第一篇：淺談對我國農村信用社存款業(yè)務發(fā)展的思考

淺談對我國農村信用社存款業(yè)務發(fā)展的思考

我國農村信用社在為農村經濟服務的舞臺上走過了近五十年的歷程，在發(fā)展農村經濟服務農村發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。隨著經濟金融體制改革的深入，對農村的金融服務也得到了相關部門的高度重視，郵政儲蓄在上個世紀八十年代進入農村后，相繼出現(xiàn)了農村基金會，近年又推出了村鎮(zhèn)銀行。目前在農村金融體系中，基層金融服務網點主要由農信社、農業(yè)銀行和郵政儲蓄成三角之勢遍及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。這些機構在分割鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務這一業(yè)務板塊中由于在業(yè)務種類上近與趨同，而服務功能上優(yōu)于信用社，競爭性和功利性強而互補性較差，信用社在競爭中明顯處于劣勢。伴隨著金融體制改革的深入，農業(yè)銀行逐漸收縮了對農村基層的信貸投入，近年來農村信用社扮演了‘支持農村建設的金融信貸主力軍’的重要角色，然而信用社由于功能上的劣勢，存款業(yè)務的發(fā)展受到嚴重影響，成了制約我國農村信用社發(fā)展的瓶頸。

一、影響農村信用社存款業(yè)務發(fā)展的主要因素

根據(jù)制約當前我國農村信用社存款業(yè)務發(fā)展的一些主要情況，我們認為金融同業(yè)的競爭、城鄉(xiāng)差別、政策體制和信用社內部建設是影響存款業(yè)務發(fā)展的主要因素。

（一）、金融網點競爭的影響。目前在農村金融體系中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農業(yè)銀行的機構網點開展的業(yè)務種類與信用社趨同，在網點硬件設施、人員素質的培訓提高和服務功能方面都優(yōu)于信用社，競爭性和功利性強而互補性較差，農村居民在儲蓄觀念上對傳統(tǒng)的專業(yè)銀行認可程度較高。傳統(tǒng)金融機構，如工商銀行、農業(yè)銀行等，仰仗幾十年的經營和管理，企業(yè)品牌和企業(yè)形象已經深入農村居民的日常生活，在競爭儲蓄市場方面具有明顯的優(yōu)勢。這種金融企業(yè)的綜合優(yōu)勢，在農村居民的生活意識和文化領域得到了綜合認可、接受，農村信用社很難在短時間內實現(xiàn)超越。

另外，近年來郵政儲蓄業(yè)務迅猛發(fā)展，主要是由于人民銀行付給郵政儲蓄的轉存款利率高于現(xiàn)行定期儲蓄存款利率2個多百分點，在利益機制驅動下，郵政儲蓄業(yè)務迅速向農村經濟領域的各個方面滲透，甚至不惜采取非法競爭手段，爭奪農村資金市場，從農村金融市場抽走了大量的資金，每年有近7000億元的資金通過商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構流失。對農村信用社組織資金構成了極大的威脅。

（二）、城鄉(xiāng)貨幣供應量差別的現(xiàn)實格局。根據(jù)《中國人民銀行貨幣供應量統(tǒng)計辦法》關于貨幣總量層次劃分的標準以及各層次所包含的內容，我們知道M1和M2的構成。1

Ml=M0+企業(yè)活期存款十機關團體部隊存款十農業(yè)存款十信用卡存款； M2=Ml+企業(yè)定期存款+居民儲蓄存款十信托類存款+臨時存款+財政預算外存款；

從上面的構成分析：由于我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)大部分城鎮(zhèn)化水平較低，經濟發(fā)展水平和基礎設施建設相對落后，不能滿足企業(yè)和機關職能單位設置對配套功能的要求?，F(xiàn)實的企業(yè)布局和機關部隊的駐地大部分都是集中在城市的中心或城市邊緣地帶，他們所掌握的大規(guī)模貨幣總量M1、M2中的企業(yè)存款和機關部隊存款又以貨幣存款的形式集散在他們的布局地和駐地。因而他們的貨幣存款大多集中在城市的銀行。加之在農村信用社服務功能的相對落后，國有銀行的服務優(yōu)勢已經得到扎根，農村信用社在這塊業(yè)務上明顯失去了先機。截止2007年9月末，我國金融機構各項存款為382981.20億元，其中：企業(yè)存款、財政存款和機關存款為533937.94億元，占44.98%；農業(yè)存款8680.98億元，僅占22.66%。

（三）、財政資金分配的制約因素。在政策方面，我國許多現(xiàn)行制度不利于銀行間公平競爭。如國家規(guī)定國有大中型企業(yè)、財政預算外資金、事業(yè)單位、保險公司的有關款項不允許存在農村信用社。再如在近年地方政府推行的地方財政資金實行統(tǒng)一管理的政策，要求地方所有單位的預算資金統(tǒng)一由地方財政核算中心核算，資金帳戶統(tǒng)一在指定銀行開設，更加加速了區(qū)域存款貨幣總量的集中。為農村信用社存款業(yè)務的發(fā)展又增加了一道難以逾越的門檻。

