第一篇：擔(dān)保有限公司-業(yè)務(wù)宣傳與辦理

擔(dān)保有限公司業(yè)務(wù)辦理須知

投資業(yè)務(wù)

一、本公司為各投資者提供投資理財(cái)、投資創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)，并竭誠(chéng)為各投資者提供服務(wù)。

二、有意愿向本公司投資的單位和個(gè)人，可得到本公司提供的零風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保。

三、本公司根據(jù)投資金額、投資期限，分別給予1分、1.2分和1.5分的月計(jì)息利率。

四、投資周期以三個(gè)月為最低周期，長(zhǎng)不限。

五、投資者因特殊情況需要退出投資，需要提前七天期通知本公司。

六、本公司具備自主經(jīng)營(yíng)的權(quán)利，可在充分調(diào)查研究的前提下向其它個(gè)人、單位或項(xiàng)目自行投資經(jīng)營(yíng)。20萬(wàn)元以內(nèi)的投資項(xiàng)目由本公司總經(jīng)理決定，20萬(wàn)元以上的投資項(xiàng)目由公司董事會(huì)研究決定。擔(dān)保有限公司業(yè)務(wù)辦理須知

貸款業(yè)務(wù)

本公司向社會(huì)團(tuán)體、單位、個(gè)人提供擔(dān)保貸款和抵押貸款業(yè)務(wù)。

一、貸款的對(duì)象和條件。

自然人：凡擁有合法身份、年齡在55歲以內(nèi)、身體健康、誠(chéng)實(shí)信用、具有完全民事行為能力，戶籍屬于沭城鎮(zhèn)的自然人。

工商戶：在本縣正式注冊(cè)經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)合法、經(jīng)營(yíng)正常的各類工商企業(yè)，包括從事生產(chǎn)、貿(mào)易等部門的私營(yíng)企業(yè)主、個(gè)體工商戶和城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者等。

二、貸款額度與期限。

貸款金額一般掌握在2萬(wàn)元左右，還款方式和計(jì)結(jié)息方式由借貸雙方商定，本公司在對(duì)貸款方充分調(diào)查的前提下，可適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模。

貸款期限一般不超過(guò)一年，借款人提出展期且擔(dān)保人同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，本公司與貸款人需要重新簽訂借貸合同，期限不得超過(guò)一年。

三、貸款程序和用途。

小額貸款按照自愿申請(qǐng)、擔(dān)保調(diào)查或抵押審核、公司審批、辦理貸款手續(xù)。本公司自收到貸款申請(qǐng)及符合條件的資料之日起，應(yīng)在 天內(nèi)給予貸款申請(qǐng)人正式答復(fù)。

四、貸款價(jià)格。貸款利率受法律保護(hù)，一般高于銀行利率的四倍。本公司采取隨行就市、就低不就高的政策，執(zhí)行利率借貸雙方協(xié)調(diào)確定。（注：本公司貸款利率在3分到4分，不辦理4分利率以上的業(yè)務(wù)。在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，本公司將收取手續(xù)費(fèi)1分/月/元。）

五、貸款種類。

本公司貸款方式有兩類，分別是擔(dān)保貸款、低押貸款。恒融擔(dān)保有限公司業(yè)務(wù)辦理須知

貸款種類

一、擔(dān)保貸款。

⑴擔(dān)保貸款指持有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶或有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的自然人為貸款者提供擔(dān)保的貸款。

⑵擔(dān)保人必須是不賭博、不欠債、誠(chéng)信守法的健康人。每擔(dān)保人只能提供一次擔(dān)保且擔(dān)保貸款額度不超過(guò)2萬(wàn)元。

⑶擔(dān)保人主要有以下幾類：①公職人員。指政府機(jī)關(guān)公務(wù)員、企事業(yè)單位工作人員、學(xué)校教職人員。②個(gè)體工商戶。指擁有經(jīng)營(yíng)門面或攤位、有廠房或辦公場(chǎng)所的個(gè)體工商戶。③退休人員。身體健康、家庭條件好、無(wú)不良社會(huì)影響，年齡不超過(guò)70周歲的退休人員。④社會(huì)居民。在沭城鎮(zhèn)范圍內(nèi)、有家庭住址、有固定收入、年齡在35—55歲之間的社會(huì)居民。

二、抵押貸款。

⑴抵押貸款指借款人(或第三者)以其所有的房產(chǎn)、實(shí)物等作抵押而發(fā)放的一種貸款方式。

⑵可以作為抵押物品的主要有以下幾類：

①車輛，包括轎車、面包車、商務(wù)車等小型車輛，抵押貸款額不超過(guò)抵押物品的評(píng)估價(jià)值的百分之五十。

②房屋，包括住宅房、門面房。要求房產(chǎn)證、土地證兩證齊全。貸款額不超過(guò)低押房屋的評(píng)估價(jià)值的百分之六十。對(duì)于沒(méi)有兩證商業(yè)用房，需要具有購(gòu)房協(xié)議，并經(jīng)過(guò)公證處公證，方可辦理貸款手續(xù)。擔(dān)保有限公司業(yè)務(wù)辦理須知

業(yè)務(wù)流程及申請(qǐng)資料（參考，需要根據(jù)實(shí)際情況修改）

大剛進(jìn)行補(bǔ)充完善?？傮w過(guò)程是企業(yè)或個(gè)人申請(qǐng)-擔(dān)保公司受理-初審階段-機(jī)構(gòu)審核階段-上會(huì)評(píng)審階段-領(lǐng)導(dǎo)審批階段-登記合同出保-項(xiàng)目資料歸檔。要將每一步驟的操作要求寫清楚。

一、擔(dān)保的基本程序 ：

1、業(yè)務(wù)咨詢：客戶可以到我公司進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢或電話咨詢，了解擔(dān)保的基本條件和業(yè)務(wù)程序。

2、擔(dān)保申請(qǐng)：現(xiàn)場(chǎng)向我公司提交書面申請(qǐng)。

3、準(zhǔn)備資料：到我公司領(lǐng)取《擔(dān)保申請(qǐng)書》，按照要求填寫，并準(zhǔn)備申請(qǐng)擔(dān)保的有關(guān)材料。

4、受理?yè)?dān)保：我公司在接到書面申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)，通知申請(qǐng)申請(qǐng)是否受理。

5、擔(dān)保審核：我公司正式受理后開始對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)評(píng)審。

6、擔(dān)保貸款：我公司評(píng)審后同意擔(dān)保貸款的企業(yè)，推薦銀行進(jìn)行評(píng)審貸款。

二、申請(qǐng)貸款人需要提供的資料 ：

1、貸款申請(qǐng)書

2、貸款人基本情況的資料：

3、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照及法人代碼證、稅務(wù)登記證

4、法定代表人資格證明及身份證

5、本期和近二年財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）及會(huì)計(jì)師務(wù)所出具的審計(jì)報(bào)告

6、法定代表人及主要經(jīng)營(yíng)管理者個(gè)人簡(jiǎn)歷

三、抵押或質(zhì)押需提供的資料 ：

1、抵押、質(zhì)押物所有權(quán)證書及實(shí)物；

2、抵押、質(zhì)押物評(píng)估報(bào)告；

3、其他有關(guān)材料。

四、擔(dān)保操作的具體程序 ：

1、客戶申請(qǐng)擔(dān)保并提供資料；

2、初審合格，受理?yè)?dān)保申請(qǐng)；

3、審查資料、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、反擔(dān)保或信用等級(jí)審查；

4、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審查；

5、分管負(fù)責(zé)人審查；

6、總經(jīng)理或董事會(huì)決定；

7、對(duì)決定擔(dān)保的項(xiàng)目，辦理有關(guān)手續(xù)。對(duì)決定不予擔(dān)保的項(xiàng)目，回復(fù)客戶并清退資料；

8、項(xiàng)目承擔(dān)后，實(shí)施保中管理；

9、解除保證責(zé)任或項(xiàng)目展期或代償及追償。

第二篇：融資擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法

XXX融資擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法

第一章 總則

第一條 為保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，特制定本業(yè)務(wù)指引。

第二條 擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國(guó)家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用和合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則。

第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程

第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程如下：

（一）客戶申請(qǐng)

（二）擔(dān)保受理

（三）盡職調(diào)查

（四）項(xiàng)目預(yù)審

（五）風(fēng)控調(diào)查

（六）項(xiàng)目評(píng)審

（七）出具意向擔(dān)保函

（八）項(xiàng)目終審

（九）簽訂擔(dān)保合同

（十）落實(shí)反擔(dān)保條件

（十一）簽訂正式保證合同

（十二）銀行放款

（十三）保后管理

（十四）擔(dān)保終結(jié)

（十五）擔(dān)保業(yè)務(wù)流程的文檔清單：

1、客戶申請(qǐng)： 《委托擔(dān)保申請(qǐng)書》

2、擔(dān)保受理：

（1）《客戶信息收集表》（2）《擔(dān)保項(xiàng)目申請(qǐng)表》（3）《擔(dān)保項(xiàng)目受理通知書》（4）《擔(dān)保項(xiàng)目登記表》

3、盡職調(diào)查：

《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》

4、項(xiàng)目預(yù)審：

《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》（預(yù)審意見(jiàn)部分）

5、風(fēng)控調(diào)查

《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》（風(fēng)控意見(jiàn)部分、律師意見(jiàn)部分）

6、項(xiàng)目評(píng)審：

《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》（評(píng)審會(huì)意見(jiàn)部分）

7、出具意向擔(dān)保函： 《意向擔(dān)保函》

8、項(xiàng)目終審：

《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》（終審成員意見(jiàn)部分）

9、簽訂擔(dān)保合同：（1）合同簽訂前客戶確認(rèn) 《擔(dān)保項(xiàng)目確認(rèn)函》

（2）準(zhǔn)備空白合同文本 1）委托擔(dān)保合同》 2）《抵押反擔(dān)保合同》 3）《質(zhì)押反擔(dān)保合同》 4）《保證反擔(dān)保合同》（3）審核空白文本 《合同審核表》（4）正式簽訂合同 《合同登記表》

10、落實(shí)反擔(dān)保條件：

（1）《反擔(dān)保條件落實(shí)表》

（2）《擔(dān)保業(yè)務(wù)費(fèi)用收繳表》

11、簽訂正式保證合同：

（1）《正式擔(dān)保函》

（2）《保證合同》（銀行固定格式）

12、銀行放款：

（1）《擔(dān)保業(yè)務(wù)聯(lián)系函》（2）《貸款擔(dān)保臺(tái)帳》

13、保后管理

（1）《在保項(xiàng)目調(diào)查表》（2）《擔(dān)保到期通知函》（3）《擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告》

14、擔(dān)保終結(jié)：

（1）《還貸憑證》（復(fù)印件，銀行固定格式）（2）《解除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表》

第三章 擔(dān)保申請(qǐng)和受理

第四條 企業(yè)申請(qǐng)貸款擔(dān)保需填寫《委托擔(dān)保申請(qǐng)書》，同時(shí)應(yīng)提供下列材料，并對(duì)所提供材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

