第一篇：貸貸通為投資者和融資者搭建橋梁

貸貸通為投資者和融資者搭建橋梁——實(shí)現(xiàn)個(gè)人和企業(yè)的雙贏

貸貸通率先引入國際先進(jìn)的信用理念，結(jié)合中國社會(huì)信用狀況，推出P2C互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。通過與擔(dān)保公司、小額貸款公司、銀行、保險(xiǎn)公司等多家金融、法務(wù)、評(píng)估、保險(xiǎn)等專業(yè)機(jī)構(gòu)合作，為貸貸通平臺(tái)的借款端、投資端提供多項(xiàng)金融服務(wù)。借款端貸貸通篩選出具有投資價(jià)值的優(yōu)質(zhì)債權(quán)項(xiàng)目，對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)估、項(xiàng)目評(píng)估及信貸方案的制定。投資端貸貸通為投資者提供回款管理、監(jiān)督企業(yè)項(xiàng)目經(jīng)營、管理評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，確保投資者的資金安全受到保障。貸貸通為有融資需求的借款企業(yè)與有富余理財(cái)資金的投資者搭建一個(gè)相互聯(lián)結(jié)的橋梁，為投資者提供安全、便捷、高收益的投資理財(cái)選擇。通過貸貸通搭建的P2C平臺(tái)，使兩端客戶之間的信貸交易行為變得更加安全、高效、專業(yè)、規(guī)范，實(shí)現(xiàn)顯著的社會(huì)績(jī)效。

貸貸通是致力于為個(gè)人投資者提供低門檻高收益、有保障的優(yōu)質(zhì)理財(cái)投資項(xiàng)目，通過提供最真實(shí)、可靠的企業(yè)信息和最詳盡、專業(yè)的分析披露幫助投資者完成直接投資優(yōu)質(zhì)企業(yè)的理財(cái)計(jì)劃。所有投資項(xiàng)目均經(jīng)實(shí)力擔(dān)保公司實(shí)地調(diào)研審核并提供全額本息責(zé)任擔(dān)保，投資者可以安全放心的進(jìn)行投資。同時(shí)貸貸通為中小企業(yè)開通借款渠道，通過平臺(tái)提交借款申請(qǐng)—擔(dān)保公司線下評(píng)估審核—平臺(tái)風(fēng)控終審的方式快速高效的解決融資難題.為了讓更多的投資者分享企業(yè)成長(zhǎng)果實(shí)，為了讓更多前景廣闊的企業(yè)走出融資困境，我們將一直努力!讓極具潛質(zhì)的企業(yè)發(fā)展之路不再受制于融資瓶頸，輕松獲得成長(zhǎng)動(dòng)力； 讓所有投資者的理財(cái)計(jì)劃不再被信息缺失所束縛，安全實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。我們?nèi)σ愿?，只為打造一個(gè)安全,透明,高收益 的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

第二篇：銀行按揭融資業(yè)務(wù)貸后管理辦法

銀行按揭融資業(yè)務(wù)貸后管理辦法

一、原則性規(guī)定

銀行按揭融資業(yè)務(wù)的貸后管理原則上遵循人單合一的原則，由業(yè)務(wù)經(jīng)辦人負(fù)責(zé)制作業(yè)務(wù)臺(tái)帳并進(jìn)行借款的催收，對(duì)于惡意逾期嚴(yán)重的客戶則需要及時(shí)轉(zhuǎn)到法務(wù)部門，按照債權(quán)清理程序?qū)ζ洳扇》墒侄未呤眨匾獣r(shí)進(jìn)行訴訟和拖車。

二、還款日期的確定

銀行按揭融資業(yè)務(wù)的還款日原則上是放款次月的15日，并將每月的15日定為還款日期，對(duì)于有些情況特殊的客戶，如其工程款回款日在月末的客戶，可以分兩種情況處理：

1、我公司分期向銀行打款，則在最后一期款項(xiàng)支付前還款日期應(yīng)在每月19日之前；

2、若我公司一次性支付款或者已經(jīng)雖然分期付款但是已經(jīng)將全部款項(xiàng)支付的，可以將還款日期根據(jù)客戶工程回款日進(jìn)行調(diào)整，并在合同中約定明確。

三、欠款的催收

1、常規(guī)催收規(guī)定

借款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人應(yīng)于還款日的前五日發(fā)短信給客戶進(jìn)行友情提醒，讓客戶做好還款準(zhǔn)備。還款日當(dāng)天應(yīng)該電話通知客戶進(jìn)行還款，確認(rèn)客戶按時(shí)還款后應(yīng)該電話告知客戶并提醒下個(gè)月同一時(shí)間還款，以便客戶做好資金預(yù)算。

2、逾期借款的催收階段

逾期借款的催收分為幾個(gè)階段，不同階段應(yīng)該采取不同的催收手段。

（1）逾期初期：當(dāng)客戶產(chǎn)生逾期時(shí)，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人應(yīng)在還款日的次日電話通知客戶已經(jīng)產(chǎn)生逾期，并告知客戶逾期的不良后果以及逾期會(huì)產(chǎn)生的利息，催促客戶及時(shí)還款，并要求客戶口頭承諾還款的期限，期間業(yè)務(wù)經(jīng)辦人應(yīng)持續(xù)監(jiān)控還款交易，并會(huì)同財(cái)務(wù)部門檢查還款賬戶余額，落實(shí)還款情況。如客戶失約，應(yīng)在失約次日進(jìn)行二次電催，滾動(dòng)頻率以此類推。從逾期發(fā)生的首日開始，至當(dāng)月的月底，對(duì)未能及時(shí)還款的逾期客戶，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人將逾期客戶名單報(bào)送給部門負(fù)責(zé)人，次月由部門負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)督導(dǎo)催款。

