第一篇：客戶信用報告等級分類

客戶信用報告等級分類

一、禁入類客戶：

信用報告反映申請人存在嚴(yán)重的不良記錄，申請人履行債務(wù)的意愿或能力存在嚴(yán)重缺陷，以往債務(wù)已形成事實風(fēng)險，且滿足下列條件之一：

1、貸款或信用卡賬戶狀態(tài)顯示為凍結(jié)、止付及呆賬等非正常狀態(tài)；

2、信用卡最近24個月（注：賬戶狀態(tài)顯示為 “銷戶”的信用卡，最近24個月指查詢時間的最近24個月，賬戶狀態(tài)顯示為 “正?！钡男庞每?，最近24個月指結(jié)算年月的最近24個月，下同）還款狀態(tài)記錄中出現(xiàn)G（未結(jié)清銷戶）或出現(xiàn)4（貸記卡連續(xù)未還最低還款額4次，準(zhǔn)貸記卡透支91-120天）及以上；

3、貸款最近24個月（注：賬戶狀態(tài)顯示為 “結(jié)清”的貸款，最近24個月指查詢時間的最近24個月，賬戶狀態(tài)顯示為“正常”的貸款，最近24個月指結(jié)算年月的最近24個月，下同）還款狀態(tài)記錄中出現(xiàn)G（未結(jié)清銷戶）、Z（以資抵債）、D（擔(dān)保人代還）或出現(xiàn)4（逾期91-120天）及以上；

4、信用卡最近24個月內(nèi)累計未還最低還款額次數(shù)超過8次或出現(xiàn)3（貸記卡連續(xù)未還最低還款額3次，準(zhǔn)貸記卡透支61-90天）的次數(shù)累計超過2次；

5、貸款最近24個月還款狀態(tài)記錄中累計逾期次數(shù)超過8次或出現(xiàn)3（逾期61-90天）的次數(shù)累計超過2次；

6、業(yè)務(wù)部門認(rèn)定的應(yīng)該進入禁入類的其他個人客戶。

二、次級類客戶 ：

信用報告反映申請人信用交易記錄有逾期情況，一定程度上影響了債務(wù)的正常償還，目前申請人履行債務(wù)的意愿或能力存在缺陷，潛在風(fēng)險較大的，且同時滿足下列條件：

1、信用卡最近24個月還款狀態(tài)記錄中逾期最高記錄為3；

2、貸款最近24個月還款狀態(tài)記錄中逾期最高記錄為3；

3、信用卡最近24個月內(nèi)累計未還最低還款額次數(shù)不超過8次（含8次，下同），且出現(xiàn)3的次數(shù)累計不超過2次；

4、貸款最近24個月還款狀態(tài)記錄中累計逾期次數(shù)不超過8次，且出現(xiàn)3的次數(shù)累計不超過2次；

5、業(yè)務(wù)部門認(rèn)定的應(yīng)該進入次級類的其他個人客戶。

三、瑕疵類客戶：

信用報告反映申請人信用交易記錄基本良好，歷史上有少量情節(jié)輕微的逾期情況出現(xiàn)，但并未影響債務(wù)正常償還，且同時滿足下列條件：

1、未“結(jié)清”或“銷戶”的信用卡或貸款，賬戶狀態(tài)均為“正?！?；

2、信用卡最近24個月還款狀態(tài)記錄中逾期最高記錄為2（貸記卡連續(xù)未還最低還款額2次，準(zhǔn)貸記卡透支31-60天）；

3、貸款最近24個月還款狀態(tài)記錄中逾期最高記錄為2（逾期31-60天）；

4、信用卡最近24個月內(nèi)累計未還最低還款額次數(shù)不超過4次；

5、貸款最近24個月還款狀態(tài)記錄中累計逾期不超過4次；

6、業(yè)務(wù)部門認(rèn)定的應(yīng)該進入瑕疵類的其他個人客戶。

四、正常類客戶：

信用報告反映申請人信用交易記錄良好，申請人償債意愿和能力良好，且同時滿足下列條件：

1、信用卡明細(xì)信息同時具備以下條件： A.未“銷戶”的信用卡，賬戶狀態(tài)均為“正常”； B.每張信用卡當(dāng)前逾期期數(shù)均為“0”。

C.信用卡最近24個月還款狀態(tài)記錄僅有“/”（未開立賬戶）、“*”（本月沒有還款歷史，即本月未透支/使用）、“#”（賬戶已開立，但當(dāng)月狀態(tài)未知）或“N”（正常，準(zhǔn)貸記卡透支后還清，貸記卡當(dāng)月的最低還款額已被全部還清或透支后處于免息期內(nèi)）。

2、貸款明細(xì)信息同時具備以下條件： A.未“結(jié)清”的貸款，賬戶狀態(tài)均為“正?！?； B.各筆貸款當(dāng)前逾期期數(shù)及逾期總額均為“0”。

C.貸款最近24個月還款狀態(tài)記錄僅有“/”（未開立賬戶）、“*”（本月沒有還款歷史）、“#”（賬戶已開立，但當(dāng)月狀態(tài)未知）或“N”（正常，借款人已按時歸還該月應(yīng)還款金額的全部）；

