第一篇：理財(cái)規(guī)劃五步曲(DOC 4)

理財(cái)規(guī)劃五步曲

薛冰（深圳分行）

新世紀(jì)、新生活，每個(gè)人都可以享受比以往一切時(shí)候更多的財(cái)富、更充分的財(cái)務(wù)自由。財(cái)富從何而來？它源于您對(duì)致富規(guī)律的成功運(yùn)用，源于您日漸成熟的理財(cái)智慧。

一句話，財(cái)富是理出來的。

理財(cái)，一個(gè)并不遙遠(yuǎn)的話題

80年代，人們可以選擇的理財(cái)手段就是定期儲(chǔ)蓄；90年代，除了把錢放進(jìn)銀行里，最火的要數(shù)到股市里瀟灑走一回，因?yàn)橹袊?guó)股市的不規(guī)范，造就了太多的暴富神話，一個(gè)“楊百萬”曾讓多少身處貧窮的中國(guó)人口耳相傳。

但是，目前國(guó)人的理財(cái)觀念與收入的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不成正比，許多人把炒股或儲(chǔ)蓄等同于理財(cái)，甚至津津樂道“節(jié)約就是理財(cái)”，這是一種狹隘的認(rèn)識(shí)，其實(shí)，理財(cái)應(yīng)該是一種貫穿于一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)主席格林斯潘前不久在國(guó)會(huì)發(fā)言時(shí)指出，在早期教會(huì)學(xué)生個(gè)人理財(cái)方面的基本知識(shí)是非常重要的，我們要改善中小學(xué)的財(cái)經(jīng)教育，幫助年輕人不至于做出錯(cuò)誤的財(cái)務(wù)決定。他認(rèn)為，財(cái)務(wù)素養(yǎng)應(yīng)當(dāng)成為改進(jìn)美國(guó)教育的一個(gè)重要組成部分，獨(dú)立而擁有財(cái)富不應(yīng)該是少數(shù)人的特權(quán)，它應(yīng)該是每一位美國(guó)人的希望所在。

那么，理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)是什么呢？從國(guó)外先進(jìn)的理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，理財(cái)規(guī)劃是要為自己及家人建立一個(gè)安心富足健康的生活體系，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的境界，即首先是安排好當(dāng)前的生活，將資產(chǎn)做合理的分配。

理財(cái)不等同于投資，當(dāng)然投資是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要的手段和內(nèi)容，但理財(cái)?shù)膬?nèi)容要廣泛得多。在理財(cái)規(guī)劃中，不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，因?yàn)樵谌松穆猛旧厦媾R各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和意外，在我們的經(jīng)濟(jì)生活中也存在各種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)規(guī)劃五步曲

如果說樹立理財(cái)意識(shí)是理財(cái)之路的起點(diǎn)，那么做好自己的理財(cái)規(guī)劃則是在理財(cái)之路上邁出了第一步。理財(cái)規(guī)劃就是根據(jù)客戶的現(xiàn)有資產(chǎn)狀況、未來收支狀況以及風(fēng)險(xiǎn)偏好為基礎(chǔ)，通過按照科學(xué)的方法重新擺布資產(chǎn)、運(yùn)用財(cái)富，從而更好的管理財(cái)富、實(shí)現(xiàn)理財(cái)和生活目標(biāo)。

理財(cái)規(guī)劃一般由五大部分組成：

第一步，回顧自己的資產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來收入及支出的預(yù)期，知道自己有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。

第二，理清自己的理財(cái)目標(biāo)，知道自己想要干什么，有什么樣的生活目標(biāo)和理財(cái)目標(biāo)，這個(gè)目標(biāo)是一個(gè)量化的目標(biāo)，需要具體的金額和時(shí)間。

第三，清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，例如，有的客戶因?yàn)樽约浩糜陲L(fēng)險(xiǎn)較大的投資工具，把錢全部都放在股市里，而沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。

第四，做戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配，根據(jù)前面的資料決定如何分布個(gè)人或家庭資產(chǎn)，調(diào)整現(xiàn)金流以便達(dá)到目標(biāo)或修改不切實(shí)際的理財(cái)目標(biāo),比如，有多少錢進(jìn)行儲(chǔ)蓄，用多少錢購(gòu)買基金，用多少錢購(gòu)買保險(xiǎn)等。在做好了這個(gè)資產(chǎn)分配的工作后，然后才是投資操作層面，進(jìn)行具體的投資品種和投資時(shí)機(jī)的選擇。第五，做績(jī)效的跟蹤，市場(chǎng)是變化的，我們每個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況和未來的收支水平也在不斷的變化，我們應(yīng)該做一個(gè)投資績(jī)效的回顧，不斷調(diào)整理財(cái)規(guī)劃，這樣才能更好的實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全、資產(chǎn)增值和財(cái)務(wù)自由的境界。

理財(cái)意識(shí)人人都可樹立，但是由于時(shí)間和精力方面的限制，并非人人都能成為理財(cái)方面的專家，因此人們才需要找在理財(cái)方面專業(yè)的人幫自己打理資產(chǎn)。很多的高級(jí)管理人員和科技專家，他們可能是業(yè)界的精英，但是他們對(duì)理財(cái)并不是非常了解，他們需要理財(cái)專家或者規(guī)劃師幫他們規(guī)劃他們的資產(chǎn)，在更專業(yè)的領(lǐng)域，找更專業(yè)的人和更專業(yè)的機(jī)構(gòu)幫他們規(guī)劃。

