第一篇：信息不對(duì)稱條件下的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)

信息不對(duì)稱條件下的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

信息不對(duì)稱現(xiàn)象是指交易雙方總有一方只能獲取不完整的信息。信息不對(duì)稱現(xiàn)象廣泛存在于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，信息不對(duì)稱現(xiàn)象降低了交易者信心，提高了交易成本，從而對(duì)整個(gè)市場(chǎng)產(chǎn)生次品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品的破壞作用。

一、信息不對(duì)稱理論在銀行借貸領(lǐng)域的詮釋

銀行借貸中的信息不對(duì)稱，是指借款人對(duì)其自身的包括風(fēng)險(xiǎn)狀況在內(nèi)的有關(guān)信息的了解肯定比貸款人知道的多，因而影響貸款人做出準(zhǔn)確決策?，F(xiàn)代信息經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，信息不對(duì)稱的存在，導(dǎo)致了“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題。

逆向選擇是指在貸款發(fā)放前發(fā)生的信息不對(duì)稱問(wèn)題。潛在的不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)往往來(lái)自于那些積極尋找貸款的人。銀行為了彌補(bǔ)貸款風(fēng)險(xiǎn)與損失，在貸款定價(jià)時(shí)，常常索取一定的“風(fēng)險(xiǎn)”利率。因此，在一個(gè)較高的利率水平下，使得高風(fēng)險(xiǎn)的借款人增加，而低風(fēng)險(xiǎn)的借款人減少，從而增加了總貸款資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度。另外，由于逆向選擇使得貸款成為不良貸款的可能性增大，即便市場(chǎng)上有風(fēng)險(xiǎn)較低的貸款機(jī)會(huì)，貸款人也可能不發(fā)放貸款。

道德風(fēng)險(xiǎn)是在貸款交易發(fā)生之后出現(xiàn)的。貸款人發(fā)放貸款后，將面對(duì)借款人從事那些從貸款人角度看并不期望進(jìn)行的活動(dòng)。例如，借款人趨向于將這筆貸款投向高風(fēng)險(xiǎn)、從而高違約率的項(xiàng)目，或者借款人明知財(cái)務(wù)狀況正在惡化，今后沒(méi)有能力償還貸款，卻依然使用尚未用完的貸款額度。

信息不對(duì)稱導(dǎo)致借貸成本上升，銀行的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)增加，金融市場(chǎng)的運(yùn)行效率下降。信用卡貸款是一種典型的無(wú)擔(dān)保的循環(huán)信用貸款，發(fā)卡銀行與申請(qǐng)人（持卡人）之間、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間都存在著信息不對(duì)稱，如何解決好信息不對(duì)稱問(wèn)題關(guān)系著信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展成敗的大局。

二、我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱的表現(xiàn)及成因

我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱主要體現(xiàn)在銀行與持卡人之間，研究其表現(xiàn)及成因具有現(xiàn)實(shí)意義。

（一）信用卡業(yè)務(wù)中信息不對(duì)稱的表現(xiàn)及其對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約、授信政策和定價(jià)策略不利于吸引高端客戶。所謂的高端客戶，通常是指那些收入水平高、消費(fèi)能力強(qiáng)、信譽(yù)良好的客戶群體。在信息不對(duì)稱的條件下，高端客戶的資信狀況不能為銀行所充分了解，在確定其授信額度時(shí)，傾向于授予低于其真實(shí)資信水平的信用額度。較低的信用額度不能滿足高端客戶的消費(fèi)需求，不利于客戶養(yǎng)成刷卡消費(fèi)的習(xí)慣，不僅影響了銀行的手續(xù)費(fèi)、利息等收入，更為嚴(yán)重的是，在激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中，可能導(dǎo)致高端客戶的大量流失。

遠(yuǎn)高于一般消費(fèi)貸款的透支利率也在一定程度上抑制了高端客戶使用循環(huán)貸款。收入水平高且穩(wěn)定的高端客戶有著更多的借貸渠道，通常情況下總是按期付清信用卡的全部欠款，不會(huì)支付透支利息。偶爾支付一次，可能是忘記了還款，而不是主觀所為。而常常使用循環(huán)貸款的客戶往往是那些消費(fèi)欲望大大高于其消費(fèi)能力，且收入不穩(wěn)定的客戶，勿庸置疑，如果這類客戶成為使用信用卡貸款的主要客戶，發(fā)卡機(jī)構(gòu)承受高風(fēng)險(xiǎn)就理所當(dāng)然了。、欺詐性申請(qǐng)阻礙著信用卡業(yè)務(wù)的快速、規(guī)模化發(fā)展。在銀行不能全面掌控客戶信息的情況下，難免造成發(fā)卡客戶良莠不齊的狀況。資信條件不足的客戶可能虛增其收入水平、資產(chǎn)價(jià)值等指標(biāo)，欺詐犯罪集團(tuán)也會(huì)制作虛假申請(qǐng)，騙取貸款。銀行不能憑借現(xiàn)有的條件準(zhǔn)確識(shí)別欺詐性申請(qǐng)，從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，勢(shì)必提高授信條件，要求申請(qǐng)人提供更多的資信證明材料，由此可能直接導(dǎo)致許多信用良好的客戶的申請(qǐng)不能通過(guò)，或者一些潛在的好客戶因申請(qǐng)手續(xù)的繁雜而放棄申請(qǐng)。因此，信息不對(duì)稱使得銀行在拒絕掉壞客戶的同時(shí)，也會(huì)把一部分好客戶拒之門(mén)外，直接影響了信用卡業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。作為零售業(yè)務(wù)的一個(gè)產(chǎn)品，信用卡業(yè)務(wù)只有在形成業(yè)務(wù)規(guī)模，具備規(guī)模經(jīng)濟(jì)的條件之后，才可能進(jìn)入良性發(fā)展的軌道。

3、高額的呆帳損失增加了信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本。能否將呆帳損失率控制在一定水平之下是決定信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵。信用卡貸款是無(wú)指定用途的貸款，持卡人的還款能力的變化，銀行更是難以知曉。有的客戶“刷爆”后便沒(méi)了蹤影，有的客戶利用多家銀行的信用卡“拆東墻補(bǔ)西墻”，有的客戶故意賴帳不還，如此等等，不一而足。持卡人所顯露出來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)最終表現(xiàn)為銀行的呆帳損失。即使信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展到成熟階段，每00元的營(yíng)業(yè)收入中，也要拿出5元，即收入的/4用來(lái)彌補(bǔ)呆帳及欺詐損失。

（二）信用卡業(yè)務(wù)中信息不對(duì)稱的成因、我國(guó)尚未建立一個(gè)統(tǒng)一的個(gè)人征信信息處理平臺(tái)。我國(guó)個(gè)人征信數(shù)據(jù)分散，開(kāi)放程度很低。在我國(guó)，大約50%至60%的個(gè)人征信數(shù)據(jù)掌握在公安、法院、工商、勞動(dòng)保障、人事等多個(gè)政府部門(mén)，以及商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、保險(xiǎn)等非政府機(jī)構(gòu)，處于分散和相互屏蔽的狀態(tài)，沒(méi)有像西方發(fā)達(dá)國(guó)家建立統(tǒng)一的個(gè)人征信數(shù)據(jù)查詢平臺(tái)。因此，發(fā)卡銀行難以獲得征信數(shù)據(jù)，即使獲取一部分信息也是有限的、片面的，無(wú)法對(duì)個(gè)人的資信狀況做出客觀、全面的評(píng)估。、信用中介市場(chǎng)發(fā)育滯后，存在嚴(yán)重的供需矛盾。目前，我國(guó)缺少培育信用中介服務(wù)行業(yè)健康發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境，中介服務(wù)的市場(chǎng)化程度很低。由于國(guó)內(nèi)有實(shí)力、能提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)或企業(yè)相當(dāng)有限，僅有的幾家征信公司服務(wù)收費(fèi)過(guò)高，無(wú)法滿足個(gè)人金融產(chǎn)品低成本的發(fā)展要求。

3、個(gè)人征信活動(dòng)沒(méi)有立法和制度來(lái)保障。由于個(gè)人征信數(shù)據(jù)牽扯到許多個(gè)人隱私，個(gè)人征信數(shù)據(jù)開(kāi)放的范圍、開(kāi)放的方式和保密的程度沒(méi)有法律依據(jù)，信息提供者和個(gè)人信用評(píng)估公司都存在法律風(fēng)險(xiǎn)，限制了征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放和獲得。因此，國(guó)內(nèi)個(gè)人征信法律法規(guī)的缺失也制約著個(gè)人征信業(yè)的健康發(fā)展。

4、對(duì)失信行為懲罰不嚴(yán)，在一定程度上誘導(dǎo)了道德風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，失信的行為不能受到應(yīng)有的懲罰，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制。比如，有的人欠貸款不還，銀行沒(méi)有辦法處罰，司法介入的成本太高，最終不了了之。甚至，不良貸款人利用同樣的手法，可以從多家銀行騙取貸款，造成失信者有利可圖，即失信成本低。這起了一種不良誘導(dǎo)的作用，相反的，對(duì)守信者來(lái)說(shuō)就顯得不公平。

除了以上分析的銀行與持卡人之間的信息不對(duì)稱，信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)也同樣存在信息不對(duì)稱問(wèn)題。主要表現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)因不了解經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r，導(dǎo)致現(xiàn)行的監(jiān)管政策偏離了“防范風(fēng)險(xiǎn)與促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展并重”的監(jiān)管目標(biāo)，不僅成了阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展的絆腳石，而且也不利于防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

三、解決信用卡業(yè)務(wù)中信息不對(duì)稱的策略

信用卡業(yè)務(wù)的特性就是高風(fēng)險(xiǎn)、高收益。在利潤(rùn)最大化的目標(biāo)下，將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍之內(nèi)，是信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的原則和理念。如何弱化銀行與客戶之間信息不對(duì)稱無(wú)疑是銀行有效控制風(fēng)險(xiǎn)所要考慮的首要問(wèn)題。