（四）、電子化建設的影響。在電子信息化日新月異的今天，電子信息在金融領域得到了廣泛普及，國有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行早在上世紀90年代就已經基本完成了銀行業(yè)務電子化處理的推廣，緊隨其后郵政儲蓄也完成了電子化建設?？旖莸姆铡⒎奖愕耐ù嫱▋督Y算，為金融業(yè)的發(fā)展帶來了革命性的飛躍。而農村信用社在管理改革的探索中，業(yè)務核算電子化已遠落后于他人了，電子化進程滯后，結算渠道不暢，成了阻擋農村信用社存款業(yè)務發(fā)展最不和諧的因素。

（五）、業(yè)務創(chuàng)新的影響。近年來，特別是我國加入世界貿易組織以來，各家國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行為了更好地應對我國國內金融與經濟的發(fā)展需求和國外銀行業(yè)進入的沖擊，相繼推出了一系列適合客戶需求又具有核心競爭力的創(chuàng)新業(yè)務類型，例如銀行卡業(yè)務、信息咨詢顧問業(yè)務、電子銀行業(yè)務等個人銀行和網上銀行業(yè)務。有一部分已經通過其他金融企業(yè)進入到了農村金融市場，影響到了農村信用社存款資金的組織。

（六）、農村農民理財意識的提高。隨著農村地區(qū)的信息化工程的建設和農民個人素質的提高，農民對金融理財產品的認知比以前有了明顯的提高。然而目前在農村地區(qū)卻沒有一家金融機構能著眼于農村市場，從農村金融市場的實際出發(fā)，開發(fā)出有利于農民生活的理財產品，致使農民朋友參與基金買賣、期貨交易、股票投資等相關產品的幾率不斷攀

升。全國股票交易統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，受我國股市行情連續(xù)上漲的影響，2007年1至9月滬、深二市股票交易累計成交金額就達371168.32億元，比2006年全年增長了280699.41億元，增幅為310.27%。從某種程度上也分流了農村地區(qū)的一部分儲蓄存款。

二、做好農村信用社存款業(yè)務發(fā)展的對策

怎樣突破農村信用社存款業(yè)務發(fā)展的制約瓶頸，是解決我國農村信用社又快又好發(fā)展的關鍵。要達到這一目的，要從職工思想作風的提高、涉農管理體制的理順、信用社競爭手段和工具的完善入手來得到破解。

（一）、提高信用社為‘三農服務’的意識，改進支農作風。認真領會和宣傳信用社的服務宗旨為“三農”服務的方針，在員工的思想上樹立“存款立社”的經營理念，改變工作作風，做好柜臺服務，同時鼓勵員工跨出大門到家庭院戶，田間地頭宣傳，與農民促膝談心交朋友，動員群眾把有限的錢存到農民“自己的銀行”來。發(fā)揚背包銀行的優(yōu)良傳統(tǒng)，推出流動儲蓄、汽車儲蓄、電話預約存款等多種形式，全方位的吸儲手段，把聚財生財?shù)墓ぷ髯龅睫r民的心坎上，把儲蓄業(yè)務辦到農民兄弟的身邊。改變坐等送錢的看門生意及“死”儲和靠制度措施的“硬”儲，將主動上門精心“攬儲”、上門熱心“勸”儲和盡心開源“活”儲同電子信息化相結合，解決農民異地存取款難的問題。推行客戶經理制和聯(lián)絡員制度，培養(yǎng)信用社的“黃金客戶”，使之成為信用社的生息基地。注重優(yōu)質企業(yè)的扶持力度，利用公司加農戶的方式發(fā)展農村經濟，拓展農村信用社的業(yè)務空間。從而達到存貸兩旺的良好境界。

（二）、建立農村資金回流機制。城鄉(xiāng)差別對農村資金的分流效應日漸明顯，企業(yè)、機關和財政在資金的再分配過程中有形或無形的引導著大量農村資金的分流。首先，政府應抓住當前社會主義新農村建設的大好時機，大力推進城鎮(zhèn)化建設進程，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化的建設步伐，著力解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎設施和配套服務的問題，為企業(yè)的落地扎根營造一個良好的環(huán)境，讓部分企業(yè)能扎根資源地；其次，政府還應減少對財政預算資金的直接干預，應當建立以宏觀調控為主要手段的資金管理辦法，允許農村信用社辦理財政性資金、社會保障資金等的存款業(yè)務，而不是簡單的上收、下?lián)?，讓農村資金能夠按照屬地管理的原則，以適當?shù)男问椒祷剞r村金融市場。借此，增加農村企業(yè)、農村機關團體和農村預算資金形成的存款貨幣總量在M1、M2中的占比，促進資金回流農村。

（三）、加快發(fā)展電子化建設。目前同業(yè)競爭日益激烈，電子化建設日新月異地發(fā)展，而農村信用社電子化建設的整體水平與同業(yè)相比已明顯滯后，因而加快農村信用社電子化建設既是適應同業(yè)競爭的需要，也是金融業(yè)自身行業(yè)升級換代的需要。從現(xiàn)實農村信用社的經營發(fā)展上看，更要徹底解決結算渠道和通兌問題，以提升農村信用社的核心競爭力。要解決好上述問題，必須以發(fā)展的眼光對待信用社電子化建設的緊迫性和使命感。建立一個強有力的主管機構來組織領導農村信用社的電子化建設。應充分借鑒商業(yè)銀行的經驗，結合自己的體制特征，引進科技專業(yè)人才和培養(yǎng)自己原有的人員相結合，統(tǒng)一管理者的思想認識。在引進設備方面，既要講究先進性又要兼顧實用性和效益性。在實施規(guī)劃的過程中，統(tǒng)一各地主機型號、軟件版本、網絡平臺，盡量避免軟件開發(fā)管理及費用的重復投資所造成的巨大浪費，達到少花錢，多辦事的目的。

