第一篇：電商參戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融：“門外漢”的銀行夢

電商參戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融：“門外漢”的銀行夢

核心提示：設(shè)立小貸、保險公司、攜手基金公司開展網(wǎng)上直銷、籌辦民營銀行、試水券商類信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等，在互聯(lián)網(wǎng)金融軍團(tuán)中，電商企業(yè)儼然成為一支強(qiáng)大的生力軍。

10月9日晚間，阿里巴巴以11.8億認(rèn)購天弘基金51%股權(quán)，再為上市及發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)力蓄勢。

除了阿里巴巴之外，一大群互聯(lián)網(wǎng)公司都在往互聯(lián)網(wǎng)金融方向大步走，包括騰訊、360、小米、新浪、京東、蘇寧、國美、慧聰網(wǎng)、百度都在嘗試把自己的線上流量進(jìn)行變現(xiàn)——設(shè)立小貸、保險公司、攜手基金公司開展網(wǎng)上直銷、籌辦民營銀行、試水券商類信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等。

21世紀(jì)網(wǎng)注意到，在互聯(lián)網(wǎng)金融軍團(tuán)中，電商企業(yè)儼然成為一支強(qiáng)大的生力軍。如果說價格戰(zhàn)、物流戰(zhàn)是過去電商企業(yè)“贏眼球”的短期市場行為，那么如今，電商行業(yè)的競爭正把苗頭指向了包括金融服務(wù)在內(nèi)的全供應(yīng)鏈領(lǐng)域。

“余額寶”“百付寶”“活期寶”??互聯(lián)網(wǎng)金融的腳步在走近，隨著利率市場化的到來，商業(yè)銀行存貸利差的鐵飯碗有望被打破。

點擊進(jìn)入21世紀(jì)網(wǎng)策劃

互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈正在形成 按溫州金融辦主任張震宇的統(tǒng)計口徑，在金改熱土溫州，已有約530億元的民間資本進(jìn)入金融業(yè)，其中200億進(jìn)入了銀行業(yè)?！拔覀兡壳罢诘却y監(jiān)會的實施細(xì)則，我個人認(rèn)為只差臨門一腳了。”

530億民間資本進(jìn)入溫州金融業(yè)，數(shù)十家企業(yè)蜂擁民營銀行，傳統(tǒng)銀行試水電商業(yè)務(wù)，這意味著由余額寶帶來的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮，開始引起傳統(tǒng)銀行業(yè)的集體警覺。

央行在今年貨幣政策報告第二期已經(jīng)正式提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個概念，在國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見中也提到了互聯(lián)網(wǎng)金融和中國金融未來發(fā)展的關(guān)系。

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)正在形成，主要玩家包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、電商陣營企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方支付機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)貸、金融搜索平臺、第三方基金銷售平臺及新興公司（如眾籌模式）IT公司等。

第一，以支付寶、Pay－pal為代表的第三方及移動支付正分流銀行傳統(tǒng)匯轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)； 第二，電商侵蝕金融，阿里巴巴、百度、騰訊、蘇寧、京東、慧聰、盛大互聯(lián)網(wǎng)巨頭涉水電商小貸，擬組建民營銀行，在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域步步為營；

第三，資本扎堆捧紅P2P，陸金所、融360、拍拍貸、好貸網(wǎng)、新新貸等網(wǎng)絡(luò)小額信貸來勢兇猛；

第四，BAT全面沖擊傳統(tǒng)金融。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司中，BAT三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭均已獲得支付牌照，此外新浪、網(wǎng)易、盛大也都推出了自己的支付工具。

第五，傳統(tǒng)銀行積極應(yīng)變，依賴信用卡商城和線下商家資源，大力發(fā)展自有電商平臺。

即將涉足民營銀行的企業(yè)分三大陣營，互聯(lián)網(wǎng)型企業(yè)、電商型企業(yè)，傳統(tǒng)實業(yè)類企業(yè)，他們在業(yè)務(wù)上各有所長，尤其是電商企業(yè)，擁有一定的用戶群和品牌效應(yīng)，有可能會對傳統(tǒng)銀行和金融機(jī)構(gòu)造成立體化的分流。

在金融業(yè)改革的大背景下，民營銀行成為市場的熱點。溫州金融辦主任張震宇在接受媒體采訪時便透露，“以溫州為例，已有約530億元的民間資本進(jìn)入金融業(yè)，其中200億進(jìn)入了銀行業(yè)?！?/p>

今年以來，申請或有計劃申請籌辦民營銀行的上市公司或其大股東已達(dá)27家，且數(shù)字仍在不斷增長中。

目前，阿里、騰訊、蘇寧三大電商，近期紛紛傳出籌劃成立網(wǎng)絡(luò)銀行的消息，并均已向監(jiān)管部門遞交了銀行牌照申請，消息稱，最快等到11月，由銀監(jiān)會牽頭、央行和國家工商總局參與起草的民營銀行的實施細(xì)節(jié)將會被敲定。電商小貸爭奪戰(zhàn)

中國投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的六大方向：第三方支付、P2P借貸、互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品（即余額寶模式）、阿里小貸模式、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)貨幣。在這6種模式中，阿里系占了半壁江山。

最早涉足互聯(lián)網(wǎng)金融布局的電商巨頭或要數(shù)阿里巴巴。從企業(yè)公開披露的信息來看，阿里巴巴金融業(yè)務(wù)已經(jīng)涵蓋支付、小貸、擔(dān)保以及保險業(yè)務(wù)。支付寶在清退外資股東后，順利拿到第三方支付牌照。

2013年6 月高調(diào)推出的余額寶，目前資金規(guī)模已達(dá)百億。此后，阿里巴巴聯(lián)手民生銀行，開始在淘寶開立直銷銀行店鋪，直銷銀行電子賬戶系統(tǒng)與支付寶賬戶系統(tǒng)將互通。民生銀行提供金融產(chǎn)品，阿里巴巴利用平臺和資源進(jìn)行拓展，網(wǎng)店預(yù)計于１０月面世。9月19日，兩只阿里巴巴小額貸款資產(chǎn)證券化產(chǎn)品已經(jīng)深交所掛牌上市，這也成為國內(nèi)首只在交易所上市的券商類信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。

蘇寧、京東作為另外兩大電商巨頭，在申請互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照方面也在緊鑼密鼓推進(jìn)。8月21日，蘇寧云商(002024)正式確認(rèn)正在向有關(guān)部門申請設(shè)立蘇寧銀行。9月12日，“蘇寧銀行”名稱已獲工商總局核準(zhǔn)。蘇寧云商在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)布局已涵蓋第三方支付(易付寶)、小額貸款(蘇寧小貸公司)、理財(正申請基金支付牌照)和保險、銀行等領(lǐng)域。

除蘇寧外，國美在線在8月26日國正式宣布開始入局互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)，國美稱將利用數(shù)據(jù)積累尋找商品流與資金流的對接。

此外，京東也正在加速跨界進(jìn)軍金融業(yè)的步伐，目前京東擬在上海設(shè)立的小額貸款公司，已經(jīng)通過上海市金融辦的審批，后續(xù)流程正在辦理。自2012年，京東就和多家銀行合作啟動供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)以來，已累計向合作伙伴提供數(shù)十億元的貸款。在“阿里銀行”、“蘇寧銀行”之后，“京東銀行”或?qū)⒕o隨其后。

BAT巨頭沖刺傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融，9月23日，上海嘉定區(qū)金融辦向外透露，百度小貸公司都將落戶嘉定，注冊資本分別為2億。據(jù)報道，百度推出基金產(chǎn)品的假想敵是余額寶。百度對基金公司提出的要求是：只為百度設(shè)計、與余額寶有差異性、上線時年回報率達(dá)到8%的新基金產(chǎn)品。除了傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭外，9月29日，B2B電子商務(wù)平臺服務(wù)商慧聰網(wǎng)(08292.HK)公告稱將配售融資5.4億港元，計劃引入互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著上海自貿(mào)區(qū)的掛牌，盛大也透露將在自貿(mào)區(qū)開辦第一家中外合資銀行。

有媒體報道稱，騰訊也加入了民營銀行申辦熱潮，正在積極申請民營銀行牌照，已獲得省級政府同意，并上報銀監(jiān)會。騰訊在10月3日澄清了民營銀行緋聞，其在港交所公布公告稱，“騰訊僅為一個財團(tuán)的少數(shù)股東，該財團(tuán)成立的目的其中包括尋求一個中國銀行牌照以提供銀行服務(wù)及若干網(wǎng)上金融服務(wù)；騰訊目前沒有自行直接申請銀行牌照的打算?！?/p>

電商金融：誰將被邊緣化？

在互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行渠道受到分流，當(dāng)下積極展開應(yīng)對。中國銀行業(yè)協(xié)會副會長楊再平將類似非銀行系的金融平臺比喻為“不速之客”。

他認(rèn)為，中國銀行業(yè)要積極應(yīng)對新時代和潛在的行業(yè)競爭，充分考慮互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的生存模式，其中就包括設(shè)立直銷銀行。

對于京東、阿里巴巴、蘇寧電商巨頭來說，親密接觸電商小額信貸風(fēng)險顯而易見。涉足互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險相較于傳統(tǒng)金融，也會數(shù)倍的放大。中國工商銀行副行長羅熹認(rèn)為，利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，一些電商企業(yè)正大舉挺進(jìn)支付、融資、財富管理等商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)交易的消費鏈、資金鏈、信息鏈中，有被逐步邊緣化的危險。

當(dāng)下，阿里小貸、余額寶、P2P貸款、金融產(chǎn)品銷售平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融模式正備受熱捧，但喧鬧過后，仍沒有一個企業(yè)走出一個可被印證成功的清晰盈利模式。

正如路透陽光專欄所言，互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)銀行進(jìn)行改革，是對傳統(tǒng)金融的豐富，并非取代。但互聯(lián)網(wǎng)金融概念過熱容易產(chǎn)生泡沫，對傳統(tǒng)金融業(yè)和第三方支付發(fā)展，也需要更公平、對稱的監(jiān)管環(huán)境。

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)心得(農(nóng)商銀行)[模版]

互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)商行蝶變

——互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)心得

這一段時間，我接連參加XX等公司就互聯(lián)網(wǎng)金融（直銷銀行）解決方案介紹，學(xué)習(xí)了銀聯(lián)數(shù)據(jù)XX關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的交流成果，參與了互聯(lián)網(wǎng)金融論壇線上、線下討論，更有幸聆聽了家興副主任在多個場合對互聯(lián)網(wǎng)金融的精辟闡釋，讓我對互聯(lián)網(wǎng)金融與XX農(nóng)商銀行未來發(fā)展，充滿了憧憬，更有了新的感悟與思考。

首先，對農(nóng)商行未來發(fā)展充滿信心。金融，其最基本的含義是指資金的融通。支付寶為代表的第三方支付將金融這一基本功能發(fā)揮得淋漓盡致，更迎合了伴隨互聯(lián)網(wǎng)成長起來的“85后”年輕一代，金融脫媒趨勢明顯。但由于金融本身對國家、社會、經(jīng)濟(jì)、生活的廣泛影響，必須有序發(fā)展，無論誰從事金融業(yè)務(wù)，最終必然會納入到金融監(jiān)管范圍內(nèi)。短期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融來勢洶洶，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融業(yè)務(wù)高歌猛進(jìn)，但長期來看，通過某一合適的契機(jī)，銀行（農(nóng)商行）企業(yè)將實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)有效融合，完成其華麗轉(zhuǎn)身，重新改寫金融競爭格局。

其次，正視傳統(tǒng)銀行的缺陷。傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、電話銀行等，使我們擁有了多樣化的渠道，能滿足部分客群的基本金融生活。但這些技術(shù)與手段相互獨立，線下開戶線上使用的金融體驗遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了伴隨互聯(lián)網(wǎng)成長起來的一代，相對互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)大的獲客能力，我們顯得捉襟見肘、無所適從。要改變這一現(xiàn)狀，以互聯(lián)網(wǎng)思維與手段指導(dǎo)農(nóng)商行未來發(fā)展，顯得尤為迫切。

