第一篇：對(duì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的幾點(diǎn)思考（寫寫幫推薦）

對(duì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的幾點(diǎn)思考

2011-4-13 9:09:24 中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行室主任

曾剛

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)提供了一個(gè)渠道，由此也給了我們一個(gè)機(jī)會(huì)去觀察民營(yíng)資本的介入對(duì)銀行治理結(jié)構(gòu)以及經(jīng)營(yíng)管理可能產(chǎn)生的影響，這或許能為我國(guó)金融體系下一步改革的方向提供一定的參考。

2006年12月，根據(jù)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的狀況，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始起步。2007年初，又發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等配套文件規(guī)范村鎮(zhèn)銀行設(shè)立與退出、組織機(jī)構(gòu)、公司治理及經(jīng)營(yíng)行為，規(guī)范其組建審批的工作程序以及組建之后如何管理和監(jiān)管。

2007年3月1日，四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，標(biāo)志著村鎮(zhèn)銀行正式登上歷史舞臺(tái)。

發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的障礙

儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之后，監(jiān)管部門開始逐步將試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍，并從各種相關(guān)政策上加大發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的力度。這其中包括在2009年7月頒布的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009～2011年總體工作安排》，以及提出村鎮(zhèn)銀行管理總部和管理公司等制度改革方案等，這在很大程度上提高了投資者參與村鎮(zhèn)銀行的積極性，也推動(dòng)了村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2010年末，全國(guó)已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行超過(guò)300多家，另有上百家村鎮(zhèn)銀行獲準(zhǔn)籌建。已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行平均資本規(guī)模在5000萬(wàn)元人民幣左右，平均資產(chǎn)規(guī)模在3億元人民幣左右，在一定程度上達(dá)到了“引導(dǎo)各類資本到金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不足、金融競(jìng)爭(zhēng)不充分的地區(qū)”服務(wù)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。

不過(guò)，由于固有的一些缺陷，其目前的發(fā)展也存在著相當(dāng)大的障礙。

第一，由于是新生事物，村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)鼐用裰械恼J(rèn)知度并不高，加之網(wǎng)點(diǎn)、人員及相關(guān)經(jīng)費(fèi)有限，村鎮(zhèn)銀行目前大都面臨著較嚴(yán)重的存款資金來(lái)源短缺問(wèn)題，部分村鎮(zhèn)銀行還主要依賴股東企業(yè)的存款來(lái)獲得貸款所需的資金。這極大地制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，以及其對(duì)本地農(nóng)村金融的支持力度。

第二，相對(duì)存款資金來(lái)源的緊缺，貸款需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行可貸資金不足的問(wèn)題愈發(fā)突出。近年來(lái)，我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，正規(guī)金融供給明顯不足，農(nóng)村資金需求缺口較大。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立后，在存款不足的情況下，卻面臨旺盛的貸款需求，可貸資金明顯不足，信貸支農(nóng)缺乏后勁。而目前，村鎮(zhèn)銀行吸收除存款以外的資金來(lái)源渠道又明顯不足?，F(xiàn)在，村鎮(zhèn)銀行還不能直接進(jìn)入銀行間市場(chǎng)進(jìn)行資金拆借，向本地其他銀行進(jìn)行場(chǎng)外拆借的成本又相對(duì)過(guò)高，資金短缺現(xiàn)象相對(duì)嚴(yán)重。

第三，稅收壓力較大，政策扶持較弱。目前，各地出臺(tái)了一些針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，但卻難以落實(shí)。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行這樣的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)村信用社的納稅標(biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)征企業(yè)所得稅和營(yíng)業(yè)稅。根據(jù)財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局有關(guān)文件，我國(guó)中西部地區(qū)農(nóng)村信用社暫免征收企業(yè)所得稅；其他地區(qū)農(nóng)村信用社，按其應(yīng)納稅額減半征收企業(yè)所得稅；對(duì)農(nóng)村信用社取得的金融保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)稅收入，按3%的稅率征收營(yíng)業(yè)稅。目前，許多省份沒(méi)有對(duì)村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行上述稅收條款。一些地方對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人承諾提供的一次性開辦費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助金、免收注冊(cè)登記費(fèi)等，目前也都沒(méi)有落實(shí)。

第四，發(fā)展不均衡。從可獲得的數(shù)據(jù)看，不同地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行在資本規(guī)模、業(yè)務(wù)規(guī)模和贏利情況方面存在著較大的差異，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行在各項(xiàng)指標(biāo)上都要遠(yuǎn)好于中西部地區(qū)。這也導(dǎo)致了在試點(diǎn)擴(kuò)大的最初階段，投資人更熱衷于在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。不過(guò)，銀監(jiān)會(huì)隨后采取了“東西掛鉤”的政策，在一定程度上改變了東西部地區(qū)發(fā)展失衡的程度，但這種由于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境造成的差異始終存在。

發(fā)展村鎮(zhèn)銀行需制度建設(shè)配合

從未來(lái)的發(fā)展看，要掃除目前所存在的種種障礙，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，還需要做以下幾個(gè)方面的工作：

第一，推動(dòng)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)。

目前，村鎮(zhèn)銀行公信力不足，存款人利益得不到充分保障，是制約其吸收存款最大的障礙。按照目前的相關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行作為有限責(zé)任公司，只能以投資人的出資額為限承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而目前已成立的村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金普遍不高，如果村鎮(zhèn)銀行發(fā)生重大金融風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)支付危機(jī)，以其全部法人財(cái)產(chǎn)仍不能完全承擔(dān)民事責(zé)任時(shí)，存款人的利益如何得到有效保護(hù)？風(fēng)險(xiǎn)最終由誰(shuí)承擔(dān)？現(xiàn)行制度無(wú)明確規(guī)定。

因此，應(yīng)盡快建立存款保險(xiǎn)制度，通過(guò)市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，合理分?jǐn)傄虼彐?zhèn)銀行倒閉而產(chǎn)生的存款和財(cái)產(chǎn)損失。這樣，一方面可以增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信心，提高其社會(huì)地位；另一方面也能有效保護(hù)存款人的利益，防范于未然。在建立存款保險(xiǎn)制度時(shí)，除應(yīng)借鑒“隱性存款保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性存款保險(xiǎn)、強(qiáng)制投保、限額賠付、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)功能多元化”等國(guó)際存款保險(xiǎn)制度發(fā)展經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)結(jié)合我國(guó)現(xiàn)階段的國(guó)情，綜合考慮村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)情況和財(cái)務(wù)承受能力，合理確定存款保險(xiǎn)費(fèi)率水平，實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率。

第二，提高政策扶持力度。

監(jiān)管部門和地方政府要充分發(fā)揮國(guó)家政策的激勵(lì)和引導(dǎo)作用，綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對(duì)農(nóng)村和農(nóng)戶的金融服務(wù)。

