第一篇：貸后管理制度1

貸后管理制度

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范貸后管理，防范信貸風(fēng)險，根據(jù)《貸款通則》、《貸款管理責(zé)任制度》、《貸款操作規(guī)程實施細(xì)則》等有關(guān)法規(guī)，制定本制度。

第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放后至貸款本息收回全過程的信貸管理行為。貸后管理內(nèi)容包括信貸檔案管理、客戶維護和貸后檢查、貸后風(fēng)險預(yù)警及處置、貸款本息收回、不良貸款管理、貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定、貸款管理責(zé)任移交、貸款總結(jié)評價等。

第三條 貸后管理堅持規(guī)范管理流程、明確工作職責(zé)、健全約束機制、及時預(yù)警風(fēng)險、有效控制風(fēng)險的原則。

第四條 貸款責(zé)任人包括貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人。

貸款發(fā)放責(zé)任人是指貸款發(fā)放過程中履行調(diào)查、審查、審批等職責(zé)，并對形成貸款風(fēng)險需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的相關(guān)人員。

貸款管理責(zé)任人是指貸款發(fā)放后履行搜集整理信貸資料、客戶維護、貸后檢查、貸后風(fēng)險預(yù)警及處置、本息收回、不良貸款管理、貸款總結(jié)評價等日常管理工作職責(zé)的公司人員。

第二章 信貸檔案管理

第五條 信貸檔案以客戶為單位建立，內(nèi)容包括客戶及擔(dān)保人基本情況（含評級授信情況）、貸前調(diào)查、貸時審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后檢查、本息收回、呆帳核銷等過程中形成的與貸款有關(guān)的資料。

第六條 信貸檔案管理內(nèi)容包括信貸檔案資料的搜集、整理、立卷、歸檔、保管、調(diào)閱、移交、銷毀等。

第七條 公司是信貸檔案管理的責(zé)任機構(gòu)，要指定專職或兼職人員進行信貸檔案管理。第八條 具體管理制度《信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度》執(zhí)行。第九條 公司信貸檔案資料應(yīng)真實完整、合法有效。第十條 對信貸檔案管理情況每年進行一次專項檢查。

第三章 客戶維護和貸后檢查

第十一條 客戶維護內(nèi)容包括收集客戶意見，提供宏觀政策和市場信息，推介公司金融

產(chǎn)品，做好客戶咨詢服務(wù)，幫助客戶合理安排資金，促進客戶提升經(jīng)營水平等。

第十二條 公司對重點客戶和優(yōu)良客戶要指定專人負(fù)責(zé)維護，每季至少進行一次回訪。重點客戶包括經(jīng)審貸會審批的客戶、行業(yè)龍頭客戶及本公司貸款余額最大十戶。重點客戶回訪內(nèi)容主要是提供最新經(jīng)濟金融政策和市場行業(yè)信息，掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況，做好客戶咨詢服務(wù)，幫助客戶安排資金，促進客戶提升經(jīng)營水平等。優(yōu)良客戶包括近一年在公司借款均能按期還本付息的客戶。優(yōu)良客戶回訪主要內(nèi)容是了解客戶服務(wù)需求，提供優(yōu)先便捷服務(wù)，推介公司金融產(chǎn)品，拓寬合作領(lǐng)域等。貸款管理責(zé)任人對管轄客戶每三個月至少進行一次回訪，做好客戶的咨詢服務(wù)工作，幫助客戶解決實際困難等。

第十三條 貸款管理責(zé)任人將回訪的情況每次以文字記錄并歸入信貸檔案，回訪總結(jié)材料分別于每月30日前報法律事務(wù)部主任。

第十四條 貸后檢查分為貸后管理檢查和信貸資金跟蹤檢查。

（一）貸后管理檢查是指貸款發(fā)放后，貸款管理機構(gòu)對貸后管理工作情況進行的檢查，基本內(nèi)容包括信貸制度建設(shè)及執(zhí)行、貸款臺賬與統(tǒng)計準(zhǔn)確性、信貸檔案資料真實完整性、操作程序規(guī)范性、貸后風(fēng)險預(yù)警及處置及時性、不良貸款管理等情況。

（二）信貸資金跟蹤檢查是指貸款管理責(zé)任人對客戶履行借款合同、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益等情況進行的檢查，基本內(nèi)容包括客戶是否按規(guī)定用途使用貸款、客戶及擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性、客戶資金等情況。第十五條 貸后管理檢查的重點

（一）實行審貸分離的貸款，重點檢查貸款“三查”、審貸分離制度執(zhí)行及信貸檔案資料真實完整性等情況。

（二）農(nóng)戶聯(lián)保貸款，重點檢查對客戶調(diào)查的真實性、資信評級和核定信用額度的合理性、貸款流程的合規(guī)性。

第十六條

信貸資金跟蹤檢查重點

（一）所有貸款，重點檢查客戶和擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況、內(nèi)部重大事項（包括資產(chǎn)、負(fù)債、機構(gòu)、體制等）變動、按約使用信貸資金、抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性、客戶資金回籠等情況。

（二）農(nóng)戶聯(lián)保貸款，重點檢查客戶個人信譽、資金使用、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等情況。

第十七條 公司對經(jīng)審貸會同意后發(fā)放的貸款定期組織一次檢查。公司貸款管理責(zé)任人對每筆貸款都要跟蹤檢查。每筆貸款的第1個月由業(yè)務(wù)主辦負(fù)責(zé)回訪，主要考查貸款使用用途是否改變。貸款的第3、6、9、12個月，由法律事務(wù)部人員負(fù)責(zé)回訪，主要考查貸款使用情況、經(jīng)營狀況、還債意愿、還債能力等情況；貸款到期前1個月的回訪由業(yè)務(wù)主辦和法律事務(wù)部人員共同進行，并將檢查情況及時歸入信貸檔案保管。

第四章 貸后風(fēng)險預(yù)警及處置

第十八條 貸后風(fēng)險預(yù)警是指公司在貸款發(fā)放后，通過多種渠道獲悉客戶經(jīng)營環(huán)境已發(fā)

生或?qū)⒁l(fā)生重大變化，可能會對客戶正常生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生不利影響，進而影響貸款本息的按期收回，及時發(fā)出貸后風(fēng)險預(yù)警提示。

客戶經(jīng)營環(huán)境因素分為內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境因素和外部經(jīng)營環(huán)境因素。內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境因素包括客戶信譽程度、企業(yè)高層變動、經(jīng)營管理及財務(wù)狀況、重大訴訟事件等情況。外部經(jīng)營環(huán)境因素是指國家宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策、市場行情、自然災(zāi)害等情況。

第十九條 在客戶經(jīng)營外部環(huán)境因素發(fā)生重大變化時，信貸員應(yīng)及時發(fā)出貸后風(fēng)險預(yù)警信號，提醒并督促公司采取應(yīng)對措施。

第二十條 公司在發(fā)現(xiàn)貸后風(fēng)險預(yù)警信號或收到貸后風(fēng)險預(yù)警提示后，應(yīng)積極制定應(yīng)對措施，并督促貸款管理責(zé)任人落實。

第二十一條 貸后檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境因素發(fā)生變化時，在向公司報告的同時，應(yīng)及時向有關(guān)人員發(fā)出貸后風(fēng)險預(yù)警信號。

