第一篇：7河北省省農(nóng)村信用社貸款操作規(guī)程

河北省農(nóng)村信用社貸款操作規(guī)程（試行）

冀信聯(lián)發(fā)[2006]41

第一章 總則

第一條 為進一步提高河北省農(nóng)村信用社（以下簡稱信用社）貸款管理水平，規(guī)范貸款操作行為，實現(xiàn)貸款操作制度化，根據(jù)國家相關(guān)金融方針政策、法律法規(guī)，結(jié)合全省信用社實際，特制定本操作規(guī)程。

第二條 貸款操作程序力求簡便、快速、科學、方便客戶。堅持為“三農(nóng)”和入股社員服務(wù)，大力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展，向城市中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)、大型企業(yè)適度發(fā)展。堅持安全性、流動性、效益性相統(tǒng)一的原則，依法放貸、合規(guī)操作、強化監(jiān)督、規(guī)避風險，提高信貸資金效益。

第三條 本貸款操作辦法基本涵蓋了河北省農(nóng)村信用社現(xiàn)行貸款種類，不含生源地國家助學貸款。生源地國家助學貸款操作辦法嚴格按照《河北省生源地國家助學貸款管理實施辦法》（冀教規(guī)[2005]1號）執(zhí)行。

第二章 貸款業(yè)務(wù)基本規(guī)定

第四條 貸款范圍

信用社市場定位是扎根農(nóng)村、支持城鎮(zhèn)、開拓城郊、參與城區(qū)。以農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營所需生產(chǎn)費用和生產(chǎn)流動資金為主，重點支持農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)產(chǎn)品精深加工以及個體工商戶、民營企業(yè)，積極發(fā)放城鄉(xiāng)居民消費性貸款，穩(wěn)妥介入城市項目，以銀（社）團貸款形式參與國家大型項目。

第五條 借款人基本條件(一)農(nóng)戶小額信用貸款

1、具有本轄區(qū)戶口和完全民事行為能力的農(nóng)民和個體經(jīng)營戶；

2、資信狀況良好，在信用社和其他金融機構(gòu)等均無不良信用記錄；

3、從事土地耕作或其它符合國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源；

4、借款人必須具備勞動生產(chǎn)或經(jīng)營管理能力，并且具備清償貸款本息的能力；

5、借款人被本轄區(qū)農(nóng)村信用社評為信用戶。

（二）農(nóng)戶聯(lián)保貸款

1、借款人有生產(chǎn)經(jīng)營資金需求；

2、借款人具有完全民事行為能力；

3、借款人自愿簽訂并遵守聯(lián)保協(xié)議；

4、借款人從事符合國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定的經(jīng)營活動；

5、聯(lián)保小組由居住在信用社服務(wù)區(qū)內(nèi)，資信較好，且有擔保能力的一般不少于5戶以上的（固定或不固定）借款人自愿組成。

（三）其他貸款

1、所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動必須符合國家法律、法規(guī)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策；

2、有完全民事行為能力；

3、農(nóng)戶必須享有土地承包經(jīng)營權(quán)。個體工商戶借款人必須具有經(jīng)營場所，懂技術(shù)、善管理、信譽好；

4、各類企業(yè)和個體工商戶借款人，必須持有工商行政管理部門核發(fā)的《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》或《營業(yè)執(zhí)照》，稅務(wù)部門核發(fā)的《稅務(wù)登記證》等；從事特種行業(yè)的借款人還須持有其他相關(guān)證件；

5、在信用社的營業(yè)機構(gòu)開立基本賬戶或一般存款賬戶；

6、企業(yè)法人或其他經(jīng)濟組織必須有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所，持有中國人民銀行對其核發(fā)的《貸款卡》；內(nèi)部管理制度健全，有懂技術(shù)、會經(jīng)營、善管理、較為穩(wěn)定的管理人員；

7、所經(jīng)營的項目有市場，經(jīng)科學預測有較好的經(jīng)濟效益，能如期償還貸款本息；

8、凡申請流動資金貸款的企業(yè)，必須具有企業(yè)所需流動資金30%以上的自有資金；申請固定資產(chǎn)貸款的企業(yè)，必須具有該項目投資總額50%以上的自有資金。

第六條 保證人應(yīng)具備的條件

（一）法律條件

1、企業(yè)法人、從事經(jīng)營活動的事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織和具有完全民事行為能力的自然人；

2、企業(yè)法人的分支機構(gòu)作保證人的，應(yīng)有企業(yè)法人的書面授權(quán)書。

（二）經(jīng)濟條件

1、保證人的前三年的經(jīng)營現(xiàn)金凈流入量大于所保證的借款本息額；自然人作保證人的，所保證的借款本息額不得超過該自然人前兩年的合法收入額；

2、保證人累計對外提供保證的債務(wù)總額（包括擬提供保證的借款本息），不超過保證人凈資產(chǎn)的兩倍。

（三）下列法人或其他機構(gòu)不得作保證人

1、國家機關(guān)，但經(jīng)國務(wù)院批準為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外；

2、以公益為目的的事業(yè)單位：學校、幼兒園、醫(yī)院、科學院、圖書館等；

3、社會團體；

4、無企業(yè)法人的書面授權(quán)或者超出企業(yè)法人書面授權(quán)范圍提供保證的企業(yè)法人的分支機構(gòu)；

5、企業(yè)法人的職能部門；

6、有信用劣跡的自然人、企業(yè)法人和機構(gòu)。

第七條 貸款抵、質(zhì)押物應(yīng)具備的條件

（一）抵、質(zhì)押物條件

1、國家允許其流通和轉(zhuǎn)讓；

2、權(quán)屬關(guān)系明確，不存在產(chǎn)權(quán)爭議，擬抵、質(zhì)押部分未設(shè)定其他權(quán)利；

3、未被查封、扣押和監(jiān)管；

4、市場價值穩(wěn)定，易于變現(xiàn)、保管和處置。

（二）權(quán)利質(zhì)押的條件

1、權(quán)利真實有效；

2、權(quán)利人明確，不存在爭議，擬質(zhì)押部分未設(shè)定其他權(quán)利；

3、未被凍結(jié)、保全。

第三章 貸款發(fā)放操作程序

第八條 貸款發(fā)放流程

信用社發(fā)放貸款要嚴格按規(guī)定程序辦理，即借款申請、貸前調(diào)查、抵（質(zhì)）押物評估（含信用社自行評估）、貸款審查、貸款審批（按權(quán)限報批）、簽訂借款合同、抵（質(zhì)）押物登記、質(zhì)物止付及移交、保險（原則上辦理）、填制貸款憑證、發(fā)放貸款。

第九條 受理借款申請

（一）信用社在接到借款人提出的申請后，信貸人員應(yīng)按照本辦法第二章之規(guī)定對借款人資格進行全面審查，確認借款人是否符合信用社貸款范圍、對象、條件；其申請貸款項目是否符合國家法律、法規(guī)和產(chǎn)業(yè)投資政策。

（二）從事種養(yǎng)業(yè)、多種經(jīng)營的農(nóng)戶及其他自然人借款人，要提供本人身份證明、聯(lián)系方式、詳細地址等資料，并提供書面申請。

（三）從事其他經(jīng)營的企業(yè)和個體工商戶，要提供營業(yè)執(zhí)照，并提出書面申請，內(nèi)容必須詳細注明借款人的地址、單位名稱、法定代表人身份證號碼、借款用途和還款計劃及資金來源等。同時視具體情況須提供以下資料：

1、企業(yè)法定代表人及高級管理人員簡歷；

2、借款企業(yè)近三年和當期資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等相關(guān)報表；

3、貸款項目建議書和可行性報告；

4、企業(yè)法定代表人資格證明和企業(yè)經(jīng)營合法性證明。第十條 貸前調(diào)查

（一）農(nóng)戶小額貸款。由信貸人員深入到農(nóng)戶，認真準確地填制《農(nóng)戶經(jīng)濟檔案》，根據(jù)其綜合償還能力，按照農(nóng)戶小額信用貸款評定標準，核定等級限額，簽發(fā)農(nóng)戶小額信用貸款證，并按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的原則發(fā)放貸款。核定貸款限額不能超過農(nóng)戶當年綜合收入（剔除當年需償還的其他債務(wù)）的70%；對非信用戶以及貸款需求超出貸款限額的信用戶實行聯(lián)保，其聯(lián)保戶的貸款總額不能超過聯(lián)保戶當年綜合收入（剔除當年需償還的其他債務(wù)）的80%。

1、農(nóng)戶小額信用貸款重點調(diào)查以下內(nèi)容：

（1）查驗借款人有效身份證件，看借款人是否系本轄區(qū)農(nóng)戶，是否具有完全民事行為能力；（2）家庭成員中是否具備勞動生產(chǎn)或經(jīng)營管理能力；（3）借款用途是否符合小額信用貸款的規(guī)定；

（4）借款人近三年在信用社和其他金融機構(gòu)有無不良記錄，以及家庭財產(chǎn)、負債和收支情況，是否是本轄區(qū)信用戶。

2、農(nóng)戶聯(lián)保貸款應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：

（1）依據(jù)聯(lián)保小組成員提出的聯(lián)保借款申請及身份證件，核查其是否符合聯(lián)保貸款條件；（2）借款人近三年在信用社和其他金融機構(gòu)有無不良記錄；

（3）貸款用途是否真實合規(guī)，是否存在多戶承貸一戶使用，或一戶多組、串組貸款等問題；

（4）借款人土地耕作、特產(chǎn)種植面積、養(yǎng)殖條件及規(guī)模。測算成本費用，確定其當年所需資金。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整貸款要對借款人自有資金、經(jīng)營能力、市場前景、經(jīng)濟效益預測等情況進行綜合分析，并依據(jù)借款人綜合收入、償還能力、信用程度合理確定貸款限額和期限。

（二）對個體工商戶貸款。

要對個體工商戶的信用狀況、貸款用途、經(jīng)營能力、技術(shù)力量、經(jīng)濟效益預期等情況進行調(diào)查。在綜合分析的基礎(chǔ)上寫出調(diào)查報告。其相關(guān)條件要達到以下標準：

1、自有資金比例要達到30%以上；

2、有足額償還到期貸款本息額的保證或有效資產(chǎn)抵（質(zhì)）押；

（三）對企業(yè)（包括公司、單位等經(jīng)營實體）貸款。

在符合借款申請條件的基礎(chǔ)上，根據(jù)其提供的有關(guān)資料，重點調(diào)查以下內(nèi)容：

1、企業(yè)法人主體合法性。即按照企業(yè)提供的法人營業(yè)執(zhí)照正本，查對與借款人名稱是否相符；營業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)過年檢，法定代表人是否有變更；經(jīng)濟性質(zhì)是否相符；貸款期限是否超過規(guī)定經(jīng)營期限；借款用途是否在企業(yè)經(jīng)營范圍內(nèi)；

2、企業(yè)注冊資本的真實性。企業(yè)注冊資本帳實是否相符；外資投資企業(yè)是否按規(guī)定比例注冊資本，注冊資本金額與政府批文中的金額是否一致，是否按期足額到位；

3、企業(yè)信用、管理情況?？疾炱髽I(yè)法定代表人信用程度、經(jīng)營管理能力、企業(yè)技術(shù)力量、財務(wù)制度、管理體制與經(jīng)營項目、規(guī)模是否相適應(yīng)；

4、企業(yè)財務(wù)情況。根據(jù)企業(yè)提供的相關(guān)報表，對企業(yè)的償債能力、盈利能力、營運能力進行分析，判斷信貸資產(chǎn)的風險程度；

5、貸款擔保情況。主要包括保證貸款的保證條件；抵（質(zhì)）押貸款的合規(guī)合法性。

（四）對擔保情況的調(diào)查

1、保證貸款除嚴格按第六條所規(guī)定的保證人應(yīng)具備的條件進行調(diào)查外，還應(yīng)調(diào)查以下內(nèi)容：（1）是否具有作保證人的法律資格；

（2）前三年的經(jīng)營現(xiàn)金凈流入量及凈資產(chǎn)數(shù)額，并同擬保證的借款本息額相比較，以此來判斷保證人是否具有代為償還能力；

（3）對自身債務(wù)是否能到期償還，生產(chǎn)經(jīng)營活動是否正常；（4）保證人的對外擔保情況。

2、抵押擔保貸款除了嚴格按第七條所規(guī)定的抵、質(zhì)押物應(yīng)具備的條件進行調(diào)查外，還應(yīng)調(diào)查下列內(nèi)容：（1）土地使用權(quán)抵押的，要重點查驗國有土地使用權(quán)證書，弄清是以出讓還是以劃撥方式取得的國有土地使用權(quán)；土地使用權(quán)的評估價格同當?shù)厥袌鰞r格及土地使用權(quán)出讓或轉(zhuǎn)讓價格是否相符；查實交付土地出讓金的付款憑據(jù)情況；

（2）在建工程抵押的，要重點調(diào)查在建工程的性質(zhì)，是否可以處置，否則不能用于抵押；在建工程是否具 備《土地使用權(quán)證書》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《施工許可證》、《商品房銷（預）售證》（該證可暫緩要求客戶提供，僅前四證即可）；在建工程抵押貸款，無論開發(fā)商是否拖欠施工商的工程款，施工商都要書面向貸款人承諾放棄抵押部分的優(yōu)先受償權(quán)；在建工程的評估價與市場價、開發(fā)成本是否相符合。同時，還應(yīng)查驗工程完工程度以及土地使用權(quán)出讓金是否交納；已建造面積是否已超過總設(shè)計建筑面積的50%；是否能保證在貸款到期兩個月前交付使用；對不滿足上述條件的，不予辦理在建工程抵押貸款；

（3）房地產(chǎn)抵押的，要調(diào)查房地產(chǎn)的土地使用權(quán)性質(zhì)及取得方式，可否用于抵押；現(xiàn)場調(diào)查房地產(chǎn)是否易于變現(xiàn)，其評估價與市場價是否相符；對投入使用的房地產(chǎn)要調(diào)查是否出租，查看租賃合同是否真實，查看租賃合同的期限、租金額及付款方式，對租賃期較長（超過3年的）或已經(jīng)付清租金的，不予辦理抵押貸款；

（4）其他動產(chǎn)抵押的，要調(diào)查評估價同市場價是否相符，是否屬易于保管、變現(xiàn)的資產(chǎn)；（5）農(nóng)村信用社原則上不接收非通用設(shè)備抵押，通用設(shè)備抵押也要從嚴控制；（6）是否重復設(shè)定抵押，評估作價與市場價格是否相符，權(quán)益有無保證等；

（7）股份有限責任公司和有限責任公司需出具董事會同意抵（質(zhì)）押的決議文件。

3、對權(quán)利質(zhì)押貸款，調(diào)查以下內(nèi)容：

（1）存單質(zhì)押?，F(xiàn)場調(diào)查存單的真?zhèn)?，現(xiàn)場辦理凍結(jié)止付手續(xù)；

（2）債券質(zhì)押。用于權(quán)利質(zhì)押的債券限于國債、金融債券。記名債券要到出售部門調(diào)查債券的真?zhèn)魏偷盅褐垢肚闆r；無記名債券到出售部門核實債券真?zhèn)吻闆r；

（3）票據(jù)質(zhì)押。用于貸款質(zhì)押的票據(jù)限于銀行匯票和銀行承兌匯票。調(diào)查的內(nèi)容：背書轉(zhuǎn)讓是否連續(xù)，到相關(guān)銀行調(diào)查票據(jù)真?zhèn)?、是否仍在付款期等情況。

4、其他調(diào)查內(nèi)容：

（1）有無其他優(yōu)先權(quán)，譬如稅收優(yōu)先權(quán)。抵押人、出質(zhì)人設(shè)定擔保物權(quán)時不應(yīng)欠稅務(wù)機關(guān)稅款，應(yīng)到稅務(wù)機關(guān)核查抵押人、出質(zhì)人是否欠稅;（2）借款公司是否違反“不得以本公司資產(chǎn)為公司股東或其他個人的債務(wù)提供擔?！钡囊?guī)定。即某些公司在章程中有約定：公司（有限責任公司、股份有限公司）不得為公司股東（包括母公司）或其他個人的債務(wù)提供保證，也不得以本公司資產(chǎn)為公司股東（包括母公司）或其他個人債務(wù)設(shè)定抵押和質(zhì)押;（3）用于抵押的土地使用權(quán)的情況。劃撥的國有土地使用權(quán)抵押時，其評估價值中必須扣除40%的土地出讓金。土地上面無附著物者可單獨抵押，同時到土地管理部門進行登記；有附著物者必須連同附著物一同抵押，同時到房產(chǎn)管理部門或和土地管理部門進行登記；

（4）以房地產(chǎn)等建筑物抵押的，其占有范圍內(nèi)的土地使用權(quán)必須同時抵押，并到房產(chǎn)管理部門進行登記。

（五）調(diào)查報告內(nèi)容

調(diào)查人員在完成上述調(diào)查內(nèi)容后，按貸款方式和借款人性質(zhì)選擇側(cè)重點，寫出詳實、清晰的調(diào)查報告。具體應(yīng)包含以下內(nèi)容：

1、借款人的基本情況。包括自然人申請人的姓名、年齡、地址、從事的職業(yè)及經(jīng)歷等；法人申請人的名稱、地址、歷史沿革及其法定代表人的姓名、年齡、簡歷等。借款人申請的借款金額、經(jīng)營項目、主要產(chǎn)品以及經(jīng)營管理經(jīng)驗和能力；

