第一篇：我國建立存款保險制度的必要性以及對未來發(fā)展的幾點(diǎn)思考[范文模版]

我國建立存款保險制度的必要性以及對未來發(fā)展的幾點(diǎn)思考

摘要：隨著金融市場的不斷發(fā)展，原本的金融監(jiān)管以及保護(hù)制度已經(jīng)不能滿足其發(fā)展需要，世界上各國紛紛推行存款保險制度，以提高銀行的競爭力和金融創(chuàng)新能力，推動國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。存款保險制度對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展自然也存在諸多好處，本文主要介紹了存款保險制度在我國建立的必要性，以及對未來發(fā)展所做出的幾點(diǎn)思考。

關(guān)鍵詞：存款保險；金融監(jiān)管；風(fēng)險控制

存款保險制度產(chǎn)生于19世紀(jì)末的美國，20世紀(jì)30年代，美國為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已經(jīng)瀕臨崩潰的銀行體系，成立了聯(lián)邦存款保險公司，開啟了世界上存款保險制度的先河和真正意義上的存款保險制度。隨著金融風(fēng)險的不斷上升，世界上引入存款保險體制的國家越來越多，2012年初，人民銀行在其發(fā)布的報(bào)告中指出，中國推出存款保險制度的時機(jī)已經(jīng)成熟。2014年11月，人民銀行研究部署于2015年1月份推出存款保險制度。由此可見，存款保險制度在我國還是一項(xiàng)非常年輕的制度，那么其推出究竟具有怎樣的必要性，以及在我國未來發(fā)展會遇到怎樣的困境以及該怎樣面對這些困境？本文將要論述以上三個問題。

The necessity of establishing the deposit insurance system in China as well as to the development of our future Abstract：With continuous development of the financial market，the original financial supervision and protection system can not meet the needs of its development.Countries all over the world have carried out the deposit insurance system,to enhance the competitiveness of banks and financial innovation and promote the development of the national economy.Deposit insurance system to China’s economic development,there are many benifits of natural.This paper mainli introduces the necessity of establishing deposit insurance system in our country,and some thoughts on the future development of deposit insurance system.一、存款保險制度的簡單介紹及在我國的簡要發(fā)展歷程 存款保險制度是一種金融保障制度，是只有符合條件的各類存款型金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保費(fèi)，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨到破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人的利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

國際上通行的理論是把存款保險分為顯性存款保險和隱性存款保險?，F(xiàn)行存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問題機(jī)構(gòu)的處置等問題做出明確的規(guī)定。

2012年1月初的第四次全國金融工作會議上和央行行長周小川在之后均提出，要抓緊研究完善存款保險制度方案，擇機(jī)出臺并組織實(shí)施。2012年7月16日，人民銀行在其發(fā)布的《2012年中國金融穩(wěn)定報(bào)告》中稱，中國推出存款保險制度的時機(jī)基本成熟，同月，一份題為《建立存款保險制度刻不容緩》的報(bào)告提交至決策層。

2013年，央行發(fā)布《2013年中國金融穩(wěn)定報(bào)告》稱，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已達(dá)成共識，可擇機(jī)出臺并組織實(shí)施。2014年1月，央行在人民銀行工作會議上表示，存款保險制度各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒；存款保險制度作為中國已全面展開的金融改革的重要環(huán)節(jié)，在2014年擇機(jī)推出可能性很大。3月11日，央行行長周小川表示，存款利率很可能在2014年或2015年放開；張茉楠認(rèn)為，其一個重要前提是建立推進(jìn)存款利率市場化的金融防護(hù)網(wǎng)的存款保險制度。

二．保險制度在我國存在的必要性。

金融風(fēng)險在自由化與國際化的發(fā)展過程中種類越來越多，且難以控制，絕大多數(shù)西方發(fā)達(dá)國家在本國金融體系中引入了存款保險制度。我國也在2015年1月份，將制度出臺前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作圓滿完成。那么，存款保險制度在我國存在的必要性是什么？

（一）.從金融機(jī)構(gòu)的角度來看：

存款保險制度可以保障銀行業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。如1994年的墨西哥金融危機(jī)，1995年的英國巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴，以及最近日本保險公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴(yán)重影響了本國經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會安定，還給國際金融市場帶來了巨大沖擊。事實(shí)上如果某家銀行出現(xiàn)了危機(jī)，很有可能出現(xiàn)的引起存款人的恐慌，從而產(chǎn)生擠兌風(fēng)潮，影響到同行業(yè)當(dāng)中的其他銀行，甚至有可能影響到整個金融體系的穩(wěn)定。從存款保險制度的設(shè)置可以看出，各家銀行通過繳納一部分的保費(fèi)，便可以獲取經(jīng)受金融風(fēng)險時保險機(jī)構(gòu)的庇護(hù)。當(dāng)銀行出現(xiàn)某種危機(jī)時，存款保險機(jī)構(gòu)便可以出手相救，通過積累的資金來幫助銀行度過難關(guān)，從而穩(wěn)定整個銀行體系的運(yùn)作。同時，存款保險制度還可以促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭。小規(guī)模的銀行業(yè)可以獲得同等的公眾信任，有利于促進(jìn)公平競爭，增強(qiáng)中小商業(yè)銀行的競爭力。另外，存款保險制度可以促進(jìn)民營銀行的發(fā)展，因?yàn)橥ㄟ^存款保險制度，存款人更加信任民間金融。與此同時，存款保險制度在處置化解銀行風(fēng)險時，可以發(fā)揮存款保險基金的杠桿作用，引導(dǎo)市場力量，促成健康銀行與倒閉銀行之間的資產(chǎn)收購與債務(wù)承接等市場化重組，將倒閉銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康銀行，這事實(shí)上可以使存款人的全部存款都得到充分保護(hù)，免受了銀行經(jīng)營失敗的影響。

（二）.存款人的角度來看：

存款保險制度有利于保護(hù)到存款人的利益，尤其保護(hù)中小存款人的存款利益。

這也是存款保險制度的另一個基本作用。過去由于存款缺乏法律保障，存款人對于“存款安全”沒有穩(wěn)定的預(yù)期，實(shí)際處置中大多采取“一事一議”的方式，往往陷入“救火式”的被動處置，不能確保及時賠付，所以只要有出“問題”的風(fēng)聲，老百姓的第一想法還是先把錢取出來，大家都這樣做的結(jié)果，就是擠兌。近年來個別中小銀行擠兌事件的發(fā)生就是例子。它從表面看上去是出了問題才可以進(jìn)行事后的補(bǔ)救措施，但實(shí)質(zhì)上其目的在于防患于未然，通過事前監(jiān)督減少金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)，在根本上保護(hù)到了存款人的利益，從另一個角度來講，這種存款保險制度，給廣大中小存款人帶來了心理上的安全感，讓他們不至于草木皆兵，比較安心的將存款放置在銀行，同時也不用擔(dān)心自己的權(quán)益會受到大的損害。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)真正發(fā)生破產(chǎn)倒閉，無力支付本息時，存款人均能夠從保險公司得到一定限額內(nèi)的賠償（自高50萬元償付額），從實(shí)際行動上保護(hù)了存款人，特別是中小存款人的利益。因此，存款保險是在現(xiàn)有審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)上，再增加一個風(fēng)險防范機(jī)制，加強(qiáng)存款人保護(hù)。

（三）.從金融市場的角度來看：

有利于維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。存款保險制度有利于建立多元化的銀行體系，有利于促進(jìn)銀行競爭，改善資源的合理分配和使用效益。進(jìn)一步完善和強(qiáng)化我國的金融安全網(wǎng)，通過事前預(yù)防措施，提前發(fā)現(xiàn)金融和少發(fā)生風(fēng)險，增強(qiáng)我國金融業(yè)處置和抵御風(fēng)險的能力。

一家銀行如果由于自身經(jīng)營管理不善而倒閉，很有可能會使存款人對整個銀行體系產(chǎn)生懷疑而引發(fā)擠兌風(fēng)潮，使那些本來并沒有出現(xiàn)經(jīng)營管理危機(jī)的銀行倒閉，從而使整個國家金融體系的動蕩不安。在存款保險制度下，存款保險公司能夠向陷入囹圄的金融機(jī)構(gòu)伸出援助之手，提供資金上的支持和財(cái)務(wù)幫助，幫助其度過難關(guān)，而不至于破產(chǎn)。就算是到了真的到了必須破產(chǎn)的地步，存款保險制度也可以給予存款人一種心理安全感，存款人在確信白己的存款可以得到賠償?shù)臈l件下，其他金融機(jī)構(gòu)遭到擠兌的可能性就會大大減少，從而保護(hù)了那些正常經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)，防止出現(xiàn)連鎖反應(yīng)。

三、存款保險制度在我國未來發(fā)展不足及個人對未來發(fā)展所做出的幾點(diǎn)思考：

(一).存款保險制度在我國未來發(fā)展不足與困境

1.存款保險制度保費(fèi)征收分為單一費(fèi)率制和差別費(fèi)率制，而對于處于實(shí)施存款保險制度初期的我國來說，制度復(fù)雜且需要較高要求的差別費(fèi)率制度顯然并不合適。而如果實(shí)施單一費(fèi)率制，又會出現(xiàn)以下兩個方面的問題：第一個方面是規(guī)模偏小的銀行不堪重負(fù)；另一個方面是如果按照風(fēng)險偏好型的銀行收費(fèi)，那么對于經(jīng)營風(fēng)格比較穩(wěn)健的風(fēng)險規(guī)避型銀行顯然是不公平的，它們肯定不愿意為別家銀行的風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任。而在我國，作風(fēng)謹(jǐn)慎，管理穩(wěn)健的且規(guī)模較大的銀行大多是國有商業(yè)銀行，推行單一費(fèi)率制度必然會遭到他們的反對。

2.是否應(yīng)當(dāng)賦予存款保險機(jī)構(gòu)監(jiān)管職能

存款保險公司是否應(yīng)當(dāng)具有監(jiān)管銀行的職能，應(yīng)當(dāng)根據(jù)各個國家金融市場的發(fā)展?fàn)顩r以及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能范圍來確定。世界上推行存款保險制度的國家也都是如此。

我國有專門的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。

如果賦予了存款保險機(jī)構(gòu)監(jiān)管銀行的職責(zé)，此然會出現(xiàn)職責(zé)劃分不清的情況，會造成資源的浪費(fèi)，同時，兩個機(jī)構(gòu)對銀行進(jìn)行監(jiān)管，銀行的負(fù)擔(dān)也會加重，疲于應(yīng)對各種檢查。另一方面，如果存款保險機(jī)構(gòu)也具有了監(jiān)管銀行的職能，那銀監(jiān)會相應(yīng)的權(quán)威性就會打折扣。

(二).存款保險制度在我國未來發(fā)展要改進(jìn)的地方在； 首先針對以上兩個問題提出具體改進(jìn)建議：

1.可以采取單一費(fèi)率制度，但是對一些國有商業(yè)銀行等經(jīng)營比較穩(wěn)健的銀行進(jìn)行補(bǔ)償。我國存款保險制度是在銀行體系運(yùn)行比較平穩(wěn)時期建立的，起步時的費(fèi)率不必要太高，可以通過一段時間的逐年收取，逐步積累存款保險基金。

