第一篇：農(nóng)村金融體系改革

農(nóng)村金融體系改革

國家惠農(nóng)政策對中國農(nóng)村經(jīng)濟的影響

社區(qū)金融機構(gòu)問題研究

社區(qū)金融小額貸款問題研究

我國城鎮(zhèn)居民儲蓄行為研究

國家惠農(nóng)政策對中國農(nóng)村金融的影響

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化對農(nóng)村金融創(chuàng)新的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展中的金融需求問題探究

新農(nóng)村建設(shè)中的金融支持問題研究

我國城鎮(zhèn)居民金融需求行為研究

我國城鎮(zhèn)居民投資行為研究

貨幣政策的調(diào)整對我國農(nóng)村金融市場的影響

農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融相關(guān)性研究

我國農(nóng)村居民儲蓄行為的研究

農(nóng)村小額信貸研究

上市公司研究

我國農(nóng)村收入增長影響因素分析

湖北地方債券發(fā)展研究

湖北金融控股公司建設(shè)與風(fēng)險控制研究

我國農(nóng)村消費市場開發(fā)的思路與途徑

“家電下鄉(xiāng)”對拉動農(nóng)村市場需求的效果分析

農(nóng)村金融信貸體制的現(xiàn)狀分析

湖北村鎮(zhèn)銀行的績效研究

新型農(nóng)村金融機構(gòu)問題研究

財政金融惠農(nóng)政策問題研究

新形勢下湖北銀行業(yè)信貸風(fēng)險研究

新形勢下湖北金融監(jiān)管發(fā)展與創(chuàng)新問題研究

金融惠農(nóng)政策對農(nóng)村經(jīng)濟貢獻的實證研究-----以××地區(qū)為例農(nóng)村非正規(guī)金融問題研究-----以××地區(qū)為例

湖北汽車業(yè)發(fā)展的金融支持研究

金融支持新農(nóng)村建設(shè)實證研究----以××地區(qū)為例

湖北農(nóng)村信用體系建設(shè)及其監(jiān)管研究

現(xiàn)代農(nóng)村小型金融機構(gòu)的支農(nóng)案例分析及啟示

現(xiàn)代農(nóng)村小型金融機構(gòu)的組織制度創(chuàng)新研究--基于對××地區(qū)的調(diào)查現(xiàn)代農(nóng)村小型金融機構(gòu)的運作風(fēng)險評價及對策研究

中國農(nóng)村非正規(guī)金融的履約機制研究——以某地區(qū)為例

新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)村金融發(fā)展問題研究——以某地區(qū)為例新農(nóng)村建設(shè)與城鄉(xiāng)金融和諧發(fā)展問題研究——以某地區(qū)為例新農(nóng)村建設(shè)中資金需求特征分析——以某地區(qū)為例

縣域金融問題研究

金融危機背景下地方經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略研究

農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展研究

縣域經(jīng)濟發(fā)展中的金融制度問題研究——以某地區(qū)為例

社區(qū)金融服務(wù)問題研究

第二篇：農(nóng)村金融體系

年級:08級

系別:國際工商管理系

班級:工商0801

姓名:周梨梨

學(xué)號:08201141 國際企業(yè)管理作業(yè)-----農(nóng)村金融體系

一、閱讀文章

1、《農(nóng)村金融體系》

2、《論我國農(nóng)村金融體系的改革與重組》

3、《重塑農(nóng)村金融體系的思考》

二、文章簡述

（一）、《農(nóng)村金融體系》

這篇文章將簡要介紹下美國的農(nóng)村金融體系的特點和我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀，以及美國農(nóng)村金融體系對我國金融體系改革的啟示。

（1）、農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

1、美國農(nóng)村金融體系

隨著農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融的發(fā)展在各國金融體系中的分量也越來越重。為了適應(yīng)本國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，歐美國家都從自己的國情出發(fā)建立了自己的農(nóng)村金融體系，主要有“4+1”需求功能型的美國模式、“4+1”國家控制型的法國模式、“5+1”分類對口型的墨西哥模式等。

美國是世界上農(nóng)業(yè)最發(fā)達的國家，農(nóng)村金融組織是從需求的角度來構(gòu)建的。該模式由“4+1”即商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作系統(tǒng)、政府農(nóng)貸機構(gòu)、政策性農(nóng)村金融和保險機構(gòu)等組成。美國的農(nóng)村金融制度屬于一種復(fù)合信用型模式，這種模式具有兩個特點：一是在提供農(nóng)業(yè)信貸資金的機構(gòu)中，既有專業(yè)的農(nóng)村金融機構(gòu)，也有其他類型的金融機構(gòu)；二是在金融組織體系上，一般是合作性金融機構(gòu)、政策性金融機構(gòu)及商業(yè)性金融機構(gòu)并存。

2、我國農(nóng)村金融體系

A、我國農(nóng)村金融機構(gòu)的構(gòu)成

經(jīng)過近30年的農(nóng)村金融體制改革，我國已基本形成了“商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融三位一體的，以正規(guī)金融機構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用社為核心的農(nóng)村金融體系，即通常所說的農(nóng)村正規(guī)金融組織?！贝送猓€有自然發(fā)育成長 的民間借貸組織，即所說的非正規(guī)金融組織，構(gòu)筑了正規(guī)金融機構(gòu)和民間非正規(guī)金融機構(gòu)共存的局面。

B、現(xiàn)行中國農(nóng)村金融體系的缺陷：

1基層金融網(wǎng)點數(shù)量較少，覆蓋率較低 ○2金融產(chǎn)品和服務(wù)單一 ○3農(nóng)業(yè)保險難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展 ○C、對我國的農(nóng)村金融體系改革的啟示 1構(gòu)筑職責(zé)明確、分工協(xié)作的金融體系 ○2政府要提供強有力的財政支持和政策支持 ○3建立完善的農(nóng)業(yè)保險體系 ○4轉(zhuǎn)變政府職能，減少政府對農(nóng)村金融的干預(yù) ○5開放農(nóng)村金融市場，放開對民間金融的過度管制 ○

