督促A、B角客戶經(jīng)理要切實(shí)加大對續(xù)貸貸款的貸后管理力度，應(yīng)于貸款發(fā)放后十日內(nèi)進(jìn)行貸后實(shí)地調(diào)查回訪一次，以后每季度至少進(jìn)行貸后實(shí)地檢查1次，動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營管理、財(cái)務(wù)及資金流向等狀況，按季做好風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。對續(xù)貸的小微企業(yè)情況發(fā)生變化危及信貸資金安全時(shí)，及時(shí)上報(bào)總行相關(guān)部門并采取防范措施。

第二十四條 不良貸款管理。經(jīng)辦行要建立并落實(shí)不良貸款監(jiān)控臺賬，支行行長為清收第一責(zé)任人，貸款清收責(zé)任人與續(xù)貸人須保持經(jīng)常性聯(lián)系，隨時(shí)掌握續(xù)貸小微企業(yè)經(jīng)營及收入變化情況，在法定程序內(nèi)完成還款手續(xù)。

第二十五條 本辦法由銅陵皖江農(nóng)村商業(yè)銀行負(fù)責(zé)解釋和制定。

第二十六條

本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。