第一篇：農(nóng)村金融體系存在的問題及對策

農(nóng)村金融體系存在的問題及對策

近年來縣域經(jīng)濟(jì)信貸資金投入普遍不足，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的步伐，現(xiàn)有農(nóng)村金融體系存在著不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的諸多因素。因此，如何重構(gòu)農(nóng)村金融體系，有效發(fā)揮金融在資源配置中的主動作用，以增加農(nóng)民的收入，就成為一個現(xiàn)實(shí)需要考慮的問題。

一、農(nóng)村金融體系存在的問題

近幾年來，隨著國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能由綜合性向單一性的轉(zhuǎn)變、以及農(nóng)村信用社體制改革的反復(fù)、農(nóng)村金融體系的整體功能受到削弱，己不適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。從總體上看，近幾年農(nóng)村金融體系對縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度不但沒有加強(qiáng)，反而有所下降。在縣域經(jīng)濟(jì)的存款市場上，資金通過郵政儲蓄和國有商業(yè)銀行資金上存大量流向城市，使資金本來就短缺的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展雪上加霜。在縣域經(jīng)濟(jì)的貸款市場上，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)的貸款投放明顯減少，合作金融機(jī)構(gòu)的貸款投放雖然有所增加但后繼乏力。具體表現(xiàn)在以下幾方面：

一是郵政儲蓄機(jī)構(gòu)從農(nóng)村大量抽走資金。近年來，由于郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款利率水平過高，高于金融機(jī)構(gòu)在人民銀行的存款利率，且無任何風(fēng)險，儲蓄規(guī)模迅速發(fā)展。

二是國有商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略向大中城市轉(zhuǎn)移，縣及縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大幅減少，保留下來的縣及縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)通過資金上存，實(shí)際上已成為上級行的“儲蓄所”。

三是商業(yè)金融支農(nóng)力度減弱。國有商業(yè)銀行實(shí)行向大中城市轉(zhuǎn)移的戰(zhàn)略。一方面縣及縣以下機(jī)構(gòu)存款上存；另一方面縣及縣以下機(jī)構(gòu)貸款權(quán)上收，除個人消費(fèi)信貸外，其他信貸一般授信權(quán)限很少，有的僅三五十萬元，國有商業(yè)銀行縣支行幾乎沒有單筆貸款審批權(quán)。這種情形直接減少了國有商業(yè)銀行對農(nóng)村信貸資金的投放。

四是政策性金融支農(nóng)作用弱化。自１９９８年３月起，為了配合糧食收購體制的改革，實(shí)現(xiàn)收購資金的封閉運(yùn)行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將農(nóng)業(yè)開發(fā)、扶貧等專項貸款以及糧棉企業(yè)加工和附營業(yè)務(wù)貸款劃轉(zhuǎn)到了有關(guān)商業(yè)銀行，開始專營農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的供應(yīng)和管理工作。隨著糧棉購銷市場化進(jìn)程加快，糧棉流通領(lǐng)域政策性經(jīng)營空間縮小。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行糧棉收購貸款業(yè)務(wù)量出現(xiàn)大幅下降。而同時，亟需政策扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻得不到應(yīng)有的政策金融支持。

五是合作金融支農(nóng)后勁不足。郵政儲蓄的過快增長直接造成農(nóng)村信用社資金來源減少。而且，農(nóng)村信用社自身也存在一些突出問題：一是歷史包袱沉重，不良貸款占比高，風(fēng)險較大；二是資本金嚴(yán)重不足產(chǎn)權(quán)不明晰法人治理不完善、管理責(zé)任不落實(shí)自我管理、自我發(fā)展的機(jī)制沒有形成：三是服務(wù)方式、服務(wù)手段落后。這使得農(nóng)村信用社無論在支農(nóng)服務(wù)廣度上和深度上都難以發(fā)揮更大作用。就是目前深受農(nóng)民歡迎的農(nóng)戶小額信用貸款多數(shù)農(nóng)村信用社也都是靠人民銀行再貸款支持。

二、對策建議

一是加大商業(yè)金融的支農(nóng)力度。國家可以通過稅收政策引導(dǎo)商業(yè)銀行把一定比例的資金用于農(nóng)業(yè)和當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)?？h城經(jīng)濟(jì)內(nèi)中小企業(yè)占絕大多數(shù)，一些全國性的大金融機(jī)構(gòu)按他們風(fēng)險管理的程序很難找到合適的貸款對象，而在社區(qū)范圍內(nèi)通過對創(chuàng)業(yè)者、經(jīng)營者的了解和對當(dāng)?shù)厥袌龅牧私饧皩ιa(chǎn)經(jīng)營的跟蹤服務(wù)，許多中小企業(yè)和一些農(nóng)業(yè)項目是可以貸款的。因而有必要對商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)進(jìn)行改組。能對當(dāng)?shù)匕l(fā)放一定比例貸款的國有商業(yè)銀行可以繼續(xù)保留機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)胤?wù)，沒有能力在當(dāng)?shù)胤趴钋疫_(dá)不到一定比例的機(jī)構(gòu)可以讓他們撤掉網(wǎng)點(diǎn)，讓出存款市場，也可以在這些銀行縣級機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上改組成當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)銀行，發(fā)揮社區(qū)銀行貼近客戶的優(yōu)勢改進(jìn)縣城金融服務(wù)。

二是深化農(nóng)村信用社體制改革，發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用。深化農(nóng)村信用社體制改革，因地制宜改革農(nóng)村信用社組織形式和管理方式，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能，把農(nóng)村信用社真正辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，實(shí)行自主經(jīng)營、自我發(fā)展、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社的組織形式大體可分為三類：大部分地區(qū)要繼續(xù)鞏固和發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社、縣聯(lián)社各為法人的體制；在人口相對稠密或糧食主產(chǎn)區(qū)，信用社資產(chǎn)規(guī)模較大、管理基礎(chǔ)較好的地方，可實(shí)行全縣農(nóng)村信用社統(tǒng)一法人；在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度較高的地方，可將農(nóng)村信用社改建為縣（市）銀行機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社的歷史包袱應(yīng)該采取有效的財政政策和資金政策逐步消化。

三是理順郵儲轉(zhuǎn)存款利率，建立農(nóng)村資金良性循環(huán)的機(jī)制。農(nóng)村資金外流除國有商業(yè)銀行縣級機(jī)構(gòu)的渠道外，還有一個重要的渠道是郵政儲蓄。郵政儲蓄存款以較高的利息轉(zhuǎn)存人民銀行，無風(fēng)險的高息收入使郵儲機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了較大的利益沖動，郵儲存款增量成倍增長。為了體現(xiàn)公平競爭的原則應(yīng)在開放郵儲自主運(yùn)用資金渠道的同時把郵儲在人民銀行的存款利率降到與其他金融機(jī)構(gòu)相同的水平。讓市場資金運(yùn)用的利率水平約束郵政儲蓄的吸儲行為。郵政儲蓄自主運(yùn)用的資金可以購買國債也可以購買政策金融債。特別是可以購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的債券，把農(nóng)村資金運(yùn)用到農(nóng)業(yè)、農(nóng)村。郵儲機(jī)構(gòu)與農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)處于同一競爭水平后，相應(yīng)能增強(qiáng)農(nóng)村信用社的競爭能力，有利于農(nóng)村信用社增加存款，增加信貸投放能力。

第二篇：我國農(nóng)村金融體系存在的問題及對策

我國農(nóng)村金融體系存在的問題及對策

內(nèi)容摘要；中共十七屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，提出了“堅持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村和多予少取放活方針，創(chuàng)新體制機(jī)制”的農(nóng)村發(fā)展指導(dǎo)思想。農(nóng)村改革發(fā)展離不開一個良好的農(nóng)村金融服務(wù)體系。通過分析我國目前農(nóng)村金融體系中存在的問題，可以看出，應(yīng)該增加支農(nóng)資金的有效供給，完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)新金融服務(wù)體系并加強(qiáng)政策支持來推進(jìn)農(nóng)村金融體系改革。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系 問題 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 農(nóng)業(yè)銀行 民間金融

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，在支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”、支持與促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的過程中發(fā)揮了重要作用，我國是一個農(nóng)業(yè)大國，在廣大的農(nóng)村地區(qū)能否建立一個資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系，直接影響到新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村改革發(fā)展的進(jìn)程。

一、國農(nóng)村金融現(xiàn)狀

新中國成立以后，中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)伴隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在不斷的發(fā)生著變革，但縱觀建國以來五十多年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，可以發(fā)現(xiàn)在中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系中始終存在一個二元結(jié)構(gòu)，即正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)結(jié)構(gòu)同時并存，二者在發(fā)展過程中先后、共同為中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了必要的金融服務(wù)。

（一）正規(guī)金融現(xiàn)狀

正規(guī)金融主要有：中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄、保險公司等。目前我國農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)區(qū)域結(jié)構(gòu)不合理。在中國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)布局和區(qū)域性布局失衡嚴(yán)重。在城市和東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)所屬農(nóng)村，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域布局相對較完善，農(nóng)村商業(yè)金融也較發(fā)達(dá)，農(nóng)村金融商品的供給較為充分。而在廣大的中西部地區(qū)，雖然也形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三位一體”的結(jié)構(gòu)，但由于正規(guī)金融在這些地區(qū)功能退位，農(nóng)村商業(yè)金融很不發(fā)達(dá)，農(nóng)村金融商品的供給相當(dāng)匱乏，主要依靠農(nóng)村合作金融供給。