（二）、《論我國農(nóng)村金融體系的改革與重組》

這篇文章首先講述了“三農(nóng)”問題始終是中國至關(guān)重要的問題。而作為農(nóng)村經(jīng)濟的核心---農(nóng)村金融能否為此提供強有力的支持則成為全面建設(shè)小康的一個關(guān)鍵，當(dāng)前在我國已經(jīng)加入世界貿(mào)易組織的形勢下，促進農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展、農(nóng)村地區(qū)的持續(xù)穩(wěn)定和農(nóng)民收入的可持續(xù)增長和是擺在我們面前的一項重要戰(zhàn)略任務(wù)。同時也提出了我過現(xiàn)階段城鄉(xiāng)差距大的現(xiàn)實問題，強調(diào)了在我國進一步深化農(nóng)村金融體制改革，大力解決“三農(nóng)”問題的今天，必須以創(chuàng)新的觀念和方法重構(gòu)我國的農(nóng)村金融體系，才能從根本上加強金融對“三農(nóng)”的支持力度，推動我國全面建設(shè)小康的進程

1、文章從a.農(nóng)村金融組織體系b.農(nóng)村金融市場體系c.農(nóng)村金融監(jiān)管體系這三個方面描述了現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融體系的基本概況

2、文章列述了a.農(nóng)村金融組織體系b.農(nóng)村金融市場體系c.農(nóng)村金融監(jiān)管體系這三個體系的不足與問題 A、農(nóng)村金融組織體系的不足之處（1）整個金融組織體系尚待健全（2）現(xiàn)有機構(gòu)組織的功能尚未充分發(fā)揮 1農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難當(dāng)政策性金融的重任 ○2商業(yè)性金融在農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位趨于弱化 ○3農(nóng)村信用社不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要 ○4郵政儲蓄抽走農(nóng)村資金，削弱了金融支農(nóng)力度 ○（3）民間金融依然活躍，且缺乏必要的規(guī)范 B、農(nóng)村金融市場體系的不足之處

（1）資金供求的市場價格形成機制未確立，影響資金的優(yōu)化配置。（2）存在明顯的供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。

（3）金融產(chǎn)品供給不足，水平較低，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。農(nóng)村金融市場體系發(fā)育不健全，同業(yè)拆借市場范圍較小、農(nóng)村信用社的上網(wǎng)拆借資格有限，跨區(qū)域性的網(wǎng)下拆借困難、民間自由借貸市場依然相當(dāng)活躍并在相當(dāng)大的程度上影響到正規(guī)金融體系對資金的籌集和運用。C、金融監(jiān)管體系的問題

（1）對建立完善的農(nóng)村金融體系缺乏長遠規(guī)劃。

（2）合作金融監(jiān)管上的制度設(shè)計本身難以本能適應(yīng)監(jiān)管和發(fā)展的要求（3）農(nóng)村金融監(jiān)管力量有限，難以適應(yīng)點多面廣、情況復(fù)雜的監(jiān)管要求

3、創(chuàng)新中重構(gòu)農(nóng)村金融體系

（1）統(tǒng)籌考慮，進一步創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系。

（2）明確職能，合理分工，實現(xiàn)政策性金融與商業(yè)金融的分離。（3）充分發(fā)揮民間市場主體的積極性和主動性。

（4）進一步辦好農(nóng)村信用社，重點在產(chǎn)權(quán)制度改革和農(nóng)村信用社組織管理體制的創(chuàng)新

（5））創(chuàng)新農(nóng)村金融市場體系。

（6）加大對農(nóng)村金融的扶植力度，主要應(yīng)加大政策和資金的投入。

（7）創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系，盡早實現(xiàn)對農(nóng)村信用社金融監(jiān)管和行業(yè)管理的分設(shè)。

（三）《重塑農(nóng)村金融體系的思考》

1、文章首先講述了金融制約新農(nóng)村建設(shè)的主要表現(xiàn)形式以及原因，總共提到以下三點：

（1）商業(yè)性金融不愿涉足農(nóng)村建設(shè)（1）政策性金融功能缺位（3）農(nóng)村信用社支農(nóng)乏力

（4）郵政儲蓄分流 加劇了農(nóng)村金融市場的資金供求失衡

2、農(nóng)村金融體制改革緩慢的原因（1）農(nóng)村金融供給與金融需求不對（2）農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險管理滯后（3）國家扶持和優(yōu)惠政策不到位

3、新農(nóng)村建設(shè)中的金融體制的設(shè)想

金融支持新農(nóng)村建設(shè)的有效途徑就是重構(gòu)農(nóng)村金融體制，針對農(nóng)村金融體制運行中存在的問題，應(yīng)從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和全面建設(shè)小康社會的角，對農(nóng)村金融體制進行戰(zhàn)略性重構(gòu).（1）調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位,強化其政策支農(nóng)功能,彌補市場調(diào)節(jié)的缺陷是政策性銀行產(chǎn)生和發(fā)展的基本依據(jù),（2）規(guī)范農(nóng)村信用社合作制性質(zhì), 進一步發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用（3）縣域國有商業(yè)銀行要擔(dān)負一定的支農(nóng)責(zé)任 增加農(nóng)村信貸資金總量 要建立金融機構(gòu)社區(qū)服務(wù)的機制 明確縣域內(nèi)各金融機構(gòu)為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的義務(wù)(4)加大郵政儲蓄資金管理體制的改革力度 從根本上改變農(nóng)村資金外流局面(5)合理引導(dǎo)民間金融組織進入農(nóng)村市場 在加快現(xiàn)行農(nóng)村金融體制改革的同時 應(yīng)打破壟斷 允許民營性質(zhì)的金融組織進入農(nóng)村 形成一個競爭型 多樣化的生機勃勃的農(nóng)村金融市場