中國(guó)工商銀行是國(guó)內(nèi)最早開辦個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)之一，早在2000年，工商銀行上海分行就推出了個(gè)人理財(cái)工作室，開創(chuàng)了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)的先河。現(xiàn)在，工商銀行已經(jīng)建立了先進(jìn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，培養(yǎng)除了一批具有專業(yè)水準(zhǔn)的個(gè)人客戶經(jīng)理，并建立了理財(cái)專家支持系統(tǒng)為客戶經(jīng)理提供后臺(tái)支持。工商銀行理財(cái)規(guī)劃通過全面采集客戶信息、評(píng)估資產(chǎn)負(fù)債狀況，依靠先進(jìn)的科技系統(tǒng)按照科學(xué)的方法為客戶重新擺布資產(chǎn)、運(yùn)用財(cái)富，為其出具詳盡的理財(cái)分析報(bào)告，并通過定期跟蹤、回訪，對(duì)客戶從出具報(bào)告開始進(jìn)行全過程管理，使客戶保持在既定的理財(cái)軌道上，以此為客戶建立一個(gè)安心、健康的生活體系，輕松實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想。

理財(cái)規(guī)劃案例分析

王先生是一位在政府工作的處級(jí)干部，雖然收入不是特別高，但工作和生活都很穩(wěn)定，而且公務(wù)員福利好，平時(shí)的開銷也不是很大。有次他和朋友聊天，說起退休以后有什么打算，他想起了年輕時(shí)候的夢(mèng)想，就是能夠游遍祖國(guó)名山大川，最好還能走出國(guó)門看看。只是這些都是二十年之后的事了，現(xiàn)在自己才四十出頭，那么遠(yuǎn)的事自己還真計(jì)劃不了。朋友推薦說：“不如去試試工商銀行的理財(cái)策劃業(yè)務(wù)，聽說能為客戶打理資產(chǎn)，制定可行的財(cái)務(wù)方案。說不定能幫你定出個(gè)計(jì)劃來?！?/p>

抱著試試看的態(tài)度，王先生找到了工商銀行的理財(cái)客戶經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理專業(yè)的素質(zhì)和熱情的態(tài)度給他留下了深刻的印象。

講明來意之后，客戶經(jīng)理請(qǐng)王先生填寫了一份相當(dāng)詳細(xì)的客戶信息調(diào)查表。調(diào)查表內(nèi)容包括王先生的個(gè)人情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、家庭年收入和支出項(xiàng)目，以及當(dāng)前的存款、保險(xiǎn)、股票、基金、房產(chǎn)、汽車等資產(chǎn)狀況以及王先生的理財(cái)目標(biāo)?？蛻艚?jīng)理解釋說：“我們最終出具的理財(cái)策劃報(bào)告是基于您提供的各種數(shù)據(jù)的，因此，您給出的資料越為詳實(shí)，報(bào)告對(duì)您的指導(dǎo)作用就越大。至于資料的保密性您盡管放心，我們有一套嚴(yán)格規(guī)范的保密機(jī)制，即使是尊夫人來要我們也不給的。”

王先生笑了。打消顧慮之后，王先生填寫了詳盡的客戶信息調(diào)查表，基本情況如下：

1．收入狀況：家庭年工資收入11萬元，退休后預(yù)計(jì)年退休金收入8萬元；

2．支出狀況：家庭日常支出年均4萬元，孩子的教育支出大約每年1萬元，供養(yǎng)老人每年要4000元左右；

3．金融資產(chǎn)：工商銀行存有3個(gè)月定期存款27萬元，購(gòu)買南方避險(xiǎn)基金3萬份，股票市值4萬元；

4．金融負(fù)債：投保30萬壽險(xiǎn)，年交保費(fèi)1.3萬元，已交金額1.3萬元，剩余交款年限19年。

5．實(shí)物資產(chǎn)：自有房產(chǎn)105平方米，市價(jià)約50萬元。

王先生的理財(cái)目標(biāo)是：

1．孩子讀大學(xué):預(yù)計(jì)十年后孩子讀大學(xué)，每年教育費(fèi)用2.5萬元左右，共四年； 2．孩子出國(guó)讀碩士:預(yù)計(jì)十四年后送孩子出國(guó)讀書，需人民幣40萬元左右； 3．買車：計(jì)劃2年后購(gòu)買一輛15萬左右的私家車； 4．退休生活：計(jì)劃20年后退休，退休后可以維持中等生活水平，并有能力每年至少一次到中國(guó)主要網(wǎng)點(diǎn)或國(guó)外旅游。

針對(duì)王先生目前的資產(chǎn)狀況，客戶經(jīng)理制作了一個(gè)資產(chǎn)分配餅狀圖，使得資產(chǎn)分配一目了然：

儲(chǔ)蓄存款已交保險(xiǎn)費(fèi)證券類房產(chǎn)（折舊后）

通過理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的分析和復(fù)雜的計(jì)算，王先生目前的投資資產(chǎn)加權(quán)平均年投資回報(bào)率僅為2.2%，達(dá)不到王先生以后的要求?？蛻艚?jīng)理一邊和王先生聊著一邊在計(jì)算機(jī)上敲敲打打：

