第一篇：大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制(開題報告)

大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制

（開題報告）

一、選題背景

隨著國內(nèi)信用卡市場競爭的日益激烈，各商業(yè)銀行開始進一步細分與拓展目標群體，于是具有良好素質(zhì)和拓展?jié)摿Σ⑷菀捉邮苄律挛锏拇髮W(xué)生成為了各銀行的重要目標人群。2004年9月20日，金誠國際信用管理有限公司與廣東發(fā)展銀行聯(lián)合發(fā)行了首張“大學(xué)生信用卡”，廣東發(fā)展銀行成為我國第一家以大學(xué)生作為發(fā)卡主體的信用卡發(fā)卡銀行，在高校發(fā)行了第一張大學(xué)生信用卡。從2004到2009的5年間，大學(xué)校園曾經(jīng)是各家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的必爭之地，中國大學(xué)生作為信用卡消費的一支特殊群體，也深刻地經(jīng)歷了信用卡從初生到輝煌的各個瞬間。各個商業(yè)銀行都以大學(xué)生為發(fā)卡對象，推出種類繁多的大學(xué)生信用卡，中國工商銀行發(fā)行快樂豬福信用卡、中國建設(shè)銀行發(fā)行龍卡名?？?、招商銀行發(fā)行Young卡、深圳發(fā)展銀行發(fā)行上海青年卡、興業(yè)銀行發(fā)行加菲貓信用卡。

隨著大學(xué)生信用卡發(fā)卡量的日益擴大，在校大學(xué)生持有信用卡人數(shù)與日俱增，許多大學(xué)生迅速躋身為信用卡持卡族，信用卡在大學(xué)中逐漸普及。但是由于許多大學(xué)生對信用卡的使用以及計費方法等并不了解，卡片激活率低，大學(xué)生本身并沒有經(jīng)濟收入，有些同學(xué)自制力弱，不能理智消費，超額負債后拆東墻補西墻，最終出現(xiàn)壞賬，甚至有大學(xué)生畢業(yè)前辦理信用卡大肆透支消費，畢業(yè)后只留下打上負值的信用卡賬戶，人卻沒了影蹤，大學(xué)生的信用問題給各大銀行留下了陰影。在2009年，各家銀行對于大學(xué)生之一潛在市場的認同有了新的變化，擺在學(xué)校里的信用卡申辦攤點不見了，寢室里也不再聽到信用卡推銷人員的敲門聲了。各家銀行著手調(diào)整了信用卡市場戰(zhàn)略，都收縮了大學(xué)生信用卡的辦理，大部分商業(yè)銀行甚至己經(jīng)暫停辦理大學(xué)生信用卡。

銀行開拓大學(xué)生信用卡市場，這一發(fā)展戰(zhàn)略是正確的。但是，各大銀行卻只追求辦卡的數(shù)量，不顧辦卡質(zhì)量和后期的服務(wù)與管理，是造成大學(xué)生信用卡信用度偏低的主要原因。大學(xué)生屬于無工作、無固定收入的群體，其還款能力是與其他信用卡用戶有差異的。銀行應(yīng)該針對大學(xué)生信用卡市場的差異性，制定信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制策略和業(yè)務(wù)發(fā)展策略，如果只是盲目的放棄市場，對于銀行來說，是一種損失。與此相同，大學(xué)生的信用問題并不是由單一因素所造成的，如果銀行將大學(xué)生信用問題盲目的強加在大學(xué)生身上，對于大學(xué)生的身心也是一種傷害，而大學(xué)生沒能夠有效的利用信用卡進行消費，對于大學(xué)生來說，也是一種損失。為了能夠?qū)で筱y行與大學(xué)生“互利雙贏”的局面，本文針對大學(xué)生信用卡的風(fēng)險控制管理進行研究，希望能夠給予更多建設(shè)性的建議與對策。

二、研究意義

（一）現(xiàn)實意義

對于大學(xué)生這個特殊的消費群體，信用卡消費具有很大的吸引力。因其便捷的支付方式、時尚的支付感覺、輔助理財?shù)奶匦?、使用的安全性、以及較高的服務(wù)質(zhì)量等優(yōu)點，受到了廣大大學(xué)生的青睞。通過開拓大學(xué)生信用卡市場，可以說銀行和大學(xué)生在一定程度上獲得了“雙贏”的效果。

一方面，銀行通過大學(xué)生刷卡帶來了豐厚的手續(xù)費收入，而以后消費者用卡所需支付的年服務(wù)費和透支利息，也將成為銀行卡業(yè)務(wù)收入的兩大來源。

另一方面，大學(xué)生不僅可以提一前消費，如果信用記錄優(yōu)良，還可申請更高透支額度信用卡。更重要的是大學(xué)生在畢業(yè)時，可以建立自己的“信用檔案”，在校期間的消費還款記錄也會以個人信用報告的形式提交給求職單位，從而為大學(xué)生增加就業(yè)機會，甚至為將來創(chuàng)業(yè)申請貸款等提供信用佐證。這樣，大學(xué)生在持卡消費的同時也為自己領(lǐng)取了一張“誠信”身份證。

（二）理論意義

1.為我國商業(yè)銀行發(fā)展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)探尋符合自身實際情況的風(fēng)險控制技術(shù)方法； 2.由于信用卡業(yè)務(wù)在我國的實踐經(jīng)驗較少，本文通過查閱相關(guān)資料，借鑒了發(fā)達國家的風(fēng)險控制經(jīng)驗，為該學(xué)科的發(fā)展完善提供了豐富的內(nèi)容；

3.將風(fēng)險控制理論創(chuàng)新性地用于信用卡業(yè)務(wù)，對學(xué)科交叉研究具有重要的理論意義。

三、研究內(nèi)容

1.緒論

1.1 研究背景及意義 1.2 文獻綜述

1.2.1 國外文獻綜述 1.2.2 國內(nèi)文獻綜述 1.3 研究方法

2.我國大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與問題

2.1 大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷程現(xiàn)狀

2.1.1 我國信用卡的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀 2.1.2 大學(xué)生信用卡的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀 2.2 大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中存在的問題

2.2.1 法制環(huán)境尚不完善 2.2.2 銀行內(nèi)控體系不夠健全 2.2.3 信用體系存在缺陷

2.2.4 銀行風(fēng)險控制手段不夠科學(xué)

3.大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險及成因分析

3.1 大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險類型

3.1.1 信用風(fēng)險 3.1.2 欺詐風(fēng)險 3.1.3 操作風(fēng)險 3.1.4 法律風(fēng)險

3.2 大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險特點

3.2.1 風(fēng)險涉及范圍廣泛 3.2.2 風(fēng)險具有突發(fā)性 3.2.3 風(fēng)險具有分散性

3.3 大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險成因分析

3.3.1 大學(xué)生群體分析 3.3.2 銀行業(yè)務(wù)分析

4.大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制與管理

4.1 營造良好的法律環(huán)境 4.2 健全銀行的內(nèi)控體系

4.3 加強對大學(xué)生的教育，提升信用素質(zhì) 4.4 建立全過程風(fēng)險控制機制 4.5 進一步完善我國的信用體系 5.結(jié)論

四、文獻綜述

[1] So Young Sohn, Kyong Taek Lim, Yonghan Ju．Optimization strategy of credit line management for credit card business[J]．Computers and Operations Research, 2014．

[2] Vikram Jambulapati, Joanna Stavins．Credit Card Act of 2009:what did banks do?[J]．Journal of Banking and Finance, 2014．

[3] Charles Blankson, Audhesh Paswan, Kwabena G.Boakye．College students' consumption of credit cards[J]．International Journal of Bank Marketing, 2012．

[4] Adam M.Hancock, Bryce L.Jorgensen, Melvin S.Swanson．College Students and Credit Card Use: The Role of Parents, Work Experience, Financial Knowledge, and Credit Card Attitudes [J]．Journal of Family and Economic Issues, 2013．