（二）非正規(guī)金融現(xiàn)狀

非正規(guī)金融有：農(nóng)村合作基金會、當(dāng)鋪、私人錢莊、私人借貸和高利貸等。由于中國金融是一種以政府主導(dǎo)為主的結(jié)構(gòu)體系，因而非正規(guī)金融長期受到制度抑制。雖然非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織遠(yuǎn)較正規(guī)金融靈活，但由于無法組織化和正規(guī)化，民間金融組織基本上屬于零打碎敲，在地下或半公開狀態(tài)下活動，不能在農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)中起到應(yīng)有的作用。另外，非正規(guī)金融由于缺乏必要的規(guī)范和管理制度，運(yùn)行極不規(guī)范，存在著諸多急需解決的問題：一是存貸款利率普遍較高，大大的超過了中央銀行規(guī)定的存款利率基準(zhǔn)和浮動幅度，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展后勁。二是存在著較大的金融風(fēng)險。非正規(guī)金融組織良莠不齊，有些一開始就出現(xiàn)非法集資、經(jīng)營者卷款潛逃的現(xiàn)象，影響了農(nóng)村金融市場穩(wěn)定。

二、我國農(nóng)村金融體系存在的問題

（一）金融機(jī)構(gòu)缺乏，有效供給不足

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供的金融服務(wù)的能力不斷減弱。首先，中國農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行對“三農(nóng)”的基本金融功能嚴(yán)重缺失。自1999年起，四大國有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級分支機(jī)構(gòu)和放款權(quán)。至今共撤銷了約31000多個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，加深了農(nóng)村金融資金供給不足的程度。其次，對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說，融資渠道不穩(wěn)定，向商業(yè)銀行借債致使融資成本驟升，加之糧棉部門缺乏還貸壓力而拖欠貸款,其財源日漸捉襟見肘。再次，農(nóng)村信用社的基本功能發(fā)揮同樣受阻。由于農(nóng)民總體增收困難，郵政儲蓄與商業(yè)銀行將三農(nóng)資金分流以及歷史中積淀下來的壞帳率居高不下等原因，使農(nóng)村信用社融資功能大打折扣。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不容樂觀

金融生態(tài)環(huán)境是指由居民、企業(yè)、政府等部門構(gòu)成的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的消費(fèi)群體，以及金融主體在其中生成、運(yùn)行和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)、社會、法治、文化、習(xí)俗等體制、制度和傳統(tǒng)環(huán)境。目前，我國農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境欠佳，很多制度缺失或不完善，使得農(nóng)村地區(qū)融資困難重重。首先，農(nóng)村信用制度的缺失影響到農(nóng)村金融扶持的力度。一方面，整個農(nóng)村信用意識比較淡薄，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借改制、破產(chǎn)逃廢銀行債務(wù)的行為屢禁不止，金融機(jī)構(gòu)維權(quán)難度大，銀行債權(quán)案件判決后執(zhí)行難、費(fèi)用高。另一方面，農(nóng)村的信用制度和體系建設(shè)滯后，金融機(jī)構(gòu)無法準(zhǔn)確判斷客戶的信用狀況。由于農(nóng)村地區(qū)缺乏有效的社會信用體系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對貸款所蘊(yùn)涵的風(fēng)險不能進(jìn)行適時監(jiān)測。同時，由于農(nóng)村中小企業(yè)財務(wù)制度極不健全，做假賬、提供虛假會計信息，“上報政府產(chǎn)值高、上報稅務(wù)利潤少、上報銀行效益好”的現(xiàn)象非常普遍，金融機(jī)構(gòu)難以掌握企業(yè)執(zhí)行國家會計和審計準(zhǔn)則的真實(shí)情況和企業(yè)運(yùn)行的真實(shí)狀態(tài)，加之信用信息開放度較低，缺乏企業(yè)和個人信用信息的正常獲取和檢索渠道。信息不對稱、使貸前調(diào)查、對企業(yè)的效益分析、貸款風(fēng)險預(yù)測等無法正常進(jìn)行。其次，法制環(huán)境缺陷。一是現(xiàn)行法律體系中缺乏《農(nóng)村金融法》或《合作金融法》等專門法律規(guī)范來保護(hù)農(nóng)村金融這一相對弱勢領(lǐng)域。二是為更好維護(hù)金融債權(quán)和信用秩序，現(xiàn)行法律條文有待補(bǔ)充與完善。三是農(nóng)村法制建設(shè)較為滯后，普遍存在執(zhí)法行政主導(dǎo)現(xiàn)象，行政干預(yù)“過度”。第三，農(nóng)村貸款擔(dān)保制度的缺失。為防范貸款風(fēng)險，金融部門一般要求 貸款者提供抵押，農(nóng)戶和農(nóng)民企業(yè)缺少有效的抵押資產(chǎn)，又沒有有效的擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予提供服務(wù)，貸款擔(dān)保難以落實(shí)，農(nóng)戶和農(nóng)民企業(yè)融資難的問題非常嚴(yán)重。農(nóng)村金融市場的生態(tài)環(huán)境影響了金融機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村市場的積極性。主要表現(xiàn)為個人和企業(yè)的失信行為導(dǎo)致銀行出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)，而銀行一旦訴諸法律，卻往往“贏了官司輸了錢”，討債十分困難。再加上農(nóng)村地區(qū)的投資難以獲得社會平均利潤率，風(fēng)險大，造成了“個人、企業(yè)貸款難、金融機(jī)構(gòu)難貸款”的二元結(jié)構(gòu)矛盾更加突出，從根本上導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展缺乏可持續(xù)性。

（三）金融體系不完善

隨著國有商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)退出，在新農(nóng)村建設(shè)形勢下，曾為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)的農(nóng)村信用社，難以獨(dú)自扛起支持“三農(nóng)”的重任。就目前我國農(nóng)業(yè)大省河南省而言，全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)的存款數(shù)量僅占金融機(jī)構(gòu)存款總量的40%左右，而全省“支農(nóng)”貸款數(shù)量卻占到金融機(jī)構(gòu)“支農(nóng)”貸款總量的90%左右。其中，67.4%的農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社的信貸支持，貸款需求滿足率達(dá)到84.3%。然而，僅靠農(nóng)村信用社這一家金融機(jī)構(gòu)，很難滿足河南農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對金融的需求。一“社”難支“三農(nóng)”是農(nóng)村金融現(xiàn)狀的真實(shí)寫照。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)單一

現(xiàn)行農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多樣化、多層次趨勢，單一的農(nóng)村金融服務(wù)已不能滿足需求。主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)匱乏。近年來，伴隨著大量商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)從鄉(xiāng)鎮(zhèn)的撤離，農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)也日漸減少,農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的缺乏情況日益嚴(yán)重。由于急需融資的農(nóng)戶往往缺乏必要的擔(dān)保，以及擔(dān)保機(jī)制的不健全，作為農(nóng)村金融主要融資渠道的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社和銀行并不能及時提供農(nóng)村急需的資金，進(jìn)而迫使資金融通不得不通過間接融資方式進(jìn)行，這極大地破壞了農(nóng)村籌資的效率。三是金融工具及服務(wù)品種單一。目前農(nóng)村金融市場上主要提供儲蓄、抵押類貸款及農(nóng)村小額信貸等金融品種，抵押、擔(dān)保、承兌、貼現(xiàn)、承諾、咨詢服務(wù)、代收代付等中間業(yè)務(wù)還很少，已經(jīng)存在的金融品種往往要求有嚴(yán)格的抵押物，而急需融資的農(nóng)戶往往難以拿出符合條件的抵押物，商業(yè)化的運(yùn)營加上擔(dān)保機(jī)制的缺失，又進(jìn)一步加劇了金融品種及工具的單一化。在農(nóng)村金融市場上，一些依靠現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展起來的服務(wù)項目，如網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)幾乎空白。

（五）國家對農(nóng)村金融的政策支持不夠

農(nóng)業(yè)是弱勢行業(yè)，世界各國政府對農(nóng)業(yè)都采取支持政策，對直接為農(nóng)業(yè)服務(wù)的農(nóng)村金融也有較多的優(yōu)惠政策。我國不僅是個農(nóng)業(yè)大國，還是一個農(nóng)業(yè)相對落后的國家，國家對農(nóng)村金融雖有更多的扶植政策，但是，在這方面卻沒有做到位，優(yōu)惠政策沒有給予，或不能落到實(shí)處，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能健康快速發(fā)展。

（六）農(nóng)業(yè)保險不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要

由于農(nóng)業(yè)保險固有的賠付率高、回報率低等問題，加之保險公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟(jì)效益的追求，近十年來農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)日趨萎縮。目前，中國人民保險公司在多數(shù)省市的分公司都已撤銷了農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險的缺位，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的進(jìn)程。

三、農(nóng)村金融體系改革的建議

（一）重構(gòu)農(nóng)村金融體系，增加支農(nóng)資金的有效供給

1.拓展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。新型的農(nóng)村金融體系應(yīng)該是既包括商業(yè)金融也包括政策性金融、合作金融、民間金融，既包括銀行也包括保險、證券、期貨、投資基金、風(fēng)險投資、信托等在內(nèi)的完整體系。目前我國的農(nóng)村金融體系中，信用社是事實(shí)上的主體，但它并非真正的合作金融組織。除繼續(xù)深化農(nóng)信社改革外，還應(yīng)發(fā)展真正的互助合作金融組織并拓展其他金融機(jī)構(gòu)。一是要發(fā)展農(nóng)村的保險業(yè)，特別是政策性保險機(jī)構(gòu)；二是要發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的證券期貨業(yè)，特別是發(fā)展農(nóng)村期貨市場；三是發(fā)展農(nóng)村的投資基金，特別是農(nóng)業(yè)發(fā)展投資基金；四是發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保公司，解決農(nóng)民貸款難問題。此外，還應(yīng)發(fā)展農(nóng)村的信托業(yè)、金融租賃業(yè)等。