2.可以將銀行監(jiān)管職能統(tǒng)一到銀監(jiān)會，存款保險機(jī)構(gòu)與銀監(jiān)會共享信息資源。

（三）.其次從宏觀角度提出幾點(diǎn)建議：

1.要完善法律制度環(huán)境建設(shè)。相關(guān)部門應(yīng)抓緊制定和出臺《存款保險法》。這樣就可以通過規(guī)范法律的形式，明確相關(guān)銀行破產(chǎn)的清算原則、債務(wù)如何償還辦法以及存款的保護(hù)范圍，做到依法辦事，防范當(dāng)事人之間相互推諉。另一方面，也要在時機(jī)成熟時促進(jìn)《公司法》和《破產(chǎn)法》的完善，使其在金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)這一方面更具針對性。

2.要加強(qiáng)我國商業(yè)銀行的信息披露。許多銀行的會計(jì)和審計(jì)信息嚴(yán)重失真，廣度和深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，涉及內(nèi)控信息的披露就更加有限。因此，將來除非涉及國家機(jī)密或者商業(yè)秘密，一律實(shí)行信息強(qiáng)制披露制度，嚴(yán)厲打擊造假信息責(zé)任人。

3.要切實(shí)改善銀行的治理結(jié)構(gòu)。在本質(zhì)上講，如果銀行缺乏明晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、完善的公司治理，任何形式的存款保險制度都很難杜絕銀行風(fēng)險。存款保險制度只能在事后起到作用，而大家真正希望的是通過改善銀行的治理結(jié)構(gòu)，事前做好事情，減少問題的發(fā)生，盡量規(guī)避風(fēng)險。

4.要做好對社會公眾的引導(dǎo)。如果相關(guān)機(jī)構(gòu)沒有對公眾作出恰當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)，那么存款保險制度其中那一項(xiàng)給予存款人安全感的作用也不能發(fā)揮到最大，從而保護(hù)銀行免受擠兌風(fēng)潮的效果也必然不會理想。畢竟這一項(xiàng)制度不是暫時提出，而是跟隨世界發(fā)展趨勢，要陪伴我們數(shù)十載的制度，將會影響到公眾的日常生活。所以相關(guān)機(jī)構(gòu)還是要作出恰當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)，讓大眾知道這究竟是什么制度。

5.增強(qiáng)中小金融機(jī)構(gòu)的高層管理能力。這些管理者至今大多還沿用著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)遺留來的經(jīng)營理念，靠經(jīng)驗(yàn)管理著瞬息萬變的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)，很難以創(chuàng)新的手段來應(yīng)對市場的變 化。存款保險制度凸顯的是競爭機(jī)制，資源配置主要通過資金價格來實(shí)現(xiàn)優(yōu)化，這給強(qiáng)化資本管理帶來壓力，因此，風(fēng) 險管理能力顯得尤為重要。

總結(jié)：存款保險制度在我國的發(fā)展剛剛起步，但是縱觀世界格局，回顧歷史發(fā)展的軌跡，存款保險制的推行在我國是必然的。它會對維護(hù)我國金融市場的穩(wěn)定起到十分重要的作用。也就是說，現(xiàn)如今我們面對的問題不是應(yīng)不應(yīng)該推行存款保險制度，而是應(yīng)當(dāng)怎樣推行。結(jié)合我國金融市場的實(shí)際情況，作出符合我國國情的調(diào)整，讓這項(xiàng)年輕的制度發(fā)揮出更大的作用，這需要我們不斷地對這個問題進(jìn)行思考和改進(jìn)。參考文獻(xiàn)： [1]：張建軍.存款保險：必要性、障礙、對策 [J]南方金融 2003（4）7—11 [2]吳恒煜.銀行危機(jī)：道德風(fēng)險與存款保險 [J] 經(jīng)濟(jì)經(jīng)緯 2006（6）133—135 [3]蒙永亨 李虹燕.對我國存款保險制度的思考 [J]廣西社會科學(xué) 2004（1）48—49 [4]袁詠梅.存款保險制度的利弊及我國建立存款保障制度的必要性探討.[J]天府新論 2006（06)[5]田麗萍.我國存款保險制度構(gòu)建研究 [D]中國海洋大學(xué)

第二篇：我國建立存款保險制度的必要性研究

摘要

隨著經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展和我國金融市場的不斷開放，作為一個轉(zhuǎn)軌型的發(fā)展中國家，我國金融體系存在許多不足和缺陷，國有四大銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險較高，大量的呆壞賬，不良債權(quán)在銀行信貸中占有相當(dāng)大的比重，危機(jī)銀行經(jīng)營安全，也大大削弱了我國金融機(jī)構(gòu)的競爭力，使其在金融市場的發(fā)展過程中處于不利地位。隨著對外開放程度的擴(kuò)大和加入世貿(mào)組織，外資銀行的大量涌入將使金融機(jī)構(gòu)之間的競爭更加激烈，大量缺乏競爭的中小金融機(jī)構(gòu)將面臨破產(chǎn)倒閉，退出市場的危險。我國長期實(shí)行的隱性存款保險制度越來越顯示出其局限性，如何在轉(zhuǎn)軌時期將我國存款保險制度從“全額賠付的隱性存款保險制度”向“有限賠付的顯性存款保險制度”轉(zhuǎn)變，盡快建立符合市場化改革要求的存款保險制度，如何保護(hù)存款者的利益、維護(hù)銀行信用制度穩(wěn)定，已是我國金融業(yè)亟待解決的主要問題。同時，國際經(jīng)驗(yàn)表明，存款保險制度的建立可保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融穩(wěn)定，并且將國家的隱性擔(dān)保變?yōu)轱@性擔(dān)保，有助于金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制的完善。因此，顯示條件和客觀情況都要求銀行系統(tǒng)盡快著手建立存款保險制度。

本文擬從以下幾個方面進(jìn)行研究。第一章緒論，介紹該選題的目的意義、國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述以及研究內(nèi)容。第二章概論，介紹存款保險制度定義、特征、作用、產(chǎn)生和發(fā)展的歷史等。第三章我國建立存款保險制度的必要性與可行性分析。第四章存款保險制度的國際借鑒。第五我國建立存款保險制度的基本構(gòu)想。最后對全文進(jìn)行總結(jié)。

關(guān)鍵詞：存款保險制度；必要性；基本構(gòu)想

Abstract

With the rapid development of economic globalization and China's financial markets, as a transitional continuously open type of developing countries, China's financial system has many insufficiencies and defects of state-owned assets, four bank business, large higher risk of non-performing loans, bad credits in bank credit occupies a large proportion of the elite, security and bank crisis weakened the competitiveness of China's financial institution in the financial markets, and makes the process of the development of disadvantaged.Open locked and the WTO, foreign Banks will make the influx of financial institutions, the more competitive before a lack of competition of the small and medium sized financial institutions will face went bankrupt and exit the market risk.Our long-term practice of implicit deposit insurance system, and shows its limitations in the transition period in China, how to deposit insurance system from the “full compensation of implicit deposit insurance system” to “l(fā)imited compensation explicit deposit insurance system”, to establish the requirement with marketization reform, bank deposit insurance system, how to protect the interests of depositors, and maintain bank credit system is China's financial stability, the main problem urgently to be solved.At the same time, the international experience shows that the establishment of a deposit insurance system can protect the interests of depositors, maintain financial stability, and the country's recessive guarantee assure, helps to dominant market exit teams of financial institutions.Therefore, the display conditions and objective conditions require bank system as soon as possible to establish the deposit insurance system.This paper will accelerate the establishment of financial crisis period after the significance of deposit insurance system in its necessity in study.This paper from the following several aspects were studied.The first chapter introduces the introduction, the purpose and significance of literature review, and the research content.Chapter 2 introduces deposit insurance system, the definition, characteristic, function, the emergence and development of history.The third chapter of deposit insurance system established the necessity and feasibility analysis.The fourth chapter is to speed up the establishment of financial crisis period after the significance of deposit insurance system in China.The fifth chapter deposit insurance system of international reference.The sixth chapter is about the establishment of a deposit insurance system.Finally make the conclusion of the full text.Keywords: deposit insurance system ； necessity；Basic Blueprint

目 錄

第1章

緒論………………………………………………………………………………...-*********111-參考文獻(xiàn)......................................................................................錯誤！未定義書簽。致謝..............................................................................................錯誤！未定義書簽。

緒論

1.1 選題的目的和意義

隨著經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展和我國金融市場的不斷開放，我國長期實(shí)行的隱性存款保險制度越來越顯示出其局限性，顯示條件和客觀情況都要求銀行系統(tǒng)盡快著手建立存款保險制度。如何在轉(zhuǎn)軌時期將我國存款保險制度從“全額賠付的隱性存款保險制度”向“有限賠付的顯性存款保險制度”轉(zhuǎn)變，盡快建立符合市場化改革要求的存款保險制度已是我國金融業(yè)亟待解決的主要問題。本文還將從后金融危機(jī)時期加快建立我國存款保險制度的意義方面研究其必要性。

1.2 國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述

1.2.1 國外學(xué)者對存款保險制度的探究

Stiglis＆Weiss（1981）的研究表明，信息不對稱將導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險。在金融領(lǐng)域，這兩者在決定金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和脆弱性方面具有特殊的重要性。相對于貸款人，借款者對其投資項(xiàng)目的風(fēng)險擁有更多信息，而存款者對貸款用途知之甚少，或者獲取信息的成本相當(dāng)高，從而產(chǎn)生了信貸市場上的逆向選擇和道德風(fēng)險。金融中介機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生可以在一定程度上降低信息的不對稱。當(dāng)存款者將他們的資金集中到以商業(yè)銀行為代表的金融中介機(jī)構(gòu)手里時，這實(shí)際上表明，他們委托金融機(jī)構(gòu)作為代理人對不同的借款者實(shí)施差別對待，即根據(jù)相對風(fēng)險大小來對貸款進(jìn)行定價，這樣就可以降低借款者的逆向選擇。

Diamond ＆ Dybvig(1983)證明，在一個完全競爭的銀行體系下，滿足銀行利潤最大化的存款契約正好是消費(fèi)者完全流動性保險條件下的跨期最優(yōu)消費(fèi)組合，這就是現(xiàn)代銀行制度提供的流動性保險功能。如果銀行沒有其它流動性管理手段，流動性問題就會最終導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。由于存款者與存款者之間、存款者與銀行之間信息不對稱，一旦遭受來自外部的逆向沖擊，擁有不完全信息的存款者無法鑒別他們的存款銀行是穩(wěn)健經(jīng)營還是已經(jīng)資不抵債，因此，銀行擠兌可以同時發(fā)生于好銀行與壞銀行之間。最終單個的或局部的金融風(fēng)險就會演變成全局性的金融危機(jī)。

Diamond，F(xiàn)riedman和Dybvig等認(rèn)為，銀行體系的脆弱性使得存款保險至關(guān)重要，因?yàn)殂y行業(yè)區(qū)別于其他行業(yè)的獨(dú)特性在于其運(yùn)用流動性負(fù)債為流動性資產(chǎn)融資。同時，部分準(zhǔn)備金制度具有內(nèi)在的不穩(wěn)定性，它使得銀行極易遭受擠兌沖擊。由于銀行擠兌具有傳染性，因此如果沒有政府的干預(yù)，單個銀行無論經(jīng)營得多么好，都無法經(jīng)受得住持續(xù)的銀行擠兌。嚴(yán)重的金融恐慌往往使得好的金融機(jī)構(gòu)與壞的金融機(jī)構(gòu)一起倒閉。除了維護(hù)金融體系的穩(wěn)定外，存款保

