第一篇：國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況及對(duì)我市的啟示

國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況

及對(duì)我市的啟示

最近省政府出臺(tái)文件，要求各地政府要高度重視，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的組建和發(fā)展工作給予更多的指導(dǎo)、支持和幫助。具體要求全省年底要新成立村鎮(zhèn)銀行22家，至“十二五”末每個(gè)縣（市）設(shè)立1家，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行縣域全覆蓋，并力爭(zhēng)提前至2014年底前實(shí)現(xiàn)。我市提出，到2015年全市計(jì)劃新增12家村鎮(zhèn)銀行，這將為本地小微企業(yè)融資提供更貼身的服務(wù)。為此，我們力求透過(guò)國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況及存在問(wèn)題分析，總結(jié)提出對(duì)我市發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的幾點(diǎn)啟示，供決策參考。

一、國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展概況

1、村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長(zhǎng)迅速。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1日開(kāi)始試點(diǎn)，全國(guó)各試點(diǎn)村鎮(zhèn)當(dāng)年開(kāi)業(yè)18家。截至2012年6月30日，全國(guó)有1101家村鎮(zhèn)銀行，如剔除部分村鎮(zhèn)銀行開(kāi)立的支行數(shù)量，其數(shù)量為731家。從數(shù)據(jù)對(duì)比來(lái)看，2011年批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為2007年的25倍多。村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量呈現(xiàn)著連年遞增的態(tài)勢(shì)。

2、注冊(cè)資本金規(guī)模日益增加。2007年，全國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)注冊(cè)資本僅為200萬(wàn)元。而2010年底，河南南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金為5億元，1

是目前國(guó)內(nèi)注冊(cè)資本金規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行。注冊(cè)資本的逐步增加，由試點(diǎn)初期村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)比較困難，缺乏營(yíng)運(yùn)資金，到目前高額的注冊(cè)資本可以在短時(shí)間內(nèi)籌集，說(shuō)明發(fā)展村鎮(zhèn)銀行時(shí)機(jī)較為成熟。

3、機(jī)構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴(kuò)大。村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。同時(shí)，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布點(diǎn)中表現(xiàn)活躍。各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，特別是城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，有助于其搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，從而實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

4、部分地區(qū)發(fā)展較快。從布局看，呈現(xiàn)部分省份相對(duì)集中的態(tài)勢(shì)。在全國(guó)范圍內(nèi)，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量最多的省份是遼寧和浙江，均為89家。其次為四川、河南、內(nèi)蒙古、江蘇、山東、安徽、廣西、廣東。上述10個(gè)省份的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量共計(jì)686家，占全國(guó)數(shù)量的62.31％。我省目前僅成立安溪民生村鎮(zhèn)銀行、連江恒欣村鎮(zhèn)銀行、閩侯民本村鎮(zhèn)銀行、武夷山本富村鎮(zhèn)銀行等12家村鎮(zhèn)銀行。

5、機(jī)制靈活服務(wù)到位。村鎮(zhèn)銀行扎根基層、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，針對(duì)性強(qiáng)，貸款速度快。村鎮(zhèn)銀行決策鏈條短，操作機(jī)制靈活，貸款審批時(shí)間短，深受農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)的歡迎。

二、國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行存在的主要問(wèn)題

1、股權(quán)設(shè)臵欠合理。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，雖然允許民間資金參與新設(shè)及改制的村鎮(zhèn)銀行，但銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)村鎮(zhèn)銀行占有絕對(duì)控股地位，使得村鎮(zhèn)銀行在成立初期類(lèi)似于大中型銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，自主經(jīng)營(yíng)權(quán)難以發(fā)揮作用，同時(shí)也挫傷了小額貸款公司改制的積極性。這樣的股權(quán)設(shè)臵，使得股份制企業(yè)的優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮。

2、目標(biāo)定位不明確。村鎮(zhèn)銀行在目標(biāo)定位上存在著如下困境：一是難以滿(mǎn)足多層次需求。因村鎮(zhèn)銀行較低的市場(chǎng)準(zhǔn)入，這決定了其主要的客戶(hù)群體是中低收入者和小規(guī)模金融需求者，難以從根本上解決農(nóng)村金融的問(wèn)題。二是結(jié)算不暢。從目前來(lái)看，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行至今不能獲得結(jié)算行號(hào)，不能與其他銀行實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，導(dǎo)致客戶(hù)無(wú)法在銀行之間直接劃賬、全國(guó)支票不能結(jié)算。三是“三農(nóng)”服務(wù)不到位。村鎮(zhèn)銀行以防范風(fēng)險(xiǎn)和自身效益為前提來(lái)培植客戶(hù)，目光多放在貸款金額較大的小企業(yè)及出口企業(yè)上，在某種程度上偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷，如何在服務(wù)“三農(nóng)”政策目標(biāo)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)贏利是村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展必須要解決的問(wèn)題。

3、負(fù)債業(yè)務(wù)難度大。由于村鎮(zhèn)銀行的收入主要來(lái)源于存貸利差，而籌資渠道不暢，使其目前普遍面臨資金籌集困難的問(wèn)題。其一是村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，沒(méi)有足夠的社會(huì)認(rèn)同度，缺乏品牌價(jià)值。其二是村鎮(zhèn)銀行無(wú)法進(jìn)入全國(guó)拆借

市場(chǎng)，不能發(fā)行、買(mǎi)賣(mài)金融債券，資金來(lái)源渠道有限。其三是村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，無(wú)法通存通兌，對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力較小。這使得村鎮(zhèn)銀行資金籌集渠道狹窄，資金來(lái)源少，制約了其業(yè)務(wù)范圍和市場(chǎng)開(kāi)拓。

4、信用風(fēng)險(xiǎn)防范不足。由于村鎮(zhèn)銀行具有放貸時(shí)間短的優(yōu)勢(shì)，對(duì)區(qū)域內(nèi)資金需求的小型企業(yè)具有較強(qiáng)的吸引力。這一問(wèn)題導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運(yùn)行，有些村鎮(zhèn)銀行整體存貸比近90％。在村鎮(zhèn)銀行已開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)中，主要來(lái)自于對(duì)農(nóng)戶(hù)、微小企業(yè)和專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)的小額無(wú)抵押貸款。由于現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行資本金數(shù)額較小，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力較弱，很難消除貸款業(yè)務(wù)中最主要的信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)我市發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的幾點(diǎn)啟示