此外，監(jiān)管部門還應(yīng)將村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)業(yè)務(wù)的情況納入考核體系，結(jié)合稅收優(yōu)惠政策的調(diào)整，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行開展各種業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加支農(nóng)信貸投放，大力改善支農(nóng)服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。當(dāng)然，在過(guò)去的幾年中，相關(guān)領(lǐng)域的政策也都有了較大的發(fā)展。2010年，財(cái)政部在之前發(fā)布的《財(cái)政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金管理辦法》基礎(chǔ)上，宣布擴(kuò)大縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)范圍，新增河北、遼寧、吉林、江西、山東、湖北、廣西、四川、陜西、甘肅等10?。▍^(qū)）開展試點(diǎn)。

第三，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新。

網(wǎng)點(diǎn)和人力資源的不足也是制約村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要障礙，使其在與其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中處于相對(duì)不利的地位。因此，村鎮(zhèn)需要通過(guò)經(jīng)營(yíng)上的創(chuàng)新，來(lái)彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)和人員上的不足。一方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)農(nóng)村金融需求特征，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，實(shí)現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)的差異化定位，探索具有自身特色的發(fā)展道路；另一方面，應(yīng)加強(qiáng)與其他銀行機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作，共享其他銀行（包括發(fā)起銀行）的網(wǎng)點(diǎn)資源，提高自身的服務(wù)范圍和能力。

總體來(lái)看，作為一種新生的金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行在過(guò)去一段時(shí)間經(jīng)歷了快速的發(fā)展。但由于各方面條件的限制，其發(fā)展也還存在相當(dāng)多的問(wèn)題，各方也都還存有許多不同的意見(jiàn)，需要在未來(lái)的實(shí)踐中逐步加以解決。盡管村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展可能存在這樣那樣的問(wèn)題，但其在兩個(gè)方面對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融，乃至整個(gè)金融體系的意義是不容忽視的。其一，村鎮(zhèn)銀行的成立，對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場(chǎng)必然會(huì)產(chǎn)生一定的競(jìng)爭(zhēng)沖擊，這對(duì)促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，有積極的作用。其二，與其他行業(yè)相比，中國(guó)的銀行業(yè)仍屬于政府壟斷程度較高的行業(yè)，民間資本投資面臨著較多的障礙。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)提供了一個(gè)渠道，由此也給了我們一個(gè)機(jī)會(huì)去觀察，民營(yíng)資本的介入對(duì)銀行治理結(jié)構(gòu)以及經(jīng)營(yíng)管理可能產(chǎn)生的影響。這或許能為我國(guó)金融體系下一步改革的方向提供一定的參考。

第二篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)思考

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)思考

不同產(chǎn)權(quán)模式、組織體制、治理方式的村鎮(zhèn)銀行紛紛組建，作為服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的這類新型銀行機(jī)構(gòu)，尤其需要因地制宜，辦出特色，發(fā)揮作用。有的人士不考慮縣域之間的經(jīng)濟(jì)差距、產(chǎn)業(yè)構(gòu)成、信用環(huán)境，也不考慮村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)有限等情況，試圖在“村鎮(zhèn)銀行”字面上總結(jié)出某種現(xiàn)成模式。為避免先驗(yàn)觀

點(diǎn)扼制村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新能力，筆者主張因地制宜，科學(xué)創(chuàng)新，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，辦出特色，出現(xiàn)多樣化與多層次的金融服務(wù)，達(dá)到激活縣域金融服務(wù)的目的。

一、正視村鎮(zhèn)銀行的具體模式受多種因素制約.村鎮(zhèn)銀行的具體模式受縣域及治理等因素的影響。每家村鎮(zhèn)銀行的治理模式與業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)特色，受到產(chǎn)權(quán)及構(gòu)成、資本規(guī)模及控股銀行、縣域環(huán)境與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、自身網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和科技水平、員工素質(zhì)及創(chuàng)新能力、股東大會(huì)及決策、經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)與業(yè)務(wù)策略、業(yè)務(wù)模式與風(fēng)險(xiǎn)防控措施等復(fù)雜因素影響。試圖對(duì)受各種因素影響而有不同特征的村鎮(zhèn)銀行，總結(jié)或抽象某種發(fā)展模式、業(yè)務(wù)策略、經(jīng)營(yíng)方法，我認(rèn)為注定難以成功，縣域縣情、鄉(xiāng)風(fēng)民俗、銀行差異，注定不可能采取固定的運(yùn)行模式。

村鎮(zhèn)銀行的個(gè)體差異決定，我們難有標(biāo)準(zhǔn)模式可以概括。就投資者的構(gòu)成與并表監(jiān)管的模式而言，就有多種途徑差異。具體有銀行獨(dú)資的并表模式，銀行絕對(duì)控股下的有限責(zé)任公司并表模式，銀行相對(duì)控股下的有限責(zé)任公司非并表模式，銀行絕對(duì)控股下的股份有限公司并表模式，銀行相對(duì)控股下的股份有限公司非并表模式。既有注冊(cè)資本低于1000萬(wàn)元人民幣，而規(guī)模類似于農(nóng)村信用社的微型村鎮(zhèn)銀行，也有注冊(cè)資本超過(guò)3億元、近乎股份制商業(yè)銀行注冊(cè)資本規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行。注冊(cè)資本大小與多少，影響其經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的延伸，決定其科技投入的能力，影響其客戶構(gòu)成與變化。

不同縣域的村鎮(zhèn)銀行會(huì)清晰論證自身定位。國(guó)定貧困縣、省定貧困縣、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)縣，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力有較大差異，這決定了不同縣域的村鎮(zhèn)銀行會(huì)優(yōu)選自身的合適業(yè)務(wù)模式。如四川，有的縣正在實(shí)施城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試點(diǎn)，推進(jìn)工業(yè)化、開展城鎮(zhèn)化建設(shè)，銀行自然會(huì)不失時(shí)機(jī)支持加工業(yè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展；有的縣正在實(shí)施災(zāi)后重建，恢復(fù)生產(chǎn)與正常生活，這類縣災(zāi)民抵押擔(dān)保能力成為空話，銀行支持重心會(huì)優(yōu)選建筑、建材企業(yè)，恢復(fù)受災(zāi)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、提供就業(yè)機(jī)會(huì)也成為重要且現(xiàn)實(shí)的任務(wù)；有的縣仍是純粹農(nóng)牧業(yè)縣，工業(yè)基礎(chǔ)極其脆弱，注定其會(huì)支持廣大農(nóng)戶；有的信用環(huán)境極差，自然會(huì)采取抵押與質(zhì)押方式；信用環(huán)境好的縣，必然會(huì)推行信用放款方式；有的網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展快，覆蓋范圍大，可以更多服務(wù)“三農(nóng)”；有的網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展慢，影響范圍小，暫時(shí)只能服務(wù)有限客戶，等等。

銀行經(jīng)營(yíng)策略差異也與政策導(dǎo)向差異相關(guān)。銀行感覺(jué)黨政重視程度的不同，其采取的經(jīng)營(yíng)策略也不同，員工與文化的本土權(quán)化進(jìn)程也不一。黨政采取的扶持與激勵(lì)措施差異，對(duì)于銀行的評(píng)價(jià)與社會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)同度與信賴度也不相同，銀行應(yīng)對(duì)的策略自然有會(huì)發(fā)生變化。這種由里外復(fù)雜因素決定的組織體制、產(chǎn)權(quán)模式、并表方式、治理模式、經(jīng)營(yíng)策略、服務(wù)流程、業(yè)務(wù)品種等差異，必然呈現(xiàn)出多樣化、多元化特征，這也符合改革試點(diǎn)追求的“多層次、廣覆蓋”目標(biāo)。試點(diǎn)階段就主觀認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的某一種模式或某種經(jīng)營(yíng)策略，注定會(huì)影響改革試點(diǎn)效果和扼制村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力。

