第一篇：信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制法律問題研究

信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制法律問題研究

【摘要】：我國的信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)過20多年的不斷發(fā)展,在金融市場的地位越來越重要。但在迅速發(fā)展的同時(shí),信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率越來越高、涉及金額越來越大,這在一定程度上限制了我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文針對信用卡風(fēng)險(xiǎn)的種類、危害和成因以及對現(xiàn)階段我國現(xiàn)有信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制方式的現(xiàn)狀和存在的問題進(jìn)行分析,得出通過法律手段對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的重要性和可行性這一階段性結(jié)論。并且在通過與信用卡業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)國家進(jìn)行分析對比的基礎(chǔ)上,提出一點(diǎn)對信用卡風(fēng)險(xiǎn)法律控制相關(guān)制度建設(shè)的個(gè)人意見。文章主要以如下脈絡(luò)展開:首先是對信用卡風(fēng)險(xiǎn)的概念、種類、危害和成因等方面進(jìn)行簡要介紹。其次是通過對現(xiàn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制方式的現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行分析,得出法律控制方式的重要性和可行性。主要是說明法律控制方式的不足之處。再次是對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)國家的信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制法律控制理論和實(shí)踐的介紹。最后是我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)法律控制的制度完善。【關(guān)鍵詞】：信用卡風(fēng)險(xiǎn)法律控制制度建設(shè) 【學(xué)位授予單位】：山西財(cái)經(jīng)大學(xué) 【學(xué)位級別】：碩士 【學(xué)位授予年份】：2011 【分類號】：D922.28;F832.2 【目錄】：摘要6-7Abstract7-9引言9-101、信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制概述10-121.1信用卡風(fēng)險(xiǎn)的定義10-111.2信用卡風(fēng)險(xiǎn)的種類11-122信用卡

風(fēng)險(xiǎn)的危害和成因12-152.1信用卡風(fēng)險(xiǎn)的危害12-132.2風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因13-153我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制的法律環(huán)境的現(xiàn)狀及其存在的問題15-174國外信用卡風(fēng)險(xiǎn)法律控制的理論與實(shí)踐17-264.1美國17-234.1.1信用管理方面的立法17-194.1.2個(gè)人征信制度19-204.1.3金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用評估機(jī)制204.1.4美國09年信用卡新法20-234.2日本23-244.2.1信用管理立法234.2.2信用征信制度23-244.3韓國24-264.3.1韓國信用卡危機(jī)爆發(fā)的原因24-254.3.2對我國的啟示25-265我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制法律制度的完善26-355.1立法理念26-275.1.1以社會(huì)利益為本位265.1.2平衡持卡人和銀行的利益26-275.1.3“國際化”和“本土化”相結(jié)合275.2完善信用卡專門立法275.3制定個(gè)人征信制度相關(guān)法律27-295.3.1個(gè)人征信法27-285.3.2隱私權(quán)保護(hù)法285.3.3個(gè)人破產(chǎn)法28-295.4完善信用卡違規(guī)的法律處罰力度29-325.4.1刑法29-315.4.2民法31-325.5完善相關(guān)法律的規(guī)定32-355.5.1擔(dān)保法32-345.5.2保險(xiǎn)法345.5.3合同法34-35結(jié)論35-36參考文獻(xiàn)36-37致謝37-38攻讀碩士期間發(fā)表的論文38-39

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第二篇：信用卡糾紛案件若干法律問題探討

信用卡糾紛案件若干法律問題探討

近年來，隨著國家金融改革地不斷深入，各銀行在金融服務(wù)領(lǐng)域展開了激烈地競爭，信用卡業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。隨之，與信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)的各類糾紛大量增加。據(jù)《廣州日報(bào)》報(bào)道，廣州市某區(qū)法院05年1～10月就受理了1298件信用卡糾紛案件，訴訟標(biāo)的金額達(dá)1604.7萬元。信用卡糾紛案件的大量發(fā)生，也使信用卡糾紛案件中的一些法律問題凸顯出來，需要得到解決。

筆者受國內(nèi)信用卡發(fā)行量最大的某銀行委托，代理其在烏魯木齊地區(qū)的所有信用卡糾紛案件。在代理這些案件時(shí)，筆者對所遇到的一些法律問題進(jìn)行了一點(diǎn)分析研究，現(xiàn)將結(jié)果提交出來與大家共同探討。

一、關(guān)于如何認(rèn)定所辦信用卡案件性質(zhì)是民事案件還是刑事案件的問題。筆者在辦理信用卡糾紛案件時(shí)，多次與法官就民事案件當(dāng)事人的行為是否構(gòu)成信用卡詐騙犯罪進(jìn)行探討?！安皇怯行庞每ㄔp騙罪這一罪名嗎？被告的透支行為怎樣才算是觸犯了刑律，屬于信用卡詐騙”。相信這一問題是很多有關(guān)人士希望弄清楚的問題，也是辦理信用卡糾紛案件首先需要解決的問題。

在司法實(shí)踐中，由于信用卡犯罪案件中惡意透支詐騙犯罪與信用卡透支民事糾紛的法律界限確實(shí)比較模糊，因此需要對這一問題進(jìn)行探討。

（一）筆者對有關(guān)法律規(guī)定進(jìn)行總結(jié)分析后認(rèn)為：關(guān)于透支行為是否屬于惡意透支，構(gòu)成詐騙犯罪，在主觀方面必須以持卡人是否存在非法占有的目的為條件；在客觀方面要求分析透支金額是否達(dá)到了5000元這一“數(shù)額較大”的標(biāo)準(zhǔn)，以及是否存在“逃避追查，或者自收到發(fā)卡銀行催收通知之日起3個(gè)月內(nèi)仍不歸還”的行為。這兩項(xiàng)條件，缺一不可。

與信用卡犯罪有關(guān)的現(xiàn)行有效的法律規(guī)定和司法解釋，經(jīng)過查詢，至2006年8月底，共有下列幾件：

1、《中華人民共和國刑法修正案

（五）》（2005年2月28日），2、《全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于〈中華人民共和國刑法〉有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》（2004年12月29日），3、《最高人民檢察院、公安部關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》（2001年4月18日），4、《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》（1996年12月24日），5、《最高人民檢察院最高人民法院關(guān)于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》（1995年4月20日）

筆者就是通過對這些規(guī)定的研究得出的上述結(jié)論。

（二）對于信用卡透支案件當(dāng)事人是否具有非法占有的目的，應(yīng)當(dāng)從多方面綜合分析考察認(rèn)定。

以非法占有為目的，是信用卡惡意透支詐騙的主觀要件。但是，對怎樣認(rèn)定當(dāng)事人的行為是以非法占有為目的，沒有任何法律做出任何具體規(guī)定。根據(jù)定罪量刑要主客觀相一致，不能客觀歸罪的刑法原則，顯然不能僅以“被告人透支數(shù)額較大，超過還款期限并經(jīng)催收仍不歸還”這一客觀方面的現(xiàn)象就認(rèn)定當(dāng)事人有罪。而必須考察當(dāng)事人發(fā)生上述行為時(shí)的主觀動(dòng)機(jī)和目的。而人的主觀動(dòng)機(jī)和目的，雖然是人的一種內(nèi)部心理活動(dòng)，但是是可以通過人的具體行為進(jìn)行反映和證實(shí)的。

筆者認(rèn)為，當(dāng)事人是否有非法占有的目的，應(yīng)當(dāng)主要從下列幾個(gè)方面進(jìn)行考察分析，并結(jié)合起來考慮。

1、當(dāng)事人透支款項(xiàng)時(shí)所采用的方法和手段。如果當(dāng)事人明知自己所持信用卡的透支限額，但卻在消費(fèi)和借款時(shí)利用銀行信息系統(tǒng)和監(jiān)控形式的漏洞、缺陷，在銀行發(fā)現(xiàn)并對其用卡行為采取控制和限制措施前，在短時(shí)間內(nèi)集中進(jìn)行大量消費(fèi)和借款，明顯超出透支限額的?？梢哉J(rèn)定具有非法占有的目的。

2、當(dāng)事人透支的用途。（1）如果當(dāng)事人透支款項(xiàng)是用于非法用途，即可認(rèn)定其非法占有的目的存在；（2）當(dāng)事人透支款項(xiàng)雖未用于非法用途，但是超過一般普通工薪階層正?；旧钚枰?，進(jìn)行奢侈消費(fèi)活動(dòng)，或者進(jìn)行金額較大的貴重或耐用物品消費(fèi)，那么也可認(rèn)定其占有目的非法；（3）當(dāng)事人隨意揮霍浪費(fèi)信用卡透支消費(fèi)所得和借款的，一般也可認(rèn)定具有非法占有目的。

3、有證據(jù)證明當(dāng)事人具備足夠充分的條件和能力償還透支款項(xiàng)，但拒不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其具有非法占有的目的。

4、當(dāng)事人持有多家銀行信用卡，透支數(shù)額總額達(dá)到數(shù)額巨大標(biāo)準(zhǔn)，或者多數(shù)信用卡透支數(shù)額較大并且經(jīng)催收不予歸還的。應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為具有非法占有的目的。

（三）在判斷透支金額是否達(dá)到法律規(guī)定的數(shù)額較大標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，不宜以銀行根據(jù)相關(guān)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度計(jì)算出的“本金”來計(jì)算。透支金額是否達(dá)到5000元這一“數(shù)額較大”的刑事立案標(biāo)準(zhǔn)，表面上看起來似乎容易判斷，實(shí)際上還需要進(jìn)一步分析討論。因?yàn)檫@5000元透支金額是指銀行催收的全部透支金額，包括本金、利息和費(fèi)用，還是指銀行催收帳單中透支金額的本金部分，不包含利息和費(fèi)用；到底是指持卡人直接消費(fèi)和借款的金額，還是指銀行按照財(cái)務(wù)制度計(jì)算出來的實(shí)際包含某些利息和費(fèi)用在內(nèi)的“本金”。對于上述問題的判斷，事關(guān)當(dāng)事人罪與非罪的性質(zhì)認(rèn)定。（這里需要說明，銀行根據(jù)金融企業(yè)財(cái)務(wù)制度計(jì)算的、向透支持卡人主張的本金一般并不僅是持卡人直接消費(fèi)和借款的金額，而是包含了一些特定的利息和費(fèi)用在內(nèi)的）

筆者認(rèn)為，根據(jù)對詐騙犯罪概念的一般理解，詐騙數(shù)額應(yīng)當(dāng)是指犯罪嫌疑人直接從被害人處騙取的款項(xiàng)金額，應(yīng)當(dāng)扣除任何利息和費(fèi)用。所以，關(guān)于信用卡惡意透支的金額是否達(dá)到5000元這一數(shù)額較大的標(biāo)準(zhǔn)，不宜以銀行根據(jù)相關(guān)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度計(jì)算出的本金來計(jì)算，而是應(yīng)當(dāng)以透支人實(shí)際消費(fèi)和借款的金額來計(jì)算。

綜上所述，如果信用卡透支行為不構(gòu)成惡意透支，并且數(shù)額未達(dá)到“數(shù)額較大”標(biāo)準(zhǔn)，就是民事案件，應(yīng)按照民事案件進(jìn)行辦理。

二、關(guān)于如何認(rèn)定信用卡合同成立和生效時(shí)間的問題。筆者在代理信用卡糾紛案件時(shí)，當(dāng)事人時(shí)常在信用卡合同成立和生效的時(shí)間問題上產(chǎn)生爭議。信用卡合同成立和生效的時(shí)間對于確定案件的管轄，以及確定當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的發(fā)生時(shí)間都有重要的作用，故筆者將對于此問題的看法提出如下：

當(dāng)信用卡申領(lǐng)人在銀行信用卡申請表上簽字之時(shí)，信用卡合同當(dāng)事人雙方的合同即已成立。只有銀行發(fā)給信用卡申領(lǐng)人信用卡時(shí)，信用卡合同才生效。

在筆者辦理的一起信用卡糾紛案件中，筆者代表原告某銀行在被告所在地法院提起了訴訟，被告對于受理法院的管轄權(quán)提出了異議，認(rèn)為案件應(yīng)當(dāng)由原告住所地法院管轄。其理由是，其填寫某銀行信用卡申請表并在其上簽字確認(rèn)的行為，只是向原告申請領(lǐng)用信用卡，是一種要約行為，只有在原告核準(zhǔn)發(fā)卡、即承諾后，合同才成立。而原告的核準(zhǔn)發(fā)卡行為是在原告住所地進(jìn)行的，即，合同的簽訂地應(yīng)該是在原告所在城市。按照被告簽字認(rèn)可的某銀行信用卡領(lǐng)用合約第七條規(guī)定，“甲方與乙方在履行本合約中發(fā)生的爭議，由雙方協(xié)商解決，協(xié)商不成提起訴訟的，由合約簽訂地的人民法院管轄?！币虼吮桓嬲J(rèn)為，受理該案的法院無權(quán)管轄該案件。

筆者認(rèn)為，該案中，被告對于合同法要約和承諾有關(guān)規(guī)定的理解是片面的，并且，被告的理解違反了相關(guān)法律對于信用卡合同成立條件的具體明確規(guī)定?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第五十六條第一款規(guī)定，“銀行卡申請表、領(lǐng)用合約是發(fā)卡銀行向銀行卡持卡人提供的明確雙方權(quán)責(zé)的契約性文件，持卡人簽字，即表示接受其中各項(xiàng)約定。”因此，被告在某銀行信用卡申請表和領(lǐng)用合約上簽字的行為，是一種承諾的行為，雙方的合同在被告簽字時(shí)即已成立。因此，原告向被告簽字時(shí)的所在地法院提起訴訟，法院予以受理是正確的。

至于原告向被告發(fā)卡這一行為的性質(zhì)，依法應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為合同生效的必要條件。雙方的合同只有經(jīng)原告向被告發(fā)卡后，才生效，否則，合同不生效。

三、關(guān)于信用卡糾紛案件中計(jì)算機(jī)系統(tǒng)生成的交易明細(xì)紀(jì)錄和清單的證據(jù)效力如何認(rèn)定的問題，以及信用卡糾紛案件舉證責(zé)任如何承擔(dān)的問題。筆者在代理銀行辦理信用卡糾紛案件過程中，經(jīng)常有持卡人在訴訟中辨稱，銀行提交的證明持卡人欠款的證據(jù)只是一張通過電腦打印出來的資料，僅有銀行加蓋的印章，沒有經(jīng)過持卡人認(rèn)可的證據(jù)。并且持卡人辨稱其根本沒有進(jìn)行過或者記不清有過銀行證據(jù)中所列的這些消費(fèi)和借款行為。因此，持卡人對于銀行所提交證據(jù)的真實(shí)性、合法性和有效性均有異議，不予認(rèn)可，要求銀行提交能證明其消費(fèi)和借款等用卡行為的直接證據(jù)。這一爭議實(shí)際上是關(guān)于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)生成的交易明細(xì)紀(jì)錄和清單的證據(jù)效力問題和有關(guān)舉證責(zé)任問題。筆者認(rèn)為：

1、銀行向法院提交的交易明細(xì)紀(jì)錄和清單是證明持卡人拖欠銀行相關(guān)款項(xiàng)的合法有效證據(jù)，足以認(rèn)定持卡人欠款的事實(shí)。

根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第三十九條規(guī)定，“發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。發(fā)卡銀行可憑交易明細(xì)記錄或清單作為記賬憑證?！?/p>

根據(jù)上述規(guī)定，銀行向法院提交的交易明細(xì)紀(jì)錄和清單等作為證據(jù)是完全合法有效的。

2、銀行向法院提交的交易明細(xì)紀(jì)錄和清單，應(yīng)當(dāng)視為書面證據(jù)。

合同法第十一條規(guī)定，書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。

電子簽名法第四條規(guī)定，能夠有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容，并可以隨時(shí)調(diào)取查用的數(shù)據(jù)電文，視為符合法律、法規(guī)要求的書面形式。

3、持卡人對于銀行提交的證據(jù)真實(shí)性有異議，持卡人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)證明銀行證據(jù)不真實(shí)的舉證責(zé)任。

根據(jù)上述1、2所述，銀行已經(jīng)向法院提交了按照法律規(guī)定己方所能提交的符合法定形式，具有合法效力的證據(jù)。持卡人若有異議，應(yīng)當(dāng)提交證據(jù)予以證明，或者根據(jù)合理懷疑申請法院調(diào)查取證，承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任。否則，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不能的責(zé)任。

由于資料、時(shí)間和篇幅所限，本文所述三個(gè)問題，闡述的不盡全面，也未必正確。信用卡糾紛案件還涉及很多問題，值得深入研究，筆者在此拋出一家之言，歡迎批評指正。

第三篇：中國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范研究

中國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范研究

內(nèi)容摘要：隨著我國金融體制改革的不斷深入，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛將信用卡業(yè)務(wù)定位為轉(zhuǎn)型發(fā)展中的戰(zhàn)略性金融產(chǎn)品，我國信用卡市場的競爭也越來越呈現(xiàn)出一種群雄逐鹿的態(tài)勢。同時(shí)，隨著我國信用卡市場的迅速發(fā)展，信用卡發(fā)卡規(guī)模的不斷增長，各類信用卡風(fēng)險(xiǎn)案件時(shí)有發(fā)生。本文著重針對目前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的問題進(jìn)行方法分析和提出管理策略，借以完善各商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理手段。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 信用卡 風(fēng)險(xiǎn)防范

目錄

引言......................................................................................................................................................................1 2.我國信用卡概述..............................................................................................................................................2

2.1信用卡的功能及特點(diǎn)...........................................................................................................................2 2.2信用卡業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行發(fā)展中的重要性...................................................................................2 2.3我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題...............................................................................3 3.商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成因素..................................................................................................................4

3.1惡意透支...............................................................................................................................................4 3.2欺詐風(fēng)險(xiǎn)...............................................................................................................................................4 3.3信用卡科技含量低...............................................................................................................................4 3.4客戶流失風(fēng)險(xiǎn).......................................................................................................................................5 4.商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范對策......................................................................................................................5

4.1完善信用卡的信用政策.......................................................................................................................5 4.2加強(qiáng)技術(shù)分析的應(yīng)用...........................................................................................................................5 4.3完善信用卡債務(wù)的控制盒管理...........................................................................................................6 4.4加快信用卡的EMV遷移.......................................................................................................................6 4.5 加快社會(huì)信用體系建設(shè)......................................................................................................................6 5.結(jié)論..................................................................................................................................................................6 參考文獻(xiàn)：..........................................................................................................................................................7 致謝......................................................................................................................................................................7

引言

信用卡業(yè)務(wù)多年以前已成為許多國際性商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)和主要利潤來源。如花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益就占其利潤總額的二分之一,美國運(yùn)通公司的運(yùn)通卡業(yè)務(wù)利潤更占了其公司全部利潤的七成。從戰(zhàn)略發(fā)展的角度來看,未來銀行的競爭將集中在高端客戶、中間業(yè)務(wù)和信用卡這幾方面。信用卡對商業(yè)銀行首先可以起到穩(wěn)定客戶的作用,銀行目前單憑存貸款業(yè)務(wù)并不能穩(wěn)定客戶,信用卡使客戶與銀行發(fā)生了更多的交易行為,所以信用卡已成為銀行穩(wěn)定客戶的一個(gè)重要工具;其次信用卡分層次實(shí)行差異化管理,有利于為不同的客戶提供更個(gè)性化的服務(wù),更能幫助銀行吸收高端客戶;此外信用卡業(yè)務(wù)還可以幫助銀行提高知名度,大大提升銀行的整體品牌形象。