1、合理設(shè)臵股權(quán)比例。我市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，社會(huì)資金多，要充分利用國(guó)家級(jí)金融改革試驗(yàn)區(qū)的政策和港澳僑臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，在股權(quán)設(shè)臵上有所突破。通過(guò)試點(diǎn)，允許民間資金占大股，直至控股。各金融主管部門(mén)要精心設(shè)計(jì)，盡心指導(dǎo)、支持和幫助各縣村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展。

2、優(yōu)化審批流程。建立村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)新興的事物，是省“十二五”規(guī)劃所要求的，是省人大通過(guò)的法定工作，相關(guān)部門(mén)要簡(jiǎn)化審批流程，開(kāi)辟綠色通道，做到并聯(lián)審批，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的股東選擇要做到公開(kāi)、公平、公正，鼓勵(lì)更多的民間資本參與村鎮(zhèn)銀行的組建及增資擴(kuò)股。

3、選擇合適的客戶(hù)定位。村鎮(zhèn)銀行的建立是解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供需矛盾的創(chuàng)新之舉，是解決農(nóng)戶(hù)、微小企業(yè)貸款難和全面建設(shè)新農(nóng)村的有效途徑。因此，在發(fā)展過(guò)程中始終明確自己“服務(wù)三農(nóng)”的特色定位，將農(nóng)戶(hù)和微小企業(yè)作為主要客戶(hù)，確保涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，貸款增量不低于上年同期水平，真正辦成為“三農(nóng)”服務(wù)的“農(nóng)村銀行、社區(qū)銀行、零售銀行”。

4、積極推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和提供個(gè)性化服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以客戶(hù)為中心，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿(mǎn)足農(nóng)村多元化的金融需求。如村鎮(zhèn)銀行不僅可為客戶(hù)提供生產(chǎn)性貸款，還可創(chuàng)新性地開(kāi)發(fā)與農(nóng)業(yè)密切關(guān)聯(lián)的流通(倉(cāng)儲(chǔ)、包裝、運(yùn)輸)和深加工等環(huán)節(jié)的產(chǎn)業(yè)鏈貸款，提升農(nóng)產(chǎn)品的商業(yè)價(jià)值。另外，針對(duì)不同農(nóng)戶(hù)的需求，加強(qiáng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)村便民服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，提供個(gè)性化服務(wù)和細(xì)致周到的“一站式”金融服務(wù)，贏得客戶(hù)的信賴(lài)和支持，促進(jìn)銀行的發(fā)展。

5、落實(shí)好各項(xiàng)優(yōu)惠政策及配套措施。為鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，省政府在用地、貸款余額增長(zhǎng)、人才引進(jìn)等都有優(yōu)惠政策，各地也配套給予補(bǔ)助，如對(duì)新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，要給予實(shí)際到位注冊(cè)資本金1%～3%的開(kāi)辦補(bǔ)助，最多不超過(guò)1000萬(wàn)元。同時(shí)各縣對(duì)村鎮(zhèn)銀行每設(shè)立一家支行給予10萬(wàn)元補(bǔ)助等。各項(xiàng)政策應(yīng)盡快予以落實(shí)。

6、加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。

一是加強(qiáng)村組聯(lián)保方式。村鎮(zhèn)銀行可讓借款者在自愿的基礎(chǔ)上，成立借款小組(親屬和好友不得在同一組內(nèi))，根據(jù)借款小組的信貸記錄決定今后該小組的信貸額度，并規(guī)定小組內(nèi)一個(gè)借款成員的欠款會(huì)對(duì)其他成員的再次借款行為造成連帶影響，讓小組成員間互相幫助和監(jiān)督。二是對(duì)借款者提供技術(shù)指導(dǎo)及銷(xiāo)售服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行可收集市場(chǎng)信息，對(duì)借款者進(jìn)行貸款項(xiàng)目的技術(shù)指導(dǎo)，發(fā)揮“授人以漁”的作用。

7、加強(qiáng)員工隊(duì)伍的專(zhuān)業(yè)化建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)員工隊(duì)伍的專(zhuān)業(yè)化建設(shè)。首先，可在村鎮(zhèn)適當(dāng)聘用一些本土化的員工，他們有人緣、地緣的優(yōu)勢(shì)，服務(wù)更易貼近農(nóng)民。其次，還應(yīng)招聘一些農(nóng)業(yè)技術(shù)等方面的專(zhuān)業(yè)人才，以便為農(nóng)戶(hù)、小企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)提供技術(shù)及市場(chǎng)指導(dǎo)。最后，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的員工除了進(jìn)行規(guī)范的金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)之外，還應(yīng)加強(qiáng)針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村市場(chǎng)特點(diǎn)的職業(yè)培訓(xùn)。

8、加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)有助于促進(jìn)銀行可持續(xù)發(fā)展。首先，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)始終明確自己“服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)宗旨。其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)把“客戶(hù)價(jià)值觀”深深植入企業(yè)文化之中，使之成為產(chǎn)品創(chuàng)新、組織構(gòu)造、流程改造、機(jī)制創(chuàng)新等各方面經(jīng)營(yíng)改良的理念基礎(chǔ)。最后，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)讓員工樹(shù)立主人翁意識(shí)，營(yíng)造積極向上、競(jìng)爭(zhēng)充分、團(tuán)結(jié)融洽的工作氛圍。

第二篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1定義

所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，其宗旨是“支農(nóng)、支小”。是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，其性質(zhì)屬于“商業(yè)銀行”。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)包括吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷(xiāo)政府債券，代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

1.2發(fā)展歷程

近年來(lái)，雖然農(nóng)村金融服務(wù)正在發(fā)生積極變化，但由于多種原因，相對(duì)于城市金融而言，農(nóng)村金融改革啟動(dòng)遲、進(jìn)展慢，還存在一些深層次矛盾和問(wèn)題，農(nóng)村金融服務(wù)還不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會(huì)的需要。為從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，2006年底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)學(xué)習(xí)借鑒印度、孟加拉國(guó)等國(guó)家村鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，征詢(xún)了中農(nóng)辦等有關(guān)部門(mén)建議，最終中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，制定并發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》），村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。