再次，應(yīng)全面理解互聯(lián)網(wǎng)金融的精髓?；ヂ?lián)網(wǎng)不僅僅是一個技術(shù)問題，它更是一種思維方式—— “開放、平等、協(xié)作、共享”的互聯(lián)網(wǎng)精神。農(nóng)商行擁抱互聯(lián)網(wǎng)，不僅僅是技術(shù)嫁接，更應(yīng)在思維方式、行為方式上進(jìn)行全面融合?；ヂ?lián)網(wǎng)思維除了王立威副總裁講的流量思維、平臺思維、大數(shù)據(jù)思維、開放性思維、“資產(chǎn)立行思維”外，還可樹立迭代思維，即允許產(chǎn)品不夠完美，針對用戶的建議進(jìn)行調(diào)整，快速迭代；跨界思維，即敢于自我顛覆、主動跨界，占領(lǐng)傳統(tǒng)企業(yè)的領(lǐng)地。

最后，個人認(rèn)為，如何實現(xiàn)農(nóng)商行與互聯(lián)網(wǎng)金融的有效結(jié)合，實現(xiàn)跨越式發(fā)展，可從三方面著手。

第一，將發(fā)展直銷銀行作為擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的突破口。并不是說直銷銀行相對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)能形成多大的競爭優(yōu)勢，而是要用直銷銀行作為引導(dǎo)今后農(nóng)商行思想觀念、組織變革、技術(shù)變革的突破口，更是一次奮發(fā)而為的自我革新。發(fā)展直銷銀行，一是要準(zhǔn)確定位。差異化和精準(zhǔn)化的戰(zhàn)略定位將助力直銷銀行的成功發(fā)展，如依舊遵循以往銀行業(yè)同質(zhì)化的追隨競爭策略則難以生存，實現(xiàn)盈利則更加困難。因而，我們必須要應(yīng)用“直銷銀行”背后的互聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)，對目標(biāo)客群、產(chǎn)品體系、服務(wù)體驗、品牌形象的精準(zhǔn)定位和匹配，推動真正差異化發(fā)展。二是 亟需解決三方面問題。第一步要解決流量的先天不足問題。農(nóng)商行以往的渠道匱乏、客戶存量少，要獲得廣泛的客群，必須借用第三方，通過與第三方支付渠道、通訊企業(yè)（有限電視、電信、移動等）、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及搜索平臺、本土電商客戶等進(jìn)行廣泛合作，擴(kuò)大客群的入口。第二步要解決組織及管理模式問題。今后農(nóng)商行網(wǎng)絡(luò)金融部當(dāng)仁不讓成為直銷銀行的直接管理部門問題。如何快速響應(yīng)客戶碎片化、長尾化、多元化、個性化和多變性的需求，給農(nóng)商行組織及管理模式提出了巨大挑戰(zhàn)。一個可能的做法就是成立以產(chǎn)品經(jīng)理為核心的跨職能小團(tuán)隊，成員可通過內(nèi)部培養(yǎng)、外部招聘等方式獲得，由總部給予人、財、物方面充分的授權(quán)，以提升其效率和響應(yīng)能力，使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品快速遷徙迭代和獲取海量客戶成為可能。第三步要解決產(chǎn)品匱乏問題。在國內(nèi)的市場環(huán)境中，考慮到監(jiān)管因素，直銷銀行目前在售的產(chǎn)品更是十分有限，一般的配臵就是普通的“寶寶”類產(chǎn)品，支付和匯兌產(chǎn)品被封死，理財產(chǎn)品也多有不足。在成功解決前兩個問題情況下，吃透監(jiān)管層政策，金融產(chǎn)品創(chuàng)新做出超半步的突破，研發(fā)具有競爭力、定位精準(zhǔn)的金融產(chǎn)品。

第二，打造以客戶為中心的全渠道整合模式的創(chuàng)新型銀行。如果說直銷銀行模式是銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型的先行軍和試驗田，隨著銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的不斷發(fā)展，這個試驗田將不斷擴(kuò)大。直銷銀行將不再簡單地作為傳統(tǒng)銀行的補(bǔ)充，而是將深刻影響整個傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型，為客戶帶來更豐富的產(chǎn)品和更便捷高效的服務(wù)。我們應(yīng)利用移動互聯(lián)網(wǎng)輕渠道和大數(shù)據(jù)技術(shù)搭建獲取“85后”客戶的輕平臺，利用智能網(wǎng)點、特色網(wǎng)點、自助設(shè)備、社區(qū)銀行、VTM機(jī)等搭建便捷獲取“85前”客戶的線下體驗銀行，將互聯(lián)網(wǎng)平臺的獲客能力和商業(yè)銀行強(qiáng)大的賬戶體系結(jié)合起來，打破時間、空間、渠道的限制，打通線上、線下的用戶體驗，破除客群的年齡斷檔問題。

第三，跨界合作建設(shè)屬于農(nóng)商行的金融生態(tài)系統(tǒng)。隨著中國數(shù)字化消費者行為的改變，銀行已不再是一個固定的經(jīng)營場所，而是隨時可得的金融服務(wù)。首先利用好湖南農(nóng)信廣泛的農(nóng)村金融資源，組建農(nóng)商行（農(nóng)信社）聯(lián)盟。在資金運營、業(yè)務(wù)發(fā)展、客群共享、信息傳導(dǎo)、風(fēng)險控制等方面形成戰(zhàn)略結(jié)盟，同時這一聯(lián)盟（合作）可向外推導(dǎo)至整個農(nóng)商行（農(nóng)信社）體系，在產(chǎn)品與服務(wù)方面優(yōu)勢互補(bǔ)，抱團(tuán)取暖。其次，利用好省、市政府及大股東的資源。如運用“投貸聯(lián)動”的模式，與企業(yè)大股東合作成立股權(quán)基金，提供信貸支持，同時通過商業(yè)銀行以表外理財資金認(rèn)購產(chǎn)業(yè)投資基金優(yōu)先級的方式，對產(chǎn)業(yè)基金所投企業(yè)提供貸款融資；也可以借代理發(fā)行社?？椖繛槠鯔C(jī)，著力打造為居民提供便捷服務(wù)的“互聯(lián)網(wǎng)+”金融生活商圈。再次，加強(qiáng)與銀行同業(yè)、非銀金融機(jī)構(gòu)和類金融機(jī)構(gòu)的合作，實現(xiàn)信貸市場、貨幣市場、資本市場、外匯市場等金融市場的統(tǒng)籌管理與集約經(jīng)營，推動各類資產(chǎn)的多元發(fā)展。最后，深耕農(nóng)村金融、小微金融市場，它們將成為未來金融角逐的戰(zhàn)場。要按照互聯(lián)網(wǎng)邏輯深化“三農(nóng)”和 小微企業(yè)金融服務(wù)，讓客戶體驗更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)體驗。如搭建P2P投融資平臺，通過線上獲取小貸客戶優(yōu)勢資源；通過與大型農(nóng)產(chǎn)品交易市場、農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)、物流基地等合作，參與農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)交易鏈、價值鏈的建設(shè)，利用農(nóng)商行平臺資源，獲取其信息流、物流、資金流信息，提供內(nèi)嵌式的金融服務(wù)。

二〇一五年十二月十二日

第三篇：銀行網(wǎng)絡(luò)營銷老師培訓(xùn)講師劉杰克老師談電商互聯(lián)網(wǎng)金融.

銀行網(wǎng)絡(luò)營銷老師培訓(xùn)講師劉杰克老師談電商互聯(lián)網(wǎng) 金融

注:銀行網(wǎng)絡(luò)營銷老師及金融銀行網(wǎng)絡(luò)營銷培訓(xùn)講師劉杰克老師談電商與互聯(lián)網(wǎng)金融課程記錄片斷

銀行網(wǎng)絡(luò)營銷老師培訓(xùn)講師劉杰克老師談品牌與網(wǎng)絡(luò)營銷系列之電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢:未來,互聯(lián)網(wǎng)金融將不斷體系化:2013年,阿里巴巴推出余額寶,百度推出百度理財,京東在對公業(yè)務(wù)方面實現(xiàn)突破,推出3分鐘融資到賬的“京保貝”?？梢灶A(yù)見,明年在扭轉(zhuǎn)中小企業(yè)貸款難、手續(xù)多、環(huán)節(jié)復(fù)雜等現(xiàn)狀方面,將出臺更為優(yōu)質(zhì)的解決方案,2014年互聯(lián)網(wǎng)金融將形成對公和對私業(yè)務(wù)兩翼齊飛的局面,銀行、基金等金融機(jī)構(gòu)也將主動參與進(jìn)來,推動整個生態(tài)圈的繁榮。移動電商走向成熟:2013年前三季度,移動互聯(lián)網(wǎng)的交易金額統(tǒng)計約6.55萬億,同比增長52%。2014年,4G網(wǎng)絡(luò)商用,智能手機(jī)普及,移動購物、支付、二維碼等技術(shù)的成熟,將推進(jìn)移動互聯(lián)的發(fā)展進(jìn)程。目前,京東移動客戶端用戶突破

1億,訂單比例近20%,形成了突前“搶人”的架勢。2014年,移動電商會走向成熟。

O2O模式真正落地:2013年,O2O“很忙”,但無論是阿里巴巴雙十一主打O2O引發(fā)線下商戶“抵制”,還是京東與太原唐久連鎖試水的雙向整合O2O樣本,都透露著明年O2O將擺脫概念真正進(jìn)入發(fā)酵期。原因何在?電商發(fā)展到了一個臨界

點,線下渠道互聯(lián)網(wǎng)意識也開始增強(qiáng),只有取長補(bǔ)短、互補(bǔ)協(xié)同,才能給用戶帶來更便捷、個性化的服務(wù)。

跨境電商與國際化起步:中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,2012年跨境電商交易額達(dá)2萬億元,同比增長超25%,高于線下傳統(tǒng)外貿(mào)交易額增幅,加之跨境電商可有效緩解我國嚴(yán)峻的進(jìn)出口形勢,因此,2014年跨境電商在境外本地化、外貿(mào)進(jìn)出口兩種模式上或?qū)⒂兴鹕?013年京東已在新加坡試水體驗店,相信2014年跨境電商會更活躍。

反向定制(C2B不再是概念:大打國際牌的同時,電商在國內(nèi)還有一片藍(lán)海亟待開發(fā)——“反向定制(C2B”。但無論是阿里聚劃算,還是京東JDPhone計劃,都是電商依托技術(shù)優(yōu)勢從用戶需求出發(fā)定制產(chǎn)品的做法。2014年,電商將更充分釋放消費需求驅(qū)動力,讓C2B模式走出概念范疇形成體系,為用戶帶來更個性化的產(chǎn)品。

本地生活服務(wù)大行其道:近年來,本地生活服務(wù)市場因更“接地氣兒”,更貼近區(qū)域消費群等優(yōu)勢逐步升溫,艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示,2013年通過網(wǎng)絡(luò)購買或預(yù)定本地生活服務(wù)的用戶預(yù)計達(dá)到1.85億,市場規(guī)模有望突破1200億元。2013年底, B2C巨頭京東上線“京品惠”,意圖以買斷模式聚焦重點城市和商家搶占市場;阿里巴巴則在生活服務(wù)類領(lǐng)域建立移動產(chǎn)品家族,打造集團(tuán)優(yōu)勢;大眾點評、騰訊微信等也爭相出手布局。可以預(yù)見在2014年,這個戰(zhàn)場將成為互聯(lián)網(wǎng)大佬們 的“兵家必爭之地”。

大數(shù)據(jù)打開電商新空間:在產(chǎn)品推薦、洞察挖掘用戶需求、分析購買行為等環(huán)節(jié),大數(shù)據(jù)幫了電商企業(yè)們的大忙。電商企業(yè)在后臺可以對海量用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘分析,針對不同用戶推薦最佳產(chǎn)品,促進(jìn)銷售額的同時,極大提升了用戶體驗。從京東618到天貓雙十一,兩大網(wǎng)購狂歡節(jié)到處充斥著大數(shù)據(jù)的影子。2014年,大數(shù)據(jù)熱潮仍不會冷卻,它將成為電商運營的主引擎,并在電商營銷、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面產(chǎn)生更大推力,最終成為電商競爭的重要指標(biāo)。