（四）、加快業(yè)務創(chuàng)新步伐。要引進創(chuàng)新意識的高素質金融復合型人才，加強業(yè)務創(chuàng)新型人才的培訓，消除業(yè)務發(fā)展的技術約束，健全農村信用社業(yè)務創(chuàng)新管理機制。針對農村企業(yè)和農戶，開發(fā)適應農村各類市場主體需要的、具有差異性、多樣化的系列金融產品，要大力發(fā)展個人銀行、企業(yè)銀行和網上銀行，推出高品位、多功能的金融工具和先進的支付手段，為客戶提供高效快捷的全方位服務，來穩(wěn)定和擴展客戶群體；迎合農村農民的生產生活特點，推出全新的業(yè)務種類，如開辦預約存款、基金存款、養(yǎng)老金存款、學生儲蓄、住宅儲蓄和大額可轉讓存單等在農民理財方面更具競爭力的產品來吸引客戶；開發(fā)培育真正適合農民工的銀行卡產品，擴大農村地區(qū)銀行卡服務的覆蓋面。以達到增加信用社存款的目的。

參考文獻：

[1]王克華.《貨幣銀行學》.武漢大學出版社，2008.[2]姚小軍.《農信社應對農村儲蓄變局的思考》.財經界，2007，5.[3]牛志宏.《農信社新業(yè)務發(fā)展問題透析》.中國農村信用合作，2007，3.[4]馮瑞河.《農村資金供求為何失衡》.農村金融，2006.[5]謝平，《中國農村信用合作社體制改革的爭論》，金融研究，2001.1

[6]陳崛，《論農村信用社立法若干制度的完善》，財貿經濟，2005.3

[7]李曉美，《農村金融發(fā)展亟待法制引導和規(guī)范》，金時網，2004.6

學員：郭旺

第二篇：對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的思考

對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的思考

[摘 要]隨著我國經濟的快速發(fā)展和居民的人均可支配收入不斷提高，個人投資意愿以及理財觀念、理財需求也在不斷增大。但由于我國個人理財業(yè)務與國外銀行相比還處于起步階段，發(fā)展明顯落后。面對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務風險日趨增大，外資銀行步步進逼的形勢，我國商業(yè)銀行應當深刻反思發(fā)展滯后的原因，提出切實可行的發(fā)展對策來促進我國金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

[關鍵詞]我國商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；理財產品；理財營銷宣傳

[DOI]10-13939/j-cnki-zgsc-2015-27-136

個人理財業(yè)務，簡言之，就是將個人資產委托銀行打理，實現(xiàn)個人保值增值的過程。具體而言，是指商業(yè)銀行運用各種金融知識、專業(yè)技術以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務活動。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務始于20世紀90年代中期，與發(fā)達國家相比，發(fā)展歷程較短。我國的理財業(yè)務雖起步較晚，但近幾年各商業(yè)銀行個人理財中心如雨后春筍般地脫穎而出，而且個人理財業(yè)務也已經步入了品牌化、標準化、個性化、系統(tǒng)化服務的新階段。商業(yè)銀行通過設立理財中心、理財室和理財窗口，建立和完善服務網絡；通過培訓，建立優(yōu)秀的客戶經理隊伍；通過信息整合和軟件系統(tǒng)開發(fā)，提供較強的信息和技術支持；通過產品、渠道、流程的創(chuàng)新和整合，全面提高服務水平。從而逐步形成不斷完善的理財服務體系，為消費者提供便捷、高效、全方位、個性化的理財服務。但是個人理財業(yè)務快速發(fā)展的同時也出現(xiàn)許多亟待解決的問題，這也反映了各商業(yè)銀行提供的理財產品和理財服務仍然處于起步階段。目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在不足及限制因素

2-1 商業(yè)銀行的政策體制制約

由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經營的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務，只能代銷基金公司、保險公司等的產品，而對這些產品的適應性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展空間。因此商業(yè)銀行提供的個人理財服務，還只停留在咨詢、建議或者方案設計等中間業(yè)務方面，不能真正代理客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業(yè)務，即個人理財增值業(yè)務大都無法辦理。

2-2 理財業(yè)務的服務門檻偏高

隨著居民收入與個人財富的增長，按理說個人理財?shù)男枨髴撓喈敶螅F(xiàn)實卻恰恰相反。導致這一現(xiàn)象的主要原因是我國商業(yè)銀行多數(shù)個人理財項目定位于少數(shù)的高端優(yōu)質客戶，服務范圍狹小，服務門檻過高，沒有適用普通大眾和工薪階層的金融產品。例如，有些銀行的人民幣理財產品的起點需要達到10萬元甚至20萬元、50萬元才能辦理，通知存款的起點也要在5萬元以上。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產要達到50萬元；工商銀行的“理財金賬戶”，要求客戶資產要達到20萬元等。而目前我國80%的居民仍屬于低收入階層，從現(xiàn)有品牌來看，能滿足這一門檻條件的客戶比例并不多，使得理財業(yè)務有效需求不足。