近年來,我國信用卡市場發(fā)展速度不斷加快,但由于多種因素的影響,商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不斷增大,對我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行研究,對保證商業(yè)銀行健康平穩(wěn)發(fā)展有著重要的意義。

2.我國信用卡概述

2.1信用卡的功能及特點(diǎn)

信用卡,是銀行或其它財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士,用于在指定的商家購物和消費(fèi)、或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片,是一種特殊的信用憑證。信用卡實(shí)質(zhì)是一種消費(fèi)貸款,它提供一個(gè)有明確信用額度的循環(huán)信貸賬戶,借款人可以支取部分或全部額度。償還借款時(shí)也可以全額還款或部分還款,一旦己經(jīng)使用余額得到償還,貝9該信用額度又重新恢復(fù)使用。

隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展,信用卡的種類不斷增多,凡是能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┬庞米C明、消費(fèi)信貸或持卡人可憑卡購物、消費(fèi)或享受特定服務(wù)的特制卡片均可稱為信用卡。主要包括貸記卡、準(zhǔn)貸一記卡、提款卡、支票卡及賒帳卡等。我們現(xiàn)在所說的信用卡,一般單指貸記卡。

信用卡作為現(xiàn)代金融與信息技術(shù)相互融合的產(chǎn)物,作為一種一記名無面值支付工具,具有功能齊全、輕盈易帶、方便安全、低成本運(yùn)行等優(yōu)點(diǎn),在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中所占比重日益加大。它的推廣和使用,對于減少現(xiàn)金的使用、改善流通環(huán)境、發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)等具有十分重要的意義。

2.2信用卡業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行發(fā)展中的重要性

隨著我國金融體制的深化和金融業(yè)對外開放的擴(kuò)大,各類金融機(jī)構(gòu)的增加,我國商業(yè)銀行將受到席卷全球的金融自由化、國際化和現(xiàn)代化潮流的沖擊,尤其是產(chǎn)品眾多、服務(wù)全面的全能制外資銀行的挑戰(zhàn),我國商業(yè)銀行必須拓寬業(yè)務(wù)范圍,向客戶提供更多便捷、可靠的金融產(chǎn)品和金融服務(wù),增強(qiáng)自身競爭力,而信用卡則是眾多金融產(chǎn)品中最具競爭力的產(chǎn)品之一。

長期以來,我國商業(yè)銀行在金融業(yè)處優(yōu)勢地位,主營資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)即可帶來豐厚的利潤,信用卡等中間業(yè)務(wù)被普遍認(rèn)為是副業(yè)導(dǎo)致重視度不足;另外,由于缺乏有效的市場營銷手段, 加之多年來中國人“量入為出”的消費(fèi)理念, 我國商業(yè)銀行的信用卡發(fā)展無法達(dá)到“以市場為導(dǎo)向,以客戶為中心”的要求,信用卡業(yè)務(wù)沒有全面地滲透到社會(huì)公眾生活中,因此社會(huì)對信用卡的信任度和依賴度不足,導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展停滯不一前。2.3我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題

隨著國際之間經(jīng)濟(jì)溝通的日漸緊密,西方國家的消費(fèi)模式也逐漸對我國國民的消費(fèi)觀念產(chǎn)生影響,信用卡的誕生便是其中之一。我國信用卡業(yè)務(wù)雖然起步較晚,但是發(fā)展速度十分迅猛。截至到2010年為止,我國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過2.3億張,通過信用卡進(jìn)行交易的總量也有了大幅度的提高。但是在這種健康的大環(huán)境之下,也存在著一定的問題,由于信用卡的消費(fèi)方式屬于提前消費(fèi),因此存在有一定違約的風(fēng)險(xiǎn),如果未能加以重視,便會(huì)對發(fā)卡銀行的經(jīng)營與發(fā)展帶來不利的影響,最終成為阻礙我國經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)步發(fā)展的因素。

首先,由于信用卡能夠給銀行帶來較大的利潤,因此部分銀行為了追求經(jīng)濟(jì)利益而無限制的發(fā)行信用卡,忽略了信用卡給銀行的經(jīng)營帶來的風(fēng)險(xiǎn), 導(dǎo)致大量“睡眠卡”的產(chǎn)生, 使銀行面臨著嚴(yán)重的違約風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),為了爭奪有限的客戶資源,銀行之間時(shí)常會(huì)推出一些優(yōu)惠政策來刺激消費(fèi)者辦理信用卡,使消費(fèi)者的持卡數(shù)量大大超過了自身的需要,為銀行的經(jīng)營買下了安全隱患。

其次,當(dāng)前我國關(guān)于信用卡管理的政策還不夠完善,且該政策只是從管理的角度,對銀行卡的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行管理與規(guī)范,并非強(qiáng)制性的法律條文,因此約束力相對較弱。同時(shí),我國也缺少對消費(fèi)者行為的強(qiáng)制性管理規(guī)范,導(dǎo)致惡意透支現(xiàn)象的發(fā)生,給銀行帶來了損失,增大了銀行的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

最后, 隨著信用卡發(fā)卡數(shù)量的增加, 信用卡安全的問題也隨之而來。發(fā)卡銀行為了在追求發(fā)卡數(shù)量的同時(shí)降低運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn),往往對信用記錄良好的客戶管理過嚴(yán),而對信用記錄較低的客戶缺乏必要的限制。此外,信用卡在使用的過程中也有可能發(fā)生被盜現(xiàn)象,導(dǎo)致信用卡欺詐的發(fā)生。3.商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成因素

3.1惡意透支

持卡人的惡意透支是構(gòu)成信用卡風(fēng)險(xiǎn)的最主要因素,具體是指信用卡持有者抱著非法占有的目的,使用信用卡超額消費(fèi),同時(shí)在超過款期限后,依舊拒不歸還相應(yīng)費(fèi)用的行為。這種行為會(huì)造成銀行資金的大量流失,對銀行的正常經(jīng)營造成損害。在商業(yè)銀行的日常經(jīng)營過程當(dāng)中,惡意透支是信用卡最為常見的風(fēng)險(xiǎn)因素,銀行可以通過持卡人消費(fèi)的具體行為來對其進(jìn)行辨別,考察客戶是否可能做出惡意透支的行為,并對其加以防范,從而降低惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)。3.2欺詐風(fēng)險(xiǎn)

信用卡的欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要可分為兩類,分別是因持卡人對信用卡保存不當(dāng)而造成的風(fēng)險(xiǎn),以及持卡人自身的惡意行為。持卡人在使用信用卡的過程中缺乏安全意識,疏于防范,導(dǎo)致信用卡丟失或信用卡的信息被人竊取,犯罪分子便可通過持卡人的信用卡進(jìn)行大量消費(fèi),給持卡人與銀行造成巨大的損失。同時(shí),當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的不斷發(fā)展,進(jìn)一步加大了信用卡信息丟失的可能性,給發(fā)卡銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。此外,在持卡人進(jìn)行消費(fèi)時(shí),商家的雇員常常能夠接觸到持卡人的信用卡,并有機(jī)會(huì)竊取持卡人的信息,使持卡人遭受損失。

而持卡人自身的惡意的行為則是利用信用卡從丟失過程中銀行政策的漏洞從中牟利。例如,持卡人可以謊稱信用卡丟失,到發(fā)卡銀行進(jìn)行掛失, 然后利用信用卡掛失到信用卡凍結(jié)之間的時(shí)間差進(jìn)行大量、密集的消費(fèi),使發(fā)卡銀行誤認(rèn)為是盜取信用卡者進(jìn)行透支,最終給商業(yè)銀行造成經(jīng)濟(jì)損失。3.3信用卡科技含量低

磁條卡技術(shù)自身的缺陷已構(gòu)成銀行卡犯罪的主要因素，因?yàn)榉缸锓肿涌梢院苋菀椎赝ㄟ^設(shè)備盜取磁條上的資料，再復(fù)制到新的卡片上。在近幾年的東南亞，利用磁條卡的技術(shù)缺陷，信用卡盜卡犯罪非常猖獗，不法商戶和偽卡制造人勾結(jié)，當(dāng)持卡人在這些商戶刷卡消費(fèi)時(shí)，犯罪分子利用裝載在刷卡器上的讀卡裝置復(fù)制持卡人資料，并即時(shí)傳送給世界某一地的偽卡制造商，達(dá)到盜取他人資金的目的。由此可見%隨著科學(xué)技術(shù)的日新月異，磁條卡已經(jīng)不再適應(yīng)現(xiàn)代銀行卡發(fā)展的需要。3.4客戶流失風(fēng)險(xiǎn)

除去以上風(fēng)險(xiǎn)之外,客戶的流失也是商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的重要組成部分。所謂客戶流失是指信用卡的持卡人銷卡或者轉(zhuǎn)而使用其他品牌的信用卡,從而降低銀行通過發(fā)行信用卡而帶來的商業(yè)收益,給商業(yè)銀行帶來損失。通常來講,客戶的流失主要是由于客戶對銀行的配套服務(wù)不夠滿意,或客戶所持信用卡已經(jīng)超出其個(gè)人的需要,因此,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷增強(qiáng)自設(shè)業(yè)務(wù)的吸引力,從根本上降低客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)。

4.商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范對策

4.1完善信用卡的信用政策

第一，要建立審批指南，既要有明確的市場定位，明確制定出確定信用額度的標(biāo)準(zhǔn)、證明文件的最低標(biāo)準(zhǔn)以及確定出檢查指南與市場相適應(yīng)的周期。只有這樣才能在最大限度發(fā)揮信用卡自身優(yōu)勢的同時(shí)，避免市場開發(fā)的盲目性、信用卡循環(huán)信貸和追加額度風(fēng)險(xiǎn)的潛伏性等信用卡自身風(fēng)險(xiǎn)；第二，就是要建立客戶的評分卡模型，即要確定信用卡的目標(biāo)客戶。評分卡是基于統(tǒng)計(jì)學(xué)原理而設(shè)立的評分工具，是根據(jù)銀行所提供的數(shù)據(jù)而開發(fā)的評分模型，其功能是對每個(gè)申請人的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行目標(biāo)明確的定量評估，即用分?jǐn)?shù)定量表示信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，可以提高信貸決策的效率和精度，而且可以加強(qiáng)對客戶業(yè)務(wù)的管理控制力。

4.2加強(qiáng)技術(shù)分析的應(yīng)用

分析技術(shù)方面，要實(shí)施數(shù)據(jù)挖掘。數(shù)據(jù)庫的建立和數(shù)據(jù)挖掘的實(shí)施%有利于建立一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)并加強(qiáng)實(shí)時(shí)監(jiān)控。發(fā)卡行對于系統(tǒng)內(nèi)儲(chǔ)存的持卡人的各項(xiàng)資料，可以進(jìn)行歸納整理，建立數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行專業(yè)的分析研究并進(jìn)行分類，便可以了解例如開戶資料、客戶素質(zhì)、消費(fèi)偏好、透支期分布以及盈利模式等等。這樣做不僅可以在控制風(fēng)險(xiǎn)的條件下兼顧積極的營銷策略，還可以采用各種積極的手段來管理賬戶的收益能力。同時(shí)，對持卡人的有效跟蹤監(jiān)控也有助于預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化，對于發(fā)卡行來說及時(shí)有效的反應(yīng)并標(biāo)記出可疑持卡人，不僅有利于將自身的風(fēng)險(xiǎn)防范前移，在銀行聯(lián)網(wǎng)中，也可及時(shí)采取連動(dòng)效應(yīng)，即引起其他各關(guān)聯(lián)行注意，減少損失的金額，有利于信用卡業(yè)的持續(xù)發(fā)展。4.3完善信用卡債務(wù)的控制盒管理

催收策略的有效實(shí)施，是以客戶的數(shù)據(jù)庫資料的建立和系統(tǒng)資源的共享為基礎(chǔ)的。并且建立起一套與業(yè)務(wù)發(fā)展相配套的催收機(jī)制和流程，也可以降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，減少資金損失。但是，在催收業(yè)務(wù)中，如何識別出那些對于債權(quán)人來說的不可接受的風(fēng)險(xiǎn)賬戶，將成為關(guān)鍵。所以，相對于那些在評估后可能增加透支限額或努力使其透支額維持在其限額內(nèi)的賬戶，更需要把注意力集中在那些可能成為拖欠賬戶或有成為破產(chǎn)賬戶趨勢的賬戶上。對這些問題賬戶采取相應(yīng)的措施，是控制風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。4.4加快信用卡的EMV遷移

要防止信用卡盜卡、偽卡的產(chǎn)生%加大安全系數(shù)，就必須從銀行卡自身技術(shù)上下手，以芯片代替磁條的EMV 遷移，被公認(rèn)為是目前最好的解決辦法EMV標(biāo)準(zhǔn)是國際銀行卡組織共同發(fā)起制定的銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)移的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。相對于目前的磁條卡CPU芯片具有獨(dú)立運(yùn)算、加解密和存儲(chǔ)能力。該技術(shù)的采用能大大提高銀行卡支付的安全性%并且減少欺詐行為。采用了新的數(shù)據(jù)加密技術(shù)和智能卡之后，ATM和電子收款系統(tǒng)的讀卡器從芯片中讀取信息，芯片上的一些控制安全程序可與收單系統(tǒng)相互驗(yàn)證，從而提高安全性。4.5 加快社會(huì)信用體系建設(shè)

由于社會(huì)信用環(huán)境是當(dāng)前我國消費(fèi)信貸市場發(fā)展的首要制約因素，因此盡快建立由政府主導(dǎo)下的社會(huì)信用體系已成為必然。而對于信用卡業(yè)來說，完善的個(gè)人征信系統(tǒng)有助于消除商業(yè)銀行面臨的信息不對稱和逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，也有助于降低個(gè)人信用業(yè)務(wù)的成本和提高效率。另外，實(shí)現(xiàn)身份驗(yàn)證和電子簽名的標(biāo)準(zhǔn)化，建立統(tǒng)一以身份證為識別標(biāo)志的個(gè)人信用代碼和相配套的電子簽名的數(shù)據(jù)庫，并通過一定手段來控制和約束個(gè)人基本資料的動(dòng)態(tài)更新，并在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，以提供方便快捷的網(wǎng)上查詢服務(wù)。這樣不僅可以保證信用卡業(yè)的健康發(fā)展，對整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境的建設(shè)發(fā)展也有良好的促進(jìn)作用。

5.結(jié)論

加強(qiáng)商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范,能夠有效的降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、提高商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量、增加商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)收益,最終令商業(yè)銀行在多變的市場環(huán)境下維持快速發(fā)展的態(tài)勢,從而為國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊磊.淺析我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理[J].經(jīng)濟(jì)視角,2011,(8).[2]譚紅梅.我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理探討[J].金融經(jīng)濟(jì),2010,(24).[3]趙杰.我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊,2011,(2).[4]李金秋.我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2010,(4).[5]薛峰.銀行信用風(fēng)險(xiǎn)分析=M:,北京:中國經(jīng)濟(jì)出版社,1995.[6]李新庚.信用論綱=Ml.北京:中國方正出版社,2004 [7]劉戒驕.個(gè)人信用管理=MI.北京:對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社,2003 [8]陳建.信用評分模型技術(shù)與應(yīng)用=Ml.北京:中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2005 [9]陳建.現(xiàn)代信用卡管理=Ml.北京:中國財(cái)經(jīng)出版社,2005 [10]吳洪濤.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)=Ml.北京:中國金融出版社,2005 [11]周宏亮.穆文全:信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理=MI.北京:中國金融出版社,2005 [12]彭雷清.銀行業(yè)市場營銷{Ml.廣州:廣東經(jīng)濟(jì)出版社,2002

致謝

經(jīng)過兩個(gè)多月的時(shí)間終于將這篇論文寫完，在論文的寫作過程中遇到了許多的困難和障礙，都在同學(xué)和老師的幫助下度過了。尤其要強(qiáng)烈感謝我的論文指導(dǎo)老師，她對我進(jìn)行了無私的指導(dǎo)和幫助，不厭其煩的幫助進(jìn)行論文的修改和改進(jìn)。另外，在校圖書館查找資料的時(shí)候，圖書館的老師也給我提供了很多方面的支持與幫助。在此向幫助和指導(dǎo)過我的各位老師表示最忠心的感謝！

感謝這篇論文所涉及到的各位學(xué)者。本文引用了數(shù)位學(xué)者的研究文獻(xiàn)，如果沒有各位學(xué)者的研究成果的幫助和啟發(fā)，我將很難完成本篇論文的寫作。

感謝我的同學(xué)和朋友，在我寫論文的過程中給予我了很多你問素材，還在論文的撰寫和排版燈過程中提供熱情的幫助。

由于我的學(xué)術(shù)水平有限，論文有諸多不足之處，懇請各位老師和學(xué)友批評和指正！

第四篇：商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究

濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文

摘要

改革開放以來,中國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展,居民消費(fèi)水平不斷增強(qiáng),對外交流也日漸加劇。隨著金融自由化、金融衍生工具的不斷發(fā)展，近年來我國商業(yè)銀行信用卡市場發(fā)展速度非常迅猛，從2003年我國信用卡業(yè)務(wù)起步至今，每年的發(fā)卡量均增長80%以上。信用卡作為一種現(xiàn)代化、大眾化的金融產(chǎn)品，其迅速發(fā)展一方面越來越受到市場和客戶的普遍歡迎，另一方面，由于受多種因素的影響，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)張過程中，面臨的未知風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。目前，我國商業(yè)銀行內(nèi)部對于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和技術(shù)相對落后，而信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的外部環(huán)境也不健全。因此，商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)站在整體高度，系統(tǒng)了解信用卡風(fēng)險(xiǎn)特征、風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與形成原因，全面樹立風(fēng)險(xiǎn)管理理念，堅(jiān)持內(nèi)部嚴(yán)格管理與構(gòu)建完善的外部環(huán)境相結(jié)合，來提高我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展，帶動(dòng)金融行業(yè)穩(wěn)步前進(jìn)。

關(guān)鍵詞：信用卡；信用卡風(fēng)險(xiǎn)；信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文

目錄

摘 要..............................................................Ⅰ ABSTRACT..............................................................Ⅱ

一、前言...............................................................4

（一）研究背景.........................................................4

（二）研究內(nèi)容.........................................................4

二、我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展概述.........................................5

（一）信用卡涵義義與業(yè)務(wù)特點(diǎn)........................................5

（二）商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)分類........................................5

三、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及其形成原因.............................7

（一）我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀..............................7 1．我國的社會(huì)征信不完善，尚未建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系...........7 2．商業(yè)銀行發(fā)卡授信和審批政策不嚴(yán)格...........................7 3.我國發(fā)卡銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人才嚴(yán)重匱乏以及信息技術(shù)的運(yùn)用也嚴(yán)重滯后 7 4．信用卡欠款人口結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化和不良率不斷上升.............8

（二）國外信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀........................................8 1.具有完善防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的法律體系............................8 2.形成了完善的社會(huì)征信系統(tǒng)和個(gè)人信用制度......................8 3.建立了審慎的監(jiān)管機(jī)制和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制......................9

（三）我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題形成的原因..........................9 1.信息的不對稱................................................9 2．尚未形成正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識...........9 3．持卡人對還款責(zé)任不重視以及道德缺失........................10 4．我國相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)滯后..................................10

四、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性....................................11

（一）有利于創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境.....................................11

（二）有利于商業(yè)銀行的發(fā)展.........................................11

（三）有利于提升商業(yè)銀行自身的盈利水平.............................11

（四）有利于促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范化建設(shè)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展...........11

五、商業(yè)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對策與建議................................12