險制度還可以保護(hù)中小存款者的利益。由于信息不對稱，中小存款者獲取信息和監(jiān)督銀行的成本極高，存款保險制度可以保護(hù)中小存款者避免成為銀行破產(chǎn)的犧牲者。

David C.Wheelock和Subal C.Kumbhake在《什么樣的銀行選擇存款保險制度?》一文中對存款保險制度所引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險缺陷進(jìn)行了研究。文章研究了肯薩斯在1909年至1929年實(shí)施存款保險制度的經(jīng)驗(yàn)。由于肯薩斯的存款保險系統(tǒng)采取自愿投保原則，作者基于對單個銀行數(shù)據(jù)的分析，發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險銀行比保守的銀行更傾向于加入存款保險制度，同時投保銀行較之未投保銀行更傾向于從事高風(fēng)險投資。

Goodhart認(rèn)為能夠避免不必要的機(jī)構(gòu)重復(fù)設(shè)置，減少官僚機(jī)構(gòu)，從而有助于降低成本，尤其在銀行監(jiān)管方面以及在資金投入方面可以享受規(guī)模經(jīng)濟(jì)的好處；監(jiān)管當(dāng)局有豐富的經(jīng)驗(yàn)，而且擁有大量的信息，在決定向問題銀行采取適當(dāng)?shù)木戎袆訒r，這些信息尤為重要。

1.2.2 我國學(xué)者對存款保險制度的探究

國內(nèi)對存款保險制度的研究起步很晚，始于1996年中國人民銀行專門課題組對該問題進(jìn)行的研究。1997年的東南亞金融危機(jī)后關(guān)于存款保險制度方面的討論開始趨于熱烈。但是這些研究大多屬于經(jīng)驗(yàn)性的，純理論性的研究很少，主要集中在對境外存款保險制度的介紹與借鑒、存款保險制度不適合我國國情、以及建立中國存款保險制度的設(shè)想等方面的研究。

趙令彬撰文介紹了存款保險制度在美國的建立，同時參考了香港在擬建存款保險制度的過程中己經(jīng)做的一些研究和咨詢工作，最后分析了這些結(jié)果對我國內(nèi)地實(shí)施這一制度的參考意義。

何光輝與楊咸月介紹了美國聯(lián)邦存款保險制度的基本概況，分析了這一制度的弊端以及對美國聯(lián)邦存款保險制度改革方向的認(rèn)識，最后結(jié)合我國實(shí)際情況對我國建立存款保險制度提出了一些建議。

孫文基則從運(yùn)營主體、參加原則、存款保險體制、存款保險資金籌集、存款保險對象、存款保險的范圍、存款保險限額、存款保險機(jī)構(gòu)的職能以及存款保險資格的取消等方面介紹了各國存款保險制度的內(nèi)容，并在此基礎(chǔ)上提出了建立我國存款保險制度的設(shè)想。

張橋云主張我國存款保險制度應(yīng)當(dāng)采取官方和民間金融機(jī)構(gòu)合并的形式，資本由財(cái)政部、中央銀行和存款機(jī)構(gòu)共同出資。

孫建華認(rèn)為應(yīng)該由政府和存款性金融機(jī)構(gòu)共同出資建立存款保險公司，該公司接受中國人民銀行的直接領(lǐng)導(dǎo)。

劉士余則認(rèn)為“從規(guī)范中央銀行的監(jiān)管職能考慮，我們傾向于在我國建立相對獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，專司存款保險職能”。

胡孝紅《存款保險制度的比較研究》，馮肇伯，張橋云的《芻議存款保險制度——談我國構(gòu)建存款保險制度》，葛紅玲的《存款保險制度的建立與金融監(jiān)管體制的完善》等論及了存款保險法律制度的積極作用、必要性、及其制度設(shè)計(jì)。上述論述無疑具有相當(dāng)深遠(yuǎn)的意義。但是，對于存款保險制度所涉及的法律問題，缺乏系統(tǒng)和全面的研究，尤其是對構(gòu)建存款保險法律制度不具體。

1.3 論文主要研究內(nèi)容

隨著經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展和我國金融市場的不斷開放，我國長期實(shí)行的隱性存款保險制度越來越顯示出其局限性，如何在轉(zhuǎn)軌時期將我國存款保險制度從“全額賠付的隱性存款保險制度”向“有限賠付的顯性存款保險制度”轉(zhuǎn)變，盡快建立符合市場化改革要求的存款保險制度已是我國金融業(yè)亟待解決的主要問題。

本文擬研究的主要內(nèi)容包括：

第一：概論，介紹存款保險制度定義、特征、作用、產(chǎn)生和發(fā)展的歷史等。第二：我國建立存款保險制度的必要性與可行性分析。第三：存款保險制度的國際借鑒。第四：我國建立存款保險制度的基本構(gòu)想。存款保險的概述

2.1 存款保險的定義

存款保險制度是指符合條件的存款性金融機(jī)構(gòu)以客戶在銀行的儲蓄存款為標(biāo)的，向存款保險機(jī)構(gòu)投保，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營失敗或破產(chǎn)倒閉，不能支付存款人本息時，存款保險機(jī)構(gòu)通過提供貸款、緊急資金援助、賠償保險金等方式，保證銀行的清償能力，保護(hù)存款人的利益的一種保險制度。

[3]2.2 存款保險制度的產(chǎn)生和發(fā)展歷史

2.2.1 存款保險制度的產(chǎn)生

存款保險制度最初起源于美國。1929年，美國遭遇空前嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風(fēng)潮，眾多存戶損失慘重。為保護(hù)銀行和存款人的利益，回復(fù)公眾對銀行體系的信心，美國國會于1933年通過《格拉斯——斯蒂格爾法》，并成立了聯(lián)邦存款保險公司。

2.2.2 我國存款保險制度的發(fā)展歷史

隨著我國金融體制改革的不斷深入，加快建立適合中國國情的存款保險制度已經(jīng)不僅僅是一項(xiàng)重大的理論問題，而是一項(xiàng)越來越緊迫的實(shí)際問題。我國現(xiàn)在雖然沒有顯性存款保險制度出臺，但為此作出的積極努力一達(dá)十余年之

[2]

久。

自1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出要建立存款保險基金，到1997年底，央行存款保險課題組成立；自2004年4月金融穩(wěn)定局存款保險處掛牌，到2004年12月《存款保險條例》起草工作展開；時至2006年底，中國人民銀行在發(fā)布的金融未定報(bào)告中，指出了要加快存款保險制度的建設(shè)，健全金融風(fēng)險處置長效機(jī)制的必要性，并詳細(xì)闡述了所要重點(diǎn)研究的存款保險機(jī)構(gòu)的職能、存款保險的成員資格、存款保險的基金來源、最高賠付限額、費(fèi)率制度安排等細(xì)節(jié)問題。2007年全國金融工作會議的有關(guān)精神也促使了建立存款保險制度被拿上議事日程。目前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭良好，降低了建立這一制度的成本和風(fēng)險；銀監(jiān)會成立以來我國銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高，也為存款保險制度的出臺創(chuàng)造了前提條件；國有商業(yè)銀行改制上市取得顯著成效，銀行不良資產(chǎn)的大規(guī)模政策性集中處置工作已經(jīng)告一段落。此外，經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制也在建立之中，所有這些都表明，在我國建立存款保險制度所需要的主要條件都已具備。因此，中國人民銀行研究局局長張健華在參加2008年11月26日舉行的“第十四屆兩岸金融學(xué)術(shù)研究會”時表示，存款保險制度已經(jīng)上報(bào)國務(wù)院。

2.3 存款保險制度的作用

存款保險制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風(fēng)險，保護(hù)存款人的合法利益，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，提高金融監(jiān)管水平。存款保險制度的理論基礎(chǔ)使這種制度有助于避免“囚徒困境”問題導(dǎo)致的銀行擠兌風(fēng)潮。同時，存款保險制度還能有效地防止單個銀行倒閉的局部風(fēng)險演化為銀行體系風(fēng)險。但是存款保險制度有時又是一把雙刃劍，其弊端主要是會導(dǎo)致道德風(fēng)險和理想選擇問題，其結(jié)果可能是更多的銀行破產(chǎn)和更頻繁的系統(tǒng)性危機(jī)。

2.4 存款保險制度的基本特征

2.4.1 關(guān)系的有償性和互助性

存款保險主體之間的關(guān)系，一方面是有償?shù)?，即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險費(fèi)后，才能得到保險人的資金援助，或倒閉時存款人才能得到賠償；另一方面又是互助的。即存款保險是眾多的投保銀行互助共濟(jì)實(shí)現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險基金規(guī)模小，難以承擔(dān)銀行破產(chǎn)時對存款人給予賠償?shù)呢?zé)任。

2.4.2 時期的有限性

存款保險只對在保險有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險，或已終止保險關(guān)系的銀行的存款一般不受保護(hù)。

2.4.3 結(jié)果的損益性

存款保險是保險機(jī)構(gòu)向存款人提供的一種經(jīng)濟(jì)保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險人索賠，其結(jié)果可能與向該投保銀行收取的保險費(fèi)差距很大。因此，存款保險公司必須通過科學(xué)的精算法則較為準(zhǔn)確地計(jì)算出合理的保障率，使得存款保險公司有能力擔(dān)負(fù)存款賠付的責(zé)任。

2.4.4 機(jī)構(gòu)的壟斷性

無論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù)，其經(jīng)營的目的不在于盈利，而在于通過存款保護(hù)建立一種保障機(jī)制，提高存款人對銀行業(yè)的信心。因此，存款保險機(jī)構(gòu)一般具有壟斷性。我國建立存款保險制度的必要性和可行性

3.1 我國建立存款保險機(jī)制的必要性

3.1.1 能有效的保護(hù)廣大存款人的利益

首先，從表面上看，他是一種被動的事后補(bǔ)救措施，而實(shí)質(zhì)上卻可起到防患于未然的作用，即主動通過減少金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)來保證存款人的利益。

其次，在金融機(jī)構(gòu)真正無法經(jīng)營、倒閉破產(chǎn)，無能力支付存款人的本息時，存款人可從存款保險公司得到一定限額內(nèi)的賠償，以實(shí)際行動保護(hù)存款人(特別是中小存款者)的利益。

再次是通過使一般存款人增加對金融機(jī)構(gòu)的信心，減少現(xiàn)金貨幣的提有，增加其投資儲蓄獲利的可能性。

[4]3.1.2 保證銀行業(yè)健康發(fā)展和維護(hù)整個金融體系穩(wěn)定

金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉后，如果按《破產(chǎn)法》實(shí)施破產(chǎn)和清理，往往會使存款人的利益受到損害，嚴(yán)重的可能產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，給經(jīng)濟(jì)、社會帶來一系列的動蕩，影響整個金融體系的正常運(yùn)行。存款保險制度的建立，可以幫助瀕臨破產(chǎn)倒閉的銀行擺脫自己和財(cái)務(wù)困境，有利于控制信用危機(jī)的范圍，存款保險機(jī)構(gòu)通過向有問題的金融機(jī)構(gòu)提供自己或促進(jìn)經(jīng)營良好的其他銀行收購兼并經(jīng)營不善的銀行，同時也發(fā)揮金融監(jiān)督的職能，促使金融機(jī)構(gòu)合法、規(guī)范經(jīng)營，維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定。