（一）盡快建立和完善我國(guó)的個(gè)人信用體系。成熟的個(gè)人信用體系至少具有以下四個(gè)方面的功能：一是保證個(gè)人征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放和合法傳播；二是建立一個(gè)富有活力、競(jìng)爭(zhēng)有序的個(gè)人信用中介市場(chǎng)；三是制定個(gè)人信用管理相關(guān)的法律法規(guī)；四是失信懲罰機(jī)制發(fā)揮著重要作用。

我國(guó)應(yīng)在借鑒各國(guó)建立個(gè)人信用體系的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮政府的推動(dòng)作用。通過(guò)制定政策、協(xié)調(diào)有關(guān)部門(mén)開(kāi)放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺(tái)等措施積極推動(dòng)個(gè)人征信體系的發(fā)展。通過(guò)信用立法，對(duì)個(gè)人征信數(shù)據(jù)的采集、評(píng)估、披露和使用，個(gè)人隱私的保密等做出明確的規(guī)定，確保征信機(jī)構(gòu)能夠得到全面、真實(shí)的征信數(shù)據(jù)，確保個(gè)人信用評(píng)估公司以合法的手段進(jìn)行社會(huì)化服務(wù)，確保各經(jīng)濟(jì)主體和個(gè)人信用評(píng)估公司的合法利益得到保障。

（二）通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的邏輯性檢查可以查詢和驗(yàn)證客戶所提供的信息的真實(shí)性。通過(guò)以下渠道獲取的信息可以有助于減弱發(fā)卡行與申請(qǐng)人之間的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。通過(guò)居民戶籍信息查詢系統(tǒng)可獲取申請(qǐng)人的身份真實(shí)性信息，根據(jù)住房公積金和社?；鹣到y(tǒng)中的月繳額度和繳費(fèi)比例，可以測(cè)算出申請(qǐng)人的實(shí)際收入水平。通過(guò)房地產(chǎn)登記部門(mén)和機(jī)動(dòng)車(chē)管理部門(mén)的記錄可以核實(shí)申請(qǐng)人的房產(chǎn)及機(jī)動(dòng)車(chē)等證明其經(jīng)濟(jì)實(shí)力的信息。

通過(guò)交叉檢驗(yàn)等方式發(fā)現(xiàn)客戶資料的不一致之處，起到預(yù)警作用。按照一定的規(guī)則對(duì)申請(qǐng)人的手機(jī)號(hào)碼區(qū)段和郵政編碼、年齡和學(xué)歷及工作年限等進(jìn)行邏輯一致性檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)不匹配和可疑之處，從而作進(jìn)一步的核實(shí)。

（三）通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)挖掘和分析，建立信用評(píng)分模型，利用技術(shù)手段甄別好壞客戶。無(wú)論采取何種措施，只能弱化而不能消除信息不對(duì)稱的存在。如何在信息模糊條件下，銀行做出最優(yōu)的決策，的確是很困難的。銀行可以根據(jù)過(guò)去客戶的風(fēng)險(xiǎn)與貢獻(xiàn)的表現(xiàn)，制定信用評(píng)分模型，計(jì)算出處于不同分?jǐn)?shù)段出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率和收益期望值。這種根據(jù)過(guò)去信用歷史，通過(guò)計(jì)算機(jī)自動(dòng)評(píng)估將來(lái)還款可能性和收益的方法，給銀行貸款審查提供了一個(gè)客觀和可靠的技術(shù)手段，成為包括信用卡在內(nèi)的個(gè)人零售信貸的基本依據(jù)。

（四）通過(guò)交易監(jiān)控和設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)降低持卡人的道德風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，預(yù)借現(xiàn)金額占信用額度的比例、每日最大透支消費(fèi)限額及筆數(shù)、每日最大取現(xiàn)限額及筆數(shù)等指標(biāo)的設(shè)置可以在一定程度上弱化持卡人的道德風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)最低還款比例、最低還款額等方式可以用于驗(yàn)證持卡人的還款能力是否惡化，判斷有無(wú)必要采取催收措施。

（五）加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的信息溝通，制定促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)管政策。

近幾年，我國(guó)信用卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力明顯增強(qiáng)，這主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是目前發(fā)卡銀行均采用國(guó)外先進(jìn)的發(fā)卡系統(tǒng)，在這些系統(tǒng)中都有成熟的用于信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范和催收的軟件，有利于控制風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)逾期欠款者進(jìn)行催收；二是一些地區(qū)已經(jīng)建立了個(gè)人征信系統(tǒng)，如上海、深圳、武漢等，全國(guó)性的個(gè)人征信系統(tǒng)正在開(kāi)發(fā)和完善中；三是許多銀行從境外聘請(qǐng)專家專職從事風(fēng)險(xiǎn)管理，把先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)傳授給內(nèi)地銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理人員。因此，業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該適時(shí)調(diào)整監(jiān)管政策和相關(guān)的規(guī)章，以促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展作為監(jiān)管的首要目標(biāo)，在發(fā)展中解決防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)將信用卡的授信權(quán)還給發(fā)卡銀行，讓銀行根據(jù)持卡人的資信情況授予不同的信用額度；銀行應(yīng)有信貸透支利率的浮動(dòng)權(quán)，區(qū)分客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定不同的利率政策；為了促進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，國(guó)家相關(guān)部委應(yīng)積極研究制定信用卡呆帳和欺詐損失的準(zhǔn)備金計(jì)提、損失的稅前列支政策，簡(jiǎn)化呆帳核銷的程序，在政策標(biāo)準(zhǔn)上逐步與國(guó)際接軌。

第二篇：信息不對(duì)稱下的假冒偽劣現(xiàn)象

信息經(jīng)濟(jì)學(xué)結(jié)課論文

題目：信息不對(duì)稱下的假冒偽劣現(xiàn)象

2016年6月4日

信息不對(duì)稱下的假冒偽劣現(xiàn)象

摘要

近幾年來(lái)，假冒偽劣產(chǎn)品愈來(lái)愈多。嚴(yán)重影響了社會(huì)秩序和人們的正常生活。從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，其原因很多，但最主要的是市場(chǎng)上消費(fèi)者與廠商之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致了信息的失衡，本文分析了信息不對(duì)稱下的假冒偽劣產(chǎn)品這一現(xiàn)象，并指出產(chǎn)生這一現(xiàn)象的原因，危害以及解決辦法。

關(guān)鍵詞：假冒偽劣，信息不對(duì)稱，原因，危害，解決辦法

引

言

近些年來(lái)，假冒偽劣產(chǎn)品十分盛行。毒大米，毒饅頭等等食品安全問(wèn)題，不斷的沖擊著我們的視野。各種山寨產(chǎn)品，也挑戰(zhàn)著我們的底線。并且假冒偽劣產(chǎn)品并不只出現(xiàn)在一些小的作坊里，像三鹿這樣的大企業(yè)也難逃其咎，可見(jiàn)假冒偽劣產(chǎn)品的發(fā)展已經(jīng)到了多么迅速的地步。雖然各種媒體以及相關(guān)部門(mén)都在不斷的曝光和懲治這種行為，但現(xiàn)實(shí)中的假冒偽劣產(chǎn)品依舊嚴(yán)禁不止。假冒偽劣產(chǎn)品存在的原因

1.1 定義

根據(jù)國(guó)家質(zhì)檢總局的定義，假冒產(chǎn)品是指使用不真實(shí)的廠名、廠址、商標(biāo)、產(chǎn)品名稱、產(chǎn)品標(biāo)識(shí)等從而使客戶，消費(fèi)者誤以為該產(chǎn)品就是正版的產(chǎn)品。偽劣產(chǎn)品是指質(zhì)量低劣或者失去使用性能的產(chǎn)品。

1.2 傳統(tǒng)原因

傳統(tǒng)分析認(rèn)為，其原因有：一是生產(chǎn)者和銷售者對(duì)利潤(rùn)的貪婪追求；二是消費(fèi)者的軟弱和缺乏自我保護(hù)意識(shí)；三是法律不健全和地方保護(hù)主義。前兩個(gè)原因其實(shí)和問(wèn)題基本上是無(wú)關(guān)的，因?yàn)橘u(mài)方對(duì)利潤(rùn)的貪婪追求同樣也是技術(shù)進(jìn)步和質(zhì)量改進(jìn)的強(qiáng)大動(dòng)力，這關(guān)鍵看廠商所面臨的市場(chǎng)約束條件；消費(fèi)者買(mǎi)了假貨不訴諸法律解決也許完全是出于理性的計(jì)算，比如想免費(fèi)搭車(chē)等。至于說(shuō)法律不健全和地方保護(hù)主義確實(shí)揭示了問(wèn)題的一個(gè)方面，即合約的實(shí)施效力問(wèn)題，但這種解釋往往忽略了一個(gè)重要事實(shí)：運(yùn)用法律手段來(lái)監(jiān)督和實(shí)施產(chǎn)品質(zhì)量的成本——包括昂貴的貨幣成本和時(shí)間成本。所以這些分析雖然有一定的合理性，但它們都沒(méi)有揭示假冒偽劣現(xiàn)象的深層次原因。

但在現(xiàn)實(shí)生活中，大家普遍能想到的就是“地溝油”，“毒奶粉”等等，這些有關(guān)食品安全的假冒偽劣產(chǎn)品，它對(duì)于普通百姓的影響最大，直接影響廣大群眾的健康。對(duì)此種假冒偽劣產(chǎn)品，大部分消費(fèi)者會(huì)選擇花取更多的錢(qián)來(lái)購(gòu)買(mǎi)高質(zhì)量的產(chǎn)品，防止此種假冒偽劣產(chǎn)品對(duì)自身產(chǎn)生大的傷害。另外一種假冒偽劣產(chǎn)品就是人們所說(shuō)的各種“贗品”，這類產(chǎn)品雖然質(zhì)量比較差，但是一定程度上還可以進(jìn)行使用，有一定的使用價(jià)值。所以部分消費(fèi)者就會(huì)考慮到自己的經(jīng)濟(jì)水平，以及利用程度，部分人就會(huì)因此選用這種假冒偽劣產(chǎn)品從而放棄正品。這兩種不同形式的假冒偽劣，給了部分消費(fèi)者截然不同的選擇。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋下的原因