(6)構(gòu)建風(fēng)險管理和補償機制 分散 轉(zhuǎn)移支農(nóng)貸款的風(fēng)險和損失

第三篇：貨幣及金融體系的改革

貨幣及金融體系的改革

經(jīng)過深思熟慮推行改革防范問題發(fā)生，往往較危機出現(xiàn)時才采取補救措施來得更有成效。

不論是金融體系或監(jiān)管架構(gòu)層面的金融改革，往往都是針對個別金融危機而推行的。這是不少地區(qū)的實際經(jīng)驗，而當(dāng)中原因不難理解：金融體系持份者大多傾向維持現(xiàn)狀，保障自己的利益。只有危機當(dāng)前，持份者利益受損，普羅市民或特別是某些階層大受影響，一些結(jié)構(gòu)性問題才會顯現(xiàn)出來，當(dāng)局也因此被迫著手改革。

以上情況雖然很常見，但也有例外，香港不少金融改革便屬于后者。由于這些改革并非針對個別危機而推出，因此大家可能較少留意或關(guān)注它們的重要性。我們也較難估計若非采取防范式改革，而只是強調(diào)事后補救，究竟會有什么后果。盡管這樣，我們也不能基于這個理由，就只著重金融危機出現(xiàn)后才推行改革，況且，這類改革也不見得一定比風(fēng)平浪靜時推行的預(yù)防性改革來得重要。

自1982年我從事貨幣金融管理的工作以來，香港金融改革次數(shù)之多、頻率之高，與其他地區(qū)相比實屬少見。在這期間我有幸參與或主理過的改革例子有很多：有些是針對個別危機而推出的，主要包括因應(yīng)80年代銀行危機推出的銀行業(yè)改革，以及因應(yīng)1997至98年亞洲金融危機推行的7項有關(guān)鞏固貨幣體系的措施。然而，并非針對危機而推出的金融改革為數(shù)其實更多，包括：在1988年政府取得對「總結(jié)余」(貨幣基礎(chǔ)的重要組成部分)的控制；于90年代初推出「外匯基金票據(jù)及債券」計劃，作為有效的貨幣政策工具；于90年代引入宏觀審慎銀行監(jiān)管模式；于1996年實行銀行同業(yè)「即時支付結(jié)算系統(tǒng)」，有效防止同業(yè)市場因個別銀行出現(xiàn)支付困難而產(chǎn)生連鎖效應(yīng)；與此同時，政府取得對貨幣基礎(chǔ)更直接的控制；以及于2005年內(nèi)地當(dāng)局擴大人民幣匯率彈性之前率先推出「強方兌換保證」及「兌換范圍」，對貨幣基礎(chǔ)實行更規(guī)范化及具透明度的控制，藉此強化貨幣體系。此外，我們也在平日作出仔細的應(yīng)變部署，以便一旦爆發(fā)危機時啟動，將損害減至最少；例如臨時流動資金安排、「備用銀行資本安排」，以及百分百存款擔(dān)保，都是因應(yīng)當(dāng)前全球金融危機推出的預(yù)防性措施。

我個人寧選防范，而非補救式的改革。但世上無人可以預(yù)見金融體系所有不足之處，不論這些不足是否會帶來結(jié)構(gòu)性的影響。金融創(chuàng)新所提供的高回報為金融機構(gòu)帶來不斷創(chuàng)新的誘因，但同時亦令監(jiān)管當(dāng)局更難以預(yù)早掌握一切。雖然當(dāng)局無法確保任何時候滴水不漏，無懈可擊，但我們的目標(biāo)是時刻盡力做到最好。在這方面，我縱或有點「偏心」，但我認為金管局取得的「擊球率」較大多數(shù)監(jiān)管機構(gòu)都高。面對這場歷來罕有地嚴峻的金融危機，香港的貨幣及金融體系依然穩(wěn)健，運作如常，已是一大明證。當(dāng)然，我們?nèi)圆荒苌杂兴尚?，反而保持高度警覺，尤其壓力當(dāng)前更要自我警醒，全力以赴。

面對這場全球金融危機，歐美等不同地區(qū)都正在醞釀金融改革，香港的正確態(tài)度應(yīng)該是密切注視，而不應(yīng)盲目依從。全球金融危機凸顯了眾多金融監(jiān)管模式都有其缺點，同時也反映本港目前的模式有其過人之處，不正是清楚告訴我們這個道理嗎？

任志剛

2009年6月25日

第四篇：我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀分析及改革探討熱

當(dāng)前,我國農(nóng)村金融改革進入到一個全新的階段,大部分的農(nóng)村金融問題都是圍繞如何向

“三農(nóng)”提供促進其發(fā)展的金融服務(wù)而展開的。然而現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)越來越無法滿

足“三農(nóng)”對資金和服務(wù)的多樣化需求,農(nóng)村新型金融組織機構(gòu)的形成是為了填補農(nóng)村金

融市場服務(wù)空白,以服務(wù)三農(nóng)為重心,滿足農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款需求的。目前,國外有很

多發(fā)展成熟的微型金融案例,如孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行、印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸

部、玻利維亞陽光銀行、美國社區(qū)銀行等。這些成功經(jīng)營案例給我國的農(nóng)村新型金融

機構(gòu)以啟示,目前,我國的農(nóng)村新型金融機構(gòu)還處在探索發(fā)展階段,一直在尋找其合理的發(fā)展模式。在此背景下,文章運用比較分析、制度分析和統(tǒng)計分析等方法,在深入研究農(nóng)