電商城鎮(zhèn)化突圍:隨著一二線城市網(wǎng)購滲透率接近飽和,電商城鎮(zhèn)化布局將成為2014年的重點,三四線城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地區(qū)將成為電商“渠道下沉”的主戰(zhàn)場。阿里巴巴20億投資日日順,打通區(qū)域配送落地;京東貴陽投建綜合性物流園、發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)等舉措,都是看中了城鎮(zhèn)消費能力釋放后的巨大能量。

智能物流升級:2014年,智能化物流系統(tǒng)將是發(fā)展王道。談到這一點,就不得不提京東在物流、配送上的大手筆投入,以及推出極速達(dá)、夜間配等多樣化服務(wù),在面臨訂單激增的情況下,仍然能夠為平臺保駕護(hù)航。未來,無論是阿里巴巴的“菜鳥”,還是京東的“亞洲一號”,結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計算、GIS等技術(shù)的智能化物流的對抗將成為電商競爭的主旋律。智能硬件興起:硬件能否回歸?環(huán)顧已推出的智能手表、手

環(huán)、眼鏡等產(chǎn)品,雖還處于初期階段,但其背后的商業(yè)價值已涌現(xiàn)出來。2014年,互聯(lián)網(wǎng)巨頭大舉進(jìn)軍智能硬件,會是一個重要趨勢。如京東在數(shù)月前改版了其網(wǎng)站的商品分類,專門增加了“網(wǎng)絡(luò)盒子”板塊,并對外透露加速智能硬件布局的意向。正如行業(yè)分析所指,結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)和云計算,互聯(lián)網(wǎng)公司通過智能硬件這枚武器來爭奪家居、健康等市場的入口戰(zhàn),已悄然打響。(相關(guān)介紹:劉杰克,著名實戰(zhàn)市場營銷專家、網(wǎng)絡(luò)營銷專家、電子商務(wù)專家、品牌營銷策劃專家;企業(yè)品牌與網(wǎng)絡(luò)營銷策劃顧問;北京大學(xué)及清華大學(xué)總裁班品牌與網(wǎng)絡(luò)營銷培訓(xùn)課程特聘教授;著名市場營銷講師與網(wǎng)絡(luò)營銷講師;《網(wǎng)絡(luò)營銷》、《品牌營銷策劃》等系列原創(chuàng)市場營銷培訓(xùn)課程資深培訓(xùn)師;和君咨詢集團(tuán)合伙人;劉杰克品牌與網(wǎng)絡(luò)營銷顧問機(jī)構(gòu)首席顧問;衡濟(jì)堂集團(tuán)獨立董事;曾在多家知名外資及民營企業(yè)任戰(zhàn)略總監(jiān)、營銷總監(jiān)及總裁;著有代表作《營銷力》等

第四篇：2018年互聯(lián)網(wǎng)和電商發(fā)展趨勢

2018年企業(yè)對跨境電商未來發(fā)展趨勢與展望。...這幾年的跨境電商做得是越來越火了，發(fā)展趨勢也越來越明確，接下來我們就來看看2018年企業(yè)對跨境電商未來發(fā)展趨勢與展望。

日前，浙江省產(chǎn)業(yè)集群跨境電商發(fā)展試點工作現(xiàn)場會上，杭州余杭區(qū)代表總結(jié)了目前余杭產(chǎn)業(yè)集群跨境電商發(fā)展?fàn)顩r以及未來規(guī)劃。

據(jù)余杭區(qū)代表表示，去年六月，在商務(wù)廳指導(dǎo)下，余杭去申報了“家紡服裝產(chǎn)業(yè)集群跨境電商試點。

評審?fù)ㄟ^后，余杭與速賣通平臺合作，確定了產(chǎn)業(yè)集群服務(wù)商，推動有意向開展跨境電商企業(yè)嘗試的傳統(tǒng)家紡服裝企業(yè)上線經(jīng)營。通過過去一年的努力，目前已有43加服裝服飾和家紡類企業(yè)入駐速賣通產(chǎn)業(yè)集群專區(qū)，9加企業(yè)成為標(biāo)桿企業(yè)。其中銀牌6家，金牌3家。該產(chǎn)業(yè)集群專區(qū)今年1-7月累計銷售額約430萬美元。其中7月份當(dāng)月銷售近100萬美元。

余杭區(qū)代表透露，在今后，余杭區(qū)發(fā)展將有3個重點。

1.注重跨境電商人才培養(yǎng)。一方面繼續(xù)加大與浙江外國語學(xué)院、浙江財經(jīng)學(xué)院等院校的跨境電商人才合作，通過定向培訓(xùn)、校園招聘等形式為企業(yè)輸送人才，另一方面也要依托浙江電商教育培訓(xùn)聯(lián)盟等專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，“短平快” 培訓(xùn)企業(yè)急需人才。

2.幫助解決跨境電商投融資困難。發(fā)揮余杭農(nóng)商行等本地銀行放貸靈活的特點，在已有“ 豐收跨境電商貸” 產(chǎn)品基礎(chǔ)上不斷優(yōu)化、創(chuàng)新、解決跨境電商銷售旺季和快速發(fā)展時期的資金融通問題。同時要利用好總規(guī)模100億元“杭州跨境電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)投資基金”落地余杭的優(yōu)勢，加快運作，打造一批在全國乃至全球跨境電子商務(wù)領(lǐng)域具有影響力的龍頭企業(yè)。

3.持續(xù)優(yōu)化跨境電商扶持政策，針對跨境電商企業(yè)運營實際和發(fā)展中的“痛點”，在原有相關(guān)政策的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大對其房租、物流、海外倉、人才培育、還玩商標(biāo)專利注冊等方面的扶持。區(qū)各有關(guān)部門也要本著“審慎、包容”的原則，多幫少管，優(yōu)化跨境電商產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境。

(二)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況

一、到2014年年底中國的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已經(jīng)突破10萬億

二、P2P數(shù)據(jù)分析

截至2014年12月底，P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達(dá)到1500家，半年成交金額接近1000億元人民幣，接近2013年全年成交金額。到2014年底全年累計成交額超過3000億元。

截至2014年12月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的從業(yè)人員的數(shù)量約為39萬人，服務(wù)的企業(yè)超過200萬家，帶動的相關(guān)行業(yè)就業(yè)人數(shù)有6000萬人，行業(yè)存量資金為437.6億元，比2013年增長近一倍。其中，不乏千萬級百萬級的投資人。目前市場還是資金多于項目，投資人資金站崗嚴(yán)重。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P網(wǎng)貸的持續(xù)火熱，2014年具有金融背景和大型集團(tuán)背景的重量級玩家開始入場，網(wǎng)貸投資人規(guī)模、成交金額都將會有巨大的發(fā)展。目前成交額超過1億元的P2P平臺有30家，占總成交量的52%左右。

電子商務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展日臻成熟的直接后果，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用新的發(fā)展方向。在電子商務(wù)平臺的移動端占比和網(wǎng)絡(luò)購物占社零比重的雙重提升下，互聯(lián)網(wǎng)零售規(guī)模將繼續(xù)保持高增長，由于整個社會消費品零售增速在持續(xù)下行，未來互聯(lián)網(wǎng)零售將搶占其他傳統(tǒng)零售的部分市場份額，這也契合了國家倡導(dǎo)的由傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)向新興經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的方向。以下對電子商務(wù)的發(fā)展前景趨勢分析。

過去五年，在國家政策的規(guī)范下，電子商務(wù)已成新“常態(tài)化”，實現(xiàn)了從電商到全業(yè)態(tài)發(fā)展。2017-2022年電子商務(wù)市場行情監(jiān)測及投資可行性研究報告表示，隨著中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展正跨入“消費升級”全新時代，電商不斷創(chuàng)造著新的消費需求，引發(fā)了新一輪的投資熱潮。下半年各大電商促銷活動的進(jìn)行，將大力推動電商快遞的發(fā)展。

一，多元電商消費下沉

數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，三線以下的中小型城市，消費潛力開始提高，中小城市成為逐漸成為電商的主力，另外一二線城市電商消費依然強(qiáng)勁。

具體而言，由于供給原因，使得中小城市線下購買渠道受限，從而選擇線上購買的人群多，加之三線城市新階層興起，強(qiáng)勁的購買力，使得電商發(fā)展后勁充足。

二、新一代消費力量興起

市場統(tǒng)計，90后消費力量正在崛起。90后消費更注重個性化消費，注重品牌的內(nèi)在情感和價值，形成品牌認(rèn)知后對品牌的忠誠度高;另外消費能力強(qiáng)，有超前消費習(xí)慣。另外新型的消費金融等相關(guān)金融產(chǎn)品，可以極好地嵌入90后電商消費場景。

三、滿足城市特定人群消費

滿足特定人群新型消費。隨著中國城市化進(jìn)程加快，大量人口仍集中在大城市，同時移動互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體等急速發(fā)展，人口的老齡化、單身化等都在重構(gòu)消費場景，把握消費大數(shù)據(jù)，以及社會變遷邏輯，為特定人群提供新型消費，有很大的市場。

四，區(qū)域消費差距減小

移動互聯(lián)的發(fā)展，一定程度上解決了區(qū)域間信息不對稱的問題，目前無論是地區(qū)與地區(qū)之間，還是城市與城市之間，或者城市與農(nóng)村之間，都可以通過移動互聯(lián)網(wǎng)這一個平臺進(jìn)行消費，區(qū)域之間品牌選擇差距進(jìn)一步縮小。

未來線上線下融合的互聯(lián)網(wǎng)零售模式將逐漸取代傳統(tǒng)電商的純線上模式，所以阿里花費283億元投資了蘇寧，獲得了了蘇寧19%的股份，兩家行業(yè)排名第一和第三的公司將不遺余力地推動互聯(lián)網(wǎng)零售，這是兩家公司共同的轉(zhuǎn)型之路。未來線下的價值也必將會越來越重視。

當(dāng)然，電子商務(wù)平臺未來的發(fā)展變化莫測，隨著市場動向消費者購物習(xí)慣的改變，未來電子商務(wù)平臺的發(fā)展前景勢必將越來越好。

(2)股權(quán)制眾籌的發(fā)展建議和政策建議

1、防范風(fēng)險

金融行業(yè)最主要的問題之一是合規(guī)操作，防范風(fēng)險。風(fēng)險意識是金融行業(yè)人員從業(yè)根本，防范風(fēng)險也是金融行業(yè)得以健康發(fā)展的基礎(chǔ)。

關(guān)于單項目的融資金額，應(yīng)結(jié)合相關(guān)法規(guī)將融資金額和投資者人數(shù)控制在一定規(guī)模，從制度建設(shè)層面盡量規(guī)避法律風(fēng)險，做到健康有序發(fā)展。

除了小微創(chuàng)業(yè)型企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險和平臺方的法律風(fēng)險外，平臺方自身的操作風(fēng)險需進(jìn)行防范。(例如，投資者用以入股小微創(chuàng)業(yè)型企業(yè)的法律主體要依法設(shè)立依法運作、投資者的投資資金需安全有序進(jìn)行管理等。)

2、完善法規(guī)

目前，私募(PE)第一法《股權(quán)投資基金管理辦法(草案)》(簡稱：《辦法》)已上報國務(wù)院，正在等待批復(fù)?！掇k法》明確了對PE行業(yè)適度監(jiān)管的政策指向和基本監(jiān)管框架?！掇k法》的出臺為私募提供了運作的基本藍(lán)圖。

基金業(yè)協(xié)會最近發(fā)布了《私募投資基金管理人登記和基金備案辦法(試行)》實施，這也標(biāo)志著私募基金登記備案工作正式啟動。

但互聯(lián)網(wǎng)金融在我國尚屬新生事物，股權(quán)制眾籌對小微創(chuàng)業(yè)型企業(yè)的發(fā)展會有積極推動作用，亦能解決國內(nèi)投資渠道匱乏和小微創(chuàng)業(yè)型企業(yè)融資難的問題

由于我國公司法對股東人數(shù)作了限制，股權(quán)眾籌模式經(jīng)常需要借助股份代持模式，因此股份代持可能存在的各種法律風(fēng)險不能回避.四、眾籌融資的主要法律風(fēng)險

1、非法集資法律風(fēng)險

從形式上看，眾籌融資與非法集資有相似的地方。許多人甚至將眾籌融資與非法集資劃等號，從根本上否定眾籌融資的合法性。但是，這種觀點忽略了眾籌融資與“非法集資”之間的根本區(qū)別，即是否存在社會危害性的區(qū)別，因此是不恰當(dāng)?shù)摹?/p>