2.1 信息不對(duì)稱的定義

信息不對(duì)稱是信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)重要原理，所謂信息不對(duì)稱就是指信息在各主體之間分布不均，與客觀現(xiàn)實(shí)存在偏差。

2.2 信息不對(duì)稱的原因

第一是由于社會(huì)分工愈來(lái)愈細(xì)。對(duì)每一項(xiàng)專業(yè)來(lái)說(shuō)，專家和非專家所具有的知識(shí)差距越來(lái)越大，同一行業(yè)的兩位專家都完全有可能無(wú)法理解對(duì)方的專業(yè)知識(shí)。第二是由于私人信息的存在。人是復(fù)雜的，難以捉摸的，這使得關(guān)于人自身的一些信息具有隱蔽性，如身體狀況，情感波動(dòng)以及消費(fèi)偏好等，都成為隱蔽的個(gè)人信息。

2.3假冒偽劣產(chǎn)品存在的原因

非對(duì)稱信息的存在，使得擁有信息優(yōu)勢(shì)的一方面有可能采取欺詐手段，來(lái)為自己謀取私利。而這種謀取私利的行為往往會(huì)損害對(duì)方或社會(huì)的福利。信息不對(duì)稱造成市場(chǎng)交易雙方的地位不平衡，人們天生的利己心決定了信息優(yōu)勢(shì)方往往會(huì)利用其信息優(yōu)勢(shì)地位，采取各種手段，千方百計(jì)隱蔽有關(guān)的信息，轉(zhuǎn)嫁本應(yīng)由自己承擔(dān)的成本或風(fēng)險(xiǎn)，牟取不正當(dāng)?shù)乃嚼Ｔ谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)者同廠商相比處于相對(duì)信息劣勢(shì)地位，而廠商處于相對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，廠商對(duì)自己生產(chǎn)、銷售的商品質(zhì)量了如指掌，而對(duì)廣大普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，他們對(duì)廠商生產(chǎn)、銷售的商品質(zhì)量卻一無(wú)所知，或知之甚少，只能通過(guò)對(duì)商品商標(biāo)、品牌獲得粗略的信息。一些不法廠商往往濫用這種信息優(yōu)勢(shì)，利用他們同消費(fèi)者之間信息的不對(duì)稱，生產(chǎn)、銷售大量的假冒偽劣商品進(jìn)行欺詐活動(dòng)，不但嚴(yán)重侵害了廣大消費(fèi)者和正當(dāng)經(jīng)營(yíng)廠商的權(quán)益，并且危及市場(chǎng)機(jī)制的正常運(yùn)作。

假冒偽劣產(chǎn)品存在的危害

非對(duì)稱信息的存在使要素市場(chǎng)、產(chǎn)品市場(chǎng)很難能夠以一種最有效率的方式來(lái)配置，導(dǎo)致資源配置偏離帕累托最優(yōu)狀態(tài)，嚴(yán)重的時(shí)候還會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。由于信息不對(duì)稱有事前、事后之分，相應(yīng)的帶來(lái)了兩種不同的后果：一種是由于信息事前、事后之分，相應(yīng)的帶來(lái)了兩種不同的后果：一種是由于信息事前不對(duì)稱引起的逆向選擇問(wèn)題，另一種是由于信息事后不對(duì)稱引起的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

逆向選擇指在信息不對(duì)稱情況下，消費(fèi)者由于缺乏鑒別優(yōu)劣真?zhèn)蔚挠行畔ⅲ荒芨鶕?jù)市場(chǎng)產(chǎn)品的平均質(zhì)量水平?jīng)Q定支付意愿，從而導(dǎo)致生產(chǎn)者選擇低劣化的現(xiàn)象。逆向選擇的經(jīng)典案例是阿克洛夫于1970年對(duì)二手車(chē)市場(chǎng)的研究。在舊車(chē)市場(chǎng)上 逆向選擇問(wèn)題來(lái)自買(mǎi)者和賣(mài)者有關(guān)車(chē)的質(zhì)量信息的不對(duì)稱。賣(mài)者擁有二手車(chē)質(zhì)量方面的隱藏信息，買(mǎi)主只有在購(gòu)買(mǎi)了二手車(chē)之后才能了解它的質(zhì)量。二手車(chē)市場(chǎng)買(mǎi)賣(mài)雙方信息不對(duì)稱在時(shí)間軸上可以表現(xiàn)為如下

因而，買(mǎi)者只愿意根據(jù)平均質(zhì)量支付價(jià)格，這樣一來(lái)，質(zhì)量高于平均水平的賣(mài)者就會(huì)退出交易，只有質(zhì)量低的賣(mài)者進(jìn)入市場(chǎng)，結(jié)果是市場(chǎng)上出售的舊車(chē)的質(zhì)量下降，買(mǎi)者愿意支付的價(jià)格進(jìn)一步下降，更多的較高質(zhì)量的車(chē)退出市場(chǎng)。如此循環(huán)，在均衡的情況下，只有低質(zhì)量的車(chē)成交。

道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是在信息不對(duì)稱情況下，代理方在合同或契約簽訂后，利用自己的信息優(yōu)勢(shì)或隱藏行動(dòng)，為使自身利益最大化，而損害居于信息劣勢(shì)的委托方的利益，以至損害社會(huì)福利的一種行為。在市場(chǎng)交易中，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)假冒偽劣產(chǎn)品后，相當(dāng)于被欺騙，商品部分隱藏的信息也會(huì)由此暴露出來(lái)，從而導(dǎo)致消費(fèi)者的權(quán)益受到威脅。

3.1 增大社會(huì)交易成本

由于信息的不對(duì)稱，會(huì)使消費(fèi)者產(chǎn)生逆向心理，比如把所有的人都當(dāng)作騙子，把所有的產(chǎn)品都視為假冒偽劣。因?yàn)槿狈Π踩写蠖嘟?jīng)營(yíng)者認(rèn)為在商務(wù)活動(dòng)中需要提防，在地方政府、企業(yè)、消費(fèi)者應(yīng)密切配地方政府、企業(yè)、消費(fèi)者應(yīng)密切配購(gòu)買(mǎi)原材料和生產(chǎn)設(shè)備時(shí)都要經(jīng)過(guò)調(diào)查再買(mǎi)或直接去生產(chǎn)廠家購(gòu)買(mǎi)，而選擇直接去市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)的比重則降低，這種逆向選擇增大了社會(huì)的交易成本。

3.2 嚴(yán)重影響了中國(guó)企業(yè)在世界市場(chǎng)的形象

生產(chǎn)和資本全球化的發(fā)展決定了任何國(guó)家發(fā)展經(jīng)濟(jì)都必須利用外資。我國(guó)的對(duì)外開(kāi)放政策更是把引進(jìn)外資作為加速現(xiàn)代化建設(shè)的重大措施。但在中國(guó)市場(chǎng)上出現(xiàn)的假冒國(guó)外名牌產(chǎn)品價(jià)值數(shù)額巨大包括名牌時(shí)裝、洋酒及家用電器等，嚴(yán)重影響了中國(guó)企業(yè)在世界市場(chǎng)的形象，嚴(yán)重影響到我國(guó)與世界各國(guó)正常的經(jīng)貿(mào)往來(lái)。這一違法行為也嚇跑了一部分想來(lái)中國(guó)投資的投資者，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為假冒偽劣已成為在中國(guó)投資最大的風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 使國(guó)內(nèi)名牌企業(yè)蒙受重大損失

知名企業(yè)產(chǎn)品的市場(chǎng)被擠占，企業(yè)長(zhǎng)期創(chuàng)立的品牌等無(wú)形資產(chǎn)被侵害。部分地方甚至出現(xiàn)打假主體錯(cuò)位的現(xiàn)象，企業(yè)為打假甚至連生存都成問(wèn)題。獲巴拿馬博覽會(huì)金獎(jiǎng)的名牌產(chǎn)品杏花村汾酒，受山西朔州假酒案連累，銷售量曾一度下降了一半多多年盈利的企業(yè)竟因此而出現(xiàn)虧損。

3.4 給國(guó)家造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)的卷煙零售市場(chǎng)每年就平均有100萬(wàn)件假冒“紅塔山”、“中華”、“阿詩(shī)瑪”等名牌香煙，單此一項(xiàng)每年給國(guó)家造成的經(jīng)濟(jì)損失就達(dá)10億元之多。從另一方面看，因?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種用價(jià)格機(jī)制來(lái)決定資源配置的經(jīng)濟(jì)體制，而由于假冒偽劣產(chǎn)品市場(chǎng)上存在信息的不對(duì)稱，價(jià)格機(jī)制不能充分發(fā)揮其作用，導(dǎo)致市場(chǎng)失靈，無(wú)法實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的最優(yōu)。

3.5 極大地?fù)p害了消費(fèi)者的利益

考生十年寒窗苦讀，卻毀于考試時(shí)用的假冒偽劣中華2B鉛筆。因假冒偽劣的2B鉛筆遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的要求，而造成電腦閱卷機(jī)識(shí)別不出或識(shí)別錯(cuò)誤，造成缺分少分甚至零分。考生真是欲哭無(wú)淚。廣州毒酒案令人震驚。假種子導(dǎo)致農(nóng)民顆粒無(wú)收、假藥害人性命等令人觸目驚心。

解決信息不對(duì)稱條件下假冒偽劣現(xiàn)象的幾點(diǎn)建議 按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論和方法，要解決信息不對(duì)稱問(wèn)題最主要的就是縮小市場(chǎng)參與者相互之間信息擁有量的差距，使彼此之間的信息得以均衡，這樣可使假冒偽劣的制造商失去偽裝和保護(hù)，使其假冒偽劣商品難以在市場(chǎng)上立足，從而減少甚至消除假 冒偽劣商品。

第一提高信息傳遞的效率，拓寬信息傳遞途徑，強(qiáng)化社會(huì)信譽(yù)觀念，建立完善的信息披露制度，從而增加信息的透明度，更好的使信息雙向、多向流動(dòng)；建立個(gè)人和企業(yè)信用體系，加大制假者的制假成本和風(fēng)險(xiǎn)。