（一）代管人（擔(dān)保申請(qǐng)人）應(yīng)提供的材料：

1、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證；

2、法人代表證明書

3、法人代表授權(quán)書

4、法人代表及委托代理人身份證；

5、注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告；

6、貸款卡及貸款卡年檢回執(zhí)單；

7、資信證明；

8、公司章程

9、借款申請(qǐng)書；

10、申請(qǐng)借款和擔(dān)保的股東會(huì)（董事會(huì)）決議；

11、當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出局的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及報(bào)表附注等；

12、與借款用途有關(guān)的資料：購(gòu)銷協(xié)議、合作協(xié)議等；

13、項(xiàng)目可行性報(bào)告及主管部門批件；

14、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況；

15、主要存貨、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款帳齡分析表和或有負(fù)債情況表；

16、其它有關(guān)材料。

（二）反擔(dān)保第三人應(yīng)提供的材料：

1、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證；

2、法人代表證明書；

3、法人代表授權(quán)書；

4、法人代表及委托代理人身份證；

5、注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告；

6、貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；

7、資信證明

8、公司章程及公司合同

9、當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出局的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；

10、主要存貨、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款帳齡分析表和或有負(fù)債情況表；

11、其它有關(guān)材料。

（三）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料：

1、抵押物、質(zhì)物清單；

2、抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證

3、抵押物、質(zhì)物評(píng)估資料；

4、保險(xiǎn)單；

5、董事會(huì)同意抵押、質(zhì)押的決議；

6、抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押的聲明；

7、抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；

8、抵押物、質(zhì)物為國(guó)有企業(yè)，提供主管部門及國(guó)有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證明；

9、其他有關(guān)材料。

（四）注意事項(xiàng)

1、提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)；

2、提供的材料復(fù)印件要加蓋公章；

3、法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；

4、公司受理人可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目和企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行刪選和添加。

第五條 公司業(yè)務(wù)部門經(jīng)理負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，確定客戶經(jīng)理和調(diào)查經(jīng)理各一名，核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，盡可能收集客戶和貸款項(xiàng)目的相關(guān)信息，填寫《客戶信息收集表》。業(yè)務(wù)部門根據(jù)《客戶信息收集表》審核客戶貸款擔(dān)保條件，提出初步擔(dān)保受理意見(jiàn)并落實(shí)相關(guān)貸款銀行?？蛻艚?jīng)理和調(diào)查經(jīng)理根據(jù)意見(jiàn)完善《擔(dān)保項(xiàng)目申請(qǐng)表》，并報(bào)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核、簽署意見(jiàn)。業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人報(bào)請(qǐng)融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人簽字。融資擔(dān)保部對(duì)符合擔(dān)保條件的項(xiàng)目正式受理，建立項(xiàng)目檔案及檔案編號(hào)，填寫《擔(dān)保項(xiàng)目受理通知書》，登記《擔(dān)保項(xiàng)目登記表》。從客戶提出申請(qǐng)到業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核通過(guò)、報(bào)請(qǐng)融資部負(fù)責(zé)人簽字，向客戶發(fā)出《擔(dān)保項(xiàng)目受理通知書》、登記《擔(dān)保項(xiàng)目登記表》不能超過(guò)2個(gè)工作日。第六條 擔(dān)保受理?xiàng)l件

（一）具備企業(yè)法人資格并已經(jīng)通過(guò)年檢；

（二）依法經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)范圍符合國(guó)家政策；

（三）基本具有償還借款的能力，并能提供反擔(dān)保措施

（四）原則上對(duì)單個(gè)企業(yè)或相互關(guān)聯(lián)企業(yè)的擔(dān)保金額不超過(guò)我公司自身實(shí)收資本的10%，特殊情況須經(jīng)公司董事會(huì)審議通過(guò)；

（五）申請(qǐng)擔(dān)保額不超過(guò)該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%；

（六）該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70%。

第四章 擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查

第七條 調(diào)查經(jīng)理承擔(dān)主要調(diào)查責(zé)任，客戶經(jīng)理協(xié)辦。

第八條 盡職調(diào)查前，對(duì)企業(yè)提供的抵押物和質(zhì)押物不能確定估值的，必須盡快安排企業(yè)聯(lián)系擔(dān)保公司認(rèn)可的評(píng)估公司進(jìn)行預(yù)評(píng)估。盡職調(diào)查主要是通過(guò)資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過(guò)綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成最后綜合性的評(píng)定和結(jié)論即《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》。

第九條 資料審核是盡職調(diào)查的開始階段，是對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實(shí)性。信息不僅來(lái)源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理部門、金融部門、財(cái)稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。對(duì)上述材料、信息審核過(guò)程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)既是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。

第十條 項(xiàng)目盡職調(diào)查過(guò)程中，客戶經(jīng)理、調(diào)查經(jīng)理應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。第十一條 資料審核要點(diǎn)：

（一）按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效、要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢是否已辦理手續(xù)；

（二）有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系要正確，通過(guò)對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級(jí)、環(huán)保及市場(chǎng)準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人（擔(dān)保申請(qǐng)人）和反擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)。

（三）財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無(wú)保留意見(jiàn)報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，提便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。

（四）對(duì)反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物、的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。

第十二條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)： 進(jìn)行實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，提保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。

（一）訪問(wèn)企業(yè)、會(huì)見(jiàn)有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍銷售和利潤(rùn)、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途合歡款來(lái)源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)開拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力；

（二）對(duì)需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)；

（三）考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過(guò)走、看、問(wèn)，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；

（四）對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：

1、解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬；

2、企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；

3、通過(guò)采用抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否坐到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；

4、有保留意見(jiàn)的審計(jì)報(bào)告的保留意見(jiàn)部分；

5、企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。

（五）察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)利憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時(shí)請(qǐng)有關(guān)部門鑒定。第十三條 綜合分析是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較、何評(píng)價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面：

（一）分析、判斷借款人（擔(dān)保申請(qǐng)人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；

（二）分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期，技術(shù)、工藝現(xiàn)金程度，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等；

（三）分析借款人的還款能力。通過(guò)財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：

1、償債能力（財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)比率），2、盈利能力（盈利比率），3、營(yíng)運(yùn)能力（效率比率），4、資產(chǎn)質(zhì)量，5、資金結(jié)構(gòu)，6、預(yù)測(cè)近三年的發(fā)展趨勢(shì)。新近流量分析是預(yù)計(jì)在未來(lái)的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量?jī)斶€銀行借款。

（四）分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法和規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見(jiàn)性；

（五）基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。

第十四條 擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查結(jié)束，客戶經(jīng)理和調(diào)查經(jīng)理須向業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人提交《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》。《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》的主要內(nèi)容：

（一）借款人背景情況；

（二）項(xiàng)目基本情況；

（三）市場(chǎng)預(yù)測(cè)及銷售分析；

（四）財(cái)務(wù)狀況及償債能力；

（五）借款用途及還款資金來(lái)源；

（六）反擔(dān)保情況；

（七）與銀行往來(lái)及或有負(fù)債情況；

（八）綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度；

（九）其他需要說(shuō)明的情況；

（十）調(diào)查結(jié)論。

第十五條 項(xiàng)目盡職調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問(wèn)題，或企業(yè)主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)，致使盡職調(diào)查工作不能繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，客戶經(jīng)理和調(diào)查經(jīng)理應(yīng)在《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》中說(shuō)明原因，經(jīng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人簽署意見(jiàn)后報(bào)融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人審批?？蛻艚?jīng)理將處理結(jié)果告知企業(yè)。

因企業(yè)材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響項(xiàng)目盡職調(diào)查工作的，亦按上述程序辦理。

第十六條 項(xiàng)目盡職調(diào)查工作自擔(dān)保項(xiàng)目正式受理開始，一般應(yīng)在5個(gè)工作日完成，如果超過(guò)5個(gè)工作日，客戶經(jīng)理和調(diào)查經(jīng)理應(yīng)向業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人說(shuō)明原因，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人向融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人報(bào)告。

第五章 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審與決策 第十七條 擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審包括五個(gè)環(huán)節(jié)，即項(xiàng)目預(yù)審、風(fēng)控調(diào)查、項(xiàng)目評(píng)審、出具意向擔(dān)保函和項(xiàng)目終審。

第十八條 項(xiàng)目盡職調(diào)查工作結(jié)束后，客戶經(jīng)理和調(diào)查經(jīng)理將整理后的企業(yè)各項(xiàng)資料、《客戶信息收集表》、《擔(dān)保項(xiàng)目申請(qǐng)表》和《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》提交業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核、簽署意見(jiàn)。業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人將上述材料報(bào)送融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人，融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人組織人員對(duì)上述材料進(jìn)行項(xiàng)目預(yù)審。

項(xiàng)目預(yù)審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》。項(xiàng)目預(yù)審的主要內(nèi)容有：

（一）項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性；

（二）對(duì)反擔(dān)保條件提出意見(jiàn)；

（三）對(duì)企業(yè)的報(bào)送資料從法律角度加以審核；

（四）對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評(píng)價(jià)；

（五）對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。

預(yù)審意見(jiàn)和結(jié)論填寫《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》中的預(yù)審意見(jiàn)部分。項(xiàng)目預(yù)審應(yīng)在1個(gè)工作日完成。

第十九條 項(xiàng)目預(yù)審?fù)ㄟ^(guò)后，融資擔(dān)保部將《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》連同其他資料一并提交風(fēng)控部進(jìn)行風(fēng)控調(diào)查，風(fēng)控部、法務(wù)部對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行綜合公正的分析，風(fēng)控部、法務(wù)部分別填寫《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》中的風(fēng)控意見(jiàn)部分、律師意見(jiàn)部分并簽字。風(fēng)控調(diào)查一般應(yīng)在3個(gè)工作日完成。第二十條 風(fēng)控調(diào)查通過(guò)后，融資擔(dān)保部將《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》連同其他資料報(bào)送公司總經(jīng)理審核，并申請(qǐng)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)進(jìn)行審議，委員會(huì)成員由公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門負(fù)責(zé)人組成，主任委員由公司總經(jīng)理?yè)?dān)任。

評(píng)審會(huì)議參加人員：

（一）評(píng)審委員會(huì)全體成員；

（二）業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、項(xiàng)目調(diào)查經(jīng)理和客戶經(jīng)理；

（三）評(píng)審會(huì)認(rèn)為須參加的人員。第二十一條 項(xiàng)目評(píng)審工作程序：

（一）融資擔(dān)保部門至少在會(huì)議召開前1天，將會(huì)議內(nèi)容（包括：《客戶信息收集表》、《擔(dān)保項(xiàng)目申請(qǐng)表》、《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》和《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》）提交參加會(huì)議人員并通知具體開會(huì)時(shí)間；

（二）會(huì)議由風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)秘書負(fù)責(zé)召集，參加會(huì)議人員必須按時(shí)參加會(huì)議，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向公司總經(jīng)理請(qǐng)假。若參加會(huì)議人員未達(dá)應(yīng)參加會(huì)議人數(shù)的半數(shù)，則會(huì)議改期進(jìn)行；