[5] 彭韶兵.財務(wù)風(fēng)險機理與控制分析[M].上海：立信會計出版社，2001年.[6] 任兆璋.金融風(fēng)險防范與控制[M].北京：社會科學(xué)文獻出版社，2001年.[7] 李家軍.信用風(fēng)險控制的博弈[M].西安：西北工業(yè)大學(xué)出版社，2006年.[8] 王江.轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟中商業(yè)銀行制度變革與風(fēng)險控制[M].北京：經(jīng)濟科學(xué)出版社，2000年.[9] 姚南南.我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制研究[D].河北：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，2014年3月.[10] 張敏，劉穎.關(guān)于商業(yè)銀行風(fēng)險控制的探討——信用卡風(fēng)險及其控制[J].經(jīng)營管理者，2014（17）.[11] 陶濤.如何防范信用卡市場的風(fēng)險[J].行政事業(yè)資產(chǎn)與財務(wù)，2014（24）.[12] 曹軍.信用卡開卡流程風(fēng)險及其防范控制研究[J].中國總會計師，2014（01）.[13] 馮毅.流程銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理問題研究[J].中國信用卡，2014（09）.[14] 李詩晗.關(guān)于我國商業(yè)銀行風(fēng)險控制機制的研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2014年（3）.[15] 王旻.商業(yè)銀行大學(xué)生信用卡風(fēng)險管理問題新思考[J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報，2009年（4）.[16] 陳瑩，黃鈺.在校大學(xué)生信用卡產(chǎn)品的創(chuàng)新[J].商業(yè)經(jīng)濟，2006年（16）.

第二篇：淺析信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險與控制

關(guān)于信用卡管理的風(fēng)險與控制

信用卡是由銀行或一些專營公司,簽發(fā)給資信狀況良好的持有人用于購物消費、支付勞務(wù)費用,以及支取部分現(xiàn)金的一種特殊的信用憑證。所謂 “信用”, 既是指一種借貸行為,又是反映持卡人的信譽狀況。所謂 “卡”,是一種塑料質(zhì)地、便于隨身攜帶、具有國際標準的卡片。信用卡的產(chǎn)生與商品經(jīng)濟發(fā)展密切相關(guān)。最早起源與1915年的美國。1952 年,美國加州富蘭克林國民銀行作為金融機構(gòu)首先進入發(fā)行信用卡的領(lǐng)域 , 確立了現(xiàn)代信用卡的模型。60年代以后,銀行信用卡在美國和歐洲得到了迅速發(fā)展 ,在不到一個世紀的時間里，信用卡以其特有的優(yōu)越性，以取代現(xiàn)金和支票之趨勢，正奔向整個世界。信用卡作為一種適應(yīng)國際市場一體化要求的先進支付手段，已越來越成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢扇鄙俚闹Ц豆ぞ?，并取得了一定的?jīng)濟效益和社會效益。與此同時信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險度也日益增加，違規(guī)、違紀、惡意透支案件屢屢發(fā)生，因此，加強信用卡風(fēng)險管理、規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營已成為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的當務(wù)之急。

一、信用卡業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀及風(fēng)險。

由于電子化技術(shù)和信息通訊技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的開發(fā)和應(yīng)用,信用卡的使用范圍已不只限于本地、本國。使用行業(yè)則大到買房置地、旅游購物,小到打公用電話、乘公共汽車,都普遍采用信

第1 頁 用卡進行支付結(jié)算。信用卡成了電子貨幣的主要形式之一。目前,全世界的發(fā)卡總量超過 15 億張 , 年交易額超過 30,0110 億美元。在美國 ,1990年全國持有信用卡數(shù)量已突破10億張;香港發(fā)行信用卡數(shù)量超過100萬張 ,平均每6人擁有一張信用卡;新加坡發(fā)卡量在1992年也突破了100萬張。信用卡業(yè)務(wù)收入也逐步成為商業(yè)銀行經(jīng)營收入的主要來源。美國的十家最大的發(fā)卡銀行,每年年均 3096 的純收益來自信用卡業(yè)務(wù),金額高達10多億美元。

我國自1985年中國銀行珠海分行發(fā)行中國第一張人民幣信用卡后，全國四家國有商業(yè)銀行、其他股份商業(yè)銀行相繼推出了各自的信用卡，作為縣級金融機構(gòu)，我縣現(xiàn)有信用卡主要有：縣工商銀行的牡丹卡、縣中國銀行的長城卡、縣建設(shè)銀行的龍卡、縣農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡；從信用卡現(xiàn)有的種類看，主要為借記卡和貸記卡二種，從發(fā)行的對象來分，為個人卡和單位卡。到99年末全縣四家縣級銀行發(fā)卡量已達到68154張，其中單位卡15360張，個人卡52794張，年末信用卡存款余額5583萬元，信用卡交易量38585萬元，其中：存、取現(xiàn)金20583萬元，消費、轉(zhuǎn)帳1800

2第2 頁 萬元。從現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營運作方式看，幾家商業(yè)銀行普遍采用小而全的經(jīng)營方式，其授權(quán)、授信環(huán)節(jié)仍由有關(guān)縣級行管理。

信用卡作為一種高智能、高收益的新行金融產(chǎn)品同時也伴隨著高風(fēng)險的缺點。我縣商業(yè)銀行近年來信用卡經(jīng)營中，卡戶惡意透支、冒用、冒領(lǐng)信用卡，內(nèi)部人員違章操作等也屢禁不止，造成一定金融風(fēng)險。因此必須切實加強信用卡的風(fēng)險評估和風(fēng)險管理，所謂信用卡風(fēng)險管理，可簡單定義為：信用卡經(jīng)營機構(gòu)在經(jīng)營管理中對可能產(chǎn)生的風(fēng)險采取的預(yù)防措施及在風(fēng)險發(fā)生后采取的彌補措施。信用卡風(fēng)險從其形成分析主要分為內(nèi)部管理和外部因素二個方面。

（一）外部因素

1、冒用、冒領(lǐng)、他人信用卡，使用盜竊來的信用卡或以假身份證領(lǐng)取信用卡而造成的風(fēng)險。

2、偽造、涂改信用卡，使用模仿印制或打制的信用卡、以特殊手段涂改卡面資料的信用卡而造成的風(fēng)險。

3、利用銀行卡及其機具欺詐銀行資金的，而造成銀行資金損失的。

4、持卡人惡意透支、失信透支，因持卡人的第3 頁 破產(chǎn)、失業(yè)等原因造成無力還款，或持卡人故意不還款，造成發(fā)卡銀行的經(jīng)濟損失。

（二）內(nèi)部因素

1、我國信用卡業(yè)務(wù)自身不足

首先是產(chǎn)品的不規(guī)范性。我國目前所發(fā)的信用卡大部分屬于“準貸記卡”，要求先存錢后發(fā)卡，且無透支免息期，不允許透支取現(xiàn)，對客戶的吸引力很少，真正意義上的貸記信用卡不足1％。其次是經(jīng)營的封閉性。我國的信用卡業(yè)務(wù)大都搞“大而全”、“小而全”，封閉發(fā)展，缺少與同業(yè)、與社會相關(guān)組織的協(xié)調(diào)合作，對社會分工的利用程度也不夠。還有工作的分散性。由于信用卡是一個相對風(fēng)險較高的行業(yè),國外經(jīng)營者往往以中心的形式進行集中的業(yè)務(wù)管理和運作。在我國則往往分散在某一級的多個分行管理，造成市場和政策的分割，風(fēng)險控制難度增大。