第二提高消費(fèi)者的鑒別能力，增強(qiáng)消費(fèi)者自身的維權(quán)意識(shí)，通過(guò)多渠道獲取信息靠自身的努力抑制假冒偽劣商品的銷售，使假冒偽劣失去立足之地。

第三完善相關(guān)法律法規(guī)，加快質(zhì)量法規(guī)體系建設(shè)，嚴(yán)格整頓市場(chǎng)秩序，規(guī)范市場(chǎng)行為，同時(shí)建立健全企業(yè)質(zhì)量管理制度。

第四企業(yè)應(yīng)向消費(fèi)者提供各種質(zhì)量承諾、完善商品售后服務(wù)，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)商品的信心，通過(guò)企業(yè)向消費(fèi)者傳遞各種信息，幫助消費(fèi)者克服信息的不對(duì)稱。這樣如果制假者也提供同樣的承諾，他們將面臨更高的賠償，反之如果他們不敢向消費(fèi)者提供這樣的質(zhì)量承諾，就自然而然的證明他們商品的質(zhì)量問(wèn)題，這樣也可解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題。

綜上所述，正是由于廠商與消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱的存在，使聯(lián)系二者的橋梁——商品的質(zhì)量問(wèn)題得以隱藏起來(lái)，價(jià)格對(duì)商品質(zhì)量的反應(yīng)也會(huì)失真，這讓假冒偽劣商品有機(jī)可乘。目前我國(guó)尚處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的初期階段，難免會(huì)出現(xiàn)信息獲取上的不均和差別，治理假冒偽劣也不是短期內(nèi)就能迅速解決的，還需要一個(gè)過(guò)程。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷成熟完善、信息傳遞和獲取機(jī)制的建立、社會(huì)信譽(yù)體系的構(gòu)成以及消費(fèi)者獲取信息和識(shí)別能力、維權(quán)意識(shí)的增強(qiáng)，這種信息不對(duì)稱的現(xiàn)象將會(huì)得到改善，假冒偽劣也將逐漸喪失市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn)

[1]張維迎.博弈論與信息經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].上海:上海人民出版社,1999.[2]王則柯.對(duì)付欺詐的學(xué)問(wèn)——信息經(jīng)濟(jì)學(xué)平話[M].北京:中信出版社,2001.

第三篇：信息不對(duì)稱理論與農(nóng)民工就業(yè)重點(diǎn)

信息不對(duì)稱理論與農(nóng)民工就業(yè)

[摘要] 由于農(nóng)民工和用人單位之間勞動(dòng)力供給與需求的信息不對(duì)稱，一度出現(xiàn)“民工荒”和農(nóng)民工難就業(yè)現(xiàn)象同時(shí)并存，農(nóng)民工資源得不到合理整合和有效配置，這是政府信息宏觀管理作用不到位，市場(chǎng)中介信息服務(wù)作用未能充分發(fā)揮，農(nóng)民工獲取信息能力弱等原因所致，因此，加強(qiáng)政府的信息服務(wù)作用，完善市場(chǎng)中介信息服務(wù)功能，提高農(nóng)民工信息獲取能力是解決農(nóng)民工就業(yè)的重要舉措。

[關(guān)鍵詞] 信息不對(duì)稱 農(nóng)民工 就業(yè)

一、信息不對(duì)稱理論的內(nèi)涵及其對(duì)農(nóng)民工就業(yè)的影響

信息不對(duì)稱理論是信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中的重要理論,它由美國(guó)的三位經(jīng)濟(jì)學(xué)家約瑟夫·斯蒂格利茨、喬治·阿克爾洛夫、邁克爾·斯彭斯在上世紀(jì)70年代提出的，由此三位經(jīng)濟(jì)學(xué)家獲得了2001年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。所謂“信息不對(duì)稱”(information asymmetry)是指在市場(chǎng)交易中,當(dāng)一方無(wú)法得知另一方的行為或無(wú)法獲知另一方行動(dòng)的完全信息,也或知曉對(duì)方信息成本高昂時(shí),交易雙方在信息掌握上的不平衡狀態(tài)，即參與市場(chǎng)交易的一方比另一方擁有更多的信息,處于信息優(yōu)勢(shì)地位。信息不對(duì)稱現(xiàn)象表現(xiàn)為兩種結(jié)果: 一是信息占有優(yōu)勢(shì)方經(jīng)常會(huì)做出“敗德行為”;二是信息占有劣勢(shì)方要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn), 從而使自己面臨交易中的“逆向選擇”。由于“敗德行為”和“逆向選擇”的存在, 使信息不對(duì)稱市場(chǎng)缺乏效率。三位經(jīng)濟(jì)學(xué)家的主要貢獻(xiàn)是探討了在信息不對(duì)稱的情況下，市場(chǎng)如何運(yùn)轉(zhuǎn)和失靈的。本文把這一理論的內(nèi)涵得以延伸，應(yīng)用領(lǐng)域得以擴(kuò)展，信息不對(duì)稱理論可以理解為在某一點(diǎn)上，用工單位和農(nóng)民工一方擁有較多信息，另一方擁有較少信息從而導(dǎo)致利益單方傾斜。在這一理論基點(diǎn)上對(duì)農(nóng)民工就業(yè)進(jìn)行解析，農(nóng)民工和用人單位之間勞動(dòng)力供給與需求的信息不對(duì)稱可分為兩種情況，一種是賣(mài)方擁有更多信息，另一種是買(mǎi)方擁有更多信息。其后果是:當(dāng)買(mǎi)方擁有更多信息，其表現(xiàn)是農(nóng)民工不知道哪些企業(yè)用工，以及用工要求如何；遇到用工企業(yè)時(shí)，對(duì)企業(yè)的真實(shí)情況、承諾的可信度、工資發(fā)放情況、工作環(huán)境如何以及勞動(dòng)權(quán)益能否得到保障等信息不能全面掌握，從而導(dǎo)致農(nóng)民工流向的盲目性和轉(zhuǎn)移的群體性，農(nóng)民工就業(yè)難。當(dāng)賣(mài)方擁有更多信息時(shí)，企業(yè)不知道所需工人在哪里，即使有可選擇的農(nóng)民工，但在招聘農(nóng)民工時(shí),對(duì)農(nóng)民工的身體健康狀況、勞動(dòng)能力、文化素質(zhì)不能全面了解，企業(yè)招工難，出現(xiàn)“民工荒”現(xiàn)象。兩種情況的最終結(jié)果是農(nóng)民工資源不能得到有序的整合和合理的配置，農(nóng)民工就業(yè)難。

二、農(nóng)民工就業(yè)中的信息不對(duì)稱原因分析

從哲學(xué)的角度分析，信息不對(duì)稱是絕對(duì)的、永恒的，而信息對(duì)稱則是相對(duì)的、暫時(shí)的，信息不對(duì)稱具有普遍性和絕對(duì)性。但從現(xiàn)實(shí)的角度來(lái)看，農(nóng)民工就業(yè)中的信息不對(duì)稱有政府、市場(chǎng)中介、農(nóng)民工個(gè)人等方面的原因。具體如下：

1.政府信息宏觀管理作用不到位

農(nóng)民工就業(yè)難，很重要的原因是勞資雙方在勞動(dòng)力市場(chǎng)上存在著信息不對(duì)稱，而就業(yè)信息的通暢需要政府做出努力?！稗r(nóng)民外出務(wù)工首先是一個(gè)對(duì)國(guó)家城鄉(xiāng)政策調(diào)整與勞動(dòng)就業(yè)環(huán)境（機(jī)會(huì)）、對(duì)城鎮(zhèn)勞動(dòng)需求信息、對(duì)城鄉(xiāng)勞動(dòng)收入差異信息的認(rèn)識(shí)與發(fā)現(xiàn)的過(guò)程。而這樣一個(gè)信息過(guò)程主要不是依靠現(xiàn)代信息市場(chǎng)，而是鄉(xiāng)土熟人關(guān)系網(wǎng)絡(luò)?！鞭r(nóng)民工就業(yè)主要依靠傳統(tǒng)的血緣、地緣人際關(guān)系,以“投親靠友”為主要特征，通過(guò)“資深”農(nóng)民工介紹,一輪帶一輪地以滾雪球方式進(jìn)城。這種就業(yè)渠道，提供就業(yè)信息量小，內(nèi)容單調(diào),可靠性差, 而且缺乏連續(xù)性、穩(wěn)定性。這樣的信息源表明，政府信息宏觀管理作用發(fā)揮得不充分。由于政府行為不到位，加之沒(méi)有形成完善的市場(chǎng)就業(yè)中介體系，使農(nóng)民工擇業(yè)缺少確定性。近兩年，各地政府認(rèn)真貫徹落實(shí)中央促進(jìn)農(nóng)民工就業(yè)的政策措施, 積極拓寬農(nóng)民工就業(yè)渠道,開(kāi)展農(nóng)民工就業(yè)服務(wù)活動(dòng)。但政府對(duì)農(nóng)民工就業(yè)的管理沒(méi)有形成明確的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu), 缺乏統(tǒng)籌就業(yè)的政策規(guī)定, 農(nóng)民工輸出地與輸入地不能相互協(xié)調(diào)，導(dǎo)致就業(yè)信息不能及時(shí)、有效的傳遞,未能形成一個(gè)全國(guó)性的勞動(dòng)力供求信息網(wǎng)絡(luò),出現(xiàn)企業(yè)不知道農(nóng)民工在哪里？農(nóng)民工不知道哪里缺工的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。因此，各級(jí)政府及其相關(guān)職能部門(mén)應(yīng)共同努力，盡快建立體系完備、功能齊全的信息服務(wù)系統(tǒng)，為農(nóng)民工提供及時(shí)、有效的供求信息,減少農(nóng)民工外出的盲目性，擴(kuò)大農(nóng)民工就業(yè)。