第二十二條 貸款管理責(zé)任人在客戶維護和貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境因素變化或收到貸后風(fēng)險預(yù)警提示后，應(yīng)及時提醒客戶采取措施，并與客戶協(xié)商提前歸還貸款或補充擔(dān)保；對客戶挪用信貸資金、擅自處置抵押物等違約行為，應(yīng)及時采取要求限期糾正、補充擔(dān)保等風(fēng)險防范措施，并按有關(guān)規(guī)定采取停止發(fā)放新貸款、加罰利息、提前收回已發(fā)放貸款、降低信用等級或取消授信額度等信貸制裁措施。

第五章 貸款本息的收回

第二十三條 客戶提前還貸的，應(yīng)向公司提出申請，其中法人客戶應(yīng)提出書面申請。第二十四條 法律事務(wù)部應(yīng)按月建立《到期貸款登記簿》，在短期貸款（3個月內(nèi)）到期前1個月內(nèi)（按月還款除外），向客戶發(fā)送《貸款到期通知書》，提示并督促客戶在到期日前籌措還款資金。

第二十五條 貸款管理責(zé)任人對客戶申請展期且符合展期規(guī)定的，在收回全部貸款利息后方可為其辦理展期手續(xù)。

第六章 不良貸款管理

第二十六條 公司會計人員對到逾期貸款應(yīng)嚴(yán)格按照不良貸款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，及時調(diào)整貸款形態(tài)，進行帳務(wù)處理，并與貸款管理責(zé)任人的臺賬進行核對，以確保不良貸款數(shù)據(jù)的真實可靠。

第二十七條 法律事務(wù)部對不良貸款應(yīng)一周內(nèi)發(fā)出《逾期貸款催收通知書》并取得回執(zhí)，同時要約見客戶（客戶為法人企業(yè)的，還應(yīng)約見其主要經(jīng)營管理人）談話，要求其制訂還款計劃，落實還款資金。

第二十八條 符合轉(zhuǎn)貸條件的，按有關(guān)規(guī)定及時辦理轉(zhuǎn)貸手續(xù)。

第二十九條 對新增不良貸款信貸員應(yīng)及時向公司報告，詳細(xì)說明客戶基本情況、不良形成原因、貸款責(zé)任認(rèn)定與劃分以及清收處置措施等。

第三十條 公司對新增不良貸款，要求信貸主管向總經(jīng)理、董事長當(dāng)面匯報，并按照公司管理制度進行處罰。

第三十一條

信貸員對新發(fā)生不良貸款應(yīng)說明貸款客戶基本情況、不良貸款形成原因、貸款責(zé)任認(rèn)定與劃分及清收處置措施等。

第七章 貸款風(fēng)險責(zé)任的認(rèn)定

第三十二條 貸款風(fēng)險責(zé)任的認(rèn)定是指對貸款責(zé)任人工作失職的責(zé)任認(rèn)定。

第三十三條 公司成立貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定小組，負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定?？偨?jīng)理擔(dān)任組長，董事、副總經(jīng)理、法律事務(wù)部主任、信貸部主任、財務(wù)部負(fù)責(zé)人為小組成員。第三十四條 貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定小組主要對經(jīng)審貸會審批通過后進入不良形態(tài)的貸款、公司貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定不能形成決議的貸款、反映公司責(zé)任認(rèn)定有失公正公平的貸款、涉及公司主要負(fù)責(zé)人責(zé)任認(rèn)定的貸款進行認(rèn)定。對貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定不能形成決議的貸款、反映公司風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定小組責(zé)任認(rèn)定有失公正公平的貸款、涉及主要負(fù)責(zé)人責(zé)任認(rèn)定的貸款可報董事會進行認(rèn)定。

第三十五條 公司總經(jīng)理對貸款管理責(zé)任人日常管理工作失職進行責(zé)任認(rèn)定。

第三十六條 貸款形成風(fēng)險或損失后，由相應(yīng)的貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人承擔(dān)。

（一）貸款調(diào)查人對調(diào)查內(nèi)容真實性、調(diào)查行為規(guī)范性，以及調(diào)查報告結(jié)論承擔(dān)調(diào)查責(zé)任。

（二）貸款審查人對貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)性、貸款手續(xù)完備性、資料完整性承擔(dān)審查責(zé)任。

（三）貸款審批人作為信貸業(yè)務(wù)決策者，應(yīng)在審閱貸款調(diào)查和貸款審查報告的基礎(chǔ)上，作出貸與不貸、貸多貸少的判斷，承擔(dān)審批責(zé)任。

（四）法律事務(wù)部主任對日常貸后管理工作承擔(dān)管理責(zé)任。具體貸款風(fēng)險責(zé)任劃分按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十七條 除實行審貸分離和單項信貸業(yè)務(wù)品種中已明確了風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定之外的貸款，由貸款發(fā)放人承擔(dān)100%的責(zé)任。

第三十八條 免責(zé)事項。

（一）因自然災(zāi)害等難以預(yù)見且不可抗拒的客觀因素，致使貸款形成風(fēng)險或損失，相關(guān)貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人及時采取了積極補救措施仍無可挽回的，相關(guān)責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人免責(zé)。

（二）貸款調(diào)查人提供虛假、偽造調(diào)查資料，誤導(dǎo)審查（批）判斷的，致使貸款形成風(fēng)險或損失的，貸款審查（批）人免責(zé)。

（三）貸款調(diào)（審）查人調(diào)（審）查后，書面提出明確反對意見，但貸款有權(quán)審批人未采納，致使貸款形成風(fēng)險或損失的，貸款調(diào)（審）查人免責(zé)。

（四）貸款有權(quán)審批人逆向操作，強行要求貸款調(diào)（審）查人辦理信貸業(yè)務(wù)，致使貸款風(fēng)險形成或損失，貸款調(diào)（審）查人在其分析報告中全面、客觀、真實反映情況，并提出明確反對意見的免責(zé)。

（五）參與貸款集體調(diào)查、集體審查、集體審批的個人，書面提出明確反對意見的免責(zé)。

（六）貸款管理責(zé)任人全面履行貸后管理職責(zé)的免責(zé)。

第八章 貸款管理責(zé)任的移交

第三十九條 貸款管理責(zé)任的移交是指貸款管理責(zé)任人日常管理工作職責(zé)的移交。貸款發(fā)放責(zé)任人的責(zé)任不隨工作崗位、工作單位的變動而改變。

第四十條 貸款管理責(zé)任人工作崗位、工作單位發(fā)生變動的，應(yīng)進行貸款管理責(zé)任的移交。

（一）貸款管理責(zé)任的移交，由公司總經(jīng)理和法律事務(wù)部負(fù)責(zé)人主持并監(jiān)交。

（二）單項信貸業(yè)務(wù)品種的移交，由所在公司總經(jīng)理主持并監(jiān)交。

（三）公司主要負(fù)責(zé)人工作崗位、工作單位發(fā)生變動的，由公司總經(jīng)理主持并監(jiān)交。第四十一條 貸款管理責(zé)任的移交，經(jīng)交接雙方與監(jiān)交人三方在貸款管理責(zé)任移交登記簿上簽字后方為有效。

第九章 貸款總結(jié)評價

第四十二條 總結(jié)評價內(nèi)容包括:客戶基本評價、貸款基本情況評價、貸款發(fā)放責(zé)任人評價、貸款管理責(zé)任人評價、經(jīng)驗教訓(xùn)總結(jié)等。