“您看，你是屬于收入穩(wěn)健的人士，擁有一定的資金實(shí)力，理財(cái)目標(biāo)明確而實(shí)際。從您的風(fēng)險(xiǎn)偏好來看，您也屬于穩(wěn)健型?，F(xiàn)在的問題是，你的投資收益率過低，有可能在75歲以后出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)?！闭f到這里，客戶經(jīng)理在鍵盤上敲了幾下，屏幕上出現(xiàn)一幅未來40年的財(cái)富曲線圖。他接著說：“從圖中可以看出，你的財(cái)富在2023年到達(dá)頂峰，之后便迅速下滑，不利于您的養(yǎng)老和退休后旅游計(jì)劃的實(shí)施。因此，有必要對(duì)你的資產(chǎn)進(jìn)行重新組合，使投資回報(bào)率提高，并保證在您退休后仍有充足穩(wěn)定的現(xiàn)金流供支配。我給您一個(gè)較為合理的資產(chǎn)分布方案?！?/p>

屏幕一閃，出現(xiàn)另一個(gè)資產(chǎn)分布餅圖：

儲(chǔ)蓄存款+國(guó)債已交保險(xiǎn)費(fèi)證券類房產(chǎn)（折舊后）現(xiàn)金及等價(jià)物

客戶經(jīng)理接著說到：“按照這個(gè)餅圖重新分配資產(chǎn)的話，您的加權(quán)年收益率將達(dá)到4.7%，并且可以有效的控制投資風(fēng)險(xiǎn)。具體的執(zhí)行是這樣的：

一．因?yàn)橐腥粘ＶС?，?qǐng)保持2.75萬元左右的活期存款，避免支付能力不足； 二．國(guó)債具有低風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)定收益的特點(diǎn)，建議購(gòu)買5年期國(guó)債5萬元； 三．建議保持7.13萬元的5年期定期存款，到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存；

四．保險(xiǎn)投資當(dāng)前略顯不足，每年的保費(fèi)支出應(yīng)增加到1.65萬元，保額應(yīng)增加到60萬元。目前您的險(xiǎn)種已經(jīng)覆蓋重大疾病和意外傷害，且退休后擁有固定退休金，養(yǎng)老問題基本解決，建議適當(dāng)考慮購(gòu)買一些投資分紅險(xiǎn)以及家人的人身意外傷害險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。投資分紅險(xiǎn)可以以孩子的名義購(gòu)買，保費(fèi)支出少而分紅年限長(zhǎng)；

五．您在證券類資產(chǎn)的投資過少，雖然規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，卻也享受不到超額收益。從您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和證券市場(chǎng)的現(xiàn)狀來看，建議您增加投資8.77萬元購(gòu)買華安上證180指數(shù)增強(qiáng)型基金，這支基金凈值適中，且從長(zhǎng)期來看股指上漲是必然趨勢(shì)，收益還是比較有保證的?！?/p>

最后，客戶經(jīng)理為王先生做出了一份完整的理財(cái)策劃報(bào)告，報(bào)告中不僅詳細(xì)的闡明了王先生應(yīng)該如何打理資產(chǎn)，而且附有未來各年度的財(cái)務(wù)狀況明晰表，每年的收入一目了然。

拿到這份實(shí)用的理財(cái)報(bào)告，王先生很是興奮，這個(gè)方案對(duì)他是太有用了！他說，以后如果資產(chǎn)有較大的變動(dòng)的話，一定還來工商銀行再做一份更新的理財(cái)策劃報(bào)告！

備注：案例僅為描述性說明，不能代表實(shí)際的理財(cái)策劃報(bào)告。若您需要具體的理財(cái)策劃報(bào)告,請(qǐng)咨詢工商銀行工作人員。

第二篇：理財(cái)規(guī)劃五步曲@

理財(cái)規(guī)劃五步曲
薛冰（深圳分行）薛冰（深圳分行）
新世紀(jì)、新生活，每個(gè)人都可以享受比以往一切時(shí)候更多的財(cái)富、更充分的財(cái)務(wù)自由。財(cái)富從何而來？ 它源于您對(duì)致富規(guī)律的成功運(yùn)用，源于您日漸成熟的理財(cái)智慧。一句話，財(cái)富是理出來的。

理財(cái)，理財(cái)，一個(gè)并不遙遠(yuǎn)的話題
80 年代，人們可以選擇的理財(cái)手段就是定期儲(chǔ)蓄；90 年代，除了把錢放進(jìn)銀行里，最 火的要數(shù)到股市里瀟灑走一回，因?yàn)橹袊?guó)股市的不規(guī)范，造就了太多的暴富神話，一個(gè)“楊 百萬”曾讓多少身處貧窮的中國(guó)人口耳相傳。但是，目前國(guó)人的理財(cái)觀念與收入的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不成正比，許多人把炒股或儲(chǔ)蓄等同 于理財(cái)，甚至津津樂道“節(jié)約就是理財(cái)”，這是一種狹隘的認(rèn)識(shí)，其實(shí)，理財(cái)應(yīng)該是一種貫 穿于一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃。美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)主席格林斯潘前不久在國(guó)會(huì)發(fā)言時(shí)指出，在早期教會(huì)學(xué)生個(gè)人理財(cái) 方面的基本知識(shí)是非常重要的，我們要改善中小學(xué)的財(cái)經(jīng)教育，幫助年輕人不至于做出錯(cuò)誤 的財(cái)務(wù)決定。他認(rèn)為，財(cái)務(wù)素養(yǎng)應(yīng)當(dāng)成為改進(jìn)美國(guó)教育的一個(gè)重要組成部分，獨(dú)立而擁有財(cái) 富不應(yīng)該是少數(shù)人的特權(quán)，它應(yīng)該是每一位美國(guó)人的希望所在。那么，理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)是什么呢？從國(guó)外先進(jìn)的理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，理財(cái)規(guī)劃是要為 自己及家人建立一個(gè)安心富足健康的生活體系，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想，最終達(dá)到財(cái) 務(wù)自由的境界，即首先是安排好當(dāng)前的生活，將資產(chǎn)做合理的分配。理財(cái)不等同于投資，當(dāng)然投資是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要的手段和內(nèi)容，但理財(cái)?shù)膬?nèi)容要廣泛得 多。在理財(cái)規(guī)劃中，不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，因?yàn)樵谌松穆猛旧厦媾R各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和意外，在我們的經(jīng)濟(jì)生活中也存在各種系統(tǒng)性風(fēng) 險(xiǎn)。