在三類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行是最重要的組成部分，是最活躍的組成單位。自2007年3月國(guó)內(nèi)首家村鎮(zhèn)銀行---四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速。截至 2009年9月末，全國(guó)已經(jīng)有132家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行有112家，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)收資本50.9億元，其中村鎮(zhèn)銀行是50.4億元，占99%；存款余額159億元，村鎮(zhèn)銀行是157億元，占98.7%；貸款余額126億元，村鎮(zhèn)銀行是123億元，占到97.6%；1-9月，共實(shí)現(xiàn)盈利9489萬(wàn)元，村鎮(zhèn)銀行9092萬(wàn)元，占到95.8%。

1.3主要模式

1.3.1孟加拉村鎮(zhèn)銀行簡(jiǎn)介

孟加拉鄉(xiāng)村銀行源于 20世紀(jì)70年代初著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家默罕默德·尤努斯博士的小額信貸試驗(yàn), 1983年被政府允許注冊(cè)為民間銀行。早在上世紀(jì)70年代,孟加拉國(guó)的尤努斯博士親眼目睹了家鄉(xiāng)人民的生活疾苦, 為了讓更多的人擺脫貧困的境遇,他立志幫助他們,他把自己的 27美元借給了42個(gè)貧困農(nóng)村婦女,從此小額信貸便誕生了。從借貸27美元給42個(gè)赤貧農(nóng)婦起步, 開(kāi)始創(chuàng)建孟加拉鄉(xiāng)村銀行,用了30年時(shí)間,發(fā)展成為組織遍及全國(guó)的金融機(jī)構(gòu)，擁有400萬(wàn)借貸者(96%為婦女)、1277個(gè)分行、12546名員工、貸款-1-

總額達(dá)40億美元的龐大銀行網(wǎng)絡(luò), 服務(wù)于全國(guó)64個(gè)地區(qū)的68000個(gè)村，而還款率也達(dá)到97%以上。幫助了數(shù)百萬(wàn)人口成功脫貧。2006年, 尤努斯獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。他同時(shí)也完成了一個(gè)偉大的經(jīng)濟(jì)學(xué)證明:窮人更講信用。

1.3.2孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式,是一種非政府組織從事小額信貸的模式,具有獨(dú)立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。其主要特點(diǎn)為:第一,孟加拉鄉(xiāng)村銀行專(zhuān)營(yíng)小額信貸, 專(zhuān)門(mén)向中低收入階層提供存款、貸款、保險(xiǎn)等小額信貸金融服務(wù),貸款對(duì)象以窮人為主,多為貧困群體,主要是農(nóng)村貧困婦女。第二,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款資金來(lái)源主要是本國(guó)政府和國(guó)際組織的支持,以及成員儲(chǔ)蓄。第三, 孟加拉鄉(xiāng)村銀行的組織系統(tǒng)由銀行自身的組織機(jī)構(gòu)和借款人組織機(jī)構(gòu)兩部分組成。銀行自身的組織機(jī)構(gòu)分為四級(jí), 即總行-分行-支行-營(yíng)業(yè)所。借款人的組織機(jī)構(gòu)分為三級(jí),即會(huì)員中心-會(huì)員小組-會(huì)員。其在自愿的基礎(chǔ)上建立農(nóng)戶(hù)自助組織,通常按 30-50人組建一個(gè)中心, 5人為一個(gè)小組。中心有定期的每周中心會(huì)議制度,即時(shí)交流管理、技術(shù)等方面的經(jīng)驗(yàn)和做法。在會(huì)員小組,小組成員都需要取得以下共識(shí):承擔(dān)在其他成員發(fā)生還款困難時(shí)相互幫助的義務(wù),即如果貸款者無(wú)法按期還款,則中心小組成員共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),其他成員負(fù)有相應(yīng)的連帶還款責(zé)任。第四,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款額度由成員個(gè)人所在小組的表現(xiàn)、個(gè)人在鄉(xiāng)村銀行的總儲(chǔ)蓄額及個(gè)人意愿決定,總額度不低于個(gè)人儲(chǔ)蓄總額的150 %。還款期限可選擇按周或按月還款。對(duì)按期參加活動(dòng)、按期還款的,其貸款額度逐步增加;反之則遞減。第五,孟加拉鄉(xiāng)村銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無(wú)抵押、短期的小額貸款,同時(shí)要求客戶(hù)開(kāi)設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶(hù),存款金額達(dá)到一定程度時(shí)必須購(gòu)買(mǎi)孟加拉鄉(xiāng)村銀行的股份,從而成為銀行股東。

1.3.3孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式成功的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

第一，以窮人為對(duì)象 提供以免擔(dān)保貸款為主體的綜合服務(wù)

小額信貸首先是信貸額度小，需要這種資金的人一般是窮人。其次貸款只能是

免擔(dān)保的，并且為了提高貸款償還率，就必須圍繞小額信貸開(kāi)展吸收存款、辦理保險(xiǎn)、選擇發(fā)展項(xiàng)目、進(jìn)行教育與技術(shù)咨詢(xún)等綜合業(yè)務(wù)，以提高貸款對(duì)象的還貸意識(shí)和能力。

第二，以自愿為原則 建立窮人自己的組織和相應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制

孟加拉鄉(xiāng)村銀行是非政府的民間金融機(jī)構(gòu)，具有自愿參加相互幫助、相互監(jiān)督、責(zé)任連帶、高效運(yùn)行的特點(diǎn)，小組和中心會(huì)議制度提高還款率，同時(shí)也增加窮人自身發(fā)展的社會(huì)支持。第三，以非政府組織為主體，建立依賴(lài)于市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的組織體系

盡管成功的小額信貸模式都有政府支持，但以NGO為主體，以金融市場(chǎng)規(guī)則為基礎(chǔ)獨(dú)立運(yùn)行是其基本特征和當(dāng)前主流。

第四，以政府支持為前提 與政府保持密切合作關(guān)系

孟加拉國(guó)不僅政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在態(tài)度和政策上是寬容和支持的，而且村鎮(zhèn)銀行始終和政府保持著良好的關(guān)系。這對(duì)鄉(xiāng)村銀行的合法性和資金支持有著重大促進(jìn)作用。

第五，鄉(xiāng)村銀行貸款產(chǎn)品多樣且功能上不斷創(chuàng)新

從最早開(kāi)始為窮人們提高生產(chǎn)性貸款，到后來(lái)不斷挖掘窮人貸款需求，開(kāi)始重視消費(fèi)性貸款，并且推出了具有人性化多樣性的消費(fèi)性貸款，以其優(yōu)惠的貸款期限與靈活的利率水平，深受成員的歡迎。比如住房貸款、教育基金、養(yǎng)老基金等等，為成員基本生活保障，生活水平的提高，指導(dǎo)成員投資以及子女教育方面做出巨大貢獻(xiàn)。