第四十三條 貸款總結(jié)評價由公司總經(jīng)理組織實施，進行貸款總結(jié)評價后將結(jié)果報董事長。

貸款本息全部收回的，貸款管理責(zé)任人應(yīng)在貸款收回后一個月內(nèi)，進行貸款總結(jié)評價，并作為客戶長期信用記錄和該客戶今后評級授信重要參考依據(jù)入檔保管。

貸款形成不良的，公司應(yīng)對該戶貸款進行貸款總結(jié)評價，通過分析信貸風(fēng)險成因，提出重要警示和清收處置措施。

第十章 附 則

第四十四條 本制度由董事會負(fù)責(zé)解釋、修改。第四十五條 本制度自董事會審議通過之日起實施。

注：

一、貸后管理的重要性

貸后管理涉及監(jiān)督貸款用途、掌握貸款客戶的動態(tài)信息，補充完善貸款檔案資料，落實還款來源，保全信貸資產(chǎn)，確保貸款本息回收的全過程。

二、構(gòu)建貸后管理檢查體系。

要明確檢查時限：要對首次檢查時間和日常檢查頻率做出明確的規(guī)定，對于大額或者潛在風(fēng)險較大的貸款，要適當(dāng)?shù)脑黾訖z查次數(shù)，要采取定期檢查和不定期抽查相結(jié)合的方式，以便隨時了解借款人的動態(tài)情況。

要規(guī)范檢查程序和重點：貸后檢查要實行規(guī)范化、格式化作業(yè)，要根據(jù)貸款種類設(shè)計并使用不同的檢查模式。貸后檢查應(yīng)實行雙人檢查制，要進行實地檢查。

要明確檢查的內(nèi)容和重點：要通過檢查，及時了解和掌握借款人貸款用途，借款項目是否正常進行，借款人的法律地位是否發(fā)生變化，借款人的財務(wù)狀況是否發(fā)生變化，借款的償還情況、擔(dān)保人的情況及抵押物品質(zhì)量、價值等變化情況記錄是否完整真實。

貸后檢查報告應(yīng)該做到定量與定性分析相結(jié)合，要確保檢查報告的真實性和可用性。要建立貸后檢查再監(jiān)督機制，指定具體部門負(fù)責(zé)對貸后檢查部門進行監(jiān)督檢查。

三、不良貸款管理辦法

真實反映原則：要真實、準(zhǔn)確、客觀地統(tǒng)計和反映不良貸款分類、認(rèn)定、調(diào)查、估值、問責(zé)等環(huán)節(jié)工作情況。

處置減損原則：不良貸款形成后，應(yīng)通過調(diào)查和完善手續(xù)等手段，防止不良貸款價值貶損，并及時清收、轉(zhuǎn)化和處置，實現(xiàn)不良貸款價值回收最大化。

損失補償原則：要按照損失程序?qū)Σ涣假J款提取風(fēng)險撥備，并及時處理與消化處置損失。

依法合規(guī)原則：不良貸款管理與處置必須嚴(yán)格遵守國家有關(guān)法律、法規(guī)、政策的有關(guān)規(guī)定，規(guī)范操作。

第二篇：貸后管理制度

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貸后管理制度

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范貸后管理,防范信貸風(fēng)險，根據(jù)《貸款通則》、《貸款管理責(zé)任制度》、《信貸業(yè)務(wù)基本制度》等有關(guān)法規(guī)，制定本制度。

第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放后至貸款本息收回或信用結(jié)束全過程的信貸管理行為。貸后管理內(nèi)容包括信貸檔案管理、客戶維護和貸后檢查、貸后風(fēng)險預(yù)警及處置、貸款本息收回、不良貸款管理、貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定、貸款管理責(zé)任移交、貸款總結(jié)評價等。

第三條 貸后管理堅持規(guī)范管理流程、明確工作職責(zé)、健全約束機制、及時預(yù)警風(fēng)險、有效控制風(fēng)險的原則。

第四條 貸款責(zé)任人包括貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人。貸款發(fā)放責(zé)任人是指貸款發(fā)放過程中履行調(diào)查、審查、審批等職責(zé)，并對形成貸款風(fēng)險需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的相關(guān)人員。

貸款管理責(zé)任人是指貸款發(fā)放后履行搜集整理信貸資料、客戶維護、貸后檢查、貸后風(fēng)險預(yù)警及處置、本息收回、不良貸款管理、貸款總結(jié)評價等日常管理工作職責(zé)的公司信貸崗位人員。

第二章 信貸檔案管理

第五條 信貸檔案以客戶為單位建立，內(nèi)容包括客戶及擔(dān)保人基本情況（含評級授信情況）、貸前調(diào)查、貸時審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后檢查、本息收回、呆帳核銷等過程中形成的與貸款有關(guān)的資

貸款管理責(zé)任人對管轄客戶每月至少進行一次回訪，做好客戶的咨詢服務(wù)工作，幫助客戶解決實際困難等。

第十三條 信貸員將回訪的情況每次以文字記錄并歸入信貸檔案，回訪總結(jié)材料分別于每季的20日前報信貸管理部門。

第十四條 貸后檢查分為貸后管理檢查和信貸資金跟蹤檢查。

（一）貸后管理檢查是指貸款發(fā)放后，貸款管理機構(gòu)對貸后管理工作情況進行的檢查，基本內(nèi)容包括信貸制度建設(shè)及執(zhí)行、貸款臺賬與統(tǒng)計準(zhǔn)確性、信貸檔案資料真實完整性、操作程序規(guī)范性、貸后風(fēng)險預(yù)警及處置及時性、不良貸款管理等情況。

（二）信貸資金跟蹤檢查是指貸款管理責(zé)任人對客戶履行借款合同、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益等情況進行的檢查，基本內(nèi)容包括客戶是否按規(guī)定用途使用貸款、客戶及擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性、客戶資金等情況。

第十五條 貸后管理檢查的重點

（一）對企業(yè)或個人貸款，重點檢查貸款“三查”、審貸分離制度執(zhí)行及信貸檔案資料真實完整性等情況。

（二）農(nóng)戶小額信用貸款，重點檢查對客戶調(diào)查的真實性、資信評級和核定信用額度的合理性、貸款流程的合規(guī)性。

（三）實行審貸分離的貸款和農(nóng)戶小額信用貸款之外的貸款，重點檢查信貸檔案資料真實完整性、操作程序規(guī)范性。

第十六條 信貸資金跟蹤檢查重點

（一）實行審貸分離的貸款，重點檢查客戶和擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營

第二十一條 貸后檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境因素發(fā)生變化時，在向公司報告的同時，應(yīng)及時向有關(guān)人員發(fā)出貸后風(fēng)險預(yù)警信號。

第二十二條 貸款管理責(zé)任人在客戶維護和貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境因素變化或收到貸后風(fēng)險預(yù)警提示后，應(yīng)及時提醒客戶采取措施，并與客戶協(xié)商提前歸還貸款或補充擔(dān)保；對客戶挪用信貸資金、擅自處置抵押物等違約行為，應(yīng)及時采取要求限期糾正、補充擔(dān)保等風(fēng)險防范措施，并按有關(guān)規(guī)定采取停止發(fā)放新貸款、加罰利息、提前收回已發(fā)放貸款、降低信用等級或取消授信額度等信貸制裁措施。