2、借款人的資信狀況。包括資產(chǎn)狀況、價值；負債情況、數(shù)額、方式、是否按期償還；遵紀守法情況；信用程度；企業(yè)貸款應(yīng)寫清營業(yè)執(zhí)照、注冊資金、納稅等情況；

3、借款人的經(jīng)營情況。包括原材料來源保證、設(shè)備技術(shù)等生產(chǎn)條件、生產(chǎn)能力、產(chǎn)品市場銷售及前景，新項目還要有可行性報告等；

4、資金需求及還款來源。包括借款人資金需求、自有及自籌情況、資金缺口、借款具體用途、還款來源及可靠性。企業(yè)借款應(yīng)說明資產(chǎn)負債比例、現(xiàn)金流量測算情況；

5、貸款擔保情況。抵押擔保貸款要載明抵押物的名稱、所有人、座落位置、數(shù)量、質(zhì)量、價值及合規(guī)合法性、辦理相關(guān)手續(xù)的可行性；保證擔保貸款對保證人的情況比照對借款人的要求要素寫清楚；

6、調(diào)查人意見。調(diào)查報告中調(diào)查人要有明確、具體的意見。需上報審批的貸款，要求本級簽署明確、具體的意見后上報；

7、經(jīng)營責任人的確定：調(diào)查報告中應(yīng)明確該筆貸款的經(jīng)營責任人，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）信用社應(yīng)明確信用社主任為經(jīng)營責任人，縣級聯(lián)社應(yīng)明確理事長或主任或主管副主任為經(jīng)營責任人。

第十一條 貸款審查

（一）貸款審批或咨詢機構(gòu)根據(jù)信貸員和基層機構(gòu)提供的調(diào)查資料，對借款人的貸款條件進行全面審查。

（二）對借款人資格的審查。審查借款人是否屬于貸款對象，是否符合貸款條件，并對借款人的法定代表人及主要管理人員的經(jīng)營能力、品質(zhì)、誠信度進行審查。

（三）對借款內(nèi)容的審查。主要審查借款手續(xù)是否完備，借款用途、期限、利率、額度等內(nèi)容確定是否合理，有價單證是否抵（質(zhì)）押、凍結(jié)，出質(zhì)人是否簽字承諾。

（四）對保證人的審查。主要審查保證人的保證資格和代償能力，保證手續(xù)是否真實有效。

（五）對抵（質(zhì)）押物的審查。審查抵押物、質(zhì)物是否合法、是否符合抵（質(zhì)）押條件。

（六）對貸款項目效益預測的審查。主要審查項目能否收到預期效益。

（七）審查內(nèi)部比例管理情況。對報批的貸款項目，要嚴格審查發(fā)放此筆貸款，是否符合最大一戶貸款比例、存貸比例等規(guī)定。

第十二條 貸款審批

各級信用社貸款決策與管理機構(gòu)，要認真履行職責，嚴格履行審批程序。具體按照《河北省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)審批（咨詢）辦法（試行）》審批或咨詢。

第十三條 抵（質(zhì)）押物評估

抵（質(zhì)）押物價值評估的具體要求如下：

（一）貸款額度在20萬元以內(nèi)的（含20萬元），在設(shè)定抵押、動產(chǎn)質(zhì)押時，對價值較低并且有價格證明憑證（購置發(fā)票、買賣合同等）的，可按其憑證協(xié)商定價（協(xié)議價須折扣憑證價10%以上），但在合同中應(yīng)約定：“借款人到期未償還借款本息時，由貸款人委托合法拍賣機構(gòu)對抵（質(zhì)）押物進行公開拍賣，以拍賣所得價款清償借款本息”。

（二）對貸款額度超過20萬元、抵（質(zhì)）押物價值較大的，可由合法的評估機構(gòu)進行評估，也可由信用社自行評估。但評估價格與信貸員調(diào)查的市場價格嚴重不符時，信用社暫不予發(fā)放貸款，應(yīng)重新核價。或按照就低不就高的原則，選擇低價作為抵押物的價值。

（三）信用社對貸款抵（質(zhì)）押物的價格委托評估的，可固定選擇兩家以上（含兩家）的評估機構(gòu)作為指定評估部門，由借款人任選一家進行評估，信用社不得指定唯一評估機構(gòu)。

第十四條 簽訂借款、擔保合同

（一）向農(nóng)村信用社借款，借貸雙方須使用河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社提供的制式合同文本，簽訂相應(yīng)的書面借款合同，借款合同的填制要做到字跡清晰、要素齊全、時間一致、前后相符。貸款期限，可按生產(chǎn)、銷售周期合理確定。

（二）簽訂抵（質(zhì)）押合同時，借款人與抵（質(zhì)）押物所有人（包括共有人）一同到信用社，提供有效身份證或戶口簿，信貸員審查核對無誤后，由抵（質(zhì)）押物所有人（包括共有人）在抵押合同及相關(guān)合同書上簽字蓋章，需辦理公證的，共同到公證部門辦理合同公證手續(xù)。

第十五條 辦理登記、公證、保險、質(zhì)物移交等

（一）登記部門。經(jīng)辦人員收到同意的貸款審批或咨詢通知書后，要會同借款人及抵押人根據(jù)抵押物類別分別按下列規(guī)定到相關(guān)部門辦理抵押物登記手續(xù)：

1、以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的縣級以上土地管理部門；

2、以房地產(chǎn)或鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村辦企業(yè)廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方政府房屋產(chǎn)權(quán)管理部門；

3、以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；

4、以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記部門；

5、以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的縣級以上工商行政管理部門；

6、法律未明確登記部門的，登記部門為公證部門。

（二）以劃撥方式取得的國有土地上的房屋抵押的，該房屋占有范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時抵押；以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當將抵押時該土地上的房屋同時抵押；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押，以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村辦企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。

（三）辦理抵押貸款的，必須將他項 權(quán)利證書交于信用社保管；如果抵押登記部門未留存土地證、房產(chǎn)證等抵押物證書，必須將上述原件交信用社保管。

（四）以房屋、車輛、船舶等抵押的，原則上辦理保險手續(xù)。保險期限要最少長于貸款期一個月，其投保額不得低于抵押物的總價值，并明確信用社是第一受益人，保險單據(jù)交由信用社保管。各地要不斷拓展貸款保險范 圍，逐步對農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)、加、特產(chǎn)業(yè)及其他行業(yè)貸款，尋求全面的貸款風險保險，增強貸款的安全保障。

（五）辦理質(zhì)押貸款時，動產(chǎn)質(zhì)押的，出質(zhì)人應(yīng)將質(zhì)押物交由信用社占有和保管；權(quán)利質(zhì)押的，權(quán)利人應(yīng)將權(quán)利憑證交由信用社保管，并同信用社一起到權(quán)利憑證簽發(fā)部門辦理質(zhì)押止付手續(xù)。

第十六條 填制借款憑證

借款憑證（借據(jù)）既是債權(quán)、債務(wù)憑證，又是信用社貸款業(yè)務(wù)帳務(wù)處理憑證。信貸人員在填制借款憑證時應(yīng)當注意以下問題：

（一）要素填寫齊全；

（二）不能涂改、挖補、刀刮、皮擦；

（三）利率不能隨意更改；

（四）簽字蓋章與借款人名稱必須相符；

（五）印鑒不得用篆字名章；

（六）企業(yè)借款應(yīng)加蓋單位公章、法定代表人或負責人名章及簽名、經(jīng)辦人簽字；

（七）自然人借款必須由借款人親筆簽字并加按手印。第十七條 發(fā)放貸款

（一）發(fā)放貸款時，由信貸人員將全部貸款手續(xù)資料交會計審查。會計要審查合同條款、借款憑證內(nèi)容填寫是否真實、齊全，手續(xù)是否完備、合規(guī)合法，審批或咨詢程序是否合規(guī)。審查無誤后，會計簽章發(fā)放貸款。

（二）辦理貸款支付結(jié)算，必須遵守以下規(guī)定：

1、貸款支付結(jié)算時，必須由借款人本人持有效身份證件、小額信用貸款證到信用社親自辦理，并在借款憑證上簽字蓋章；

2、記帳人員、出納人員在接到由會計簽章的借款憑證后，方可辦理貸款支付結(jié)算。任何人不得以任何借口支付未經(jīng)會計審查簽章的貸款；

3、提取現(xiàn)金的，出納員要驗明提款人的身份，必須由借款人本人支取，并在借款憑證上簽字。轉(zhuǎn)帳支付的，要存入借款人名下的帳戶；

4、貸款現(xiàn)金支付要嚴格執(zhí)行《中國人民銀行大額現(xiàn)金支付結(jié)算管理辦法》。

第四章 貸后檢查與監(jiān)督

第十八條 貸后檢查

（一）貸后跟蹤檢查

1、檢查的主要目的。了解和掌握借款人的還款能力和擔保人的代償能力；了解和掌握貸款的使用情況；

2、檢查的主要內(nèi)容。借款人、保證人的生產(chǎn)經(jīng)營情況、產(chǎn)品市場發(fā)展前景，抵（質(zhì)）押物的管理情況和市值變化等；

3、檢查的主要方式。采取聽、看、查等方法，聽借款人介紹經(jīng)營的基本情況，看抵（質(zhì)）押物，查信貸資金投向、生產(chǎn)、庫存、銷售、財務(wù)收支、現(xiàn)金流量等；

4、檢查回訪要求。信貸員要不定期深入借款人處，進行跟蹤檢查，建立回訪借款人制度，并做好回訪記錄；

5、跟蹤檢查的重點放在貸款安全性上；

（1）信貸人員應(yīng)認真分析借款人、擔保人的資信及經(jīng)營變化情況，發(fā)現(xiàn)問題應(yīng)及時預警，并逐級報告，就如何采取措施提出建議；

（2）借款人在借款合同中所做的各項陳述與保證是否繼續(xù)有效，是否誠實地履行合同中的各項承諾，償還情況是否良好，每次還本付息是否準時足額；

（3）貸款抵（質(zhì)）押物是否發(fā)生變化，尤其對品質(zhì)、價格、期限等方面要加以監(jiān)控。

6、對下列情況信用社要嚴密監(jiān)控；

（1）對于應(yīng)按期償還的本金和利息，首次還款時間無故向后拖延，或還款的金額少于規(guī)定金額；（2）對于到期的貸款要求展期或轉(zhuǎn)貸；

（3）借款人在信用社的帳戶資金流量明顯減少，或只出不進，帳戶沒有余額；

（4）借款人態(tài)度發(fā)生變化。有意與信用社和信貸員疏遠；對信用社正常的貸后跟蹤檢查，借款人有意回避，不予積極配合；（5）因借款人的行為，司法部門要求檢查或凍結(jié)借款人的存款賬戶；（6）借款人與本社的其他業(yè)務(wù)往來明顯減少。

7、檢查的時間及要求。對公司類客戶在貸款發(fā)放后15天內(nèi)應(yīng)進行首次檢查，對非公司類客戶可在貸款發(fā)放后30天內(nèi)進行首次檢查。重點檢查本筆貸款的使用情況，以后至少每季檢查一次，檢查后要形成報告，報告要由調(diào)查人員撰寫，信貸主管審閱簽字后存檔。

（二）內(nèi)部管理檢查

鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）信用社對當年發(fā)放的貸款，要采取信貸員交換管轄戶的方式檢查，檢查面要達到100%；縣聯(lián)社以抽查的方式進行檢查；縣聯(lián)社對自己直接面對客戶發(fā)放的貸款，也要采取信貸員交換管轄戶的方式檢查，檢查面要達到100%；市聯(lián)社實行重點抽查。信用社以戶為單位，縣聯(lián)社以社（營業(yè)部）為單位寫出書面檢查報告。

1、檢查的方法

要深入信用社和鄉(xiāng)、村、莊、屯、企事業(yè)單位及個體工商戶，與借款戶見面，檢查帳目、核對貸款、了解情況。

2、檢查的內(nèi)容

（1）賬務(wù)是否準確，總分是否相符，帳簿是否一致，科目劃分使用是否正確；（2）有無借款戶不認帳，頂名、冒名貸款及以貸收息現(xiàn)象；

（3）貸款是否合規(guī)合法，有無超權(quán)限、超規(guī)模發(fā)放貸款，保證、抵押貸款是否符合規(guī)定，手續(xù)是否合法，憑證要素是否齊全；

（4）貸款是否超訴訟時效，擔保是否到期；有無挪用、截留貸款，收貸不入賬和以貸謀私等違法行為；（5）貸款抵（質(zhì)）押物品是否與會計總帳、抵押物品登記簿及貸款檔案一致；（6）貸款檔案是否按規(guī)定管理，登記是否真實完整。

（三）建立大額貸款監(jiān)控制度

縣級聯(lián)社對單戶余額50萬元以上的貸款要進行半年監(jiān)督檢查，市聯(lián)社（辦事處）對本級咨詢的貸款要每年進行一次監(jiān)督檢查，省聯(lián)社對本級咨詢的貸款每年進行一次跟蹤檢查。各級聯(lián)社要對檢查情況形成檢查報告，歸檔備查。對發(fā)現(xiàn)有風險跡象的貸款，要及時向發(fā)放貸款的信用社發(fā)出預警通知書，并提出防范風險建議，進行適時跟蹤監(jiān)督。

第五章 貸款的清償與保全

第十九條 到期貸款的催收和追索

貸款到期后應(yīng)及時催收與追償，具體采取以下措施：

（一）短期貸款到期前30、15、7天,中長期貸款到期前90、30、15、7天,應(yīng)分次向借款人發(fā)出《到（逾）期貸款催收通知書》。農(nóng)戶貸款可采取口頭、電話、文本靈活結(jié)合的方式進行催收，具體采取那種方式，視實際情況而定。保證貸款應(yīng)通知擔保人協(xié)助催收。

（二）貸款到期（含分次還款中的每一次到期）后借款人不能按期還款的，在逾期7日內(nèi)向借款人、保證人發(fā)出《到（逾）期貸款催收通知書》和《履行保證責任通知書》，向抵、質(zhì)押貸款的抵押人或出質(zhì)人發(fā)出《處分抵押物通知書》或《處置質(zhì)押物通知書》，對貸款逾期一個月仍不能還款的，要進行如下處理：

1、采取質(zhì)押形式擔保的，應(yīng)根據(jù)合同約定，自行處理其質(zhì)物，清償貸款，并將處理情況書面通知借款人和出質(zhì)人；如特殊情況造成不能按合同約定自行處理質(zhì)物，可與出質(zhì)人協(xié)商或向人民法院起訴；

2、采取抵押形式擔保的，應(yīng)根據(jù)合同約定，先通過協(xié)商的方式處置其抵押物，協(xié)商不成的，依法提起訴訟或仲裁，處置抵押物收回貸款；

3、采取保證形式擔保的，不具備展期條件的，要依法追究保證人的連帶保證責任。

（三）實行分期還款的，連續(xù)二期或累計三期未還本付息的，應(yīng)立即向借款人、擔保人行使追索權(quán)。

（四）借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力，應(yīng)按相關(guān)法律規(guī)定處置抵（質(zhì)）押物、向擔保人行使追索權(quán)或向財產(chǎn)法定繼承人追索。

第二十條 信用社貸款原則上采用貨幣方式進行清收，對以非貨幣方式清償貸款的，按照《河北省農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)管理暫行辦法》執(zhí)行。

第二十一條 對人民銀行專項票據(jù)置換的不良貸款的清收、保全、管理按照《河北省農(nóng)村信用社不良貸款清 收管理暫行辦法》執(zhí)行。

第六章 貸款檔案管理

第二十二條 貸款檔案包括的主要內(nèi)容

（一）貸款檔案資料應(yīng)包括以下內(nèi)容

1、基本檔案資料

（1）農(nóng)戶小額信用貸款 ①農(nóng)戶經(jīng)濟檔案；

②農(nóng)戶小額信用貸款證（復印件）。（2）農(nóng)戶聯(lián)保貸款 ①農(nóng)戶經(jīng)濟檔案； ②聯(lián)保借款申請書；

③農(nóng)戶聯(lián)保借款合同、聯(lián)保擔保合同。（3）其他種類貸款

①企業(yè)（個人）借款申請書； ②貸款調(diào)查報告；

③借款人證、照、章程及相關(guān)資料原件或復印件（借款人或企業(yè)法定代表人身份證、營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、貸款卡、稅務(wù)登記證、公司章程、董事會同意申請借款的決議文件等）；

④借款合同、保證擔保合同、抵押擔保合同、質(zhì)押擔保合同；

⑤借款人、資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等會計報表（企業(yè)借款人）； ⑥貸款項目的項目建議書、可行性報告（項目貸款）； ⑦其他須提供的資料。

2、貸款管理資料

（1）展期還款申請書；（2）借款展期協(xié)議；

（3）到（逾）期借款催收通知書；（4）貸后檢查材料；（5）借款訴訟文書。

3、特定檔案資料。對不同方式的貸款還應(yīng)具備以下內(nèi)容：（1）保證擔保貸款

①保證人證、照、章程及相關(guān)資料原件或復印件（保證人或企業(yè)法定代表人身份證、營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、貸款卡、稅務(wù)登記證、公司章程、董事會同意提供保證的擔保意向書等）；

②擔保人會計報表（資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表）； ③其他文件資料。（2）抵押擔保貸款