村新型金融機構(gòu)發(fā)展的理論研究和其歷史軌跡演變的基礎(chǔ)上,借鑒國外成功模式經(jīng)驗,探

索了現(xiàn)行農(nóng)村新型金融機構(gòu)的運行機制,從理論和實踐角度分析我國農(nóng)村新型金融機構(gòu)

運行機制存在的問題及原因,得出以下結(jié)論(1)農(nóng)村新型金融機構(gòu)是內(nèi)生于農(nóng)村金融市場的非正規(guī)金融機構(gòu)制度演進的前提下發(fā)展起來的,屬于誘致性制度變遷;(2)農(nóng)村新型金

融機構(gòu)的成立有效的緩解了農(nóng)村地區(qū)貸款供給不足、正規(guī)金融機構(gòu)服務(wù)缺位的現(xiàn)...更

多狀;(3)農(nóng)村新型金融機構(gòu)在國家政策的鼓勵下蓬勃發(fā)展,小額貸款公司、農(nóng)村資金互

助社和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展路徑選擇各有特點,并出現(xiàn)了多種運行模式;(4)由于法律制度的欠缺、社會認知的缺乏以及新型金融機構(gòu)自身的組織結(jié)構(gòu)不合理的原因,使我國新型金

融機構(gòu)在運行中存在利率限制、風(fēng)險控制、融資困難、組織機構(gòu)不健全、監(jiān)管不當(dāng)?shù)?/p>

多種問題亟待解決。其中融資困境是制約其發(fā)展的最主要因素;(5)我國法律政策和政府的支持對解決新型金融機構(gòu)的發(fā)展問題有至關(guān)重要的作用。本論文不僅能夠提供目前

我國農(nóng)村新型金融組織機構(gòu)較全面詳細的信息,并且研究具有很好的政策意義:第一,完

善法律法規(guī)建設(shè),為農(nóng)村新型金融組織機構(gòu)創(chuàng)造良好的制度支持;第二,合規(guī)經(jīng)營,加強自

身建設(shè),為其發(fā)展提供良好的組織環(huán)境;第三,完善監(jiān)管制度,規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險,為其健康有序

發(fā)展提供良好的制度環(huán)境。

我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀分析及改革探討熱

[ 作者：豐 華 | 轉(zhuǎn)貼自：本站原創(chuàng) | 點擊數(shù)：968 | 更新時間：2008-11-26 | 文章錄入：imste2008年 第 7 期 ]

(呼倫貝爾學(xué)院經(jīng)貿(mào)分院，內(nèi)蒙古 海拉爾 021008)

摘 要：文章分析了我國農(nóng)村金融體系在農(nóng)村金融機構(gòu)的功能定位、民間金融的監(jiān)管等方面存在的問題，提出了通過完善農(nóng)村政策金融體系、推進農(nóng)村信用社改革、提高農(nóng)業(yè)保險體系對農(nóng)村經(jīng)濟的保障作用和規(guī)范保護民間金融等途徑來為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的對策建議。 關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系；農(nóng)村金融機構(gòu)；民間金融

中圖分類號：F832.35文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1007—6921(2008)07—0012—0

2農(nóng)村金融是農(nóng)村發(fā)展的重要支柱?！叭r(nóng)”問題的解決，在很大程度上直接或間接依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。農(nóng)村金融改革也是未來金融改革的重中之重。

中國農(nóng)村金融體系變革，走的是一條“機構(gòu)路徑”，在經(jīng)歷二十幾年的改革后，已初步形成了以農(nóng)村信用社這種合作金融為基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)銀行這種商業(yè)金融和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這種政策金融各司其職，郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行、專營貸款業(yè)務(wù)的子公司和資金互助社三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)為補充的彼此分工合作、相互配合的農(nóng)村金融體系。但是，這種只是注重農(nóng)村金融機構(gòu)的存在形態(tài)的變革，是否能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟對金融資源多層次、多元化的需求，農(nóng)村金融機構(gòu)整體功能是否能夠有效發(fā)揮還有待研究。針對目前農(nóng)村金融體系的狀況，本文分析了農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀，并給出相應(yīng)的解決方案。我國農(nóng)村金融體系存在的問題

1．1 農(nóng)村金融機構(gòu)的功能定位不明確

目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社以及三類新型金融機構(gòu)的職能分工在很大程度上存在混淆和沖突，具體表現(xiàn)在：①農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在功能定位和資金來源上受到局限，其盈利水平低，業(yè)務(wù)范圍非常狹窄，功能退化，力度弱化，難以承擔(dān)我國政策性金融的重任。后期的政策調(diào)整使其僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，退化成糧棉的收購銀行，而亟須政策扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻得不到應(yīng)有的政策性金融支持。②盡管目前農(nóng)業(yè)銀行還承擔(dān)著農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)，但為獲取足夠的資金來源和高額回報，應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，幾年來實行商業(yè)化改革，實施了一系列限定農(nóng)業(yè)貸款政策，其信貸重心正由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市、由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向商業(yè)。在負債業(yè)務(wù)上，高息攬儲使得資金成本大大提高。因此，農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟的支持作用日漸減弱，在農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位不復(fù)存在。③農(nóng)村信用社作為我國目前惟一的為農(nóng)民提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)，存在產(chǎn)權(quán)不清，治理結(jié)構(gòu)不完善，股東權(quán)益不明確，信貸管理運作不規(guī)范，風(fēng)險責(zé)任未落實等問題。此外，服務(wù)“三農(nóng)”的政策性與農(nóng)村信用社本身的商業(yè)性要求有一定的矛盾，金融產(chǎn)品天然的趨利性使得大量信貸資金通過種種渠道大量流失。不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，其改革沒有實質(zhì)性進展。

