第一篇：個人理財之員工福利退休規(guī)劃書(精)

編號（）退休規(guī)劃書 客戶： 理財師：

XX銀行理財服務(wù)部印制 2016年 目錄

1.基本信息 2.宏觀信息 3.目標(biāo)信息

4.需求測算及缺口分析 客戶信息收集和財務(wù)診斷 1.基礎(chǔ)信息

反映X先生家庭的基本情況，包括家庭成員、年齡、職業(yè)、收支基本情況、保障情況等。如下表所示。X先生家庭基礎(chǔ)信息1

經(jīng)過對X先生的進(jìn)一步家計調(diào)查，結(jié)合對法定福利和單位福利的相關(guān)政策和部分?jǐn)?shù)據(jù)假設(shè)，形成用于測算既得養(yǎng)老資產(chǎn)狀況的基礎(chǔ)信息，如下表所示。X先生家庭基礎(chǔ)信息2

項目 年增長率 養(yǎng)老保險已繳費(fèi)年限 醫(yī)療保險已繳費(fèi)年限 公積金已繳費(fèi)年限 企業(yè)年金已繳費(fèi)年限 退休前投資報酬率 退休后投資報酬率

4% 29 29 29 29 3% 3% 項目

社保繳費(fèi)基數(shù)（月）養(yǎng)老保險賬戶累計額 醫(yī)療保險賬戶累計額 公積金賬戶累計額

退休年齡 預(yù)期余壽

5000 72000 18000 208000 60 402.宏觀信息

根據(jù)實際情況及部分?jǐn)?shù)據(jù)假設(shè)，對所需的宏觀信息進(jìn)行整理。結(jié)果如下表。宏觀信息

項目 通貨膨脹率 上一年社平工資（月）

社平工資增長率 社保投資報酬率 月平均繳費(fèi)工資指數(shù) 公積金賬戶投資報酬率 基本養(yǎng)老金發(fā)放水平

3% 3500 3% 2% 1.5 2% 每期不變

項目 房價增長率 社保繳費(fèi)基數(shù)（月）養(yǎng)老保險個人繳費(fèi)比例 醫(yī)療保險個人繳費(fèi)比例 公積金個人繳費(fèi)比例 企業(yè)年金投資報酬率 3% 5000元 8% 2% 12% 5% 3.目標(biāo)信息

經(jīng)過與X先生商議，確定其退休規(guī)劃目標(biāo)。如下表所示。邱先生退休規(guī)劃目標(biāo)

項目 日常支出需求 醫(yī)療需求 居住需求 養(yǎng)老服務(wù)需求 其他養(yǎng)老需求 內(nèi)容 替代率80% 可以負(fù)擔(dān)各種醫(yī)療費(fèi)用 暫無 暫無

退休后進(jìn)行全國旅游 4.需求測算及缺口分析

根據(jù)X先生養(yǎng)老需求的測算，得到如下分析結(jié)果。X先生養(yǎng)老需求及供給匯總

第二篇：大學(xué)生個人理財規(guī)劃書

大學(xué)生個人理財規(guī)劃書

個人信息 XX XX XX XX 所謂你不理財，財不理你。個人理財在現(xiàn)代社會中的重要 性與必要性日益凸顯。身為一名即將踏入社會的大學(xué)生，制定個人理財規(guī)劃勢在必行。

大學(xué)生作為一個特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期，中國經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細(xì)致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達(dá)到目標(biāo)。

目錄

一、基本情況

二、目前財務(wù)狀況

三、理財目標(biāo)

四、現(xiàn)金規(guī)劃

五、保險規(guī)劃

六、投資規(guī)劃

七、理財觀念

八、理財規(guī)劃總結(jié)

一、基本情況

現(xiàn)在剛進(jìn)入大學(xué)，離開了父母，有了固定的生活費(fèi)，手中的錢多了起來，開始了自己支配金錢的新生活，卻往往感到不知所措。很多人在前半個月花錢大手大腳，后半個月卻過上了緊衣縮食的日子，這就是典型的不會理財?shù)谋憩F(xiàn)。

還有，我們即將步入社會，應(yīng)該對工作生活的方方面面做一個理財規(guī)劃。

二、目前財務(wù)狀況

我目前一個月的生活費(fèi)是1500元，預(yù)計工作后的收入為每月4500元。

三、理財目標(biāo)

我希望在我的規(guī)劃下，有限的生活費(fèi)既能滿足正常的生活需要，使我的生活多姿多彩，也能有部分節(jié)省，在畢業(yè)時可以有一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金，并且能夠使自己對財富的控制和管理能力得到大幅提高。

四、現(xiàn)金規(guī)劃 1．準(zhǔn)備一個私人賬本，把每天的花銷全部記錄上去。2．辦一張銀行卡，定期存取款項。

3．制定一個每月消費(fèi)計劃，將錢分別存在兩張卡上，這樣你的一個月就被分成15天一次。

4．把自己每個月的生活費(fèi)分成3份，一份用做伙食費(fèi)（800元），一份用做課余活動經(jīng)費(fèi)（200元），還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)（300元），剩下的可以適時分配或存入銀行。

5．減少逛街的次數(shù)，減少對商品的接觸。

6．實現(xiàn)理財計劃最重要的一點(diǎn)就是要懂得如何開源節(jié)流，盡量減少下飯店，吃快餐的次數(shù)，此類吃飯費(fèi)用就會占我們生活費(fèi)的很大一部分，理財計劃恐怕也難以實現(xiàn)。其次，還要隨時對自己的資金了如指掌，確立理財目標(biāo)。

7．每月做一個理財計劃，列出哪些是應(yīng)該買的，哪些是不必要花費(fèi)的，哪些是可買可不買的，以及哪些是一定要買的但是目前暫時可以不要的，然后記錄每一次的開銷，使你的支出有清楚的了解，知道在何處刪減，為什么要刪減，以及刪減那些，月未看看哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支，是否和計劃相符，如超出計劃，下月就要對不該有的開支和其他的要適當(dāng)調(diào)整自己的消費(fèi)行為。8．在做到以上幾點(diǎn)以后，如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費(fèi)，相應(yīng)的你就可以多存一點(diǎn)錢轉(zhuǎn)入下個月，行成一個良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地?fù)碛?、使用和保護(hù)財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現(xiàn)個人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。