第六，鄉(xiāng)村銀行培養(yǎng)了一批素質(zhì)和效率高的工作人員團(tuán)隊(duì)

每個(gè)基層工作人員要在每周走訪兩次所管轄內(nèi)的貸款成員。鄉(xiāng)村銀行第二代總體系統(tǒng)引進(jìn)績(jī)效“獎(jiǎng)星”制度后，工作人員的工作潛力被激發(fā)，在一定程度上也推動(dòng)了鄉(xiāng)村銀行的成功。

4．前景分析

4.1村鎮(zhèn)銀行將成為小企業(yè)融資渠道的新突破

由于小企業(yè)自身特性，使其在發(fā)展過(guò)程中受到了很多因素的制約，融資難是阻礙其發(fā)展的重要因素。我國(guó)開(kāi)展小額貸款的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村金融非常有效的一種模式，對(duì)提高農(nóng)民收入效果顯著，比較適合于消除絕對(duì)貧困；同時(shí)對(duì)貸款者而言，小額貸款兼具壞賬率低、收益高等優(yōu)點(diǎn)。

不同于大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)重大輕小的情況，定位于農(nóng)民和小企業(yè)貸款的村鎮(zhèn)銀行，貸款門(mén)檻較低，貸款額度小，致力于解決小企業(yè)的切身問(wèn)題；并且其重大意義被國(guó)內(nèi)外的成功實(shí)踐所證實(shí)。因而，在這一金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新過(guò)程中政府、村鎮(zhèn)銀行和小企業(yè)都應(yīng)該用積極的態(tài)度去應(yīng)對(duì)，結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際情況，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。相信只要措施得當(dāng)，村鎮(zhèn)銀行對(duì)小企業(yè)的貸款是一種雙贏的結(jié)果。

4.2村鎮(zhèn)銀行將成為改善“三農(nóng)”問(wèn)題的潤(rùn)滑劑

當(dāng)前我國(guó)正面臨著建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的艱巨任務(wù)，農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等對(duì)金融的需求都與日俱增，在廣大農(nóng)村地區(qū)，我國(guó)的農(nóng)村金融長(zhǎng)期不能夠滿(mǎn)足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的需求，使他們陷入貸款難的境地，潛在地?fù)p害著他們的利益和阻礙著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了全新的挑戰(zhàn)，村鎮(zhèn)銀行就是順應(yīng)這個(gè)需求產(chǎn)生的創(chuàng)新性金融產(chǎn)物。

村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)立足于“三農(nóng)”，是為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。它的成立是國(guó)家站在農(nóng)民權(quán)益保護(hù)的立場(chǎng)下做出的與時(shí)俱進(jìn)的決策，意味著我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)客戶(hù)能夠享受到與城市客戶(hù)同等的金融服務(wù)權(quán)利，是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融體系問(wèn)題的創(chuàng)新之舉，也是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類(lèi)多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成的必經(jīng)之路，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步。

4.3村鎮(zhèn)銀行將成為規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍

農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模是十分龐大的，但是由于其長(zhǎng)期處于政府的金融監(jiān)管之外，對(duì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生了一定的消極作用，比如：會(huì)影響利率政策的實(shí)施、投機(jī)性強(qiáng)等。村鎮(zhèn)銀行的建立可以將分散的民間資本納入到規(guī)范的金融系統(tǒng)，使得非金融市場(chǎng)的負(fù)面影響得到明顯降低，從根本上保障民生利益。最后，有利于留住農(nóng)村的資金，真正實(shí)現(xiàn)為農(nóng)民謀利益的目的。我認(rèn)為作為新生事物的村鎮(zhèn)銀行盡管正受到籌資困難，業(yè)務(wù)品種單一，社會(huì)影響低等問(wèn)題的困擾，但是其中也蘊(yùn)含著村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有助于改變農(nóng)村金融格局，調(diào)動(dòng)一切積極因素，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，從而推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。因此，應(yīng)在總結(jié)試點(diǎn)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，因地制宜，不斷完善各項(xiàng)機(jī)制，大力推廣村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，完成其為新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民服務(wù)的目標(biāo)。

第三篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策探討

當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策研究

當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的制約因素

（一）控股模式單一，導(dǎo)致各方利益主體動(dòng)力不足。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股比例不低于20%。而在河南被調(diào)研的22家村鎮(zhèn)銀行中，超過(guò)一半的發(fā)起行擁有51%及以上的絕對(duì)控股權(quán)，部分銀行持股比例達(dá)到80%。民營(yíng)資本股東的話語(yǔ)權(quán)太小，對(duì)村鎮(zhèn)銀行采取觀望態(tài)度的居多，客觀上阻礙了民間資本和證券、保險(xiǎn)等非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行的積極性。國(guó)有商業(yè)銀行出于經(jīng)營(yíng)效益，不愿發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)信社也在農(nóng)村沒(méi)必要再成立村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行大部分是地方商業(yè)銀行設(shè)立。這種制度設(shè)計(jì)在一定意義上對(duì)繁榮發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、促進(jìn)支農(nóng)機(jī)構(gòu)“廣覆蓋”不利。

（二）村鎮(zhèn)銀行有偏離目標(biāo)的現(xiàn)實(shí)外在條件。但“村鎮(zhèn)”一詞刻畫(huà)了其應(yīng)“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”?，F(xiàn)實(shí)中，大多成立的村鎮(zhèn)銀行都將其支行設(shè)在行政中心所在地，多是縣城。村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。這并未完全符合在農(nóng)村這個(gè)金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營(yíng)思路。另外，長(zhǎng)期身處縣城或發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開(kāi)展金融服務(wù)工作，但時(shí)間一長(zhǎng)不可避免會(huì)“移情別戀”：偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村的辦行宗旨，尋求新的市場(chǎng)定位。不排除會(huì)青睞于大、中型企業(yè)上，在某種程度上偏離設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。