2、股份代持引發(fā)的法律風(fēng)險

股權(quán)眾籌的實際投資人經(jīng)常人數(shù)眾多，但根據(jù)我國《公司法》的規(guī)定，股東人數(shù)有上限限制。實際投資人只有借助股份代持模式才能夠成為項目公司的(隱名)股東。因此，股權(quán)眾籌必然要面臨股份代持可能存在的各種法律風(fēng)險。

3、項目發(fā)起人和融資平臺欺詐的風(fēng)險

眾籌融資的項目發(fā)起人、平臺與投資人擁有的信息是不對稱的。項目發(fā)起人和平臺對項目以及項目發(fā)起人的資信狀況擁有充分的信息，投資人則對項目以及項目發(fā)起人的資信狀況知之甚少。眾籌融資的投資人進(jìn)行的都是小額投資，不可能親自或者聘請第三方對項目以及項目發(fā)起人的資信狀況進(jìn)行盡職調(diào)查。因此，由信息不對稱導(dǎo)致的欺詐風(fēng)險難以消除。

4、眾籌融資被認(rèn)定為“公開發(fā)行證券”的風(fēng)險

我國《證券法》第10條對公開發(fā)行證券作了明文規(guī)定，并且規(guī)定“非公開發(fā)行證券，不得采用廣告、公開勸誘和變相公開方式”。眾籌融資平臺在募集資金過程中經(jīng)營要面對不特定對象，其人數(shù)常超過200人，很容易違反《證券法》關(guān)于公開發(fā)行證券的規(guī)定。

五、第三方支付走正道

關(guān)于第三方支付，2014年比較頻繁的兩個詞就是“叫?！焙汀傲P”。從今年年初開始，銀聯(lián)和其他第三方支付企業(yè)之間的水火之勢簡直擦火都蓋不住了。3月，央行先是下調(diào)第三方支付轉(zhuǎn)賬限額，緊接著發(fā)文暫停二維碼支付業(yè)務(wù)和虛擬信用卡業(yè)務(wù)。同時央行的“79號文”，讓包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、?？迫谕?、盛付通、捷付瑞通在內(nèi)的8家第三方支付企業(yè)從4月1日起，全國范圍內(nèi)停止接入新商戶。讓不少第三方支付企業(yè)都感到了一陣小心酸。

就在大家還在感嘆第三方支付不容易的時候，銀聯(lián)卻以迅雷不及掩耳之勢搶跑，不僅完成了二維碼支付系統(tǒng)的技術(shù)開發(fā)，還在個別地區(qū)已試點啟動商業(yè)應(yīng)用。如此明顯的搶跑讓同業(yè)和輿論瞠目結(jié)舌。雖然銀聯(lián)隨后叫屈稱自己被黑，但一動銀聯(lián)，一動銀行奶酪央行就跳出來的印象已經(jīng)深入人心，輿論也一時間紛紛倒向了被叫?；蜷_罰單的第三方支付企業(yè)，嗯，尤其是支付寶??隨后叫停的二維碼支付突然從郵政儲蓄開始自動重啟這種神奇的事就不說了。

但不得不說的一點是，隨著第三方支付屢屢被央行“為難”，很多人也開始注意到第三方支付背后的行業(yè)問題。POS機(jī)違規(guī)套現(xiàn)、違規(guī)套用低費率行業(yè)商戶類別碼等問題的頻頻爆出，讓不少人稍微理解了央行總是跳腳的部分原因。乃至于9月，央行再次處罰匯付天下、富友、易寶、隨行付四家機(jī)構(gòu)，并勒令四家支付機(jī)構(gòu)撤出部分省市收單市場的時候，大家關(guān)注的焦點也變成了收單市場的規(guī)范問題。

面對“越改約亂”的第三方支付市場，一方面是行業(yè)競爭的加劇導(dǎo)致有的企業(yè)不惜兵行險招，造成行業(yè)亂象；一方面卻是要時刻小心拿著大棒的央行叫停開罰單。估計未來大波浪曲線前進(jìn)的節(jié)奏不會有太大改變。

六、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)摹扮鄱曜印?/p>

2014年“寶”類產(chǎn)品經(jīng)過一番雨后春筍的時期后，全體面臨收益滑鐵盧，而銀行的理財產(chǎn)品則在收益方面逐漸占據(jù)優(yōu)勢。轟轟烈烈的“寶寶理財”大熱給大眾狠狠地普及了一把理財知識，隨著越來越多互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的推出，大眾也從開始的眼花繚亂回歸了理性，現(xiàn)在幾乎已經(jīng)麻木了吧。

為了重新贏得用戶的關(guān)注，來點新花招是必須的，但由于缺乏后勁，“寶”類產(chǎn)品逐漸放棄了拼收益率的打法，除了基金理財以外，保險、房地產(chǎn)、消費旅游、以及票據(jù)等成為了互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)男路较?，P2P和P2C等產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，各類理財產(chǎn)品百花齊放，全面覆蓋中高低各類風(fēng)險，涉及中老少各類人群，期限也是種類繁多。

競爭越來越激烈，有的產(chǎn)品就開始不走尋常路了，出的“幺蛾子”也實在是讓人費解。

作為“寶”類產(chǎn)品的老大哥，余額寶與中國電信合作搞“0元購機(jī)”，還上線了新功能——彩票定投“永不停彩”，最近還推出了余額寶認(rèn)購房產(chǎn)，這是要鬧哪樣！還有其他披著理財產(chǎn)品的外衣，實則在干別的事：“沃百富”——廣東聯(lián)通聯(lián)合百度推出的通信理財產(chǎn)品，沒錯就是話費理財；“程漲寶”——攜程旅游網(wǎng)對外發(fā)售的禮品卡優(yōu)惠套餐產(chǎn)品，就是一禮品卡；“娛樂寶”——阿里巴巴數(shù)字娛樂事業(yè)群推出的娛樂理財，其實它更像眾籌吧；“好房寶”——平安好房網(wǎng)將在業(yè)內(nèi)推出金融購房產(chǎn)品，好吧你覺得這真能買房？雖然各銀行、券商、保險、運營商想借著互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)臇|風(fēng)創(chuàng)新一把是值得鼓勵的，但是把理財產(chǎn)品弄得四不像，或是掛羊頭賣狗肉，壓根沒理財什么事，還稱自己是互聯(lián)網(wǎng)理財就有點說不過去了吧。

大眾理財?shù)男枨笫呛芏嗟模?014互聯(lián)網(wǎng)理財已經(jīng)逐漸走向穩(wěn)定沉寂，如果沒有真正擊中用戶痛點的產(chǎn)品出現(xiàn)，不能按照理財產(chǎn)品多元化、多樣化創(chuàng)新的正道走,不能為大眾解決財富保值增值的實際問題,任何互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品能只能是掛羊頭賣狗肉,大眾需要專業(yè)化的財富管理機(jī)構(gòu)提供專業(yè)化的財富管理服務(wù)。

七、社會觀念的誤區(qū)

互聯(lián)網(wǎng)金融剛一誕生就有人跳出來喊要快點監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，喊了一年這些人也不知道該怎么監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融。喊到現(xiàn)在除了個別外行已經(jīng)沒有人再喊了。

有些不懂金融的人總是會寄希望央行來監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融。首先,我們要明白央行到底是干什么的，央行的職能是什么？

中央銀行并不是一個普通的銀行，它實際上是個政府機(jī)構(gòu)，處于一個國家貨幣和金融體系的核心。中央銀行是非常重要的機(jī)構(gòu)，它引導(dǎo)現(xiàn)代貨幣及金融體系的發(fā)展，并在經(jīng)濟(jì)政策制定中發(fā)揮重要的作用，央行的職能有兩個：第一個職能是促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，即追求經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長，避免大幅波動，并維持穩(wěn)定的低通脹，這就是中央銀行的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定職能；另外一個職能就是金融穩(wěn)定職能，中央銀行要盡可能地保證金融系統(tǒng)的正常運行，重點是盡可能防止金融恐慌和金融危機(jī)。

面對著這樣的變化，銀行已逐漸不能夠滿足未來客戶的需求，現(xiàn)在人們更喜歡足不出戶，一切事情通過網(wǎng)絡(luò)完成。在這強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融攻勢面前，傳統(tǒng)銀行靠改變盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等應(yīng)變，或許可以穩(wěn)住一部分市場，但傳統(tǒng)銀行沒法給人提供全新的網(wǎng)絡(luò)化生活方式，而這只有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能提供?，F(xiàn)實就是這么殘酷，現(xiàn)在要的是全新的商業(yè)經(jīng)營模式，而非舊有模式的修補(bǔ)或延伸。

數(shù)據(jù)顯示，阿里小微信貸的貸款不良率為0.87%，低于我國銀行業(yè)0.96%的平均水平。供應(yīng)商利用京東供應(yīng)鏈金融平臺獲得融資的資金成本為每日0.019%，相當(dāng)于7%的年化利率，遠(yuǎn)低于同類銀行貸款產(chǎn)品的年利率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以能做到這一點，依靠的就是其大數(shù)據(jù)、大網(wǎng)絡(luò)的科技優(yōu)勢。

有了金融大數(shù)據(jù)的支持，就可以針對不同的用戶提供他們需要的產(chǎn)品，無論是百度金融中心理財平臺支持推出的兩款金融產(chǎn)品，還是支付寶的余額寶，都是對用戶需求的一種應(yīng)對。互聯(lián)網(wǎng)金融能根據(jù)海量網(wǎng)民的搜索，捕捉大眾用戶的金融需求，以定制化產(chǎn)品深入80%的藍(lán)海理財用戶，而傳統(tǒng)金融業(yè)主要賺得還是20%富人的錢，因為很多傳統(tǒng)金融的理財都有一個不低的門檻約束著用戶的參與機(jī)會。

另外，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)、云計算去識別風(fēng)險，管理風(fēng)險，能更有針對性，能更好地為小微企業(yè)以及消費者的金融需求服務(wù)，而傳統(tǒng)金融企業(yè)至少目前卻不具備這樣的數(shù)據(jù)優(yōu)勢。

從銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)角度看，當(dāng)下是互聯(lián)網(wǎng)金融主要有第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)理財三大部分，這三項也是傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)。如果說支付寶的網(wǎng)絡(luò)支付讓傳統(tǒng)銀行業(yè)領(lǐng)教到什么叫“沖擊”的話，那么余額寶的網(wǎng)絡(luò)理財則讓傳統(tǒng)銀行業(yè)領(lǐng)教到了什么叫“危機(jī)”，這種沖擊就是金融脫媒化，也就是隔絕了客戶與銀行的聯(lián)系，比如余額寶正好卡住了銀行資金來源的咽喉，切斷、截流了相當(dāng)一部分銀行活期存款來源的渠道，正在動搖傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和根本。

網(wǎng)絡(luò)信貸也必將分掉銀行很大一部分信貸份額。而這些只是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)余的作法,如果互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有金融專家加盟,再給銀行的高端客戶提供資本運作及全方位的金融服務(wù),就能一次將銀行的高端客戶掏空,徹底將銀行擊潰.所以,互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的深遠(yuǎn)影響還只是剛剛開始。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融對實體企業(yè)的影響

實體企業(yè)如何運用互聯(lián)網(wǎng)金融的案例:為什么小米三年超過了聯(lián)想，有100億美金的市值，每年有二三十億人民幣的利潤。是有了移動互聯(lián)網(wǎng)，有了互聯(lián)網(wǎng)金融,有了互動商業(yè)革命。美國都沒有這么快的，因為美國的商業(yè)環(huán)境非常好，商業(yè)鏈條非常完善，顛覆不是那么強(qiáng)。在中國所有的商業(yè)鏈條不完善，以前所有企業(yè)是從產(chǎn)品到營銷，所有的公司是有產(chǎn)品去做營銷，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后,因為移動互聯(lián)網(wǎng)和電商突然發(fā)現(xiàn)有叫用戶的人，有叫關(guān)系的粉絲，比如說用友做了30年公司，30億銷售額，大家有30萬用戶，只有產(chǎn)品和營銷，用戶跟它沒關(guān)系。在移動互聯(lián)網(wǎng)里面沒有一個“米粉群”，雷軍是有“米粉群”的，由產(chǎn)品直接到營銷跨越了兩個階段，通過網(wǎng)上賣的東西，別人把所有的資料都給你，并且支付的賬號也給你了，你可以進(jìn)行大數(shù)據(jù)來分析，你做了來往以后你有一個粉絲群，可以看到米粉的狂熱，跟用戶一起開發(fā)和成長。