五、保險規(guī)劃 按保險標(biāo)的分類：

人身保險：以人的生命和身體為投保對象，包括人壽保險、意外傷害險、健康險。財產(chǎn)保險：以家庭財產(chǎn)為投保對象。

責(zé)任保險：以被保險人的民事賠償責(zé)任為投保對象，包括公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險、雇主責(zé)任險。

家庭現(xiàn)在的狀況正處于家庭的成熟期與空巢期之間，父母的負(fù)擔(dān)較輕，儲蓄能力比較強(qiáng)。理財活動是準(zhǔn)備退休金，適當(dāng)進(jìn)行多元化投資，降低投資組合風(fēng)險。保險需求為意外傷害險、健康保險、養(yǎng)老保險、年金保險和財產(chǎn)險。

六、投資規(guī)劃

我的投資經(jīng)驗相對不足。估計工作以后也沒有太多的時間精力直接對股票進(jìn)行投資，況且現(xiàn)在股市低迷，前景不明朗，所以我會購買風(fēng)險較小的基金，多元化投資。下面是具體的基金產(chǎn)品配置：債券型基金60%，保本型基金20%，混合型基金20%.以下推薦產(chǎn)品的過往收益情況

這個資產(chǎn)組合的投資收益率6.4%，雖然不是太高，但是能滿足資產(chǎn)保值的要求。當(dāng)然，隨著未來市場行情和家庭財務(wù)狀況的變化，可以隨時調(diào)整資產(chǎn)組合，確保投資理財目標(biāo)的實現(xiàn)。

七、理財觀念

1.開源節(jié)流，拒絕各種誘惑及不良理財習(xí)慣

要懂得珍惜父母給的生活費(fèi)。很多大學(xué)生追品牌講檔次，虛榮，好攀比，不考慮所買物品是否符合自己及家庭的承受能力，這都是應(yīng)該杜絕的。

2．理財非生財，投資要謹(jǐn)慎

也有大學(xué)生認(rèn)為，理財就是要投資生財。其實這是一個誤區(qū)。如今，大學(xué)生炒股不是新鮮事兒，但還是要正確看待。作為尚沒有穩(wěn)定收入來源的大學(xué)生，在面對投資股市等風(fēng)險類理財產(chǎn)品的時候，別單純把它看作是“生財之道”，而應(yīng)該更注重此行為對未來了解投資市場，積累投資經(jīng)驗的作用。大學(xué)生投資切莫無顧忌的投入，可用一小部分資金投石問路。同時還要注意金融知識的學(xué)習(xí)，多為自己武裝一些知識，認(rèn)識更多的理財工具，從基礎(chǔ)入手，并要做好思想準(zhǔn)備，考慮好自己的經(jīng)濟(jì)和心理承受能力，長期的刻苦鉆研。更需要強(qiáng)調(diào)的是別過度沉迷于投資，而耽誤了正常的學(xué)習(xí)。

3．能力來自與學(xué)習(xí)和實踐經(jīng)驗的積累

常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財”等借口規(guī)避與每個人生活休戚相關(guān)的理

財問題。事實上，任何一項能力都非天生俱有，耐心學(xué)習(xí)與實際經(jīng)驗才是重點(diǎn)。理財能力也是一樣，也許具有數(shù)字觀念或本身學(xué)習(xí)商學(xué)、經(jīng)濟(jì)等學(xué)科者較能觸類旁通，也較有“理財意識”，但基于金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)日益發(fā)達(dá)，每個人都無法自免于個人理財責(zé)任之外。

八、理財規(guī)劃結(jié)論

正確的理財觀念不僅會讓你對金錢的支配有度，而且還可以鍛煉理財能力。大學(xué)階段是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金期，有正確的理財觀念做指導(dǎo)，掌握必需的理財常識，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，將受益終生。

理財規(guī)劃的好處有以下幾點(diǎn)：

1.賺錢——學(xué)會投資理財理念和方法，財富增加50%以上 2.省錢——理財就是一種生活方式，懂得理財才會讓你更精于消費(fèi)支出 3.規(guī)避風(fēng)險——通過參加理財論壇，你的財富受損風(fēng)險減少20%以上 4.結(jié)交高端朋友——可結(jié)交100位以上有錢人，并感受他們的磁場 5.產(chǎn)生合作的機(jī)會——可找到3-5個以上的合作伙伴

6.掌握財富趨勢——掌握未來3-5年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢和財富增長機(jī)會 7.節(jié)省學(xué)習(xí)時間——30多位理財專家與你面對面，節(jié)省你預(yù)約和拜訪的時間 8.開闊眼界——與財經(jīng)名流、財富精英以及理財大師齊聚一堂，激蕩思維

9.身份的象征——參會代表都是資產(chǎn)超過百萬元的成功人士，你也是財富圈里的一份子

10.提升影響力——有機(jī)會在N多人的會場展示個人風(fēng)采和理財智慧

第三篇：大學(xué)生個人理財規(guī)劃書

大學(xué)生個人理財規(guī)劃書

學(xué)院:基礎(chǔ)與信息工程學(xué)院

理財寄語

凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。制定一個完美的理財計劃能夠讓你更輕松地走向成功。不要借口計劃沒有變化快而不制定計劃，要知道。如果沒有計劃，永遠(yuǎn)不會有變化。制定完美的計劃，從來都是成功的不二法門。

隨著經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，投資理財已逐步成為影響和決定人們生活的重要方面，各式媒體也以其特有的方式向人們介紹各種理財手段，方法多多，但適合自己的才是最好的。但無論是什么方法，理財意識的培養(yǎng)和基本觀念的認(rèn)知都是極其重要的。

目錄

一．基本情況

二．目前財務(wù)狀況

三．理財目標(biāo)