第五章 貸款本息的收回

第二十三條 客戶提前還貸的，應(yīng)向貸款管理責(zé)任人提出申請，其中法人客戶應(yīng)提出書面申請。

第二十四條 貸款管理責(zé)任人應(yīng)按月建立《到期貸款登記簿》，在短期貸款到期前10天、中長期貸款到期前1個月內(nèi)，向客戶發(fā)送《貸款到期通知書》，提示并督促客戶在到期日前籌措還款資金。

第二十五條 貸款管理責(zé)任人對客戶申請展期且符合展期規(guī)定的，在收回全部貸款利息后方可為其辦理展期手續(xù)。

第六章 不良貸款管理

第二十六條 公司會計人員對到逾期貸款應(yīng)嚴(yán)格按照不良貸款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，及時調(diào)整貸款形態(tài)，進行帳務(wù)處理，并與貸款管理責(zé)任人

第三十二條 貸款風(fēng)險責(zé)任的認(rèn)定是指對貸款責(zé)任人工作失職的責(zé)任認(rèn)定。

第三十三條 公司成立貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定小組，負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定。董事長擔(dān)任組長，董事、監(jiān)事、總經(jīng)理、風(fēng)險、信貸、稽核、財務(wù)等部門負(fù)責(zé)人為小組成員。

第三十四條 貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定小組主要對經(jīng)信貸管理委員會審批通過后進入不良形態(tài)的貸款、公司貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定不能形成決議的貸款、反映公司責(zé)任認(rèn)定有失公正公平的貸款、涉及公司主要負(fù)責(zé)人責(zé)任認(rèn)定的貸款進行認(rèn)定。

對貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定不能形成決議的貸款、反映公司風(fēng)險部責(zé)任認(rèn)定有失公正公平的貸款、涉及主要負(fù)責(zé)人責(zé)任認(rèn)定的貸款可報董事會進行認(rèn)定。

第三十五條 公司總經(jīng)理對貸款管理責(zé)任人日常管理工作失職進行責(zé)任認(rèn)定。

第三十六條 實行審貸分離的貸款，貸款形成風(fēng)險或損失后，由相應(yīng)的貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人承擔(dān)。

（一）貸款調(diào)查人對調(diào)查內(nèi)容真實性、調(diào)查行為規(guī)范性，以及調(diào)查報告結(jié)論承擔(dān)調(diào)查責(zé)任。

（二）貸款審查人對貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)性、貸款手續(xù)完備性、資料完整性承擔(dān)審查責(zé)任。

（三）貸款審批人（小組、委員會）作為信貸業(yè)務(wù)決策者，應(yīng)在審閱貸款調(diào)查和貸款審查報告的基礎(chǔ)上，作出貸與不貸、貸多貸少的

第八章 貸款管理責(zé)任的移交

第四十條 貸款管理責(zé)任的移交是指貸款管理責(zé)任人日常管理工作職責(zé)的移交。貸款發(fā)放責(zé)任人的責(zé)任不隨工作崗位、工作單位的變動而改變。

第四十一條 貸款管理責(zé)任人工作崗位、工作單位發(fā)生變動的，應(yīng)進行貸款管理責(zé)任的移交。

（一）實行審貸分離的貸款管理責(zé)任的移交，由公司總經(jīng)理和風(fēng)險部門負(fù)責(zé)人主持并監(jiān)交。

（二）單項信貸業(yè)務(wù)品種的移交，由公司總經(jīng)理主持并監(jiān)交。

（三）實行審貸分離的貸款和單項信貸業(yè)務(wù)品種之外的貸款管理責(zé)任的移交，由公司風(fēng)險部門主持并監(jiān)交。

（四）公司主要負(fù)責(zé)人工作崗位、工作單位發(fā)生變動的，由公司風(fēng)險部門負(fù)責(zé)人主持并監(jiān)交。

第四十二條 貸款管理責(zé)任的移交，經(jīng)交接雙方與監(jiān)交人三方在貸款管理責(zé)任移交登記簿上簽字后方為有效。

第九章 貸款總結(jié)評價

第四十三條 總結(jié)評價內(nèi)容包括:客戶基本評價、貸款基本情況評價、貸款發(fā)放責(zé)任人評價、貸款管理責(zé)任人評價、經(jīng)驗教訓(xùn)總結(jié)等。

第四十四條 貸款總結(jié)評價由公司總經(jīng)理組織實施，進行貸款總結(jié)評價后將結(jié)果董事長。

第三篇：貸后管理制度

貸后管理制度

1.總則

為加強信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營管理（以下簡稱貸后管理），規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作，有效防范信貸風(fēng)險，根據(jù)公司《信貸業(yè)務(wù)流程規(guī)范》的規(guī)定和有關(guān)管理制度，特制定本制度。

1.1本制度貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息或信用結(jié)束全過程信貸管理行為的總和，包括賬戶監(jiān)管、貸后回訪、風(fēng)險預(yù)警、到期處理、信貸檔案管理等。

1.2 建立公司各職能部門相互制約的貸后管理體系。2.貸后管理部門及職責(zé)

貸后管理由法務(wù)部主導(dǎo)，項目部與財務(wù)部輔助。各部門在貸后管理中既要相互合作又要相互制約，實現(xiàn)部門之間的橫向制衡，以共同控制客戶信貸風(fēng)險。

2.1 項目人員的貸后管理職責(zé)

（1）按規(guī)定對項目進行相應(yīng)的貸后追蹤與回訪；（2）負(fù)責(zé)收息、收貸；

（3）負(fù)責(zé)擔(dān)保人的監(jiān)督及擔(dān)保物的監(jiān)管工作；（4）負(fù)責(zé)客戶信息收集、預(yù)測；

（5）按信貸檔案管理制度的要求收集項目資料；

（6）及時向公司領(lǐng)導(dǎo)報告所管項目資金使用情況和風(fēng)險情況，重大風(fēng)險隱患和問題發(fā)現(xiàn)后需隨時報告。2.2法務(wù)人員的貸后管理職責(zé)（1）按規(guī)定落實項目法務(wù)人員；

（2）負(fù)責(zé)檢查和督促項目人員的貸后管理行為，定期對項目進行貸后回訪；

1（3）負(fù)責(zé)每月月底向主管副總經(jīng)理匯報項目相關(guān)信息，發(fā)現(xiàn)異?，F(xiàn)象及時采取補救措施，并盡快提示、督促項目部限期處理；（4）按信貸檔案管理制度要求，落實人員保管信貸檔案；

（5）對項目部和風(fēng)控部認(rèn)為有問題的貸款，法務(wù)人員要對客戶檔案中相關(guān)法律文書的完整性和有效性以及資產(chǎn)處置方案等提供法律援助并協(xié)助處理；

（6）每月向公司領(lǐng)導(dǎo)報告對項目資金使用情況及客戶風(fēng)險的監(jiān)測情況，重大風(fēng)險隱患和問題發(fā)現(xiàn)后需隨時報告。2.3 財務(wù)會計的貸后管理職責(zé)

（1）按期提醒項目人員催收利息及本金（長期項目提前10天提醒，短拆項目提前5天），按時完成利息本金收回工作；（2）提前還款的本金和利息，在收到當(dāng)日（下午16:30前）還至公司賬戶，到期后充值到公司線上平臺。（3）負(fù)責(zé)協(xié)助法務(wù)部做好信貸檔案和重要單證的入庫保管。3.貸后管理內(nèi)容 3.1貸后回訪