查詢之日申請人在征信系統(tǒng)內(nèi)無信用報告或查詢到的信用報告中無信用交易記錄的，視為正常類客戶。

第二篇：反洗錢客戶風(fēng)險等級分類實施細(xì)則[定稿]

無農(nóng)信聯(lián)發(fā)〔2009〕

號

關(guān)于印發(fā)《無為縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 反洗錢客戶風(fēng)險等級分類實施細(xì)則》的通知

各信用社及聯(lián)社營業(yè)部：

為進一步加強反洗錢工作，建立有效的客戶風(fēng)險管理體系，依據(jù)《安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)反洗錢客戶風(fēng)險等級分類指導(dǎo)意見》的相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)將《無為縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社反洗錢客戶風(fēng)險等級分類實施細(xì)則》印發(fā)給你們，請對照執(zhí)行。

二〇〇九年三月三十日

第一章

總

則

第一條

為預(yù)防洗錢和恐怖融資活動，建立有效的客戶風(fēng)險管理體系，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》（中華人民共和國主席令第56號）、《金融機構(gòu)反洗錢管理辦法》（中國人民銀行令〔2006〕第1號）、《金融機構(gòu)大額和可疑交易報告管理辦法》（中國人民銀行令〔2006〕第2號）、《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會令〔2007〕第2號）、《金融機構(gòu)報告涉嫌恐怖融資可疑交易管理辦法》（中國人民銀行令〔2007〕第1號）等法律、規(guī)章制度的規(guī)定，制定本實施細(xì)則。

第二條 有關(guān)定義：

（一）本實施細(xì)則所稱的風(fēng)險是指洗錢風(fēng)險，即因未能遵循反洗錢法律法規(guī)或監(jiān)管要求，客戶盡職調(diào)查措施薄弱，未能覺察或報告涉嫌洗錢的行為而卷入洗錢案件所帶來的各類聲譽風(fēng)險、法律風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險；

（二）反洗錢客戶風(fēng)險等級評定是指各營業(yè)機構(gòu)根據(jù)客戶身份、風(fēng)險等級分類標(biāo)準(zhǔn)，對客戶按照高、中、低風(fēng)險等級進行分類，目的是根據(jù)客戶不同的風(fēng)險等級采取不同的識 別和監(jiān)控措施，切實防范洗錢風(fēng)險；

（三）非面對面業(yè)務(wù)是指自助銀行等非柜臺辦理的業(yè)務(wù)（包括以后可能開辦的網(wǎng)上銀行、電話銀行業(yè)務(wù)）；

（四）交易偏好是指客戶辦理的某種特定業(yè)務(wù)（如現(xiàn)金、非面對面交易等）的金額或次數(shù)占客戶所有交易量的80%以上。

第三條

客戶風(fēng)險等級評定的范圍包括各類對公客戶、對私客戶。

第四條

各社（部）應(yīng)當(dāng)依據(jù)本實施細(xì)則規(guī)定，認(rèn)真開展客戶身份識別工作，做好客戶風(fēng)險等級評定工作，采取針對性措施，防范洗錢風(fēng)險。

第五條

反洗錢客戶風(fēng)險等級管理應(yīng)遵循以下原則：

（一）審慎性原則。客戶風(fēng)險等級評定對防范洗錢風(fēng)險有重要意義，各社（部）必須充分了解客戶，提高對客戶身份的識別能力，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)剡M行客戶風(fēng)險等級評定；

（二）持續(xù)性原則。各社（部）應(yīng)對客戶風(fēng)險等級進行持續(xù)評定，適時調(diào)整客戶風(fēng)險等級；

（三）保密性原則。各級人員應(yīng)對客戶風(fēng)險等級的評定標(biāo)準(zhǔn)和評定情況嚴(yán)格保密，防止信息外泄。

第二章 反洗錢客戶風(fēng)險等級評定范圍及標(biāo)準(zhǔn)

第六條

各社（部）應(yīng)根據(jù)客戶的特點并參考以下因素對客戶的風(fēng)險等級進行評定。

（一）客戶的類型和背景?？蛻羧鐬橄村X罪上游犯罪多發(fā)領(lǐng)域的法人、自然人，則風(fēng)險等級可能較高；

（二）客戶活動的目的和性質(zhì)。如活動的目的和性質(zhì)不明確，則風(fēng)險等級可能較高；

（三）客戶資金活動的頻率和規(guī)模。如客戶資金活動的頻率和業(yè)務(wù)規(guī)模不匹配，則風(fēng)險等級可能較高；

（四）客戶的業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)內(nèi)聲譽和社會形象。如客戶業(yè)務(wù)規(guī)模小、業(yè)內(nèi)聲譽和社會形象不好，則風(fēng)險等級可能較高；

（五）客戶信息的透明程度。如客戶信息的透明程度不高，則風(fēng)險等級可能較高；

（六）客戶商業(yè)關(guān)系的類型和復(fù)雜性。公司客戶如為經(jīng)營娛樂場所的機構(gòu)、不從事實體經(jīng)營的機構(gòu)、現(xiàn)金流量高的機構(gòu)、經(jīng)營高價值品的機構(gòu)或與大額資金有關(guān)的機構(gòu)，則風(fēng)險等級可能較高；