2.拓寬各金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)融資渠道。完善當(dāng)前以政策性金融為導(dǎo)向，商業(yè)金融為主導(dǎo)，合作金融和民間金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。將對農(nóng)村資金的“抽血”機(jī)制，轉(zhuǎn)化為“輸血”機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)村資金回流農(nóng)村。確定農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及民間金融發(fā)展的方向，逐步填補(bǔ)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的空白。農(nóng)發(fā)行應(yīng)為農(nóng)村發(fā)展提供政策性的金融業(yè)務(wù)，強(qiáng)化其支農(nóng)職能，在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等方面發(fā)揮主要作用；國有商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行，可參與農(nóng)村重點(diǎn)企業(yè)或龍頭項目的建設(shè)與發(fā)展中來，把營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)延伸到特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品的基地建設(shè)中來。允許農(nóng)村信用社推出新的盈利模式，深化郵政儲蓄銀行的涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，正確引導(dǎo)民間金融的發(fā)展，逐步把民間金融引入農(nóng)村金融供求體系中來。

3.明晰中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場的定位。農(nóng)行應(yīng)該發(fā)揮其機(jī)構(gòu)覆蓋廣的優(yōu)勢，服務(wù)區(qū)域可以集中在縣城，但是服務(wù)對象可以延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的中下游環(huán)節(jié)，包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工及流通企業(yè)，還有公司加農(nóng)戶模式的大農(nóng)場。實(shí)力雄厚的中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在保持優(yōu)質(zhì)客戶的同時，積極嘗試拓展其他服務(wù)對象，改進(jìn)服務(wù)手段，豐富服務(wù)工具和擴(kuò)大服務(wù)范圍。

（二）完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境 發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。一是推進(jìn)司法機(jī)關(guān)依法行政，有效保護(hù)債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)利益；二是建立覆蓋全部企業(yè)、個人的誠信數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)社會信用信息資源共享，降低金融機(jī)構(gòu)的信貸成本；三是建立和完善社會信用的正向激勵和逆向懲戒機(jī)制；四是積極發(fā)展政府扶持、多方參與、市場運(yùn)作等多種形式的擔(dān)保機(jī)制，探索“龍頭企業(yè)＋銀行（農(nóng)村信用社）＋擔(dān)保公司＋農(nóng)戶”的“四位一體”經(jīng)營模式，有效解決農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款擔(dān)保難問題。

(三)完善農(nóng)村金融監(jiān)管和保障體系

1.健全和規(guī)范農(nóng)村金融市場進(jìn)出機(jī)制，適度降低進(jìn)出門檻?？蛇m度擴(kuò)大商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)的合作范圍，強(qiáng)化金融服務(wù)面積的鋪設(shè)，避免農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的萎縮，通過推動商業(yè)銀行與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的兼并重組來保證商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場上的利潤，使相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場獲得良性發(fā)展。

2.對支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，可因地制宜，因時制宜。對貧困地區(qū)，貸款應(yīng)強(qiáng)調(diào)政府主導(dǎo)機(jī)制，發(fā)揮政府扶持性的貸款，削弱金融資金的商業(yè)化導(dǎo)向；對于貸款年限，可逐漸調(diào)整與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相一致；適度擴(kuò)大農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍及對象，逐步把農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈貸款納入服務(wù)體系。

3.強(qiáng)化對金融從業(yè)人員的素質(zhì)及職業(yè)道德培養(yǎng)。銀行監(jiān)管部門在制定適合農(nóng)村金融市場發(fā)展的監(jiān)管機(jī)制的同時，應(yīng)進(jìn)行配套的、有針對性的培訓(xùn)服務(wù)，對農(nóng)村金融管理人員及從業(yè)人員進(jìn)行及時、持續(xù)和有效的培訓(xùn)。

4.建立“三農(nóng)”貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金，各級財政拿出一部分資金建立“三農(nóng)”貸款風(fēng)險基金，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在其盈利中按一定比例提取，作為風(fēng)險基金的一部分，用于不良貸款的核銷。

(四)創(chuàng)新金融服務(wù)體系

開發(fā)適合農(nóng)村市場需要的金融品種及金融服務(wù)，創(chuàng)新農(nóng)村金融擔(dān)保機(jī)制，開發(fā)授信授權(quán)管理機(jī)制，完善信用等級評定方法，發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，注意提供理財及投資咨詢等金融服務(wù)，鼓勵投資銀行機(jī)構(gòu)和證券交易所開發(fā)、設(shè)計為農(nóng)民服務(wù)的金融產(chǎn)品，探討資本市場為農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)的路徑；(五)改進(jìn)農(nóng)村郵政儲蓄資金的運(yùn)行機(jī)制

郵政儲蓄的“只吸儲不貸款”的運(yùn)做模式，其吸收的資金少有回流農(nóng)村的。要解決這種局面可有以下措施：一是對縣一級的郵政儲蓄部門，上級郵政部門要適當(dāng)放寬基層儲匯機(jī)構(gòu)除交存人民銀行轉(zhuǎn)存款后剩余資金的限額，鼓勵基層儲匯局與農(nóng)村信用社開辦協(xié)議存款或委托貸款業(yè)務(wù)；二是按照市場的運(yùn)行規(guī)則，對郵政儲蓄資金，可以直接購買以國家名 義發(fā)行的農(nóng)業(yè)發(fā)展特種債券，確保農(nóng)村資金吸收的存款重新返回農(nóng)村，這對于農(nóng)村信用社的保質(zhì)補(bǔ)貼利息也是一種補(bǔ)償。

(六)加強(qiáng)農(nóng)村非正規(guī)金融組織的管理，規(guī)范民間金融活動

1.要堅決禁止和取締農(nóng)村非正規(guī)金融組織和非法金融活動，逐漸使地下金融浮出水面，允許農(nóng)村非正規(guī)金融組織合法化，這就需要建立一套嚴(yán)格的法律法規(guī)作保障。2.合理的引導(dǎo)非正規(guī)金融組織參股農(nóng)村信用社等正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范農(nóng)村民間金融活動。

3.在條件成熟的時候，政府應(yīng)該嘗試放松對非正規(guī)金融組織的市場準(zhǔn)入限制，因勢利導(dǎo)的在農(nóng)村建立起股份制或股份合作制民營商業(yè)銀行。(七)加強(qiáng)立法，規(guī)范農(nóng)村金融健康發(fā)展

1.加強(qiáng)保護(hù)農(nóng)業(yè)方面的立法

①以法律形式明確農(nóng)業(yè)的國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)地位，以及中央和地方應(yīng)給予的政策支持；②按照不同區(qū)域各個產(chǎn)業(yè)比重狀況，規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)方面的資產(chǎn)運(yùn)用比例，通過調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)運(yùn)用結(jié)構(gòu)加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)量的投入量。

2.制定有關(guān)中國農(nóng)業(yè)政策性金融的法案，完善政策性金融功能

①要明確中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌措方式；②明確農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍；③要求建立嚴(yán)格的預(yù)算管理和考核內(nèi)控體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)發(fā)行自身的可持續(xù)發(fā)展。

3.制定有關(guān)農(nóng)村合作金融的法案，規(guī)范農(nóng)村組織金融的發(fā)展。①盡快將合作金融的產(chǎn)權(quán)關(guān)系用法律的形式固定下來，使合作金融的產(chǎn)權(quán)界定有法可依；②健全法人治理結(jié)構(gòu)，形成完善的決策、執(zhí)行和監(jiān)督機(jī)制。

4.對商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)置分支機(jī)構(gòu)實(shí)行市場準(zhǔn)入制度，完善和規(guī)范各商業(yè)銀行設(shè)在縣級以下的農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)功能，取消單純吸收存款的網(wǎng)點(diǎn)，對其資金投向和投量給予一定比例的限制，以確保資金不能大規(guī)模流出農(nóng)村。

5.建立農(nóng)村金融存款保險制度。①指定相關(guān)法案，盡快設(shè)立存款保險公司，強(qiáng)化其擔(dān)任機(jī)構(gòu)清理人的權(quán)限以及處理問題機(jī)構(gòu)的功能和模式，以迅速解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營危機(jī)；②實(shí)行強(qiáng)制投保制度，充分發(fā)揮存款保險基金對于農(nóng)村金融的穩(wěn)定作用。③指定購買不良金融機(jī)構(gòu)的辦法，減少短期行政行為。

參考文獻(xiàn) : 1.訾紅旗：《金融機(jī)構(gòu)大撤退農(nóng)村患上‘失血癥’》，《南方農(nóng)村報》，2007年1月17日第4期

2.朱文彬，王昊旻：《淺談完善農(nóng)村金融體系建設(shè)》，《中國集體經(jīng)濟(jì)》期刊，2008年4月 3.馬君實(shí)：《完善農(nóng)村金融支持戰(zhàn)略的幾點(diǎn)思考》，《中國金融》期刊，2008年1月 4.新華社：《中共中央國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，光明日報，2006年2月第22期