（2）逾期時(shí)間超過30天：需要給客戶寄送書面催款函，列明逾期利息及違約金，并依據(jù)合同條款向其說明違約責(zé)任，在郵寄特快專遞后要及時(shí)到郵局查詢回執(zhí)，以保證債權(quán)主張的時(shí)效。

（3）逾期時(shí)間超過45天，在督促借款人還款的同時(shí)還需要電話通知其擔(dān)保人，如有必要可書面通知其擔(dān)保人，督促其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

（4）逾期時(shí)間在兩個(gè)月以內(nèi)的客戶，催收的主體是業(yè)務(wù)經(jīng)辦人。逾期時(shí)間超過兩個(gè)月，則可以轉(zhuǎn)給法務(wù)部門進(jìn)行處理，并提供完整的前期催收記錄。法務(wù)部門按照訴訟的要求開始著手準(zhǔn)備材料，給客戶寄送督促還款的律師函，并通過電話施壓及上門清收的方式加大對(duì)逾期客戶的催收力度。

（5）逾期時(shí)間超過六個(gè)月，則需要對(duì)逾期客戶進(jìn)行訴訟和拖車。

3、催收的流程

（1）前期準(zhǔn)備：對(duì)逾期客戶建立催收記錄臺(tái)賬，列明客戶所購產(chǎn)品及貸款金額，欠款金額及逾期利息，家庭住址及聯(lián)絡(luò)方式等基本信息，了解客戶是否有過投訴、服務(wù)情況，如有必要可以事先跟經(jīng)銷商取得聯(lián)系，了解一下客戶工作、性格、欠款原因等情況。

（2）電話溝通：對(duì)逾期客戶進(jìn)行電話催款，向客戶闡明逾期的嚴(yán)重責(zé)任后果及將要承擔(dān)的高額違約金和利息，詢問客戶的欠款原因及還款意愿，在語言表達(dá)上要言辭懇切、保持微笑，聲音洪亮、鏗鏘有力，思路清晰、堅(jiān)持原則（預(yù)先整理好思路，避免受客戶導(dǎo)入的其他話題而影響），對(duì)客戶的還款承諾做好電話記錄（必要時(shí)要進(jìn)行通話錄音），對(duì)于承諾2次以上仍不能兌現(xiàn)的，可以語氣嚴(yán)肅、態(tài)度冷淡一些（可以責(zé)難，但不可用侮辱性的語言及近似恐嚇性的話語，對(duì)客戶的家人尤其是父母、子女可以告知利害關(guān)系，讓其勸導(dǎo)債務(wù)人還款，但不可采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為），不可亂承諾客戶可以恢復(fù)信用記錄或減免利息和滯納金等。

如果條件允許，所有的通話內(nèi)容都要做好錄音，每次電話溝通后都要如實(shí)記錄電催內(nèi)容，不得弄虛作假，做不實(shí)記錄。

注：各種類型電話的測(cè)試要求：

a、無人接聽——需不同日期、不同時(shí)間段進(jìn)行測(cè)試；

b、故障或者暫停使用——先測(cè)試兩次，最少每5天測(cè)試一次； c、傳真號(hào)——需在一周內(nèi)分時(shí)段測(cè)試2次以上； d、空號(hào)——測(cè)試兩次，確定無效可以隱藏；

e、無此人——簡(jiǎn)單核對(duì)地址、戶主姓名或者電話使用時(shí)間，通話2次確定無效的可以隱藏； f、公司電話：

還在職——確認(rèn)債務(wù)人的電話和公司地址，并詢問可以聯(lián)系的時(shí)間和其他有效電話，留電要求轉(zhuǎn)告回電；

已離職——確定該號(hào)碼的地址，找人事部或其他與債務(wù)人關(guān)系密切的人探聽債下落，留電轉(zhuǎn)告。公司電話通話2次以上確定無效后方可以隱藏；

g、聯(lián)系人電話：

同意轉(zhuǎn)達(dá)——緊密跟進(jìn)兩次，主動(dòng)聯(lián)系，此類電話需要保持

與對(duì)方的聯(lián)系，注意跟進(jìn)力度；

敷衍代尋——需要保持與對(duì)方的聯(lián)系，注意跟進(jìn)密度，2-3天

跟進(jìn)一次，若對(duì)方反感可以暫停跟進(jìn)或者降低跟進(jìn)密度；

拒絕轉(zhuǎn)達(dá)——堅(jiān)持留下聯(lián)絡(luò)電話，建立可后續(xù)之切入點(diǎn)，嘗

試讓對(duì)方轉(zhuǎn)告?zhèn)鶆?wù)人回電，保持與對(duì)方的聯(lián)系。

（3）上門催收：對(duì)于通過電話反復(fù)催收仍以各種理由拖延或拒絕還款的客戶，應(yīng)及時(shí)上門催收，上門催收小組（可配合經(jīng)銷商上門人員）在分析客戶實(shí)際情況后，按區(qū)域合理安排上門路線（客戶家庭地址、施工場(chǎng)地等），上門時(shí)要攜帶客戶資料、合同檔案、收款收據(jù)，甚至是催款函和律師函，上門全程需要錄音，實(shí)際上門地址需要拍照存檔，并及時(shí)整理上門反饋情況（設(shè)備所在地及周邊環(huán)境、客戶資金和財(cái)產(chǎn)狀況、收取利息或滯納金情況），報(bào)送給相關(guān)負(fù)責(zé)人。