郵政儲蓄銀行的市場定位主要是面向“三農(nóng)”，服務(wù)三農(nóng)的定位要求郵政儲蓄銀行的資金取之于農(nóng)，用之于農(nóng)，而逐利動機又驅(qū)使郵政儲蓄銀行從農(nóng)村抽取大量資金轉(zhuǎn)移到城市運作，使大量農(nóng)村資金非農(nóng)化。此外，由于沒有開辦貸款的經(jīng)驗，郵儲銀行在經(jīng)營業(yè)務(wù)初期將更傾向于審慎的原則。這將導(dǎo)致農(nóng)民依然無法獲得急需的貸款，因為最穩(wěn)妥的放貸需要抵押物，但農(nóng)民一般都沒有可作為抵押物的資產(chǎn)。沒有明確的市場定位也將成為郵儲銀行今后正常發(fā)展的障礙。

新型農(nóng)村金融機構(gòu)中，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人中，社團法人則被排除在外，未真正實現(xiàn)將多種民間資本納入農(nóng)村金融領(lǐng)域的政策意圖，也不利于運行績效良好的社團拓展業(yè)務(wù)空間。外資非銀行金融機構(gòu)也被排除在外。新政缺乏配套的利率政策，面向“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的貸款數(shù)額小、成本高，風(fēng)險大。資金互助社缺乏經(jīng)營管理人員，資金規(guī)模制約發(fā)展，資金來源制約其可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)村保險體系尚未完善，支農(nóng)功能不健全，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。農(nóng)業(yè)保險有效需求不足；商業(yè)保險公司不愿提供農(nóng)業(yè)保險服務(wù)；政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度不夠，大部分地區(qū)和城市沒有實行地方財政對參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民給予保險補貼的政策。

1．2 民間金融缺乏必要的規(guī)范和保護

民間金融是指官方金融以外的金融形式與活動，主要有民間借貸、各種形式的合作組織、基金會、民間集資等形式。在我國農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)提供的服務(wù)難以滿足農(nóng)村金融多元化需求的情況下，民間金融發(fā)展迅速，在擴大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營資金、活躍農(nóng)村金融市場、提高金融效率，尤其是促進農(nóng)村個體私營經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用，促進了農(nóng)村資金的運轉(zhuǎn)和調(diào)節(jié)，從而有力地推動了農(nóng)村經(jīng)濟的增長。據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金組織的研究報告，中國農(nóng)戶來自非正規(guī)金融的貸款大約為來自正規(guī)金融機構(gòu)的四倍。這表明農(nóng)戶大部分資金借貸是在農(nóng)村內(nèi)部解決的，但政府一直未把民間金融視為合法，加上其自身規(guī)模的限制，大大限制了民間

金融生存和發(fā)展的空間。另一方面，民間金融組織和借貸活動，建立在個人信用和關(guān)系網(wǎng)的基礎(chǔ)上，其運行僅僅依賴于傳統(tǒng)的社會公德來約束，在緩解了農(nóng)民貸款難的問題的同時也加大了農(nóng)民的債務(wù)負擔(dān)和農(nóng)村的金融風(fēng)險。此外，民間金融是在體制外和政府監(jiān)管之外進行的，其融資活動可能與國家宏觀調(diào)控目標(biāo)相抵觸，增加了宏觀調(diào)控的難度。完善我國農(nóng)村金融體系的對策建議

2.1 改革農(nóng)村金融機構(gòu)體系

目前我國的農(nóng)村金融體系從形態(tài)上看似乎形成了一個完整的農(nóng)村金融體系，實際上各個金融部門功能發(fā)揮不完善，既不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，更不符合金融日益成為經(jīng)濟的核心的大趨勢。因此需要對農(nóng)村金融機構(gòu)的功能進行重新定位，使農(nóng)村金融真正做到為農(nóng)民服務(wù)。

2.1.1 加強政策性金融的支農(nóng)力度。政策性金融是世界各國政府為支持農(nóng)業(yè)普遍運用的重要手段，其本質(zhì)是財政手段和金融手段有效結(jié)合，彌補金融市場“失靈”。首先，由于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社承擔(dān)著較多政策性金融產(chǎn)品的供應(yīng)任務(wù)，因此，要把農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社中的政策性金融業(yè)務(wù)分離出來，將農(nóng)業(yè)銀行代理的政策性金融業(yè)務(wù)劃歸給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，對農(nóng)業(yè)信用社承擔(dān)的農(nóng)業(yè)開發(fā)性貸款等政策性較強的貸款，也應(yīng)劃轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行集中管理，充分發(fā)揮政策銀行的優(yōu)勢。其次，針對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，難以發(fā)揮政策性金融職能的局面，合理界定它的業(yè)務(wù)范圍, 使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正從單純的“糧棉油銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整甚至是農(nóng)產(chǎn)品進出口的綜合型政策性銀行。

2.1.2 加強農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村市場有效金融需求的服務(wù)。作為商業(yè)性銀行的農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)增加對農(nóng)村金融的支持。保留農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的營業(yè)機構(gòu)，可以代理農(nóng)村信用社匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)，有利于解決農(nóng)村信用社“匯路不通”的問題；農(nóng)業(yè)銀行資金力量相對雄厚，政府可以出臺優(yōu)惠政策或財政補助，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)村投放資金，為農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營提供規(guī)模較大的資金，為農(nóng)民提供信用卡業(yè)務(wù)等現(xiàn)代金融服務(wù)。

2.1.3 進一步推進農(nóng)村信用社的改革。農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，其發(fā)展好壞直接關(guān)系到農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定的大局。因此應(yīng)盡快落實農(nóng)村信用社各項改革的政策措施，化解農(nóng)村信用社歷史包袱，完善法人治理結(jié)構(gòu), 轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，實現(xiàn)所有者與經(jīng)營者的激勵相容，使其真正成為農(nóng)村金融市場的主導(dǎo)者，增強支農(nóng)實力。