貸后回訪是貸后管理的重要工作環(huán)節(jié)，是識別防范客戶信貸風(fēng)險的重要手段。

（1）線上項目放款完成后，由項目人員配合法務(wù)進行貸后相關(guān)工作，做好貸后監(jiān)督，定期或不定期地實地走訪貸款企業(yè)，了解企業(yè)經(jīng)營狀況、保證人、還款能力變動情況，發(fā)現(xiàn)隱患，及時匯報。

（2）線下項目放款后，項目人員密切跟進銀行放款情況，在放款過程中全程監(jiān)管銀行放款手續(xù)的辦理，待企業(yè)全部還款后將監(jiān)管物品及資料歸還企業(yè)。

（3）回訪方式：上門回訪、電話回訪、信函回訪或其他方式等形式。

（4）長期項目，貸后回訪應(yīng)以每月一次實地回訪為主，不定期電話回訪為輔；項目部依據(jù)日常對項目的監(jiān)控情況及風(fēng)險程度，可對相應(yīng)項目適當(dāng)增加貸后回訪的頻率。

（5）貸后回訪的主要內(nèi)容

①檢查項目的資金使用情況。

②檢查項目整體風(fēng)險狀況。主要包括：

a.了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營效益的變化，分析造成其經(jīng)營問題的主要原因，以及影響或可能影響信貸回款的程度； b.通過財務(wù)回訪與分析，了解客戶主要資產(chǎn)負(fù)債與所有者權(quán)益的變化，償債能力、營運能力、盈利能力的變化； c.客戶原材料市場、生產(chǎn)技術(shù)、組織管理、主要產(chǎn)品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)營效益；

d.了解掌握客戶、擔(dān)保人的體制及高層管理人員的變動等重大事項，分析這些變動是否影響或?qū)⒁绊懣蛻舻纳a(chǎn)經(jīng)營及穩(wěn)定；

e.了解客戶是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛，及其與其他債權(quán)人的合作關(guān)系； f.了解掌握客戶對外擔(dān)保等或有負(fù)債情況；

③檢查擔(dān)保情況。主要檢查擔(dān)保人保證能力變化情況。④其他有關(guān)方面的檢查。

⑤評價貸款客戶到期償還貸款的能力。

項目人員配合法務(wù)人員將貸后回訪的結(jié)果，如實填寫《信貸業(yè)務(wù)貸后回訪表》（附表一）并簽字。3.2 風(fēng)險預(yù)警

（1）風(fēng)險預(yù)警是指法務(wù)和項目人員通過一系列手段對貸款主體進行系統(tǒng)化、連續(xù)化監(jiān)測，提早發(fā)現(xiàn)或判別風(fēng)險來源、風(fēng)險范圍、風(fēng)險程度和風(fēng)險走勢，快速啟用應(yīng)急方案防范化解風(fēng)險的一種貸后管理行為。

（2）法務(wù)和項目經(jīng)理要通過多種渠道，包括查閱客戶賬戶資金信息、客戶財務(wù)報表及公開信息，貸后回訪，聯(lián)系上下游企業(yè)、密切關(guān)注行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟政策等渠道建立風(fēng)險管理方案，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，控制化解信貸風(fēng)險。

3.3貸款到期處理

（1）長期項目，項目人員需在項目完結(jié)前至少7日，負(fù)責(zé)通知借款客戶支付借款利息、或到期還款等事宜。（2）短拆項目，項目人員需時刻關(guān)注企業(yè)還款事宜，至少提前3日通知借款客戶到期還本事宜。g.監(jiān)測客戶賬戶收支情況，了解借款人的主要資金往來賬戶、交易對手及資金流向。

3（3）項目到期，資金需于還款日當(dāng)日下午16：30之前轉(zhuǎn)至公司指定賬戶。

屆時，短拆項目項目人員需在企業(yè)還款后，將根據(jù)風(fēng)控方案監(jiān)管的企業(yè)印鑒、網(wǎng)銀、支票、匯票、支付密碼器等歸還企業(yè)，至此項目完結(jié)。

（4）還款日期 ①具體還款日期

線上項目到期日：實際放款日至到期月與實際放款日對應(yīng)前一日（例如：實際放款日為2016年2月15日，借款期限為2個月，則到期日為2016年4月14日）。

線下項目（短拆項目）到期日：例如：實際放款日為2016年2月15日，借款期限為10日，則到期日則為2月24日。②到期還款日或付息日遇周六日、節(jié)假日時，需將還款日提前至周六日、節(jié)假日前的最后一個工作日（如周六到期，則約定周五還款），項目人員需提前與企業(yè)溝通該事項并達成合意，以免影響正常還款。

3.4信貸檔案管理

（1）信貸檔案是公司提供、管理、收回信貸全過程的真實、連續(xù)記錄，是對信貸業(yè)務(wù)進行監(jiān)督的重要資料來源，也是內(nèi)部檢查、外部監(jiān)管部門檢查貸款情況的重要信息來源和依據(jù)。

（2）信貸檔案包括客戶基本資料檔案、信貸運作檔案、信貸合同等法律文件檔案及貸后管理資料文件檔案。

客戶基本資料檔案（包括客戶基礎(chǔ)資料原件，見《項目立項資料清單》）、擔(dān)保人基本資料等，及信貸運作檔案（含業(yè)務(wù)流程中的借款申請表、初調(diào)意見、立項資料清單、初審報告、項目調(diào)查報告、項目審批表、放款申請表、貼息申請表及有權(quán)人審批過程中的有關(guān)資料）等由業(yè)務(wù)助理負(fù)責(zé)收集，由業(yè)務(wù)助理按項目分類進行裝訂管理。

信貸合同等法律文件檔案及貸后管理資料文件檔案由法務(wù)部負(fù)責(zé)收集管理，并按項目分類進行分別管理。

（3）信貸業(yè)務(wù)終結(jié)后，檔案管理人員要對有關(guān)檔案進行整理，發(fā)現(xiàn)問題及時進行整改和補救，從而保證信貸業(yè)務(wù)檔案的完整和真實。

4（4）信貸檔案由專人負(fù)責(zé)集中統(tǒng)一管理。除指定的檔案管理人員外，任何部門和人員都不得留存應(yīng)歸檔的業(yè)務(wù)資料。（5）檔案管理員應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)辦理后的3個工作日內(nèi)完成對信貸業(yè)務(wù)資料的復(fù)查和清理，合理編排順序，填寫檔案案卷封面。（6）信貸檔案入庫時，應(yīng)由檔案管理人員填寫《信貸檔案登記簿》（附表二）備案。

（7）信貸業(yè)務(wù)終結(jié)后的業(yè)務(wù)檔案需保管2年以上，保管期限從信貸業(yè)務(wù)終結(jié)后當(dāng)日開始計算。保管期結(jié)束后，由公司對檔案作出處理意見。對具有特殊保存價值和意義的業(yè)務(wù)檔案可繼續(xù)留存保管。

對因逾期未終結(jié)的客戶信貸業(yè)務(wù)檔案，應(yīng)長期保管，以便繼續(xù)追索債務(wù)直至債務(wù)終結(jié)后整理移交入庫保管。

（8）實行檔案查閱登記制度。相關(guān)人員要求查閱或調(diào)閱檔案時，須經(jīng)信貸檔案管理部門負(fù)責(zé)人簽字同意。檔案管理人員負(fù)責(zé)督促落實借閱檔案歸還事宜，并認(rèn)真填寫《信貸檔案調(diào)閱登記簿》（附表三）。