（七）資金及財富來源。若客戶不能清楚、合理解釋其資金及財富來源，則風(fēng)險等級可能較高；

（八）是否有故意隱瞞身份識別信息的行為。如客戶故意隱瞞、錯誤或明顯臆造填寫有關(guān)身份信息，則風(fēng)險等級可能較高；

（九）客戶是否曾被其他金融機構(gòu)拒絕。如客戶曾被其他金融機構(gòu)拒絕，則風(fēng)險等級可能較高；

（十）客戶的信用等級。如客戶信用等級低，則風(fēng)險等級可能較高；

（十一）客戶是否有犯罪嫌疑或其他犯罪紀(jì)錄。如客戶有犯罪嫌疑或其他犯罪紀(jì)錄，則風(fēng)險等級可能較高；

（十二）客戶拆分現(xiàn)金交易的方式，一般頻率高、合計金額大，則風(fēng)險等級可能較高；

（十三）個人客戶經(jīng)常收到來自公司的款項，合計金額較大，則風(fēng)險等級可能較高；

（十四）客戶使用（或企圖使用）無利益關(guān)系的第三方賬戶或資金進行支付，則風(fēng)險等級可能較高。

第七條

客戶風(fēng)險等級評定標(biāo)準(zhǔn)是指按照客戶的特點或賬戶的屬性，結(jié)合考慮地域、國籍、行業(yè)、職業(yè)、交易規(guī)律、交易種類偏好等因素，進行綜合評定風(fēng)險等級的標(biāo)準(zhǔn)?？蛻麸L(fēng)險等級分為高、中、低三個風(fēng)險等級。

第八條

高風(fēng)險等級客戶包括：

（一）符合下列任一標(biāo)準(zhǔn)的客戶：

1.按照客戶身份，在國務(wù)院有關(guān)部門、機構(gòu)發(fā)布的恐怖組織、恐怖分子名單，聯(lián)合國安理會相關(guān)協(xié)議和制裁名單，國家外匯管理局發(fā)布的黑名單，司法機關(guān)發(fā)布的恐怖組織、恐怖分子名單，中國人民銀行要求關(guān)注的其他恐怖組織、恐 怖分子嫌疑人名單中的客戶，以及外國政要；

2.來自反洗錢、反恐怖融資監(jiān)管薄弱的國家、地區(qū)（可參考FATF組織定期發(fā)布的不合作國家和地區(qū)名單，即NCCT名單）的非居民客戶或與反洗錢、反恐怖融資監(jiān)管薄弱的國家、地區(qū)的客戶發(fā)生頻繁大量交易的客戶；

3.接受過人民銀行反洗錢行政調(diào)查的客戶；

4.各社（部）在反洗錢工作中發(fā)現(xiàn)的符合《金融機構(gòu)報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》第八條和第九條等其他重大可疑交易情形的客戶。

（二）符合下列任一標(biāo)準(zhǔn)，同時交易特征符合《金融機構(gòu)大額和可疑交易報告管理辦法》第十一條規(guī)定，且按照《金融機構(gòu)大額和可疑交易報告管理辦法》第十五條、《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》

第二十六條規(guī)定應(yīng)向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)報送重點可疑交易報告的客戶：

1.按照客戶所屬行業(yè)，如為現(xiàn)金流量高、經(jīng)營貴重物品、經(jīng)營娛樂場所的客戶；

2.按照客戶交易偏好，喜好現(xiàn)金交易、非面對面交易的客戶；

3.使用虛假身份證件辦理業(yè)務(wù)等有意隱瞞身份信息的客戶；

4.個人客戶與對公客戶之間頻繁發(fā)生大量資金往來的客 戶；

5.故意在多個營業(yè)網(wǎng)點分別開立賬戶并頻繁發(fā)生大量交易的客戶；

6.接受過公安、檢察、法院等司法部門司法調(diào)查的客戶；

7.符合其他重大可疑交易情形的客戶。

第九條

低風(fēng)險等級客戶包括：各級黨的機關(guān)、國家權(quán)力機關(guān)、行政機關(guān)、司法機關(guān)、軍事機關(guān)、人民政協(xié)機關(guān)和人民解放軍、武警部隊（以上各項不含其下屬的各類企事業(yè)單位）、擁有國內(nèi)法人資格的同業(yè)。

第十條

凡不符合高、低風(fēng)險等級標(biāo)準(zhǔn)的客戶，均為中風(fēng)險等級客戶。

第三章

反洗錢客戶風(fēng)險等級評定職責(zé)

第十一條

各社（部）應(yīng)督促營業(yè)網(wǎng)點在客戶風(fēng)險等級分類工作中做好以下工作：

（一）在建立對公客戶號時，各營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)根據(jù)風(fēng)險等級分類標(biāo)準(zhǔn)審核評定每個對公客戶，對符合高風(fēng)險等級的客戶應(yīng)填制高風(fēng)險等級對公客戶盡職調(diào)查表（見附表1），記錄評級時間、評定依據(jù)，參與評定的初評人和復(fù)評人應(yīng)簽字確認(rèn)。負(fù)責(zé)上門核實的客戶經(jīng)理為客戶風(fēng)險等級的初評人，開戶網(wǎng)點應(yīng)指定會計人員作為復(fù)評人。網(wǎng)點一般至少每季度召 開一次風(fēng)險等級評定例會，召集相關(guān)會計人員和客戶經(jīng)理，集中對客戶進行風(fēng)險等級評定，并做好會議記錄。對公客戶風(fēng)險等級評定的時間要求原則上自開立客戶號之日起不超過10個工作日。