二、村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)策略取決于縣域的經(jīng)濟(jì)狀況與需求.村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)模式與策略，當(dāng)前有多種差異。差異主要體現(xiàn)在服務(wù)群體先后、服務(wù)對(duì)象選擇、服務(wù)途徑、業(yè)務(wù)方式、信貸品種、利率高低、信貸多少、期限長(zhǎng)短等。就是同一家村鎮(zhèn)銀行，其決策、執(zhí)行與監(jiān)督層面也有發(fā)展方式的爭(zhēng)議。我認(rèn)為，縣域信貸投入不足，大量資金流向大中城市，嚴(yán)重影響了縣域工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的步伐，拉大了農(nóng)村與城市的發(fā)展差距，設(shè)置村鎮(zhèn)銀行就是要增強(qiáng)縣域就地媒介資金的能力。服務(wù)“三農(nóng)”、支持縣域應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行的最重要任務(wù)。在村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、其覆蓋面極其有限的情況下，就地服務(wù)“社區(qū)”、就地媒介資金是必然選擇，在網(wǎng)點(diǎn)有限、銀行電子技術(shù)使用受到限制的情況下，片面或狹義理解服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)涵，反而不利于增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金的能力，不當(dāng)?shù)膶?dǎo)向與不尊重村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律的美好愿望，最終會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行的組建與發(fā)展。在縣域資金嚴(yán)重流失、農(nóng)業(yè)種植、生產(chǎn)養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工信貸需求暫時(shí)有限且涉農(nóng)信貸日益萎縮的情況下，如果客戶缺乏這方面的規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化發(fā)展基礎(chǔ)，具有生存力、發(fā)展力的村鎮(zhèn)銀行不可能貿(mào)然投入。將現(xiàn)代銀行引誘入日益狹窄的傳統(tǒng)領(lǐng)域，注定不會(huì)受到投資者響應(yīng)、發(fā)起銀行的認(rèn)同與經(jīng)營(yíng)者的響應(yīng)，經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行既要審慎，又要與時(shí)俱進(jìn)，推進(jìn)具有市場(chǎng)前景、競(jìng)爭(zhēng)能力、比較效益的產(chǎn)業(yè)與客戶。諸如在地震極重災(zāi)區(qū)，面對(duì)可以救助和迅速恢復(fù)產(chǎn)能的企業(yè)信貸需求、具有可靠行政資

源保障且能夠穩(wěn)定民生和努力實(shí)現(xiàn)公共目標(biāo)任務(wù)的項(xiàng)目，村鎮(zhèn)銀行不能不作為優(yōu)先選擇服務(wù)的對(duì)象。暫時(shí)失去家園、缺乏抵押擔(dān)保能力和還款能力的受災(zāi)個(gè)人，需要政府統(tǒng)籌綜合救助和支持，作為純粹商業(yè)行為的銀行信貸，明顯地不會(huì)無(wú)條件信貸介入。在地震重災(zāi)縣優(yōu)先試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行，正是需要這類機(jī)構(gòu)快速的決策、靈活的經(jīng)營(yíng)、高效的信貸服務(wù)，去支持和促進(jìn)社會(huì)急需且安

全的項(xiàng)目形成生產(chǎn)能力，或在自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力增大、安全有保障的情況下為政府實(shí)施災(zāi)后重建、推進(jìn)公共服務(wù)建設(shè)提供配套的銀行支持。這在種背景下，我們?nèi)匀徊扇〕Ｒ?guī)思維開展監(jiān)管與評(píng)價(jià)工作，注定也有形而上學(xué)之嫌。作為一家新型商業(yè)銀行，其選擇的服務(wù)介入點(diǎn)、當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)定位與經(jīng)營(yíng)策略，一般應(yīng)該是理性且符合縣域?qū)嶋H的。即使是其選擇信用、保證、抵押、質(zhì)押、票據(jù)等不同的業(yè)務(wù)，是個(gè)人優(yōu)先還是法人優(yōu)先、其服務(wù)需要政府配套還是不需要政府配套，這均應(yīng)充分尊重法人治理，尊重縣域?qū)嶋H，尊重銀行實(shí)踐。

三、村鎮(zhèn)銀行應(yīng)圍繞服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”大膽自主創(chuàng)新.村鎮(zhèn)銀行原本是增強(qiáng)縣域金融競(jìng)爭(zhēng)力、提升金融服務(wù)有效性、擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面的產(chǎn)物。村鎮(zhèn)銀行的根本任務(wù)是避免資金繼續(xù)外流，增強(qiáng)就地媒介信貸資金的能力，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)進(jìn)步。實(shí)際上是適應(yīng)社會(huì)發(fā)展規(guī)律，促進(jìn)縣域工業(yè)化、城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，服務(wù)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌。特別是設(shè)置在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試點(diǎn)縣的村鎮(zhèn)銀行，本質(zhì)上是冠名“村鎮(zhèn)”、服務(wù)縣域的現(xiàn)代商業(yè)銀行，就應(yīng)當(dāng)遵循銀行的規(guī)律，緊密地扎根縣域、服務(wù)包括“三農(nóng)”在內(nèi)的各個(gè)具有還款能力的縣域信貸消費(fèi)者。圍繞縣域的信用環(huán)境、法制環(huán)境與金融消費(fèi)者的行為與習(xí)慣，積極推進(jìn)小額信貸、聯(lián)保貸款，區(qū)避免將村鎮(zhèn)銀行辦成傳統(tǒng)的典當(dāng)行。而在信用環(huán)境欠佳、信貸消費(fèi)者習(xí)慣不佳，誠(chéng)實(shí)守信觀念未樹立、第一還款來(lái)源有瑕疵的客戶，的確需要運(yùn)用抵押、質(zhì)押和保證等方式，既支持客戶的信貸需求，又防范自身可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。作為追求商業(yè)可持續(xù)目標(biāo)的村鎮(zhèn)銀行，如何選擇支持加工業(yè)、服務(wù)業(yè)、采掘業(yè)、建筑業(yè)、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)，這的確需要研究縣域客戶的預(yù)期收益與風(fēng)險(xiǎn)，研究產(chǎn)業(yè)政策與調(diào)整，研究客戶的商品和勞務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力與市場(chǎng)影響力。正確處理銀行業(yè)務(wù)的量本利關(guān)系，科學(xué)把握金融運(yùn)行的象數(shù)理本質(zhì)，遵照效益性、流動(dòng)性、安全性原則，大膽實(shí)踐，努力創(chuàng)新，在服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展。