四．理財規(guī)劃

五．理財觀念

六．理財規(guī)劃結(jié)論

一．基本情況

現(xiàn)在剛進(jìn)入大學(xué)，離開了父母，有了固定的生活費(fèi)，手中的錢多了起來，開始了自己支配金錢的新生活，卻往往感到不知所措。很多人在前半個月花錢大手大腳，后半個月卻過上了緊衣縮食的日子，這就是典型的不會理財?shù)谋憩F(xiàn)。二．目前財務(wù)狀況

我目前一個月的生活費(fèi)大約是600元，如何合理的分配這筆錢，直接影響到我一個月的生活情況。三．理財目標(biāo)

我希望在我的規(guī)劃下，有限的生活費(fèi)既能滿足正常的生活需要，使我的生活多姿多彩，也能有部分節(jié)省，在畢業(yè)時可以有一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金，并且能夠使自己對財富的控制和管理能力得到大幅提高。四．理財規(guī)劃

1．準(zhǔn)備一個私人賬本，把每天的花銷全部記錄上去 2．辦一張銀行卡，定期存取款項

辦一張銀行卡，定期存取款項；其次：你最好準(zhǔn)備一個私人賬簿，可以把每天的花銷全部記錄上去；再次：你得有一個每月消費(fèi)計劃，把自己每個月的生活費(fèi)分成3份，一份用做伙食費(fèi)一份用做課余活動經(jīng)費(fèi)還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)。如果你三點(diǎn)都具備了，你就可以按照自己的計劃行事了，記住如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費(fèi)，相應(yīng)的你就可以多存一點(diǎn)錢轉(zhuǎn)入下個月，行成一個良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆 小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地?fù)碛?、使用和保護(hù)財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現(xiàn)個人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。

3.會計知識對于個人理財肯定是有幫助的

學(xué)會記賬和編制預(yù)算，這是控制消費(fèi)最有效的方法之一 其實記賬并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，堅持整理并記在本子上，就可以掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出，對癥下藥，對今后的開支做出必要的修改，達(dá)到控制的目的。如果是會計就會按正確的方式方法算賬，分析收入性質(zhì)成本結(jié)構(gòu)，選擇優(yōu)異的收益高的有發(fā)展?jié)摿?的。這對個人財源的積累壯大就有不可低估的作用。當(dāng)然，有的人看來是誰都會做的事情，但這些方式方法就是會計知識的一部分。由此可見會計是人類社會發(fā)展到一定歷史階段的產(chǎn)物，它起源于生產(chǎn)實踐，是為管理生產(chǎn)活動而產(chǎn)生的。所以，在課余時間，自學(xué)一些理財和會計方面的知識，對自我理財?shù)膸椭遣豢晒懒康摹?/p>

4．善于精打細(xì)算。

大學(xué)生活的消費(fèi)中有很多省錢的竅門，比如買二手貨、選擇優(yōu)惠電話卡、辦購物打折卡等等。讓新生注意學(xué)習(xí)省錢竅門，盡量別花冤枉錢，更多地考慮所購物品的性價比和自己的承受能力。比如電子產(chǎn)品，能用學(xué)校的就用學(xué)校的，或者幾個同學(xué)合買、淘二手貨，把奢侈消費(fèi)壓縮到最低。把自己每個月的生活費(fèi)分成3份，一份用做伙食費(fèi)（300元），一份用做課余活動經(jīng)費(fèi)（100元），還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)（200元），剩余的可以適時分配或存入銀行。5.適當(dāng)進(jìn)行勤工助學(xué)

在不影響學(xué)業(yè)的情況下，適當(dāng)進(jìn)行勤工助學(xué)活動，學(xué)會自立。鼓勵自己利用課余時間在校內(nèi)或校外做一些力所能及的兼職，不但能減輕家庭負(fù)擔(dān)，還能使學(xué)生從勤工儉學(xué)中體會父母的辛勞，由此樹立自立、自強(qiáng)的上進(jìn)心，為今后更好地適應(yīng)社會打下良好基礎(chǔ)。從經(jīng)濟(jì)投資學(xué)來說，兼職是一項不需要預(yù)付任何資本的純增值方式，而且?guī)缀鯖]有什么風(fēng)險性。這種理財增值方式，應(yīng)該成為大學(xué)生理財?shù)囊粋€重要組成部分。

6．實現(xiàn)理財計劃最重要的一點(diǎn)就是要懂得如何開源節(jié)流

盡量減少下飯店，吃快餐的次數(shù)，此類吃飯費(fèi)用就會占我們生活費(fèi)的很大一部分，理財計劃恐怕也難以實現(xiàn)。其次，還要隨時對自己的資金了如指掌，確立理財目標(biāo)。

7．每月做一個理財計劃

比如列出哪些是應(yīng)該買的，哪些是不必要花費(fèi)的，哪些是可買可不買的，以及哪些是一定要買的但是目前暫時可以不要的，然后記錄每一次的開銷，使你的支出有清楚的了解，知道在何處刪減，為什么要刪減，以及刪減那些，月未看看哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支，是否和計劃相符，如超出計劃，下月就要對不該有的開支和其他的要適當(dāng)調(diào)整自己的消費(fèi)行為。

8．在做到以上幾點(diǎn)以后，如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費(fèi)，相應(yīng)的你就可以多存一點(diǎn)錢轉(zhuǎn)入下個月，行成一個良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地?fù)碛小⑹褂煤捅Ｗo(hù)財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現(xiàn)個人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。五．理財觀念