理財(cái)規(guī)劃五步曲
如果說樹立理財(cái)意識(shí)是理財(cái)之路的起點(diǎn)，那么做好自己的理財(cái)規(guī)劃則是在理財(cái)之路上邁 出了第一步。理財(cái)規(guī)劃就是根據(jù)客戶的現(xiàn)有資產(chǎn)狀況、未來收支狀況以及風(fēng)險(xiǎn)偏好為基礎(chǔ)，通過按照科學(xué)的方法重新擺布資產(chǎn)、運(yùn)用財(cái)富，從而更好的管理財(cái)富、實(shí)現(xiàn)理財(cái)和生活目標(biāo)。理財(cái)規(guī)劃一般由五大部分組成： 第一步，回顧自己的資產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來收入及支出的預(yù)期，知道自己有多 少財(cái)可以理，這是最基本的前提。第二，理清自己的理財(cái)目標(biāo)，知道自己想要干什么，有什么樣的生活目標(biāo)和理財(cái)目標(biāo)，這個(gè)目標(biāo)是一個(gè)量化的目標(biāo)，需要具體的金額和時(shí)間。第三，清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，例如，有 的客戶因

為自己偏好于風(fēng)險(xiǎn)較大的投資工具，把錢全部都放在股市里，而沒有考慮到他有父 母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。第四，做戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配，根據(jù)前面的資料決定如何分布個(gè)人或家庭資產(chǎn)，調(diào)整現(xiàn)金 流以便達(dá)到目標(biāo)或修改不切實(shí)際的理財(cái)目標(biāo),比如，有多少錢進(jìn)行儲(chǔ)蓄，用多少錢購(gòu)買基金，用多少錢購(gòu)買保險(xiǎn)等。在做好了這個(gè)資產(chǎn)分配的工作后，然后才是投資操作層面，進(jìn)行具體 的投資品種和投資時(shí)機(jī)的選擇。

第五，做績(jī)效的跟蹤，市場(chǎng)是變化的，我們每個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況和未來的收支水平也在不 斷的變化，我們應(yīng)該做一個(gè)投資績(jī)效的回顧，不斷調(diào)整理財(cái)規(guī)劃，這樣才能更好的實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù) 安全、資產(chǎn)增值和財(cái)務(wù)自由的境界。理財(cái)意識(shí)人人都可樹立，但是由于時(shí)間和精力方面的限制，并非人人都能成為理財(cái)方面 的專家，因此人們才需要找在理財(cái)方面專業(yè)的人幫自己打理資產(chǎn)。很多的高級(jí)管理人員和科 技專家，他們可能是業(yè)界的精英，但是他們對(duì)理財(cái)并不是非常了解，他們需要理財(cái)專家或者 規(guī)劃師幫他們規(guī)劃他們的資產(chǎn)，在更專業(yè)的領(lǐng)域，找更專業(yè)的人和更專業(yè)的機(jī)構(gòu)幫他們規(guī)劃。中國(guó)工商銀行是國(guó)內(nèi)最早開辦個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)之一，早在 2000 年，工商 銀行上海分行就推出了個(gè)人理財(cái)工作室，開創(chuàng)了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)的先河。現(xiàn)在，工商銀行已經(jīng)建立了先進(jìn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，培養(yǎng)除了一批具有專業(yè)水準(zhǔn)的個(gè)人客戶經(jīng) 理，并建立了理財(cái)專家支持系統(tǒng)為客戶經(jīng)理提供后臺(tái)支持。工商銀行理財(cái)規(guī)劃通過全面采集 客戶信息、評(píng)估資產(chǎn)負(fù)債狀況，依靠先進(jìn)的科技系統(tǒng)按照科學(xué)的方法為客戶重新擺布資產(chǎn)、運(yùn)用財(cái)富，為其出具詳盡的理財(cái)分析報(bào)告，并通過定期跟蹤、回訪，對(duì)客戶從出具報(bào)告開始 進(jìn)行全過程管理，使客戶保持在既定的理財(cái)軌道上，以此為客戶建立一個(gè)安心、健康的生活 體系，輕松實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想。

理財(cái)規(guī)劃案例分析
王先生是一位在政府工作的處級(jí)干部，雖然收入不是特別高，但工作和生活都很穩(wěn)定，而且公務(wù)員福利好，平時(shí)的開銷也不是很大。有次他和朋友聊天，說起退休以后有什么打算，他想起了年輕時(shí)候的夢(mèng)想，就是能夠游遍祖國(guó)名山大川，最好還能走出國(guó)門看看。只是這些 都是二十年之后的事了，現(xiàn)在自己才四十出頭，那么遠(yuǎn)的事自己還真計(jì)劃不了。朋友推薦說： “不如去試試工商銀行的理財(cái)策劃業(yè)務(wù)，聽說能為客戶打理資產(chǎn)，制定可行的財(cái)務(wù)方案。說 不定能幫你定出個(gè)計(jì)劃來?！?抱著試試看的態(tài)度，王