2、制度不健全，有章不循

從近幾年發(fā)生信用卡案件來看，發(fā)卡銀行內(nèi)部管理中的制度不健全、有章不循也是一個重要原因，其主要表現(xiàn)為：授權(quán)分散、密碼疏于管理，部分發(fā)卡行未單獨設(shè)立授權(quán)工作室，卡部所有人員都可以上機操作，造成授權(quán)崗專崗不專人，在第4 頁 授權(quán)密碼 管理上，尤其是卡部主管這一級密碼常因各種原因，掌握在授權(quán)工作人員手中，透支授權(quán)一人包辦，授權(quán)人員權(quán)利失控，更有甚者，個別授權(quán)人員違規(guī)操作，對“關(guān)系客戶”采用先授權(quán)，帳單劃到時才輸入電腦的方式，逃避檢查，聽任一些單位將單位卡轉(zhuǎn)為個人卡使用，形成企業(yè)多頭開戶、領(lǐng)現(xiàn)、逃避銀行監(jiān)督管理，也為公款私存、企業(yè)逃稅、逃債創(chuàng)造了條件。設(shè)備、憑證的管理責(zé)任不落實、缺乏嚴密的管理體系，打卡機、寫磁機、密碼制作機未能落實專人負責(zé)保管、使用，為違法、違規(guī)者創(chuàng)造了條件。

3、人員混崗嚴重，違規(guī)操作屢禁不止 信用卡經(jīng)濟案件多發(fā)的一個重要原因是混崗多、兼職多。信用卡規(guī)定信控、授權(quán)、清算、打卡不能兼職，但由于信用卡發(fā)展業(yè)務(wù)在縣級金融機構(gòu)還處于起步階段，對信用卡業(yè)務(wù)的高風(fēng)險認識不足，同時人員配備未達到規(guī)定的最低限度，或因其他一些客觀原因，較難回避這些兼職。因此，混崗、兼職成為一種普遍現(xiàn)象，卡部主任或業(yè)務(wù)骨干常常充當“萬金油”的角色，哪個崗位空缺，就補那個崗位上，代班時的交接手續(xù)又不嚴密，缺乏監(jiān)交。

第5 頁

4、監(jiān)督制度缺乏，部分人員法制觀念不強 反映在內(nèi)部復(fù)核不到位、事后監(jiān)督機構(gòu)不健全，外部監(jiān)控力量不足，給個別法制觀念不強人員有機可乘，出現(xiàn)了內(nèi)部作案或內(nèi)外勾結(jié)串通作案，發(fā)卡機構(gòu)工作人員與外部不法之徒勾結(jié)利用電腦、電傳、假卡、假票等等手段騙取銀行資金，個別甚至成為經(jīng)濟案件的主角。

二、改善信用卡管理，防范信用卡風(fēng)險的對策。

信用卡作為現(xiàn)代社會的一個標志，其普及發(fā)展已成為必然趨勢，作為基層商業(yè)銀行，即要大力拓展信用卡的天地，不斷推出新的信用卡品種，又要努力防范信用卡的風(fēng)險，就需在信用卡業(yè)務(wù)的硬件設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、內(nèi)控管理上適應(yīng)形式發(fā)展需要，根據(jù)集約化、規(guī)范化的要求，進一步加以改進和完善，為此，提出以下對策：

（一）加 強 硬 件 設(shè) 施 管 理。

信 用 卡是 在 科 學(xué) 技 術(shù) 高 度 發(fā) 達 的 基 礎(chǔ) 上，現(xiàn) 代 化 電 子 技 術(shù) 和 通 訊 手 段 在 金 融 領(lǐng) 域 的 結(jié) 合 體

。因 此，信 用 卡 的 發(fā) 展 和 使 用 缺 乏 必 要 的 硬 件 設(shè) 施 予 以 輔 助，其 后 果 是 可 想 而 知 的。在 使 用 信 用 卡 的 高 危 險 人 群 中 絕 大 部 分 都 是

第6 頁 鉆 信 用 卡 硬 件 設(shè) 施 不 完 備 的 空 子 而 形 成 惡 意 透 支 的。19 96年11 月，當 地 發(fā) 卡 機 構(gòu) 實 現(xiàn) 同 城 聯(lián) 網(wǎng) 后，惡 意 透 支 案 件 大 幅 度 下 降 就 是 對 加 強 硬 件 設(shè) 施 建 設(shè)、提 高 抵 御 風(fēng) 險 能 力 的 一 個 有 力 證 明

。所 謂 信 用 卡 的 硬 件，就 是 輔 助 其 完 成 和 發(fā) 展 業(yè) 務(wù) 的 必 要 設(shè) 備。如 銷 售 終 端（POS）、自 動 柜 員 機（ATM）等

。在 目 前 全 國 尚 未 聯(lián) 網(wǎng) 的 情 況 下，大 量 普 及 和 推 廣

P O S、A T M 這 類 現(xiàn) 代 化 設(shè) 備，不 僅 可 以 提 高 工 作 效 率，而 且 還 具 有 防 范 和 化 解 風(fēng) 險 的 巨 大 作 用

：

1.將 主 觀 判 斷 為 客 觀 識 別 所 替 代。目 前，手 工 受 理 信 用 卡 還 依 靠 對 照 持 卡 人 的 身 份 證 來 進 行 識 別，確 認 身 份。這 就 使 得 這 項 工 作 在 很 大 程 度 上 依 賴 于 工 作 人 員 的 主 觀 判 斷，而 這 又 取 決 于 其 本 人 的 工 作 責(zé) 任 心 和 個 人 綜 合 素 質(zhì)

； 存 在 著 很 高 的 隨 意 性，這 也 是 形 成 風(fēng) 險 的 主 要 原 因 之 一

。而 采 用 了 P O S、A T M 這 類 現(xiàn) 代 化 設(shè) 備 之 后，其 判 定 標 準 便 由 個 人 密 碼 等 客 觀 標 準 所 取 代

。不 僅 科 學(xué)、簡 便、易 操 作，而 且 較 之 以 往 出 現(xiàn) 差 錯 的 可 能 性 將 會 大 大 降 低。

2.可 迅 速 發(fā) 現(xiàn) 異 常 行 為

。在 極 易 發(fā) 生 風(fēng) 險

第7 頁 的 場 所 安 裝 P O S、A T M 這 類 電 子 化 機 具，發(fā) 卡 機 構(gòu) 可 以 通 過 這 些 設(shè) 備 迅 速 了 解 持 卡 人 在 這 些 場 所 的 用 卡 情 況。一 旦 持 卡 人 在 該 處 的 用 卡 筆 數(shù) 或 消 費 金 額 超 過 了 一 般 持 卡 人 的 限 度，發(fā) 卡 機 構(gòu) 便 可 啟 動 相 應(yīng) 的 程 序，對 持 卡 人 的 行 為 加 以 認 定，必 要 時 再 采 取 相 應(yīng) 措 施。如 果 有 了 電 子 機 具，即 便 是 在 全 國 未 聯(lián) 網(wǎng) 的 情 況 下，也 可 發(fā) 現(xiàn) 異 地 持 卡 人 的 異 常 行 為

；當 地 發(fā) 卡 機 構(gòu) 可 迅 速 通 知 異 地 的 發(fā) 卡 機 構(gòu)，由 其 作 出 判 斷。

利 用 硬 件 設(shè) 備 對 風(fēng) 險 進 行 防 范，不 僅 可 操 作 性 強，而 且 方 便、準 確 易 管 理，是 對 風(fēng) 險 進 行 防 范 的 重 要 途 徑 之 一。

（二）練好內(nèi)功、把住關(guān)口，對風(fēng)險做到防微杜漸。

1、堅持以人為本，樹立三項觀念

一是“敵情”觀念、防字當頭，管好一本帳、一枚章、一箱錢。在重要崗位人員的配置上，要切準其思想脈搏，挑選出思想素質(zhì)好、業(yè)務(wù)技能精、安全意識強的同志到關(guān)鍵山崗位。建立定期檢查、定期輪崗制度。二是制度觀念，要切實加強制度建設(shè)，包括制度的修訂、完善和執(zhí)行，防

第8 頁 止出現(xiàn)有章不循、無章可循的現(xiàn)象。三是幫學(xué)觀念，相對于其它銀行業(yè)務(wù)，信用卡還算是新業(yè)務(wù)，尚不為許多人了解，所以要在員工中開展學(xué)幫超活動，提高他們的業(yè)務(wù)素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能，這樣做既有利于促進業(yè)務(wù)發(fā)展，可使員工自覺樹立手莫伸、伸手必被捉的自律觀念。