1．開源節(jié)流，拒絕各種誘惑及不良理財習(xí)慣

要懂得珍惜父母給的生活費(fèi)。很多大學(xué)生追品牌講檔次，虛榮，好攀比，不考慮所購買物品是否符合自己及家庭的承受能力，這都是應(yīng)該杜絕的。

2．理財非生財，投資要謹(jǐn)慎

也有大學(xué)生認(rèn)為，理財就是要投資生財。其實這是一個誤區(qū)。如今，大學(xué)生炒股不是新鮮事兒，但還是要正確看待。作為尚沒有穩(wěn)定收入來源的大學(xué)生，在面對投資股市等風(fēng)險類理財產(chǎn)品的時候，別單純把它看作是“生財之道”，而應(yīng)該更注重此行為對未來了解投資市場，積累投資經(jīng)驗的作用。大學(xué)生投資切莫無顧忌的投入，可用一小部分資金投石問路。同時還要注意金融知識的學(xué)習(xí)，多為自己武裝一些知識，認(rèn)識更多的理財工具，從基礎(chǔ)入手，并要做好思想準(zhǔn)備，考慮好自己的經(jīng)濟(jì)和心理承受能力，長期的刻苦鉆研。更需要強(qiáng)調(diào)的是別過度沉迷于投資，而耽誤了正常的學(xué)習(xí)。

3．能力來自與學(xué)習(xí)和實踐經(jīng)驗的積累

常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財”等借口規(guī)避與每個人生活休戚相關(guān)的理財問題。事實上，任何一項能力都非天生俱有，耐心學(xué)習(xí)與實際經(jīng)驗才是重點(diǎn)。理財能力也是一樣，也許具有數(shù)字觀念或本身學(xué)習(xí)商學(xué)、經(jīng)濟(jì)等學(xué)科者較能觸類旁通，也較有“理財意識”，但基于金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)日益發(fā)達(dá)，每個人都無法自免于個人理財責(zé)任之外。六．理財規(guī)劃結(jié)論

大學(xué)生作為一個特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財規(guī)劃以面對未來漫長的

人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期，中國經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細(xì)致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達(dá)到目標(biāo)。

綜上，理財就是對財富的有效管理，而會計作為理財?shù)闹匾M成成分，是社會文明的重要組成部分，是當(dāng)代人過上富足美滿生活必備的素質(zhì)，正確的理財觀念不僅會讓你對金錢的支配有度，而且還可以鍛煉理財能力。大學(xué)階段是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金期，有正確的理財觀念做指導(dǎo)，掌握必需的理財嘗試，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，將受益終生。

第四篇：理財規(guī)劃書

回望 2013，這一年是極其不尋常的。理財浪潮席卷大江南北，理財意識被前所未有的普遍性激發(fā)。然而，到底什么是理財，多數(shù)人沒有清晰明確的認(rèn)識，往往把理財和投資等價起來。實際上，理財?shù)膬?nèi)涵遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于投資，投資只是理財?shù)囊粋€組成部分。理財既涉及開源，也涉及節(jié)流，更重要的是如何通過個人財務(wù)分析、明確理財目標(biāo)、制定理財方案、做好投資規(guī)劃、防控各類風(fēng)險，從而讓自身現(xiàn)有和未來的財務(wù)資源能夠很好的服務(wù)于家庭及個人不同階段的理財目標(biāo)和支持需求，即讓自己的財務(wù)實現(xiàn)自由、自主、自在。

按照國際金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會的教材，一份全方位的理財規(guī)劃書包含以下幾部分內(nèi)容：

目錄

一、聲明與摘要

二、客戶基本情況

三、宏觀經(jīng)濟(jì)和基本假設(shè)

四、家庭財務(wù)報表編制與財務(wù)診斷

五、客戶的理財目標(biāo)與風(fēng)險屬性界定

六、保險規(guī)劃

七、擬訂可達(dá)成理財目標(biāo)或解決問題的方案

八、投資規(guī)劃

九、風(fēng)險告知與定期重審

下面以一位 IT 行業(yè)高收入者的全方位理財規(guī)劃書為例，大家可以借此了解基本框架。

這份規(guī)劃書的優(yōu)點(diǎn)是比較系統(tǒng)專業(yè)，缺點(diǎn)是感覺不平易近人，顯得過于呆板，沒有親和力。

一、聲明與摘要

（1）聲明

尊敬的王先生：

非常高興有這個機(jī)會為您提供全方位的理財規(guī)劃服務(wù)。首先請參閱以下聲明：

1、本理財規(guī)劃報告書是用來幫助您明確財務(wù)需求及目標(biāo)，對理財事務(wù)進(jìn)行更好地決策，達(dá)到財務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo)。

2、本理財規(guī)劃報告書是在您提供的資料基礎(chǔ)上，基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計。綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財目標(biāo)、現(xiàn)金收支狀況而制定的。

3、本理財規(guī)劃報告書做出的所有的分析都是基于您當(dāng)前的家庭情況、財務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)和計劃以及對一些金融參數(shù)的假設(shè)和當(dāng)前所處的經(jīng)濟(jì)形式，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。建議您定期評估自己的目標(biāo)和計劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時候，如家庭結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變或更換工作等。

4、專業(yè)勝任說明：本公司資深金融理財師 XXX 先生為您制作此份理財規(guī)劃報告書，其經(jīng)驗背景介紹如下：

1）學(xué)歷背景:X；

2）專業(yè)認(rèn)證：中國金融理財標(biāo)準(zhǔn)委 員會認(rèn)證金融理財師 AFP；

3）工作經(jīng)驗:XX；

4）專長： 投資規(guī)劃、全方位理財規(guī)劃。

5、保密條款：本規(guī)劃報告書將由金融理財師直接交與客戶，充分溝通討論后協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的建議方案。未經(jīng)客戶書面許可本公司負(fù)責(zé)的金融理財師與助理人員，不得透漏任何有關(guān)客戶的個人信息。