①各類權(quán)利證書原件或復印件（國有土地使用證、房屋所有權(quán)證）；

②各類他項權(quán)利證書原件（土地他項權(quán)利證書、房屋他項權(quán)利證書、設(shè)備他項權(quán)利證書）； ③資產(chǎn)評估報告書； ④抵（質(zhì)）押物清單； ⑤保險單復印件； ⑥其他文件資料。（3）質(zhì)押擔保貸款 ①動產(chǎn)評估報告書； ②動產(chǎn)保險單復印件；

③動產(chǎn)抵押他項權(quán)利證書； ④抵（質(zhì)）押物清單； ⑤質(zhì)押物凍結(jié)止付手續(xù)復印件； ⑥其他文件資料。

（二）貸款重要證件（原件）應(yīng)包括以下內(nèi)容

1、各類權(quán)利證書；

2、各類他項權(quán)利證書；

3、質(zhì)物止付手續(xù)；

4、抵押物保險單。

第二十三條 貸款檔案管理基本原則

（一）檔案管理人員要嚴守職業(yè)道德、遵守檔案管理制度，不得擅自將檔案復制、轉(zhuǎn)讓、出借，或以其他方式泄漏機密；

（二）有關(guān)部門（人）借閱信貸檔案查詢資料，須經(jīng)主管領(lǐng)導批準，并進行借閱登記。第二十四條 貸款檔案管理基本要求

（一）貸款檔案管理職責。貸款檔案由信貸部門內(nèi)勤人員負責資料收集、整理、分類，然后，分別由信貸、會計、出納等部門管理。對重要原件務(wù)必嚴格、妥善保管。

（二）貸款原始資料管理。分類建檔，按戶編號，逐頁編碼，填制目錄，按年裝訂成冊。

1、常規(guī)資料管理

（1）文字資料。文件、總結(jié)、分析，貸款處理資料等要分類保管，按年裝訂成冊；（2）數(shù)據(jù)資料。逐月整理，按年分類裝訂成冊。

2、貸款資料管理

（1）農(nóng)戶經(jīng)濟檔案和小額信用貸款檔案要按戶建立，按村、莊、屯歸檔；（2）農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案要按聯(lián)保小組建立，按村、莊、屯歸檔；

（3）城鎮(zhèn)個體工商業(yè)戶聯(lián)保貸款檔案，要按聯(lián)保小組建立，按貸款發(fā)生先后時間歸檔；（4）其它貸款檔案管理，要按貸款發(fā)生先后時間逐筆按 戶建檔，分貸款種類歸檔管理。

3、貸款重要證件管理

貸款重要證件管理人員（出納員或?qū)９苋藛T），在接到信貸員交來的貸款抵、質(zhì)物（品）重要證件后，填制代保管憑證，按戶裝袋封存，專柜入庫保管。

（三）貸款資料管理標準

1、貸款檔案資料要分別立卷，分類裝訂，專人專柜保管，隨時補充；

2、必備的貸款資料（貸款合同、借據(jù)等）要按統(tǒng)一設(shè)計的文本表格填制，做到字跡清晰、數(shù)字準確、內(nèi)容完整；

3、貸款檔案資料的內(nèi)容要齊全，對另行管理的貸款重要證件，要以復印件的形式在檔案中全部體現(xiàn)。

（四）貸款檔案移交制度

貸款檔案資料和重要證件移交時，管理人員要及時、完整登記，交接雙方要簽字登記。檔案管理人員變動時，檔案資料要辦理交接登記手續(xù)，并由主管領(lǐng)導簽字。

第七章 附則

第二十五條 各地可根據(jù)自己的實際情況制定相應(yīng)的貸款操作實施細則，并上報一級備案。第二十六條 本規(guī)程自印發(fā)之日起試行。此前的規(guī)程與本規(guī)程有抵觸的，以本規(guī)程為準。第二十七條 本規(guī)程由河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責解釋和修改。

第二篇：非河北省省生源地貸款證明

申請 山東

編號

縣(鎮(zhèn)銀行（信用社）：

茲有石家莊鐵道大學土木學院（學院、系）測繪工程（專業(yè)）11級學生(姓名)丁清景（學號 20110615），學制4年，品行端正，曾受到 國家二等獎學金獎勵，預期能夠完成規(guī)定的學業(yè)，因家庭經(jīng)濟困難，在校期間尚未享受其他商業(yè)銀行的國家助學貸款，同意該生的父母或法定監(jiān)護人向家庭所在地銀行或農(nóng)村信用社申請國家助學貸款，收費標準：學費3500元/年，住宿費 800元/年，該生13學年未曾獲得校內(nèi)國家助學貸款。

地址：石家莊市北二環(huán)東路17號 石家莊鐵道大學學生處學生資助管理中心

郵政編碼：050043，聯(lián)系電話：0311－87935156聯(lián)系人：謝寧

戶名：石家莊鐵道大學

開戶行： 工行石正支行

帳號：***6974

聯(lián)系人：信紅

學院、系（蓋章）學生資助管理中心（蓋章）

年月日年月日

-------------------------下聯(lián)由當?shù)匦庞蒙缂幕貙W校資助中心，或由貸款學生本人帶回上交學生處學生資助管理中心

編號：

大學：

你校（學院）同學（學號）的家

庭已獲生源地國家助學貸款元。借款合同編號為：。并

請貴校將該同學近期學習、獎懲及學籍變動告知我社。地址：市鄉(xiāng)鎮(zhèn)路號，郵政編碼，聯(lián)系電話：，聯(lián)系人：

省 鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）

年月日

第三篇：內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）

（2006年9月25日印發(fā)）

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作，防范信貸風險，提高信貸服務(wù)水平，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社貸款管理基本制

度》，制定本規(guī)程。

第二條 本規(guī)程是全區(qū)農(nóng)村信用社(以下簡稱農(nóng)信社，含農(nóng)村合作銀行)辦理貸款業(yè)務(wù)必須遵循的基本準則，是規(guī)范各項信貸業(yè)務(wù)品種操

作程序的基本依據(jù)。

第三條 本規(guī)程適用于全區(qū)有權(quán)辦理和經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村合作銀行、旗(縣、市、區(qū))聯(lián)社(以下簡稱法人機構(gòu))及其分支機構(gòu)(含法人信用社，以下簡稱分支機構(gòu))。適用于除農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)信社足額存單質(zhì)押小額貸款以外的所有其他貸款業(yè)務(wù)。

第二章 基本程序

第四條 辦理貸款業(yè)務(wù)的基本流程：

客戶申請 受理與調(diào)查 審查 審議與審批 咨詢備案 與客戶簽訂合同 發(fā)放貸款 貸款發(fā)放后的管理

貸款收回。

(一)權(quán)限(授權(quán))范圍內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)，從受理客戶申請到貸款收回各環(huán)節(jié)全部在農(nóng)信社完成。內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社(以下簡稱自治區(qū)聯(lián)社)要求備案的，按有關(guān)信貸業(yè)務(wù)咨詢備案辦法執(zhí)行。(二)超權(quán)限(授信)范圍的貸款業(yè)務(wù)，在完成審議程序后，分支機構(gòu)的上報法人機構(gòu)審批后實施；法人機構(gòu)的向自治區(qū)聯(lián)社信貸管理委員會咨詢備案，原則上應(yīng)得到無異議的回復后審批實施。(三)個人客戶以足額存單質(zhì)押方式申請小額貸款(具體額度由法人機構(gòu)確定)，在調(diào)查核實、辦理止付通知等手續(xù)后，由農(nóng)信社柜面直

接辦理。

(四)農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的操作規(guī)程另行制定。

第五條 辦理貸款業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的時間要求。

短期貸款從申請到受理不得超過2個工作日，一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查原則上不得超過5個工作日，項目貸款調(diào)查(含評估)原則上不超過15個工作日，審查原則上不超過5個工作日，審議審批原則上不超過5個工作日。向自治區(qū)聯(lián)社信貸管理委員會咨詢備案的貸款業(yè)務(wù)從受理

到審議不超過7個工作日。第三章 貸款業(yè)務(wù)申請與受理 第六條 與客戶建立信貸關(guān)系。

對優(yōu)良客戶，農(nóng)信社應(yīng)積極主動拓展。對有意向建立信貸關(guān)系的客戶應(yīng)填寫《建立信貸關(guān)系申請書》，在客戶部門安排雙人對客戶提供情況調(diào)查核實基礎(chǔ)上，經(jīng)客戶部門負責人審查同意，與客戶簽訂

《建立信貸關(guān)系協(xié)議書》。

自然人客戶應(yīng)提供身份證或戶口簿復印件、有關(guān)個人及家庭收入、資產(chǎn)證明。

法人、其他經(jīng)濟組織客戶應(yīng)提供下列資料：(一)注冊登記或批準成立的有關(guān)文件復印件，會(審)計事務(wù)所出具的驗資報告，特殊行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證、企業(yè)資質(zhì)等級證書或?qū)?/p>

營證件。

(二)客戶經(jīng)濟或財務(wù)狀況資料。

(三)企(事)業(yè)法人單位的章程，或個人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議復印件。

(四)法定代表人身份證明。

(五)開戶許可證、預留印鑒卡和有效貸款卡。

第七條 客戶信用等級評定。

對自然人客戶，除農(nóng)戶按照《農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》進行資信等級評定外，其他自然人的信用等級評定另行規(guī)定。對法人客戶，農(nóng)信社可依據(jù)《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社企業(yè)客戶信用等級評定辦法》進行信用等級的評定。

第八條 客戶申請借款。客戶應(yīng)以書面形式向客戶部門（崗）提出借款申請，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請貸款的品種、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源等。

第九條 客戶申請辦理貸款業(yè)務(wù)需提供以下資料。

(一)個人客戶需提供的資料：

1、個人身份有效證明；

2、個人及家庭成員收入、有效資產(chǎn)證明；

3、客戶提供的抵(質(zhì))押物產(chǎn)權(quán)證明，客戶及家庭成員同意抵

(質(zhì))押的證明；

4、需要提供的其他資料。(二)法人客戶需提供的資料：

1、法定代表人或授權(quán)委托人身份證明。

2、客戶經(jīng)過年檢的法人營業(yè)執(zhí)照、特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資

質(zhì)等級證書。

3、合資、合作的合同或協(xié)議及驗資證明。

4、人民銀行頒發(fā)的有效貸款卡，技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼證。

5、公司制企業(yè)法人的公司章程；董事會成員和主要負責人、財務(wù)負責人名單和簽字樣本；若為有限責任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)的，要求提供董事會或發(fā)包人同意申請授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；股東大會關(guān)于利潤分

配的決議。

6、客戶前兩個的財務(wù)報表(經(jīng)會計師事務(wù)所審計)及近期財

務(wù)報表。

7、本及最近月份存借款及對外擔保情況；

8、現(xiàn)金流量預測及營運計劃。

9、稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門納稅證明資料

復印件。

10、中長期貸款項目，應(yīng)提供各類合格、有效的相關(guān)批準文件，預計資金來源及使用情況、預計的資產(chǎn)負債情況、損益情況、項目建設(shè)進

度及營運計劃。

11、中長期貸款項目的可行性研究報告。

12、新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人(授權(quán)委托人)簽字式樣。

13、需提供的其他資料(如海關(guān)等部門出具的相關(guān)文件等)。

(三)擔保人需提供的資料：

1、保證人提供的資料：身份證明，營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證、企業(yè)資質(zhì)等級證書，有限責任公司或股份有限責任公司的《同意

保證意見書》、財務(wù)報告等。

2、抵押人提供的資料：身份證明，抵押物權(quán)利證書，有限責任公司或股份有限責任公司的《同意抵押意見書》，國有資產(chǎn)管理部門同意的抵押函等。

3、質(zhì)押人提供的資料：身份證明，質(zhì)押物鑒定和價值評估報告，有限責任公司或股份有限責任公司的《同意質(zhì)押意見書》等。第十條 客戶部門(崗)對客戶提交的相關(guān)資料進行登記。

第四章 貸款的調(diào)查

第十一條 客戶部門(崗)是貸款的調(diào)查部門。負責對客戶及擔保人相關(guān)情況進行調(diào)查核實。調(diào)查人員原則上應(yīng)兩名或兩名以上。

調(diào)查的主要內(nèi)容：

(一)客戶提供的資料是否完整、真實、有效，客戶提供的復印件與原

件是否相符。

1、查驗客戶提供的企(事)業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或有效居民身份證明是否真實、有效，法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)，是否被吊銷、注

銷，內(nèi)容是否發(fā)生變更等；

2、查驗客戶法定代表人或授權(quán)委托人的身份證明、簽章是否真實、有

效；

3、查驗客戶借款申請書的內(nèi)容是否真實、齊全、完整；

4、查驗客戶在農(nóng)信社開立帳戶情況。(二)調(diào)查客戶資信及品行狀況。

1、查詢?nèi)嗣胥y行企業(yè)（個人）征信系統(tǒng)。了解客戶信用總量在各金融機構(gòu)的分布，準確掌握客戶有無不良記錄；

2、了解客戶目前借款、其他負債和提供的擔保情況，對外提供的擔保

是否超出客戶的承受能力等；

3、了解客戶法定代表人及財務(wù)、銷售等主要部門負責人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。

(三)對企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織客戶及其擔保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場前景進行調(diào)查，分析貸款需求和還款方案。

1、查閱客戶及其擔保人財務(wù)報告、帳簿等資料，對客戶及其擔保人的資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤等情況進行分析；

2、分析客戶及擔保人生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場占有率及市

場前景等情況；

3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實性、合法性；

4、分析還款來源和還款時間的可能性；

(四)對客戶提供的擔保資料進行分析，判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力。

1、對抵(質(zhì))押物的調(diào)查?？吹?質(zhì))押物是否符合《擔保法》和有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，抵(質(zhì))押物的價值評估及認定是否合理，抵(質(zhì))押物的權(quán)屬是否有效，共有人是否同意抵(質(zhì))押，抵(質(zhì))押物是否易于保管和變現(xiàn)，抵(質(zhì))押物是否足值等；

2、對保證人的調(diào)查與分析?？幢ＷC人是否具有保證資格和代償能力，保證人的代償意愿是否真實，保證人與借款人之間的關(guān)系，保證的法律分析等。(五)對自然人客戶，應(yīng)調(diào)查分析其個人及家庭的經(jīng)濟收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定，是否具有償還貸款本息的能力;提供擔保的，還要對擔保人的經(jīng)濟收入和擔保能力等情況進行調(diào)查。第十二條 對中長期項目貸款由有權(quán)審批單位按規(guī)定程序和要求組織評估或委托有資質(zhì)的專業(yè)評估機構(gòu)進行評估，形成評估報告提交信

貸審查。

第十三條 撰寫貸款調(diào)查報告。調(diào)查人員必須撰寫調(diào)查報告。主要

內(nèi)容為：

（一）客戶基本情況及主體資格；

（二）客戶的資信情況；

（三）客戶的財務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；

（四）擔保情況和貸款風險評價；

（五）貸款的綜合效益分析；

（六）結(jié)論。是否同意辦理此項信貸業(yè)務(wù)；對申請貸款的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性的條款等提出初步

意見。

第十四條 調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責任人根據(jù)調(diào)查情況填制制式《貸款調(diào)查表》。并根據(jù)客戶貸款資料填制《客戶信貸資料交接清單》，移送信貸管理部門審查。第五章 貸款的審查

第十五條 信貸管理部門(崗)負責對客戶部門(崗)移交的客戶貸款資料

進行審查。重點審查以下內(nèi)容：

(一)基本要素審查：客戶及擔保人有關(guān)資料是否齊備；貸款調(diào)查資料

是否齊全。(二)主體資格審查：客戶及擔保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；客戶及擔保人組織機構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；客戶及擔保人的法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄。(三)合法、合規(guī)性審查：貸款用途是否合法合規(guī)，是否符合國家有關(guān)政策；貸款用途、期限、方式、利率等是否符合全區(qū)農(nóng)信社信貸管理有關(guān)規(guī)定；客戶貸款余額是否超過最大一戶、最大十戶占資本總額規(guī)

定的監(jiān)管比例。

(四)信貸風險審查：審查客戶信用等級及授信額度；分析、揭示客戶的信用風險、財務(wù)風險、市場風險及經(jīng)營管理風險等；審查保證人的保證能力和代償債務(wù)的可能性；審查抵(質(zhì))押物是否足值和變現(xiàn)的可

能性。

第十六條 撰寫審查報告。主要內(nèi)容為：

(一)客戶基本情況，項目背景及可行性，客戶資信情況；(二)客戶財務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營管理、經(jīng)營效益和市場評價；

(三)貸款風險評價和防范規(guī)避風險措施；

(四)審查結(jié)論。提出明確的審查意見，包括貸款的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和有關(guān)限制性條款等。第十七條 填制《貸款審查表》，貸款審查經(jīng)辦人和主責任人在審查表上簽字后連同有關(guān)資料，移送貸審會辦公室。第十八條 信貸管理部門(崗)對客戶部門(崗)或分支機構(gòu)移送的貸款資料不齊全、調(diào)查內(nèi)容不完整的，可要求客戶部門或分支機構(gòu)補充、完善；對不合法合規(guī)，不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的，將材料退回客戶部門或分支機構(gòu)，并做好記錄。