（二）在建立對私客戶號時，營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)對客戶進行風(fēng)險等級評定，原則上應(yīng)自開立客戶號起10個工作日內(nèi)完成。營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)指定人員負(fù)責(zé)對對私客戶風(fēng)險等級進行初評，由會計主管進行復(fù)評。對符合高風(fēng)險等級的對私客戶，網(wǎng)點人員應(yīng)填制高風(fēng)險等級對私客戶盡職調(diào)查表（見附表2）。

（三）營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)建立高風(fēng)險等級對公、對私客戶清單（見附表3、4）。高風(fēng)險等級對公、對私客戶清單在每年第二、第四季度結(jié)束后兩周內(nèi)向聯(lián)社反洗錢主管部門報送備案。

（四）對高風(fēng)險等級客戶的關(guān)注程度應(yīng)高于其他風(fēng)險等級客戶。營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)每半年對評定為高風(fēng)險等級的客戶進行一次客戶基本信息的審核，及時更新客戶資料。審核的具體時間由各社（部）結(jié)合賬戶年檢和銀企對賬的工作時間安排，自行統(tǒng)一確定。對高風(fēng)險等級的客戶應(yīng)采取強化識別措施，加強對客戶交易的監(jiān)控，每月通過綜合業(yè)務(wù)報表系統(tǒng)及反洗錢系統(tǒng)對客戶的交易明細(xì)進行了解，掌握客戶資金往來的交易特征，將高風(fēng)險客戶交易特征分清情況填寫在高風(fēng)險等級對公、對私客戶盡職調(diào)查表中。經(jīng)過交易的監(jiān)控和分析，對 符合可疑交易的，網(wǎng)點應(yīng)及時上報可疑交易報告。

（五）對于中、低風(fēng)險等級對公客戶，營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)每年對客戶資料信息進行審核和更新，并根據(jù)更新信息及本指導(dǎo)意見第八條規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)重新進行評級。對于中、低風(fēng)險等級對私客戶，營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)根據(jù)客戶身份持續(xù)識別及監(jiān)控交易情況，按照本實施細(xì)則第八條規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)重新評級。重新評級后，對符合高風(fēng)險對公、對私客戶等級標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)調(diào)整客戶風(fēng)險等級，并填制相應(yīng)的高風(fēng)險等級對公、對私客戶盡職調(diào)查表和高風(fēng)險等級對公、對私客戶清單；

（六）對于高風(fēng)險等級客戶因評級標(biāo)準(zhǔn)和情況的變動而造成原高風(fēng)險等級評定依據(jù)不成立的，可以在持續(xù)評級過程中調(diào)整成中風(fēng)險等級客戶，不再進行每月的交易監(jiān)控，并從高風(fēng)險等級客戶清單中刪除。

第十二條 各社（部）應(yīng)對本部及所轄營業(yè)網(wǎng)點的客戶風(fēng)險等級評定、高風(fēng)險等級客戶的持續(xù)監(jiān)控等工作進行指導(dǎo)和檢查，履行以下職責(zé)：

（一）定期對營業(yè)網(wǎng)點客戶風(fēng)險等級分類、客戶持續(xù)評級和對高風(fēng)險客戶的強化識別制度的執(zhí)行情況進行檢查，確保網(wǎng)點按規(guī)定開展客戶風(fēng)險等級評定工作；

（二）對營業(yè)網(wǎng)點上報的高風(fēng)險等級客戶進行匯總（報表格式同網(wǎng)點填報的高風(fēng)險等級客戶），在每年第二、第四季度結(jié)束后一個月內(nèi)報送聯(lián)社財務(wù)部。

第四章 客戶風(fēng)險等級檔案的建立和保存要求

第十三條 各社（部）應(yīng)制作留存客戶風(fēng)險等級檔案資料，包括紙制高風(fēng)險等級對公客戶盡職調(diào)查表、紙制高風(fēng)險等級對私客戶盡職調(diào)查表、高風(fēng)險等級對公客戶清單、高風(fēng)險等級對私客戶清單，紙制檔案應(yīng)由網(wǎng)點反洗錢崗位人員專門保管。如更新客戶資料，應(yīng)重新填制相應(yīng)的高風(fēng)險等級客戶盡職調(diào)查表，原表應(yīng)附在新表后。

第十四條 各社（部）應(yīng)定期對高風(fēng)險等級客戶清單進行更新，每半年應(yīng)匯總保存營業(yè)網(wǎng)點上報的高風(fēng)險等級客戶清單。

第十五條 客戶風(fēng)險等級檔案保管期限暫定為永久保存。各級機構(gòu)的相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)妥善保管上述檔案，防止發(fā)生丟失、泄密情況。