6、應(yīng)揭露事項

1)本規(guī)劃報告書收取顧問報酬費(fèi) 1000 元。

2)推介專業(yè)人士時，該專業(yè)人士與理財師的關(guān)系：相互獨(dú)立，如顧問契約。

3)所推薦產(chǎn)品與理財師個人投資是否有利益沖突：經(jīng)確認(rèn)無利益沖突狀況。

4)與第三方簽訂書面代理或者雇傭關(guān)系合同：XX 銀行未與第三方簽訂書面代理或者雇傭關(guān)系合同。

（二）摘要

1、理財規(guī)劃目的：以全方位的觀點(diǎn)衡量應(yīng)如何安排財務(wù)資源與投資來達(dá)到理財目標(biāo)。

2、客戶背景：客戶為 IT 企業(yè)高管，29 歲，配偶 29 歲。準(zhǔn)備未來三年要小孩。

3、資產(chǎn)負(fù)債狀況: 以 2013 年 5 月底市價計算，總資產(chǎn) 15.8 萬元，流動負(fù)債 6895 元，資產(chǎn)中自用資產(chǎn)占 6.33%，無國債，定期存款等生息資產(chǎn)，6.36%為股票基金與實業(yè)投資等成長性資產(chǎn)，流動性資產(chǎn)占 58.3%，緊急預(yù)備金充足。

4、收入支出狀況：家庭稅后年收入達(dá) 34.55 萬元，年支出 15.96 萬元，凈儲蓄率 53.8%，算是一個高儲蓄率的家庭，理財規(guī)劃彈性大。其中王先生收入貢獻(xiàn)率 88%，遠(yuǎn)高于王太太的 12%。自由儲蓄額 18.59 萬元，可依照客戶風(fēng)險屬性規(guī)劃基金定投。

5、理財目標(biāo)：首要目標(biāo)是保證老人的每月贍養(yǎng)費(fèi)用 3000 元，每年回老家探親支出 2 萬元；購房 2 年內(nèi)購房首付預(yù)算 30-40 萬元，后續(xù)條件成熟時再考慮換房提升生活質(zhì)量；2 年內(nèi)希望可以出國旅游一次，預(yù)算 3 萬元，希望能儲備足夠的退休金，預(yù)算每月支出現(xiàn)值 1 萬元，條件允許的話想早點(diǎn)退休；子女教育支出平均水平即可，只有在資源充裕的條件下才考慮出國留學(xué)；購車支出預(yù)算現(xiàn)值 15 萬的汽車，實現(xiàn)時間視情況而定；希望能夠?qū)崿F(xiàn)每年旅游預(yù)算萬元的目標(biāo)，持續(xù) 40 年。

6、生涯模擬在收入以 5%穩(wěn)健成長的假設(shè)下，要達(dá)到所有理財目標(biāo)的內(nèi)部報酬率 3.9%，低于客戶可接受風(fēng)險下的合理報酬率 7.17%；備選方案可實現(xiàn)換房、生活品質(zhì)提升、增加保障支出等目標(biāo)，內(nèi)部報酬率可提升至 6.81%,實現(xiàn)的難度不大。

7、保險產(chǎn)品配置計劃

依據(jù)王先生本人的個人意愿，我們從最低保額出發(fā)配置保險產(chǎn)品，年支出僅 1850 元，建議將保費(fèi)支出提升至收入的 5%，即每年投入 17000 元。

8、投資產(chǎn)品配置計劃

依照分離定理，考慮風(fēng)險屬性合理的資產(chǎn)配置，客戶屬于保守型投資人，建議股票 30%、債券 37%與貨幣 33%的投資組合，預(yù)期投資報酬率 7.17%。原有活期存款占比過高?長期投資報酬率不易達(dá)到期望收益率，建議進(jìn)行組合調(diào)整，并堅持長期定投的方式來積累財富。

9、根據(jù)客戶的情況，建議一年定期重審一次。暫時預(yù)約 2014 年 1 月初為下次重審日期，屆時若家庭事業(yè)有重大變化，需要重新制作理財規(guī)劃報告書的情況。

二、客戶基本情況

王先生，29 歲，上海某企業(yè)高管，稅后年薪 30 萬；妻子李女士，29 歲，某雜志社美術(shù)編輯，稅后年薪 4.8 萬。

兩人工作已經(jīng) 7 年，非常孝敬父母。這幾年收入除了維持家庭基本生活支出外，大部分用于為雙方父母在老家購置房產(chǎn)和償還房貸，因此目前總資產(chǎn)較低。

從家庭生命周期來看，王先生家庭目前處于筑巢期。

規(guī)劃限制：

1、避免復(fù)雜的金融衍生品等投資工具；

2、由于對國內(nèi)的保險產(chǎn)品持觀望態(tài)度，王先生對保險產(chǎn)品的預(yù)算限制為不超過收入的 1%，妻子保險產(chǎn)品預(yù)算不超過收入的 1%。

三、宏觀經(jīng)濟(jì)和基本假設(shè)

本理財規(guī)劃方案是以目前國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢及相關(guān)基本假設(shè)為前提，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢、假設(shè)變量發(fā)生變化時，會影響目標(biāo)實現(xiàn)的可能性。包括通化膨脹率等（省略）

說明：

1、年通貨膨脹率 5%。通貨膨脹是指社會上一般物價水平持續(xù)普遍上升的現(xiàn)象，通貨膨脹將導(dǎo)致您手中貨幣的實際購買力下降。長期來看，我國歷史平均通脹率在 3%-5%，2007 年-2012 年平均通貨膨脹率為 3.55%。考慮到各地區(qū)通脹情況不盡相同，在保守性原則下，我們在做此理財規(guī)劃建議書時假設(shè)通貨膨脹率為 5%

四、家庭財務(wù)報表編制與財務(wù)診斷

1、家庭資產(chǎn)負(fù)債表（2013 年 5 月 31 日 單位：元）

2、收支儲蓄表（2013 年 5 月 單位：元）

3、財務(wù)診斷

您的家庭收入較高，負(fù)債比率低償債能力良好，但資產(chǎn)的保值增值方面存在一些不足：

1、資產(chǎn)負(fù)債率是反映家庭償債能力的指標(biāo)，您的該比率為 4%，說明您家庭負(fù)債率很低，出現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險的可能很小，而適度運(yùn)用財務(wù)杠桿可提高家庭資產(chǎn)的整體回報率，建議在新增生息資產(chǎn)時可根據(jù)資產(chǎn)回報情況適度增加負(fù)債。