2-3 理財產品創(chuàng)新不足

目前，雖然我國各商業(yè)銀行的個人理財產品不斷增加，但各家銀行推出的產品實質上大同小異，產品的創(chuàng)新能力不足，無法滿足不同層次客戶的特殊需求。各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務大多是把現(xiàn)有的業(yè)務進行重新整合，沒有針對客戶的個性化需要設計產品，缺乏個性化服務。由此看出，目前銀行針對普通人的“個人理財中心”的服務還處在較低的層次。

2-4 理財營銷宣傳不到位

目前，各商業(yè)銀行理財人員缺乏主動營銷意識，營銷觀念不強，個人理財產品的營銷大多通過網絡、電臺、短信等渠道把理財產品的信息傳達給客戶，等客戶主動上門，然后通過專業(yè)人員推薦以進一步吸引客戶，達到銷售理財產品和留住客戶的目的。由于宣傳力度不夠，導致不少客戶對銀行個人理財業(yè)務存在片面了解，有些人盡管擁有大量的金融資產，但又普遍存在“財不外露”的保守思想，對我國商業(yè)銀行的理財水準心存疑慮，對此業(yè)務持觀望態(tài)度。

2-5 高素質的專業(yè)理財人員匱乏

目前銀行的理財人員大多是原來銀行儲蓄所的員工，對證券投資、保險業(yè)務不甚了解，所以理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務相關的服務上。近年來，雖然商業(yè)銀行加快步伐進行理財客戶經理的培養(yǎng)力度，但多數(shù)理財經理參加理財專業(yè)培訓機會較少，即使參加了理財業(yè)務培訓，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務為主。而理財業(yè)務是一項專業(yè)學問很深、操作技術性很強的業(yè)務，理財涉及稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等多方面理論知識和實物操作，若不具備全面的財務能力及金融專業(yè)知識，就很難確保服務質量。發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的思路及對策

3-1 加強跨行業(yè)的合作，創(chuàng)新理財業(yè)務

在目前我國仍然是分業(yè)經營的情況下，商業(yè)銀行應通過與證券、保險、基金等合作來整合現(xiàn)有產品，提升服務層次，為客戶提供合適的金融產品和服務，使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，并從這些業(yè)務辦理進程中得到綜合效益，逐漸形成以中等收入客戶為主體，高端客戶為核心的新個人客戶群體。這就要求商業(yè)銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段互相代理業(yè)務發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。隨著商業(yè)銀行的經營體制變化，銀行有必要開發(fā)混合型的金融產品，例如銀行與基金公司合作開發(fā)基金信用卡、銀行與保險公司合作開發(fā)保險儲蓄卡等。

3-2 營造品牌效應，實行個性化服務

個人理財?shù)闹攸c和發(fā)展方向是個性化的服務。因為不同的人在人生的不同階段對理財?shù)囊笫遣灰粯拥?，不同的人對風險的偏好程度也不一樣。所以根據(jù)每個人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來進行個性化服務，這才是個人理財業(yè)務發(fā)展的一個真正方向。另外，商業(yè)銀行在服務好高端客戶的同時，也不能忽視中低層次的客戶，因此要對客戶市場進行細分，有針對性地設計不同層次客戶的理財產品，提供差異化理財服務，實施差別定價策略，以滿足不同客戶對理財產品的不同需求。

3-3 提高營銷手段，加大宣傳力度

商業(yè)銀行在傳統(tǒng)宣傳的基礎上，要采取更為主動的營銷手段，通過各種媒體、各種宣傳渠道把理財產品介紹給廣大客戶，講明利弊關系以及可能存在的風險，讓客戶自愿選擇。商業(yè)銀行也應該充分利用廣泛的有形的銀行網點進行理財產品和專業(yè)服務的宣傳，同時加大電話銀行、網上銀行等網點的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務，又能克服時間和空間的限制得到的理財服務。

3-4 加強理財知識培訓，打造專業(yè)理財隊伍

人才是企業(yè)的核心競爭力，在銀行業(yè)表現(xiàn)尤為突出。商業(yè)銀行要不斷拓展個人理財，打造知名理財品牌，當務之急就是要優(yōu)選一批業(yè)務熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業(yè)知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。

隨著我國居民財富的不斷增長，以及人們對財富管理理念的不斷深化，個人理財業(yè)務已逐漸成為金融業(yè)發(fā)展的新焦點，各金融機構均把發(fā)展個人理財業(yè)務作為搶占市場份額、贏取中間業(yè)務收入的重要手段。因此商業(yè)銀行要增強同業(yè)競爭力，就要重視個人理財業(yè)務的創(chuàng)新，塑造理財品牌，突出自身特色，從提高理財服務質量、創(chuàng)新服務方式等方面入手，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展。

第三篇：對農村信用社發(fā)展中間業(yè)務的思考

對農村信用社發(fā)展中間業(yè)務的思考

2014-07-22

摘 要：隨著利率市場化進程的全面展開和銀行業(yè)競爭的加劇，中間業(yè)務在商業(yè)銀行經營中的重要性不斷凸顯出來，成為除傳統(tǒng)存貸款業(yè)務之外的最重要領域。尤其是2013年7月貸款利率的全面放開，各大商業(yè)銀行爭先恐后的朝“零售銀行”的模式邁進，不斷狠抓中間業(yè)務發(fā)展。作為銀行系統(tǒng)的一分子，市場呼喚農信社拓展更廣闊的中間業(yè)務領域，農信社中間業(yè)務也應成為重要的收入來源。