（三）先天不足，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。目前從現(xiàn)實(shí)看，一是結(jié)算系統(tǒng)孤立。部分村鎮(zhèn)銀行至今沒(méi)有單獨(dú)的行名行號(hào)，無(wú)法加入人民銀行的大小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，只能進(jìn)行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿(mǎn)足客戶(hù)快速、便捷的服務(wù)要求，而且容易出現(xiàn)差錯(cuò)事故。二是網(wǎng)點(diǎn)少，便民服務(wù)上不去。由于村鎮(zhèn)銀行目前多是在縣城的一個(gè)孤零零的網(wǎng)點(diǎn)，村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點(diǎn)來(lái)，任何一筆從外地匯入的款項(xiàng)都是跨行跨區(qū)，匯費(fèi)昂貴，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務(wù)上競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒(méi)有開(kāi)通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢也是一個(gè)大問(wèn)題。三是力量小制約發(fā)展。從目前看，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行人員偏少，多為10來(lái)個(gè)人，加之都是新來(lái)人員、成分素質(zhì)不一，對(duì)本銀行的發(fā)展理念認(rèn)識(shí)不一，這些都勢(shì)必加劇“萬(wàn)事開(kāi)頭難”。

（四）客觀要求創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)與觀念陳舊化的矛盾。村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，真正闖出一片新天地，必須創(chuàng)新方式、適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際，如創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實(shí)際的金融產(chǎn)品等。但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是其他金融機(jī)構(gòu)的人員或社會(huì)上的招聘人員，老觀念多，很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過(guò)來(lái)，但農(nóng)村市場(chǎng)具有自身的特點(diǎn)，照抄照搬很難開(kāi)辟新天地、實(shí)現(xiàn)大發(fā)展。如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路，如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗(yàn)并使之適應(yīng)縣域市場(chǎng)的特點(diǎn)是一大難題。

（五）宣傳不夠，公信力低。一方面由于村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低，擔(dān)心存款安全性。另一方面由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少，大多數(shù)只在縣城有一個(gè)點(diǎn)，極少數(shù)能開(kāi)設(shè)一兩個(gè)支行的，服務(wù)不夠方便，就很難爭(zhēng)得農(nóng)民市場(chǎng)。特別是河南省不少農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟(jì)”，外出務(wù)工收入是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務(wù)，就失去了大部分存款來(lái)源。而且員工數(shù)量、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋方面的“軟肋”也導(dǎo)致其自身運(yùn)營(yíng)成本較高、盈利空間較小、競(jìng)爭(zhēng)力不足。

推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策扶持和支持力度。建議一是適當(dāng)?shù)胤潘衫使苤?，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展?fàn)顩r和資金供求狀況在一定范圍內(nèi)自主地確立貸款利率；二是在3至5年實(shí)行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策，支持其發(fā)展初期不斷壯大；三是由當(dāng)?shù)刎?cái)政出資建立獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)發(fā)放涉農(nóng)小額貸款達(dá)到一定比例的村鎮(zhèn)銀行給予獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大對(duì)“三農(nóng)”的投入。四是央行要像支持農(nóng)村信用社一樣，支持村鎮(zhèn)銀行，給予其同等支農(nóng)再貸款的優(yōu)惠政策，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)出臺(tái)促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行與郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展的有關(guān)政策，幫助村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展活力。五是要盡快建立村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行相嫁接的支付清算和通存通兌體系，適應(yīng)科技網(wǎng)絡(luò)時(shí)代便捷高效的資金周轉(zhuǎn)需要。

（二）探索村鎮(zhèn)銀行子銀行管理模式，引導(dǎo)大中型商業(yè)銀行牽頭批量發(fā)起村鎮(zhèn)銀行。適應(yīng)新的農(nóng)村發(fā)展要求，就要大量設(shè)置村鎮(zhèn)銀行等新型機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)“增機(jī)構(gòu)，廣覆蓋”的要求。要進(jìn)一步鼓勵(lì)民間資本和企業(yè)等多種經(jīng)濟(jì)主體到村鎮(zhèn)銀行參股，適當(dāng)改進(jìn)股權(quán)設(shè)置規(guī)定，調(diào)動(dòng)多方主體投資積極性。要探索村鎮(zhèn)銀行子銀行模式，讓國(guó)有大銀行或全國(guó)股份制商業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)化、規(guī)?；匕l(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，避免母銀行直接單個(gè)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的繁瑣程序。從實(shí)際經(jīng)營(yíng)角度，鼓勵(lì)大銀行到縣域設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，以便利用其遍布全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)，成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理制度與文化，推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行規(guī)范發(fā)展。同時(shí)，要加快村鎮(zhèn)銀行“下鄉(xiāng)”步伐，多設(shè)基層網(wǎng)點(diǎn)，真正俯下身去，深入農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管，真正讓村鎮(zhèn)銀行走好走穩(wěn)。加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行股東和高級(jí)管理人員任職資格的審查，要加強(qiáng)培訓(xùn)，提高他們的管理和運(yùn)營(yíng)水平。要加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行人員企業(yè)文化理念培訓(xùn)，增進(jìn)認(rèn)同感和歸屬感，將個(gè)人主人翁意識(shí)最大限度地發(fā)揮出來(lái)。銀行監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的檢查考核，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，突出村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)指標(biāo)的考核，保證村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)民適當(dāng)?shù)馁J款比例。要積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行逐步建立健全完善的治理結(jié)構(gòu)，建立健全完善的內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，不斷提高村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。

（四）加大務(wù)實(shí)性宣傳，讓百姓主動(dòng)為村鎮(zhèn)銀行宣傳。創(chuàng)建初期，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)不斷地利用各種廣告和公關(guān)媒體，深入農(nóng)村基層，宣傳村鎮(zhèn)銀行性質(zhì)、服務(wù)宗旨和自身特點(diǎn)。還要堅(jiān)持深入農(nóng)村經(jīng)常拜訪客戶(hù)，不斷提高影響力和美譽(yù)度。另外，還要以實(shí)績(jī)、以成效宣傳，真正扶持一些有能力、有前途、符合市場(chǎng)的農(nóng)村家庭企業(yè)，讓他們先富起來(lái)、帶動(dòng)一片，以?xún)?yōu)質(zhì)服務(wù)帶來(lái)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)獻(xiàn)身說(shuō)法宣傳村鎮(zhèn)銀行，讓“先吃到螃蟹”的人成為村鎮(zhèn)銀行的義務(wù)宣傳員。時(shí)間長(zhǎng)了，就會(huì)不斷增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的影響力和輻射力，增進(jìn)自身的發(fā)展和服務(wù)能力。