2、流動比率是反映家庭短期償債能力的指標(biāo)。該比率為 13 倍，說明您家庭短期償債能力強(qiáng)，有足夠的流動性支付消費(fèi)性負(fù)債。由于高于合理范圍上限 12 倍，因此可以適當(dāng)降低該比率，增加投資性資產(chǎn)比例。

3、投資與凈資產(chǎn)比率是反映凈資產(chǎn)中可供投資資產(chǎn)的比率，體現(xiàn)家庭的盈余能力。該比率值為 37%，說明能主動積累財富，但是低于合理范圍下限的 50%，因此可考慮增加投資性資產(chǎn)比率。

4、平均投資報酬率是用于衡量資產(chǎn)產(chǎn)生收益的能力，合理范圍為 4%-10%。王先生家庭投資報酬率為 0%，表明王先生可能缺乏投資理念或合理的投資方法，建議進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置和投資組合規(guī)劃。

5、“財務(wù)自由度”為 0%，說明王先生家庭收入基本全部依賴于工資性收入，非工資性收入（即財產(chǎn)性收入）很低，為生活而工作的壓力還很大，建議盡快調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，增加股息、利息等財產(chǎn)性收入，減輕工作壓力，為購房、子女教育和提前退休打好基礎(chǔ)。

6、緊急預(yù)備金是家庭發(fā)生意外情況時的預(yù)留水庫，合理的標(biāo)準(zhǔn)為 3-6 各月的家庭支出。王先生家庭流動性資產(chǎn)足夠支付 7 各月的家庭支出，略微高于合理范圍上限，可適當(dāng)降低水平，用于增加投資性資產(chǎn)。

7、保費(fèi)負(fù)擔(dān)率合理范圍是 5%-15%，王先生家庭沒有配備保險產(chǎn)品，該指標(biāo)明顯低于合理水平，建議增加保費(fèi)支出，以應(yīng)對家庭可能面臨的風(fēng)險。從以上財務(wù)指標(biāo)分析可知，王先生家庭的收支方面存在過度依賴工作收入、財產(chǎn)性收入過低、保障不足等問題，需要增加生息資產(chǎn)、增加非工資性收入、增加保費(fèi)支出以降低風(fēng)險；家庭的資產(chǎn)配置、具體產(chǎn)品配置缺乏規(guī)劃，需要進(jìn)行合理的長期投資規(guī)劃。

五、客戶的理財目標(biāo)與風(fēng)險屬性界定

（一）設(shè)定理財目標(biāo)

1、贍養(yǎng)老人。保證老人的每月贍養(yǎng)費(fèi)用現(xiàn)值 3000 元，預(yù)計持續(xù) 30 年。

2、購房規(guī)劃。2 年內(nèi)購置，首付預(yù)算 30-40 萬，盡量多用住房公積貸款，少用商業(yè)貸款；未來在財務(wù)資源累計足夠的情況下考慮換大房。

3、出國旅游。2 年內(nèi)希望可以和太太出國旅游一次，預(yù)算 3 萬。

4、子女教育。子女教育目標(biāo)是完成國內(nèi)研究生教育，只有在財務(wù)資源豐富的條件下才考慮出國留學(xué)。

5、回家探親。希望每年能夠回家探親一次，每次預(yù)算 1 萬元，持續(xù) 30 年。

6、養(yǎng)老規(guī)劃。實現(xiàn)退休后每月支出現(xiàn)值 1 萬元的生活水平。條件允許的情況下希望提前退休。

7、換車計劃。希望購買一輛現(xiàn)值 15 萬元的汽車，購買時間可以相對靈活，資源有限情況下?lián)Q房優(yōu)先于購車。

8、旅游計劃。2015 年起，每年旅游費(fèi)用現(xiàn)值 2 萬元，持續(xù) 40 年。

9、保險規(guī)劃。不喜歡儲蓄型保險產(chǎn)品，愿意購買一定金額的消費(fèi)型保險產(chǎn)品。保費(fèi)預(yù)算希望控制在收入 1%以內(nèi)。

（二）界定風(fēng)險屬性

風(fēng)險承受能力是指您客觀的風(fēng)險承受水平，可能跟您的年齡、投資經(jīng)驗、工作等實際情況有關(guān)，在一定時間內(nèi)變化很?。?/p>

風(fēng)險偏好是指您的主觀風(fēng)險容忍態(tài)度。通過風(fēng)險偏好測試，可以找出您對自我風(fēng)險偏好的誤區(qū)，了解您實際的偏好區(qū)間，并根據(jù)測試結(jié)果，向您推薦最適合您的資產(chǎn)配置方案；

您認(rèn)為自己的風(fēng)險偏好為穩(wěn)健型, 由風(fēng)險測試題目得出的您的風(fēng)險承受能力類型為中等能力。

根據(jù)風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力測試，適合王先生的資產(chǎn)配置方案為：

依照兩階段資產(chǎn)配置的科學(xué)方法，建議配置如下：

六、保險規(guī)劃

由于本方案為已婚家庭，分別用遺囑需要法、生命價值法、最低保額需求測算壽險保額?？紤]到王先生對保險產(chǎn)品的消極態(tài)度，取三者保額最低者為應(yīng)有壽險保額，意外險的保額為壽險的 2 倍，預(yù)防因為意外發(fā)生半殘的情況。

保險需求分析表

說明：

1、考慮到現(xiàn)階段王先生對于保險產(chǎn)品的觀望態(tài)度，王先生的應(yīng)有保額估算我們?nèi)∮眠z囑需求法，李女士的應(yīng)有保額估算我們采用最低保額需求法；

2、本例中年繳保費(fèi)的計算，是根據(jù) 20 年繳費(fèi)國泰順意 100 定期壽險費(fèi)率表來測算的

七、擬訂可達(dá)成理財目標(biāo)或解決問題的方案

（一）初始問題解決方案

生涯仿真表（表太大，只顯示部分）

說明：

1、平均投資報酬率達(dá)到 3.9%，就可以實現(xiàn)所有理財目標(biāo)。

2、購房總金額預(yù)算現(xiàn)值為 130 萬，假設(shè)房價增長率 6%，兩年后購房總價=1300000*1.06^2= 1460680 元，首付為 438204 元。如果貸款利率為 6%，貸款期限 25 年，則月供為 6587.83 元，年供為 79054 元。