3、傳統(tǒng)行業(yè)如何運用互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型升級

前不久，筆者去一個地方政府及當(dāng)?shù)氐囊患移髽I(yè)調(diào)研,企業(yè)家訴苦是企業(yè)艱難沒有利潤,政府官員訴苦是地方政府沒錢還有大量的債務(wù)、招商難、經(jīng)濟(jì)發(fā)展難，企業(yè)家和政府官員問筆者如何解決這些難題？筆者講了如何運用互聯(lián)網(wǎng)金融破解這些企業(yè)家們和地方政官員的困境。

這家企業(yè)是央企，生產(chǎn)機(jī)械設(shè)備，也為壁紙企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備。筆者幫這家企業(yè)和地方政府建立一個10個億的產(chǎn)業(yè)基金，資金由筆者來募集，在當(dāng)?shù)亟ㄒ粋€壁紙工業(yè)園，當(dāng)?shù)卣饬愕貎r給壁紙工業(yè)園土地。園區(qū)最難的是招商,筆者出面解決。

怎么解決呢？中國有個壁紙行業(yè)協(xié)會，筆者將中國壁紙行業(yè)的老板們都招在一起搞個論壇，告訴這些老板們，到這個壁紙工業(yè)園來投資一不缺資金，所有企業(yè)的資金問題筆者來解決，二不缺市場和客戶，三不缺大品牌。

壁紙工業(yè)園區(qū)的所有的產(chǎn)品銷售通過互聯(lián)網(wǎng)直接賣給全國各地的客戶，過去壁紙行業(yè)的銷售是企業(yè)層層代理或建體驗店,壁紙賣到客戶手里時價格地翻了三倍以上，我們將整個園區(qū)的所有壁紙企業(yè)的產(chǎn)品集中打包,在全國招加盟商，加盟商只收少量的加盟費，不賣產(chǎn)品，只幫當(dāng)?shù)氐目蛻舭驯诩堎N好，收30%的工程費，這樣全國的消費者就能買到價格低，品質(zhì)高的壁紙，于是全國各地所有的加盟商也都能賺錢。

5年左右將整個園區(qū)的壁紙企業(yè)合并財務(wù)報表上市，三年左右國內(nèi)壁紙行業(yè)不到園區(qū)來發(fā)展的壁紙企業(yè)都被我們消滅，我們用10年的時間將世界上的壁紙行業(yè)淘汰出局。這樣一來我們運用互聯(lián)網(wǎng)金融將所有的難題全部解決，更重要的這個地區(qū)的壁紙行業(yè)在全中國及全世界將沒有競爭對手。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融改變的不僅僅是金融行業(yè)，運用互聯(lián)網(wǎng)金融工具可以改變中國所有的行業(yè)，正確運用互聯(lián)網(wǎng)金融可以推動中國所有的行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，幫助所有的地方政府化解地方債務(wù)危機(jī)并且?guī)椭胤秸猩桃Y，推動地區(qū)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級，打造地區(qū)經(jīng)濟(jì)的核心競爭力，進(jìn)而推動中國的所有行業(yè)全面轉(zhuǎn)型升級，打造中國經(jīng)濟(jì)的升級版。

隨著計算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及與發(fā)展，電子商務(wù)迅速崛起，眾多的信息技術(shù)企業(yè)、風(fēng)險投資公司、生產(chǎn)流通企業(yè)紛紛開展電子商務(wù)。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家精心準(zhǔn)備的我國電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢分析論文，希望能對大家有所幫助!

我國電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢分析論文

【論文摘要】 二十一世紀(jì)是信息化的時代，第三產(chǎn)業(yè)在各國的比重不斷上升，特別是服務(wù)業(yè)，信息服務(wù)業(yè)成為21世紀(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，這導(dǎo)致了電子商務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展，在全球信息化大勢所驅(qū)的影響下，各國的電子商務(wù)不斷的改進(jìn)和完善，電子商務(wù)成為各個國家和各大公司爭奪的焦點。研究探討電子商務(wù)現(xiàn)狀和制定實施恰當(dāng)?shù)碾娮由虅?wù)的政策問題就十分迫切。而在我國，計算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及與發(fā)展，電子商務(wù)迅速崛起，眾多的信息技術(shù)企業(yè)、風(fēng)險投資公司、生產(chǎn)流通企業(yè)紛紛開展電子商務(wù)。本文從我國電子商務(wù)技術(shù)發(fā)展的環(huán)境，存在的問題，目前我國電子商務(wù)的發(fā)展趨勢三個方面，探討分析了我國電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀。

【論文關(guān)鍵詞】 電子商務(wù)，發(fā)展現(xiàn)狀，趨勢分析

電子商務(wù)源于英文ELECTRONIC COMMERCE，簡寫為EC。顧名思義，其內(nèi)容包含兩方面，一是電子方式，二是商貿(mào)活動。一般來說是指利用電子信息網(wǎng)絡(luò)等電子化手段進(jìn)行的商務(wù)活動，是指商務(wù)活動的電子化、網(wǎng)絡(luò)化。廣義而言，電子商務(wù)還包括政府機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位各種內(nèi)部業(yè)務(wù)的電子化。電子商務(wù)可被看作是一種現(xiàn)代化的商業(yè)和行政作業(yè)方法，這種方法通過改善產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量、提高服務(wù)傳遞速度，滿足政府組織、廠商和消費者的降低成本的需求，并通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)加快信息交流以支持決策。電子商務(wù)可以包括通過電子方式進(jìn)行的各項社會活動。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)的內(nèi)涵和外延也在不斷充實和擴(kuò)展，并不斷被賦予新的含義，開拓出更廣闊的應(yīng)用空間。

電子商務(wù)將成為二十一世紀(jì)人類信息世界的核心，也是網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的發(fā)展方向，具有無法預(yù)測的增長前景。電子商務(wù)還將構(gòu)筑二十一世紀(jì)新型的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易框架。大力發(fā)展電子商務(wù)，對于國家以信息化帶動工業(yè)化的戰(zhàn)略，實現(xiàn)跨越式發(fā)展，增強(qiáng)國家競爭力，具有十分重要的戰(zhàn)略意義。

一、電子商務(wù)市場發(fā)展前景誘人

雖然目前還不能預(yù)測電子商務(wù)交易模式何時能成為主流模式，但電子商務(wù)的市場發(fā)展?jié)摿κ菬o窮的，因為：一方面，潛在消費者的發(fā)展速度驚人。據(jù)聯(lián)合國貿(mào)發(fā)會議《2009年電子商務(wù)發(fā)展報告》顯示，到2009年底，全球英特網(wǎng)用戶已達(dá)6.5億之眾。在中國，據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)最新的調(diào)查報告顯示，截止2009年6月底，上網(wǎng)用戶已達(dá)到6800萬，比去年同期增長48.5%，而1997年10月首次調(diào)查結(jié)果只有62萬，幾年間增長了109。7倍。他們中的一部分已是電子商務(wù)的消費者，而更多的則是這個快速發(fā)展市場的潛在消費者。另一方面，電子商務(wù)交易額快速增長。據(jù)國際著名咨詢公司Forrester估計，2009年全球電子商務(wù)交易額大約為22935億美元，到2009年將可能達(dá)到12。

8萬億美元，占全球零售額的18%，年均增長率在30%以上。美國是電子商務(wù)應(yīng)用最為發(fā)達(dá)的國家之一，其發(fā)展趨勢對其他國家具有重要的引領(lǐng)作用。2001年，盡管美國的電子商務(wù)交易額在全美零售額中的比例仍低于3%，但類似軟件、旅游和音樂制品這些商品及服務(wù)的網(wǎng)上交易B2C部分已占到這部分交易額的18%左右，世界其他地區(qū)也有類似情況出現(xiàn)。據(jù)聯(lián)合國貿(mào)發(fā)會議《2001年電子商務(wù)發(fā)展報告》引用Anderson咨詢公司的數(shù)據(jù)顯示，到2009年底，我國的電子商務(wù)市場B2B和B2C的交易總額將可能達(dá)到40億美元之巨，B2B的年均增速為194%，而B2C的是274%，其增速呈倍數(shù)增長。當(dāng)今世界，除電子商務(wù)市場以外，其他任何市場都難有如此高的增長率，因此，其市場前景極為可觀。

二、我國電子商務(wù)面臨的問題

1、電子商務(wù)的搜索功能問題

當(dāng)在網(wǎng)上購物時，用戶面臨的一個很大的問題就是如何在眾多的網(wǎng)站找到自己想要的物品，并以最低的價格買到。搜索引擎看起來很簡單：用戶輸入一個查詢關(guān)鍵詞，搜索引擎就按照關(guān)鍵詞語到數(shù)據(jù)庫去查找，并返回最合適的WEB頁連接。但根據(jù)NEC研究所與INKTOMI公司最近研究結(jié)果表明，目前在互連網(wǎng)上至少10億網(wǎng)頁需要建立索引。而現(xiàn)在搜索引擎僅僅能對5億網(wǎng)頁建立索引，仍然有一半不能索引。這主要不是由于技術(shù)原因，而是由于在線商家希望保護(hù)商品價格的隱私權(quán)。因此當(dāng)用戶在網(wǎng)上購物時，不得不一個網(wǎng)站一個網(wǎng)站搜索下去，直到找到滿意價格的物品。

2、電子商務(wù)的安全性問題

電子商務(wù)的安全問題仍是影響電子商務(wù)發(fā)展的主要因素。由于INTER-->的迅速流行，電子商務(wù)引起了廣泛的注意，被公認(rèn)為是未來IT最有潛力的新的增長點。然而，在開放的網(wǎng)絡(luò)上處理交易，如何保證傳輸數(shù)據(jù)的安全成為電子商務(wù)能否普及的最重要的因數(shù)之一。調(diào)查公司曾對電子商務(wù)的應(yīng)用前景進(jìn)行過在線調(diào)查，當(dāng)問到為什么不愿意在線購物時，絕大多數(shù)人的問題是擔(dān)心遭到黑客的侵襲而導(dǎo)致信用卡信息丟失。因此，有一部分人或企業(yè)因擔(dān)心安全問題而不愿意使用電子商務(wù)，安全成為電子商務(wù)發(fā)展中最大的障礙。如：安全可靠的通訊網(wǎng)絡(luò);有效防護(hù)連接在網(wǎng)絡(luò)上的信息系統(tǒng);有效防止資料被盜去或盜用;培訓(xùn)電子商務(wù)人才，使其了解如何防護(hù)其信息系統(tǒng)和資料的安全。

3、電子商務(wù)管理的問題

電子商務(wù)的多姿多彩給世界帶來了全新的商務(wù)規(guī)則和方式，這更加要求在管理上要做到規(guī)范，這個管理的概念應(yīng)該涵蓋商務(wù)管理，技術(shù)管理，服務(wù)管理等多方面，因此要同時在這些方面達(dá)到一個比較令人滿意的規(guī)范程度，不是一時半時就可以做到的。另外電子商務(wù)平臺的前后端相一致也是非常重要的。前臺的WEB平臺是直接面向消費者的，是電子商務(wù)的門面。而后臺的內(nèi)部經(jīng)營管理體系則是完成電子商務(wù)的必要條件，它關(guān)系到前臺所承接的業(yè)務(wù)最終能不能得到很好的實現(xiàn)。一個完善的后臺系統(tǒng)更能體現(xiàn)一個電子商務(wù)公司的綜合實力，因為它將最終決定提供給用戶的是什么樣的服務(wù)，決定電子商務(wù)的管理是不是有效，決定電子商務(wù)公司最終能不能實現(xiàn)贏利。

4、電子商務(wù)的稅務(wù)問題

稅務(wù)，是一個國家重要的財政來源。由于電子商務(wù)的交易活動是在沒有固定場所的國際信息網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進(jìn)行，造成國家難以控制和收取電子商務(wù)的稅金。因此，在指定與電子商務(wù)有關(guān)的政策法規(guī)時，需要重新審視傳統(tǒng)的稅收政策和手段，建立新的，有效的稅收機(jī)制。