5.苑德軍：《建設(shè)新農(nóng)村需要重構(gòu)農(nóng)村金融體系》，新京報，2008年2月第28期

第三篇：談我國農(nóng)村金融體系存在的問題及其對策建議[定稿]

談我國農(nóng)村金融體系存在的問題及其對策建議

內(nèi)容摘要：我國農(nóng)村金融基本上形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間金融組織分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。但是，在該體系中存在許多缺陷，形成了一個相對低效的農(nóng)村金融制度安排，使得農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用并不明顯。農(nóng)村金融改革的實(shí)質(zhì)，是要建立一個有效配置金融資源的農(nóng)村金融市場，創(chuàng)造一個商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融、民間金融共存共生、協(xié)調(diào)發(fā)展的局面。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)村金融體系主要問題建議

改革開放以來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，我國農(nóng)村金融體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力明顯增強(qiáng)。但是，由于我國農(nóng)村各項事業(yè)發(fā)展迅速，資金需求大量增加，多元化的資金需求日益增長，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系改革創(chuàng)新步伐緩慢，難以適應(yīng)這種新的變化，在很多地區(qū)出現(xiàn)了貸款難、貸款成本高、農(nóng)業(yè)保險覆蓋率低等問題，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的穩(wěn)定增收。因此，從我國農(nóng)村的實(shí)際出發(fā)，加快推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，建設(shè)真正符合農(nóng)民需要的農(nóng)村金融體系，確保支農(nóng)資金穩(wěn)定有效供應(yīng)，是建設(shè)社會主義新農(nóng)村和深化我國金融改革的一項重要而緊迫的任務(wù)。

一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系的基本形式

改革開放以來，我國農(nóng)村金融業(yè)獲得了快速發(fā)展，農(nóng)村金融體制改革取得了明顯成效。農(nóng)村金融基本上形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融組織分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。其中，正規(guī)金融主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社和郵政儲蓄等。非正規(guī)金融主要泛指存在于個體、家庭、企業(yè)之間，在官方正規(guī)的金融體系外進(jìn)行的金融交易活動，包括民間借貸、民間互助會、地下錢莊、地下投資公司等。

二、我國農(nóng)村金融體系中存在的主要問題

（一）農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供的金融服務(wù)的能力不斷減弱

首先，中國農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行對“三農(nóng)”的基本金融功能嚴(yán)重缺失。自1999年起，四大國有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級分支機(jī)構(gòu)和放款權(quán)。至今共撤銷了約31000多個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，加深了農(nóng)村金融資金供給不足的程度。其次，對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說，融資渠道不穩(wěn)定，向商業(yè)銀行借債致使融資成本驟升，加之糧棉部門缺乏還貸壓力而拖欠貸款,其財源日漸捉襟見肘。再次，農(nóng)村信用社的基本功能發(fā)揮同樣受阻。由于農(nóng)民總體增收困難，郵政儲蓄與商業(yè)銀行將三農(nóng)資金分流以及歷史中積淀下來的壞帳率居高不下等原因，使農(nóng)村信用社融資功能大打折扣。

（二）民間金融活躍但管理不嚴(yán)

農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場，促進(jìn)農(nóng)村個體和私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極作用。但是，我國的民間金融由于缺少管理,發(fā)展很不規(guī)范，因此有其致命的弱點(diǎn)和缺陷，容易出現(xiàn)不規(guī)范經(jīng)營，由此會擾亂國家金融秩序，增加金融經(jīng)營風(fēng)險。

（三）農(nóng)業(yè)保險不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要

由于農(nóng)業(yè)保險固有的賠付率高、回報率低等問題，加之保險公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟(jì)效益的追求，近十年來農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)日趨萎縮。目前，中國人民保險公司在多數(shù)省市的分公司都已撤銷了農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險的缺位，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的進(jìn)程。

三、健全我國農(nóng)村金融體系的建議

我國已經(jīng)建立了以商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融為主，民間金融為輔的農(nóng)村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺，使得目前我國的農(nóng)村金融體系存在許多缺陷，形成了一個相對低效的農(nóng)村金融制度安排?，F(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要重新定位和調(diào)整．真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)性、政策性、合作性三種金融并存。同時要重視發(fā)揮非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場的整體作用。當(dāng)正規(guī)商業(yè)金融不能滿足所有農(nóng)村群體的金融服務(wù)需求時，就可以吸收多種經(jīng)濟(jì)體制作為補(bǔ)充，讓更多的資本為新農(nóng)村建設(shè)“補(bǔ)血”。

（一）以商業(yè)金融為主導(dǎo)，充分發(fā)展農(nóng)村商業(yè)金融

1、加快推進(jìn)中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革，繼續(xù)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

農(nóng)行改革路徑可以有不同選擇，但比較起來，“整體改制，擇機(jī)上市”的股份制改革比較穩(wěn)妥，更符合實(shí)際，但是還要一個過程。整體改制不僅符合世界銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢，也有利于保持農(nóng)行固有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和溝通城鄉(xiāng)、系統(tǒng)聯(lián)動的優(yōu)勢。在尊重農(nóng)村金融體系現(xiàn)實(shí)格局的前提下，應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)行在縣域商業(yè)金融的基礎(chǔ)作用，堅持農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革方向，并通過改革進(jìn)一步拓寬和增強(qiáng)農(nóng)行的支農(nóng)功能，鞏固自身已取得的商業(yè)化改革成果，使其經(jīng)營決策和金融服務(wù)貼進(jìn)基層,貼近農(nóng)村。

2、逐步調(diào)整郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)范圍

郵政儲蓄銀行已獲批籌建。隨著郵儲銀行內(nèi)部控制和風(fēng)險管理能力的提高，可以發(fā)揮在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢?？梢钥紤]從以下渠道解決郵政儲蓄資金部分返回農(nóng)村使用的問題：一是通過郵儲銀行總行將郵儲資金用于國家級大型涉農(nóng)項目；二是在縣一級郵儲銀行開辦小額質(zhì)押貸款、保證貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)；三是開辦擔(dān)保公司擔(dān)保類貸款；四是與農(nóng)村信用社合作，開辦協(xié)議存款業(yè)務(wù)。

（二）逐步健全農(nóng)村政策金融

要改變目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只負(fù)責(zé)國家糧棉油收購貸款的格局，必須擴(kuò)大其業(yè)務(wù)外延。進(jìn)一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。要嚴(yán)格界定政策性金融的業(yè)務(wù)邊界，對農(nóng)村的教育、衛(wèi)生等有社會效益，但經(jīng)濟(jì)效益差的基礎(chǔ)設(shè)施項目，需要財政的無償投入；對農(nóng)業(yè)開發(fā)等社會效益高而經(jīng)濟(jì)效益低、但回收有保障的項目，需要財政有償投入，這是政策性金融應(yīng)給予支持的領(lǐng)域。

（三）調(diào)整并規(guī)范農(nóng)村合作金融

堅持在自愿互利的基礎(chǔ)上，按照通行的合作原則建立相互協(xié)作、互助互利的“合作性”資金融通機(jī)構(gòu)，真正體現(xiàn)自愿性、互助共濟(jì)性、民主管理性、非盈利性。農(nóng)村信用社要在堅持合作制改革基本方向的前提下，繼續(xù)加大產(chǎn)權(quán)改革力度，完善法人治理結(jié)構(gòu)。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍作用，進(jìn)一步創(chuàng)新金融服務(wù)措施，推出更多的適合農(nóng)民的、更為便捷的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村對信貸資金的需要。

（四）規(guī)范和發(fā)展民間金融

與正規(guī)金融相比，民間借貸雖具有制度、信息、成本、速度上的優(yōu)勢。這些獨(dú)特的優(yōu)勢，使民間借貸與正規(guī)金融形成了強(qiáng)烈的互補(bǔ)效應(yīng)，成為我國金融體系中不可或缺的組成部分。但民間金融也會帶來一系列負(fù)面影響，如缺乏法律約束、風(fēng)險大、不穩(wěn)定性、盲目性、非規(guī)范性等，所以國家要盡快制定《民間借貸法》等法律法規(guī)，明確其借貸最高額、利率，要求借貸雙方向稅務(wù)部門納稅、到公證機(jī)關(guān)進(jìn)行公證，并對高額暴利行為予以打擊、取締，將這一傳統(tǒng)的民間金融納入法制化軌道。

此外，在努力實(shí)現(xiàn)政策性、商業(yè)性、合作性和民間金融共存共生、協(xié)調(diào)發(fā)展的同時，還應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨，建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險規(guī)避機(jī)制等，從多發(fā)面共同建立一個與社會主義新農(nóng)村建設(shè)相適應(yīng)的農(nóng)村金融體系。

四、金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的功能界定

（一）農(nóng)戶的金融需求

是指以一家一戶為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位的農(nóng)民的金融需求。研究發(fā)現(xiàn),中國農(nóng)戶的金融需求現(xiàn)階段表現(xiàn)為:道義小農(nóng)和理性小農(nóng)并存,生產(chǎn)性資金需求與生活性資金需求并存,“舒爾茨一波普金命題”在我國成立。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶傾向于單一型金融需求,低收入水平的農(nóng)戶其貸款用于生活支出的比例較高。由于非生產(chǎn)性支出往往占更大比重,故非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求凸顯出來,生活性借款比重加大。非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求結(jié)合在一起,中國農(nóng)村的生產(chǎn)性借貸需求呈上升趨勢。而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)戶的資金需求是收入等級越高的農(nóng)戶,其遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的程度越高,經(jīng)營性資金需求加大,綜合的金融需求、與城市趨同化的金融需求凸現(xiàn)。