2.市場(chǎng)中介信息服務(wù)作用未能充分發(fā)揮

著名學(xué)者李培林在山東濟(jì)南的調(diào)查研究表明，農(nóng)民工獲得就業(yè)信息的來(lái)源中前三項(xiàng)是同鄉(xiāng)、親戚、朋友，是社會(huì)學(xué)所說(shuō)的“初級(jí)社會(huì)關(guān)系”，占了76.1%；后三項(xiàng)是所謂“次級(jí)社會(huì)關(guān)系”，占了14.1%。這組數(shù)據(jù)能充分說(shuō)明市場(chǎng)中介信息服務(wù)作用未能充分發(fā)揮。“目前我國(guó)市場(chǎng)中介服務(wù)體系尚處于低層次、不合理狀態(tài)?！笔袌?chǎng)勞務(wù)中介不規(guī)范，職業(yè)介紹信息不可靠，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)農(nóng)民工和用工單位有效溝通，沒(méi)有形成統(tǒng)一的人才市場(chǎng)，市場(chǎng)中介缺乏統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的全方位服務(wù)等，這些因素是影響用人單位和農(nóng)民工信息不對(duì)稱的重要原因，也是農(nóng)民工就業(yè)難的重要因素。同時(shí);由于勞動(dòng)力市場(chǎng)上存在一些非法中介機(jī)構(gòu)和一些未經(jīng)批準(zhǔn)擅自擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍、非法從事職業(yè)介紹活動(dòng)的公司,利用農(nóng)民工求職心切和缺乏辨別能力的弱點(diǎn),以虛假信息、過(guò)期信息騙取農(nóng)民工介紹費(fèi),致使農(nóng)民工對(duì)市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)存在抵觸心理，缺乏對(duì)市場(chǎng)中介的信任。因此不斷完善市場(chǎng)中介服務(wù)，加強(qiáng)勞務(wù)中介信息的效度和信度，加強(qiáng)勞務(wù)中介機(jī)構(gòu)在農(nóng)民工就業(yè)中的社會(huì)服務(wù)功能、信息溝通功能、協(xié)調(diào)和管理功能的作用十分重要。

3.農(nóng)民工獲取信息能力有待提高

在勞動(dòng)力市場(chǎng)上, 農(nóng)民工獲取就業(yè)信息是弱勢(shì)的。農(nóng)民工文化水平較低和農(nóng)民工職業(yè)培訓(xùn)力度不夠是導(dǎo)致其信息獲取處在弱勢(shì)的重要原因。“2004年, 在農(nóng)民工流動(dòng)就業(yè)人群中,文盲占2%, 小學(xué)文化程度占16%, 初中文化程度占65%, 高中文化程度占12%, 中專及以上文化程度占5%, 初中以下文化程度所占比例高達(dá)83%?！绷硗?；“據(jù)2006年《中國(guó)農(nóng)民工調(diào)研報(bào)告》調(diào)查顯示，目前我國(guó)農(nóng)村勞動(dòng)力中接受過(guò)短期職業(yè)培訓(xùn)的占20%，接受過(guò)初級(jí)職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)或教育的占3.4%，接受過(guò)中等職業(yè)技術(shù)教育的占0.13%，而沒(méi)有接受過(guò)技術(shù)培訓(xùn)的高達(dá)76.4%?！?農(nóng)民工文化水平低, 造成了他們對(duì)就業(yè)信息的篩選能力非常弱，直接影響了農(nóng)民工的信息素質(zhì)。具體表現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，直接限制了農(nóng)民工對(duì)信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的學(xué)習(xí)能力，例如不能有效利用網(wǎng)絡(luò)尋求工作；第二，信息是一種高層次的文化產(chǎn)品，需要較高的分析、理解和利用能力，而較低的文化知識(shí)水平限制了農(nóng)民工對(duì)各種就業(yè)信息的認(rèn)識(shí)能力；第三：導(dǎo)致農(nóng)民工的信息意識(shí)呈現(xiàn)出封閉性，信息反應(yīng)遲鈍，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息持懷疑和不信任態(tài)度，缺乏應(yīng)用信息的積極性。因此，通過(guò)對(duì)信息的宣傳，培養(yǎng)農(nóng)民工的信息意識(shí)，提高識(shí)別真假信息的能力，使農(nóng)民工能夠占有較多就業(yè)信息資源，準(zhǔn)確把握各種就業(yè)機(jī)遇，增加就業(yè)的機(jī)會(huì)非常重要。

三、擴(kuò)大農(nóng)民工就業(yè)，加強(qiáng)信息服務(wù)的對(duì)策

1.加強(qiáng)政府的信息服務(wù)作用

信息作為當(dāng)今時(shí)代重要的社會(huì)資源和公共產(chǎn)品,對(duì)農(nóng)民工就業(yè)非常重要。為社會(huì)提供充分有效的就業(yè)信息,是政府有效履行公共服務(wù)職能的重要方面。面對(duì)信息不對(duì)稱給農(nóng)民工就業(yè)帶來(lái)的障礙, 政府應(yīng)轉(zhuǎn)變職能, 建立可靠、有效、優(yōu)質(zhì)的農(nóng)民工就業(yè)信息服務(wù)系統(tǒng)。

(1)完善信息服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加快農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，盡快做到家家通電話，村村能上網(wǎng)，為農(nóng)民工能及時(shí)了解就業(yè)信息創(chuàng)造硬件條件，這是解決農(nóng)民工就業(yè)的重要途徑。隨著我國(guó)電信體制改革的深化, 電信企業(yè)對(duì)投資大、收益低的項(xiàng)目投資力度逐漸減小, 這使農(nóng)村信息化基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展緩慢。因此，政府應(yīng)盡快出臺(tái)對(duì)農(nóng)村電信業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，

第四篇：信息不對(duì)稱與防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)

摘要：信息不對(duì)稱是我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的深層次原因。銀行為了實(shí)現(xiàn)“既為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供足夠的信貸支持，又保持自身穩(wěn)健運(yùn)行”的目標(biāo)，必須解決好信息不對(duì)稱問(wèn)題。本文通過(guò)詳細(xì)分析銀行不良貸款的產(chǎn)生機(jī)制，提出了完善銀行內(nèi)部信貸運(yùn)行管理機(jī)制、運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)工具；創(chuàng)建新型銀企關(guān)系、設(shè)計(jì)信貸合約；加強(qiáng)同業(yè)溝通，推廣銀團(tuán)貸款等具體對(duì)策和建議，以降低因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

由于在“不對(duì)稱信息”市場(chǎng)研究方面的開(kāi)創(chuàng)性貢獻(xiàn)，美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿克洛夫、斯賓塞和斯蒂格里茨成為2001諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主，這也是自1994年以來(lái)，信息經(jīng)濟(jì)學(xué)家第三次榮獲該獎(jiǎng)。信息不對(duì)稱現(xiàn)象在世界普遍存在，在現(xiàn)代金融領(lǐng)域更為突出，在發(fā)展中國(guó)家向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型中尤為嚴(yán)重。在我國(guó)的銀行信貸市場(chǎng)中，信息不對(duì)稱先是導(dǎo)致巨額不良資產(chǎn)，后來(lái)缺乏信息的銀行一方實(shí)行了嚴(yán)格的信貸配給，又導(dǎo)致出現(xiàn)了所謂的“惜貸”現(xiàn)象。面臨金融全球化的挑戰(zhàn)，銀行體系如何解決好信息不對(duì)稱問(wèn)題，從根本上防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，既為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供足夠的信貸支持，又保持自身穩(wěn)健運(yùn)行，不僅是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期搞好金融改革和發(fā)展的關(guān)鍵，而且對(duì)于鞏固和增強(qiáng)國(guó)內(nèi)外對(duì)中國(guó)金融體系乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)的信心，也是十分必要和重要的。

一、我國(guó)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成中的信息不對(duì)稱因素

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，同時(shí)，金融業(yè)又是一個(gè)特殊的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳敬璉認(rèn)為，我國(guó)現(xiàn)在的金融體系相當(dāng)脆弱，最脆弱的地方是銀行體系，不良資產(chǎn)數(shù)量很大，已成為社會(huì)穩(wěn)定的隱患。針對(duì)我國(guó)銀行不良資產(chǎn)數(shù)額巨大的問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)學(xué)界的一般的解釋是成因復(fù)雜，主要是體制問(wèn)題。筆者認(rèn)為，體制問(wèn)題固然是不良資產(chǎn)產(chǎn)生的重要原因，但是信息不對(duì)稱才是我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的深層次原因。

銀行正常運(yùn)行時(shí)，可以將擁有富余儲(chǔ)蓄的人的資金導(dǎo)向需要資金進(jìn)行生產(chǎn)性投資的人，從而對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到重要的基礎(chǔ)性作用。銀行圓滿完成這項(xiàng)工作的主要障礙是信息不對(duì)稱。由于銀行信貸交易存在跨時(shí)風(fēng)險(xiǎn)，因此具有天然的脆弱性。這種天然的脆弱性不僅是因?yàn)楫?dāng)前處理的資金的未來(lái)支付與預(yù)期有關(guān)，而且也與對(duì)交易對(duì)手的逆向選擇及其承擔(dān)的道德風(fēng)險(xiǎn)存在信息不充分和信息不對(duì)稱有關(guān)。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分如下三種：

第一，銀行與企業(yè)之外的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)超出銀行的控制范圍，即使對(duì)于最安全型的借款人而言，這種不確定性依然存在。

第二，企業(yè)與銀行之間信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。一是銀行對(duì)不具備履約能力的借款者的風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量類型做出錯(cuò)誤的判斷，即逆向選擇；二是有能力履約的借款人故意毀約的風(fēng)險(xiǎn)，即道德風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱對(duì)銀行、企業(yè)交易行為的不利影響，在每一種經(jīng)濟(jì)體制中都存在。但是西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行在長(zhǎng)達(dá)數(shù)百年的發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)形成了一套較為有效的解決辦法，如利用同業(yè)的信息共享來(lái)查詢，采用專業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的資信進(jìn)行評(píng)級(jí)等，努力減輕這方面的負(fù)面影響。而我國(guó)由于社會(huì)信用管理體系尚未建立，銀行管理簡(jiǎn)單粗放，導(dǎo)致企業(yè)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)這兩個(gè)問(wèn)題長(zhǎng)期困擾我們，一直未能很好得到解決。由于銀行無(wú)法克服銀企信息不對(duì)稱的障礙，也就導(dǎo)致了不良貸款產(chǎn)生的必然性。