（一）建立高效準(zhǔn)確的社會(huì)信用體系和個(gè)人信用制度.....................12

（二）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面樹立風(fēng)險(xiǎn)意識，打造高素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì).........12

（三）制定合理的授信和審批政策，選擇理想的目標(biāo)客戶群...............13

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息技術(shù)建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平...................13

（五）強(qiáng)化對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管，加強(qiáng)金融立法健全信用卡相關(guān)法律 14 結(jié)論..................................................................15 參考文獻(xiàn)..............................................................16 致謝..................................................................17

濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文

二、我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展概述

信用卡1915年起源于美國。當(dāng)前，我國的信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各大商業(yè)銀行把發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)視為最具發(fā)展?jié)摿Φ膫€(gè)人金融業(yè)務(wù)，先后設(shè)立自己的信用卡中心，發(fā)行自己的信用卡。由于商業(yè)銀行惡性競爭、盲目擴(kuò)張和缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識，在商業(yè)銀行信用卡發(fā)展過程中信用卡的風(fēng)險(xiǎn)安全隱患逐步顯現(xiàn)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)已成為影響商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要因素。因此，在現(xiàn)階段有效防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是我們面臨的重要問題。

（一）信用卡涵義義與業(yè)務(wù)特點(diǎn)

1.信用卡的涵義

信用卡（CreditCard）是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù)。信用卡一般是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人.。持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無須支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日時(shí)再行還款。除部份與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記、提款卡不同，信用卡不會(huì)由用戶的帳戶直接扣除資金。2.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

（1）功能豐富，參與者眾多，涉及業(yè)務(wù)領(lǐng)域范圍廣。信用卡作為轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金、購物消費(fèi)、透支于一體的新型金融工具，跨越了資產(chǎn)、負(fù)債和中間銀行三大支柱業(yè)務(wù)。

（2）自動(dòng)化程度高，使用的范圍廣闊，不受地域的限制，商業(yè)銀行的服務(wù)外延化。打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的柜面服務(wù)模式，商業(yè)銀行服務(wù)延伸到商業(yè)銀行固定經(jīng)營場所以外，并涉及到很多領(lǐng)域。

（3）信用卡的申請門檻較低，手續(xù)簡單，風(fēng)險(xiǎn)難以防范。申請信用卡是一種“免擔(dān)?！钡男刨J服務(wù)，其安全性幾乎全依賴于持卡人本人的信用，對信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防范較難。

（二）商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)分類

廣義上，信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上，信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指因信用卡循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款發(fā)生的非計(jì)劃性、無固定場所、授貸個(gè)體多、單筆金額小等特點(diǎn)，導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)生損失的可能性。信用卡風(fēng)險(xiǎn)危害很大，需要加以防范。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的種類要有以下幾種： 1.持卡人的風(fēng)險(xiǎn)

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三、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及其形成原因

（一）我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，但隨著電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)購物等時(shí)尚消費(fèi)方式在我國的興起和快速發(fā)展，使用信用卡消費(fèi)也被越來越多的人追捧。與此同時(shí)，信用卡作為一種免擔(dān)保的信貸服務(wù)，在我國尚處于典型的初級階段，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)問題逐漸顯露。1．我國的社會(huì)征信不完善，尚未建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

隨著信用卡業(yè)務(wù)競爭日益激烈，商業(yè)銀行為搶占更多市場份額，商業(yè)銀行都積極拓展信用卡的直接貸款功能，但制約我國信用卡發(fā)展的最大障礙是沒有建立完整的社會(huì)征信系統(tǒng)，我國信用制度建設(shè)仍在初級階段，社會(huì)征信主要采集個(gè)人銀行貸款和擔(dān)保狀況以及身份識別信息，而對個(gè)人收入來源和個(gè)人資產(chǎn)的評估和調(diào)查不確切，社會(huì)征信中沒有建立完整的信息數(shù)據(jù)庫，缺乏預(yù)警和控制各類風(fēng)險(xiǎn)的方法，與此同時(shí)各大商業(yè)銀行之間沒有建立的適時(shí)信息共享的系統(tǒng)，導(dǎo)致商業(yè)銀行之間信息不能共享，加之全社會(huì)的信用意識不強(qiáng)烈?guī)淼膫€(gè)人不良欠款，很有可能商業(yè)銀行之間都將遭受損失，加大信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范難度。2．商業(yè)銀行發(fā)卡授信和審批政策不嚴(yán)格

目前中國各商業(yè)銀行為爭奪信用卡這一高利潤的市場，除少數(shù)幾家銀行還沒有發(fā)行信用卡，大多數(shù)銀行都建立了各自的信用卡中心，各發(fā)卡銀行只是注重自己的業(yè)績搶占更多的市場，進(jìn)行忽視風(fēng)險(xiǎn)管理的惡性競爭盲目追求發(fā)卡的規(guī)模和數(shù)量，對授信和審批政策的制定并不嚴(yán)格，在征信過程中往往放松了對申請人的信用調(diào)查而對其發(fā)卡，商業(yè)銀行開展銀行卡業(yè)務(wù)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等等。3.我國發(fā)卡銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人才嚴(yán)重匱乏以及信息技術(shù)的運(yùn)用也嚴(yán)重滯后

目前，金融衍生產(chǎn)品層出不窮，風(fēng)險(xiǎn)管理工具和技術(shù)日新月異，然而，我國信用卡從業(yè)人員接觸信用卡時(shí)間不長，整體素質(zhì)普遍較低，缺乏專業(yè)技能，管理人員風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)重失控，即使信用卡前端經(jīng)辦人員盲目追求業(yè)績違規(guī)操作發(fā)，后端風(fēng)險(xiǎn)管理人員也沒有能力發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題，致使銀行遭受損失。

我國發(fā)卡銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理和控制上對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的使用方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在了西方國家之后，西方信用卡發(fā)達(dá)國家已經(jīng)運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，大量使用金融工程技術(shù)和數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，迄今為止國外許多先進(jìn)工具和技術(shù)仍然沒有被國內(nèi)發(fā)卡銀行有效利用，尚未建立從申請、審核、發(fā)卡、后期管理等統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，依然依賴于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)系統(tǒng)落后，缺乏科學(xué)的信用卡管理平臺(tái)，信用卡在使用過程中，電子聯(lián)網(wǎng)率不高，聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不穩(wěn)定，電子化和網(wǎng)絡(luò)化程度還有待于進(jìn)一步提高，同時(shí)，國內(nèi)缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺(tái)和高效的風(fēng)

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信息的透明度不夠高，沒有可以信賴的個(gè)人檔案記錄，在情況不明的情況下發(fā)卡給自身帶來風(fēng)險(xiǎn)。由于我國沒有完善的社會(huì)征信系統(tǒng)，很有可能帶來的問題就是一些犯罪分子在一家銀行作案以后又跑到另外一家銀行作案，造成了大量不必要的損失。3.建立了審慎的監(jiān)管機(jī)制和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

在完善的信用卡法律法規(guī)條文件之下，發(fā)達(dá)國家許多發(fā)卡機(jī)構(gòu)是按照嚴(yán)格的法律程序成立股份制發(fā)卡公司而不是國內(nèi)的信用卡中心，獨(dú)立規(guī)范運(yùn)作以及有效地公司產(chǎn)權(quán)制度和約束機(jī)制，大量使用專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，將現(xiàn)代管理學(xué)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合突破傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式運(yùn)用現(xiàn)代資產(chǎn)負(fù)債管理模式對發(fā)卡機(jī)構(gòu)盡心有效監(jiān)管。發(fā)達(dá)國家政府強(qiáng)制商業(yè)銀行預(yù)借現(xiàn)金比例、建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫等措施加大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身根據(jù)個(gè)人信用檔案記錄，科學(xué)設(shè)計(jì)出一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評估模型，進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評級，對不同年齡、性別、婚姻狀況、職業(yè)性質(zhì)、收入來源等等的申請人資料做出不同的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警數(shù)據(jù)信息，當(dāng)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況、社會(huì)地位和信用發(fā)生變化時(shí)，相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息會(huì)迅速的存入模型中，并在個(gè)人信用檔案中反映出來，風(fēng)險(xiǎn)評估模型可以根據(jù)變化分析出風(fēng)險(xiǎn)等級的變化，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)是否發(fā)卡提供依據(jù)。相比之下，我國信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)只是商業(yè)銀行的一個(gè)部門，商業(yè)銀行外部監(jiān)管缺乏科學(xué)監(jiān)管辦法，商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管不能面面俱到，使得信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題不斷膨脹。

（三）我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題形成的原因

從整體來看，中國的信用卡處在初級發(fā)展階段；對于信用卡市場剛剛興起的中國而言，信用卡風(fēng)險(xiǎn)的形成既有來自虛擬經(jīng)濟(jì)自身的影響，也有外不的制度帶來的原因。主要原因表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面： 1.信息的不對稱

目前，中國的信用制度建設(shè)尚處于起步階段，尤其是個(gè)人信用體系建設(shè)更是薄弱環(huán)節(jié)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)征信手段和渠道有限，往往根據(jù)申請人提供的信息進(jìn)行核實(shí)，經(jīng)常當(dāng)面向本人核實(shí)，存在不能準(zhǔn)確掌握申請人資料的可能性。持卡人在經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生惡化時(shí)，銀行也不能及時(shí)得到信息，只能在持卡人不能按期償還透支時(shí)才能發(fā)現(xiàn)，往往為時(shí)已晚，銀行已經(jīng)承擔(dān)了持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失。由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)相對分散，銀行與客戶之間信用信息的不對稱；銀行與相關(guān)部門之間信息不對稱；銀行與銀行之間信息不對稱。發(fā)卡銀行發(fā)行信用卡時(shí)，不能參考外部許多信息，如銀行與公安司法部門、稅務(wù)部門難以實(shí)現(xiàn)在個(gè)人信用數(shù)據(jù)方面信息共享，使發(fā)卡銀行不能對申請人的信用價(jià)值進(jìn)行準(zhǔn)確、及時(shí)的判斷。

2．尚未形成正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識

由于我國商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)間還不是很長，業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)相對匱乏，處于業(yè)務(wù)開展前期，商業(yè)銀行尚未形成正確的風(fēng)險(xiǎn)管理意識，全面風(fēng)險(xiǎn)理念不到位，對信用

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四、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

商業(yè)信用卡風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的,且風(fēng)險(xiǎn)涉及范圍大、形式多樣,因此加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對促進(jìn)我國信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展就顯得極其重要。

（一）有利于創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境

加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理能維護(hù)銀行自身形象，進(jìn)而創(chuàng)造一個(gè)良好的用卡環(huán)境，達(dá)到最佳社會(huì)效益。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低的銀行自然能在公眾中留下好的印象，銀行在擴(kuò)大業(yè)務(wù)量的同時(shí)也為廣大民眾著實(shí)提供了不少方便。發(fā)卡行按章辦事、特約商戶不違規(guī)操作且數(shù)量不斷增加以及現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的采用等等都能增強(qiáng)持卡人用卡的數(shù)量和安全感，整個(gè)社會(huì)的用卡環(huán)境也就會(huì)明顯改善。

（二）有利于商業(yè)銀行的發(fā)展

信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的一個(gè)重要原因是商業(yè)行自身所導(dǎo)致的。商業(yè)銀行自身操作上的失誤為信用卡不法分子提供了許多機(jī)會(huì)，從而造成信用卡風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行信用卡從業(yè)人員依法經(jīng)營，提高商業(yè)銀行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和維護(hù)商業(yè)銀行執(zhí)行能力；有利于促進(jìn)商業(yè)銀行建立規(guī)范有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范體制，有利于整個(gè)商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范工作順利的進(jìn)行

（三）有利于提升商業(yè)銀行自身的盈利水平

加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是維護(hù)銀行自身經(jīng)濟(jì)利益的需要。如果能對信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理，銀行就能在科學(xué)分析風(fēng)險(xiǎn)管理的成本上找到最經(jīng)濟(jì)可行的管理方法避免或減少風(fēng)險(xiǎn)，從而將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低，以至實(shí)現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)收益的穩(wěn)定增長。因此，商業(yè)銀行有必要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，化解各種不利因素的影響，從而提升商業(yè)銀行的盈利水平。

（四）有利于促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范化建設(shè)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展

加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理有利于企業(yè)在面對風(fēng)險(xiǎn)時(shí)做出正確的決策，提高企業(yè)應(yīng)對能力。在經(jīng)濟(jì)日益全球化的今天，商業(yè)銀行所面臨的環(huán)境越來越復(fù)雜，不確定因素越來越多，科學(xué)決策的難度逐漸加大。商業(yè)銀行是一種特殊的企業(yè)，在一國金融乃至經(jīng)濟(jì)體系中的地位是非常重要的，商業(yè)銀行只有實(shí)施有效地風(fēng)險(xiǎn)管理，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，才能更好促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范化建設(shè)，以金融業(yè)業(yè)的健康發(fā)展促進(jìn)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

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（三）制定合理的授信和審批政策，選擇理想的目標(biāo)客戶群

目前我國信用卡的發(fā)行相當(dāng)混亂，信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)只注重信用卡發(fā)行數(shù)量，缺乏合理的授信政策，商業(yè)銀行在發(fā)行信用卡的過程中應(yīng)制定出合理的授信和審批政策，在制定授信和審批政策時(shí)，要充分考慮信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)較多和分散，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的技術(shù)要求較高，當(dāng)事人法律關(guān)系較復(fù)雜等有別于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，對政策的制定也要適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和有利于業(yè)務(wù)的發(fā)展，更要選擇適合發(fā)展信用卡的目標(biāo)客戶群體，避免盲目搶占市場份額，有效控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡審批要有規(guī)則可依。前端工作人員一定要做到“三親”，即“親見信用卡申請人本人、親見申請人身份證原件和親見申請人簽字”，后臺(tái)審批人員嚴(yán)守信用卡審批程序，實(shí)行分級審核制度，加大對信用卡申請人資質(zhì)的審核，提高信用卡持卡人群的質(zhì)量，對銀行負(fù)責(zé)避免銀行壞賬發(fā)生。我們應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的整體優(yōu)勢和以往客戶群的素質(zhì)，調(diào)整授信和審批，把發(fā)卡重點(diǎn)確定為國家機(jī)關(guān)(事業(yè)單位)公務(wù)員、國企管理人員、員工、民企高管、私營企業(yè)主等個(gè)人信譽(yù)良好、還款能力較強(qiáng)人員，對在校大學(xué)生和外地人辦卡進(jìn)行從嚴(yán)控制,一般情況不明和無業(yè)務(wù)往來的外地人不予辦理有透支額度的信用卡。

因此，我們應(yīng)當(dāng)汲取經(jīng)驗(yàn)制定合理的授信和審批政策，對不同的客戶制定不同的授信政策，有針對性地鎖定商業(yè)銀行信用卡的目標(biāo)客戶群，提高持卡群體的質(zhì)量，才能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息技術(shù)建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

隨著商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速更新，商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是依靠高技術(shù)的管理。我們應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，加快信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的信息化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)集中人力、物力、財(cái)力研究開發(fā)適合我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理模型，使用先進(jìn)的信息技術(shù)，全方位的構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理的信息管理系統(tǒng)，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，依托技術(shù)的進(jìn)步降低風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行還應(yīng)利用先進(jìn)的信息技術(shù)建立電子信息檔案、個(gè)人信用資料電子自動(dòng)評分以及個(gè)人信用狀況電子等級分化來建設(shè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理信息數(shù)據(jù)庫，根據(jù)信用卡風(fēng)險(xiǎn)形式的變化作出適時(shí)的調(diào)整。第三，商業(yè)銀行在繼續(xù)沿用傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)之上，全面總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)針對我國實(shí)際情況，應(yīng)盡快制定與我國信用卡業(yè)務(wù)相協(xié)調(diào)的電子化發(fā)展規(guī)劃，在技術(shù)上制定一整套信用卡技術(shù)規(guī)范，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部之間和外部之間的合作，打破目前由于體制上的原因而造成各行其是，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)各異，設(shè)備重復(fù)投資的局面，建立適應(yīng)我國信用卡發(fā)展變化的資信評估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，降低信用風(fēng)險(xiǎn)等級，真正的實(shí)現(xiàn)信用卡風(fēng)

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結(jié)

論

正如本文所述，我國信用卡業(yè)務(wù)還剛剛起步。由于目前我國信用環(huán)境有待完善，信用文化有待進(jìn)一步普及。從表象看，信用卡業(yè)務(wù)容易造成不良資產(chǎn)居高不下，被認(rèn)為是高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但應(yīng)該看到，銀行卡在審核批準(zhǔn)方式、貸款者數(shù)量和特征、透支利息等方面，與公司貸款和其他類型的個(gè)人貸款存在顯著的差異。形成信用卡風(fēng)險(xiǎn)損失的原因十分復(fù)雜，不僅在于持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)，還有各種欺詐和操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過對濟(jì)南市信用卡市場的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查并反映出我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查研究，提出改進(jìn)建議，使我國信用卡市場行業(yè)更加規(guī)范化，從而改變我國現(xiàn)有的信用卡風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄的局面，使信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)從業(yè)人員牢固樹立信用卡風(fēng)險(xiǎn)意識，使商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)也達(dá)到預(yù)期想要的結(jié)果。商業(yè)銀行制定合理的授信政策以后，可以使目標(biāo)客戶的選擇提高而達(dá)到更高一層次，從而將金融行業(yè)的整體質(zhì)量提上去，在社會(huì)征信體系不斷完善中，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部與外部之間的聯(lián)系，在商業(yè)銀行法律法規(guī)不斷完善和信用卡監(jiān)管體系的監(jiān)督之下，我國商業(yè)銀行信用業(yè)務(wù)才能夠不斷健康穩(wěn)定的向前發(fā)展。從跨國銀行的發(fā)展趨勢，新巴塞爾協(xié)議的全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念來觀察，信用卡業(yè)務(wù)是值得中國銀行業(yè)傾情關(guān)注的朝陽業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵是，無論從政策環(huán)境還是從銀行內(nèi)部管理及考核方面，都要充分認(rèn)識到信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展前景及其業(yè)務(wù)的特殊性，真正按照其業(yè)務(wù)特性，在經(jīng)營中真正發(fā)揮其業(yè)務(wù)優(yōu)勢。

本文是我前期調(diào)查信用卡市場狀況與后期研究結(jié)果的綜合。但需要說明是，由于篇幅有限，因此在研究深度、研究角度的把握上還有待進(jìn)一步提高。如信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理工具和風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)方法在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中也是非常重要的部分，與風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施效率、風(fēng)險(xiǎn)管理效果有著密切的聯(lián)系。在認(rèn)識和處理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以劃分合理人群的行為模式，參考以往信用卡欺詐方面的損失數(shù)據(jù)，測算出信用卡產(chǎn)品的基本風(fēng)險(xiǎn)成本，從而通過風(fēng)險(xiǎn)管理將信用卡業(yè)務(wù)變成一種風(fēng)險(xiǎn)完全可 控的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我希望能在今后將這項(xiàng)研究繼續(xù)下去，進(jìn)一步深入研究我國 商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。

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致

謝

在論文寫作過程當(dāng)中，有許多人給了我啟發(fā)和幫助，在畢業(yè)論文完成之際，我要在此表達(dá)對他們最誠摯的感謝，感謝他們的諄諄教誨。

首先我要感謝的是我的論文指導(dǎo)老師馬黎老師。從論文的選題到結(jié)構(gòu)安排，從內(nèi)容到文字潤飾，都凝聚了她大量的心血。馬老師，多次與我就論文中許多核心問題作深入細(xì)致地探討，給我提出切實(shí)可行的指導(dǎo)性建議，并細(xì)心全面地修改了我的論文。更令我感激的是在我因?yàn)樗鸭坏阶钚碌臄?shù)據(jù)和材料的時(shí)候，她不辭辛苦地幫我搜集資料，并把相關(guān)網(wǎng)址轉(zhuǎn)發(fā)于我。