（五）完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，奠定村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的信用基礎(chǔ)。大力推動(dòng)當(dāng)?shù)匦庞脩?hù)、信用村與信用鎮(zhèn)的評(píng)價(jià)制度。對(duì)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)的信用狀態(tài)進(jìn)行調(diào)查評(píng)級(jí)，建立信用登記咨詢(xún)系統(tǒng)。督促村鎮(zhèn)銀行盡快建立電子化的信用記錄和辦理銀行代碼，將客戶(hù)資料及時(shí)錄入人民銀行征信庫(kù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)的信息共享。政府要積極引導(dǎo)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，引導(dǎo)農(nóng)民成立互相提供擔(dān)保的擔(dān)?；穑膭?lì)農(nóng)民自由結(jié)對(duì)，相互提供擔(dān)保。要充分利用政策傾斜，鼓勵(lì)有實(shí)力的企業(yè)參與建立一批專(zhuān)業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)；還要積極探索實(shí)行大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)機(jī)械等動(dòng)產(chǎn)的抵押、質(zhì)押等多種擔(dān)保形式，從各個(gè)方面降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的外部市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。我們相信，只要村鎮(zhèn)銀行真正俯下身去，“躬耕于“三農(nóng)”之中”，支農(nóng)發(fā)展天地才會(huì)越走越寬。

第四篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

“新政”試點(diǎn)運(yùn)行良好2006年12月21日，銀監(jiān)會(huì)制定發(fā)布了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的新政，允許各類(lèi)資本在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新的農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。2007年3月1日，全國(guó)首家掛牌開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行——儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴落戶(hù)，這標(biāo)志著一類(lèi)嶄新的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)正式誕生。隨即，吉林東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般地在中西部地區(qū)“扎根發(fā)芽”。2007年10月，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，銀監(jiān)會(huì)決定將試點(diǎn)省份從現(xiàn)在的6個(gè)?。▍^(qū)）擴(kuò)大到全部31個(gè)省市區(qū)?！?·12汶川大地震”后，銀監(jiān)會(huì)特批四川省都江堰、綿竹、什邡等9個(gè)災(zāi)區(qū)縣新設(shè)的9家村鎮(zhèn)銀行也相繼開(kāi)業(yè)。2008年12月26日，注冊(cè)資金達(dá)2.5億元的國(guó)內(nèi)資本規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行——中山小欖村鎮(zhèn)銀行在廣東省小欖鎮(zhèn)正式開(kāi)業(yè)。據(jù)銀監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)，我國(guó)新型機(jī)構(gòu)培育取得了可喜成果。目前，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)突破百家，增加到107家，其中村鎮(zhèn)銀行91家。全部實(shí)收資本42億元，存款65億元，貸款34億元。對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院黨委書(shū)記、教授孔祥智接受本刊記者采訪時(shí)說(shuō)，“村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成立意味著我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)客戶(hù)能夠享受到與城市客戶(hù)同等的金融服務(wù)權(quán)利?！笔邔萌腥珪?huì)和2009年中央一號(hào)文件也將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)列為中國(guó)農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重要組成部分，這表明以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正式納入我國(guó)農(nóng)村金融體系，將向9億多農(nóng)民提供更多、更好的金融服務(wù)。實(shí)際上，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、政策性銀行也非常“青睞”村鎮(zhèn)銀行。2008年4月21日，銀監(jiān)會(huì)黨委副書(shū)記、副主席蔣定之在大中型商業(yè)銀行參與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作座談會(huì)上強(qiáng)調(diào)，大中型商業(yè)銀行要提高認(rèn)識(shí)、積極響應(yīng)、主動(dòng)參與、加快推進(jìn)，在培育和發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作中發(fā)揮更大的作用。2007年，國(guó)開(kāi)行共參與組建甘肅、四川、青海、湖北、吉林等五省6家村鎮(zhèn)銀行。2008年12月9日，建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的首家村鎮(zhèn)銀行—湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行正式開(kāi)業(yè)。2008年9月12日，彭州民生村鎮(zhèn)銀行正式開(kāi)業(yè)，這是國(guó)內(nèi)第一家由全國(guó)性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，更是在“5·12汶川大地震”后，在四川重災(zāi)區(qū)成立的首家支持“三農(nóng)”、支持災(zāi)后重建的金融機(jī)構(gòu)。2007年12月13日，國(guó)內(nèi)第一家外資村鎮(zhèn)銀行--湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行正式開(kāi)業(yè)。這是全國(guó)首家由外資銀行全資設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2009年2月4日，內(nèi)蒙古和林格爾渣打村鎮(zhèn)銀行正式開(kāi)業(yè)。這是渣打銀行在華乃至全球范圍內(nèi)建立的首家村鎮(zhèn)銀行。中國(guó)合作金融聯(lián)合網(wǎng) 2009-08-21 中國(guó)農(nóng)村信用合作，2009年第3期 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)了解，外資銀行將根據(jù)內(nèi)地農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)和提供量身定制的農(nóng)村金融服務(wù)，以滿(mǎn)足當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的需求。不同于傳統(tǒng)的抵押貸款，匯豐村鎮(zhèn)銀行的貸款更注重對(duì)現(xiàn)金流和還款能力的分析，以此解決中國(guó)農(nóng)村的企業(yè)和農(nóng)戶(hù)缺乏抵押品的瓶頸問(wèn)題。如按照“公司+農(nóng)戶(hù)”的價(jià)值鏈模式提供融資。這一模式是基于與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的合作，為農(nóng)戶(hù)和經(jīng)銷(xiāo)商提供貸款，這些龍頭企業(yè)與農(nóng)戶(hù)或經(jīng)銷(xiāo)商通常有長(zhǎng)期的合作關(guān)系。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等在中西部省份設(shè)立13家村鎮(zhèn)銀行。匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行先后設(shè)立了6家村鎮(zhèn)銀行，開(kāi)啟了外資進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的先例?！斑@些中外資銀行沒(méi)有簡(jiǎn)單照搬移植現(xiàn)有的管理模式、運(yùn)行機(jī)制和激勵(lì)約束制度，而是利用自身公司治理結(jié)構(gòu)完善、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制健全、管理技術(shù)領(lǐng)先和客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品完善等優(yōu)勢(shì)，引入多樣化、有特色的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)品種和抵押擔(dān)保方式，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)?！睂?duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院衛(wèi)新江教授如此說(shuō)。諸多問(wèn)題需要實(shí)踐中探索十七屆三中全會(huì)和2009年中央一號(hào)文件上都明確要求加快發(fā)展新型農(nóng)村金融組織。因此，試點(diǎn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是為破解我國(guó)城鄉(xiāng)二元難題在農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)嵤┑囊淮沃卮蟾母飫?chuàng)新，進(jìn)一步加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加大對(duì)“三農(nóng)”金融的支持，意義尤為重大。但在試點(diǎn)過(guò)程中遇到的問(wèn)題和困難也引起政策制定和監(jiān)管部門(mén)的重視。服務(wù)“三農(nóng)”能否真正落實(shí)為村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。作為獨(dú)立企業(yè)法人—村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，“利潤(rùn)最大化”是其追求最終目標(biāo)，與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)高、效益低存在沖突和矛盾。村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題仍然比較突出。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對(duì)象是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶(hù)或者涉農(nóng)類(lèi)小企業(yè)，以信用貸款為主要的金融產(chǎn)品比較容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失。村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源相對(duì)匱乏。來(lái)自新疆新疆五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行信息顯示，農(nóng)牧團(tuán)場(chǎng)棉農(nóng)生產(chǎn)費(fèi)資金缺口達(dá)到3—4億元。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與高素質(zhì)的管理人員缺乏矛盾比較明顯，操作人員與后臺(tái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)、輔導(dǎo)平臺(tái)的缺乏影響和制約了自身的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行技術(shù)支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其它農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。目前，在異地結(jié)算、大小額支付、信用卡、網(wǎng)上銀行、區(qū)域通存通兌、柜面通等功能的實(shí)現(xiàn)存在不少的困難。村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管難度較大。村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)于農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，監(jiān)管難度大、費(fèi)用高。國(guó)家將給予更多的扶持政策科學(xué)規(guī)劃新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展目標(biāo)。目前，銀監(jiān)會(huì)已初步編制完