首先，明確農(nóng)村信用社的市場定位。農(nóng)村信用社作為市場主體與為“三農(nóng)”服務(wù)的方向存在矛盾，而其可持續(xù)發(fā)展能力在很大程度上取決于是否實行或堅持了本身差異化的準確市場定位，是否將客戶定位在農(nóng)產(chǎn)、小企業(yè)、個體工商戶等不起眼的小客戶身上，而不是與大銀行去展開競爭。因此農(nóng)村信用社應(yīng)立足農(nóng)業(yè)、扎根農(nóng)村、貼近農(nóng)民，堅持為“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位，成為縣域經(jīng)濟金融服務(wù)的主平臺，成為農(nóng)民自己的銀行。

其次，加快深化產(chǎn)權(quán)制度改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系。對歷年累計的產(chǎn)權(quán)不明的資本可以明確為國有，實行委托經(jīng)營或者出售，將農(nóng)村信用社可以計量的出資股權(quán)化，明晰農(nóng)村信用社的歸屬權(quán)；國家作為最大的出資人，其出資部分可以以股權(quán)形式加以確認，由省財政作為政府出資人的代表，行使其所有者的職；完善農(nóng)村信用社的股權(quán)機制，允許股價浮動，允許股權(quán)流動與退股。

再次，進一步深化管理體制改革。農(nóng)村信用社要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟變化和信貸需求，更新服務(wù)理念，增加服務(wù)手段，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，及時向農(nóng)戶提供多元化金融服務(wù)。在貸款投向上，既要支持農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營加工，又要適當(dāng)支持農(nóng)戶的投資和消費，做到為農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后提供。

2.1.4 加快郵政儲蓄銀行的改革。有著龐大的資金規(guī)模是郵政儲蓄的優(yōu)勢，但要真正轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行并不容易，因此應(yīng)盡快建設(shè)相應(yīng)的管理體制

和風(fēng)險防范機制。針對農(nóng)村資金倒流城市問題，要研究制定郵政儲蓄資金有償回流農(nóng)村的機制，利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，開辦零售和中間業(yè)務(wù)加大支農(nóng)力度，更多地在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，并且盡可能加強與農(nóng)村金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作。

2.1.5 加快新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。新型農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確市場定位，這是能否保持競爭力的關(guān)鍵。目前其可以瞄準農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)較少涉及的領(lǐng)域，抓住大型金融機構(gòu)收縮農(nóng)村分支機構(gòu)和調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略的時機，加快發(fā)展。適當(dāng)加強與大中金融機構(gòu)的合作，以發(fā)揮自身的優(yōu)勢與特長，提高競爭力。業(yè)務(wù)經(jīng)營進行靈活調(diào)整，開發(fā)和創(chuàng)新差異化的金融產(chǎn)品，加快建立存款保險制度，更好地滿足農(nóng)村客戶的金融服務(wù)需求。

2.1.6 大力發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)。應(yīng)在農(nóng)村建立專門的政策性國家農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險等保險。對商業(yè)性保險公司提供的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，也應(yīng)給予相應(yīng)的稅收等政策優(yōu)惠，以刺激其繼續(xù)開辦農(nóng)業(yè)保險的積極性，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險及涉農(nóng)貸款風(fēng)險。隨著金融的全球化和金融的一體化，金融的混業(yè)經(jīng)營已是大勢所趨。因此，農(nóng)業(yè)銀行、小額信貸金融機構(gòu)等可以憑借其在農(nóng)村的機構(gòu)網(wǎng)點開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，拓展農(nóng)村市場，通過業(yè)務(wù)的多元化來化解和分散風(fēng)險，在促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時自身也得到良好的發(fā)展。此外，引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)村合作經(jīng)營組織建立農(nóng)業(yè)保險合作社。由此，形成以農(nóng)業(yè)保險公司為主導(dǎo)，多元化、多層次、全方位的農(nóng)業(yè)保險體系。

2．2 加強對民間金融的引導(dǎo)和規(guī)范

我國農(nóng)村民間金融的蓬勃發(fā)展的原因是正規(guī)金融的服務(wù)不到位，而民間金融具有交易成本低、市場效率高、信息渠道廣和經(jīng)營靈活、適應(yīng)性強的特點。因此，關(guān)于民間金融，重點在于通過法律約束和政策指導(dǎo)，進行規(guī)范和引導(dǎo)。從完善法律、制度、政策入手，在嚴格市場準入條件、提高準備金率和資金充足率及實行風(fēng)險責(zé)任自負的情況下，引導(dǎo)和鼓勵民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農(nóng)村民間金融組織合理健康發(fā)展, 將大量民間信用資金納入公開化、規(guī)范化的運營系統(tǒng)當(dāng)中，由金融監(jiān)管當(dāng)局進行管理和監(jiān)控，以降低監(jiān)管成本和金融風(fēng)險，增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿足“三農(nóng)”多層次、多樣化的融資需求。

同時，對不正常的民間金融活動加強限制，必要時堅決取締；凈化農(nóng)村民間金融發(fā)展的環(huán)境，對各種誘導(dǎo)農(nóng)村金融消極發(fā)展的因素要嚴厲打擊。此外，我國農(nóng)村金融還急需完善法律法規(guī)建設(shè)。首先要改進監(jiān)管理念，完善監(jiān)管技術(shù)，提升監(jiān)管質(zhì)量和效率，提高專業(yè)人才素質(zhì)。其次要盡快出臺農(nóng)村金融法律法規(guī)，確保農(nóng)村金融機構(gòu)和按照合作原則建立的新的合作金融組織、民間金融共同為農(nóng)村經(jīng)濟提供服務(wù)。再次，中央銀行要根據(jù)有關(guān)金融法律制度決定，加強對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管，以維護其良好地運作，并促使農(nóng)村金融機構(gòu)建立健全內(nèi)控制度。