另外要感謝的是我的同學(xué)和朋友們，他們?yōu)槲业恼撐奶岢龈鞣N意見和建議，并在我遇到困難的時(shí)候給以幫助。這份友情、這份真誠實(shí)在是我生命中一筆寶貴的財(cái)富。

最后，我要感謝我的母校濟(jì)南大學(xué)，是她給我提供了論文寫作所需要的材料和場所，我會(huì)永遠(yuǎn)將我的母校放在心里，希望有朝一日我能為母校貢獻(xiàn)自己的綿薄之力。

第五篇：招商銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究

招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究

摘 要

隨著我國信用體系的建立和信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，各大銀行進(jìn)一步加大了信用卡市場營銷的力度，同時(shí)其所帶來了信用風(fēng)險(xiǎn)問題也日益顯現(xiàn)。本文對我國信用卡使用的現(xiàn)狀作出了總結(jié)，對信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了介紹，全面分析招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在的問題，通過分析國外信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)技術(shù)和管理理念，提出了大連分行風(fēng)險(xiǎn)管理的相應(yīng)策略，加強(qiáng)大連分行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。

關(guān)鍵詞：緒論；信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理；招商銀行大連分行；

Abstract With China's credit system is established and the rapid development of the credit card business,major Banks to further increase the credit card market marketing efforts,at the same time its brings credit risk issues are becoming increasingly revealed.This paper discusses the present situation of the credit card use made a summary,risk management of credit card is introduced,comprehensive analysis of the investment bank dalian branch credit card risk management status and existing problems.Through the analysis of risk management of the credit card of foreign advanced technology and management concept, this paper puts forward the dalian branch of risk management of the corresponding strategies, strengthen the dalian branch credit card risk management.Key words: the introduction;Credit risk management;China merchants bank dalian branch;

目錄

第一章 緒論

1.1研究背景及意義 1.2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 1.3研究內(nèi)容思路與方法 1.4 本文創(chuàng)新點(diǎn)

第二章 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論 2.1信用卡含義分類及功能 2.1.1信用卡的概念與分類 2.1.2 信用卡的功能及發(fā)展

2.2 信用卡內(nèi)涵及其風(fēng)險(xiǎn)管理理論 2.2.1信用卡風(fēng)險(xiǎn)的定義 2.2.2信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) 2.2.3信用卡風(fēng)險(xiǎn)的種類

2.2.4新巴塞爾協(xié)議與信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理要求 第三章 國外及發(fā)達(dá)地區(qū)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn) 3.1 美國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn) 3.1.1 美國信用卡業(yè)務(wù)特點(diǎn)

3.1.2 美國信用卡相關(guān)法律體系 3.1.3 美國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 3.2 臺(tái)灣地區(qū)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)

3.2.1 臺(tái)灣地區(qū)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理 3.2.2臺(tái)灣地區(qū)信用卡外部用卡環(huán)境

3.3 國外及發(fā)達(dá)地區(qū)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)借鑒

第四章 招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在問題分析 4.1 招商銀行大連分行現(xiàn)有信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系 4.1.1招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境

4.1.2招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系

4.2 招商銀行大連分行現(xiàn)有信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理流程及評分系統(tǒng) 4.2.1招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理流程

4.2.2招商銀行大連風(fēng)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的應(yīng)用 4.3 招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題 4.3.1 銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度松散 4.3.2 銀行外部用卡環(huán)境不良

4.4招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問題的成因分析 4.4.1國家宏觀風(fēng)險(xiǎn)政策導(dǎo)向不明確

4.4.2銀行實(shí)際操作過程中風(fēng)險(xiǎn)管理流于形式 4.4.3銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督機(jī)制缺失

第五章.完善招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的對策 5.1 完善招商銀行大連分行內(nèi)控管理制度 5.2 健全招商銀行大連分行征信審核體系 5.3 加強(qiáng)招商銀行大連分行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理 5.4 提高招商銀行大連分行員工合規(guī)意識 5.5 增強(qiáng)招商銀行大連分行欠款催收工作

第六章．結(jié)論 參考文獻(xiàn) 致 謝

第一章 緒論

1.1研究背景及意義 1.1.1研究的必要性

自1985年中國銀行珠海分行發(fā)行我國第一張信用卡以來，信用卡在中國已經(jīng)走過了25年的歷史，從開始的不被國人認(rèn)可到現(xiàn)在，信用卡已經(jīng)逐步代替紙幣成為了主要的支付工具。信用卡的發(fā)卡銀行、發(fā)卡數(shù)量及信用卡交易金額等各個(gè)方面均在迅速提升。但與發(fā)達(dá)國家的國際性商業(yè)銀行相比，我國的信用卡業(yè)務(wù)仍處于起步階段。在美國，花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益占其利潤總額的二分之一，美國運(yùn)通公司發(fā)行的運(yùn)通卡業(yè)務(wù)利潤更占了其全部利潤的七成以上。從戰(zhàn)略發(fā)展的角度來看，未來銀行的競爭將集中在高端客戶、中間業(yè)務(wù)和信用卡這幾個(gè)方面。信用卡對與商業(yè)銀行而言，首先可以起到穩(wěn)定客戶的作用，銀行目前單憑存貸款的簡單業(yè)務(wù)并不能穩(wěn)定住零售客戶，而信用卡使客戶與銀行的交易更加頻繁，因此信用卡是現(xiàn)金商業(yè)銀行穩(wěn)定零售客戶的重要工具之一；其次，信用卡分層次的客戶差異化管理，有利于為不同客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，能大大提高客戶的滿意度；此外，信用卡業(yè)務(wù)也可以幫助銀行提高知名度，提升銀行的整體品牌形象。1.1.2研究的意義

商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)目前處于高速發(fā)展的階段，但是大部分國內(nèi)商業(yè)銀行的盈利模式與利潤結(jié)構(gòu)仍處于初級水平。目前，只有招商銀行等幾家為數(shù)不多的商業(yè)銀行在信用卡領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)盈利，其主要原因在于相對落后的商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理水平和不健全的相關(guān)法律制度信用體系。因此，對于商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的研究對于提高發(fā)卡銀行機(jī)構(gòu)盈利水平，規(guī)范信用卡市場，維護(hù)合作商戶與持卡人利益具有理論和實(shí)際兩方面意義。

(1)理論意義：為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)探討符合自身實(shí)際情況的風(fēng)險(xiǎn)管理方法；將管理控制理論用于信用卡業(yè)務(wù)，對于學(xué)科交叉研究具有重要的理論意義。

(2)實(shí)際意義：信用卡業(yè)務(wù)作為一種無擔(dān)保無抵押的小額消費(fèi)信貸，存在著很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。這項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，受到我國個(gè)人社會(huì)征信體系尚不健全，風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)尚不成熟等因素的制約。本文通過對于招商銀行大連分行信用卡業(yè)務(wù)的實(shí)際情況的分析，提出風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)策略，對于提高銀行自身競爭力促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展具有重要的實(shí)際意義。

1.2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 1.2.1國外研究現(xiàn)狀

國外對于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的研究起步較早，理論基礎(chǔ)是建立在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理理路基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步總結(jié)發(fā)展起來的?？傮w來說，基于銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系下發(fā)展的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究，已經(jīng)形成了較為成熟的系統(tǒng)理論體系

(1)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究現(xiàn)狀

巴格利尼(1976)在其著作《國際企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理》中認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)管理的主要目的是在保持企業(yè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的同時(shí)，盡量減少因?yàn)楦鞣N風(fēng)險(xiǎn)損害所支出的總費(fèi)用。風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)管理協(xié)會(huì)(1983)，在該協(xié)會(huì)的年會(huì)上世界各國的專家學(xué)者共同討論通過了101條風(fēng)險(xiǎn)管理準(zhǔn)則，其中包括：風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則，風(fēng)險(xiǎn)識別與衡量、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)處理、索賠管理等，這些準(zhǔn)則的誕生和運(yùn)用，也標(biāo)志著風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新階段。

巴塞爾委員會(huì)(2006)正式發(fā)布了《資本計(jì)量和資本標(biāo)準(zhǔn)的國際協(xié)議：修訂框架》（簡稱《新巴塞爾協(xié)議》）。新巴塞爾協(xié)議提出了相對比較完整的銀行內(nèi)部全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，形成了最低資本要求、監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督檢查與市場紀(jì)律三大支柱，與包括信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的資本充足率計(jì)算框架并針對信貸風(fēng)險(xiǎn)提出了內(nèi)部評級法。新巴塞爾協(xié)議反映了當(dāng)時(shí)的世界先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，是銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的最佳指引。

美國COSO委員會(huì)(2004)公布了《企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理——整合框架》（ERM），從純粹的內(nèi)部控制轉(zhuǎn)向了以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的管理。該框架可以簡單的用“348”來描述，即三個(gè)維度：企業(yè)目標(biāo)、全面風(fēng)險(xiǎn)管理要素、企業(yè)各個(gè)層級；企業(yè)目標(biāo)包括四個(gè)方面：戰(zhàn)略目標(biāo)、經(jīng)營目標(biāo)、報(bào)告目標(biāo)和合規(guī)目標(biāo)；全面分享管理要素包括八個(gè)：內(nèi)部環(huán)境、目標(biāo)設(shè)定、事件識別、風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)對策、控制活動(dòng)、信息和交流、監(jiān)控。全面風(fēng)險(xiǎn)管理的八個(gè)要素為企業(yè)的四個(gè)目標(biāo)服務(wù)；企業(yè)的各個(gè)層面要堅(jiān)持同樣的四個(gè)目標(biāo)；每個(gè)層面都必須從八個(gè)要素進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。該框架為銀行建立系統(tǒng)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)提供了良好的參考。

(2)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究現(xiàn)狀

美國Bill Fair和數(shù)學(xué)家Earl Isaac(1960)創(chuàng)建了FICO模型，提供了信用評分方法，為信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制奠定了基礎(chǔ)；隨后經(jīng)濟(jì)學(xué)家開始運(yùn)用微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論、博弈論、不完全合同理論等來研究銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)的起因、風(fēng)險(xiǎn)識別以及風(fēng)險(xiǎn)防范途徑。

Stiglitz和Weiss(1981)在《美國經(jīng)濟(jì)評論》上發(fā)表的《不完全信息市場中的信貸配給》一文中，提出了市場上信息處于相對優(yōu)勢的一方如何行事的理論。在信用卡信貸市場上，銀行和接待人之間的信息是不對稱的。借款人項(xiàng)目成功時(shí)獲利是不封頂?shù)模涑袚?dān)的失敗風(fēng)險(xiǎn)卻是固定的，所以當(dāng)銀行不能完全監(jiān)督借款人的行為時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生改變當(dāng)初申請貸款時(shí)的用途、轉(zhuǎn)而從事高收益但更高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目的動(dòng)機(jī)，從而使銀行的預(yù)期收益減少，這種現(xiàn)象叫做“道德風(fēng)險(xiǎn)”。銀行面對借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)可以采用的措施之一就是提高逾期透支利息，提高利率雖然可以增加利息收入來補(bǔ)償可能出現(xiàn)的拖欠損失，但也可能造成安全客戶的退出。

Morgan(1997)和一些機(jī)構(gòu)合作（美洲銀行、瑞士聯(lián)合銀行等）公布推出了一種新的度量信用風(fēng)險(xiǎn)的模型和方法，這種方法稱為“Credit Metrics”它借用衡量市場風(fēng)險(xiǎn)時(shí)用的在險(xiǎn)值概念，通過復(fù)雜的數(shù)學(xué)模型和計(jì)算，給出貸款組合在未來一年內(nèi)在一定置信區(qū)間內(nèi)、貸款組合損失的最大值是多少，也就是相當(dāng)于給出了信用風(fēng)險(xiǎn)有多大。

Elizabeth Langwith(2005)通過對大量信用卡使用者的調(diào)查發(fā)現(xiàn)要降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)，除了發(fā)卡銀行必須管理好銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)以外，還應(yīng)酌情降低還款利率。另外處理呆賬可以借助專業(yè)的催帳公司來管理。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀

國內(nèi)關(guān)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題的研究，甚至是關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的研究還處于起步階段。我國最早對于信用卡風(fēng)險(xiǎn)的涉及范圍主要在于對欺詐風(fēng)險(xiǎn)的法律研究。吳洪濤(2003)對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在、發(fā)展進(jìn)行了系統(tǒng)的理論上的分析并對中外銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了比較分析和未來趨勢的判斷，其中對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行了透徹的評析。

王增國(2003)將信用風(fēng)險(xiǎn)的類型分為：持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)、特約商戶操作風(fēng)險(xiǎn)、不法分子欺詐風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部制度風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、軟件操作風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)設(shè)備固有的缺陷風(fēng)險(xiǎn)，從事前、事中和事后３個(gè)不同階段提出了風(fēng)險(xiǎn)控制策略。

冼利(2005)有機(jī)地融合了銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理要求、國外銀行的現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)管理理念與成功經(jīng)驗(yàn)，以風(fēng)險(xiǎn)為對象，風(fēng)險(xiǎn)管理為主軸，探索了風(fēng)險(xiǎn)識別、評價(jià)和控制的新模式。

遲泰國(2006)在《個(gè)人信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系和模型研究》，通過分析持卡人還款能力和還款意愿，設(shè)計(jì)出一套個(gè)人信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系，并設(shè)計(jì)不同指標(biāo)值所對應(yīng)的閥值來評估申領(lǐng)人信用風(fēng)險(xiǎn)，以供發(fā)卡行決定是否發(fā)卡。曳濤(2006)提出了信用卡風(fēng)險(xiǎn)成本概念，揭示了信用卡風(fēng)險(xiǎn)成本管理必須是積極的尋求成本和收益的動(dòng)態(tài)平衡的觀點(diǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)成本管理的目的定位在尋求利益最大化的目標(biāo)上。

胡勇，張永青(2006)分析了個(gè)人信用消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，強(qiáng)調(diào)了降低信用風(fēng)險(xiǎn)，要理順風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)信息共享，建立全國統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)，加強(qiáng)相關(guān)機(jī)構(gòu)之間的溝通焦慮以及提高金融電子化程度，建立先進(jìn)的信用卡信息管理系統(tǒng)。另外還建議采取風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段，建立風(fēng)險(xiǎn)呆賬核銷制度，利用金融衍生產(chǎn)品來規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)與宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，通過信用卡資產(chǎn)證券化將信用卡業(yè)務(wù)由表內(nèi)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為表外業(yè)務(wù)

綜上所述，國內(nèi)對于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的研究和發(fā)達(dá)國家相比還有不少差距，主要體現(xiàn)在沒有形成綜合性、集成化、系統(tǒng)性地看待信用卡這一特殊事物的風(fēng)險(xiǎn)體系，研究方面較分散。

1.3研究內(nèi)容思路與方法

本文采用理論聯(lián)系實(shí)際的研究方法，根據(jù)招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，搜集必要的招行大連分行的風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)數(shù)據(jù)，再綜合運(yùn)用信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理理論知識。在此基礎(chǔ)上，提出了根據(jù)大連地區(qū)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，找出招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問題，進(jìn)行詳細(xì)分析，結(jié)合國外銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)提出改善措施。

1.4 本文創(chuàng)新點(diǎn)

（1）探討健全信用卡貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督職能，特別是根據(jù)大連地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域特點(diǎn)，符合區(qū)域特點(diǎn)的貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督制度。

（2）對信用卡的市場商務(wù)業(yè)務(wù)及信用卡金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)分析，并提出對于信用卡金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理的針對性意見

（3）明確信貸風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)的范圍，在進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)研究的時(shí)候明確范圍和前提，研究探討如何制定完善的風(fēng)險(xiǎn)防范策略，進(jìn)而實(shí)行有效的控制和預(yù)防。

第二章 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論

2.1信用卡含義分類及功能

2.1.1信用卡內(nèi)涵及其風(fēng)險(xiǎn)管理理論

信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑卡向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。

信用卡作為一種小額信貸工具，其先消費(fèi)后付款的特征使其不可避免地具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，那么從信用卡的風(fēng)險(xiǎn)性來講，大致可以分為以下幾個(gè)方面：

第一，風(fēng)險(xiǎn)的滯后性。由于信用卡先消費(fèi)后付款的特點(diǎn)所決定。信用卡的持卡人只要擁有了一張信用卡之后，便可以無需存款即可消費(fèi)，同時(shí)根據(jù)信用卡的業(yè)務(wù)慣例，持卡人還擁有一定期限的還款免息期，這樣就導(dǎo)致了，在免息期內(nèi)，銀行無法完全監(jiān)控持卡人的還款意愿和還款能力，只有在持卡人的貸款逾期并且銀行進(jìn)入和催收階段之后，銀行才能真正地對于風(fēng)險(xiǎn)損失的程度進(jìn)行確定的評估。第二，風(fēng)險(xiǎn)的分散性。由于信用卡的持卡人分布在全國各個(gè)省市，甚至是其他國家，因此，持卡人擁有著職業(yè)分散、消費(fèi)愛好分散、消費(fèi)行為各異等各種不利于集中監(jiān)督管理的特點(diǎn)，而且持卡人的信用卡使用情況也會(huì)隨著持卡人所處地域的改變而發(fā)生變化，會(huì)呈現(xiàn)出明顯地地域性差異，這就使得信用卡的風(fēng)險(xiǎn)也表現(xiàn)出分散性飛特征。

第三，風(fēng)險(xiǎn)的多發(fā)性。近年來由于各大銀行盲目追求發(fā)卡量和經(jīng)濟(jì)效益，使得信用卡的發(fā)卡量大增，信用卡持卡人數(shù)不斷增加，消費(fèi)頻率不斷增大，自然因素又存在著不斷的變化，這就不可避免地包括的大量的無法預(yù)料的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

第四，風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生因素比較復(fù)雜，在近年來的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中，僅僅由于欺詐因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)就包括偽卡詐騙、偽冒申請、卡片遺失、盜用賬號、未達(dá)卡、網(wǎng)上黑戶等。

在我國，由于信用卡興起的時(shí)間較短，因此并沒有形成統(tǒng)一的、完整的信用卡相應(yīng)理論系統(tǒng)，因而對于信用卡風(fēng)險(xiǎn)理論這一概念，國內(nèi)現(xiàn)在普遍接受的一種觀點(diǎn)是：信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)在信用卡發(fā)卡和管理過程中，由于各種不利因素造成資金損失的不確定性。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理理論，是指導(dǎo)和控制組織關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)調(diào)活動(dòng)，是負(fù)責(zé)維持一個(gè)機(jī)構(gòu)一定程度資產(chǎn)質(zhì)量的有關(guān)方面的理論。在我國目前現(xiàn)有的理論系統(tǒng)仍然處在探索和發(fā)展的過程之中，對于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵一般存在著兩種解釋：一種是信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了實(shí)現(xiàn)信用卡經(jīng)營的收益性，在信用卡的發(fā)卡過程中，運(yùn)用系統(tǒng)科學(xué)的規(guī)范方法，對于信用卡在發(fā)卡之后可能存在的一系列風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、衡量、分析、處置的過程；另一種則是信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了防止和減少在信用卡發(fā)放之后可能尋在一系列不確定的資金損失，在經(jīng)營和管理的過程之中，運(yùn)用系統(tǒng)的管理方法，對可能產(chǎn)生的動(dòng)態(tài)和靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)采取有效的預(yù)防、控制、分散以及轉(zhuǎn)移等多種措施，以保障信用卡資金安全和獲得最大收益的過程。