王先生找到了工商銀行的理財(cái)客戶經(jīng)理。客戶經(jīng)理專業(yè)的素質(zhì)和熱 情的態(tài)度給他留下了深刻的印象。講明來意之后，客戶經(jīng)理請(qǐng)王先生填寫了一份相當(dāng)詳細(xì)的客戶信息調(diào)查表。調(diào)查表內(nèi)容 包括王先生的個(gè)人情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、家庭年收入和支出項(xiàng)目，以及當(dāng)前的存款、保險(xiǎn)、股票、基金、房產(chǎn)、汽車等資產(chǎn)狀況以及王先生的理財(cái)目標(biāo)?？蛻艚?jīng)理解釋說： “我們最終 出具的理財(cái)策劃報(bào)告是基于您提供的各種數(shù)據(jù)的，因此，您給出的資料越為詳實(shí)，報(bào)告對(duì)您 的指導(dǎo)作用就越大。至于資料的保密性您盡管放心，我們有一套嚴(yán)格規(guī)范的保密機(jī)制，即使 是尊夫人來要我們也不給的?！?王先生笑了。打消顧慮之后，王先生填寫了詳盡的客戶信息調(diào)查表，基本情況如下：

1．收入狀況：家庭年工資收入 11 萬元，退休后預(yù)計(jì)年退休金收入 8 萬元； ．收入狀況： 2．支出狀況：家庭日常支出年均 4 萬元，孩子的教育支出大約每年 1 萬元，供養(yǎng)老 ．支出狀況：
人每年要 4000 元左右；

3．金融資產(chǎn)：工商銀行存有 3 個(gè)月定期存款 27 萬元，購(gòu)買南方避險(xiǎn)基金 3 萬份，股 ．金融資產(chǎn)：
票市值 4 萬元；

4．金融負(fù)債：投保 30 萬壽險(xiǎn)，年交保費(fèi) 1.3 萬元，已交金額 1.3 萬元，剩余交款年 ．金融負(fù)債：
限 19 年。

5．實(shí)物資產(chǎn)：自有房產(chǎn) 105平方米，市價(jià)約 50 萬元。．實(shí)物資產(chǎn)： 王先生的理財(cái)目標(biāo)是： 1．孩子讀大學(xué):預(yù)計(jì)十年后孩子讀大學(xué)，每年教育費(fèi)用 2.5 萬元左右，共四年； ．孩子讀大學(xué) 2．孩子出國(guó)讀碩士 預(yù)計(jì)十四年后送孩子出國(guó)讀書，需人民幣 40 萬元左右； ．孩子出國(guó)讀碩士: 3．買車：計(jì)劃 2 年后購(gòu)買一輛 15 萬左右的私家車； ．買車：

4．退休生活：計(jì)劃 20 年后退休，退休后可以維持中等生活水平，并有能力每年至少 ．退休生活： 一次到中國(guó)主要網(wǎng)點(diǎn)或國(guó)外旅游。針對(duì)王先生目前的資產(chǎn)狀況，客戶經(jīng)理制作了一個(gè)資產(chǎn)分配餅狀圖，使得資產(chǎn)分配一目 了然：
儲(chǔ)蓄存款 已交保險(xiǎn)費(fèi) 證券類 房產(chǎn)（折舊 后）

通過理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的分析和復(fù)雜的計(jì)算，王先生目前的投資資產(chǎn)加權(quán)平均年投資回報(bào)率 僅為 2.2%，達(dá)不到王先生以后的要求?？蛻艚?jīng)理一邊和王先生聊著一邊在計(jì)算機(jī)上敲敲打 打： “您看，你是屬于收入穩(wěn)健的人士，擁有一定的資金實(shí)力，理財(cái)目標(biāo)明確而實(shí)際。從您 的風(fēng)險(xiǎn)偏好來看，您也屬于穩(wěn)健型?，F(xiàn)在的問題是，你的投資收益率過低，有可能在 75 歲 以后出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)?！闭f到這里，客戶經(jīng)理在鍵盤上敲了幾下，屏幕上出現(xiàn)一幅未來 40 年的 財(cái)富曲線圖。他接著說： “從圖中可以看出，你的財(cái)富在 2023 年到達(dá)頂峰，之后便迅速下

滑，不利于您的養(yǎng)老和退休后旅游計(jì)劃的實(shí)施。因此，有必要對(duì)你的資產(chǎn)進(jìn)行重新組合，使投資 回報(bào)率提高，并保證在您退休后仍有充足穩(wěn)定的現(xiàn)金流供支配。我給您一個(gè)較為合理的資產(chǎn) 分布方案?！?屏幕一閃，出現(xiàn)另一個(gè)資產(chǎn)分布餅圖：