第六章 貸款的審議與審批 第十九條 貸審會辦公室(貸審組)收到信貸管理部門(崗)移交的貸款審查資料后，應(yīng)及時登記，對資料完整性進行審核，并及時提交貸審會

(貸審組)議決。

第二十條 根據(jù)信貸審查委員會工作規(guī)則，在貸審會(貸審組)主任委員或授權(quán)副主任委員（組長）主持下，對貸款事項進行審議。

審議的主要內(nèi)容：貸款是否合規(guī)合法，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和信貸內(nèi)控制度的有關(guān)規(guī)定；客戶的第一還款來源是否充足可靠；貸款的擔保措施是否到位；貸款的風險和防范措施是否完善；根據(jù)貸款特點，需審議的其他內(nèi)容。

第二十一條 貸審會辦公室(貸審組)負責對審議過程進行記錄，根據(jù)貸審會記錄和表決結(jié)果，形成會議紀要。會議紀要的主要內(nèi)容應(yīng)包括會議召開的時間、地點、參加人員、審議事項、審議結(jié)果等。

根據(jù)會議紀要填制貸審會(貸審組)審議表，一并報主持會議的貸審會(貸審組)主任委員或副主任委員（組長）簽署。

第二十二條 對權(quán)限范圍內(nèi)的貸款，由有權(quán)審批人直接在貸款審批表上

簽批。

對超權(quán)限貸款，分支機構(gòu)的上報法人機構(gòu)，由有權(quán)審批人審批；法人機構(gòu)的經(jīng)貸審會審議，主任委員簽署意見后，交法人機構(gòu)主任（行長）審定后，按照《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)咨詢備案管理辦法》向自治區(qū)聯(lián)社信貸管理委員會咨詢后，由法人機構(gòu)的有權(quán)

審批人審批實施。第七章 簽訂合同 第二十三條 所有貸款業(yè)務(wù)都必須簽訂統(tǒng)一制式的信貸合同，主要內(nèi)容包括：貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式、合同雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約責任等。

客戶部門（崗）是對外簽訂貸款合同的經(jīng)辦部門。信貸合同必須經(jīng)有權(quán)授權(quán)人或授權(quán)簽批人簽署后才能生效。

第二十四條 信貸合同由借款合同和擔保合同組成，借款合同是主合同，擔保合同是從合同，主從合同必須相互銜接。第二十五條 信貸合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求：

(一)合同必須采用鋼筆(碳素筆)書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，不

得涂改；

(二)相關(guān)條款應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致；

(三)客戶部門（崗）必須當場監(jiān)督客戶、擔保人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章或蓋指模，核對預留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效。

第二十六條 客戶部門（崗）完成合同填制后，交有權(quán)簽字人簽章，并送信貸管理部門（崗）審查。審查的主要內(nèi)容：合同文本的使用是否恰當；合同填制的內(nèi)容是否符合要求；客戶、擔保人的法定代表人或授權(quán)委托人是否在合同文本上簽字、蓋章。

信貸管理部門（崗）審核無誤后，加蓋信貸合同專用章或公章后交給客戶部門（崗）?？蛻舨块T（崗）對信貸合同進行統(tǒng)一編號，按順序依次登記《信貸合同登記簿》。并把統(tǒng)一編制的信貸合同號填入信貸

合同。

第二十七條 客戶部門（崗）應(yīng)區(qū)別不同擔保方式，要求客戶、抵

押人或質(zhì)押人辦理以下事宜：(一)已抵押擔保的要到相關(guān)有權(quán)登記部門辦理抵押登記手續(xù)，并將他

項權(quán)證登記入庫保管；

(二)以存單、國債、債券等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)或證券登

記管理部門辦理登記手續(xù)；

(三)動產(chǎn)質(zhì)押擔保的，要對質(zhì)押物進行評估、鑒定，取得有關(guān)書面證明，質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，客戶部門要與出質(zhì)人共同簽

章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。第八章 貸款的發(fā)放

第二十八條 農(nóng)信社應(yīng)在借款合同和擔保合同生效后辦理貸款發(fā)放

手續(xù)。

第二十九條 客戶部門（崗）應(yīng)依據(jù)借款合同約定的用款計劃，一次或分次填制一式五聯(lián)的借款憑證，簽字并蓋章。借款憑證填制要求：(一)填制的借款人名稱、借款金額、利率、期限、用途等內(nèi)容要與借款合同的內(nèi)容一致，借款日期應(yīng)在借款合同生效時間之后；(二)借款憑證的大小寫金額必須相符；分筆發(fā)放的，借款憑證的合計金額不得超過相應(yīng)借款合同的金額；(三)借款憑證與借款合同的簽章必須一致。

第三十條 客戶部門（崗）將借款憑證、借款合同，連同有權(quán)審批人的批復(或復印件)送交會計部門辦理賬務(wù)處理。

第三十一條 會計部門審查貸款是否經(jīng)有權(quán)審批人審批，借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，并確認領(lǐng)款人是借款人或授權(quán)委托人。審查無誤后，辦理貸款賬務(wù)處理手續(xù)。

第九章 貸款發(fā)放后的管理 第三十二條 農(nóng)信社客戶部門（崗）是貸款發(fā)放后管理的實施部門，負責貸款發(fā)放后的日常管理。

第三十三條 建立信貸臺賬。信貸人員在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生當日要逐戶

建立信貸手工臺賬。

臺賬的內(nèi)容包括：客戶名稱、住址、貸款金額、貸款發(fā)放日期與到期日期、貸款用途、貸款利率、貸款方式、貸款卡號碼、客戶為他人擔保情況、審批部門、各環(huán)節(jié)責任人(包括主責任人和經(jīng)辦責任人)等。信貸臺賬要按規(guī)定記載貸款的原始發(fā)放情況，不得隨意更改記錄內(nèi)容，貸款未全部收回前不得更換信貸臺賬。同一客戶要在同一頁臺賬上記載，不得分開。同一客戶不同名稱的，要在臺賬上標明，并記載在同

一頁臺賬上。

第三十四條 辦妥抵押登記手續(xù)并取得的他項權(quán)利證明、質(zhì)物交接清單及存單、國債、有價債券等權(quán)利憑證，應(yīng)按有價單證管理要求，填制有價單證入庫保管憑證，辦理入庫保管手續(xù)。

第三十五條 客戶部門（崗）在貸款發(fā)放后，應(yīng)定期或不定期對客戶生產(chǎn)經(jīng)營等情況進行貸后跟蹤檢查，檢查的主要內(nèi)容：(一)檢查客戶是否按照信貸合同規(guī)定的用途使用信貸資金；對未按信貸合同規(guī)定用途使用的，應(yīng)查明原因并提出處置的意見。

(二)客戶及其擔保人生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟效益。

(三)了解掌握客戶及其擔保人的資產(chǎn)、機構(gòu)、體制及高層管理人事變化等重大事項，分析這些變化是否影響客戶償債能力。

(四)檢查抵(質(zhì))押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定?？蛻舨块T（崗）根據(jù)檢查結(jié)果填制《貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后定期檢查表》,簽章后及時向經(jīng)營管理主責任人報告，并由經(jīng)營管理主責任人在表上簽字。如在檢查中發(fā)現(xiàn)影響信貸安全的重大事項，應(yīng)寫出專題書面報告，報送經(jīng)營管理主責任人或逐級上報上級信貸管理部門。

第三十六條 信貸管理部門要加強對轄內(nèi)農(nóng)信社信貸管理工作的督導檢查。

檢查的重點：各項信貸管理制度的執(zhí)行情況，貸款管理責任是否落實，貸款業(yè)務(wù)操作是否合規(guī)；有權(quán)審批單位對貸款限制性條款是否落實；貸款發(fā)放后的檢查制度是否落實，檢查發(fā)現(xiàn)的問題是否及時報

告，是否采取了相應(yīng)的措施等。

第十章 貸款到期的處理

第三十七條 農(nóng)信社客戶部門應(yīng)在短期貸款到期前的1個星期，中長期貸款到期前的1個月，填制一式三聯(lián)的《貸款到期通知書》，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳椤５谌藯l 貸款到期歸還時要按照借款合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還。借款合同中有直接劃收約定的，農(nóng)信社可按約定從

客戶的賬戶中直接劃收。

第三十九條 客戶還清全部貸款后，農(nóng)信社在信貸合同上簽蓋“結(jié)清”字樣，應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人，并做好簽

收登記。

第四十條 到期后未歸還的貸款列入逾期催收管理，客戶部門應(yīng)填制一式三聯(lián)《貸款逾期催收通知書》進行催收，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳椤?/p>

第四十一條 客戶因特殊原因到期無力償還貸款時，可申請辦理展期：(一)客戶應(yīng)在貸款到期前15天提交《貸款展期申請書》，原擔保人應(yīng)在《貸款展期申請書》上簽署“同意展期，繼續(xù)擔保”的意見并簽章；(二)貸款展期的調(diào)查、審查、審議、審批與辦理貸款的程序相同；(三)貸款展期批準后，由客戶部門與客戶、擔保人簽訂《借款展期協(xié)

議書》，并由有權(quán)審批人簽批；

(四)客戶部門應(yīng)及時書面通知會計部門辦理展期賬務(wù)處理。

貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應(yīng)在貸款到期日前向經(jīng)營社提出書面貸款展期申請。擔保貸款展期，還應(yīng)出具貸款擔保人同意展期并繼續(xù)擔保的書面證明。貸款展期條件不得低于原貸款條件。(五)短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超

過3年。

第十一章 信貸檔案管理

第四十二條 信貸檔案是農(nóng)信社提供、管理、收回貸款全過程的真實記錄，包括客戶及擔保人資料檔案和信貸操作檔案。客戶及擔保人資料檔案主要包括客戶及擔保人的基本情況、財務(wù)狀況、擔保文件、分析報告、評估報告、信函等。

信貸操作檔案主要包括信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、貸審會(貸審組)審議、有權(quán)人審批及信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后經(jīng)營管理過程中的有關(guān)資料。第四十三條 農(nóng)信社要按客戶逐戶建立信貸檔案，責成專人進行管理(檔案管理員原則上由農(nóng)信社信貸會計擔任)，以確保信貸資料的完

整、安全和有效利用。第四十四條 信貸檔案的收集?？蛻舨块T是信貸檔案資料收集整理的主要部門。要按規(guī)定將信貸業(yè)務(wù)所涉及的全部資料進行整理，按戶分類歸檔，交由檔案管理員管理。第四十五條 信貸檔案的主要內(nèi)容。(一)客戶及擔保人基本資料：

1、客戶及擔保人的身份證明；

2、營業(yè)執(zhí)照、特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證、企業(yè)資質(zhì)等級證書、組

織機構(gòu)代碼復印件；

3、客戶家庭收入及資產(chǎn)證明；

4、客戶財務(wù)報表、報告及其他財務(wù)資料；

5、貿(mào)易購銷合同、承包協(xié)議書、合資、合作的合同；

6、項目可行性研究報告；

7、公司組織章程；客戶、擔保人董事會或類似機構(gòu)的決議；

8、客戶及擔保人的征信系統(tǒng)查詢記錄；

9、客戶及擔保人的其他資料。

(二)信貸操作檔案：

1、建立信貸關(guān)系申請書、建立信貸關(guān)系協(xié)議書；

2、借款申請書，貸款調(diào)查、審查、審議及有權(quán)人審批記錄；

3、合同及合同補充文本；

4、抵(質(zhì))押協(xié)議書、抵(質(zhì))押公證書；

5、抵(質(zhì))押權(quán)利證書復印件；

6、共有人同意抵(質(zhì))押證明；

7、抵(質(zhì))押物產(chǎn)權(quán)證明；

8、貸款到期通知書、逾期催收通知書；

9、貸款展期申請書、展期協(xié)議書；

10、貸后檢查記錄；

11、有價單證止付、查詢書；

12、其他信貸業(yè)務(wù)管理資料。

第四十六條 檔案的日常管理。信貸檔案由檔案管理員專門管理，客戶部門（崗）和信貸管理部門（崗）要定期將所收集到的材料交給檔案管理員，由檔案管理員整理歸檔。

第四十七條 檔案的借閱。實行檔案資料查閱登記制度。相關(guān)人員需要查閱檔案資料時，應(yīng)向檔案管理員借閱，并在登記簿上簽字，閱畢要及時歸還。歸還時信貸檔案管理員要認真核對，核對無誤后簽收

歸檔。

第四十八條 檔案的交接。檔案管理員工作變動要辦理信貸檔案移交手續(xù)，并由部門負責人負責監(jiān)交，明確檔案資料管理責任。

第十二章 附 則

第四十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行可以參照本規(guī)程執(zhí)行。

第五十條 本規(guī)程由內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責解釋、修改。

第五十一條 本規(guī)程自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第四篇：廬江縣農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

附件3：

廬江縣農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

第一章 總 則

第一條 為強化貸款管理，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作程序，防范和控制信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和銀監(jiān)部門規(guī)章制度以及《安徽省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（試行）》，結(jié)合我縣實際，制定本操作規(guī)程。

第二條 本規(guī)程的信貸業(yè)務(wù)管理必須堅持安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一原則；堅持貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查制度；堅持審貸分離，分級審批制度；堅持先評信、后授信、再用信的原則。

第三條 本規(guī)程的貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程包括貸款操作流程、抵債資產(chǎn)操作流程、貸款呆賬核銷操作流程。農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、固定資產(chǎn)貸款、項目融資貸款等按照《廬江縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款實施細則》、《廬江縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款實施細則》、《廬江縣農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款管理實施細則》、《廬江縣農(nóng)村信用社項目融資業(yè)務(wù)管理實施細則》制度規(guī)定執(zhí)行。

第四條 本規(guī)程中借款客戶提交的所有資料復印件，信貸人員應(yīng)要求提供人簽名蓋章并負責與原件進行核對后簽字，以示負責。所有的信貸檔案資料的原件和復印件統(tǒng)一為A4紙張。

第五條 辦理貸款業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的時間要求。短期貸款從申請受理到審議審批不得超過15個工作日,中長期貸款的時間可相應(yīng)比短期貸款延長2倍，但最長不超過2個月。

第二章 基本程序

第六條 農(nóng)戶小額信用貸款的操作流程：建立農(nóng)戶小額信用貸款檔案→核發(fā)《農(nóng)戶貸款證》→農(nóng)戶借款申請→持證辦理貸款→簽訂借款合同→訂立借款借據(jù)→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第七條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款的操作流程：農(nóng)戶提出聯(lián)保申請→信用社調(diào)查核準→與農(nóng)戶簽訂聯(lián)保協(xié)議→簽訂借款合同→訂立借款借據(jù)→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第八條 自然人客戶大額貸款的操作流程：自然人客戶申請→貸款業(yè)務(wù)受理→貸款業(yè)務(wù)調(diào)查→貸款業(yè)務(wù)審查→貸款審議與審批→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第九條 企（事）業(yè)單位客戶貸款的操作流程：建立信貸關(guān)系→客戶申請→貸款業(yè)務(wù)受理→貸款業(yè)務(wù)調(diào)查→貸款審議與審批→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十條 生源地助學貸款的操作流程：借款人（家庭經(jīng)濟困難的高校新生和在校生）提出申請→貸款業(yè)務(wù)受理→審查客戶資料的真實性、合法性、完整性→貸款審議與審批→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放：按照《劃款委托書》的委托事項將貸款資金劃款給高校賬戶，并附上借款學生名單→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十一條 個人存單質(zhì)押貸款操作流程：客戶申請→受理以未到期的定期儲蓄存款存單作質(zhì)押的貸款申請→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十二條 個人住房按揭貸款操作流程：受理用于購買商品房、二手房等各種類型的住房專項貸款的客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十三條 個人汽車消費貸款操作流程：受理用于個人購買汽車或汽車大修理貸款的客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十四條 個人消費貸款操作流程：受理支付購買耐用消費品等多種用途貸款的客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十五條 門面房抵押貸款操作流程：受理用于生產(chǎn)或經(jīng)營活動中臨時性、季節(jié)性流動資金所需的人民幣貸款的客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十六條 保證擔保貸款操作流程：受理第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定履行債務(wù)或承擔連帶責任而發(fā)放的貸 3

款申請→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審議與審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十七條 種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)大戶特別授信貸款操作流程：授信受理→評級調(diào)查→信用評級初評→信用等級審查→信用等級評定→核定額度→貸款擔保→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十八條 返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款操作流程：客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審議與審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十九條 建設(shè)社會主義新農(nóng)村貸款操作流程：受理購買集鎮(zhèn)統(tǒng)一規(guī)劃的小區(qū)門面及住宅房的農(nóng)戶申請→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第二十條 農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款操作流程：借款人提出申請→鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團委審核把關(guān)后推薦至當?shù)剞r(nóng)村信用社或經(jīng)縣團委推薦至縣聯(lián)社→農(nóng)村信用社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團委共同對借款人開展信用評定、貸款調(diào)查及貸款證發(fā)放工作→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第二十一條 公司+農(nóng)戶貸款操作流程：受理擔保企業(yè)承諾在借款人不能償還貸款時，按約定履行債務(wù)或承擔連帶責任而發(fā)放的貸款申請→貸款調(diào)查→貸款審查→擔保授信審批→與客戶 4

簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第二十二條 固定資產(chǎn)貸款操作流程：客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審查與審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放與支付→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第二十三條 項目融資貸款操作流程：客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審查與審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放與支付→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第二十四條 銀行承兌匯票貼現(xiàn)操作流程：受理票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的申請→貼現(xiàn)業(yè)務(wù)調(diào)查→貼現(xiàn)業(yè)務(wù)審查→貼現(xiàn)業(yè)務(wù)審批→貼現(xiàn)業(yè)務(wù)復審→貼現(xiàn)資金發(fā)放→提示付款→墊款的追索→貸款收回。

第二十五條 抵債資產(chǎn)操作流程：收取時的操作流程：以物抵債的實施意向→以物抵債前的調(diào)查→抵債資產(chǎn)的定價→抵債資產(chǎn)的審查→審議與審批→簽訂抵債資產(chǎn)協(xié)議→辦理過戶登記手續(xù)→賬務(wù)處理；處臵時的操作流程：處臵方式的確定→處臵定價→處臵審查→審議與審批→簽訂處臵協(xié)議→辦理過戶登記手續(xù)→賬務(wù)處理。

第二十六條 呆賬貸款核銷操作流程：信用社申報→縣聯(lián)社審核→稅務(wù)部門審批→信用社賬務(wù)處理。

第三章 貸款申請與受理

第二十七條 客戶申請貸款。客戶需求貸款應(yīng)以書面形式向所轄信用社提出借款申請，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請貸款的種類、金額、期限、用途、擔保方式以及還款來源等。

第二十八條 建立信貸關(guān)系。企（事）業(yè)單位客戶首次向信用社申請貸款時，要向信用社提出建立信貸關(guān)系的申請，信用社應(yīng)在1個工作日內(nèi)確立是否與客戶確立信貸關(guān)系，在與客戶信貸關(guān)系確立后，及時通知客戶填寫統(tǒng)一制式的《建立信貸關(guān)系申請書》，并要求客戶提供營業(yè)執(zhí)照、驗資報告、法人資格證書的復印件和財務(wù)報表等有關(guān)資料。

第二十九條 企業(yè)客戶的信用等級評定。

（一）信用社與客戶建立信貸關(guān)系后，應(yīng)根據(jù)企業(yè)客戶的要求，組織信貸人員對企業(yè)客戶信用等級進行初評，并將初評的結(jié)果連同以下資料提交縣聯(lián)社信貸部門審查：

1、企業(yè)概況表；

2、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)表；

3、上及上月（季）的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；

4、企業(yè)發(fā)展簡介說明；

5、企業(yè)信用等級評定表；

6、農(nóng)村信用社客戶統(tǒng)一授信審查表。

（二）縣聯(lián)社信貸部門負責對信用社移送的企業(yè)信用等級評定初評情況及有關(guān)資料進行審查，測算信用額度，連同以下資料 6

提交縣聯(lián)社貸款審查委員會（以下簡稱貸審會）審議核定：

1、縣聯(lián)社信貸部門統(tǒng)一授信審查表；

2、縣聯(lián)社貸款審查委員會統(tǒng)一授信審查表。第三十條 客戶申請辦理貸款業(yè)務(wù)需提供以下資料。

（一）自然人客戶需提供的資料有：

1、客戶有效身份證件和家庭成員戶口簿的原件及復印件；

2、借款人家庭基本情況（包括總?cè)丝凇⒅饕獎趧恿?、?jīng)濟收入、資產(chǎn)負債情況等）；

3、信用社頒發(fā)的有效《貸款證》。客戶如沒有辦理《貸款證》，應(yīng)申請并填寫《自然人（農(nóng)戶）貸款證申請書》，向信用社申請《貸款證》；

4、信用社認為需要提供的其他資料。

（二）企（事）業(yè)單位客戶需提供的資料：

1、客戶的《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》或《事業(yè)單位法人登記證》正、副本的原件；組織機構(gòu)代碼證、人民銀行頒發(fā)的有效《貸款卡》、稅務(wù)登記證的原件及復印件等；

2、企業(yè)客戶注冊資本驗資報告、上及近期的財務(wù)報表、法定代表人有效身份證明的原件及復印件、履歷表；

3、企業(yè)客戶組建公司的批文、成立公司的合同、章程，股份制企業(yè)的股份協(xié)議，中外合資經(jīng)營企業(yè)的合營合同，董事會決議等；

4、企業(yè)客戶商品購銷合同和生產(chǎn)經(jīng)營許可證證明；商貿(mào)企 7

業(yè)需提供商品購銷合同；工礦企業(yè)需提供生產(chǎn)經(jīng)營許可證、開采許可證和產(chǎn)品購銷合同。

5、企業(yè)客戶生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目需取得環(huán)保部門的許可證明；特殊企業(yè)需持有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營許可證的原件及復印件；

6、房地產(chǎn)開發(fā)客戶的貸款業(yè)務(wù)還需提供有效的《建設(shè)項目選址意見書》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《國有土地使用證》、《建設(shè)工程施（開）工許可證》、《房屋銷（預）售許可證》的原件及復印件。

第三十一條 貸款受理。信用社信貸人員負責受理客戶貸款申請，并對客戶基本情況、信用等級、授信額度和借款的合法性、安全性、盈利性以及項目可行性等情況進行初步調(diào)查，確認客戶是否具備貸款發(fā)放的基本條件。根據(jù)初步確認的結(jié)果和信用社資金狀況等，決定是否受理客戶貸款申請。

第三十二條 對同意受理的貸款業(yè)務(wù)，信用社的信貸人員應(yīng)根據(jù)貸款業(yè)務(wù)的種類，通知客戶提供以下資料：

(一)自然人客戶應(yīng)提供的資料：

1、填寫統(tǒng)一制式的《自然人（農(nóng)戶）短期貸款申請書》或《自然人客戶擔保貸款申請書》；

2、保證人有效身份證件和家庭成員戶口簿的原件及復印件，以及同意擔保書面承諾書；

3、抵（質(zhì)）押物清單和有權(quán)處分人同意抵（質(zhì)）押的書面 8

承諾書；

4、個體工商戶須提供營業(yè)執(zhí)照等原件及復印件；

5、其他需要的有關(guān)資料。

(二)企（事）業(yè)單位客戶應(yīng)提供的資料：

1、客戶要求貸款申請書（企業(yè)單位以文件格式申請）、《企業(yè)短期借款申請書》或《農(nóng)村信用社中長期借款申請書》；

2、客戶上及上月（季）的財務(wù)報表（資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表）等有關(guān)情況統(tǒng)計報表；

3、經(jīng)人民銀行年檢有效的貸款卡的原件及復印件；

4、開立基本帳戶或一般存款帳戶的證明（開戶許可證）的原件及復印件、借款客戶主要開戶及往來銀行的帳戶與存貸款情況；

5、抵（質(zhì)）押物清單和有權(quán)處分人同意抵（質(zhì)）的書面承諾書；

6、擔保人同意擔保的書面承諾書；

7、申請中長期貸款還須提供有權(quán)部門批準的項目建議書、可行性研究報告等資料；

8、其他需要提供的資料。(三)擔保人需提供的資料：

1、保證擔保方式的：（1）保證人為自然人客戶的，保證人有效身份證件、家庭成員戶口簿的原件及復印件或公安部門出具的戶籍證明，同意擔保書面承諾書；（2）保證人為企(事)業(yè)單位 9

客戶的，應(yīng)與企(事)業(yè)單位客戶貸款（保證擔保）所需的材料相同。

2、房地產(chǎn)抵押擔保方式的：（1）借款客戶應(yīng)提供房地產(chǎn)權(quán)屬證明的原件及復印件，屬第三人財產(chǎn)抵押擔保的，應(yīng)提供權(quán)利人的有效身份證件（戶口簿）、企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、人民銀行的貸款卡、機構(gòu)代碼證、財務(wù)報表等相關(guān)資料的原件及復印件，以及擔保人同意擔保的承諾書、授權(quán)委托書等同企業(yè)客戶貸款（擔保抵押）所需的資料相同；（2）經(jīng)有資質(zhì)的資產(chǎn)評估機構(gòu)的評估報告書；（3）房地產(chǎn)權(quán)利為夫妻共有的，須提供夫妻結(jié)婚證明及有效身份證件的原件及復印件。

3、質(zhì)押擔保方式的：（1）借款客戶需提供質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意質(zhì)押擔保的書面承諾書；（2）質(zhì)押物權(quán)屬證明的原件及復印件。

第四章 貸款調(diào)查

第三十三條 信貸人員負責對客戶及擔保人相關(guān)情況進行調(diào)查核實。調(diào)查人員必須2名或2名以上，調(diào)查的主要內(nèi)容：

(一)客戶提供的資料是否完整、真實、有效，客戶提供的復印件與原件是否相符。

1、查驗客戶提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；

2、查驗客戶法定代表人或委托代理人的身份證明是否真實、10

有效；

3、查驗客戶申請書的內(nèi)容是否真實、齊全、完整;

4、查驗客戶在信用社開立帳戶情況。

（二）調(diào)查客戶信用及品行狀況。

1、客戶及其擔保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常。

2、了解客戶目前借款、其他負債和提供的擔保情況，對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等；

3、了解客戶法定代表人及財務(wù)、銷售等主要部門負責人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。

（三）對客戶及其擔保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場前景情況進行調(diào)查，分析貸款需求和還款方案。

1、查閱客戶及其擔保人財務(wù)報告、帳簿等資料，對客戶及其擔保人的資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤等情況進行分析；

2、分析客戶及擔保人生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場占有率及市場前景等情況；

3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實性、合法性；

4、查驗商品交易的真實性、合法性；

5、分析還款來源和還款時間的可能性；

6、判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力；

7、測算貸款的風險度。

第三十四條 對個人客戶，應(yīng)調(diào)查分析其個人及家庭的經(jīng)濟收入是否真實、穩(wěn)定，是否具有償還貸款本息的能力，是否有不良信用記錄；有擔保的，還要對擔保人的經(jīng)濟收入和擔保能力等情況進行調(diào)查。

第三十五條 對中長期項目貸款由有權(quán)審批社按規(guī)定程序和要求評估或委托有資質(zhì)的專業(yè)評估機構(gòu)進行可行性評估,并撰寫可行性評估報告。

第三十六條 依據(jù)企業(yè)客戶信用等級的評定辦法，測評企業(yè)的信用等級。按照統(tǒng)一授信管理辦法的規(guī)定，測算客戶最高綜合授信額度。

第三十七條 調(diào)查人員必須撰寫貸款調(diào)查報告，調(diào)查報告的主要內(nèi)容為：客戶基本情況及主體資格；申請貸款的種類、金額、期限、用途、還款方式、擔保方式和限制性的條款；客戶的財務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；貸款風險評價；貸款的綜合效益分析；提出貸與不貸、貸款金額、期限和利率的建議。

第三十八條 信貸人員要及時將貸款貸前調(diào)查報告，連同所收集的客戶有關(guān)資料提交貸款審查人（信用社農(nóng)貸會計或主任）審查。

第五章 貸款審查

第三十九條 信用社農(nóng)貸會計（主任）負責對信用社所有的貸款業(yè)務(wù)進行審查，縣聯(lián)社信貸部門負責對信用社上報的貸款資料進行審查。

第四十條 信用社農(nóng)貸會計（主任）或貸審組的審查：

（一）信用社農(nóng)貸會計（主任）接到信貸人員提交的貸款報告后，要及時進行審查，主要審查基本要素、主體資料、貸款是否符合政策、貸款風險程度等。

（二）信用社農(nóng)貸會計（主任）對借款客戶貸款審查后，要在自然人大額貸款基本情況調(diào)查表或企業(yè)貸款基本情況調(diào)查表中的主任審查意見欄明確簽署貸款種類、貸款金額、貸款方式、貸款利率以及貸款風險情況和限制性條款的審查意見。

（三）信用社農(nóng)貸會計（主任）審查完畢后，對超授權(quán)范圍內(nèi)審批貸款，要及時召開信用社貸審組會議進行會審。對須報縣聯(lián)社審批的貸款業(yè)務(wù)，信用社要以文字書面報告的形式，連同客戶提供的相關(guān)資料，貸款調(diào)查報告及時提交縣聯(lián)社信貸部門審查。

第四十一條 縣聯(lián)社信貸部門的審查：

（一）縣聯(lián)社信貸部門收到信用社提交的要求對客戶貸款審批的報告后，要及時進行登記，并由提交人簽字。

（二）縣聯(lián)社信貸部門貸款業(yè)務(wù)審查經(jīng)辦人要及時對信用社提交的客戶貸款資料進行審查。重點審查以下內(nèi)容：

1、主體資格的審查?？蛻艏皳Ｈ酥黧w資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；客戶及擔保人組織機構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；客戶及擔保人的法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄。

2、信貸政策的審查。貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策；貸款用途、期限、方式、利率等是否符合農(nóng)村信用社信貸政策；客戶貸款余額是否超過最大一戶、最大十戶占資本總額規(guī)定的監(jiān)管比例。

3、信貸風險的審查。審查信貸人員測定的客戶信用等級、授信額度；分析、揭示客戶的財務(wù)風險、經(jīng)營管理風險、市場風險、貸款風險度等，并提出風險防范措施。

第四十二條 審查結(jié)束后，應(yīng)將審查的貸款資料錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，撰寫審查報告，審查報告的主要內(nèi)容：

1、客戶基本情況，項目背景及可行性，客戶現(xiàn)有信用及與經(jīng)營社合作情況；

2、客戶財務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營管理、經(jīng)營效益和市場評價；

3、貸款風險評價和防范措施；

4、審查結(jié)論，提出明確的審查意見，包括貸款的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性條款、貸款擔保的合規(guī)性和有效性等。貸款審查經(jīng)辦人和主責任人在審查報告上簽字后連同有關(guān)資料，移送貸審會。

第四十三條 縣聯(lián)社對信用社移送的貸款資料不全的、調(diào)查內(nèi)容不完整的，應(yīng)要求信用社補充、完善；對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的，將材料退回信用社，并做好記錄。

第六章 貸款的審議與審批

第四十四條 信用社主任或貸審組，縣聯(lián)社分管信貸業(yè)務(wù)主任或貸款審查委員會負責對授權(quán)范圍內(nèi)的貸款進行審議與審批。14

根據(jù)貸款貸前調(diào)查情況、貸款審查情況，詳細分析借款客戶情況，依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、政策和制度，決策貸與不貸、貸款金額、期限、利率等事項。

（一）信用社主任或貸審組審批：信用社主任負責對貸款業(yè)務(wù)授權(quán)范圍內(nèi)的貸款進行審批，或召集信用社貸審組成員對貸款業(yè)務(wù)進行審議與審批；對貸審組審議的貸款決策意見形成后，應(yīng)在自然人大額貸款基本情況調(diào)查表或企業(yè)貸款基本情況調(diào)查表中信用社集體研究意見欄，明確簽署審議決策意見，并由全體成員簽字認定，經(jīng)信用社主任審批后實施。

（二）縣聯(lián)社分管信貸業(yè)務(wù)的主任審批?？h聯(lián)社分管信貸業(yè)務(wù)的主任對聯(lián)社信貸部門移送的客戶貸款審批資料應(yīng)及時審查，并在《貸款審查委員會審查表》表中的分管主任審查意見欄，明確簽署審查與審批意見。

（三）縣聯(lián)社貸審會審議與審批。縣聯(lián)社貸審會例會原則上每周二召開。貸審會審議貸款時，參會的貸審會委員均要發(fā)表意見，并當場在《貸款審查委員會審查表》貸審會表決欄簽署表決意見；貸審會決策意見形成后，經(jīng)主任委員簽發(fā)，由縣聯(lián)社信貸部門批復后實施。須上報省聯(lián)社報備咨詢的貸款，經(jīng)省聯(lián)社審查回復實施。

第七章 簽訂合同

第四十五條 所有貸款業(yè)務(wù)都必須簽訂省聯(lián)社統(tǒng)一制式的 15

信貸合同，主要內(nèi)容包括：貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式、合同雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約責任等。

第四十六條

所有貸款業(yè)務(wù)必須按照縣聯(lián)社有關(guān)信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理的規(guī)定，經(jīng)有權(quán)審批人審批后，與客戶簽訂信貸合同。

第四十七條 信貸合同由借款合同和擔保合同組成，借款合同是主合同，擔保合同是從合同，主從合同必須相互銜接，從合同必須寫明主合同編號，借款人名稱，借款數(shù)額及期限。

第四十八條

信貸合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求：

（一）合同必須采用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，不得涂改；

（二）相關(guān)條款應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致，不得隨意增加或刪減條款；

（三）信貸人員必須當場監(jiān)督客戶、擔保人的法定代表人或委托代理人在信貸合同上簽字、蓋章，核對預留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效。

第四十九條 借款合同簽訂后，移送貸款業(yè)務(wù)審查人審查，審查的主要內(nèi)容：合同文本的使用是否恰當；合同填制的內(nèi)容是否符合要求；客戶、擔保人的法定代表人或委托代理人是否在合同文本上簽字、蓋章。審核無誤后，交有權(quán)人簽字蓋章。信貸會計對信貸合同進行統(tǒng)一編號，按順序依次登記信貸合同登記簿。同時主從合同的編號相互銜接。

第五十條 應(yīng)區(qū)別不同擔保方式，要求客戶、抵押人或質(zhì)押 16

人辦理以下事宜：

（一）以抵押擔保的要到相關(guān)的房管、土管、林業(yè)、車輛、工商行政等有權(quán)登記的部門辦理抵押登記手續(xù)，并將他項權(quán)證交經(jīng)營社執(zhí)管。非強制登記的，到公證部門公證；