（三）項(xiàng)目調(diào)查經(jīng)理報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況，客戶經(jīng)理作補(bǔ)充說(shuō)明；

（四）融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人介紹項(xiàng)目預(yù)審意見(jiàn)；風(fēng)控部門負(fù)責(zé)人介紹風(fēng)控意見(jiàn)和律師意見(jiàn)；

（五）參加會(huì)議人員質(zhì)疑，項(xiàng)目調(diào)查經(jīng)理和客戶經(jīng)理答疑；

（六）參加會(huì)議人員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評(píng)審意見(jiàn)；

（七）公司總經(jīng)理綜合與會(huì)大多數(shù)人的意見(jiàn)后提出總結(jié)性評(píng)審意見(jiàn)；

（八）評(píng)審會(huì)決議記錄在《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》評(píng)審會(huì)意見(jiàn)部分，會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，參加會(huì)議評(píng)審人員須在《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》的評(píng)審會(huì)意見(jiàn)部分，明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評(píng)審人員同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)。第二十二條 擔(dān)保審批權(quán)限（包括擔(dān)保額度、擔(dān)保期限、擔(dān)保逾期、擔(dān)保展期及撤保的審批）：?jiǎn)蝹€(gè)企業(yè)或相互管理企業(yè)擔(dān)保金額低于公司實(shí)收資本10%，單筆擔(dān)保業(yè)務(wù)期限一年以內(nèi)（含一年），由公司董事會(huì)授權(quán)公司法人代表全權(quán)辦理，超出授權(quán)范圍的須經(jīng)公司董事會(huì)審議通過(guò)，審批意見(jiàn)記錄在《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》董事會(huì)意見(jiàn)部分。第二十三條 對(duì)項(xiàng)目預(yù)審、項(xiàng)目評(píng)審中被否決的項(xiàng)目，決策機(jī)構(gòu)（決策人）只能做“不同意擔(dān)?！被颉斑M(jìn)行復(fù)議”的決定，而不能做“同意擔(dān)保”的決定。

第二十四條 項(xiàng)目評(píng)審會(huì)議由辦公會(huì)指定專人記錄，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對(duì)項(xiàng)目的意見(jiàn)及公司總經(jīng)理最后綜合意見(jiàn)。會(huì)議結(jié)束時(shí)立即形成評(píng)審會(huì)決議，表達(dá)須簡(jiǎn)明扼要，評(píng)審會(huì)成員現(xiàn)場(chǎng)簽署意見(jiàn)。會(huì)議形成的文書、資料歸檔保管。項(xiàng)目評(píng)審原則上在2個(gè)工作日內(nèi)完成。

第二十五條 發(fā)生以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行復(fù)議：

（一）擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審會(huì)否決（三分之一以上評(píng)審人員不同意），但公司董事會(huì)決定復(fù)議的項(xiàng)目；

（二）多數(shù)評(píng)審人員質(zhì)疑，公司總經(jīng)理認(rèn)為有必要進(jìn)一步調(diào)查的項(xiàng)目；

（三）自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起3個(gè)月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目。復(fù)議僅限一次。對(duì)復(fù)議的項(xiàng)目，自項(xiàng)目預(yù)審程序開始辦理，如有必要可重新確定調(diào)查經(jīng)理。

第二十六條 項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)后，融資擔(dān)保部向相關(guān)貸款銀行出具《意向擔(dān)保函》，并同時(shí)整理好《客戶信息收集表》、《擔(dān)保項(xiàng)目申請(qǐng)表》、《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》和《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》報(bào)請(qǐng)項(xiàng)目終審成員進(jìn)行項(xiàng)目終審，終審成員分別在《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》終審意見(jiàn)部分簽署意見(jiàn)。項(xiàng)目終審原則上在1個(gè)工作日內(nèi)完成。

第六章 擔(dān)保合同的簽訂

第二十七條 項(xiàng)目終審?fù)ㄟ^(guò)后，綜合《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》評(píng)審意見(jiàn)部分和終審意見(jiàn)部分，融資擔(dān)保部出具《擔(dān)保項(xiàng)目確認(rèn)函》并附《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》報(bào)請(qǐng)融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人、風(fēng)控部負(fù)責(zé)人、法務(wù)部負(fù)責(zé)人、公司總經(jīng)理簽字，通知申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)辦理?yè)?dān)保手續(xù)，《擔(dān)保項(xiàng)目確認(rèn)函》包括以下內(nèi)容：公司同意擔(dān)保的決定、要求企業(yè)提供的可落實(shí)的反擔(dān)保條件、繳納擔(dān)保費(fèi)用的金額、付款期限和方式、安排企業(yè)聯(lián)系相關(guān)的評(píng)估公司出具正式評(píng)估報(bào)告、辦理?yè)?dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。發(fā)函前業(yè)務(wù)部門要確認(rèn)貸款銀行的承貸情況，客戶經(jīng)理聯(lián)系企業(yè)在《擔(dān)保項(xiàng)目確認(rèn)函》加蓋企業(yè)公章與法人章，并遞交回融資擔(dān)保部歸檔。

第二十八條 融資擔(dān)保部安排客戶經(jīng)理和權(quán)證人員經(jīng)辦擔(dān)保合同簽約手續(xù)，簽約程序如下：

（一）依據(jù)《擔(dān)保項(xiàng)目確認(rèn)函》法務(wù)部準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書；

（二）法務(wù)部登記《合同登記表》，確定出具合同的編號(hào)，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字；

須注意事項(xiàng)：（1）與貸款人簽訂的《保證合同》中的“其他約定”要注明“俟合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人受到保證人的書面通知后，才能向借款人放款”，（2）與抵（質(zhì)）押人簽訂的《反擔(dān)保第（質(zhì)）押合同》一般情況下，抵（質(zhì)）押期限要長(zhǎng)于借款期限6個(gè)月，保險(xiǎn)期限要長(zhǎng)于借款期限3個(gè)月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何铩①|(zhì)物總值，保單要注明我公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒耍巫C本須存放我公司；

（四）對(duì)填寫完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核；

（五）在公司現(xiàn)場(chǎng)簽署合同，公證人員到場(chǎng)公證；

（六）涉及到股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，客戶經(jīng)理和權(quán)證人員同時(shí)在場(chǎng)；

（七）法人代表、公司簽章。

第二十九條 辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料移交融資擔(dān)保部專人（檔案管理員）統(tǒng)一管理。

第七章 反擔(dān)保措施 第三十條 對(duì)獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)，必須落實(shí)反擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、保證金、企業(yè)的保證反擔(dān)保等，公司根據(jù)企業(yè)和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種保證措施。公司原則上不接受保證反擔(dān)保作為主要反擔(dān)保條件。

第三十一條 權(quán)證人員根據(jù)《擔(dān)保項(xiàng)目確認(rèn)函》逐項(xiàng)登記《反擔(dān)保條件落實(shí)表》，每日逐項(xiàng)填寫進(jìn)度說(shuō)明欄。

第三十二條 企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。

第三十三條 權(quán)證人員負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押等級(jí)資料和辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，客戶經(jīng)理協(xié)辦。抵（質(zhì)）押等級(jí)資料包括：主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料等。

辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的《他項(xiàng)權(quán)利證書》或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的《抵（質(zhì)）押登記表》等證明文件。

第三十四條 用不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計(jì)算）不高于90%；動(dòng)產(chǎn)抵押率（按凈值計(jì)算）不高于60%；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值計(jì)算）不高于60%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值計(jì)算）不高于70%。

第三十五條采用保證反擔(dān)保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件：

（一）必須具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格；

（二）資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70%；

（三）連續(xù)2年盈利；

（四）企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款企業(yè)；

（五）企業(yè)在承保期必須參加保險(xiǎn)。

第八章 擔(dān)保收費(fèi)

第三十五條 擔(dān)保收費(fèi)執(zhí)行國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)具體情況確定優(yōu)惠費(fèi)率。

第三十六條 擔(dān)保費(fèi)率（年率）按貸款擔(dān)保額度的2~5%收取，同時(shí)視項(xiàng)目具體情況收取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

第三十七條 擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取或從風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)本金中計(jì)提。若逾期支付，按日萬(wàn)分之五加收滯納金。第三十八條 企業(yè)在簽署《擔(dān)保項(xiàng)目確認(rèn)函》時(shí)，要讓企業(yè)確認(rèn)擔(dān)保費(fèi)率和擔(dān)保費(fèi)金額、保證金率和保證金金額。擔(dān)保費(fèi)用由融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，公司財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。公司財(cái)務(wù)部門收到款項(xiàng)并在《擔(dān)保業(yè)務(wù)費(fèi)用收繳表》上簽字后，將《擔(dān)保業(yè)務(wù)費(fèi)用收繳表》退融資擔(dān)保部存檔。

應(yīng)交擔(dān)保費(fèi)的當(dāng)日，融資擔(dān)保部和公司財(cái)務(wù)部門有關(guān)人員必須填制《擔(dān)保業(yè)務(wù)費(fèi)用收繳表》，將收費(fèi)情況確認(rèn)后報(bào)總經(jīng)理核準(zhǔn)。

第九章 擔(dān)保項(xiàng)目管理

第三十九條 擔(dān)保項(xiàng)目后期管理（保后管理），是指自承貸銀行向企業(yè)放款致?lián)＝K結(jié)的過(guò)程的管理，擔(dān)保項(xiàng)目檢查、展期項(xiàng)目和與期項(xiàng)目及撤保項(xiàng)目的處理等。第四十條 銀行放款后，由融資擔(dān)保部登記《貸款擔(dān)保臺(tái)帳》跟蹤管理保后的各項(xiàng)事務(wù)，擔(dān)保項(xiàng)目的檢查由融資擔(dān)保部會(huì)同風(fēng)控部共同負(fù)責(zé)，每個(gè)部門派出1人組成檢查小組。檢查前要制定檢查計(jì)劃，報(bào)主管副總經(jīng)理審批。

保后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等確定檢查頻率，日常檢查至少每個(gè)季度要進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查石對(duì)借款封閉管理的項(xiàng)目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他須也別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行部定期檢查或全程跟蹤。

檢查完畢后，檢查人員須填寫《在保項(xiàng)目調(diào)查表》并附調(diào)查報(bào)告和要求企業(yè)及有關(guān)部門提供的資料，報(bào)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人、風(fēng)控部負(fù)責(zé)人、總經(jīng)理簽批意見(jiàn)后與有關(guān)資料一并歸檔。第四十一條 保后檢查的內(nèi)容：

（一）企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息；

（二）債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況；

（三）反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；

（四）風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和總結(jié)（貸款擔(dān)保的五級(jí)分類）；