2、擴大聯(lián)網(wǎng)范圍，控制信用卡風(fēng)險。

信用卡發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)建設(shè)分不開，只有不斷擴大聯(lián)網(wǎng)的范圍，才能有效控制信用卡風(fēng)險。從上海一些電子化建設(shè)步伐較快的地區(qū)實踐情況看，實行轄區(qū)內(nèi)的電腦聯(lián)網(wǎng)，資源共享，商戶實現(xiàn)pos聯(lián)網(wǎng)，從而有效地遏止了聯(lián)網(wǎng)的惡習(xí)性透支、消費套現(xiàn)，并能夠成功抓獲冒用信用卡的違法分子。

（三）建立內(nèi)外防護網(wǎng)，完善聯(lián)手防范的監(jiān)督體制。

1、內(nèi)部聯(lián)網(wǎng)應(yīng)從二個方面入手，一方面在信用卡部門內(nèi)部，落實專人負責(zé)組織精干力量，確定各崗位的現(xiàn)任制，做到三項監(jiān)督有著落，即：監(jiān)督每日信用卡帳戶的交易情況，通過對持卡人用卡規(guī)律的監(jiān)控來防范和加強對透支的管理，監(jiān)督商戶的交易活動和資信情況，分析假卡、冒作卡的使用，確定有無內(nèi)外串通作案的跡象，監(jiān)督

第9 頁 授權(quán)的操作流程，逐筆審核有無超權(quán)限、超限額，擅自對外授權(quán)，把好信用卡風(fēng)險形成的這一最大關(guān)口。對各個崗位的現(xiàn)任制落實情況進行細致的摸排檢查，將檢查結(jié)果與經(jīng)辦人員的目標現(xiàn)任制考 核工業(yè)結(jié)合起來，使信用卡從業(yè)人員自覺遵守制度，從而把發(fā)卡關(guān)、打卡關(guān)、信用卡控制關(guān)、嚴格分級管理，落實授權(quán)權(quán)限，要檢查中，必須突出重點，對重要崗位，如授權(quán)、打卡要確定專人專崗，并確定專人進行復(fù)核檢查。另一方面在銀行內(nèi)部要聯(lián)合稽審部門、會計出納、安全保衛(wèi)、電腦等部門，擬定詳細提綱，落實“十查十看”，加強對重要崗位、密碼使用檢查，查處的結(jié)果作為考核該信用卡部門各級負責(zé)人的重要依據(jù)，并列入部門目標責(zé)任制考核的范疇之內(nèi)。

2、外部防護網(wǎng)建立，必須考慮卡戶網(wǎng)和商戶網(wǎng)的建設(shè)。首先，在卡戶市場的發(fā)展上，一方面不斷擴大持卡人隊伍，宣傳介紹信用卡的有關(guān)規(guī)定和優(yōu)越性，使其堅定對信用卡的信心。另一方面在卡戶中以展一支信用卡業(yè)余監(jiān) 督促聯(lián)絡(luò)隊伍，注意搜集在信用卡使 用中發(fā)現(xiàn)的部題，抓好意見的收集、反饋和查處。事實上有相當部分的信用卡經(jīng)濟案件是從持卡人反映的情況中偵破

第10 頁 的。如已銷戶的卡戶突然收到其帳戶有大額資金的進出的對帳單，有的卡戶帳戶經(jīng)常被沖帳或補帳，信用卡有效期被無故延長和縮短。某業(yè)務(wù)員辦理存款經(jīng)常發(fā)生短缺等都是存在問題的信號，因而來自信用卡最直接使用人的反饋意見必須認真對待，它是我們發(fā)現(xiàn)解決信用卡風(fēng)險最直接的一個層面。其次，建立商戶聯(lián)防網(wǎng)，信用卡部門應(yīng)從組織防偽培訓(xùn)，剖析經(jīng)濟案例，加強收銀員管理，建立商戶風(fēng)險檔案等四個方面來加強對特約商品的管理，確定總經(jīng)理、財務(wù)部門收銀員三層防護體系，收銀員能夠認識冒用特征，有效防止冒用、熟練鑒別真假信用卡，掌握對黑名單的處理方法，從根本上杜絕偽造、涂改、冒用、冒領(lǐng)信用卡在商戶的使用。財務(wù)部門自覺加強與銀行有無隨意動用商戶資金，漏付商戶結(jié)算款，監(jiān)督商戶有無利用信用卡套現(xiàn)。

（四）聯(lián)合社會各界力量打擊信用卡犯罪。

信用卡一旦發(fā)生惡意透支，風(fēng)險就實際存在了，要有效地消除惡意透支，僅靠信用卡部門的力量是夠的，必須聯(lián)合公安、檢查、法院等有關(guān)部門，以立法為保證，嚴肅刑法中“信用卡惡意透支以詐騙罪處”的法規(guī)，通過法律的途徑來解

第11 頁 決信用卡惡意透支這一老大難問題。由于形成信用卡風(fēng)險的來源不同，所以風(fēng)險防范的措施和方法 也是多種多樣的。目前較為流行的風(fēng)險轉(zhuǎn)移法，是 采 用 投 保、提 取 呆 死 帳 準 備 金 等 方 式 來 消 除 風(fēng) 險 所 帶 來 的 危 害 和 損 失 的 ； 還 有 人 提 出 要 加 強 宣 傳 工 作，從 嚴 打 擊 信 用 卡 犯 罪，建 立 健 全 規(guī) 章 制 度 等 方 法

。而 且 , 這 些 方 法 也 確 實 在 實 際 工 作 中 發(fā) 揮 了 一 定 的 效 用，但 從 根 本 上 而 言，單 單 依 靠 哪 一 條 也 不 能 完 全 杜 絕 風(fēng) 險，這 不 僅 是 業(yè) 務(wù) 本 身 的 性 質(zhì) 所 決 定 的, 同 時 也 受 到 使 用 方 法 的 局 限

。因 此，要 想 最 大 限 度 地 控 制 風(fēng) 險 的 產(chǎn) 生，必 須 將 各 種 方 法 綜 合 運 用，發(fā) 揮 綜 合 治 理 的 作 用

。另 外，隨 著 業(yè) 務(wù) 的 發(fā) 展，防 范 手 段 的 不 斷 提 高，持 卡 惡 意 透 支 的 手 段 也 在 不 斷 發(fā) 展 變 化 著，正 所 謂 “ 道 高 一 尺，魔 高 一 丈”。因 此，我 們 必 須 在 實 際 工 作 中 不 斷 探 索，隨 時 把 握 犯 罪 動 向 并 制 定 出 相 應(yīng) 的 措 施。相 信 我 們 在 工 作 實 踐 中，會 不 斷 找 到 更 多 更 好 的 風(fēng) 險 防 范 方 法 來!總之，研究、加強信用卡的經(jīng)營管理與風(fēng)險防范，對規(guī)范發(fā)展信用卡事情業(yè)，提高資金利用率，防范金融風(fēng)險，具有重要的現(xiàn)實意義，全社

第12 頁 會都應(yīng)該關(guān)心和支持我國信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

第13 頁

第三篇：信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制論文

關(guān)鍵詞：信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險 成因 控制

一、引言

從2003年我國信用卡業(yè)務(wù)起步至今，每年的發(fā)卡量均增長80%以上，截至2008年5月底，全國累計發(fā)卡量更是飆升到1.1億余張。然而，龐大的發(fā)卡數(shù)字背后是“泡沫”，像一主多卡、睡眠卡的現(xiàn)象屢見不鮮，惡意取現(xiàn)、欠貸不還的客戶普遍存在，辦卡黑中介、信用卡套現(xiàn)公司層出不窮。近年來，國際信用卡犯罪集團的觸角也延伸到了中國。當這些風(fēng)險積聚到一定程度爆發(fā)時，受影響的將不止一兩家發(fā)卡機構(gòu)，可能是整個國家的金融體制，甚至是經(jīng)濟發(fā)展水平和社會穩(wěn)定。