（二）以存單、債券、保單等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)或相關(guān)登記管理部門辦理登記手續(xù)。需要背書的，辦理質(zhì)押背書；

（三）動產(chǎn)質(zhì)押擔保的，要對質(zhì)押物進行評估、鑒定，取得有關(guān)書面證明，質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，客戶部門要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。

第八章 貸款發(fā)放

第五十一條 信用社在與借款人簽訂借款合同和擔保合同，辦理抵（質(zhì)）押權(quán)證登記后，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第五十二條 農(nóng)貸會計審查貸款是否經(jīng)有權(quán)審批人審批，并確認領(lǐng)款人是借款人或授權(quán)委托人。

第五十三條 農(nóng)貸會計應(yīng)依據(jù)借款合同約定的用款計劃，填制一式五聯(lián)的借款憑證，簽字并蓋章。借款憑證填制要求：

（一）填制的借款人名稱、借款金額、利率、期限、用途等內(nèi)容要與借款合同的內(nèi)容一致；

（二）借款憑證的大小金額必須相符；分筆發(fā)放的，借款憑證的合計金額不得超過相應(yīng)借款合同的金額；

（三）借款憑證與借款合同的簽章必須一致。

第五十四條 發(fā)放擔保貸款業(yè)務(wù)，信用社農(nóng)貸會計應(yīng)對抵（質(zhì)）押物權(quán)證進行登記。并將有關(guān)登記權(quán)證、止付文書移交信用社出納入庫保管。

第五十五條 信用社柜面業(yè)務(wù)人員審查借款憑證是否齊全、填制內(nèi)容是否符合要求，審查無誤后，辦理貸款業(yè)務(wù)賬務(wù)處理。農(nóng)戶小額信用貸款資金可轉(zhuǎn)入信用社發(fā)放的涉農(nóng)資金卡，自然人大額貸款資金和企（事）業(yè)單位客戶貸款資金必須轉(zhuǎn)入其在信用社開設(shè)的存款帳戶，不得直付現(xiàn)金。

第九章 貸后檢查

第五十六條 信用社在貸款發(fā)放當日，按照信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)要求及時錄入信貸信息和擔保信息數(shù)據(jù)和資料。

第五十七條 農(nóng)貸會計負責信貸檔案資料的管理，保證信貸資料的完整、安全和有效利用，檔案管理人員承擔檔案資料的保管責任。

第五十八條 信貸人員在貸款發(fā)放15日后，要及時對貸款進行首次跟蹤檢查。檢查客戶是否按照信貸合同規(guī)定的用途使用信貸資金；對未按貸款合同規(guī)定用途使用的，應(yīng)查明原因并提出處臵的意見和建議。填制《貸款貸后跟蹤檢查表》或撰寫貸后跟蹤檢查報告，對影響到期還本付息的貸款，應(yīng)及時報告信用社主任，并由信用社主任在貸后跟蹤檢查表上簽字。

第五十九條 信貸人員應(yīng)定期或不定期對客戶生產(chǎn)經(jīng)營等情況進行貸后檢查，檢查的主要內(nèi)容：

（一）客戶及其擔保人生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟效益；

（二）了解掌握客戶及其擔保人的資產(chǎn)、機構(gòu)、體制及高層管理人事變化等重大事項，分析這些變化是否影響客戶償債能力；

（三）檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，質(zhì)押權(quán)利憑證是否到期；

（四）檢查固定資產(chǎn)建設(shè)項目進展情況。項目資金是否按期到位，項目貸款資金是否被擠占挪用，是否按招投標規(guī)定進行，項目工程進展是否正常，項目是否能按期竣工，項目竣工投產(chǎn)能否達產(chǎn)等；

（五）按照合同規(guī)定，督促借款人和擔保人按時報送會計報表等資料，注意收集分析借款人、擔保人寄送的信函，按照信函的具體情況，作出處理意見。將借款人、擔保人的各期會計報表、信函及時投入借款戶檔案；

（六）按合同約定期限結(jié)息，并及時向借款人發(fā)出付息通知書，直接送達的，由借款人在回執(zhí)上自筆簽收（單位蓋章），郵寄送達的，注意保存回執(zhí)。借款人未及時付息的，按規(guī)定寄出催息通知書。

信貸人員在檢查過程中，如發(fā)現(xiàn)影響信貸安全的重大事項，應(yīng)立即采取防范和化解措施，同時報告經(jīng)營主責任人或逐級報有權(quán)審批社。檢查中發(fā)現(xiàn)的客戶重大變化要及時錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。

第十章 貸款到期的處理

第六十條

信貸人員要五十八貸款到期前的1個星期，中長期貸款到期前的1個月，填制一式三聯(lián)的貸款到期通知書，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳?，回?zhí)與留存聯(lián)一并保存。

第六十一條

貸款到期歸還時要按照借款合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還。借款合同中有直接劃收約定的，信用社可按約定從客戶的賬戶中直接劃收。

第六十二條

客戶還清全部貸款后，信用社應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人，并做好簽收登記。

第六十三條 客戶因特殊原因到期無力償還貸款時，可申請辦理展期：

（一）客戶應(yīng)在短期借款到期前10天，中長期借款到期前20天向信用社提交貸款展期申請書，原擔保人應(yīng)在貸款展期申請書上簽署“同意展期，繼續(xù)擔保”的意見并簽章；

（二）貸款展期的調(diào)查、審查、審議、審批與辦理貸款的程序相同；

（三）貸款展期批準后，信貸人員與客戶、擔保人簽訂借款展期協(xié)議書，并由有權(quán)審批人簽批；

（四）信貸人員應(yīng)及時書面通知會計結(jié)算部門辦理展期賬務(wù)處理；

（五）信貸人員在貸款展期當日將貸款展期信息錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。

第十一章 不良貸款管理

第六十四條 貸款到期后未歸還的，列入逾期催收管理，信貸人員應(yīng)填制一式三聯(lián)貸款逾期催收通知書進行催收，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳?，回?zhí)與留存聯(lián)一并保存。

第六十五條 信用社的信貸人員負責對分工范圍內(nèi)不良貸款的日常監(jiān)測和管理，按季進行跟蹤檢查，按期下發(fā)貸款催收通知書。信用社主任負責對信貸人員清收不良貸款考核管理?？h聯(lián)社對信用社單戶大額不良貸款實行直接監(jiān)管和重點監(jiān)管。

第六十六條 債權(quán)保全和清償。信用社堅持以崗位清收、責任清收、依法清收等手段清償保全信貸資金。對已形成不良貸款的，應(yīng)通過經(jīng)濟、行政、法律等手段清收，必要時可采取以資抵貸的方式收回貸款。

第十二章 抵債資產(chǎn)

第六十七條 信用社應(yīng)根據(jù)借款合同及有關(guān)法律、法規(guī)，按照法定程序取得抵債資產(chǎn)的所有權(quán)和處臵權(quán)。信用社收取的所有 21

抵債資產(chǎn)權(quán)限在縣聯(lián)社貸審會，以物抵債收取的主要方式有以下兩種：

（一）協(xié)議抵債的；

（二）人民法院、仲裁機構(gòu)裁決抵債的。

第六十八條 信用社在辦理以物抵債前，應(yīng)指派專人進行實地調(diào)查，并到有關(guān)主管部門進行核實，了解客戶資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)及實物狀況。

第六十九條 以物抵債的定價。堅持合理、公平、市場公允的原則，在信用社利益不受損害的情況下，合理確定抵債金額。

(一)協(xié)議抵債的，原則上在具有合法資質(zhì)的評估機構(gòu)進行評估的基礎(chǔ)上，與債務(wù)人、擔保人或第三人協(xié)商簽訂抵債金額。抵債資產(chǎn)欠繳的稅費和取得抵債資產(chǎn)支付的相關(guān)稅費在抵債金額時予以扣除。

(二)依法裁定和仲裁的，債務(wù)人和擔保人確無現(xiàn)金償還能力，信用社要及時申請人民法院或仲裁機構(gòu)對其財產(chǎn)進行拍賣或變賣，以拍賣或變賣所得償還債權(quán)。

第七十條 收取抵債資產(chǎn)的審查、審議與審批。

(一)信用社貸審組審查。信用社貸審組負責對抵債資產(chǎn)的收取進行集體審查，對實施以物抵債進行審議。主要審查、審議抵債資產(chǎn)的狀況、價值以及抵債資產(chǎn)收取手續(xù)的合規(guī)性、合法性，并向縣聯(lián)社貸審會提交收取抵債資產(chǎn)的審批報告。

(二)縣聯(lián)社貸審會審議與審批。信用社收取抵債資產(chǎn)均要上 22

報縣聯(lián)社貸審會審議與審批，其申報的主要資料：

1、信用社收取抵債資產(chǎn)的書面報告，其主要內(nèi)容為：抵債資產(chǎn)的實際抵債資產(chǎn)的實際狀況，即資產(chǎn)的名稱、數(shù)量、性質(zhì)、價值等；債務(wù)人的現(xiàn)狀，即破產(chǎn)、關(guān)停、改制情況，以及生產(chǎn)、經(jīng)營、資產(chǎn)負債情況和收取的理由等；

2、債權(quán)關(guān)系的法律證明文書(人民法院裁決書、民事調(diào)解書、產(chǎn)權(quán)證書、以資抵債協(xié)議)及其價值評估報告、原借款合同、借款借據(jù)復印件、抵債資產(chǎn)清單、抵債財產(chǎn)管理責任書等；

3、信用社抵債資產(chǎn)接收審批表。

第七十一條 簽訂抵債資產(chǎn)協(xié)議。信用社應(yīng)與債務(wù)人、擔保人或第三人簽訂具有法律效力的協(xié)議文書，協(xié)議文書內(nèi)容應(yīng)包括資產(chǎn)名稱、抵債金額、資產(chǎn)交接時間及方式、過戶費用等承擔方式以及違約責任等。

第七十二條 抵債資產(chǎn)的登記過戶。信用社對收取的抵債資產(chǎn)必須經(jīng)有權(quán)部門辦理登記過戶手續(xù)，確保所取得資產(chǎn)的所有權(quán)或處臵權(quán)合法、有效。

第七十三條 抵債資產(chǎn)的處臵方式。信用社抵債資產(chǎn)處臵原則應(yīng)采取公開拍賣的方式進行。對不適宜拍賣的資產(chǎn)，可根據(jù)資產(chǎn)的實際情況，采取協(xié)議處臵、招標處臵、打包出售、委托銷售等方式變現(xiàn)。采取拍賣方式以外的其他處臵方式的，應(yīng)在選擇中介機構(gòu)和抵債資產(chǎn)買受人的過程中充分引入競爭機制。

第七十四條 抵債資產(chǎn)處臵價格的確定

(一)抵債資產(chǎn)拍賣原則上應(yīng)采取有保留價拍賣的方式；(二)采取拍賣以外其他方式處臵的，應(yīng)選擇有資質(zhì)的評估機構(gòu)提供資產(chǎn)變現(xiàn)價值。

第七十五條 抵債資產(chǎn)處臵的審查、審議與審批。(一)信用社貸審組審查。信用社貸審組要對抵債資產(chǎn)的處臵進行集體會審，主要對抵債資產(chǎn)處臵方式、處臵價格等內(nèi)容進行審查。貸審組對抵債資產(chǎn)處臵意見形成共識后，要及時向縣聯(lián)社貸審會提交審批報告。

(二)縣聯(lián)社貸審會審議與審批。信用社抵債資產(chǎn)處最變現(xiàn)均要上報縣聯(lián)社貸審會審議與審批。其申報的主要資料：

l、抵債資產(chǎn)處臵交現(xiàn)的書面報告。其主要內(nèi)容為：抵債資產(chǎn)收取和保管的基本情況。擬處臵變現(xiàn)的方法和措施、費用、金額、溢價或損失情況，以及信用社審貸小組意見；

2、抵債資產(chǎn)收取時的有關(guān)資料；

3、信用社抵債資產(chǎn)處臵審批表。

第七十六條 簽訂抵債資產(chǎn)處臵協(xié)議。信用社應(yīng)與抵債資產(chǎn)買受人簽訂具有效力的協(xié)議文書。協(xié)議文書的主要內(nèi)容包括處臵抵債資產(chǎn)名稱、處臵金額、資產(chǎn)交接時間及方式、各項費用承擔方式等約定事項。

第七十七條 抵債資產(chǎn)處臵的登記過戶。信用社處臵抵債資產(chǎn)應(yīng)由資產(chǎn)買受人辦理登記手續(xù)，將資產(chǎn)的所有權(quán)或處臵權(quán)過戶給買受人。

第七十八條 嚴格按照財務(wù)管理規(guī)定進行抵債資產(chǎn)的賬務(wù)處理。

第十三章 貸款呆賬核銷

第七十九條 貸款呆賬核銷認定必須符合國家財政部規(guī)定的呆賬損失認定條件，逐筆、逐級審核和審批。堅持對外保密，帳銷案存的原則。信用社貸款呆賬核銷認定必須堅持集體決策，內(nèi)部公開、公正的原則。

第八十條 貸款呆賬認定的相關(guān)證明材料。關(guān)停倒閉企業(yè)由工商行政管理機構(gòu)出具證明；死亡絕戶和宣告失蹤人員由法院或公安部門出具證明；遭受自然災害的或集體貸款由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府出具證明。

第八十一條 信用社對所有申報符合核銷條件的呆賬貸款必須提供以下材料：

(一)《金融企業(yè)呆賬損失核銷審核表》；(二)《金融企業(yè)呆賬損失核銷申報資料》；(三)借款借據(jù)、借款合同的復印件；(四)貸款呆賬損失的相關(guān)證明材料；

(五)縣聯(lián)社和稅務(wù)部門認為需要提供的其他有關(guān)資料。第八十二條

呆賬核銷程序。

(一)信用社定期將所有符合呆賬條件的貸款抄列清單，寫出詳細說明，并附相關(guān)說明材料，填制《金融企業(yè)呆賬損失核銷審 25

核表》，擬文上報縣聯(lián)社，在上報材料中申報應(yīng)詳細報告造成呆賬的原因；

（二）縣聯(lián)社稽核部根據(jù)信用社上報的核銷材料，須查明每一筆呆賬形成的原因，確認相關(guān)責任人，并進行責任認定，提出認定意見；

（三）縣聯(lián)社紀檢部門按照規(guī)定，對呆賬負有責任的人員，視金額大小和情節(jié)輕重，根據(jù)《安徽省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為處理暫行辦法》規(guī)定進行責任追究。對有違法犯罪行為的，移交司法機關(guān)，依法追究法律責任。

（四）縣聯(lián)社不良資產(chǎn)管理中心按照規(guī)定進行逐筆審核認定，并提出審核認定意見；

（五）縣聯(lián)社風險管理委員會進行逐筆審理，對在審理過程中，意見不一致的，須在《金融企業(yè)呆賬核銷審核表》分別載明；

（六）經(jīng)縣聯(lián)社風險管理委員會研究通過的，提交縣聯(lián)社理事會審議；

（七）經(jīng)縣聯(lián)社理事會批準核銷后，由縣聯(lián)社不良資產(chǎn)管理中心正式行文批準核銷的內(nèi)容及金額等通知申報社；

（八）縣聯(lián)社財務(wù)科技部和信用社根據(jù)呆賬核銷批文進行賬務(wù)處理。

第十四章 附 則

第八十三條 本規(guī)程未盡事宜按照國家有關(guān)法律、法規(guī)和行 26

業(yè)管理制度規(guī)定執(zhí)行。

第八十四條 本規(guī)程由縣聯(lián)社負責制定、解釋，修改亦同。第八十五條 本規(guī)程自發(fā)文之日起施行。

第五篇：貸款操作規(guī)程(2016-6-29)

貸款操作規(guī)程

第一章 總則

第一條

根據(jù)《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《貸款通則》、《新疆維吾爾自治區(qū)小額貸款公司試點管理暫行辦法》等有關(guān)經(jīng)濟金融法律法規(guī)規(guī)定，結(jié)合本公司實際，制定本規(guī)程。本規(guī)程是規(guī)范烏魯木齊市新商路小額貸款股份有限公司（以下簡稱“本公司”）對公司經(jīng)營過程中各項貸款業(yè)務(wù)活動的操作要求。

第二條 本公司發(fā)放貸款應(yīng)堅持貫徹執(zhí)行《中華人民共和國反洗錢法》，在人民銀行、金融辦、市公安局、市銀監(jiān)局等監(jiān)管部門指導下，防范和打擊洗錢活動。

第三條 本公司實行審貸分離、分級審批的制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、放款、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔，實現(xiàn)其相互監(jiān)督和制約。

第四條 本公司開展信貸業(yè)務(wù)必須遵循國家法律法規(guī)，應(yīng)嚴格執(zhí)行《新疆維吾爾自治區(qū)小額貸款公司試點管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定，以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，以小額、流動、分散為信貸原則，準確、高效、安全地運作信貸資金。

第五條 本公司信貸人員應(yīng)嚴格遵守國家金融法規(guī)和本公司的信貸管理制度，自覺遵循金融職業(yè)道德規(guī)范，廉潔奉公，作風正派，辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)嚴格遵守本辦法，嚴禁違規(guī)操作。

第二章 貸款對象及條件

第六條 貸款對象應(yīng)當是本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的中、小、微型企業(yè)法人（包括農(nóng)業(yè)企業(yè)）、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶、農(nóng)戶或本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第七條 借款人申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當具備下列基本條件：