上門催收要領(lǐng)：

a.對(duì)債權(quán)數(shù)據(jù)要了如指掌（總欠款、逾期、當(dāng)月款，實(shí)收）b.事先制定上門的計(jì)劃

①目標(biāo)明確（預(yù)計(jì)回款、未來3-6個(gè)月解決逾期的計(jì)劃）②行程安排（時(shí)間、地點(diǎn)）

c.記住客戶住所、工地行走路線（畫圖）d.談判時(shí)注意的事項(xiàng)：

① 盡量先讓客戶說，闡述現(xiàn)狀，仔細(xì)傾聽

② 重點(diǎn)對(duì)客戶最新的經(jīng)營狀況進(jìn)行了解，最好能交流未來6個(gè)月客戶的打算規(guī)劃

③ 反詢問（就客戶闡述的某些內(nèi)容進(jìn)行詢問，了解客戶的意圖和下一步動(dòng)向）

④ 注意客戶的言行舉止、眼神等細(xì)節(jié)

（4）停機(jī)處理：對(duì)于上門無效的逾期客戶采取停機(jī)措施。

a.停機(jī)的準(zhǔn)備（通知、說辭）

b.客戶還款、解鎖：達(dá)到預(yù)計(jì)回款的處理；未達(dá)到預(yù)計(jì)回款的處理

c.停機(jī)后不要求解鎖的（2周以上）；特別是省外機(jī)器時(shí)刻關(guān)注動(dòng)態(tài)。

四、訴訟和拖車

對(duì)嚴(yán)重逾期而又無還款意愿的惡意欠款客戶進(jìn)行訴訟和拖車處理。構(gòu)成起訴的條件可以參考：

1、逾期三期以上；

2、態(tài)度惡劣、拆卸GPS且經(jīng)濟(jì)條件尚可拒絕還款；

3、符合法院“強(qiáng)制執(zhí)行”及“拖機(jī)”條件。（1）訴訟

a.訴訟材料的準(zhǔn)備（合同、客戶資料、賬目核對(duì)明細(xì)、催收記錄）b.訴訟報(bào)單的審批（申請(qǐng)、逐級(jí)審批）c.訴訟后的跟進(jìn)（訴訟不影響正常催收）（2）扣押

a.扣押前的準(zhǔn)備（查找機(jī)器：調(diào)查、上門）

查找：核對(duì)機(jī)型機(jī)號(hào)；機(jī)器的準(zhǔn)確位置；白天和晚上場(chǎng)地里的人數(shù)、什么人；從場(chǎng)地到高速路口的整個(gè)路況（有沒有限款、限高；溝渠；轉(zhuǎn)彎多不多；路邊會(huì)不會(huì)有電線、樹木、伸出的石頭影響通行；是否僅此一條路）

b.跟蹤：確定車輛位置立即聯(lián)絡(luò)拖車公司。

第三篇：銀行 內(nèi)保外貸融資產(chǎn)品知識(shí)

工行 內(nèi)保外貸融資產(chǎn)品知識(shí)

一、基本規(guī)定

（一）內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)，是指在境內(nèi)企業(yè)向我行出具無條件、不可撤銷反擔(dān)保的前提下，由我行境內(nèi)分行為該企業(yè)在境外注冊(cè)的全資附屬企業(yè)或參股企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱境外投資企業(yè)）開出以我行境外營業(yè)機(jī)構(gòu)為受益人的保函（含備用信用證，下同），由我行境外營業(yè)機(jī)構(gòu)向境外投資企業(yè)提供融資的業(yè)務(wù)。

（二）反擔(dān)保人是指在我國境內(nèi)注冊(cè)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)；被擔(dān)保人（借款人）是指反擔(dān)保人的境外投資企業(yè)；貸款人是指我行境外營業(yè)機(jī)構(gòu)（含境外分行、全資子銀行和控股銀行，下同）；擔(dān)保人是指我行境內(nèi)分行（含總行營業(yè)部，下同）。

（三）內(nèi)保外貸總額度是指經(jīng)國家外匯管理部門批準(zhǔn)的我行為境內(nèi)企業(yè)辦理內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)的一攬子對(duì)外擔(dān)保額度。

（四）內(nèi)保外貸總額度由總行向國家外匯管理部門統(tǒng)一申報(bào)。在審批同意的總額度內(nèi)，擔(dān)保人為內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)提供的對(duì)外擔(dān)保無須再逐筆向國家外匯管理局及其分支局（以下簡(jiǎn)稱外匯局）報(bào)批，但仍須在當(dāng)?shù)赝鈪R局辦理相應(yīng)的登記手續(xù)。

二、業(yè)務(wù)分工

（一）擔(dān)保人負(fù)責(zé)營銷所屬境外投資企業(yè)有融資需求的境內(nèi)企業(yè)，分析融資需求情況；聯(lián)系反擔(dān)保人，就有關(guān)協(xié)議條款進(jìn)行協(xié)商，落實(shí)反擔(dān)保措施；做好反擔(dān)保人資信和承保能力等事項(xiàng)的貸前調(diào)查、初審工作；在融資出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，負(fù)責(zé)會(huì)同貸款人向反擔(dān)保人和借款人追索相應(yīng)款項(xiàng)；負(fù)責(zé)提出內(nèi)保外貸額度的需求。