第三，銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，即總行與分支行在信貸管理中存在信息不對(duì)稱導(dǎo)致的“委托—代理問(wèn)題”。針對(duì)一筆新增不良貸款，總行難以區(qū)分不良貸款是由分支銀行草率行事甚至是尋租行為造成的，還是由于客觀因素造成的。總行作為委托人，期望付出既定的工資且只愿承擔(dān)最小化的風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者。分支行是對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)負(fù)有責(zé)任的代理人，它往往表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)中立者。分支銀行的效用函數(shù)為：A=A(e，r)，其中e表示分支行在信貸過(guò)程中所付出的“努力”，包括收集信息，認(rèn)真審貸，并嚴(yán)格監(jiān)控企業(yè)的貸款使用情況等。e和A正相關(guān)，因?yàn)榉种蓄I(lǐng)導(dǎo)可以通過(guò)努力工作獲得工資收入且尋求進(jìn)一步升遷的機(jī)會(huì)。r表示分支行所能支配的信貸資源的數(shù)量。r和A存在高度正相關(guān)的關(guān)系，因?yàn)榉种蓄I(lǐng)導(dǎo)可以從支配更大的資源中獲得成就感或獲得更多的尋租機(jī)會(huì)和數(shù)量更大的租金。目前，銀行系統(tǒng)一般采取定額薪酬，導(dǎo)致嚴(yán)重的激勵(lì)不足，分支行在審貸和監(jiān)控貸款的工作中的努力程度相對(duì)有限，也沒(méi)有足夠的動(dòng)機(jī)在風(fēng)險(xiǎn)控制中投入更多的成本，包括發(fā)展適宜本機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)決策、控制模型、高薪雇傭?qū)I(yè)人才以及對(duì)職員培訓(xùn)采取嚴(yán)格的態(tài)度。而且，由于實(shí)行了貸款責(zé)任終身制，信貸人員不愿承擔(dān)責(zé)任而選擇避險(xiǎn)的“惜貸”策略，形成信貸市場(chǎng)的異常性收縮。信貸交易的內(nèi)部性問(wèn)題具有普遍性和周期性，但我國(guó)這個(gè)問(wèn)題特別突出且有上升的趨勢(shì)。這主要因?yàn)樾庞糜^念的缺失、金融體系演進(jìn)的特性和激勵(lì)約束機(jī)制不健全造成道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇不斷上升，成為新增不良資產(chǎn)的根源之一。

一般而言，銀行的努力只能使后兩種風(fēng)險(xiǎn)降低。銀行可以通過(guò)加強(qiáng)客戶識(shí)別和嚴(yán)格監(jiān)管等信息方面的努力，也可以通過(guò)信貸合約和機(jī)制設(shè)計(jì)等激勵(lì)手段來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。

二、關(guān)于銀行降低信息不對(duì)稱的對(duì)策建議

1．完善銀行內(nèi)部信貸運(yùn)行管理機(jī)制，減少內(nèi)部信息不對(duì)稱

第一，設(shè)置合理的組織機(jī)構(gòu)，健全內(nèi)部控制機(jī)制。包括建立部門(mén)獨(dú)立、業(yè)務(wù)分離、權(quán)力制衡的內(nèi)部組織管理體系；建立以業(yè)務(wù)操作規(guī)程為基礎(chǔ)、崗位獨(dú)立、人員分工、職責(zé)分明的業(yè)務(wù)操作制度；建立以審批權(quán)限為核心的法人授權(quán)授信制度；建立嚴(yán)密、有權(quán)威的內(nèi)部監(jiān)督制度；建立完備的激勵(lì)約束機(jī)制和以提高職員素質(zhì)敬業(yè)精神為核心的人事管理制度。

第二，加大技術(shù)支持力度，充分運(yùn)用先進(jìn)工具。一是運(yùn)用科學(xué)的、以數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)建立起的系統(tǒng)和工具，包括貸款決策系統(tǒng)，五級(jí)貸款分類、行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、抵押價(jià)值評(píng)估、貸后管理預(yù)警系統(tǒng)和信貸組合管理系統(tǒng)等，將貸前的評(píng)審、貸中的管理和貸后的監(jiān)測(cè)考核有機(jī)結(jié)合起來(lái)，提高項(xiàng)目的評(píng)價(jià)和選擇、動(dòng)態(tài)監(jiān)控和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理水平。二是建立銀行內(nèi)部系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息的快速流動(dòng)。如工商銀行在2001年運(yùn)用信貸管理綜合系統(tǒng)等先進(jìn)的科技手段，由總行對(duì)一級(jí)、二級(jí)分行的主要業(yè)務(wù)實(shí)行直接監(jiān)控，充分發(fā)揮總行信貸監(jiān)測(cè)控制中心功能，進(jìn)一步完善加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和快速反應(yīng)機(jī)制，逐戶逐筆監(jiān)控信貸投放，每旬通報(bào)信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況。借鑒央行監(jiān)管模式，建立內(nèi)部警告、整改、停牌、市場(chǎng)禁人和責(zé)令退出制度，增強(qiáng)了總行對(duì)全系統(tǒng)的監(jiān)控能力，2001年末新增貸款不良率僅為0．17％，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較上年明顯好轉(zhuǎn)。

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2．創(chuàng)建新型銀企關(guān)系，努力減少信息不對(duì)稱帶來(lái)的障礙

第一，銀企之間要建立良好而持久的合作關(guān)系。銀行和企業(yè)作為信用鏈的重要節(jié)點(diǎn)，只有相互依存，互惠互利，才能鞏固各自的長(zhǎng)期利益，這一點(diǎn)必須成為雙方的共識(shí)。銀行可以向重要企業(yè)的董事會(huì)中派駐代表，以更好地了解企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金來(lái)往及管理層對(duì)未來(lái)經(jīng)營(yíng)的判斷等，搜集企業(yè)全方位信息，為銀行決策提供依據(jù)。同時(shí)，通過(guò)提供理財(cái)服務(wù)，協(xié)助客戶進(jìn)行債務(wù)的重組、融資的規(guī)劃，解決客戶實(shí)際困難，改善與企業(yè)的關(guān)系，提高企業(yè)還款的主動(dòng)性。

第二，要設(shè)計(jì)信貸合約，形成激勵(lì)作用。銀行應(yīng)逐漸減少格式文本的使用，而使用框架文本，根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)的客戶，與企業(yè)談判確定不同利率和擔(dān)保條件組合的信貸合約，以激勵(lì)企業(yè)按期還款。

第三，要提高監(jiān)管質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)預(yù)警功能。充分利用銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，監(jiān)控借款人的所有借貸行為，防止出現(xiàn)借款人利用銀行間信息傳遞不暢的缺陷，通過(guò)多方借款實(shí)現(xiàn)循環(huán)質(zhì)押和循環(huán)貸款。密切了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、貸款物質(zhì)保證及各項(xiàng)指標(biāo)完成情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量轉(zhuǎn)劣的苗頭，并有針對(duì)性地采取有效措施。

3．加強(qiáng)同業(yè)溝通，共同防范信息不對(duì)稱

第一，互通信息，協(xié)調(diào)行動(dòng)。同業(yè)之間應(yīng)建立通暢的信息溝通渠道，做到客戶信用等級(jí)等信息資源共享，預(yù)防和減少有嚴(yán)重道德風(fēng)險(xiǎn)傾向的不良客戶利用銀行間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)而重復(fù)借貸或多頭騙取銀行資金現(xiàn)象的發(fā)生。同時(shí)，對(duì)不良客戶實(shí)施“黑名單”制度，統(tǒng)一制裁。

第二，積極推廣銀團(tuán)貸款模式。銀團(tuán)貸款是當(dāng)今國(guó)際信貸業(yè)務(wù)的通行做法，由于貸款風(fēng)險(xiǎn)是由各貸款參加行按照份額承擔(dān)，分散了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。而且，多家銀行會(huì)根據(jù)各自得到的不同信息對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行判斷，導(dǎo)致壞項(xiàng)目不容易獲得貸款或貸款后被及時(shí)中止，從客觀上減少了信息不對(duì)稱，有利于社會(huì)資源的優(yōu)化配置，減少不良資款，具有不可比擬的優(yōu)勢(shì)。而目前我國(guó)一個(gè)很普遍的現(xiàn)象是，銀行對(duì)于一個(gè)項(xiàng)目或一筆貸款，要么全部承貸，要么不貸。而且，即使一個(gè)項(xiàng)目由多家銀行提供貸款；通常也是各簽各的合同，互不相干。各家銀行為了爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶常陷入無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)中，紛紛對(duì)大企業(yè)提供綜合授信和巨額貸款，從“惜貸”走向了另一個(gè)極端，形成了“局部的信用膨脹”，實(shí)質(zhì)上又加大了信息不對(duì)稱，對(duì)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量構(gòu)成了新的威脅。因此，對(duì)切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)同業(yè)間的合作，按照風(fēng)險(xiǎn)分散化的謹(jǐn)慎原則采用銀團(tuán)貸款模式。

三、相關(guān)問(wèn)題

信用制度及社會(huì)信用管理體系是現(xiàn)代生活的基礎(chǔ)，銀行機(jī)制是否能順利運(yùn)行最終依賴于社會(huì)信用管理體系的完備程度，而完善社會(huì)信用管理體系，是政府責(zé)無(wú)旁貸的任務(wù)。

第一，樹(shù)立正確的輿論導(dǎo)向，培育社會(huì)信用意識(shí)。加強(qiáng)宣傳和信息披露，形成全社會(huì)講信用、守信用、重信用的輿論環(huán)境。

第二，盡快建立完善社會(huì)信用管理體系，即法律制度體系、市場(chǎng)監(jiān)督體系和信用評(píng)價(jià)體系。

第三，建立信用擔(dān)保體系，借助專業(yè)擔(dān)保公司實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用提級(jí)，減少銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸交易形成。參考文獻(xiàn)：