（二）農(nóng)業(yè)金融需求

農(nóng)業(yè)金融需求,是指現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)、經(jīng)營、加工和流通等各環(huán)節(jié)中,其生產(chǎn)和經(jīng)營主體(包括農(nóng)戶和各種農(nóng)業(yè)組織)所產(chǎn)生的金融需求。從廣義上說,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的價值鏈不斷延長,正逐步呈現(xiàn)區(qū)域化布局、標(biāo)準(zhǔn)化管理、專業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的基本根據(jù)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈向產(chǎn)前、產(chǎn)后和流通領(lǐng)域不斷延伸,種養(yǎng)加工一條龍、產(chǎn)供銷一體化各環(huán)節(jié)不斷整合,新農(nóng)業(yè)正在衍生出多元化的商業(yè)金融關(guān)聯(lián)市場。農(nóng)業(yè)金融需求可以按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程劃分的生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)金融需求和經(jīng)營性農(nóng)業(yè)需求;按照需求主體劃分,分為農(nóng)戶的生產(chǎn)性金融需求和農(nóng)業(yè)組織的生產(chǎn)經(jīng)營性金融需求;按照農(nóng)業(yè)組織形式的類型,可以劃分為農(nóng)產(chǎn)品初級產(chǎn)品——種植、養(yǎng)殖業(yè)的金融需求、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)以及多種經(jīng)濟(jì)形式聯(lián)合體的金融需求。

（三）農(nóng)村金融需求

農(nóng)村金融需求泛指農(nóng)村地區(qū)及縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域性的各種個體和組織的金融需求,他們包括一般農(nóng)民和種養(yǎng)專業(yè)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)務(wù)工人員、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)及建筑企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村民委員會對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)承擔(dān)公共產(chǎn)品和準(zhǔn)公共產(chǎn)品需求的社會管理機(jī)構(gòu)等。隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實(shí)施,我國農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)這樣的特點(diǎn):縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展使商業(yè)金融客戶群體不斷擴(kuò)大,金融需求層次不斷提高。目前縣域人口占全國人口的70%以上,縣域創(chuàng)造的GDP也占全國的50%。民營經(jīng)濟(jì)、特色經(jīng)濟(jì)、板塊經(jīng)濟(jì)、勞務(wù)經(jīng)濟(jì)等多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式出現(xiàn),鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)出現(xiàn)集群化特點(diǎn),農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)分離的格局開始打破,城鄉(xiāng)交融的格局開始形成,這一過程中的金融需求呈現(xiàn)了多元化、差異化的特點(diǎn)。同時,在相關(guān)領(lǐng)域又形成一個與“三農(nóng)”密切關(guān)聯(lián)又相對獨(dú)立的龐大產(chǎn)業(yè)市場,商業(yè)性金融資源潛力非常大,對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新要求也很高。

五、以實(shí)現(xiàn)金融功能為目標(biāo)加快金融創(chuàng)新

（一）必須解決創(chuàng)新的動力問題

在現(xiàn)有農(nóng)村金融的制度框架下,應(yīng)引入競爭機(jī)制,在市場定位中解決好商業(yè)化運(yùn)營的高盈利模式和“支農(nóng)”的低盈利模式的社會功能矛盾問題。況且孟加拉國的“鄉(xiāng)村銀行”及在亞洲獲得成功的小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn),證明了農(nóng)村金融市場不是沒有潛在市場前景。同時,要完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作以及中外農(nóng)村新型村鎮(zhèn)銀行、貸款機(jī)構(gòu)及社區(qū)銀行的經(jīng)營管理機(jī)制,完善法人治理機(jī)構(gòu),為金融創(chuàng)新提供保證。

（二）構(gòu)建多層次的農(nóng)村投融資體制

農(nóng)村金融需求主體對投融資商品的需求表現(xiàn)出較強(qiáng)的地域性和層次性特征,不同階段、不同人口群體、不同產(chǎn)業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在著較大差異,由此導(dǎo)致的金融需求也不一致。所以應(yīng)該建立起“政策性—合作性—商業(yè)性”農(nóng)村金融體系,農(nóng)戶就可以通過政策扶植維持簡單再生產(chǎn),在合作金融支持下實(shí)現(xiàn)初級層次的擴(kuò)大再生產(chǎn),在商業(yè)性金融的競爭條件下,真正具備經(jīng)營能力的農(nóng)戶可以實(shí)現(xiàn)高級層次的擴(kuò)大再生產(chǎn)。

（三）解決好農(nóng)戶信貨抵押的問題

可以在土地金融、保險、衍生金融產(chǎn)品等方面探索創(chuàng)新,如農(nóng)業(yè)保險、租賃、期貨、銀行卡、理財以及代收代付等業(yè)務(wù),滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。在新一輪的我國農(nóng)村金融體制改革中,要完善金融政策、法律、法規(guī)的規(guī)范與指引,完善金融監(jiān)管職能,保持農(nóng)村金融體系的平穩(wěn)運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)

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3、楊紅，高桂珍，王春茹，完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的若干意見[J]，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2005

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5、王赟，優(yōu)化我國農(nóng)村金融體系探析[J]，經(jīng)濟(jì)問題,2007,(2).

第四篇：農(nóng)村基層組織存在問題及對策

***區(qū)農(nóng)村基層組織存在問題及對策

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為落實(shí)中央、省市委關(guān)于后進(jìn)村整頓文件精神，全面掌握村級組織工作現(xiàn)狀，提升我區(qū)村級組織建設(shè)水平，加強(qiáng)村級黨組織核心作用，***區(qū)委就村級黨組織建設(shè)現(xiàn)狀、存在問題及解決方法，對全區(qū)行政村進(jìn)行了一次拉網(wǎng)式調(diào)研。通過調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)，近年來我區(qū)農(nóng)村黨的建設(shè)總體上是好的，成績是有目共睹的，但同時也看到了缺點(diǎn)和不足。

一、村級組織建設(shè)現(xiàn)狀

我區(qū)共有3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，38個行政村，一個資產(chǎn)管理委員會。村書記、主任“一肩挑”12個村，村“兩委”委員305人，交差任職88人，農(nóng)民黨員2128人。近年來，在“和諧社區(qū)（村）創(chuàng)建”、“ 精神文明建設(shè)”、“ 三向培養(yǎng)工程”、“ 農(nóng)村社區(qū)試點(diǎn)”、“ 無職黨員設(shè)崗定責(zé)”等工作中取得了可喜的成績，涌現(xiàn)出全國勞動模范陳宏發(fā)，“五個好”村書記李揚(yáng)等一批先進(jìn)典型。近五年新發(fā)展黨員近400名，極大地改善了黨員的年齡結(jié)構(gòu)，提高了黨員整體文化水平，為村級黨組織注入了新鮮血液。

二、村級黨組織建設(shè)存在主要問題及原因

（一）村黨組織核心地位受到挑戰(zhàn)

近年來，隨著村民自治越來越受到村民關(guān)注，村委會地位逐漸上升，村黨組織地位迅速下降。具體表現(xiàn)為村主任強(qiáng)勢，“兩委”不合諧村數(shù)量在增加，“兩委”交差任職比例低（只有28%的黨組織成員當(dāng)選為村委會成員），村支委干部隊伍年齡老化嚴(yán)重，文化層次普遍偏低。（全區(qū)村支委共161人，年齡50歲以上有93人，最大的支委67歲，初中以下文化占76人）。

問題存在原因：

1、村書記隊伍管理教育不到位。存在有能力、有影響的易失控，不犯錯誤的沒能力，年紀(jì)大的“混日子”現(xiàn)象。本次走訪的村級黨組織中，真正有規(guī)劃想干事的負(fù)責(zé)人并不多，多數(shù)村只把發(fā)展停留在口頭上或寄希望于上級的政策、資金和物資支持。更有甚者以上級政策不支持，村民致富有門路等理由掩蓋自己的不作為。同時，來自上級的約束也相對不足。

2、村班子自身建設(shè)不到位。村級組織開展的各項活動明顯少于社區(qū)，有的村只有到了“七一”才找黨員開個會，旅個游、吃頓飯層面上，對黨員進(jìn)行教育更是奢望。有的村級組織缺乏有效手段解決基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和發(fā)展問題，導(dǎo)致村部和村民活動場所破舊，活動經(jīng)費(fèi)不足，活動難以開展。有的村“兩委”班子主觀上不作為，總以資金不足、沒有場地為借口，少開展、不開展活動，造成了一些黨員與群眾沒區(qū)別，甚至黨員不如群眾的現(xiàn)象，極大地?fù)p害了黨在農(nóng)村的形象。

3、黨員隊伍不能涵蓋所有鄉(xiāng)村能人，村黨組織后備人才奇缺。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)生這一問題的主要原因有五個：一是有的村書記嫉賢妒能，怕發(fā)展了鄉(xiāng)村能人，頂了自己的 2 位臵，故意拖著不予發(fā)展。二是少數(shù)村書記業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，不會做發(fā)展黨員工作。三是有的村入黨靠自然成熟，村黨組織不聞不問，坐門等客，對入黨申請人漠不關(guān)心。四是個別村受家庭、宗派勢力影響，在發(fā)展黨員的支部大會上意見不一致，通過不了。五是部分黨組織缺乏凝聚力、號召力和吸引力，個別黨員自身形象不好，在群眾中威信低，影響壞，致使申請入黨人數(shù)逐年減少。全區(qū)現(xiàn)有農(nóng)民黨員2128名，其中55歲以上1050名，占總?cè)藬?shù)的49.3%，35歲以下250名，只占農(nóng)民黨員總數(shù)的11.4%。