3、王先生計劃孩子三年后(2016 年)出生。假設(shè)學(xué)費(fèi)水平和學(xué)費(fèi)成長率、投資報酬率如下表： xxxxxxx

4、孩子出生后的三年內(nèi)，為了全身心帶孩子，妻子將暫停工作三年，妻子收入暫時中止。

5、家庭生活費(fèi)用在孩子出生后家庭支出增加現(xiàn)值 2500/ 月，一直持續(xù)到 2039 年孩子畢業(yè)，2040 年開始不需要負(fù)擔(dān)該部分費(fèi)用；60 歲退休后，家庭月支出現(xiàn)值增加至 1 萬元 / 月，屆時的終值為 544565 元。

6、王先生可以在 6 年后實現(xiàn)購車目標(biāo)，按照每年 5%的通貨膨脹率，屆時汽車總價為 201014 元。

（二）方案調(diào)整建議 由

（一）生涯仿真表可知，只要平均投資收益率達(dá)到 3.9%，王先生家庭即可實現(xiàn)所有目標(biāo)。該收益率接近無風(fēng)險收益率，意味著只要實際投資收益率超過 3.9%，將會出現(xiàn)財務(wù)資源盈余。王先生期望收益率為 7.17%，因此建議增加購房、教育、贍養(yǎng)老人、保險等支出或考慮提前退休。

根據(jù)王先生的理財目標(biāo)優(yōu)先順序，結(jié)合王先生家庭客觀上風(fēng)險防范的潛在需求，我們優(yōu)先考慮換房規(guī)劃、保險規(guī)劃、生活質(zhì)量改善、贍養(yǎng)老人等，在財務(wù)資源盈余情況下再考慮其他目標(biāo)。

調(diào)整后的生涯仿真表如下：

內(nèi)部報酬率生涯仿真表

說明：

1、實現(xiàn)平均年化 6.81%的投資回報率，即可實現(xiàn)原有目標(biāo)及新增理財目標(biāo)。

2、換房規(guī)劃。王先生想換一套面積 80平米、均價 2.5 萬每平方米的商品房，現(xiàn)值為 200 萬。假如王先生在 6 年后換房，6 年后該房產(chǎn)總價=2000000*1.06^6=2,837,038 元。六年后舊房終值=1,460,680*（1+6%-2%）=1,708,789 元，貸款余額現(xiàn)值為 856,591 元，得舊房剩余價值=1,708,789-856,591=852,198 元。新房首付款缺口=957,500-852,198=105,302 元.根據(jù)調(diào)整前生涯仿真表可知，第六年末王先生家庭總資產(chǎn)為 39 萬，因此足夠支付購房首付款差額。新房貸款金額為 2,234,167 元，假設(shè)采取 20 年期商業(yè)貸款，貸款利率為 7%，則月供為 17321 元，年供為 207,858 元

3、保險規(guī)劃。調(diào)整前王先生家庭保額不足，我們建議按照保費(fèi)投入下限（收入 5%的比例）提升保費(fèi)投入，增加至 17000 元 / 年。

4、旅游規(guī)劃。每年增加旅游支出現(xiàn)值 2000 元。

八、投資規(guī)劃

（一）市場分析

1、A 股市場

經(jīng)濟(jì)內(nèi)生增長的動力依然不足，同時面臨諸多挑戰(zhàn)，包括人口紅利的消失、可能已經(jīng)接近極限的環(huán)境承載容量、資產(chǎn)泡沫的抬頭等?；膺@些矛盾，基本上只能靠改革的紅利。新一屆政府可能接受較低的增速，重點(diǎn)推動經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，并啟動一些重要領(lǐng)域的改革： “再深的水我們也得趟，因為別無選擇”。雖然經(jīng)濟(jì)總量的增長將趨于平淡，但結(jié)構(gòu)方面，收入分配改革、反腐、霧霾、醫(yī)改深化、知識傳播便捷化等因素將對相關(guān)行業(yè)帶來深遠(yuǎn)影響，結(jié)構(gòu)性機(jī)會仍然存在。

另一方面，從估值水平來看，目前 A 股估值水平處在歷史底部區(qū)域，下行空間有限，長期投資價值顯現(xiàn)。

2、債市市場

預(yù)計二季度經(jīng)濟(jì)保持弱復(fù)蘇的態(tài)勢,CPI 水平將會維持較低水平。央行可能將會繼續(xù)實行穩(wěn)健的貨幣政策,不排除會適度增大回籠流動性的力度。由于信用債大多品種收益率業(yè)已降至相對較低的水平,供給估計也會進(jìn)一步增加,可能將會出現(xiàn)階段性供需失衡的狀況。整體而言,未來一段時間債券市場大概率上將會呈現(xiàn)出窄幅震蕩的特征, 交易性機(jī)會不大，對債市保持中性偏謹(jǐn)慎的態(tài)度。

3、可轉(zhuǎn)債市場

轉(zhuǎn)債市場中的諸多品種契合經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的行業(yè)性投資機(jī)會，在整體不確定性較大的市場環(huán)境下，轉(zhuǎn)債“進(jìn)可攻、退可守”的投資特性也有利于吸引資金的關(guān)注。有鑒于此，我們考慮在市場經(jīng)歷了一個階段的調(diào)整后再次提高股性轉(zhuǎn)債和權(quán)益資產(chǎn)的配置力度。特別是調(diào)控政策的接連出臺后市場呈現(xiàn)出一定的恐慌情緒，轉(zhuǎn)債市場整體估值水平得到顯著壓縮的情況下，我們認(rèn)為后續(xù)正股和轉(zhuǎn)債的估值水平都有繼續(xù)提升的空間。