[4]3.1.3 可以為金融機(jī)構(gòu)退出市場提供有效和安全的途徑

存款保險制度通過提供一種有效和安全的市場退出機(jī)制，起到防范風(fēng)險，保護(hù)存款者利益，維護(hù)金融體系穩(wěn)定的作用。通過想?yún)⒓颖ｋU的金融機(jī)構(gòu)收取一定數(shù)額的保險費(fèi)，集中一筆巨額的保險基金，存款保險制度為保護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對陷入困境的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施自己援救；二是可以動用保險基金進(jìn)行及時、科學(xué)的現(xiàn)金賠償，對存款人的損害被降到最低限度，從而保護(hù)市場退出的平穩(wěn)性。

3.1.4 能夠營造平等競爭的環(huán)境應(yīng)對入世挑戰(zhàn)

在金融競爭中，一些大銀行由于其規(guī)模、地位和影響，往往處于優(yōu)勢。存款者認(rèn)為他們的安全有保障。相比之下，那些小銀行在競爭中處于劣勢。建立存款保險制度，則可為小銀行創(chuàng)造生存的條件，提高小銀行參與競爭的能力。[4]從長遠(yuǎn)看，加入WTO后，盡早建立我國的存款保險制度，使我國的商業(yè)銀行獲得與外資銀行同等的信用支持，對提高我國銀行業(yè)的競爭力具有重要的意義。

3.1.5 使中央銀行從保護(hù)存款人利益中解脫出來

中央銀行間接保護(hù)存款人利益的主要方式，是向有問題的商業(yè)銀行提供額外的清償，這部分額外的貨幣投放會使正常的貨幣無法流通遭破壞。另外，中央銀行對有問題的商業(yè)銀行的保護(hù)力無確定的標(biāo)準(zhǔn)，是否幫助取決與中央銀行關(guān)于銀行清償能力的判斷和穩(wěn)定金融的考慮，對減輕保險對存款的保護(hù)是自動的，一旦投保銀行倒閉，存款人就會得到賠償，如同給存款人一劑定心丸，有助于金融穩(wěn)定。

3.2 我國建立存款保險制度的可行性

3.2.1 金融體系保持穩(wěn)健運(yùn)行

自2003年以來，針對金融機(jī)構(gòu)改革與發(fā)展，中國政府采取了一系列推進(jìn)金融領(lǐng)域重點(diǎn)行業(yè)和機(jī)構(gòu)改革的政策措施，夯實(shí)了防范金融風(fēng)險的圍觀基礎(chǔ)，有效地維護(hù)了金融體系的穩(wěn)定。近年來，我國金融機(jī)構(gòu)改革邁出了重大步伐。大型國有銀行股份制改革基本完成，而且成效顯著。農(nóng)村信用社改革取得階段性成果，產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部機(jī)制改革穩(wěn)步推進(jìn)，歷史包袱逐步化解，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善。一般中小股份制商業(yè)銀行順利完成財(cái)務(wù)重組。高風(fēng)險證券公司重組和處置取得明顯成效。保險業(yè)改革取得新進(jìn)展，國有保險公司股份制改革穩(wěn)步推進(jìn)。通過多年的改革，我國金融業(yè)發(fā)生了歷史性變化。金融機(jī)構(gòu)實(shí)力明顯增強(qiáng)，償債能力和贏利能力呈現(xiàn)良性循環(huán)，其內(nèi)部控制體系、風(fēng)險控制和市場約束機(jī)制正在不斷加強(qiáng)，金融市場信心不斷提升，金融體系穩(wěn)定性與安全性大幅增強(qiáng)。這使得我國存款保險制度的建立有了較為充分的條件，同時也為存款保險制度的有效運(yùn)行提供了一個較為良好的市場環(huán)境。

3.2.2 金融法制體系逐步完善

完善的金融法律法規(guī)是規(guī)范金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為、實(shí)施金融監(jiān)管、保障金融安全的法律依據(jù)，也是存款保險制度有效運(yùn)作的基礎(chǔ)。隨著中國金融業(yè)的發(fā)展，我國金融法制化進(jìn)程有了較大的發(fā)展，一批重要的金融法律法規(guī)相繼頒布和修改。隨著《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《破產(chǎn)法》、《反洗錢法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險法》、《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》、《商業(yè)銀行不良貸款監(jiān)測和考核暫行辦法》、《信托法》和《合同法》等一系列金融法規(guī) 的頒布實(shí)施及進(jìn)一步修改，使我國金融法制體系漸趨完善，金融監(jiān)管有了規(guī)范的法律保障。目前，我國正進(jìn)一步細(xì)化并完善規(guī)范金融業(yè)行為的相關(guān)法律法規(guī)，積極推動重要金融法規(guī)早日出臺，這其中包括與建立存款保險制度相關(guān)的金融危機(jī)救助和處置法律制度。不斷健全和完善的金融法律體系為存款保險制度的發(fā)展構(gòu)筑了良好的法律基礎(chǔ)。

3.2.3 金融監(jiān)管水平不斷提升

存款保險制度的可持續(xù)運(yùn)作需要有全方位的、較為完善的金融監(jiān)管體系。近年來，我國以銀行、證券和保險為分業(yè)監(jiān)管的金融體系逐步得到完善，而監(jiān)管理念、監(jiān)管手段的創(chuàng)新則進(jìn)一步促進(jìn)了金融監(jiān)管水平的提高。對于銀行業(yè)監(jiān)管而言，銀監(jiān)會成立后，學(xué)習(xí)和借鑒了國際通行的監(jiān)管制度、標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)，并結(jié)合我國實(shí)際，明確提出了“管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控和提高透明度”的監(jiān)管新理念，積極改進(jìn)監(jiān)管方式和手段，確立并始終遵循“準(zhǔn)確分類—充足撥備—做實(shí)利潤—資本充足率達(dá)標(biāo)”的持續(xù)監(jiān)管思路，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施以風(fēng)險為本的審慎監(jiān)管，初步形成了中國特色的銀行業(yè)監(jiān)管框架，銀行業(yè)監(jiān)管有效建設(shè)取得顯著成效。銀行業(yè)監(jiān)管水平的不斷提升為存款保險機(jī)構(gòu)的有效運(yùn)作提供低成本的可持續(xù)發(fā)展環(huán)境。

3.2.3 銀行業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則與國際接軌

根據(jù)資產(chǎn)風(fēng)險權(quán)重計(jì)算風(fēng)險資產(chǎn)是一切確定評級標(biāo)準(zhǔn)、保費(fèi)收入等技術(shù)性工作的基礎(chǔ)，也是基于風(fēng)險監(jiān)管、防范和處置的存款保險制度的內(nèi)在要求。中國銀行業(yè)從2008年起全面實(shí)施新會計(jì)準(zhǔn)則，使得銀行業(yè)更加全面、系統(tǒng)地規(guī)范了企業(yè)會計(jì)確認(rèn)、計(jì)量和報(bào)告行為，并與國際會計(jì)準(zhǔn)則趨同。而銀行業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則與國際接軌，也使得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行的會計(jì)制度逐步趨同，從而提高了會計(jì)信息的可比性，有用性，這不僅有利于分析和評價金融風(fēng)險狀況和財(cái)務(wù)成果，而且有利于開展各項(xiàng)銀行監(jiān)管工作。銀行業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則與國際接軌，可以使得銀行類金融機(jī)構(gòu)會計(jì)信息更準(zhǔn)確、更規(guī)范，信息披露更完全、更透明，從而能更真實(shí)地反應(yīng)其經(jīng)營狀況和風(fēng)險程度，這也為存款保險制度的建立提供了有利的條件。存款保險制度的國際借鑒

從世界各國存款保險制度的具體安排來看, 根本不存在一個統(tǒng)一的存款保險制度模式, 不同國家的制度設(shè)計(jì)與基本運(yùn)作過程各具特色, 但從整體上已出現(xiàn)了某些規(guī)律性的趨勢:第一, 建立顯性存款保險制度已成為一種趨勢, 更多國家的存款保險機(jī)構(gòu)還承擔(dān)了部分監(jiān)管的職責(zé);第二, 對單個存款人而不是存款賬戶實(shí)行限額保護(hù)已成為許多國家的共識;第三, 采用基于風(fēng)險的差別費(fèi)率

[5]已成為國際趨勢。不過, 考慮到我國與成熟市場經(jīng)濟(jì)體制國家相比尚有較大的差距, 因此, 在借鑒國外存款保險制度成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上, 還應(yīng)選擇適宜我國國情的存款保險制度的現(xiàn)實(shí)路徑。

4.1 存款保險機(jī)構(gòu)的設(shè)置

在存款保險機(jī)構(gòu)的設(shè)置上, 可借鑒美國聯(lián)邦存款保險公司的做法,采取央行再貸款墊付資金、中央財(cái)政專項(xiàng)資金或發(fā)行特別國債等設(shè)立存款保險基金, 以建成存款保險制度的基礎(chǔ)性框架。在存款保險基金的運(yùn)營管理上, 可設(shè)立存款保險基金理事會作為存款保險基金的最高決策機(jī)構(gòu), 并在其下設(shè)存款保險公司作為具體事務(wù)運(yùn)作的執(zhí)行機(jī)構(gòu)。存款保險基金正式運(yùn)營后, 央行再貸款、財(cái)政資金和特別國債可通過保費(fèi)收入逐步償還。

[5]4.2 存款保險機(jī)構(gòu)的職能

在存款保險機(jī)構(gòu)的職能方面, 應(yīng)秉承“成本最小化”原則和“風(fēng)險最小化”原則, 負(fù)責(zé)存款保險基會的征收、賠付和運(yùn)用, 擁有對投保金融機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)、損失情況以及相應(yīng)的風(fēng)險狀況進(jìn)行管理的基本權(quán)利, 并參加問題金融機(jī)構(gòu)的撤銷、破產(chǎn)清算工作。

4.3 存款保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

在存款保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方面, 考慮到我國銀行業(yè)正處于轉(zhuǎn)軌時期,金融秩序還有待于進(jìn)一步規(guī)范, 因此, 我國的存款保險制度不僅要保護(hù)存款人利益, 更要配合以審慎的金融監(jiān)管以發(fā)揮市場紀(jì)律(Market Discipline)和監(jiān)管紀(jì)律(Regulation Discipline)兩種機(jī)制的作用, 強(qiáng)化市場約束, 促使存款人、銀行所有者和經(jīng)營者以及監(jiān)管當(dāng)局都來關(guān)心銀行的風(fēng)險防范。同時, 還應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)法律體系的建立與完善, 如制定存款保險條例等, 使存款保險制度的設(shè)立和執(zhí)行有法可依。