第五章

附

則

第十六條

本實施細(xì)則自印發(fā)之日起執(zhí)行。

附表1：高風(fēng)險等級對公客戶盡職調(diào)查表

附表2：高風(fēng)險等級對私客戶盡職調(diào)查表

附表3：高風(fēng)險等級對公客戶清單

附表4：高風(fēng)險等級對私客戶清單

第三篇：客戶信用管理制度

信用管理制度

一、建立顧客信用等級評定制度，確保顧客利益，降低公司經(jīng)營風(fēng)險；

二、信用管理部負(fù)責(zé)組織客戶信用評價工作；

三、信用管理部人員組成：由企管部、銷售部、財務(wù)部各抽調(diào)一名人員組成；銷售部經(jīng)理任信用管理部經(jīng)理；

四、財務(wù)部、各業(yè)務(wù)部門協(xié)助客戶信用評價的輸入資料，并對客戶信用評價提出意見；

五、工作程序，如圖：

工作流程圖：

序號

流

程

工

作

內(nèi)

容

職能部門

支撐文件

客戶信用分類

1、信息分類依據(jù)；

2、信用分類等級。

信用管理部

信用管理制度實施細(xì)則

客戶信用評價

1、信用評價的內(nèi)容；

2、信用評價；

3、信用等級的審批。

信用管理部

信用管理制度實施細(xì)則

客戶信用檔案

建立

1、客戶信用檔案建檔；

信用管理部

信用管理制度實施細(xì)則

客戶信用檔案的管理與使用

1、客戶信用檔案保密管理；

2、客戶信用檔案使用管理。

信用管理部

《保密管理制度》

六、客戶信用分類

為確保公司的經(jīng)營正常，減少經(jīng)營風(fēng)險，維護顧客利益，公司對客戶的信用進行分類管理，按A、B、C、D四個等級：

A

級：企業(yè)形象好、知名度高、有較強的競爭優(yōu)勢、社會信用狀況良好、合作關(guān)系好?？蛻舻纳a(chǎn)經(jīng)營規(guī)模達(dá)到經(jīng)濟規(guī)模，有很好的發(fā)展前景，資產(chǎn)流動性很好，管理水平很高，款項支付及時，具有很強的償債能力。

B

級：社會信用狀況一般、合作關(guān)系一般，款項支付一般，但市場競爭力強，有較好的發(fā)展前景，管理水平較高，具有較強的償債能力。

C

級：社會信用關(guān)系較差，合作關(guān)系一般，款項支付及時性較差，發(fā)展前景一般，管理水平一般，償債能力一般。

D

級：社會信用關(guān)系較差，合作關(guān)系不穩(wěn)定，款項支付及時性差，發(fā)展前景一般，管理水平差，償債能力差。

七、客戶信用評價

1、營銷總公司市場組負(fù)責(zé)組織可戶信用的評價，相關(guān)部門提供客戶信用的相關(guān)資料；

2、評價應(yīng)形成記錄，經(jīng)市場組主管審批后歸檔，市場組負(fù)責(zé)客戶信用檔案的管理；

3、客戶信用是動態(tài)的管理，隨著雙方交易的變化、客戶企業(yè)的情況變化，應(yīng)隨時進行調(diào)整；

八、建立客戶信用檔案，客戶信用檔案隨同客戶檔案進行管理；

九、客戶信用檔案的管理與使用

1、客戶信用檔案是公司對顧客銷售合同進行評價的重要參考資料；

2、簽定

C、D信用等級的銷售合同，除符合公司〈商務(wù)合同評審制度〉規(guī)定外，還必須由銷售公司總經(jīng)理進行銷售風(fēng)險評估審批；

3、簽訂

A、B信用等級的銷售合同，按公司〈商務(wù)合同評審制度〉執(zhí)行。

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END

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第四篇：如何通過信用報告識別風(fēng)險客戶？范文

如何通過信用報告識別風(fēng)險客戶？

個人信用被譽為“經(jīng)濟身份證”，能否成功申請貸款與借款人過去的還款行為有很大關(guān)聯(lián)?？凑餍攀敲總€信貸員必備技能。就像看產(chǎn)品大綱一樣，看透產(chǎn)品大綱的，在和客戶的對話上總是占盡優(yōu)勢，因為能專業(yè)地回答客戶的每一個問題，也能專業(yè)地挑對客戶。

一、個人信用報告包括哪些內(nèi)容?

★ 個人基本信息(身份信息、配偶信息、居住信息、職業(yè)信息)★ 信息概要(信用提示、信用及違約信息概要、授信及負(fù)債信息概要)★ 信貸交易信息明細(xì)(資產(chǎn)處置信息、保證人代償信息、貸款、借記卡)★ 公共信息明細(xì)(住房公積金參繳記錄、養(yǎng)老保險金繳存記錄)★ 查詢記錄(查詢記錄匯總、非互聯(lián)網(wǎng)查詢記錄明細(xì))

二、如何鑒別客戶貸款風(fēng)險

1、時間錯了！

查詢請求時間是在征信報告最開始的地方，這個時間將會出現(xiàn)在報告編號開頭幾位數(shù)。一旦報告編號對不上查詢請求時間，那么對不起，直接拒絕！

另外，報告時間和查詢請求時間的間隔通常相隔0-1個工作日。

2、工作單位出錯！

你提供的工作證明和征信上的工作單位不一致！并且無法給出合理可證實的原因時，不好意思，不給貸了！

征信上的工作單位一般來自你最近的信用卡申請或社保公積金的繳納信息。并且社保優(yōu)先。所以如果你給的工作證明不一樣了，就得想想清楚了。

3、負(fù)債過高！

通過未結(jié)清貸款和未銷戶信用卡信息，查看負(fù)債總額。

同一個發(fā)卡機構(gòu)下不同卡的授信額度是共用的，也就是1張卡1W額度，那么再辦10張，在這家銀行里也只有1W額度。這項數(shù)據(jù)可以計算客戶的負(fù)債程度。