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第五篇：信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略

淺析信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略

2007.02.06 09:10 作者: 中信銀行信用卡中心 徐斌 來(lái)自： 《銀行卡受理市場(chǎng)》

從2003年起，信用卡已成為國(guó)內(nèi)幾乎所有發(fā)卡行重點(diǎn)發(fā)展的信用卡產(chǎn)品。為了搶占先機(jī)、拓展市場(chǎng)份額，各家發(fā)卡銀行紛紛使出渾身解數(shù)，上演了一幕幕搶占市場(chǎng)的“信用卡大戰(zhàn)”。在信用卡的產(chǎn)品推廣中，各家發(fā)卡銀行必然會(huì)從自身的優(yōu)勢(shì)出發(fā)，制定出不同的產(chǎn)品戰(zhàn)略，這是不容置疑的。但是，在開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的開(kāi)始，即應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，做到“未雨綢”，則是各發(fā)卡銀行所要共同采取的策略。

一、信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類

分清信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類，是防范和控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的前提，只有對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類進(jìn)行準(zhǔn)確的界定，才能制定出一套完整的風(fēng)險(xiǎn)防范策略，進(jìn)而實(shí)行有效的預(yù)防與控制。一般來(lái)講，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主要分為兩大類：一是信貸風(fēng)險(xiǎn)，二是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)

信用卡的信用消費(fèi)與一般消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，既有共性也有特性。所謂共性，即信用卡和一般消費(fèi)信貸都是客戶使用發(fā)卡銀行或放貸銀行核批的信用額度，對(duì)自身消費(fèi)行為的一種支付。只要是在批準(zhǔn)的信用額度內(nèi)用款，客戶就會(huì)得到銀行的支付保障。但是，信用卡作為個(gè)人消費(fèi)信貸的一種方式，更多的品種特性則表現(xiàn)在與一般消費(fèi)信貸的區(qū)別方面。

信用卡比一般消費(fèi)信貸更為靈活、簡(jiǎn)便，更能滿足客戶經(jīng)常性的消費(fèi)需要，給客戶以隨機(jī)性支付的保障。作為發(fā)卡銀行，在向持卡人提供這些優(yōu)惠、便利信貸方式的同時(shí)，其背后總是要隱含著相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

1.無(wú)抵押貸款的隱含風(fēng)險(xiǎn)。

與其他個(gè)人消費(fèi)信貸相比，信用卡是一種無(wú)抵押貸款，持卡人在申請(qǐng)信用卡時(shí)，沒(méi)有向發(fā)卡銀行提供任何資產(chǎn)抵押，因此，持卡人財(cái)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，發(fā)卡銀行不可能通過(guò)變賣(mài)抵押品償債。因此在申請(qǐng)表上發(fā)卡銀行要求客戶填寫(xiě)他現(xiàn)有使用的銀行及信貸產(chǎn)品，目的就是要評(píng)估申請(qǐng)人是否財(cái)政健全及是否已擁有過(guò)多的無(wú)抵押信貸款項(xiàng)。在進(jìn)行信貸評(píng)估時(shí)審批員需小心及留意申請(qǐng)人的綜合理財(cái)情況。

2.循環(huán)貸款的隱含風(fēng)險(xiǎn)。

由于信用卡是彈性還款方式，持卡人可選擇部分或全部還款，只要是持卡人按最低還款額如期還款，且貸款的數(shù)額又未超過(guò)發(fā)卡銀行核定的信用額度，持卡人就可以繼續(xù)用卡消費(fèi)。又因發(fā)卡銀行對(duì)持卡人最低還款之外的大部分欠款沒(méi)有一個(gè)固定的回收時(shí)間，持卡人的財(cái)務(wù)狀況又隨著時(shí)間及其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不斷發(fā)生變化，所以從貸款的角度看，時(shí)間愈長(zhǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)愈高。通常如惡意透支及不還款，在發(fā)卡初期的6至12個(gè)月已可以觀察。所以當(dāng)一個(gè)信用卡客戶與發(fā)卡銀行擁有越長(zhǎng)的交易流水，銀行就有更多他的過(guò)往紀(jì)錄，如消費(fèi)類型、額度使用率、還款習(xí)慣等，可以參考。一些有長(zhǎng)久時(shí)間，準(zhǔn)時(shí)還款，使用循環(huán)功能的客戶，我們應(yīng)把他們視為良好客戶。在一個(gè)成熟的市場(chǎng)，利息收入往往占據(jù)了收入來(lái)源的絕大部分。

3.客戶資料簡(jiǎn)單的隱含風(fēng)險(xiǎn)。

各發(fā)卡銀行為大力搶占市場(chǎng)，采取更加簡(jiǎn)便的申領(lǐng)手續(xù)，令客戶提供的財(cái)務(wù)和其他信貸資料愈趨簡(jiǎn)單化，導(dǎo)致在審批方面，難以掌握全面、準(zhǔn)確、安全的尺度；在后期催收方面往往難以及時(shí)、有效地聯(lián)系到客戶，其后果自然是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加、失卡案件增多、追索難度加大。

4.Mark-up機(jī)制（超額使用）的隱含風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡與其他貸款還有一個(gè)明顯的區(qū)別，即在發(fā)卡銀行核批的信用額度之外，還有一個(gè)Mark-up。所謂Mark-up，就是為了給持卡人的消費(fèi)活動(dòng)以更多方便，在信用額度以外還會(huì)給予一定范圍、一定金額的用款浮動(dòng)。這樣，發(fā)卡銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)就不僅局限于信用額度內(nèi)的損失。

5.代理授權(quán)的隱含風(fēng)險(xiǎn)。

在信用卡交易中，大部分的卡交易都必須通過(guò)發(fā)卡銀行的授權(quán)系統(tǒng)取得授權(quán)號(hào)碼，但為了避免因線路問(wèn)題影響交易的進(jìn)行，大部分發(fā)卡銀行會(huì)在其授權(quán)系統(tǒng)未能接通時(shí)，授權(quán)國(guó)際組織代為批出一定金額的交易。由于國(guó)際組織難以檢查持卡人賬戶的可用金額和狀態(tài)，因而極有可能造成超額透支或是在賬戶取消后，持卡人仍可用信用卡進(jìn)行交易，這同樣會(huì)令發(fā)卡銀行承擔(dān)信貸額度以外的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）欺詐風(fēng)險(xiǎn)

信用卡欺詐，是信用卡風(fēng)險(xiǎn)源之一，發(fā)卡銀行的很多風(fēng)險(xiǎn)損失都是由欺詐造成的。信用卡欺詐的形式主要有：

1.失卡冒用

失卡一般有三種情況，一是發(fā)卡銀行在向持卡人寄卡時(shí)丟失，即未達(dá)卡；二是持卡人自己保管不善丟失；三是被不法分子竊取。2.假冒申請(qǐng)。

一般都是利用他人資料申請(qǐng)信用卡，或是故意填寫(xiě)虛假資料。最常見(jiàn)的是偽造身份證，填報(bào)虛假單位或家庭地址。3.偽造信用卡。

國(guó)際上的信用卡詐騙案件中，有60%以上是偽造卡詐騙，其特點(diǎn)是團(tuán)伙性質(zhì)，從盜取卡資料、制造假卡、販賣(mài)假卡，到用假卡作案是“一條龍”式的。他們經(jīng)常利用一些最新的科技手段盜取真實(shí)的信用卡資料，有些是用微型測(cè)錄機(jī)竊取信用卡資料，有些是伺機(jī)偷改授權(quán)機(jī)終端功能竊取信用卡資料，當(dāng)詐騙分子竊取真實(shí)的信用卡資料后，便進(jìn)行批量性的制造假卡-販賣(mài)假卡-大肆作案。

4.網(wǎng)上冒用。

發(fā)卡銀行為了提高產(chǎn)品的科技含量，為持卡人提供增值服務(wù)，相繼增加了商品郵購(gòu)、電話訂購(gòu)、網(wǎng)上交易等功能，由于這些交易都是非面對(duì)式，所以其安全性相對(duì)較低，信用卡資料（卡號(hào)、密碼等）很容易被不法分子冒用。而且，隨著此類交易的增多及用途的日益廣泛，風(fēng)險(xiǎn)案件也會(huì)隨之增多。

以上所列的信用卡風(fēng)險(xiǎn)種類，雖不能完全涵蓋信用卡的風(fēng)險(xiǎn)種類，但也基本上反映出了信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主流。倘若發(fā)卡銀行能較為全面的認(rèn)識(shí)和把握，并能因類而異，采取有針對(duì)性的預(yù)防、監(jiān)控措施，相信信用卡的風(fēng)險(xiǎn)可以降低到最低限度。

二、信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理策略

根據(jù)目前國(guó)內(nèi)的信用卡發(fā)展趨勢(shì)，完全有理由相信，信用卡將是今后幾年國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行努力拓展的重要戰(zhàn)略產(chǎn)品，而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)愈演愈烈。對(duì)發(fā)卡銀行來(lái)講，要向市場(chǎng)推出新的產(chǎn)品，必須采取積極進(jìn)取的市場(chǎng)營(yíng)銷策略，這是首要之舉。但是從整體產(chǎn)品發(fā)展戰(zhàn)略上看，建立起一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制策略也是必不可少的。只有兩者并舉，信用卡才能在推向市場(chǎng)之初，即有安全保障。其實(shí)，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理與其產(chǎn)品信貸周期的每一部分都是緊密相關(guān)，從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開(kāi)始，它已經(jīng)在扮演重要的角色。從宏觀角度看，一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理策略包括市場(chǎng)策略、利潤(rùn)評(píng)估、信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等諸多方面。