（二）執(zhí)行力差、不能因地制宜和缺少創(chuàng)新

建國以來，黨在農(nóng)村黨建方面一直很重視，出臺了一系列較為完備的規(guī)章制度。最近幾年出臺的：“雙述雙評”、“農(nóng)村無職黨員設(shè)崗定則”、“四議一審兩公開”等一批制度都很好。但一進(jìn)村就出現(xiàn)了問題。一方面，許多好制度只是流于形式，掛在墻上，沒能認(rèn)真執(zhí)行，效果不明顯。另一方面，當(dāng)遇到村里的個性問題時很難收到良好效果。另外，新形勢下我區(qū)農(nóng)村情況發(fā)生了巨大變化，大批青壯年勞力外出務(wù)工，種養(yǎng)殖收入占農(nóng)民總收入比重大幅下降，城郊經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展城市化明顯，現(xiàn)有社會管理模式已不能完全適應(yīng)新時期農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀。農(nóng)村社區(qū)工作還在探索階段，許多相關(guān)政策制度還沒有落實(shí)，對于大量入城務(wù)工人員的教育管理還沒有抓起來。由經(jīng)濟(jì)大發(fā)展推動的收入激增與村民的社會文化娛樂生活要求得不到滿足的矛盾突出。

問題存在原因：

雖然有較為完善的規(guī)章制度，但缺乏行之有效的監(jiān)督制約機(jī)制和相應(yīng)的執(zhí)行力，區(qū)、鄉(xiāng)、村三級完備的監(jiān)督制約機(jī)制還沒有建立起來。一方面，因?yàn)闆]有相關(guān)制度制約，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)對村務(wù)、村財政的監(jiān)督形同虛設(shè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)多充當(dāng)村報帳員角色，對村里的大事知道的少、管的更少。例如：村委會一屆只有三年，有的村領(lǐng)導(dǎo)卻敢簽署10年以上的長合同，給繼任者造成工作上極大的被動，給村級財政造成極大損失。對村書記、村主任制約手段少，沒有硬手腕，不少村35歲以下黨員幾乎沒有，后備人才幾乎為零，鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委也拿不出好辦法來。書記一干幾十年，想換沒人選，嚴(yán)重降低了黨在農(nóng)村的影響力和戰(zhàn)斗力。另一方面，村主任為民選產(chǎn)生，多數(shù)家里條件好，鄉(xiāng)鎮(zhèn)對其制約手段多為扣工資，這對他們幾乎沒用。失去有效制約的公權(quán)力往往為私人所用，這也是干部不想事、不干事，想私事、辦私事的根源。2008年以來，區(qū)紀(jì)委查處案件70件，涉及村“兩委”成員的達(dá)29件。鄉(xiāng)鎮(zhèn)一把手抓黨建剛剛推開，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)對解決村級組織近年出現(xiàn)的新問題的熱情不高，投入不多，創(chuàng)新無力。用舊思想舊制度去管新情況的多，與時俱進(jìn)研究新問題推出新舉措的少。

（三）城市化進(jìn)程中出現(xiàn)的新問題

多年來，市區(qū)的東西延伸和北擴(kuò)使我區(qū)產(chǎn)生了“城中村”現(xiàn)象，***進(jìn)入了城區(qū)管理序例。由此出現(xiàn)了失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、土地征占上訪、土地出讓金分配、農(nóng)民如何市民化等一系列過去從來沒遇到過的新問題新矛盾，成為當(dāng)今我區(qū)農(nóng)村最大的不穩(wěn)定因素。

問題存在原因：對于新興事物缺少明確的制度規(guī)范，村級組織對突如其來的城市化和大量的土地出讓金，在心理和經(jīng)驗(yàn)上存在著嚴(yán)重的準(zhǔn)備不足。另外個別村干部有私心，處事不公又缺少有效監(jiān)督導(dǎo)致事態(tài)嚴(yán)重，村民上訪。還有些村干部怕得罪人，影響自己連任而喪失原則，對村民代表一些無理要求聽之任之。大部分村“兩委”干部缺乏遠(yuǎn)見，在土地征占過程中沒能很好地保護(hù)集體資產(chǎn)，失去了集體收入和創(chuàng)收能力，丟掉了黨建工作的基礎(chǔ)。

三、對強(qiáng)化村級組織建設(shè)的思考

（一）加強(qiáng)班子建設(shè)，強(qiáng)化后備人才培養(yǎng)

針對農(nóng)村黨員發(fā)展難、村干部選拔難、新農(nóng)村建設(shè)缺人才的問題，在嚴(yán)格選任標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新選拔機(jī)制，拓寬選任渠道，培養(yǎng)后備力量，選優(yōu)配強(qiáng)村“兩委”班子。

嚴(yán)格選任標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新選拔機(jī)制。不為換屆而換屆，對沒有適合人選的村不能為了完成換屆的任務(wù)而降低用人標(biāo)準(zhǔn)，同時加大上級選派力度、探索村干部跨村任職等方法，保證村干部有本領(lǐng)能干事。

重點(diǎn)培養(yǎng)后備人才。將村級組織后備干部納入?yún)^(qū)委組織部干部人才庫統(tǒng)一管理，將村級后備干部工作列為區(qū)委對鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)對村綜合考核的重要內(nèi)容。繼續(xù)強(qiáng)化“三向培養(yǎng)工程”，提速村組干部后備人才的培養(yǎng)。打破身份、行業(yè)、地域界限，優(yōu)先他們中選拔群眾威望高的優(yōu)秀黨員擔(dān)任村干部。切實(shí)將包村干部工作抓起來，獎勤罰懶。對家族勢力影響黨員發(fā)展的村，鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委應(yīng)采取適當(dāng)方式保證沒有家族背 5 景的優(yōu)秀青年加入黨組織。

（二）確立發(fā)展模式，給各村指路

本次調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前我區(qū)村級組織建設(shè)的最大瓶頸是沒錢辦事，中央、省市區(qū)的匹配資金和項目畢竟有限，修了這家的橋就沒錢去鋪那家的路。說到底要解決村級組織黨建工作的難題就首先要解決發(fā)展問題。其次是“城中村”問題，村子基本上失去了農(nóng)村的所有特征，村民身在城區(qū)身份為村民，難以融入城市生活圈，也不便于管理，從而生發(fā)出大量問題，只有加強(qiáng)管理體制的創(chuàng)新才能解決這些問題。經(jīng)過調(diào)查研究，我們發(fā)現(xiàn)了兩條可供參考的發(fā)展道路，即“兩進(jìn)一退”模式。

兩進(jìn)：

**村模式。***鄉(xiāng)**村在改革開放之初就體現(xiàn)出了自己獨(dú)立的思維模式，在其他村以極低的價格出讓集體資產(chǎn)時，村里以股份制形式把兩個企業(yè)保留下來。二十多年里，兩個企業(yè)為村里帶來了豐厚的利潤。近年來全球經(jīng)濟(jì)的不景氣致使企業(yè)效益大不如前，他們不等不靠，自己想辦法謀出路，籌資興建了***最大的鋼材交易市場，僅此一項年收入就增加達(dá)80萬元。

傳統(tǒng)強(qiáng)村的典型----**村模式。堅強(qiáng)有力的村班子，扎實(shí)的基層黨建工作，優(yōu)越的地理位臵，雄厚的工農(nóng)業(yè)底子成就了**模式。馬金模式也是目前為止我區(qū)農(nóng)村黨建工作可見的成功標(biāo)桿，是大部分村的發(fā)展方向。

一退：

***鄉(xiāng)**資產(chǎn)管理委員會模式。**資產(chǎn)管理委員會前身**聯(lián)社，幅員東起**，西達(dá)**橋，南到***岸，北至鐵路。隨著城市化的逐步加快，**聯(lián)社成為第一個城中村，隨著農(nóng)村功能的逐漸弱化直至完全喪失，2004年改制成立了資產(chǎn)管理委員會，變行政村為純經(jīng)濟(jì)組織，委員會只為村民管理集體資產(chǎn)，舍棄了村務(wù)工作。2010年**資產(chǎn)管理委員會用資產(chǎn)贏利為45歲以上村民全額辦理了養(yǎng)老保險，為每名青年人交納了15年的保費(fèi)?，F(xiàn)有在冊村民126人，全部城市化，且和諧穩(wěn)定，村民過上了市民的生活。**資產(chǎn)管理委員會模式應(yīng)具備條件：

1、村級組織要有一定的物業(yè)財產(chǎn)（相對現(xiàn)金財產(chǎn)可保值增值）。

2、村民人數(shù)最好不要太多（不出不進(jìn)通過自然減員達(dá)到去農(nóng)村化）。

3、要有科學(xué)有效的財務(wù)監(jiān)督機(jī)制對管委會的財務(wù)進(jìn)行監(jiān)督（純經(jīng)濟(jì)組織畢竟不同于行政村，要有一套行之有效的監(jiān)管機(jī)制）。