4.4 存款保險的投保原則

在存款保險的投保方面, 應(yīng)當(dāng)采取強(qiáng)制性原則, 即采取國家為主導(dǎo)、銀行類金融機(jī)構(gòu)全部參與的方式。因?yàn)槿绻扇∽栽竿侗７绞? 通常會出現(xiàn)“道德風(fēng)險”和“逆向選擇”問題, 即低風(fēng)險的機(jī)構(gòu)嫌保費(fèi)過高不愿加入, 而高風(fēng)險的機(jī)構(gòu)即使加入, 一旦發(fā)生非謹(jǐn)慎經(jīng)營導(dǎo)致支付危機(jī), 國家仍將不得不對其進(jìn)行救助。

[5]4.5 存款保險的費(fèi)率確定

在存款保險的費(fèi)率方面, 可以通過向各投保金融機(jī)構(gòu)征收差別保費(fèi)的辦法來規(guī)避, 即在初期依據(jù)投保金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模及資本充足率實(shí)行簡單的差別費(fèi)率, 以利于形成正向激勵機(jī)制, 待條件成熟后, 再逐步過渡到目前國際上比較流行的風(fēng)險評級差別費(fèi)率。

4.6 存款保險的范圍確定

在存款保險的范圍方面, 應(yīng)側(cè)重于居民儲蓄和企業(yè)存款。目前, 我國居民儲蓄和企業(yè)存款占金融機(jī)構(gòu)存款總額比重高達(dá)90%以上, 如果這部分存款有了保障, 銀行壓力就將大為減輕。同時, 根據(jù)巴塞爾協(xié)議, 對越來越多外資銀行在華經(jīng)營的本外幣業(yè)務(wù)也應(yīng)納入存款保險的范圍之內(nèi)。

4.7 存款保險的賠付原則

在存款保險的賠付方面, 考慮到全額保險不僅會增加國家的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān), 而且會弱化投資者的風(fēng)險意識。為充分保護(hù)絕大多數(shù)中小存款人利益、促進(jìn)存款增長和穩(wěn)定金融市場的原則, 保險理賠最高額可暫定為10萬元, 在這一額度內(nèi)給予100%的賠償。因?yàn)楦鶕?jù)央行2005 年的調(diào)查顯示, 存款在10 萬元以下的存款賬戶數(shù)占全部存款賬戶比例為98.32%。超過這一標(biāo)準(zhǔn)的增加額按遞減比例賠償。這種全額賠償和部分賠償相結(jié)合的方式, 可以促使存款者謹(jǐn)慎選擇銀行, 同時督促銀行業(yè)加強(qiáng)內(nèi)部控制與管理, 增強(qiáng)銀行競爭力, 促使其穩(wěn)健經(jīng)營。我國建立存款保險制度的基本構(gòu)想

5.1 組織模式

各國存款保險制度的組織模式大體有三種：官辦、官民合辦和民辦。官辦即由政府出面建立存款保險機(jī)構(gòu)，美國、英國等國實(shí)行這一模式；日本、比利時等國實(shí)行官民合辦的模式；民辦就是銀行業(yè)自己組織存款保險公司，獨(dú)立進(jìn)行經(jīng)營，不過政府也對該機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的支持和幫助，法國、德國、意大利等國采取這一模式。鑒于中國財(cái)政資金緊張，可由政府、中央銀行與保險公司按比例投資組建保險機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)相對獨(dú)立，行使聚積、管理保險基金，開展存款保險與賠付業(yè)務(wù)，進(jìn)行銀行監(jiān)管與風(fēng)險救助，必要時進(jìn)行特別融資的復(fù)合職能。機(jī)構(gòu)最高權(quán)力機(jī)關(guān)為董事會，董事長由中國人民銀行指派，以保證監(jiān)管職能，總機(jī)構(gòu)可按經(jīng)濟(jì)區(qū)標(biāo)準(zhǔn)下設(shè)分機(jī)構(gòu)，以方便各地銀行投保。

[1]5.2 保險基金的來源

在實(shí)行正式存款保險制度的國家，都設(shè)立有存款保險基金，中國也可借鑒國外相關(guān)做法，建立存款保險基金，用于救助瀕臨破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)，正常情況下的存款保險基金來源有：（1）初始出資，即由財(cái)政部和中央銀行出資以及成員機(jī)構(gòu)一次性的入會費(fèi)，目前共有50 個國家的存款保險體系得到政府或中央銀行的資助。（2）常規(guī)以及專項(xiàng)保費(fèi)，即向受保金融機(jī)構(gòu)定期征收的一定比率的保費(fèi)。（3）保費(fèi)的投資收益，即將保險基金投資政府債券的收益。（4）清

算倒閉存款機(jī)構(gòu)而收回的資金。（5）存款保險機(jī)構(gòu)發(fā)行的公司債券。此外，在特殊情況下，存款保險機(jī)構(gòu)還可以從財(cái)政部和中央銀行借款，解燃眉之急。

[1]5.3 保險費(fèi)率的確定

保險費(fèi)率有統(tǒng)一費(fèi)率和差別費(fèi)率之分，除美國、意大利、葡萄牙和瑞典外，其他多數(shù)國家都采用統(tǒng)一費(fèi)率制度。統(tǒng)一費(fèi)率的優(yōu)點(diǎn)是操作容易，其缺陷是保費(fèi)的支付與投保銀行的財(cái)務(wù)狀況和資產(chǎn)的風(fēng)險脫節(jié)，會刺激風(fēng)險偏好型的銀行追求高風(fēng)險、高收益，誘發(fā)道德風(fēng)險，造成不公平競爭。差別費(fèi)率的優(yōu)點(diǎn)是有利于將銀行的投保成本同其風(fēng)險狀況相聯(lián)系，減少銀行的逆向選擇，這應(yīng)是各國保險費(fèi)率制度改革的方向。但這種方法的實(shí)務(wù)操作困難較大，原因在于保險公司還無法準(zhǔn)確地把握投保銀行面臨的變幻莫測的風(fēng)險，也很難了解投保銀行所有表內(nèi)外業(yè)務(wù)的風(fēng)險收益結(jié)構(gòu)。今后，中國建立存款保險公司，可先實(shí)行機(jī)構(gòu)費(fèi)率制，大銀行風(fēng)險較小，費(fèi)率低，小銀行風(fēng)險相對較大，費(fèi)率應(yīng)高一些。然后待條件成熟時實(shí)行風(fēng)險等級差別費(fèi)率制，對于信譽(yù)較高的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率，對信譽(yù)等級較低的實(shí)行較高的費(fèi)率，但應(yīng)注意，費(fèi)率等級不宜差別過大。因?yàn)?，一方面存款保險公司對各投保銀行的管理質(zhì)量、市場地位及未來的風(fēng)險預(yù)測很難用某些指標(biāo)精確及時地進(jìn)行衡量；另一方面，如果費(fèi)率等級過大，就可能會引起公眾對評級較低的銀行的懷疑，帶來新的不確定因素。

[1]5.4 保險范圍的界定

這里的保險范圍指參加存款保險的金融機(jī)構(gòu)、保險方式、保險標(biāo)的等方面的內(nèi)容。在保險范圍方面，根據(jù)目前情況，應(yīng)做以下規(guī)定為宜。第一，關(guān)于參加存款保險的金融機(jī)構(gòu)及保險方式。由于中國居民及銀行的風(fēng)險意識普遍不高，因此應(yīng)對所有依中國法律設(shè)立的經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，包括全部本國銀行、信用合作社、外資銀行總行及其子行和中外合資銀行、中外合作銀行都依法實(shí)行強(qiáng)制保險。對于外國銀行在中國的分行，因其不具有中國法人資格，所以中國不對其承保，而在其母國提供了存款保險后方批準(zhǔn)其在中國經(jīng)營。第二，關(guān)于存款保險標(biāo)的。其應(yīng)限定為本幣存款，如居民活期存款、定期存款、支票存款、外資銀行的本幣存款等。同時應(yīng)將銀行同業(yè)存款、洗錢存款、金融機(jī)構(gòu)的資本、擔(dān)保存款、大額可轉(zhuǎn)讓存單等列于保險之外。第三，要最大限度地減少存款保險制度的道德危害，確定合理的存款保護(hù)程度至關(guān)重要。在保險金額的確定上，應(yīng)在存款保險立法中確立最高限額與比例賠償結(jié)合的原則，具體而言，要確定每一存款人在同一金融機(jī)構(gòu)存款的最高保險限額，在此限額內(nèi)發(fā)生清償危機(jī)時進(jìn)行全額賠付，超過該最高限額的則按照一定比例加以賠償。此種制度設(shè)計(jì)有利于保護(hù)中小存款人的利益，又能強(qiáng)化大額存款人對吸存金融機(jī)構(gòu)的選擇和監(jiān)督作用，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)之間的有效競爭。

[1]

5.5 投保方式

世界各國一般有強(qiáng)制投保（英國、法國、日本、意大利、比利時、瑞典）和自愿投保（德國、瑞士），美國采取的是強(qiáng)制和自愿相結(jié)合的方式。強(qiáng)制存款保險方案的優(yōu)點(diǎn)是它能使所有存款人都有可能獲得一定金額的保護(hù)，其缺陷是它剝奪了銀行是否投保的選擇權(quán)。自愿性存款保險方案避免了強(qiáng)制存款保險方案的缺陷，但這種方案容易導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險，使那些偏好風(fēng)險的銀行更愿意參保；同時，自愿性存款保險方案還會導(dǎo)致存款在銀行體系內(nèi)周期性的大規(guī)模轉(zhuǎn)移——在經(jīng)濟(jì)良好的情況下向未被保銀行轉(zhuǎn)移，而當(dāng)個別銀行發(fā)生問題時，存款會反向移動，容易發(fā)生擠兌風(fēng)潮。目前由于中國居民的風(fēng)險意識不強(qiáng)，不注重對銀行風(fēng)險的選擇，因此，應(yīng)采取強(qiáng)制性投保以體現(xiàn)對各種不同性質(zhì)銀行的公平待遇和存款保險制度“公共安全網(wǎng)”的職能。但強(qiáng)制加入是有條件的，存款保險機(jī)構(gòu)必須考察投保銀行的實(shí)有資本、貸款資產(chǎn)的狀況等，拒絕不符合條件的存款保險申請，使加入存款保險機(jī)構(gòu)成為一種“安全銀行”資格。[1] 6 結(jié)論

通過對國外存款保險制度的介紹和分析，可以看到存款保險制度在保護(hù)存款人利益、提高公眾對銀行業(yè)的信心、維護(hù)金融體系穩(wěn)定方面發(fā)揮了巨大的作用。隨著金融全球化趨勢的不斷加快，我國的隱形存款保險制度已經(jīng)不能滿足時代的需求。目前，我國金融法規(guī)在完善、商業(yè)銀行的股份制改革在不斷推進(jìn)，我國已經(jīng)具備了建立存款保險制度的前提條件。所以我國應(yīng)該在借鑒國際成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國的國情設(shè)計(jì)具體的模式，在具體模式的設(shè)計(jì)中要強(qiáng)調(diào)采用強(qiáng)制投保和風(fēng)險費(fèi)率來抑制道德風(fēng)險和逆向選擇的產(chǎn)生。減少負(fù)面效應(yīng)，充分發(fā)揮存款保險制度的積極作用，完善我國的金融安全網(wǎng)。