（五）其他須說(shuō)明的情況

第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問(wèn)題，須當(dāng)日向融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人和口頭報(bào)告，融資擔(dān)保部最遲應(yīng)在次日內(nèi)將存在問(wèn)題和處理意見(jiàn)書面報(bào)告主管副總經(jīng)理。對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告總經(jīng)理，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對(duì)策及措施。第四十三條 對(duì)所有擔(dān)保項(xiàng)目，在擔(dān)保到期日之前45日，由融資擔(dān)保部填制《擔(dān)保到期通知函》，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)通知客戶。

第四十四條 每月月末前，融資擔(dān)保部應(yīng)向總經(jīng)理提交當(dāng)月《逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》和《在保項(xiàng)目調(diào)查表》。

第四十五條 需要展期的擔(dān)保項(xiàng)目，企業(yè)須在該擔(dān)保項(xiàng)目到期前30日向我公司提出擔(dān)保展期書面申請(qǐng)。融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)調(diào)查擔(dān)保展期的原因，提出處理意見(jiàn)，填寫《擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告表》，報(bào)主管副總并總經(jīng)理審批。對(duì)展期項(xiàng)目的擔(dān)保須按照新項(xiàng)目的擔(dān)保程序辦理。

第四十六條 對(duì)逾期的擔(dān)保項(xiàng)目，由融資擔(dān)保部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見(jiàn)，填寫《擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告表》，報(bào)總經(jīng)理審批。對(duì)逾期擔(dān)保項(xiàng)目的處理意見(jiàn)包括：

（一）采用更為可靠的反擔(dān)保措施；

（二）建議撤保。

第四十七條具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動(dòng)撤保：

（一）擔(dān)保貸款未按擔(dān)保申報(bào)時(shí)的用途使用；

（二）項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為；

（三）公司認(rèn)為項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)失誤或市場(chǎng)、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。第四十八條項(xiàng)目撤保由融資擔(dān)保部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見(jiàn)，填寫《擔(dān)保項(xiàng)目（撤保）處理表》，主管副總簽署處理意見(jiàn)后報(bào)總經(jīng)理審批。

第四十九條 已經(jīng)結(jié)束的擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理項(xiàng)目終結(jié)手續(xù)。擔(dān)保貸款到期后，融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)核實(shí)貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復(fù)印件，辦理注銷抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退還企業(yè)，填寫《免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表》報(bào)公司主管副總核準(zhǔn)。

融資擔(dān)保部將部門管理的檔案移交公司檔案管理部門。第五十條 客戶經(jīng)理在辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)過(guò)程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)度將完成內(nèi)容及時(shí)錄入電腦，包括：擔(dān)保業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)表，擔(dān)保項(xiàng)目檢查一覽表等。

第十章 債的追償

第五十一條 主債務(wù)人未能履行債務(wù)，我公司代為清償后，應(yīng)依法進(jìn)行追償及提起訴訟。

第五十二條 代償和追償方案由融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)制定并報(bào)總經(jīng)理審定，項(xiàng)目責(zé)任人為具體經(jīng)辦人。

對(duì)主債務(wù)人與我公司簽訂抵押或質(zhì)押合同的，可以抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以其拍賣、變賣后的價(jià)值沖抵債務(wù)。

對(duì)設(shè)定反擔(dān)保人的，應(yīng)依法向反擔(dān)保人追償，凡擔(dān)保人拒絕清償?shù)?，?yīng)依法對(duì)主債務(wù)人及反擔(dān)保人提起訴訟。

第十一章 責(zé)任和罰則

第五十三條 項(xiàng)目負(fù)責(zé)人、部門審核人員、經(jīng)理辦公會(huì)評(píng)審人員按公司的有關(guān)規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)比重的責(zé)任。第五十四條 因具體原因使公司招受損失。要追究有關(guān)人員責(zé)任，并按公司的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。

第十二章 檔案管理

第五十五條 融資擔(dān)保部設(shè)兼職檔案管理員，負(fù)責(zé)自擔(dān)保業(yè)務(wù)受理至債務(wù)追償完畢整個(gè)過(guò)程有關(guān)文件復(fù)印件、資料的整理、立卷和保管工作。

第五十六條 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書和資料都在歸檔范圍。歸檔的案卷要編排次序系統(tǒng)，卷內(nèi)首頁(yè)要有材料目錄。借閱檔案要填寫《檔案借閱登記表》，部門內(nèi)部人員之間及部門與部門之間移交檔案是要有移交記錄，填寫《檔案移交登記表》。

第五十七條 擔(dān)保項(xiàng)目終止后，融資擔(dān)保部將檔案移交給公司檔案管理部門。

第十三章 附則

第五十八條 本業(yè)務(wù)指引如與國(guó)家法律、法規(guī)不一致時(shí)，應(yīng)作相應(yīng)修改和調(diào)整。

第五十九條 本業(yè)務(wù)指引由本公司負(fù)責(zé)解釋。第六十條 本業(yè)務(wù)指引經(jīng)公司董事會(huì)批準(zhǔn)后施行。第六十一條 本業(yè)務(wù)指引自2012年1月1日起施行。

第三篇：融資擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程

福建匯業(yè)擔(dān)保有限公司文件

融資擔(dān)保有限公司

擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程

為了規(guī)范本公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的操作規(guī)程，現(xiàn)根據(jù)國(guó)家有關(guān)金融法規(guī)，特制定本公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程：

一、擔(dān)保對(duì)象

依照中華人民共和國(guó)法律登記注冊(cè)，能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，符合金融機(jī)構(gòu)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的中、小企業(yè)或個(gè)人。

二、擔(dān)保方式

連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

三、擔(dān)保條件

凡申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)或個(gè)人，必須具備以下條件：

1、符合《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)同意或承諾提供貸款（或辦理銀行承兌匯票）；

2、企業(yè)除有固定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和必要的設(shè)施及從業(yè)人員外，還要有符合國(guó)家規(guī)定的注冊(cè)資本，有健全的財(cái)務(wù)管理制度；

3、至少有1—3名擔(dān)保公司認(rèn)可的企業(yè)或個(gè)人提供的反擔(dān)保；

4、擔(dān)保公司為企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保時(shí)，該企業(yè)的關(guān)聯(lián)股東必須為提供反擔(dān)保；

5、擔(dān)保的貸款（或辦理銀行承兌匯票）按規(guī)定使用并定期向擔(dān)保公司提供財(cái)務(wù)報(bào)表，報(bào)告貸款（或辦理銀行承兌

匯票）使用效益情況；

6、按規(guī)定繳付擔(dān)保手續(xù)費(fèi)。

四、擔(dān)保范圍

擔(dān)保公司只為中、小企業(yè)及個(gè)人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中向金融機(jī)構(gòu)貸款（或辦理銀行承兌匯票）提供擔(dān)保。

五、擔(dān)保申請(qǐng)

凡申請(qǐng)貸款（或辦理銀行承兌匯票）擔(dān)保的企業(yè)或個(gè)人，必須向擔(dān)保公司提交下列資料：

1、金融機(jī)構(gòu)貸款（或辦理銀行承兌匯票）擔(dān)保申請(qǐng)書；

2、擔(dān)保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)報(bào)表及其它已向銀行申請(qǐng)貸款（或辦理銀行承兌匯票）的有關(guān)證件和資料；

3、被擔(dān)保公司董事會(huì)申請(qǐng)擔(dān)保的專項(xiàng)決議；

4、反擔(dān)保人的有關(guān)資料。

反擔(dān)保人系企業(yè)的，應(yīng)提交下列資料并留復(fù)印件或原件（可單選或多選）

1、通過(guò)年檢的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、開戶許可證、貸款卡；

2、企業(yè)法定代表人身份證明、股東身份證明、企業(yè)章程、股東會(huì)或董事會(huì)專項(xiàng)決議（原件）、企業(yè)預(yù)留印鑒片（原件）、企業(yè)驗(yàn)資報(bào)告、審計(jì)報(bào)告、上和當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表（原件）；

3、企業(yè)動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書（復(fù)印件），并書面說(shuō)明

已否設(shè)定抵押的情況；（原件）

4、書面申明并保證公司資產(chǎn)在承擔(dān)反擔(dān)保責(zé)任期間未經(jīng)擔(dān)保公司同意不得設(shè)置新的保證責(zé)任或財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押、出租、轉(zhuǎn)讓。（原件）

反擔(dān)保人系自然人的，應(yīng)出示下列資料并留存復(fù)印件或原件：

1、居民身份證和居住地址；

2、登記于反擔(dān)保人名下的動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書（復(fù)印件），并說(shuō)明有否共有人情況和已否設(shè)置抵押情況（原件）；

3、書面申明并保證個(gè)人資產(chǎn)在承擔(dān)反擔(dān)保責(zé)任期間未經(jīng)擔(dān)保公司同意不得設(shè)置新的保證責(zé)任或財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押、出租、轉(zhuǎn)讓。（原件）。

六、擔(dān)保收費(fèi)

擔(dān)保公司在與金融機(jī)構(gòu)簽訂擔(dān)保合同（協(xié)議）時(shí)，申請(qǐng)擔(dān)保人一次性繳付擔(dān)保手續(xù)費(fèi)。

申請(qǐng)擔(dān)保人擔(dān)保手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：貸款（或辦理銀行承兌匯票）擔(dān)保額×擔(dān)保月數(shù)×（銀行貸款利率×50%），并視其期限長(zhǎng)短、擔(dān)保金額以及風(fēng)險(xiǎn)度等情況，決定是否上下浮動(dòng)10%—30%。

七、辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)操作程序

（一）審查申請(qǐng)人提供的各種資料是否符合貸款（或辦理銀行承兌匯票）擔(dān)保的條件。審查的主要內(nèi)容包括：

1、審查申請(qǐng)人的貸款（或辦理承兌匯票）的數(shù)額、期限等是否符合擔(dān)保公司的規(guī)定；

2、審查申請(qǐng)人的貸款（或辦理承兌匯票）的數(shù)額、期限、用途、購(gòu)銷合同等是否符合《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定；

3、審查申請(qǐng)人及家庭成員的戶口及居住情況，動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)的權(quán)屬證明；

4、審查申請(qǐng)人企業(yè)注冊(cè)資金及使用情況；

5、審查申請(qǐng)人企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)情況；

6、審查反擔(dān)保人反擔(dān)保資料是否符合擔(dān)保公司的有關(guān)規(guī)定。

(二)調(diào)查論證。其主要內(nèi)容包括：

1、申請(qǐng)人的資信及有關(guān)情況；

2、申請(qǐng)人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況是否與其提供的資料相符；

3、申請(qǐng)人的動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)的實(shí)際情況及合法性；

4、申請(qǐng)人的資金用途；

5、反提保人的資信以及擔(dān)保意愿等情況。

（三）決策。業(yè)務(wù)發(fā)展部在盡職調(diào)查論證后，將調(diào)查結(jié)果提交風(fēng)險(xiǎn)控制部審核后，提交公司評(píng)審委員會(huì)進(jìn)行研究和審議，由評(píng)審委員會(huì)決定是否給予擔(dān)保，同時(shí)，評(píng)審委員會(huì)要對(duì)擔(dān)保的合規(guī)性進(jìn)行審核，并于七個(gè)工作日內(nèi)給申請(qǐng)人予以答復(fù)審議結(jié)果。