（二）總行國際業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)根據(jù)分行的業(yè)務(wù)需求，測(cè)算內(nèi)保外貸總額度，商公司業(yè)務(wù)一部、公司業(yè)務(wù)二部等相關(guān)部門，經(jīng)有權(quán)簽批人同意后向國家外匯管理部門申報(bào)內(nèi)保外貸總額度；負(fù)責(zé)在全行范圍內(nèi)分配內(nèi)保外貸額度；負(fù)責(zé)聯(lián)系協(xié)調(diào)貸款人；負(fù)責(zé)對(duì)保函條款進(jìn)行逐筆技術(shù)性審查；監(jiān)控并定期向國家外匯管理部門報(bào)送我行總額度的使用情況。

（三）總行公司業(yè)務(wù)一部和公司業(yè)務(wù)二部負(fù)責(zé)就國際業(yè)務(wù)部測(cè)算的內(nèi)保外貸總額度提出相關(guān)意見；負(fù)責(zé)聯(lián)系協(xié)調(diào)擔(dān)保人和反擔(dān)保人。

（四）信用審批部負(fù)責(zé)對(duì)內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)中的對(duì)外擔(dān)保進(jìn)行審查（對(duì)外擔(dān)保額度占用反擔(dān)保人等額貸款授信額度），并報(bào)有權(quán)簽批人審批。

（五）法律事務(wù)部門負(fù)責(zé)確認(rèn)內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)的合法性，審查保函及相關(guān)協(xié)議文本。

（六）貸款人負(fù)責(zé)調(diào)查核實(shí)借款人的主體資格、融資的合法合規(guī)性以及借款人是否存在以同一項(xiàng)目重復(fù)借款等情況；按照當(dāng)?shù)胤?、監(jiān)管要求及有關(guān)規(guī)定，履行貸款的審查審批程序，簽訂融資協(xié)議，發(fā)放貸款；按照融資協(xié)議約定及有關(guān)規(guī)定，對(duì)貸款用途、提款、項(xiàng)目進(jìn)度、貿(mào)易情況及借款人經(jīng)營狀況等進(jìn)行跟蹤與管理。

三、授權(quán)、授信管理

（一）內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)執(zhí)行融資類保函有關(guān)授權(quán)規(guī)定。

（二）內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)納入法人客戶統(tǒng)一授信管理。對(duì)外擔(dān)保發(fā)生時(shí)，要根據(jù)擔(dān)保額度，扣減反擔(dān)保人相應(yīng)的授信額度。融資歸還后，恢復(fù)反擔(dān)保人相應(yīng)的授信額度。對(duì)借款人與反擔(dān)保人同屬我行全球授信的客戶，內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)可只占用反擔(dān)保人相應(yīng)的授信額度。

四、辦理?xiàng)l件

（一）反擔(dān)保人應(yīng)符合以下條件：

1、資信狀況良好，具有充足的反擔(dān)保能力；

2、符合融資類保函申請(qǐng)人的基本條件；

3、愿意為借款人融資向我行提供無條件且不可撤銷的反擔(dān)保；

4、擔(dān)保人要求的其他條件。

（二）被擔(dān)保人（借款人）應(yīng)符合以下條件：

1、符合國家關(guān)于境內(nèi)機(jī)構(gòu)對(duì)外擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定;

2、如為境外貿(mào)易型企業(yè)，凈資產(chǎn)與總資產(chǎn)比例不得低于10%；如為境外非貿(mào)易型企業(yè)，凈資產(chǎn)與總資產(chǎn)比例不得低于15%；

3、已在境外依法注冊(cè)；

4、已向外匯局辦理境外投資外匯登記手續(xù)；

5、有健全的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度；

6、擔(dān)保人和貸款人要求的其他條件。

（三）借款人的融資業(yè)務(wù)應(yīng)符合下列條件：

1、有真實(shí)、合法的項(xiàng)目建設(shè)、貿(mào)易背景或其他融資背景；

2、貸款用途符合我國及借款人所在地的法律法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；

3、擔(dān)保人和貸款人要求的其他條件。

五、期限、費(fèi)率、幣種及匯率

（一）內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)中的融資期限最長(zhǎng)不超過5年（能提供擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)為零的反擔(dān)保的除外），擔(dān)保期限不應(yīng)超過融資協(xié)議履行期滿后的6個(gè)月，反擔(dān)保期限須在擔(dān)保到期日后6個(gè)月以上。

（二）內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保費(fèi)率執(zhí)行我行融資類保函費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。

（三）單筆內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)的反擔(dān)保、擔(dān)保和融資協(xié)議的計(jì)價(jià)幣種原則上應(yīng)保持一致。如遇到幣種不一致的情況，應(yīng)按照國家外匯管理局每月公布的內(nèi)部折算率，進(jìn)行不同幣種間的折算，折算后的反擔(dān)保金額必須覆蓋擔(dān)保人的對(duì)外擔(dān)保金額。