4.其他條款

4.1本制度由##向上（北京）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。4.2 本制度自發(fā)布之日起實施。

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2016年 月 日

第四篇：貸后管理制度

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貸后管理制度

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按約使用信貸資金、抵押物的完整性和安全性、客戶資金回籠及歸社等情況。

（二）農(nóng)戶小額信用貸款，重點檢查客戶個人信譽、資金使用、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等情況。

（三）實行審貸分離的貸款和農(nóng)戶小額信用貸款之外的貸款，重點檢查客戶履行借款合同、經(jīng)營效益，到期償債能力等情況。

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認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，及時調(diào)整貸款形態(tài)，進行帳務(wù)處理，并與貸款管理責(zé)任人的臺賬進行核對，以確保不良貸款數(shù)據(jù)的真實可靠。

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（二）貸款審查人對貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)性、貸款手續(xù)完備性、資料完整性承擔(dān)審查責(zé)任。

（三）貸款審批人（小組、委員會）作為信貸業(yè)務(wù)決策者，應(yīng)在審閱貸款調(diào)查和貸款審查報告的基礎(chǔ)上，作出貸與不貸、貸多貸少的判斷，承擔(dān)審批責(zé)任。

（四）貸款管理責(zé)任人對日常貸后管理工作承擔(dān)管理責(zé)任。

具體貸款風(fēng)險責(zé)任劃分按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

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析報告中全面、客觀、真實反映情況，并提出明確反對意見的免責(zé)。

（五）參與貸款集體調(diào)查、集體審查、集體審批的個人，書面提出明確反對意見的免責(zé)。

（六）貸款管理責(zé)任人全面履行貸后管理職責(zé)的免責(zé)。

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第五篇：小貸管理制度

第一章 總則

第一條 為規(guī)范公司信貸管理行為，合理有效營運資金，防范信貸風(fēng)險，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》、《廣西壯族自治區(qū)人民政府關(guān)于印發(fā)廣西壯族自治區(qū)小額貸款公司管理暫行辦法的通知》（桂政發(fā)?2009?4號）和《XXX小額貸款股份有限公司章程》（以下簡稱公司章程）等法律法規(guī)，特制定本制度。第二章 貸款的對象和條件

第二條 貸款對象是指公司服務(wù)區(qū)范圍內(nèi)的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營及個體經(jīng)營資金需求的農(nóng)戶，經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管部門核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人、其它經(jīng)濟組織、個體工商戶和具有完全民事行為能力的自然人。第三條 借款人申請貸款應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

1、從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求的建設(shè)和生產(chǎn)經(jīng)營活動。

2、產(chǎn)品有市場，生產(chǎn)經(jīng)營有效益。

3、恪守信用，能按期歸還貸款。

4、無不良貸款的行為記錄，具有一定的資信等級。

5、持有人民銀行核發(fā)的貸款卡或農(nóng)戶貸款證。

6、有貸款人認(rèn)可的切實可行的擔(dān)保措施。

7、有一定比例的自有資金。

8、自愿接受貸款人的檢查監(jiān)督，及時上報各種貸款人所需資料。第三章 貸款的種類和方式

第四條 貸款種類：主要經(jīng)營短期貸款；按類型分為農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶小額貸款、中小企業(yè)貸款、個體經(jīng)營戶貸款、自然人貸款、其他貸款。

第五條 貸款方式分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。公司開業(yè)第一年所有貸款均需要提供抵押品，抵押品原則上是房地產(chǎn)為主。第四章貸款投向

第六條 貸款的主要投向為青秀區(qū)農(nóng)戶小額貸款、中小企業(yè)貸款、個體經(jīng)營戶貸款、自然人貸款，開業(yè)初期，將從主發(fā)起人最熟悉的房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)做起，為二手房買賣雙方提供按揭貸款解押所需要短期資金需求。（？）

第七條 嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程要建立健全貸款管理制度，明確貸款流程和操作規(guī)范，堅持按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款。向同一借款人的貸款余額不超過小額貸款公司資本凈額的5%，不向股東發(fā)放貸款。第五章貸款的期限和利率

第八條 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還款能力和貸款人的資金供給能力，由借貸雙方商定,并在合同中注明。目前公司經(jīng)營的貸款，其貸款期限主要以半年內(nèi)的短期貸款為主。

第九條 借款人不能按期歸還貸款的，可在貸款到期日前十天內(nèi)向公司提出書面展期申請，擔(dān)保貸款必須由貸款擔(dān)保人（抵押人、保證人、出質(zhì)人）出具同意展期并繼續(xù)保證的書面證明，經(jīng)公司審查同意后展期。短期貸款展期累計不超過原定期限的一半，展期期間的利率可重新約定。

第十條 貸款的利率按照中國人民銀行規(guī)定的利率和浮動區(qū)間綜合確定，貸款利率的下限為銀行基準(zhǔn)利率的0.9倍，上限不超過人民法院規(guī)定的上限，貸款的計息和結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定，并均在借款合同中載明。第六章貸款的程序

第十一條 貸款的操作應(yīng)按照貸戶申請、貸前調(diào)查、貸時審查、信貸審批委員會審批、簽訂合同、立據(jù)發(fā)放、貸后檢查、到期催收、按期收回、資料歸檔的程序辦理。公司按信貸和審批分開操作相關(guān)程序、要求辦理。

第十二條 貸前的調(diào)查。調(diào)查人員必須真實到戶、到企調(diào)查，主要是對借款人的資信等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)押物、保證人情況。第十三條 貸時審查。信貸人員對提交信貸審批委員會審批的貸款,均必須嚴(yán)格審核其貸款合法性，安全性、盈利性、信貸合同文本規(guī)范性，嚴(yán)格審查調(diào)查人員所提供資料的真實性。嚴(yán)格信貸人員把關(guān)審查，信貸人員要嚴(yán)格審查借款人，按照信貸管理規(guī)定所必須提供各種借款資料，要嚴(yán)格審查借款人的真實性，手續(xù)的規(guī)范性，貸款使用的準(zhǔn)確性。

第十四條 貸后檢查。每月檢查全部借款企業(yè)和個人，公司實行明確信貸交叉檢查的監(jiān)督責(zé)任。檢查貸款的使用有效性，償債能力變化情況，合法、合規(guī)的信貸運作情況。

第十五條 上報公司審批貸款實行審貸分離程序由公司內(nèi)按照部門職能具體實施。業(yè)務(wù)管理部門具體負(fù)責(zé)受理貸款申請、調(diào)查、按公司授權(quán)和信貸審批委員會程序?qū)徟J款及日常貸款管理、貸后風(fēng)險檢查、信貸營銷、當(dāng)年到期貸款本息的收回工作。風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)貸款的貸時風(fēng)險審查、合同文本合規(guī)、合法性審查，服務(wù)于前臺的信貸工作。

第十六條 堅持貸款回復(fù)制度。自然人和企業(yè)短期貸款申請，在業(yè)務(wù)管理部不超3個工作日，風(fēng)險管理部門不超過2個工作日，信貸審批委員會不超過3個工作日。

第十七條 貸款審批。公司必須嚴(yán)格執(zhí)行授權(quán)授信的管理規(guī)定，審批要及時登記信貸審批委員會記錄簿，公司貸款審批實行信貸審批委員會審批意向通知制，經(jīng)信貸審批委員會批準(zhǔn)的貸款由業(yè)務(wù)管理部門辦理合法手續(xù)的初審，轉(zhuǎn)交風(fēng)險管理部門審核合格后，業(yè)務(wù)管理部門出具相應(yīng)貸款批準(zhǔn)文件。授信貸款參照上述執(zhí)行。