成了《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年－2011年發(fā)展規(guī)劃》，近期將上報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。初步思路是，在范圍上，擴(kuò)大開(kāi)放面，提高開(kāi)放度，使試點(diǎn)范圍覆蓋我國(guó)大部分縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)；在布局上，繼續(xù)鼓勵(lì)試點(diǎn)向金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不足的農(nóng)村地區(qū)傾斜，同時(shí)支持在中小企業(yè)較為發(fā)達(dá)的東部地區(qū)和中西部經(jīng)濟(jì)較為活躍的縣域適量布局；在進(jìn)度上，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大規(guī)模增加試點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量，爭(zhēng)取再通過(guò)3年的努力,與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一起，基本實(shí)現(xiàn)縣（市）及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村金融服務(wù)全覆蓋。各銀監(jiān)局要提前做好準(zhǔn)備工作，待規(guī)劃批準(zhǔn)后立即部署實(shí)施，統(tǒng)籌安排好試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的類(lèi)型、數(shù)量、布局和進(jìn)度。調(diào)整完善新型機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入試點(diǎn)政策。在堅(jiān)持審慎原則基礎(chǔ)上，一是研究完善村鎮(zhèn)銀行管理體制。探索組織管理新模式，允許試驗(yàn)主發(fā)起行參照銀行小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)模式，組成專(zhuān)司村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部性質(zhì)的專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)，以解決投資一定數(shù)量以上的新型機(jī)構(gòu)出資人管理成本高、管理效率低等問(wèn)題。二是制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到中西部不發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)起設(shè)立新型機(jī)構(gòu)的監(jiān)管激勵(lì)政策。探索“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的準(zhǔn)入辦法。三是協(xié)調(diào)人民銀行、財(cái)稅、工商等部門(mén)制定有關(guān)政策?，F(xiàn)在，人民銀行已明確了貨幣、支付結(jié)算、會(huì)計(jì)和征信管理等方面的政策，財(cái)稅政策總體確定，工商登記注冊(cè)政策也基本達(dá)成共識(shí)。著力強(qiáng)化對(duì)新型機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作。一是合理調(diào)配監(jiān)管資源，加強(qiáng)基層監(jiān)管力量，建立屬地監(jiān)管局和并表監(jiān)管局的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。二是指導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快建立與其業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模及復(fù)雜程度相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理框架和組織機(jī)構(gòu)，建立規(guī)范主要業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制制度。三是落實(shí)主監(jiān)管制度，建立監(jiān)管日志和定期現(xiàn)場(chǎng)走訪制度，重點(diǎn)強(qiáng)化對(duì)大額貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，督促機(jī)構(gòu)對(duì)大額貸款逐筆逐戶(hù)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，確保主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)在任何時(shí)點(diǎn)均達(dá)到監(jiān)管要求。四是允許村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社的存貸比指標(biāo)在開(kāi)業(yè)5年內(nèi)逐步控制在75%以?xún)?nèi)。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)交流材料

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)交流材料

村鎮(zhèn)銀行股份有限公司是3月創(chuàng)建成立的全省首家村鎮(zhèn)銀行，是西峰區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社與轄區(qū)內(nèi)5戶(hù)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人和76位自然人出資3000萬(wàn)元組建的股份制金融企業(yè)。截至2010年4月底，全行資產(chǎn)總額3.1億元,負(fù)債總額2.6億元，存款余額2.6億元，貸款余額2.4億元，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入4333.9萬(wàn)

元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額1990.5萬(wàn)元，稅后凈利潤(rùn)1522.9萬(wàn)元。各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)均達(dá)到了良好銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)“三農(nóng)”的職能作用得到充分發(fā)揮，連續(xù)兩年榮獲市企業(yè)家協(xié)會(huì)“優(yōu)秀企業(yè)”稱(chēng)號(hào)，被西峰區(qū)委、區(qū)政府授予“支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展突出貢獻(xiàn)單位”。

村鎮(zhèn)銀行的成功組建和快速發(fā)展，主要得益于政策引導(dǎo)、服務(wù)支持和模式創(chuàng)新，基本經(jīng)驗(yàn)和體會(huì)是：