四、主觀主義和本本主義不利于村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新實(shí)踐.在我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，解決“三農(nóng)”問(wèn)題成為重點(diǎn)中的重點(diǎn)時(shí)刻，推出村鎮(zhèn)銀行改革試點(diǎn)，這本身是一項(xiàng)尊重事物。首家村鎮(zhèn)銀行＿＿四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行至今運(yùn)行三周年，該行選擇的模式，適應(yīng)了工業(yè)不發(fā)達(dá)、群眾脫貧致富的需要，通過(guò)四條途徑探索代理服務(wù)，已經(jīng)為2500多客戶提供信貸，顯現(xiàn)了求實(shí)創(chuàng)新。如果不尊重村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實(shí)選擇，我相信不會(huì)走出其特有的發(fā)展路徑。如果在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌縣、地震重災(zāi)縣、信用環(huán)境欠佳的縣、工業(yè)基礎(chǔ)極其良好的縣、純粹牧業(yè)縣也套用或照搬某種方法，注定也不會(huì)有好的效果。特別是在四川的模式中，相當(dāng)部分縣域的行政資源組合、黨政必要的激勵(lì)與約束力度日漸增強(qiáng)，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展超乎預(yù)期，之所以開業(yè)的14家村鎮(zhèn)銀行均能夠在一年之內(nèi)實(shí)現(xiàn)贏利，本質(zhì)就在于因地制宜、求實(shí)創(chuàng)新、各顯特色，不搞一種模式。我們不主張村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)只有一種模式，對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展的模式自然也不強(qiáng)求只有一個(gè)。如果認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行只有一種模式，并持固有的論點(diǎn)，就是主觀主義，就是本本主義，就不符合科學(xué)觀，也不是與時(shí)俱進(jìn)。

五、村鎮(zhèn)銀行改革試點(diǎn)應(yīng)大力提倡創(chuàng)新實(shí)踐、科學(xué)發(fā)展.村鎮(zhèn)銀行正在試點(diǎn)，僅采取的產(chǎn)權(quán)模式、并表方式就有五種，業(yè)務(wù)與定位模式就更多。目前就對(duì)某種發(fā)展思路、業(yè)務(wù)途徑、服務(wù)重心進(jìn)行主觀定義，可能會(huì)限制創(chuàng)新，扼制豐富多彩的實(shí)踐。只要資本充足、審慎經(jīng)營(yíng)、指標(biāo)達(dá)標(biāo)、操作安全、收益可靠、撥備充足、股東放心、黨政滿意、穩(wěn)步增長(zhǎng)，就應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)和鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行名稱同，家家風(fēng)格不相通；縣縣需求有差異，行行策略會(huì)變動(dòng)；時(shí)時(shí)信貸在調(diào)整，歲歲文化漸滲透；行行科技在進(jìn)步，招招創(chuàng)新不放松；只望觀念作調(diào)整，形而上學(xué)丟空中；共同努力勤探索，村鎮(zhèn)銀行顯奇功！

第三篇：對(duì)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的思考

對(duì)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的思考

摘要

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融改革的新生事物，對(duì)解決基層農(nóng)村融資難，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平起到了積極作用。文章主要分析了目前在我國(guó)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的機(jī)遇、發(fā)展中面臨的問(wèn)題，并提出了實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè) 農(nóng)村金融服務(wù)體系 農(nóng)村地區(qū) 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

銀行業(yè) 村鎮(zhèn) 銀監(jiān)會(huì) 關(guān)注農(nóng)村 金融史 社會(huì)主義

為落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。我國(guó)以加快農(nóng)村金融改革，按照工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村、已經(jīng)富裕起來(lái)的群體扶持弱勢(shì)群體的指導(dǎo)思想，適時(shí)組建村鎮(zhèn)銀行，讓具有優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)把信貸支持延伸到村鎮(zhèn)，并通過(guò)股份制吸收和引導(dǎo)民間資本，從而為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)，讓貧困農(nóng)民盡快富裕起來(lái)，讓弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)盡快升級(jí)換代，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。同時(shí)，解決民生問(wèn)題，組建村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵是要解決弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體的生產(chǎn)、生活和生存問(wèn)題。銀監(jiān)會(huì)“關(guān)于放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見(jiàn)中”明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的建立,對(duì)合理配置金融資源,培育健康、多元的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)體系有著舉足輕重的作用。

一、村農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與需求特征

近年來(lái)，商業(yè)銀行出于壓縮成本，提高經(jīng)濟(jì)效益和控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮，將其在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐漸減少甚至全線撤離。每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均不足3個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場(chǎng)沒(méi)有形成有效競(jìng)爭(zhēng)，分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社，金融市場(chǎng)基本處于壟斷經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，人均貸款水平差距極大。特別是農(nóng)村信用社出于風(fēng)險(xiǎn)控制和成本效益考慮，將多年來(lái)一直扎根于基層農(nóng)村的信用站全部撤銷，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)基本處于真空地帶。農(nóng)村信用社由于信貸半徑過(guò)大，風(fēng)險(xiǎn)管理難度較大，加之信貸創(chuàng)新不足，對(duì)農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款主要以聯(lián)?；ケ：偷盅嘿|(zhì)押方式為主。在聯(lián)?；ケＹJ款發(fā)放中，出于借款人和貸款人考慮，往往是富裕戶一起互保聯(lián)保。即便是小額信用貸款的信用評(píng)級(jí)，也是以經(jīng)濟(jì)因素為主要依據(jù)的，導(dǎo)致貧困線以下的農(nóng)戶和已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有生力量的正在脫貧致富的從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的大批種植、養(yǎng)殖農(nóng)戶得不到有效的金融支持。由于農(nóng)業(yè)小企業(yè)不具備抵押條件，也得不到有效的金融支持。清華大學(xué)一份研究報(bào)告顯示：我國(guó)農(nóng)村至少有1.2億戶農(nóng)民有貸款需求，但只能滿足60%，農(nóng)村小企業(yè)貸款的滿足率僅為50%，農(nóng)村金融供給不足，嚴(yán)重制約了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀深入分析可以得出一個(gè)結(jié)論，那就是農(nóng)村金融服務(wù)雖然供給不足，但具有一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)企業(yè)和已富裕起來(lái)農(nóng)戶的金融需求能滿足，已成為了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的主要支持對(duì)象。那些經(jīng)營(yíng)規(guī)模不大，資金需求較小，但數(shù)量極其龐大的農(nóng)戶的金融供給不足才是農(nóng)村金融供給不足的主要體現(xiàn)。從社會(huì)看，他們民生問(wèn)題的主體；從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展看，他們是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量，解決他們的金融需求才是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵所在。作為 1

社會(huì)的弱勢(shì)群體，他們需要的是方便靈活、無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保、不以經(jīng)濟(jì)能力作為信用等級(jí)評(píng)定依據(jù)的小額信用貸款，再者對(duì)金融服務(wù)的需求是淺層次的，只有存款需求和貸款需求。

二、目前在我國(guó)創(chuàng)建和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行過(guò)程中面臨的主要問(wèn)題