5、電子商務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)問題

各國的國情不同，電子商務(wù)的交易方式和手段當(dāng)然也存在某些差異，而且我們要面對無國界，全球性的貿(mào)易活動，因此需要在電子商務(wù)交易過動中建立相關(guān)的，統(tǒng)一的國際性標(biāo)準(zhǔn)，以解決電子商務(wù)活動的相互操作問題。中國電子商務(wù)目前的問題是概念不清，搞電子的商務(wù)，搞商務(wù)的搞電子，呈現(xiàn)一種離散，無序，局部的狀態(tài)。因此，目前需要解決三個問題：一是解決統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的電子商務(wù)綜合服務(wù)平臺;二是電子商務(wù)的關(guān)鍵在于業(yè)務(wù)，應(yīng)用是其龍頭，因此要把各種各樣的業(yè)務(wù)和服務(wù)接進(jìn)來;三是解決互連互通的標(biāo)準(zhǔn)問題。

6、電子商務(wù)的費用支出問題

由于金融手段落后，信用制度不健全，中國人更喜歡現(xiàn)金交易，沒有使用信用卡的習(xí)慣。而在美國，現(xiàn)金交易較少，國民購物基本上采用信息卡支付，而且國家處于金融，稅收，治安等方面的原因，也鼓勵使用信息卡以減少現(xiàn)金的流通。完善的金融制度方便，可靠，安全的支付手段是B 2 C電子商務(wù)發(fā)展的基本條件。不難看出，影響我國電子商務(wù)發(fā)展的不單是網(wǎng)絡(luò)帶寬的狹窄，上網(wǎng)費用的昂貴，人才的不足以及配送的滯后，更重要的原應(yīng)來自于信用制度不健全與人們的生活習(xí)慣。因此，我們應(yīng)該加大金融改革力度，健全法制，建立信用制度，正確引導(dǎo)人們改變一些生活習(xí)慣，為我國B 2 C電子商務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造有利的發(fā)展環(huán)境。

7、電子商務(wù)的合同法律問題

在電子商務(wù)中，傳統(tǒng)商務(wù)交易所采取的書面合同已經(jīng)不適用了。一方面，電子合同存在容易編造，難以證明其真實性和有效性的問題;另一方面，現(xiàn)有的法律尚未對電子合同的數(shù)字化印章和簽名的法律效率進(jìn)行規(guī)范。此外，現(xiàn)有的技術(shù)還無法做到對數(shù)字印章和簽名的唯一性，保密性進(jìn)行準(zhǔn)確無誤的認(rèn)定。如何保證電子商務(wù)活動中合同的有效性及電子印章和電子簽名的有效性，是保證電子商務(wù)正常發(fā)展的重要因素之一。

三、如何進(jìn)一步改善我國電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境的主要措施

電子商務(wù)是一項巨大的、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就。從中長期來講，應(yīng)從以下方面入手加以推動和引導(dǎo)：

1、做好電子商務(wù)的發(fā)展規(guī)劃和宏觀指導(dǎo)

電子商務(wù)是一項新生事物，其技術(shù)發(fā)展速度很快，業(yè)務(wù)方式?jīng)]有最終定型，給政策的制定帶來了一定的困難。這就要求政策制定者對市場的變化保持高度的敏感，加強(qiáng)研究，適時制定鼓勵電子商務(wù)發(fā)展的政策。在這一過程中，相關(guān)的中介組織，如行業(yè)協(xié)會等應(yīng)充分發(fā)揮自己聯(lián)系政府和企業(yè)的紐帶作用，做好企業(yè)與政府部門的信息溝通，協(xié)助政府做好產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃。

2、加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

電子商務(wù)是基于信息網(wǎng)絡(luò)的商務(wù)活動，需要建設(shè)必要的信息基礎(chǔ)設(shè)施和手段，包括各種信息傳輸網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)、信息傳輸設(shè)備的研制、信息技術(shù)的開發(fā)等，使電子商務(wù)的發(fā)展奠定在堅實的環(huán)境建設(shè)基礎(chǔ)上。要構(gòu)建一個值得信賴并能夠保證信息的完整性和安全性的多層次的開放的網(wǎng)絡(luò)體系，加強(qiáng)基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，改善國內(nèi)用戶環(huán)境。

3、加強(qiáng)電子商務(wù)宣傳和人才培養(yǎng)

目前，部門、行業(yè)信息的電子化方面力量嚴(yán)重不足：而沒有各個部門、行業(yè)信息的電子化，電子商務(wù)就只能是紙上談兵。所以，充分利用各種途徑和手段培養(yǎng)、引進(jìn)并合理使用好一批素質(zhì)較高、層次合理、專業(yè)配套的網(wǎng)絡(luò)、計算機(jī)及經(jīng)營管理的專業(yè)人才，是我國電子商務(wù)建設(shè)成功的根本保證。同時，面對電子商務(wù)的安全問題，政府有關(guān)部門組織有關(guān)企業(yè)和研究單位制定安全技術(shù)，這是責(zé)無旁貸的。

4、加強(qiáng)政府的示范和引導(dǎo)，開展電子商務(wù)示范工程

通過實施政府信息化，提高政府工作效率和透明度，促進(jìn)政府與社會的溝通;發(fā)展政府部門之間的非支付性電子商務(wù)，促進(jìn)有關(guān)部門在電子商務(wù)實施中的關(guān)系協(xié)調(diào)，推動管理部門聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)商務(wù)管理電子化;發(fā)展政府和企業(yè)間的電子商務(wù)，實現(xiàn)政府采購網(wǎng)絡(luò)化。有針對性地扶持重點行業(yè)、企業(yè)開展電子商務(wù)，通過試點總結(jié)經(jīng)驗加以推廣。

四、我國電子商務(wù)的發(fā)展趨勢分析

1、縱深化趨勢

電子商務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施將日益完善，支撐環(huán)境逐步趨向規(guī)范，企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的深度進(jìn)一步拓展，個人參與電子商務(wù)的深度也將得到拓展。圖象通信網(wǎng)，多媒體通信網(wǎng)將建成使用，三網(wǎng)合一潮流勢不可擋，高速寬帶互連網(wǎng)將扮演越來越重要的角色，制約中國電子商務(wù)發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)瓶頸有望得到緩解和逐步解決。我國電子商務(wù)的發(fā)展將具備良好的網(wǎng)絡(luò)平臺和運行環(huán)境。電子商務(wù)的支撐環(huán)境逐步趨向規(guī)范和完善。個人對電子商務(wù)的應(yīng)用將從目前點對點的直線方式走向多點的智能式發(fā)展。

2、個性化趨勢

個性化定制信息需求將會強(qiáng)勁，個性化商品的深度參與成為必然?；ミB網(wǎng)的出現(xiàn)，發(fā)展和普及本身就是對傳統(tǒng)秩序型經(jīng)濟(jì)社會組織中個人的一種解放，使個性的張揚和創(chuàng)造力的發(fā)揮有了一個更加有利的平臺，也使消費者主權(quán)的實現(xiàn)有了更有效的技術(shù)基礎(chǔ)。在這方面，個性化定制信息需求和個性化商品需求將成為發(fā)展方向，消費者把個人的篇好參與到商品的設(shè)計和制造過程中去，對所有面向個人消費者的電子商務(wù)活動來說，提供多樣化的比傳統(tǒng)商業(yè)更具有個性化的服務(wù)，是決定今后成敗的關(guān)鍵因素。

3、專業(yè)化趨勢

面向消費者的垂直型網(wǎng)站和專業(yè)化網(wǎng)站前景看好，面向行業(yè)的專業(yè)電子商務(wù)平臺發(fā)展?jié)摿Υ?。一是面向個人 消費者的專業(yè)化趨勢。要滿足消費者個性化的要求，提供專業(yè)化的產(chǎn)品線和專業(yè)水準(zhǔn)的服務(wù)至關(guān)重要。今后若干年內(nèi)我國上網(wǎng)人口仍將是以中高收入水平的人群為豬，他們購買力強(qiáng)，受教育程度高，消費個性化需求比較強(qiáng)烈。所以相對而言，提供一條龍服務(wù)的垂直型網(wǎng)站及某類產(chǎn)品和服務(wù)的專業(yè)網(wǎng)站發(fā)展?jié)摿Ω蟆?/p>

二是面向企業(yè)客戶的專業(yè)化趨勢。對B 2 B電子商務(wù)模式來說，以大的行業(yè)為依托的專業(yè)電子商務(wù)平臺前景看好。

4、國際化趨勢

中國電子商務(wù)必然走向世界，同時也面臨著世界電子商務(wù)強(qiáng)手的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?；ミB網(wǎng)最大的優(yōu)勢之一就是超越時間，空間的限制，能夠有效地打破國家和地區(qū)之間各種有形和無形的障礙，這對促進(jìn)每個國家和地區(qū)對外經(jīng)濟(jì)，技術(shù)，資金，信息等的交流將起到革命年個 的作用。電子商務(wù)將有力的刺激對外貿(mào)易。因此，我國電子商務(wù)企業(yè)將隨著國際電子商務(wù)環(huán)境的規(guī)范和完善逐步走向世界。我國企業(yè)可以由此同發(fā)達(dá)國家真正站在一個起跑線上，變我國在市場經(jīng)濟(jì)軌道上的后發(fā)劣勢為后發(fā)優(yōu)勢。電子商務(wù)對我國的中小企業(yè)開拓國際市場，利用好國外各種資源是一個千載難逢的有利時機(jī)。同時，國外電子商務(wù)企業(yè)將努力開拓中國市場。隨著中國加入WTO，這方面的障礙將逐步得以消除。

5、區(qū)域化優(yōu)勢

立足中國國情采取有重點的區(qū)域化戰(zhàn)略是有效擴(kuò)大網(wǎng)上營銷規(guī)模和效益的必然途徑。中國電子商務(wù)的區(qū)域由優(yōu)勢與前面強(qiáng)調(diào)的國際化優(yōu)勢并不矛盾。區(qū)域化優(yōu)勢是就中國獨特的國情條件而言的。中國是一個人口眾多，幅員遼闊的大過，社會群體在收入，觀念，文化水平的很多方面都有不同的特點。我國雖然總體上仍然是一個收入比較低的發(fā)展中國家，但地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡所反映出來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性，收入結(jié)構(gòu)的層次十分明顯。在可以預(yù)見的今后相當(dāng)長的時間內(nèi)，上網(wǎng)人口仍將以大城市，中等城市和沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)為主，B 2 B的電子商務(wù)模式區(qū)域性特征非常明顯。以這種模式為主的電子商務(wù)企業(yè)在資源規(guī)劃，配送體系建設(shè)，市場推廣等都必須充分考慮這一現(xiàn)實，采取有重點的區(qū)域化戰(zhàn)略，才能最有效地擴(kuò)大網(wǎng)上營銷的規(guī)模和效益。

6、融合化趨勢

電子商務(wù)網(wǎng)站在最初的全面開花直后必然走向新的融合。一是同類網(wǎng)站之間的合并。目前大量的網(wǎng)站屬于“重復(fù)建設(shè)”，定位相同或相近，業(yè)務(wù)內(nèi)容相似，激烈競爭的結(jié)果只能是少數(shù)企業(yè)最終勝出，處于弱勢狀態(tài)的網(wǎng)站最終免不了被吃掉或者關(guān)門的結(jié)果。二是同類別網(wǎng)站之間互補(bǔ)性的兼并。那些處于領(lǐng)先地位的電子商務(wù)企業(yè)在資源，品牌，客戶規(guī)模等諸方面雖然有很大優(yōu)勢，但這畢竟是相對而言的，與國外著名電子商務(wù)企業(yè)相比不不是一個數(shù)量級的。這些具備良好基礎(chǔ)和發(fā)展前景的網(wǎng)站在擴(kuò)張的過程中必然采取收購策略，主要的模式將是互補(bǔ)性收購。三是戰(zhàn)略聯(lián)盟。由于個性化，專業(yè)化是電子商務(wù)發(fā)展的兩大趨勢，每個網(wǎng)站在資源方面總是有限的，客戶需求又是全方位的，所以不同類型的網(wǎng)站以戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式互相協(xié)作必成為必然。

總之，隨著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)與信息產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，電子商務(wù)將成為今后信息交流的熱點，成為各國爭先發(fā)展，各個產(chǎn)業(yè)部門最為關(guān)注的領(lǐng)域。中國電子商務(wù)雖然還處在初始階段，面臨著體制，技術(shù)，管理等諸多問題，但是已邁出可喜的一步。我們只有具備戰(zhàn)略性和前瞻性的眼光，適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢，努力發(fā)展適合我國國情的電子商務(wù)，才能立于不敗之地!