第三篇：我國建立現(xiàn)行存款保險制度的必要性（最終版）

一、中國建立顯性存款保險制度的必要性

隱性存款保險制度(Implicit Deposit Insurance System)沒有法律上的明確規(guī)定，并非一種明示的制度安排。隱性存款保險制度中沒有事先明確建立的存款保險機(jī)構(gòu)，也沒有預(yù)先準(zhǔn)備的保險基金，完全依賴于國家信用作為保障。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)倒閉時，政府出面對存款人的損失進(jìn)行賠付，從而形成公眾對國家存款保險的預(yù)期，穩(wěn)定公眾信心，確保整個銀行體系的順利運(yùn)作，維護(hù)金融穩(wěn)定。

顯性存款保險制度(Explicit Deposit Insurance System)是指一國或地區(qū)設(shè)置專門的存款保險機(jī)構(gòu)，并對存款保險各要素、對問題銀行的處理等問題做出明確法律規(guī)定的一種制度。該制度強(qiáng)制或自愿地吸收銀行或其他金融機(jī)構(gòu)所繳納的保費(fèi)，在投保銀行出現(xiàn)支付危機(jī)或倒閉時，保險機(jī)構(gòu)向其提供資金救助或向存款人支付全額或部分存款。

兩者在很多方面存在差異，尤其是保障準(zhǔn)備、保障程度及防擠兌等方面。與隱性存款保險制度相比，顯性存款保險制度具備法定的規(guī)則程序，體系更為完整有序，保險基金和問題銀行處理的資金來源穩(wěn)定、有保障，保險機(jī)構(gòu)有法律上的履責(zé)義務(wù)，具備執(zhí)行的強(qiáng)制性，操作相對會更加及時，從而能更好地維護(hù)存款人對銀行的信心，對擠兌的防范也就更加有效。

首先，我國現(xiàn)行的隱性存款保險制度存在諸多弊端。

1．強(qiáng)化了金融企業(yè)的道德風(fēng)險

隱性存款保險制度已扭曲了對銀行的激勵機(jī)制。除了對高風(fēng)險業(yè)務(wù)的追求外，我國商業(yè)銀行，特別是國有銀行，因國家的隱性擔(dān)保而始終抱有得到救助的預(yù)期，改善不良資產(chǎn)、控制風(fēng)險的積極性較低，過度依賴于國家財(cái)政撥款進(jìn)行或中央銀行再貸款等注資方式解決。

2．導(dǎo)致了市場約束機(jī)制的失效

存款人不關(guān)心存款銀行的經(jīng)營狀況與優(yōu)劣程度，甚至不會在存款前費(fèi)心對存款銀行進(jìn)行比較選擇，使得銀行無需顧及失去存款客戶而進(jìn)一步追求高風(fēng)險業(yè)務(wù)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)市場競爭中優(yōu)勝劣汰法則缺失，市場化的退出機(jī)制也無法形成，破壞了金融市場的規(guī)范性，嚴(yán)重影響了金融業(yè)的穩(wěn)定，阻礙了我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3．加劇了銀行體系的脆弱性

一方面，在我國，隱性存款保險制度所誘發(fā)的道德風(fēng)險問題導(dǎo)致了市場紀(jì)律的失效，銀行管理層的過度冒險行為無法遏制。這些過度冒險的業(yè)務(wù)操作致使我國銀行業(yè)(尤其是四大商業(yè)銀行)不良貸款增量居高不下，不良資產(chǎn)比率較高，銀行整體經(jīng)營效率和資本充足率都很低。另一方面，由于隱性存款保險制度的作用，導(dǎo)致了國有銀行與非國有銀行、大中小銀行間的不公平競爭。政府為防止國有大型銀行出現(xiàn)問題而影響金融體系穩(wěn)定；對其所進(jìn)行的注資、救助顯然大于其他銀行，四大國有銀行不良資產(chǎn)的剝離使之大而不倒便是很好的例證，“大而不倒“理論得到了充分體現(xiàn)。這就相當(dāng)于在單一“零費(fèi)率制”下，國家為其提供了更多的隱性擔(dān)保，使得國有商業(yè)銀行的壟斷地位得到進(jìn)一步加強(qiáng)，而非國有、中小銀行的生存和發(fā)展空間卻因此進(jìn)一步惡化，加劇了我國銀行體系的不穩(wěn)定性。

4．增加了國家財(cái)政的沉重負(fù)擔(dān)

我國隱性存款保險制度的制度下，國家事實(shí)上提供了無限制的存款保險、一再為商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金，同時還要對問題銀行提供緊急援助，這些都大大提高了國家財(cái)政成本，增加了國家本已沉重的財(cái)政負(fù)擔(dān)。

其次，從建立顯性存款保險金制度的必要性來看，有以下幾點(diǎn)好處：

1．進(jìn)一步促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定

我國目前的隱性存款保險制度弊端明顯，不但不能夠有效防范金融危機(jī)的爆發(fā)，反而可能由于國家信用的存在而成為醞釀危機(jī)的導(dǎo)火線，實(shí)現(xiàn)隱性存款保險制度向顯性存款保險制度的轉(zhuǎn)變迫在眉睫。顯性存款保險制度的建立有助于提高公眾對商業(yè)銀行的信心，保護(hù)存款人利益，提高金融監(jiān)管水平，在減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)的同時促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭，從而有效提高金

融體系的穩(wěn)定性。

2．加快和完善市場退出機(jī)制

銀行業(yè)具有其天生的脆弱性，即便是在美國等相對成熟的金融體系中，銀行破產(chǎn)倒閉的事件也很難避免。美國次貸危機(jī)中，2008年全美有25家銀行破產(chǎn)，2009年前8個月倒閉銀行數(shù)量就增至84家，其中不乏雷曼、華盛頓互助銀行等大型銀行。在我國，國內(nèi)曾經(jīng)發(fā)生的“廣信破產(chǎn)事件”和“海南發(fā)展銀行關(guān)閉事件”，打破了我國銀行不會破產(chǎn)的神話。自20世紀(jì)90年代以來，我國已有數(shù)百家中小金融機(jī)構(gòu)退出市場，都依賴于政府處置，尤其依賴于央行再貸款。顯性存款保險制度構(gòu)建后，將消除問題銀行的依賴性，激發(fā)各金融機(jī)構(gòu)在優(yōu)勝劣汰的市場法則下積極開拓發(fā)展的主動性，進(jìn)一步完善市場退出機(jī)制。同時，具備專門的存款保險機(jī)構(gòu)等要素，及時合理處置，有效控制風(fēng)險，降低處置成本，引導(dǎo)破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定有序地退出市場。

3．建立平等競爭的市場環(huán)境

政府對國有商業(yè)銀行和大銀行的“偏愛”所導(dǎo)致的“大而不倒”現(xiàn)象，或是對國有銀行的注資、助其剝離不良資產(chǎn)等支持措施，都使得這些銀行在競爭享有優(yōu)勢，而對非國有銀行與中小銀行來說則是不公待遇，擠壓了其發(fā)展空間。顯性存款保險制度的建立則將有助于我國不同類型不同規(guī)模的銀行獲取同等的公眾信心，為各金融機(jī)構(gòu)建立起平等競爭的市場環(huán)境，既可以有效改善四大國有銀行的壟斷地位，又有利于激勵非國有銀行和中小銀行的蓬勃發(fā)展。

二、建立顯性存款保險制度對金融穩(wěn)定的貢獻(xiàn)：

首先，它將公眾抑或是銀行的盲目的信心消滅，取而代之的是一種更加理性的心態(tài)，既不會過度依賴，也沒有盲目樂觀，可以減少像08年美國次貸危機(jī)那樣巨大的信用危機(jī)的發(fā)生幾率。

其次，它專門的存款保險機(jī)構(gòu)、法律規(guī)定使得金融體系更加規(guī)范，銀行也會因此而更加注重金融風(fēng)險防范。

最后，它從間接的角度減少了許多財(cái)政支出，使人民的稅款能用到更有用的地方，而不是投入一潭無底洞。

第四篇：淺談我國存款保險制度的建立

淺談我國存款保險制度的建立

摘要：2013年十八屆三中全會《決定》指出,要“建立存款保險制度”。這是加強(qiáng)金融監(jiān)管、完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制、防范金融風(fēng)險的重要舉措。存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費(fèi)，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。本文主要淺談中國建立存款保險制度的必要性,并在此基礎(chǔ)上對中國建立存款保險制度提出相關(guān)的建議。

關(guān)鍵字：存款保險制度

正文

一，背景

存款保險制度始于20世紀(jì)30年代的美國，當(dāng)時為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國國會在1933年通過《格拉期—斯蒂格爾法》設(shè)立了聯(lián)邦存款保險公司。20世紀(jì)60年代中期以來，隨著金融業(yè)日益自由化、國際化的發(fā)展，金融風(fēng)險明顯上升，絕大多數(shù)西方發(fā)達(dá)國家相繼在本國金融體系中引入存款保險制度，臺灣、印度、哥倫比亞等部分發(fā)展中國家和地區(qū)也進(jìn)行了這方面的有益嘗試。

2012年1月初的第四次全國金融工作會議和之后央行行長周小川均提出，要抓緊研究完善存款保險制度方案，擇機(jī)出臺并組織實(shí)施。7月16日，人民銀行在其發(fā)布的《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》中稱，中國推出存款保險制度的時機(jī)已經(jīng)基本成熟。同月，一份題為《建立存款保險制度刻不容緩》的報(bào)告提交至決策層。2013年，央行發(fā)布《2013年中國金融穩(wěn)定報(bào)告》稱，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已達(dá)成共識，可擇機(jī)出臺并組織實(shí)施?！洞婵畋ｋU條例》或?qū)⒂诮衲陜?nèi)推出，這一法規(guī)將明確存款保險制度的基本功能和組織模式。2013年十八屆三中全會《決定》指出,要“建立存款保險制度”。這是加強(qiáng)金融監(jiān)管、完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制、防范金融風(fēng)險的重要舉措。

長期以來,我國雖然沒有建立顯性的存款保險制度,但政府一直以來都在實(shí)行“隱性的存款保險制度”,無論是剝離商業(yè)銀行不良貸款還是向銀行注資,任何金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險,最終都由政府來“埋單”,中央銀行和地方政府承擔(dān)退出機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償。這種隱性存款保險制度的最大缺陷是,隔斷了金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用收益和資金籌集成本之間的制衡關(guān)系,蘊(yùn)含著金融風(fēng)險和財(cái)政風(fēng)險。在我國深入推進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制、金融體制改革過程中,建立存款保險制度是十分必要的。二，建立存款保險制度的必要性

第一,推進(jìn)金融開放和競爭,需要建立存款保險制度。我國早已加入世界貿(mào)易組織,國內(nèi)金融市場的開放度不斷提高,與國際金融市場日益融合。在同國外金融機(jī)構(gòu)競爭中,我國金融機(jī)構(gòu)可能發(fā)生破產(chǎn)倒閉事件。目前我國股市低迷,部分城市房價下跌,一些中小企業(yè)經(jīng)營困難,這些都可能引發(fā)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)反彈。因此,建立存款保險制度,維護(hù)金融市場和信用制度穩(wěn)定,已成為亟待解決的問題。