(一)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小且存款來(lái)源不足。一是村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少,缺乏現(xiàn)代化金融服務(wù)手段,對(duì)儲(chǔ)戶的吸引力小。二是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的地區(qū)自然條件和開放程度有限,居民收入水平不高,農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金少,客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行存款的增長(zhǎng)。三是村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間短,人們對(duì)其缺乏了解,認(rèn)可程度低,造成吸收存款困難。這些因素導(dǎo)致了“村鎮(zhèn)銀行貸款支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,卻在農(nóng)村解決不了資金來(lái)源的問(wèn)題”的出現(xiàn)。

(二)金融產(chǎn)品單一,服務(wù)功能不完善。村鎮(zhèn)銀行目前開辦了存款、貸款、結(jié)算三大類業(yè)務(wù)。由于受網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)影響,結(jié)算業(yè)務(wù)基本上沒(méi)有開展起來(lái),結(jié)算業(yè)務(wù)量非常小,中間業(yè)務(wù)更是無(wú)法拓展。由于“村鎮(zhèn)銀行”規(guī)模較小，數(shù)量較多，如何將其納入支付結(jié)算體系，結(jié)算渠道是直接納入當(dāng)?shù)厝嗣胥y行還是通過(guò)其他金融機(jī)構(gòu)代理，需要進(jìn)一步探討并加以明確規(guī)定。而且，按照目前的發(fā)行庫(kù)管理制度規(guī)定，多數(shù)“村鎮(zhèn)銀行”明顯不符合要求，需要對(duì)“村鎮(zhèn)銀行”能否直接在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行發(fā)行庫(kù)存取款做出明確規(guī)定。同時(shí)，需要解決“村鎮(zhèn)銀行”金融穩(wěn)定的問(wèn)題。

(三)政策支持不足。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來(lái),相關(guān)的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還沒(méi)有出臺(tái),各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為:一是和農(nóng)村信用社相比,國(guó)家稅收政策扶持不明確,能減多少稅、免稅多少年沒(méi)有規(guī)定,有些地區(qū)政府許諾的營(yíng)業(yè)稅、所得稅、開辦費(fèi)用減免等政策也沒(méi)有完全兌現(xiàn)。二是國(guó)家還未建立支農(nóng)獎(jiǎng)懲機(jī)制,對(duì)支農(nóng)有突出貢獻(xiàn)的單位,尚未建立激勵(lì)機(jī)制。

(四)公司法人治理結(jié)構(gòu)不完善。村鎮(zhèn)銀行雖然制定了公司章程和各項(xiàng)內(nèi)控制度,明確了產(chǎn)權(quán)關(guān)系,但具體執(zhí)行情況不理想,主要表現(xiàn)為部分村鎮(zhèn)銀行大股東至今未召開過(guò)股東大會(huì),未對(duì)經(jīng)營(yíng)決策和利潤(rùn)分紅等重大事項(xiàng)進(jìn)行研究或部署,中小股東的利益得不到有效的保護(hù)。

（五）農(nóng)村利率尚未實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化制約著村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款往往集中于某一地區(qū)或某一產(chǎn)業(yè)，面臨著較大的自然和產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，在缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和抵押品情況下，貸款的風(fēng)險(xiǎn)很大；同時(shí)，由于農(nóng)戶貸款金額小、居住分散，貸款交易成本也很高。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率浮動(dòng)范圍在一些農(nóng)村地區(qū)還不足以使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得合理的資產(chǎn)和資本金回報(bào)來(lái)彌補(bǔ)其成本和風(fēng)險(xiǎn)。這一扭曲利率政策使許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款越多，虧損越多，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法保證其未來(lái)的收益。而且管制的利率政策導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把信貸資金撤出農(nóng)村，越是貧窮邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的這種沖動(dòng)越強(qiáng)烈。在銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，相關(guān)政策并未提及農(nóng)村金融市場(chǎng)利率市場(chǎng)化的問(wèn)題，這將成為社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的極大制約。

三、目前在我國(guó)創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行的機(jī)遇

村鎮(zhèn)銀行就是中國(guó)農(nóng)村金融的毛細(xì)血管，目前在中國(guó)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行勢(shì)在必行、機(jī)遇良好，主要表現(xiàn)如下：

（一）競(jìng)爭(zhēng)壓力小

經(jīng)過(guò)90年代中后期農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量裁撤之后，目前我國(guó)很多農(nóng)村地區(qū)（特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)的農(nóng)村）處于金融服務(wù)空白狀態(tài)，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行或信用合作機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力比城市小得多。

（二）投資村鎮(zhèn)銀行的門檻低

按《意見(jiàn)》規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本要求低（參見(jiàn)上表）；業(yè)務(wù)范圍與普通商業(yè)銀行統(tǒng)一，并準(zhǔn)許拓寬；管理人員任職資格放寬，取消高級(jí)管理人員任職資格審查的行政許可事項(xiàng)，改為參加從業(yè)資格考試合格后即可上崗；在同等條件下，適量選聘具有農(nóng)業(yè)技術(shù)專長(zhǎng)的人員作為其董（理）事、高級(jí)管理人員，或從事信貸管理工作；組織結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，新設(shè)立或重組的村鎮(zhèn)銀行，可只設(shè)董事會(huì)，并由董事會(huì)行使對(duì)高級(jí)管理層的監(jiān)督職能，董事會(huì)可不設(shè)或少設(shè)專門委員會(huì)，并可視需要設(shè)立相應(yīng)的專門管理小組或崗位，規(guī)模微小的村鎮(zhèn)銀行，其董事長(zhǎng)可兼任行長(zhǎng)。

（三）國(guó)家將對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予各種優(yōu)惠政策

如按《意見(jiàn)》規(guī)定：在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行可享受在發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)先權(quán)。如上所述，目前在我國(guó)創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行適逢最佳時(shí)機(jī)，但村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)辦和發(fā)展過(guò)程中也會(huì)存在一系列不容忽視的問(wèn)題。

四、實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

(一)努力拓展資金來(lái)源。

一是利用各種媒體和平臺(tái)正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行,增強(qiáng)公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。二是支持村鎮(zhèn)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要,在所在縣域儲(chǔ)蓄資源較豐富的城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn),組織儲(chǔ)蓄存款。三是支持村鎮(zhèn)銀行參與同業(yè)拆借市場(chǎng),在季節(jié)性支農(nóng)資金需求高峰或臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金需求時(shí),得到同業(yè)支持。

(二)引導(dǎo)有實(shí)力的投資者注入資本。

較高資本金有利于村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力,更有利于村鎮(zhèn)銀行在初創(chuàng)階段存款不足的情況下,開拓農(nóng)村信貸市場(chǎng),滿足“三農(nóng)”資金需要。引導(dǎo)有實(shí)力的投資者注入資本,可為村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),必要時(shí)可以考慮允許外資進(jìn)入。比如浙江永嘉恒升村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本達(dá)到了19800萬(wàn)元,其中:報(bào)喜鳥集團(tuán)有限公司出資達(dá)到了1 980萬(wàn)元,永嘉縣鴻鑫電梯銷售有限公司出資達(dá)到了1600萬(wàn)元。