（二）資產(chǎn)配置 根據(jù)第五部分中的風(fēng)險屬性界定，王先生為穩(wěn)健型投資者，適合其風(fēng)險偏好的資產(chǎn)配置為：貨幣類 33%、債券類 37%、股票類 30%。

風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力測試是對王先生自身因素的評估，市場分析是對當(dāng)前市場環(huán)境的具體分析，二者綜合分析，才能給出最適合的資產(chǎn)配置建議比例。

根據(jù)市場分析，我們認(rèn)為目前市場條件下股票類資產(chǎn)配置達(dá)到 30%上限是合理的。

資產(chǎn)配置調(diào)整前后為：

目前可供配置資產(chǎn)=活期存款 + 投資性資產(chǎn)-負(fù)債 =94,443 元

具體調(diào)整動作如下表：

（三）金融產(chǎn)品配置

1、投資標(biāo)的選擇的基本思路

（1）分散投資。同一類資產(chǎn)分散在 1-3 個具體標(biāo)的，總的投資標(biāo)的個數(shù)不少于 5。

（2）審時度勢，結(jié)合市場環(huán)境靈活配置。目前宏觀環(huán)境下，可轉(zhuǎn)債進(jìn)可攻、退可守，因此現(xiàn)階段可超配重倉可轉(zhuǎn)債類資產(chǎn)。

（3）優(yōu)選投資工具。優(yōu)選長期業(yè)績優(yōu)異、業(yè)績穩(wěn)定性好、機(jī)構(gòu)投資者認(rèn)可度高的投資工具。

（4）注重風(fēng)險控制能力強(qiáng)、經(jīng)風(fēng)險調(diào)整后歷史回報、預(yù)期回報較高的投資標(biāo)的。

（5）結(jié)合王先生的投資經(jīng)歷、資產(chǎn)情況，選擇適合的投資工具。王先生比較適合基金類投資工具，投資方式上比較適合基金定投。

2、初始投資金額配置

xxxxxxxxxxxxx 說明：

投資組合中的標(biāo)準(zhǔn)差、Beta、最低單月回報、夏普比例、在險價值均為簡單加權(quán)平均數(shù)，并非理論上的嚴(yán)格算法，主要是為了方便理解；

預(yù)期收益率為綜合考慮大類資產(chǎn)過往長期平均收益率、該產(chǎn)品的過往回報、當(dāng)前的市場環(huán)境等重要因素后的估算值；

標(biāo)準(zhǔn)差為本月值、最低單月回報為本年值、Beta 為今年值、夏普比例為今年值；這些指標(biāo)分別表示投資工具的風(fēng)險水平、極端情況的虧損幅度、系統(tǒng)性風(fēng)險程度、經(jīng)過風(fēng)險調(diào)整后的回報水平。此處的在險價值意味著：未來一周有 95%概率該組合的回報率會高于-1.56%，或者說，只有 5%不到的概率該組合的投資收益率虧損幅度達(dá)到-1.56%。該組合預(yù)期回報率 7.53%，大于生涯仿真表要求的回報率 6.81%，且有一定的安全邊際。

3、每月儲蓄金額投資規(guī)劃

從市場環(huán)境、投資經(jīng)驗及理財習(xí)慣來看，基金定投是王先生的理想選擇。我們優(yōu)選長期業(yè)績優(yōu)異、成長性較好、波動較大的基金，作為基金定投的具體品種。

考慮到潛在的流動性需求，我們配置部分債券型基金。

1)優(yōu)選基金定投組合

2)投資組合過往業(yè)績回測

A、近兩年定投收益率（每月定投金額 1000 元，網(wǎng)銀申購費(fèi) 1.2%）

B、今年以來定投收益率(單位：萬元）

3)壓力測試

我們對基金優(yōu)選組合在市場悲觀走勢下進(jìn)行壓力回測：從 2009 年 8 月 4 日至今，大盤 3478 點(diǎn)下跌至今目前 2210 點(diǎn)，跌幅 36.45%，同期：

九、風(fēng)險告知與定期重審

鑒于我們對王先生的現(xiàn)狀了解是有限度的，因而據(jù)此做出的判斷及規(guī)劃有可能會出現(xiàn)偏差，我們會及時跟蹤王先生理財規(guī)劃的實施情況，為了監(jiān)控并保證理財方案的順利執(zhí)行,初步定于 2013 年 12 月進(jìn)行后評價。

若您的家庭及事業(yè)發(fā)生重大變化，請及時與我們聯(lián)系，以便重新調(diào)整理財規(guī)劃報告書。

金融理財師的職責(zé)是準(zhǔn)確評估客戶的財務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財務(wù)建議和長期的定期重審服務(wù)?？蛻羧绻腥魏我蓡?，歡迎隨時向金融理財師進(jìn)行咨詢。

根據(jù)客戶的情況，建議定期重審的方式與頻率。通常至少需一年定期重審一次。暫時預(yù)約 2014 年 6 月初為下次重審日期，屆時若家庭事業(yè)有重大變化，需要重新制作理財規(guī)劃報告書的情況。

第五篇：個人理財規(guī)劃書基本范式

商業(yè)銀行個人理財規(guī)劃書基本格式

一、理財寄語和聲明

二、客戶本人和家庭簡況（搜尋和調(diào)查后）

三、基本需求調(diào)查和風(fēng)險容忍度評估

四、理財規(guī)劃及要點(diǎn)1、2、3、收入來源結(jié)構(gòu)（含個人品牌價值）：職業(yè)壽命：職業(yè)生命周期和健康周期測算 理財規(guī)劃

（1）目前收入分和支出的財務(wù)分析和診斷；

（2）結(jié)合生命周期的全面理財規(guī)劃設(shè)計（含稅務(wù)規(guī)劃）

4、轉(zhuǎn)型：養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、職業(yè)規(guī)劃

五、理財目標(biāo)設(shè)定（必要的）假設(shè)和風(fēng)險提示

六、理財規(guī)劃的執(zhí)行、定期檢查、信息反饋路徑

七、（追求完整的同學(xué)可做不同場景的調(diào)整預(yù)期備案）