二、信用卡業(yè)務(wù)的特點

1.功能豐富，涉及業(yè)務(wù)領(lǐng)域多。具有存取現(xiàn)金、消費結(jié)算、透支等功能，跨越了資產(chǎn)、負債和中間銀行三大支柱業(yè)務(wù)。

2.參與者多。包括卡組織，發(fā)卡機構(gòu)，持卡人，特約商戶，收單機構(gòu)。

3.自動化程度高，技術(shù)因素多。信用卡功能的實現(xiàn)、特點的發(fā)揮依賴于ATM、pOS、電話銀行、互聯(lián)網(wǎng)等設(shè)備和技術(shù)。

4.服務(wù)前臺外延化。打破了傳統(tǒng)銀行的柜面服務(wù)模式，觸角延伸到銀行以外，并涉及到各個消費領(lǐng)域。

5.申請手續(xù)簡便，風(fēng)險較大。申請信用卡是一種“免擔(dān)?！钡姆绞?，其安全性幾乎完全依賴于申請人本人的信用。

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的類別

目前，對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的分類大體上可以分為信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險和操作風(fēng)險三種。

1.信用風(fēng)險（Credit Risk）是指持卡人由于發(fā)生經(jīng)濟問題或主觀故意而沒有及時、足額償還欠款的可能性。主要表現(xiàn)為以下幾個方面：

（1)惡意透支。惡意透支是最常見的、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段。

（2)謊稱未收到貨物而拒絕還款。即在收到貨物后提出異議，慌稱從未進行交易或者有交易但沒有收到貨物為由拒絕還款。

（3)虛假掛失。假裝信用卡丟失，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時間差，大量透支使用。

（4)利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸，從而長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

2.欺詐風(fēng)險（Fraud Risk）是指由于遭人冒申請、偽造、盜領(lǐng)、失竊等原因而發(fā)生損失的可能性。欺詐類型主要有：

（1)冒名申請。以虛假的身份證明及資信材料申請信用卡，獲批后，即刻進行欺詐消費或套取現(xiàn)金。

（2)偽造卡。先利用高科技手段竊取真實的信用卡客戶資料，然后再根據(jù)非法獲取的信息偽造信用卡進行詐騙。

（3)遺失卡或被盜卡。信用卡在郵寄或使用過程中不慎丟失或被他人盜取，從而被他人盜刷。

（4)特約商戶欺詐。主要是特約商戶的不法雇員通過偽造交易資料騙取收單機構(gòu)交易款。

3.操作風(fēng)險（Operation Risk）是指發(fā)卡機構(gòu)因管理和作業(yè)流程上的操作不當而產(chǎn)生損失的可能性。

（1)發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部員工疏忽大意，有章不循、違規(guī)操作，對流程執(zhí)行的力度不夠，也會造成不應(yīng)有的風(fēng)險。

（2)審批政策及后續(xù)流程漏洞造成的損失。

（3)相關(guān)配套的軟硬件設(shè)備安全性低也有可能造成損失。

四、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制

對于風(fēng)險的控制，我們認為從一張信用卡的產(chǎn)生到消亡的過程，可大致分為三個階段：

1.發(fā)卡前

（1)營銷人員把好第一道關(guān)。營銷人員應(yīng)注意防范是否有不合規(guī)的情況，比如申請表是否是本人填寫和簽名的，申請人的資信證明是否有偽造涂改的痕跡。對于營銷對象的把握，應(yīng)盡量以大公司，大企業(yè)的員工和事業(yè)單位的工作人員為目標，爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。

（2)建立嚴格的辦卡程序。對于零散客戶，要求申請人提供房產(chǎn)證明、購房（貸款）合同、身份證件、大額存單等，在核實原件后一定保留其復(fù)印件。對單位辦卡，手續(xù)可以適當簡化，但一定要與單位簽訂明確雙方的責(zé)任的協(xié)議書。必要時，可以通過電話調(diào)查和實地調(diào)查等手段進一步核實。

2.發(fā)卡中

制好的卡片寄出后通過短信提醒客戶卡片已經(jīng)獲批，請注意查收或通過電話詢問客戶是否收到，最大限度地避免卡片因在郵寄過程中丟失或被盜，而被他人冒用。

3.發(fā)卡后

（1)加強對特約商戶的管理。對特約商戶工作人員進行培訓(xùn)和指導(dǎo)，提高其安全意識和服務(wù)水平。對違反協(xié)議的行為給予糾正，必要時可中止或取消特約商戶受理信用卡的資格。

（2)建立實時監(jiān)控系統(tǒng)。對授權(quán)及收單操作進行監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)異常時必要時應(yīng)及時止付。

（3)正確指導(dǎo)對持卡人的用卡。應(yīng)正確宣傳善意透支，不能過分強調(diào)信用卡的透支功能。要大力宣傳信用卡方便購物、消費及存取現(xiàn)金的特點，普及信用卡基本知識，逐步改變?nèi)藗兊膫鹘y(tǒng)觀念。對持卡人還應(yīng)宣傳和講解信用卡的使用方法，以改變部分持卡人的不良習(xí)慣。

（4)建立有效的催收制度。對免息期即將到期的客戶進行善意的提醒。對到期未還款的客戶進行電話催收，或寄發(fā)催款單，并指導(dǎo)其正確還款。對于多次電催無效的客戶，要進行上門催收，必要時通過法律途徑追討欠款，并將其列入“黑名單”對其以后的任何申請都予以拒絕。

第四篇：淺析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險分析

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

淺析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

摘要

近年來，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。隨著信用卡業(yè)務(wù)的長足發(fā)展和信用卡發(fā)卡數(shù)量的不斷增長，信用卡業(yè)務(wù)中暴露出來的問題也越來越多。發(fā)卡行在信息技術(shù)方面，識別和控制風(fēng)險方面，信用卡賬戶信息管理方面，各種利息和費用的計算方式方面以及信用卡產(chǎn)品和服務(wù)模式方面都存在很多隱患。本文針對商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險業(yè)務(wù)中存在的此類問題提出了相應(yīng)的管理策略和應(yīng)對方法，希望對解決信用卡業(yè)務(wù)中暴露出來的各種問題有所作用。

關(guān)鍵詞：信用卡

主要問題

風(fēng)險策略

解決措施

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

目錄

一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險問題的提出.................................................................................................3

二、信用卡業(yè)務(wù)存在的主要問題.................................................................................................3

（一）識別、計量、預(yù)警和控制各類風(fēng)險的方法、手段需要進一步加強。...................3

（二）缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺。...........................................................................4

（三）不盡科學(xué)的信用卡透支利息、滯納金等息費的計算方式。...................................4

（四）缺乏一套信用卡透支利率市場化的應(yīng)對機制。.......................................................4

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理策略.......................................................................................................4

（一）理順風(fēng)險管理組織體系。...........................................................................................4

（二）加大科技力量投入，積極采用先進的技術(shù)和方法。...............................................5

（三）依據(jù)信用卡業(yè)務(wù)流程完善內(nèi)部管理措施。...............................................................5

（四）發(fā)卡行要建立先進的管理信息系統(tǒng)。.......................................................................5

（五）確立正確的風(fēng)險管理理念，營造科學(xué)的信用文化。...............................................6

四、信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新...................................................................................................................6

（一）業(yè)務(wù)開發(fā)模式的創(chuàng)新。...............................................................................................6

（二）產(chǎn)品模式的創(chuàng)新。.......................................................................................................7

（三）銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新。...............................................................................................7

五、結(jié)束語.......................................................................................................................................7 參考文獻：.......................................................................................................................................7