第五篇：創(chuàng)新農(nóng)村金融體系

創(chuàng)新農(nóng)村金融體系 推進城鄉(xiāng)一體化

加快推進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展是我市經(jīng)濟社會發(fā)展的主要任務(wù)之一, 推進新農(nóng)村建設(shè), 促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展,離不開健全的農(nóng)村金融體系予以支撐和保障。但我市農(nóng)村金融發(fā)展滯后, 缺乏完善的農(nóng)村金融體系, 不能滿足加快推進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的需求。因此, 統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展, 推進我市城鄉(xiāng)一體化進程, 必須加快農(nóng)村金融體系創(chuàng)新, 充分發(fā)揮農(nóng)村金融在動員、配置資金和規(guī)避風(fēng)險等方面的功能, 為加快推進我市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展提供強有力的金融支持。

一、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系是推進我市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的必然要求

（一）推進我市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展需要農(nóng)村金融體系提供大規(guī)模的資金支持。近年來，我市按照市委“1355”總體發(fā)展戰(zhàn)略，堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，不斷解放思想，開拓創(chuàng)新，農(nóng)村的現(xiàn)代化、城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)化，縣域經(jīng)濟發(fā)展等各方面工作快速推進，迫切需要農(nóng)村金融體系提供大規(guī)模的資金支持。

（二）推進我市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展需要農(nóng)村金融體系提供多樣化的金融服務(wù)。一是資金結(jié)構(gòu)要合理調(diào)整，生產(chǎn)性貸款和生活性貸款需要合理分配；二是資金規(guī)模要按照農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)律等客觀條件，適時、適當(dāng)?shù)倪M行調(diào)劑；三是資金期限要根據(jù)農(nóng)牧業(yè)的自然周期性，合理安排。

（三）推進我市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展需要農(nóng)村金融服務(wù)體系提供規(guī)避風(fēng)險的金融支撐。農(nóng)業(yè)屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險性, 迫切需要依靠保險業(yè)來規(guī)避風(fēng)險, 而農(nóng)村保險服務(wù)欠缺, 加之行業(yè)風(fēng)險大、經(jīng)營成本高、賠付率高, 使農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營一直處于虧損狀態(tài), 農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)不能滿足農(nóng)村和廣大農(nóng)民日益增長的保險需求, 迫切需要健全的規(guī)避風(fēng)險金融機制為蘭州市城鄉(xiāng)一體化快速發(fā)展保駕護航。

二、我市農(nóng)村金融體系在推進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展中面臨的主要問題

（一）農(nóng)村金融主體供給短缺, 難以滿足城鄉(xiāng)一體化發(fā)展對大規(guī)模資金的需求。目前金融組織在農(nóng)村金融市場的滲透率和覆蓋面遠不能滿足我市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的需求，主要體現(xiàn)在以下幾個方面: 一是政策性金融組織服務(wù)功能單一, 難以對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安排資金支持；二是國有商業(yè)銀行逐步收縮在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點, 支農(nóng)信貸資金明顯減少；三是農(nóng)村信用社受自身實力所限,不可能支持大規(guī)模資金投放；四是其他農(nóng)村金融機構(gòu)也難以提供大規(guī)模資金支持，郵政儲蓄大多只存不貸, 造成農(nóng)村資金的嚴重流失。雖然村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)民資金互助組織等金融機構(gòu)的建設(shè)正逐步推進中,但基本上是空有其表，其作用尚不明顯。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品供給單一, 難以滿足城鄉(xiāng)一體化發(fā)展對多樣化金融服務(wù)的需求。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能不斷調(diào)整, 現(xiàn)已演變?yōu)閷ｉT從事糧棉收購貸款銀行；二是國有商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)不斷改變, 涉農(nóng)貸款顯著降低；三是農(nóng)村信用社所提供的金融產(chǎn)品少, 金融服務(wù)種類單調(diào)；四是其他農(nóng)村金融機構(gòu)實力較弱，難以提供豐富的金融產(chǎn)品。

（三）金融避險機制發(fā)展滯后, 難以滿足城鄉(xiāng)一體化發(fā)展對規(guī)避風(fēng)險的需求。一是完善的農(nóng)業(yè)保險體系尚未建立, 農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險得不到合理的補償；二是缺乏健全的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場, 使風(fēng)險高度集中于農(nóng)村信貸機構(gòu)。

三、加快農(nóng)村金融體系創(chuàng)新,推進蘭州市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展