(三)推廣制度創(chuàng)新,為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。

同大型銀行相比,村鎮(zhèn)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位,所以,加快制度創(chuàng)新,為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境成為當(dāng)務(wù)之急。一是通過(guò)建立存款保險(xiǎn)制度,解決存款人的后顧之憂,使客戶在辦理業(yè)務(wù)選擇上不過(guò)分追求銀行的大小。二是加快利率市場(chǎng)化改革,使村鎮(zhèn)銀行可以依據(jù)市場(chǎng)變化,合理調(diào)整產(chǎn)品定價(jià),有效提高業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力。三是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)保障。四是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制,使村鎮(zhèn)銀行切實(shí)為“三農(nóng)”服務(wù)。五是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅,支持其發(fā)展壯大。六是明確村鎮(zhèn)銀行的全國(guó)銀行間同業(yè)拆借資格,增加資金補(bǔ)充渠道。

(四)完善法人治理結(jié)構(gòu),提高經(jīng)營(yíng)管理水平。

如果村鎮(zhèn)銀行改變目前由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為最大股東或唯一股東的做法,就可以吸引更多的社會(huì)資本加快進(jìn)入農(nóng)村。例如:可以進(jìn)一步放寬銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行的條件,探索境內(nèi)外各類出資者,包括銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、企業(yè)和自然人共同發(fā)起組建專司控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司,逐步嘗試由控股金融公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行,形成投資多元、主體多樣、形式多種的銀行格局,更好地為農(nóng)村小額農(nóng)戶、農(nóng)村種養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村及縣域小企業(yè)等不同層面的金

融需求者提供多種金融服務(wù)。

(五)進(jìn)一步完善監(jiān)管體系。

金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系,建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。一是建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度,加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員任職資格審查。對(duì)申請(qǐng)開辦村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報(bào)制度,讓公眾對(duì)申請(qǐng)者的資信、品行進(jìn)行評(píng)議。二是建立審慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度,對(duì)于村鎮(zhèn)銀行,考慮到其經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的特點(diǎn),對(duì)其運(yùn)營(yíng)應(yīng)堅(jiān)持更為審慎的原則。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率應(yīng)更高,以保障其運(yùn)營(yíng)更安全,努力減少因經(jīng)營(yíng)不善可能給社會(huì)帶來(lái)的負(fù)面影響。三是建立嚴(yán)格的信息披露制度。比如按季在當(dāng)?shù)刂饕襟w公布經(jīng)營(yíng)情況:各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、各類監(jiān)管要求等,由監(jiān)管部門組織成立由監(jiān)管者、專家和業(yè)內(nèi)人士組成的經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu),定期公布評(píng)價(jià)結(jié)果,將經(jīng)營(yíng)情況置于公開場(chǎng)所,使存款人方便查閱,借以增強(qiáng)市場(chǎng)對(duì)經(jīng)營(yíng)者、借款人、監(jiān)管者的制約,向存款人提供充分的信息。

（六）國(guó)家應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行政策上的扶持力度

1、科學(xué)規(guī)劃新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展目標(biāo)

目前，銀監(jiān)會(huì)已初步編制完成了《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年－2011年發(fā)展規(guī)劃》，近期將上報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。初步思路是，在范圍上，擴(kuò)大開放面，提高開放度，使試點(diǎn)范圍覆蓋我國(guó)大部分縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)；在布局上，繼續(xù)鼓勵(lì)試點(diǎn)向金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不足的農(nóng)村地區(qū)傾斜，同時(shí)支持在中小企業(yè)較為發(fā)達(dá)的東部地區(qū)和中西部經(jīng)濟(jì)較為活躍的縣域適量布局；在進(jìn)度上，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大規(guī)模增加試點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量，爭(zhēng)取再通過(guò)3年的努力,與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一起，基本實(shí)現(xiàn)縣（市）及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村金融服務(wù)全覆蓋。各銀監(jiān)局要提前做好準(zhǔn)備工作，待規(guī)劃批準(zhǔn)后立即部署實(shí)施，統(tǒng)籌安排好試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的類型、數(shù)量、布局和進(jìn)度。

2、調(diào)整完善新型機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入試點(diǎn)政策

在堅(jiān)持審慎原則基礎(chǔ)上，一是研究完善村鎮(zhèn)銀行管理體制。探索組織管理新模式，允許試驗(yàn)主發(fā)起行參照銀行小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)模式，組成專司村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部性質(zhì)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)，以解決投資一定數(shù)量以上的新型機(jī)構(gòu)出資人管理成本高、管理效率低等問(wèn)題。二是制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到中西部不發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)起設(shè)立新型機(jī)構(gòu)的監(jiān)管激勵(lì)政策。探索“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的準(zhǔn)入辦法。三是協(xié)調(diào)人民銀行、財(cái)稅、工商等部門制定有關(guān)政策?，F(xiàn)在，人民銀行已明確了貨幣、支付結(jié)算、會(huì)計(jì)和征信管理等方面的政策，財(cái)稅政策總體確定，工商登記注冊(cè)政策也基本達(dá)成共識(shí)。

3、著力強(qiáng)化對(duì)新型機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作

一是合理調(diào)配監(jiān)管資源，加強(qiáng)基層監(jiān)管力量，建立屬地監(jiān)管局和并表監(jiān)管局的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。二是指導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快建立與其業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模及復(fù)雜程度相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理框架和組織機(jī)構(gòu)，建立規(guī)范主要業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制制度。三是落實(shí)主監(jiān)管制度，建立監(jiān)管日志和定期現(xiàn)場(chǎng)走訪制度，重點(diǎn)強(qiáng)化對(duì)大額貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，督促機(jī)構(gòu)對(duì)大額貸款逐筆逐戶落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，確保主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)在任何時(shí)點(diǎn)均達(dá)到監(jiān)管要求。四是允許村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社的存貸比指標(biāo)在開業(yè)5年內(nèi)逐步控制在75%以內(nèi)。

十七屆三中全會(huì)和2009年中央一號(hào)文件上都明確要求加快發(fā)展新型農(nóng)村金融組織。盡管面臨各種難題，但就目前的發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行依然具有廣闊的發(fā)展前景。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，對(duì)引導(dǎo)當(dāng)?shù)孛耖g借貸健康發(fā)展、抑制高利貸會(huì)發(fā)揮重要的作用，這將有效地改變農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境。因此，試點(diǎn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是為破解我國(guó)城鄉(xiāng)二元難題在農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)嵤┑囊淮沃卮蟾母飫?chuàng)新，進(jìn)一步加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加大對(duì)“三農(nóng)”金融的支持，意義尤為重大。村鎮(zhèn)銀行將與農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一起，共同在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展壯大，最終將真正位于功能完整的主流金融機(jī)構(gòu)之列。

參考文獻(xiàn)

期刊：

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[3]李海艷周孟亮歐文靜我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究《浙江金融》 2009年09期

[4]村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀中國(guó)合作金融聯(lián)合網(wǎng) 中國(guó)農(nóng)村信用合作，2009年第3期