關鍵詞：農村信用社，中間業(yè)務

中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務。銀行經營中間業(yè)務無須占用自己的資金，是在銀行的資產負債信用業(yè)務的基礎上產生的，并可以促使銀行信用業(yè)務的發(fā)展和擴大。如何通過中間業(yè)務的創(chuàng)新拓展收入渠道、搶占市場份額、提高總體實力呢？下面以鄭州市市區(qū)農信社為例，分析農信社中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，探討開展中間業(yè)務的必要性和緊迫性，進而給出中間業(yè)務的發(fā)展建議。

一、中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

（一）業(yè)務種類單一

以鄭州市市區(qū)農信社為例，中間業(yè)務包括代收財政罰沒款業(yè)務、代發(fā)工資業(yè)務、金燕短信通業(yè)務三種，種類單一?？v觀河南省農信社網站，全省的中間業(yè)務除此之外還包括信陽和新鄉(xiāng)的代收有線電視費業(yè)務、洛陽市的代收煙草卷煙業(yè)務、新型農村醫(yī)療保險代理業(yè)務、濟源市的代收學費業(yè)務和代收交警罰沒款業(yè)務，僅此五中，而且只在部分縣市開展。相比較而言，商業(yè)銀行的中間業(yè)務種類較多，而且基本在總營業(yè)收入中的比例大于20%，但是對農信社來說，收入主要還是來源于凈利差。這在利率市場化的市場化大環(huán)境中，競爭力明顯不足，而且難以滿足客戶多樣化的金融產品需求。

（二）發(fā)展層次較低

我們以經濟發(fā)展較快、市場化程度高的浙江省為例，浙江省農信社除了具備河南省農信社具開展的傳統(tǒng)中間業(yè)務以外，同時開展了跨境人民幣結算、貿易融資（進口代付等）、結售匯業(yè)務等國際結算業(yè)務和其他中間業(yè)務。再例如廣州農商銀行作為農信社系統(tǒng)的一分子，除了以上的幾種中間業(yè)務，同時開展了信用卡、保險、保管箱業(yè)務和理財業(yè)務。鄭州市市區(qū)農信社，甚至是河南省農信社的中間業(yè)務基本還停留在代發(fā)工資、綜合補貼和低收益代理方面，品種較為單

一、收益較低，難以滿足客戶多樣化的金融需求，尤其是鄭州市市民的金融需求。

（三）收益較低

我們目前的中間業(yè)務基本是低收益的代發(fā)工資和財政罰沒收入，同時占用了不少的物質和人力成本。河南省農信社發(fā)行的銀行卡（金燕卡）在全省范圍內免收年費、小額賬戶管理費和省內通存通兌手續(xù)費，這雖然是我們的優(yōu)勢，但是在其他商業(yè)銀行卻是中間業(yè)務收入重要的收入來源。這樣的情況使得農信社在投入產出比例上失衡，存在高投入、高成本、低收

益的情況。

（四）中間業(yè)務人才匱乏

當前中間業(yè)務的拓展和辦理依靠柜面人員辦理，在柜面人員做好儲蓄業(yè)務的同時兼職完成。柜面人員在日常業(yè)務處理過程中難以同時做好現(xiàn)有中間業(yè)務的柜面營銷?，F(xiàn)有的中間業(yè)務種類單一，柜面人員能掌握和處理，但是其他類型的中間業(yè)務，如理財業(yè)務，對專業(yè)人才的要求較高，目前的人員隊伍中高學歷、具備專業(yè)背景的人較少，這就為日后中間業(yè)務的創(chuàng)新提出了更大的考驗。

二、發(fā)展中間業(yè)務的必要性和可行性

（一）大力發(fā)展中間業(yè)務的必要性

中間業(yè)務是商業(yè)銀行依托自身的技術、機構、信譽和人才等優(yōu)勢以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據(jù)以收取手續(xù)費，銀行經營中間業(yè)務無須占用自己的資金，承擔比貸款小得多的風險。近幾年來，中間業(yè)務在商業(yè)銀行總收入中的比重越來越大，也是各個商業(yè)銀行極力拓展的領域。同時隨著利率市場化的展開，尤其是貸款利率市場化對信用社經營提出了更大的挑戰(zhàn)，對傳統(tǒng)的依靠凈利差收入的經營模式產生了較大的威脅。信用社有必要在傳統(tǒng)業(yè)務之外大力發(fā)展中間業(yè)務，轉變經營理念，調整盈利結構，向低成本、高收益的中間業(yè)務領域拓展。

（二）發(fā)展中間業(yè)務的可行性

農村信用社網點眾多、遍布城鄉(xiāng)，輻射面廣，具有不可取代的網點和人力資源規(guī)模優(yōu)勢。同時，農村信用社自主經營空間較大，利率定價靈活、信貸權限較大，經營靈活、服務便捷。獨一無二的區(qū)域優(yōu)勢不可模仿和替代，便于打造區(qū)域零售銀行，這些優(yōu)勢為農村信用社開展中間業(yè)務提供了很大的優(yōu)勢和可為空間。農信社面對三農、服務城鄉(xiāng)的經營理念造就了廣大的客戶群，有助于中間業(yè)務的廣泛開展。同時，在現(xiàn)有客戶的基礎上，發(fā)掘潛在優(yōu)質客戶、做大做強中間業(yè)務也大有作為。