六、業(yè)務(wù)申請(qǐng)、審批與辦理

（一）反擔(dān)保人須向擔(dān)保人提供以下資料：

1、經(jīng)過審計(jì)的上一和近期財(cái)務(wù)報(bào)表；

2、已對(duì)外提供擔(dān)保的情況；

3、反擔(dān)保意向函；

4、國家外匯管理部門出具的關(guān)于借款人成立的相關(guān)批準(zhǔn)文件及登記憑證；

5、擔(dān)保人要求的其他材料。

（二）借款人須向擔(dān)保人提供以下資料：

1、借款人在境外注冊(cè)成立的營業(yè)執(zhí)照或相關(guān)證明文件；

2、2、款人上一和近期財(cái)務(wù)報(bào)表；

3、境外投資項(xiàng)目或貿(mào)易背景的相關(guān)證明文件，包括招投標(biāo)文件、商務(wù)合同及有關(guān)管理部門文件等；

4、境外融資的相關(guān)資料；

5、借款及擔(dān)保申請(qǐng)書；

6、擔(dān)保人要求的其他材料。

上述資料可由借款人委托反擔(dān)保人向擔(dān)保人提供。

（三）擔(dān)保人向總行國際業(yè)務(wù)部征詢內(nèi)保外貸可用額度后，對(duì)上述資料進(jìn)行審查與審批，重點(diǎn)分析反擔(dān)保人的資信狀況、反擔(dān)保能力是否充足、以及境外融資的表面真實(shí)合法性；通過人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)等途徑，了解反擔(dān)保人是否存在對(duì)同一境外項(xiàng)目重復(fù)提供反擔(dān)保的情況。擔(dān)保人在出具書面審查意見后，報(bào)總行信用審批部履行審查審批程序，同時(shí)抄報(bào)總行國際業(yè)務(wù)部和法律事務(wù)部。

（四）辦理內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格按如下流程和規(guī)定執(zhí)行：

1、擔(dān)保人向總行報(bào)送內(nèi)保外貸請(qǐng)示時(shí)，要同時(shí)報(bào)送但不僅限于以下資料：

（1）借款人的申請(qǐng)資料；

（2）借款人及反擔(dān)保人的經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況及擬申請(qǐng)融資的相關(guān)資料；

（3）擔(dān)保人法律事務(wù)部門出具的法律意見書。

2、對(duì)于總行直接營銷的客戶，總行公司業(yè)務(wù)部門在收到擔(dān)保人的申請(qǐng)資料后，應(yīng)向信用審批部出具書面審查意見。

3、總行國際業(yè)務(wù)部收到擔(dān)保人的申請(qǐng)資料后，應(yīng)將有關(guān)情況（包括借款人、貸款金額、利率、期限、幣種等）函告有關(guān)境外機(jī)構(gòu)。境外機(jī)構(gòu)核實(shí)借款人的主體資格及融資的依法合規(guī)性，是否存在同一項(xiàng)目重復(fù)借款等情況，并在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，將具體審查意見報(bào)總行國際業(yè)務(wù)部（子銀行和控股機(jī)構(gòu)同意承貸的，應(yīng)出具相應(yīng)的貸款意向函）。總行國際業(yè)務(wù)部據(jù)此將內(nèi)保外貸總額度使用情況、技術(shù)性審查意見及貸款人書面意見一并送信用審批部。

4、總行法律事務(wù)部出具法律審查意見，送信用審批部。

5、總行信用審批部對(duì)上述資料進(jìn)行分析與審查，并結(jié)合總行公司業(yè)務(wù)一部、公司業(yè)務(wù)二部、國際業(yè)務(wù)部和法律事務(wù)部出具的審查意見，形成信貸審查報(bào)告，按照信貸業(yè)務(wù)審批程序，報(bào)有權(quán)簽批人審批。審查要點(diǎn)主要包括：

（1）對(duì)外擔(dān)保是否符合國家關(guān)于境內(nèi)機(jī)構(gòu)對(duì)外擔(dān)保有關(guān)規(guī)定；

（2）反擔(dān)保人的資信狀況，是否具備充足的反擔(dān)保能力；

（3）反擔(dān)保人的授信額度是否充足；

（4）反擔(dān)保人是否存在對(duì)同一境外投資項(xiàng)目重復(fù)提供擔(dān)保的情況。

6、經(jīng)有權(quán)簽批人審批通過后，總行信用審批部負(fù)責(zé)批復(fù)擔(dān)保人，同時(shí)抄送總行公司業(yè)務(wù)一部、公司業(yè)務(wù)二部、國際業(yè)務(wù)部、法律事務(wù)部和境外貸款人。

7、法律事務(wù)部門、國際業(yè)務(wù)部門對(duì)對(duì)外擔(dān)保的相關(guān)文本進(jìn)行審查。

8、法律事務(wù)部門、國際業(yè)務(wù)部門完成審核后，由擔(dān)保人為借款人正式出具以貸款人為受益人的保函，并抄送總行國際業(yè)務(wù)部。

（五）反擔(dān)保協(xié)議可參照《保證合同》執(zhí)行；開立保函協(xié)議及保函文本可根據(jù)貸款人的具體要求，參照總行擔(dān)保業(yè)務(wù)格式文本執(zhí)行。

（六）貸款人在收到保函后，按照低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的審批流程自行審批，與借款人簽訂融資協(xié)議并發(fā)放貸款；同時(shí)將融資協(xié)議（副本）在簽署后3個(gè)工作日內(nèi)，抄送擔(dān)保人并報(bào)總行國際業(yè)務(wù)部備案。