電子商務(wù)論文篇一

《跨境電子商務(wù)環(huán)境下物流服務(wù)的提升》

一、目前跨境電商的狀況

(一)全球電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

1.美國、歐洲等電子商務(wù)仍占據(jù)全球市場的主流。美國移動電子商務(wù)的增長速度已經(jīng)超越了電子商務(wù)的增長速度，預(yù)計2016 年更是將以平均7.2% 的速度增長其交易額。而縱觀歐洲市場，特別是西歐的電子商務(wù)市場，其2013 年網(wǎng)上商品和服務(wù)銷售占據(jù)了其51% 的市場份額，已經(jīng)出現(xiàn)了爆炸式增長。再轉(zhuǎn)向亞洲地區(qū)，日本是亞洲地區(qū)電子商務(wù)的主要市場，特別是在2012 年使用移動電子商務(wù)交易方面，已經(jīng)占據(jù)了整個電子商務(wù)市場份額的25%，根據(jù)eMarketer 的預(yù)計，在未來幾年，日本在電子商務(wù)方面的增長率也必將突破兩位數(shù)。

2.新興市場電子商務(wù)增長速度加快。在歐洲地區(qū)，土耳其以75% 的增長速度排列第一，而南歐和東歐的各國普遍增長速度都在29% 以上，已占?xì)W洲電子商務(wù)市場的14.4%，在歐洲整個市場中都呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展趨勢。同樣，在亞洲地區(qū)，電子商務(wù)也在迅猛增長，在韓國，其B2C 電商已占零售總額的6%;在印度，2015 年的互聯(lián)網(wǎng)消費人次預(yù)計將達(dá)3.8億人。而拉丁美洲的電子商務(wù)交易額更是在十年間增長了27 倍，2012 年達(dá)到了430 億美元，巴西一國就占到了拉丁美洲總交易額的60%。另外非洲等各國隨著手機(jī)的普及，也使得電子商務(wù)快速增長。

3.整個跨境電子商務(wù)市場潛力極其巨大。2012 年全球跨境電子商務(wù)交易額突破1 萬億美元，同比增長21%，其中歐洲地區(qū)占全球電子商務(wù)市場的35.1%，亞太地區(qū)占據(jù)了全球電子商務(wù)市場的25.7%。與此同時，西班牙、德國、俄羅斯都已擴(kuò)大了跨境電子商務(wù)的發(fā)展，使得B2C 電子商務(wù)在各國普遍流行，2013 年俄羅斯70% 的包裹來自國外，可以發(fā)現(xiàn)在整個跨境電子商務(wù)市場中，其發(fā)展的潛力已經(jīng)逐漸被發(fā)揮出來。

(二)國內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

截至2013 年12 月，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到6.32 億，其中使用網(wǎng)絡(luò)購物的人數(shù)達(dá)到2.71 億，網(wǎng)絡(luò)購物使用率已經(jīng)高達(dá)45.9%。同時，在2012 年我國電子商務(wù)市場交易額達(dá)到8.1 萬億元，增長27.9%。因此，預(yù)計到2015 年，我國電子商務(wù)交易額將翻兩番，突破18 萬億元，所以，我國的電子商務(wù)市場將有望在2016 年前超越美國。

電子商務(wù)市場繁榮之下帶動的是我國整個物流等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。在物流方面，2013 年我國社會物流總額已經(jīng)突破197.8 萬億元，同比增長9.5%，其中進(jìn)口貨物物流總額12.1 萬億元，同比增長6.4%。我國物流企業(yè)總數(shù)超過6800 家，人數(shù)規(guī)模達(dá)到70 萬人。但是，我國在發(fā)展物流行業(yè)的同時，相關(guān)的物流服務(wù)與基礎(chǔ)設(shè)施和管理水平仍然落后于發(fā)達(dá)國家。在支付方面，2013 年我國互聯(lián)網(wǎng)在線支付網(wǎng)民人數(shù)達(dá)到2.44 億，提升了41.4%，交易規(guī)模達(dá)到36460 億元，其中使用手機(jī)在線支付的網(wǎng)民達(dá)到7911 萬，主要原因在于手機(jī)支付的快速便捷等特點，大大推動了我國整個在線支付市場的繁榮。

二、跨境電商物流服務(wù)存在的問題

(一)物流成本營運問題

目前，國內(nèi)走在前面的跨境電子商務(wù)網(wǎng)站比如敦煌網(wǎng)、速賣通、環(huán)球資源等網(wǎng)站主要以國內(nèi)最大的物流快遞EMS 作為主要合作伙伴為國外的客戶提供物流支持。[1]而國際上通用的快遞公司例如DHL、UPS、FEDEX 等盡管運輸速度快但因其價格昂貴。很少為海外顧客所使用。當(dāng)前高昂的跨境物流成本制約跨境電子商務(wù)發(fā)展。

(二)跨國物流體系不合理

跨境物流體系建設(shè)不合理主要體現(xiàn)在跨境物流的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善?？缇畴娮由虅?wù)的貿(mào)易往來過程中涉及跨國際之間的運輸、配送和倉儲等環(huán)節(jié)，需要完善的物流體系來進(jìn)行整體的運作和協(xié)調(diào)，同時也離不開基礎(chǔ)的物流管理平臺的支撐。而當(dāng)前物流體系的建設(shè)滯后嚴(yán)重地制約了跨境電子商務(wù)的發(fā)展。

(三)物流信息化程度低

信息化是我國發(fā)展電子商務(wù)物流產(chǎn)業(yè)的重要基礎(chǔ)，而當(dāng)前跨境物流的信息化程度還不到位，突出的反映是跨境物流企業(yè)的信息處理能力水平較低。在跨境電子商務(wù)中，各種物流信息的資源整合能力還不夠強(qiáng)，信息的通信渠道還不夠通暢，信息的完整性還得不到保證，這些問題都直接或間接地影響到跨境電子商務(wù)的發(fā)展。

三、解決跨境電商中物流服務(wù)問題的對策

(一)創(chuàng)新管理技術(shù)手段，提高協(xié)同管理水平

一方面以供應(yīng)鏈為視角進(jìn)行協(xié)同管理，加強(qiáng)管理的協(xié)同性。將電子商務(wù)物流業(yè)務(wù)運作的各個環(huán)節(jié)納入企業(yè)供應(yīng)鏈管理體系，將其視為企業(yè)供應(yīng)鏈的重要組成部分，加強(qiáng)電子商務(wù)企業(yè)、物流服務(wù)企業(yè)、實體生產(chǎn)供應(yīng)商、網(wǎng)絡(luò)客戶間的供應(yīng)鏈協(xié)同管理與協(xié)同創(chuàng)新，加速供應(yīng)鏈各主體間的信息流通和創(chuàng)新成果流通，提升電子商務(wù)物流企業(yè)供應(yīng)鏈整體運作效率。

另一方面重視技術(shù)方法的應(yīng)用，提升電商物流企業(yè)信息化、標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)同度。電商物流企業(yè)的信息化與標(biāo)準(zhǔn)化直接影響電商物流的運作效率。作為政府部門，要加大在物流集疏運體系、信息網(wǎng)絡(luò)等方面投入資金，以保證交通流和信息流的通暢，形成一個覆蓋全社會的交通網(wǎng)絡(luò)和信息網(wǎng)絡(luò)，為電商物流企業(yè)的信息化和標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)用提供良好的基礎(chǔ)環(huán)境。作為電商物流企業(yè)，要加強(qiáng)ERP、RFID、GPS等先進(jìn)供應(yīng)鏈物流管理技術(shù)的應(yīng)用，通過技術(shù)創(chuàng)新，提升電商物流企業(yè)間的協(xié)同運作效率。

最后，加強(qiáng)資源整合能力，是未來跨境物流的發(fā)展方向，應(yīng)該形成戰(zhàn)略聯(lián)盟，通過海外建倉庫，運輸以降低成本，通過提高海外倉儲能力、降低庫存成本、挺高訂單效率、優(yōu)化物流配送的效率，整體提升服務(wù)質(zhì)量，降低成本，為跨境電子商務(wù)配套的物流服務(wù)，實現(xiàn)雙贏。

(二)優(yōu)化協(xié)同創(chuàng)新的模式，完善跨境物流體系

一方面借助寧波建設(shè)電子商務(wù)城的契機(jī)，選擇合適的電商協(xié)同創(chuàng)新模式。緊緊圍繞寧波電子商務(wù)城建設(shè)配套政策，以及寧波物流及相關(guān)配套產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平，科學(xué)定位，合理評價，結(jié)合電商物流協(xié)同創(chuàng)新模式的理論指導(dǎo)，同時借鑒其它同類城市的電子商務(wù)園區(qū)協(xié)同創(chuàng)新模式，邀請國內(nèi)外電商物流專家把脈問診，選擇適合寧波自身特點的電子商務(wù)物流協(xié)同創(chuàng)新模式。

另一方面加快電商物流與其他產(chǎn)業(yè)的協(xié)同創(chuàng)新，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級和增強(qiáng)帶動效應(yīng)。從寧波現(xiàn)有優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)為著眼點和出發(fā)點，如寧波服裝產(chǎn)業(yè)、小家電產(chǎn)業(yè)、進(jìn)口紅酒產(chǎn)業(yè)以及未來建設(shè)梅山保稅港區(qū)打造的進(jìn)口奢侈品業(yè)，加強(qiáng)這些產(chǎn)業(yè)與電子商務(wù)物流產(chǎn)業(yè)在合作模式等方面的協(xié)同創(chuàng)新，加快寧波傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的“電商換市”轉(zhuǎn)型升級建設(shè)步伐。利用寧波港口外貿(mào)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，試水跨境電商，可組織開展“跨境電商”的可行性論證、政策論證、電商企業(yè)需求、電商市場需求等方面調(diào)研，探索適合寧波的“跨境電商”的電商物流協(xié)同創(chuàng)新模式。

最后，完善跨境物流體系，首先要對中心城市、交通樞紐、物資集散地、港口和口岸地區(qū)大型物流基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和統(tǒng)籌規(guī)劃，利用產(chǎn)業(yè)集群的特征，充分考慮物資集散通道、做到運輸方式銜接能力與物流功能設(shè)施的相匹配，主管特點和外圍環(huán)境相對接，注重軟硬件的相結(jié)合。

(三)加強(qiáng)跨境物流的信息化建設(shè)

國家工信部2013 年1 月出臺了《關(guān)于推進(jìn)物流信息化工作的指導(dǎo)意見》，指出要加快物流信息化建設(shè)，有利于我國基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，進(jìn)一步推進(jìn)跨境電子商務(wù)發(fā)展。例如天津依托濱海高新區(qū)電子商務(wù)公共信息服務(wù)平臺，構(gòu)建跨境電子商務(wù)一站式服務(wù)中心，為跨境電商企業(yè)提供代運營、營銷、客服、物流倉儲、技術(shù)支持等服務(wù)。

第五篇：電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融市場

電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融市場

2014-04-23 15:06 來源：金融論文 有107人參與在線咨詢

1、電商金融和發(fā)展的原因x x22

小微企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)卻是電商巨頭眼中的機(jī)遇。對于電商平臺來說，依附其平臺進(jìn)行開店、供貨的企業(yè)越多越能增強(qiáng)其競爭力，為平臺源源不斷的注入新鮮活力。提供小額貸款不僅整合了供應(yīng)鏈，為上下游提供了良好的金融服務(wù)，而且起到了拓展客戶和市場的的增值作用。針對信息不對稱、風(fēng)險大、貸款程序繁雜、耗時長以及交易成本高等劣勢，電商平臺利用自身優(yōu)勢，盡可能的控制甚至力求消除其不利影響。一方面，電商金融主要針對在自己平臺上注冊的商戶，依托與他們歷史的交易記錄、信譽(yù)評價、認(rèn)證信息、近期的交易動態(tài)、實時運營狀況以及其他相關(guān)的外部數(shù)據(jù)信息進(jìn)行綜合分析評判，掌握其信用、財務(wù)狀況，相比傳統(tǒng)的信息來源更具及時性和可靠性，一定程度上可以減小逆向選擇的風(fēng)險。并且由于借貸客戶涉及范圍廣、業(yè)務(wù)經(jīng)營多樣化，可以分散還款的風(fēng)險。另一方面，通過第三方支付進(jìn)行收付，不僅提高了資金的歸集效率，而且利用其龐大的客戶資源優(yōu)勢獲得較低的銀行線上的手續(xù)費，一定程度地降低了交易成本，同時也對交易雙方進(jìn)行監(jiān)督和約束，降低了雙方的風(fēng)險。12、電商金融百花爭鳴