信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理就是量化信用卡經(jīng)營主體在發(fā)行、受理、使用及維護(hù)信用卡的過程中的風(fēng)險(xiǎn)敞口，指導(dǎo)和控制各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)活動(dòng)。

2.1.2 信用卡的功能及發(fā)展

信用卡最基本的功能為兩個(gè)，一是信貸，即向銀行借錢花的功能；也是理財(cái)功能，如果發(fā)生現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，則可以辦理幾張信用卡，實(shí)現(xiàn)短期融資。二是支付功能，即買東西、付帳單時(shí)代替現(xiàn)金付款的功能。

世界上第一張信用卡于1915年起源于美國，最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。

1950年，美國商人弗蘭克?麥克納馬拉和他的商業(yè)伙伴在紐約創(chuàng)立了“大來俱樂部”(DinersClub)，即大來信用卡公司的前身，并發(fā)行了世界上第一張信用卡——大來卡。1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先發(fā)行了屬于自己的信用卡，由此揭開了銀行發(fā)行信用卡的序幕。1959年，美國的美州銀行在加利福尼亞州發(fā)行了美州銀行卡。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。到了60年代，信用卡很快受到社會(huì)各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展，不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。從70年代開始，中國香港特區(qū)、中國臺(tái)灣省、新加坡、馬來西亞等發(fā)展中國家和地區(qū)，也開始發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)。

2.2 信用卡相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理理論 2.2.1信用風(fēng)險(xiǎn)

從傳統(tǒng)銀行業(yè)的角度來說，銀行主要的信用風(fēng)險(xiǎn)是由于借款單位或者個(gè)人在借款到期之后，不能履行合約、契約，無力償還或者是不愿償還貸款，致使銀行貸款本息不能按時(shí)收回而遭受損失的一種風(fēng)險(xiǎn)。然而信用卡作為一種新興的信貸方式，它的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)與傳統(tǒng)意義上的銀行風(fēng)險(xiǎn)有著很大的不同，信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)是指，信用卡的持卡單位或者個(gè)人在使用了信用卡進(jìn)行透支消費(fèi)之后，由于發(fā)生經(jīng)濟(jì)問題或者是主觀意愿而不能或者不愿意按照信用卡章程規(guī)定的期限，或者發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人事先協(xié)定的透支期限，歸還透支本息而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡風(fēng)險(xiǎn)有廣義和狹義兩種定義。廣義上，信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上，信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指因信用卡無擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實(shí)際發(fā)生的非計(jì)劃性、無固定場所、授貸個(gè)體多、單筆金額小等特點(diǎn)，導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)生損失的可能性。信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，惡意透支。這是最常見、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段，在近年來的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中，我國各大銀行由于惡意透支產(chǎn)生的損失幾乎達(dá)到了幾千萬。

第二，在收到貨物后提出異議，謊稱沒有進(jìn)行交易或者是有交易但是沒有收到貨物，因而拒絕進(jìn)行付款行為。

第三，虛假掛失。這也是常見的信用卡犯罪的一種手段，假裝信用卡丟失，到銀行柜臺(tái)辦理掛失手續(xù)，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付的這一段時(shí)間差，進(jìn)行瘋狂大量透支。

第四，一些不法分子利用信用卡透支金額進(jìn)行非法高利貸交易，運(yùn)用信用卡的授信額度進(jìn)行透支，長期無本占用銀行資金謀取暴利。

對于我國目前的各大商業(yè)銀行來說，還款拖欠達(dá)到六個(gè)月（180天）即定義為呆賬并且予以注銷，由于信用卡是免擔(dān)保、免保證金、免抵押品的一種信貸方式，因此信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的一大主要損失來源，信用風(fēng)險(xiǎn)所帶來的壞賬損失，不僅直接減少了銀行的利潤，并且監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)因此而提出要求更高的資本準(zhǔn)備金，如果信用風(fēng)險(xiǎn)損失大大超過了預(yù)期水平，在資本金被壞賬沖少的同時(shí)，銀行又不得不應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求而增減資本準(zhǔn)備金的比率，這樣一來，就容易造成一個(gè)惡性循環(huán)，如果控制不當(dāng)，會(huì)造成商業(yè)銀行的破產(chǎn)，從而導(dǎo)致更為嚴(yán)重的后果。

2.2.2信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)

信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是將贏利達(dá)到最大化。通過識別和有效地管理現(xiàn)有資產(chǎn)組合中的各個(gè)部分的風(fēng)險(xiǎn)級別，并有效獲得目標(biāo)市場，達(dá)到最終目的。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)分為信用卡業(yè)務(wù)損失發(fā)生前和信用卡業(yè)務(wù)損失發(fā)生后兩種。

信用卡業(yè)務(wù)損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)主要有：

1、有效評估現(xiàn)有客戶的賬戶關(guān)系，建立與客戶一定程度的親密關(guān)系，在可接受資產(chǎn)質(zhì)量水平范圍內(nèi)滿足客戶的需求。

2、賬戶獲取策略，從別的機(jī)構(gòu)、預(yù)批準(zhǔn)的懇請營銷、交叉銷售現(xiàn)存客戶中獲取良好的客戶組合。

信用卡業(yè)務(wù)損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)主要有：

1、控制損失，使信用卡的風(fēng)險(xiǎn)損失達(dá)到最小。

2、挽回?fù)p失，采取一定的措施，挽回一些已經(jīng)發(fā)生的損失。2.2.3信用卡風(fēng)險(xiǎn)的種類18880 分清信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類，是防范和控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的前提和條件，只有對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類進(jìn)行準(zhǔn)確的界定和研究，才能制定一套完整的科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范策略，進(jìn)而對信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制和預(yù)防，一般來說，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主要分為兩大類，一類是信貸風(fēng)險(xiǎn)，一類是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

一．信貸風(fēng)險(xiǎn)。信用卡的消費(fèi)比一般的信貸消費(fèi)更為靈活，更能在更大層次上滿足客戶靈活性的消費(fèi)需要，給客戶隨機(jī)性支付的保障，只要是在批注的信用額度內(nèi)消費(fèi)和貸款，客戶都會(huì)得到銀行的支付保障。然而對于發(fā)卡的商業(yè)性銀行來說，對于客戶提供這些保障不可避免地存在著相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

1.無抵押貸款的隱含風(fēng)險(xiǎn)。與其他個(gè)人消費(fèi)信貸相比，信用卡是一種無抵押貸款，它的特征決定了持卡人在申請信用卡時(shí)，并沒有向發(fā)卡銀行提供任何資產(chǎn)抵押，因此，當(dāng)持卡人的財(cái)務(wù)出現(xiàn)問題時(shí)，發(fā)卡銀行不可能通過變賣抵押品償債。因此在信用卡開卡申請表上發(fā)卡銀行一般都會(huì)要求客戶填寫他現(xiàn)有使用的銀行及信貸產(chǎn)品，其目的就是要評估申請人是否財(cái)政健全及是否已擁有過多的無抵押信貸款項(xiàng)。在進(jìn)行信貸評估時(shí)商業(yè)銀行的審批員都被要求謹(jǐn)慎小心地留意申請人的綜合理財(cái)情況。

2.代理授權(quán)的隱含風(fēng)險(xiǎn) 在信用卡交易中，大部分的信用卡交易都必須通過發(fā)卡銀行的授權(quán)系統(tǒng)取得授權(quán)號碼，但有時(shí)為了避免出現(xiàn)其他突發(fā)性問題而影響交易的進(jìn)行，大部分發(fā)卡銀行會(huì)在其授權(quán)系統(tǒng)未能接通時(shí)，授權(quán)其他可信任組織代為批出一定金額的交易。由于這些組織沒有掌握客戶的資料和財(cái)務(wù)狀況，這樣就難以檢查持卡人賬戶的可用金額和狀態(tài)，因而極有可能造成超額透支或是在賬戶取消后，持卡人仍可用信用卡進(jìn)行交易，這同樣會(huì)令發(fā)卡銀行承擔(dān)信貸額度以外的風(fēng)險(xiǎn)。

3.循環(huán)貸款的隱含風(fēng)險(xiǎn) 對于信用卡來說，它的還款方式是彈性還款，持卡人可選擇部分或全部還款，只要是持卡人按最低還款額如期還款，并且貸款的數(shù)額又沒有超過發(fā)卡銀行核定的信用額度，持卡人就可以繼續(xù)用卡消費(fèi)。又因?yàn)榇蟛糠值陌l(fā)卡銀行對于持卡人最低還款之外的大部分欠款的回收時(shí)間并沒有一個(gè)嚴(yán)格的規(guī)定，而持卡人的財(cái)務(wù)狀況又隨著時(shí)間及其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不斷發(fā)生變化，所以從銀行的角度看，持卡人貸款的時(shí)間愈長信貸風(fēng)險(xiǎn)愈高。例如惡意透支以及拒不還款，在發(fā)卡初期的6至12個(gè)月已可以觀察。所以當(dāng)一個(gè)信用卡客戶與發(fā)卡銀行擁有越長的交易流水，銀行就有更多他的過往紀(jì)錄，例如持卡人的消費(fèi)類型、額度使用率、還款習(xí)慣等，都可以參考。一些有長久時(shí)間，準(zhǔn)時(shí)還款，使用循環(huán)功能的客戶，大部分銀行都會(huì)將他們是為良好客戶，并且給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)政策。

二．欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡欺詐是信用卡的風(fēng)險(xiǎn)源之一，大部分的發(fā)卡行損失都是由于信用卡欺詐造成的，信用卡欺詐的主要主體是人為因素。

1.失卡冒用、假冒申請、偽造信用卡。當(dāng)發(fā)卡行向持卡人送達(dá)信用卡時(shí)，一部分的信用卡并未及時(shí)準(zhǔn)備地送達(dá)到持卡人手中，這一部分未達(dá)卡極有可能被不法分子盜用，或者持卡人自己保管不當(dāng)，使得信用卡丟失，或是被不法分子竊取。

信用卡持卡人資料有時(shí)會(huì)被其他不法分子竊取，從而申請信用卡，并且進(jìn)行大量的惡意透支，在國際上的信用卡詐騙案中，60%以上的是偽造信用卡犯罪，其特點(diǎn)是團(tuán)伙性質(zhì)，從盜取持卡人資料、制造假卡、販賣假卡、用卡作案這一系列活動(dòng)，都是有組織有預(yù)謀的，并且使多人大量參與，分工負(fù)責(zé)各個(gè)環(huán)節(jié)，使得這一類犯罪通常成功率比較高，詐騙金額也比較大，在這樣的犯罪團(tuán)伙中，犯罪分子一般利用最新的科級手段盜取真是的信用卡持卡人信息，在盜竊信息后便利用這些資料批量制造假卡、販賣假卡，從中謀取暴利。

在信用卡欺詐犯罪的行為中，還有一種重要的形式就是網(wǎng)上冒用?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的到來一方面給廣大消費(fèi)者帶來了切實(shí)的方便，然而在另一方面也給犯罪分子創(chuàng)造了新的犯罪方式。在科技發(fā)展日益迅速的今天，信用卡詐騙越來越多地顯示出了科技化、網(wǎng)絡(luò)化的趨勢，對于各大商業(yè)銀行來說，為了提高產(chǎn)品的科技含量，為持卡人提供更多的增值服務(wù)，相繼增加了商品郵購、電話訂購、網(wǎng)上交易等功能，由于這些交易的虛擬性，導(dǎo)致交易不可能像傳統(tǒng)的消費(fèi)交易那樣做到一對一的服務(wù)，因而交易的安全性相對來說較低，信用卡的資料，例如卡號、持卡人信息、密碼等資料都容易被不法分子盜用，而且，隨著此類交易的增多和用途的日益廣泛，這一類的風(fēng)險(xiǎn)案件也會(huì)隨之增多并且涉案金額會(huì)越來越大，如果銀行和相關(guān)政策部門不因此制定相關(guān)的政策和法律來進(jìn)一步規(guī)避信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)，那么受損的將不只是廣大消費(fèi)者和持卡人，銀行的利益也會(huì)隨之受到侵害。

2、來自商家的風(fēng)險(xiǎn)：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實(shí)中，雇員能接觸到顧客的信用卡信息，甚至持卡離開顧客的視線。不法雇員會(huì)使用客戶信用卡消費(fèi)，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導(dǎo)消費(fèi)者登錄自己的網(wǎng)址。消費(fèi)者難以識別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)危苋菀纵p易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項(xiàng)。

3、來自第三方的風(fēng)險(xiǎn)：一是盜竊。盜竊者會(huì)快速且大量地交易，直到信用卡被掛失并且資金被銀行凍結(jié)。二是復(fù)制。在賓館、飯店這類場所，授權(quán)環(huán)節(jié)通常會(huì)離開持卡人的視線，這就使不法職員有機(jī)會(huì)利用小型讀卡設(shè)備獲得磁條信息，進(jìn)而進(jìn)行復(fù)制。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設(shè)備的欺詐通常是因?yàn)槊艽a被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。四是偽造。犯罪分子以各種手段先獲取客戶的信用卡資料，進(jìn)而偽造信用卡進(jìn)行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費(fèi)者身份，也包括剽竊商戶身份。六是虛假申報(bào)。犯罪分子以虛假的身份證明，及資信材料辦理信用卡申請，或謊報(bào)卡片丟失，然后實(shí)施欺詐消費(fèi)或提取現(xiàn)金，使銀行蒙受損失。

4、來自商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員，他們往往會(huì)利用職權(quán)便利在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜取已打制好的信用卡，冒充客戶使用信用卡；或擅自超越權(quán)限，套取大額現(xiàn)金；或通過更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現(xiàn)金。

2.2.4新巴塞爾協(xié)議與信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略

1988年的巴塞爾協(xié)議是國際銀行監(jiān)管的一大突破，它第一次確立了國際標(biāo)準(zhǔn)化的銀行資本充足率要求，而且一定程度上讓銀行的資本要求與銀行資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度相掛鉤，促進(jìn)了國際銀行體系的穩(wěn)健和安全。但它也存在極大的缺陷：它主要針對信用風(fēng)險(xiǎn)，而忽視了市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。它對風(fēng)險(xiǎn)的分類過于簡單，在同類資產(chǎn)內(nèi)不能進(jìn)一步區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)程度，使銀行資本金對資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度還是很低。

為了彌補(bǔ)1988年巴塞爾協(xié)議的不足，從1999年起，巴塞爾委員會(huì)開始考慮修改巴塞爾協(xié)議，2004年6月新巴塞爾協(xié)議最終出臺(tái)。新協(xié)議成為國際銀行業(yè)監(jiān)管和經(jīng)營的新標(biāo)準(zhǔn)，中國銀監(jiān)會(huì)提出，到2009年，10家左右大銀行推行基于內(nèi)部評級法的風(fēng)險(xiǎn)管理模式并全面實(shí)施新巴塞爾協(xié)議。新協(xié)議對商業(yè)銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)及利率風(fēng)險(xiǎn)提出了更高的監(jiān)管要求，對信用風(fēng)險(xiǎn)的度量提出了標(biāo)準(zhǔn)法和內(nèi)部評級法兩種方法。由此可見，新巴塞爾協(xié)議將對包括信用卡在內(nèi)的銀行業(yè)務(wù)提出新的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。

對于日益發(fā)展的銀行業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)，完全有理由相信，在未來的幾年內(nèi)，信用卡將是國內(nèi)銀行發(fā)卡努力拓展的重要戰(zhàn)略產(chǎn)品，因而市場競爭也會(huì)日益激烈，對于各大商業(yè)銀行來說，如果想要向市場大量推出信用卡并且保證銀行利益，那么就必須要采取積極進(jìn)取的市場營銷策略，但是從銀行業(yè)整體和商業(yè)銀行發(fā)展的角度來講，建立一整套完整的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制策略是必不可少的，新的政策出臺(tái)具有著迫切性，只有擁有了政策和市場雙重策略的保障后，信用卡才能在市場上既有安全保障，又能給銀行帶來利潤。在準(zhǔn)確劃分和定義了信用卡風(fēng)險(xiǎn)類別之后，對于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的策略制定，就有了一定的范圍和依據(jù)。從宏觀上來講，一個(gè)完善的科學(xué)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略包括市場策略、信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和評價(jià)、利潤評估等多個(gè)方面。目前在國內(nèi)，根據(jù)國際慣例和相關(guān)法律政策，銀行界普遍采取以下一些方法來進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理策略。

（一）重點(diǎn)研究市場，建立積極穩(wěn)妥的市場策略。

在信用卡推出并且面向市場發(fā)行以前，主要的風(fēng)險(xiǎn)管理問題是產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題。當(dāng)信用卡的發(fā)卡銀行在決定推出某一種新的信用卡之前，首先要有一個(gè)清醒地市場地位，深入地了解市場的發(fā)展?jié)摿托庞每òl(fā)行時(shí)候的市場期望值，以及與其他銀行的相應(yīng)產(chǎn)品對比所具有的優(yōu)勢和競爭力；其次是要對目標(biāo)客戶有一個(gè)清晰準(zhǔn)確的定位，由于我國國內(nèi)市場不斷擴(kuò)大，客戶群體也就隨之不斷增大，客戶的選擇性也就大，因此只有深入了解并且準(zhǔn)確定位本行的整體優(yōu)勢和以往客戶群的消費(fèi)傾向，有針對性的鎖定信用卡退出后產(chǎn)品的目標(biāo)客戶，才能在市場競爭中處于有利地位。再次，當(dāng)商業(yè)銀行銀行在推出信用卡時(shí)，必須要了解其卡產(chǎn)品的產(chǎn)品組合。所謂了解產(chǎn)品組合就是要分析現(xiàn)有每個(gè)產(chǎn)品在推行到市場之后所伴隨的的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡銀行在信貸方面要承擔(dān)多大的風(fēng)險(xiǎn)主要取決于其產(chǎn)品組合，由于每個(gè)產(chǎn)品在目標(biāo)客戶、信貸政策、推廣政策等方面都存在著差異，因此它們的風(fēng)險(xiǎn)程度也不同，通過推出不同的產(chǎn)品可以分散風(fēng)險(xiǎn)，從而降低整體所承受的風(fēng)險(xiǎn)壓力。簡單地說，在深入地了解市場需求之后，對本銀行進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，采取積極、進(jìn)取的市場策略，在市場營銷、產(chǎn)品組合、產(chǎn)品推廣、客戶目標(biāo)群體定位中將整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散化解。最大限度地規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)，在滿足客戶的整體需要之后，為銀行帶來利益最大化。

（二）采取適度的信貸政策，樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念

信用卡的信貸政策主要包括：發(fā)卡銀行給予持卡人的信用額度、信用卡的還款周期、透支利率、最低還款額、不良比率和欠款催收。在國內(nèi)各大銀行的這些信用卡的政策內(nèi)容差別并不十分明顯，其中比較重要的是信用額度和不良比率。發(fā)卡銀行在審核了申請人的職業(yè)、學(xué)歷、年齡、收入、資產(chǎn)等基本資料之后，經(jīng)過綜合比對和審核，才確定對于持卡人的信用額度的審核，通過對這些基本指標(biāo)評分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，綜合得分高者，批核的信用額度就會(huì)高，反之則低。然而在一般情況下，銀行授予持卡人的信用額度高，風(fēng)險(xiǎn)的隱含性也就越高，銀行承擔(dān)的信貸危機(jī)就越大。而不良比率的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，則是從兩方面進(jìn)行比較，一是發(fā)卡銀行自身間不良比率的比較，二是各大商業(yè)銀行橫向間信用卡不良比率高低的比較；在兩種比較中，如果超過了本行上的不良比率或者同業(yè)間平均不良比率和，發(fā)卡銀行就應(yīng)當(dāng)檢討信貸政策，并且果斷采取有效措施，降低本銀行的信用卡不良比率。除了這兩點(diǎn)主要的差別外，各大銀行在信用卡的還款周期、透支利率、最低還款額、欠款催收等方面的政策，一般都有固定的政策和行業(yè)規(guī)定進(jìn)行引導(dǎo)，之間的差別不是很大。