第四篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與管理思考

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與管理思考

我國(guó)于2006年底金融政策做出重要調(diào)整，銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，2007年3月在四川成立了第一家村鎮(zhèn)銀行，同年10月在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，又將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份，截至2009年底全國(guó)已有110多家村鎮(zhèn)銀行。近三年的運(yùn)營(yíng)實(shí)踐表明，村鎮(zhèn)銀行積極發(fā)展聯(lián)保貸款，創(chuàng)新金融擔(dān)保模式，有效緩解了農(nóng)村金融長(zhǎng)期供應(yīng)不足、金融服務(wù)產(chǎn)品短缺的問(wèn)題，在構(gòu)建和完善現(xiàn)代農(nóng)村金融體制上發(fā)揮了重要作用。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的工作安排，至2011年全國(guó)35省市將共設(shè)村鎮(zhèn)銀行1027家，意味農(nóng)村金融市場(chǎng)正蓄勢(shì)待發(fā)。

但是，村鎮(zhèn)銀行由于資金規(guī)模、機(jī)構(gòu)規(guī)模、結(jié)算功能等等客觀因素制約，其“小”而“弱”的先天特性決定其不可能和金融大鱷出手過(guò)招，面向農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”的政策框架決定了其經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)和方向。盡管如此，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理絕不能有“小而卑”、“小而散”的思想，卑則微、散則亂。村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)中應(yīng)著力實(shí)現(xiàn)“四個(gè)優(yōu)”：

一、管理模式優(yōu)。村鎮(zhèn)銀行按照《中華人民共和國(guó)公司法》的相關(guān)規(guī)定設(shè)立，采用股份有限公司形式的村鎮(zhèn)銀行以發(fā)起方式設(shè)立。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)實(shí)行簡(jiǎn)潔、靈活的公司治理，按照運(yùn)行科學(xué)、治理有效的原則，建立和設(shè)置公司組織架構(gòu)，要科學(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程，精簡(jiǎn)設(shè)置職能部門，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)高效、安全、穩(wěn)健運(yùn)行。村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立之初就著眼于建立公司治理機(jī)制和現(xiàn)代金融運(yùn)行機(jī)制，達(dá)到最優(yōu)的管理模式。

二、服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)。村鎮(zhèn)銀行由于受功能限制無(wú)法在結(jié)算功能和結(jié)算渠道上與大型銀行比功能服務(wù)，但可以在服務(wù)態(tài)度和服務(wù)效率上做到最優(yōu)。

三、資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)。作為新設(shè)立的商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)借鑒大型商業(yè)銀行信貸管理經(jīng)驗(yàn)、引進(jìn)一流管理人才，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量的最優(yōu)化。這點(diǎn)是應(yīng)當(dāng)且必須做到的。

四、經(jīng)營(yíng)效益優(yōu)。作為沒(méi)有任何歷史包袱的村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益的最優(yōu)化不僅沒(méi)有任何借口，而且責(zé)無(wú)旁貸。這不僅是任何一個(gè)經(jīng)營(yíng)管理的最終目標(biāo)，也是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的有效途徑。

目前，由于村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度和接受度也需要一個(gè)過(guò)程。因此，村鎮(zhèn)銀行要成功，還有相當(dāng)長(zhǎng)的路要走。

讓我們衷心祝愿這朵金融新葩綻放出絢麗之花。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1定義

所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，其宗旨是“支農(nóng)、支小”。是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，其性質(zhì)屬于“商業(yè)銀行”。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)包括吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

1.2發(fā)展歷程

近年來(lái)，雖然農(nóng)村金融服務(wù)正在發(fā)生積極變化，但由于多種原因，相對(duì)于城市金融而言，農(nóng)村金融改革啟動(dòng)遲、進(jìn)展慢，還存在一些深層次矛盾和問(wèn)題，農(nóng)村金融服務(wù)還不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會(huì)的需要。為從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，2006年底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)學(xué)習(xí)借鑒印度、孟加拉國(guó)等國(guó)家村鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，征詢了中農(nóng)辦等有關(guān)部門建議，最終中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，制定并發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。

在三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行是最重要的組成部分，是最活躍的組成單位。自2007年3月國(guó)內(nèi)首家村鎮(zhèn)銀行---四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速。截至 2009年9月末，全國(guó)已經(jīng)有132家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行有112家，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)收資本50.9億元，其中村鎮(zhèn)銀行是50.4億元，占99%；存款余額159億元，村鎮(zhèn)銀行是157億元，占98.7%；貸款余額126億元，村鎮(zhèn)銀行是123億元，占到97.6%；1-9月，共實(shí)現(xiàn)盈利9489萬(wàn)元，村鎮(zhèn)銀行9092萬(wàn)元，占到95.8%。

1.3主要模式

1.3.1孟加拉村鎮(zhèn)銀行簡(jiǎn)介

孟加拉鄉(xiāng)村銀行源于 20世紀(jì)70年代初著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家默罕默德·尤努斯博士的小額信貸試驗(yàn), 1983年被政府允許注冊(cè)為民間銀行。早在上世紀(jì)70年代,孟加拉國(guó)的尤努斯博士親眼目睹了家鄉(xiāng)人民的生活疾苦, 為了讓更多的人擺脫貧困的境遇,他立志幫助他們,他把自己的 27美元借給了42個(gè)貧困農(nóng)村婦女,從此小額信貸便誕生了。從借貸27美元給42個(gè)赤貧農(nóng)婦起步, 開始創(chuàng)建孟加拉鄉(xiāng)村銀行,用了30年時(shí)間,發(fā)展成為組織遍及全國(guó)的金融機(jī)構(gòu)，擁有400萬(wàn)借貸者(96%為婦女)、1277個(gè)分行、12546名員工、貸款-1-

總額達(dá)40億美元的龐大銀行網(wǎng)絡(luò), 服務(wù)于全國(guó)64個(gè)地區(qū)的68000個(gè)村，而還款率也達(dá)到97%以上。幫助了數(shù)百萬(wàn)人口成功脫貧。2006年, 尤努斯獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。他同時(shí)也完成了一個(gè)偉大的經(jīng)濟(jì)學(xué)證明:窮人更講信用。

1.3.2孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式,是一種非政府組織從事小額信貸的模式,具有獨(dú)立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。其主要特點(diǎn)為:第一,孟加拉鄉(xiāng)村銀行專營(yíng)小額信貸, 專門向中低收入階層提供存款、貸款、保險(xiǎn)等小額信貸金融服務(wù),貸款對(duì)象以窮人為主,多為貧困群體,主要是農(nóng)村貧困婦女。第二,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款資金來(lái)源主要是本國(guó)政府和國(guó)際組織的支持,以及成員儲(chǔ)蓄。第三, 孟加拉鄉(xiāng)村銀行的組織系統(tǒng)由銀行自身的組織機(jī)構(gòu)和借款人組織機(jī)構(gòu)兩部分組成。銀行自身的組織機(jī)構(gòu)分為四級(jí), 即總行-分行-支行-營(yíng)業(yè)所。借款人的組織機(jī)構(gòu)分為三級(jí),即會(huì)員中心-會(huì)員小組-會(huì)員。其在自愿的基礎(chǔ)上建立農(nóng)戶自助組織,通常按 30-50人組建一個(gè)中心, 5人為一個(gè)小組。中心有定期的每周中心會(huì)議制度,即時(shí)交流管理、技術(shù)等方面的經(jīng)驗(yàn)和做法。在會(huì)員小組,小組成員都需要取得以下共識(shí):承擔(dān)在其他成員發(fā)生還款困難時(shí)相互幫助的義務(wù),即如果貸款者無(wú)法按期還款,則中心小組成員共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),其他成員負(fù)有相應(yīng)的連帶還款責(zé)任。第四,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款額度由成員個(gè)人所在小組的表現(xiàn)、個(gè)人在鄉(xiāng)村銀行的總儲(chǔ)蓄額及個(gè)人意愿決定,總額度不低于個(gè)人儲(chǔ)蓄總額的150 %。還款期限可選擇按周或按月還款。對(duì)按期參加活動(dòng)、按期還款的,其貸款額度逐步增加;反之則遞減。第五,孟加拉鄉(xiāng)村銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無(wú)抵押、短期的小額貸款,同時(shí)要求客戶開設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶,存款金額達(dá)到一定程度時(shí)必須購(gòu)買孟加拉鄉(xiāng)村銀行的股份,從而成為銀行股東。