如果負(fù)債比>65%的，那么不好意思，拒絕！

4、貸款逾期嚴(yán)重！

這一年內(nèi)，如果看到 4 5 6 7 Z D G 的情況，基本上就是拒絕二字貼腦門了。

/ —— 表示未開立賬戶；

* —— 表示本月沒有還款歷史，還款周期大于一個月的數(shù)據(jù)用此符號標(biāo)注，還款頻率為不定期，當(dāng)月沒有發(fā)生還款行為的用*表示；開戶當(dāng)月不需要還款的也用此符號表示。

N —— 正常（表示借款人已按時足額歸還當(dāng)月款項）； 1 —— 表示逾期1～30天； 2 —— 表示逾期31～60天； 3 —— 表示逾期61～90天； 4 —— 表示逾期91～120天； 5 —— 表示逾期121～150天； 6 —— 表示逾期151～180天； 7 —— 表示逾期180天以上；

D —— 擔(dān)保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔(dān)保人代還，包括擔(dān)保人按期代還與擔(dān)保人代還部分貸款）；

Z —— 以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過以資抵債的方式進行還款，僅指以資抵債部分）；

C —— 結(jié)清（借款人的該筆貸款全部還清，貸款余額為0，包括正常結(jié)清、提前結(jié)清、以資抵債結(jié)清、擔(dān)保人代還結(jié)清等情況）； G —— 結(jié)束（除結(jié)清外的，其他任何形態(tài)的終止賬戶）

5、信用卡嚴(yán)重逾期。

信用卡逾期嚴(yán)重和貸款是一樣的，但是信用卡如過有逾期金額小于300的，許多機構(gòu)是可以忽略的。另外當(dāng)月有逾期需要提供還款證明，也可以不降低信用評分。但是除此之外其他過分情況，通通拒絕！一棒打死！

6、查詢次數(shù)過多！

一個人頻繁的查征信一定是急用錢急瘋了。所以會考慮到還不上錢的情況，3個月內(nèi)4次就危險了，8次以上就對不起了！當(dāng)然啦，本人查詢往往可不計入查詢次數(shù)內(nèi)。

第五篇：客戶信用評價管理辦法范文

文件號：CW-27 客戶信用評價管理辦法

1、目的

為充分了解和掌握客戶的信譽、資信狀況，規(guī)范企業(yè)客戶信用評價管理工作，避免銷售業(yè)務(wù)中因客戶信用問題給企業(yè)帶來損失，將貨款回收風(fēng)險防控在售前。特制定本辦法。

2、適用范圍

2.1.1 客戶貨款授信額度及結(jié)算賬期的申請與調(diào)整。

2.1.2 本辦法僅適用于營銷系統(tǒng)中深圳分公司，其他各部門不在此適用范疇。2.1.3 新客戶在正式與公司開展合作起，正常訂單受理三單以上，且無不良記錄。

2.1.4 信評小組會議決定的其他情況。

3、職責(zé)與權(quán)限 3.1 業(yè)務(wù)單元

3.1.1 業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)按照制度要求收集客戶信息，提交深圳分公司客戶信用評價負(fù)責(zé)人用來建檔備案。

3.1.2 凡有需要進行信用評價的客戶，由業(yè)務(wù)人員提出書面申請（《客戶信用評價申請表》）。

3.1.3 客戶信息如有變動，業(yè)務(wù)人員須及時將其動態(tài)信息傳遞給深圳分公司客戶信用負(fù)責(zé)人和市場部經(jīng)理。3.1.4 嚴(yán)格執(zhí)行信用評價結(jié)果。

3.2 深圳分公司客戶信用評價負(fù)責(zé)人（深圳分公司經(jīng)理）3.2.1 負(fù)責(zé)對客戶建檔備案并進行管理。

3.2.2 負(fù)責(zé)匯總資料，分析，為申請信用評價的客戶進行初評。將貨款授信額度及結(jié)算賬期體現(xiàn)在訂單評審初期。

3.2.3 按照標(biāo)準(zhǔn)對客戶進行信用評價。對存在不良信用記錄的客戶，對業(yè)務(wù)人員申請此客戶延長或增加“貨款結(jié)算賬期及授信額度”，有權(quán)予以駁回。3.2.4 監(jiān)督業(yè)務(wù)單元信用政策的執(zhí)行情況。在銷售訂單評審流程中客戶的貨款結(jié)算賬期及信用額度未準(zhǔn)確填寫或填寫錯誤的，有權(quán)對訂單退回，不予評審。

3.2.5 根據(jù)客戶動態(tài)變化情況備案并組織重新評價。對已參與信評的客戶，其公司出現(xiàn)變故（如破產(chǎn)、轉(zhuǎn)行、財產(chǎn)凍結(jié)等），在落實消息的準(zhǔn)確性后，及時知會財務(wù)部。3.3 財務(wù)部