4、村民同意。

（三）重視教育培訓(xùn)，提升可持續(xù)健康發(fā)展能力 定期組織全區(qū)統(tǒng)一培訓(xùn)。在換屆的同時，就要統(tǒng)籌紀(jì)檢、組織人事、財政、民政、農(nóng)林水、交通、計生、公安、檢法等相關(guān)部門和單位對村級組織所需業(yè)務(wù)知識進(jìn)行培訓(xùn)。

訂單式培訓(xùn)。按各鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際需要定期選派相關(guān)部門優(yōu)秀干部下鄉(xiāng)進(jìn)村對村干部進(jìn)行小集中或點(diǎn)對點(diǎn)訂單式培訓(xùn)。

加大教育力度，強(qiáng)化大學(xué)生“村官”的村屬性。對大學(xué)生“村官”培養(yǎng)目標(biāo)的確定是非常重要的。只有將他們的未來與現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)掛鉤，才能使他們真正在村級組織各項建設(shè)中施展自己全部才華。

（四）提高待遇，解除村干部后顧之憂

村干部每年單靠上級轉(zhuǎn)移支付開支，收入已明顯落后于外出務(wù)工人員。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要建立村干部工資與村民收入同步上漲機(jī)制，要探索建立村“兩委”成員醫(yī)療、養(yǎng)老保險等保障機(jī)制，保證村干部工作積極性。同時，要在《離職村干部定期生活補(bǔ)助制度》基礎(chǔ)上，擴(kuò)面提標(biāo)，讓為黨工作一輩子的老同志在晚年能得到黨的關(guān)懷，讓老同志與時俱進(jìn)地分享改革成果。

（五）加大投入，縮小各村硬件差距

加大對村級黨組織陣地建設(shè)的投入，采用多種形式配足、配齊相關(guān)設(shè)施設(shè)備，集中精力解決個別村村部建設(shè)問題。

（六）強(qiáng)化制度建設(shè)，打好依法治村根基

針對選舉，建立村“兩委”干部任期內(nèi)工作承諾項目化管理制度。對任期內(nèi)不能兌現(xiàn)競選承諾的干部要進(jìn)行問責(zé)，對一些庸官懶官要及時查辦。進(jìn)一步規(guī)范村“兩委”工作職責(zé)，杜絕越權(quán)辦事。建立包村干部定期匯報制，村財鄉(xiāng)管制度，執(zhí)行財務(wù)聯(lián)審，強(qiáng)化日常審計，深化鄉(xiāng)鎮(zhèn)一把書記抓黨建活動，加大對各項制度執(zhí)行力的監(jiān)督。建立全區(qū)統(tǒng)一的考評制度。

（七）強(qiáng)化城鄉(xiāng)共建，提速村級集體發(fā)展

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我區(qū)開展的城鄉(xiāng)共建活動對推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展是非常有益的舉措。通過“一幫一”、“ 一幫多”“多幫一”等形式，讓區(qū)直部門黨組織和優(yōu)秀社區(qū)去幫助和扶持農(nóng)村脫貧致富、改善村容村貌、加強(qiáng)黨的建設(shè)等方面取得了較好效 8 果。

（八）堅持一村一檔，實(shí)現(xiàn)村級組織建設(shè)項目化 給全區(qū)38個行政村建立影響村黨組織核心作用發(fā)揮，急需解決問題檔案。實(shí)行一村一策，一村多策，多村一策的個性解決辦法。由組織部統(tǒng)一管理，定期進(jìn)行檢查，對能解決的問題監(jiān)督速辦；對需多部門聯(lián)合解決的問題進(jìn)行協(xié)調(diào)，限期辦；對近期解決不了的問題，做好定期考核，時機(jī)成熟立刻辦。通過解決矛盾糾紛，開展有益活動、為村民辦實(shí)事好事，提升村級黨組織地位和工作滿意度。

第五篇：我國金融體系運(yùn)行機(jī)制競爭力存在的問題及對策思考

我國金融體系運(yùn)行機(jī)制競爭力存在的問題及對策思考

摘要：近些年我國的金融體系逐步完善，相關(guān)的法律制度也逐步出臺，但是其運(yùn)行機(jī)制還存在許多不容忽視的問題，本文認(rèn)為，金融體系運(yùn)行機(jī)制是信貸運(yùn)行機(jī)制、證券市場運(yùn)行機(jī)制、國際收支機(jī)制、金融體系運(yùn)行機(jī)制外在影響因素共同構(gòu)成的有機(jī)體系，四個部分運(yùn)行機(jī)制的優(yōu)劣對金融體系運(yùn)行機(jī)制競爭力強(qiáng)勁與否都有舉足輕重的影響。

關(guān)鍵詞：金融體系。運(yùn)行機(jī)制；問題。對策

一、存在的問題信貸運(yùn)行機(jī)制方面的問題

我國信貸運(yùn)行機(jī)制存在的問題主要是信貸結(jié)構(gòu)失衡，信貸結(jié)構(gòu)失衡是指銀行貸款與存款之間、銀行貸款內(nèi)部構(gòu)成等比例失調(diào)、錯位的一種不合理現(xiàn)象。具體表現(xiàn)在如下幾個方面：

(1)信貸供求主體失衡。近些年來，四大國有商業(yè)銀行為有效防范金融風(fēng)險，不斷上收信貸管理權(quán)限，將信貸資金重點(diǎn)投向大城市、有政府支持背景的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目和中央政府直屬的行業(yè)壟斷性企業(yè)，信貸集中的態(tài)勢非常突出。這一現(xiàn)象，是商業(yè)銀行改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)濟(jì)效益的理性選擇，有其必然性。但貸款權(quán)限和投向的過度、過快集中，與當(dāng)前企業(yè)資金需求主體的廣泛性產(chǎn)生了矛盾，對經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展帶來不利影響。

(2)信貸重點(diǎn)投向與重點(diǎn)行業(yè)的信貸需求失衡。2003年以來，信貸投向中一個明顯的特征是投向房地產(chǎn)的資金較大、增速快。房地產(chǎn)貸款投放過快，在新增中長期貸款中的比重過高，尤其是風(fēng)險較高的開發(fā)貸款增加偏多，隱含著潛在的系統(tǒng)?信貸風(fēng)險。相反，一些提升我國整體經(jīng)濟(jì)素質(zhì)的重點(diǎn)行業(yè)發(fā)展力度還有待增強(qiáng)，基礎(chǔ)行業(yè)發(fā)展不足，農(nóng)業(yè)、能源、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等信貸資金投入依然存在一定差距，制約了經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，全國性的“電荒”、“煤荒”就是一個例證

(3)信貸投入的區(qū)域性結(jié)構(gòu)矛盾突出。從貸款的地區(qū)結(jié)構(gòu)來看，新增貸款進(jìn)一步向城市、向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜，縣及縣級以下、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)則呈萎縮態(tài)勢，而這些地區(qū)雖然承貸能力弱，但貸款難的呼聲最為強(qiáng)烈，資金籌措困難仍是這些地區(qū)和企業(yè)發(fā)展中的首要問題。證券市場運(yùn)行機(jī)制發(fā)展中的主要問題

近年來，我國證券業(yè)得到迅速發(fā)展，已為上市企業(yè)籌集到數(shù)千億資金，但在繁榮發(fā)展的背后，證券市場仍存在諸多問題。

首先，從根本上看，由于國有股的存在，政府實(shí)際上是上市公司最大的股東，而代表政府對證券市場進(jìn)行監(jiān)管的中國證監(jiān)會所扮演的角色是十分微妙的，它既是市場的監(jiān)管者，又是上市公司的審批者，同時實(shí)質(zhì)上又是上市公司的大股東，這就使證監(jiān)會在開展工作中存在一定的難度，在這種監(jiān)管體制下，證券市場的有效運(yùn)行不能得到保障，上市公司的信息披露等義務(wù)難以實(shí)現(xiàn)，保護(hù)投資者利益也就成為了一句空話。

其次，中國股市的風(fēng)險太大。一個成熟的、穩(wěn)定的股票市場，每年的換手僅在30％左右，而我國竟高達(dá)700％以上，股市風(fēng)險極大，加之我國股市中的投資者主要以散戶為主，股民素質(zhì)結(jié)構(gòu)極不合理，從而很容易給眾多散戶投資造成損失，這點(diǎn)與國外股市以投資、保險、信托等基金為主要資金是有很大區(qū)別的。股民隊伍的不斷擴(kuò)大，股市的風(fēng)險所帶來的影響將越來越大，從某種意義上講，甚至?xí)斐缮鐣牟环€(wěn)定。因此，在資本市場上解決好投資者素質(zhì)和資金結(jié)構(gòu)是十分必要的。國際收支機(jī)制方面的問題

吸收外商直接投資，是中國對外開放和加快市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要組成部分，也是中國順應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化趨勢，主動參與國際分工的重要舉措。隨著改革開放的不斷深化，中國的投資環(huán)境和市場運(yùn)行環(huán)境日益改善，吸引了越來越多的外商來華投資，使中國成為目前世界上吸收外商直接投資最多的國家之一。外資的引入給中國帶來巨大的發(fā)展動力，在中國經(jīng)濟(jì)的突飛猛進(jìn)中起了很大的推動作用。

但是，我們應(yīng)對目前我國利用外商投資的狀況有一個清醒的認(rèn)識，切不可盲目樂觀。外商直接投資只是吸引外資的一個方面，而不是全部。利用外資主要有吸收外商直接投資、國際證券投資和其他投資三種形式，在我國的外資結(jié)構(gòu)中，直接投資的比重基本上就是我們吸引外資的全部，除了直接投資，我國吸納另外兩類投資的能力還相當(dāng)有限，對國際資本的綜合吸引力與發(fā)達(dá)國家相比，還有很大的差距。