（七）擔(dān)保人須在對(duì)外出具保函后，向所在地外匯管理部門辦理登記。

（八）內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)核算按照《中國工商銀行外匯會(huì)計(jì)核算規(guī)程（修訂）》（工銀發(fā)[2006]165號(hào)）執(zhí)行。（注：原文檔中為：“內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算按照《中國工商銀行外匯會(huì)計(jì)核算規(guī)程》（工銀發(fā)[2000]107號(hào)）執(zhí)行”，但該文已于2007年1月1日廢止；2007年1月1日起執(zhí)行《中國工商銀行外匯會(huì)計(jì)核算規(guī)程（修訂）》（工銀發(fā)[2006]165號(hào)），故改之?！嬩浾咦ⅰ＃?/p>

七、貸后管理

（一）擔(dān)保人在與貸款人對(duì)擔(dān)保項(xiàng)下的融資發(fā)生額與余額進(jìn)行核對(duì)、確認(rèn)后，按月向總行國際業(yè)務(wù)部報(bào)送有關(guān)報(bào)表?？傂袊H業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)匯總?cè)袛?shù)據(jù)后，報(bào)送國家外匯管理部門。

（二）擔(dān)保人若發(fā)現(xiàn)以下情況之一，應(yīng)及時(shí)報(bào)告總行。

1、反擔(dān)保人存在為同一境外項(xiàng)目重復(fù)提供反擔(dān)保；

2、在融資協(xié)議執(zhí)行過程中出現(xiàn)可能導(dǎo)致反擔(dān)保人責(zé)任解除的情況；

3、其他損害我行利益的情況。

（三）貸款人應(yīng)及時(shí)做好對(duì)借款人的貸后管理工作，至少每半年對(duì)借款人經(jīng)營狀況、項(xiàng)目進(jìn)度情況及貸款用途進(jìn)行一次跟蹤檢查，重點(diǎn)檢查我行貸款用途是否符合融資協(xié)議約定，有無挪作他用；負(fù)責(zé)督促借款人按時(shí)、足額償還我行的貸款本息。對(duì)還款來源由反擔(dān)保人提供資金解決的，擔(dān)保人應(yīng)配合貸款人做好貸后管理工作，跟蹤了解反擔(dān)保人的資金籌措情況，及時(shí)通知貸款人。

如發(fā)生借款人違約情況或?qū)杩钊苏＝?jīng)營、項(xiàng)目建設(shè)產(chǎn)生重大不利影響的事件，貸款人應(yīng)立即采取措施，停止發(fā)放未提融資，并及時(shí)報(bào)告總行公司業(yè)務(wù)部、國際業(yè)務(wù)部、授信業(yè)務(wù)部、信用審批部和擔(dān)保人。

（四）擔(dān)保人應(yīng)通過建立與貸款人、反擔(dān)保人及借款人定期溝通渠道等途徑，按照擔(dān)保的后續(xù)管理有關(guān)規(guī)定做好貸后管理工作，督促借款人按時(shí)、足額償還我行的貸款本息。借款人未能按期履行付款責(zé)任時(shí)，擔(dān)保人應(yīng)按照保函約定，在付款期限內(nèi)向貸款人履行付款責(zé)任，并向反擔(dān)保人進(jìn)行追索。

（五）擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)時(shí)，應(yīng)經(jīng)所在地外匯管理部門核準(zhǔn)。追索所得如為人民幣款項(xiàng)，由反擔(dān)保人或反擔(dān)保人委托我行按照國家外匯管理政策要求，進(jìn)行購匯還貸。

八、其他規(guī)定

對(duì)于境內(nèi)企業(yè)向我行出具無條件、不可撤銷反擔(dān)保，并由我行境內(nèi)分行為該企業(yè)的境外投資企業(yè)開出以非我行境外營業(yè)機(jī)構(gòu)為受益人的保函（含備用信用證），由受益人向境外投資企業(yè)提供融資的業(yè)務(wù)，可占用內(nèi)保外貸額度，業(yè)務(wù)授權(quán)和操作流程執(zhí)行融資性對(duì)外擔(dān)保業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定。

第四篇：小微融資P2P網(wǎng)貸是出路

小微融資P2P網(wǎng)貸是出路

年博鰲亞洲論壇年會(huì)發(fā)布《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告》指出，中國小微企業(yè)融資依然困難重重，互聯(lián)網(wǎng)金融是解決小微金融的重要途徑，改變著小微企業(yè)融資生態(tài)。

什么原因造成了中小企業(yè)融資難？巴曙松專家解釋，小微金融的難題很難說是哪一方面的問題，既有國家政策扶持、稅收優(yōu)惠、擔(dān)保扶持，也有金融機(jī)構(gòu)介入不夠，同時(shí)競(jìng)爭(zhēng)不充分，還有小微金融自己本身提供的信息、報(bào)表的真實(shí)性多方面的問題，所以很難有適應(yīng)所有小微金融的解決方案。

網(wǎng)貸究竟有多快？

網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人透露，一般情況下，小額借款于一個(gè)星期之內(nèi)能走完整個(gè)流程，但同時(shí)也表示，這也得看一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)的專業(yè)化程度。如果申請(qǐng)者提交的資料更齊全、更有效的情況下，其時(shí)間還能再縮短，有的標(biāo)的3天就能獲得投資者的投標(biāo)。