三、農村信用社發(fā)展中間業(yè)務的幾點建議

（一）抓住機遇，發(fā)揮優(yōu)勢，提高競爭力

不斷變化的市場形勢要求農信社把握機遇，利用自身網點眾多、客戶廣泛的優(yōu)勢發(fā)展核心競爭力，打造功能健全的社區(qū)銀行形象。在整個銀行業(yè)，農信社有著不可取代的差別優(yōu)勢，這是其他銀行不可取代的，利用現(xiàn)有資源篩選優(yōu)質客戶、創(chuàng)新金融產品、整合人力資源、靈活經營，打造一流的社區(qū)銀行是我們的愿景和出路。

（二）創(chuàng)新產品，培養(yǎng)人才，構建專業(yè)隊伍

隨著利率市場化的展開，尤其是余額寶和類余額寶產品的沖擊，不斷變化的金融需求要求商業(yè)銀行高瞻遠矚、把握趨勢、積極產品創(chuàng)新，農信社現(xiàn)有的較為單一的中間產品難以滿

足不斷變化的金融產品需求。同時，各種各樣的中間業(yè)務需要具備專業(yè)知識的專業(yè)人才的參與，無論是產品設計、市場推廣，還是營銷服務都需要具備專業(yè)知識的理財人員的參與，構建良好的客戶經理隊伍就顯得特別重要。積極的產品創(chuàng)新和人才引進以后應該也能夠成為農信社參與市場競爭的特點和優(yōu)勢。市場呼喚高素質的從業(yè)人員，農信社需要高素質、更專業(yè)的人才隊伍。

第四篇：對農村信用社發(fā)展道路的思考

農村信用社經過幾年來的不斷摸索前行，已經取得前所未有的成就，正逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業(yè)和農村經濟服務的社區(qū)性地方金融機構，活躍在各地金融資本市場上。但由于歷史原因，在改革不斷進行的同時，仍然不可避免地存著一系列問題，這就需要進一步探索，加快改革的步伐，以適應日新月異的金融市場。

一、吸收存款是各商業(yè)銀行、農村信用社、合作銀行，實現(xiàn)資金流動性、盈利性的主要資金來源。如果不吸收存款，單純靠銀行極其有限的自有資本作為營運資金，則銀行業(yè)是很難擴展的。我省農村信用社存款突破2000億，是我省農村信用社不斷強大，不斷成熟的標志。但可喜的背后，我們更應該思索潛在的危機。

就全國而言我們**經濟相對比較落后，無可厚非金融業(yè)就相對不發(fā)達，對于我們信用社來說有喜有悲。

1、喜的是天時、地利、人和。地利，在我省范圍內，信用社基本上可以說是活躍在農村市場中唯一的金融機構，有壟斷的傾向。農村可以說是作為我省乃至全國最大的市場，其存款量雖沒有城市規(guī)模大，但也不容忽視。再加上受美國金融危機的影響，房地產行業(yè)、制造業(yè)等相關產業(yè)的萎縮，國內經濟生活將要發(fā)生一定的改變，大量農民工辭職、失業(yè)、返鄉(xiāng)，再加上國家對農村土地實行“流轉制”，大量資本將會涌入農村，新一輪的農村圈地即將發(fā)生，農業(yè)生產規(guī)?；貙⒃谵r村興起，外來的農村市場必定是新型寵兒。另一方面不難發(fā)現(xiàn)我們信用社農村散戶存款多為一年期以上的定期存款，相比較其它商業(yè)銀行，散戶多以活期存款為主，流動性較強，這就提升了信用社存款的穩(wěn)定性，這樣優(yōu)質的存款在其它商業(yè)銀行，是靠提高利率的金融理財產品獲得的，盡管吸收的數(shù)量較大，但成本相對較高。

天時、人和，正直信用社改革，有政策的扶持，信用社在融資資本市場上具有明顯優(yōu)勢，一些中小企業(yè)、農村經濟合作組織、個體工商戶能夠受惠于我們信用社，不言而喻也就相應地有利于存款地吸收，這在我省農村信用社存款數(shù)量中應占有相應的比例。

2、悲的是我們應該看到金融機構對有限的金融市場的不斷擴張、爭奪。去年省銀監(jiān)局已批準在我省萬榮縣和懷仁縣籌建村鎮(zhèn)合作銀行，打破農村信有社在農村市場獨霸一方的格局，二級城市的爭奪更是有增無減，除國有四大銀行以及郵政儲蓄在我省二級城市、縣級區(qū)域設立分支機構，中信銀行現(xiàn)進軍呂梁地區(qū)，光大銀行在陽泉正在籌建設立支行，交通銀行已在晉中設立了支行，并進一步擴張。這就使我們信用社想到曾經一度時期農行在農村設立營業(yè)所，給信用社帶了的巨大沖擊，我們要以引以為鑒。由于前幾年我們信用社發(fā)展緩慢，人員老齡化，服務質量較差，服務意識較弱，電子化程度不高，網絡銀行更是一片空白，我們應認識到我們的不足，加快步伐，逐步改善，提升自身優(yōu)勢，發(fā)揮潛在優(yōu)勢，去應對這場爭奪戰(zhàn)。