3.3.1 負(fù)責(zé)擬定客戶信用政策及信用標(biāo)準(zhǔn)。

3.3.2 協(xié)助深圳分公司信評負(fù)責(zé)人進行企業(yè)經(jīng)營能力評價。3.3.3 監(jiān)督客戶信用評價是否按制度執(zhí)行。3.4 市場部

3.4.1 在深圳分公司銷售訂單評審流程中，審核業(yè)務(wù)人員填寫的應(yīng)收賬款情況數(shù)據(jù)。

3.4.2 組織客戶信用評價小組召開信評會，并根據(jù)會議結(jié)果出具會議紀(jì)要，經(jīng)與會人員簽字后存檔。

3.4.3 在訂單評審流程中，嚴(yán)格監(jiān)管業(yè)務(wù)單元信用政策的執(zhí)行情況。

3.4.4 根據(jù)《客戶信用評價管理辦法》對違規(guī)責(zé)任人進行考核，填寫《獎懲表》報公司辦。

3.4.5 對出現(xiàn)信用變故的客戶采取進一步的有效措施，對因變故所產(chǎn)生的未執(zhí)行完訂單、未收回貨款等問題協(xié)調(diào)處理。3.5 信評小組

3.5.1 負(fù)責(zé)評價信評資料的真實性、完整性、準(zhǔn)確性，提出需要明確、關(guān)注、回復(fù)的事宜。

3.5.2 負(fù)責(zé)根據(jù)評價情況確定授信額度及相關(guān)要求事宜。

3.5.3參加評價的信評小組成員根據(jù)申請額度的不同，分為如下幾種情況： 3.5.3.1 申請授信額度在150萬元（含150萬元）以下，由市場部牽頭，財務(wù)部參加客戶信用評審；

3.5.3.2 申請授信額度在150萬元-600萬元（含600萬元），由市場部牽頭，信評小組（主管營銷）副組長、財務(wù)部參加客戶信用評審；

3.5.3.3 申請授信額度在600萬元-1000萬元（含1000萬元），由市場部牽頭，信評小組（主管財務(wù)、營銷）副組長、財務(wù)部參加客戶信用評審；

3.5.3.4 申請授信額度在1000萬元-1500萬元（含1500萬元），由市場部牽頭，信評小組組長、信評小組（主管財務(wù)、營銷）副組長、財務(wù)部參加信用評審； 3.5.3.5 申請授信額度在1500萬元-2000萬元（含2000萬元），由市場部申請，信評小組（主管營銷）副組長組織召開公司辦公會討論決定；

3.5.3.6 授信額度在2000萬元以上的，公司辦公會討論決定以后，市場部將授信結(jié)果報送公司董事會。

4、業(yè)務(wù)程序

4.1 凡與深圳分公司發(fā)生銷售業(yè)務(wù)的客戶，業(yè)務(wù)人員要按照制度要求收集客戶信息，向客戶索要營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、開戶行等資料。業(yè)務(wù)人員對資料的真實性負(fù)責(zé)。

4.2 凡申請信用評價且在信用評價范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)人員將收集的客戶信息如實填寫《客戶基本信息表》、《客戶信用評價申請表》，并附《客戶開發(fā)方案報告》，通過信用評價流程向深圳分公司客戶信用評價負(fù)責(zé)人提出“關(guān)于XX公司信用評價的申請”，發(fā)起審批。

4.3 深圳分公司客戶信用評價負(fù)責(zé)人對需要進行信用評價的客戶，進行全面了解，嚴(yán)格審核客戶的信用評價資料，在《客戶信用評價表》中根據(jù)信用評定指標(biāo)及評定標(biāo)準(zhǔn)按照客戶的企業(yè)情況、經(jīng)營能力和其他情況三部分項目指標(biāo)對應(yīng)的分值進行評價。初評后知會財務(wù)部。

4.4 市場部在接到申請后，對深圳分公司填報的《客戶信用評價表》進行審核并組織客戶信用評價小組召開信評會，詳細(xì)匯報初評情況及評估依據(jù)。信評小組成員共同商議客戶的貨款結(jié)算賬期及授信額度，進行表決，確定客戶的授信額度及結(jié)算賬期。

4.5市場部將信用評價評議結(jié)果報信評小組組長、副組長審批。

4.6 業(yè)務(wù)人員根據(jù)公司審批后的信用評價結(jié)果進行商務(wù)談判，嚴(yán)格按照授信額度和結(jié)算賬期，根據(jù)不同的客戶給予不同的銷售政策，并在合同、對賬單中體現(xiàn)。4.7 業(yè)務(wù)人員填寫的訂單說明表中必須準(zhǔn)確填寫客戶的信用額度及賬期，無授信的客戶此處填寫“0”或“無”。

4.8 深圳分公司客戶信用評價負(fù)責(zé)人根據(jù)評價結(jié)果附相關(guān)信評資料（客戶基本信息表、客戶信用評價申請表、客戶信用評價表等）建立客戶信用檔案，并體現(xiàn)在銷售訂單評審流程中審批與監(jiān)管。

4.9 深圳分公司客戶信用評價負(fù)責(zé)人于每季度根據(jù)前三個月客戶的信用動態(tài)，對“原貨款授信額度及結(jié)算賬期” 定期作出調(diào)整，及時更新。填寫《客戶授信調(diào)整表》并知會市場部組織客戶信用評價小組召開信評會。