（四）收取擔(dān)保手續(xù)費(fèi)。

（五）擔(dān)保公司與申請(qǐng)人、反擔(dān)保人簽訂反擔(dān)保合同后，與金融機(jī)構(gòu)簽訂擔(dān)保合同或在有關(guān)借款合同上簽章以示承擔(dān)保證責(zé)任。

（六）有反擔(dān)保抵（質(zhì)）押的到相關(guān)部門依法辦理登記手續(xù)。

（七）跟蹤檢查。擔(dān)保期內(nèi)，公司業(yè)務(wù)部門定期對(duì)被擔(dān)保企業(yè)和反擔(dān)保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及貸款（或辦理承兌匯票）使用情況、財(cái)務(wù)收支情況，進(jìn)行監(jiān)督、檢查，若發(fā)現(xiàn)企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)采取措施。

（八）擔(dān)保到期，督促被擔(dān)保企業(yè)及反擔(dān)保人履行合同，并做好各項(xiàng)管理工作。

（九）建立擔(dān)保項(xiàng)目檔案，并對(duì)終了的擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)價(jià)。

八、擔(dān)保、被擔(dān)保人權(quán)力與義務(wù)

擔(dān)保公司的權(quán)力與義務(wù)：

1、擔(dān)保公司提供擔(dān)保后，債務(wù)人（被擔(dān)保人，下同）不能按期履行償還債務(wù)的責(zé)任，擔(dān)保公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任；

2、擔(dān)保公司提供擔(dān)保后，債權(quán)人（金融機(jī)構(gòu)，下同）與債務(wù)人如需修改借款合同，須征得擔(dān)保公司同意，否則，擔(dān)保公司不負(fù)擔(dān)保責(zé)任；

3、擔(dān)保公司提供擔(dān)保后，在擔(dān)保合同有效期限內(nèi)，一旦債務(wù)人未能履行其義務(wù)，擔(dān)保公司已部分或全部履行了擔(dān)保義務(wù)，擔(dān)保公司有權(quán)向債務(wù)人進(jìn)行追償；

4、擔(dān)保公司提供擔(dān)保后，在擔(dān)保合同的有效期內(nèi)，如提供貸款（或承兌匯票）的金融機(jī)構(gòu)未能履行其義務(wù)，擔(dān)保公司有義務(wù)會(huì)同債務(wù)人與其交涉；

5、擔(dān)保公司提供擔(dān)保后，有權(quán)對(duì)債務(wù)人的資金使用情況和財(cái)務(wù)情況進(jìn)行監(jiān)督、檢查。

被擔(dān)保人的權(quán)力與義務(wù)

1、向擔(dān)保公司申請(qǐng)為其向金融機(jī)構(gòu)提供貸款（或承兌匯票）擔(dān)保；

2、繳納擔(dān)保手續(xù)費(fèi)用；

3、遵守與金融機(jī)構(gòu)簽訂的借款合同；

4、遵守與擔(dān)保公司簽訂的擔(dān)保合同及反擔(dān)保合同；

5、不得從事任何有損擔(dān)保公司利益的活動(dòng)；

6、提供符合擔(dān)保公司要求的反擔(dān)保手續(xù)；

7、接受擔(dān)保公司的監(jiān)督、檢查，并根據(jù)擔(dān)保公司的要求及時(shí)提供企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資金使用情況和財(cái)務(wù)情況。

九、其他

本《操作規(guī)程》解釋、修改權(quán)屬本公司，并報(bào)董事會(huì)或董事長(zhǎng)審查通過(guò)后生效。

第四篇：高新區(qū)科創(chuàng)擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程

高新區(qū)科創(chuàng)擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程

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【抵質(zhì)押率】高新區(qū)科創(chuàng)擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程

第一章總則

第一條為保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化，制度化和程序化，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)合同法》和《中華人民共和國(guó)民法通則》等有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，特制定本操作規(guī)程。

第二條公司辦理信用擔(dān)保遵循平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用和合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則。

第二章?lián)I(yè)務(wù)流程

第三條擔(dān)保對(duì)象：在長(zhǎng)治市境內(nèi)各種經(jīng)濟(jì)類型的成長(zhǎng)性強(qiáng)、盈利能力高、發(fā)展前景看好的“六有一快”(有產(chǎn)品、有市場(chǎng)、有效益、有資產(chǎn)、有償債能力、有信用、資金回籠快)的中小企業(yè)。

第四條擔(dān)保種類：流動(dòng)資金貸款、承兌匯票、技術(shù)改造貸款、科技開發(fā)貸款、固定資產(chǎn)貸款、下崗再就業(yè)小額貸款、政府集中采購(gòu)貸款、個(gè)人消費(fèi)信貸等貸款融資的擔(dān)保;并辦理小額委托貸款和工程履約擔(dān)保業(yè)務(wù)。

第五條擔(dān)保方式：由公司與協(xié)作銀行、委托擔(dān)保人協(xié)商確定承擔(dān)連帶保證或一般保證責(zé)任。擔(dān)保范圍：擔(dān)保分為全額擔(dān)保和差額擔(dān)保以及與省擔(dān)保公司合作再擔(dān)保，原則上單筆擔(dān)保金額不超過(guò)我公司注冊(cè)資本的10%。

企業(yè)向協(xié)作銀行申請(qǐng)借款，協(xié)作銀行要求必須擔(dān)保的，經(jīng)銀行簽署意見(jiàn)后，向本公司提出擔(dān)保申請(qǐng)。

第六條申請(qǐng)信用擔(dān)保的中小企業(yè)必須具有以下條件：

(一)在工商局登記注冊(cè)，具有獨(dú)立法人資格并已通過(guò)年檢;

(二)重合同、守信用，有較高的資信等級(jí);

(三)連續(xù)經(jīng)營(yíng)一年以上，資產(chǎn)負(fù)債率70%以下;

(四)具有規(guī)定比例的自有資金，有健全的財(cái)務(wù)核算制度;

(五)擔(dān)保項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，有較好的經(jīng)濟(jì)效益;

(六)在協(xié)作銀行開立基本帳戶;

(七)按規(guī)定一次性繳納5%--10%的風(fēng)險(xiǎn)保證金;

(八)能夠提供可操作性的反擔(dān)保措施，無(wú)重大民事經(jīng)濟(jì)糾紛;

(九)公司認(rèn)為必備的其它條件。

對(duì)同時(shí)具備以上條件的項(xiàng)目一般應(yīng)予立項(xiàng)。

第七條申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)有下列情形之一的，不予擔(dān)保立項(xiàng)：

(一)不按要求提供落實(shí)反擔(dān)保措施的;

(二)與本公司擔(dān)保項(xiàng)目逾期債務(wù)關(guān)系尚未解除的;

(三)有不良信用記錄及重大民事經(jīng)濟(jì)糾紛的;

(四)經(jīng)營(yíng)狀況惡化，經(jīng)專家咨詢?cè)\斷，難以改變經(jīng)營(yíng)狀況的;

(五)協(xié)作銀行審查，不同意貸款的。

第八條擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下：

1.企業(yè)申請(qǐng) 2.擔(dān)保受理 3.調(diào)查和初審 4.審查評(píng)估 5.評(píng)委會(huì)審批 6.出具擔(dān)保意向書 7.簽訂合同 8.擔(dān)保收費(fèi) 9.發(fā)放貸款 10.保后管理 11.解除擔(dān)保 12.代償和追償

(擔(dān)保業(yè)務(wù)流程圖見(jiàn)附件1)

第三章企業(yè)申請(qǐng)與初審

第九條企業(yè)申請(qǐng)與調(diào)查初審由業(yè)務(wù)營(yíng)銷部受理，程序是：

(一)業(yè)務(wù)人員與申保企業(yè)接洽，根據(jù)企業(yè)口述情況，登記《申保企業(yè)信息采集表》(見(jiàn)附件2)，并依據(jù)本規(guī)程向申保企業(yè)解釋有關(guān)內(nèi)容，提出忠告和承諾。

(二)對(duì)符合擔(dān)保條件的企業(yè)予以立項(xiàng)，由申保企業(yè)填報(bào)《長(zhǎng)治市科創(chuàng)擔(dān)保有限公司委托擔(dān)保申請(qǐng)書》(見(jiàn)附件3);對(duì)不符合擔(dān)保條件的項(xiàng)目，報(bào)告部門經(jīng)理或公司監(jiān)事同意后，回復(fù)申保企業(yè)。重要項(xiàng)目報(bào)告總經(jīng)理后回復(fù)申保企業(yè)。

(三)確定擔(dān)保項(xiàng)目責(zé)任人，負(fù)責(zé)對(duì)申保企業(yè)提供的資料進(jìn)行整理和審核，對(duì)報(bào)送資料審核過(guò)程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處以及發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題是下一步實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。

(四)由業(yè)務(wù)營(yíng)銷部經(jīng)理，項(xiàng)目責(zé)任人與協(xié)辦人等共同對(duì)申保企業(yè)或反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查(公司監(jiān)事、公司總經(jīng)理根據(jù)具體情況參與調(diào)查)。考察借款人(或反擔(dān)保人)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過(guò)走、看、問(wèn)深入了解企業(yè)整體現(xiàn)狀。了解產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，了解借款人借款用途和還款來(lái)源，了解企業(yè)法人的信用狀況和綜合能力。

(五)對(duì)借款人填報(bào)的《委托擔(dān)保申請(qǐng)書》中有關(guān)附件資料進(jìn)行原件審核，對(duì)所報(bào)財(cái)務(wù)資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行核查。基本掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況，分析借款人的償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。

(六)對(duì)反擔(dān)保人提供的資料進(jìn)行審核。重點(diǎn)審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》等有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定。抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬是否明晰。

(七)實(shí)地調(diào)查結(jié)束后撰寫《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》，報(bào)告的主要內(nèi)容為：

(1)企業(yè)基本概況(2)本次借款情況(3)產(chǎn)品市場(chǎng)及效益分析

(4)財(cái)務(wù)狀況分析(5)反擔(dān)保方案設(shè)定(6)調(diào)查結(jié)論

(八)項(xiàng)目調(diào)查初審應(yīng)在5—10個(gè)工作日內(nèi)完成。初審過(guò)程中若申保單位不予配合，或者主動(dòng)要求撤保或提供的資料存在虛偽、不真實(shí)、金融機(jī)構(gòu)審批未通過(guò)等問(wèn)題的，經(jīng)初審被否決或暫緩的，須填報(bào)《重要申保企業(yè)經(jīng)評(píng)審未擔(dān)保情況表》(見(jiàn)附件4)，報(bào)部門經(jīng)理和公司領(lǐng)導(dǎo)閱處。

(九)項(xiàng)目初審調(diào)查結(jié)束后，填制《擔(dān)保方案送審表》(見(jiàn)附件5)，將相關(guān)資料一并移交審查評(píng)估部。