二、貸款是銀行資本運作最主要的手段，存貸差是銀行的主要收入來源，隨著金融產品的不斷創(chuàng)新，專業(yè)銀行的中間業(yè)務收入在逐年增加，就我們信用社而言，由于發(fā)展緩慢，中間業(yè)務基本上沒有，更不能談投資等其它項目，收入單一，抵御風險能力較弱，這就要我們加強內控制度，搞高貸款質量，降低風險。

在我們信用社貸款中，存在著歷史包袱，不良貸款比例所占比重較大。不良貸款問題在商業(yè)銀行的經營中一直是個普遍存在的重要問題，盡管我們也采用了以美國為代表的五級分法，即正常、關注、次級、可疑和損失，但我們卻沒有根據(jù)自身的實際情況去獲得全部的信息去分析貸款，去發(fā)現(xiàn)隱形問題，貸款五級分類只是一種量性分析法，看到的只是一種表面現(xiàn)象，在實際中如果我們把1998年的一筆貸款收息貸本，轉成2008年的新貸款，表面上不良貸款降低了，但實際上存在隱形的問題，風險是不能逃避的，但可以避免，我們可以重新認定，計提其呆賬準備，來化解風險。

美國的金融危機爆發(fā)的根源就是貸款問題，貸款質量的好壞直接關系到銀行的安全性、盈利性，對于我們信用社來說更應該加大關注力度。不能光看每年我們的盈余是多少多少，為了彌補和抵御已經得到識別或隱藏的信用分險，我們應該嚴格計提專項準備金，加大計提力度，走可持續(xù)發(fā)展道路。計提的方式不能以平均方式計提，應嚴格劃分，例如美國，正常類0～1.5%，關注類5～10%，次級類20～35，可疑類50～75%，損失類100%，可以根據(jù)我們的實際情況，嚴格劃分，重新認定，嚴格計提，而且在這一基礎上計提比重再有所提高，以確保銀行的經營處在穩(wěn)固的基礎之上。

三、發(fā)展中間業(yè)務，加強金融產品創(chuàng)新，不能只停留在靠存貸差。中間業(yè)務不需要運用自己的資金而代理客戶承辦支付和其他委托事項，并據(jù)以收取手續(xù)費，它是一種無風險業(yè)務，中間業(yè)務收入在股份制商銀行收入中的比例在逐年增加，在金融業(yè)比較發(fā)達的西方金融機構的中間業(yè)務收入比重將近50%。而我們信用社網絡

系統(tǒng)不建全，全省各地信用社都沒有實現(xiàn)通存通兌，更何況全國，在加上金融人才短缺，沒有任何金融產品，人員素質又相對較低，嚴重制約了其發(fā)展，在金融市場爭奪中處于劣勢。

這就需要我們去想辦法，去學習，例如在我們省多數(shù)農村有信用社，而沒有電信營業(yè)網點、網通網點以及移動網點，村里的老百姓需要趕好幾十里路去城里辦理，我們可以加強合作，去代理收費，以獲得手續(xù)費。隨著經濟的不斷發(fā)展，當你走在城市的街上，你會發(fā)現(xiàn)銀行網點跟飯館一樣到處都是，怎么去吸引顧客，這就需要我們去思考；①提升員工素質，在其它商業(yè)銀行，員工的薪水跟業(yè)務水平掛鉤，經常進行員工業(yè)務水平比賽，這就是一種吸引顧客的內在措施；②改善營業(yè)網點硬件設施，當你進入其他一家商業(yè)銀行網點，你會感覺到整個營業(yè)廳寬敞明亮，給人以舒適的感覺；③另一方面可以搞一些活動，比如每年給予存款5萬元以上的客戶一定的物質獎勵，以此來加強宣傳，吸引顧客，以社會效應來刺激經濟效益。

金融產品方面，如小額信用貸款，是我們信用社的一種主打產品，我們可以以信用卡的方式去辦理，向其它商業(yè)銀行一樣，專門成立一個小額信用卡部門進行監(jiān)督、管理，既使顧客辦理感到方便快捷，又有利于加強風險的管理，以此減少各網點的風險。金融產品很多，需要我們培養(yǎng)一支金融團隊，不斷地去創(chuàng)新，去適應金融市場，去滿足顧客的需求。

這只是個人的一點看法而已，信用社的發(fā)展不是一蹴而就的，需要一步一步的前行。通過幾年的改革，我們已經看到了成就，但未來的道路更加艱難，尤如千軍萬馬過獨木橋，只要思想不滑坡，辦法總比困難多，信用社要發(fā)展，就要用新思想，新理念，去接受新挑戰(zhàn)。

第五篇：論文：淺談發(fā)展對公存款業(yè)務（范文模版）

論文：淺談發(fā)展對公存款業(yè)務

對公存款又叫單位存款，是機關、團體、部隊、企事業(yè)單位和其他組織以及個體工商戶將貨幣資金存入銀行，并可以隨時或按約定時間支取款項的一種信用行為，是商業(yè)銀行低成本負債的主要來源，也是商業(yè)銀行的主要利潤來源。加快對公存款業(yè)務發(fā)展，對進一步做大郵儲銀行規(guī)模，提高郵儲銀行盈利水平，加快郵儲銀行向全功能商業(yè)銀行轉型，具有十分重要的戰(zhàn)略意義。