儲(chǔ)蓄存款+國(guó)債 已交保險(xiǎn)費(fèi) 證券類 房產(chǎn)（折舊后）現(xiàn)金及等價(jià)物

客戶經(jīng)理接著說到： “按照這個(gè)餅圖重新分配資產(chǎn)的話，您的加權(quán)年收益率將達(dá)到 4.7%，并且可以有效的控制投資風(fēng)險(xiǎn)。具體的執(zhí)行是這樣的： 一．因?yàn)橐腥粘ＶС?，?qǐng)保持 2.75 萬元左右的活期存款，避免支付能力不足； 二．國(guó)債具有低風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)定收益的特點(diǎn)，建議購(gòu)買 5 年期國(guó)債 5 萬元； 三．建議保持 7.13 萬元的 5 年期定期存款，到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存； 四．保險(xiǎn)投資當(dāng)前略顯不足，每年的保費(fèi)支出應(yīng)增加到 1.65 萬元，保額應(yīng)增加到 60 萬 元。目前您的險(xiǎn)種已經(jīng)覆蓋重大疾病和意外傷害，且退休后擁有固定退休金，養(yǎng)老 問題基本解決，建議適當(dāng)考慮購(gòu)買一些投資分紅險(xiǎn)以及家人的人身意外傷害險(xiǎn)和重

大疾病險(xiǎn)。投資分紅險(xiǎn)可以以孩子的名義購(gòu)買，保費(fèi)支出少而分紅年限長(zhǎng)； 五．您在證券類資產(chǎn)的投資過少，雖然規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，卻也享受不到超額收益。從您的風(fēng) 險(xiǎn)承受能力和證券市場(chǎng)的現(xiàn)狀來看，建議您增加投資 8.77 萬元購(gòu)買華安上證 180 指數(shù)增強(qiáng)型基金，這支基金凈值適中，且從長(zhǎng)期來看股指上漲是必然趨勢(shì)，收益還 是比較有保證的?！?最后，客戶經(jīng)理為王先生做出了一份完整的理財(cái)策劃報(bào)告，報(bào)告中不僅詳細(xì)的闡明了王 先生應(yīng)該如何打理資產(chǎn)，而且附有未來各的財(cái)務(wù)狀況明晰表，每年的收入一目了然。拿到這份實(shí)用的理財(cái)報(bào)告，王先生很是興奮，這個(gè)方案對(duì)他是太有用了！他說，以后如 果資產(chǎn)有較大的變動(dòng)的話，一定還來工商銀行再做一份更新的理財(cái)策劃報(bào)告！

備注：案例僅為描述性說明，不能代表實(shí)際的理財(cái)策劃報(bào)告。備注：案例僅為描述性說明，不能代表實(shí)際的理財(cái)策劃報(bào)告。若您需要具體的理財(cái)策劃報(bào) 請(qǐng)咨詢工商銀行工作人員。告,請(qǐng)咨詢工商銀行工作人員。

第三篇：如何做好投資理財(cái)規(guī)劃——五步曲

第四篇：理財(cái)規(guī)劃

在沒上“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃”課之前，本人對(duì)理財(cái)?shù)睦斫膺€只是停留在表面的概念上，現(xiàn)在對(duì)個(gè)人理財(cái)有了新的認(rèn)識(shí)和理解。下面簡(jiǎn)單的談?wù)勎业膫€(gè)人理財(cái)規(guī)劃。主要分為三個(gè)時(shí)期：青年期，中年期和老年期。一青年期

處于青年期的我們，剛剛有了自己的工作，生活當(dāng)中處處都得用錢，而可能我們的收入有限，一個(gè)月下來幾乎省不了多少錢，即所謂的月光族。我覺得掙多少花多少總不是個(gè)辦法，但每個(gè)月的收入又有限，這會(huì)需要我從開支當(dāng)中下手。把每個(gè)月的消費(fèi)清單列好，把不是必需品的去掉，把買菜的錢改變到原來的2/3，這樣每月節(jié)省下來的錢應(yīng)該的友好幾百塊，把這幾百塊錢存起來，不能覺得少就不存了。一個(gè)雖然可能就三四百，但是一年就是三四千，翻到銀行里存起來，每年都存上個(gè)幾千來塊，十年過后就有好幾萬了，這好幾萬就是從日常生活中節(jié)省下來的，感覺真值。隨著工作的進(jìn)步，收入的增多，每個(gè)月可以從自己的工資中抽出一部分錢（在保證正常的生活的前提下）用來買股票，買那種大型的年盈利持續(xù)增長(zhǎng)的公司股票，以小見大，時(shí)間長(zhǎng)了錢就明顯了。當(dāng)然了，這些投資都是在保證正常的生活的前提下進(jìn)行的。生活當(dāng)中的錢得留夠必須消費(fèi)的錢，還有應(yīng)急用的錢。二中年期

到了這個(gè)時(shí)期，

第五篇：理財(cái)規(guī)劃

理財(cái)規(guī)劃崗位基礎(chǔ)

職業(yè)介紹

理財(cái)規(guī)劃(Financial Planning)是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際的、具有可操作性的某方面或綜合性的財(cái)務(wù)方案，它主要包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃。

理財(cái)規(guī)劃的目的在于能夠使客戶不斷提高生活品質(zhì)，即使到年老體弱或收入銳減的時(shí)候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平。理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)有兩個(gè)層次：財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由

所謂財(cái)務(wù)安全，是指?jìng)€(gè)人或家庭對(duì)自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀有充分的信心，認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)富足以應(yīng)對(duì)未來的財(cái)務(wù)支出和其他生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，家庭不會(huì)出現(xiàn)大的財(cái)務(wù)危機(jī)。一般來說，如果一個(gè)人或家庭在其一生當(dāng)中，能保證各個(gè)階段都達(dá)到收入與支出的大體平衡，我們可以認(rèn)為他已基本實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)安全。具體衡量來看，一個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)安全，主要包括是否有穩(wěn)定、充足的收入，個(gè)人是否有發(fā)展的潛力，是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備，是否有適當(dāng)?shù)淖》浚欠褓?gòu)買了適當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)，是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資，是否享受社會(huì)保障，是否有額外的養(yǎng)老保障計(jì)劃等。