我國成為對外直接投資最大流人國的地位在技術(shù)含量和行業(yè)的廣度上有差距。美國的直接投資主要來自發(fā)達(dá)國家，規(guī)模大，技術(shù)含量高，而且遍及許多行業(yè)。我們的外商直接投資中，歐、美、日占的比重一直不高，最近雖有所增長。但增加不多，主要還是來自港、臺和亞洲新興經(jīng)濟(jì)體。這就決定了我國多數(shù)項目的技術(shù)含量較低。另外，我國外資流人的行業(yè)主要還是制造業(yè)。通過多年的改革開放特別是加入WTO，我國對國際資本的吸引力已大大地增強(qiáng)，但與發(fā)達(dá)國家相比，特別是與美國相比還有很大的差距。

二、相應(yīng)的對策信貸運(yùn)行機(jī)制方面的對策

(1)加強(qiáng)宏觀政策引導(dǎo)。經(jīng)濟(jì)決定金融，銀行信貸的對象主體是企業(yè)、是產(chǎn)品，企業(yè)產(chǎn)品有無市場、有無效益、有無發(fā)展前景，最終要由宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的總體部署和戰(zhàn)略實(shí)施來決定，因此，一信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)是國家宏觀政策引導(dǎo)的調(diào)整。政府部門要適應(yīng)在市場經(jīng)濟(jì)條件下管理經(jīng)濟(jì)的要求，善于運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段、經(jīng)濟(jì)方式來引導(dǎo)社會資金、銀行信貸資金投向國家預(yù)期發(fā)展的領(lǐng)域和項目，如大型基礎(chǔ)設(shè)施、中小企業(yè)、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)等。這樣既可以促進(jìn)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，還可以避免盲目投資而導(dǎo)致的資源浪費(fèi)，銀行要根據(jù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向適時調(diào)整有效信貸需求結(jié)構(gòu)，重視對國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向、產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)發(fā)展周期的調(diào)查研究，警惕貸款過度集中的潛在風(fēng)險，合理配置信貸資源。

(2)深化改革，積極創(chuàng)新，促進(jìn)信貸資金合理流動，首先，加快銀行制度創(chuàng)新，完善銀行體系結(jié)構(gòu)。改革完善現(xiàn)有的授權(quán)授信管理模式，適度擴(kuò)大基層行的信貸自主權(quán)，在控制風(fēng)險前提下，適度下放基層行的信貸審批權(quán)和決策權(quán)，簡化小額貸款程序，提高基層行資金供給能力。其次，加快國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，促進(jìn)轉(zhuǎn)換經(jīng)營管理理念。國有商業(yè)銀行深層改革的關(guān)鍵是改革單一的產(chǎn)權(quán)制度安排，構(gòu)建產(chǎn)權(quán)主體多元化的產(chǎn)權(quán)體系，真正解決好產(chǎn)權(quán)主體缺位、產(chǎn)權(quán)邊界不清、責(zé)權(quán)利不對稱的問題。同時，完善法人治理機(jī)制，塑造健全的激勵機(jī)制與約束機(jī)制，并進(jìn)一步轉(zhuǎn)換經(jīng)營管理理念，重新進(jìn)行市場細(xì)分和定位，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和市場份額，把握信貸投向，控制信貸風(fēng)險。

(3)調(diào)整貨幣信貸政策，督促銀行改進(jìn)信貸管理。證券市場運(yùn)行機(jī)制方面的對策

中國證監(jiān)會2006年5月7日正式發(fā)布《上市公司證券發(fā)行管理辦法》，自5月8日起實(shí)施。另外，中國證監(jiān)會從4月28日開始，就《首次公開發(fā)行股票并上市管理辦法》向社會公開征求意見。股權(quán)分制改革啟動一周年之際，證監(jiān)會連出兩道“金牌”，意味著以恢復(fù)再融資為開端的“新老劃斷”正式提上日程。與過去相比，“融資新規(guī)”體現(xiàn)出鮮明的市場化原則。建立了預(yù)披露制度，取消了籌資額不得超過凈資產(chǎn)兩倍的數(shù)量限制，以及輔導(dǎo)期一年

的規(guī)定，取消了首發(fā)前1年內(nèi)不得增資擴(kuò)股，以及關(guān)聯(lián)交易比例不得超過30％的規(guī)定。同時，也加大了中介機(jī)構(gòu)責(zé)任，要求中介機(jī)構(gòu)對出具文件的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)。

(1)加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的約束和監(jiān)督。我們知道政府干預(yù)股票市場的需求主要是通過對股票市場中資金面的控制實(shí)現(xiàn)的。資金面寬松則可以推動股票市場的上揚(yáng)，而資金面收緊則可以打壓股票市場。雖然銀行法規(guī)禁止銀行資金流入股票市場，但在不同時期政府相關(guān)部門執(zhí)行這些法規(guī)力度是不同的。因此對銀行運(yùn)作監(jiān)管力度的把握也就成為了政府調(diào)控股票市場走勢的重要工具。當(dāng)政府希望股票市場走強(qiáng)時。銀行監(jiān)管部門往往放松對銀行資金投資股市的控制，股票市場充盈的資金也就可以推動市場不斷走強(qiáng)，反之當(dāng)政府希望抑制股票市場的過度投機(jī)時，往往也從查處違規(guī)流入股票市場的資金著手，通過加強(qiáng)對銀行資金流向的監(jiān)管，迫使部分資金離場，從而促使股票市場走弱。因此通過加快銀行及其它金融商業(yè)化改革，完善金融法規(guī)制度，同時加強(qiáng)中國銀行監(jiān)督管理委員會對銀行運(yùn)作的獨(dú)立監(jiān)督功能?？梢源偈广y行及其它金融機(jī)構(gòu)自主、合法經(jīng)營。

(2)增強(qiáng)市場透明度，構(gòu)建誠信市場。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，信任是所有交易的前題。在資本市場中信任顯得更為重要，因?yàn)橘Y產(chǎn)定價的基礎(chǔ)是人們對未來的預(yù)期，對信息的搜集和處理是投資者決策的基礎(chǔ)，但個人投資者往往處于劣勢，其利益易受侵害，增強(qiáng)市場透明度，確立股票市場公信力是保護(hù)投資者利益的重要依托。

(3)提高市場信用，中國股票市場信用缺失是一個不爭的事實(shí)，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型我國金融體系運(yùn)行機(jī)制競爭力實(shí)證研究時期股票市場秩序的失范和信用的缺失有其必然性，但是，在中國股票市場已相當(dāng)規(guī)模的今天，如果任其進(jìn)一步蔓延，不僅嚴(yán)重影響股票市場的穩(wěn)定和發(fā)展，而且嚴(yán)重?fù)p害廣大投資者的利益和信心。近年來，中國政府對于股票市場監(jiān)管在健全法規(guī)、完善市場規(guī)則方面取得了重大的進(jìn)展，這些措施有效地遏制了違法違規(guī)象的滋生和蔓延，為規(guī)范市場秩序、重建市場信用奠定了堅實(shí)的基礎(chǔ)。同時，我們應(yīng)該認(rèn)識到，中國股票市場信用的缺失不是孤立的，它是中國經(jīng)濟(jì)活動當(dāng)中經(jīng)濟(jì)秩序混亂、經(jīng)濟(jì)信用缺失狀況在股票市場蔓延的表現(xiàn)。因此，整頓和規(guī)范股票市場秩序、重建股票市場信用是一項長期、復(fù)雜而艱巨的任務(wù)，它需要國家有關(guān)部門和全社會的長期共同努力。國際收支方面的對策

(1)改善投資環(huán)境，首先，保持穩(wěn)定的投資條件，繼續(xù)開放市場。摒棄地方保護(hù)主義。為外國投資者創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境。其次，在繼續(xù)完善基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)硬環(huán)境的同時，加強(qiáng)以提高政府辦事效率，推進(jìn)金融體制改革，強(qiáng)化企業(yè)經(jīng)營服務(wù)意識。再次，在繼續(xù)改善軟、硬環(huán)境的同時，著力于創(chuàng)造適合高科技產(chǎn)業(yè)和先進(jìn)技術(shù)型投資發(fā)展的創(chuàng)新投資環(huán)境，包括科研及高級管理人才供給，人力資源開發(fā)等科研條件，知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)及法律法規(guī)的完善等。

(2)要注意提高利用外資質(zhì)量在統(tǒng)籌平衡，保持國家對關(guān)系國民經(jīng)濟(jì)命脈產(chǎn)業(yè)控制權(quán)的前提下，推進(jìn)石化、交通、機(jī)電等行業(yè)若干重大項目引入跨國公司的資金的工作。繼續(xù)鼓勵中小企業(yè)來華投資。對于能夠發(fā)揮我國比較優(yōu)勢的勞動密集型項目。出口創(chuàng)匯型項目仍要予以推進(jìn)，同時還要兼顧技術(shù)含量較高的項以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級。

(3)加大吸引外國投資區(qū)位轉(zhuǎn)移促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，隨著我國加入WTO整體環(huán)境的改變，我國利用外資進(jìn)入了一個新的階段，沿海地區(qū)的投資機(jī)會相對減少，中西部的投資空間相對擴(kuò)大。