因而從商業(yè)銀行的角度來說，風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)只有一個(gè)，那就是在可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平下，最大程度上降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，并且損失最小化、受益最大化，對于任何一家發(fā)卡銀行來說，只有平衡信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和受益值，承擔(dān)適度風(fēng)險(xiǎn)，才能得到利益的最大化。

第三章 國外及發(fā)達(dá)地區(qū)信用卡風(fēng)險(xiǎn)案例分析以及風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)

3.1 美國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn) 3.1.1 美國信用卡業(yè)務(wù)特點(diǎn)

1.成熟、完善的個(gè)人征信體系

美國擁有完善、豐富、全面的信用信息收集、匯總、加工、使用機(jī)制，擁有獨(dú)立、公正、市場化運(yùn)作的征信服務(wù)企業(yè)主體和信用評估企業(yè)主體。成熟、完善的個(gè)人征信體系為普及信用交易、管理信用卡風(fēng)險(xiǎn)提供了信息基礎(chǔ)、技術(shù)手段和制度保障。

2.先進(jìn)的信用評分模型技術(shù)

信用評分模型是美國信用卡管理中革命性的技術(shù)手段，是信用卡公司最重要的核心管理技術(shù)之一。它運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和統(tǒng)計(jì)分析方法，通過對消費(fèi)者的人口特征、信用歷史記錄、交易記錄和行為記錄等大量數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)的分析，挖掘數(shù)據(jù)中蘊(yùn)涵的行為模式、信用特征、捕捉歷史信息和未來信用表現(xiàn)之間的關(guān)系，發(fā)展出預(yù)測性的模型，以一個(gè)信用評分來綜合評估消費(fèi)者未來的某種信用表現(xiàn)。

3.借記卡地位高 收單網(wǎng)絡(luò)多樣化

美國一直是一個(gè)以信用卡為主的國家，截止至2002年底，美國美國全國借記卡發(fā)行量占全美的總發(fā)卡量的34%左右，占持卡零售額的35%，占信用卡交易額的40%，并且，為了應(yīng)付越來越龐大的業(yè)務(wù)體系，美國建立了信用卡、借記卡分別處理的收單網(wǎng)絡(luò)，不僅建立的覆蓋全球的、主要處理信用卡的四大收單網(wǎng)絡(luò)和品牌，同時(shí)還允許這些品牌大量處理借記卡業(yè)務(wù)；還建立了專門處理密碼借記卡和ATM業(yè)務(wù)的收單網(wǎng)絡(luò)，這些科學(xué)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)不僅滿足了美國國內(nèi)的業(yè)務(wù)需要，同時(shí)覆蓋了全球的信用卡業(yè)務(wù)，為美國帶來了大量的收益。

3.1.2 美國信用卡相關(guān)法律體系 美國是信用法律體系最健全的國家。美國的法律一方面規(guī)范了信用數(shù)據(jù)的收集、披露、使用行為，規(guī)范了征信機(jī)構(gòu)的具體運(yùn)作；另一方面保證了規(guī)范授信、公平授信和保護(hù)消費(fèi)者隱私，從而促進(jìn)了信用體系建設(shè)，促進(jìn)了市場完善、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)公平。

美國信用卡法律環(huán)境具有以下特點(diǎn)：

（1）具有完善的個(gè)人信用檔案登記機(jī)制和個(gè)人信用評估機(jī)制；（2）有效保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)；

（3）具有嚴(yán)密而靈敏的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制；

（4）法律體系健全，已經(jīng)形成了成熟的信用文化，符合現(xiàn)代的信用銷售發(fā)展。

3.1.3 美國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

(1)采取預(yù)算獨(dú)立、管理集中的利潤中心化運(yùn)作模式

美國的發(fā)卡機(jī)構(gòu)大多采取預(yù)算獨(dú)立、管理集中的利潤中心化運(yùn)作模式，與這種模式相匹配的是以市場為導(dǎo)向、效益為核心目標(biāo)的公司化組織體制。這種組織結(jié)構(gòu)可以在很大程度上使發(fā)卡機(jī)構(gòu)能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

(2)進(jìn)行全面的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

美國發(fā)卡機(jī)構(gòu)對信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面管理。風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿了信用卡業(yè)務(wù)的每一個(gè)過程和細(xì)節(jié)，并體現(xiàn)為每個(gè)員工的行為。在美國發(fā)卡機(jī)構(gòu)中，從上到下，無論是董事長，還是一線員工，都投身于風(fēng)險(xiǎn)管理之中。

(3)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)

美國建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，如信用評分模型，欺詐風(fēng)險(xiǎn)評分模型，客戶評分模型，催收管理系統(tǒng)，行為評分模型等，采用這些技術(shù)的目的已經(jīng)從最小化客戶在特定信貸產(chǎn)品上違約的可能性拓展到使銀行從客戶那里賺取最大化的利潤。美國廣泛運(yùn)用信用評分模型，其中以FICO信用評分模型最有效。同時(shí)，美國各發(fā)卡機(jī)構(gòu)分別建立了自身數(shù)據(jù)倉庫，隨著不同情況的發(fā)生對其進(jìn)行驗(yàn)證和修改，以保證其有效性。科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段有效地降低了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 臺(tái)灣地區(qū)和韓國信用卡風(fēng)險(xiǎn)案例分析和管理經(jīng)驗(yàn) 3.2.1 臺(tái)灣地區(qū)信用卡危機(jī)案例分析

臺(tái)灣地區(qū)一度是亞洲經(jīng)濟(jì)發(fā)展最迅速的地區(qū)之一，島內(nèi)銀行眾多，行業(yè)之間競爭激烈，特別是島內(nèi)大量企業(yè)都將資金轉(zhuǎn)移到海外或者是大陸地區(qū)，但是由于政策限制，島內(nèi)銀行無法將業(yè)務(wù)開展到大陸地區(qū)來，由于近年來大陸地區(qū)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展并且一路上升勢頭良好，使得臺(tái)灣島內(nèi)各大企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)向大陸發(fā)展，這就導(dǎo)致了島內(nèi)銀行金融業(yè)務(wù)大量減少，使銀行逐步將目光轉(zhuǎn)向消費(fèi)金融業(yè)務(wù)尤其是高利息的信用卡消費(fèi)業(yè)務(wù)，為了爭奪這塊沒有開辟的市場，島內(nèi)各大銀行紛紛發(fā)行種種信用卡和現(xiàn)金卡，并且以各種方式進(jìn)行推銷活動(dòng)，采取了大量的促銷手法以促進(jìn)信用卡的發(fā)行量。

這就不可避免地導(dǎo)致了臺(tái)灣島內(nèi)信用卡的發(fā)行量大增，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，直到上個(gè)世界90年代初期，臺(tái)灣島內(nèi)的信用卡數(shù)量并不大，到了2000年，全島的信用卡和現(xiàn)金卡也只有1830萬張，而經(jīng)過各大銀行的促銷和低門檻辦理政策的吸引之后，全島的信用卡數(shù)量猛增，到了2005年底，臺(tái)灣金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的信用卡和各類金融卡已經(jīng)達(dá)到了1.3億多張，而臺(tái)灣全島居民也僅僅只有2300萬人，這就說明在臺(tái)灣地區(qū)，平均每位居民擁有兩張信用卡，信用卡的循環(huán)信用余額達(dá)到了將近5000億元新臺(tái)幣。這樣的業(yè)績曾一度使臺(tái)灣的各大商業(yè)銀行扭虧為盈，巨額的消費(fèi)利息和超期罰款使各大銀行的收入大大增加，尤其是后來又出現(xiàn)了現(xiàn)金卡這種金融消費(fèi)卡，2000年，現(xiàn)金卡首次在臺(tái)灣市場上出現(xiàn)，此后一度風(fēng)光無限，率先推出這類卡的臺(tái)灣萬泰銀行業(yè)績迅速好轉(zhuǎn)，次年便扭虧為盈，盈利額達(dá)到了14億元新臺(tái)幣。這種利潤促使臺(tái)灣各大銀行紛紛效仿，一時(shí)間臺(tái)灣的信用卡業(yè)務(wù)異?；鸨?。

然而臺(tái)灣這種表面持續(xù)上升的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象下隱藏著巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。在臺(tái)灣，大量現(xiàn)金卡和信用卡被發(fā)行到大量用戶手中，早就了大批量的“卡奴”，到了2006年，：卡奴“已經(jīng)成為臺(tái)灣新興的、數(shù)量龐大的一個(gè)社會(huì)群體，保守估計(jì)大約有50~60萬人左右，更有大概97萬的臺(tái)灣家庭籠罩在欠債的陰影中，按照數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，雙卡授信余額大概在7800億元，平均每人欠債33萬元。在對這些信用卡持卡人進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)調(diào)查后得知，在這些持卡人中，平均4人中就有1人使用過循環(huán)信用，62%的人承認(rèn)信用卡消費(fèi)一大部分是由于過度消費(fèi)造成的，其中39%承認(rèn)是由于消費(fèi)過度盲目和過于慷慨導(dǎo)致欠下巨債，而因?yàn)閯?chuàng)業(yè)或者是經(jīng)商而使用循環(huán)信用導(dǎo)致欠債的比例達(dá)到了29%，因家庭困難不得不使用信用卡的比例也是29%。因此可以看出，在臺(tái)灣地區(qū)的信用卡使用中，絕大部分因素是由于過度消費(fèi)和盲目消費(fèi)。

在大部分的家庭或單位都欠下了巨額的信用卡債務(wù)之后，臺(tái)灣地區(qū)一度經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)蕭條，在很長一段時(shí)間之內(nèi)，臺(tái)灣地區(qū)經(jīng)濟(jì)不景氣，工資不漲甚至還有所下降，社會(huì)貧富差距迅速擴(kuò)大，而且失業(yè)人口接近100萬，在臺(tái)灣，有14萬的中小學(xué)生吃不起午飯，這就凸顯了臺(tái)灣人均GDP15000美元下的新的窮困問題，因此，信用卡債務(wù)成為了壓垮臺(tái)灣人民的最后一根稻草。在貧困家庭，由于收入問題和家庭壓力，導(dǎo)致人們不得不透支信用卡或是選擇使用循環(huán)經(jīng)濟(jì)，這就導(dǎo)致了在工資不變甚至是降低的基礎(chǔ)上又出現(xiàn)了新的債務(wù)危機(jī)，債務(wù)迅速加大而又無力償還，同時(shí)銀行又不斷地進(jìn)行催債，許多“卡奴“因?yàn)榫窈蜕顗毫^大導(dǎo)致出現(xiàn)精神問題或者是自殺。這種現(xiàn)象引起了社會(huì)各界極大的關(guān)注，僅在2005年一年，臺(tái)灣地區(qū)就有4000多人自殺，于此同時(shí)，各類社會(huì)犯罪案件也層出不窮。信用卡和現(xiàn)金卡濫發(fā)現(xiàn)象導(dǎo)致的后果徹底爆發(fā)。3.2.2臺(tái)灣地區(qū)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理

為了緩解社會(huì)矛盾，解決信用卡和現(xiàn)金卡帶了各種商業(yè)、金融和社會(huì)問題，臺(tái)灣當(dāng)局不得不采取了大量的措施來治理各種問題。臺(tái)灣財(cái)政部金融局于2004年制定了《信用卡業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制及稽核制度實(shí)施辦法》。目的在于促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)健全經(jīng)營，促進(jìn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營效率，維護(hù)信用卡業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)安全，確保財(cái)務(wù)及管理資訊的可靠性與完整性。該《辦法》適用于所有在臺(tái)灣開展信用卡業(yè)務(wù)的從業(yè)機(jī)構(gòu)，包括外國銀行及外國信用卡公司，并要求信用卡從業(yè)機(jī)構(gòu)的董事會(huì)、管理階層及所有從業(yè)人員共同遵守。該《辦法》規(guī)定信用卡業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立內(nèi)部控制制度，具體內(nèi)容應(yīng)包含管理階層對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督程序；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的辨識與評估制度；機(jī)構(gòu)內(nèi)部各管理階層的明確且不沖突的職務(wù)分工內(nèi)部控制制度；有完整、及時(shí)的財(cái)務(wù)、經(jīng)營及規(guī)章等資訊并建立有效的溝通渠道；有監(jiān)督執(zhí)行程序，保證內(nèi)部稽核或其他內(nèi)部控制人員發(fā)現(xiàn)問題時(shí)有上報(bào)渠道且應(yīng)立即采取改正措施的程序等。

為了解決嚴(yán)重的社會(huì)問題，臺(tái)灣當(dāng)局加緊時(shí)間制定了新的“破產(chǎn)法”，臺(tái)灣司法院提出“消費(fèi)者債務(wù)情理法草案”，讓無力還款的自然人申請破產(chǎn)保護(hù)，但是申請條件非常嚴(yán)格，在該法案通過之后，臺(tái)灣島內(nèi)50萬的“卡奴”中將有10萬向銀行申請破產(chǎn)，但是在申請破產(chǎn)之后，自然人的其他各項(xiàng)權(quán)益將會(huì)受到限制。臺(tái)灣當(dāng)局在處理信用卡危機(jī)時(shí)秉承的兩大原則就是：一，將可能出現(xiàn)的影響和隨還降低到最小。第二，盡量避免“道德風(fēng)險(xiǎn)”，“欠債還錢”的社會(huì)原則不能被破壞，欠債人不能因?yàn)橛辛讼嚓P(guān)法律的規(guī)定而肆無忌憚地進(jìn)行刷卡消費(fèi)而后拒不償還。

3.2.3臺(tái)灣地區(qū)信用卡外部用卡環(huán)境

臺(tái)灣地區(qū)有高達(dá)八成的發(fā)卡銀行在信用卡賬單上印出信用卡卡號或身份證號，而刷卡消費(fèi)的發(fā)票上也會(huì)出現(xiàn)完整的卡號與授權(quán)碼，消費(fèi)者的金融隱私權(quán)全部暴露出來，如果消費(fèi)者未將這些賬單或發(fā)票撕毀，就很有可能成為安全上的漏洞。為此，臺(tái)灣財(cái)政部于2003年發(fā)文要求信用卡會(huì)員機(jī)構(gòu)在信用卡賬單及繳款聯(lián)上所列持卡人的信用卡卡號或身份證的統(tǒng)一編號，應(yīng)以隱藏部分號碼方式列示。同時(shí)另外發(fā)文規(guī)定，銷售貨物或勞務(wù)所開發(fā)票，僅需于發(fā)票中載明簽賬卡（信用卡）卡號末四位號碼，以維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

3.3 發(fā)達(dá)國家及地區(qū)經(jīng)驗(yàn)借鑒 誠信是中華民族的傳統(tǒng)美德之一。無論在過去或是現(xiàn)在亦或是未來，誠信對于建設(shè)人類社會(huì)文明都是極為重要的。目前，我國社會(huì)各層已經(jīng)認(rèn)識到信用的重要性，政府也在著手建立社會(huì)信用體系。建立我國個(gè)人信用體系可以借鑒國際上個(gè)人信用體系建設(shè)比較完善的美國模式和歐洲模式，使我國個(gè)人信用體系走向成熟。但是，我國有自己的國情，決不能照搬國外雖已完善但不符合我國實(shí)際的信用體系，我國的個(gè)人信用體系是需要結(jié)合我國的實(shí)際問題，從實(shí)際出發(fā)，建設(shè)適合我國的個(gè)人信用體系。

一個(gè)產(chǎn)業(yè)的興起必然要向市場繳納或多或少的學(xué)費(fèi)，我國的信用卡業(yè)務(wù)也是一樣，市場的每一個(gè)參與方，包括發(fā)卡銀行、持卡人、民眾、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等等，都要經(jīng)過長期大量的磨合、糾錯(cuò)、調(diào)整，在探索中不斷前進(jìn)，才能逐步走向成熟和規(guī)范。

美國是信用卡的發(fā)源地，在這個(gè)信用高度發(fā)達(dá)的國家，信用卡的優(yōu)勢得到了充分的體現(xiàn)，信用卡法律體系尤其是有關(guān)個(gè)人信用和持卡人保護(hù)方面的立法在實(shí)踐中得到了充分完善，我國應(yīng)借鑒美國的信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)防范立法，制定一系列完善的相應(yīng)的法律法規(guī)，使防范信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)有法可依。

從臺(tái)灣的信用卡危機(jī)案例中可以看出，通過對比可以發(fā)現(xiàn)，全球各地區(qū)個(gè)國家的信用卡危機(jī)有著驚人的相似之處，一方面，這些信用卡的持卡人扭曲了消費(fèi)觀念，在拿到了信用卡之后進(jìn)行盲目的瘋狂消費(fèi)，沒有考慮到后續(xù)的還款問題和經(jīng)濟(jì)承受能力；另一方面則是這些出現(xiàn)了信用危機(jī)的國家和地區(qū)的信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門過于依賴市場的調(diào)節(jié)，沒有起到政策部門應(yīng)有的調(diào)劑和監(jiān)管作用，在信用卡危機(jī)發(fā)生的初期沒有及時(shí)準(zhǔn)確地預(yù)料到后續(xù)的發(fā)展，以至于失去了及時(shí)遏制危機(jī)的機(jī)會(huì)，導(dǎo)致幾乎發(fā)生整個(gè)行業(yè)的金融信貸危機(jī)。從這一方面也可以情緒地看出市場經(jīng)濟(jì)的缺陷，盲目地相信市場的調(diào)節(jié)作用，從某些角度來講甚至是危險(xiǎn)的，相關(guān)部門必須要做好監(jiān)管和導(dǎo)向作用。

因此在大量分析了國外先進(jìn)想信用卡管理和分析案例之后，我國的銀行界必須要吸納學(xué)習(xí)并且引以為戒。和國外發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)信用卡管理體系相比，我國國內(nèi)商業(yè)銀行還存在著很大的缺陷，在信用卡風(fēng)險(xiǎn)識別、信息統(tǒng)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理方面和發(fā)達(dá)地區(qū)相比都極為落后，大部分都需要人工來審批，這不僅加大了員工的工作量，還不可避免地存在著工作失誤和審批錯(cuò)誤，并且在國內(nèi)，我國的信用審批模型使用并不廣泛，這就導(dǎo)致了在信用卡的審核階段，審批工作缺乏準(zhǔn)確性，這就給后續(xù)的分析評估工作帶來了困難，無法及時(shí)預(yù)測到客戶的違約概率和違約損失率。鑒于以上這些實(shí)際困難和缺陷，國內(nèi)銀行界一直在積極調(diào)整并不斷進(jìn)步，近年來，我國銀行界普遍采取了個(gè)人信用審批模型來審核申請人的信息和資料 的準(zhǔn)確性喝安全性，個(gè)人信用評分模型作為一種數(shù)量化的方法，是金融業(yè)最為成功的一個(gè)應(yīng)用，其對金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的幫助和改進(jìn)做出了巨大的貢獻(xiàn)。但在不同國家、不同文化背景和不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的情況下，個(gè)人信用評分模型的“本土化”至關(guān)重要。這主要是由于不同國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和信用文化程度各不相同。目前我國信用卡經(jīng)營主體在管理上仍處于粗放式管理階段，主要以信貸人員的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行審批貸款，對數(shù)據(jù)的積累和分析還做得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，但這些信用評分模型技術(shù)和方法給我們提供了一個(gè)精細(xì)化管理的方向，在我國信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的今天，信用評分模型技術(shù)必將對信用卡的健康、快速發(fā)展發(fā)揮重要的作用。