（一）從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。

（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄，能按期償還本息的能力。

（三）必須是獨立經(jīng)濟法人，經(jīng)濟實體或自然人，非獨立法人的分公司需由法人授權(quán)。

（四）必須在金融機構(gòu)開立個人結(jié)算賬戶、基本存款賬戶或一般存款賬戶，自愿接受本公司信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

（五）非自然人須持有經(jīng)工商行政管理機關(guān)辦理年檢手續(xù)的《營業(yè)執(zhí)照》，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)并經(jīng)過年檢的組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)部門頒發(fā)并經(jīng)過年檢的稅務(wù)登記證。

（六）非自然人須持有人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢的機構(gòu)信用代碼證。第八條 信貸限制對象

（一）自然人貸款中一戶家庭（單獨立戶的除外）只允許有一個借款人，不得有二個或二個以上的借款人出面借款。

（二）非自然人在本公司有貸款，其個人股東及其他自然人不得以個人名義 貸款并用于該企業(yè)。

（三）年齡已超六十周歲或未滿十八周歲，身患重癥或絕癥者不得作為借款人或擔保人。

（四）在本公司有超過十五天逾期記錄的，但因特殊原因并經(jīng)貸款審批委員會審批同意的除外，不得再借。

（五）按貸款五級分類標準，對正常類以下貸款客戶不得準入及新增貸款。第九條 禁止貸款對象

（一）不具備貸款主體資格和基本條件。

（二）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目。

（三）建設(shè)項目按國家規(guī)定應(yīng)當報有關(guān)部門批準而未取得批準文件。

（四）生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護部門許可、特殊行業(yè)未取得有權(quán)部門頒發(fā)特殊行業(yè)經(jīng)營許可證的。

（五）在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔保；不得向有過逃廢金融債務(wù)行為的借款人發(fā)放貸款（黑名單）。

（六）不得向曾為他人擔保而不履行擔保責任的借款人發(fā)放貸款。

（七）不得向無生產(chǎn)經(jīng)營場地、冒名移用、無固定居住場所的借款人發(fā)放貸款。

（八）不得向有意利用新老身份證在不同機構(gòu)取得貸款的借款人發(fā)放新貸款。

（九）有其他嚴重違法經(jīng)營行為。

（十）不得對本公司股東、本公司的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬投資或者擔任高級管理職務(wù)的企業(yè)法人和其他組織發(fā)放貸款。

（十一）原則上不得跨區(qū)域發(fā)放貸款。

（十二）有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

第三章 貸款期限和利率

第十條 業(yè)務(wù)部門根據(jù)客戶貸款用途、生產(chǎn)周期、還款能力，合理確定每筆貸款的期限，最長期限不能超過一年，以短期、流動為主。貸款實行按季（月）結(jié)息。

第十一條 為真實反映資產(chǎn)形態(tài)，原則上不辦理貸款展期手續(xù)。如個別貸戶貸款到期歸還確有困難，且有正當理由的，必須在貸款到期日前申請要求辦理展期，一筆貸款展期只準辦理一次，短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，辦理展期貸款手續(xù)須經(jīng)保證人或抵押物產(chǎn)權(quán)共有人、出質(zhì)人書面同意，并到場簽名蓋章，否則一律不得辦理，貸款展期的審批權(quán)限與原貸款審批權(quán)限相同。

第十二條 逾期貸款和擠占挪用貸款應(yīng)按規(guī)定計收利息。

第十三條 貼息貸款，應(yīng)根據(jù)利息補貼方法，按規(guī)定計收利息。除國家法律法規(guī)另有規(guī)定外，任何單位和個人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。

第十四條 按照“成本效益、擇優(yōu)限劣、風險覆蓋、有利競爭”的貸款利率定位原則，綜合考慮資金成本和供求狀況，及借款人的信用等級、擔保方式、信貸投向和合作滿意度等因素確定貸款利率，每筆業(yè)務(wù)貸款年利率不超過24%，即月利率不超過2%，實行浮動利率。貸款利率不隨央行調(diào)息而變動。

第十五條

要嚴格執(zhí)行中國人民銀行、新疆維吾爾自治區(qū)人民政府金融辦及 本公司規(guī)定的貸款利率標準，不得擅自提高和降低貸款利率。

第四章 貸款業(yè)務(wù)的受理與調(diào)查

第十六條 借款人申請貸款時，業(yè)務(wù)部門須要求借款人填寫貸款申請表（詳見附件

一、附件二），提供以下資料并對資料進行初審，資料齊全、符合要求予以受理：

（一）借款人（自然人）貸款，包括借款人及其配偶有效身份證、戶口簿、婚姻證明文件、銀行流水、銀行征信報告、資產(chǎn)證明文件、貸款用途資料、擬抵（質(zhì)）押資產(chǎn)相關(guān)權(quán)證等其他資料，（詳見附件三）。

（二）借款人（企業(yè)）貸款，包括借款人有效營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、開戶許可證、法人代表（負責人）身份證和復印件、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權(quán)委托書及復印件、公司章程、驗資報告、納稅證明文件、水電（燃氣）收費清單、近兩經(jīng)審計的財務(wù)報告（新建企業(yè)除外）以及三個月內(nèi)最近一期財務(wù)報表，有權(quán)機構(gòu)（董事會或股東大會或上級主管機關(guān)）出具的同意向我司申請授信（保證、抵質(zhì)押）的決議、商品采購及銷售（勞務(wù)）合同、發(fā)票或證明文件等。如擔保貸款還需提供保證人的有效營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、開戶許可證、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權(quán)委托書及復印件等。（詳見附件四）

（三）與借款人生產(chǎn)經(jīng)營相匹配的證明材料。自然人貸款用于私營企業(yè)的，屬業(yè)主貸款的，需提供營業(yè)執(zhí)照，非業(yè)主但是事實股東貸款的，必須提供股東合伙協(xié)議。

第十七條 業(yè)務(wù)部應(yīng)對借款人提供資料的合法性、真實性進行核實，并對核實的過程和結(jié)果予以記錄。核實以實地調(diào)查為主。

業(yè)務(wù)部應(yīng)著重對借款人的實際還款能力（如：未來現(xiàn)金流狀況）與實際還款意愿進行調(diào)查。對抵押物、質(zhì)押物的調(diào)查必須全面，既包括對實物的實地調(diào)查，也包括對抵押物、質(zhì)押物的權(quán)利調(diào)查。

第十八條 如有需要，業(yè)務(wù)部應(yīng)對借款人的以下情況進行補充調(diào)查：

（一）業(yè)主或主要股東家庭成員情況、家庭居住情況，婚姻狀況，家庭大致日常收入、生活開支情況；

（二）業(yè)主或主要股東個人資信情況，信貸登記咨詢系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)信息；借款人在工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門的信用記錄情況；

（三）辦理貸款業(yè)務(wù)時，調(diào)查人員重點調(diào)查以下內(nèi)容：

1.國家或地區(qū)對借款人所屬行業(yè)政策對借款人未來發(fā)展可能產(chǎn)生的重大影響；

2.借款人的經(jīng)營及財務(wù)狀況、主要資產(chǎn)構(gòu)成、主營產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收入及利潤來源、財務(wù)管理水平和經(jīng)營現(xiàn)金流量等；

3.借款人及其主要股東、高級管理人員的信譽狀況、借款人的主業(yè)變遷情況和主要關(guān)聯(lián)關(guān)系；

4.貸款期內(nèi)借款人的經(jīng)營計劃和重大投資計劃；

5.對采用擔保方式的，要重點調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和能力等情況。

第十九條 業(yè)務(wù)部根據(jù)調(diào)查結(jié)果對借款人的財務(wù)狀況、償還能力等情況進行分析，并根據(jù)核實、分析結(jié)果，出具書面客戶調(diào)查報告（附件

五、附件六）。調(diào) 查報告包括以下主要內(nèi)容：

（一）借款人基本情況及主體資格；

（二）人民銀行等相關(guān)征信系統(tǒng)中有關(guān)小企業(yè)及其業(yè)主或主要股東個人的查詢情況；

（三）財務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；

（四）申請貸款業(yè)務(wù)的用途；

（五）擔保情況和信貸風險評價；

（六）收入來源；

（七）還款能力及還款意愿；

（八）本次貸款業(yè)務(wù)的綜合效益分析；

（九）結(jié)論。是否同意辦理此項貸款業(yè)務(wù)；對貸款業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性條款等提出初步意見。

第二十條 業(yè)務(wù)部對調(diào)查報告中所含信息的真實性及調(diào)查結(jié)論負責。

第五章 貸款業(yè)務(wù)審查

第二十一條 風控部對業(yè)務(wù)部移交的信貸資料與資料清單進行逐一核對，無誤后，對以下內(nèi)容進行審查：

（一）借款人及擔保人有關(guān)資料是否齊備；

（二）借款人及擔保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；

（三）借款人及擔保人組織機構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；

（四）借款人及擔保人法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄；

（五）信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策；

（六）信貸期限、方式、利率等是否符合公司有關(guān)規(guī)定；

（七）審查業(yè)務(wù)部測定的借款人信用等級、授信額度；

（八）分析、揭示借款人的財務(wù)風險、經(jīng)營管理風險、市場風險等；

（九）抵押物、質(zhì)押物的情況；

（十）借款人的還款能力與還款意愿。

（十一）信貸審查人員除須對借款人的貸款條件進行審查外，還須做好以下工作：

1.對借款人的資產(chǎn)價值、收入利潤、現(xiàn)金流量的歷史穩(wěn)定性及合理性進行分析，并據(jù)此判斷借款人生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況是否正常；

2.分析借款用途是否真實，是否為生產(chǎn)經(jīng)營所需，該用途項下資金缺口匡算是否合理，審慎判斷借款人的貸款需求量，防止過渡融資；

3．對借款人尚有未到期貸款的，應(yīng)結(jié)合本筆貸款申請，審慎分析借款人對我公司貸款的依存度，防止貸款資金被變相鋪底使用；

4.對借款人的治理結(jié)構(gòu)及管理層的變動情況，貸款期內(nèi)借款人的經(jīng)營計劃，重大投資計劃，業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，現(xiàn)金流量，籌資能力，還款來源的構(gòu)成及到位時間等因素進行分析預測。綜合判斷還款計劃是否合理，借款人能否按時償付本息；

5.采用擔保方式的，須嚴格按照公司貸款擔保管理有關(guān)規(guī)定，分析擔保的合理性、有效性和變現(xiàn)能力；

6.借款人存在以下情況的，辦理貸款時應(yīng)從嚴掌握： ①成立時間較短；

②借款人的生產(chǎn)經(jīng)營或財務(wù)狀況已出現(xiàn)下滑趨勢。風控部應(yīng)著重對借款人的實際還款能力（如：未來現(xiàn)金流狀況）與實際還款意愿進行審查，尤其是在借款人無法提供合格擔保時，以此降低貸款風險。

第二十二條 風控部對業(yè)務(wù)部移送的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的貸款業(yè)務(wù)，可要求業(yè)務(wù)部補充完善；對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的貸款業(yè)務(wù)，提出不予發(fā)放貸款的審查意見，報經(jīng)總經(jīng)理審批后，將材料退回業(yè)務(wù)部，并做好記錄。

第二十三條 風控部認為可以辦理的，根據(jù)審查結(jié)果撰寫審查報告，審查報告包括以下主要內(nèi)容：

（一）借款人財務(wù)狀況評價；

（二）生產(chǎn)經(jīng)營管理情況評價；

（三）產(chǎn)品市場評價；

（四）效益評價；

（五）信貸風險評價和防范措施；

（六）審查結(jié)論。提出明確的審查意見，包括貸款業(yè)務(wù)的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性條款等。

第二十四條 風控部對審查報告、審查意見負責。

第二十五條 風控部審查通過后交主管風控副總經(jīng)理審查，副總經(jīng)理審查通過后，提請貸款審查委員會審議（以下簡稱貸審會）。

第六章 貸款業(yè)務(wù)審批

第二十六條 根據(jù)公司貸審會議事規(guī)程對貸款業(yè)務(wù)進行審議。審議的主要內(nèi)容如下：

（一）貸款業(yè)務(wù)是否合法合規(guī)，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策；

（二）貸款業(yè)務(wù)定價及其帶來的綜合效益；

（三）貸款業(yè)務(wù)的風險和防范措施；

（四）根據(jù)貸款業(yè)務(wù)特點，需審議的其他內(nèi)容。

第二十七條 公司設(shè)專門人員對貸審會審議過程進行記錄，并在投票表決后，根據(jù)貸審會記錄和表決結(jié)果，形成貸審會審查審議會表。貸審會審查審議會表作為總經(jīng)理對貸款業(yè)務(wù)審批參考依據(jù)，由總經(jīng)理負責最終審批。

第七章 貸款發(fā)放

第二十八條 貸款業(yè)務(wù)審批通過后，相關(guān)部門方可辦理具體的貸款發(fā)放手續(xù)。

第二十九條 所有貸款都必須簽訂合同，合同內(nèi)容包括：貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式、合同雙方的權(quán)利、義務(wù)等內(nèi)容。

第三十條 貸款合同必須經(jīng)公司法定代表人或授權(quán)委托人簽署并加蓋公司公章后才能生效。

第三十一條

貸款合同須按規(guī)定使用公司統(tǒng)一制式合同文本。對情況特殊的貸款業(yè)務(wù)，在不違背制式合同文本基本要求的基礎(chǔ)上，合同雙方可以在協(xié)商一致的前提下簽訂貸款合同。

第三十二條 貸款合同和擔保合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求：

（一）合同必須采用鋼筆或碳素筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，多份文 本的內(nèi)容必須一致，不得涂改；

（二）貸款合同的貸款業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式和擔保合同應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致；

（三）業(yè)務(wù)部必須當場監(jiān)督借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章，核對預留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效。

第三十三條 風控部對貸款業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一編號，業(yè)務(wù)部按照合同編號的順序依次登記《貸款業(yè)務(wù)登記簿》（詳見附件八），并將統(tǒng)一編制的貸款業(yè)務(wù)號填入貸款合同和擔保合同。主從合同的編號必須相互銜接。（貸款合同編號由風控部統(tǒng)一管理）

第三十四條 風控部根據(jù)不同的擔保方式，與業(yè)務(wù)員、借款人、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜：

（一）以抵押、質(zhì)押擔保的貸款要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外匯管理、工商行政等有權(quán)登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，并將他項權(quán)證交公司財務(wù)部保管；

（二）以存單、國債、債券、保單、股票等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)；

（三）質(zhì)押擔保的質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，信貸部要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。（詳見附件九）

第三十五條 業(yè)務(wù)部應(yīng)依據(jù)貸款合同約定的用款計劃，一次或分次填制借款《借據(jù)》（詳見附件十），簽字并蓋章。借款借據(jù)的填制要求：

（一）借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容的填制要與貸款業(yè)務(wù)合同的內(nèi)容一致；

（二）借款憑證的大小寫金額必須一致；分筆發(fā)放的，借款借據(jù)的合計金額不得超過相應(yīng)貸款合同的金額。

第三十六條

業(yè)務(wù)部將貸款合同、借款借據(jù)等相關(guān)資料送交風控部，風控部審查貸款業(yè)務(wù)是否落實貸款批復要求和條件，借款合同、借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求。審查無誤后，向財務(wù)部出具《放款通知書》。（詳見附件十一）

第三十七條 財務(wù)部根據(jù)《放款通知書》負責款項劃轉(zhuǎn)及賬務(wù)處理。

第八章 貸后管理

第三十八條 貸后管理

（一）公司應(yīng)根據(jù)借款人的實際需求合理安排放款進度，加強對貸款用途的跟蹤監(jiān)管，必要時可設(shè)專戶控制貸款資金的支取，防止資金被挪用或被關(guān)聯(lián)企業(yè)占用；

（二）公司要密切關(guān)注借款人的股東、高管人員、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況的變動情況，判斷借款人的生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，并跟蹤掌握所約定的還款資金能否按時足額到位；

（三）在貸款期內(nèi)，對借款人發(fā)生下列情形之一的，公司應(yīng)積極采取措施化解貸款風險：

1.貸款資金被挪用或占用； 2.信用等級下降；

3.預計所約定的還款來源不能如期足額到位； 4.業(yè)務(wù)部應(yīng)根據(jù)審批意見，將放款前提條件納入借款合同，并增加以下保護性條款（包括但不限于）：

如果借款人的盈利水平、資產(chǎn)負債率、流動比率、應(yīng)收賬款、周轉(zhuǎn)率、經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量等指標惡化或股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營和對外投資發(fā)生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響，公司有權(quán)宣布貸款提前到期，拒絕新的提款要求，并要求借款人提前償還已發(fā)放的部分或全部貸款，或要求借款人追加貸款公司認可的合法、足值、有效地擔保。

第九章 貸款擔保

貸款按有無擔保分為信用貸款和擔保貸款。擔保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。

第三十九條 保證貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。本公司發(fā)放的保證貸款均為連帶責任保證貸款。