對(duì)于投資人而言，在網(wǎng)貸市場(chǎng)盛行的環(huán)境下，還存在著“秒標(biāo)”的情況，即投標(biāo)即滿標(biāo)即獲得收益，幾秒鐘獲得所投資金一個(gè)月的收益，作為投資人因此也獲得一個(gè)稱號(hào)，叫“秒客”。對(duì)此，惠卡貸表示，“秒標(biāo)”只是網(wǎng)貸平臺(tái)初建時(shí)的促銷活動(dòng)，并不是主流產(chǎn)品，投資人要注意平臺(tái)本身的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榘l(fā)布秒標(biāo)多為新上線平臺(tái)，穩(wěn)定性還需觀察。

網(wǎng)貸的流程怎么走？

曾經(jīng)從網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)過的小張說，其實(shí)網(wǎng)貸就跟網(wǎng)購一樣，先是申請(qǐng)一個(gè)賬號(hào)，然后是完善個(gè)人信息資料，最后是發(fā)布標(biāo)的。當(dāng)網(wǎng)貸平臺(tái)審核通過后，就耐心的等待自己所發(fā)布的標(biāo)的滿標(biāo)就可以了，滿標(biāo)后經(jīng)過平臺(tái)的復(fù)審就可拿到借款了。

但同時(shí)小張也強(qiáng)調(diào)，標(biāo)的的發(fā)布資料一定要齊全、有效，網(wǎng)貸平臺(tái)上都會(huì)有相關(guān)的介紹跟提示，小張表示，高利率不是獲得投資人青睞的唯一條件，借款人的信用、還款能力，還款方式，貸款用途等正成為越來越多投資人選擇一個(gè)標(biāo)的考慮因素?；菘ㄙJ對(duì)此表示，網(wǎng)貸雖收益率高，但它是有相關(guān)政策規(guī)范的金融產(chǎn)品，利率也有限度，作為一個(gè)打造專業(yè)安全的風(fēng)險(xiǎn)管控平臺(tái)，網(wǎng)貸它的核心價(jià)值應(yīng)該是體現(xiàn)在為投資者創(chuàng)造有安全保障的高收益投資產(chǎn)品，為借款者快速獲得融資的平臺(tái)。

第五篇：P2P網(wǎng)貸：小微企業(yè)融資的大平臺(tái)

http://finance.sina.com.cn/china/jrxw/20130903/210816652830.shtml

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P2P網(wǎng)貸：小微企業(yè)融資的大平臺(tái)

2013年09月03日 21:08 央視經(jīng)濟(jì)信息聯(lián)播 我有話說

P2P：小微企業(yè)融資的大平臺(tái)

一直以來，融資難是阻礙小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展的問題。日前，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，出臺(tái)八項(xiàng)措施支持小微企業(yè)的良性發(fā)展。其中很重要的內(nèi)容是要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品，積極發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)，大力拓展小微企業(yè)直接融資渠道。新興的P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融以其方便、快捷、無需抵押的優(yōu)勢(shì)，正在受到越來越多小微企業(yè)主的青睞，改變著小微企業(yè)融資生態(tài)。今天我們先去看看國內(nèi)一家大型金融機(jī)構(gòu)旗下的網(wǎng)貸平臺(tái)是如何服務(wù)小微企業(yè)的。

陸金所的工作人員說：我們每工作日的11點(diǎn)、14點(diǎn)、17點(diǎn)、20點(diǎn)，我們會(huì)發(fā)布借款信息，通常情況下，幾分鐘后，投資項(xiàng)目就會(huì)被搶購一空。

下午兩點(diǎn)，記者在上海陸金所看到，幾分鐘前剛剛上線的幾十個(gè)投資項(xiàng)目很快就全部交易完成，平均年化投資收益率在8%-9%之間。朱健明幾天前就是通過這個(gè)平臺(tái)為自己的企業(yè)籌集了一筆30萬元的急用資金。

上海新明高新科技發(fā)展有限公司總經(jīng)理朱健明告訴記者：我從到他們那里去申請(qǐng)辦手續(xù)，到放款到我的賬戶上一共兩天時(shí)間，/八點(diǎn)多的利率水平我們已經(jīng)非常滿意了，相對(duì)于現(xiàn)在目前一般的民間借貸，這個(gè)利率水平非常非常低。

朱健明告訴記者，利用P2P網(wǎng)貸發(fā)布過程很簡(jiǎn)單，他只需要向陸金所提供個(gè)人信息，身份證，信用卡等信息資料，陸金所經(jīng)過認(rèn)證后，他就可以登陸網(wǎng)站發(fā)布借款需求了。除了利息之外，他要支付2%-4%的掛牌手續(xù)費(fèi)。

平安陸金所董事長(zhǎng)兼CEO計(jì)葵生說：我們一定要看到這個(gè)人，我們一定要看到他的身份，我們一定要了解他的工作的狀況，/他要經(jīng)過我們非常完整的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)篩選，到今天其實(shí)大部分來我們的平臺(tái)真的想經(jīng)過這個(gè)平臺(tái)借到一筆錢，大概通過率45%。

采訪中記者了解到，眼下陸金所的注冊(cè)用戶已經(jīng)超過30萬，其中60%-70%的貸款人是個(gè)體工商戶，往往來自民營經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，對(duì)資金需求比較強(qiáng)烈的地區(qū)。目前平臺(tái)提供的貸款額度上限是30萬，其中15萬以下不需要抵押物。