第十八條 經(jīng)公司審批發(fā)放貸款，次月業(yè)務(wù)管理們必須到戶到企檢查其貸款發(fā)放和使用情況，分專業(yè)以書面形式按月向董事長報告檢查情況。

第十九條 簽訂借款合同。所有貸款均應(yīng)由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款、結(jié)息方式、借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項。

保證擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同。保證人應(yīng)當(dāng)具備保證資格和保證能力，并承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；需要辦理止付的，應(yīng)依規(guī)進行止付登記。抵押、質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)符合《擔(dān)保法》中抵押物、質(zhì)押物條件，抵押、質(zhì)押物價值必須足夠清償貸款本息。出質(zhì)人、抵押財產(chǎn)共有人均須到場簽約。嚴(yán)格執(zhí)行先辦理借款合同，后登記的操作程序。

土地使用權(quán)抵押須經(jīng)專業(yè)機構(gòu)評估或公司自行評估，并進行抵押登記，土地按實際出讓價（指交國土局部分）的90%以內(nèi)確認(rèn)，劃拔土地按現(xiàn)行市場出讓價格的40%以內(nèi)確認(rèn)。土地使用權(quán)和地上附著物應(yīng)同時抵押并登記。

房產(chǎn)抵押須經(jīng)專業(yè)機構(gòu)評估或公司自行評估，并進行抵押登記，其使用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)必須同時抵押,房產(chǎn)按實際造價折舊后凈值的50%以內(nèi)確認(rèn)。設(shè)備原則上僅限易流通變現(xiàn)的通用設(shè)備按購進價折舊后凈值的40%以內(nèi)確認(rèn)，其他設(shè)備一律不得抵押。

存單、銀票質(zhì)押按票面面值的90%以內(nèi)確認(rèn)，封倉、倉單質(zhì)押價值不得少于貸款余額的2倍以上確認(rèn)。

對于抵押不足部分應(yīng)追加落實有經(jīng)濟實力單位擔(dān)?；蚵?lián)保。所有企業(yè)借款不論是保證、抵押都必須追加企業(yè)股東在最高額范圍內(nèi)聯(lián)保。

第二十條 貸款歸還。在貸款到期十日前，必須對借款人、出質(zhì)人、擔(dān)保人發(fā)出貸款還本付息催收通知書，并取得相應(yīng)回執(zhí)，對于出現(xiàn)的高風(fēng)險貸款，要及時向公司報告，上下聯(lián)動保護債權(quán)。

第二十一條 公司認(rèn)為需要公證的合同必須及時到相應(yīng)公證處辦理公證。第七章 不良信貸資產(chǎn)及應(yīng)收息清收管理

第二十二條 不良信貸資產(chǎn)及應(yīng)收息包括逾期、呆滯、呆賬、已核銷呆賬貸款和待處理抵債資產(chǎn)。應(yīng)收息包括表內(nèi)外應(yīng)收未收利息。不良貸款應(yīng)按標(biāo)準(zhǔn)和程序進行認(rèn)定，并按清收管理標(biāo)準(zhǔn)、措施組織實施。

第二十三條公司應(yīng)建立健全不良貸款及應(yīng)收息清收管理監(jiān)測制度，設(shè)立相應(yīng)報表和登記簿、監(jiān)測臺帳，反映形成原因、清收方案、措施及清收到位等相關(guān)變動情況。對當(dāng)年新劃轉(zhuǎn)呆滯貸款，從劃轉(zhuǎn)呆滯當(dāng)月開始由風(fēng)險管理門逐筆進行考核，落實績效制度。

第二十四條 公司健全不良貸款及應(yīng)收息清收考核制度，強化清收管理力度，規(guī)范清收管理行為，明確清收管理激勵標(biāo)準(zhǔn)。第九章 貸款的保全和清償

第二十五條 業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)謹(jǐn)防借款人借企業(yè)改制逃避債務(wù)，懸空信貸資產(chǎn)或借承包、租賃、分立、剝離等途徑逃避監(jiān)督或不履行償還貸款本息責(zé)任。第二十六條 業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)主動參與借款人企業(yè)改制、信貸債務(wù)重組，并要求借款人落實貸款債務(wù)，同時將有關(guān)情況及時上報公司。

第二十七條 對實行承包、租賃經(jīng)營的借款人應(yīng)在承包租賃合同中明確落實原貸款債務(wù)的償還責(zé)任。

第二十八條 對實行股份制改造的借款人，原借款債務(wù)由改造后的股份公司全部承擔(dān)，重新簽訂借款合同；對實行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的資本或資產(chǎn)的比例承擔(dān)原借款人的貸款債務(wù)，抵押資產(chǎn)優(yōu)先承擔(dān)債務(wù)。

第二十九條 對聯(lián)營、兼并組成新的企業(yè)法人的借款人，原貸款債務(wù)應(yīng)由新的企業(yè)法人承擔(dān)并重新簽訂借款合同。

第三十條 對分立、剝離的借款人，應(yīng)在分立、剝離前清償貸款債務(wù)，或提供相應(yīng)的擔(dān)保，或按分立、剝離所占資本或資產(chǎn)比例承擔(dān)貸款債務(wù)。

第三十一條 對產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓企業(yè)，應(yīng)在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓前落實和清償貸款債務(wù)。對申請解散的企業(yè)，應(yīng)依法參與企業(yè)財產(chǎn)的清算和債務(wù)的處置，對已設(shè)定財產(chǎn)抵押、質(zhì)押的債權(quán)，公司有優(yōu)先受償權(quán)，無財產(chǎn)擔(dān)保的貸款債權(quán)應(yīng)按法定程序追究擔(dān)保單位連帶責(zé)任，并按比例受償。第十章 信貸風(fēng)險的預(yù)警管理

第三十二條 堅持信貸風(fēng)險監(jiān)測制度。準(zhǔn)確測算每筆貸款的風(fēng)險度，每月測算貸款存量風(fēng)險度，實行企業(yè)現(xiàn)金流量的動態(tài)監(jiān)測和建立健全信貸企業(yè)動態(tài)監(jiān)測臺帳，反映信貸企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債變動等情況。

第三十三條 堅持按月到企（戶）檢查制度。業(yè)務(wù)管理部門逐月及時向公司報送檢查情況報告表，對檢查和前期檢查中發(fā)現(xiàn)的問題提出處理意見。

第三十四條 信貸檔案管理。必須按企業(yè)、自然人建檔要求，分類別進行收集、裝訂、保管完好，規(guī)范入檔。

第三十五條 建立借款企業(yè)和自然人的監(jiān)測臺帳。雙向監(jiān)測貸款風(fēng)險的變化情況，并及時落實好在崗人員的清收責(zé)任，進一步降低信貸風(fēng)險。第十一章 貸款管理的特別規(guī)定