第四十條 保證人是指具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民。下列單位不得作為保證人：

（1）國家機關(guān)不得為保證人

（2）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。

（3）自然人貸款夫妻一方提出借款的，另一方必須提供保證

（4）公司制企業(yè)作為第三方提供保證的，需提供董事會或股東會同意擔保決議書。

（5）合伙制企業(yè)作為第三人為貸款人借款提供保證的，需提供經(jīng)全體合伙人簽字同意的保證意見書。

第四十一條 保證貸款可采用一戶單保、一戶多保（100萬元以上的保證貸款原則上實行一戶多保；所有自然人貸款夫妻一方提出借款的，另一方必須提供保證）、分組聯(lián)保、擔保公司擔保等形式。自然人保證資格及代償能力可根據(jù)信用等級評定數(shù)據(jù)確定。簽訂合同時保證人必須當面簽字并蓋章或簽字并按手?。ㄓ沂质持干弦还?jié)），并提供有效證件（非自然人為營業(yè)執(zhí)照、自然人為身份證）原件及復印件。

第四十二條 保證額度的確定

保證額度=N*（資產(chǎn)總額-負債總額）-已為他人提供的各類擔保余額 其中：（1）（資產(chǎn)總額-負債總額）的差額分別采用當期與上一財務(wù)數(shù)據(jù)計算并取較低值。（2）原則上，N不得大于2，確需大于2（不含）的應(yīng)報公司貸審會審定；自然人為保證人，視其實力一般保證額度按其資產(chǎn)的2倍內(nèi)掌握，原則上最高保證額度不得超過200萬元。超過保證額度的，在貸款五級分類時，相應(yīng)降低借款人及在本公司貸款的保證人的類別。

第四十三條 抵押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

第四十四條 法律規(guī)定允許抵押的財產(chǎn)（1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

（2）抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；

（3）抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（4）抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；

（5）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

（6）依法可以抵押的其他財產(chǎn)。

注：（1）以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時抵押。

（2）以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當將抵押時該國有土地上的房屋同時抵押。

（3）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。

（4）以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。

第四十五條 法律規(guī)定不得抵押的財產(chǎn)（1）土地所有權(quán)。

（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)。

（3）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施。

（4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)。

（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)。

(6）依法不得抵押的其他財產(chǎn)。第四十六條 抵押的效力

（1）抵押擔保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)抵押權(quán)的費用。抵押合同另有約定的，按照約定。

（2）抵押人將已出租的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效。

（3）抵押期間，抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理登記的抵押物的，應(yīng)當通知抵押權(quán)人并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況；抵押人未通知抵押權(quán)人或者未告知受讓人的，轉(zhuǎn)讓行為無效。轉(zhuǎn)讓抵押物的價款明顯低于其價值的，抵押權(quán)人可以要求抵押人提供相應(yīng)的擔保；抵押人不提供的，不得轉(zhuǎn)讓抵押物。抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款，應(yīng)當向抵押權(quán)人提前清償所擔保的債權(quán)或者向與抵押權(quán)人約定的第三人提存。超過債權(quán)數(shù)額的部分，歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。

（4）抵押權(quán)不得與債權(quán)分離而單獨轉(zhuǎn)讓或者作為其他債權(quán)的擔保。

（5）抵押人的行為足以使抵押物價值減少的，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停止其行為。抵押物價值減少時，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人恢復抵押物的價值，或者提供與減少的價值相當?shù)膿＃盅喝藢Φ盅何飪r值減少無過錯的，抵押權(quán)人只能在抵押人因損害而得到的賠償范圍內(nèi)要求提供擔保。抵押物價值未減少的部分，仍作為債權(quán)的擔保。

第四十七條 抵押權(quán)的實現(xiàn)

（1）債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)?，可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償；協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟，抵押物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。

（2）同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押物所得的價款按照以下規(guī)定清償：

①抵押合同以登記生效的，按照抵押物登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；

②抵押合同自簽訂之日起生效的，該抵押物已登記的，按照本條第（一）項規(guī)定清償；未登記的，按照合同生效時間的先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償。抵押物已登記的先于未登記的受償。

（3）城市房地產(chǎn)抵押合同簽訂后，土地上新增的房屋不屬于抵押物。需要拍賣該抵押的房地產(chǎn)時，可以依法將該土地上新增的房屋與抵押物一同拍賣，但對拍賣新增房屋所得，抵押權(quán)人無權(quán)優(yōu)先受償，依照本法規(guī)定以承包的荒地的土地使用權(quán)抵押的，或者以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)抵押的，在實現(xiàn)抵押權(quán)后，未經(jīng)法定程序不得改變土地集體所有和土地用途。

（4）拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得的價款，在依法繳納相當于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。

（5）為債務(wù)人抵押擔保的第三人，在抵押權(quán)人實現(xiàn)抵押權(quán)后，有權(quán)向債務(wù)人追償。

（6）抵押權(quán)因抵押物滅失而消滅。因滅失所得的賠償金，應(yīng)當作為抵押財產(chǎn)。

第四十八條 抵押物登記：

以《擔保法》第四十二條規(guī)定的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。取得的他項權(quán)利證、抵押登記證（工商行政管理部門），交主辦會計納入表外科目核算，并由財務(wù)部保管，信貸檔案中保留復印件。表外科目金額價值按登記權(quán)利價值核算，未經(jīng)評估的按貸款雙方協(xié)議價核算，但抵押價格必需通過內(nèi)部評估后確認。

（一）個人住房及集鎮(zhèn)臨街營業(yè)用房由房管部門登記，并按房管部門要求提供資料辦理，取得他項權(quán)利證后，連同土地證、房產(chǎn)證一并交財務(wù)部保管。

（二）企業(yè)房產(chǎn)證抵押的由房管部門登記。取得房屋他項權(quán)利證后，該房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。以劃撥方式取得的國有土地使用權(quán)不得單獨抵押，集體土地使用權(quán)不得單獨抵押。

1、如果抵押房屋占用土地面積較多，留下空余土地面積較少（20%以內(nèi)），只要憑已辦理好他項權(quán)利的房產(chǎn)證、借款合同、抵押物清單、土地登記審批表，到土管部門辦理抵押登記即可。（房屋占用范圍土地使用權(quán)必須登記）

2、如果空余土地較多（20%以上），應(yīng)繼續(xù)辦理土地抵押手續(xù)，抵押價值應(yīng)剔除房屋占用范圍面積土地使用權(quán)的價值。

（三）土地使用權(quán)抵押的有土管部門登記。企業(yè)廠房如只有土地證而無房產(chǎn)證，無論土地證是注明出讓、劃撥，還是集體所有，統(tǒng)一到土管部門辦理抵押。抵押價格按照土地性質(zhì)、使用年限、土地估價所的評估價及建議抵押價等綜合因素考慮。（土地證和土地他項權(quán)利證一并移交出納保管）。

（四）尚未辦妥房產(chǎn)證的廠房不得抵押。第四十九條 抵押人應(yīng)當提交的資料

（1）以共同共有的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有全體共有人同意以該財產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。

（2）以按份共有的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押人對該財產(chǎn)占有份額的證明及其他共有人同意抵押人以其所占份額設(shè)定抵押的書面文件。

（3）以集體所有制企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)職工（代表）大會同意抵押的書面決議。

（4）以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村出具并經(jīng)村民大會或村民代表大會審議通過的載明同意以該集體土地使用權(quán)抵押、同意在實現(xiàn)抵押權(quán)時按照法律規(guī)定的土地征用標準轉(zhuǎn)為國有土地使用權(quán)等內(nèi)容的書面文件。

（5）以中外合資企業(yè)、合作經(jīng)營企業(yè)和外商獨資企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)董事會或聯(lián)合管理機構(gòu)依企業(yè)章程作出的同意抵押的書面決議。

（6）以有限責任公司、股份有限公司的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該公司董事會或者股東大會依公司章程作出的同意抵押的書面決議。

（7）以承包經(jīng)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的還應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書面文件。（8）以非法人聯(lián)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有聯(lián)營各方同意抵押的書面文件。

（9）以已出租的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有證明租賃在先的事實以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書面文件。

（10）以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。共有的房屋還應(yīng)有房屋共有權(quán)證。

（11）以在建工程抵押的，應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證、開工證明、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明已交納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當于土地使用權(quán)出讓金的款項、已投入在建工程的工程款、施工進度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項的書面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。

（12）以船舶抵押的，還應(yīng)有船舶所有權(quán)證書、未先期抵押給其他債權(quán)人的證明材料以及三分之二以上份額或者約定份額的共有人同意抵押的證明文件。

（13）以機動車輛抵押的，還應(yīng)有機動車登記證書。

（14）以除航空器、船舶、車輛以外的機器設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物的存放狀況資料。

第五十條 質(zhì)押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質(zhì)押的合法性進行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。

第五十一條 質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。

1、動產(chǎn)質(zhì)押

（1）出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償時，質(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為質(zhì)權(quán)人所有。

（2）質(zhì)押擔保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費用和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費用。質(zhì)押合同另有約定的，按照約定。

(3)質(zhì)物有損壞或者價值明顯減少的可能，足以危害質(zhì)權(quán)人權(quán)利的，質(zhì)權(quán)人可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔保。出質(zhì)人不提供的，質(zhì)權(quán)人可以拍賣或者變賣質(zhì)物，并與出質(zhì)人協(xié)議將拍賣或者變賣所得的價款用于提前清償所擔保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。

(4)債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償?shù)模梢耘c出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價，也可以依法拍賣、變賣質(zhì)物。

(5)質(zhì)物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸出質(zhì)人所有，不足部分由債務(wù)人清償。

(6)質(zhì)權(quán)與其擔保的債權(quán)同時存在，債權(quán)消滅的，質(zhì)權(quán)也消滅。

2、權(quán)利質(zhì)押

可以作為質(zhì)押的權(quán)利有：

①匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；

②依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；

③依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；

④依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

（2）以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。

（3）以載明兌現(xiàn)或者提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單兌現(xiàn)或者提貨日期先于債務(wù)履行期的，質(zhì)權(quán)人可以在債務(wù)履行期屆滿前兌現(xiàn)或者提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價款或者提取的貨物用于提前清償所擔保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。

（4）以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當訂立書面合同，并向證券登記機構(gòu)辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。股票出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的可以轉(zhuǎn)讓。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓股票所得的價款應(yīng)當向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔保的債權(quán)或者向與質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存，以有限責任公司的股份出質(zhì)的，適用公司法股份轉(zhuǎn)讓的有關(guān)規(guī)定，質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊之日起生效。

（5）以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當訂立書面合同，并向其管理部門辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。出質(zhì)人不得轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的可以轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用。出質(zhì)人所得的轉(zhuǎn)讓費、許可費應(yīng)當向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔保的債權(quán)或者向與質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存。

第五十二條 留置

1、因保管合同、運輸合同、加工承攬合同發(fā)生的債權(quán)，債務(wù)人不履行債務(wù)的，債權(quán)人有留置權(quán)。債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定留置該財產(chǎn)，以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

2、留置擔保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、留置物保管費用和實現(xiàn)留置權(quán)的費用。

3、債權(quán)人與債務(wù)人應(yīng)當在合同中約定，債權(quán)人留置財產(chǎn)后，債務(wù)人應(yīng)當在不少于兩個月的期限內(nèi)履行債務(wù)。債權(quán)人與債務(wù)人在合同中未約定的，債權(quán)人留置債務(wù)人財產(chǎn)后，應(yīng)當確定兩個月以上的期限，通知債務(wù)人在該期限內(nèi)履行債務(wù)。債務(wù)人逾期仍不履行的，債權(quán)人可以與債務(wù)人協(xié)議以留置物折價，也可以依法拍賣、變賣留置物。留置物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸債務(wù)人所有，不足部分由債務(wù)人清償。

第五十三條 抵質(zhì)押率（詳見附件十二）第五十四條 業(yè)務(wù)部根據(jù)不同的擔保方式，與借款人、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜：

（一）以抵押、質(zhì)押擔保的貸款要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外匯管理、工商行政等有權(quán)登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，并將他項權(quán)證交公司財務(wù)部保管；

（二）以存單、國債、債券、保單、股票等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)；

（三）質(zhì)押擔保的質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，信貸部要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。

第五十五條 擔保合同的填寫：

（一）合同必須采用鋼筆或碳素筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，多份文本的內(nèi)容必須一致，不得涂改；

（二）貸款合同的貸款業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式和擔保合同應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致；

業(yè)務(wù)部必須當場監(jiān)督借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章。

（四）保證合同內(nèi)容

保證人與債權(quán)人應(yīng)當以書面形式訂立保證合同，合同應(yīng)當包括：

（1）被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；（2）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（3）保證的方式；（4）保證擔保的范圍；（5）保證的期間；

（6）雙方認為需要約定的其他事項。

（五）抵押合同內(nèi)容

抵押合同應(yīng)當包括以下內(nèi)容：

（1）被擔保的主債權(quán)種類、數(shù)額；

（2）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；

（3）抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；

（4）抵押擔保的范圍；

（5）當事人認為需要約定的其他事項。

抵押合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補正。

（六）質(zhì)押合同應(yīng)當包括以下內(nèi)容：

1、被擔保的主債權(quán)種類、數(shù)額；

2、債務(wù)人履行債務(wù)的期限；

3、質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；

4、質(zhì)押擔保的范圍；

5、質(zhì)物移交的時間；

6、當事人認為需要約定的其他事項。

第五十六條 貸款保險辦理：當借款人無法歸還貸款時，債權(quán)人可以從貸款保險中獲得補償。

（1）公司有權(quán)要求乙方為抵押財產(chǎn)投保，保險金額不低于貸款本金的3個月利息總和，保險期限不短于債務(wù)履行期限屆滿后3個月，并應(yīng)指定債權(quán)人為保險權(quán)益的第一受益人。保險手續(xù)辦理完畢后，借款人應(yīng)將保單正本交我公司保管。

（2）抵押期間發(fā)生保險事故的，保險賠償金即作為該抵押財產(chǎn)的代位物。（3）在本合同有效期內(nèi)，乙方應(yīng)按時支付所有保費，并履行維持保險有效存續(xù)所必需的其他義務(wù)。

（4）乙方未按約定投?；蚶m(xù)保的，甲方有權(quán)代乙方投保、續(xù)保，代為繳付保費或采取其他保險維持措施。乙方應(yīng)當承擔甲方因此支出的保險費和相關(guān)費用。

第五十七條 辦理擔保流程

（一）通過專業(yè)機構(gòu)對抵押、質(zhì)押物進行評估。

（二）貸款審批通過后，借款人、出質(zhì)人簽訂相關(guān)借款合同及抵（質(zhì)）押合同時必須有我公司雙人陪同面簽，并確保合同印章和法定代表人簽字的真實性。有關(guān)抵(質(zhì))押合同的簽訂涉及自然人的，必須由自然人及抵(質(zhì))押財產(chǎn)共有人現(xiàn)場簽名(加按手印)。如需特別約定，可簽訂補充合同。

（三）辦理抵、質(zhì)押手續(xù)

業(yè)務(wù)部根據(jù)不同的擔保方式，與法務(wù)專員、借款人、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜：

1、以抵押、質(zhì)押擔保的貸款要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外匯管理、工商行政等有權(quán)登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，保證類資料由風控專員保管，權(quán)證類資料交公司財務(wù)部保管；

2、質(zhì)押擔保的質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，法務(wù)專員要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。

第十章 授信業(yè)務(wù)

第五十八條 本公司的授信指對貸款客戶的表內(nèi)授信。

第五十九條 本公司向同一客戶提供的各種融資業(yè)務(wù)都必須納入授信管理范圍；所有與本公司建立融資關(guān)系的客戶都必須納入授信管理范圍（非獨立法人客戶不得授信）。

第六十條 授信額度、期限

（一）根據(jù)企業(yè)財務(wù)報表，計算出資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、總資產(chǎn)報酬率、銷售（營業(yè)）利潤率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率及存貨周轉(zhuǎn)率等財務(wù)指標，并分別與客戶所在行業(yè)的平均水平進行比較，對其償債能力、盈利能力和營運能力作總體判斷。

（二）分析客戶的發(fā)展能力，對其發(fā)展質(zhì)量作出判斷。

（三）根據(jù)上述分析，結(jié)合客戶在本公司及他行的融資狀況，及客戶在本公司的信用評級及信用記錄、貸款方式等進行綜合評價確定最高授信額度，最高限額不得超過借款人賬面總資產(chǎn)的60％或所有者權(quán)益的2倍。

（四）授信期限原則上為12月（含）以內(nèi)，授信到期后需重新辦理。

（五）在授信額度及期限內(nèi)，借款人根據(jù)資金需求可循環(huán)使用授信，分次提款及還款，但需逐筆簽訂借款合同。

第六十一條 公司的授信工作包括授信調(diào)查、授信審查、授信審批、授信后管理四個程序。

第六十二條 公司根據(jù)授信工作程序，對授信工作人員有以下情節(jié)的，將依法、依規(guī)追究責任。

（一）進行虛假記載、誤導性陳述或重大疏漏的。

（二）未對客戶資料進行認真和全面核實的。

（三）授信決策過程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟摹?/p>

（四）未按照規(guī)定時間和程序?qū)κ谛藕蛽Ｎ镞M行授信后檢查的。

（五）授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時，未及時實地調(diào)查的。

（六）未根據(jù)預警信號及時采取必要保全措施的。

（七）故意隱瞞真實情況的。

（八）不配合授信盡職人員工作或提供虛假信息的。

（九）其他不盡職行為。

第六十三條 第六十四條 第十一章 附則 本規(guī)程由xxxxx、解釋和修改。本規(guī)程自公司運營之日起實行。