1.3.3孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式成功的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

第一，以窮人為對(duì)象 提供以免擔(dān)保貸款為主體的綜合服務(wù)

小額信貸首先是信貸額度小，需要這種資金的人一般是窮人。其次貸款只能是

免擔(dān)保的，并且為了提高貸款償還率，就必須圍繞小額信貸開展吸收存款、辦理保險(xiǎn)、選擇發(fā)展項(xiàng)目、進(jìn)行教育與技術(shù)咨詢等綜合業(yè)務(wù)，以提高貸款對(duì)象的還貸意識(shí)和能力。

第二，以自愿為原則 建立窮人自己的組織和相應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制

孟加拉鄉(xiāng)村銀行是非政府的民間金融機(jī)構(gòu)，具有自愿參加相互幫助、相互監(jiān)督、責(zé)任連帶、高效運(yùn)行的特點(diǎn)，小組和中心會(huì)議制度提高還款率，同時(shí)也增加窮人自身發(fā)展的社會(huì)支持。第三，以非政府組織為主體，建立依賴于市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的組織體系

盡管成功的小額信貸模式都有政府支持，但以NGO為主體，以金融市場(chǎng)規(guī)則為基礎(chǔ)獨(dú)立運(yùn)行是其基本特征和當(dāng)前主流。

第四，以政府支持為前提 與政府保持密切合作關(guān)系

孟加拉國(guó)不僅政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在態(tài)度和政策上是寬容和支持的，而且村鎮(zhèn)銀行始終和政府保持著良好的關(guān)系。這對(duì)鄉(xiāng)村銀行的合法性和資金支持有著重大促進(jìn)作用。

第五，鄉(xiāng)村銀行貸款產(chǎn)品多樣且功能上不斷創(chuàng)新

從最早開始為窮人們提高生產(chǎn)性貸款，到后來(lái)不斷挖掘窮人貸款需求，開始重視消費(fèi)性貸款，并且推出了具有人性化多樣性的消費(fèi)性貸款，以其優(yōu)惠的貸款期限與靈活的利率水平，深受成員的歡迎。比如住房貸款、教育基金、養(yǎng)老基金等等，為成員基本生活保障，生活水平的提高，指導(dǎo)成員投資以及子女教育方面做出巨大貢獻(xiàn)。

第六，鄉(xiāng)村銀行培養(yǎng)了一批素質(zhì)和效率高的工作人員團(tuán)隊(duì)

每個(gè)基層工作人員要在每周走訪兩次所管轄內(nèi)的貸款成員。鄉(xiāng)村銀行第二代總體系統(tǒng)引進(jìn)績(jī)效“獎(jiǎng)星”制度后，工作人員的工作潛力被激發(fā)，在一定程度上也推動(dòng)了鄉(xiāng)村銀行的成功。

4．前景分析

4.1村鎮(zhèn)銀行將成為小企業(yè)融資渠道的新突破

由于小企業(yè)自身特性，使其在發(fā)展過(guò)程中受到了很多因素的制約，融資難是阻礙其發(fā)展的重要因素。我國(guó)開展小額貸款的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村金融非常有效的一種模式，對(duì)提高農(nóng)民收入效果顯著，比較適合于消除絕對(duì)貧困；同時(shí)對(duì)貸款者而言，小額貸款兼具壞賬率低、收益高等優(yōu)點(diǎn)。

不同于大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)重大輕小的情況，定位于農(nóng)民和小企業(yè)貸款的村鎮(zhèn)銀行，貸款門檻較低，貸款額度小，致力于解決小企業(yè)的切身問(wèn)題；并且其重大意義被國(guó)內(nèi)外的成功實(shí)踐所證實(shí)。因而，在這一金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新過(guò)程中政府、村鎮(zhèn)銀行和小企業(yè)都應(yīng)該用積極的態(tài)度去應(yīng)對(duì)，結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際情況，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。相信只要措施得當(dāng)，村鎮(zhèn)銀行對(duì)小企業(yè)的貸款是一種雙贏的結(jié)果。

4.2村鎮(zhèn)銀行將成為改善“三農(nóng)”問(wèn)題的潤(rùn)滑劑

當(dāng)前我國(guó)正面臨著建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的艱巨任務(wù)，農(nóng)戶和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等對(duì)金融的需求都與日俱增，在廣大農(nóng)村地區(qū)，我國(guó)的農(nóng)村金融長(zhǎng)期不能夠滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的需求，使他們陷入貸款難的境地，潛在地?fù)p害著他們的利益和阻礙著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了全新的挑戰(zhàn)，村鎮(zhèn)銀行就是順應(yīng)這個(gè)需求產(chǎn)生的創(chuàng)新性金融產(chǎn)物。

村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)立足于“三農(nóng)”，是為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。它的成立是國(guó)家站在農(nóng)民權(quán)益保護(hù)的立場(chǎng)下做出的與時(shí)俱進(jìn)的決策，意味著我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務(wù)權(quán)利，是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融體系問(wèn)題的創(chuàng)新之舉，也是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成的必經(jīng)之路，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步。

4.3村鎮(zhèn)銀行將成為規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍

農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模是十分龐大的，但是由于其長(zhǎng)期處于政府的金融監(jiān)管之外，對(duì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生了一定的消極作用，比如：會(huì)影響利率政策的實(shí)施、投機(jī)性強(qiáng)等。村鎮(zhèn)銀行的建立可以將分散的民間資本納入到規(guī)范的金融系統(tǒng)，使得非金融市場(chǎng)的負(fù)面影響得到明顯降低，從根本上保障民生利益。最后，有利于留住農(nóng)村的資金，真正實(shí)現(xiàn)為農(nóng)民謀利益的目的。我認(rèn)為作為新生事物的村鎮(zhèn)銀行盡管正受到籌資困難，業(yè)務(wù)品種單一，社會(huì)影響低等問(wèn)題的困擾，但是其中也蘊(yùn)含著村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有助于改變農(nóng)村金融格局，調(diào)動(dòng)一切積極因素，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，從而推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。因此，應(yīng)在總結(jié)試點(diǎn)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，因地制宜，不斷完善各項(xiàng)機(jī)制，大力推廣村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，完成其為新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民服務(wù)的目標(biāo)。