（一）培育多元化的新型農(nóng)村金融服務(wù)主體。一是以政策鼓勵農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村發(fā)展。加強與銀行、銀監(jiān)會的協(xié)調(diào)，增加農(nóng)村網(wǎng)點的分布密度, 并鼓勵銀行在銀監(jiān)會允許范圍內(nèi)面向農(nóng)村和農(nóng)民開展較大數(shù)額的貸款業(yè)務(wù)；二是深化農(nóng)村信用社改革, 強化支農(nóng)職能。改革農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度, 明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系, 完善法人治理結(jié)構(gòu), 轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制。國家在資金、財稅、利率等多方面給予政策扶持, 改變利率管制太嚴, 農(nóng)村金融機構(gòu)成本高、利潤空間小的狀況, 實行浮動利率, 使農(nóng)村的資金留在農(nóng)村；三是積極引導(dǎo)股份制銀行到欠發(fā)達縣設(shè)立機構(gòu)開展業(yè)務(wù)。協(xié)調(diào)銀監(jiān)部門和駐蘭銀行特別是股份制銀行, 創(chuàng)造良好環(huán)境, 做好服務(wù), 引導(dǎo)股份制銀行到紅古區(qū)、永登縣、皋蘭縣、榆中縣等欠發(fā)達縣區(qū)設(shè)立機構(gòu), 提高當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)水平；四是完善郵政儲蓄農(nóng)村信貸政策。出臺相關(guān)政策法規(guī)，設(shè)計更為可行的機制和渠道, 將郵政儲蓄抽離農(nóng)村的資金重新返回有資金需求的農(nóng)村地區(qū), 開展郵政儲蓄機構(gòu)辦理社區(qū)各類貸款業(yè)務(wù)試點；五是規(guī)范發(fā)展農(nóng)村民間金融。政府應(yīng)對農(nóng)村民間金融的組織形式、財務(wù)制度、經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍、進入和退出等金融活動, 分門別類地制定出標(biāo)準明確的法規(guī)和監(jiān)管制度;適當(dāng)放寬農(nóng)村民間金融組織的市場準入, 減少行業(yè)行政許可審批, 允許民間以多種形式興辦金融業(yè);扶持一些條件成熟、運行規(guī)范、制度合理的農(nóng)村民間金融組織的發(fā)展, 使它們走上規(guī)范化、法制化的道路;分步驟、有條件地允許民間金融組織采取多種融資方式開展業(yè)務(wù)等；六是積極推進村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織發(fā)展。應(yīng)進一步降低準入條件、放寬準入范圍, 積極培育多元化的新型農(nóng)村金融服務(wù)主體。加快推進成立小額貸款公司。由龍頭企業(yè)牽頭, 發(fā)動民間資本參股, 合作創(chuàng)辦農(nóng)村小額貸款公司, 可以有效彌補農(nóng)村金融功能缺陷, 緩解城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的金融需求問題。另外,從全國其他省市試點工作情況看, 村鎮(zhèn)銀行和資金互助社在支持三農(nóng)、緩解中小企業(yè)融資難等方面發(fā)揮了較大作用。因此, 要加強與省銀監(jiān)局的聯(lián)系,積極推動村鎮(zhèn)銀行和資金互助社的試點工作。(二)加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新, 滿足城鄉(xiāng)一體化多層次、多樣化的金融需求。一是要開發(fā)適合本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)。市各銀行業(yè)金融機構(gòu)要會同有關(guān)部門和單位開展支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)重點項目對接活動, 并采取多種方式, 組織開展送金融產(chǎn)品下鄉(xiāng)活動。大力推廣小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)村小企業(yè)貸款等信貸業(yè)務(wù), 并適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限, 減少審批環(huán)節(jié), 提高貸款效率。二是拓展基礎(chǔ)信貸產(chǎn)品。針對當(dāng)前蘭州市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的新要求, 各類金融機構(gòu)要簡化農(nóng)戶信貸程序, 適當(dāng)放寬小額信用貸款的對象、額度和期限等。三是突出信貸投放重點。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢, 積極培育具有鮮明地方特色和較強市場競爭力的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè), 重點加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸投入, 促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。要進一步加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場建設(shè)和小城鎮(zhèn)建設(shè)的信貸投入, 積極推進縣域經(jīng)濟的跨越式發(fā)展。(三)積極推進農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機制創(chuàng)新, 滿足城鄉(xiāng)一體化規(guī)避風(fēng)險的金融需求。一是加強信用體系建設(shè)。深化信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用企業(yè)、信用社區(qū)五信用創(chuàng)建活動, 對不同信用等級的客戶給予不同額度的授信和利率優(yōu)惠, 進一步調(diào)動縣、鄉(xiāng)、村及企業(yè)和農(nóng)戶開展信用創(chuàng)建活動的積極性。全面推進征信體系建設(shè), 充分發(fā)揮個人、企業(yè)征信系統(tǒng)作用。加大信用信息采集力度, 完善企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè), 建立起銀行、稅務(wù)、工商、法院、環(huán)保、質(zhì)檢等部門的信用信息共享機制。加強誠信宣傳教育, 普及法律知識和金融知識, 大力宣傳誠信典型, 依法制裁失信行為, 形成良好的社會輿論氛圍。二是推進擔(dān)保體系建設(shè)。要完善財政補貼和風(fēng)險補償機制,建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu), 配合銀行和農(nóng)村信用社開展信貸業(yè)務(wù), 多渠道籌集農(nóng)村信用擔(dān)?；? 有效解決當(dāng)前農(nóng)村抵押擔(dān)保難的問題。加強擔(dān)保公司之間的合作, 采取聯(lián)合擔(dān)保和再擔(dān)保的方式, 解決大額貸款擔(dān)保問題。擴大抵押擔(dān)保物范圍, 探索將農(nóng)民住房、土地使用權(quán)、農(nóng)業(yè)訂單等作為抵押物進行抵押貸款。建立資產(chǎn)評估專門機構(gòu), 在農(nóng)村開展土地、荒山、房屋、設(shè)備等資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)。三是健全農(nóng)村保險體系。加快發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險, 擴大政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)范圍與覆蓋面, 積極推進農(nóng)村商業(yè)保險、合作互助保險, 引進發(fā)展經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的外資或合資保險公司等保險機構(gòu)進入農(nóng)村保險市場, 形成以農(nóng)業(yè)保險公司為主導(dǎo)、多元化的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系。充分調(diào)動地方政府的積極性, 適當(dāng)批設(shè)一些地方性農(nóng)業(yè)保險公司, 積極開發(fā)適合農(nóng)村和農(nóng)民需要的保險產(chǎn)品。四是推進農(nóng)產(chǎn)品期貨市場建設(shè)。農(nóng)產(chǎn)品期貨市場作為農(nóng)村經(jīng)濟中的金融服務(wù)市場, 具有價格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險轉(zhuǎn)移的功能, 但目前農(nóng)戶直接參與期貨市場避險增收仍存在一些障礙, 因此應(yīng)積極探討成立新的農(nóng)村期貨組織, 作為中介來連接農(nóng)產(chǎn)品期貨市場和小農(nóng)戶,以充分發(fā)揮期貨市場保值避險的功能。

（蘭州市發(fā)展和改革委員會財政金融處）