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險問題的提出

近年來，信用卡業(yè)務(wù)作為一項高收益的銀行中間業(yè)務(wù)已倍受各商業(yè)銀行的青睞，都在加大力度開拓市場，積極發(fā)展此項業(yè)務(wù)。現(xiàn)在很多國外大的銀行，他們的信用卡資產(chǎn)包括信用卡的收入能夠占到整個銀行總資產(chǎn)的15%到20%。但與此同時，信用卡業(yè)務(wù)也是一項高風(fēng)險的業(yè)務(wù)，經(jīng)營風(fēng)險正朝著復(fù)雜化、多樣化方向發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，美國的發(fā)卡銀行所遭受的風(fēng)險損失約為貸款額的5％。明顯高于其他金融工具所造成的風(fēng)險損失。目前全球每年發(fā)卡機構(gòu)的信用卡風(fēng)險損失達數(shù)十億美元。

我國的信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，但發(fā)展迅速。1985年，中國銀行發(fā)行了我國內(nèi)地第一張信用卡，而后各大銀行開始發(fā)行具有各自特色的信用卡。信用卡發(fā)卡量為18555.56萬張，同比增長30.4％，增速回落27.3個百分點。我國信用卡發(fā)卡增速明顯回落，信用卡發(fā)卡從高速增長逐漸轉(zhuǎn)向平穩(wěn)增長。信用卡授信總額進一步增加，信用卡期末應(yīng)償信貸總額(信用卡透支余額)持續(xù)增長，信用卡短期信貸消費規(guī)模不斷擴大。截至2009年底，信用卡授信總額13634.96億元，同比增加39.1％，期末應(yīng)償信貸總額2457.58億元，同比增加55.3％。期末應(yīng)償信貸總額占金融機構(gòu)人民幣居民戶短期消費性貸款余額的38.5％，同比提高了0.3個百分點。

根據(jù)銀監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)，近年來商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。目前，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達到1.85億張。僅2010年上半年，信用卡交易量就達到了2.2萬億元，比去年同期多增0.73萬億元。信用卡開始正式走入了中國普通老百姓的生活。作為全球最大的消費市場，中國的信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有非常好的前景。但是我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)也存在很多缺陷。我國的信用卡現(xiàn)在還是典型的“借記卡”，其結(jié)算支付功能遠未達到酉方國家的“貸記卡”的程度,風(fēng)險特征尚不明顯,但風(fēng)險損失仍呈逐年上升之勢。所以，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理已成為銀行必須研究的一項新課題。

二、信用卡業(yè)務(wù)存在的主要問題

隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，發(fā)卡行、收單行除了關(guān)注發(fā)卡量、特約商戶多少外，要把風(fēng)險管理也作為一項重要的工作來抓。各銀行越來越意識到風(fēng)險管理的重要性，各銀行除了有商業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理部門外，各信用卡業(yè)務(wù)部內(nèi)也成立了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理部門，專門對信用卡業(yè)務(wù)進行風(fēng)險管理。各行信用卡風(fēng)險管理的方法不盡相同，但存在共性，風(fēng)險管理部門主要包括征信審核、資產(chǎn)管理、風(fēng)險控管、授權(quán)中心和風(fēng)險政策等幾部分。當前信用卡風(fēng)險管理中存在的主要問題有四個方面：

（一）識別、計量、預(yù)警和控制各類風(fēng)險的方法、手段需要進一步加強。

目前，國內(nèi)絕大多數(shù)銀行尚未建立以客戶或以客戶群為單位的風(fēng)險評估和計量標準體系，風(fēng)險管理的全面性、精細化程度有待提高，突出表現(xiàn)在以下三個方面：(1)風(fēng)險限額管理機制不夠完善；(2)信用風(fēng)險額和欺詐風(fēng)險的預(yù)警時效性和偵測鑒別率不高；(3)操作風(fēng)險的量化統(tǒng)計和監(jiān)測有待完善。

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

（二）缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺。

目前，國內(nèi)缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺和高效的風(fēng)險作業(yè)生產(chǎn)平臺，尚未建立信用卡賬戶風(fēng)險等級評價體系，透支催收、信用額度調(diào)整的針對性和生產(chǎn)效率不高，前置風(fēng)險控制環(huán)節(jié)的管理要求需要進一步得到落實強化。

（三）不盡科學(xué)的信用卡透支利息、滯納金等息費的計算方式。

現(xiàn)行不盡科學(xué)的信用卡(包括貸記卡和國際信用卡)的、透支利息與滯納金、超限費核算方式對信用卡風(fēng)險和利息收入的計量造成了一定的偏差。同時貸款五級分類，即正常、關(guān)注、次級、可疑和損失的分類標準有待進一步完善，不良貸款的劃分范圍應(yīng)更加明確，這樣才能促使信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營更加穩(wěn)健，風(fēng)險撥備更加充足，抵御風(fēng)險的能力更加強健。

（四）缺乏一套信用卡透支利率市場化的應(yīng)對機制。

隨著我國透支利率市場化進程的加快，需要加緊研究建立信用卡透支利率市場化的應(yīng)對機制。如以客戶為單位計量風(fēng)險和貢獻度；完善系統(tǒng)功能；對不同類別的客戶設(shè)計不同利率、還款期限、風(fēng)險定價的信用卡產(chǎn)品。

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理策略

（一）理順風(fēng)險管理組織體系。

相對于其他銀行業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的運作模式具有非常強的專業(yè)特點，其風(fēng)險構(gòu)成和管理要求也不同，比較適于采用標準化、流程化的作業(yè)方式和中心式、集約化的經(jīng)營方式。這樣，信用卡中心的風(fēng)險管理組織應(yīng)獨立于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系。在這個專業(yè)的風(fēng)險管理部門內(nèi)部，應(yīng)根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)的流程和風(fēng)險的特點進行具體職能的細分。建立起一套較為科學(xué)有效的信用卡風(fēng)險管理組織架構(gòu)，將整個信用控制循環(huán)體系分為六個功能環(huán)節(jié)，自成體系又互相配合。具體包括：①授信政策制定環(huán)節(jié)，負責(zé)收集和分析資料，制訂有效的授信政策，形成一套管理原則，并確保法律規(guī)定和內(nèi)部規(guī)范的正確有效遵循；②征信環(huán)節(jié)，按照授信政策制訂的標準，對信用卡申請戶進行嚴格的篩選，執(zhí)行數(shù)據(jù)品質(zhì)的管理、合理授予信用額度、預(yù)防呆賬發(fā)生，構(gòu)筑好維護銀行利益的第一道防線。③授權(quán)環(huán)節(jié)，為持卡人提供24小時的信用卡交易授權(quán)，同時通過查核在線可疑交易并采取適當?shù)墓苤拼胧┮越档惋L(fēng)險，進而保證持卡人能夠安全便利的使用信用卡。④偽冒控管環(huán)節(jié)，分析交易現(xiàn)狀，設(shè)定控管參數(shù)，制定偽冒控管政策，調(diào)查確實發(fā)生的偽冒案件，杜絕偽冒案件的根源。⑤客戶聯(lián)系環(huán)節(jié)，負責(zé)對短期逾期客戶進行繳款提醒及協(xié)商客戶還款事宜。⑥資產(chǎn)管理環(huán)節(jié)，負責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的呆賬核銷并通過訴訟、強制執(zhí)行等法律途徑來有效降低不良應(yīng)收賬款，保證我行應(yīng)有債權(quán)的實現(xiàn)。如果把信用風(fēng)險管理機制分為事前資信調(diào)查、評估機制，事中的保障服務(wù)機制和事后的應(yīng)收賬款管理和回收機制三個階段，那么信管政策和征信環(huán)節(jié)屬于事前階段，授權(quán)和偽冒控管環(huán)節(jié)屬于風(fēng)險管理的事中階段，而客戶聯(lián)系和資產(chǎn)管理環(huán)節(jié)則屬于事后階段。當然，《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

各發(fā)卡行在具體的職能分工上難免存在差異，但是理順風(fēng)險管理的組織體系是確保風(fēng)險管理有效性的首要環(huán)節(jié)，必須高度重視。