第二,保護(hù)存款人利益,提高社會公眾對銀行體系的信心,需要建立存款保險制度。在建立了存款保險制度的條件下,當(dāng)銀行出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人存款時,可按照保險合同規(guī)定從存款保險機(jī)構(gòu)獲取賠償或取得資金援助,或被接收、兼并,存款人的存款損失能降低到最小程度。

第三,提高金融體系穩(wěn)定性,維持正常金融秩序,需要建立存款保險制度。由于存款保險機(jī)構(gòu)負(fù)有對問題銀行保證支付的責(zé)任,它必然會對投保銀行的日常經(jīng)營活動進(jìn)行一定的監(jiān)督、管理,從中發(fā)現(xiàn)隱患所在,及時提出建議和警告,以確保各銀行穩(wěn)健經(jīng)營。這就增加了一道金融安全網(wǎng),有利于提高金融運(yùn)行的穩(wěn)定性。第四,促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭,為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的金融服務(wù),需要建立存款保險制度。大銀行由于規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng),往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢,而中小銀行則處于劣勢,這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。存款保險制度是保護(hù)中小銀行、促進(jìn)公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識,無論把存款存入大銀行還是小銀行,所得到的制度保護(hù)都是相同的。這樣,提供服務(wù)的優(yōu)劣就會成為客戶選擇存款銀行的主要因素,從而使銀行業(yè)競爭保持適度和公平。

第五,防止銀行業(yè)風(fēng)險擴(kuò)散,需要建立存款保險制度。銀行體系運(yùn)行的不確定性會導(dǎo)致擠兌現(xiàn)象同時在“好”銀行和“壞”銀行發(fā)生。由于金融機(jī)構(gòu)間存在密切而復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)聯(lián)系,一旦某個機(jī)構(gòu)的金融資產(chǎn)發(fā)生貶值以致不能保證正常的流動性頭寸,則單個或局部的金融風(fēng)險就可能演變成全局性、系統(tǒng)性金融危機(jī)。存款保險制度能夠?yàn)榇婵钊颂峁┬睦砩虾蛯?shí)際上的保障,有效抑制、避免銀行擠兌現(xiàn)象和由此引發(fā)的金融恐慌。

三，我國存款保險制度發(fā)展面臨的困境

（一）制度障礙

目前，我國存款保險制度的建立仍面臨一系列的制度障礙。首先是缺乏健全的法律支撐，完善的法律體系是存款保險制度有效運(yùn)作的基礎(chǔ)，而我國還沒有以法律或其他形式對存款保險的各項(xiàng)制度做出規(guī)定。其次是以國家信用為基礎(chǔ)的隱性存款保險制度的存在，不僅壓縮了存款保險制度的生存空間，也影響了存款保險制度的建立和發(fā)展。最后是銀行破產(chǎn)制度不完善，現(xiàn)行的銀行破產(chǎn)法律在破產(chǎn)程序和清償程序中，存款保險機(jī)構(gòu)并不能發(fā)揮其參與銀行破產(chǎn)應(yīng)有的作用。

（二）缺乏相應(yīng)的法律基礎(chǔ)

綜觀已實(shí)行存款保險制度的國家，在制度建立前都先制定有關(guān)法律，對參保機(jī)構(gòu)、保險費(fèi)率、存款保險限額、問題銀行處置及存款保險機(jī)構(gòu)職責(zé)等予以明確規(guī)定，即立法先行（如美國于1933年頒布《格拉斯-斯蒂格爾法》、日本于1971年頒布《存款保險法》），對保障存款人和銀行的權(quán)益意義重大。然而，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展常使法律滯后發(fā)展，使經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展過程發(fā)生很多問題，雖然事后制定、修改相關(guān)法律，但損失已發(fā)生。國際國內(nèi)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)告訴我們，要建立新制度，法律必須先行。

（三）金融監(jiān)管協(xié)調(diào)難題

按照我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會專門行使對全國銀行和儲蓄機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能。因此，存款保險機(jī)構(gòu)是否應(yīng)具備一定的監(jiān)管職能是值得認(rèn)真探討的問題。一方面，如果將一部分銀行監(jiān)管職能賦予存款保險機(jī)構(gòu)，那么將會產(chǎn)生職能劃分不清和政出多門等問題。另一方面，如果存款保險機(jī)構(gòu)沒有一定的監(jiān)管權(quán)利，那么將無法通過對參保機(jī)構(gòu)的定期檢查、專項(xiàng)檢查、非現(xiàn)場檢查、審查投保申請等，及時發(fā)現(xiàn)問題。雖然銀監(jiān)會也能完成此過程，但是由于交易成本和監(jiān)管競爭的存在，其針對性和有效性將大打折扣。因此，如何劃分存款保險機(jī)構(gòu)與現(xiàn)有金融監(jiān)管部門之間的監(jiān)管權(quán)利，明確職責(zé)分工與相互合作，將是我國存款保險制度在建立過程中面臨的重大難題。

（四）道德風(fēng)險與信用風(fēng)險

如果正式建立存款保險制度，隱性存款保險制度過渡為顯性存款保險制度，那么

可能會產(chǎn)生道德風(fēng)險和信用風(fēng)險問題。一方面，在存款保險制度下，由于風(fēng)險和收益高度不對稱，銀行有可能選擇風(fēng)險更大的投資組合，存款保險制度在防止恐慌保持穩(wěn)定的同時，也增加了存款人和銀行的道德風(fēng)險。另一方面，雖然傳統(tǒng)理論認(rèn)為，存款保險制度可以有效阻止存款人對銀行的擠兌，穩(wěn)定儲戶信心。如果過早建立存款保險制度，人們的意識有可能難以及時接受存款從全額擔(dān)保向部分擔(dān)保轉(zhuǎn)變，從而可能造成人們對銀行業(yè)誠信度和金融穩(wěn)定的暫時恐慌，甚至引發(fā)信用風(fēng)險。

四、關(guān)于我國建立存款保險制度的建議

目前已經(jīng)實(shí)行存款保險制度的國家主要有三種組織形式：由政府出面建立，如美國、英國、加拿大；由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時、荷蘭；在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國。已經(jīng)實(shí)行存款保險制度的國家存款保險的方式有：強(qiáng)制保險，如英國、日本及加拿大；自愿保險，如法國和德國；強(qiáng)制與自愿相結(jié)合保險，如美國。

基于我國金融體制不成熟的現(xiàn)狀，我國的存款保險機(jī)構(gòu)適宜于先采取由政府出面建立的形式。加快建立功能完善、權(quán)責(zé)統(tǒng)一、運(yùn)作有效的存款保險制度，促進(jìn)形成市場化的金融風(fēng)險防范和處置機(jī)制，還要從我國金融業(yè)發(fā)展實(shí)際出發(fā),合理借鑒國際經(jīng)驗(yàn),在保護(hù)存款人和防止存款保險可能引發(fā)的道德風(fēng)險之間尋求平衡，采納限額保險、強(qiáng)制保險、差額保險費(fèi)率等做法，實(shí)行強(qiáng)制性存款保險,使之覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)。實(shí)行限額賠付,規(guī)定限額內(nèi)全額賠付,超出部分仍有權(quán)從該機(jī)構(gòu)清算資產(chǎn)中得到追償。實(shí)行風(fēng)險差別費(fèi)率,按風(fēng)險等級劃分費(fèi)率水平，以起到正向激勵和輔助監(jiān)管的作用。存款保險基金可主要從投保金融機(jī)構(gòu)繳納的存款保險費(fèi)獲取。同時，存款保險制度要建立事前積累的基金，具備必要的信息收集與核查、早期糾正及風(fēng)險處置等基本職責(zé)，與現(xiàn)有金融穩(wěn)定機(jī)制有機(jī)銜接，及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定。

同時必須完善存款保險法律制度以及相關(guān)金融監(jiān)管法律和制度，建立健全微觀金融主體及合理的存款保險公司治理結(jié)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)突發(fā)事件的應(yīng)急機(jī)制和市場退出機(jī)制，針對完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制，明確金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗時的退出規(guī)則，包括風(fēng)險補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制，加強(qiáng)對存款人的保護(hù)，有效防止銀行擠兌，進(jìn)一步厘清政府和市場邊界，加強(qiáng)市場約束，防范道德風(fēng)險。通過法律與制度的完善，從根本上防止金融體系風(fēng)險的累積。

作為我國市場經(jīng)濟(jì)改革與金融體制改革深化的一種制度選擇，存款保險制度受到了前所未有的重視，我國存款保險制度的構(gòu)建模式設(shè)計(jì)，應(yīng)在充分借鑒國際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，認(rèn)真思考，多方認(rèn)證，建立一個激勵與競爭機(jī)制并存的存款保險制度，實(shí)現(xiàn)保護(hù)存款人、穩(wěn)定金融的制度目標(biāo)。

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第五篇：建立存款保險制度

建立存款保險制度范文4篇

實(shí)施風(fēng)險差別費(fèi)率和存款保險評級

為何采取差別費(fèi)率?實(shí)施風(fēng)險差別費(fèi)率，對風(fēng)險較高的機(jī)構(gòu)適用較高費(fèi)率，反之適用較低費(fèi)率，主要是為了形成正向激勵，采用市場化經(jīng)濟(jì)手段“獎優(yōu)罰劣”，促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營和公平競爭。按照《條例》和實(shí)施方案，考慮到對投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險識別和精確計(jì)量有一個逐步完善的過程，初期實(shí)行比較簡單的差別費(fèi)率，主要根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的存款規(guī)模、資本充足水平、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性狀況、風(fēng)險管理水平、公司治理以及評級等因素確定?？紤]到部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等快速發(fā)展且存在剛性兌付的新特點(diǎn)，針對其經(jīng)營冒進(jìn)、不審慎的行為適當(dāng)提高費(fèi)率水平，以真實(shí)反映實(shí)際風(fēng)險狀況，切實(shí)發(fā)揮約束和校正風(fēng)險作用。同時，在統(tǒng)一適用差別費(fèi)率的原則下，對農(nóng)村信用社給予了適當(dāng)?shù)恼叻龀?，以支持其改革與發(fā)展，促進(jìn)其更好地發(fā)揮服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的作用。

為有效配合風(fēng)險差別費(fèi)率的實(shí)施，人民銀行已探索開展存款保險評級。___年以來，人民銀行根據(jù)風(fēng)險差別費(fèi)率實(shí)施的需要，經(jīng)過反復(fù)測算分析、多輪征求意見，建立了定量模型和定性評價相結(jié)合的存款保險評級體系。兩年多來，人民銀行對全國___多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展了風(fēng)險評級工作，為差別費(fèi)率的核定提供了重要依據(jù)。針對評級中發(fā)現(xiàn)的問題，人民銀行采取“一對一”方式與相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通，引導(dǎo)其加強(qiáng)整改，降低風(fēng)險，逐步實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。

存款保險風(fēng)險差別費(fèi)率實(shí)施以來，總體運(yùn)行順利平穩(wěn)，初步發(fā)揮了對風(fēng)險的約束和校正作用，是對存款保險制度功能比較大的完善。截至___年___月，累計(jì)征收___期保費(fèi)，基金余額___億元。各類投保機(jī)構(gòu)普遍反映，實(shí)行基于風(fēng)險的差別費(fèi)率，有利于保證公平競爭，獎優(yōu)罰劣，發(fā)揮存款保險的正向激勵和防范風(fēng)險的作用。