第四章 招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在問題分析 4.1 招商銀行大連分行現(xiàn)有信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系 4.1.1招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

大連分行按照標(biāo)準(zhǔn)化的征信審核流程和差異化的授信政策，結(jié)合實(shí)際，采取多樣化的征信審核措施，提高審核質(zhì)量和效率，有效防范各種風(fēng)險(xiǎn)。信用卡業(yè)務(wù)采用集中管理、集中經(jīng)營和集中運(yùn)作的模式，使信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)一經(jīng)營和管理。對業(yè)務(wù)發(fā)展中發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)損失，按照財(cái)政部《銀行卡透支呆賬準(zhǔn)備、壞賬準(zhǔn)備及透支呆賬、壞賬和其他損失核銷的暫行規(guī)定》及招商銀行有關(guān)文件的規(guī)定進(jìn)行核銷處理。

在2008年發(fā)生了全球性的金融危機(jī)以后，招商銀行的信用卡發(fā)行趨勢不可避免的受到了沖擊。截止到2007年底，招商銀行的信用卡發(fā)卡量達(dá)到了2000多萬張，交易金額達(dá)到了1300億元人民幣，在數(shù)量和金額上略低與工商銀行，而到了2008年8月，招商銀行的信用卡發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到了2300萬張，僅次于資產(chǎn)和規(guī)模都數(shù)倍與它的工商銀行，截止到2008年10月31日，招商銀行的發(fā)卡量同業(yè)占比22.36%，消費(fèi)交易額同業(yè)占比12.52%。這些業(yè)績都表明了，即使在全球性大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下，招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)仍舊有著很大的發(fā)展空間，在國內(nèi)市場不斷發(fā)展完善的情況下，招商銀行努力完善自身管理和政策，努力為消費(fèi)者和客戶營造一個(gè)安全、寬松的辦卡和消費(fèi)環(huán)境，這也是招商銀行業(yè)務(wù)量不斷發(fā)展上升的一個(gè)重要原因。

4.1.2招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系

相對于其他銀行業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及風(fēng)險(xiǎn)管理具有專業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，因此，應(yīng)建立起一套較為科學(xué)有效的、獨(dú)立于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。每個(gè)行都要有專門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)構(gòu)或人員。同時(shí)，根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)的流程和風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，細(xì)分工作職能，確保業(yè)務(wù)流程流暢。招商銀行采用的是事業(yè)部制組織結(jié)構(gòu)，事業(yè)部制最早是由美國通用汽車公司總裁斯隆于1924年提出來的。它是一種“集中政策、分散經(jīng)營”的形式，是一種高度集權(quán)下的分權(quán)體制。

4.2 招商銀行大連分行現(xiàn)有信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理流程及評分系統(tǒng) 4.2.1招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理流程

1）授信政策

銀行的授信政策是指銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶直接提供資金，或者對客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項(xiàng)墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān)保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。

2）客戶審批

信用卡的審批要把高風(fēng)險(xiǎn)的申請者拒之門外，控制信用卡的壞賬損失。并且盡可能地多批準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)可以接受的申請者，一擴(kuò)大發(fā)卡量，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的增長。在風(fēng)險(xiǎn)最小化和發(fā)卡量最大化之間找到一個(gè)合理的平衡點(diǎn)是信用卡審批的關(guān)鍵。

3）帳戶管理

信用卡賬戶管理是針對已有客戶開展各項(xiàng)服務(wù)，這對鞏固客戶忠誠度、增強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)的市場競爭力、有效控制風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)賬戶收益等起著積極的作用。信用卡賬戶管理的主要決策，包括額度調(diào)整、交易授權(quán)、分期付款、卡片升級、銷戶挽留、壞賬催收以及相對應(yīng)的輔助決策系統(tǒng)等。

4）信用卡市場商務(wù)業(yè)務(wù)管理

為持卡人提供24小時(shí)的信用卡交易授權(quán)，同時(shí)通過查核在線可疑交易并采取適當(dāng)?shù)墓苤拼胧┮越档惋L(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而保證持卡人能夠安全便利地使用信用卡。

5）貸后管理及催收

對處于不同的違約拖欠程度甚至已經(jīng)界定為呆賬地位的信用卡賬戶采取適當(dāng)?shù)拇呤沾胧环矫娲偈共糠滞锨焚~戶的違約程度降低，以最大限度地“挽救”那些有還款意愿、但暫時(shí)遇到歡快困難的客戶；另一方面盡可能地減少最終的呆賬損失。催收管理是信用卡公司的核心競爭力之一，卓有成效的催收管理一方面可以是發(fā)卡機(jī)構(gòu)直接減少呆賬損失，提高盈利；另一方面更強(qiáng)的控制呆賬的能力意味著銀行可以擴(kuò)大目標(biāo)客戶范圍，提高發(fā)卡量來達(dá)到經(jīng)濟(jì)規(guī)模，從而在激烈的市場競爭中處于領(lǐng)先地位。

4.2.2招商銀行大連風(fēng)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的應(yīng)用

1）客戶信用評分系統(tǒng)

信用評分以結(jié)構(gòu)化的評分模式，通過對基本屬性(如年齡、性別、婚姻狀況)、償債能力(如收入、職業(yè)狀況)、信用往來(如持卡張數(shù))以及其他因素的考核，區(qū)分客戶風(fēng)險(xiǎn)程度，并進(jìn)一步作為定價(jià)及市場營銷的依據(jù)。技術(shù)上多采用逐步回歸、逐步鑒別等分析方法(近年來亦有用類神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等人工智能方法)。

2）客戶個(gè)人信用征信體系

個(gè)人征信系統(tǒng)存放的數(shù)據(jù)主要是客戶的歷史信用數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行在授信時(shí)，查閱該客戶的歷史借款、還款記錄，看是否存在逾期還款記錄以及是否貸款過多，超出客戶自身的還款能力，杜絕了已有違約記錄或貸款過多的惡意貸款。

3）健全信用卡風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

對于未知的和已經(jīng)發(fā)生的信用卡風(fēng)險(xiǎn)，招商銀行大連分行采取了一系列的措施尋求途徑，以求全部解決或者是部分解決補(bǔ)償，爭取將銀行是損失降到最低。

在招商銀行大連分行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制中，因地制宜采取不同的補(bǔ)償機(jī)制一直是一項(xiàng)重要的手段。針對信用卡發(fā)放的地域性和文化性差異，大連分行制定了針對不同地區(qū)、不同年齡段、不同文化程度和不同職業(yè)的不同客戶人群的相關(guān)政策，因地制宜采取不同的政策和不同的保障手段，對待經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)和文化程度較低的發(fā)卡人群，大連分行相應(yīng)采取了提高審查水平、嚴(yán)格審查程序、降低授信額度等不同的方法，并且在信用卡發(fā)放以后嚴(yán)格提取用戶信息，對于客戶的各項(xiàng)消費(fèi)資料和消費(fèi)偏好、還款信息進(jìn)行追蹤觀察，將惡意透支和惡意拒絕還款的行為及早扼殺，以爭取將銀行的損失降到最低。并且在大連分行，銀行負(fù)責(zé)人積極主動(dòng)與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司進(jìn)行合作，將信用卡納入了保險(xiǎn)機(jī)制，簽訂協(xié)議對信用卡持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投保，這樣一來，一方面，對于持卡人發(fā)生的透支逾期、拖欠還款甚至是惡意透支等行為，可以有保險(xiǎn)公司現(xiàn)行賠付銀行，然后由保險(xiǎn)公司作為第三方出面，對持卡人進(jìn)行債務(wù)追償活動(dòng)，這樣一來，即保證了銀行的利益不受損害，又可以由保險(xiǎn)公司運(yùn)營民事、行政、法律等多種手段進(jìn)行債務(wù)追償，保證了追償活動(dòng)的有效性；另一方面，與保險(xiǎn)公司合作也保障了持卡人的利益，解除了持卡人的后顧之憂，如果持卡人發(fā)生了信用卡遺失現(xiàn)象，在卡片丟失后和到銀行辦理掛失手續(xù)之間的一段時(shí)間差內(nèi)，如果發(fā)生了信用卡被不法分子盜取而進(jìn)行犯罪活動(dòng)的情況，那么在卡片被盜用后發(fā)生的損失可以由承保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。

4.3 招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題 4.3.1 銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度松散

銀行規(guī)章制度數(shù)量龐大，但分散于各類文件中，缺少整合性。有些控制制度不健全或尚未建立，部門與部門、崗位與崗位、過程與過程之間的銜接不默契；業(yè)績考核與風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相脫鉤;缺乏明確的、文件化的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度和內(nèi)部控制目標(biāo)體系；風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)還不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，法律意識淡薄;未建立真正意義上的風(fēng)險(xiǎn)識別、評估和控制機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)識別、評估和控制不到位，以致事故和案件不能得到有效控制，甚至造成重大損失；內(nèi)部控制制度執(zhí)行情況不容樂觀，有章不循、違規(guī)操作現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生;內(nèi)部控制體系監(jiān)測、檢查、評價(jià)和評審不足。

4.3.2 銀行外部用卡環(huán)境不良

對于國外發(fā)達(dá)國家來說，他們的發(fā)卡銀行都擁有一些完善的、科學(xué)的信用卡市場的法律法規(guī)，以美國為例，從從20世紀(jì)60年代末期到80年代，政府制定了一大批適用于金融消費(fèi)信貸領(lǐng)域的法律法規(guī)，其中就包括專門針對于信用卡業(yè)務(wù)的法律，例如《貸款真實(shí)性法案》、《公平信用報(bào)告法案》、《聯(lián)邦破產(chǎn)法典》、《財(cái)務(wù)隱私權(quán)利法案》等一系列專門用來規(guī)范信用卡市場的法律，這些法律對于規(guī)范美國的信用卡市場和促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康有序的發(fā)展起到了重要的作用。對于我國來說，由于開展信用卡業(yè)務(wù)的時(shí)間不長，因此缺乏明確的法律依據(jù)，對于一些邊緣犯罪行為，銀行往往是束手無策，只能采取一些取消商戶資格、收回信用卡和刷卡機(jī)器等被動(dòng)處理行為，不能從根本上懲治信用卡犯罪活動(dòng)，難以控制信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的發(fā)生。而以我國目前的法律環(huán)境來說，我國開辦信用卡的時(shí)間不長，很多法律都不完善，商業(yè)銀行主要依據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》來開展業(yè)務(wù)，但是《銀行卡開辦管理辦法》這項(xiàng)規(guī)定對于發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、商戶利益、義務(wù)界定等等方面要求的并不是很明確，一些實(shí)際問題地界定也不十分清晰，不利于銀行對于風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和防范。因而一些犯罪分子和不法機(jī)構(gòu)通常利用法律不完善或者是一些法律法規(guī)中的漏洞來進(jìn)行信用卡犯罪活動(dòng)。例如，對于一些中介機(jī)構(gòu)的非法套現(xiàn)行為，因?yàn)槿狈γ鞔_的法律制裁，銀行通常無法采取強(qiáng)制行為，只能通過吊銷商戶資格、收回刷卡機(jī)器等被動(dòng)處理行為。因?yàn)槲覈壳靶谭▽τ谛庞每ǚ缸锏囊?guī)定較少，僅有的一些也不十分完善，存在著很大的漏洞，對于信用卡的規(guī)定十分嚴(yán)格，缺乏對于單位團(tuán)體利用信用卡犯罪的行為的界定，不能有效判斷信用卡欺詐行為，對于整個(gè)銀行卡犯罪行為的種類認(rèn)定不是十分明確，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)當(dāng)前日益發(fā)展的和復(fù)雜的信用卡犯罪行為。

鑒于這些復(fù)雜的情況，近年來，我國信用卡產(chǎn)業(yè)的法律法規(guī)與政策環(huán)境在不斷改善，出臺(tái)了包括《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》等很多法律、法規(guī)和規(guī)范性文件，要求切實(shí)規(guī)范信用卡發(fā)卡行為，認(rèn)真落實(shí)銀行卡賬戶實(shí)名制，控制信用卡發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)。我國刑法就信用卡犯罪專門增加了條款，主管部門也就信用卡委外營銷、發(fā)卡審核等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)專門出臺(tái)了指導(dǎo)意見。這些法律法規(guī)有效促進(jìn)了信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展制度環(huán)境的進(jìn)一步規(guī)范和優(yōu)化。但是目前也存在法律、政策環(huán)境不夠完善的問題，主要包括征信和授信體系不健全，條塊分割局面不易改變，居民信用意識和用卡文化未能有效加強(qiáng)，信用卡產(chǎn)業(yè)未形成清晰的組織模式，信用卡財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度不健全等，都需要進(jìn)一步加強(qiáng)和完善。

4.4招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問題的成因分析 4.4.1國家宏觀風(fēng)險(xiǎn)政策導(dǎo)向不明確 我國《銀行卡管理辦法》自1999 年施行以來,成為各家銀行的主要參考依據(jù)。但隨著信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展,信用卡的使用和業(yè)務(wù)環(huán)境已發(fā)生了巨大變化,信用卡違規(guī)行為的數(shù)量和種類越來越多,現(xiàn)行的宏觀風(fēng)險(xiǎn)政策已明顯落后于實(shí)際。盡管近幾年我國有關(guān)部分逐漸發(fā)布了很多規(guī)定和司法解釋,但仍無法滿足現(xiàn)行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,致使一些業(yè)務(wù)行為缺乏政策依據(jù),給不法分子可乘之機(jī)。

4.4.2銀行實(shí)際操作過程中風(fēng)險(xiǎn)管理流于形式

銀行行缺乏正確的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理理念，很過風(fēng)險(xiǎn)管理都只是流于形式。在經(jīng)營管理中主要關(guān)注市場占有率而忽視資產(chǎn)質(zhì)量的要求。從銀行對風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職責(zé)定位上來看，將風(fēng)險(xiǎn)管理定義為事后風(fēng)險(xiǎn)損失的處理工作，如透支催收、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的糾紛處理、執(zhí)行透支核銷政策等，在管理方法上仍是被動(dòng)管理模式。風(fēng)險(xiǎn)管理部門往往只是業(yè)務(wù)發(fā)展的輔助部門，并不是銀行制定信用卡日常管理的重要組成部分，因此，很多風(fēng)險(xiǎn)管理工作都只流于形式。

招商銀行的第一張信用卡是從2002年開始的，從時(shí)間上看，招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，而在發(fā)展的過程中又出現(xiàn)了盲目追求數(shù)量而忽視了相關(guān)技術(shù)支持的問題，因此，在信用卡業(yè)務(wù)上存在著大量的亟待解決的問題。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來講，招商銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念相對來說還是比較落后的。

從整體上來說，招商銀行還是擁有完善的企業(yè)治理和優(yōu)秀的管理團(tuán)隊(duì)的，近年來招商銀行在高新技術(shù)人才的聘用上也是加大了力度，但是從發(fā)展時(shí)間上來說，招商銀行的信用卡發(fā)展時(shí)間相對于其他銀行來說較短，與其他大多數(shù)的商業(yè)銀行一樣，招商銀行將信用卡的發(fā)卡量作為一個(gè)硬性指標(biāo)安排給員工，并且作為一個(gè)中心績效來對員工進(jìn)行績效考核，這樣就導(dǎo)致了盲目追求發(fā)卡量的情況發(fā)生，大量員工為了完成工作績效，采取各種方法，在一段時(shí)間內(nèi)，甚至隨處可見招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)員在大街上駐點(diǎn)，并且信用卡的申請門檻越來越寬松，就像前幾年大量出現(xiàn)的學(xué)生卡一樣，大部分的在校學(xué)生只需要交一張身份證復(fù)印件，填寫一張申請表格就能成功地申請到一張招商銀行的信用卡，并且信用額度還很高。這樣的情況一度持續(xù)了很長時(shí)間，導(dǎo)致在那一段時(shí)間內(nèi)，雖然信用卡的發(fā)卡量大增，但是持卡人大部分都是沒有任何經(jīng)濟(jì)能力的在校學(xué)生，在進(jìn)行了消費(fèi)之后并沒有能力進(jìn)行償還，這就必然導(dǎo)致了銀行無法追繳欠款，造成大量的呆賬壞賬，不僅對銀行的利益造成了侵害，還影響了在校學(xué)生的信用度，這種危害在將來的幾年內(nèi)將會(huì)越來與嚴(yán)重地體現(xiàn)出來。當(dāng)持卡人的隊(duì)伍不斷地發(fā)展壯大，信用卡的推廣人員常常忽視了持卡人的質(zhì)量以及經(jīng)濟(jì)償還能力，甚至錯(cuò)誤地將風(fēng)險(xiǎn)管理擺在了業(yè)務(wù)發(fā)展的對立面上，錯(cuò)誤地認(rèn)為如果銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理就會(huì)阻撓信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制客戶對于信用卡的申請，從而損傷銀行利潤，因此咋進(jìn)行信用卡審核和發(fā)放是不能嚴(yán)格地把好客戶申請準(zhǔn)入門檻，從而提升了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.4.3銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全

市場經(jīng)濟(jì)的今天，我國競爭越來越激烈，各銀行為了搶占更多的市場，盲目注重發(fā)卡規(guī)模和數(shù)量，對授信政策的制定和實(shí)施并不嚴(yán)格，在征信過程中對申請人的信用調(diào)查也很寬松，導(dǎo)致信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理的存在。缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督機(jī)制，使銀行蒙受損失。

對于國際先進(jìn)的發(fā)卡銀行來說，健全有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是運(yùn)行的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，也是銀行安全性原則的重要體現(xiàn)。然而對于招商銀行來說，80%以上的業(yè)務(wù)都有著很高的操作風(fēng)險(xiǎn)。從銀行內(nèi)部員工的素質(zhì)來說，人為地泄露客戶信息的隱患長期存在并且已經(jīng)影響到了業(yè)務(wù)發(fā)展，而且銀行內(nèi)部的內(nèi)控制度存在著缺陷，在各個(gè)重要環(huán)節(jié)的設(shè)計(jì)上不盡科學(xué)合理，銀行的管理者并沒有真正意識到風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)對于員工的重要性，使大多數(shù)的員工沒有從根本上認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)管理，甚至都不熟悉風(fēng)險(xiǎn)管理的基本概念，因此在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候缺乏相關(guān)的意識，也沒有重視員工的思想道德建設(shè)，這就導(dǎo)致了許多內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。因此，從銀行的角度來說，銀行業(yè)務(wù)的安全運(yùn)行至關(guān)重要，對于招商銀行來說，其風(fēng)險(xiǎn)管理制度還不成熟，存在著極大的缺陷，有著不可忽視的片面性，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場營銷、引導(dǎo)客戶進(jìn)行正確賬戶管理、獲取客戶真實(shí)信息資料、欠款催收等各個(gè)環(huán)節(jié)缺乏一套完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在銀行內(nèi)部各個(gè)部門之間沒有形成有效的互動(dòng)溝通。