（二）加大科技力量投入，積極采用先進的技術(shù)和方法。

信用卡業(yè)務(wù)是科技含量非常高的新興銀行業(yè)務(wù)，是計算機技術(shù)、通信技術(shù)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，所以技術(shù)力量是推行風(fēng)險管理理念、實施風(fēng)險管理整體方案、提高風(fēng)險管理效率的根本保障。例如，解決透支問題的關(guān)鍵是建立現(xiàn)代化的授權(quán)交換網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和資金清算系統(tǒng)，縮短清算時間和止付周期。發(fā)卡行要加大科技力量的投入和應(yīng)用，不斷完善信用卡的操作程序，建立信用評價機制、信用動態(tài)跟蹤機制等，在確保安全的前提下簡化操作程序和步驟，提高工作效率。在建立起先進的技術(shù)平臺基礎(chǔ)上，積極借鑒國際同業(yè)積累的經(jīng)驗，利用各種先進的技術(shù)和方法來控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。國外很多銀行都采用了模塊化的風(fēng)險管理技術(shù)，例如根據(jù)花旗銀行的經(jīng)驗，發(fā)卡行應(yīng)在賬戶開立時就采取一系列嚴格措施以控制信貸風(fēng)險，該行首先會對通過電話和郵件提出的申請進行預(yù)處理，然后將申請人數(shù)據(jù)進行輸入傳送至負面信息檢查系統(tǒng)，即通過數(shù)據(jù)庫中的歷史資料審查申請人是否曾經(jīng)申請過信用卡、是否曾經(jīng)有過逾期不付等負面行為。然后通過自動搜索與征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫相聯(lián)，對申請人進行信用評分，對申請人是否有過欺詐行為進行檢查。并對檢查的結(jié)果進行核實，以決定是否批準或要求申請人對擔(dān)保的信用卡反出價，再對批準的信用卡分配信用額度。國外先進同業(yè)的經(jīng)驗說明，在信用卡業(yè)務(wù)上，先進技術(shù)和手段是確保業(yè)務(wù)發(fā)展和安全性的根本保障，我國商業(yè)銀行必須通過現(xiàn)代化的科技手段來控制和防范風(fēng)險發(fā)生。

（三）依據(jù)信用卡業(yè)務(wù)流程完善內(nèi)部管理措施。

信用卡的信貸流程主要包括信貸承銷、賬戶管理、收款中心三個環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)具有不同的風(fēng)險點，要求銀行有針對性地采取不同的風(fēng)險管理措施，同時健全各項規(guī)章制度。在信貸承銷流程中，銀行應(yīng)采用大數(shù)模型利用統(tǒng)計模型進行客戶甄選，廣泛運用決策模型預(yù)測還款行為、管理良好的目標市場營銷、運用低成本的分銷渠道、最大程度的利用自動化。在賬戶管理流程中，銀行要建立強大的客戶信息管理系統(tǒng)，廣泛地運用決策模型、最大程度地運用技術(shù)手段，對客戶行為進行分析研究，主動預(yù)測客戶進一步的信貸需求。在收款流程中，銀行要運用決策模型預(yù)測違約的情況，根據(jù)發(fā)生損失的可能性付出不同程度的收款努力，為有真實需求的客戶調(diào)整還款計劃、不斷掌握專業(yè)收款技術(shù)。

（四）發(fā)卡行要建立先進的管理信息系統(tǒng)。

管理信息系統(tǒng)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的“大腦”，信用卡的信貸循環(huán)管理信息是其重要的有機組成部分，是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的核心，是風(fēng)險管理和決策的基礎(chǔ)。在這個管理信息系統(tǒng)中，必須對兩大部分的信息進行有序排列和統(tǒng)一管理，一是信貸循環(huán)管理信息，包括產(chǎn)品計劃、信用獲取、賬戶管理、收款和沖銷等信貸循環(huán)的每個環(huán)節(jié)的信息。二是持卡人信用管理信息，利用該系統(tǒng)發(fā)卡行可以準確地分析持卡人市場，制定靈活、實用的營銷政策，有針對性地培養(yǎng)和爭取優(yōu)質(zhì)客戶群。

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

（五）確立正確的風(fēng)險管理理念，營造科學(xué)的信用文化。

發(fā)卡銀行在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中必須樹立正確的風(fēng)險管理理念。銀行業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，在貫徹其經(jīng)營管理始終的安全性、流動性和盈利性“三性原則”中，安全性無疑是最根本、最重要的，沒有安全性，也就談不上盈利性，也就無法保證流動性。信用卡業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，所以，“安全性”是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的根本原則，風(fēng)險管理能力是信用卡業(yè)務(wù)的核心競爭能力，而風(fēng)險管理理念是決定風(fēng)險管理能力的根本。但同時，我們也應(yīng)該以辨證的、發(fā)展的眼光來認識安全性和效益性之間的關(guān)系。在風(fēng)險與收益之間始終存在著高風(fēng)險與高收益、低風(fēng)險與低收益并存的辨證關(guān)系，風(fēng)險經(jīng)濟學(xué)的觀點甚至認為：風(fēng)險有時也可以是收益的代名詞。所以，風(fēng)險管理的目標是在可接受的風(fēng)險水平下，實現(xiàn)收益最大化，而不是僅僅將損失最小化，更不是追求“零風(fēng)險”。對于任何一家發(fā)卡機構(gòu)來講，只有找到信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險與收益的最佳平衡點，承擔(dān)最適度的風(fēng)險，才能實現(xiàn)利潤最大化。信用卡業(yè)務(wù)的成本主要有三塊：融資成本、信貸損失和營銷成本。其中，信貸損失是最主要的，它關(guān)系到信用卡業(yè)務(wù)的最終利潤。一般而言，信貸損失過高和過低，都是不好的。信貸損失過低，意味著信貸標準定得過于嚴格，許多優(yōu)質(zhì)客戶可能被拒之門外，盡管風(fēng)險可能比較小，但收益可能也比較低。比如，花旗銀行在亞洲的壞賬核銷率是其全球機構(gòu)中最低的，但它的收益水平也是偏低的。原因在于，針對亞洲征信體系不健全這一客觀現(xiàn)實，該行采取了非常嚴格的信貸政策。這樣，雖然避免了較高的信用損失，但同時也喪失了許多好的客戶，最終導(dǎo)致了較低的收益水平。信貸損失過高，利潤更不會高。因為，許多差的客戶可能被接納了，獲取的收益不足以彌補損失。因此，在信用卡業(yè)務(wù)中，所謂“好”客戶和“壞”客戶之間僅僅一線之隔，只有承擔(dān)適度的風(fēng)險，才能取得最大的利潤。所以，我們要樹立這樣一個重要理念，風(fēng)險管理不是逃避風(fēng)險。風(fēng)險管理的目的是通過承擔(dān)一定的風(fēng)險，并對其進行有效管理，以實現(xiàn)收益最大化。風(fēng)險管理并非意味著風(fēng)險逃避。沒有風(fēng)險的業(yè)務(wù)不一定是好業(yè)務(wù)，逃避風(fēng)險則意味著收益機會的喪失。信用卡成功的關(guān)鍵在于強大的風(fēng)險管理能力，而不是風(fēng)險逃避能力。

四、信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

（一）業(yè)務(wù)開發(fā)模式的創(chuàng)新。

第一，信用卡業(yè)務(wù)縮短了客戶與銀行的距離，加快了客戶需求信息的記錄和傳遞過程，使銀行對客戶消費行為的了解、信息采集和分析工作都更加深入，并進一步使各類業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目標和動力日益清晰；第二，信用卡業(yè)務(wù)基于電子化的“一籃子”處理方式可以快速完成新產(chǎn)品向市場的投放，提高客戶接收各類金融產(chǎn)品和服務(wù)的效率，擴大了商業(yè)銀行服務(wù)的影響范圍；第三，信用卡產(chǎn)品和服務(wù)能夠滿足金融消費者對市場透明度和跨地域業(yè)務(wù)處理的更高要求，增加了銀行業(yè)的競爭程度。這些業(yè)務(wù)開發(fā)模式的創(chuàng)新能夠促使商業(yè)銀行更加緊密地貼近市場，細分客戶群，提高研發(fā)效率，縮短開發(fā)周期，更多地研究和提供特色服務(wù)。