所謂財(cái)務(wù)自由，是指?jìng)€(gè)人或家庭的收入主要來源于主動(dòng)投資而不是被動(dòng)工作。當(dāng)投資收入可以完全覆蓋個(gè)人或家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出時(shí)，我們認(rèn)為就達(dá)到了財(cái)務(wù)自由的層次。這時(shí)，家庭有足夠的收入可以保證基本需求和更高層次的生活質(zhì)量，并且這種收入不是通過領(lǐng)取薪水的工作獲得的。財(cái)務(wù)自由主要體現(xiàn)在投資收入可以完全覆蓋個(gè)人或家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出，個(gè)人從被迫工作的壓力中解放出來，已有的財(cái)富成為創(chuàng)造更多財(cái)富的工具。理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)從整體上把握好收入、消費(fèi)支出、借貸和投資的關(guān)系，幫助客戶樹立合理的消費(fèi)觀念，從經(jīng)濟(jì)角度協(xié)助客戶達(dá)到他們的生活目標(biāo)，最終贏得財(cái)務(wù)自由。

理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)評(píng)估個(gè)人或家庭各方面財(cái)務(wù)需求的綜合過程，它是由專業(yè)理財(cái)人員通過明確客戶理財(cái)目標(biāo)，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，從而幫助客戶制定出可行的理財(cái)方案的一種綜合性金融服務(wù)。

理財(cái)規(guī)劃師(Financial Planner)是為客戶提供全面理財(cái)規(guī)劃的專業(yè)人士。按照中華人民共和國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障部制定的《理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，理財(cái)規(guī)劃師是指運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對(duì)個(gè)人、家庭以及中小企業(yè)、機(jī)構(gòu)的理財(cái)目標(biāo)，提供綜合性理財(cái)咨詢服務(wù)的人員。理財(cái)規(guī)劃要求提供全方位的服務(wù)，因此要求理財(cái)規(guī)劃師要全面掌握各種金融工具及相關(guān)法律法規(guī)，為客戶提供量身訂制的、切實(shí)可行的理財(cái)方案，同時(shí)在對(duì)方案的不斷修正中，滿足客戶長(zhǎng)期的、不斷變化的財(cái)務(wù)需求。

工作內(nèi)容

在理財(cái)規(guī)劃實(shí)際工作中，財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由目標(biāo)在現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃八個(gè)具體規(guī)劃當(dāng)中體現(xiàn)，集中表現(xiàn)為以下八個(gè)方面：

1.必要的資產(chǎn)流動(dòng)性。個(gè)人持有現(xiàn)金主要是為了滿足日常開支需要、預(yù)防突發(fā)事件需要、投機(jī)性需要。個(gè)人要保證有足夠的資金來支付計(jì)劃中和計(jì)劃外的費(fèi)用，所以理財(cái)規(guī)劃師在現(xiàn)金規(guī)劃中既要保證客戶資金的流動(dòng)性，又要考慮現(xiàn)金的持有成本，通過現(xiàn)金規(guī)劃使短期需求可用手頭現(xiàn)金來滿足，預(yù)期的現(xiàn)金支出通過

各種儲(chǔ)蓄活短期投資工具來滿足。

2.合理的消費(fèi)支出。個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的首要目的并非個(gè)人價(jià)值最大化，而是使個(gè)人財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)健合理。在實(shí)際生活中，減少個(gè)人開支有時(shí)比尋求高投資收益更容易達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。通過消費(fèi)支出規(guī)劃，使個(gè)人消費(fèi)支出合理,使家庭收支結(jié)構(gòu)大體平衡。

3.實(shí)現(xiàn)教育期望。教育為人生之本，時(shí)代變遷，人們對(duì)受教育程度要求越來越高。再加上教育費(fèi)用持續(xù)上升，教育開支的比重變得越來越大?？蛻粜枰霸鐚?duì)教育費(fèi)用進(jìn)行規(guī)劃，通過合理的財(cái)務(wù)計(jì)劃，確保將來有能力合理支付自身及其子女的教育費(fèi)用，充分達(dá)到個(gè)人（家庭）的教育期望。

4.完備的風(fēng)險(xiǎn)保障。在人的一生中，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，理財(cái)規(guī)劃師通過風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃做到適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排，將意外事件帶來的損失降到最低限度，使客戶更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障生活。

5.合理的納稅安排。納稅是每一個(gè)人的法定義務(wù)，但納稅人往往希望將自己的稅負(fù)減到最小。為達(dá)到這一目標(biāo)，理財(cái)規(guī)劃師通過對(duì)納稅主體的經(jīng)營(yíng)、投資、理財(cái)?shù)冉?jīng)濟(jì)活動(dòng)的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當(dāng)減少或延緩稅負(fù)支出。

6.積累財(cái)富。個(gè)人財(cái)富的增加可以通過減少支出相對(duì)實(shí)現(xiàn)，但個(gè)人財(cái)富的絕對(duì)增加最終要通過增加收入來實(shí)現(xiàn)。薪金類收入有限，投資則完全具有主動(dòng)爭(zhēng)取更高收益的特質(zhì)，個(gè)人財(cái)富的快速積累更主要靠投資實(shí)現(xiàn)。根據(jù)理財(cái)目標(biāo)、個(gè)人可投資額以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，理財(cái)規(guī)劃師可以確定有效的投資方案，使投資帶給個(gè)人或家庭的收入越來越多，并逐步成為個(gè)人或家庭收入的主要來源，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的層次。