從招商銀行目前的具體情況來看，該行目前的風(fēng)險(xiǎn)管理更多的是事后被動(dòng)的督導(dǎo)型管理，而不是更靈活和占據(jù)主動(dòng)性的事前引導(dǎo)管理和事后督導(dǎo)管理相結(jié)合的管理方法，對于信用卡業(yè)務(wù)來說，如果做好事前的主動(dòng)引導(dǎo)，那么更有利于掌握客戶的消費(fèi)意圖和消費(fèi)偏好，能夠幫助降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，從這方面看，不僅招商銀行存在著缺陷，國內(nèi)的各家發(fā)卡的商業(yè)銀行在這方面都存在著缺陷和不足。盡管近年來管理者不斷意識到高新專業(yè)技術(shù)人才對于銀行發(fā)展的重要作用，然而從人才引進(jìn)和角度來說，招商銀行的專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才仍然是缺乏的。由于發(fā)展歷史較短，而風(fēng)險(xiǎn)管理又是一門不斷發(fā)展的、專業(yè)性技術(shù)性極強(qiáng)的管理型學(xué)科，因此，這就要求銀行從業(yè)人員具有很高的專業(yè)素質(zhì)，要經(jīng)受過嚴(yán)格的職業(yè)訓(xùn)練，否則將會(huì)很難理解業(yè)務(wù)術(shù)語和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，而對于采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范措施則更加困難。因此與國際先進(jìn)的商業(yè)銀行相比，招商銀行還是缺乏一批復(fù)合型、專家型的專業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍，這對于招商銀行在以后的發(fā)展是一個(gè)很大的制約，由于目前市場正常朝向科技化、標(biāo)準(zhǔn)化、嚴(yán)格化的方向發(fā)展，因此專業(yè)人才的儲(chǔ)備量在未來的一段時(shí)期內(nèi)將是各大銀行競爭的軟實(shí)力之一，招商銀行要在根本上解決風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的問題和困境，就必須要從人才吸引和儲(chǔ)備方面下手，主動(dòng)對于銀行內(nèi)部職工進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，同時(shí)大量引進(jìn)專業(yè)人才，提高管理層的金融專業(yè)水平，提高業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)技術(shù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理理念認(rèn)識，爭取從多角度、全方面提高全體職工的素質(zhì)。

第五章.完善招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的對策

5.1 完善招商銀行大連分行內(nèi)控管理制度

增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識，在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，嚴(yán)格遵守信用卡業(yè)務(wù)的各項(xiàng)規(guī)章制度，建立健全內(nèi)部崗位責(zé)任制，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理變化不斷完善信用卡管理政策和操作章程。強(qiáng)化授權(quán)、會(huì)計(jì)、出納、發(fā)卡、設(shè)備等基礎(chǔ)管理工作，完善重要工作環(huán)節(jié)的制約監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)稽核、檢查、堅(jiān)決糾正和克服有章不循的行為。加強(qiáng)銀行內(nèi)部人員的管理和培訓(xùn)，對信用卡工作人員進(jìn)行思想政治教育，從業(yè)務(wù)的核算方式、法律法規(guī)的意識等方面對內(nèi)部人員進(jìn)行培養(yǎng)教育，增強(qiáng)工作人員的從業(yè)能力和素質(zhì)。

5.2 健全招商銀行大連分行征信審核體系

完善個(gè)人信用制度,加強(qiáng)征信體系建設(shè),培育良好社會(huì)信用環(huán)境。美國等發(fā)達(dá)國家經(jīng)過長期積累,在信用卡業(yè)務(wù)上已經(jīng)建立了比較成熟的信用體系,我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，社會(huì)信用環(huán)境不是很完善，信用法律法規(guī)建設(shè)落后，加強(qiáng)信用卡征信審核體系刻不容緩。只有通過有效的征信審核體系才能夠最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)，杜絕信用卡欺詐，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康運(yùn)行。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的有效防范在很大程度上依賴于征信審核業(yè)務(wù)流程的健全和完善，發(fā)卡行應(yīng)建立分散受理申請、集中征信調(diào)查審批和集中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的運(yùn)營體系；調(diào)整基層網(wǎng)點(diǎn)的角色定位，將基層機(jī)構(gòu)職能定位于發(fā)卡營銷渠道。在征信審核工作中應(yīng)不斷總結(jié)和研究征信審核技巧，完善征信審核體系。征信審核人員應(yīng)該充分利用現(xiàn)有的征信審核手段，通過各種方式校驗(yàn)客戶辦卡信息，改進(jìn)征信審核體系。

招商銀行在發(fā)放信用卡的同時(shí)，應(yīng)該積極配合政府和其他有關(guān)部門建立和完善企業(yè)和個(gè)人的征信體系，申請人記錄和信用資料應(yīng)該積極主動(dòng)的向有關(guān)部門提供，創(chuàng)立完善的國家平臺(tái)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。同時(shí)，在銀行業(yè)內(nèi)，招商銀行應(yīng)該積極與其他各大銀行聯(lián)系，并且建立黑名單共享系統(tǒng)，對于惡意透支信用卡，并且利用信用卡進(jìn)行補(bǔ)發(fā)活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行黑名單備份，并且進(jìn)行黑名單共享，目的在于各大銀行聯(lián)手建立穩(wěn)定的、和諧的征信體系，并且不斷完善企業(yè)和個(gè)人的信貸記錄，對于信用卡交易和惡意透支行為進(jìn)行監(jiān)督，并且有力配合相關(guān)部門大力打擊信用卡欺詐行為，從而有效防止欺詐交易。在具體的操作過程中，對于招商銀行來說，應(yīng)該加強(qiáng)信用卡申辦時(shí)受理資料的審查，在申辦初期做到資料嚴(yán)格審查過關(guān)，力爭在辦理初期就做到嚴(yán)格管理申請人資料，并且在背景調(diào)查時(shí)深入細(xì)致，杜絕信用欺詐的產(chǎn)生，充分利用各大銀行間的共享系統(tǒng)、公安戶籍查詢系統(tǒng)、不良客戶信息庫等途徑，多角度地對比、核實(shí)客戶資料，并且在信用卡的發(fā)放過程中，要根據(jù)客戶的具體經(jīng)濟(jì)情況和信用狀況來確定信用卡的透支額度，按照規(guī)定的審批權(quán)限進(jìn)行信用額度的審批，針對不同的客戶授予合適的信用額度，防止高額信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。并且，在銀行的內(nèi)部，必須要加強(qiáng)員工管理，對于一般工作人員、財(cái)務(wù)工作人員、信息核實(shí)人員等不同工種的工作人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，并且明確職責(zé)，將責(zé)任落實(shí)到每一名員工身上，加強(qiáng)員工的責(zé)任心建設(shè)，在內(nèi)部控制上落實(shí)責(zé)任制，市場銷售人員、客戶經(jīng)理、推薦人等相關(guān)人員，必須對相關(guān)客戶資料的真實(shí)性和后期的調(diào)查結(jié)果負(fù)責(zé)，并且定期進(jìn)行績效考核，將考核結(jié)果與當(dāng)月獎(jiǎng)金數(shù)額掛鉤。

5.3 加強(qiáng)招商銀行大連分行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理 貸后管理是銀行全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，必須樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，將貸后風(fēng)險(xiǎn)管理做到實(shí)處，以貸后風(fēng)險(xiǎn)管理推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)定快速發(fā)展。在信用卡發(fā)放之后，銀行必須要根據(jù)客戶的具體消費(fèi)情況、信用額度等一系列的具體情況，不斷獲得并且分析客戶的守信程度、消費(fèi)偏好、付款能力等各方面的信息，靈活調(diào)整策略并且主動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對于銀行來說，信用卡在發(fā)放之后的監(jiān)管工作更加重要，銀行應(yīng)該成立相關(guān)部門，對于客戶在發(fā)卡之后的消費(fèi)行為和表現(xiàn)進(jìn)行跟蹤調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果調(diào)高或降低對于客戶的授信額度，同時(shí)，在調(diào)查之后，銀行應(yīng)該靈活管理，對于那些信用額度良好，風(fēng)險(xiǎn)較小的優(yōu)質(zhì)客戶允許其有一定額度的超額透支，這樣有利于銀行進(jìn)步不提高客戶的忠誠度和發(fā)掘潛在客戶，對于這樣的優(yōu)質(zhì)客戶來說，從銀行獲得了切實(shí)的方便，銀行則從這樣的客戶身上獲得了更多的消費(fèi)回傭和利息以及可觀的超額透支罰款，這對于客戶和銀行來說是一種雙贏的行為；在對于客戶進(jìn)行一段時(shí)間的跟蹤調(diào)查之后，隨著時(shí)間的推移，客戶的用卡行為會(huì)顯示出新的風(fēng)險(xiǎn)特征，對于原來的利率和信用額度都可能不再適合當(dāng)前的客戶，因此銀行在這個(gè)時(shí)候應(yīng)當(dāng)適時(shí)重新調(diào)整制定新的利息率，以彌補(bǔ)違約前的損失和穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶，并且增強(qiáng)客戶對于銀行的忠誠度，在信用卡的續(xù)發(fā)期間，要根據(jù)客戶的有效用卡情況和每月的消費(fèi)額度進(jìn)行嚴(yán)格、認(rèn)真的審核，以確定是否對于該客戶進(jìn)行續(xù)卡，并且及時(shí)終止對于少數(shù)信用不良、還款能力差、風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶進(jìn)行續(xù)卡行為。管理部門要進(jìn)一步優(yōu)化考核指標(biāo)，注重信貸績效考核，提升管理層次，對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格控制，對新增信用卡客戶形成不良的要從嚴(yán)追究責(zé)任，做好貸后風(fēng)險(xiǎn)管理工作。同時(shí)，要及時(shí)識別和彌補(bǔ)潛在風(fēng)險(xiǎn)，力保信用卡貸款的安全性、流動(dòng)性、盈利性作為貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的核心性能。在實(shí)際工作中應(yīng)當(dāng)明確貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理部門要加強(qiáng)對各部門人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識的培訓(xùn)工作，從而加強(qiáng)分行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理。

5.4 提高招商銀行大連分行員工合規(guī)意識

對于像招商銀行這樣的商業(yè)銀行來說，信用卡一方面加大了銀行的利潤，增加的銀行的客戶，并且為銀行的不斷發(fā)展起到了促進(jìn)作用；然而從另一方面來說，信用卡的使用不可避免地存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一方面，在考慮信用卡的操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行并沒有考慮到特約商戶的層面，特約商戶的辦理信用卡的同時(shí)，由于銀行內(nèi)部人員操作不當(dāng)，極有可能為客戶帶來風(fēng)險(xiǎn)，例如銀行工作人員沒有按照規(guī)定審核支付名單、身份證、和預(yù)留簽名，接受了本已經(jīng)止付的信用卡或者是不經(jīng)過授權(quán)即允許持卡人超額大限度透支，造成惡意透支的情況發(fā)生，另外也存在特約人員與不法分子勾結(jié)，利用制度上的漏洞，通過受理黑卡或者是假簽賬單進(jìn)行商業(yè)詐騙；另一種情況是，不法分子利用銀行辦卡環(huán)節(jié)的疏漏，持假身份證或者是盜用他人身份證辦卡，并且在辦卡后瘋狂透支，銀行無從催收，從而造成大量呆賬壞賬，給銀行本身帶來大量的損失。一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明，在2005年，中國共查處信用卡詐騙按1835起，涉案金額6697萬元，2005年3月出現(xiàn)的手機(jī)短信詐騙案延續(xù)至今，并且?guī)缀醺采w中國的每一個(gè)省份，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國有上千萬手機(jī)用戶收到過以銀聯(lián)名義發(fā)送的詐騙短信，損失金額超過千萬元。這一系列的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和案例可以看出，信用卡一方面為商業(yè)銀行帶來了巨額利潤，另一方面也存在著各種風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)一大部分是由于銀行內(nèi)部人員操作不當(dāng)或者是從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不高導(dǎo)致的，因此從銀行的角度來講，提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，規(guī)范辦卡程序是一件迫在眉睫的事情。因此，對于招商銀行來說，應(yīng)當(dāng)全面提高風(fēng)險(xiǎn)意識,提高從業(yè)人員整體業(yè)務(wù)素質(zhì),打造高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。銀行內(nèi)部要合理進(jìn)行人員的分配和管理，明確內(nèi)部人員的分工，健全崗位的職責(zé)。在業(yè)務(wù)上要實(shí)現(xiàn)“三分離”和“三親見”，即制卡人員與電腦程序員相分離；記賬員與發(fā)卡人員分離；會(huì)計(jì)復(fù)核與授權(quán)人員相分離，形成一種相互制約相互協(xié)調(diào)的關(guān)系。并且，在發(fā)卡初期和審核階段，必須要嚴(yán)格審批權(quán)限和操作流程，嚴(yán)把發(fā)卡關(guān)，在前端信用卡申請的受理環(huán)節(jié)，要全面落實(shí)銀行嚴(yán)格規(guī)定的親訪親核的規(guī)定，必須做到“親自見到申請人本人、親自見到申請人本人有效證件。親自見到申請人簽名”，并且每個(gè)業(yè)務(wù)人員都必須要做好對于申請人的信息核查工作，嚴(yán)格禁止將信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，對于單位團(tuán)體的辦卡業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格加強(qiáng)單位準(zhǔn)入資格審查，在申請單位員工自愿統(tǒng)一辦卡的情況下，統(tǒng)一征集申請表和客戶信息資料，不得在未征得申請人同意的情況下，私自為機(jī)關(guān)單位和團(tuán)體進(jìn)行大規(guī)模、大批量的信用卡申辦工作。對于像資信調(diào)查、打卡、顧客信息庫管理、財(cái)務(wù)管理等關(guān)鍵的工作崗位采取雙人或多人的復(fù)核制度，嚴(yán)格授權(quán)管理，保障各項(xiàng)工作的順利進(jìn)行。

5.5 增強(qiáng)招商銀行大連分行授信和催收工作

在進(jìn)行信用卡的授信工作時(shí)，招商銀行大連分行必須要綜合考慮各方面的因素，大連地區(qū)屬于東北地區(qū)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，因此信用卡的申請人一般都具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，但是并不能因此就忽視了前期的調(diào)查工作和發(fā)卡后的統(tǒng)計(jì)工作，在進(jìn)行信用卡的授信工作時(shí)，銀行必須綜合考慮申請人的各項(xiàng)基本情況，例如年齡、職業(yè)、婚姻狀況、財(cái)產(chǎn)狀況、個(gè)人素質(zhì)、受教育程度、社會(huì)關(guān)系、發(fā)展?jié)摿?、歷次透支額度、還款情況等，并且一次為參數(shù)，建立客戶個(gè)人資料情況統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫，完善客戶資信評價(jià)模型和信用評估模型，結(jié)合個(gè)人評級授信管理辦法，并根據(jù)申請人的個(gè)人資信情況，進(jìn)行百分制量化積分，以申請人的得分額度對應(yīng)相應(yīng)的初次授信額度，并且通過對后來的持卡人的動(dòng)態(tài)消費(fèi)情況追蹤和評估后調(diào)整授信額度，規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。并且對于分期付款的額度，尤其是大額分期付款，更應(yīng)該納入綜合授信額度進(jìn)行統(tǒng)一管理，防止出現(xiàn)超額授信的情況；要探索質(zhì)量指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)彈性管理，增加考核偏離度，通過激勵(lì)約束機(jī)制引導(dǎo)全體員工樹立風(fēng)險(xiǎn)意識。通過對授信環(huán)節(jié)的嚴(yán)格把關(guān)，最大程度上減少銀行的風(fēng)險(xiǎn)隱患，并且不斷的對客戶的消費(fèi)和需求進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，建立綜合授信評估信息庫，不斷完善客戶信息，通過對于不同層次、不同需求的客戶的了解和市場的不斷變化，及時(shí)調(diào)整銀行的授信政策和授信指標(biāo)，在不傷害銀行利益的前提下，最大程度地滿足客戶的需求，以增加銀行的客戶量和收入利潤。

欠款催收工作是控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、保證資產(chǎn)質(zhì)量的最后一道程序。保證信用卡業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，就要不斷加大欠款催收的工作力度，提高欠款回收率，有效降低不良率。在透支催收時(shí)，銀行必須堅(jiān)持透支管理和資信信息審查管理，對于已透支的信用卡持卡人進(jìn)行信用登記制度和循環(huán)信用制度，對那些信用狀況良好，在限額內(nèi)透支、并在透支期限內(nèi)主動(dòng)償還的持卡人和那些經(jīng)過了催收方才償還欠款的持卡人進(jìn)行分別登記，并且根據(jù)具體情況的不同作出相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)或者是懲罰政策，從而對客戶進(jìn)行優(yōu)良篩選，并且促使銀行逐步形成一個(gè)良性的透支群體。并且實(shí)行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)差異化管理，積極拓寬不良資產(chǎn)處理渠道，除了傳統(tǒng)的電話催收、上門催收之外，適當(dāng)?shù)夭扇∥獯呤铡⑺痉ㄆ鹪V等其他手段進(jìn)行催收，應(yīng)該在最大程度上保證銀行的利益不受損害。銀行必須建立配套的催收機(jī)制和流程，提高催收人員業(yè)務(wù)能力，對不良透支行為進(jìn)行有效控制。在催收過程中，應(yīng)正確區(qū)分合理透支與惡意透支，對拖欠最低還款額的客戶，應(yīng)及時(shí)采取追索措施，避免形成風(fēng)險(xiǎn)損失。對催討有難度但有還款意愿的持卡人，銀行可在保證本金、利息全額收回的前提下，靈活運(yùn)用政策，適當(dāng)減免費(fèi)用。

第六章結(jié)論

在我國，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間較短，發(fā)展程度較低，相應(yīng)的法律體系和與之相對的產(chǎn)業(yè)政策并不完善，與西方發(fā)達(dá)國家先進(jìn)的信用卡體系相比，還存在著較大的差距，也由于我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的歷程不長，其中不可避免地存在著風(fēng)險(xiǎn)管理理念落后、組織結(jié)構(gòu)設(shè)置不合理、內(nèi)控制度不完善、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后、缺乏專業(yè)知識人才等一系列大量的缺陷，針對這些問題，我國的銀行業(yè)和法律界多年來一直不懈地努力著，不斷地填補(bǔ)著我國信用卡行業(yè)制度的空白，并且不斷努力完善體制機(jī)制，信息技術(shù)部門不斷加強(qiáng)國內(nèi)信用卡信息技術(shù)開發(fā)，加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)PDCA循環(huán)各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制，進(jìn)而加強(qiáng)全過程的風(fēng)險(xiǎn)控制，力爭將信用卡業(yè)務(wù)過程中的風(fēng)險(xiǎn)值降到最低。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生涉及面廣,種類繁多,加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對發(fā)卡行具有重要作用。本文從信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的理論談起，提出招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理過程中的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀和存在的問題，結(jié)合國外及發(fā)達(dá)地區(qū)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的成功經(jīng)驗(yàn)和做法，提出了對大連分行應(yīng)采取的進(jìn)一步加強(qiáng)和完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略的建議。

參考文獻(xiàn)：

中文參考文獻(xiàn)：

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致 謝

在本文完成之際，謹(jǐn)向我的導(dǎo)師韓曉舟致以衷心的感謝.本文從選題、實(shí)驗(yàn)到最終完成，每一步都是在韓曉舟老師的精心安排和悉心指導(dǎo)下完成的。韓老師平時(shí)耐心地為我解惑答疑，在我學(xué)習(xí)中遇到困難和疑惑時(shí)，更是孜孜不倦地給予了悉心的指導(dǎo)，為我今后能夠更好地得心應(yīng)手的完成工作奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，她廣博的學(xué)識，豐富的經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度，事業(yè)上積極進(jìn)取的精神對我影響深遠(yuǎn)。在此，我謹(jǐn)借此機(jī)會(huì)向韓曉舟老師表示我衷心的感謝。