4.10 財務(wù)部對客戶信用評價過程進行監(jiān)督。財務(wù)部有權(quán)對深圳分公司客戶信用評價負(fù)責(zé)人信用額度調(diào)整以及銷售訂單評審流程中的審批進行監(jiān)督。

4.10.1 到期與未到期應(yīng)收以及未執(zhí)行完畢訂單的總金額不得超過該客戶授信額度，對客戶新下的訂單額超出授信額度的，新訂單原則上必須為現(xiàn)款結(jié)算才可予以評審。

4.10.2 對未按結(jié)算賬期回款，有逾期款項的客戶執(zhí)行非正常發(fā)貨申請的方式，無審批通過的申請，財務(wù)部原則上不予發(fā)貨。

5、授信額度、賬期的調(diào)整

5.1 凡有下列情形之一的，授信額度降低，結(jié)算賬期下調(diào)： 5.1.1 貨款逾期超過60天(含60天)；

5.1.2 不良付款（如：期票跳票、空頭支票、不提供票據(jù)密碼、期票到期不允許入賬）三個月內(nèi)超過2次；

5.1.3 連續(xù)3個月以上與我公司沒有業(yè)務(wù)往來。

5.2 凡有下列情形之一的，授信額度及結(jié)算賬期取消，暫時終止后續(xù)合作： 5.2.1 貨款逾期超過90天(含90天)；

5.2.2 不良付款（如：期票跳票、空頭支票、不提供票據(jù)密碼、期票到期不允許入賬）三個月內(nèi)超過3次；

5.2.3 連續(xù)6個月以上與我公司沒有業(yè)務(wù)往來；

6、客戶信用評價 6.1 對客戶的信用評價。

客戶信用評價小組根據(jù)綜合評價得分（滿分100分）對客戶信用進行評價，以客戶前三個月訂單額作為授信額度的計算基數(shù)；如客戶為新合作客戶，以定額30萬元作為授信額度的計算基數(shù)。6.1.1 評分≥90分：

6.1.1.1 根據(jù)該客戶前三個月訂單額作為授信額度的計算基數(shù)，最高不超過300%，確定為該客戶的授信額度；

6.1.1.2 在授信額度內(nèi)貨款結(jié)算方式可以選擇：貨到付款、票到付款或者可以有賬期支持，結(jié)算賬期最長不超過120天（以送貨當(dāng)月計算天數(shù)）； 6.1.2 評分≥80分：

6.1.2.1 根據(jù)該客戶前三個月訂單額作為授信額度的計算基數(shù)，最高不超過200%，確定為該客戶的授信額度；

6.1.2.2 在授信額度內(nèi)貨款結(jié)算方式可以選擇：貨到付款、票到付款或者可以有賬期支持，結(jié)算賬期最長不超過90天（以送貨當(dāng)月計算天數(shù)）； 6.1.3 評分≥60分：

6.1.3.1 根據(jù)該客戶前三個月訂單額作為授信額度的計算基數(shù)，最高不超過150%，確定為該客戶的授信額度；

6.1.3.1 在授信額度內(nèi)貨款結(jié)算方式可以選擇：貨到付款、票到付款或者可以有賬期支持，結(jié)算賬期最長不超過60天（以送貨當(dāng)月計算天數(shù)）；

6.1.4 評分＜60分：

6.1.4.1 沒有賬期支持，結(jié)算方式為貨到付款或者票到付款；

7、考核

7.1 對提供虛假客戶信息的業(yè)務(wù)單元責(zé)任人，由市場部考核500元/次；由于提供虛假信息給公司造成損失的，由業(yè)務(wù)人員和業(yè)務(wù)單元負(fù)責(zé)人承擔(dān)全部責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

7.2在銷售訂單評審流程中授信額度及結(jié)算賬期未填寫或者填寫不準(zhǔn)確，第一次違規(guī)通報批評，如再次或?qū)掖芜`規(guī)，考核業(yè)務(wù)單元責(zé)任人50元/次。

7.3 深圳分公司客戶信用評價負(fù)責(zé)人不能及時匯總客戶信息，或者提供信息不準(zhǔn)確、不全面，影響客戶信用評價的，考核深圳分公司客戶信用評價負(fù)責(zé)人100元/次。

7.4 若實際接單額度超出信用額度，業(yè)務(wù)部門在訂單評審前進行授信額度的申請或調(diào)整，如超出信用額度評審訂單，考核深圳分公司經(jīng)理50-100元/次。7.5 各部門/分公司如未按客戶信用評價結(jié)果執(zhí)行的：深圳分公司如有違規(guī)接單情況出現(xiàn)，考核責(zé)任人100元/次。

7.6 有其他違反《客戶信用評價管理辦法》的行為，或未履行職責(zé)者，考核相關(guān)責(zé)任人100元/次。

8、本辦法的最終解釋權(quán)歸財務(wù)部。

9、本制度自下發(fā)之日起執(zhí)行，之前相關(guān)辦法同時廢止。

附件1：《客戶基本信息表》 附件2：《客戶信用評價申請表》 附件3：《客戶開發(fā)方案報告》 附件4：客戶信用評定指標(biāo)及評定標(biāo)準(zhǔn) 附件5：《客戶信用評價表》 附件6：《客戶授信調(diào)整表》