第四章審查與評(píng)估

第十條擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審包括三個(gè)環(huán)節(jié)，即項(xiàng)目初審與實(shí)地調(diào)查、項(xiàng)目審查與評(píng)估、評(píng)委會(huì)評(píng)審及擔(dān)保審批。

第十一條審查評(píng)估部在接受業(yè)務(wù)營(yíng)銷部提供的《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》、《擔(dān)保方案送審表》及相關(guān)資料后，由部門經(jīng)理指定項(xiàng)目主審和公司法律顧問(wèn)對(duì)上述資料進(jìn)行評(píng)審，程序是：

(一)在書面資料初審的基礎(chǔ)上將相關(guān)數(shù)據(jù)錄入《中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)》，按照規(guī)定的項(xiàng)目評(píng)定企業(yè)資信，確定企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)系數(shù)。

企業(yè)綜合資信得分大于90分為低度風(fēng)險(xiǎn);

企業(yè)綜合資信得分80-89為較低風(fēng)險(xiǎn);

企業(yè)綜合資信得分65-79為中度風(fēng)險(xiǎn);

企業(yè)綜合資信得分49-57為高度風(fēng)險(xiǎn);

企業(yè)綜合資信得分48為極度風(fēng)險(xiǎn);

不受理資信評(píng)估48分以下的企業(yè)擔(dān)保要求，對(duì)中度風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)擔(dān)保要求是否立項(xiàng)，由公司監(jiān)事審查決定。對(duì)高度風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)擔(dān)保要求，由公司評(píng)審委員會(huì)審議決定。

(二)對(duì)業(yè)務(wù)營(yíng)銷部提供的資料及相關(guān)數(shù)據(jù)有疑問(wèn)或不實(shí)之處，進(jìn)行復(fù)審或必要的現(xiàn)場(chǎng)考察。

(三)向評(píng)審委員會(huì)提交《關(guān)于XXX企業(yè)擔(dān)保貸款的申請(qǐng)審查報(bào)告》報(bào)評(píng)委會(huì)待審，報(bào)告的內(nèi)容包括：

申保企業(yè)資料的真實(shí)性、合法性、完整性;調(diào)查結(jié)論的客觀性、擔(dān)保方案的可行性;評(píng)價(jià)反擔(dān)保強(qiáng)度的適應(yīng)性、可操作性;主要風(fēng)險(xiǎn)及重要信息提示;總評(píng)估結(jié)論發(fā)表總體意見(jiàn)，按以下四種類型發(fā)表：(1)同意擬定方案，提請(qǐng)會(huì)議評(píng)審;(2)建議調(diào)整方案，提請(qǐng)會(huì)議評(píng)審;(3)建議補(bǔ)充資料或進(jìn)一步調(diào)查，復(fù)業(yè)務(wù)營(yíng)銷部處理;(4)提請(qǐng)會(huì)議否決項(xiàng)目。法律顧問(wèn)意見(jiàn)主要包括：(1)借款的合法性及擔(dān)保的合法性;(2)反擔(dān)保的法律效力及可操作性;(3)法律風(fēng)險(xiǎn)障礙和問(wèn)題的提示。

(四)項(xiàng)目主審和法律顧問(wèn)提出的審核意見(jiàn)經(jīng)部門經(jīng)理簽字后，由審查評(píng)估部將評(píng)審資料及《擔(dān)保項(xiàng)目審評(píng)意見(jiàn)表》(見(jiàn)附件 6)報(bào)公司監(jiān)事審核。公司監(jiān)事簽發(fā)評(píng)審《會(huì)議通知》(見(jiàn)附件7)，審查評(píng)估部安排會(huì)議評(píng)審，并將評(píng)審資料退業(yè)務(wù)營(yíng)銷部項(xiàng)目責(zé)任人。

第五章會(huì)議評(píng)審及項(xiàng)目審批

第十二條會(huì)議評(píng)審的組織機(jī)構(gòu)是公司項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)，成員有公司執(zhí)行董事、監(jiān)事、業(yè)務(wù)營(yíng)銷部、審查評(píng)估部、管理督察部和財(cái)務(wù)綜合部的部門經(jīng)理組成。主任委員由執(zhí)行董事(總經(jīng)理)擔(dān)任，若遇重大項(xiàng)目或?qū)I(yè)性較強(qiáng)的項(xiàng)目可聘請(qǐng)法律顧問(wèn)和有關(guān)專家參加評(píng)審。

第十三條評(píng)審會(huì)議參加人員：

1、評(píng)委會(huì)全體成員;

2、業(yè)務(wù)營(yíng)銷部項(xiàng)目責(zé)任人及評(píng)估審查部項(xiàng)目主審人;

3、評(píng)委會(huì)認(rèn)為須參加的其他人員。

第十四條評(píng)審會(huì)議議事規(guī)則：

(一)會(huì)議由評(píng)委會(huì)主任委員召集;

(二)項(xiàng)目責(zé)任人報(bào)告項(xiàng)目?jī)?nèi)容及初審意見(jiàn)(報(bào)告前將項(xiàng)目簡(jiǎn)介分發(fā)給參評(píng)人員);

(三)項(xiàng)目主審人及法律顧問(wèn)陳述審核意見(jiàn)。

(四)各評(píng)委按照實(shí)事求是科學(xué)分析的原則，對(duì)項(xiàng)目初審報(bào)告提出問(wèn)題，由業(yè)務(wù)營(yíng)銷部或評(píng)估審查部負(fù)責(zé)人解答。

(五)各評(píng)委就擔(dān)保方案在充分發(fā)表意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，采取記名表決方式將最終意見(jiàn)填入《擔(dān)保項(xiàng)目審批表》(見(jiàn)附件8)。

(六)經(jīng)三分之二以上評(píng)委同意的項(xiàng)目報(bào)執(zhí)行董事簽批，執(zhí)行董事?lián)碛薪K審權(quán)與否決權(quán)。經(jīng)評(píng)委會(huì)審議通過(guò)的項(xiàng)目，執(zhí)行董事有權(quán)否決，但經(jīng)評(píng)委會(huì)評(píng)審否決的項(xiàng)目，執(zhí)行董事只有權(quán)決定進(jìn)行復(fù)議，而無(wú)權(quán)決定予以擔(dān)保。

(七)評(píng)審項(xiàng)目通過(guò)并簽批后，公司向貸款銀行出具《擔(dān)保意向書》(見(jiàn)附件9)、《執(zhí)行董事會(huì)議決儀》(見(jiàn)附件10)及公司相關(guān)資料，由項(xiàng)目責(zé)任人向貸款銀行提供。

(八)會(huì)議由評(píng)委會(huì)確定專人記錄，會(huì)后三日內(nèi)整理擬寫出《會(huì)議紀(jì)要》發(fā)送各評(píng)委會(huì)成員留存。

第十五條公司認(rèn)為有必要請(qǐng)專家進(jìn)行評(píng)審的項(xiàng)目，由審查評(píng)估部組織有關(guān)專家評(píng)議，專家評(píng)議完成后向評(píng)委會(huì)出具書面評(píng)估意見(jiàn)。

第十六條有以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行復(fù)議：

1、評(píng)審委員會(huì)評(píng)審否決但執(zhí)行董事認(rèn)為有必要進(jìn)行復(fù)議的項(xiàng)目;

2、自評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)批準(zhǔn)擔(dān)保之日起三個(gè)月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目;

項(xiàng)目復(fù)議由原項(xiàng)目責(zé)任人(或重新委派項(xiàng)目責(zé)任人)從初審程序開始辦理，并向評(píng)審會(huì)議提交《項(xiàng)目復(fù)議報(bào)告》。

第六章?lián)：贤暮炗?/p>

第十七條擔(dān)保項(xiàng)目經(jīng)評(píng)委會(huì)審批通過(guò)后，由管理督查部負(fù)責(zé)擬定法律合同文本，與有關(guān)方面簽訂如下合同：

1、與借款人簽訂《委托保證合同》;(見(jiàn)合同文本)

2、與借款人或反擔(dān)保人簽訂《反擔(dān)保合同》;(見(jiàn)合同文本)

3、與借款人和貸款人簽訂《保證合同》;(見(jiàn)合同文本)

合同文本為固定格式，對(duì)需要調(diào)整和修改的內(nèi)容應(yīng)及時(shí)與對(duì)方當(dāng)事人協(xié)商，并將修改的合同條款內(nèi)容報(bào)公司監(jiān)事審定。

第十八條借款人和反擔(dān)保人與我公司簽訂《委托保證合同》、《反擔(dān)保合同》時(shí)須出具公司董事(股東)會(huì)決議，并附股東成員身份證復(fù)印件。凡涉及到股東成員，法人代表，財(cái)產(chǎn)共有人等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須親自到場(chǎng)當(dāng)面簽字蓋章。

第十九條以財(cái)產(chǎn)抵押或質(zhì)押方式向我公司提供反擔(dān)保的，設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)應(yīng)由具備資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的《估價(jià)報(bào)告書》做為財(cái)產(chǎn)抵押價(jià)值和抵押率的參考測(cè)評(píng)依據(jù)。抵押物的抵押價(jià)值最終確定須結(jié)合我公司實(shí)地考察情況，由審查評(píng)估部初定，經(jīng)評(píng)委會(huì)評(píng)審批準(zhǔn)。

第二十條反擔(dān)保人設(shè)定抵押物的抵押登記：

(一)以土地使用權(quán)設(shè)定抵押反擔(dān)保的，應(yīng)到土地管理部門辦理抵押登記。

(二)以城市房地產(chǎn)所有權(quán)設(shè)定抵押反擔(dān)保的，應(yīng)到房產(chǎn)管理部門辦理抵押登記。

(三)以企業(yè)設(shè)備和其它動(dòng)產(chǎn)設(shè)定抵押反擔(dān)保的，應(yīng)到工商行政管理部門辦理抵押登記。

(四)以交通運(yùn)輸工具設(shè)定抵押反擔(dān)保的，應(yīng)到車輛管理部門辦理抵押登記。

(五)以有限責(zé)任公司股權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)將出質(zhì)情況記載于股東名冊(cè)。并將股東出資證明書、股權(quán)證質(zhì)押我公司留存。

上述抵(質(zhì))押登記無(wú)法辦理的，應(yīng)由有關(guān)方面出具情況說(shuō)明，抵(質(zhì))押物權(quán)利證書移交我公司，填制《權(quán)利憑證移交單》(見(jiàn)附件11)雙方各執(zhí)一份。

第二十一條根據(jù)情況確定抵押物投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)投保期限要長(zhǎng)于借款擔(dān)保期限6個(gè)月，投保總值不得低于抵押物價(jià)值，保單要注明我公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本由我公司留存?/p>

第二十二條根據(jù)情況確定抵(質(zhì))押反擔(dān)保辦理公證，經(jīng)審查評(píng)估部初定，由評(píng)委會(huì)評(píng)審批準(zhǔn)。