第三十六條 嚴(yán)禁下列情形發(fā)生：

1、嚴(yán)禁逆程序、越程序發(fā)放貸款。

2、嚴(yán)禁發(fā)放跨服務(wù)區(qū)域貸款。

3、嚴(yán)禁向有存量貸款的企業(yè)法人發(fā)放個體貸款。

4、嚴(yán)禁發(fā)放冒名借名、借戶貸款。

5、嚴(yán)禁借證借貸、壘大戶貸款。

6、嚴(yán)禁發(fā)放無責(zé)任人或責(zé)任人不明確的貸款。

7、嚴(yán)禁超授權(quán)放款，化整為零貸款。

8、嚴(yán)禁發(fā)放調(diào)查不實，手續(xù)不全的貸款。第十二章 貸款的責(zé)任管理

第三十六條 建立和健全貸款崗位責(zé)任制，公司需將貸款管理每個環(huán)節(jié)的管理責(zé)任落實到崗、到人，嚴(yán)格劃分其信貸管理環(huán)節(jié)內(nèi)控管理機制的各工種的崗位職責(zé)并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。第三十七條 公司調(diào)查人員負(fù)調(diào)查失誤，評估失準(zhǔn)按期收回本息的責(zé)任；業(yè)務(wù)管理人員負(fù)把關(guān)審查不嚴(yán)所造成損失的責(zé)任；信貸審批委員會負(fù)審查、決策失誤的責(zé)任；貸后檢查人員負(fù)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。

第三十八條 建立業(yè)務(wù)管理崗位人員離職審計監(jiān)交制度。信貸人員在調(diào)離崗位時，公司必須對其在任期間所發(fā)放貸款情況進行審計及監(jiān)交。由公司業(yè)務(wù)管理門、風(fēng)險管理門、審計會計部等組成監(jiān)交小組按借據(jù)和檔案清單辦理交接手續(xù)。接收人如有異議并經(jīng)監(jiān)交小組認(rèn)可的，可暫不接收，責(zé)任人為原責(zé)任人；因交接不清形成貸款損失的，交接雙方各承擔(dān)50%的責(zé)任；交接無異議的，接受人承擔(dān)全額責(zé)任。第十三章 信貸登記、咨詢、安全管理

第三十九條 公司在辦理貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)查驗借款人的身份，并通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢借款人的狀態(tài)和借款人資信情況。不得對有不良貸款記錄的借款人發(fā)生新的貸款業(yè)務(wù)。第三十九條 公司所辦理的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時、完整地在公司信貸登記相關(guān)報表中填列有關(guān)要素、數(shù)據(jù)，呆賬核銷時，應(yīng)注明“呆賬核銷”字樣，并及時、準(zhǔn)確上報董事長。

對監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定須登記的其他事項，公司應(yīng)及時、完整地在企業(yè)大事登記表中填列有關(guān)要素、數(shù)據(jù)。

第四十條 公司通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢獲取的借款人資信情況，不得向第三方泄露。

第四十一條 信貸登記咨詢系統(tǒng)的操作應(yīng)嚴(yán)格按監(jiān)管當(dāng)局的有關(guān)規(guī)定進行。第四十二條 信貸登記咨詢設(shè)備的安裝、使用應(yīng)符合國家的有關(guān)規(guī)定，定期進行檢查、維護。第四十二條 信貸登記咨詢系統(tǒng)的數(shù)據(jù)備份工作須符合國家有關(guān)規(guī)定。第十四章 信貸人員的管理

第四十三條 信貸業(yè)務(wù)人員上崗必須由董事長直接明確。信貸業(yè)務(wù)人員對其責(zé)任貸款累計數(shù)額超過25萬元未收回的一律不得從事信貸崗位。對于當(dāng)年新增個體逾期責(zé)任貸款超過25萬元的信貸業(yè)務(wù)人員除清收逾期貸款外，不得從事貸款的發(fā)放業(yè)務(wù)。

第四十四條 信貸業(yè)務(wù)人員直接對總經(jīng)理負(fù)責(zé)，同時作為總經(jīng)理的參謀、助手，參與所在單位業(yè)務(wù)經(jīng)營的決策和管理，對信貸管理實施全過程監(jiān)督，確保信貸合規(guī)運作、業(yè)務(wù)發(fā)展。

1、信貸人員的職責(zé)

（一）、認(rèn)真貫徹執(zhí)行《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》等法律法規(guī)及其他有關(guān)政策；

（二）、依據(jù)公司的信貸管理制度、辦法，規(guī)范和監(jiān)督本單位信貸運作行為，努力完成本職工作；

（三）、遵循信貸市場需求與營銷規(guī)則，大力營銷貸款，提高經(jīng)營效益；

（四）、督促本公司相關(guān)崗位按照分工做好各項信貸報表和有關(guān)文字材料的上報工作；

（五）、協(xié)助總經(jīng)理制定全年信貸工作計劃、崗位責(zé)任制、不良貸款監(jiān)管清收責(zé)任制度，并負(fù)責(zé)制度的執(zhí)行和考核；

（六）、按照規(guī)范化、制度化、程序化的要求，抓好信貸資料的立卷歸檔工作；

（七）、建立好各類貸款戶經(jīng)濟檔案，并按照信貸“三查”要求進行管理；

（八）、對各類貸款的風(fēng)險防范負(fù)有檢查及管理責(zé)任。

（十）、負(fù)責(zé)整理、登記凡經(jīng)貸款審批委員會研究的貸款會議記錄簿。

2、信貸人員的職權(quán)

（一）、對公司貸款是否違反禁止性的情況進行審查；

(二)、審查公司各類貸款的清收責(zé)任是否明確，保證、抵（質(zhì)）押手續(xù)是否合法、有效；

（三）、在授權(quán)范圍內(nèi)審查、批準(zhǔn)監(jiān)督信貸工作全過程并承擔(dān)責(zé)任；

（四）、有權(quán)直接向董事長反映信貸管理情況和所發(fā)現(xiàn)的問題。

3、獎罰

對工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，堅持原則、鉆研業(yè)務(wù)、規(guī)范執(zhí)行、遵守規(guī)章、在維護信貸資金安全工作中成績顯著的信貸業(yè)務(wù)人員，由公司給予物質(zhì)獎勵。對工作失職的信貸業(yè)務(wù)人員，除按公示崗位考核辦法予以處罰外，當(dāng)年不得參加公司評優(yōu)活動。情節(jié)嚴(yán)重的，公司予以調(diào)整崗位或開除，并根據(jù)具體情況追究責(zé)任。

第四十五條 實行信貸人員末位淘汰制。崗位培訓(xùn)、年終考核不及格者或倒數(shù)第1-3名者，取消其任職資格，調(diào)離信貸崗位。信貸崗位調(diào)整必須履行交接手續(xù)。信貸人員在崗期間，如有重大違章違紀(jì)問題，可隨時進行調(diào)整。分工片內(nèi)當(dāng)年到期貸款收回率達不到99.8%者，年終不得評為先進個人。第十五章獎懲 第四十六條 不良貸款、應(yīng)收未收息的清收按公司相關(guān)辦法獎懲。

第四十七條 信貸崗位人員如有違反公司信貸管理制度行為的，按公司相關(guān)處罰辦法處罰，有違法行為的移交司法機關(guān)依法處理。第十五章 附則

第四十九條 本制度由XXX小額貸款公司制定、修改和解釋。

宣傳與 營銷 咨詢受理 授信調(diào)查 貸款審查審批 合同簽署 貸款預(yù)警監(jiān)測 貸款結(jié)清 貸 前 貸款發(fā)放 貸后檢查 貸 中 貸 后

貸款回收 貸款 檢查（對內(nèi)）逾期催收 資產(chǎn)保全 貸款核銷