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

（二）產(chǎn)品模式的創(chuàng)新。

信用卡業(yè)務(wù)從簡單到復(fù)雜，從單一到多元化經(jīng)歷的周期很短，但是目前我國信用卡產(chǎn)品已經(jīng)形成了與公共查詢類、基本功能類、網(wǎng)上交易類、系統(tǒng)聯(lián)通類和直接業(yè)務(wù)類等五大類金融服務(wù)緊密結(jié)合的發(fā)展態(tài)勢。從這些與信用卡業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的金融服務(wù)類別可以看出，信用卡業(yè)務(wù)作為一個整體平臺能夠為持卡人提供豐富的、不斷發(fā)展的、綜合化的金融產(chǎn)品服務(wù)模式，因此，信用卡業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的密集區(qū)域并不斷加深居民日常生活與金融服務(wù)的融合度，是積極應(yīng)對各類挑戰(zhàn)的重要方式。

（三）銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新。

商業(yè)銀行提供的各類信用卡產(chǎn)品實際上是各類銀行服務(wù)集成的平臺，這一平臺不僅通過與柜臺服務(wù)的緊密結(jié)合提高了商業(yè)銀行的運營效率，而且基于日益豐富的電子銀行服務(wù)渠道和方式滿足了更多的金融消費者的需求，為金融消費者提供了更加豐富、快捷、簡便和多樣化的服務(wù)，明顯改善了以往銀行業(yè)存在的業(yè)務(wù)手續(xù)繁雜、驗證程序復(fù)雜、紙質(zhì)交易信息留存量大和不易清理等問題。信用卡業(yè)務(wù)賦予了客戶辦理銀行業(yè)務(wù)的自主性，擴大了客戶在時間、空間和業(yè)務(wù)品種上的選擇權(quán)。這種服務(wù)模式的創(chuàng)新在大量節(jié)約客戶業(yè)務(wù)辦理成本的同時，也降低了銀行的各項經(jīng)營成本。

五、結(jié)束語

商業(yè)銀行要加大對信用卡的管理力度，堅持積極主動地構(gòu)建完善的信用卡風(fēng)險管理體系，通過發(fā)卡行不斷地完善風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu)、建立有效的風(fēng)險內(nèi)控制度、樹立正確風(fēng)險管理理念、采用先進風(fēng)險管理技術(shù)以及全社會對信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律與社會信用體系的不斷完善，信用卡業(yè)務(wù)中暴露出來的問題一定會得到解決。

參考文獻：

（1）趙剛.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理研究[M].上海:華東師范大學(xué),2007.（2）葉瑩.論我國信用卡的風(fēng)險管理[J].金融經(jīng)濟.2006（4）

（3）何青云．論我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險及對策[J].商場現(xiàn)代化.2010(4)（4）王慧琴.信用卡風(fēng)險及其控制[J].廣州農(nóng)業(yè)科學(xué).2000（4）（5）樓芳.我國銀行信用卡風(fēng)險的管理[J].上海金融.2004（6）[美]戴維．Ｈ．布澤爾．銀行信用卡 [Ｍ]北京:中國計劃出版社 2007

第五篇：淺談銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險

淺談銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險

隨著生活水平的提高，越來越多的人使用信用卡，基本上做到“一卡在手，暢通無阻”了。但與此同時，銀行信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險也隨之增長，對發(fā)卡行造成的損失日趨嚴重。

信用卡業(yè)務(wù)作為銀行的一項高風(fēng)險高收益業(yè)務(wù)。從本質(zhì)上說是對客戶的一種授信，但由于銀行之間的競爭，發(fā)卡機構(gòu)通常采用“免擔(dān)?！钡姆绞?，甚至送出一定的小禮物去吸引客戶，但這很大程度上依賴于客戶的個人信用來保證信用卡業(yè)務(wù)的安全性。由于我國的個人誠信體系并沒有完善，又由于局部信息的不對稱性，使客戶信用只停留在道德范疇，相應(yīng)的懲罰措施不相匹配。因此，潛在的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險不容忽視。

第一，信用風(fēng)險。信用卡具有“先消費，后還款”的特點，也就是說，客戶不需要預(yù)先存款就可以刷卡消費，而銀行一般會給予一定能夠期限的還款免息期，在此期間，銀行無法監(jiān)控客戶的還款能力，也無法猜測客戶的還款意愿，只有逾期進入催收階段，銀行才能知曉客戶的動態(tài)，確定風(fēng)險損失程度。如果客戶惡意透支而拒絕還款，那銀行就損失慘重了。

對于信用風(fēng)險的控制，需要建立一個講誠心的社會風(fēng)氣，提高主體的信用意識。大力宣傳信用在人們生活中的重要性，同時國家需逐步逐步完善個人信用誠信體系，對于那些缺乏信用的人，讓他們嘗嘗嚴重的后果。

第二，欺詐風(fēng)險。由于遭人偽造、偷竊等手段冒名進行消費或套取現(xiàn)金，從而無法追回資金。

欺詐屬于明知道是不應(yīng)該做的，但是還是偏偏受不了金錢的誘惑，去進行違法犯罪。我覺得這些人十分的可惡，要加強法律制度，嚴懲欺詐行為。

第三，操作風(fēng)險。是指銀行因管理和作業(yè)流程上的操作不當而產(chǎn)生損失的可能性。畢竟人總會犯錯誤，不能保證自己絕對是正確的。前不久，我媽媽去銀行取錢，她把存折交給柜臺小姐，拿好錢后，就返回家中，下午，爸爸問媽媽存折放在哪，媽媽記性一向不太好，回憶半天，想起原來忘記在柜臺，當時拿好錢后就急急忙忙走了，也就沒有拿存折，于是立刻趕回銀行，找到柜臺小姐，但柜臺小姐矢口否認，說當時肯定還給媽媽了，二人都堅持自己這里沒有存折，后來，大廳經(jīng)理把監(jiān)控錄像調(diào)出來，一看是柜臺小姐順手把存折夾在了一疊紙里，真相大白。所以錯誤一般存在于不經(jīng)意間，但往往后果卻是嚴重的。

在上崗前，要對其財會人員、柜臺服務(wù)人員進行信用卡操作知識的系統(tǒng)性培訓(xùn)；在上崗后，也要對他們進行定期或不定期業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，提高受理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，降低操作風(fēng)險。

第四，技術(shù)風(fēng)險。銀行內(nèi)部的設(shè)備，包括軟件和硬件，在流程中出現(xiàn)差錯，而給銀行帶來不必要的損失。

當技術(shù)風(fēng)險發(fā)生時，再補救，就有點晚了。對于軟件，應(yīng)在之前就做好備份系統(tǒng)、容錯系統(tǒng)、災(zāi)難系統(tǒng)等之前就可以想到的補救方法。對于硬件，小型的可以貯備一些，大型的也要提前想好對策。

第五，市場競爭風(fēng)險。由于信用卡業(yè)務(wù)是高收益型業(yè)務(wù)，所以很多銀行紛紛拉攏客戶，降低發(fā)卡門檻。典型的例子就是在校大學(xué)生雖無穩(wěn)定經(jīng)濟來源，但被視為潛在的目標客戶，僅憑身份證和學(xué)生證就可以申領(lǐng)信用卡，這對后期催收的難度會大大增加。

規(guī)范不當競爭行為，主動規(guī)避風(fēng)險。銀監(jiān)會針對目前市場的無序競爭，制定相應(yīng)的行業(yè)競爭標準和規(guī)范。這樣可以有效的避免因搶占市場而盲目降低門檻，又可以提高業(yè)務(wù)服務(wù)的水平，促進風(fēng)險和發(fā)展的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

銀行信用卡業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的歷史還不長，其中必然存在諸多問題和風(fēng)險，我們要引起足夠的重視，并采取有效的措施加以防范，以推動信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。