第二十三條擔(dān)保項(xiàng)目的相關(guān)合同全部簽定，并辦理完畢所有反擔(dān)保抵押登記手續(xù)后，我公司方可在《借款借據(jù)》上加蓋保證人公章。貸款人出具《放款通知書》(見(jiàn)附件12)，我公司開始承擔(dān)保證責(zé)任。

第二十四條擔(dān)保項(xiàng)目資料由管理督察部檔案管理員統(tǒng)一管理。凡查閱相關(guān)資料須由公司監(jiān)事批準(zhǔn)方可調(diào)閱。

第七章反擔(dān)保措施

第二十五條公司為委托擔(dān)保人提供的各種擔(dān)保，受保企業(yè)必須提供反擔(dān)保，并對(duì)企業(yè)的履約能力、抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬和價(jià)值及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)和追償權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。

第二十六條對(duì)于獲準(zhǔn)擔(dān)保的項(xiàng)目，由項(xiàng)目責(zé)任人按照議定的方案辦理反擔(dān)保。反擔(dān)保的方式包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、風(fēng)險(xiǎn)保證金、第三人保證反擔(dān)保等。用于反擔(dān)保的抵押物和質(zhì)押物的范圍按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行。并按有關(guān)規(guī)定辦理抵押登記。

第二十七條用土地、房產(chǎn)不動(dòng)產(chǎn)抵押的，抵押率不高于70%，用機(jī)器設(shè)備和交通工具等動(dòng)產(chǎn)抵押或質(zhì)押的抵質(zhì)押率不高于50%，以有限責(zé)任公司股權(quán)質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于該股東出資額的80%，以存單、匯票、債券等權(quán)利質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于面值的80﹪。

第二十八條采用以第三方保證反擔(dān)保時(shí)，反擔(dān)保人應(yīng)符合下列條件：

1、具備《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的主體資格和擔(dān)保能力;

2、有效凈資產(chǎn)扣除已對(duì)外擔(dān)保額的余額不低于反擔(dān)保額的二倍;

3、資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70%;

4、連續(xù)兩年盈利。

第二十九條委托擔(dān)保人必須按擔(dān)保貸款金額的5%--10%交納風(fēng)險(xiǎn)保證金。由項(xiàng)目責(zé)任人測(cè)算繳納金額，經(jīng)評(píng)審委員會(huì)評(píng)審確定。貸款解保后五日內(nèi)反還委托擔(dān)保人。風(fēng)險(xiǎn)保證金在我公司與貸款人簽訂《保證合同》時(shí)，由財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)向委托擔(dān)保人收取。

第八章?lián)Ｊ召M(fèi)

第三十條擔(dān)保費(fèi)按擔(dān)保責(zé)任金額為基數(shù)，按擔(dān)保費(fèi)率(月率)計(jì)算收取。擔(dān)保費(fèi)=擔(dān)保責(zé)任金額×擔(dān)保費(fèi)率×擔(dān)保時(shí)間

擔(dān)保收費(fèi)可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度實(shí)行上下浮動(dòng)費(fèi)率。浮動(dòng)的依據(jù)可參照《銅陵風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)》測(cè)定的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)系數(shù)初定，最高可按同期貸款銀行貸款利率的50%收取;擔(dān)保費(fèi)率由審查評(píng)估部測(cè)算初定，經(jīng)評(píng)審委員會(huì)評(píng)審批準(zhǔn)執(zhí)行。

第三十一條不論擔(dān)保期限長(zhǎng)短，擔(dān)保費(fèi)按月費(fèi)率一次性全額收取。若借款人提前還款解除擔(dān)保，多收部分按月計(jì)算退還借款人，不足一個(gè)月的不予退還。

第三十二條每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)收取評(píng)審費(fèi)300--500元。

擔(dān)保費(fèi)和評(píng)審費(fèi)在公司與貸款人簽訂《保證合同》時(shí)，一次性向借款人全額收取，由財(cái)務(wù)部門收款并開具發(fā)票。

第九章?lián)ｍ?xiàng)目管理

第三十三條擔(dān)保項(xiàng)目后期管理，包括擔(dān)保項(xiàng)目監(jiān)查、項(xiàng)目展期、項(xiàng)目逾期和項(xiàng)目解保等環(huán)節(jié)的處置;由管理督察部負(fù)責(zé)監(jiān)督和管理，指定專人與項(xiàng)目責(zé)任人共同負(fù)責(zé)每個(gè)項(xiàng)目的定期跟蹤和監(jiān)查。

第三十四條在保項(xiàng)目定期跟蹤監(jiān)查應(yīng)每個(gè)季度進(jìn)行一次，跟蹤監(jiān)查的主要內(nèi)容為：

1、借款人是否按借款合同的約定使用資金，按期支付利息，以及是否能按分期還款約定歸還貸款;

2、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況;(索取近期財(cái)務(wù)報(bào)表)

3、借款人重大變化事項(xiàng);反擔(dān)保標(biāo)的物的狀況;

4、跟蹤監(jiān)查結(jié)論。

第三十五條跟蹤監(jiān)查結(jié)束后，逐戶撰寫《XXX企業(yè)在保情況監(jiān)查報(bào)告》，并填制《在保項(xiàng)目跟蹤情況報(bào)告表》(見(jiàn)附件13)。在監(jiān)查中如發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營(yíng)困難、財(cái)務(wù)狀況惡化，反擔(dān)保標(biāo)的物有明顯變化等情況，要及時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，采取有效的補(bǔ)救措施。

第三十六條《保證合同》到期日前一個(gè)月，項(xiàng)目責(zé)任人應(yīng)提前通知借款人做好還款準(zhǔn)備，并確認(rèn)借款人是否具備還款能力和還款意愿。如確認(rèn)借款人在擔(dān)保到期日還沒(méi)有還款能力或沒(méi)有還款意愿，管理督察部即進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)處理程序，做好對(duì)反擔(dān)保物進(jìn)行處理和申請(qǐng)仲裁或訴訟的準(zhǔn)備。

第三十七條擔(dān)保項(xiàng)目到期前20日，委托擔(dān)保人向銀行申請(qǐng)借款展期并由我公司繼續(xù)擔(dān)保的，須在擔(dān)保到期前15日向我公司提出擔(dān)保展期書面申請(qǐng)。項(xiàng)目責(zé)任人負(fù)責(zé)調(diào)查擔(dān)保展期的原因，擬寫《關(guān)于XXX企業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)展期的調(diào)查報(bào)告》，報(bào)評(píng)委會(huì)審批。

第三十八條經(jīng)評(píng)審委員會(huì)評(píng)審批準(zhǔn)擔(dān)保項(xiàng)目展期后。公司向貸款人出具同意續(xù)保的《執(zhí)行董事會(huì)議決議》和《擔(dān)保展期意向書》(見(jiàn)附件14)，我公司與委托擔(dān)保人雙方簽定《擔(dān)保展期補(bǔ)充協(xié)議》，并與反擔(dān)保人簽訂《反擔(dān)保抵(質(zhì))押補(bǔ)充合同》。

第三十九條委托擔(dān)保人按確定的擔(dān)保費(fèi)率和擔(dān)保展期期限補(bǔ)交

擔(dān)保費(fèi)，我公司在銀行相關(guān)借款展期合同上簽字、蓋章后擔(dān)保展期方可生效。

第四十條委托保證人在擔(dān)保貸款到期日足額清償《借款合同》和《保證合同》項(xiàng)下的全部款項(xiàng)，我公司承擔(dān)的保證責(zé)任即告解除。由貸款銀行出具《解除擔(dān)保責(zé)任通知書》(見(jiàn)附件15)，由委托擔(dān)保人提供《借款收回憑證》復(fù)印件。我公司出具《注銷證明》(見(jiàn)附件16)，對(duì)反擔(dān)保人提供的抵押物辦理抵押注銷登記。將質(zhì)押的有關(guān)財(cái)產(chǎn)和權(quán)利憑證退還反擔(dān)保人。反擔(dān)保人出具《收到回執(zhí)》(見(jiàn)附件17)。

第四十一條擔(dān)保項(xiàng)目按期解保后，由項(xiàng)目責(zé)任人擬寫《解除擔(dān)保責(zé)任報(bào)告書》(見(jiàn)附件18)，提交管理督察部和財(cái)務(wù)綜合部簽章，報(bào)公司監(jiān)事審閱后存檔。

第四十二條委托擔(dān)保人在擔(dān)保貸款到期日未能按時(shí)足額歸還銀行貸款，又未申請(qǐng)擔(dān)保展期的，即形成擔(dān)保項(xiàng)目逾期。根據(jù)公司與長(zhǎng)治市商業(yè)銀行簽定的《擔(dān)保合作協(xié)議》之規(guī)定，在擔(dān)保項(xiàng)目逾期還款一個(gè)月內(nèi)，由我公司配合貸款銀行共同督促借款人歸還借款。在逾期三個(gè)月內(nèi)，管理督察部與項(xiàng)目責(zé)任人應(yīng)采取有效措施，與貸款銀行、反擔(dān)保人充分協(xié)商解決辦法，全力控制擔(dān)保代償?shù)陌l(fā)生。

第四十三條擔(dān)保項(xiàng)目逾期還款三個(gè)月后，公司按照與貸款人簽定的《保證合同》的約定，在規(guī)定的期限內(nèi)履行擔(dān)保代償責(zé)任，《擔(dān)保代償、追償和損失的管理程序》另行制定細(xì)則實(shí)施。

第十章附則

第四十四條本規(guī)程由本公司負(fù)責(zé)解釋。

第四十五條本規(guī)程經(jīng)公司執(zhí)行董事批準(zhǔn)后施行。

第五篇：唐山××擔(dān)保有限公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程

唐山××擔(dān)保有限公司 擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

為規(guī)范抵押、質(zhì)押、擔(dān)保貸款工作程序，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的有續(xù)開展，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，特制定本操作規(guī)程。

一、本操作規(guī)程適用于從受理貸款申請(qǐng)至貸款調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理、至貸款收回全過(guò)程的操作與管理。

二、貸款的受理、審查與調(diào)查

（一）借款人（中小企業(yè)、個(gè)人）申請(qǐng)抵押、質(zhì)押、擔(dān)保貸款，應(yīng)當(dāng)符合以下基本條件：

1.個(gè)人

（1）在境內(nèi)有固定住所、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民；（2）具有按期償還貸款本息的能力；（3）遵紀(jì)守法，沒(méi)有違法及不良信用記錄；（4）提供我公司認(rèn)可的有效擔(dān)保；（5）貸款人規(guī)定的其他條件。2.企業(yè)

（1）恪守信用，有按期還本付息的能力；

（2）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）辦理年檢手續(xù)；

（3）有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額不超過(guò)凈資產(chǎn)的50％；

（4）資產(chǎn)負(fù)債率符合我行的要求；

（二）貸款流程、審查與調(diào)查 1.貸款流程

客戶提出貸款申請(qǐng)→受理審查→貸款調(diào)查→審批→簽訂合同(保證合同)→抵質(zhì)押物登記→發(fā)放貸款.→資料歸檔→貸后管理→貸款收回→清戶撤押