存款保險制度范文（二）

我國存款保險制度的探索與建立

經(jīng)過多年的醞釀和準(zhǔn)備，并在充分吸取國際金融危機(jī)正反兩方面經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)基礎(chǔ)上，我國《存款保險條例》(下稱《條例》)于___年___月___日正式施行。在制度出臺過程中，社會各界給予了高度關(guān)注和支持。目前看，《條例》施行三年多來，各方面反應(yīng)積極正面，制度運(yùn)行平穩(wěn)，功能不斷拓展，存款保險制度在保障存款人權(quán)益、增強(qiáng)公眾信心、強(qiáng)化風(fēng)險約束、促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。從各地持續(xù)監(jiān)測情況看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營秩序正常，并未出現(xiàn)制度出臺前擔(dān)心的“存款搬家”或者存款從小銀行向大銀行集中等情況。

當(dāng)前我國存款保險制度的作用和特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

第一，對存款人全額保障水平持續(xù)保持高位，有效維護(hù)了銀行體系穩(wěn)定。截至___年末，___萬元存款保險保護(hù)限額能夠?yàn)槿客侗C(jī)構(gòu)___%的存款人提供全額保護(hù)，這與《條例》出臺時的保障水平相比保持穩(wěn)定。其中：城市商業(yè)銀行的全額保護(hù)覆蓋率為___%，農(nóng)村商業(yè)銀行為___%，農(nóng)村合作銀行為___%，農(nóng)村信用社為___%，村鎮(zhèn)銀行為___%，民營銀行為___%?？傮w上看，我國存款保險的保障水平較高，可以對存款人給予充分保護(hù)。

第二，我國存款保險在防范和應(yīng)對銀行擠兌、增強(qiáng)銀行體系穩(wěn)健性方面已經(jīng)開始發(fā)揮重要作用。當(dāng)前，我國部分金融生態(tài)脆弱地區(qū)處于風(fēng)險易發(fā)高發(fā)期，一有“風(fēng)吹草動”很容易引發(fā)存款人恐慌和擠兌。存款保險制度建立后，存款人權(quán)益有了制度化的法律保障，大大增強(qiáng)了公眾信心，提升銀行體系穩(wěn)健性。例如，___年___月，某省一家中小銀行由于謠傳其儲戶資金無法兌付，導(dǎo)致周邊的幾家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行發(fā)生擠兌。事件發(fā)生后，人民銀行和銀監(jiān)部門等有關(guān)方面迅速行動，共同采取應(yīng)對措施，特別是加大存款保險宣傳力度，通過張貼存款保險聲明、發(fā)放存款保險宣傳折頁、在銀行網(wǎng)點(diǎn)電子屏滾動播放存款保險宣傳標(biāo)語等方式，向公眾宣傳該行所吸收的本外幣存款依照《條例》受到保護(hù)。從事后分析看，存款保險宣傳對穩(wěn)定公眾情緒和信心起到了積極成效，對緩解擠兌壓力具有顯著的正向作用。

第三，存款格局總體保持穩(wěn)定，中小銀行存款市場份額穩(wěn)中有升。從各國經(jīng)驗(yàn)看，存款保險是中小銀行發(fā)展的重要有利條件，客觀上可以增強(qiáng)中小銀行的信用，有利于為之創(chuàng)造一個與大銀行公平競爭的金融市場環(huán)境，促進(jìn)包括大、中、小銀行在內(nèi)的各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均衡健康發(fā)展。從監(jiān)測情況看，《條例》施行以來，大、中、小銀行存款格局保持穩(wěn)定，中小銀行的市場份額穩(wěn)中有升。截至___年末，中小銀行存款余額比《條例》出臺時增長___%，存款市場份額比《條例》出臺時上升___個百分點(diǎn)。

第四，存款保險為發(fā)展民營銀行、利率市場化等金融領(lǐng)域其他改革提供了重要條件。從全球經(jīng)驗(yàn)看，對于我國這樣的大國經(jīng)濟(jì)，要給實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是小微企業(yè)、社區(qū)和三農(nóng)提供更好的金融服務(wù)，還是需要多一些扎根基層和社區(qū)的民營中小金融機(jī)構(gòu)。同時，需要在利率定價和產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面賦予市場主體更多自主權(quán)，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，提高資源配置效率。存款保險制度實(shí)施以來，___年___月___日人民銀行決定將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的___倍調(diào)整為___倍，同年___月進(jìn)一步?jīng)Q定對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限。___年___月，原銀監(jiān)會制定的《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》也順利出臺，設(shè)立民營銀行由試點(diǎn)轉(zhuǎn)入常態(tài)化發(fā)展階段。從這些實(shí)踐情況看，存款保險的制度保障，有利于民營銀行和其他銀行的公平競爭，同時，通過風(fēng)險差別費(fèi)率和早期糾正等機(jī)制，及時校正和有序釋放風(fēng)險，可以為適當(dāng)放寬市場準(zhǔn)入、增加基層金融服務(wù)有效供給、深化利率市場化解除后顧之憂。

存款保險制度范文（三）

賦予早期糾正功能

存款保險天然地具有內(nèi)在動力及時識別和校正風(fēng)險。銀行發(fā)生風(fēng)險和倒閉時，存款保險要及時進(jìn)行存款償付，承擔(dān)風(fēng)險處置成本。因此，存款保險具有內(nèi)在的動力追求處置成本最小化，及時識別和校正風(fēng)險。我國在研究存款保險制度功能時，總結(jié)國內(nèi)外正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，強(qiáng)調(diào)存款保險不能做單純的出納或“付款箱”，應(yīng)賦予存款保險必要的風(fēng)險監(jiān)測和早期糾正職能，以利于風(fēng)險的早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生。存款保險與金融監(jiān)管部門適當(dāng)分工，各有側(cè)重，共同提升金融安全網(wǎng)的整體效能。近兩年來已經(jīng)開展的工作包括以下幾個方面。

第一，加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測核查，初步摸清投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險底數(shù)。___年以來，在做好保費(fèi)征收與基金管理、實(shí)施風(fēng)險差別費(fèi)率的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險監(jiān)測和識別，通過評級、核查、評估、調(diào)研等方式加強(qiáng)與投保機(jī)構(gòu)和有關(guān)方面的溝通，及時掌握投保機(jī)構(gòu)運(yùn)行和風(fēng)險狀況，盡量做到“心中有數(shù)”。對個別風(fēng)險較高的投保機(jī)構(gòu)，實(shí)行名單制管理，按月進(jìn)行監(jiān)測和“診斷”，進(jìn)一步查清、核實(shí)資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量等情況。

第二，建立多方合作的風(fēng)險處置機(jī)制。___年以來，人民銀行不斷加強(qiáng)與相關(guān)地方政府和銀監(jiān)部門的溝通，發(fā)揮存款保險風(fēng)險識別和警示作用，建立“共商共研”工作機(jī)制，形成化解風(fēng)險的合力。例如，在存款保險風(fēng)險監(jiān)測和核查中發(fā)現(xiàn)，少數(shù)投保機(jī)構(gòu)存在不良貸款率高、資產(chǎn)質(zhì)量不真實(shí)、實(shí)際資本不足等問題，特別是對于一些異地設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行違規(guī)開展業(yè)務(wù)、風(fēng)險狀況惡化等情況，及時通報(bào)各級監(jiān)管部門，共同采取措施化解風(fēng)險。

第三，探索開展早期糾正工作，推動風(fēng)險早處置。___年底以來，對于風(fēng)險較高、問題較多的農(nóng)村信用社等農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，及時將相關(guān)風(fēng)險情況通報(bào)有關(guān)省級人民政府，落實(shí)其對農(nóng)村信用社的管理和風(fēng)險處置責(zé)任，推動其及時采取重組改制、提供資金支持、置換不良資產(chǎn)、稅費(fèi)減免等措施化解風(fēng)險。對于問題和風(fēng)險較為突出的村鎮(zhèn)銀行，及時將相關(guān)風(fēng)險情況通報(bào)監(jiān)管部門和主發(fā)起行，要求主發(fā)起行通過提供持續(xù)的流動性支持、調(diào)整更換高管人員、實(shí)施股權(quán)重組等措施化解風(fēng)險。對于發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅下降的，依照《條例》要求其及時采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長、控制交易授信、降低杠桿率等早期糾正措施。截至___年___月末，已對___家投保機(jī)構(gòu)采取早期糾正措施，其中要求補(bǔ)充資本的___家、控制資產(chǎn)增長的___家、控制交易授信的___家、降低杠桿率的___家。

存款保險制度范文（四）

借助存款保險平臺，探索金融機(jī)構(gòu)市場化風(fēng)險處置之路

從各國實(shí)踐看，一般都是由存款保險作為主要平臺來處置金融風(fēng)險。___年次貸危機(jī)以來，美國有___多家銀行出現(xiàn)重大風(fēng)險，依靠美國聯(lián)邦存款保險公司靈活運(yùn)用收購承接、過橋銀行、直接賠付、經(jīng)營中救助等市場化方式，既及時處置化解了不同規(guī)模銀行的倒閉風(fēng)險，其中包括花旗銀行、華盛頓互惠銀行、印地麥克銀行等大型銀行，有效維護(hù)了金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定，同時又最大程度上減少了處置成本。鑒于此，很多國家都強(qiáng)化了存款保險的風(fēng)險處置當(dāng)局地位和職能，不斷豐富市場化處置工具。從國際經(jīng)驗(yàn)看，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險時，應(yīng)首先強(qiáng)化股東責(zé)任，由金融機(jī)構(gòu)主要股東擔(dān)負(fù)第一道救助義務(wù)，并尋求市場化兼并收購的可能性。當(dāng)股東和市場力量不足以化解風(fēng)險時，存款保險應(yīng)及時介入，采取有效的市場化處置，并穩(wěn)定市場信心。中央銀行作為“最后貸款人”可以為存款保險提供后援支持，必要時通過資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張化解風(fēng)險，同時要降低道德風(fēng)險。

總體上看，我國存款保險制度實(shí)施三年多來，對存款人特別是中小存款人加強(qiáng)了保障，增強(qiáng)了存款人信心和金融體系的穩(wěn)健性。___年，國際貨幣基金組織和世界銀行在我國金融部門評估規(guī)劃更新評估中，認(rèn)為建立存款保險制度是近年來中國金融改革取得的最重要成果之一。同時應(yīng)當(dāng)看到，當(dāng)前我國金融體系中多年累積的周期性、體制機(jī)制性矛盾和風(fēng)險正在水落石出，化解潛在風(fēng)險隱患的任務(wù)依然艱巨，特別是一些高風(fēng)險機(jī)構(gòu)難以出清，不能及時退出市場，優(yōu)勝劣汰的市場機(jī)制難以建立，也積累了系統(tǒng)性風(fēng)險隱患。我國《條例》已賦予存款保險風(fēng)險處置功能，下一步，我們將按照____、____的決策部署，繼續(xù)扎實(shí)做好存款保險制度實(shí)施各項(xiàng)工作，進(jìn)一步發(fā)揮這項(xiàng)制度在防范、化解金融風(fēng)險方面的重要作用，推動建立市場化法治化的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，促進(jìn)我國金融體系的健康平穩(wěn)運(yùn)行。