第一，加強(qiáng)協(xié)調(diào)，引導(dǎo)扶持是瑞信村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展的有力保障。瑞信村鎮(zhèn)銀行從起初籌建到開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)，始終加強(qiáng)與市、區(qū)黨政部門(mén)和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的協(xié)調(diào)溝通，多方宣傳，爭(zhēng)取政策，尋求支持。在籌建階段，西峰區(qū)政府專(zhuān)門(mén)組織召開(kāi)財(cái)政、稅務(wù)等相關(guān)部門(mén)聯(lián)席會(huì)議，專(zhuān)題研究解決村鎮(zhèn)銀行籌建工作中存在的困難和問(wèn)題，區(qū)財(cái)政撥付籌建費(fèi)用15萬(wàn)元，建委、工商等相關(guān)部門(mén)特事特辦，全力配合選址、辦證等相關(guān)事項(xiàng)，公安、消防、工商免除登記費(fèi)用3500元，國(guó)稅部門(mén)批準(zhǔn)瑞信村鎮(zhèn)銀行享受與農(nóng)村信用社同等稅收優(yōu)惠政策。在開(kāi)業(yè)運(yùn)行中，區(qū)政府協(xié)調(diào)有關(guān)單位盡量將農(nóng)口資金存入村鎮(zhèn)銀行。市、區(qū)黨政部門(mén)的高度重視和大力支持，為村鎮(zhèn)銀行營(yíng)造了良好的生存發(fā)展環(huán)境。

第二，依托城市，面向農(nóng)村是瑞信村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。從慶陽(yáng)市情看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)薄弱，農(nóng)戶(hù)收入水平較低，相當(dāng)一部分農(nóng)民進(jìn)城經(jīng)商打工，農(nóng)村資金流入城市的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。如果單純從服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的角度考慮，將村鎮(zhèn)銀行設(shè)在經(jīng)濟(jì)條件較差的偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，勢(shì)必導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行存款來(lái)源少，業(yè)務(wù)發(fā)展慢，最終會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)效能的發(fā)揮。鑒于此，他們提出了依托城市、面向農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民、輻射農(nóng)業(yè)的籌建思路，把瑞信村鎮(zhèn)銀行設(shè)在了慶陽(yáng)市政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心西峰城區(qū)。正是這種區(qū)位優(yōu)勢(shì)，使瑞信村鎮(zhèn)銀行吸收存款有了來(lái)源，拓展業(yè)務(wù)有了市場(chǎng)，其業(yè)務(wù)在短期內(nèi)得到了快速發(fā)展，為支持“三農(nóng)”奠定了資金基礎(chǔ)，起到了城市資金流向農(nóng)村，依托城市反哺農(nóng)業(yè)的作用。

第三，多元注資，科學(xué)構(gòu)架是瑞信村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的必然選擇。村鎮(zhèn)銀行是由銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本共同出資組建的，其中銀行資本占25%，非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人出資占23%，自然人出資占52%。這種資本組合與結(jié)構(gòu)，有利于規(guī)避銀行機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人控股過(guò)多，把村鎮(zhèn)銀行視為自己的分支機(jī)構(gòu)控制決策、干預(yù)經(jīng)營(yíng)的負(fù)面影響，有利于促進(jìn)民主管理、科學(xué)決策的法人治理架構(gòu)形成，有利于更多的企業(yè)法人和自然人股東關(guān)注村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)，支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。一些企業(yè)法人股東將原在其他銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)立的結(jié)算賬戶(hù)撤銷(xiāo)，在村鎮(zhèn)銀行重新開(kāi)戶(hù)，一些股東把自己的錢(qián)轉(zhuǎn)存到村鎮(zhèn)銀行，并積極向親朋好友宣傳村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)，吸攬存款，介紹貸款，為村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展發(fā)揮了引導(dǎo)推動(dòng)作用。

第四，堅(jiān)持創(chuàng)新，注重管理是瑞信村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要支撐。一是創(chuàng)新信貸品種。在充分分析當(dāng)?shù)貒?guó)有銀行和農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品優(yōu)劣勢(shì)之后，研究推出了“單筆最高限額2萬(wàn)元，用于滿(mǎn)足廣大農(nóng)戶(hù)小額信貸需求”、“單筆最高限額20萬(wàn)元，用于滿(mǎn)足城鄉(xiāng)結(jié)合部個(gè)體工商戶(hù)需求”和“單筆最高限額50萬(wàn)元，滿(mǎn)足微小企業(yè)需要”的三種貸款。二是創(chuàng)新?lián)７绞健Ｖ鲃?dòng)赴包頭市商業(yè)銀行學(xué)習(xí)他們小企業(yè)貸款管理的經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)調(diào)整信貸策略，推出了按月等額本息還款方式。與慶陽(yáng)市眾信擔(dān)保公司簽訂合作協(xié)議，由擔(dān)保公司開(kāi)立擔(dān)保基金賬戶(hù)，按存入資金的兩倍發(fā)放貸款，有效地緩解了銀行貸款難和客戶(hù)擔(dān)保抵押難問(wèn)題。與天安保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出了貸款意外保險(xiǎn)，已辦理貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)36筆，保費(fèi)收入3520元。三是創(chuàng)新管理方式。嚴(yán)格貸款“三查”制度，制定了瑞信村鎮(zhèn)銀行信貸操作指南，從貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查設(shè)計(jì)了一整套操作方案，制定了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理操作規(guī)程，有效規(guī)避了道德風(fēng)險(xiǎn)。四是創(chuàng)新服務(wù)方式。在人民銀行未批準(zhǔn)開(kāi)戶(hù)的情況下，充分利用農(nóng)村信用社網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行結(jié)算，為解決跨行結(jié)算難題，及時(shí)與工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行協(xié)商，開(kāi)通了“瑞信網(wǎng)銀”業(yè)務(wù)，解決了開(kāi)戶(hù)企業(yè)的跨行結(jié)算難題。

第五，加強(qiáng)監(jiān)管，強(qiáng)化服務(wù)是瑞信村鎮(zhèn)銀行健康有序發(fā)展的重要保證。為了確保瑞信村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康運(yùn)行，設(shè)計(jì)了3種基本報(bào)表、8種輔助報(bào)表格式，重點(diǎn)對(duì)存貸比例、資本充足率、流動(dòng)性比例、支農(nóng)貸款比例、不良貸款比例等10項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)分析。建立了周報(bào)告制度。每周向分局報(bào)告業(yè)務(wù)開(kāi)展、監(jiān)管指標(biāo)執(zhí)行、新業(yè)務(wù)拓展、制度建設(shè)、安全管理、高管活動(dòng)等情況，全程跟蹤監(jiān)測(cè)。建立了發(fā)起行、監(jiān)管部門(mén)、村鎮(zhèn)銀行三方聯(lián)動(dòng)的有效監(jiān)管機(jī)制，研究制定了《瑞信村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管實(shí)施辦法》，構(gòu)建了監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制，為其健康順利發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。