平安陸金所董事長(zhǎng)兼CEO計(jì)葵生說：我們幫了這些個(gè)人微型企業(yè)融資到錢，大概已經(jīng)超過幾萬家，/我相信再過一兩年，所有的最大的不管是P2P，所有的最大的互聯(lián)網(wǎng)金融公司都在中國。

P2P：360度數(shù)據(jù)核查 降低企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)

聽起來網(wǎng)貸非常容易，只憑身份證就可以拿到貸款。那么這種網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)有多大，網(wǎng)貸公司又是如何控制風(fēng)險(xiǎn)的？下面就跟隨記者，一起去云南一家創(chuàng)業(yè)不久的P2P公司去看看。

這家名叫積木盒子的P2P公司上線運(yùn)營剛剛一個(gè)月，董駿說，他們和其它P2P公司最大的不同就是，他們有一個(gè)數(shù)據(jù)部門會(huì)盡可能地全面搜集企業(yè)信息，確保平臺(tái)上的貸款企業(yè)經(jīng)營情況和信用記錄良好。在云南老家生態(tài)食品有限公司，記者看到，客戶經(jīng)理除了查看企業(yè)的營業(yè)資料外，還會(huì)利用移動(dòng)客戶端，現(xiàn)場(chǎng)采集企業(yè)的各類信息，包括辦公環(huán)境、廠房、庫房、存貨、原材料等等，幫助客戶全面了解一個(gè)企業(yè)的真實(shí)狀況。

樂融多源信息技術(shù)有限公司云南分公司副總經(jīng)理付月告訴記者：這是我們的數(shù)據(jù)部門，/數(shù)據(jù)經(jīng)理把我們所有的內(nèi)部資料在我們的系統(tǒng)里進(jìn)行嚴(yán)密的分析，最終形成報(bào)告，提供到P2P平臺(tái)，作為考核融資客戶誠信度的一個(gè)標(biāo)志，以及是否能放款的依據(jù)。

通過三天的獨(dú)立調(diào)查后，企業(yè)得到了急需的1600萬貸款。

云南老家生態(tài)食品有限公司總經(jīng)理袁書高告訴記者：我們和他們(P2P平臺(tái))對(duì)接發(fā)現(xiàn)，比原來傳統(tǒng)的一些的銀行等渠道更直接，更簡(jiǎn)潔，成本最低，對(duì)我們來說，降低了很多中間管理成本。

除了企業(yè)主動(dòng)提供的信息之外，這家P2P公司還會(huì)拓展收集第三方機(jī)構(gòu)的信息，比如客戶經(jīng)理會(huì)陪同企業(yè)去銀行打印流水信息；在平臺(tái)網(wǎng)站上，出借人還可以通過一個(gè)身份核實(shí)系統(tǒng)，確認(rèn)企業(yè)主的真實(shí)身份。

積木盒子聯(lián)合創(chuàng)始人董駿表示：我們把我們的這個(gè)融資項(xiàng)目的信息叫做360度的信息，(17：56)這個(gè)體系實(shí)際上是客戶越多，我的平均成本越低，我的運(yùn)營更有效。

P2P：期待接入央行征信系統(tǒng)

采訪中我們的記者也了解到，作為一種新型的融資方式，(漫畫入)目前國家對(duì)于P2P網(wǎng)貸并沒有明確的規(guī)定，一直處于“無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管”的三無狀態(tài)。網(wǎng)貸在運(yùn)行過程中，依然有很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，一些業(yè)內(nèi)人士就建議，應(yīng)該盡快將網(wǎng)貸公司接入央行征信系統(tǒng)。繼續(xù)來看記者的調(diào)查。

今年3月份，開業(yè)不足一個(gè)月的眾貸網(wǎng)宣布破產(chǎn)，主要原因就是沒能發(fā)現(xiàn)借款人所提供的抵押物已經(jīng)被多次抵押，借款人捐款“跑路”后，眾貸網(wǎng)只得自掏腰包賠付投資者。業(yè)內(nèi)人士表示，在美國的P2P網(wǎng)站上，投資人可以在客戶資料中查到詳細(xì)的信用記錄和評(píng)分，這就避免了跑路事件的發(fā)生，央行應(yīng)盡早將P2P接入征信系統(tǒng)。

平安陸金所董事長(zhǎng)兼CEO計(jì)葵生說：最大的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是有一個(gè)人，跑到十個(gè)地方來借錢，如果這個(gè)東西不透明，這個(gè)整個(gè)系統(tǒng)上的風(fēng)險(xiǎn)是很難評(píng)估。

陳宇說：央行也要給予一定的一些支持。比如說在系統(tǒng)方面，是不是可以讓你至少打通，對(duì)接起來，讓你在風(fēng)控上能夠更明白借款人的特征是什么，背景是什么。

7月1日，央行副行長(zhǎng)劉士余在北京召開“網(wǎng)絡(luò)信貸專題座談會(huì)”時(shí)稱，對(duì)于網(wǎng)貸記錄納入央行征信系統(tǒng)，并允許網(wǎng)貸企業(yè)查詢，央行將研究后上報(bào)國務(wù)院。8月初，由央行征信中心控股的上海資信宣布，全國首個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)正式上線，網(wǎng)貸企業(yè)征信數(shù)據(jù)將在該系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)共享。業(yè)內(nèi)人士分析，這將為以后網(wǎng)絡(luò)借貸納入央行征信做前期準(zhǔn)備。