1.采取積極、穩(wěn)妥的市場(chǎng)策略

在信用卡產(chǎn)品推出市場(chǎng)以前，風(fēng)險(xiǎn)管理主要體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面。發(fā)卡銀行在決定開(kāi)發(fā)某種產(chǎn)品之前，首先應(yīng)有一個(gè)清晰的市場(chǎng)定位，了解市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿涂óa(chǎn)品面市后的期望值，以及與其他發(fā)卡銀行卡產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)比較。其次是鎖定目標(biāo)客戶。由于市場(chǎng)空間大，客戶的選擇性也就大，因此只有根據(jù)本行的整體優(yōu)勢(shì)和以往客戶群的素質(zhì)，有針對(duì)性的鎖定本行卡產(chǎn)品的目標(biāo)客戶，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。再次，發(fā)卡銀行在推出信用卡時(shí)，還要了解其卡產(chǎn)品的產(chǎn)品組合。所謂了解產(chǎn)品組合就是要分析現(xiàn)有每個(gè)產(chǎn)品所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡銀行在信貸方面要承擔(dān)多大的風(fēng)險(xiǎn)主要取決于其產(chǎn)品組合，由于每個(gè)產(chǎn)品的目標(biāo)客戶、信貸政策、推廣政策均不同，它們的風(fēng)險(xiǎn)程度也不同，通過(guò)推出不同的產(chǎn)品可以分散風(fēng)險(xiǎn)，從而降低整體所承受的風(fēng)險(xiǎn)壓力。簡(jiǎn)單地說(shuō)，積極、進(jìn)取的市場(chǎng)策略，就是在產(chǎn)品組合、市場(chǎng)營(yíng)銷、產(chǎn)品推廣、客戶選擇中將整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散化解。

2.準(zhǔn)確實(shí)際的利潤(rùn)評(píng)估

產(chǎn)品的本質(zhì)就是產(chǎn)生利潤(rùn)。在信用卡品種分類上，信用卡屬于明星產(chǎn)品，能積聚起一批高素質(zhì)的客戶，有著較大的市場(chǎng)前景和利潤(rùn)空間。當(dāng)然，有利潤(rùn)空間，并不等于就一定能得到利潤(rùn)，具體到某一發(fā)卡銀行，應(yīng)該避免進(jìn)入市場(chǎng)的盲目性和隨意性，做好實(shí)際的卡產(chǎn)品利潤(rùn)評(píng)估。在產(chǎn)品推向市場(chǎng)之前，先根據(jù)市場(chǎng)、客戶及產(chǎn)品的特性，預(yù)測(cè)投入量和將會(huì)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，估算可以帶來(lái)的利潤(rùn)。這種評(píng)估只要是審慎、準(zhǔn)確和實(shí)際的，只要收益大于風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品能帶來(lái)利潤(rùn)，就值得發(fā)卡銀行進(jìn)入這一市場(chǎng)，努力推出能為本行帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的信用卡產(chǎn)品。

3.樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，制訂適度的信貸政策

風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是在可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平下，實(shí)現(xiàn)收益最大化，而不是僅僅將損失最小化，更不是追求“零風(fēng)險(xiǎn)”。信用卡成功的關(guān)鍵在于強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，而不是風(fēng)險(xiǎn)逃避能力。對(duì)于任何一家發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)講，只有找到信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與收益的最佳平衡點(diǎn)，承擔(dān)最適度的風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。

信用卡的信貸政策主要包括：發(fā)卡銀行給予持卡人的信用額度、信用卡的還款周期、透支利率、最低還款額、不良比率和欠款催收。這些信用卡的政策內(nèi)容，在各發(fā)卡銀行之間差別并不十分明顯，其中比較重要的是信用額度和不良比率。對(duì)信用卡信用額度的核定，發(fā)卡銀行主要是依據(jù)申請(qǐng)人的職業(yè)、職務(wù)、學(xué)歷、年齡、收入、資產(chǎn)及工作年限等基本指標(biāo)進(jìn)行綜合考量，通過(guò)對(duì)這些基本指標(biāo)評(píng)分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，得分高者，批核的信用額度就會(huì)高，反之則低。一般情況下，信用額度高，風(fēng)險(xiǎn)的隱含性也就越高。而不良比率的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，則是從兩方面進(jìn)行比較，一是各發(fā)卡銀行橫向間不良比率高低的比較；二是發(fā)卡銀行自身間不良比率的比較，在兩種比較中，如果超過(guò)了同業(yè)間平均不良比率和本行上的不良比率，發(fā)卡銀行就應(yīng)當(dāng)檢討信貸政策，采取有效措施，將不良比率降低。此外，關(guān)于信用卡的還款周期、透支利率、最低還款額、欠款催收等，各發(fā)卡銀行間所遵循的風(fēng)險(xiǎn)政策是基本相同的，偶有差別，也不十分明顯。

另外，信貸政策是制定一個(gè)框架，讓審批員能有規(guī)可依，但實(shí)際中一定有個(gè)別申請(qǐng)是很特殊，是審批員需要思考再判斷的。因此，本人認(rèn)為各發(fā)卡銀行之間的優(yōu)勝劣汰，正是取決于申請(qǐng)?zhí)幚淼膱?zhí)行人員--審批員的素質(zhì)。所以審批員如發(fā)現(xiàn)問(wèn)題能立即與其主管人員討論或?qū)φ哂兴答?，?duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制將起到很大的作用。

總之，不管發(fā)卡銀行確定什么樣的發(fā)展目標(biāo)，一個(gè)適度的信貸政策，對(duì)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品目標(biāo)是至關(guān)重要的。一個(gè)好的信用卡信貸政策，就是要找準(zhǔn)產(chǎn)品拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制兩者之間的臨界點(diǎn)。

4.采用行為評(píng)分，實(shí)時(shí)跟蹤、監(jiān)控客戶動(dòng)態(tài)

國(guó)際上發(fā)卡銀行比較流行的方法通常是采用行為評(píng)分系統(tǒng)，對(duì)卡實(shí)施有效跟蹤和監(jiān)控。其做法主要是利用一些動(dòng)態(tài)資料，例如開(kāi)戶日期、最近一次用款相隔天數(shù)、消費(fèi)金額、過(guò)往六個(gè)月還款記錄、用款比率、還款記錄等來(lái)計(jì)算行為評(píng)分，以每個(gè)月結(jié)帳日做計(jì)算。評(píng)分的高低主要反映客戶逾期的可能性，積分愈高，風(fēng)險(xiǎn)愈低；積分愈低，風(fēng)險(xiǎn)愈高。這種系統(tǒng)可以有效的將客戶分類，同一個(gè)得分的客戶面對(duì)相同的風(fēng)險(xiǎn)，可以用同一處理方法，這對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、制定催收及推廣策略有積極作用。因此，我國(guó)發(fā)卡銀行在發(fā)行信用卡時(shí)，可以借鑒或采用這一系統(tǒng)功能，對(duì)持卡人的賬戶活動(dòng)情況進(jìn)行及時(shí)跟蹤與監(jiān)控，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化。

需要注意的是：因行為評(píng)分需要有客戶行為、資料才能進(jìn)行建立統(tǒng)計(jì)模型，所以一般需要發(fā)卡后約18個(gè)月才可以開(kāi)發(fā)。行為評(píng)分的開(kāi)發(fā)將會(huì)是新發(fā)卡銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部未來(lái)的重點(diǎn)項(xiàng)目。

5.利用核心數(shù)據(jù)庫(kù)，開(kāi)發(fā)多種MIS報(bào)表，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

發(fā)卡銀行除在動(dòng)態(tài)方面進(jìn)行監(jiān)督之外，還可以利用核心數(shù)據(jù)庫(kù)，開(kāi)發(fā)多種MIS報(bào)表，對(duì)產(chǎn)品的表現(xiàn)及面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)做有效的預(yù)測(cè)。由于核心系統(tǒng)內(nèi)可儲(chǔ)存所有的持卡人資料，包括用款頻率、信貸額度、提現(xiàn)金額和簽賬記錄、還款時(shí)間等，因而發(fā)卡銀行可以依據(jù)資料開(kāi)發(fā)多種MIS報(bào)表，進(jìn)行各類分析，例如了解新開(kāi)戶資料、客戶素質(zhì)、消費(fèi)習(xí)慣、還款方式、透支期分布和各類產(chǎn)品的盈利能力等。這些數(shù)據(jù)對(duì)制定、檢討信貸政策及市場(chǎng)策略都具重要的作用和價(jià)值。

6.建立風(fēng)險(xiǎn)信息共享信息庫(kù)，加強(qiáng)相關(guān)機(jī)構(gòu)之間的溝通交流

可考慮由中國(guó)銀聯(lián)牽頭，加強(qiáng)成員銀行、公安司法部門(mén)之間的交流與合作，建立案件通報(bào)、協(xié)查制度和聯(lián)防聯(lián)查機(jī)制，建立成員銀行之間信用風(fēng)險(xiǎn)信息、欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息、銀行卡案件信息等多種銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息的共享平臺(tái)，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)均可通過(guò)該系統(tǒng)將黑名單信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送全國(guó)各地的成員機(jī)構(gòu)，并做到各行之間“黑名單”庫(kù)的信息共享。對(duì)惡意透支不還、經(jīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)核銷的戶，收錄在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)“黑名單”信息庫(kù)中，禁止申請(qǐng)辦卡，通過(guò)“黑名單”信息庫(kù)的管理防止其再次辦卡、連續(xù)詐騙等。

總之，一個(gè)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體制和風(fēng)險(xiǎn)控制策略，首先要了解每一個(gè)產(chǎn)品要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)研發(fā)不同的產(chǎn)品，進(jìn)行產(chǎn)品的組合分散風(fēng)險(xiǎn)。其次要根據(jù)產(chǎn)品的特性，制定信貸政策，做出成本和盈利評(píng)估，按需要采用適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和工具，通過(guò)選擇優(yōu)質(zhì)客戶資源，以降低整體風(fēng)險(xiǎn)比率。再次還要有一個(gè)完善的回饋制度，檢討每一個(gè)部分的問(wèn)題，進(jìn)而不斷完善。這種信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制鏈，對(duì)各發(fā)卡銀行基本上是相同的，所不同的是發(fā)卡銀行如何將其有機(jī)的結(jié)合起來(lái)，抓住信用卡業(yè)務(wù)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)因素和變化，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，行使有效的控制手段，優(yōu)化各環(huán)節(jié)功能，達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的最佳平衡。