2.客戶申請(qǐng)資料的審核

業(yè)務(wù)人員需審查借款人提供的以下資料：（1）填妥的《貸款申請(qǐng)表》；（2）有效身份證件原件及復(fù)印件；（3）營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件；（4）公司章程；

（5）股東會(huì)（董事會(huì)）決議；

（6）法定代表人（或負(fù)責(zé)人）簽署的授權(quán)書；（7）有效聯(lián)系方式及聯(lián)系電話；

（8）以第三人所有質(zhì)物作質(zhì)押的，還需提供第三人的有效身份證件原件及復(fù)印 件和同意質(zhì)押的書面證明；

（9）擔(dān)保貸款證明資料。3.貸款調(diào)查與審查

（1）按照抵押、質(zhì)押物本息不得小于貸款到期還本付息總額的基本原則，審查抵質(zhì)押品是否足額。

（2）核實(shí)借款人和抵質(zhì)押物權(quán)屬人身份證件載明的內(nèi)容及質(zhì)押品的名稱、戶名、金額、數(shù)量等是否與《貸款申請(qǐng)表》所填內(nèi)容完全一致。以第三人所有的質(zhì)物作質(zhì)押的，還需審查第三人的有效身份證件原件及復(fù)印件和同意質(zhì)押的書面證明。

（3）以土地房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，貸款調(diào)查人員需與借款人和財(cái)產(chǎn)共有人面談，或到借款人和財(cái)產(chǎn)共有人的家庭及單位，調(diào)查核實(shí)提供的資料是否真實(shí)、完整、合法、有效；擔(dān)保是否是其真實(shí)意愿；貸款的真實(shí)用途。同時(shí)調(diào)查了解抵押物有無(wú)租賃行為，如果有，要立即告知承租人，避免將來(lái)不必要糾紛。在調(diào)查中要告知借款人和財(cái)產(chǎn)共有人貸款擔(dān)保責(zé)任。

（4）以房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，審查產(chǎn)權(quán)清晰的抵押物權(quán)屬證書《房屋所有權(quán)證書》、《國(guó)有土地使用權(quán)證》及財(cái)產(chǎn)共有人的有效身份證件原件及復(fù)印件和出具的同意抵押的書面證明，以及貸款人認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的抵押物估價(jià)報(bào)告。貸款調(diào)查人員需到抵押物所在地實(shí)地審查抵押物面積、地點(diǎn)、樓層、朝向、建房時(shí)間等與《房屋所有權(quán)證》、《國(guó)有土地所有權(quán)證》、《貸款申請(qǐng)表》所載內(nèi)容是否相符，實(shí)地核查抵押物價(jià)值是否與借款人提供的評(píng)估價(jià)值相符，判斷其是否易于變現(xiàn)等。

（5）以法人保證擔(dān)保的，需審查是否具備法人擔(dān)保資格，審查單位營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代碼證及最近的年檢證明、法定代表人身份證明、法定代表人授權(quán)委托書以及委托代理人身份證明、公司章程、當(dāng)期及上經(jīng)依法成立的中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表（包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等）；有限責(zé)任公司、股份有限公 司為保證人的，還需審查公司董事會(huì)或股東大會(huì)同意擔(dān)保的決議。

（三）貸款調(diào)查人員審核借款人所提供資料的真實(shí)性、完整性、有效性、合法性后，對(duì)借款人進(jìn)行資信評(píng)定，按真實(shí)、謹(jǐn)慎、量化和保密的原則，對(duì)借款人的資信狀況進(jìn)行綜合評(píng)定。對(duì)符合貸款條件的，在《貸前調(diào)查表》《唐山××擔(dān)保有限公司審批表》上填寫貸款意見(jiàn)并簽字后報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部審查, 風(fēng)險(xiǎn)部審核并提出相應(yīng)貸款建議后連同借款人有關(guān)資料及審查核實(shí)的資料送審貸小組審批。

三、貸款審批與發(fā)放

1.貸款實(shí)行“審貸分離，分級(jí)審批”的貸款管理制度。

審貸小組收到業(yè)務(wù)部門送來(lái)的貸款資料，根據(jù)調(diào)查與審查意見(jiàn)，結(jié)合業(yè)務(wù)管理規(guī)定，進(jìn)行綜合評(píng)審、決策，集體審核會(huì)商表決審批通過(guò)后, 在《唐山××擔(dān)保有限公司審批表》簽署意見(jiàn),交總經(jīng)理簽批,及董事長(zhǎng)簽批。

2.簽訂借款合同

貸款有權(quán)簽批人同意發(fā)放貸款的，業(yè)務(wù)人員通知借款人、擔(dān)保人持本人身份證件到銀行簽訂借款合同。

（1）業(yè)務(wù)人員根據(jù)批準(zhǔn)的《唐山××擔(dān)保有限公司借款擔(dān)保審批表》與借款人簽訂《借款合同》、《抵押合同》或《質(zhì)押合同》、對(duì)于第三方提供擔(dān)保的，與擔(dān)保人簽訂《擔(dān)保合同》。以土地房產(chǎn)、汽車抵質(zhì)押貸款的，凡有產(chǎn)權(quán)共有人或有配偶的借款人申請(qǐng)的貸款，產(chǎn)權(quán)共有人或夫妻雙方應(yīng)共同簽訂借款合同，并在抵押清單上簽字，本人確實(shí)不能簽字的，需出具同意抵押的書面授權(quán)書。

（2）業(yè)務(wù)人員將審核無(wú)誤的《借款合同》等相關(guān)合同,交有權(quán)簽批人履行簽批、簽章手續(xù)。

3.對(duì)土地房產(chǎn)抵押貸款、股權(quán)質(zhì)押、車輛質(zhì)押等貸款，業(yè)務(wù)人員、借款人持《借款合同》及相關(guān)資料，到辦理抵、質(zhì)押登記的部門辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)，業(yè)務(wù)人員需將我行為抵押權(quán)人的《房屋他項(xiàng)權(quán)證》或《汽車質(zhì)押登記證明》、《股權(quán)質(zhì)押登記證明》與貸款手續(xù)一起交由綜合事務(wù)部收存。

4.對(duì)于需要辦理公證手續(xù)的貸款，業(yè)務(wù)人員、借款人持簽字完整的借款合同等資料到銀行指定的公證部門辦理公證手續(xù)。

四、貸后管理

貸后管理是指貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之日止的貸款管理，包括貸款日常管理、風(fēng)險(xiǎn)貸款的管理。貸后管理目的是通過(guò)密切關(guān)注借款人對(duì)貸款的使用、還款能力的變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，有效防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。公司業(yè)務(wù)的貸后管理實(shí)行貸審委員會(huì)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，風(fēng)險(xiǎn)管理部、業(yè)務(wù)部、財(cái)務(wù)部相互協(xié)作、相互配合的內(nèi)部綜合貸后管理體系。

（一）貸款日常管理 1.貸款日常檢查

業(yè)務(wù)人員要了解借款人的職業(yè)、收入、住所、聯(lián)系方式等變動(dòng)情況，對(duì)可能影響還款的因素做出判斷；檢查保證人的保證資格和保證能力變化情況，是否有直接影響其還款能力的重大變故。以上檢查平均每一貸款戶一個(gè)月至少檢查一次，遇特殊情況要隨時(shí)檢查。

2.對(duì)貸款擔(dān)保的檢查

（1）質(zhì)押擔(dān)保方式：定期檢查質(zhì)押品的保管情況，是否入庫(kù)視同現(xiàn)金實(shí)物妥善保管；

（2）土地房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式：定期對(duì)抵押物的安全情況進(jìn)行檢查。檢查抵押品價(jià)值受政策、市場(chǎng)波動(dòng)的影響所導(dǎo)致的變化情況，抵押品是否持續(xù)貶值，是否威脅到貸款的清償。定期檢查抵押品權(quán)屬人是否有私自處理抵押物的行為，如出租、出售、重復(fù)抵押等等。定期與抵押品權(quán)屬人進(jìn)行聯(lián)系，檢查抵押物權(quán)屬人是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，是否有違法犯罪行為；

（3）保證擔(dān)保方式：定期檢查擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)收入的變化情況。定期與擔(dān)保人進(jìn)行聯(lián)系，檢查擔(dān)保人是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，是否有違法犯罪行為或其他直接影響其擔(dān)保能力的重大變故。

4.貸后檢查程序

（1）對(duì)正常類貸款可通過(guò)電話了解借款人基本情況有無(wú)變化；

（2）對(duì)違約貸款通過(guò)電話提示、約見(jiàn)借款人、走訪借款人所在單位或居民委員會(huì)等方式了解借款違約的主要原因，判斷貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定貸款的形態(tài)；（3）對(duì)違約貸款提出催收意見(jiàn)，制定強(qiáng)制清收貸款的處理方案，報(bào)總經(jīng)理批準(zhǔn)實(shí)施；

（二）風(fēng)險(xiǎn)貸款管理流程

業(yè)務(wù)部受理業(yè)務(wù)后，因涉及法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的，業(yè)務(wù)部應(yīng)形成書面材料交由風(fēng)險(xiǎn)管理部，由風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行分析后提出具體意見(jiàn)。對(duì)申請(qǐng)借款的客戶由擔(dān)保業(yè)務(wù)主辦人員和風(fēng)險(xiǎn)管理員進(jìn)行實(shí)地考察并寫出盡職調(diào)查報(bào)告，對(duì)貸款人資產(chǎn)及其提供的資料的進(jìn)行審查、驗(yàn)證，并在此基礎(chǔ)上形成內(nèi)部審貸的意見(jiàn)提交貸審會(huì)，貸審會(huì)議由副總經(jīng)理負(fù)責(zé)召集并主持，會(huì)上由業(yè)務(wù)部的主辦業(yè)務(wù)員介紹客戶情況，風(fēng)險(xiǎn)管理員介紹風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控情況，由審貸會(huì)成員討論客戶情況并形成表決意見(jiàn)，審貸會(huì)同意受理的業(yè)務(wù)由董事長(zhǎng)或總經(jīng)理最終批準(zhǔn)，典當(dāng)業(yè)務(wù)人員根據(jù)最終批準(zhǔn)意見(jiàn)辦理各種手續(xù)并交風(fēng)險(xiǎn)管理部復(fù)查，財(cái)務(wù)部對(duì)涉及貸款額度、利息及費(fèi)用等進(jìn)行復(fù)審，各項(xiàng)內(nèi)部工作完成后及時(shí)發(fā)放貸款。擔(dān)保業(yè)務(wù)員對(duì)每筆業(yè)務(wù)的原件（包括各種文件、資料、合同、憑證等）交由檔案室保管，業(yè)務(wù)部應(yīng)對(duì)其原件檔案進(jìn)行電子文檔備份，風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)電子文檔再備份。業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部和財(cái)務(wù)部共同對(duì)貸款合同、各種法律手續(xù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤和管理，以便及時(shí)有效控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2010年12月8日