然而，在郵儲銀行開辦對公存款業(yè)務的今天，對公存款市場已基本上被各商業(yè)銀行及其他銀行業(yè)金融機構瓜分，郵儲銀行開展對公存款業(yè)務處在“開頭難”的狀態(tài)。那么，如何破解“開頭難”、繼而做大做強這項業(yè)務呢？

我認為，首先要找到資金源頭，這是發(fā)展的前提。應加大市場調研力度，系統(tǒng)地收集資金信息；找到了資金，也就找到了客戶。一旦客戶在郵儲銀行開立基本賬戶，只要維護得好，一般不會輕易變動，最終會成為郵儲銀行的忠實客戶。對于原來已有的單位客戶，可以詳細地了解他們的情況，并分析競爭對手的長處與不足，揚長避短，找出一部分可以爭取[：http://004km.cn]過來的客戶，進而制定相應的營銷方案。從法律的角度看，資金掌握在所有者手中或使用者手中，前者如企業(yè)、個體工商戶等，信息的收集可從當?shù)毓ど绦姓块T獲得；后者如機關、團體、部隊、事業(yè)單位等，典型如財政、社保、醫(yī)保、教育、住房公積金等。如果找到了對公存款的資金來源，就如同渴者找到了甘泉。

其次，對客戶進行分級管理，將收集到的客戶信息進行分類分級整理?？筛鶕?jù)客戶資金量的大小及客戶發(fā)展前景，將客戶劃分為一般客戶、中端客戶、高端客戶；要注意，分類不是靜止的，可根據(jù)客戶情況的變化而變化。要對不同層級的客戶采用不同的營銷策略，尤其在對公存款業(yè)務的發(fā)展上，服務營銷和關系營銷極為重要。

對于一般客戶，可由網點進行公關、維護，這類客戶因其自身價值不大，同業(yè)競爭較小，所以，應側重于服務營銷，輔以關系營銷，只要服務得好，一般來說是不會流失的。但這類客戶也是對公存款業(yè)務的基礎客戶，因此，也不能忽視，在對網點績效考核中應以發(fā)展戶數(shù)多少作為量的標準進行考核。

對于中端客戶，應由專門的營銷部門或營銷人員進行客戶管理，因其自身具有一定的價值，會引起同業(yè)者的競爭，因此，應在服務營銷與關系營銷上并重。很多網絡型企業(yè)也屬于這一類客戶，省、市、縣聯(lián)動也很重要。

對于高端客戶，因其含金量大，地位重要，因此同業(yè)競爭最為激烈，而且絕大多數(shù)這類客戶是資金的使用者，他們在郵儲銀行開辦對公存款業(yè)務之前，已經與各商業(yè)銀行、農信社有著千絲萬縷的關系。因此，對此類客戶的有效營銷是目前對公業(yè)務發(fā)展的瓶頸。

我認為，要突破這個瓶頸，實現(xiàn)對高端客戶的有效關系營銷，是發(fā)展對公存款業(yè)務的關鍵?？刹扇∫韵聨讉€步驟：

一是要善于發(fā)現(xiàn)關系。生活處處皆關系。在人際交往中，很多人只與類我者（指那些在經歷、教育、經濟等方面與自己相近的人）相交，或同鄰近者（指上班族的社交網絡中多是和自己待在一起時間最長的人，如部門同事）相交，關系不夠廣泛，這樣，在做業(yè)務尤其是對公存款業(yè)務中，是有局限性的。我認為，要以一種開放的理念，通過各種會議、各種活動來有意識地擴大單位及個人的交往范圍，積累人脈，并從中發(fā)現(xiàn)各種有用關系。

二是要建立關系。一旦鎖定目標客戶，找到有用關系，尤其是找到關鍵的人，就應該加強溝通，逐步建立一個良好的關系。在這方面，主動性及溝通技巧尤為重要。

三是要使用關系。在業(yè)務發(fā)展的過程中，發(fā)現(xiàn)關系、建立關系，目的是為了使用這些關系，以期達到業(yè)務發(fā)展的目的。在使用這些關系中，要本著真誠以待、互利互惠的原則，實現(xiàn)雙贏。我們郵儲銀行霍邱縣支行在這方面做了有益的探索，并取得實效。在爭取財政存款過程中，一直進展不利。一次偶然的機會，與當?shù)厝嗣胥y行的領導聊天時訴說苦衷，他們主動提出幫忙，牽線搭橋，使我們和財政坐到了一起，讓財政在郵儲銀行開設了專戶，目前合作良好，一季度存款日均2000萬元。

四是要維護關系。對公存款業(yè)務的做大做強，關鍵在于有一批穩(wěn)定的高端客戶，并逐步提高客戶的回報率。這些高端客戶是同業(yè)競爭中最為激烈的爭奪對象，因此，需要有耐心的、勤而不懈的維護。在長期維護中，銀行自身練好內功，鍛造一支精干高效的營銷隊伍，并做好服務營銷、個性化營銷尤為重要。