7.安享晚年。人到老年，其獲得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壯年時(shí)期進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，達(dá)到晚年有一個(gè)“老有所養(yǎng)，老有所終，老有所樂”的尊嚴(yán)、自立的老年生活的目標(biāo)。

8.財(cái)產(chǎn)分配與傳承。財(cái)產(chǎn)分配與傳承是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中不可回避的部分，理財(cái)規(guī)劃師要盡量減少財(cái)產(chǎn)分配與傳承過程中發(fā)生的支出，協(xié)助客戶對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發(fā)展的不同階段產(chǎn)生的各種需要；要選擇遺產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，確保在客戶去世或喪失行為能力時(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)的代際相傳。

理財(cái)規(guī)劃師的工作流程和工作要求

1.建立客戶關(guān)系 2.收集客戶信息 3.財(cái)務(wù)分析和評(píng)價(jià) 4.制定理財(cái)規(guī)劃方案5.實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案 6.持續(xù)提供理財(cái)服務(wù)

職業(yè)發(fā)展和前景

隨著過去近30年中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中產(chǎn)階級(jí)和豪富階層正在迅速形成，并有相當(dāng)一部分從激進(jìn)投資和財(cái)富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財(cái)務(wù)安全和綜合理財(cái)方向發(fā)展，因而對(duì)能夠提供客觀、全面理財(cái)服務(wù)的理財(cái)師的要求迅猛增長(zhǎng)。麥肯錫的一項(xiàng)調(diào)查資料表明，2006年中國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將增長(zhǎng)到570億美元，專業(yè)理財(cái)將成為我國(guó)最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一。與理財(cái)服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國(guó)理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。我國(guó)國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過1000億元人民幣，一個(gè)成熟的理財(cái)市場(chǎng)，至少要達(dá)到每三個(gè)家庭中就擁有一個(gè)專業(yè)的理財(cái)師，這么計(jì)算，中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口，僅北京市就有3萬人以上的缺口。在中國(guó)，只有不到10%的消費(fèi)者的財(cái)富得到了專業(yè)管理，而在美國(guó)這一比例為58%。

理財(cái)規(guī)劃師既可以服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等，也可以獨(dú)立執(zhí)業(yè)，以第三方的身份為客戶提供理財(cái)服務(wù)。1997年，美國(guó)理財(cái)師年薪的平均數(shù)是11萬美元，相當(dāng)于大公司的中層經(jīng)理。不同的是，他們中的很多人每年僅工作600小時(shí)。2001年，美國(guó)在包括總統(tǒng)等職位在內(nèi)的“工作職位評(píng)鑒”排名中，理財(cái)師位列第一。

那么這一新興職業(yè)的薪水如何呢？據(jù)了解，美國(guó)理財(cái)規(guī)劃師的平均年收入是11萬美元，香港理財(cái)規(guī)劃師去年最高收入達(dá)200多萬港元，國(guó)家理財(cái)規(guī)劃專家委員會(huì)秘書長(zhǎng)劉彥斌認(rèn)為，國(guó)內(nèi)理財(cái)規(guī)劃師的年薪“應(yīng)該在10萬到100萬元人民幣之間”。參考我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，不難預(yù)見理財(cái)規(guī)劃師將成為繼律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師后，國(guó)內(nèi)又一個(gè)具有廣闊發(fā)展前景的金領(lǐng)職業(yè)。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)事業(yè)的不斷發(fā)展，大眾財(cái)富的形式日益多樣化，從房產(chǎn)、汽車，到銀行存款、保險(xiǎn)、股票、基金等多種多樣，能提供“量身定制”理財(cái)服務(wù)的專業(yè)金融人士越來越搶手。據(jù)預(yù)測(cè)，今后5年，我國(guó)將需要具備科學(xué)理財(cái)技能的注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師10萬人，而其年薪也將超過100萬元。

據(jù)了解，所謂理財(cái)規(guī)劃師就是為客戶提供綜合理財(cái)咨詢和服務(wù)，量身定制理財(cái)計(jì)劃，提供豐富的理財(cái)套餐，并為客戶制定中長(zhǎng)期專業(yè)理財(cái)規(guī)劃。調(diào)查顯示，注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師被譽(yù)為最受歡迎的全球熱門金融職業(yè)之一，同時(shí)位列中國(guó)未來10大高收入職業(yè)。中國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)朱城說，目前我國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師還不到1000人，預(yù)計(jì)到2010年需求將超過10萬人，人才缺口巨大，而注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師的年薪報(bào)酬將達(dá)到100萬元。朱城還表示，目前老百姓理財(cái)?shù)姆绞胶軉我唬瑑H限于股票、房地產(chǎn)很單一。而合格的理財(cái)規(guī)劃師要懂股票、房地產(chǎn)、證券、基金、保險(xiǎn)和健康，他應(yīng)該師一個(gè)“雜家”，把不同的專業(yè)知識(shí)整合起來，為客戶提供一攬子方案。隨著國(guó)民收入的不斷提高，老百姓口袋里的錢越來越多，理財(cái)規(guī)劃師這個(gè)行業(yè)前景會(huì)越來越廣闊。(選自經(jīng)濟(jì)之聲)