2.1阿里金融

最初的阿里金融可追溯到2002年推出的“誠信通”會員服務(wù)，經(jīng)過漫長的投石問路階段，阿里巴巴于2007年先后與建行和工行聯(lián)手分別推出“e貸通”“易融通”，以商戶在阿里巴巴平臺上的歷史交易數(shù)據(jù)向銀行申請貸款，由銀行進(jìn)行審核并決定是否發(fā)放貸款，探索了一條以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的金融體系。隨后由于全球的金融危機(jī)影響的不斷擴(kuò)大，阿里和銀行在信貸理念上較大的差異以及仍容易陷入銀行死板的操作和不易通過審批等諸多因素，于2010年雙方終止了合作。通過與銀行的合作，阿里初步掌握了貸款流程以及風(fēng)險控制，為接下來的阿里金融累積了不少經(jīng)驗。隨后陸續(xù)成立浙江省阿里巴巴小額貸款公司和重慶市阿里巴巴小額貸款公司，專門服務(wù)于被傳統(tǒng)銀行忽視的中小微企業(yè)。其具備無須抵押、辦理流程快捷、支取及時方便等特點，商戶只需憑借自己的信用便可申請貸款，為廣大中小微企業(yè)送來福音，并順利拿到人民銀行頒發(fā)的第一張《支付業(yè)務(wù)許可證》。在短短的三年時間內(nèi)，阿里不僅在信貸和第三方支付上取得重大進(jìn)展而且逐步將金融業(yè)務(wù)拓展到保險、擔(dān)保等領(lǐng)域，規(guī)劃著未來阿里的金融藍(lán)圖。針對小額貸款，目前阿里提供淘寶貸款和阿里巴巴貸款兩種不同類型的貸款服務(wù)。淘寶貸款面對全國的具有完全民事行為能力的天貓、淘寶以及聚劃算的賣家，沒有地域限制，只要求經(jīng)營滿6個月且店鋪信用記錄良好。其B2B業(yè)務(wù)放貸需要阿里金融委托第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行實地勘察，而由于一般的淘寶、天貓、聚劃算商戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營均可在淘寶平臺上完成，其交易信息、財務(wù)和經(jīng)營狀況都一一記錄在平臺的數(shù)據(jù)系統(tǒng)中，故可直接在網(wǎng)上進(jìn)行申請、審核以及發(fā)放貸款。前者最高可貸額度限制在100萬元之內(nèi)，貸款期限為30天，按日利率0.05%計息，系統(tǒng)自動還款，商家提交申請后，經(jīng)審核通過，即時打入客戶的支付寶賬戶。后者的貸款額度、計息方式和貸款流程與前者保持一致，但貸款期限延長為12個月，以不得少于0.05%每日的貸款利率計息，且需按月付息、到期還本、每月均需歸還固定利息及本金。阿里巴巴貸款者主要面向阿里巴巴的會員，其要求工商注冊時間滿2年且有較嚴(yán)格的地域限制，最初主要面向江蘇、浙江以及上海的部分付費會員，但隨后開始向江浙滬的普通會員和廣東的付費會員開放，并計劃陸續(xù)覆蓋國內(nèi)中小微企業(yè)密集地區(qū)。

其貸款額度最高限定為300萬元，貸款期限為12個月，以不低于1.5%每月的貸款利率按月等額本息還款，每月于還款日前5天通知到期支付寶自動扣款。

2.2蘇寧金融

在阿里成功進(jìn)軍金融行業(yè)后，蘇寧緊跟阿里的步伐，拿到獨立開展貸款業(yè)務(wù)的牌照，并于2012年注資3億成立了重慶小額貸款有限公司，欲將現(xiàn)有的支付業(yè)務(wù)與小貸公司組合成一個開放、綜合的金融服務(wù)平臺，盡可能的滿足供應(yīng)商、合作伙伴和廣大消費者對電子商務(wù)、支付結(jié)算、信息服務(wù)等系列產(chǎn)品和服務(wù)的需求，同時為公司帶來固定的收益。蘇寧小貸與阿里小貸相似，其資金的來源都不是銀行，都采用旗下獨立子公司直接放貸的模式。這種模式不僅可直接積累用戶的信譽(yù)和交易數(shù)據(jù)，同時具有放貸靈活、控制力強(qiáng)的優(yōu)勢，但這也意味著有較大的資金壓力、政策風(fēng)險且有一定程度的區(qū)域限制。相比阿里平臺的小商戶模式，蘇寧平臺對商戶以及產(chǎn)品都有更嚴(yán)格的要求，無形中淘汰掉一大批中小微企業(yè)，商戶規(guī)模均相對較大，這導(dǎo)致蘇寧不得不擴(kuò)大貸款的額度。為此旗下的蘇寧易購采取的“超電器化”戰(zhàn)略，走精細(xì)化、精準(zhǔn)化、精益化的品類運營之路，上線了日用百貨、母嬰美妝、彩票、機(jī)票酒店、充值繳費、圖書等多個新品類和新業(yè)務(wù)，使代理商和中小微商戶迅速增加。電子商務(wù)環(huán)境下的巨大的交易量和過快的貨物周轉(zhuǎn)特征需要擁有足夠的資金作為支撐，這便為蘇寧小貸提供了數(shù)量可觀且穩(wěn)定的需求，拓寬了蘇寧小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展道路。蘇寧在發(fā)展小額貸款的同時也看到了主營業(yè)務(wù)與保險行業(yè)的關(guān)聯(lián)，針對供應(yīng)商銷售相關(guān)信用險、網(wǎng)絡(luò)安全保險、倉儲和物流險，開展保險業(yè)務(wù)。而在線下也準(zhǔn)備成立民營銀行，絲毫不愿放過任何有利可圖的金融業(yè)務(wù)。

2.3京東金融

考慮到相對較小的平臺以及沒有完善的第三方支付的現(xiàn)實情況，京東、慧聰、敦煌等眾多電商企業(yè)選擇和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作的方式，讓自己的業(yè)務(wù)模式鍥入傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，共同為平臺上的商戶服務(wù)。不論金融模式的優(yōu)劣，不得不說，相比阿里和蘇寧那種承擔(dān)實質(zhì)性風(fēng)險的模式，這種僅提供融資信息、技術(shù)服務(wù)的模式更符合類似京東、慧聰、敦煌等的電商企業(yè)的具體情況。京東于2012年啟動供應(yīng)鏈金融服務(wù)，聯(lián)手中國銀行為供貨商提供訂單融資、應(yīng)收賬款和協(xié)同投資等金融服務(wù)。在前兩項服務(wù)中，京東充當(dāng)受托人的角色，為核心企業(yè)提供資金，由銀行審查商戶的資金、物流情況，對其發(fā)放貸款，這樣供貨商可以提前拿到貨款，盡可能的減少周轉(zhuǎn)中出現(xiàn)的資金短缺問題。從2013年開始，京東計劃重點為下游的消費者服務(wù)，嘗試性的與銀行合作，推出類似信用卡分期付款的新服務(wù)，方便直接累積、整理和分析用戶的信用和交易數(shù)據(jù)。在短短的1年多的時間內(nèi)，京東就創(chuàng)造了平均貸款額度80-100萬的佳績。隨后在年底推出的3分鐘融資到賬業(yè)務(wù)“京保貝”，則正式確立了京東供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，給使用入庫單的供應(yīng)商提供貸款，一定程度上提升了貸款額度?，F(xiàn)階段與京東合作的銀行已經(jīng)有中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、工商銀行、華夏銀行等，京東也以較低的貸款利率成功獲得了超過50億元的授信。劉強(qiáng)東稱“2014年京東從基金、支付領(lǐng)域快速發(fā)展，之后，融資業(yè)務(wù)和小額貸款則是業(yè)務(wù)重點”。

2.4騰訊金融

騰訊作為后來者，看似喪失了很多機(jī)遇和優(yōu)勢，而實際上旗下的電商平臺就包括了易迅網(wǎng)、拍拍網(wǎng)、QQ網(wǎng)購，其商戶的規(guī)模絕非一般平臺可以媲美，與此同時，騰訊還坐擁7.21億QQ活躍用戶、3億的微信移動用戶、近6億的社區(qū)用戶以及最高880萬在線的游戲用戶，這都是可以開發(fā)的巨大金融業(yè)務(wù)潛在客戶和資源。騰訊為保持龐大的用戶優(yōu)勢，所以無論從近期動向還是業(yè)務(wù)構(gòu)成來看，其業(yè)務(wù)重點仍放在移動互聯(lián)網(wǎng)上，確保牢牢鎖住新興的移動用戶，以便有充分的時間考慮和謀劃屬于騰訊的金融之路。后期欲通過即時通訊工具QQ和微

信，向用戶捆綁推送金融資訊和產(chǎn)品，包括基金、保險、理財、信托等來發(fā)展和拓寬騰訊的金融之路。騰訊的支付平臺“財付通”進(jìn)行了小額貸款的工商注冊并開在深圳市行政管轄區(qū)內(nèi)，專營小額貸款業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)內(nèi)容和運行模式都與阿里小貸類似，也都面臨著區(qū)域限制的問題。未來幾年騰訊將陸續(xù)在電子商務(wù)發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立小貸公司，陸續(xù)滲透到有巨大小貸需求的區(qū)域。近期來微信支付業(yè)務(wù)、手機(jī)QQ支付是騰訊金融的一大特色，它的出現(xiàn)和發(fā)展不但完善了微信和手機(jī)QQ商業(yè)化的支付環(huán)節(jié)，拓寬了財付通的功能，同時為廣大商家的推廣營銷提供了更廣闊的空間，無形中吸引了更多可能有小貸需求的中小微企業(yè)，這也是騰訊一直將重心放在移動互聯(lián)網(wǎng)上的又一重要原因。

3、電商金融所面臨的挑戰(zhàn)

第一，電商金融沒有抵押擔(dān)保，具有較大風(fēng)險，而類似阿里、蘇寧成立獨立的小貸公司的模式，不能稅前提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，雖可以在資金短缺時通過“同業(yè)拆借”形式進(jìn)行融資，但卻不能超出其注冊資本的2倍。同時因為沒有對吊帶公司進(jìn)行明確的定位，所以小貸公司不僅未享受到任何優(yōu)惠政策，還導(dǎo)致了過重的稅收。第二，小貸公司有嚴(yán)格的資金來源的限制，資金只能來源于股東繳納的資本金、捐贈金或者是不超過兩家銀行的融通資金，不能向內(nèi)向外集資或是變相吸收公眾存款，這極大程度影響了資金的流動和周轉(zhuǎn)，也導(dǎo)致可貸資金短缺以及資金的后續(xù)供給不足，從而限制了業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。第三，電商金融的服務(wù)對象是面對全網(wǎng)、全國的中小微商戶，但由于現(xiàn)階段的地域限制，其信貸業(yè)務(wù)的廣度受到了很大影響。第四，在各大電商平臺開始涉及金融業(yè)務(wù)時，銀行也陸續(xù)推出電商平臺，中信銀行聯(lián)合銀聯(lián)商務(wù)在廣州共同推出“pos商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”業(yè)務(wù)，平安銀行推出“貸貸平安商務(wù)卡”，民生銀行和工商銀行也在積極打造自己的電商體系。相對電商企業(yè)，傳統(tǒng)銀行在資金方面有極大優(yōu)勢，傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融也將是電商金融的強(qiáng)力競爭對手。

作者：李鈺婕 王明宇 單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技